第一篇：農信社“三農”業務可持續發展調研材料

農信社“三農”業務可持續發展調研材

料

農信社“三農”業務可持續發展調研材料

關于“三農”業務可持續發展的調研報告

圍繞“三農”業務可持續發展問題，農行河南省分行深入新鄉、安陽、許昌、營業部等4家二級分行和新鄉長垣、安陽滑縣、湯陰、內黃、許昌長葛、禹州、營業部新鄭等7家縣支行進行了專題調研。通過調研，對農業銀行開展“三農”業務形成了一個較為全面客觀的認識。

一、惠農卡和農戶小額貸款業務開展情況

全省業務進展情況

自8月份農行河南省分行開辦惠農卡

和農戶小額貸款業務以來，通過采取多種有效措施，“三農”業務取得了明顯成效。截至8月31日，全省共發放惠農卡萬張，新增萬張；惠農卡授信31萬戶，新增萬戶；農戶小額貸款余額億元，新增億元，與系統內相比，新增發卡量居全國第3，新增授信戶數居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。業務推進的主要做法和經驗

1.借助外力，打造“亮點”。農行許昌市分行探索出了“六個平臺、六個抓手”的業務開展方式；安陽分行設立風險補償基金不僅為安陽的“三農”貸款提供了風險保障，也為全省乃至全國構建“三農”風險防范體系提供了新思路。

2.圍繞特色，確定重點。各行在充分調研的基礎上，對所轄各主要特色資源帶進行調查梳理，根據各地經濟特色和農戶資源情況，把特色村作為開展業務的推進重點。

3.八個到位，夯實基礎。一是觀念轉變到位；二是隊伍建設到位；三是硬件支

持到位；四是責任界定到位；五是宣傳營銷到位；六是風險控制到位；七是考核激勵到位；八是借助外力支持到位。4.六個強化、嚴防風險。一是強化制度保障；二是強化道德風險控制；三是強化資格準入；四是強化“四雙”運作；五是強

化風險賠付；六是完善擔保方式。5.五種模式，拓寬渠道。一是“公司+農戶”模式；二是“合作社+農戶”模式；三是“黨政機關、協管員+農戶”模式；四是“信用村+農戶”模式；五是“特色項目+農戶”模式。6.點面結合，整體推進。一是整村推進，集中連片；二是依據經濟特色，分區域推進；三是分片包干，全面推進；四是以農村網點為中心整體推進；五是以城帶鄉，以縣城網點包鄉鎮；六是依據網點布局，側重業務重點。

二、調研中發現的問題和存在的不足 思想認識還未完全到位。在調研時發現，部分“三農”業務推進不力的縣支行，人員觀念轉變慢，思想不解放，心有余悸、過分謹慎，在辦理農戶貸款時，只發放公薪人員擔保貸款，對“三戶聯保”、“五戶聯保”等擔保形式貸款不敢發放。農村網點少，服務半徑不足。由于前期撤并網點因素，目前該分行縣域網點覆蓋率普遍較低，有限的物理網點與農村龐大的金融需求存在著突出矛盾。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農信社和郵政儲蓄銀行網點覆蓋面大，網點布局多，農村鄉鎮網點數量不足已成為影響開辦“三農”業務的重要原因之一。

客戶經理人員缺乏，素質有待提高。盡管該分行通過對人力資源進行優化整合，充實了一批人員從事“三農”業務，但“三農”客戶經理緊缺的局面仍無法得到根本改變，嚴重制約著該分行進一步支持“三農”的力度。

部分信貸政策與業務發展不相適應。一是業務審批權限集中。該分行中型以上企業的評級、授信審批權限在一級分行，鏈條較長，流程復雜。與縣域中小企業“額度小、周期短、頻率高”的融資需求不相適應。二是政策調整頻繁。如全額質押承兌匯票，農總行有授權，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。惠農卡使用率低。由于多種原因，惠農卡除農戶小額貸款外其他加載項目很少，加上農村網點少，農民用卡意識不強，惠農卡使用率較低，并且，大部分農民認為惠農卡就是貸款卡，貸不到款就不會使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠農卡收取年費，從卡上直接扣收，不僅增加農民負擔，還會給該分行服務“三農”帶來不利輿論影響。績效考核機制還需改進。一是綜合績效考核與任務完成情況聯系不大。二是跟單計價政策執行難度大。如農行河南省分行對存款、貸款、中間業務等許多產品出臺跟單計價辦法，卻不匹配費用，導致二級分行兌現不力。三是專項考核占比高。如委托資產清收一項，占權重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完

成行不扣不獎，造成完成任務行和完不成任務行積極性不大。

服務“三農”交通工具和辦公機具急需解決。在“三農”業務逐漸擴大的過程中，僅僅依靠目前的辦公設施、交通工具已適應不了加快支持縣域經濟的需要。如個別縣支行部分機器已使用了8年，影響業務進度。

信息支持不到位，產品創新滯后。與他行相比，該分行金融產品品種單一，性能滯后，與同業在比較中失去優勢地位。

三、下一步工作思路和建議 樹立“大三農”觀念，搶占縣域優質客戶資源。從調研的幾家經濟強縣來看，新鄭、長葛、長垣、禹州等縣域經濟強縣都形成了各自獨具特色的產業集群，培育了一批優質的客戶資源。但從該分行的資產業務狀況來看，目前的存量資產業務占比較少，與當地縣域經濟的快速發展極不適應。因此，樹立“大三農”觀念，精細實施藍海戰略，做大做強縣域業務，強力擴大縣域資產應成為下一步 的工作重點。

因地制宜，分類指導。根據各地“三農”業務和縣域經濟發展狀況，區分不同地區和不同類型的業務，因地制宜，方式多樣，實行差別化的經營政策。一是把中部百強縣前40名的縣作為重點，充分利用其區位優勢和優越的發展條件，積極支持縣域經濟發展壯大，支持優勢特色資源開發、專業批發市場建設，方式可由省分行直接定縣或由二級分行確定整體推進的重點縣，開展資產業務。二是對部分糧棉大縣和貧困縣或以農業為主體的縣，要根據其優質法人客戶資源匱乏、優良中小企業客戶少的情況，積極推進惠農卡的辦理，加快農戶小額貸款的發放，以此改變資產結構，提高經營效益。三是對農戶小額貸款發展較快的整體推進試點行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點行的潛力。四是政策制訂要體現科學性，注重實際。在分配任務、進行轉授權時，要根據當地經濟結構、客戶資源、農行服務能力等情況，進行類別劃分，突出特色經營，不能搞“一刀切”。加大利潤考核力度，以利潤為中心開展業務。發展可持續是農行從事“三農”金融服務工作的核心要求，要實現可持續發展，必須要以利潤為核心。調研的幾個經濟強縣支行，利潤增長幅度較快，有潛力可挖。建議對二級分行考核時要突出利潤的核心地位，加大對利潤的考核，引導各行以利潤為中心開展業務，實現利潤的大幅增長。

積極創新，拓寬合作渠道。調研發現，各行現在的“三農”業務推進方式均是根據當地的經濟特點和服務能力探索出來的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。同時，還要積極鼓勵創新，在現有發展模式基礎上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。通過與組織部聯手，抓大學生“村官”；與婦聯會聯手，抓巾幗創業；與共青團聯手，支持青年創業；與政府聯手，支持新農村建

設。

加強隊伍建設，提高人員素質。一是結合業務發展規劃，開拓新的用人機制，建議采取勞務派遣的方式充實一批人員到一線業務崗位，置換出業務素質強的人員擔當“三農”客戶經理，提高服務“三農”的整體素質。二是保持所主任、客戶經理崗位的相對穩定，兩年一輪崗的規定，與實際脫節，調整頻繁，不利“三包一掛”，建議延長管戶客戶經理的輪崗時間，為防范風險，可對其增加審計次數。必須輪崗時，原辦理業務在未收回之前可暫不交接，仍由原管戶客戶經理負責到底。

加快網點建設，優化網點布局。一是對經濟發展較快，資源豐富的重鎮盡可能創造條件，有計劃的恢復一些網點，以內部調整為主，擴大服務半徑。二是在對網點的改造或裝修等建設方面，要減少審批環節，加快審批進度，相關部門多加強協調溝通，切實解決基層所需。完善考核機制、加大費用資源配置。一

是單獨切塊配置“三農”業務大行工資和費用。由“三農”大行之間重點按“三農”指標、綜合績效，并適當掛鉤經濟增加值分配。二是當前省分行對經濟資本回報率的設定的標準值高達35％，這對于經營任務重、業務拓展難、盈利空間小的“三農”大行壓力極大，達不到上級行設定標準將在考核和資源配置中處于落后地位，進而影響到業務發展和員工的士氣。建議省分行對“三農”事業分部序列的各級行績效考核標準值適當降低。三是對重點業務的跟單計價，省行要拿出相應資源來匹配，不能光出政策，不出資源。或由二級分行依業務開展狀況和自己能創收的資源自定標準。

理順大額農戶貸款政策，納入考核范圍。調研中發現，農戶大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產業務的一項重要產品，而配套的政策要求，不利于進一步開展此項業務。建議省分行從業務發展角度考慮，慎重研究配套政策，并將農戶大額貸款納入“三

農”業務考核范圍。對經濟資源豐富、業務發展較快、利潤水平較高的經濟強縣，在人員、費用、職數配備等資源配置上要適當給予傾斜。一是可定向增配大學生，提升人員整體素質，緩解人員不足的壓力。二是提升機構層次，對班子增加一名職數，專司負責大“三農”業務，對“三農”部經理、二級支行行長可“低職高聘”高聘為副科級。三是穿透式配置效益工資和發展費用及業務宣傳費，提高內存發展動力。四是增加貸款審批權限。將小企業評級、授信權限下放到縣支行，中型企業審批權放給二級分行。五是解決客戶經理的交通工具問題。建議以工作站或小組為單位配備必要的交通車輛。

第二篇：新形勢下農信社服務三農調研思考

黨的十六大以來，中央在農村采取了一系列新的重大政策支持農村經濟發展，作為農村金融主力軍的農村信用社，到底應該如何更好地服務“三農”？支持“三農”？對此我們通過走訪、座談等形式，對**省**縣農村信用社支持“三農”情況進行了比較祥盡地調查。

一、縣域基本情況

**縣是一個典型的農業大縣，現為全國產棉大縣、糧食生產

基地縣、十大重點漁業經濟聯系縣、林業工作先進縣和全省蔬菜、速生林面積最大的縣。全縣轄20 個鄉鎮，444個行政村場，14.5萬個農戶，59萬農業人口，102萬畝耕地。近幾年來，**縣委、縣政府加大農業結構調整力度，大力推進農業產業化經營，現代農業已初具雛型。

（一）農產品結構日趨合理，規模擴大。全縣已形成優質水稻、優質棉花、優質油菜、特色蔬菜和高效速生林、特種水產養殖、**土雞養殖、草食動物養殖等8個具有傳統優勢的特色產業。養殖業在農業總產值中的比重達到53%，穩定地超過了種植業；農產品優質品種、特色品種的比重達到了85%以上。種植業方面，水稻復種面積達到117萬畝，常年產稻谷51.5萬噸。棉花種植穩定在35萬畝，常年產籽棉210萬擔，棉花總產量位居全國第三、**第一。油菜常年種植40萬畝，年產油菜籽5萬噸。蔬菜生產方面，常年復種30萬畝，總產蔬菜80萬噸，面積和產量居全省第一。特別是芥菜成片種植面積10萬畝，是全國集中生產面積最大的縣。全縣有11萬畝7種蔬菜的22種產品通過了無公害認證。畜牧生產方面，我縣已成為全國牲豬、家禽生產基地縣和全省草食動物發展基地縣。常年發展生豬120萬頭、家禽1600萬羽、肉牛和肉羊12萬頭。水產生產方面，有養殖水面25萬畝，年出水水產品11.6萬噸，產量居全省首位，2004年納入了全國蝦蟹優勢產業帶。尤其是近幾年特種養殖發展迅猛，珍珠蚌吊養達到了3.5萬畝、3500萬只，黃鱔、才魚等養殖網箱達到30萬口，河蟹放養達9.2萬畝、1800萬只，大口鯰等名優魚專養、套養達5萬畝。

（二）農產品加工企業逐年增加，水平提升。目前，全縣農產品加工企業已達1100多家，其中有省級農業產業化龍頭企業2家、市級農業產業化龍頭企業17家，形成了棉花、蔬菜、糧食、板材四大農產品加工支柱產業。在棉花加工方面，已發展軋花廠48家、紡織企業40家、紗錠41.7萬錠，年可加工籽棉200萬擔，年產各類紗線4.7萬噸、巾被1萬噸，生產能力全省第一。在蔬菜加工方面，已形成以插旗菜業、華凱、康田、田豐、雄風等規模企業為龍頭，以40多家中小型加工企業為依托，精加工和粗加工相互配套的加工體系，年加工量60萬噸，占全縣蔬菜產量的70%以上。在糧食加工方面，已形成95家小型企業和銀波米業、興華啤酒、華泰米業等一批規模企業，年可加工稻谷10萬噸。板材加工方面，華信人造板有限公司總投資達1.5億元，年加工量達20萬方。

（三）農業品牌初步形成，市場活躍。目前，“湘妃”毛巾、“漂亮寶貝”巾被、“雄峰”藠頭、“同興”和“萬理石”花崗石等產品暢銷俄羅斯、日本、韓國、美國、加拿大等10多個國家；“興華”啤酒已成為湘鄂邊啤酒市場的主導產品，2006年成為了人民大會堂國宴特供酒。插旗芥菜、護城黃白菜苔、**豆角、潘家大辣椒、洞庭雪藕、馬澗西瓜、“芙蓉”魚塊、“蝴蝶”魚排、東湖源水產品、洞庭黃鱔、洞庭島王鴿、洞庭銀波精米等暢銷省內外。有30多種農產品在國家、省、市有關評比中獲獎，“華凱”牌魚制品等3個農產品商標被評為**著名商標，湘妃毛巾等2個農產品被評為**名牌產品，**蘆葦筍等3個農產品被評為有機食品，洞庭銀波米被評為綠色食品。農產品品牌凸現，促進了農產品市場的進一步活躍。目前，全縣已形成以縣城農產品專業市場為龍頭，中心集鎮集貿市場為主體，鄉村墟場和眾多的路邊市場為依托的農產品市場體系，市場建成總面積已達45萬平方米，觸角延伸到了武漢、長沙、廣州、上海等大中城市。在營銷主體培育上，我縣近年已組建各類農產品流通中介組織、運銷協會220多個，全縣參與農產品流通的人員已達12000多人。與此同時，農產品經紀交易、信息咨詢、物流配送等新型業態迅速發展，全縣參與農產品流通的物流企業已達17家，信息咨詢企業14家。去年，全縣農產品集散和交易量達到80萬噸。

（四）農業生產投入不斷增加，條件改善。一是政策性資金投入增加。近5年來，國家通過農業綜合開發、建整扶貧、糧食補貼、農機補貼等途徑，已向我縣投資 2億多元，極大地支持了我縣農業生產。二是信貸資金投入增加。我縣農村信用社自2002年以來的小額農貸資金累放已達到10億元，年均近2億元，在全縣農業生產直接投入中的比重已達到45%以上。三是民間資金投入增加。據統計，到2007年底，全縣有500多名下崗職工和機關干部投身農業開發，為農業生產已累計聚集資金8000多

萬元。四是工商資金投入增加。近幾年先后引進了農業招商項目110多個，引資總額達7億元。因為農業投入不斷增加，有效改善了我縣農業生產條件。近幾年來共投入12億元，對長江、藕池河、**河和洞庭湖進行了重點治理，堤垸防洪保安和農田抗災保收能力大大增強。改造了78個村的中低產田15.9萬畝，并通過襯砌渠道、新建機埠、修砂石路、渠系配套、添

置農業機械等多種方式，大大改善了農業生產條件。此外，還加大了扶貧開發和農村沼氣建設力度，有效提高了農民生活質量。

二、縣農村信用社支持縣域經濟發展概況

近三年來，全縣農村信用社累放各類貸款7.3億元，其中涉農貸款累放49570萬元，占貸款投放總額的71.1%，較好地支持了縣域“三農”經濟的發展。連續四年被縣政府授予“支持縣域經濟發展信貸投放貢獻獎”，特別是去年，我們通過調整投放方向，重點支持了農村經濟的發展。

一是支持了季節性農業生產。去年，累計發放農戶貸款和農戶小額信用貸款6800多戶，金額達23431萬元，有力支持了季節性農業生產，在保證轄內農戶生產生活需要的同時，基本上解決了農民子女就學方面的資金困難。

二是保證了鎮村兩級財政正常運轉。去年，我們以各種方式對鎮村兩級財政投放資金近600萬元，確保了鎮村兩級財政正常運轉。

三是支持了農業產業結構調整。2007年，全縣信用社累計為新南棉業有限公司、田豐菜業、銘泰米業等45家農業產業化龍頭企業和民營企業投放支持貸款3700多萬元，占總投放的13.2%。

四是支持了銀企洽談會的簽約項目。去年，我們在岳陽市銀企洽談會上共簽約企業8家，簽約金額2160萬元。年內，共向8家企業發放貸款1740萬元，履約率達80.6%。

五是配合政府發展經濟。去年11月至12月，針對收購市場疲軟，資金短缺的問題，我們先后為10家軋花廠貸款2000萬元，成功啟動糧、棉收購市場，有效緩解了棉花收購與銷售的矛盾，促進了經濟的發展。

2008年為執行國家穩健的財政政策和從緊的貨幣政策，結合省市人民銀行信貸管理精神和市聯社調控季度信貸計劃的要求，我聯社2008年的信貸計劃確定為凈投放2億元，做到重點優先發放小額農貸和中小企業貸款。截至4月底，我縣信用社已發放貸款19697萬元，其中“二小”貸款12212萬元，占 62%。

三、當前支農工作中存在的突出問題

在支持農村經濟發展中，我們農村信用社作了一些積極的工作，但是也還存在許多問題：

㈠支農資金組織難。由于競爭激烈，對在農信社存款歧視性政策從心理上未完全消除，農信社組織存款難，對公存款占比低，整個存款市場份額不高。截止 200８年４月底，我縣農信社存款90190萬元，不到全縣存款總量的 %，這與農信社支農貸款占全縣90%以上嚴重不對稱。說明農村資金仍在大量外流，支農資金補給不足。2008年我縣聯社的信貸計劃只有2億元，到目前為止，已大大突破了季度控制計劃，還有很多需要支持的客戶，沒有辦法完全解決，資金供求矛盾日益突出。

㈡不良資產盤活難。盤活不良資產，對于農信社增強資金實力，改善經營狀況，更好地發揮支農主力軍作用，支持縣域經濟發展具有重要意義。但是，一些企業、行政事業單位、村組集體及其他貸戶拖欠農信社貸款，逃債現象嚴重，一部分農民依法借貸，依約還貸的信用意識仍有待于進一步提高，特別是極個別農村經濟組織的貸款，村委換屆后，“本屆不理上屆事”，依約還貸就成了空話，農信社不良資產盤活困難重重。

㈢涉農貸款風險補償難。農業目前仍然是弱質產業，涉農貸款風險大，營銷成本高，沒有擔保，也沒有政策性和商業性風險補償渠道，由此產生的風險由農信社承擔，使農信社在涉農貸款的風險和收益上很不對稱。長此以往，將嚴重影響農信社支持縣域經濟的后勁。

四、進一步做好農村金融服務的幾項措施

要更好地服務三農、支持三農，農信社應積極開辟路徑，進一步加大金融支持力度，著力發展規模型、加工型、科技型、品牌型、生態型和外向型農業，不斷提高農業的規模效益、增值效益、質量效益、市場效益和綜合效益。

（一）拓寬思路，做好農戶小額信用貸款的延伸工作。其核心就是：延伸貸款對象，也就是將農戶小額信用貸款發放的對象由過去的種、養農戶延伸到從事或服務于第一、二、三產業的所有農戶以及城鎮個體工商戶，使更多的農民受益于農戶小額信用貸款，讓更多的農信社把農戶小額信用貸款業務做大；擴大授信額度，也就是將農戶小額信用貸款最高授信額度從過去的3萬元擴大到5萬元，對種、養、加等特色大戶大力推行農戶聯保貸款，其最高貸款額度甚至可以提高到30-50萬元，這樣可以充分滿足信用農戶的大額資金需求；延長使用期限，根據農戶貸款用途、生產經營周期、還款來源等因素，合理確定貸款期限，允許貸款跨使用。

（二）突出重點，做好信貸資金的有效投放。一是支持特色農業發展。積極與當地政府及相關部門溝通，建立重點支持的農業產業化項目庫，研究確定支持其發展的總體思路和工作措施，大膽創新貼近于本地產業化經營的信貸產品，滿足特色經濟發展的需要。二是支持農村經濟結構優化。突出支持農產品精深加工，大力發展農村二、三產業，延伸農業產業鏈，增加農產品附加值，優化農村經濟結構。三是支持現代農業建設。以高產、優質、高效、生態、安全為目標，加強農業科研和技術推廣的支持力度，推進農業標準化生產，不斷提高農業科技創新和轉化能力。四是支持農業基礎設施建設和農業機械化的發展。通過信貸資金的注入，大力推進以農田水利基礎設施建設為重點的抗災能力建設，加大大型排灌泵站更新改造、大型灌區續建配套和病險水庫排險加固力度，不斷提高農業綜合生產能力。五是支持推進鄉村城鎮化。通過信貸政策扶持，鼓勵富裕起來的農民、私營個體業主以及已在小城鎮從事第二、三產業的農戶在小城鎮建房落戶。運用市場機制，積極支持集體、個人、私營企業等投資主體，以多種形式參與小城鎮的建設與開發，吸引農業產業化龍頭企業和鄉鎮企業向集鎮集中，促進主導產業發展，盡快建立起支撐小城鎮的產業群體。

（三）抓好典型，促進農村經濟工作以點帶面。通過支持有技術、有市場、有效益、守信用的涉農龍頭企業、中小企業，帶動主導產業、優勢產業發展，發揮企業在縣域經濟發展中的支柱和主渠道作用。在此基礎上，我們農村信用社要堅持做到“三個全面”：即全面調查、全面建檔和全面支持。全面調查是指農信社應對轄內所有中小企業進行全面的調查摸底，摸清企業的現狀，包括行業、產業形勢，企業基本情況、經營狀況，貸款需求及滿足情況等。全面建檔即對中小企業全面建立經濟檔案，在此基礎上，根據企業申請和有關管理辦法進行評級授信。全面支持是指不管是大企業還是小企業，不管其在農信社是否有貸款，都應一視同仁，積極支持。

（四）政府扶持，齊心協力推動縣域經濟發展。針對農村信用社的現狀，市、縣、鄉各級政府必須通過有效手段，幫助農村信用社組織存款，加強誠信建設，化解不良資產，增強農信社的資金實力，通過農信社用活本地的存量資金，推動縣域經濟的協調發展。應在防范農信社信貸風險的前提下，采取組織農信社與企業洽談會等形式達到社企雙贏。此外還應充分尊重農信社的自主權，不強迫農信社發放風險貸款。通過建立涉農貸款保險制度，設立不以盈利為目的政策性保險機構，為涉農貸款提供保險業務。尤其重要的是，應把農信社當做企業來辦。要像關心重點企業、關心骨干企業一樣給予關心與支持。

第三篇：“三農”信貸業務可持續發展問題探析

如何加強縣域支行“三農”信貸業務可持續發展問題之探析

內容摘要：隨著我國社會經濟結構的整體變遷，縣域在國家和地區發展中的地位日益突出，縣域間的競爭也日趨激烈，但是，信貸業務的風險也層出迭見，如何深入拓展縣“三農”藍海市場，加強信貸業務的可持續發展，是目前農業銀行夯實“面向三農”市場定位、建設現代商業銀行戰略決策的重要組成部分。要加快促進“三農”信貸業務持續、較快、健康發展，就必須緊緊把握縣域經濟發展的新趨勢、新特點，著力解決當前服務縣域“三農”信貸業務中面臨的突出問題，全面實現縣域和“三農”業務的升級、轉型與突破。本文對如何推動縣域行“三農”信貸業務可持續發展問題作一探析。

關鍵詞：“三農”信貸業務

可持續發展

制約因素

防控措施

一、加強縣域行“三農”信貸業務可持續發展的現實意義

縣域市場是農業銀行市場布局的基礎，農業銀行支持縣域經濟發展,發揮縣域商業金融主渠道作用具有客觀必然性，縣域經濟蘊藏巨大發展潛力和業務經營商機，隨著國家對新農村建設的投入不斷加大,縣域經濟的基礎不斷夯實,縣域經濟全面發展的新格局逐步形成，由于縣域網點占全行網點總數的60%，進一步開拓縣域信貸市場是農行拓展新業務增長點，實施可持續發展戰略的必由之路。縣域行要落實總行“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，就必須大力發展的信貸業務，信貸業務發展了，必然拉動負債業務和中間業務的進一步發展，提升縣域行的綜合競爭力和價值創造力。

（一）有利于擴大縣域行發展前景。當前，農村金融仍是整個金融體系的薄弱環節，與新農村建設的要求還不相適應。農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，“三農”貸款難問題突出，“三農”金融服務不足的矛盾亟待解決。作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業銀行，農行擁有全國最多的物理網點，最大的從業人員隊伍，覆蓋面最廣的電子化網絡，最廣泛的客戶群體，功能全面的業務產品體系和先進的科技支持

2施建設、農村市場流通體系建設的支持力度，拓寬服務領域。

（二）健全政策機制，政府在財稅、金融政策上要對農村金融予以優惠。由于金融機構服務“三農”效益較低，又面臨著一定的經營風險，政府必須建立扶持農村金融服務的長效機制。一是盡快落實對農村金融機構的稅收優惠政策。建議對凡是達到一定支農要求的縣域機構，都給予所得稅和營業稅優惠。二是建立對特定信貸業務的專項扶持政策。建議對我州的養殖戶、中藥材種植戶、發展特色農業的農戶及農戶小額貸款給予相應的定向補貼。同時要明確補貼的機制和內容，提高補貼資金的利用效率。三是我行縣域機構涉農貸款逐年占比不斷增高，建議對這些機構適度調低存款準備金率，鼓勵其增加涉農貸款投放，實行有差別的風險問責、呆賬核銷等監管政策。

（三）完善健全抵押擔保和風險補償體系，提高貸款滿足率。建議有條件的縣域，可建立由政府出資或多方籌資符合“三農”發展需要的中小企業貸款擔保中心，積極探索設立農戶貸款擔保公司、農村小企業擔保公司、村級信用擔保公司以及農村發展擔保基金等組織，專門為相關貸款提供融資平臺。政府出臺相關“三農”貸款風險財政資金補償、中央、省政府及相關部門出臺政策補償的措施，分擔和分散金融機構的信貸風險，提高農戶貸款的滿足率。

（四）細化管理措施，強化風險防控，提升縣域農行風險管理能力。按照《中國農業銀行2009年——2010年“三農”和縣域信貸業務政策指引》嚴格控制信貸風險，妥善處理好支持新農村建設與提高經營效益和強經風險控制的關系，嚴格貸款準入條件，加強評級授信和授權管理，落實貸后管理責任，確保貸款放得出、收得回、有效益，實現可持續發展。三是完善業績考評和激勵機制，調動縣域農行服務“三農”的積極性。建立科學的業績考評體系，增加支農貸款和小企業貸款的計酬權重，用分配杠桿引導縣域農行將支持新農村建設與全面控制風險、調整經營結構、提高質量效益相結合，增強縣域農行支持新農村建設的動力。

四、有效防控“三農”信貸業務風險的建議

（一）建立完善“三農”及縣域業務風險管理組織體系。在完善農行公司法人治理結構的總體框架下，對“三農”及縣域業務風險管理組織體系作出相應的制度安排。縣域支行要根據經營規模、管理水平和當地業務發展潛力，合理設置風險控制內設機構和崗位，加強前臺營銷部門建設，提高服務“三農”的水平，并通過強化對縣域支行風險經理、合規經理的垂直管理，推行完善派駐制，有效增強服務“三農”的風險控制能力。

（二）構建適合“三農”業務特點的風險控制指標體系和監測制度。一是細化制定符合“三農”和縣域市場客戶特點的信用評級和授信標準。實行分類指導，區別對待，綜合考慮不同區域經濟發展程度、不同企業行業類別、性質、發展規模和生命周期等因素的差異，細化“三農”客戶信用評級和授信的指標分類和標準值，增強“三農”業務信貸準入標準的科學性。二是完善“三農”貸款風險分類體系。細分增加貸款分類等級，堅持定量與定性分類標準相結合，增強“三農”信貸業務風險控制的科學性和靈活性，并把對“三農”客戶的信用評級結果與其信貸分類結果結合，在此基礎上綜合考慮確定其在農行的某項債權風險暴露程度，為建立完善“三農”業務風險信息數據庫提供基礎經驗值。三是完善“三農”和縣域業務經濟資本管理。細化并合理確定各類“三農”信貸業務的經濟資本指標權重，充分發揮經濟資本管理的導向作用，做到既有利于推動“三農”業務發展，又有效提高對“三農”業務的風險覆蓋程度。四是完善“三農”業務風險監測制度，建立“三農”業務風險管理信息支持系統，制定風險預警模板，從制度、技術上提高“三農”風險監測的能力和水平。

（三）加強對“三農”客戶風險的精細化管理。一是按照我行頒發有關“三農”信貸業務操作手冊，具體落實調查、審查、審批、貸后管理等各環節的風險點和操作要點，增強“三農”和縣域業務操作的便捷性。二是加強貸前真實性調查工作。實行雙人現場實地調查，不單純依賴財務報表分析，而是注重加強對各類“軟信息”的了解和掌握，比如客戶的品行操守、銀行信用記錄、納稅記錄、電費繳納、職工工資發放是否及時等。三是加強貸中管理。進一步優化流程，提高審查、審批效率。四是落實有效的擔保，強化第二還款來源管理。五是加強貸后跟蹤管理。貸款發放后，客戶經理必須進行現場回訪，確保客戶按照合同約定的用途使用貸款，并加強對客戶資金流動的監測，督促客戶用其收入按期還款。六是建立完善“三農”客戶準入、退出的動態管理制度。加強對潛在客戶的篩選，不斷充實“三農”客戶群，定期對現有“三農”客戶進行分析鑒別，通過建立強制性退出制度和實施比例管理，及時退出違約概率增大的“三農”客戶。完善守信激勵和失信懲戒機制，建立“三農”客戶信用檔案數據庫，通過多種渠道和形式開展各類星級信用“三農”客戶評選活動，對誠信守約客戶，采取貸款優先、利率優惠、利息返還、額度放寬、手續簡化等激勵政策；對違約失信客戶，設立黑名單，進行信息通報和公示。

（四）打造服務“三農”的專業化人才隊伍。在“三農”人才隊伍建設上，重點是要解決能力風險、操作風險和道德風險問題。一方面，要加強員工培訓，注重強化對“三農”服務新理念、新產品、新技術、新方式、新制度的培訓，分類別、分層次地培養一批適應“三農”業務發展和風險控制需要的員工隊伍，提高其促進“三農”業務發展，有效控制風險的能力。另一方面，要不斷加強“三農”業務人員的職業操守教育，尤其是廉潔從業和盡職教育，強化依法經營與合規操作理念的灌輸，消除產生道德風險和操作風險的思想隱患。同時，建立健全有效的激勵約束機制，對縣域支行管理層，建立預期收入賬戶、風險抵押金等長期激勵制度；對客戶經理、風險經理、獨立審批人等，通過“三包一掛”等方式，充分調動其促進“三農”業務健康發展的積極性。

（五）建立健全“三農”業務風險分散和補償機制。一是健全“三農”信貸業務保證制度。國家應適當調整對農村土地及房屋的產權形式，改革農村現行住房管理制度，對農戶住宅發放房產證，允許農民以房產證進行抵押貸款；完善土地金融制度，允許農民以依法取得的土地承包經營權作抵押獲得貸款，并在土地管理部門登記備案。各級政府要盡快推動建立地方性的農業擔保公司，設立風險基金，按照“財政注資，市場化運作”的經營模式，為“三農”客戶特別是農戶以及微小企業提供貸款擔保，分散其貸款風險。二是盡快完善農業保險體系。設立政策性農業保險機構，開發各類宜農保險產品，對農戶的生產、銷售等各個環節進行保險。通過國家補貼等形式，降低保險費率，鼓勵農民購買保險，當因自然風險或市場風險造成農戶絕收、減收時，由保險公司賠付，以增強農業和農戶的抗風險能力，從而降低銀行支持“三農”業務的風險。三是國家建立風險補償基金，對農業銀行支持“三農”貸款特別是小額貸款給予一定的風險補償，以促進農業銀行小額信貸業務的持續發展。四是實行優惠的貨幣和稅收政策。比照農信社等縣域金融機構，賦予縣域農行更多的利率浮動自主權限，提高農業銀行通過自身適當調整貸款價格來覆蓋經營風險的能力，并且，充分考慮農業銀行服務“三農”在不同區域的差異性，適當減少或免除經濟發展落后地區農行的營業稅和所得稅。

第四篇：三農調研報告

三農調研報告

作為一名西南的農村孩子，我真正知道農村和城鎮的巨大差距。這一次根據學校的要求，結合自身的特點，在我的家鄉重慶市開展了“關注民生，服務三農的”調研活動。

我對三農的了解是這樣的，所謂的“三農問題”就是指農業、農村、農民這三個問題。其中農民問題是“三農”問題中的核心問題，集中表現為農民的經濟收入低，增收難，素質低，城鄉居民收入差距大，貧富差距大；農村問題集中表現為農村面貌落后，基礎設施不齊全，經濟不發達；農業仍然是制約國民經濟的薄弱環節，集中表現為農民種的東西賣不出，自給自足的小農經濟沒有形成規模經濟，農業產業化程度低。

由于農業是國民經濟的基礎，農業﹑農村的發展對國家經濟的發展起著重要作用，因此三農問題成為當今社會顯著的問題。三農問題存在的主要原因有一下幾點，1.農民的收入水平低，增長緩慢，城鄉居民收入差距大，這是三農問題產生的根源。2.土地資源不足，農村勞動力嚴重過剩，及土地產權模糊。中國由于人多地少的國情，因而農民得到的土地很少，甚至有些地方的農民沒有土地，所以在農村種就出現了勞動力過剩的現象。在我國，土地的直接所有權屬于鄉﹑村社集體，但隨著改革開放的深入，城市經濟日益發達，因而城市經濟的發展對土地的需求加劇，使得地方政府和村社集體不斷搶占農民的土地使用權，獲取農民的土地，但是地方政府以“經濟發展”的名義過分使用土地的代理權，從而村社集體對土地的使用權日益模糊。3.資金投入少。農民由于收入少，增收難，就越來越少的投入資金在農業上；國家雖然撥發了大量資金用于經濟發展，但大部分都用于二﹑三產業，因此在農業和農村上的投入很少，缺乏強勁的經濟后盾。4.農民的素質普遍較低。現在是知識經濟時代，科技是

第一生產力，經濟的發展需要高科技的支撐，農業也一樣，但很多農民由于素質低，缺乏知識，不能掌握高科技術，不能將其轉化為生產力。5.農民的負擔重。雖然國家推行農業稅，要求減輕農民的負擔，但一些地方政府還是壓榨農民，農民的負擔并沒有得到減輕，使農民的收入減少，這嚴重打擊了農民的生產積極性。6.農業產業化程度低，這是引發三農問題的重要原因。在我國，還是以自給自足的小農經濟為主，并沒有完全形成規模的經濟。

近些年國家對“三農問題”投入了相當大的人力和財力，但是畢竟我國是農業大國，同時農業也是國民經濟的基礎，因此三農問題任然存在。要解決三農問題，主要有以下一些措施：1.統籌城鄉經濟社會發展，進行城鄉一體化，縮小城鄉差距，這是解決農村問題的“重大新思路”。以工代農，以城促鄉，把中國的傳統農業向現代農業過渡；2.加快發展農村經濟，減輕農民負擔，增加農民收入。繼續延續中央和政府對對農村采取了一系列措施。一是推行農村稅費改革，在2003年，中國政府發出《國務院關于全面推進農村稅費改革試點工作的意見》的文件；二是國家領導人溫家寶承諾推出給農民減負具體方案；三是取消農業稅，在2005年的十屆全國人大常委會第十九次會議上經過表決決定，農業稅條例自2006年1月1日起廢止；3.建設社會主義新農村。在2005年中央通過的《第十一個五年規劃的建設》提出建設社會主義新農村的目標，其核心是發展農業和建設農村，加大政府對農業和農村的投入，鞏固基礎設施建設；

4.依靠科技，建立現代化農業。一是科技是第一生產力，應該提高農業的科技含量，走科教興農戰略，還要大力發展技術培訓和職業技術教育，進一步提高勞動人民的素質，創新理念，創新思維。二是要大力調整農業結構，促進農業產品的升級和資源的優化配置，走公司+農戶的道路。

通過本次調研，我再一次了解到三農問題，同時也看見了這幾年農村發生的變化，希望我們的國家、我們的農村越來越好。

姓名：劉 浩

班級：交通10—班

學號：15

第五篇：三農工作調研

堅持科學發展加強富民強村

——鎮“三農”工作調研

根據區有關通知要求，近日，我鎮對“三農”工作的發展現狀，存在的問題以及今后的發展方向進行了調研。現將有關情況匯報如下：

一、基本情況

（一）強化保障，不斷健全“三農”工作體系。近年來，我鎮深入貫徹落實科學發展觀，按照形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的要求，突出加強農業基礎建設，積極促進農業穩定發展、農民持續增收，扎實推進社會主義新農村建設。我鎮針對當前農業農村工作的新特點，及時調整充實由鎮主要領導負總責的新農村建設組織領導體系，把新農村建設作為農業農村工作的重要抓手和載體。并積極制定便倉鎮新農村建設工作考核辦法，把農業農村工作和新農村建設列入村目標考核，與考核獎金掛鉤。

（二）創新思路，著力推進“三農”機制改革。為加快推進新農村建設，大力發展農業現代化，我鎮積極探索，開拓創新，努力完善我鎮“三農”工作的體制機制。

一是農村土地流轉規范運作。按照“政府引導，農戶自愿，規范合同，依法鑒證”的流轉辦法，積極探索土地流轉新思路，成立了鎮土地流轉服務中心。截止目前，通過中心服務，全鎮累計流轉土地11761畝，形成農業規模經營面積9502.5畝。另為推動土地向種田能力、規模大戶集中，促進

農業增效、農民增收，我鎮積極探索土地改革新模式成立土地股份合作社。目前全鎮已成立村土地股份合作社4個。不斷加快土地規模經營步伐，大力發展高效設施農業，更好地加速社會主義新農村建設進程。

二是村級財務管理不斷規范。我鎮于2001年推行村賬鎮代記，并于2004年全面推行村級電算化管理。對規范村級財務管理出臺了一系列的文件，通過多措并舉，村級財務已規范運行。目前，已有8個村通過市、區驗收達財務合格村。

三是農業保險穩步推進。農業保險作為農業工作中一個全新的課題，正在被廣大干群所接受，特別是近年來自然災害的影響，我們在區委、區政府的正確領導下、積極穩妥的理賠，更使農業保險工作深入人心。2008年，農作物參保面積達40419.8畝，能繁母豬1436頭，參保率達95%以上。

四是村企結對共建不斷深化。為了使企業與當地群眾建立良好的互利合作關系，增強企業社會責任感，我鎮在區委、政府的正確領導下廣泛開展了企業與當地村（居）結對活動。2008年，啟動企業幫扶全鎮薄弱村（居）共建項目，至2008年底就有4個村居，摘掉了薄弱村的帽子，預計今年所有村（居）村集體收入都可達到20萬元以上，從而摘掉薄弱村的帽子。

五是其它各項事業深入推進。積極推進農村社會保障事業，鎮村聯動全面推行農村新型農村養老保險，解決農村老有所養問題 ；千方百計轉移農村富余勞動力，增加農民外出務工收入；積極推行新型農村合作醫療，歷

年來合作醫療參保率過98%；扎實推進農村服務業發展，深入實施“農村放心店”工程，農村便利店覆蓋率達到80%，農村放心店覆蓋面達到100%。

（三）突出重點，全面提升產業發展層次。始終堅持把建設現代農業作為社會主義新農村建設的首要任務來抓，著力培育優勢主導產業和龍頭企業，優化產業組織結構，壯大市場主體，構建資源節約環境友好型農業，提升現代農業發展水平。

一是著力培育農業龍頭企業。我鎮千方百計培育壯大本土企業，使其成為帶動一方的農業龍頭企業。目前我鎮現有市級農業龍頭企業3家，其中今年新發展1家。涉及了農副產品加工、蔬菜加工、水產品加工等多個產業。安臵當地勞動力600多人，為農民增收900多萬元，真正帶動了一方致富。

二是加快培育新型農業經營主體。大力扶持農民專業合作社，健全農村市場體系和培育農村流通主體，努力探索“三位一體”新型合作經濟體系。至目前我鎮累計登記注冊農民專業合作社20家，其中今年新注冊登記農民專業合作社6家。并且新申報市級規范化專業合作社1家，新申報區級規范化專業合作社1家。同時，著力提升合作社在生產組織、技術推廣、品牌創建、市場開拓等方面的功能，并以專業合作社為核心，推進“三位一體”農村新型合作體系建設。

（四）以點帶面，全面加快高效農業建設。堅持突出重點，大力發揮加強高效設施農業園區的示范、引領作用。高效設施農業園區地處金陳村，總面積約1300畝，主要產業有西瓜、食用菌、大棚蔬菜等高效設施農業作物。

通過近二年的建設園區已初具形象和規模，供水、供電、排污、通訊等基礎設施建設已完成。并以此帶動各村（居）高效農業的建設，充分發揮高效農業園區輻射帶動和示范作用擬形成村村有典型、戶戶有增效的產業，推進現代農業發展和新農村建設。

二、存在問題 多年的農業農村工作實踐，我們深深體會到發揮農民群眾的主體作用是關鍵，強化村級班子的凝聚力是基礎，完善城鄉一體的體制機制是保障。雖然我鎮農業農村工作取得了明顯的成效，但農業、農民、農村的問題依舊長期存在，清醒的認識到所面臨得困難和問題仍然不少，具體表現在以下四個方面：

一是農村基礎薄弱，生產力水平較低，生產條件改善不明顯。

二是農民綜合素質不高，創收渠道窄，收入增長緩慢。

三是農村基礎設施和公共事業發展滯后，不能滿足廣大農民的需求。四是農村基層組織戰斗力不強，農村穩定和諧面臨壓力

三、發展思路

今后一個時期，我鎮將深入貫徹落實科學發展觀，全面實施“創業富民、創新強鎮”戰略，創新農村經濟發展方式，扎實推進社會主義新農村建設。重點抓好以下三方面工作：

（一）創新農村經濟發展方式，不斷拓展富民強村渠道。充分發揮便倉鎮獨特優勢，全力發展農村新經濟，實現農村經濟繁榮，農民充分就業，收入持續增長，生活寬裕殷實。一是加快發展高效農業。我鎮是農業型鄉鎮，農業是我鎮主導產業，我們繼續發揚傳統，推動新農村建設。二是推進農村工業和服務業發展。我們要充分發揮便倉城鎮化帶動輻射作用，積極調整農村產業發展格局，開辟出更多適合農民就地就業的崗位。三是發展壯大村級集體經濟。進一步強化政府相應的幫扶責任，制定完善政策措施，重點做好鎮內集體經濟欠發達村的轉化工作。發揮各村的比較優勢。四是促進農民創業就業。引導農民轉變觀念，增強自主創業、自謀職業的能力。加強就業服務指導，通過完善農村勞動力就業服務體系，搭建勞動力市場交流平臺，調整完善再就業扶持政策，進一步推動農民轉崗就業。

（二）創新農村公共服務體系，著力解決民生重點問題。著眼于農民最關心、最直接、最現實的利益問題，堅持普惠均衡和重點推進相結合的原則，切實加大民生建設投入，提高農村公共服務和社會事業發展水平。一是加快完善農村社會保障體系。在鞏固農村低保工作的基礎上，大力推進新型農村養老保險制度，努力實現社會養老保障政策全覆蓋；繼續深化農村居家養老和困難群眾住房保障制度，切實加強對農村貧困家庭的救助工作。三是深入推進農民健康工程。鞏固新型農村合作醫療制度取得的成果，不斷提高農民門診住院的受惠水平。加大農村衛生保健知識的宣傳教育力度，建立健全農民健康檔案，確保農民健康工程的有效推進。四是強化農村社會管理。進一步健全農村矛盾糾紛排查調處機制，及時化解不穩定因素，保持農村社會安定有序。繼續加強外來人口的管理服務，促進便倉和諧發展。

（三）創新農村工作體制機制，積極推進綜合配套改革。改革創新是農村發展的不竭動力，體制機制是新農村建設工作順利推進的重要保障。一是推進農村土地制度改革。在依法保護農民土地承包權益的基礎上，按照自愿有償原則，積極推動土地經營承包權流轉，促進農業規模化經營。二是繼續深化農村土地股份合作制改革。推動土地向種田能力、規模大戶集中，促進農業增效、農民增收，更好地加速社會主義新農村建設進程。三是形成建設合力。強化政府的主導作用，繼續規范對新農村建設的財政投入和政策引導力度。進一步調動農村基層干部和農民的積極性，發揮農民群眾的主人翁和主力軍作用。

二OO九年十一月