第一篇：個人理財心得小論文

個人理財心得論文

學號20***

學 生 姓 名胡越

所在院 系商

專業15財管

投資理財所必備的態度

羅伯特·清崎在《窮爸爸富爸爸》一書中寫道：“世界上絕大多數人只懂得為錢而拼命工作，卻不學習如何讓錢為自己工作。” 誠如所言，大多人都已經習慣地認為只有勤奮努力地工作才能夠獲得更多的財富，于是他們不分晝夜，拼盡自己的血汗。他們能夠以此換得與所付出勞動不成正比的微薄收入，于是他們表示不公，表示不滿。事實上，很多身家萬貫的人，都未必比他們更為勤奮，可是他們卻熟知財富的規律和秘密。

許多人，尤其在中國，不敢投資理財，因為傳統保守謹慎思想的束縛以及個人缺乏勇氣的秉性。在他們看來，只要能夠保住當前所擁有的財富，便感到十分知足。其實他們不懂，財富不增長或者增長緩慢，本身就意味著失去財富。

據西方的經濟學者統計，大概西方國家每年的通脹都以百分之二三的比率溫和增長，所以那點可憐的銀行存款利率根本禁不住通脹率的生吞活剝。而在中國，大家心照不宣的是銀行存款利率從來都跑不過CPI的增長率。多少人，辛辛苦苦攢了一輩子的錢，拿出來后卻發現自己一生的財富竟然貧乏得如此可憐。其實通貨膨脹就像是一只吸血鬼，它會隨時榨取我們的財富；當它變本加厲地猖獗時（即出現所謂的惡性通貨膨脹），甚至可以讓我們一無所有。即使不為了發財，僅僅是為了保護自己的血汗錢，學會如何理財都是必須的。

古人言，知足常樂。那么何者為足？按照財務自由的定義，即被動投資超過了支出時，意味著實現了財務自由。在財務自由的情況下，人們才有生活得舒適和愜意的基礎，因為即使什么也不做，也照樣可以很安心地生活。

投資的的渠道有很多種，如股票、房地產、保險等；投資的方式也有很多種，有的人傾向于保本，有的人鋌而走險博取暴利。歸根結底由于對投資理財的態度的不同，導致了各種不同的結果。固然，投資理財需要精深的理睬知識技術能力，但是心態和性格也是決定投資結果的重要因素。

在我看來，投資必不可少的態度有：謹慎、果斷、勇氣。

首先，謹慎對于一個人而言，無論是投資還是生活，都顯得尤為重要。平庸的投資者習慣于盲目跟風，他們興許不知從何處得來了點風言風語，便堅信某一項投資是有利可圖的，于是一哄而上，拼上全副身家，不記后果。他們不依賴自己的理智判斷，而是萬事跟著感覺走。有時候，他們會賺上一兩筆大錢；可是，一次重大的打擊就可能讓他們賠到傾家蕩產。而且他們缺乏耐心，對于小的收益不屑一顧，但習慣于以賭博式的思維孤注一擲，期翼能夠一夜暴富。他們時常陷入自己的思想陷阱中，過于高估自己的運氣，而一旦虧損降臨，才恍然大悟，可是為時已晚。

中國有句古話，叫做“留得青山在不愁沒柴燒”，對于投資，我們寧可少賺一點，但是絕不以身犯險。即使賺得少，可是本錢還在，有本錢，就有未來。如果用孤注一擲的態度，那么萬一剩下個濯濯童山，就再也沒機會生起火來了。

其次，盡管謹慎對一個投資者而言至關重要，可是他同樣需要果斷的性格。有人問孔子：“三思而后行，如之何？”孔子回答他說：“再，可矣。”再，即為兩次。謹慎固然可以減少投資者對于未來風險的誤判，但是過于謹慎就會變為猶豫不決，當機不能立斷，如此一來只會延誤時機，錯失最佳的出手點。投資市場，尤其是股票市場、外匯市場，都是瞬息萬變，有時候稍微錯失一點點時機，便再難挽回。舉例而論，南京的房地產市場在2015年上半年時還比較清冷，人們還都在考慮未來南京的房市是會漲還是會跌；結果下半年時，南京的房價已經飛漲，幾乎連2萬以下的房子都找不到。如果投資者能在上半年抓住時機的話，到了下半年的時候已經有了一比不菲的收益了。而到了下半年再考慮去投資房地產，可能房價已經漲到了投資不起的地步。

最后，投資者還需要勇氣。這里的勇氣，是面對失敗的勇氣。所謂“常在河邊轉，哪有不濕腳”，投資活動本身就是風險和收益同在；況且投資市場瞬息萬變，沒有人能夠預估到所有未來經濟走勢。所以，投資者在準備投資的那一刻起，就要準備好應對失敗。

根據心理學分析，人類有追求完美的傾向，而一旦完美被打破，便有大概率傾向于自暴自棄。一個謹慎的投資者可能在蒙受了損失之后，便失去了慣常素有的理智，反而通過賭博式的方法希望能夠一次性將虧損全部賺回，結果就形成了惡性循環。這是缺乏勇氣的表現。當一個投資者具有充足的勇氣時，一旦蒙受虧損，他會勸說自己保持鎮定，依然按部就班，循序漸進地賺穩錢。這種勇氣所帶來的鎮定力，使他可以變得寵辱不驚，始終理性地對待一切走勢和布局，保證他在大局上基本穩妥。

缺乏勇氣的極端表現是失去財富的人甚至可能放棄自己的生活，放棄自己的生命。本來因為金錢，他們身上有無數的光環和榮耀，生活中有享不盡的愜意和安閑，家庭也足夠地富足美滿。但是一次投資的失利可能將這一切都攫去。于是，缺乏勇氣的人可能終日飲酒買醉，醉生夢死，甚至可能自殺。其實，金錢雖然重要，但是畢竟是身外之物，生不帶來，死不帶去。追求金錢本不是生命的目的，追求金錢只是為了讓自己讓家人更好地活著；可是失去金錢就選擇結束生命，這意味著更好地活著是為了追求金錢，這樣一來就本末倒置了，那么本來追求金錢的行為還有什么意義。所以，投資一旦失敗，同樣需要這樣勇氣，去承認自己失敗了這個事實，并且告訴自己，只要生命還在，生活還在繼續，就仍然有機會，一切都沒有結束。

有人說“性格決定命運”，投資理財就是一個性格的棋盤，有什么樣的思想，什么樣的境界，就會收獲什么樣的結果。在學習理財投資的知識技能之前，先培養出自己性格優勢，也許更有益處。

第二篇：個人理財論文

美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現客戶個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好來實現客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。”對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。

理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流。

理財的目的在于學會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在此階段，如果能夠養成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。

一、當代大學生理財方面存在的問題

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據某大學團委的一份調查顯示：79．8％的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾— — 父母來維持生活。

2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結構安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

二、當代大學生應建立的理財規劃

1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養自己的獨立意識和責任意識。中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，對經濟確實困難的學生，經學校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業性助學貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學貸款”發放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。銀行的這一“貸款”創新，不僅為經濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創業占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業兼職作服務生。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度。其結果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產物。對大多數學生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。3．學會投資，為今后的個人投資理財奠定基礎。目前大學校園里已經涌現出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

三、大學生理財活動中應養成的良好習慣

1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監督，使大家從學生時代就養成勤儉節約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值(股票、實業)合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。

5．要保證良好的資產流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。現金為”王”，沒有必要的現金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現金的重要性就更加體現出來。

四、學校應當提供的理財教育

1．學校應當為所有專業的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。

2．學校可以不定期請有關金融行業的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。

第三篇：個人理財規劃小論文

個人理財規劃小論文

人的一生是很漫長的。根據法律規定，未滿18歲的稱為未成年人又稱為兒童，父母或監護人有義務撫養其至18歲。所以，在這里我們暫且略去18歲以前的理財規劃。

注：全文皆以大多數人的情況討論。

一、個人教育方面（大學、研究生、出國）如何理財

進入18歲，我們遇到的第一件跟理財有關的大事即大學生活。大學生活中的理財規劃分為兩部分。

第一部分即為學費。通常國內的公立大學收費合理，而且在中國人的傳統中，上大學是件很光榮的事，只要不是經濟特別困難的家庭，父母通常都會很樂意出學費，甚至全部的大學生活費。若是家庭經濟困難，也可以申請國家補助，學校也有很多獎學金項目，當然，最重要的省吃儉用和勤工儉學。學費是固定的數目，不存在過多的理財問題。

第二部分就是生活費。大學生活中，花錢的地方很多。衣食住行，還有生病買藥，其中有很多是必須花的，也有很多是非必須的。

1．衣。高中期間基本上身材沒有大的變化，人的品位也不至于在一個暑假之內改變太多。于是完全可以將高中的六七成新的衣褲、鞋襪帶到大學（有些高中要求穿校服，因此衣服沒穿過幾次），這就可以省下一大筆錢，有些家里有的比較貴的必需生活品，如女生的化妝品、裝書的大箱子，還有男生的體育用具，也可以一并帶去，不要因為覺得麻煩而統統買新的。這樣比較節儉也比較環保。

2．食。不同地區的大學伙食差不多，價錢也差不多，只是某些學校可能會有補貼。但是純粹為了省錢而選學校對于大多數人來說沒什么必要。建議多去學校食堂，一是比較便宜，二是比較安全。也許一餐兩餐就是幾元錢的事，但是四年甚至六年八年下來就是很大的一筆錢。還有一個很花錢的方面，零食及宵夜。零食方面，由于學校超市較小，價格偏高，可以選擇在假期或周末去附近的大超市搶購一段時間的零食，每次省一點，積少成多。具體多少以及價位視家庭經濟情況而定。

3．住。基本上住學校，通常住宿費也是省內規定的。對于一些喜歡一個人住想選擇租房的人來說，租房也應該考慮諸多因素。例如先對學校附近進行了解，對各處租房的價格進行比較，還有租房的地方的安全情況，以減少不必要的經濟損失。可以詢問租過房的學長了解情況。

4．行。考入外省學校假期回家的交通費占了很大一部分，不過如果比較遠就可以選擇坐飛機，提前幾個月買機票可以拿到很好的折扣，這就需要很早就根據校歷來規劃假期。火車也是大學生回家比較重要的交通工具。對大學生來說放假回家不需要趕時間，如果飛機的折扣不大，完全可以選擇火車回家，大多學校都會在放假前集體購票，有一定力度的優惠，所以價格也會便宜不少，四年下來也能省下不少錢。另外，由于住在學校里面，一般在市內的交通費也不會很多，在市內出行，可以及時了解當地的出行方式及價格，根據當地的優惠措施辦理一些相關的公交卡或游覽風景的年卡等等。還有就是可能會有旅游的消費。同樣視家庭情況機動調節，家庭困難的同學可以利用假期時間尋找兼職，學校社團通常會有很多這方面的消息。

5．生病。藥費看似不可調節，事實上，平常注意保護身體，加強鍛煉，少生病也是省錢之道。

6．其它。對于大學生來講，除去以上大類，還有一些常見的開銷，例如校內出行，校內上網等等。關于校內出行，最常見的自然是自行車，自行車可以選擇二手車，價格便宜而且不容易被偷。關于上網，由于電腦的普及，這項開銷也變的很普遍，學校一般有多種上網

方式，根據自己的使用情況選擇。

大學之后有三條路，考研、出國、找工作。這三個方向發展的人都很多，研究生最后也會歸結到另外兩條路，所以不予考慮。出國的同學大體上有兩種可能，一是家庭經濟很好，父母全包。一是家庭經濟困難，贏取獎學金或公費出國。第二類就必須在大一大二甚至更早開始勤工儉學，籌備出國后的生活費。這就需要一份更加詳細的理財計劃，視個人情況而定。

二、畢業之后（海歸）理財規劃

基本兩大出路：結婚、工作。

1．剛畢業就結婚按中國國情來說太早了，不過隨著結婚的低齡化，這逐漸成為一種趨勢。但是，按照中國的樓市行情，剛畢業就想靠自己買房幾乎是不可能的事情。于是，大學生中出現的恐慌性買房基本都是由雙方父母買單。這種行為從中國傳統上來看不太合適，但是從理財方面來看，由于房價上漲很快，父母提前為子女結婚買房也是一種投資行為。建議在房產證寫父母名字，這樣比較符合新時代潮流。有些年輕人也比較喜歡獨立，甚至可以象征性收收房租，對于父母是種投資，對于兒女也有益處，比較適合中國傳統及國情。幾十年后，自己有錢買房了，可以考慮買下這套房子或者再買新房，然后父母名下也有房產養老，一舉兩得。

2．建議先工作三四年，等工作穩定了再結婚，這樣可以避免在工作不順心時的家庭爭吵以及為后期離婚低齡化埋下禍根。工作期間可以選擇跟父母同住或者住單身公寓。工作幾年后也不可能買下房子，可以選擇上面的方案，但是這時已經有一定積蓄也有穩定工資，可以考慮租房，這也是眼下比較常見的一種模式。或者問雙方父母各借一筆錢，貸款供樓，這對父母以及對自己來說都是投資行為，實現雙贏。

三、婚姻家庭方面如何理財

以最常見的三人城市家庭為例。多數情況下是夫妻雙方工作，建議約30歲左右生小孩，這樣前期租一套小房子，夫妻兩人賺錢，稍微節儉一點就能存夠“小三房”（三房兩廳）首付款，生小孩以后就可以實行按揭，視雙方工資而定月供。這樣可以不給父母增加壓力，比較適合家庭經濟情況馬馬虎虎的家庭。

有這么三種家庭。男方理財、女方理財、雙方共同理財。建議工資較少、工作壓力不太大一方理財。由于中國職業歧視，通常為女方理財。丈夫負責賺錢，妻子負責花錢和存錢。雙方互相信任，沒有隱瞞。

男方理財也有出現。但是，雙方共同理財這種模式較為新興，而且應當成為一種潮流。基于男女平等的看法，雙方一起賺錢，一起花錢，然后一起存錢。這種模式有利有弊。如果兩人分開理財，可以降低風險，卻不像是一個家庭，當雙方資金不平衡時容易出現婚變。如果兩人一起理財，容易產生口角，但資金比較集中。

約四五十歲時，當兩人積蓄再次達到一定程度，并且房子升值，可以考慮將房子賣了再買一套新的。這時，也許房貸沒有還清，但是可以用賺得的錢還款，然后買房，或者第二次按揭。通常第二次不需要貸款，即使要也不需要還款期限過長。

同時出現的問題就是小孩的結婚房子。如同之前所說的那樣，如果家庭開支除去小孩前18年甚至22年的花費仍有很多結余，那么完全可以采用父母投資買房模式，否則就采用下一代租房模式，視具體情況而定。

六十歲退休時，手中一般會有一筆可觀的積蓄，連同房產，一起作為養老資金。如果家庭經濟非常好，那么可以請傭人、看護，住在家里，如果家庭經濟情況一般，一是由子女贍養，二是可以選擇把房子賣掉，住在養老院里。第二類有悖中國傳統思想，然而，在現代的四加二加一的家庭人口模式下，完全由子女贍養老人是不現實的，而且通常年輕人也不大愿意跟老人住在一起，再者就是年輕人工作壓力大，沒有空閑時間可以照顧老人，這樣養老院就成為了最佳選擇，不但有專業護工照顧，還有其他老人可以一起聊聊天。

關于臨終遺產問題，視家庭經濟及老人觀念而定。如果積蓄很多，那么老人就要提前做好遺產分配，以免死后家中產生遺產糾紛。

四、投資方面如何理財

投資與孩子是兩大熱點，所以這里特別單獨出來講。

1．保險：這是必須買的。通常人壽險和健康安全險是必買的。現在有些保險有分紅，這種保險通常利潤比儲蓄大。醫保是單位必須辦理的，這個不需要考慮。

2．儲蓄、債券、基金、股票：

儲蓄作為一種最普遍的投資方式，也是一種最靈活的、最容易、風險最低的投資。每個家庭為了趨避風險、應對突發事件，必須要有一定數額（如十萬、二十萬、三十萬元不等）的定期存款以及幾萬元的活期存款。

債券分為金融債券和國家債券。國家債券風險較低而利潤較少，根據中國這些年的發展態勢以及世界穩定和平的局勢，本人認為國債的風險跟儲蓄差不多，也就是說國債就相當于一種更為長期的定期存款。至于金融債券視企業而定。

基金利潤與風險均介于債券與股票之間。基金的投資通常都是尋找好的金融機構代為投資，若是家庭有閑錢的情況下可以考慮。

股票就是高投入、高風險、高回報的投資。近幾年金融危機發生的周期似有縮短的趨勢，股票市場持續低迷，局勢仍舊不明朗，因此建議非專業人士，不要輕易參與股票投資。

3．房產：如之前所說，房產投資可以結合子女購房進行。無論是炒房還是給子女住，最重要的都是地段。另外，最近的潮流趨勢是為環保、健康，因此居住環境是第二位的。建議如果是用于養老居住的房子，要特別考慮周邊環境以及周圍醫療設施。

五、孩子花銷方面如何理財

1．嬰兒：孩子小時候最花錢。嬰兒皮膚對服裝質感以及其他生活用品，如紙尿褲的要求很高，因此這部分錢是應該花的。這就需要在有生孩子計劃的時候就開始存錢。

2．幼兒園及小學期間：

教育經費必不可少，但是公立幼兒園及小學學雜費都是規定的，因此不需要過多理財規劃。對于學校以外的教育，可以利用節假日學一些樂器、書法、畫畫、跳舞等藝術類的，培養孩子興趣愛好，但是決不可學太多，一是要長期發展下去需要很多錢，二是孩子也需要一個快樂的童年。至于補習班，如果孩子的學習成績很差，而自己又無法幫助孩子的父母可以考慮給孩子報補習班，不過要考慮到勞逸結合，不能給孩子太多壓力，也要根據家庭經濟情況，畢竟，不是報了補習班就一定有效的。

衣服及其他生活用品方面，這時候小孩子處于長身體階段，衣服要常買常新，因此不需要買太貴太高檔的服裝，也能培養孩子的節儉意識，萬萬不可讓孩子從小養成追逐潮流的習慣，其他生活用品也不需要花太多錢。

3．中學階段：家庭經濟不是太好的情況下，可以讓孩子住校，提前適應集體生活，在學校吃住也會比較省錢。

公立中學的收費不會很貴，主要是涉及到擇校費的時候會很花錢。不建議繳納擇校費讓孩子讀名校，因為如果孩子真的肯發奮讀書，稍微差一點的學校也一樣可以學好，若交擇校費，一是如果孩子成績還是很差，那么這錢就出得很冤枉，二是對于孩子會有一定的自卑，也有可能會被同學看不起。強烈不建議讀私立學校，除非家里很有錢，而準備入學的私

立學校很好。大多數私立學校都是貴族學校，收費頗高，校風不佳，孩子在學校里面成績未必能提高，卻有可能受奢靡之風的影響，不利于孩子日后的發展。

關于零用錢、生活費：在中學時，孩子已經具備一定的消費能力，他們也渴望經濟獨立，這時候可以開始培養孩子的理財理念，可以將生活費分月份或是年份來給，視家庭經濟情況確定數額，也可以定期設置小獎勵，如考試多少分獎勵幾塊錢，過年時可以適當給多點壓歲錢，并且幫孩子在銀行開戶，讓他們自主管理自己的“小金庫”，為日后的理財規劃打下基礎。

筆者粗略地將個人理財規劃分為這五個部分，這也是一個人的生命周期，如此循環往復。

10級理科1016班

彭羽欣3100101402

第四篇：個人理財論文

美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現客戶個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好來實現客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。”對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。

理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流。

理財的目的在于學會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在此階段，如果能夠養成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。

一、當代大學生理財方面存在的問題

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據某大學團委的一份調查顯示：79．8％的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾— — 父母來維持生活。2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結構安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

二、當代大學生應建立的理財規劃

1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養自己的獨立意識和責任意識。中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，對經濟確實困難的學生，經學校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業性助學貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學貸款”發放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。銀行的這一“貸款”創新，不僅為經濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創業占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業兼職作服務生。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度。其結果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產物。對大多數學生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。

3．學會投資，為今后的個人投資理財奠定基礎。目前大學校園里已經涌現出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

三、大學生理財活動中應養成的良好習慣

1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。

2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。

3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監督，使大家從學生時代就養成勤儉節約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值(股票、實業)合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。

5．要保證良好的資產流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。現金為”王”，沒有必要的現金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現金的重要性就更加體現出來。

四、學校應當提供的理財教育

1．學校應當為所有專業的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。

2．學校可以不定期請有關金融行業的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。我的個人理財論文(新)2008年12月13日 星期六 08:05 P.M.我的未來五年規劃

對我們大學生來講會計知識并不是紙上談兵,隨著社會的不斷進步和經濟的不斷發展,尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經濟危機的重新崛起,我國的經濟也受到的極大的波及：物價普漲，房價居高不下，就業困難，失業率增加！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個經濟波動期更好的更科學合理利用有限的財富成了我們最關注的問題。這時我們就要學會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢的科學金錢之道。理財就是打理錢財。

說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。

家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現家庭資產收益的最大化。在將來的五年內我會以理財的意義為核心,所謂君子愛財，取之有道，用之有度，“開源節流，抓住機遇，謹慎投資“將會成為我的理財重點！.在大學畢業后的五年我要做如下規劃：

首先：我得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯標記的），定期存取款項！這是為了資金流動的方便，同時也保障了資金的安全，使我在想用錢的時候隨時可取取得舒心，取得放心

其次：我最好準備一個私人小帳簿，可以把每一天，每一筆的花銷全部記錄上去！這是為了我的每一筆開支都據可查，不會有不明的開支。且使我不會忘了什么時候錢又少了。同時還可以審核自己的資金是否用得合理科學，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富

再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做閑余活動經費還有一份可以用做應急經費。

這是為了我的資金能用在合理的地方，當我想進行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進行這項多余的開支為我做好合理的分配。

如果我這三點都具備了，我就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下下個月，形成了一個良性循環，達到了“節流”的目標，同時積少成多，我畢業后會發現原來自己在不知不覺中已經有了一筆小小的啟動創業資金！

美國股神游一句話說得好：投資的首要任務不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進我“謹慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會讓你的0“第一桶金”減少許多風險。

當我走向社會的時候在始終不忘“開源節流“的基礎上還要找一份工作，因為我的”源“要我自己去努力了，并且還要為自己未來的家做好經濟基礎，要有房和車做為未來婚姻的基礎，同時也要留一份資金回報父母。所以在不是必須的發面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質也是無福消受，因此在健身發面的投入就必不可少了。

如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方。以上就是我在為五年內的個人理財規劃。

大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位,對企業、事業、機關、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準確和完整，為管理經濟提供必要的財務資料，并參與決策，謀求最佳經濟效益。

美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現客戶個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好來實現客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。”對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流。

首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，你畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。

會計知識對于個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質成本結構，選擇優異的收益高的有發展潛力的。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發展到一定歷史階段的產物，它起源于生產實踐，是為管理生產活動而產生的。

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。

個人理財規劃方案

先做一個理財規劃：理財規劃，也稱個人財務策劃，是指運用科學公正的財務分析程序對個人財務計劃、投資策略等進行合理的規劃與管理，以實現其長期理財和生活目標的專業個人理財服務。要明白理財的三個目的

1、避險：通貨膨脹的風險、失業的風險、疾病與意外傷害的風險、不可變風險與可變風險；

2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養老、子女入學、生活品質提升等；

3、增值：客戶的資產通過理財規劃，通過復利的形式，不斷創造新的價值，克服通貨膨脹對資產的侵蝕，創造比儲蓄優厚得多的收益。

理財的目的是達成人生的戰略目標 個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理，并通過不斷調整計劃實現人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。

一 抵御通漲 二 儲蓄子女教育 三 儲蓄養老經費 養兒防老，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農村仍未擺脫這種局面。多數情況下，人們只能通過“養兒防老”這條不歸路。顯而易見，養兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現在的法律方面有兒女贍養老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結構中，從以前的多養少變成少養多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！

其次，最不能控制的其他因素如孩子失業、能力大小等，都會導致養老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置，讓自己的優質年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養老這樣的剛性需求，與其依靠“養兒防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調整好自己的理財規劃，提前做好自己養老的規劃，這才是上上之策！

四 應對風險 以防萬一 大部分人談到理財的時候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。

保障生活避風險

我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規避風險的目的。

個人所面對的風險主要有兩類：一類是微觀風險，例如事業、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風險，例如通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等。任何風險的發生都會給個人的財務安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學的理財安排，可以事先采取有針對性的防范措施，當風險來臨時，就不會驚慌失措。走出理財的誤區

誤區一 理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。

誤區二 有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。

誤區三 投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區四 盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。

誤區五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財的可投資品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成期 1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產的合理比重等于80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。

積累財富出效益

理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利于個人生活水平的提高。

另一些對風險態度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險，通過理財，我們可以采取正確的投資態度和方法，在每一個時期，使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積蓄到實現各種目標的資金，并在需要資金的時候可以有充足的現金用于生活的需要。

關于個人理財的論文有關個人理財的論文：

中國商業銀行個人理財產品現狀調查及實證分析

摘要近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。然而，看似火爆的銀行個人理財產品現狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業銀行個人理財產品現狀的基礎上，指出存在的問題和不足，并對未來的發展提出一些建議和對策，希望能對推動我國銀行個人理財產品的健康蓬勃發展起到一定作用。

關鍵詞 商業銀行 理財產品 創新 多樣化 穩健發展

近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財產品的種類、發行款數與資金規模開始急劇膨脹，而且已穩居理財市場的第一位，其規模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發展的主要力量。然而，中國理財市場還是個新興市場，制度尚不完善，產品缺乏多樣化和層次化[1]50，產品信息不對稱，自主創新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業銀行個人理財產品的發展現狀及存在的問題，以便引導我國居民樹立正確的理財觀；同時對銀行提出一些改進建議或應對對策，以促進我國商業銀行個人理財產品的不斷發展和完善。

一、國內個人理財產品發展狀況回顧

自2004年光大銀行推出國內第一款人民幣理財產品“陽光理財B計劃”伊始，國內理財產品市場每年都在以迅猛的速度發展著，對促進我國金融市場的發展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現在：

（一）理財產品發行數量的大幅增加

2004年至今，銀行理財產品在發行規模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產品市場發行了約1775億元的理財產品；2006年共推出理財產品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發行規模達到8190億元；2008年上半年的發行規模已超過2007年全年水平，共發行7799期，總值達23055億元。據調查，2009年將有望在發行規模上超過2008年。

（二）理財產品不斷推陳出新

我國理財產品設計日益復雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發放貸款給企業，投資手段日漸豐富。

（三）中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家

有關數據表明，我國股份制商業銀行在開展理財產品業務方面的積極性要高于國有商業銀行。據中國人民銀行北京營管部2005年統計，中、農、工、建四家國有商業銀行在人民幣理財產品市場份額中僅占16.35%，而11家股份制商業銀行占83.65%[3]19。

二、國內個人理財產品的主要特點

理財產品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業銀行理財產品的現狀與問題，我們對調研所掌握的訊息和數據進行了細致的實證分析，并總結出目前我國銀行理財產品的三大特點。

（一）低風險、保本型信托類銀行理財產品走俏

我們在武漢、重慶等五地調研中發現：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財產品成為包括招行、建行等大部分商業銀行的主打產品，在各類銀行理財產品中占主導地位。據資深理財師介紹，此類理財產品有著風險相對較低、收益較穩定、期限靈活等特點，是穩健型理財產品，收益一般高于票據類、債券類理財產品。穩定且可觀的回報率以及可以接受的風險程度是貸款類理財產品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機來臨后，多款理財產品到期后出現了“零、負收益”的現象。如今，在2009年5388款到期的理財產品中，未達到預期收益的產品有237款，產品總體達標率為95.6%，其中“零、負收益”的有103款，占1.9%。

（二）銀行理財產品門檻不降反升

目前國內市場上各類銀行理財產品的起步購入價最低為5萬元。通過對招行、建行及中行等主要商業銀行的理財產品進行橫向與縱向分析比較后，我們發現銀行理財產品準入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進寶之信貸資產464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產品”的起購價也已達到50萬元。

（三）中短期銀行理財產品占主導

自2008年開始，發行期限在6個月以內的短期產品迅速增加，占當年發行理財產品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內的理財產品占全年發行理財產品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財產品市場的關鍵詞。

三、不同銀行間的差異性及存在的不足 我們通過調研發現，作為銀行理財產品的開發者和銷售服務者，不同銀行在理財產品業務上也表現出不同特點。

（一）對待理財產品業務的態度存在差異 1．國有商業銀行

中、農、工、建四家國有商業銀行在開展理財產品業務方面比較謹慎，理財產品種類相對較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進行專款專用，并且有著嚴格的貸前評估，收益率基本都可以兌現。而股份制銀行則較靈活，理財產品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風險系數也相對較高。

近幾年來，國有商業銀行憑借較高的市場聲譽、豐富的客戶資源及完備的銷售網絡，理財業務迅速發展，市場份額逐步增加。如2006年建行理財業務增長速度高達420%，同年工行理財產品增長2.98倍，理財業務客戶增長25.5%，中行更是新增理財客戶20萬[3]19。

2．股份制商業銀行（以招行為例）

招行始終占據著理財產品市場的領先位置。招行的領先，不僅表現在其產品設計的領先，還表現在更優秀的服務質量上。在產品同質化嚴重的當下[4]77，優質的服務往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實度。很多時候，招行并不是靠更高的產品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務取勝的。由此可知，優質化的客戶服務在金融營銷和金融市場的重要作用。

（二）銀行理財產品的重要性及其與產品缺乏創新的關系分析 隨著經濟的不斷發展，國外銀行理財產品在中間業務中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財產品對銀行盈利的貢獻并不大。即使是在理財產品業務最活躍的招行，理財產品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業務收入共占17%）。這一現象表明，我國商業銀行仍主要依靠傳統的存貸款賺取利差等業務盈利。

各行推出的理財產品很多只是對已有的銀行存、貸款產品和中間業務產品重新包裝組合，很少有實質性的突破和創新，因此市面上相同設計理念、相似結構的理財產品比比皆是，造成了嚴重的同質化問題。缺少實質性突破，歸根結底是創新能力的不足。盡管起步時間晚，從業人員經驗不足，專業水平不高是導致缺乏創新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業務轉型的失敗：傳統的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產生強大的創新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創新是市場永恒的題材，經濟環境的變化會刺激商品生產企業有利可圖的創新[5]29。”

（三）市場細分與理財業務分層服務方面仍需改進

目前，我國商業銀行普遍只注重大眾化理財服務，對高端私人銀行理財服務涉及較少，這也造成國內推出的理財產品在服務領域上遠不及國外管家式全方位服務的理財產品。然而，“高端私人銀行業務的利潤貢獻率要遠高于大眾理財業務[3]20”。隨著我國經濟的發展和居民財富的增長，客戶對于這方面的需求必將大幅增長。因此，對客戶的進一步市場細分和提高理財業務分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰。

（四）銀行理財產品業務面臨諸多風險

商業銀行在理財產品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業經營體制導致了商業銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發行一些保本保收益型理財產品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。

此外，我國剛剛起步的理財產品市場還存在著許多制度上的缺陷，如風險披露不充分、形式不規范等[6]87。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。

四、國內居民對個人理財產品的認知狀況及觀念變化

作為理財產品的投資者，客戶對理財市場的發展產生了重要影響。我們在武漢、重慶、煙臺、淄博、東莞等地共發放了500份調查問卷，回收有效問卷486份。通過對調查問卷的認真統計和分析，目前居民對銀行理財產品的認知程度有以下特點。

（一）居民對銀行理財產品認知程度和渠道的分析

居民對銀行理財產品總體上不算陌生，但是通過對各地居民的實際采訪我們發現，人們對銀行理財產品的認識程度遠遠不夠，甚至存在很多認識誤區。同時，居民了解理財產品的渠道比較狹窄。這說明銀行對理財產品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財產品的發展，使銀行轉型零售化的腳步放慢，其負面影響不言而喻。

（二）居民對理財產品收益和風險水平的認識更加理性 被調查者中有近85.2%購買過理財產品，但他們對理財產品的收益水平并不滿意。與此同時，居民對理財產品預期收益的看法趨于理性，并且對理財產品的收益率提出了更高的要求。在被調查者所買過的理財產品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產品火爆的行情相符合。但隨著銀監會近期對信貸資產類產品和直接股權投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時體現出來的。而QD‖類和結構型理財產品則乏人問津，這也表現出目前居民的謹慎避險心態。

五、改進國內商業銀行個人理財產品發展的建議與對策 面對金融理財產品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進行客觀分析，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動。據此，我們針對我國金融理財產品的發展提出以下四方面的建議或對策，期望我國的理財產品能穩健發展，切忌拔苗助長。

（一）盡快實現零售業務轉型

目前，利率的市場化改革進程正在加快，銀行所依賴的傳統優質貸款客戶不斷減少，同時“脫媒”問題也日益嚴重。[7]51在此背景下，商業銀行傳統的存貸款業務的盈利模式面臨著相當大的挑戰。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。因而，商業銀行應該明確戰略目標，加強戰略定位，促進經營戰略由綜合主導型向特色主導型轉變，明確業務優勢，以特色求變求發展。

（二）加強金融產品的營銷

許多地區的理財產品消費群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財產品的主要原因僅僅是保值。社會上的白領階層將理財產品當作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業銀行加強金融理財產品的營銷。

首先，加強對各類理財產品的宣傳。現在銀行理財產品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應該進行金融產品的市場細分，針對不同地區不同投資者設計一些低風險、收益相對穩定、門檻相對較低的產品，而針對富裕階層設計個性化的產品。

（三）增強產品的差異化程度，促進銀行理財產品的多元化 商業銀行應當主動求變，增加產品差異性，針對不同的細分市場開展業務[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產品設計基礎資產的差異化；（2）期限多樣化，根據收益率的不同對相應的期限作出調整，實現兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進行差異化的理財產品開發；（4）應不斷優化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉變為生產商。

（四）加強銀行理財產品的風險管理

為了減少金融理財產品自身的風險，正確進行理財產品的性質定位也是理財業務發展中要首先解決的問題。商業銀行的理財產品應具有儲蓄、信托和委托——代理三種不同的性質，而不僅僅是銀監會所定義的委托——代理一種性質。其次，很多客戶本身對于理財產品的風險收益會產生很大的懷疑。因此，商業銀行應“完善銀行內部監查[6]87”，認真評估不同環節的風險，科學制定并實施與之配套的控制標準和措施。最后，應該充分披露信息，實現各種金融理財產品信息的公開化、透明化并建立嚴厲的責任追究制度和風險控制制度，采取有效措施優先保證客戶的利益。

（五）營造正確的監管引導和良好的外部環境

銀監會強力的監管使銀行發行理財產品的權限過低，理財產品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用，但或許在一定程度上不利于理財產品市場的發展，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導。同時，相應監管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創新，規范業務管理，從市場準入、信息披露、關聯交易和稅收政策等方面進行規范，為理財業務的發展創造良好的外部環境。

隨著中國經濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發展階段。中國銀行理財產品市場前景十分看好，相信隨著銀行理財產品銷售和服務的不斷改進，居民投資意識的不斷增強以及適當的金融監管的實施，我國的銀行理財產品定會在金融市場大放光彩！

參考文獻：

[1]牟建華,胡亞林.構建個人理財業務新體系.農村金融研究.2006(3):50-51.[2]吳紅高.商業銀行個人理財業務發展的有效途徑.金融經濟.2006(2):53-54.[3]李鵬.商業銀行人民幣理財產品中存在問題及對策分析.金融理論與實踐.2007(9):19-21.[4]徐煒.商業銀行個人理財業務發展制約因素及出路探討.金融經濟.2007(12):77-78.[5]劉錦輝.國內個人理財金融產品創新研究.山西統計.2003(7):28-29.[6]尚洪濤,李慧雪.淺析商業銀行理財產品的風險披露.消費導刊.2008(19):87.[7]楊飛.積極探索,理性發展,實現雙贏——2008年同業銀行理財產品市場特點及啟示.中國城市金融.2008(12):49-52.

第五篇：個人理財論文

個人理財論文

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。因此，大學生樹立理財觀念是很重要的。大學生理財是以貨幣為主要計量單位,對企業、事業、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。本文是關于大學生的個人理財觀念以及大學生的理財方式。理財能否致富，與金錢的多寡關系很小，而理財和時間長短之關聯性卻相當大，時間不夠，復利無法發揮功能，懂得理財又如何，為時已晚。

理財的目的在于學會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。從某種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在此階段，如果能夠養成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。

大學生的理財觀念

一、當代大學生理財方面存在的問題

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾— — 父母來維持生活。

2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，錢不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結構安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險。

二、當代大學生應建立的理財規劃

1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養自己的獨立意識和責任意識。在一般人的眼里”助學貸款”發放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創業占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

3．學會投資，為今后的個人投資理財奠定基礎。目前大學校園里已經涌現出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

三、大學生理財活動中應養成的良好習慣

1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。

2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。

3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監督，使大家從學生時代就養成勤儉節約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。5．要保證良好的資產流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。現金為”王”，沒有必要的現金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現金的重要性就更加體現出來。

四、學校應當提供的理財教育

1．學校應當為所有專業的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。2．學校可以不定期請有關金融行業的專家給學生作有關的講座，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財高手給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。

陳志平