第一篇：總結不良貸款經驗,防范不良貸款發生

總結不良貸款經驗，防范不良貸款發生 ——不良貸款/問題貸款案例分析

主要內容：

一、我行不良貸款概況及清收現狀

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

三、不良貸款/問題貸款案例分析

四、不良貸款/問題貸款的防范

五、經辦授信業務如何盡職盡責

一、我行不良貸款概況及清收現狀

今年以來，分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底，已成功回收不良貸款本金合計8531.7萬元，存量不良貸款清收工作開展順利。

目前全行不良貸款余額4662.79萬元，不良貸款率降至0.16%，信貸資產質量優良。但自第二季度以來，逾期貸款有所回升，截止8月底，共有3076.75萬元貸款跨月逾期，逾期轉不良的壓力仍然較大。

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

（一）不良貸款產生的根源是制度問題。

制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執行力不足問題。

（二）每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。

三、不良貸款/問題貸款案例分析

（一）東莞市xx針織服裝有限公司

1、情況介紹

東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營企業家創辦的一家服裝生產企業，主營業務為生產男女毛衫，自身擁有廠房、機器設備。

授信時總資產約一億元，年主營業務收入約兩億元，采購生產方式包括自行接單生產、來料加工，銷售方式主要銷售給香港中介公司轉美國市場。

我行以原材料、成品質押、零星機器設備抵押、股東保證的擔保方式，給予借款人使用人民幣1000萬元開票額度。在我行介入前，借款人已在他行以房地產抵押、核心機器設備抵押等方式融資4000萬元。

某日，個別供應商上門催收貨款未果，開始圍堵廠區，借款人實際控制人全家隨即逃匿，企業陷入停產狀態。根據目前了解，借款人受香港中介公司拖欠貨款影響，導致資金鏈斷裂。

2、經驗教訓

（1）嚴格客戶準入

借款人屬勞動密集型行業，行業競爭充分、無自身品牌，并且我行介入前核心資產已在他行抵押融資。

因此，在此重申客戶的準入標準：符合“雙優、雙主”的要求；爭取核心條件，成為主要合作銀行。（2）深入了解客戶，重點監控資金鏈情況

借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導致企業資金鏈斷裂，但客戶經理在介入時并未對客戶的財務狀況特別是現金流狀況進行深入的了解。

因此，無論是在貸前還是貸后，熟悉客戶都應作為一門重要的功課常抓不懈。同時，在整個授信過程中，要充分關注企業的收入支出情況、應收應付集中度和賬齡結構，對于可能影響企業資金鏈狀況的風險信號保持高度警惕。

（3）審慎辦理代加工企業存貨質押業務

借款人屬于服裝行業，由于其行業特征，往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產，如

此一來，代加工的原材料與自身所備原材料難以區分，出質人對部分存貨極可能無所有權，極容易造成質押無效。

因此，應審慎辦理代加工企業的存貨質押業務。

（二）東莞市xx化建有限公司

1、情況介紹

東莞市xx化建公司為東莞市本地民營企業家創辦的環保產品處理企業，主要從事工業廢品處理和環境服務。我行于2009年介入該客戶。因增資擴產需要，2010年該客戶引入深圳一家公司入股，并且該公司成為第一大股東。

借款人目前在我行共有4500萬元授信，主要擔保條件為全體股東保證，以及省內異地的一塊土地抵押，抵押率為40%。

今年，借款人授信額度到期續作，在簽訂合同時，大股東拒簽保證合同，隨即發現借款人內部股東在經營管理方面存在意見分歧，從而導致授信逾期。

2、經驗教訓

（1）做好日常貸后管理工作，特別是做好風險預警工作，及時補充風險化解措施

本案中，借款人股權結構已于2010年9月發生實質性變化，但當時的經辦單位A在日常貸后管理工作并未意識到這是一個重大的風險預警信號，并且也沒有追加大股東保證，從而貽誤了風險化解時機。今年3月，該客戶移交由經營單位B經辦，但B單位也一直未對其股東間的分歧予以足夠重視，最終影響了借款人的授信續作。

要求各經營單位務必重視日常的貸后管理工作，特別是發現不利于我行授信回收的情況時，必須按照風險預警管理辦法及時提起預警，重大風險需由經營單位一把手直接向行領導報告，并且聯合分行信貸管理部及時制定有效的風險化解方案。

（2）不宜采用異地抵押物作擔保。

本案中，抵押物處于省內異地，一方面較難合理地評估其實際價值，另一方面對異地抵押物處理便利程度與當地的政策有很強關系，因此，下階段我行將進一步加強異地抵押物管控，謹慎開展異地抵押物擔保授信。

（三）xx個人貸款

1、情況介紹

借款人xx在東莞經營一家廣告公司，其于2010年7月以購買某處別墅為名向我行申請別墅按揭貸款，該別墅總價1680萬元，借款金額1058萬元，抵押率約60%。

借款發放三個月后，貸款即發生逾期，我行信管人員上門了解抵押物狀態發現，抵押物評估價值水分較大，實際市價約800萬元。

我行追加了借款人經營的廣告公司、其母親及姐姐連帶責任保證。之后上門與借款人及擔保人商談還款事宜，但借款人及擔保人較為抗拒，我行遂于2011年4月向法院提起訴訟。

2、經驗教訓

（1）重視抵押物價格評估、充分考慮抵押物變現能力。

雖然抵押物的評估價值是經我行認可的評估公司進行評估，但其評估人員的素質良莠不齊，其評估報告質量也可能受到客戶、客戶經理影響干預。

分行一方面要求相關部門加強評估公司的考核管理以及加強實地調查，另一方面要求各經營單位重視抵押物的價格評估，客觀了解抵押物自身價值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已經存在租賃合同等情況。

（2）充分了解客戶，重視第一還款來源，不盲目迷信擔保條件。

據了解，該客戶由他人介紹給經辦客戶經理，經辦客戶經理只是了解辦理房產過戶的二手房中介公司，對客戶只是合同面簽時見過。由此來看，經辦人員過于迷信房產抵押，對于借款人的背景、收入、工作情況均不甚了解，只是表面執行了面談、面簽制度，未能在工作中實際落實，導致貸款清收中我行較為被動。

（四）xx電子有限公司

1、情況介紹

xx電子為臺資企業，主要生產液晶顯示器背光膜組和電源成品，主要下游為深圳關聯公司。借款人于2008年6月獲得我行人民幣7000萬元綜合授信額度，授信條件為借款人提供評估價值約一億元人民幣的土地及地上房產作為抵押。

由于金融海嘯的影響，借款人深圳關聯公司（下游企業）的美國客戶倒閉，導致深圳關聯公司拖欠供應商貨款，包括借款人貨款2億元，從而引起借款人拖欠其上游主要供應商貨款，部分供應商從2009年11月開始向法院提起訴訟，并查封了我行的抵押物。

2010年2月，我行查詢到借款人提供的抵押物已被法院查封，遂停止了借款人額度使用，并追加借款人關聯企業提供連帶責任保證。借款人尚未到期的授信到期后紛紛發生逾期，我行向法院提起訴訟，之后借款人向法院申請進入破產程序。

2、經驗教訓

（1）審慎辦理臺資、港資企業授信業務

東莞存在大量的臺資、港資企業，這些企業大多數為外資企業在內地的一個加工機構，在東莞無核心資產、無自有品牌、無本地高管人員，所使用的廠房與機器設備大多為租用。

該類企業在發生金融危機或業績下滑時，極容易棄業務而逃匿，從實際情況來看，外資企業的違約概率也要高于本地民營企業，因此，要審慎介入臺資、港資等企業。

（2）關注抵押物的法律狀態

我行的授信抵押條件，均采取最高額抵押。按照法律規定，最高額抵押的抵押物一旦被查封，抵押物擔保的主債權即確定，通俗點說，抵押物被查封之后我行所發放的授信不能包含在最高額抵押的擔保范圍。

本案中，經辦經營單位在查詢抵押物狀態時流于形式，導致在他人查封抵押物的情況下，我行仍繼續使用授信額度，使查封后的授信面臨脫保的風險。因此各經營單位在日常開展業務過程中，需嚴格按照分行的制度要求，執行抵押物法律狀態查詢制度。

（五）東莞市xx發展有限公司

1、情況介紹

借款人原本從事批發紡織品業務，后經營物業租賃，在某鎮有約2000萬元的商鋪出租，月租金收入約20萬元。

我行給予借款人1800萬元授信，擔保條件主要包括上述2000萬元商鋪抵押以及一幢價值500萬元的別墅抵押，抵押率70%。

2010年1月，抵押給我行的部分商鋪（約1/3）發生了火災,雖無人員傷亡,但是給借款人人帶來較為嚴重的影響。借款人因處理火災事宜，被牽涉了大部分精力，并耗費了大量資金，無暇顧及其他業務，造成借款人貿易生意急劇萎縮，企業資金鏈緊張。

2、經驗教訓——關注民營企業實際控制人的經營決策能力 東莞民營企業眾多，民營企業在我行客戶群中占有很大一部分。我行在與民營企業的授信合作中，談判地位較高，授信收益較好；但部分民營企業未能形成良好的企業文化、財務管理不規范、抗風險能力較弱，企業經營狀況往往依賴于企業法定代表人或實際控制人的個人能力，若企業實際控制人出現變故或決策錯誤，則企業未來的發展趨勢則不甚明朗。

本案中，從清收人員日常與實際控制人接觸了解到，該實際控制人分析決策能力較差，經營團隊管理松散，處理突發事故時無所適從，從而導致個別突發事故影響企業的全盤經營。

四、不良貸款/問題貸款的防范

（一）授信主體的選擇——選擇正確的行業面、正確的客戶

堅持選擇“雙優雙主”，符合環保、符合維護社會穩定，具有“閃光點”的企業；選擇配合度高、可知資產明顯大于可知負債的客戶；切實做到“了解你的客戶，了解你客戶的業務”；重視第一還款來源，限制介入第一還款來源有問題的企業。

（二）堅持適度授信原則，審慎介入，循序漸進

各經營單位應根據客戶的實際經營情況、財務狀況、還款來源、擔保條件等一系列因素，結合監

管部門提出的測算要求，對給予客戶的授信額度進行合理的設定，避免出現授信金額過大出現信貸資金閑置、挪用的情況。

（三）重視擔保條件的選擇，爭取足額有效的擔保措施，原則上不接受異地抵押物。

部分經營單位在擔保方案設計上，并未從分行實際處理抵（質）押物的角度出發考慮，導致擔保方式與授信方案嚴重不匹配，在實際操作中又未能按授信方案落實相應的回籠、監控、還款等運作要求，導致授信條件形同虛設，帶來風險隱患。

（四）不盲目迷信擔保條件，熟悉了解各種擔保條件實際價值。擔保條件僅作為第二還款來源看待，不能取代第一還款，強擔保條件不代表可以降低授信的門檻。各種擔保條件都不是絕對安全的，客戶經理必須定期檢查其狀態，動態評估其實際價值。

1、存貨質押擔保

對于存貨質押業務，要特別注意貨物權屬的確定以及質押貨物品種的選擇。

2、應收賬款質押擔保

對于應收賬款質押業務，要深刻理解“只有有效應收賬款，才是有效的擔保條件”。

3、抵押擔保

最高額抵押應按總分行要求查詢抵押物狀態，承諾抵押的抵押物，要核實抵押人是否為真正的權屬人。

4、保證擔保

保證擔保要嚴格落實核保制度，簽名必須為保證人簽名，原則上，要取得保證人配偶對保證合同的確認，核實保證人名下實際資產、是否能夠辦理查封等等。

五、經辦授信業務如何盡職盡責

銀行是經營風險的，難以保證不出現不良貸款，經辦授信業務要全程盡職盡責。

（一）貸前調查真實合規、杜絕弄虛造假

在做好行業選擇、客戶選擇的基礎上、深入了解客戶的真實狀況的前提下審慎介入、爭取較有效的擔保措施，做到收益與風險相匹配，做到反映客戶的真實情況。

（二）在貸前調查及貸后檢查過程中，多收集財產線索，保管好相關書面資料

多收集財產線索，一方面能夠更清楚了解借款人的資產實力，另一方面，若貸款進入清收階段，通過查封其財產，能夠很好地約束借款人的還款意愿，并可通過資產變現的方式實現貸款清收。

（三）按照核保制度，做好核保工作

合同簽署的真實性是擔保有效性的基本前提；通過核保環節，可發現擔保人甚至是借款人股東的內部矛盾以及真實的控股關系；通過核保，真實了解抵質押物的現狀。

（四）每月堅持調查走訪企業，并留下工作記錄

有否書面工作記錄是貸后管理工作是否盡職免責的主要依據。

（五）客戶出現風險預警信號，第一時間報告 風險預警信號不等于授信出現風險，不等于授信需要下調級次；授信客戶只要出現影響其正常經營的不確定性因素，均要進行風險預警；凡是出現風險預警信號的客戶，均要定期進行跟蹤，并書面反映。

對于出現影響借款人正常經營的重大不利信號，經營單位負責人應及時向分行行長、風險主管匯報。

風險預警信號的及時處理，是防止授信轉不良的關鍵。

第二篇：打包處置不良貸款經驗

打包處置不良貸款經驗

首先，選定擬打包處置不良貸款的范圍，在此基礎上成立調查小組，對擬打包處置的不良貸款進行盡職調查。按五級分類形態分為可疑或損失類不良貸款，符合以下六大標準的不良貸款可被納入處置范圍：借款人、擔保人生產經營停止，已無償債能力的貸款；借款人、擔保人經營狀況差，短期內無償還能力的貸款；借款人、擔保人資產狀況復雜，清理難度大的貸款；借款人、擔保人外逃、下落不明的貸款；超訴訟時效貸款；其他可處置的貸款。可由聯社領導組成兩個工作組：不良貸款盡職調查領導小組、不良貸款處置定價小組，兩個小組共同負責組織領導、協調服務、分工落實等工作。

盡職調查的內容有：第一，不良貸款的債權及其從權利的合法性審查，重點審查催收函件及其回執等主張權利的證明材料；第二，對債務人主體資格的調查，重點調查債務人是否被注銷、吊銷、破產、重組、合并、關閉、停業等；第三，債務人的履約能力調查，重點調查了債務人的家庭財產、債務人的經營現狀及還款意愿等方面。

其次，委托有資質的資產評估事務所對擬處置不良貸款進行評估，由資產處置定價小組確定拍賣底價，然后提交不良資產管理委員會審議通過。確定資產處置定價小組的以下原則：定價原則——轉讓債權的定價堅持獨立性、客觀性、合理性及市場化的原則，形成科學的評估標準，盡量做到能被交易各方認可和接受；回避原則——不良貸款債權轉讓堅持回避原則，下列人員應進行回避：與擬轉讓不良貸款債權的債務人、關聯責任人或買受意向人有親屬或其他利害關系的，擬轉讓不良貸款的貸款責任人或與其他有利害關系的，其他可能直接或間接影響定價結果的；保密原則——嚴禁打包處置前、打包損失部分核銷后向外界泄露處置的有關內容，以免造成打包處置工作的被動。

最后，公開拍賣，轉讓差額部分按照規定申報核銷。努力做到評估價格合理、拍賣過程無瑕疵，確保整個打包處置過程的合規合法。根據需要可設立專職清收機構，加強核銷后管理。由此確保了訴訟的時效。要克服“一核了之”的錯誤觀念，按照“賬銷、案存、權在”的原則，落實清收或管理人員的責任。定期外核和催收、定期監測已核銷貸款單位動態，按規定定期催收貸款，防止已核銷貸款喪失訴訟時效。

運用此種方法，截至今年5月底，該縣級聯社不良貸款余額10576.68萬元，較年初下

第三篇：不良貸款處置的經驗

不良貸款處置經驗

農村信用社不良貸款形成的主要原因是多年來形成的不良信用風氣的影響，這種不良風氣就像“瘟疫”一樣在社會上“傳播”、形成不少貸戶惡意逃債、賴賬的發生。要想解決不良貸款清收難的問題，我們只有從在社會上樹立良好的信用風氣入手，樹立講文明、守信用的模范貸戶，使社會上人人講信用，爭做講文明守信用的模范。讓那些賴賬戶、逃債戶像過街的老鼠人人喊打。只有樹立這種良好的信用風氣的“大氣候”，才能更好的解決不良貸款清收難的問題。隨著農村信用社清收盤活不良貸款的不斷深入，清收盤活難度不斷加大，困難不斷增多，不良貸款余額占比下降緩慢，制約了信貸資金的高效使用，限制了農村信用社的支持力度和發展。為使信貸資金正常循環，充分發揮農村金融主力軍作用，就必須認真分析不良貸款形成的原因，找到“癥狀”所在，針對清收盤活難點，尋找化解良法，除去侵蝕在農村信用社肌體上的不良病源，使農村信用社健康發展，為支持新農村建設提供金融支持，共創誠信文明的和諧社會。

一、弄懂不良貸款產生的原因。我縣信用社不良貸款形成原因有以下幾點：歷史遺留因素：是信用社與農行脫鉤后，大部分政策性貸款，如：政府指令性貸款、本由財政負擔的資金等由信用社來承擔形成的不良貸款；信貸管理因素：一是以前信用社風險意識不強，目前大量不良貸款的產生和金融維權難皆是幾年前管理不到位，貸款審批制度和“三查”制度沒有落到實處的集中暴露；二是信貸約束機制不健全，管理不規范，個別信貸人員素質低下，違規放貸形成不良貸款；社會環境因素：一是社會信用制度薄弱造成貸戶信用觀念談薄，甚至惡意拖欠貸款、逃廢信用社債務；二是體制變革、吊銷執照等因素造成企業無法償貸造成不良貸款的產生；政策性因素：一方面政府部門承擔著承辦公用事業的責任。由于財政收入少，需要資金時，政府部門沒有借款資格，政府部門采取了以干部個人名義借款，政府部門使用的現象，但貸政府部門無力償還，形成不良貸款；另一方面政府干預貸款，政府為完成即定的任務和目標，干預信用社信貸資金投放，使信用社發放了一些不合規貸款，導致不良貸款的產生。

二、改進清收方法。

集中清收。近年來，我們一線信貸人員盡管非常盡職，他們說破了嘴，磨破了腿還是效果不佳，這是不良信用風氣在作怪。我們可以采取集中人員清收的辦法，利用人與人之間免費“宣傳車”，制造強大的清收聲勢，讓那些賴賬、逃債戶在社會輿論的壓力下而主動歸還貸款

依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。在目前存在不良信用風氣大氣候下，對那些惡意逃債、賴賬戶，只有依法清收、殺一敬百，才能收到較好的效果。依法清收也是對信貸人員工作質量的考驗，從而堵塞違規、違法放貸的漏洞。我們要積極配合公安、司法機關搞好依法清收工作。張榜清收；對于那些賴賬戶，我們可以在其所住地采取張榜的方式，出他們不守信用的丑，讓他們感到賴賬讓周圍的人看不起，制造他們心里的壓力，以促使他們歸還欠款。逐步在社會上形成講信用光榮，賴賬可恥的風氣。

三、強化責任和激勵機制。

將不良貸款清收工作納入年終工作目標綜合考評，對協助清收工作實行問責制，明確協助清收工作目標、階段任務，嚴格按照目標任務分階段進行考核。對沒有按期完成不良貸款協助清收任務的，給予通報批評，并追究有關的責任；對協助清收過程中出現的肆意阻擾、消極應付、弄虛作假、打擊報復等行為，要堅嚴懲；對完成或超額完成協助清收任務的部門或單位，由各聯社對收回不良貸款進行統一給予獎勵。

第四篇：清收不良貸款總結材料（定稿）

寧鄉農商銀行流沙河支行清收不良貸款

總結材料

2013年以來，寧鄉農商銀行流沙河支行在總行的正確領導下，以 “繼續推動不良貸款持續下降，有效提升風險管理水平”為工作目標，大力推進不良貸款清收工作，成效比較明顯。至2013年末，我支行總計收回表外不良貸款本金221.11萬元，表外利息8.36萬元，完成全年任務的104%，收回表內不良貸款本金226.5萬元，全行排名第五位。

一、清收措施

（一）成立組織，加強領導。要想實現不良資產的盤活清收，必須做到機構、人員、措施三到位，組建專門的清收機構。總行清收組入住流沙河支行以后，我們成立了以行長傅家寧同志任組長，副行長歐鵬輝同志、清收組組長丁文平同志任副組長，客戶經理和其他清收組成員任主要成員的清收工作小組。落實專職專員，實行專業清收，實施專項考核，明確清收計劃，考核任務完成情況，落實獎罰措施，利用可調動的一切關系，積極清收不良貸款，專業處置化解資產風險。

（二）摸清底子，完善手續。客戶經理根據實際情況對不良貸款逐一進行分類，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展資產保全工作，采取適當的補救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續，保障信貸資金安全。

（三）依法起訴，強制收貸。經過客戶經理和清收組的排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發催收通知書、書寫情況說明等手段，切實做到先保全后起訴。

二、清收難點

（一）信用環境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環境差是“賴債戶”存在的“溫床”。許多欠貸戶正是因為生活在此環境下，則存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避債務。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。

（二）缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、皮革廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

（三）農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由于農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使鄉鎮小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。

三、清收辦法

(一)對不同時期形成的不良貸款，還款確有困難、一次難以還清的，根據上級有關政策和流沙河支行相關規定，可采取“分期劃段、區別對象、利息適當優惠、一次性了斷”的辦法予以盤活。

(二)區別情況，推行分類清收措施。一是對有償還能力而惡意拖欠貸款的借款人，嚴格執行加罰息制度，增加其失信成本；二是對有償還能力而拒不還貸，蓄意逃脫債務的借款人或拒不履行擔保責任的保證人，依法起訴，采取強制手段收回貸款本息；三是對生產經營不正常，信用較差，經營虧損嚴重，潛在風險高的借款人，停止發放新貸款。

(三)建立獎懲機制，激勵清收工作。一是根據總行的相關規定和文件，對參與清收工作的人員，凡以現金方式收回不良貸款本息的，予以相應獎勵，以充分調動清收不良貸款積極性；二是實行信貸傾斜政策。對積極組織清收不良貸款的鄉鎮、村、組，流沙河支行在信貸資金安排上優先考慮，盡量滿足當地中小企業和“三農”生產資金需求。

2013年我行雖然順利實現不良貸款清收任務，但與其他兄弟行相比，還存在一定差距。對此，我們有比較清醒的認識。今年，我們將繼續發揚求真務實、攻堅克難的工作作風，樹立迎難趕上的決心，繼續加大不良貸款清收力度，采取更加積極有效的措施，努力完成今年各項工作目標任務。

第五篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農村信用社受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終是農村信用社面臨的一大難題，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農村信用社不良貸款下降問題，切實提高經營管理水平，直接關系到農村信用社能否健康生存和可持續發展。為此區聯社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現就清收不良貸款談談本人的一些看法：

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛戰，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當的報酬。

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發展的，所以我們要經常主動協調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，落實債權債務關系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區聯社領導積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領導們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區聯社正確的領導下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。