第一篇：大學生個人理財論文

將理財進行到底

（20103817王軍弘深學院理工綜合班）

摘要：在當今社會，個人理財備受世人關注！然而，大學生的個人理財卻被廣泛忽視！大部分學生對個人理財的理解存在誤區，理財狀況存在較大問題！隨著我們手里的錢越來越多，個人理財對于我們來說將越來越重要！養成良好的理財習慣必將使自己受益終身！關鍵詞：大學生，開源，節流，投資

正文：通過一學期的個人理財的學習，我改變了一些以前一些關于個人理財的錯誤觀念！原以為大學生的離個人理財還很遙遠，目前的學習只是為將來打算，殊不知個人理財就時時刻刻在自己的身邊！通過學習后的反思，我發現了自己以及廣大學生個人理財方面存在的一些問題！

1、資金來源幾乎完全依賴于父母，沒有完全自主地經濟權

2、支出沒有計劃，主觀隨意性很強！從老師上課的調查中也可以

發現，很少有同學有記賬的習慣！這導致學生每月收支不平衡，期末時往往捉襟見肘，入不敷出！出現“經濟危機”。

3、資金結構不合理，出了將錢活期存在銀行卡里，幾乎不考慮其

他的投資方式！

課后的個人實踐活動：

一、開源

1、利用課余時間做了一份家教的兼職，每周周末堅持去江北做

家教，合理利用自己的時間，獲得一些獨立的經濟來源！

2、通過申請國家助學金，減輕家庭的經濟負擔，也為自己獲得一

定的資金來源！

3、將一些暫時不需要的錢由活期轉為定期，獲取更高的利息！

二、節流

1、養成了記賬的習慣！在“記賬啦”帳客網注冊了賬號，并堅持將一些比較大的日常開支最好記錄！

2、遵守一定的生活消費原則。在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出現“經濟危機“，爭取每個月有所結余！追求吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。不要動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓。

3、從小事做起，生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監督，使大家從學生時代就養成勤儉節約的好習慣。

三、課后關于投資方面的學習

課上老師介紹了很多關于各種投資的知識，例如：股票，基金，債券，黃金，保險等等！雖然目前我手上沒有很多的閑置錢，也無力承擔一些風險比較大的投資行為！但是在課后，我還是對一些投資方式做了一些簡單的了解，為將來打好基礎！具體學習如下：

1、下載了一個模擬炒股軟件，嘗試一下！目前大學校園里已

經涌現出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗。通過模擬炒股，給我最大的深刻的感想是效益與風險是成正比的，如果你盲目地跟隨大眾，不加自己的一些分析考察，那么你的投資顯然是不科學的！當然，即使你通過自己仔細的分析，努力地調研，然后慎重地做出選擇，也是有很大的風險的，股票就是這樣，高風險，高回報！即使是許多股市的老手，依然有失手的時候！我個人在理財方面的觀念是屬于中庸類型的，所以我覺得我不會將自己大量的資金用于炒股，更不會把雞蛋放在一個籃子里！

2、了解了一下關于醫療保險！課上老師提到了一些關于學校

醫療保險的事，講到了一些關于學校醫療保險的報銷方式，報銷額度等一些情況，我感覺還是跟我們息息相關的。課后我也做了一些了解！在一次陪同同學去校醫院的過程中，我也親身體驗了一把！雖然我們做的很簡單，不需要親自經歷報銷的流程，但是我從簡單的報銷數據上我看到，報銷的額度還是比較大的，我們也要利用好自己的保險，其實報銷的過程一點也不 麻煩！

重慶大學醫療保障主要有三項內容，“大學生城鄉居民合作醫療保險”，“學生團體商業保險”，“學生公費醫療”！參保大學生享受待遇的期限為當年9月1日到次年8月31日！

學生可以按照醫院的報銷流程對指定的費用進行報銷。對于一些重大疾病、意外傷害的認定我也做了一定的了解！我也是一個享受重慶大學三重保障的學生，通過對這方面的學習，我也是感覺獲益匪淺！

通過這學期對個人理財選修課的學習，作為一名大學生，我認識到了了自己在理財方面的各種不足，一定程度上改變了一些不好的理財習慣，也學習到了很多關于理財的知識，感覺還是有很大的收獲！我覺得在大學里開設這樣一門課程非常有必要，掌握好個人理財這一項技能必將使自己受益終身！另外，我覺得學校可以不定期請有關金融行業的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

第二篇：個人理財論文

美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現客戶個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好來實現客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。”對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。

理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流。

理財的目的在于學會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在此階段，如果能夠養成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。

一、當代大學生理財方面存在的問題

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據某大學團委的一份調查顯示：79．8％的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾— — 父母來維持生活。2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結構安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

二、當代大學生應建立的理財規劃

1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養自己的獨立意識和責任意識。中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，對經濟確實困難的學生，經學校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業性助學貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學貸款”發放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。銀行的這一“貸款”創新，不僅為經濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創業占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業兼職作服務生。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度。其結果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產物。對大多數學生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。

3．學會投資，為今后的個人投資理財奠定基礎。目前大學校園里已經涌現出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

三、大學生理財活動中應養成的良好習慣

1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。

2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。

3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監督，使大家從學生時代就養成勤儉節約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值(股票、實業)合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。

5．要保證良好的資產流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。現金為”王”，沒有必要的現金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現金的重要性就更加體現出來。

四、學校應當提供的理財教育

1．學校應當為所有專業的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。

2．學校可以不定期請有關金融行業的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。我的個人理財論文(新)2008年12月13日 星期六 08:05 P.M.我的未來五年規劃

對我們大學生來講會計知識并不是紙上談兵,隨著社會的不斷進步和經濟的不斷發展,尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經濟危機的重新崛起,我國的經濟也受到的極大的波及：物價普漲，房價居高不下，就業困難，失業率增加！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個經濟波動期更好的更科學合理利用有限的財富成了我們最關注的問題。這時我們就要學會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢的科學金錢之道。理財就是打理錢財。

說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。

家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現家庭資產收益的最大化。在將來的五年內我會以理財的意義為核心,所謂君子愛財，取之有道，用之有度，“開源節流，抓住機遇，謹慎投資“將會成為我的理財重點！.在大學畢業后的五年我要做如下規劃：

首先：我得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯標記的），定期存取款項！這是為了資金流動的方便，同時也保障了資金的安全，使我在想用錢的時候隨時可取取得舒心，取得放心

其次：我最好準備一個私人小帳簿，可以把每一天，每一筆的花銷全部記錄上去！這是為了我的每一筆開支都據可查，不會有不明的開支。且使我不會忘了什么時候錢又少了。同時還可以審核自己的資金是否用得合理科學，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富

再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做閑余活動經費還有一份可以用做應急經費。

這是為了我的資金能用在合理的地方，當我想進行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進行這項多余的開支為我做好合理的分配。

如果我這三點都具備了，我就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下下個月，形成了一個良性循環，達到了“節流”的目標，同時積少成多，我畢業后會發現原來自己在不知不覺中已經有了一筆小小的啟動創業資金！

美國股神游一句話說得好：投資的首要任務不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進我“謹慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會讓你的0“第一桶金”減少許多風險。

當我走向社會的時候在始終不忘“開源節流“的基礎上還要找一份工作，因為我的”源“要我自己去努力了，并且還要為自己未來的家做好經濟基礎，要有房和車做為未來婚姻的基礎，同時也要留一份資金回報父母。所以在不是必須的發面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質也是無福消受，因此在健身發面的投入就必不可少了。

如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方。以上就是我在為五年內的個人理財規劃。

大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位,對企業、事業、機關、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準確和完整，為管理經濟提供必要的財務資料，并參與決策，謀求最佳經濟效益。

美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現客戶個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好來實現客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。”對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流。

首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，你畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。

會計知識對于個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質成本結構，選擇優異的收益高的有發展潛力的。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發展到一定歷史階段的產物，它起源于生產實踐，是為管理生產活動而產生的。

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。

個人理財規劃方案

先做一個理財規劃：理財規劃，也稱個人財務策劃，是指運用科學公正的財務分析程序對個人財務計劃、投資策略等進行合理的規劃與管理，以實現其長期理財和生活目標的專業個人理財服務。要明白理財的三個目的

1、避險：通貨膨脹的風險、失業的風險、疾病與意外傷害的風險、不可變風險與可變風險；

2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養老、子女入學、生活品質提升等；

3、增值：客戶的資產通過理財規劃，通過復利的形式，不斷創造新的價值，克服通貨膨脹對資產的侵蝕，創造比儲蓄優厚得多的收益。

理財的目的是達成人生的戰略目標 個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理，并通過不斷調整計劃實現人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。

一 抵御通漲 二 儲蓄子女教育 三 儲蓄養老經費 養兒防老，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農村仍未擺脫這種局面。多數情況下，人們只能通過“養兒防老”這條不歸路。顯而易見，養兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現在的法律方面有兒女贍養老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結構中，從以前的多養少變成少養多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！

其次，最不能控制的其他因素如孩子失業、能力大小等，都會導致養老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置，讓自己的優質年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養老這樣的剛性需求，與其依靠“養兒防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調整好自己的理財規劃，提前做好自己養老的規劃，這才是上上之策！

四 應對風險 以防萬一 大部分人談到理財的時候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。

保障生活避風險

我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規避風險的目的。

個人所面對的風險主要有兩類：一類是微觀風險，例如事業、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風險，例如通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等。任何風險的發生都會給個人的財務安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學的理財安排，可以事先采取有針對性的防范措施，當風險來臨時，就不會驚慌失措。走出理財的誤區

誤區一 理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。

誤區二 有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。

誤區三 投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區四 盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。

誤區五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財的可投資品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成期 1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產的合理比重等于80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。

積累財富出效益

理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利于個人生活水平的提高。

另一些對風險態度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險，通過理財，我們可以采取正確的投資態度和方法，在每一個時期，使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積蓄到實現各種目標的資金，并在需要資金的時候可以有充足的現金用于生活的需要。

關于個人理財的論文有關個人理財的論文：

中國商業銀行個人理財產品現狀調查及實證分析

摘要近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。然而，看似火爆的銀行個人理財產品現狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業銀行個人理財產品現狀的基礎上，指出存在的問題和不足，并對未來的發展提出一些建議和對策，希望能對推動我國銀行個人理財產品的健康蓬勃發展起到一定作用。

關鍵詞 商業銀行 理財產品 創新 多樣化 穩健發展

近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財產品的種類、發行款數與資金規模開始急劇膨脹，而且已穩居理財市場的第一位，其規模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發展的主要力量。然而，中國理財市場還是個新興市場，制度尚不完善，產品缺乏多樣化和層次化[1]50，產品信息不對稱，自主創新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業銀行個人理財產品的發展現狀及存在的問題，以便引導我國居民樹立正確的理財觀；同時對銀行提出一些改進建議或應對對策，以促進我國商業銀行個人理財產品的不斷發展和完善。

一、國內個人理財產品發展狀況回顧

自2004年光大銀行推出國內第一款人民幣理財產品“陽光理財B計劃”伊始，國內理財產品市場每年都在以迅猛的速度發展著，對促進我國金融市場的發展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現在：

（一）理財產品發行數量的大幅增加

2004年至今，銀行理財產品在發行規模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產品市場發行了約1775億元的理財產品；2006年共推出理財產品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發行規模達到8190億元；2008年上半年的發行規模已超過2007年全年水平，共發行7799期，總值達23055億元。據調查，2009年將有望在發行規模上超過2008年。

（二）理財產品不斷推陳出新

我國理財產品設計日益復雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發放貸款給企業，投資手段日漸豐富。

（三）中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家

有關數據表明，我國股份制商業銀行在開展理財產品業務方面的積極性要高于國有商業銀行。據中國人民銀行北京營管部2005年統計，中、農、工、建四家國有商業銀行在人民幣理財產品市場份額中僅占16.35%，而11家股份制商業銀行占83.65%[3]19。

二、國內個人理財產品的主要特點

理財產品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業銀行理財產品的現狀與問題，我們對調研所掌握的訊息和數據進行了細致的實證分析，并總結出目前我國銀行理財產品的三大特點。

（一）低風險、保本型信托類銀行理財產品走俏

我們在武漢、重慶等五地調研中發現：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財產品成為包括招行、建行等大部分商業銀行的主打產品，在各類銀行理財產品中占主導地位。據資深理財師介紹，此類理財產品有著風險相對較低、收益較穩定、期限靈活等特點，是穩健型理財產品，收益一般高于票據類、債券類理財產品。穩定且可觀的回報率以及可以接受的風險程度是貸款類理財產品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機來臨后，多款理財產品到期后出現了“零、負收益”的現象。如今，在2009年5388款到期的理財產品中，未達到預期收益的產品有237款，產品總體達標率為95.6%，其中“零、負收益”的有103款，占1.9%。

（二）銀行理財產品門檻不降反升

目前國內市場上各類銀行理財產品的起步購入價最低為5萬元。通過對招行、建行及中行等主要商業銀行的理財產品進行橫向與縱向分析比較后，我們發現銀行理財產品準入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進寶之信貸資產464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產品”的起購價也已達到50萬元。

（三）中短期銀行理財產品占主導

自2008年開始，發行期限在6個月以內的短期產品迅速增加，占當年發行理財產品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內的理財產品占全年發行理財產品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財產品市場的關鍵詞。

三、不同銀行間的差異性及存在的不足 我們通過調研發現，作為銀行理財產品的開發者和銷售服務者，不同銀行在理財產品業務上也表現出不同特點。

（一）對待理財產品業務的態度存在差異 1．國有商業銀行

中、農、工、建四家國有商業銀行在開展理財產品業務方面比較謹慎，理財產品種類相對較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進行專款專用，并且有著嚴格的貸前評估，收益率基本都可以兌現。而股份制銀行則較靈活，理財產品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風險系數也相對較高。

近幾年來，國有商業銀行憑借較高的市場聲譽、豐富的客戶資源及完備的銷售網絡，理財業務迅速發展，市場份額逐步增加。如2006年建行理財業務增長速度高達420%，同年工行理財產品增長2.98倍，理財業務客戶增長25.5%，中行更是新增理財客戶20萬[3]19。

2．股份制商業銀行（以招行為例）

招行始終占據著理財產品市場的領先位置。招行的領先，不僅表現在其產品設計的領先，還表現在更優秀的服務質量上。在產品同質化嚴重的當下[4]77，優質的服務往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實度。很多時候，招行并不是靠更高的產品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務取勝的。由此可知，優質化的客戶服務在金融營銷和金融市場的重要作用。

（二）銀行理財產品的重要性及其與產品缺乏創新的關系分析 隨著經濟的不斷發展，國外銀行理財產品在中間業務中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財產品對銀行盈利的貢獻并不大。即使是在理財產品業務最活躍的招行，理財產品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業務收入共占17%）。這一現象表明，我國商業銀行仍主要依靠傳統的存貸款賺取利差等業務盈利。

各行推出的理財產品很多只是對已有的銀行存、貸款產品和中間業務產品重新包裝組合，很少有實質性的突破和創新，因此市面上相同設計理念、相似結構的理財產品比比皆是，造成了嚴重的同質化問題。缺少實質性突破，歸根結底是創新能力的不足。盡管起步時間晚，從業人員經驗不足，專業水平不高是導致缺乏創新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業務轉型的失敗：傳統的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產生強大的創新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創新是市場永恒的題材，經濟環境的變化會刺激商品生產企業有利可圖的創新[5]29。”

（三）市場細分與理財業務分層服務方面仍需改進

目前，我國商業銀行普遍只注重大眾化理財服務，對高端私人銀行理財服務涉及較少，這也造成國內推出的理財產品在服務領域上遠不及國外管家式全方位服務的理財產品。然而，“高端私人銀行業務的利潤貢獻率要遠高于大眾理財業務[3]20”。隨著我國經濟的發展和居民財富的增長，客戶對于這方面的需求必將大幅增長。因此，對客戶的進一步市場細分和提高理財業務分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰。

（四）銀行理財產品業務面臨諸多風險

商業銀行在理財產品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業經營體制導致了商業銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發行一些保本保收益型理財產品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。

此外，我國剛剛起步的理財產品市場還存在著許多制度上的缺陷，如風險披露不充分、形式不規范等[6]87。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。

四、國內居民對個人理財產品的認知狀況及觀念變化

作為理財產品的投資者，客戶對理財市場的發展產生了重要影響。我們在武漢、重慶、煙臺、淄博、東莞等地共發放了500份調查問卷，回收有效問卷486份。通過對調查問卷的認真統計和分析，目前居民對銀行理財產品的認知程度有以下特點。

（一）居民對銀行理財產品認知程度和渠道的分析

居民對銀行理財產品總體上不算陌生，但是通過對各地居民的實際采訪我們發現，人們對銀行理財產品的認識程度遠遠不夠，甚至存在很多認識誤區。同時，居民了解理財產品的渠道比較狹窄。這說明銀行對理財產品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財產品的發展，使銀行轉型零售化的腳步放慢，其負面影響不言而喻。

（二）居民對理財產品收益和風險水平的認識更加理性 被調查者中有近85.2%購買過理財產品，但他們對理財產品的收益水平并不滿意。與此同時，居民對理財產品預期收益的看法趨于理性，并且對理財產品的收益率提出了更高的要求。在被調查者所買過的理財產品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產品火爆的行情相符合。但隨著銀監會近期對信貸資產類產品和直接股權投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時體現出來的。而QD‖類和結構型理財產品則乏人問津，這也表現出目前居民的謹慎避險心態。

五、改進國內商業銀行個人理財產品發展的建議與對策 面對金融理財產品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進行客觀分析，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動。據此，我們針對我國金融理財產品的發展提出以下四方面的建議或對策，期望我國的理財產品能穩健發展，切忌拔苗助長。

（一）盡快實現零售業務轉型

目前，利率的市場化改革進程正在加快，銀行所依賴的傳統優質貸款客戶不斷減少，同時“脫媒”問題也日益嚴重。[7]51在此背景下，商業銀行傳統的存貸款業務的盈利模式面臨著相當大的挑戰。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。因而，商業銀行應該明確戰略目標，加強戰略定位，促進經營戰略由綜合主導型向特色主導型轉變，明確業務優勢，以特色求變求發展。

（二）加強金融產品的營銷

許多地區的理財產品消費群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財產品的主要原因僅僅是保值。社會上的白領階層將理財產品當作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業銀行加強金融理財產品的營銷。

首先，加強對各類理財產品的宣傳。現在銀行理財產品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應該進行金融產品的市場細分，針對不同地區不同投資者設計一些低風險、收益相對穩定、門檻相對較低的產品，而針對富裕階層設計個性化的產品。

（三）增強產品的差異化程度，促進銀行理財產品的多元化 商業銀行應當主動求變，增加產品差異性，針對不同的細分市場開展業務[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產品設計基礎資產的差異化；（2）期限多樣化，根據收益率的不同對相應的期限作出調整，實現兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進行差異化的理財產品開發；（4）應不斷優化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉變為生產商。

（四）加強銀行理財產品的風險管理

為了減少金融理財產品自身的風險，正確進行理財產品的性質定位也是理財業務發展中要首先解決的問題。商業銀行的理財產品應具有儲蓄、信托和委托——代理三種不同的性質，而不僅僅是銀監會所定義的委托——代理一種性質。其次，很多客戶本身對于理財產品的風險收益會產生很大的懷疑。因此，商業銀行應“完善銀行內部監查[6]87”，認真評估不同環節的風險，科學制定并實施與之配套的控制標準和措施。最后，應該充分披露信息，實現各種金融理財產品信息的公開化、透明化并建立嚴厲的責任追究制度和風險控制制度，采取有效措施優先保證客戶的利益。

（五）營造正確的監管引導和良好的外部環境

銀監會強力的監管使銀行發行理財產品的權限過低，理財產品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用，但或許在一定程度上不利于理財產品市場的發展，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導。同時，相應監管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創新，規范業務管理，從市場準入、信息披露、關聯交易和稅收政策等方面進行規范，為理財業務的發展創造良好的外部環境。

隨著中國經濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發展階段。中國銀行理財產品市場前景十分看好，相信隨著銀行理財產品銷售和服務的不斷改進，居民投資意識的不斷增強以及適當的金融監管的實施，我國的銀行理財產品定會在金融市場大放光彩！

參考文獻：

[1]牟建華,胡亞林.構建個人理財業務新體系.農村金融研究.2006(3):50-51.[2]吳紅高.商業銀行個人理財業務發展的有效途徑.金融經濟.2006(2):53-54.[3]李鵬.商業銀行人民幣理財產品中存在問題及對策分析.金融理論與實踐.2007(9):19-21.[4]徐煒.商業銀行個人理財業務發展制約因素及出路探討.金融經濟.2007(12):77-78.[5]劉錦輝.國內個人理財金融產品創新研究.山西統計.2003(7):28-29.[6]尚洪濤,李慧雪.淺析商業銀行理財產品的風險披露.消費導刊.2008(19):87.[7]楊飛.積極探索,理性發展,實現雙贏——2008年同業銀行理財產品市場特點及啟示.中國城市金融.2008(12):49-52.

第三篇：個人理財論文

個人理財論文

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。因此，大學生樹立理財觀念是很重要的。大學生理財是以貨幣為主要計量單位,對企業、事業、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。本文是關于大學生的個人理財觀念以及大學生的理財方式。理財能否致富，與金錢的多寡關系很小，而理財和時間長短之關聯性卻相當大，時間不夠，復利無法發揮功能，懂得理財又如何，為時已晚。

理財的目的在于學會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。從某種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在此階段，如果能夠養成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。

大學生的理財觀念

一、當代大學生理財方面存在的問題

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾— — 父母來維持生活。

2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，錢不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結構安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險。

二、當代大學生應建立的理財規劃

1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養自己的獨立意識和責任意識。在一般人的眼里”助學貸款”發放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創業占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

3．學會投資，為今后的個人投資理財奠定基礎。目前大學校園里已經涌現出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

三、大學生理財活動中應養成的良好習慣

1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。

2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。

3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監督，使大家從學生時代就養成勤儉節約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。5．要保證良好的資產流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。現金為”王”，沒有必要的現金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現金的重要性就更加體現出來。

四、學校應當提供的理財教育

1．學校應當為所有專業的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。2．學校可以不定期請有關金融行業的專家給學生作有關的講座，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財高手給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。

陳志平

第四篇：有關大學生理財的論文推薦

有些人一生沒有輝煌，并不是因為他們不能輝煌，而是因為他們的頭腦中沒有閃過輝煌的念頭，或者不知道應該如何輝煌。讓我們一起來看看吧，下面是小編幫大家整理的有關大學生理財的論文，希望大家喜歡。

一、序言

個人投資理財是個人(或家庭)為了實現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業金融服務業中出現了一批有一定經驗的理財師，但由于我國金融業還是分業經營，分業管理的模式，理財師們往往只是在自己專業的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到了很大的限制。

對于普通人如何進行個人理財，有關這方面的資料很少能夠發現，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關的指導，以幫助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關的理財建議供其參考。

本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調查所列舉的個人理財者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財建議;最后是結束語及一張用EXCEL的FV函數所做的理財收益終值表。

二、個人投資理財存在的問題

(一)目標不明確影響理財計劃制定

1.投資理財目標不明確

投資理財首先需要確定好一個理財目標，我們為什么要進行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會這么說，我要存一筆錢結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準備買在內環、中環還是外環?您準備什么時候買房子呢?我們在選定理財目標的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現目標的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當的盲目和空洞。

2.個人目標收益期望過高

每個理財人都會制定出自己的理財目標，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現夢想。但并非所有目標都是可以實現的，有些目標對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月薪水只有2000多元的小職員，計劃在5年內買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時會過高的預期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態，沒有與之相對應的計劃能夠去實現這個目標，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。

3.經常僅為單一目標進行理財

理財目標有各種各樣，有為了結婚買房買車，有為了小孩教育培養，有為了退休后養老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標獨立分開，即僅僅為單一目標進行理財，這也是理財人在制定理財目標時經常犯的一個錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財的必要性，但此時我們已經失去了最佳的理財時機。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。

(二)方法不正確使理財過程缺乏控制

1.沒有詳細的薪水支出賬簿

賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們薪水支出狀況，更能夠幫助我們進行理財活動。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整理。沒有匯總的數據，也就無法掌握自己的經濟狀況，而且由于沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數據之間的對比，找出消費突然增多的原因。

2.理財過程缺乏控制和調整

理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風險率更高的理財產品。因為我們所關心的僅僅是理財結果。但有時，理財的實際情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現較大幅度的漲跌，如果不及時監控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。

3.理財計劃往往難以堅持

制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實現是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。

(三)工具選擇隨意性增加理財風險

1.投資方向主要憑借自身偏好

個人理財人并不像機構投資者有專業的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應手，而且平時由于對其感興趣而時常關注其走勢，能夠較為準確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風險和收益都較大的理財工具，那么我們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經濟形式變壞，便會血本無歸。

2.很少利用低風險高收益工具

理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風險性和收益性(由于理財是個長期行為，流動性暫不考慮)，從而從中選擇風險收益率最大的理財工具進行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風險最好小一點，但往往一些收益大風險小的理財產品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風險。而我們直到最近才開始認識到兩種理財工具的優越性，那么現在是否還存在比這更好的理財工具被我們所忽視呢?

3.保險經常被排斥在理財工具之外

保險是在出現不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經濟補償，幫助理財人度過難關。應該說保險是預防意外，轉移投資理財風險最有效的工具，但在現實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進他們的理財計劃中。一方面是我們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發生，那我們所付出的將得不到任何回報。再者我們認為不可抗力事件發生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。

(四)觀念狹隘限制理財收益率

1.投資觀念僅限于傳統領域

理財工具有哪些?我們可以在那些領域進行投資理財?理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產。這些都是我們所俗稱的傳統領域，或者說是已經被我們所熟知的領域。但如果繼續追問還有哪些新的領域我們可以進行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統投資領域因為這些市場的存在已久，投資的規范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統領域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現了。

2.盲目跟風成為理財時尚

個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領域現在最火，哪個領域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導致大多數人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發現，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見，盲目跟從在當今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。

3.投資理財時常被投機取代

投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規劃使理財資金在原有的基數上穩定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風險和做出犧牲的心態期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當的低。理財應該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。

三、個人投資理財建議

(一)制定全面恰當的理財目標

1.集思廣益全盤考慮理財計劃

我們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風暴法”或“德爾菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標都寫下來，然后經過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目標比較容易想到，因為這是現實中急需的愿望，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結婚計劃，購房買車計劃，養家計劃，育兒計劃，子女教育規劃和養老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的計劃，比如規劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證我們現在和將來都能生活地更舒適更美好。

2.制定理財目標應與個人薪水相匹配

當我們將所有理財目標匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標與現實的經濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明我們制定的理財目標不合理，其實現的可能性很小，這時我們就需要對理財目標進行調整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應用。另一種方法就是對理財目標進行適當的修改，首先將理財目標按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次要目標可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標也應該在開始就有所規劃。總之，我們制訂理財目標時必須考慮自身財務狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實現夢想。

3.理財目標的實現要有階段性

確定好合適的理財目標后，接下來就要將理財目標按階段進行劃分。因為要實現一個理財目標不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標可能長達三十年，因此我們必須要將理財目標像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎上按時間順序制定小目標。這樣一來就可以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經常完成階段性目標而給我們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，薪水和消費也會有很大的差異。在青年階段，結婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內需要完成，如果不進行合理規劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實現。到中年階段，薪水較高而花費又相對穩定，可為養老計劃多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現實，必須將所有的理財目標按階段進行分類，不同的目標在不同的階段完成不同的百分比。

(二)時時管理和監控理財賬戶

1.勤記錄巧分類善分析

理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統計個人薪水支出情況，進而能夠分析出理財人的經濟狀況和經濟結構。當然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的薪水和指出按一定類別分別填入，然后每月將數據進行匯總，說到分類，同樣我們不用像專業人士那樣做一張資產負債表和現金流量表，但我們可以將各個項目進行簡單的分組。薪水可以分成工作薪水(工資 獎金 補助 福利)，投資薪水(利息 分紅 租金)和其他薪水(中獎 禮金)，而支出則分為日常支出(可再細分為用 食 住 行 醫)，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們在今后經濟狀況出現異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當的手段進行有效的控制。除了做這些統計工作之外，我們還應當經常對這些數據進行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準確的則是將本季度數據與上年同期數據進行橫向比較。因為在不同月份，薪水和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，薪水會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進行分析時我們應該將其考慮在內。

2.時時監控你的理財賬戶

當我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經開始了我們的理財計劃。為了避免風險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應保持持續增長的趨勢，一方面從每月薪水中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監控我們的理財賬戶，尤其是投資于風險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的目標進行對比，如果發現賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到我們分解后的預期目標，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經常關注宏觀經濟形勢和各行業狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風險。

3.投資理財貴在堅持

做任何事情都應堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月薪水的20%作為理財資金，我們就應該堅持將每筆薪水按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的薪水并非僅僅是工資薪水，而是各種來源的所有薪水都應該提取，并且要堅持在可能長達30年的理財期間內都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發現，原來我已經有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也就談不上實現我們的理財目標。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數量的增長，漫長的時間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質的飛躍，沒有量就不會有質。可見，堅持投入往往是理財成功最主要的因素。

(三)選擇多元化的理財工具

1.投資組合多元化分散風險

投資組合多元化對我們來說已經不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業出現對其不利的因素，那整個行業的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應該如何進行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應該是多少呢?其實這并非存在一個確定的數值，須根據具體的經濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續保持在這個高度。當然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。

2.理財工具的選擇更注重長期效果

投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果我們發現有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個時間差，在這個時間差內理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調長期收益，以達到我們的最終目標。

3.建立健全人身保障機制

雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當的小，將會對一個家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分損失，而且為今后的生活創造了一個良好的環境。當然在選擇保險公司的時候我們首先要關注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進行理財規劃呢?我們應該遵循這么一個原則，家庭薪水最多的人我們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當然固定財產較多的理財人還應對其所擁有的資產進行保險。

(四)安全謹慎原則下創新觀念

1.發揮想象突破傳統理財領域

正如西方經濟學家所說的那樣，市場是一只無形的手。現在傳統領域或被我們所熟知領域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應該突破現有的市場去尋找別人還沒有發現的更好的機會。當然，這種創新觀念需要天才般的想象，但有時我們也可以從平凡的生活中去發現它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規劃，難道這不能成為一筆穩定可觀的薪水嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現在中央銀行已經停止發行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統領域的創新工具也應納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認為風險和收益都很巨大，而如果今后期權的推出使多頭方有權利選擇執行或不執行期權，如果不執行，最多虧損一個非常小的期權費，比如-30元，而如果執行期權的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據國外以往的經驗和概率，其平均收益一般在18%左右。

2.相信自我堅守理財計劃

在理財計劃執行的過程中，我們會經常受到計劃外市場的誘惑，持續的高收益會使我們有盲目購買的沖動，這樣就會改變我們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來我們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認真研究過，不熟悉市場狀況，貿然闖入風險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內的某些項目被迫中止，從而會導致收益損失，也就是我們前面提到的機會成本和轉換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進行調整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，我們應該堅守我們的理財計劃，因為只要該計劃順利執行是能夠達到我們預期的理財目標的。而如果新的機會風險收益率確實非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進行決策。堅持原則另外一個應用是針對現有的理財工具，假如買入一只股票，我們對其的預期收益率為20%，當去除手續費后的收益達到我們的預期目標或計劃目標時，我們就應該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態，漲了還想再漲，不舍得拋，結果往往錯失拋售最佳時期而導致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標一旦制訂好就必須嚴格執行。

3.避免風險勝于獲取收益

安全進行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。我們都知道，風險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進行評估呢?風險收益率也許是一個比較好的衡量指標。風險收益率=收益率/風險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經過發行價格、面值和名義利率進行計算后得出，而風險率是債券進行信用評級后，各級別債券的風險系數，即應支付的全部金額(包括利息)除以實際支付金額的平均數。收益率越高，風險率越低，風險收益率就越高。按照傳統觀念來說機會也就越好，理財工具就應該選擇風險收益率最大的。但現代觀念則認為，無論收益和風險是何種關系，我們都應該盡可能地避免風險，因為有些風險一旦形成所帶來的后果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個后果的發生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對我們來說也是一筆巨大的財富，但我們不需要承擔任何風險就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。

四、結束語

對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學者進行深入研究和探討，也有可能會出現不同的學派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則我們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進行風險分散，比如說理財活動貴在堅持。我們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現其理財目標。

資料來源和參考文獻

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10.Wank Ho，Robinson Chen：《personal Finance planning》，China Finance press，2003

第五篇：個人理財規劃 論文

大學生需要理財

如今社會高速發展，競爭越發的激烈，作為大學生的我們雖然還在學校的象牙塔里狀似悠哉的生活學習，其實心里都壓著一塊石頭，畢業的壓力。畢業后種種壓力等著我們去面對，其中最大的壓力就是金錢的壓力。我相信理財這個詞語已經或多或少被大學生所認識，會不會理財，能不能理財，這直接關系到大學生未來的發展。接下來我根據老師課堂的內容以及網上的知識從實踐的角度研究和分析了大學生為何要理財，并從教育策劃、投資策劃和財務策劃三個方面提供給作為大學生的我們理好財的途徑和方法。

一、大學生理財的必要性

1.什么是理財

市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。這是大學生應該學習并且貫徹的概念。

2.大學生為什么要理財

理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期。而大學時代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的我們來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。我們在大學時代應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。

二、大學生如何理財

1.教育規劃

對于教育規劃，很多人認為這不關理財什么事，其實不然。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學學業或者獲得相應的學歷學位，都有利于大學生在畢業后能順利找到工作。因此順利完成學業，是保證理財資金的前提。并且，提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關證書也是

當今社會必不可少的需求主力，是大學生給自己增加價值及應聘籌碼的方法。這些方面的投資已經引起了一些大學生的重視，他們把平時節省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓機構學習IELTS、GMAT等外語課程。也有不少同學熱衷于考各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。以上的這些都是理財的基礎，是幫助大學生在將來獲得持續穩定現金流的途徑。另外各個大學都設有不菲的獎學金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。如果能夠拿到獎學金，那就是你投資教育所得到的回報。所以努力學習，做好教育策劃，爭取獲得獎學金也是理財的一個主要方式，畢竟大學時代，學習知識是最主要的。

2.投資策劃

適合大學生的主要投資工具：

（1）投資定期存款

學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。

（2）投資保險

保險向來就是理財的重要工具，因為它本身就具有保障的功能，而且它投資起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業的發展，中國保險市場上推出了結合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復利計息的優點。因此，大學生平時學習之外也沒有多少時間和經歷，適當的投資這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

（3）嘗試基金定投

對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。一些大學生選擇了投資基金。基金是專家理財，比較穩定。身邊一位同學已經投資基金2個多月，他說“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。

（4）適度的投資股票

現在越來越多的大學生正在加入炒股的行列。聽說許多同學看到最近兩年行情不錯，也想積累一些實戰經驗為今后考注冊金融師打基礎，沒想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學生小A花了1萬多元，買了1000股某藥業公司的股票，結果幾天下來賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學年的學費全部投進了股市。不知道是自己炒得不好還是運氣不好，現在已經虧了近萬元了。建議大學生適度的投資股票，畢竟對于大學生來說，股票屬于高風險的投資工具，少量的參與但不要影響學業。

3.財務策劃

（1）合理使用信用卡

我認為信用卡對于大學生真正的用處在于提前積累信用，為以后銀行貸款增加信用保證。然而現在無收入的大學生卻不被允許辦理信用卡，因為無還款能力。而如果你是以積累信用為前提的話，可以去嘗試著申請。

工商銀行邵陽市分行信用卡部約經理說，他們銀行已經停止了為大學生辦理信用卡的業務，但是如果其監護人同意且監護人本身符合銀行關于信用卡辦理的相關條件，則可以辦理信用卡。建設銀行邵陽市分行副行長劉洪衛也表示，有擔保人，有固定收入是基本條件，同時他們也會根據申請人的信息進行綜合評定，然后根據其信用額度來決定是否給予辦理。農業銀行邵陽市分行信用卡部客戶經理黃志軍則表示，年滿18周歲的大學生也可以辦理信用卡，但是信用卡分兩種：一是沒有受限額度的卡，不允許透支，在實際使用上跟普通銀行卡差不多；二是有受限額度的卡，允許透支，但需要其監護人的書面同意。

大學生的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統的全國聯網，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下’痕跡’，不僅影響未來就業，還會影響工作后申請房貸車貸，所以大學生透支消費應理性。

（2）學會記賬

張同學是去年踏進大學的，是個典型的“月光公主”。她說：“我從來都沒有記賬的習慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機取款時才知道已經沒錢了。每個月近1000元的生活費往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。”據調查，目前在各高校，半數以上的大學生都存在“錢不夠花”的現象。大學生應該有自己的“賬簿”，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。將有限的資金無限的利用起來。

（3）兼職是一種理財經歷

據美國的大學一份調查顯示，約有56%的大學生有較為穩定的兼職工作，曾經或打算兼職的同學超過了90%。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

綜上所述，21世紀的大學生不應該僅僅只有“智商”，還應該具備一定的“財”商，在大學時代就應該養成很好的理財習慣，為自己在現在和將來精打細算，這樣對于以后走向社會收益巨大。