第一篇：論文 以教育APP為例對移動學習的研究

論文范文 以教育APP為例對移動學習的研究

摘要：

移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展對各個行業(yè)都產(chǎn)生了不同程度的顛覆性的影響，移動支付，移動閱讀，移動教學也都成了生活中的熱詞。在教育領(lǐng)域不斷地沖擊著傳統(tǒng)的教學和學習方式，移動設(shè)備有PC平臺不具有的優(yōu)勢，移動學習、泛在學習滿足了人們更加豐富和多樣化的彈性學習的需求。由此在總結(jié)移動學習的研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，著重以目前作為移動學習重要的學習資源--移動教育APP為例，分析其可能存在的問題，并提出可行的措施和建議。

關(guān)鍵詞：移動學習問題 措施

新時期下，移動互聯(lián)網(wǎng)教育飛速發(fā)展，智能手機等移動設(shè)備的高度普及和wifi信號的覆蓋，為人們提供了更加便利的學習條件，碎片化學習，移動學習逐漸成為人們生活的常態(tài)。對移動學習的關(guān)注和研究也在經(jīng)歷了初期探索階段、反思發(fā)展階段后開始進入蓬勃發(fā)展階段，研究領(lǐng)域、研究方法都呈現(xiàn)多樣化，為后來研究者提供了豐富的參考價值。

一、移動學習研究現(xiàn)狀

我國對移動學習的研究相對較晚，在2000年上海電視大學建校40周年的報告會上，愛爾蘭國際遠程教育專家Desmond Keegan一篇題為《遠程學習?數(shù)字化學習?移動學習》的學術(shù)報告，由學者丁興富全文翻譯，作為我國研究移動學習的首篇文獻，開始引起國內(nèi)學者對移動學習的關(guān)注。通過對大量文獻的梳理和分析發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)對移動學習最初的研究多為理論方面的研究，處于思辨階段，2002年開始從技術(shù)的層面來研究移動學習，2003年之后逐漸有了對系統(tǒng)終端軟件的研發(fā)研究，之后隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對移動學習的理論研究和實踐應用研究逐步深入。

二、相關(guān)概念概述

（一）移動學習

移動學習借助先進的智能設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，所以具有其它學習形式所不具備的優(yōu)勢和特點。例如便捷靈活性，智能高效，微型化、參與互動性，情境性等。

1.便捷靈活：學習者可以隨時隨地進行學習，不受時間地點限制，甚至學習內(nèi)容，學習方法也是自由選擇，靈活度高，選擇自由度大。

2.智能：目前的移動學習設(shè)備以智能手機和ipad等平板電腦為主，學習的平臺都設(shè)計有推送和互動功能，使得學習者更加可以隨時接受到信息，更加體現(xiàn)人性化和智能化。

3.高效：學習者可以利用碎片的時間快速學習想要掌握的知識，主動性較強，學習效率較高。所謂碎片化主要指學習者的時間和精力碎片化，并非所學知識不系統(tǒng)。主要基于學習者的主動學習，建構(gòu)在其完整的知識體系中。

4.微型化：從學習設(shè)備看，主要是以智能手機、平板電腦為主，方便攜帶。從學習內(nèi)容的角度看，移動學習中很多教學內(nèi)容以文本、圖片、音頻、視頻等形式出現(xiàn)，符合人們的碎片化學習的特點，以微課程，微視頻為例，其多以短小精悍的文字內(nèi)容以及不到10分鐘的微視頻為主。(代寫代發(fā)教育、醫(yī)學等各學科論文。qq1324725251，百分之百的成功率，不滿意即退款！)

5、交互性：移動學習的平臺大都具有一般社交軟件所用有的部分社交功能，例如評論互動，討論區(qū)，答疑區(qū)，可以實現(xiàn)學習者之間的交流和人機交互。

（二）教育APP 移動軟件應用程序即Application，簡稱為APP，主要指在移動終端（例如智能手機，ipad）上運行的第三方移動應用程序。目前移動應用程序是移動領(lǐng)域增長最快的方面之一，發(fā)展速度快、范圍廣。

三、以教育APP為例談移動學習

（一）提出問題

2015年1月下旬，國內(nèi)最大的專注于移動互聯(lián)網(wǎng)綜合數(shù)據(jù)服務(wù)的公司Talking Data發(fā)布《2014移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報告》。報告顯示，移動智能終端用戶規(guī)模達10.6億，較2013年增長231.7%，全國平均每部移動設(shè)備上安裝34款應用，平均每臺設(shè)備每天打開應用20款。出行、醫(yī)療、教育、餐飲等與生活相關(guān)的細分領(lǐng)域應用不斷涌現(xiàn)。報告顯示，2014年，移動教育用戶數(shù)持續(xù)上漲，粗略估計漲達1.72億，較年初增長了299%,超級課程表、作業(yè)幫、猿題庫、學習寶、學霸君等應用的用戶量迅速增長。

筆者在分析文獻以及親自經(jīng)歷移動學習和思考的基礎(chǔ)上作了如下總結(jié)。

（二）措施和建議

1．學習分析方面：移動學習的平臺對學習行為進行跟蹤并形成大數(shù)據(jù)，及時分析從數(shù)據(jù)中找問題積累經(jīng)驗，科學分析其學習行為，學習習慣、模式和特點，為學生創(chuàng)設(shè)更具互動性和個性化的學習體驗，也為學習內(nèi)容的選擇，教學的設(shè)計等提供可靠的依據(jù)。

2.在內(nèi)容方面，要保證學習內(nèi)容的系統(tǒng)性、連貫性、完整性。平臺設(shè)計開發(fā)者要與特定的教育領(lǐng)域?qū)＜液献?，將平臺與學習內(nèi)容有機結(jié)合起來，避免對學習內(nèi)容的斷章取義和簡單移植，保證學習者的學習質(zhì)量。3.在教學設(shè)計方面，由于移動學習對學習者的主觀能動性要求較高，應從學習能力和學習主動性來分析學習者，把握學習者的心理特點，以教育心理學、行為心理學和認知心理學為基礎(chǔ)，同時教學要以知識的內(nèi)在邏輯與傳授效果為導向來進行設(shè)計。

4.在社交互動方面，移動學習的平臺應開發(fā)線上使用場景，創(chuàng)造交互空間，以學習英語的應用“扇貝單詞”為例，其可以為學習者制定每天的學習計劃，并且設(shè)計了打卡功能，強化學習者的日活量，應用增加了論壇小組，學習者之間產(chǎn)生更強烈的交流和互動，有助于分享知識，互相學習。

5.評價反饋方面，在進行學習之前，可以評估每個學習者學習程度，根據(jù)評估推薦相應的個性化的課程，針對性地提高學習效果。

6.在技術(shù)方面，為了促進學習過程中的人機交互可以增加一些手寫識別功能，語音識別功能等，提高學習效率。

四、總結(jié)

移動學習滿足了當今人們更加豐富、多樣化和彈性學習的需求。它能夠在碎片化學習中發(fā)揮積極作用，成為課堂教學的有效補充，必將是未來重要的學習形式，也能夠促進人的終身學習。云計算、大數(shù)據(jù)的應用對移動學習資源的開發(fā)提供更多依據(jù)，更加滿足學習者的需求，這些都意味著移動學習將有廣闊的發(fā)展前景。但作為新生事物其也會存在多方面的發(fā)展難題，需要加強多領(lǐng)域合作、形成具有多學科背景的研究團隊進行更多的關(guān)注和研究。

參考文獻

[1] 王佑鎂，王娟，楊曉蘭，伍海燕.近二十年我國移動學習研究現(xiàn)狀與未來趨勢--基于中西方對比的研究綜述[J].現(xiàn)代遠程教育研究.2013,(1):49-54.[2][4]葉成林，徐福蔭，許駿.移動學習研究綜述[J].電化教育研究.2004,(3):12-19.[3]Adobe調(diào)研:亞太教育工作者支持采用移動技術(shù)

第二篇：廣告媒體研究論文——以杜蕾斯品牌為例

廣告媒體組合策略分析——以杜蕾斯品牌為例

摘要：廣告主在策劃一個廣告活動時，常常不只使用單一的廣告媒體，而是有目的、有計劃地利用多種媒體來開展廣告活動。媒體策劃是廣告策劃中重要的一步，杜蕾斯這個品牌用它的成功來告訴我們選擇正確的媒體組合和廣告策略十分重要。

關(guān)鍵詞：廣告；媒體；傳播；營銷

廣告媒體是指凡是能夠在廣告訊息與傳達對象之間起到傳遞和橋梁作用的物質(zhì)技術(shù)手段。廣告只有通過媒體的傳播才能被大眾所知道、所了解。不同的產(chǎn)品有不同的特征，對廣告的要求也不一樣，杜蕾斯的營銷名聲可謂是人盡皆知，是一個很成功的品牌，本文將從各個角度把杜蕾斯品牌結(jié)合其選擇的廣告媒體來分析其成功之處。

一、廣告媒體的作用

（一）廣告媒體決定廣告的內(nèi)容和形式

廣告信息在不同的傳播媒體上，表達的內(nèi)容和表達的形式就有可能不同，這是由于不同的廣告媒體自身的特點所決定的。如電視廣告有動態(tài)畫面和聲音，而報紙廣告只有文字和靜態(tài)畫面。

（二）不同廣告媒體有不同目標受眾

任何一則廣告其目標對象只能是一定數(shù)量或一定范圍內(nèi)的社會公眾，在廣告活動中，如果把握住了廣告對象，但媒體的選擇把握不當?shù)脑?，廣告信息也無法有效傳播，無法獲得好的廣告效果。

（三）廣告媒體決定廣告效果

企業(yè)的廣告目標是提高知名度，促進銷售，塑造企業(yè)形象。在廣告媒體的選擇和組合上，采用媒體空間大小和時間的長短，都會影響到廣告目標的實現(xiàn)。一般而言，版面大的廣告較吸引人注意，時間長比時間短更容易引人注目，廣告?zhèn)鞑ジ行А?/p>

二、杜蕾斯的媒體選擇

（一）網(wǎng)絡(luò)營銷

杜蕾斯的目標人群是年輕，富有激情和活力，而這類人最常接觸的就是網(wǎng)絡(luò)媒體，網(wǎng)絡(luò)中的信息可以超越國界，傳播范圍廣泛；具有互動性，可自主選擇產(chǎn) 品和服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)廣告費用成本低廉；靈活性強，傳播迅速；融合傳統(tǒng)媒體的優(yōu)點，具有視覺和聽覺的感官刺激。近幾年微博的大熱，幾乎每個年輕人都會玩微博，杜蕾斯就找準了這個平臺。杜蕾斯官微剛開通的時候，定位為“宅男”形象，發(fā)布一些有關(guān)產(chǎn)品或網(wǎng)絡(luò)截取雞湯式的內(nèi)容。但是這種內(nèi)容對用戶的吸引的力度是很弱的，簡單來說，這種自嗨內(nèi)容對用戶無關(guān)痛癢，沒有趣也沒有用。后來意識到這一點開始進行調(diào)整，根據(jù)產(chǎn)品本身，定位為一位有點壞、懂生活有情趣的段子高手“老司機”式的紳士形象，以輕松詼諧的手法傳播普及性知識。內(nèi)容也開始變得“內(nèi)涵”“污”,尤其是結(jié)合熱點進行聯(lián)想、改造成自己的內(nèi)容。這些點越來越貼切這個時代網(wǎng)民對內(nèi)容的高要求，這也是杜蕾斯順應時代變化，對營銷手段玩法的轉(zhuǎn)變的高度敏銳。

杜蕾斯能給大家?guī)砩缃坏娜ψ?，與周圍的小伙伴講段子，或者自己能夠秒懂杜蕾斯文案其中的暗藏玄機，也是一種成就感。杜蕾斯的文案大多精簡，起到提示作用，圖片才是一針見血，妙趣橫生。每次文案圖片都能找到一些比較巧妙的方法，把自己產(chǎn)品的一些功能、特點植入進去，讓人很自然記住品牌。杜蕾斯自稱“杜杜”帶自嘲的段子，語言機智幽默且很親切。杜蕾斯對粉絲的互動也很關(guān)注，不定期選一些用戶進行互動。一個網(wǎng)友把益達口香糖的廣告詞改了：“兄弟，油加滿??你的杜蕾斯也滿了。”當時杜蕾斯回復了一句：“杜蕾斯無糖避孕套，關(guān)愛牙齒，更關(guān)心你。”之后陸續(xù)有粉絲把五糧液等品牌的廣告變成杜蕾斯的。杜蕾斯每天的回復、互動讓粉絲意識和感覺到，杜蕾斯不只是一個品牌，更是一個活生生、有個性的人。更拉近與人之間的關(guān)系，更想去關(guān)注這個品牌，以此達到營銷的目的。

（二）直播活動傳播

直播如今是非?；鸨囊环N傳播方式，可以實時地看到傳播內(nèi)容，非常吸引人的眼球，直播的內(nèi)容更是多種多樣。2016年4月杜蕾斯百人試穿Air直播營銷活動在嗶哩嗶哩、樂視、優(yōu)酷、天貓手機App、在直播、斗魚六大直播平臺同時進行，賺足了人們的眼球，其主要為了品牌推廣、主打產(chǎn)品Air空氣套宣傳來促進銷售。這次直播并非首次嘗試，而是有前三期的直播鋪墊，杜蕾斯的營銷推廣是系列化、有計劃且持續(xù)輸出給用戶的。而這次活動的火爆性和爭議性都遠遠超過前三期。就全網(wǎng)播放量和影響來看，杜蕾斯是成功吸引眼球和關(guān)注，就網(wǎng)友評論和吐槽來看，似乎又不算是成功的。就我而言，既然這是一個爭議較大的營銷事例，不算成功也不算失敗。可以有套路，但是不要過分“套”路。

（三）手機

我前幾天看到一個朋友圈：賊要失業(yè)了！無現(xiàn)金生活，現(xiàn)在人人幾乎都不帶現(xiàn)金出門了，一切都靠手機支付。一個存在了幾千的職業(yè)—小偷，到此結(jié)束。而且現(xiàn)在手機也很難偷了，因為吃飯走路都在看??如今手機占據(jù)了生活很重要的一部分，很多企業(yè)也選擇在手機上做廣告，各式各樣的廣告，五花八門，當然杜蕾斯也在其中。

杜蕾斯的微信公眾號運營團隊也是很給力，從調(diào)查的數(shù)據(jù)來看，杜蕾斯的預計活躍用戶達到70多萬，文章平均閱讀數(shù)超過4萬，少數(shù)爆款文章閱讀量超過10+萬。不過由于杜蕾斯在微博的表現(xiàn)太過耀眼，以至于人們對杜蕾斯的普 遍認識認知還是停留在微博，并沒有遷移到微信。其次是微博的傳播環(huán)境跟微信的傳播環(huán)境差距很大，在微博吃的香的內(nèi)容，在微信上面不一定吃的香。從杜蕾斯自己的介紹中可以看出，杜蕾斯公號的定位主要是傳播性知識，介紹產(chǎn)品，舉行活動。因為自己產(chǎn)品的特殊性，杜蕾斯在標題這一方面可以說占據(jù)了很大的優(yōu)勢，可以盡情的利用性這個話題做文章。而事實也顯示出來，文章標題中，90%以上的都含射出性的味道。不管是陳述句還是問句，可以看出來杜蕾斯的標題多多少少跟性扯上關(guān)系。并且因為產(chǎn)品的原因，杜蕾斯的每一篇文章的標題都能夠無限接近標題黨。由于杜蕾斯的產(chǎn)品涉及到比較隱私的話題，微信又是基于熟人的封閉式社交平臺，很多人看到這樣子的文章更多的是偏向于自己觀賞，而不愿利用朋友圈進行傳播，估計這也是杜蕾斯在微信上很少出過轟動性爆文的原因之一吧。

2015年的七夕杜蕾斯為了將一款新包裝推廣出去，在自家APP上推出了一個H5小游戲，它直接將這兩個現(xiàn)代化的牛郎織女形象作為游戲人物的原型，游戲中，牛郎騎著一輛拉風的摩托車，正趕在與織女相會的路上。玩家需要帶著牛郎向前沖，只有成功躲避拿著望遠鏡的王母娘娘，牛郎織女才能相見。當然，這款小游戲最多只算是一碟小菜，真正的好戲還在后頭。

杜蕾斯一向很擅長搗鼓H5游戲，在這個七夕，它還推出了另一個H5游戲——“告白練習器”。在櫻桃色的游戲背景下，玩家需要讀出屏幕上的情話，諸如“想和你一起變老”、“我注意你很久了”、“我養(yǎng)你呀”等甜言蜜語，才能進入到下一關(guān)，然后為自己的另一半定制獨特的杜蕾斯產(chǎn)品。游戲要求只有一點，就是要大聲地讀出來。如果聲音不夠大，在面對游戲失敗的同時，還會被杜蕾斯調(diào)侃一句“你的口活兒還要多練練啊”。讓人哭笑不得，如果你哪天在街上遇見對著手機喊情話的人，不要感到奇怪，說不定他（她）只是在玩杜蕾斯的游戲而已。兩款H5小游戲已經(jīng)足夠引人注目了，可是只有游戲怎么夠？杜蕾斯作為營銷界大拿，一定要拋出一個具有話題性的活動才行。杜蕾斯帶來了一個噱頭十足的“史上最貴杜蕾斯產(chǎn)品套裝”??

三、杜蕾斯的品牌傳播

充分理解自己產(chǎn)品的特性。這樣不管出現(xiàn)什么熱點都能夠快速找到合適的切入點進行事件營銷。巧借熱點，并且能夠有選擇性。杜蕾斯能夠引起大范圍傳播的文案，基本上都是跟熱門事件有關(guān)，如李娜退役，滴滴優(yōu)步合并。其實團隊還是那個團隊，但是不同時間節(jié)點，不同的事件，所造成的影響差距很大。根據(jù)品牌調(diào)性建立在每個渠道傳播的個性和形象，并有所為有所不為。杜蕾斯微博打造的一位有點壞、懂生活有情趣的段子高手“老司機”式的紳士形象深入人心。而這位“紳士”不是所有的熱點都跟隨，比如優(yōu)衣庫三里屯事件、王寶強離婚事件等。有選擇性的避開忌諱內(nèi)容，從而避免品牌的爭議性和負面性影響。盡管杜蕾斯是因微博營銷而被人津津樂道，但杜蕾斯的營銷推廣是系列化、有計劃且持續(xù)輸出給用戶的，很多爆發(fā)的熱點手法在日常的微博、微信中窺見一斑，可見只有日常的積累才能在借勢中爆發(fā)。渠道選擇既要精準，又要嘗試不同的渠道，擁有超前意識，敢于擁抱亞文化。不是只有2016年直播視頻被推上風口浪尖時杜蕾斯才嘗試的，也不是微博內(nèi)容營銷常規(guī)化時它才開始推廣的，杜蕾斯的敢于嘗試，具有創(chuàng)新意識，才使得它走得更遠更好。

結(jié)語

杜蕾斯選擇的廣告媒體做到了貼合受眾興趣，利用該受眾群體比其他年輕人群更高的社媒參與度與影響力，話題營銷會對銷量產(chǎn)生影響，最為直接的就是曝光率，但是對于品牌而言則增加了消費者認可?？偠灾爬偎棺龅搅顺晒Φ臓I銷。

參考文獻：

[1] 李喜宏.新媒體運營.文學研究.2016.9 [2]崔銀河.廣告媒體策劃與應用.中國傳媒大學出版社.2017.5 [3]饒文瀚.“新”“舊”媒體的融合與發(fā)展[J].廣告人，2007（1）.

第三篇：如何做研究--以博士為例

如何做研究—以博士論文為例

博士論文的寫作是博士研究生主要要完成的工作。由于存在著較高的難度，較長的寫作周期，以及在創(chuàng)新，寫作規(guī)范，實際及理論意義等方面有著比較高的要求，博士論文的完成一般說來是有相當?shù)碾y度的。一篇好的博士論文不僅是一本好的學術(shù)專著，而且還是具有理論創(chuàng)新價值的學術(shù)探索成果。一個博士生從入學到畢業(yè)，就應該達到從一個學生到一個學者的轉(zhuǎn)變，就應該變成為所研究領(lǐng)域的一位專家。

盡管對于博士生有著如此高的要求，博士論文的寫作還是存在著一些規(guī)律可尋的。下面，根據(jù)我自己的經(jīng)驗（包括自己讀博士的經(jīng)驗和帶博士生的經(jīng)驗），我簡單談一談關(guān)于如何準備博士論文的一些想法，供大家參考。

一、研讀文獻

一般來說，一個博士生在入學后就已經(jīng)確定了其博士論文所屬的領(lǐng)域或者方向，因為這是在報考和錄取時就確定好了的，除非入學后還要進行修改，而那是另當別論的。

在第一年完成博士課程的學習并且取得應有的學分之后，就自然進入了文獻的收集和研讀的過程中了。文獻的收集及研讀對于博士論文來說既是一個開始，又是非常關(guān)鍵的。你過去沒有進行過研究，現(xiàn)在也沒有仔細研讀該領(lǐng)域中別人的研究成果，怎么也不可能搞出什么象樣的東西的。所以，在這個工作之前，你只可能是一張白紙，什么也沒有，什么也不知道，更不知道什么是該領(lǐng)域的前沿研究課題，也不會使用該領(lǐng)域中的常用技術(shù)，不可能只是這樣白版一塊就可以做出什么象樣的東西的。1.收集文獻

收集文獻可以從網(wǎng)絡(luò)，圖書館，書店和朋友同學那里取得。主要是要找到一些（哪怕是只有一篇）該領(lǐng)域出現(xiàn)的“近期”的綜述性文獻，一般是不超過三年以前發(fā)表的論文。什么是綜述性文獻呢？一般來說，英文的綜述性文獻在題目上有“?..review?.”（一般為較為通俗的綜述評論）或“survey”（一般為比較專業(yè)化的文獻綜述）這樣的字樣。綜述性文章的內(nèi)容不是在研究一個具體的問題，而是在回顧，評論某個領(lǐng)域在最近或者過去的一段時間里的研究情況，并對于不同的研究者和不同時期的研究特點進行評論，最后還要為未來的研究方向以及創(chuàng)新的可能性作出預測。

在綜述性文獻中，作者會羅列出大量的參考文獻，并且還要對這些參考文獻的相對重要性進行評說。你就可以根據(jù)這樣的評說和所羅列出來的文獻去進一步搜索更多的文獻，然后又從那里的參考文獻去找出更多的參考文獻，如此等等。這樣，沿著一條路線，你就可以在一段時間里，譬如，在一年以內(nèi)，做到基本掌握該領(lǐng)域的研究情況了，也知道這個領(lǐng)域的前沿是什么了。另外的一種文獻收集方法是根據(jù)作者和關(guān)鍵詞去檢索。

當然，即使在同樣一個領(lǐng)域里研究的問題還是很多的，可以事先帶著問題去搜索，如公司治理問題，可持續(xù)發(fā)展問題，經(jīng)濟增長問題等。這就需要使用關(guān)鍵詞搜索法了。

如何利用互聯(lián)網(wǎng)搜索文獻？

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使得人們可以更為便捷地獲取信息資源。在文獻搜集過程中，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，常常可以事半功倍。

利用網(wǎng)絡(luò)搜集資源大致有兩種：一是處于選題階段，還沒有論文方向，想找一個合適的方向來做，此時可以在網(wǎng)上搜索“review”、“survey”等，閱讀一些文獻綜述，在其中尋找自己感興趣的方向；另一種是已經(jīng)確定了大致方向，希望了解本研究領(lǐng)域的進展，此時應當請教這一領(lǐng)域的專家，搞清楚哪些人是這一領(lǐng)域的牛人，搜索他們的文章——國外的傳統(tǒng)，很多雜志要介紹某個領(lǐng)域的成就和進展，都會邀請牛人來寫綜述——只有知道哪些人是這一領(lǐng)域的杰出代表，才可能從這些人的著作中體驗這一領(lǐng)域激動人心的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)搜索技巧我也談一下：首先，www.tmdps.cn/），NBER（www.tmdps.cn），此外還有很多大學、研究所也提供了其工作論文免費下載地址，比如Laffont教授創(chuàng)立的IDEI（http://idei.fr/presentation.php）。網(wǎng)站眾多，大家慢慢去學會使用。這里不再多講。Jestor, Econ Base, Science Direct等也是很好的數(shù)據(jù)庫，不過需要付費使用。

2.研讀文獻與讀書筆記

其實，研讀文獻應該是與文獻的檢索過程同時或者是交錯進行的。在檢索到文獻的同時就應該開始進行文獻的研讀了，同時，在研讀文獻的同時就應該根據(jù)在閱讀過程中出現(xiàn)的新的檢索要求去檢索新的文獻，收集文獻是一個不斷反復進行的過程。

所以是“研讀”而不是“閱讀”文獻，是要求在讀文獻的時候應該同時捕捉住產(chǎn)生的火花進行研究，而不僅僅是一種簡單的閱讀過程，如進行新的模型的推導及用新的數(shù)據(jù)進行計算等。在看人家的文章的時候，要養(yǎng)成用“批判”和“懷疑”的眼光去思考的習慣，在讀到人家的判斷時，應該在自己的心中不斷地問著“是嗎？為什么？可能不是這樣的吧？”，同時試著去找相反的例子，還有在邏輯上進行深入的思考——這就是“研究”。

根據(jù)我自己的經(jīng)驗，在讀文獻的時候，特別是沿著一條固定的思路下去讀了許多文獻之后，很容易就出現(xiàn)新的火花和思如泉涌的情形。但是，過了之后，就容易把它們忘記了。因此，為了在后面寫作論文的時候可以充分利用前面在讀文獻的時候出現(xiàn)的新的想法和線索，為了不忘記它們。一般要采用做讀書筆記的辦法。讀書筆記的寫法是：

（1）什么雜志，第幾期，什么地方有關(guān)于什么問題的什么論述，它對于我即將做的博論文有什么參考作用，或者我對于這個問題有什么自己的見解，可能會有什么貢獻等等。

（2）讀書筆記要進行分類，如分為數(shù)學模型方面的；實證研究方面的；中文文獻方面的；外文文獻方面的；數(shù)據(jù)方面的；純理論方面的；政策分析方面的；學術(shù)爭論方面的；案例材料方面的等等。

（3）重點分析或者精讀幾篇代表性的文獻；

（4）重要的是要寫心得體會；

（5）重要的數(shù)據(jù)要及時記下來；

（6）前面的過程可能有反復，自己的見解也會有變化的。

在國內(nèi)收集文獻，特別是收集外文文獻一般是有困難的；但是在北京圖書館就可以收集到與國外差不多同樣的文獻，所以，盡量爭取去北圖收集資料；但是，目

前重慶大學圖書館也可以收集到相當多的外文文獻；泡圖書館是讀博士的必需過程，全世界都是如此，這個環(huán)節(jié)不可缺少。

二、開題報告

在文獻收集和研讀的基礎(chǔ)上，就要開始進入開題的過程了。開題報告的實質(zhì)是向老師們匯報自己的博士論文準備情況，同時讓老師們就自己的研究思路給予評論和提出建議，從而達到進一步明確研究目標，理清研究思路，以及在文獻和研究方法方面從老師那里獲得更多幫助的目的。開題報告在這個任務(wù)目標的引導下，應該就選題，文獻綜述（除了開題報告之外，博士生還要寫專門的文獻綜述報告，可以結(jié)合起來做），研究的目標，研究的內(nèi)容，方法，創(chuàng)新，技術(shù)路線，研究的可行性等方面進行全面，深入的介紹說明，并且接受老師們的批評和建議。這里，有一些要注意的問題：

（1）開題報告的性質(zhì)任務(wù)是匯報自己的研究工作準備情況，包括文獻資料的收集，研讀情況，研究的初步思路，可行性等，同時接受老師們的建議。所以，開題報告與畢業(yè)答辯是不同的，學生面對老師的態(tài)度不是辯論，而是“咨詢”，應該借助這個機會盡可能多地向老師們請教，獲得更多的幫助和信息。根據(jù)以往的經(jīng)驗，這個過程對于以后的研究和論文寫作有著極大的幫助，同學們應該加倍注意。

（2）在研究的內(nèi)容中應該寫出要研究的各個方面，要把研究這些方面的問題，方法，初步的思路，可能出現(xiàn)的難點以及如何去應對和解決這些難點的準備性思路都寫出來，但文字要簡練，因為只是初步的構(gòu)思，不必長篇累牘。

許多同學在這部分內(nèi)容的寫作上把研究內(nèi)容寫成象一本書和是畢業(yè)論文的目錄，這是不符合要求的。

一般地，研究內(nèi)容從大的方面看應該按照如下的順序和范圍寫：第一，選題的意義，包括理論和實踐上的意義；首先，要說明選題在理論上可能會有什么樣的貢獻，要說清楚這一點實際上對同學的要求是很高的，因為只有充分掌握了相關(guān)的文獻以及對于這個領(lǐng)域中的理論發(fā)展有充分的了解情況下，才可能把這個問題說清楚；然后，要說明研究這個問題在實踐上的價值，這需要對于所研究問題的實際用處有所了解；一般地，選題要具有“重要性”，“前沿性”，“可操作性”，還要有方法論上的意義；“重要性”指研究的問題關(guān)系到理論上和實踐上的重要突破口，對于國家社會經(jīng)濟發(fā)展和人民福祉具有關(guān)鍵性的推進作用；“可操作性”指預期可以在規(guī)定的論文期限內(nèi)完成，即可以做出來，所以要對難度進行評估，既不要選太容易的題目，也不要選擇過于難的題目；“方法論上的意義”是指研究這個問題預期會使用到一些新的研究方法；在科學研究中，新方法的使用是十分重要的，事實上，有些研究得到的結(jié)果可能是平凡的（即人們早已經(jīng)知道的，或者憑直觀就知道的），但是，運用新方法研究這些問題也是有價值的；譬如，老農(nóng)民可能有許多完全憑經(jīng)驗的方法去預測天氣，但是，這一點也不妨礙科學家運用包括Stocks方程在內(nèi)的空氣動力學的新方法去預測天氣，盡管在開始還很難說這種新方法就一定比老方法來得準確一些；方法運用在博士論文中占有相當重要的一席之地；所以，在開題報告中要求有對于使用什么樣的方法予以專門的說明；第二，研究的理論和實踐的背景，理論基礎(chǔ)研究及回顧等；第三，國內(nèi)外文獻綜述；第四，問題的現(xiàn)狀、根源以及成因分析；第五，模型或者指標體系研究（構(gòu)造），這部分是論文的核心，是創(chuàng)新出現(xiàn)的地方，是衡量論文學術(shù)水平的關(guān)鍵部分，通常要有數(shù)量模型或者是數(shù)量指標，也是單獨發(fā)表高水平論文的內(nèi)容抽取部分；第六，案例分析或?qū)嵶C分析部分，通常是運用計量經(jīng)濟模型對前面得出來的理論創(chuàng)新結(jié)果進行檢驗或者是用案例進行驗證；第七，政策建議，如果說前面的理論研究是對于經(jīng)濟管理問題進行的診斷的話，這里就是在診斷結(jié)果的基礎(chǔ)上開出藥方，對于解決所研究的問題提出基于自己的理論研究的政策建議。在這里。許多同學愛犯的毛病是提出的政策建議的思路與自己在前面進行的理論研究之間沒有什么關(guān)系。

當然，不是說所有的博士論文都應該按照上面的內(nèi)容順序來寫，這里只是提供一個參照。但是，大多數(shù)論文的內(nèi)容組織基本上是按照這個框架來做的，或者說在這個框架上作一些變動后進行的。

（3）創(chuàng)新部分是論文的亮點，要“具體”，“恰當”地寫出創(chuàng)新的要點。不要太抽象，要把自己的思路與現(xiàn)有的研究有什么不同的地方說出來，還要說出自己的思路在什么地方比起現(xiàn)有的研究要高明一些，否則就不能說是“創(chuàng)新”。（4）技術(shù)路線一般是指研究的準備，啟動，進行，再重復，取得成果的過程，不是指畢業(yè)論文的寫作過程，更不是指答辯的準備和進行過程，許多同學會出現(xiàn)這些偏誤。

（5）開題報告一定是在文獻收集和研讀過程之后進行的，因為根據(jù)上面說明的邏輯，在之前就做開題報告是不可能按照開題報告應有的內(nèi)容進行的。所以，為了開題，文獻收集和研讀是要盡快進行的，要抓緊時間做。

（6）方法運用應該寫得具體一些，許多同學把這一項寫成“運用辯證唯物主義和歷史唯物主義的方法”，“運用定量與定性相結(jié)合的方法”，“宏觀分析與微觀分析相結(jié)合”，“理論分析與實際運用相結(jié)合”等諸如此類的大框框，一點也不具體，實際上不知道他到底要用什么樣的方法；這里要寫出具體的方法，如運用博弈論的方法，計量經(jīng)濟學的方法，案例分析的方法，甚至更加具體到如“通過在索洛模型中植入不可再生資源投入變量，然后研究人均收入可持續(xù)增長是否

可以實現(xiàn)或者在什么樣的條件下可以實現(xiàn)，從而獲得有關(guān)可持續(xù)發(fā)展新模型的方法”等等。

三、研究與重點突破

博士論文中的理論創(chuàng)新是核心，是代表論文水平的標志，也是最困難的。可以這樣說，只要把這個問題解決了，論文也就解決了一大半了。所以，應該先重點突破這一點。同時，因為整個論文基本上是圍繞這個問題的突破或創(chuàng)新而展開的，所以，這個核心問題沒有解決，也就無從談起論文的寫作了。因此，先不要忙著寫論文，一定要先進行研究，有了成果，才會有東西可以寫。因此，學校對于博士生都要求發(fā)表論文，特別是要求在一級學報和核心雜志上發(fā)表論文。因為，如果沒有有創(chuàng)新性的研究成果，發(fā)表論文還是不容易的。

這一個過程是整個論文寫作階段中最困難的。不要急，要慢慢來。要有一個蘊踉的階段，要多嘗試。這個階段也是最會讓人感到沮喪的，自己會發(fā)覺自己“很苯”，許多地方都不如人，因為會遭遇許多次的失敗，甚至會感到博士論文是做不出來的，甚至會感到想要放棄，??。注意，這種感覺是所有人在做博士論文時都會有的，不只是你一個人才會有的感覺，所以一定要堅持。根據(jù)我和許多其他人的經(jīng)驗，當這個過程持續(xù)一段時間后，火花就會產(chǎn)生了，堅持在最后的就是勝利者。哥德說：冬天已經(jīng)來臨，春天還會遠嗎？這一個關(guān)鍵時刻，不要言放棄。創(chuàng)新要來自新的火花的產(chǎn)生，而新火花是如何產(chǎn)生的呢？根據(jù)經(jīng)驗，主要是來自多讀模型的過程。一般地，看了許多模型后，會產(chǎn)生有關(guān)構(gòu)造新模型的思路；當然，這種新模型的構(gòu)造一般也是建立在通過修改別人的模型的基礎(chǔ)上的，而如果沒有讀看許多的別人搞的模型，沒有站在前人的肩膀上，一般來說是不可能做出有創(chuàng)新意義的研究的。這個過程的進行一般具有如下的特點：

（1）通過尋找現(xiàn)有模型所不能解釋的現(xiàn)象，或者不能解決或不能處理的問題，提出修改發(fā)展現(xiàn)有模型的必要性；

（2）尋找現(xiàn)有模型存在這種不足的原因，這是一個診斷的過程；

（3）發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有模型的可以進行修改的地方之后，就要著手進行修改工作，這個過程有較大的難度，主要是技術(shù)性的難度，即進行模型研究的技術(shù)難度；

（4）這時應該多與導師聯(lián)系，多請教別的高手，但更主要的是要多思考多研究，同時還要補充學習自己過去沒有掌握的一些技術(shù)性研究方法。

四、寫作和發(fā)表論文

如果成功地解決了上一個階段的問題，這一個問題就是水到渠成的了。投遞文章要投一級雜志，因為這是要實現(xiàn)解決的問題。博士生被要求在一級雜志上發(fā)表論文，否則不能答辯。其它還要在CISSCI目錄上的雜志上發(fā)表論文若干篇，這些雜志的面要比一級雜志寬一些，難度也要小一些，但也是不太容易的。但是，只要文章寫得好，即使是一級雜志，發(fā)表文章，甚至是發(fā)表多篇文章也不是沒有可能的。譬如，有的博士在入學一到二年中就在一級雜志上發(fā)表了多篇論文了。當然，他們參加了一些基金類課題也是一個原因。在許多一級雜志上，是鼓勵基金類課題的研究論文發(fā)表的。所以，同學們應該盡量參與一些基金類縱向課題的研究。另外，有模型的文章也更加容易發(fā)表一些。學校要求至少要在一級雜志上發(fā)表一篇論文，但是，僅僅是一篇文章還只是剛剛及格，一般要發(fā)表兩篇以上才會有比較好的效果。

五、寫作畢業(yè)論文

在完成了論文發(fā)表的數(shù)量和質(zhì)量要求之后，就自然進入了畢業(yè)論文的寫作階段。實際上，在雜志上發(fā)表的論文本來也是畢業(yè)論文的重要組成部分。但是，發(fā)表的論文是專題式的，還不是成體系的，需要把不同的專題研究聯(lián)系起來，鏈接不同的部分，從而構(gòu)成一個統(tǒng)一的論證系統(tǒng)。這就是畢業(yè)論文的寫作。同時，畢業(yè)論文還是學校檢驗學生整體的知識掌握情況的一個方式，所以還不是一個簡單的研究問題。因此，除了學術(shù)創(chuàng)新之外，畢業(yè)論文的寫作還對于文字語言的表達，知識面，論文結(jié)構(gòu)組織和邏輯運用等有一定的要求。

在寫畢業(yè)論文的時候，要大力借助于讀書筆記。根據(jù)前面已經(jīng)完成的讀書筆記，可以做到事半功倍的效果。特別是論文中的文獻綜述部分，基本上就是從讀書筆記中來的，或者說是讀書筆記的更加系統(tǒng)的整理，深化和擴充而已。

六、關(guān)于“創(chuàng)新”的一些補充看法

博士論文對于“理論創(chuàng)新”有著特別的要求，關(guān)于這一點，許多同學不太清楚。首先，博士論文對于創(chuàng)新的要求是“理論”上的“創(chuàng)新”，不是在編寫程序軟件和某一個具體的算法上的改進性“創(chuàng)新”，更不是一個案例的編寫或者具體的政策分析，是否有“理論”上的創(chuàng)新應該說是博士論文與MBA畢業(yè)論文的根本不同

之一。其次，創(chuàng)新的過程有一定的方法可尋，并不是完全靠天上掉餡餅。那么，如何才能做到理論創(chuàng)新呢？方法是什么呢？這里有一些經(jīng)驗之談：

（1）類比法，將在某個領(lǐng)域曾經(jīng)取得過成功的方法運用于另外的一個新的領(lǐng)域；譬如，將在經(jīng)濟學中成功運用過的博弈論方法運用于管理領(lǐng)域中的人力資源管理；這就是E P.Lazear領(lǐng)導的一個基于博弈論方法的人力資源管理理論領(lǐng)域的創(chuàng)新；

（2）假設(shè)條件修改法，將現(xiàn)有的理論模型的假設(shè)條件根據(jù)所要研究的新的環(huán)境進行理由十分充分的修改，取得新的成果；譬如，在通常只含有資本和勞動兩種生產(chǎn)要素的生產(chǎn)函數(shù)中加入資源投入要素，可以研究在資源約束下的經(jīng)濟增長問題，從而研究可持續(xù)發(fā)展或者可持續(xù)增長問題；這就是可持續(xù)發(fā)展或者可持續(xù)增長問題的研究創(chuàng)新；再譬如，卡尼曼（D.Kahneman）與特伏爾茨基（A.Tversky）將經(jīng)濟學中的邊際收益分為失去的和將獲得的邊際收益，并且根據(jù)心理學的發(fā)現(xiàn)即人們總是給予失去的以比即將獲得的收益更高的評價，用它作為一個新的一般性假設(shè)去取代經(jīng)濟學中原有的假設(shè)，從而獲得行為經(jīng)濟學的“前景理論”創(chuàng)新；（3）組合法，將不同的領(lǐng)域加以組合，看能不能產(chǎn)生有意義的結(jié)果；譬如，將制度經(jīng)濟學中的交易成本概念與市場規(guī)模結(jié)合起來考慮，再將市場規(guī)模與分工深化程度結(jié)合起來考慮，再將分工深化程度與經(jīng)濟增長結(jié)合起來考慮，就得到了楊曉凱的分工演進經(jīng)濟增長的內(nèi)生理論創(chuàng)新；

（4）特殊到一般，從一般到特殊是大家都會的，但是，逆向思維往往是創(chuàng)造性思維的成功方法。注意個例觀察的一般性推廣。從個例中看出一般性的規(guī)律就是“啟發(fā)”；譬如，早在1962年K.Arrow就發(fā)現(xiàn)了存在于一些制造業(yè)（如飛機制造業(yè)）中的“干中學”（learning by doing）現(xiàn)象；但是，在1980年代，經(jīng)Paul.Romer教授的一般化，將這種機制假設(shè)為長期生產(chǎn)過程中的一般性規(guī)律，從而得到他的內(nèi)生經(jīng)濟增長模型，并掀開了所謂“新”經(jīng)濟增長理論研究的帷幕。（5）關(guān)于科學創(chuàng)新的規(guī)律有許多著作討論，有興趣的可以看看數(shù)學家王梓坤教授的著作《科學發(fā)現(xiàn)縱橫談》。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險研究——以P2P為例

互聯(lián)網(wǎng)金融風險研究：以P2P為例

摘 要

文章首先主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及國內(nèi)外近幾年的發(fā)展狀況以及理論實踐，其次選取互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來進行分析，并分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量爆發(fā)性增長的原因，以及其帶來的各種法律問題和信用問題。最后通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的問題來分析互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期出現(xiàn)的以上問題，并運用國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融理論對其生存環(huán)境進行具體分析，提出風險規(guī)避、完善法律制度、建立完善信用體質(zhì)等政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；金融風險

Risk of Internet Banking: A Case Study in P2P

ABSTRACT

The article first introduces the concept of home and abroad in recent years, the development of the Internet and the theory and practice of finance, followed by Internet banking select the most representative P2P lending platform for network analysis and network analysis of the number of P2P lending platform explosive growth causes, and it brings a variety of legal issues and credit problems.Finally, the problem of P2P network lending platform to analyze the development of Internet banking in the early emergence of these problems, and use the Internet at home and abroad for its living environment of financial theory specific analysis, risk aversion, improve the legal system, establish and improve the physical condition of the credit policy recommendations.Keywords: Internet banking;P2P;financial risk

目錄

一、引言..............................................................................................................................................................1

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀...................................................................................................................1

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融分類................................................................................................錯誤！未定義書簽。

（二）P2P模式的發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................................................................................1

1.P2P模式的概念界定...........................................................................................................................1 2.P2P模式的特點...................................................................................................................................1

（三）P2P網(wǎng)貸平臺的生存環(huán)境...................................................................................................................2

1.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境分析......................................................................................................................................2 2.法制環(huán)境分析......................................................................................................................................2

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險問題......................................................................................................................3

（一）信用評估的風險..................................................................................................................................3

（二）業(yè)務(wù)層面的風險................................................................................................錯誤！未定義書簽。

（三）系統(tǒng)安全性的風險............................................................................................錯誤！未定義書簽。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制..................................................................................................................................4

（一）風險規(guī)避..............................................................................................................................................5

（二）建立信用體制....................................................................................................錯誤！未定義書簽。參考文獻..............................................................................................................................................................7

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了金融現(xiàn)代業(yè)務(wù)里的盲區(qū)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生并得到迅速發(fā)展的主要原因。所謂的盲區(qū)即指現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)中的信息不對稱，信息量小，而現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)是中高額貸款，民間私企、小額貸款涉及的較少，而小額貸款在民間的需求量是巨大的。互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的前提是小額貸款的供需不平衡，它所存在的問題以及發(fā)展的必要性都將對未來的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢產(chǎn)生重大影響。

文章首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生原因、發(fā)展、實踐和國內(nèi)外相關(guān)理論，其次介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成部分——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀以及其發(fā)展過程中出現(xiàn)的合法性問題和信用問題。最后我們對以上的研究內(nèi)容進行結(jié)論，并提出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺走向良好發(fā)展軌道的對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀——以P2P為例

為了對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在2013年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

（一）P2P模式

1.P2P模式的概念界定

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點對點信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務(wù))等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財投資者。

2.P2P模式的特點

與傳統(tǒng)的信貸模式相比，P2P模式具有以下特點：

（1）對象平民化。P2P信貸主要針對那些信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層和小微企業(yè)主等，幫助他們實現(xiàn)培訓、家電購買、裝修和兼職創(chuàng)業(yè)等理想。這一特點也直接決定了P2P信貸的數(shù)額相對較小，一般不針對大企業(yè)和數(shù)額較大的借款人，不涉足熱點投資領(lǐng)域，也有人稱其為“微型”金融。

（2）方式網(wǎng)絡(luò)化。由于時間和空間成本的限制，P2P信貸的借方和貸方不可能面對面進行商談，所有的借貸行為依靠中介平臺，其聯(lián)絡(luò)的橋梁則是網(wǎng)絡(luò)，因此，P2P信貸被直接稱為“網(wǎng)絡(luò)信貸”。

（3）借貸便利化。P2P信貸的借款人一般不用提供額外的抵押擔保，全憑個人信用進行貸款，借貸相對簡單便捷，個人信用情況由中介機構(gòu)進行把關(guān)審核，現(xiàn)階段主要依靠的是人民銀行的征信系統(tǒng)。根

據(jù)中介機構(gòu)提供的借款人資信情況，出借人可以對借款人還款能力進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更加優(yōu)惠。

（4）直接透明化。P2P信貸的出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創(chuàng)造的價值。

（5）準入低端化。P2P信貸被稱作“人人貸”，既可以理解為人與人之間點對點的借貸，也可以理解為“人人皆可借貸”，其準入條件非常寬松，有幾千甚至僅僅幾百元的資金或者需求就可以通過網(wǎng)絡(luò)進行借貸。P2P借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來，所以P2P信貸也被稱為“草根”金融。

（二）我國P2P網(wǎng)貸平臺的生存環(huán)境

1.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境分析

對于P2P網(wǎng)貸平臺來說，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境主要包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和軟件。目前，大部分的P2P網(wǎng)貸平臺運行慣例是，花幾千元買個廉價的系統(tǒng)，再在網(wǎng)上注冊一個域名，P2P網(wǎng)貸平臺就這樣誕生了，甚至有傳聞，注冊資金達1000萬元的P2P網(wǎng)貸平臺，搭建網(wǎng)站模型的成本只要10元。如此低準入門檻、低成本運作導致網(wǎng)站的安全系數(shù)極低。隨之而來的問題就出現(xiàn)了，大批的P2P網(wǎng)貸平臺被黑客攻陷，例如今年4月，豐達財富網(wǎng)站遭到黑客襲擊，網(wǎng)站癱瘓長達70多小時，引起大批用戶恐慌，最后在亞馬遜、Cloud Flare和美國西海岸安全服務(wù)商的幫助下，才得以成功地度過這次危機，而這并非個案。開心貸在4月17日也遭到黑客攻擊，連首頁都遭到了修改，甚至對方隨后發(fā)帖稱“你的服務(wù)器對我來說真沒難度”。某業(yè)內(nèi)人士認為，平臺技術(shù)安全問題成為制約行業(yè)發(fā)展的一道坎。

廉價的系統(tǒng)加上不成熟的技術(shù)，其本身就存在非常大的隱患，如果了解這些相關(guān)信息，P2P網(wǎng)貸平臺的第一步就很艱難。即使在平臺發(fā)展到資金上千萬，如果系統(tǒng)不得到升級，技術(shù)沒有得到提升，那上P2P網(wǎng)貸平臺對于黑客們來說就是一養(yǎng)豬場，等豬養(yǎng)肥了，再來牽走。所以，在技術(shù)和軟件部成熟的情況下，貿(mào)然進入這一行業(yè)是極具危險性的。

2.法制環(huán)境分析

（1）P2P處于法律灰色地帶。傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式是由借貸雙方直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，網(wǎng)貸平臺只提供第三方服務(wù)且不承諾本金保障。P2P網(wǎng)貸平臺承擔的是信息公布、信用認定、法律手續(xù)和投資咨詢的職能（有時候還包括資金托管結(jié)算中介、逾期貸款追償?shù)确?wù)），收取服務(wù)費，不參與到借貸的實質(zhì)經(jīng)濟利益中。民間普遍把高于4倍基準貸款利率的借貸關(guān)系成為“高利貸”。當這種高利率被稱作“高利貸”時，也連帶了道義上的譴責。在國內(nèi)P2P網(wǎng)貸實踐中，出現(xiàn)了實際利率不超過4倍，但加上P2P平臺的服務(wù)費用超過4倍基準貸款利率的情形，目前沒有能判斷其違法的法律依據(jù)。何況，資金成本是一個市場化的行為，片面進行道義譴責也沒有必要。

（2）P2P行業(yè)自律和監(jiān)管。一般情況下新興行業(yè)的成熟和健康發(fā)展，主要依賴于行業(yè)的透明性、自律性和品牌聲譽。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的自律性和透明性主要包括：

第一，必要財務(wù)數(shù)據(jù)的透明。P2P行業(yè)部分從業(yè)者在強調(diào)其自身平臺安全性的同時，卻對核心數(shù)據(jù)尤其是流動性指標和壞賬率指標上諱莫如深。在不涉及商業(yè)機密，但與投資者資金安全相關(guān)數(shù)據(jù)上，P2P網(wǎng)貸平臺以及專業(yè)放貸人應該及時做出說明。

第二，運營關(guān)聯(lián)性的合理切割。該合理切割包括小貸擔保模式中的網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)和擔保關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的切割，以及與關(guān)聯(lián)擔保公司的切割；債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中的資產(chǎn)評級業(yè)務(wù)不能由與專業(yè)放貸人關(guān)聯(lián)的機構(gòu)來操作，保持其風險審核和資產(chǎn)評級的獨立性，而非內(nèi)部循環(huán)等等。當然，這樣的切割不是理想化全面化的，第三，投資者風險說明工作。對于小額貸款這種金融形式，尤其是在信息不充分對稱的情況下，其本來就有相對較高的風險。行業(yè)部分從業(yè)者為了吸引大量的投資者，片面地夸大了安全性，那是極具不

負責任的。P2P網(wǎng)貸平臺應該做好投資者風險說明工作，并盡量挑選或者培養(yǎng)具備風險識別和風險承擔能力的優(yōu)秀投資人。

第四，獨立意見機構(gòu)監(jiān)督管理。P2P機構(gòu)應該加強與獨立意見（評價）機構(gòu)的合作，包括：第三方支付機構(gòu)；資金交易結(jié)算都通過第三方機構(gòu)實現(xiàn)，不使用平臺自身賬戶進行托管和結(jié)算，切斷資金線和業(yè)務(wù)線的關(guān)聯(lián)性，同時平臺不生享有資金的支配權(quán)。獨立審計機構(gòu)；定期對壞賬率和流動性指標進行審計，保持信息公開、透明。獨立律師事務(wù)所；定期審計公司法人的狀況，檢查債權(quán)債務(wù)關(guān)系，抽查留底文件。獨立資產(chǎn)評級機構(gòu)；用其來避免債權(quán)轉(zhuǎn)讓“自評自賣”行為。

第五，行業(yè)自律組織與行業(yè)標準。一是業(yè)內(nèi)建立信息共享平臺，特別是征信信息共享和黑名單公示機制，以及與同行業(yè)平臺形成共享的常態(tài)備案機制。二是考慮對授信共享機制形成共識和初步行業(yè)標準。三是成立自律性組織，承擔監(jiān)督和警示責任。

對于涉及公眾利益的金融行為，僅有行業(yè)自律是不夠的，還得有嚴格的他律。相關(guān)部門應該研究討論，確定P2P網(wǎng)貸平臺機構(gòu)性質(zhì)，確定監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管形式。主要對資金的流動性進行監(jiān)管，政策部門應該考慮對P2P網(wǎng)貸平臺進行機構(gòu)風險評級，對社會和投資者公布，發(fā)布風險警示。同時通過財稅政策、資本金注冊和補充要求、風險警示窗口指導和投資者保護政策引導進行風險控制。錢、追求社會地位、追求理想這都是正面的目的。但如果目的是騙錢、還債、自己借款，這時候就需敬而遠之。

（三）我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展的現(xiàn)狀及原因

我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的基本現(xiàn)狀就是“三有三無三集聚”。具體而言P2P網(wǎng)貸行業(yè)的三有是：有需求、有供給、有中間服務(wù)，但是P2P網(wǎng)貸行業(yè)卻長期處于三無狀態(tài)，即：無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管，形成三積聚：大量的資金往P2P平臺積聚；很多人覺得這是個掙錢的機會紛紛入場形成了人才的集聚；P2P平臺借助高科技的手段增添了它的神秘色彩同時也帶來了風險的積聚。

以某金貸為例：2012年6月，：上線即發(fā)布“秒標”吸納融資。5天后創(chuàng)始人攜款潛逃。某財在線于2013年7月對貸款額度和期限進行拆標。之后出現(xiàn)“遭黑客攻擊”的報道，投資人相繼提現(xiàn)造成擠兌，平臺無力滿足提現(xiàn)要求。某力貸2013年9月虛假發(fā)標拆標。巨額資金流向某借款人和平臺法人。現(xiàn)法人卷款潛逃，投資人無法提現(xiàn)。

當前我國P2P網(wǎng)貸快速發(fā)展，其主要原因有幾點：一是服務(wù)的領(lǐng)域?qū)儆诿耖g借貸，因為有借有還再借不難一直是中國人的傳統(tǒng)借貸觀念；二是P2P借貸平臺的貸款利率很高，遠遠超越正規(guī)金融機構(gòu)的利率水平具有很大的誘惑力：三是有些P2P平臺推出了本金保證擔保等模式，讓投資者在平臺放貸時感到放心；四是P2P平臺的投資原則是小額分散投資者參與的，門檻很低故參與者甚多；五是有高科技信息手段的支持平臺運營較低；六是P2P高舉普惠金融旗幟符合國家金融發(fā)展的政策趨向，起著很好的宣傳效果和社會效應，也吸引了一些公益慈善人士的投資和加入；七是在本輪地方金改中P2P充當了開路先鋒的角色。截止2013年底全國P2P網(wǎng)貸平臺已有幾家促成民間借貸金額多達億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險問題——以P2P為例

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風險也逐漸凸顯出來。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動中存在的信用風險、流動性風險和市場風險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風險、由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風險。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的要點

1.技術(shù)風險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達的計算機通訊系統(tǒng)，計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷便構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP 協(xié)議的安全性較差，加之計算機病毒以及電腦黑客高手的攻擊，極易引起交易主體的資金損失；另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)大

多引自國外，缺乏具有高科技自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，技術(shù)選擇的失誤則極易造成系統(tǒng)性的紊亂，造成巨大損失。因而，為了應對技術(shù)風險，應提高相關(guān)軟硬件設(shè)備的設(shè)計和制造水平，逐步擺脫國外的技術(shù)制約。同時，加強行業(yè)內(nèi)機構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的技術(shù)標準，防止選擇性技術(shù)風險的一再重演。

2.業(yè)務(wù)操作風險管理

交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作規(guī)范和要求缺乏必要的了解，引起不必要的資金損失，進一步可能導致交易過程中的流動性問題、支付結(jié)算的中斷問題。交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，都會構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風險累積，因而，應該加大信息披露的程度，建立個人信息信譽體系，構(gòu)建更加人性化的計算機網(wǎng)絡(luò)安全體系，加大互聯(lián)網(wǎng)金融操作規(guī)范與流程的宣傳力度，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場。

3.法律風險管理

目前我國的銀行法、證券法、保險法都是基于傳統(tǒng)金融而制定，不適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的進一步發(fā)展，因而，應該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的法律法規(guī)，明確市場準入、資金流動與退出方面的規(guī)則，建立統(tǒng)一標準的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系，同時借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認等方面的規(guī)定，最終營造權(quán)責分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

（二）P2P網(wǎng)貸存在的風險問題

以P2P網(wǎng)貸為例，P2P網(wǎng)貸主要存在一下幾個風險問題： 1.制度風險

我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺公司一般注冊為金融咨詢、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、電子商務(wù)類公司，但其實質(zhì)都在進行互聯(lián)網(wǎng)貸款活動。目前對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺只能通過合同法、民法通則和《最高法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，根據(jù)這些相關(guān)的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸應該作為民間借貸案件來受理，同時，民間借貸的利率不得超過中國人民銀行公布的同期銀行基準利率的4倍，超過部分法律不予保護，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的很多借款已經(jīng)超過了基準利率的4倍，其多出的部分就不能受到保護。

2.監(jiān)管缺失

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，但是其監(jiān)管門檻卻很低。中國人民銀行曾明確表示不監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款公司，銀監(jiān)局也曾表示，網(wǎng)絡(luò)貸款公司的業(yè)務(wù)并不和銀行之間發(fā)生關(guān)系，且其身份也屬于公司，而不是銀行的合作機構(gòu)或派出機構(gòu)，因而很難予以限制。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門也表示，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的日常經(jīng)營行為并不歸他們監(jiān)管。由此產(chǎn)生的結(jié)果就是三方都不管，在這種局面下，被網(wǎng)貸平臺“騙”了錢的借款人不在少數(shù)。

3.信用風險

我國目前的信用評價體系尚不健全，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法像銀行一樣通過人民銀行的征信系統(tǒng)了解貸款人的資信信息，而只能將貸款人的身份證、戶口本、學歷證明、資產(chǎn)材料、結(jié)婚證、親友合影等納入信用審核，拍拍貸甚至將網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也納入其信用等級?？赡軙霈F(xiàn)冒用他人材料，一個人注冊多個賬號來騙取貸款的情況。

4.投資風險

由于貸款人和借款人彼此不認識，很多都是相隔很遠。借款完成后，借款人對貸款人的經(jīng)營狀況和所借資金的使用情況無法跟蹤。一旦貸款人將所貸資金投入到高風險的股市、高利貸，甚至用于個人的奢侈消費，則會給借款人的資金帶來很大的風險。而面對壞賬，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不承擔借款人損失的本金和利息，因此，借款存在很高的風險。

5.行業(yè)透明度低

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺行業(yè)透明度低，借款人借錢給貸款人，但是從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上很難得到

貸款人的個人資料。在這種情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很容易就可以偽造出一個虛假的借款，借款人也沒有辦法去調(diào)查貸款人的信息真?zhèn)巍?/p>

6.缺乏自律

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量的增長遠遠超過了貸款人和借款人，為了吸引資金，很多P2P網(wǎng)貸平臺不得不通過高息來吸引借款人。而且有些平臺是給自己的投資項目融資，自容自用的風險就更加難以控制，2012年“優(yōu)易網(wǎng)”倒閉，杭州的借款人被卷走了約400萬元，后來經(jīng)過查實，優(yōu)易網(wǎng)就是一家自融資網(wǎng)站。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，經(jīng)濟活動表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與調(diào)撥，代表貨幣資金的數(shù)字化信息在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)流動?！疤摂M”的金融交易不受時間和地域的限制，使得金融風險的傳播速度加快、波及范圍擴大。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動中存在的信用風險、流動性風險和市場風險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風險、由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)幾乎全部在網(wǎng)上完成，交易對象不明確、交易過程透明度低，都加劇了金融管理部門調(diào)控和監(jiān)管的難度。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對金融風險具有放大效應，必須加強風險防范與管理。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。在硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，保證互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行所依賴的硬件環(huán)境能夠安全正常地運轉(zhuǎn)；在網(wǎng)絡(luò)運行方面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理體系

1.加強金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)仍然是金融風險，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)應從內(nèi)部組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)方面著手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范制度，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程；充實內(nèi)部科技力量，建立專門從事防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的技術(shù)隊伍。

2.是加快社會信用體系建設(shè)

完善的社會信用體系是減少信息不對稱、降低市場選擇風險的基礎(chǔ)。以人民銀行的企業(yè)、個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，全面收集非銀行信用信息，建立客觀全面的企業(yè)、個人信用評估體系和電子商務(wù)身份認證體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供者因信息不對稱作出不利選擇；針對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)建立信用評價體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，避免客戶因不了解金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量而作出逆向選擇。

（三）加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設(shè)

1.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度

及時制定和頒發(fā)相關(guān)法律法規(guī)，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。

2.是修改完善現(xiàn)行法律法

修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，對利用互聯(lián)網(wǎng)實施犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險應承擔的民事責任。

3.制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則

在識別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面作出詳細規(guī)定，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1.加強市場準入管理

將是否具有相當規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴密的內(nèi)控制度、是否制定了各類交易的操作規(guī)程等內(nèi)容作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入條件，對互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可；根據(jù)開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體及其申報經(jīng)營的業(yè)務(wù)，實施靈活的市場準入監(jiān)管，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度。

2.是完善監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限，對分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大挑戰(zhàn)。我國應協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險實行綜合監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了地域限制，對單獨的國內(nèi)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，我國需與有較高互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范能力的國家和機構(gòu)合作，學習對方的先進技術(shù)，對于可能出現(xiàn)的國際司法管轄權(quán)沖突進行及時有效的協(xié)調(diào)。

（五）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的協(xié)調(diào)

1.創(chuàng)新與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場代表著金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展方向，各國金融機構(gòu)都在努力擴展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的巨大風險又使監(jiān)管者無法任由互聯(lián)網(wǎng)金融無限創(chuàng)新，嚴格的監(jiān)管會削弱金融機構(gòu)的國際競爭力，甚至阻礙技術(shù)進步與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，監(jiān)管者面臨著創(chuàng)新與監(jiān)管之間的兩難選擇。應建立統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，進行適度的監(jiān)管，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的實時監(jiān)管，防止風險的過度集聚，同時加大對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度，搶占未來國際金融市場。

2.消費者權(quán)益與金融機構(gòu)利益的協(xié)調(diào)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場在提供給消費者高效交易模式的同時，也帶來了越來越多的金融機構(gòu)與消費者之間的權(quán)益之爭，監(jiān)管者既要維護消費者的權(quán)益，以維持市場的信心，又要維護機構(gòu)的權(quán)益，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展，二者的協(xié)調(diào)性問題便顯得格外重要，消費者在權(quán)益的分配方面處于弱勢地位，更是市場得以運行的基礎(chǔ)，因而，監(jiān)管者應格外注重對消費者權(quán)益的保護，維持金融市場的信心，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)會有更大的動力去改進相關(guān)服務(wù)，加快創(chuàng)新步伐。

3.分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)

我國采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，即銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)實施監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展突破了這一界限，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，分業(yè)監(jiān)管的模式無法對互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管，不僅會造成重復監(jiān)管，而且各部門間的信息協(xié)調(diào)問題也會影響到監(jiān)管效果。盡管監(jiān)管機構(gòu)目前的分業(yè)監(jiān)管模式對于傳統(tǒng)金融的分業(yè)經(jīng)營還可實施有效監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化金融服務(wù)對監(jiān)管機構(gòu)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，分業(yè)監(jiān)管模式也受到挑戰(zhàn)，應協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的綜合監(jiān)管。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代信息科技特別是移動支付“社交網(wǎng)絡(luò)”搜索引擎和云計算等手段將互聯(lián)網(wǎng)的一系列經(jīng)濟行為融入金融要素產(chǎn)生的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，顛覆了傳統(tǒng)金融企業(yè)經(jīng)營模式它是一種全新的金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，這既是一個挑戰(zhàn)，也是一個機遇。合理規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題，維護我國金融市場穩(wěn)定，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的為我國金融行業(yè)發(fā)展做出更大的貢獻。

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第五篇：大學校園環(huán)境分析論文——以同濟為例

大學校園環(huán)境藝術(shù)設(shè)計理念思考

——以同濟大學校園環(huán)境藝術(shù)設(shè)計調(diào)研為例 1.調(diào)研案例思考分析

1.1 調(diào)研思考一：同濟世紀櫻花大道

（圖1）櫻花所在位置（同濟大學四平路校區(qū)）(圖2、3)櫻花盛開時觀賞者人流如潮

1時間（when）：2011.04.30 ○2地點（where）：同濟大學四平路校區(qū) ○3調(diào)研對象（who）：櫻花大道 ○4目的（why）：提高環(huán)境品質(zhì) ○5做了什么（what）及場景分析： ○櫻花性喜陽光，喜歡溫暖濕潤的氣候環(huán)境，對土壤的要求不嚴，以深厚肥沃的砂質(zhì)土壤生長最好，根系淺，對煙塵、有害氣體及海潮風的抵抗力均較弱。不耐鹽堿土。根系較淺，忌積水低洼地。有一定的耐寒和耐旱力，但對煙及風抗力弱。櫻花花朵極其美麗，盛開時節(jié)，滿樹爛漫，如云似霞，是早春開花的著名觀賞花木。

同濟的櫻花是當初為發(fā)展中日友好關(guān)系日本友人送的，位于同濟的四平路校區(qū)北二門入口處，盡管櫻花大道并不在同濟大學最重要的中軸線上，但或許紀念性意義的缺席反而為它提供了成為日常的場所的可能。在夕陽下穿越世紀櫻花大道被我認為是最美好的時光。不容易察覺的是，在這里看天空，還有逆光 的櫻花樹枝干作畫框。每年到了畢業(yè)季，在櫻花大道總像是有點大趕集，一堆一堆的人拿著各種各樣的專業(yè)相機對著一棵棵櫻花樹開始猛拍，記錄這四年的大學美好時光，人山人海，總是人比花多，這里的櫻花大概不僅僅是賞花的功能，它更是學生們對于他們生活過的校園的情感的寄托，尤其在這離別的時刻，這大概就是這個環(huán)境的意義所在。我覺得同濟的童鞋們會不會很無奈，在他們趕著去教室上課的路上被一堆一堆的路上所擋路==。不過，今年我去的時候櫻花已經(jīng)落了，但仍有畢業(yè)生在那里合影留念，可這條櫻花道的意義不僅僅局限于花。

“櫻花隨雨飄零，落英繽紛，總讓人為一夜花開而欣喜，為一夜花落而心碎...”可不是，櫻花花開時絢麗繽紛，浪漫無比，但花期短暫，一朵櫻花從開放到凋謝約7天，整棵櫻樹從開花到全謝約16天，所以通常櫻花都是一邊花開一邊花落，櫻花凋零時節(jié)，一陣風吹來滿樹的櫻花便紛紛飄落，如花瓣雨，美不勝收，讓人不由感嘆花開花敗的無奈、生命的凄美和短暫。

高校校園環(huán)境設(shè)計歸根結(jié)底就是在設(shè)計中做到“以人為本”，滿足校園人的各種需求，人們已不僅僅滿足與物質(zhì)條件方面的提高，也開始重視精神需求。清新的空氣，宜人的綠化、貼切的設(shè)施等許多審美因素結(jié)合在一起，可以讓人們在其中充滿舒適感以及歸屬感。這樣的環(huán)境重要性在于，它能潛移默化地更新學生的觀念，改善他們的素質(zhì)。情感設(shè)計是通過特定的物質(zhì)環(huán)境載體，滿足人們豐富的內(nèi)心體驗的一種設(shè)計方式。它協(xié)調(diào)了人的情感行為與場所精神之間的內(nèi)在聯(lián)系，在具體的空間環(huán)境中得以具體的體現(xiàn)，對促進大學生心理健康、陶冶情操和形成完美人格等方面發(fā)揮著重要作用。同濟的櫻花大道設(shè)計的恰到好處，希望以后在其它一些大學校園里也可以常見到類似的設(shè)計。

1.2調(diào)研思考二：園林景觀植入校園

(圖4)同濟園林景觀點

(圖5)涼亭

1時間（when）：2011.04.30 ○2地點（where）：校園內(nèi)園林景觀（位于建筑系西北側(cè)）○3調(diào)研對象（who）：園林 ○4目的（why）：塑造人文環(huán)境、傳承文化 ○5做了什么（what）及場景分析： ○著名設(shè)計師路易斯.康的學校建筑理念就認為，“學校是兩個人坐在大樹下面 交流思想”，大學里的草坪、樹林、林蔭道會激發(fā)學生的學習的興趣和靈感。應 該說，教育空間不只是在特定的教室中，而是在精彩的校園景觀中。這句話對大學校園設(shè)計也是適用的。

中國古典園林的園景上主要是模仿自然，即用人工的力量來建造自然的景色，達到“雖有人作，宛自天開”的藝術(shù)境界。所以，園林中除大量的建筑物外，還要鑿池開山，栽花種樹，用人工仿照自然山水風景，或利用古代山水畫為藍本，參以詩詞的情調(diào)，構(gòu)成許多如詩如畫的景。所以，中國古典園林是建筑、山池、園藝、繪畫、雕刻以至詩文等多種藝術(shù)的綜合體。園林的面積一般都比較小。要在一個不大的范圍內(nèi)再現(xiàn)自然山水之美，最重要也是最困難的是突破空間的局限，使有限的空間表現(xiàn)出無限豐富的園景。在這方面，中國古典園林有很高的藝術(shù)成就，成為中國古典園林的精華所在。

在上海坐地鐵的話在國權(quán)路站下車，步行大約15分鐘就到了（從同濟北側(cè)的校門進入），同濟的園林景觀位于四平路校區(qū)的北端，毗鄰國康路，在建筑學院的西北側(cè)。拿著相機穿梭在教學樓林立的校園里，當眼前突然闖入一片綠樹掩映的河流與涼亭時，那種感覺似乎是到了桃花源，遠離了繁重的課業(yè)與各種雜事，同濟的園林點不單單是園林，設(shè)計者還嵌入了三葉草咖啡屋，用統(tǒng)一的色調(diào)建造的，在這個環(huán)境里一點也不顯的突兀（就是咖啡屋里的飲品價格高了點==），走在蜿蜒的小橋上面，終于和水面有了近距離接觸，仿佛更有一種置身于自然中的悠然情懷。建議，在高建筑密度的校園里園林景觀是很可貴的，如果距離嘈雜的學生活動室以及運動場則破壞了這種靜謐，希望規(guī)劃者在做類似的規(guī)劃時可以考慮這些細節(jié)。

大學是文化的傳播原點，在某種意義上，校園的景觀規(guī)劃設(shè)計也體現(xiàn)著學校的精神風貌。中國的一些大學可能沒有像同濟這樣的經(jīng)濟條件造這樣的園，但我們可以仿這樣的園林，用現(xiàn)代的手法營造僻靜的環(huán)境園，目的都只有一個，為師生們提供一個良好的修身養(yǎng)性的場所，以便用飽滿的狀態(tài)更好地投入繁忙的工作學習當中。

1．3調(diào)研思考三：校園建筑披綠衣

(圖6)紅樓透視圖

（圖7）紅樓外墻的爬山虎

（圖8）建筑與城市規(guī)劃學院平面圖

1時間（when）：2011.04.30 ○2地點（where）：同濟大學建筑與城市規(guī)劃學院研究生樓 ○3調(diào)研對象（who）：爬山虎 ○4目的（why）：防室內(nèi)過熱 ○5做了什么（what）及場景分析： ○上海位于北緯31度14分，東經(jīng)121度29分。地處長江三角洲前沿，地處亞熱帶季風性氣候，四季中春秋季不是很分明，夏季和冬季感覺上比較長，冬天的冷不同于北方，屬于濕冷風比較有穿透力。不經(jīng)常下雪，降雪量一般也不大（去年那次是我所見到的歷史之最了），以冰霜為主。夏天的熱主要體現(xiàn)在黃梅雨季的悶熱，氣壓比較低，呼吸不暢快；和大伏天的炎熱，氣溫高，風力小，陽光強烈。午后、傍晚多短時強雷陣雨也是一大特點。2008年平均氣溫17.5℃，日照1534.7小時，降水量1512.8毫米。全年70%左右的雨量集中在5至9月的汛期?？傮w來說，四季以晴天居多。

根據(jù)資料介紹，爬山虎的莖葉密集，覆蓋在房屋墻面上，不僅可以遮擋強烈的陽光，而且由于葉片與墻面之間的空氣流動，還可以降低室內(nèi)溫度。它作為屏障，既能吸收環(huán)境中的噪音，又能吸附飛揚的塵土。爬山虎的卷須式吸盤還能吸去墻上的水分，有助于使潮濕的房屋變得干燥；而干燥的季節(jié)，又可以增加濕度。爬山虎是垂直綠化的優(yōu)選植物。垂直綠化又稱攀緣綠化，是利用攀緣植物向建筑物或棚架攀附生長的一種綠化方式。爬山虎是最常用也是最理想的攀緣植物，它依靠吸盤沿著墻壁往上爬。種植的時間長了，密集的綠葉覆蓋了建筑物的外墻，就像穿上了綠裝。春天，爬山虎長得郁郁蔥蔥；夏天，開黃綠色小花；秋天，爬山虎的葉子變成橙黃色；這就使得建筑物的色彩富于變化。

同濟的爬山虎墻壁主要用于西墻面和南墻面，相應的房間為教師辦公室，和接待室，這些房間都需要長時間在里面工作，如果不處理好直射光對房間的負面影響，便會影響工作效率和不適。到了春天爬山虎便長的極其茂密，從圖片可以看到，一些窗戶已經(jīng)有被遮蔽的趨勢，這樣難免影響了建筑的室內(nèi)采光。建議在做類似爬山虎墻的設(shè)計時可以對爬山虎的長勢予以人工 4 控制，防止負面影響。

1.4調(diào)研思考四: 親近綠色的室內(nèi)環(huán)境

（圖9）建筑與城市規(guī)劃學院C樓平面圖

（（圖10）共享空間部分的室內(nèi)綠化

筆者在室內(nèi)中庭，室內(nèi)以植物綠化為主

1時間（when）：2011.05.01 ○2地點（where）：同濟大學建筑與城市規(guī)劃學院 ○3調(diào)研對象（who）：C樓內(nèi)植樹 ○4目的（why）：營造綠樹環(huán)境 ○5做了什么（what）及場景分析： ○據(jù)資料顯示，植物可以調(diào)節(jié)空氣，影響著室內(nèi)的濕度，改善空氣質(zhì)量，他們會吸收二氧化碳和一些其它的有害物質(zhì)，釋放出氧氣。同時，它們還會吸附灰塵，并有效降低室內(nèi)溫度。例如，當室外溫度高達26攝氏度的時候，種植有很多植物的房子的室內(nèi)溫度一般都在21—22攝氏度。室內(nèi)二氧化碳的濃度含量越高，人就會感到越疲勞。研究表明：室內(nèi)植物的綠葉面積越大，所釋放的氧氣就越多。干燥空氣中的灰塵含量比濕潤空氣中的含量要多，因為灰塵顆粒在沒有水分的時候總是會更輕一些。同時靜電也會吸附住那些浮游在空氣中的灰塵顆粒。室內(nèi)的植物對人的健康是有益的，它們創(chuàng)造了個性化的工作生活環(huán)境。并且使室內(nèi)環(huán)境多姿多彩，裝點了人們的工作生活，營造了一種生機勃勃的氛圍，可以使人擁有良好的精神面貌，也可以緩解工作壓力。

同濟在二層的共享空間設(shè)計了大約8平方米的空間種植的竹子，通高三層，圍繞竹子設(shè)立兩張茶座，在這里休息時，還會是不是聽到樓下飄來的鋼琴聲，這是我去過好幾個大學發(fā)現(xiàn)的第一個大學在室內(nèi)種植這么高的樹的建筑，有些學校的室內(nèi)雖然也設(shè)置了一些樹，但都不是真樹==。除此以外，這棟建筑的室內(nèi)沒有進過粉刷，全是裸露的混凝土墻面和鋼結(jié)構(gòu)，可這并沒有影響視覺效果，反而覺得這么做是那么恰到好處，這大概是建筑厲害的地方吧。整個建筑給我的感覺 5 就是綠色、無污染！

我們生活的室內(nèi)環(huán)境大多是經(jīng)過裝飾的，人為的美化元素，這樣裝修容易帶來室內(nèi)環(huán)境污染。城市居室、辦公等室內(nèi)環(huán)境的室內(nèi)裝修使用的大量“人造板”中的有害物質(zhì)就成了室內(nèi)環(huán)境的主要污染源。因此提倡少用這們的“人造板”的“簡裝修”，而非“過度裝修”，有條件盡量使用天然的竹、木、材料的裝修觀念應該成為我們的共識。然而，只有積極植樹造林、保護和合理利用森林資源，才能保證這一共識成為現(xiàn)實。室內(nèi)植花、種草，進行“天然草木”美化。合理造選用對凈化室內(nèi)空氣有好處的花、草、樹，并給人以自然“綠色”，是一舉兩得的好方法。實踐已經(jīng)證明，植物可以凈化室內(nèi)空氣，讓我們過得更好。更重要的是，它還會對我們產(chǎn)生積極的心理上的影響。

1.5調(diào)研思考五： 歡樂的建造節(jié)

（圖11、12）建筑系學生在建造“紙房子”

1時間（when）：2011.04.29 ○2地點（where）：同濟大學建筑與城市規(guī)劃學院廣場（如圖8）○3調(diào)研對象（who）：建造活動 ○4目的（why）：提高學生綜合能力 ○

5做了什么（what）及場景分析： ○同濟大學建筑城規(guī)學院在每年都會組織一年級學生用紙板（包裝箱紙板/瓦楞紙板）進行建筑設(shè)計及建造活動，同學們還要在自己建造的紙屋里住一晚，通過真實的感性體驗把握建筑最基本的要素。同學們與教師在學生自己建造的紙板建筑中進行交流活動，豐富多彩的活動形式拉近了師生之間的距離、增進了同學們之間的感情，成為校園里一道靚麗的風景線！這是我見過的特別打動人心的活動，同學們在互相合作中學會成長與增進經(jīng)驗，既動手又動腦，是提高學生綜合素質(zhì)極其有效的途徑。這樣的建造節(jié)也是同濟大學所特有的。希望我們學校有朝一日也能在這方面投入些精力與資金。

2.通過以上調(diào)研分析我們得出：大學校園環(huán)境藝術(shù)設(shè)計理念

1.大學校園景觀應以人為本，發(fā)展特色 ○大學校園環(huán)境景觀是指在校園地域范圍內(nèi)不同的土地和環(huán)境單元鑲嵌而成 6 的嵌塊體。它既受自然環(huán)境條件的制約，又受校園人文活動的影響。嵌塊體的大小、形狀和配置上具有很大的不同，它有自己獨特的生態(tài)價值、美學價值和社會價。每一所大學都有其不同的發(fā)展歷史，因此，大學校園環(huán)境的景觀設(shè)計和建設(shè)應區(qū)別于城市建筑景觀，擔負起積淀學校歷史、傳統(tǒng)、文化和社會的價值取向等重任。良好的校園景觀給在校師生一種為某種精神而奮斗的感染力，因而大學的校園景觀整體設(shè)計應努力體現(xiàn)大學的精神，將設(shè)計理念融入景觀之中，通過對它的物化，以具象的形態(tài)表達思想，傳達豐富的文化內(nèi)涵。2.大學校園景觀設(shè)計應多樣化 ○大學校園景觀應多樣化，現(xiàn)代社會給與當代設(shè)計師材料與技術(shù)手段比以往任何時期都要多，可以較自由的應用光影、色彩、聲音、質(zhì)感等形式要素與地形、水體、植物、構(gòu)筑物等形體要素創(chuàng)造景觀，景觀構(gòu)成要素異常豐富(張家驥，1991)。如同濟大學利用現(xiàn)代材料和光影變化形成一處水邊的新穎景觀——船槳，寓意同舟共濟。校園應該是充滿自由活潑氣氛的環(huán)境，一方面是體現(xiàn)學術(shù)本身的特征，自由化的校園景觀利于師生無憂無慮地研討;另一方面是適應青年學生這個群體，他們求知欲強、思想活躍、生動活潑，自由活潑的環(huán)境可以使他們發(fā)揮各自的特長，健康地成長。寧靜是校園環(huán)境適應教學、科研、工作的基本要求。嘈雜喧鬧的校園背離了這個基本需求，也失去了校園的特點。不僅校園內(nèi)部應該是寧靜的，校園周邊環(huán)境也應該是寧靜的。讓學生內(nèi)心中的任何變化都能夠在寧靜的氛圍中被捕捉到。

3.結(jié)束語

大學校園是一個獨特而豐富的場所環(huán)境，是美好的自然景觀與充滿人文氣息的學術(shù)群體的結(jié)合。大學校園還代表著一種堅持不懈的“學院精神”，或是一種“智慧的場所”的概念。這些涵義都或多或少地滲透在了校園建筑以及校園環(huán)境景觀的設(shè)計和建造活動中。

大學校園環(huán)境景觀的意義有如花園之于別墅，又似公園之于城市;其意義之重大令我們對其建設(shè)的關(guān)注與日俱增，讓我們?yōu)榇髮W校園能夠建設(shè)為充滿人文氣息的大學校園共同努力!