第一篇：淺析商業銀行服務收費論文

隨著中國加入WTO，外資銀行正式登陸中國內地，2002年花旗銀行在中國率先擺出一個儲蓄門檻之后，銀行收費的新概念與國人傳統的服務理念發生了強烈碰撞。中國金融業監督治理委員會與國家發展和改革委員會制定的《商業銀行服務價格治理暫行辦法》已于近日公布，將于2003年10月1日起施行，中資銀行即將加入收費行列。本文試圖對商業銀行的中介服務收費問題做初步的研究，通過市場競爭理論探討銀行中介服務價格競爭策略。

一、中國銀行業中介服務市場的特征及其基本假定

筆者將中國銀行業市場的特征及其基本假定具體概括如下：

第一，由寡占市場向壟斷競爭市場過渡。中國目前已經打破了四大國有銀行的寡占壟斷經營，各類商業銀行逐步打破地域經營界限，外資銀行也呈逐漸滲透之勢。

第二，同質產品市場。中國各類商業銀行提供的服務同質化嚴重。各銀行提供的儲蓄、匯兌、結算、信貸等服務基本是無差別的，也就是說，在服務范圍和責任內容上沒有差異。這主要是因為在同一個市場：中，面對的客戶需求基本相同，提供相同金融服務在成本上沒有太大差異，因此，對于相同服務銀行服務收費費率的計算應該是一致的。

第三，范圍經濟特征明顯，價格是主要競爭手段，這也是銀行業的基本特征。范圍經濟往往和自然聯系在一起，銀行業雖然不具有自然壟斷的特征，但銀行的服務卻具有范圍經濟的特點，客戶一旦選擇在某家銀行開戶，一般儲蓄、貸款、結算、繳費等業務都通過這家銀行辦理，因此銀行的成本收益很難從單一業務方面進行測算。因此，假如放開中間服務收費的管制，對于中資銀行是否選擇收費以及收費標準，考慮的不僅僅是單項業務的成本收益，而是客戶流失、綜合業務下降等等系列問題，非凡是面向一般儲戶的收費，服務價格的高低將直接影響到儲蓄規模等一系列問題。

第四，進入壁壘是影響市場競爭程度的重要因素之一。目前中國商業銀行的設立受到嚴格的管制，銀行業由于關系到國家經濟的安全，存在很多有形和無形的行業進入壁壘；同時，相對于整個市場需求，單個商業銀行的供給能力有限。商業銀行服務的供給能力是山資本實力決定的，表現在是否能夠提供覆蓋整個市場的服務體系。從這——點上看，任何一家銀行在儲蓄、結算、信貸等服務領域都不能獨立滿足整個市場的需求，需要各家銀行之間的合作，才能更好地為社會提供優質服務。

二、壟斷競爭下銀行業服務收費分析

根據以上對中國銀行業市場的基本特征分析，筆者認為，可以利用壟斷競爭的基本思想對銀行服務收費的競爭問題進行研究。壟斷競爭下，每個廠商面對著一條向下方傾斜的需求曲線；有足夠多的廠商，其中每個廠商都認為，假如自己降低服務價格，其競爭對手并不會改變他們的價格策略；廠商的進入導致利潤趨于零。

壟斷競爭條件下的市場均衡

對壟斷競爭市場上廠商行為進行的分析，最早見于哈佛大學的愛德華、張伯倫于1933年出版的頗具影響的《壟斷競爭理論》一書。在張伯倫考慮的市場-亡，最初有一定數量的具有相同成本曲線的相似廠商，這些廠商生產具有不完全替代性的商品，假如這些廠商索取相同的價格，那么，他們平分市場。

根據張伯倫的理論，假定最初所有銀行的收費是相同的，比如說P1.假如一家銀行將價格略微降低，那么，它有可能從其它銀行那里爭取到一些客戶，在現實生活中出現過有些銀行為了推銷信用卡，取消卡費的優惠措施，結果造成短期內客戶增加的實例。同樣，假如某家銀行將價格提高到其競爭對手之上，那么，它就會把一些客戶推給對手，這方面也出現過工商銀行一種儲蓄卡由免費開始收費，結果出現部分持卡人退卡的情況。因此，面對向下力傾斜的需求曲線，銀行在產量問題上將選擇邊際收益等于邊際成本之處，假設就是。假如在這種均衡狀態下存在利潤，那么就會產生吸引新的競爭對手進入該市場的動機，直到利潤趨近于零。隨著新銀行的進入，市場上將會出現更多的替代品，正如現實中隨著外資銀行的進入，各類股份制商業銀行在全國范圍內設立分支機構，客戶選擇的余地大了，這一過程的最終均衡點將是需求曲線恰好與成本曲線相切的那一點，假設是，在這一點，利潤為零。

熊彼特競爭現象

聞名的哈佛大學經濟學家約瑟夫。熊彼特沒想了一種形式頗為不同的壟斷競爭，對目前中國銀行業的競爭問題也具有一定的借鑒意義。熊彼特注重到，作為廠商技術優勢的結果，不同市場在不同的時期被一人或少數廠商所控制，但是，隨著新的創新取代原來的技術，這些廠商經常面臨著對其技術優勢的競爭。這種現象在中國的銀行業中也有一定程度的表現。很多銀行通過金融創新，占有新的市場領域，假如新的市場領域存在具有吸引力的利潤，其它銀行就會通過“學習”進入這個市場。

在這種情況下，即使在新業務領域具有主導地位的銀行，也面臨新對手進入的威脅。當它獨自支配著一個市場時，它像一個壟斷者那樣行事，根據邊際收益大于邊際成本的原則決定市場策略，提供比完全競爭少得多的服務。但是，主導銀行如何使用利潤卻受到市場競爭的影響：假如它希望維持其現在的主導地位，那么，它就必須把這些利潤投資到新的金融創新之中，提供更好的金融服務。

合謀——組建卡特爾

假如一個區域內的銀行進行合謀，組建市場卡特爾的話，無異會給銀行帶來超額的壟斷利潤。但是，在壟斷競爭的市場結構下，如何監督執行卡特爾協議，以及如何有效懲罰違規者等等，這些困難足以使任何卡特爾同盟瓦解。

同時，隨著中國加入WTO后金融市場開放承諾的兌現，外資銀行的進入，以及答應各類中資商業銀行在異地設立分支機構，任何卡特爾都可能招致非成員競爭對手的顯著競爭，從而最終造成卡特爾的崩潰。

三、市場策略與政府規制建議

考慮到銀行服務市場競爭的特征，為了避免同質產品之間激烈的價格競爭，銀行首先應該考慮產品差別化的競爭策略。通過提供有別于其他銀行的金融產品和附加服務，在保持穩定中間服務收費增長的基礎上，采用非價格競爭手段贏得市場。因此，“專業化、個性化、區域化”應該是未來市場競爭中避免殘酷價格競爭的主要策略。銀行應該加大與其他非銀行金融機構的合作，創新推出各類理財業務，例如與券商合作，提供債券買賣服務，與信托公司合作，提供信托投資服務，通過一系列金融創新，實現客戶資產收益最大化，在此基礎上通過收取各種中間服務費，不僅可以避免銀行間直接的價格競爭，而且可以通過新業務的推廣，逐漸培養客戶付費的市場意識，從而通過拓寬服務范圍培育更大的市場蛋糕。

銀行服務的最大特點是網絡經濟，通過銀行網絡為客戶提供一攬子服務，我們應該注重到，隨著科學技術的發展，銀行網絡正在向以Internet為代表的虛擬網絡演變，市場競爭將越來越激烈。因此，監管部門對于市場的監管，應該把重點放在維護市場競爭秩序，嚴格監管控制銀行經營風險方面，而對于面向客戶的收費問題，應該放松管制，加強競爭，充分發揮市場優勝劣汰的作用。筆者認為，未來銀行監管部門的管制關鍵在于兩點：

一是明確銀行之間結算的法律義務，建立健全銀行業的競爭秩序，充分保障客戶享受到快捷安全的服務。目前跨行結算服務還存在很多問題，這不僅僅是商業銀行自身需要提高效率，而且關鍵還要看人民銀行各地的結算服務中心是否能夠提高效率，從而為銀行結算服務提供一個暢通的市場環境。

二是監督和促進商業銀行的公司治理結構，防范內部人控制和金融風險。在國有獨資銀行和股份制銀行，非凡是股權相對分散的上市銀行中，都有內部人控制的問題，如何利用市場機制緩解信息不對稱問題，應該成為監管者研究的一個重要問題。由于銀行產業成本弱增性特點，固定成本投入巨大，而運營費用較低，可能使得經營者犧牲企業長遠利益，采取惡性競爭的手段。因此，在適當放松管制的情況下，應該加強對銀行負債結構的監管，制定科學的銀行風險預警體系，引入獨立董事制度，防微杜漸，監督和促進銀行完善公司治理結構。

第二篇：商業銀行論文!!

經濟與管理學院金融學課程論文

商業銀行經營學課程論文

所屬課程名稱商業銀行經營學

班級金融1002班

學號201074250210

姓名 米璟

題目：完善商業銀行內控管理

摘要：隨著金融自由化、經濟一體化程度的不斷加深，商業銀行的內部控制越來越受到各國銀行和監管當局的重視，它是商業銀行實現自身經營目標、維護金融安全，保護存款人利益的一項重要措施，本在商業銀行保障自身穩健運營的過程發揮著不可替代的作用。本文分析了商業銀行風險內部控制建設的主要內容，對商業銀行內部現狀進行了分析，探討除了內部控制應堅持的原則和目標，從四個方面探討國有商業銀行內控管理的對策。

關鍵詞：內部控制；穩健經營；牽制原則；風險管理

引言：近年來雖然我國的金融秩序已有很大的好轉，但是國有商業銀行尚未完全走上現代商業銀行的經營之路。在目前轉軌過程中競爭日益激烈，少數國有商業銀行仍有信貸資產質量低下，貸款利息虛收、虛盈、實繳企業風險轉嫁給銀行，成為金融風險經營虧損、利潤下降甚至違規違法經營、高風險經營的趨向。在這種狀況下原本已有不少漏洞的銀行內控制度幾乎失去效能。面對擴大金融開放的挑戰國有商業銀行如何加強內部控制切實防范金融風險是一個既緊迫又現實的課題本文將對國有商業銀行完善內控管理的必要性及現狀進行分析探討并提出相應對策。

1.商業銀行風險內部控制建設主要內容

1.1商業銀行經營風險

商業銀行經營風險主要表現在信用風險、決策風險、操作風險、道德風險四個方面，這四個方面的風險，從根本上講都是由于內控管理缺乏而造成的。必須采取針對措施予以解決。目前商業銀行風險內部控制建設還有許多方面的制約因素，商業銀行只有通過不斷的加強自身的風險內控體系，才能更加有效完成追求利潤最大化的目標，風險內控體系是系統全面金融防范的有效手段，需要商業銀行在經營過程中不斷完善和加強。

1.2目前我國金融風險

主要存在于四個方面：一信用風險，雖然經過不良資產剝離，但金融機構的不定資產仍然較高，也成為威脅我國金融安全的首患；二決策風險，由于缺乏科學民主的決策程序，各責任追究制度而造成的決策失誤，進而造成了經營中的風險和損失；三是操作風險，近幾年來銀行會計、儲蓄、出納等業務崗位由于客觀操作失誤而引發的風險對銀行的經營造成了很大不利影響和損失；四是道德風險，目前由于內部人員主觀方面的原因而引發的案件呈現出了高發勢頭。上述幾方面的風險，從根本上講，都是由于內控管理缺陷而造成的，必須采取有針對性的措施予以解決。

1.3商業銀行風險內部控制建設方面的制約因素

商業銀行風險內部控制建設方面的制約因素有：一真正意義上的商業銀行

運行體制尚未完全建立，包括內控建設在體制改革并未到位，約束機制不健全，傳統的經營意識和行為方式，還有較大的慣性，在同業競爭日趨激烈的情況下，冒險違規經營視風險為羈絆的想法和做法依然存在；二內控系統建立和執行都需要成本，所以在宏觀考慮其適當的度，要兼顧工作效率和經濟效益，當內控建設還沒有完全達到這個要求時，容易被以強調業務發展為名使一些內控制度落實不到位；三部分從業人員特別是基層的從業人員素質不能適應新形勢發展的需要，知識結構陳舊，對內部控制建設的過程中缺乏主動性和積極性。

2.我國商業銀行內部控制現狀分析

由于內部控制環境、管理體制、運營機制等方面的制約和限制，目前我國商業銀行內控能力與現代商業銀行相比，仍有著較大的差距，對內部控制的認識仍存在錯誤或片面認識。

2.1在控制環境方面仍存在經營管理指導思想偏差

對內部控制的認識和理解不夠全面充分，重發展、輕管理，忽視內控管理，給商業銀行內部控制機制的建立和完善造成了思想上的阻力。

2.2內部控制的監督尚有不足

如產權制度改革仍然滯后，商業銀行自我約束機制還沒有真正建立起來，所有權與經營權尚未真正分離，更缺乏對董事會、經理層有效、公開的監督、評估機制。尚未建立強有力的利益制衡機制，在內部稽核體制方面也存在不合理狀況。稽核機構獨立性不充分，對于各級管理人員（特別是掌握一定決策權的管理人員）存在著控制盲點。

2.3在內部控制的組織結構方面存在缺陷

各控制系統之間還存在著脫節現象，未能形成相互聯系、相互依賴、相互制約的內控機制。全面控制存在著不均衡現象，影響了控制。由于動態控制比較薄弱。

2.4內部控制活動的實施方面存在疏漏

表現在制度執行上，崗位自我約束機制制度不健全，有章不循，違章操作，有些創新業務相關制度尚未建立就盲目運作。缺乏嚴格的、經常性的檢查，互相監督制度執行上也存在脫節情況，這些都增大了金融機構的經營風險。

3.我國商業銀行內部控制應堅持的原則和目標

3.1我國商業銀行內部控制應堅持的原則

我國商業銀行內部控制應堅持全面原則、審慎原則、有效性原則及獨立原則。

全面原則要求商業銀行內部控制系統必須滲透到金融機構的各項業務過程和各個操作環節，覆蓋所有的部門和崗位，不能留有任何死角。必須囊括所有業務過程、所有操作環節和所有的管理活動。

審慎原則要求內部控制要以防范風險，審慎經營為出發點。

有效性原則要求各種內部控制制度必須符合國家和監管部門的規章，必須具有高度的權威性和可操作性；執行內部控制不能有例外，任何人不得擁有超越制度或違反規章的權力，這是保證商業銀行“以制度立行”的根本。

獨立原則要求內部控制作為一個獨立的體系，必須獨立于其所控制的業務操作系統和管理活動，這也是內部控制的基本要求之一。

3.2確立科學的商業銀行內部控制目標——兼顧安全和效益

在商業銀行的經營管理中，安全與效益是矛盾統一的。安全是收益的前提，沒有安全目標，收益目標就無從談起。收益目標是安全目標的歸宿，安全目標是為收益目標服務的。因此，確定科學合理的內部控制目標即兼顧安全和效益，是商業銀行穩健經營、健康發展的關鍵之所在。

4.國有商業銀行內控管理的對策

完善國有商業銀行的內控管理要從培育內控制度入手，建立事前內控機制，強化過程監控，突出內控重點，逐步實現補救性控制向預防性控制的轉變，切實防范風險穩健經營。

4.1建立健全科學有效的內控機制

立足于防建立健全科學有效的內控機制要由事后補救轉向事前防范轉變，必須建立健全一套科學的內控機制,要以加入世貿組織為契機對現有內控制度進行認真清理。由法規部門組織有關部門和專家進行充分研究待討論通過后統一在全行發布。使預防性控制落實在各業務制度之中。同時要規范“立法程序”，明確“立法”權限，對內控制度的評價、修改和制定都要在程序上予以明確以增強“立法”的嚴肅性與統一性。在建立內控機制上要堅持三項原則：一是體制牽制原則，體制控制是內部控制的基礎，當前要從體制上著手重新設計信貸經營與審批、監管三分離的運行機制業務，經營與前臺服務、后臺支撐的協作機制等以避免各職能部門之間出現不必要的磨擦和控制環節中的漏洞。二是程序牽制的原則，對業務流程的不同環節應由不同的人員完成，通過業務流程設計使不相容的職務相分離達到崗位牽制的目的。要堅決杜絕任何個人獨攬業務的全過程，否則必然導致管理失控。三是責任牽制原則，內部控制不僅要規定職能部門和個人處理業務的權限，還要明確規定其承擔的相應責任。

4.2強化過程監控構建全方位、多層次的監督體系

一是加強中央銀行對國有商業銀行內控管理指導監督力度。人民銀行要盡快修訂《加強金融機構內部控制指導原則》等文件并制定內控建設時間表促使國有商業銀行加快內控步伐，把內部控制狀況作為央行監管的重點，加大對內控問題較多的分支機構現場檢查頻率，增加現場檢查的深度和力度。二是完善國有商業銀行法人治理結構，盡快把國有商業銀行改造成股份制商業銀行并加快上市步伐，在法人一級構建以股東大會－董事會－監事會－經理層之間的權力劃分和權力制衡的有效結構抑制“內部人控制”、“道德風險”的發生。

4.3突出重點集中抓好三個方面的控制

4.3.1內部組織結構的控制

按照業務流程、內控制度的要求設計商業銀行組織體系建立決策層、管理層、經營層、監督層、保障層的組織結構制定明確、成文的決策程序；各級經營管理機構應在各自職責和權限范圍內辦理業務、行使職權；建立內部控制的檢查評價機制和處罰機制，及時發現問題堵塞漏洞，強化稽核部門在組織體系中的特殊地位和作用，其工作直接對總行行長負責。促進內部稽核從合規性稽核向風險性稽核轉變從單一的事后稽核向事前、事中、事后全過程稽核轉變。

4.3.2信貸資產風險的控制

信貸風險是商業銀行監控的重點，要不折不扣地執行信貸經營、審批和監管三分離的制度明確各環節的責任推行信貸第一責任人、經營主責任人、審批主責任人制度，定期認真地進行責任認定和責任追究，確保新增貸款質量，建立以風險評估和控制為核心的風險管理系統，加強信貸風險預警、借款企業經營風險預警并及時向經營部門反饋。

4.3.3會計系統控制

一是運用科技手段強化會計監督。如建行湖北省分行正在投入使用的會計柜面綜合系統從程序上對各會計業務環節的風險進行了控制，基層網點業務交易數據均可集中到省分行會計核算，上移至省分行基本上杜絕了“三假”現象；二是進一步完善會計管理體制。對基層網點會計主管實行委派制和定期崗位輪換制有利于會計人員抵制網點負責人對會計工作的不正當干預；三是建立柜員、綜合員、會計主管三線監控體系。柜員只負責交易綜合員負責復核和授權范圍內大額交易審批。會計主管負責對綜合柜員的監督、柜員空白憑證領用檢查；四是加強重要單證、現金及重要物品的管理。

5.結論和建議

我國銀行必須借鑒發達國家先進的銀行管理經驗,重構組織結構,改革考核激勵機制,解決行長負責制度下總行及分支機構管理層所面臨的經營指標與風險控制的利益沖突問題;加強信貸審批、風險監測和內部監察職能的獨立性;加快建設統一高效的信息管理系統,提高對分支機構的控制能力,從技術上杜絕超權限、超限額、逆程序等違規現象。只有建立起合理、高效的風險管理制度才談得上引進先進的風險衡量、控制、管理技術,全面提高我國商業銀行的風險管理能力。

參考文獻:

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第三篇：我國商業銀行服務收費存在問題及解決對策

我國商業銀行服務和收費 存在問題及解決對策

近年來，隨著銀行金融業務不斷創新發展，我國商業銀行服務項目愈來愈多，收費價格也在日益增長。銀行作為一種特殊行業，不斷擴大服務功能，收取費用是一種正常的經營行為，但與此同時，銀行暴利、服務亂收費等問題也層出不窮。規范商業銀行服務收費行為對于維護人民群眾的切身利益，促進經濟的發展十分必要。本文就開展商業銀行服務檢查和對商業銀行開展中間業務的調研中發現的問題，探究其產生的原因，提出解決問題的對策和建議。

一、商業銀行服務和收費存在的問題

1、將應由銀行承擔的房屋抵押登記費轉嫁給客戶。將應由銀行承擔的房屋抵押登記費轉嫁給客戶在各商業銀行中比較普遍，開展房屋抵押貸款業務的銀行幾乎都將房屋抵押登記費轉嫁給客戶承擔。根據國家發改委、財政部發布的《關于規范房屋登記費計費方式和收費標準等有關問題的通知》，在抵押權登記過程中，購房者與貸款銀行簽訂的抵押合同中，抵押登記費只能向登記為房屋權利人的一方收取。而權利人通常為銀行，因此，房地產抵押登記費由銀行支付。商業銀行在開展房屋抵押貸款業務中，采取由房地產開發商或銀行客戶經理向貸款客戶（抵押人）代收的方式，將這一費用轉嫁由貸款客戶（抵押人）承擔。部分銀行在《房屋抵押借款合同》中明確載明房屋抵押登記費由貸款客戶（抵押人）承擔。商業銀行的這一做法顯然違反了國家發改委、財政部關于房屋抵押登記費管理的規定。

2、把自身應履行的職責變為有償服務，收取費用。2013年8月，中國銀監會下發《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》明確指出“銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶”。部分商業銀行利用其優勢地位，將一些理應由其自身承擔的經營成本轉嫁給客戶，混淆了銀行本身職責和服務的界限，將其自身的職責作為服務內容向客戶收費。如相關法律、法規和政策規定銀行應對貸款資金是否按貸款合同約定的用途使用進行監管，但有的商業銀行在履行這一工作職責時，通過與借款人簽訂《資金監管/托管協議》的形式，由借款人將貸款資金“委托”給銀行監管，商業銀行則按貸款金額的一定比例收取資金監管/托管費。

3、利用貸款之機強制服務，或以與貸款捆綁方式變相強制服務并收費。部分商業銀行利用貸款優勢地位，在貸款過程中借機附加收取不合理費用或強制客戶接受與其真實需要不符的服務而收取費用。商業銀行在企業、個人貸款過程中強制收取貸款承諾費、財務顧問費、融資顧問費等，將實際交納或同意交納這些費用作為發放貸款的前置條件。在外圍調查中，貸款單位反映，各銀行雖然收取了財務顧問費等費用，也與貸款單位簽訂了所謂格式化合同，但并沒有專門為客戶提供財務顧問服務的團隊或者專門機構。貸款單位其實并不需要銀行提供合同上所簽訂的服務內容，均反映不交財務顧問費，就貸不了款。

4、收費后不服務或少服務，表現為銀行向客戶提供的服務缺乏個性化或無實質性內容。商業銀行向貸款企業收取財務顧問費或融資顧問費、咨詢費，其收費標準多為協議收取（格式合同），只收費不服務或少服務問題突出。有的銀行向企業（客戶）收取高額的顧問或咨詢類服務費，但是提供服務僅限于印送紙質的金融資訊類資料，或通過電子郵件定期向客戶群發電子版的金融資訊類資料。這些金融資訊類資料主要是總行編撰的電子雜志或宏觀經濟分析資料，商業銀行沒有針對企業（客戶）提供個性化服務；有的銀行雖然有限的提供財務分析報告，但其內容多為從企業（客戶）的財務報告中摘抄，幾乎沒有針對客戶的生產或經營現狀以及客戶資金運行情況提供原創性的財務分析報告。

5、對明令禁止的收費項目繼續收費。2011年10月12日國務院第175次常務會議明確禁止商業銀行對小型微型企業收取承諾費、資金管理費，但部分商業銀行有令不行、有禁不止，繼續向小型微型企業違規收取相關費用，增加了小微企業的融資成本。此外，部分商業銀行在2011年7月1日后繼續收取明令取消的人民幣個人賬戶密碼掛失費、存折工本費，簽約工資賬戶年費等。

6、自立項目、提高標準收費。按照《商業銀行服務價格管理辦法》第十二條規定：“實行市場調節價的商業銀行服務價格，應當由商業銀行總行制定和調整。分支機構不得自行制定和調整服務價格。”部分商業銀行的分行、支行擅自設立收費項目、改變計費方式或提高收費標準。

二、我國商業銀行服務和收費存在問題的原因

（一）商業銀行與貸款客戶之間的地位不對等

在金融市場上，企業貸款有求于銀行，導致銀行跟企業之間關系不對稱。盡管金融市場竟爭的態式初步形成，但是商業銀行在資本市場中處于優勢地位的現狀短期內不會改變。一方面我國企業融資渠道相對比較狹窄，民間資金進入資本市場的方式仍然在觀望，商業銀行之間缺乏充分競爭；另一方面我國經濟程現的特點，使企業增加投資的動力仍然強勁，另外點多面廣的基礎設施建設使社會對資本的需求不減，這使得中國龐大的貨幣量仍然顯得供不應求，資本市場仍然是賣方市場，融資難在短期內不會改變。一些商業銀行利用自身的強勢市場地位，強制或變相地強制通過不規范的經營方式向借款人收費，表現為銀行收費名目繁多，推高了企業融資成本。

（二）中間業務任務指標考核壓力大

銀行業傳統的收入是存貸款的利差。發達市場經濟國家銀行業的收入已經由以存貸款利差為主，逐步轉向以中間業務收入為主。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，對商業銀行來說僅依靠傳統存貸利差收入已經難以保持長期競爭力。為增加非利差收入，完善服務功能、提高服務水平，各商業銀行都大力發展中間業務，對中間業務增速的要求也日漸提高。一些商業銀行總行制定相關的業務考核政策，對基層行下達中間業務考核指標。部分商業銀行把中間業務與員工工資、獎金甚至評先、晉級等績效掛鉤，形成了環環相扣的利益鏈條。但因銀行開展報中間業務品種單

一、結構不合理等原因的限制，使銀行業務收入渠道狹窄，很難達到總行下達的中間業務指標考核要求，為完成考核任務，各分支行想方設法增加中間業務收入。他們一方面在存貸款利差收入的結構上做文章，將部分利息收入轉為中間業務收入的一部分（息轉費），以期完成中間業務收入的考核任務；另一方面借發放貸款之機變相強制客戶簽訂咨詢顧問類服務協議，并收取咨詢顧問類服務費。有的分行甚至下發文件強化這種與貸款捆綁收費的方式。

從對商業銀行服務價格執行情況的檢查來看，咨詢顧問類服務收費是銀行中間業務收入的重要組成部分。咨詢顧問類業務指商業銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運行的記錄和分析，形成系統的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業務經營管理或發展的需要的服務活動。由此可見，中間業務是一項需要銀行依托人力資本和技術含量來為客戶提供金融服務的業務。從我國商業銀行的現狀來看，能適應這些中間業務需要的高端人材仍比較缺乏，部分銀行的咨詢顧問類服務對客戶的需求來說，沒用實質性的幫助，咨詢顧問類服務的水平不高，對客戶來說這些服務質價不相符。我國商業銀行在開展咨詢顧問類業務方面要走的路仍然很長。

（三）商業銀行在金融服務中依法合規收費的意識不強 據調查，部分商業銀行基層行的領導和工作人員認為，根據中國人民銀行的規定，貸款利息可以在基準利率基礎上上浮4倍，目前商業銀行執行的利率只是在基準利率基礎上上浮10%-20%，銀行加收一些企業財務顧問費、個人理財顧問費或咨詢費，只是將部分利息轉化為收費而已，并沒有增加群眾和企業的負擔”。但是，調查中多數群眾和企業都認為這些收費不合理，不該收，客戶對商業銀行不交費就不給貸款的行為感到無奈。此外，有的商業銀行缺乏公平、透明、收費服務自愿的意識，銀行網點收費信息標示不充分，服務信息不透明，沒有切實保障消費者的知情權和選擇權，也是造成銀行亂收費的原因。

（四）政府有關部門監管能力不強，監管缺位。

1.價格主管部門對商業銀行執行價格和收費政策的監管弱化。根據《價格法》，各級政府價格主管部門是商業銀行服務價格的監管主體。隨著政府對商業銀行服務價格的進一步放開，除人民幣基本結算類業務仍實行政府定價或政府指導價外，銀行金融機構的服務價格和收費均實行市場調節價。在價格放開的同時，價格主管部門對商業銀行價格行為的監管弱化了。表現在實行市場調節價的情況下，價格主管部門查處銀行金融機構價格違法行為的難度加大，價格行政執法能力不夠強。

2.中國銀行業監督管理委員會（簡稱：銀監會）是銀行金融業的監管機構。銀監會在對銀行金融業進行監管的同時，對商業銀行服務價格的監管有加強的趨勢。在管理實踐中，由于銀監會在各銀行金融機構中其地位一定程度上等同于業務主管部門，因此銀監會對商業銀行服務價格的監管存在缺失。

從上述兩點可見，政府層面對商業銀行服務價格監管不到位，特別是對商業銀行服務價格和收費行為監督檢查不到位，是商業銀行出現價格和收費問題比較嚴重的原因之一。

三、治理商業銀行亂收費的對策

治理商業銀行亂收費問題，既要提高銀行的服務意識，也要打破“壟斷”，既要靠內部行業自律，又要靠外部監督。

（一）深化金融管理體制改革，推進多元化融資渠道,打破銀行的壟斷地位。中國金融業的發展和改革相對于實體經濟快速發展的需要而言還不夠充分。要從根本上解決銀行亂收費問題，需要深化金融改革，引入多層次的資本市場，讓企業融資渠道變得多元化，營造銀行金融充分競爭的局面，增加市場上的信貸主體。進一步推動利率市場化改革，降低銀行業進入門檻，讓民間資本可以合法進入銀行業，抑制銀行業暴利，構建更合理的中小企業融資渠道。要引入多層次的資本市場，讓企業融資渠道變得多元化，增加商業銀行的競爭，增加市場上的信貸主體，使金融服務于實體經濟，形成大銀行為大企業服務，小銀行為小企業服務，其他金融機構提供別的金融服務的合理無縫隙結構。

（二）強化價格監管的主體資格，加大政府監管的力度。價格主管部門要加強對銀行金融機構服務價格的監管力度，進一步完善價格監管政策，定好規則，并對各銀行金融機構執行政策情況進行監督。2014年2月10日，中國銀監會、中國央行、國家發改委三部委聯合推出《商業銀行服務價格管理辦法》，該辦法著重規范商業銀行服務價格行為，保護群眾對商業銀行服務收費的知情權、自主選擇權和監督權。但這些辦法要發揮作用關健是政策的執行力和監管力度。

（三）加強監督檢查力度，建立長效的監管機制。價格主管部門應加強對商業銀行業中間業務收費執行情況的監督檢查，省級價格主管部門可采取委托檢查的形式委托下級價格主管部門對當地銀行中間業務服務收費進行檢查，把檢查、處理權下放，以提高當地價格主管部門開展銀行中間業務服務收費檢查的積極性和權威性。堅持清理與處罰并重原則，對仍然不規范服務價格行為、仍然收取不合理費用的，一旦查到或者有人舉報，將嚴格依法進行處罰。2013年國家發改委組織開展的全國商業銀行服務收費專項檢查中，嚴肅查處了一批銀行金融機構在金融服務中巧立名目亂收費、不按照規定提供服務而收費、提高收費標準等價格違法行為。這一專項執法行動，引起各大銀行、金融機構的高度重視，促使銀行金融機構在高級管理層重新審示這幾年大力開展銀行中間業務服務的得失，為進一步規范銀行金融機構的價格行為具有重要的作用。

（三）引導商業銀行合理合規經營

2014年7月23日國務院常務會議明確要求要清理整頓銀行業金融機構的不合理收費,對直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費,一律取消。中國銀行等四大國有銀行及交通銀行、招商銀行等11家股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、北京銀行等共計15家商業銀行總行在8月初率先下發落實會議精神的文件，采取一系列措施規范服務收費，支持實體經濟發展。他們取消了一批收費項目，對小微企業免除、停收部分收費，降低部分收費標準，規范貸款過程中的評估、登記等收費。可見，引導銀行合理合規經營對于促進商業銀行業健康持續發展具有積極作用。

（四）引導消費者充分了解收費標準，維護切身利益 通過新聞媒體廣泛宣傳經營者和消費者在接受和選擇銀行金融服務時依法享有的權益。面對各大商業銀行名目繁多的服務項目、高低不同的服務價格，經營者和消費者要主動去了解各家銀行的服務價格政策，在接受和選擇銀行的金融服務前應該查詢相關服務項目的內容和收費標準；提高經營者和消費者維護切身利益的意識。在遭遇銀行的“霸王條款”時，應積極與銀行的有關部門交涉，或向消費者協會、價格主管部門以及銀監會投訴。

第四篇：關于商業銀行服務收費情況的調查報告

關于商業銀行服務收費情況的調查報告

近年來，面對新形勢與新挑戰，我國銀行業單一依靠傳統息差收入的盈利模式一度受到挑戰，各商業銀行紛紛加大力度推進對資本消耗較小的中間業務。在各種舉措的推動下，中間業務呈現出良好的發展勢頭，中間業務的收入占比穩步提高，已成為商業銀行利潤的新增長點。但隨之而來的是對金融系統收費情況被公眾質疑，成為市民和媒體關注的焦點，為此，我對仙桃市多家金融機構的服務收費標準進行了調查

一、仙桃市金融系統基本情況

仙桃共有6家金融機構，工行、農行、中國銀行、建行、農商行、郵儲銀行，其服務手續費占營業收入的3成。

二、收費基本情況及存在的問題

1、收費項目繁多

往往銀行公示的常用項目只有二三十種，但實際收費項目遠遠不止于此，除了柜臺在辦理存款、取款、匯款等常規業務，還在推銷多項個人理財產品，同時代理人民幣債券、外幣債券、黃金買賣等業務，以及個人貸款、委托貸款、擔保、國內保理、資產托管等十余金融業務，各類服務項目多達幾百種。當然，銀行辦理的服務項目多了，收費的項目也就自然水漲船高。

2、收費標準不一

雖然多家銀行都公示了服務收費價格目錄，但不難發現其公示上不僅收費項目多少不一，并且一些具體收費項目的標準也不一樣，甚至相差很大。如磁條卡換IC卡，工行目前免費換卡，其他多數銀行的換卡費用普遍在10元至20元，也有銀行稱，換卡業務最高收費40元。再如以異地本行每筆取款1萬元為例，銀行之間的收費標準相差高達百元。

3、收費項目和標準沒有公示

根據國家發改委《關于商品和服務明碼標價的規定》，各銀行都應在醒目位置將服務內容、項目、收費標準等進行公示，接受社會監督。但從調查結果來看，有個別銀行未進行公示，理由是項目太多，不好公示。收費項目和標準不公示，信息不透明，消費者缺乏知情權，存有收費標準隱設現象。

4、收費行為很難鑒定

銀行監管部門之所以對銀行的收費項目難以準確掌握，是因為銀行的服務項目數量較大，且九成以上收費都屬于市場調節價，只有個別收費項目實行政府制定價，例如商業銀行同城ATM跨行取款手續費、小額賬戶管理費、包括零鈔清點費等收費，就不屬于政府指導價，而屬于市場調節價，對這些收費項目，商業銀行總行可以自行制定和調整收費標準。因此，如此多家商業銀行，每家銀行林林總總共推出成百上千種服務項目，并且每年新服務在不斷增加，而這些金融服務幾乎都屬于市場調節價收費，作為銀行監管部門，自然難以準確弄清楚如此眾多的收費項目。

5、服務內容不到位，服務質量跟不上

例如銀行在推銷各類銀行卡的同時，極力宣傳卡的功能，強調其作用，卻對收費情況往往輕描淡寫的提及或者甚至不提，造成客戶手中都擁有好幾張卡，卡多了自然存款也分散了，可能出現有些卡很少使用，賬戶存款未達到銀行規定的小額賬戶管理費的起收金額，最終出現卡中的金額越來越少，而客戶卻全然不知的情況，導致糾紛現象的發生。

據調查，目前消費者對商業銀行收費情況反響最大的是收費不合理、收費定價不

一、收費不透明等現象。為進一步改善銀行服務收費，有幾點建議：

一是要完善相關法律法規，加強銀行收費的政策引導。第一，要就《商業銀行服務價格管理暫行辦法》落實情況開展清查。督促各商業銀行理順定價管理機制，依法合規定價和收費，切實防范不當競爭行為引發的政策風險，維護《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的嚴肅性和權威性，保持商業銀行收費政策的穩定性。其次要引導商業銀行提升定價管理水平，形成科學的定價機制，從而增強銀行業的自身競爭力，確保穩健經營。

二是實行明碼標價，陽光收費。各銀行應將服務內容、服務項目、收費標準在營業廳醒目位置進行公示，接受客戶的監督，同時各銀行在推出服務收費項目時，還要注重宣傳，在宣傳上要做到收費項目宣傳與免費、優惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達的有效性并重，服務項目功能介紹與費用信息披露并重，使銀行服務收費達到公開、透明漸而步入良性渠道。三是提升社會責任。商業銀行柜面工作人員辦理各類業務時，代表著商業銀行的整體形象，其業務素質、綜合能力、工作效率和工作態度等都對客戶選擇使用商業銀行各類金融產品和服務至關重要。因此，加強對臨柜人員的職業道德教育和業務知識培訓，全面提高商業銀行工作人員對各類銀行產品、服務、收費等知識的掌握程度，使其能夠向客戶充分宣傳收費項目、優惠措施、已提供的各種低費用服務內容，引導客戶在同等條件下，選擇并享受優惠服務。

第五篇：2016年銀行收費服務自查報告

2016年銀行行長個人述職報告

2016年以來，我在委、政府和上級行正確領導下，在銀行、銀監部門的精心指導和幫助下，在銀行全體同事的支持下，認真貫徹落實科學發展觀，立足解放思想、開拓創新、以加快發展為主題，認真執行上級行制定的工作方針政策和目標任務，圍繞中心，突出重點，狠抓落實，注重實效，較好地完成了上級行下發的工作任務，取得了一定的成績。下面就我今年的工作情況述職如下，如有不妥，請批評指正：

一、2016年銀行業務經營情況

1、各項存款額持續上升

截至2016年月底，我銀行自營網點余額達億元，比2016年底新增萬元，活期占比%，比2016年增加了個百分點。截至2016年月底，我銀行對公存款余額達萬元，完成年計劃的%，日均余額達到萬元，超額完成任務。

2、卡業務發展數量、額度提高

截至2016年月底，我銀行自營網點累計發卡張，卡均余額元，較2016年提高元，完成刷卡消費萬元，完成年計劃%，同比增長%。

3、中間業務取得新進展

截至2016年月底，我銀行自營網點共代理保費萬元，實現保險手續費收入萬元；完成基金認購、申購金額萬元，贖回萬元，銀行實現收入萬元；銷售理財產品萬元。我銀行自營網點短信保有量達到戶，新增戶，完成年計劃%。

4、商易通、pos商戶有新的發展

截至2016年月底，全用戶戶，其中銀行自結存商易通營網點結存用戶戶；pos機結存臺，銀行自營網點臺。經過對無效商戶的清理，設備開通率達%，商易通、pos商戶有新的發展。

5、貸款規模增長迅速

截至2016年月底，全累計發放貸款筆，金額萬元。貸款結余筆，金額萬元。實現利息收入萬元，同比增長%，完成年計劃的%，收入貢獻率達到%。

6、財務運行情況較好

截至2016年月底完成銀行收入萬元，超上級行下達的收入指標萬元，收入完成進度和完成率情況較好，實現人均收入萬元；完成利潤萬元，完成計劃的%。

二、主要采取的工作措施

1、加強內部管理

管理是金融行業的生命，嚴管理才能真正出效益，嚴管理才能防范和化解金融風險。為確保各項工作的順利開展，及圓滿完成上級行下達的目標任務，我嚴格按照上級行規定，強化內部管理：一是改革完善經營機制。根據上級行精神，健全完善經營機制，理順和完善市場拓展機制，為完成各項目標工作任務夯實經營管理機制基礎。二是開展經營管理自查自糾工作。強化內部管理，落實從嚴治行，全面開展經營管理的自查自糾工作。對檢查中發現的財務收支、財務核算、信貸管理等方面存在的問題，逐項進行糾正，及時落實整改措施，確保各項工作合法合規。

2、加強服務水平

服務是銀行永遠的主題，我始終把服務品質的提升作為樹立品牌形象、提升核心競爭力的重要工作來抓。今來推出了多個與服務有關的貫穿全年的主題活動，從明確客戶服務的工作重點，深入挖掘客戶服務工作的內涵，細致了解客戶的服務需求入手，查找日常工作中需要改進、改善的地方。通過這些活動，進一步提高了整體服務質量，提升了服

務水平，為廣大客戶提供更加細致、體貼的金融服務，獲得了客戶的普遍滿意。

3、加強隊伍建設

要做好銀行工作，隊伍建設是根本。我注重加強員工隊伍建設，著重抓三方面工作：一是加強員工行為建設，切實加強員工思想教育，提高員工政治思想覺悟與道德情操，強化員工“一人一扇窗，人人重形象”的責任意識，形成自覺遵守行為規范的濃厚氛圍；二是加強制度文化建設，組織員工認真學習上級行制定的各項規章制度、辦法，樹立“制度至上、執行完美”的理念，提高員工的制度執行力；三是加強專業文化建設，組織員工認真學習、宣傳上級行制定的專業文化理念，要求員工牢記本專業文化理念，強化員工員工對專業文化理念的認知度和理解力，并結合工作實際和專業特點，積極培育具有專業特色、符合現代銀行要求的客戶服務文化，切實做好本職工作。

4、加強風險防范

加強金融風險防范，把合規管理、合規經營、合規操作落到工作實處，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺行為，深化對合規操作的認識，學習和理解規章制度，增強執行制度的能力和自覺性，形成事事都符合守法合規的工作標準，理解和掌握內控要點，及時發現并消除存在的金融風險，通過合規守法，保證銀行資產平安，實現最大效益。

5、加強黨建工作

加強黨建工作，既注重充分發揮黨組織的政治核心作用和戰斗堡壘作用，更注重培育一支在各項工作中充分發揮先鋒模范作用的黨員隊伍。要求每個黨員既做政治上的強者，更當業務上的能人，切實增強黨員意識，牢記黨員身份，做到黨員標準不能降低，先鋒模范作用不能忘記，黨的形象不能損害。在工作崗位上一是要成為遵紀守法的標兵；二是要做管理上的骨干、學習上的模范；三是在急、難、險、重的緊要關頭，發揮黨員的模范帶頭作用。

三、工作中存在的問題

1、業務規范化有待加強

根據銀監部門和省、市分行審計和業務部門對我銀行的經營業務的檢查結果，雖然我行沒有重大的違規，但是業務規范化不夠，在細節上存在不足，甚至出現一些低級失誤，如單據填寫不規范等。有些問題以前已經查出來，但未整改徹底，業務規范化有待加強。

2、服務意識和服務能力有待改善

以客戶為中心的觀念尚未得到全體員工的普遍認同，員工缺乏主動性和團隊敬業精神，服務熱情和工作主動性相對欠缺，依然處于傳統的服務模式，服務意識和服務能力有待改善。

3、人員素質有待提高

隨著我銀行業務范圍的不斷擴大，涉及的領域更廣更深，現有人員素質滿足不了業務快速持續發展的要求，雖然新招收了名大學生，但總體人員素質偏低，有待提高。

四、改進措施

1、加快經營業務發展

今后，我要加快經營業務發展，牢固樹立和諧發展意識，把握負債業務這條主線，發揮結算業務和理財業務的支撐作用。堅持儲蓄存款是立行之本，以銀行卡為載體，積極發展銀行離柜業務和非現金結算業務，不斷豐富個人中間業務產品；加快推進傳統匯兌、代收付、pos收單等業務的拓展，通過完善個人業務服務體系，優化客戶結構，實現儲蓄存款規模的穩定增長，完成上級行下達的目標工作任務，取得良好經濟效益。

2、抓好員工隊伍建設

要結合上級行精神，抓好員工隊伍建設。要通過學習、培訓的方式提高全體員工的政治

思想覺悟與業務工作技能，要每個員工擔負起自己的責任，做到愛崗敬業，真誠服務，努力提高工作效率與工作質量。在員工管理中，牢固確立“以人為本”的思想，充分調動每個員工的工作積極性，使大家團結一致，齊心協力，攻艱克難，干事創業，把各項工作搞好。

3、提高風險合規管理能力

通過建立內部控制體系，健全內部控制機制，實現持續穩健規范經營；增強一線員工遵守合規習慣的良好作風，切實提高風險合規管理能力，杜絕產生金融風險。

4、開展好“優質服務”活動

在抓好一線柜員優質服務的同時，發揮大堂經理和保安的作用，提升服務質量，努力打造“魅力銀行”，“活力銀行”，形成自己的特色氛圍，增強我銀行自然吸儲能力。在過去的一年里里，我認真努力工作，雖然取得了較好的工作成績，但是與上級行的要求相比，還是需要繼續努力和提高。今后，我要繼續加強學習，以科學發展觀的要求對照自己，衡量自己，以求真務實的工作作風，以創新發展的工作思路，奮發努力，攻堅破難，把各項工作提高到一個新的水平，爭取全面完成上級行下達目標工作任務，取得優異成績。篇二：2012-2016年中國商業銀行市場分析及投資前景研究報告 2012-2016年中國商業銀行市場分析

及投資前景研究報告

從商業銀行的發展來看，商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。我國實行的是分業經營模式。為了適應我國分業經營的現時特點和混業經營的發展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關于修改<中華人民共和國商業銀行法>的決定》。新《商業銀行法》對原來商業銀行法不得混業經營的有關規定進行了修改，規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”

中國產業信息網發布的《2012-2016年中國商業銀行市場分析及投資前景研究報告》共十三章。首先介紹了中國商業銀行行業市場發展環境、中國商業銀行整體運行態勢等，接著分析了中國商業銀行行業市場運行的現狀，然后介紹了中國商業銀行市場競爭格局。隨后，報告對中國商業銀行做了重點企業經營狀況分析，最后分析了中國商業銀行行業發展趨勢與投資預測。您若想對商業銀行產業有個系統的了解或者想投資商業銀行行業，本報告是您不可或缺的重要工具。

本研究報告數據主要采用國家統計數據，海關總署，問卷調查數據，商務部采集數據等數據庫。其中宏觀經濟數據主要來自國家統計局，部分行業統計數據主要來自國家統計局及市場調研數據，企業數據主要來自于國統計局規模企業統計數據庫及證券交易所等，價格數據主要來自于各類市場監測數據庫。

第一章 中國商業銀行發展的影響因素分析

第一節 利率市場化對商業銀行的影響

一、增大了銀行面臨的信用風險

二、增大銀行面臨的利率風險

三、是商業銀行的發展機遇

第二節 人民幣升值對商業銀行的影響

一、對授信業務的影響

二、對外匯資金業務及存貸款流動性管理的影響

三、對國際貿易結算業務的影響

第三節 影子銀行對商業銀行發展的影響

一、影子銀行的發展是對商業銀行發展的有益補充

二、影子銀行的發展對商業銀行會產生不可避免的擠出

第四節 第三方支付對商業銀行的業務影響

一、使商業銀行中間業務收入受到影響

二、使商業銀行潛在客戶減少

三、對銀行存貸款具有分流效應

第五節 我國銀行監管框架的變化對商業銀行的影響

第六節 杠桿率監管對我國商業銀行經營管理的影響

一、短期影響

二、長期影響

第七節 “十二五”時期我國融資結構發展趨勢及對商業銀行的影響

一、“十二五”時期我國融資結構發展趨勢展望

二、未來融資結構變化對銀行業的影響

第八節 直接融資發展對商業銀行的影響

一、直接融資影響下的銀行業市場環境變化

二、直接融資的發展使得商業銀行傳統業務面臨“去中介化”的挑戰

三、直接融資的發展使得商業銀行盈利增長面臨利差收窄的挑戰

四、直接融資的發展使得商業銀行營銷方式面臨金融需求急劇變化的挑戰

五、直接融資的發展使得商業銀行組織體系面臨市場深化的挑戰

六、直接融資的發展使得商業銀行風險管理面臨客戶結構變化和風險疊加的挑戰

第二章 中國商業銀行發展環境分析

第一節 國內商業銀行經濟環境分析

一、gdp歷史變動軌跡分析

二、固定資產投資歷史變動軌跡分析

三、2012年中國商業銀行經濟發展預測分析

第二節 中國商業銀行行業政策環境分析

第三章 中國商業銀行運行態勢分析

第一節 2011年中國商業銀行運行動態分析

一、2011年商業銀行資產負債規模穩定增長

二、2011年商業銀行盈利水平持續向好

三、2011年商業銀行資本充足率穩步上升

四、2011年商業銀行流動性趨緊狀況有所緩解

五、2011年商業銀行資產質量總體保持穩定

第二節 2012年中國商業銀行整體發展形勢分析

一、2012年商業銀行資產質量將保持基本穩定

二、2012年商業銀行理財業務將在規范中穩步發展

三、2012年商業銀行社會融資規模和結構將呈現顯著變化

四、2012年商業銀行新監管框架將搭建成型

第三節 2012年中國商業銀行盈利預測

一、2012年中國商業銀行盈利增速將降至20%左右

二、2012年中國商業銀行生息資產增速將小幅下降到14%左右

三、2012年中國商業銀行凈息差基本保持穩定

四、2012年中國商業銀行信用成本基本穩定，部分銀行有增提撥備的壓力

五、2012年中國商業銀行中間業務收入增速將有所回落

第四節 2012年中國商業銀行存貸款規模預測

一、2012年信貸投放規模有所擴大，貸款收益率趨于下行

二、2012年存款增長有所回升，存款成本率有所下降

第四章 中國商業銀行市場細分分析 第一節 2011-2012年中國國有大型商業銀行發展分析

一、國有大型商業銀行資產規模

二、國有大型商業銀行負債規模

三、國有大型商業銀行不良貸款情況

四、國有商業銀行助力經濟增長和結構調整

五、國有大銀行加快產品創新緩解小微企業融資難

第二節 2011-2012年中國股份制商業銀行發展分析

一、股份制商業銀行資產規模

二、股份制商業銀行負債規模

三、股份制商業銀行不良貸款情況

四、當前我國股份制商業銀行發展的主要特點

五、我國股份制商業銀行面臨的問題和障礙

六、股份制商業銀行競爭實力大增

七、近50%股份制銀行有民間資本介入

八、股份制銀行經營環境發生深刻變化

九、股份制商業銀行經營發展邁上新起點

十、股份制商業銀行面臨新挑戰

第三節 2011-2012年中國城市商業銀行發展分析

一、城市商業銀行資產規模

二、城市商業銀行負債規模

三、市商業銀行不良貸款情況

四、城商行上市重啟如箭在弦

五、城商行在同業競爭中的策略選擇

六、“十二五”時期中國城市商業銀行發展預測

第四節 2011-2012年中國農村商業銀行發展分析

一、農村商業銀行不良貸款情況

二、農村商業銀行的成長與發展

三、加快發展農村商業銀行中間業務

四、農商行經營管理要實現全方位轉變

第五節 2011-2012年中國外資銀行發展分析

一、外資銀行資產負債表

二、外資銀行不良貸款情況篇三：2016年銀行工作計劃七篇 2016年銀行工作計劃七篇

【2016年銀行工作計劃一】

新年新氣象，在新的一年即將開始之際，我將立足自身實際，客觀分析自身所存在的問題和不足，結合縣聯社和我社發展的實際情況，有目的、有針對性的解決自身存在的實際問題，重點做好以下幾個方面的工作：

1、繼續加強學習，不斷提高自身的綜合能力和業務技能，在xx年里，我將結合自身工作開展的實際，有計劃的報考銀行從業資格證的相關科目考試，職稱資格考試，針對自身進取不足的實際，自覺提高整體綜合素質。

2、結合我社的服務創優工程開展實際情況，不斷提升自身專業技能，繼續狠抓勤練基本功不放松，不斷提高自身綜合技能、服務能力和營銷能力，有效提升自己的整體綜合素質。

3、結合崗位實際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法，立足實際，著力窗口接觸點的同位思維，充分理解客戶的心態，善于換位思考，積極探索客戶維護和服務的方式、方法，并結合當前實際給予有效的開展落實，通過優質服務的開展，不斷提升現有客戶的忠誠度和誠信度。

4、熟練的掌握各種業務技能特別是計算機操作、財會業務等技能，努力適應時代發展需要，培養多方面技能，更好的實踐為三農服務的宗旨，我將通過多看、多學、多練來不斷的提高自己的各項業務技能。

我將努力克服自身的不足，在基社信用社領導的的帶領下，我將立足自身實際，嚴格服從領導安排，積極開拓進取，不斷提高自身綜合素質，有效履行崗位職責，當好參謀助手，與全體信用社職工一起，團結一致，為我社經營效益的提高，為完成2014年的各項目標任務作出自己的努力。

【2016年銀行工作計劃二】

一、狠抓貫徹落實適度寬松貨幣政策工作重點，積極支持經濟平穩較快發展(一)加大貨幣政策宣傳力度。

一是通過開展貨幣政策及金融知識宣傳等多種渠道，做好適度寬松貨幣政策的宣傳解釋工作，提高社會對金融宏觀調控政策的認同度，爭取各方面的理解和大力支持，共同促進地方經濟發展;二是進一步完善貨幣政策執行情況評價機制，并研究和推動出臺促進金融機構加大信貸支持力度的激勵政策，促進轄內金融機構及時滿足轄區經濟發展對信貸資金的合理需求;三是做好票據兌付后的動態監測和實地考核工作，努力實現花錢買機制的改革目標;四是引導金融機構按照市場化原則完善利率定價機制，增強貸款利率彈性，合理降低企業融資成本。

(二)有效發揮窗口指導和政策指引。

一是引導貸款投向重點行業和支柱產業。引導金融機構堅持區別對待、有保有壓的原則，進一步優化信貸資金配置，主要是積極引導金融機構加大對縣支柱產業如礦產冶練、制藥業等和園區企業的信貸支持力度;二是引導金融機構加大對經濟薄弱環節的信貸支持力度。主要是引導金融機構落實小額擔保貸款新政策，加強對小額擔保貸款的經驗總結和創新管理工作，降低小額擔保貸款風險;同時，積極推進國家助學貸款業務的開展;三是推進農村金融產品和服務方式創新。積極推進農村信貸擔保機制，擴大農村有

效擔保物范圍，積極探索發展農村多種形式擔保的信貸產品，大力推動農村土地流轉權、農村集體土地抵押貸款、林權抵押貸款、林農授信貸款、農戶大額信用貸款、農戶小額信用貼息貸款以及農村合作經濟組織貸款、信用擔保+農業信貸、保險+信貸等貸款品種和模式的出國留學網創新發展;同時，進一步改善農村金融生態環境，通過改善農村支付、信用環境，建立健全金融機構支持三農的激勵機制;四是拓寬企業融資渠道。積極支持企業在商品交易中使用銀行承兌匯票、商業承兌匯票等結算工具，鼓勵金融機構及時向工商企業和中小企業開展票據貼現業務，降低企業融資成本;同時，規范和引導民間金融健康發展，發揮民間金融在支持中小企業發展、擴大民間多樣化需求中的獨特優勢，拓展企業融資方式，破解資金瓶頸。(一)關注國有商業銀行分支機構改革進展情況。

一是進一步完善農業銀行溝通協調機制，督促有關銀行機構及時反映改革發展中的重大事件和新情況、新問題，加強指導和幫助;二是支持培育和發展農村金融組織體系，加大地方金融資源整合力度，大力推動小額貸款公司試點工作，促進新型金融機構發展。(二)關注金融危機下的轄區經濟運行。

一是密切監測商業銀行的流動性和資產質量狀況，加強應急管理，及時完善相關應急預案;二是進一步健全系統性金融風險評估體系，完善風險評估方法，提高金融風險監測和預判水平;三是加強風險預警，引導金融機構按照國家產業政策、土地政策、環境保護政策等加大項目評估力度，切實防范信貸風險。(三)加快征信體系建設。

一是加強企業和個人征信系統的運維管理，做好非現場數據核對和現場檢查工作，繼續擴大非銀行信息采集范圍;二是積極推動中小企業信用體系建設，加快推進部門間信息共享，搭建中小企業融資信用信息交流平臺;三是穩步有序推進農村信用體系建設，積極擴大農戶信用檔案建設范圍，探索建立農戶信用評價體系，培育和提高農戶的信用意識，改善農村信用環境;四是推進金融征信統一平臺建設，深入開展征信宣傳教育工作，培育社會公眾誠信意識。(四)完善反洗錢工作機制。

一是進一步完善反洗錢風險預防體系，加強反洗錢監測分析，提高對可疑交易報告的分析能力和水平;二是依法開展反洗錢現場檢查、行政調查和案件協查，加大打擊洗錢行為的力度，爭取在發現和破獲案件方面取得更大成果;進一步密切與公安、海關等反洗錢聯席會議成員單位的溝通協作，有效發揮反洗錢協調機制作用;三是大力開展反洗錢宣傳培訓，著力提高反洗錢工作水平和社會公眾反洗錢法律意識;四是根據上級行安排，擬在轄內選擇一家金融機構適時組織綜合執法大檢查，促進各金融機構依法合規經營。

【2016年銀行工作計劃三】

一、以客戶為中心，做好結算服務工作。客戶是我們的生存之源，作為營業部又是對外的窗口，服務的好壞直接影響到我行的信譽

1、我行一直提倡的首問責任制、滿時點服務、站立服務、三聲服務我們將繼續執行，并做到每個員工能耐心對待每個顧客，讓客戶滿意。

2、隨著金融業之間的競爭加劇，客戶對銀行的服務要求越來越高，不單單在臨柜服務中更體現在我行的服務品種上，除了繼續做好公用事業費、稅款、財政性收費、交通罰沒款、liuxue86bsp航空代理等代理結算外，更要做好明年開通的高速公路聯網收費業務、開放式基金收購業務、證券業務等多種服務品種，提高我行的競爭能力。

3、主動加強與個人業務的聯系，參與個人業務、熟悉個人業務以更好為客戶服務。雖然已經上了綜合業務系統，但因為各種各樣的原因還沒有能做到真正的綜合，是我營業部工作的一個欠缺。

4、以銀行為課堂，明年我們將舉辦的銀行結算辦法講座，增加人們的金融知識，讓客戶多了解銀行，貼近銀行從而融入到我行業務中。

5、繼續做好電話銀行、自助銀行和網上銀行的工作，并向優質客戶推廣使用網上銀行業務。

二、強內控制度管理，防范風險，保證工作質量。隨著近年來金融犯罪案件的增多，促使我們對操作的規范、制度的執行有了更高的要求

1、督促科技部門對我營業部的電腦接口盡快更換，然后嚴格按照綜合業務系統的要求實行事權劃分，一崗一卡，一人一卡，增強制度執行的鋼性，提高約束力。

2、進一步強化重要環節和重要崗位的內控外防，著重加強帳戶管理(確保我行開戶單位的質量)和上門服務。

3、進一步加強會計出納制度，嚴格會計出納制度的執行與檢查，規范會計印章和空白重要憑證的使用和保管。

4、重點推行支付密碼器的出售工作，保證銀企結算資金的安全，進一步提高我行防范外來結算風險的手段。

5、規范業務操作流程，強化總會計日常檢查制度以及時發現隱患，減少差錯杜絕結算事故。

6、切實履行對分理處的業務指導與檢查。

7、做好會計核算質量的定期考核工作。

五、以人為本提高員工的全面素質。員工的素質如何是銀行能否發展的根本，在目前人員流動頻繁的情況下我營業部急需要有一支高素質的隊伍

1、把好進人用人關。銀行業聽著很美，其實充滿競爭和風險，所以到我營業部需要有一定的心理素質和文化修養。在用人上以員工的能力且要能發揮員工最大潛能來確定適合的崗位，從而提高員工的積極性。

2、加強業務培訓，這也是明年最緊迫的，現已將培訓計劃上報人事部門，準備對出納制度、支付結算辦法、綜合業務系統會計制度、新會計科目等基礎知識以及各種新興業務進行培訓。

3、在人員緊張的情況下仍要加強崗位練兵，除了參加明年的技術比武更為了提高員工的業務水平。

4、勤做員工的思想工作，關心鼓勵員工，強化員工的心理素質。

5、有計劃、有目的地進行崗位輪換，培養每一個員工從單一的操作向混合多能轉變。

【2016年銀行工作計劃四】

新的一年，新的起點，新的征程，新的目標。年市行下達給我行的各項目標計劃如下：(一)存款計劃

1、人民幣存款計劃 4600萬元

其中：對公 2700萬元

儲蓄 1900萬元

2、同業存款計劃 400萬元

3、外幣存款計劃50萬元(二)不良資產

1、清收260萬元

2、盤活130萬元

3、保全340萬元

(三)不良貸款控制余額

1、四級分類 5461萬元

2、五級分類 5885萬元(四)客戶退出

1、潛在風險退出491萬元

2、事實風險退出138萬元(五)財務計劃

1、賬面利潤 1000萬元

2、消化包袱 15萬元

3、實際利潤 1015萬元

4、中間業務收入50萬元(六)中間業務計劃

1、代理手續費 12萬元

2、國際結算量800萬美元

今年是營業部更名為xx支行第一年，今年工作經營直接影響到我行今后健康、持續、協調發展。我行確立的思想就是貫徹省市行工作會議精神，牢固樹立辦商業銀行的經營理念，以三比一管活動競賽為主線，繼續堅持以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，以抓好增效，大力拓展市場為重點，搶抓機遇，加快發展。為此制定以下工作計劃。

一、全力推進三個創新

第二個創新即業務品種創新，除了利用好傳統的業務品種外，要借助科技進步的有力支持，根據與時俱進的多樣化的客戶需求，不斷開發利用好更具吸引力的新的金融產品，諸如新的代理業務、通匯寶、銀證通、國債組合存款、教育儲蓄、養老儲蓄、金色世紀借記卡、校園卡、準貸卡、銀轉證、西聯匯款、私人理財，出口退稅質押貸款、汽車消費貸款等，不斷打造更具影響力和吸引力的業務品牌。在具體操作中，要注重業務品種的綜合并用，盡量為客戶提供全面的產品組合服務，突出我行的特色。

第三個創新即服務創新。在搞好傳統金融服務的同時，積極為客戶提供經濟金融信息、代管保險箱、投資咨詢、個人理財、銀證聯網等綜合性服務，繼續堅持設立大客戶服務中心。一站式服務，且逐步讓一線臨柜人員掌握百句服務英語，以應對日益凸現的金融國際化。

二、采取七進策略

1、堅持不懈抓存增效，擴大市場份額，把存款工作當作第一要務來抓而開拓奮進。存款是立行之本，是發展之源，存款工作是制約我行業務發展的關鍵因素，要繼續推行競爭意識，強化市場營銷，細分目標客戶，采取差別服務。

①更新觀念，提高認識，牢固樹立大存款、大發展的經營思想。我們要從農行生存與發展的高度想問題，做事情，克服存款工作中單純任務觀念和稍進即安思想。大力組織資金不僅是解決資金困難的需要，實現大幅增盈的需要，也是迎接挑戰，參與競爭的需要，更是生存與發展的需要。

②加大市場營銷力度，提高市場競爭能力。

把營銷重點放在系統大戶，我們要立足開發區，把營銷區域擴展到全市，把營銷中心擱在教育、部隊、事業單位等行業，把營銷主體設在社區服務，把營銷觸角伸在邊緣鄉村，把營銷品種定在教育儲蓄，利用一切可利用的關系，采取一切可采取的方式，謀策劃、抓信息，領導上陣，人人參與，強力營銷。

③以迎新春優質服務競賽活動為契機，按既定目標對各科室發放計劃任務書，督辦通知書，實行按月考核，按月獎懲，完成任務好的要予以精神和物質的兩重獎勵，對于宛不成任務且排序最后一名的科室負責人就地解聘，對于完不成任務的且排序取后一名的個人實行下崗分流。爭取在第一季度為全年存款工作打下堅實的基礎。利用各種媒體加大宣傳力度，對外可召開重點客戶座談會，寫標語、拉橫幅、印發宣傳頁，對內抓好正反兩方面典型，用先進事跡、模范人物鼓舞士氣，振奮精神。

2、積極營銷、強化管理，加大清收盤活力度，把提高資產質量當成重中之重來管，強力推進。

①要繼續貫徹落實信貸新規則，在防范風險前提下，優化信貸業務流程，提高信貸運行效率。把有限貸款資源集中支持市行與我行已確定的只有行業壟斷性，收益穩定性、科技含量高的重點客戶，如我市通訊項目貸款以提高信貸質量，增加利息收入。

②要強化貸后管理，健全貸后管理制度，規范貸后管理內容，設置貸后管理高壓線，設置貸后管理高壓線，定期寫出客戶風險分析報告。要把貸后管理工作同提升客戶或客戶退出計劃相聯系，化解風險，提高質量。

③另外，一方面要認真抓好信貸退出工作，根據總行制定的標準在研究現有信貸客戶結構基礎，明確退出客戶具體范圍及貸款規模，合理牙分退出的責任，另一方面對已形成事實的風險貸款，要實行一把手工程行長親自上陣帶領資產經營部人員分包管理，相關行長與經營部同志的效益工資，與盤活業績一同掛鉤，嚴格考核，同獎同罰。今年要在原能公司的盤活收息，對林技站的資產變賣，對航運處的公關處理上，拿出螞蟻啃骨頭的精神，實現大的突破。

3、將國際業務、個人業務當成新的效益增長點來抓，增加收入，減輕財務壓力，為保證利潤計劃完成而奮勇前進。

在常規業務市場基本已定且開發成本高情況下我們要積極營銷，其它行無法比擬的業務優勢即國際業務和個人業務，充分發揮潛能增加收入。

①我行國際業務去年已取得突破性進展，在穩定走客戶的基礎，今年仍然要積極發掘新客戶，本著虎口拔牙

的膽略，把一些成長性、優良性的外向型客戶業務營銷過來，以辦理結售匯業務龍頭，吸引外幣存款為基礎，發放出口質押貸款、押匯貸款、等底風險、高收益貸款為根本，積極介入，優先辦理，爭取完成壹仟萬國際結算量、增加壹佰元的美元存款的目標。