小額貸款公司創業計劃書

企

業

名

稱

小額貸款有限公司

創作者姓名

日

期

通

信

地

址

郵

政

編

碼

電

子

郵

件

小額貸款公司創業計劃書

一、計劃摘要

自2008年5月人民銀行、銀監會聯合發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，小額貸款公司試點在各地迅速展開并引起高度關注。小額貸款公司的成立，拓寬了中小企業的融資渠道，很大程度上解決了中小企業融資瓶頸問題。然而，小額貸款公司如何設立？采取何種運作模式？怎樣控制經營風險？怎樣選擇公司發展的路線？怎樣在農村推廣公司業務？等資仍是困擾廣大企業融資機構的難題。

（一）市場機會分析

1.市場需求缺口

2001～2005年三縣農村正規金融“存貸差”持續增大，盡管2005年農信社農戶貸款相當于其存款總量的63.26％，但考慮進農行吸收的農戶儲蓄存款因素后，則比例降到43.99％。金融機構的儲蓄動員與配置職能受到極大限制，也導致農戶存款與貸款陷入“非對稱性均衡”狀態。

2.供需結構矛盾

隨著農業規模化、產業化發展，農村出現了一批擁有數十畝、乃至千畝耕地或養殖水面的種、養殖業大戶，由于缺少資本的原始積累，加上農業資金投入的季節性，他們在經營中普遍感到資金短缺。而農信社農戶貸款規模一般在2000～3000元／筆，期限多在半年以內。農業大戶融資難的問題在農村愈發突出，影響了擴大再生產規模和耕地水面資源的有效利用。問卷顯示，農戶資金需求在5000元以上就難以得到滿足。

生活性貸款難滿足。由于農戶缺少穩定的現金流，對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目（教育、醫療、建房等），正規金融不提供消費信貸服務，農戶只能依靠民間借貸來籌集資金。

資金需求和供給存在期限結構矛盾。調查顯示，農戶一至三年、三年以上的資金需求合計占半數，而農信社已發放的沒有一年期以上農戶貸款。

（二）公司概述

1.公司目標

利用小額貸款公司將農村的生產、生活與各類農業企業連接起來，形成多贏局面，最終實現自身利潤可持續和推動農村經濟發展這個二元目標。

2.公司運作模型

針對上述存在的問題，站在利潤可持續的商業運作模式上考慮，我們提出了一個全新的運作模型——商業集團式多角化經營模型。此模型集市場開發，市場培養和市場占領于一體，通過多項業務包圍農村市場。

3.公司主要業務——貸款證計劃

為了解決小額貸款公司在經營過程中出現的信息不對稱問題和逆向選擇問題，我們提出了一項業務——貸款證計劃。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發放、分類發放、高速辦理。

4.公司業務的推廣

以家庭倫理觀念作為第一切入點，通過直投連載式廣告對公司的業務進行宣傳；通過公益性贊助對公司建立公司的良好形象。

（三）公司財務規劃

按照過往小額貸款公司試點經驗，我們在公司財務規劃上的作出以下假設：

總投資額：1億

設放款率為70%；平均年利率為10%；預計年利息總額達280萬；投資回收期為3.5年

（四）風險分析

近年來，我國學者對農戶信貸市場作了大量研究，一個普遍性的結論是我國農戶信貸市場存在著兩類不同性質的風險：一是不可抗拒的農業系統性風險；二是主觀違約風險。我們將結合蚌埠的實際情況，通過采用和借鑒一些具體措施來降低和規避這些風險。

由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我們建議選擇直接出售股份方式、股權回購方式和MBO、EBD三類方式作為風險退出方式。

二、市場機會分析與公司概述

（一）市場機會分析

中國銀行業監督管理委員會

中國人民銀行?關于小額貸款公司試點的指導意見銀監發[2008]規定：小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。目前實施小額信貸的組織機構主要是各類金融機構和非政府組織。而日前（2008-10-10），安徽省也頒布了相應的條例——安徽省小額貸款公司試點管理辦法試行（后附），并提出：根據安徽省規劃，按照“積極穩妥，有序推進”的原則，將先期選擇愿意承擔監管職責和風險處置責任、有試點積極性的縣（市、區，以下簡稱“縣”）開展試點工作。并原則上于今年到明年內（2008～2009年）合肥、蕪湖、蚌埠市各設立3～5家小額貸款公司，其他各市設立1～2家。在總結試點經驗的基礎上，不斷完善各項制度，爭取明年達到每個縣設立1家小額貸款公司。

從上述政策環境中可知，在安徽省成立小額貸款公司在政策上將會面對以下問題和機遇：

A.只貸不存，沒有低成本資金來源；風險因“小額、分散”原則而被提升，當然也可通過對農業大戶和農村微型企業的貸款來分散這方面的風險。

B.貸款范圍被限制在一縣之內。雖然地域被限制了，但從上述資料可知，蚌埠三個大縣在2001～2005年末的貸款缺口達33億之多。因此，短期內此問題不需考慮。

C.小額貸款公司主發起人注冊資本不低于2000萬、資產負債率不高于70%、連續三年贏利且利潤總額在500萬元以上。這項政策使公司的進入門檻大大提高。

D.根據安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）規定，各縣（市、區）政府是轄內小額貸款公司監督管理和風險處置第一責任人，并明確縣級主管部門（金融辦或其他指定部門）。此條例可在防止小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為的同時，為小額貸款公司的貸款風險“保駕護航”。

E.小額貸款公司貸款利率不得超過司法部門規定的上限，下限為央行公布的貸款基準利率的0.9倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。與此同時，小額貸款公司不得進行任何形式的非法集資和吸收公眾存款，并且堅持按照“小額、分散”的原則發放貸款。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。此條例使小額貸款公司在貸款額度和利率上具有更靈活的優勢。

（二）公司概述

1.公司名稱：

小額貸款有限公司

2.公司性質：小額貸款公司、股份有限公司。

3.公司方向：村鎮銀行。

4.公司路線：集團式多角化經營模型。（詳見計劃書第三部分）

5.公司定位：“農戶銀行”便利店。（詳見計劃書第三部分）

6.公司業務：貸款證計劃。（詳見計劃書第四部分）

7.公司理念：對農戶忠誠到永遠。

8.公司目標：利用小額貸款公司將農村的生產、生活與各類農業企業連接起來，形成多贏局面，最終實現自身利潤可持續和推動農村經濟發展這個二元目標。（貫徹公司發展始終的目標）

9.公司試點選擇與分析

經了解,蚌埠市的人口分布大概如下表所示:

蚌埠市

總人口

總戶數

總人口

男性

女性

非農人口

農業人口

龍子湖

70248

237585

122333

115252

181482

56103

蚌山

72392

261273

133667

127606

231776

29497

禹會

71313

231671

117865

113806

182230

49441

淮上

44882

164888

84513

80375

19458

145430

懷遠

313464

1271664

665646

606019

130883

1140781

五河

187051

705393

365283

340110

82111

623282

固鎮

163340

597218

307753

289465

77025

520193

考慮到各地經濟發展狀況和自然災害發生狀況,我們建議把小額貸款公司試點地址定在懷遠。首先，懷遠作為經濟開發區已初步建成集機械制造、農副產品深加工、服裝紡織、電子元器件、汽車貿易為一體的綜合開發區。其綜合性符合小額貸款的“小額，分散”的原則；其次，懷遠石榴全國有名，農業發展相對于其他地區來說更具優勢；再次，當地擁有全國農業旅游示范點“禾泉農莊”以及數個新農村示范點，而且據當地人稱，當地試點正處于起步階段，需要吸引資金以促進其發展。在歷史文化上，懷遠有大禹治水的典故與農業上有一定的關聯，公司可借此典故作為廣告宣傳一個方向。

同時，考慮到懷遠當地的交通情況、農村分布情況和當地金融業分布情況，我們建議把公司總部地址選擇在當地農村信用合作社形象店旁，一來有利于借助信社在農村的地位來提高公司的知名度；二來可以借助農村信用合作社的人流量。相對于農村信用合作社來說，公司優勢在于：貸款條件相對寬松，服務更好，并承諾幫助貸款人在借貸后能確實獲得利益。因此能及時吸收在信社申請貸款失敗的客戶群。同時在各新農村示范點和“禾泉農莊”內建立工作站，以便推廣業務、監督貸款的流向和方便農戶還款。

三、公司發展前景、戰略路線及定位分析

（一）公司發展前景

從上述環境的分析中，我們可得出一個這樣的結論——掀開中國農村金融市場競爭，開發農村消費市場的帷幕者，非小額信貸機構莫屬。

從2005年12月起至今，已有數個商業性小額貸款公司（小額信貸機構）開始試點，并取得不錯的成效。而在安徽省，安徽政府也提出了在2008～2009年內在蚌埠市設立3～5家小額貸款公司。縱觀蚌埠市的農村經濟環境：新農村的建設需要資金；農業現代化建設需要資金；農村環境建設需要資金；拉近農村與城鎮收入差距，提高農民收入水平等等工程都需要資金的支持。面對這些問題，已不能單單依靠政府的援助或來自其他方面的捐獻來支撐了。這時候需要的是一家能夠正常、持續運作的商業性金融機構來協助政府共同開發農村市場。而小額貸款公司正是在這樣環境下應運而生。面對5年內缺口33億的蚌埠三縣農村市場，每縣每年將有2.2億的貸款缺口，只要公司運營路線選擇正確，業務經營得當，盡管只按年貸款利息5.04%的基準利率計算，公司每年利潤將高達500萬以上，考慮到初期的投入，公司只要正常運作2～2年半便能基本上將所有投入資金全部回收。（詳細分析請見第六部分）

考慮到將要采取的發展路線，公司的收入來源不止貸款的業務，甚至可以說隨著時間推移，公司主要的收入來源將不是利息收入，而是來自龐大的農村市場被開啟后的生產性和服務性行業的收入，而公司將能借助小額貸款業務開展的同時，通過建立生產性和服務性的子公司，全方位占領農村市場，并逐步完成計劃內“便利店”的定位。

（二）公司戰略路線及定位分析

1.公司戰略路線——集團式多角化經營

作為一家財務可持續的商業性小額貸款公司，為了應對來自各類商業銀行、農村信用合作社甚至是日后的競爭對手，公司必須要建立一條能結合蚌埠農村狀況的發展路線。我們的建議是：利用股份有限公司形式組建小額貸款公司總公司，并以小額貸款公司為母公司，出資建立兩個全資子公司。子公司的業務范圍確定在農用機械、農藥、養殖業種子、肥料等農用設施和農用用品。最后形成以小額貸款公司為核心，各類生產服務性企業為包圍圈的集團式多角化經營。

如下圖所示：

備注：兩子公司可合并為一家，分開兩家只是為了方便分析。

從資金流向上分析，集團可通過上述模式建立現金池構架。現金池實質上是一種集團集權、資金集中管控的制度，構造一個以集團整體效益、競爭能力最大化，而不是以子公司個體或單筆資金業務成本高低為導向的公司文化。而子公司管理層對現金池的認同、支持和配合是最為關鍵的基本前提（由于在上述構想中，子公司是作為全資子公司而存在，所以此問題可通過行政性措施解決）。

而配合現金池管理，還需要建立和完善集團內部操作流程、內部崗位職責、信息溝通、資金授權劃分、資金分類預算、內部委托貸款規則、內部審計、業績評價等一系列制度。以資金預算為例，應該圍繞“資金預算——資金審批——資金營運——業務控制——風險防范——決策支持”等流程，做到年預算、月平衡、日調度。在集團資金管理中必須堅持無計劃的事不辦、無預算的錢不花等資金管理原則，強化全面資金預算管理，嚴格按照預算控制資金流動。

需要稍微強調的是，盡管現金池成員屬于同一個母公司，但仍維持法律和稅務上的相互分離。由于我國法律限制企業間的借貸行為，因此集團內部各子公司主要通過“委托貸款”（或協議轉賬）的方式實現現金池管理。

而采取建立上述兩類公司作為子公司的原因在于：農戶小額信貸需求的原因主要來自兩個方面，生產投資與生活消費。其中，生活消費的提高需要長時間的培育，因此，在集團營運的初始階段，并不建議采取全資模式建立子公司。而建立生產投資方面的子公司，可以借助其回收資金，保持資金鏈在一個較長的時期內不會斷流。

2.公司定位分析

隨著蚌埠經濟的發展，小額貸款公司將會面臨更多的挑戰，如來自農村信用合作社的挑戰、各類商業銀行的挑戰和隱藏在民間的各種貸款行為的挑戰。因此，小額貸款公司必須有一個能在農戶心中留下深刻印象的定位。我們建議把小額貸款公司定位為：“農戶銀行”便利店。具體分析如下：

A.“農戶”二字的概念可方便公司的推廣，加強目標市場的向心力，使公司日后推廣業務更為方便順利。由于安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）第三十條規定：小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。因此，農戶將是公司的主要目標市場。把公司定位在“農戶”上有利于公司業務推廣。

B.“銀行”二字的概念可使公司更明確發展的方向。我們先看看村鎮銀行的業務：村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算與票據承兌與貼現等業務。有條件的村鎮銀行要在農村地區設置ATM機。明顯的，相對于不能吸收公眾存款的小額貸款公司來說，村鎮銀行在獲取低成本資金來源上更具優勢。雖然蚌埠政策上還沒有小額貸款公司能升格為村鎮銀行的消息，但由于在浙江已有先例，因此可提前為轉型做好準備。而且，中國銀行業門檻頗高，借此機會進入也是小額貸款公司的一個不錯的選擇。

C.“便利店”三字的概念突出了公司高速辦理業務的理念。小額貸款公司區別于正規金融的主要優勢在于風險控制機制的靈活和貸款流程的簡便，通過“便利店”的定位設定可以明確公司的優勢和避免舍本逐末的現象。而由于上述多角化經營模型的建立，公司可在日后建立會員證制度，顧客可憑借相關證明在公司集團內獲得導購指導和購買優惠。同時，在前期為了在顧客面前展現此定位，公司可建立與“便利店”環環相扣的業務配稱。如農業信息指導；打印、復印等便民業務。（關于主要業務開展的具體詳情請見第四部分）

D.為了完善上述定位，建議公司在條件允許的情況下，與農業銀行等金融機構合作，在公司內開設一臺能辦理匯款業務的自動柜員機。一來可以增加公司人流量，提高公司的宣傳效果；二來可以方便來公司辦理貸款業務的客戶。

四、公司管理體系與公司業務

（一）公司管理體系與管理團隊

公司組織制度的核心采用股份制形式，在收集發起人資本的同時將蚌埠當地甚至外地的“散兵”和個體大戶吸引過來，借助資本雄厚的企業和民間資本力量實現項目的開發啟動。

公司組織的具體制度實行“功能——事業”雙向制度。各事業部進行獨立核算。供、銷、貸歸事業部管理，人、財、物由功能部集中控制；營運性工作由事業部負責，營運環境的創造性工作由功能部負責。各事業部以經濟效益為中心，提高綜合競爭力，力求持續穩健發展；各功能部以為各事業部創造良好的運營環境為中心，按高效、有序、低成本的原則，積極配合各事業部搞好營運和核算，為各事業部的營運提供良好的環境和配套服務。而考慮到企業內外的交流，建議設立非常設部門，專門負責協調解決非常問題，包括公司與顧客間、公司與子公司間和子公司間的問題，營造和諧氣氛。

需要強調的有兩個方面：一是工作站；二是考察組。

1.工作站

每個村落各設一個工作站，主要負責推廣業務、收集信息、接受貸款申請并整理上交、監督貸款流向和回收貸款，但是不直接發放貸款，并定期提交報告。工作站是小額貸款公司與農戶直接交流的最有效手段，不僅能大幅度降低由信息不對稱帶來的風險，還能縮短還款流程，降低交易成本。因此，公司在選擇工作站員工時必須慎重考慮。

2.考察組

考察組為公司的非常設機構，主要負責定期考核各村村民的各種信息，并把考察資料上報給資信審查小組。這些考察資料將作為考察農戶是否具有貸款資格和評價農戶貸款等級的重要資料證明。

公司組織結構圖如下：

針對上述制度，我們提出了一些建議：

A.在對與客戶服務相關的員工進行培訓時，建議采取交叉訓練模式。即讓其了解公司全部服務項目而不只是本為工作，遇到顧客詢問，每個員工都能即時給予答復，任何時段都不能讓顧客苦等。這樣不僅能提高顧客滿意度，同時能體現“便利店”概念。

B.建議把員工激勵模式設置為以公司利潤為基礎。在過往，有的銀行把貸款員的激勵模式設置為以貸款戶為基礎，結果導致貸款質量出現嚴重問題。而改變為以公司利潤為基礎則可減少看數量不看質量的情況的發生。

C.在收集目標市場信息的同時，建議建立信用登記系統。一來方便記錄客戶每次的貸款和還款情況；二來可以與其他金融機構共享其中的信用信息，以此來加強對客戶的還款約束力。

農家樂小額貸款公司擁有來自安徽財經大學管理學院的一流管理團隊。他們精通專業知識，并且在金融、市場營銷、財務管理、人力資源等各種崗位上具有豐富的經驗和先進的管理理念。以下是農家樂小額貸款公司公司管理層簡介：

職位

人員

介紹

總經理，財務部經理

劉元

具有多個項目管理經驗，曾獨立籌辦一家金融企業

市場營銷部經理

宋長峰

具有很好的溝通能力，策劃過多項大型活動

人力資源部經理經理

程巖

管理學博士，曾供職在世界五百強公司

由6人組成，風險投資方出3人，其中一人擔任董事長。農家樂出3人，管理層2人，技術層1人。公司CEO擔任常任副董事長。管理層其余兩人任董事。

（二）公司業務分析

持續的利潤是公司發展的關鍵，而利潤的來源在于業務的設置。由于是集團式的發展路線，公司業務包括了農機公司業務、農用品公司業務和小額貸款公司業務。

1.農用品公司采取常規業務。通過開展買賣肥料，種子，魚苗，樹苗等農用品業務來實現盈利。

2.農機公司采取以租用業務為主、買賣業務為輔來實現盈利。由于農用機械購買金額過大，讓農戶一人購買一臺顯然并不切合實際，因此我們建議采取租用的形式來實現農村生產機械化，提高農戶生產能力。

農機公司業務的可行性分析：

首先作為農戶，只需要付出一小部分的前期付款即可取得農用設備的使用權，并可通過簽訂靈活的租用期限合同和租金計劃來規避資金不足的問題。同時由于租用的設備在租期滿后可退還給出租人，在科技日新月異的今天，設備更新換代的時間越來越快，租用設備能使農戶減少因設備陳舊過時而導致的損失。

其次作為出租人的農機公司，可通過收取租金來規避出租和提供維修等租后服務的風險（由于農戶使用設備時間并不連續，而且考慮到農戶不愿承擔設備損壞的風險，因此建議采用短期租借模式，由公司提供維修等服務，通過較高租金來規避其中風險）。當然，若農戶有充足的自由資金，也可在農機公司中進行設備的買賣。

上述業務一來可以使農戶所得貸款資金效用的最大化；二來可以使公司回收部分已發放的貸款，維持公司資金鏈的連續性。而為了使農戶把貸款所得資金投入到生產設施上，可通過貸款合同明確貸款的流向，并依靠工作站實行監督。因此我們認為開展上述業務可行。

3.貸款證計劃的核心思想。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發放、分類發放、高速辦理。農戶評上信用等級后，公司就根據信用等級，核定相應的信用貸款最高額，并給其頒發貸款證。凡是已經持有公司頒發的貸款證，農戶需要小額信用貸款時，只要在核定的額度內，就可以憑貸款證及有效身份證，直接到公司營業網點辦理貸款，不再需要層層審核、批準。貸款證計劃的三大核心思想分析：

（1）提前發放。即在公司成立前即派遣考察組考察目標市場，對符合要求的目標市場發放貸款證并收集目標市場信息建立信息庫，而考察組需定時對目標市場進行評估，使信息庫能連續處于更新狀態。

（2）分類發放。即對目標市場分成類，包括：第一類、農業大戶和農村企業；第二類、40-50歲的有意擴張農務的和轉從其他業務的個人；第三類、發生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員及其他流動人員。

（3）高速辦理。即對持有貸款證的農戶進行高速貸款。只要農戶持貸款證到公司總部申請貸款，在證明貸款證無誤后，即可批準辦理該類貸款證信用額度內的貸款。

4.貸款證計劃的主要內容

（1）針對個人的貸款業務

從中國農村制度的發展來看，自1950年6月出臺的《中華人民共和國土地改革法》開始，到其后的農業合作社，再其后的人民公社，這些制度都是以多個家庭為基礎進行分配的，出發點雖然美好，可惜的是均以失敗告終。直至1978年，以“包干到戶”落實到單個家庭為主要特征的《家庭聯產承包責任制》出臺后，農村經濟得到前所未有的發展。從上述資料中我們可總結出，中國農村并不適合以多個家庭聯合成一個單位的小組式制度。因此，我們建議主要采用針對個人貸款為主的動態激勵機制業務和擔保機制業務。

（2）動態激勵機制業務

考慮到企業的長遠發展，我們建議采用動態激勵機制業務作為個人貸款的激勵性條件。一般而言，小額信貸的動態激勵機制可以分為兩個程序。第一程序是簡單的重復博弈，即如果借款人在借款后續的還款過程中表現良好，那么她就可望反復得到信貸服務，而如果借款人發生拖欠或者未能償還貸款，她再次獲得貸款的可能性就隨之降低，甚至再也不能得到任何貸款；第二程序是再第一程序的基礎上加入激勵模式，即還款表現良好的借款人將可望在后續合作中獲得更高額度的貸款或者其他配套服務，即采用貸款額度累進制。

此業務的開展需要同時建立積分制度。以下為我們對這項制度的一些建議：

A.我們可把貸款證分為五個等級，分別為S、A、B、C、D（等級遞減）。在第一次發放貸款證時，對符合要求的農業大戶和農村微型企業發放C級貸款證；對其他符合要求的農戶發放D級貸款證。每一級貸款證設置一個貸款額度上限和給予同類型貸款利率優惠。

B.農戶可通過按時還清貸款、舉報惡意拖欠貸款者（包括故意越期而不還款者、故意隱瞞利潤者）、對公司提出有利信息、對在本公司貸款農戶有貢獻等方式獲取積分。而對公司產生不利影響者給予積分懲罰。積分可用于換取禮品或換取高一級貸款證。

C.每個等級可設置一些相應的其他服務或優惠。例如給予S等級的利息回扣優惠。例如：客戶在10天還款可按利息給予客戶2%的回扣，20天內還款可給予1%的回扣（數據僅作參考）；給予A等級的一次延期還款優惠；給予B等級的小額助學貸款優惠等等。當然，高級別同樣可享受低級別的優惠。

D.每季度進行一次積分的評定和積分兌換活動。積分在兌換禮品后將會減少，而在兌換高一級貸款證后將不會減少。

E.等級和所需積分兩者之間關系如下圖所示：

等級

所需積分

S

400

A

200

B

C

D

（3）擔保機制業務

考慮到農村的家庭觀念較重，我們建議同時開展擔保人和擔保物機制業務作為個人貸款的約束性條件。其中擔保人以貸款者的家庭成員特別是有固定收入的家庭成員為主；至于擔保物可考慮房屋、農業機械房屋、土地、承包經營權、農業收益權或其它固定資產這類因缺乏完備的產權證明，難以形成有效抵而被信用合作社忽視的物品。由于農業大戶在經營土地、水面或其它養殖項目時，已經動用了全部財力，而且缺乏金融機構要求提供抵押的有價證券、不動產，也難以找到有資質的擔保人和擔保單位。因此，上述擔保物的提出將有利于放寬對此類大戶的信貸限制。

（4）針對小組的貸款業務

為了最大限度的增加貸款客戶，我們建議把小組貸款業務作為輔助業務而提出。小組貸款業務即持有貸款證的農戶可以組建小組進行小組貸款。若小組成員能按期全部還款，則小組組長可獲得額外積分獎勵或利息減免獎勵，該小組成員中沒有貸款證的，則可獲得貸款證獎勵；若小組成員沒能按期全部還款，則小組組長承擔擔保人責任，負責填補或追還所缺利息。由于組建小組的組長所承擔的義務較大，因此我們預測這類業務只會出現在對還款擁有絕對信心的小組上，而且出現的頻率不大，具有相當高的可行性，并建議對這類小組采用較低的利率以吸引農戶嘗試組隊。

（5）還款計劃

采用分期不定額還款的方式。此方式實際上要求借款人具有某中形式的自有資產，并以該資產產生的收入或現金流入作為貸款的擔保。其中采用分期的方式可減輕還款給貸款家庭帶來的負擔，而且考慮到農業生產具有周期性，分期還款可避免農戶資金“前后不繼”

；而采用不定額的方式則可緩解農戶資金來源不穩定的問題。

采用此機制作還款的原因在于：首先，其具有“早期預警”功能，能提早發現那些具有較大潛在風險的貸款，從而避免所有的信貸風險在期末的時候集中暴露，這可以為小額信貸公司盡量減少損失；其次，其“有效利率”將高于合約上載明得水平，對增加公司有較為顯著的效果。再次，目前農村有相當人員外出打工，這部分人將能為農村家庭提供穩定得“現金流”。因此，采用此機制將有利于保持公司的利潤，使公司的資金鏈和農戶自身的資金不會輕易的斷層。

備注1：由于集團初期資金不足、市場不成熟和對目標市場的不熟悉，我們建議將主要力量集中在小額貸款業務上。集團的廣告支出建議圍繞小額貸款業務展開，集中力量打破農信社在農村的思維壟斷，避免因一開始就大搞多元化經營而導致資金不足，難以為繼。

備注2：具體的貸款業務流程在附件二中詳述。

五、市場推廣計劃

（一）目標市場分析

1.市場細分

經了解，影響當地農戶小額信貸需求的原因主要來自兩個方面：生產投資與平常消費。生產方面的影響因素主要包括經營規模（如擴大耕地面積、購買機械設備、購買耕牛、化肥、化肥等）、經營活動性質（如非農活動、自營店鋪、載人運輸等），消費方面的影響因素主要是大額的消費性支出（如婚嫁、看病、子女上學、蓋房子等）。同時考慮到借貸的便利性。由此可得出確立目標市場需考慮的因素有：借貸人的年齡、健康程度、是否有家業或手藝、是否有自營店鋪（即工商戶）、家庭是否有大事發生（包括上述消費性支出）和自產糧食自己消費所占糧食總產出的比重。而且，我們必須還要注意到另外兩點：一是農戶只有在自有資金和其他貸款渠道不暢的情況下才有較強的小額貸款需求。即必須要考慮到，其是否有農村信用合作社貸款、是否有民間貸款和是否有外出工作者為家庭提供資金。二是農戶在不需要貸款、利率過高、還款困難和無法滿足還款頻率這些情況下將選擇不貸款。

據以上分析可得，被小額貸款關注的農戶包括：曾向其他渠道申請貸款但被拒絕的農戶；沒有申請的農戶，因為他們認為申請也得不到貸款；以及正在使用貸款，但貸款機構發放的貸款不能滿足其資金需要的農戶。

同時，我們可以再看看當地農村的人口結構。由于農村經濟發展緩慢，生活水平低，生活設施的不完善，導致很多農村年輕男女出外打工，而且，年輕人出城后大部分表示并不愿意再回到農村。致使農村人口年齡結構變為以中老年人和小孩為主，村中主要勞動力為40～50歲的中年男女。

結合以上分析，可得出一種假設，即：若人口按這樣的結構發展下去的話，務農人口將越來越少，同時由于勞動力的老化，體力必然跟不上繁重的農活，因此，農活依賴于機器的程度必然會越來越高；同時，村中人口減少，單個家庭所得土地也將會越來越多，機器化大生產將成為歷史的必然選擇。那么，對貸款購買農用機器的人群或擁有大片土地的家庭給予適當的鼓勵，將有利于公司的發展。而且，農業大戶和農村企業也將隨著農村的機器化程度和農村的開發程度的推進而增加。

終上所述，我們把市場細分為以下方面：

主要目標市場：農業大戶和農村微型企業。

次要目標市場：有意擴展農戶的或轉從其他行業的個人或小組。

輔助目標市場：發生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員

2.具體目標市場分析

（1）主要目標市場分析——農業大戶和農村微型企業

隨著農業規模化、產業化發展，農村出現了一批擁有數十畝、乃至千畝耕地或養殖水面的種、養殖業大戶。由于缺少資本的原始積累，加上農業資金投入的季節性，他們在經營中普遍感到資金短缺。而我們發現當地農信社貸款規模一般在2000～3000元／筆，期限多在半年以內。農戶資金需求在5000元以上就難以得到滿足，導致大戶融資難的問題在農村愈發突出，影響了擴大再生產規模和耕地水面資源的有效利用。同時，隨著農業生產領域從糧食種植向經濟作物、養殖業、農產品加工業拓展，農戶貸款需求期限也隨著農業生產周期的延長而提高。

鑒于上述情況，我們建議把主要目標市場定位在農業大戶和農村微型企業。通過逐步提高貸款額度（積分制）和延長貸款期限來招攬這部份客戶。這樣一來可迅速吸收農信社放棄的市場，并順勢打破農信社在農戶思維模式中的壟斷格局；二來可通過對這部分客戶發放C級貸款證滿足其大額度的貸款需要來實現公司持續的利息收入。因此建議公司將此類客戶定義為A類客戶——即對公司忠誠的，并能為公司帶來大額利潤的客戶。

（2）次要目標市場分析——有意擴展農戶的或轉從其他行業的農戶

這部分農戶是農村的主體，人數最多，貸款需求總量大。我們建議公司分出部分資金開發這一目標市場，將此類客戶定義為B類客戶——即有選擇公司業務的意向的，并能為公司帶來部分利潤的客戶。

從此類農戶的資金需求上分析：

首先，農戶貸款資金需求結構呈現多樣化。作為農村地區經濟主體的農戶包含純農戶、雇工農戶、個體工商戶等多種類型，他們在生產、生活（以住房、教育、醫療為主）方面都有資金需求。由于生活性貸款不能給農戶創造利潤，因此難以保證能順利償還貸款。公司也因為難以跟蹤此類農戶的貸款金使用方向而導致風險增加。

其次，單個農戶貸款額度不高，貸款分布分散，從而增加了公司在跟蹤還款和收集信息上的難度，容易導致入不敷支。

然而，我們也應該明白這樣的一點：隨著農村產業升級、結構調整以及生產經營方式的轉變，農戶資金需求也將隨之由分散小額借款向集中大額借款的方向轉變。這說明這類客戶有著上升為A類客戶的潛力。而且，此類客戶的貸款周期短，公司對此類客戶開展業務能更快的回籠資金。

備注：工作站的建立有利于緩解上述兩方的問題。

（3）

輔助目標市場分析——發生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員

這類市場開拓的目的在于提高公司的知名度和公司美譽度。我們建議公司把這類客戶定義為C類客戶——即需要援助的客戶。

由于農戶缺少穩定的現金流，導致生活性貸款難以得到滿足。對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目（教育、醫療、建房等），正規金融不提供消費信貸服務，因此目前農戶只能依靠民間借貸來籌集資金。而我們建議對這類客戶開展業務正是考慮到公司在農戶心中的形象問題，屬于形象工程建設。

考慮到跟蹤其還款所必須的支出遠遠大于公司所能獲得的收入，因此建議公司把對此類市場所開展的業務當做一項宣傳投資，審慎地、少量地選擇具有宣傳效果的客戶，至于其還款能力不作重點考慮。

（二）市場推廣策劃

隨著經濟的發展，城市化進程也在不斷加快，城鄉之間的差距不縮反增。這樣的現象導致了農村人口大量的流向城市，遠離家鄉進城務工者比比皆是。而農村有一永恒的主題，不會因為人們的離開而流失，反而會因為人們的遠離而加深，那就是——家庭倫理觀。

因此，我們建議公司在初步宣傳是以家庭倫理為第一切入點。借助他們希望看到兒女回農村來調動他們追求利潤的積極性，并通過小額貸款公司滿足他們對資金的需求；通過農機農用品公司滿足他們對提高生產力的物質需求。

考慮到農村中有限的信息傳播手段，我們建議采用以下途徑來宣傳公司的業務和經營理念：

1.直投廣告——故事連載式廣告。公司可向漫畫一樣分段繪制一副宣傳畫，免費發放給農戶。

2.廣告牌——公司可把當期宣傳畫擴大后作為廣告牌放置在公司和各工作站門口。

3.媒體宣傳——由于小額貸款公司是新生行業，而且對幫助農戶脫貧有著重要的效果，政府會給予相當的關注。而政府的關注必然會引來媒體的報道。因此，我們可通過政府這趟“便車”來提高公司的知名度。

4.公益贊助——以水利設施為主導的地方農業基礎設施老化、陳舊、抵御災害的能力差。所以，要發展農業，農田水利設施建設的資金必不可少。因此，作為小額貸款公司，可借此機會作公益贊助，形成社會輿論，提高公司聲望（由于我們的試點選址在懷遠，因此廣告語上可用：“古有大禹治水，今有我們防洪”這類帶歷史典故的語言）。

5.市場跟蹤——工作站和考察組可根據預算水平，每季每村隨機抽取2位（4位或6位）客戶邀請他們共進午餐。這樣將能保持對農戶的了解，降低信息不對稱帶來的風險。

l

推廣方案——故事連載示例

六、財務規劃

（一）資金需求說明和資金投入計劃

總投資

億

股權分配

3000萬用于設立全資子公司

基建費用：100萬=（20+16*5）五個工作站，一個放款中心（運營期末凈殘值為10萬）

運作費用：55萬

放款中心;人力成本（10+8+1.44+12+12=43.44萬）

日常開消：11.56

營業推廣：15萬/年

公司剩余流動資金：7000—100—55—15=6830萬

6830=4000（小額信貸）+2000（國債）+830（股票、公司債券投資）

設：放款率為90%

總放款額為：4000*90%=3600

平均貸款利率（各期貸款利率加總折合成年利率算）10%

預計年利息總額為10%*3600=360萬

計提壞賬準備金50萬后余額為310萬

（二）投資收益預測——投資回收期

設定投資期投入的流動資金成本為1000萬

原始投資=建設期投資+成本流動資金

年折舊=（100-10）/10=9

年經營凈現今流量：（息稅前利潤+折舊）360+9=369

回收期（n）=原始投資/年經營凈現今流量=（1000+100）/309=3.5598

七、風險分析

（一）小額貸款公司面臨的風險及控制

1.小額貸款公司面臨的兩類風險

（1）系統風險

農業系統風險可分為兩個方面：一方面，以種植業和養殖業為主的農戶的生產經營狀況受農業自然災害影響，一旦發生大的自然災害，農戶的損失就會影響小額貸款公司的資產質量；另一方面，小規模、分散經營的農戶的農產品價格及供求信息十分缺乏，面臨嚴重的市場風險。受自然災害風險和市場風險制約的農戶整體經營能力低下，為其提供貸款的小額貸款公司必然承擔著較大的農業系統性風險。

蚌埠近年來受到的農業災害主要有：春季的農田漬澇災害；夏季洪澇災害或是旱災；冬季的冷凍災害。

（2）主觀違約風險

對于小額貸款公司來說，面臨的主觀違約風險并不是太嚴重。按照信息經濟學的理論，信息不對稱會引發逆向選擇和道德風險，加大信貸市場的風險。但是農戶居住地與小額貸款公司經營區域較為穩定，存在明顯的地域固定性、低流動性、相對封閉性和長期性。而且工作站人員可以充分利用其社會資本，通過“明察暗訪”的形式對農戶主體存量信息有一個較為充分的了解。這樣，由逆向選擇引發信貸風險的可能性大大降低。經驗上，根據過往的小額貸款公司試點的調查數據：被調查農戶（包括未貸款農戶）認為農戶不能正常還款的原因是道德風險的僅占9.34%，同時信貸人員認為農戶不能還款是因為賴賬的也只有9.58%。這兩個統計數據的如此接近，增加了數據的可信度。因此，我們認為只要結合激勵機制，農戶信貸市場面臨的逆向選擇和道德風險問題將不會嚴重。

2.小額貸款公司對風險的控制

（1）對農業系統風險的控制

對農業系統性風險的控制，我國多數學者主張建立財政支持的風險分擔和補償機制。安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）第八條：各縣（市、區）政府是轄內小額貸款公司監督管理和風險處置第一責任人。從這條文件上我們可以看出，政府將對農業金融建立一個委托代理的選擇與評價模型。而明顯的，小額貸款公司將成為這個模型的最優選擇。原因在于：

第一，小額貸款公司的地緣優勢使得其在利用農戶的社會資本上具有無可比擬的優勢。

第二，縣域范圍內建立的小額貸款公司組織決策機制靈活，能夠及時根據農戶需求設計出合適的金融產品。

第三，全部由私人資本投資的小額貸款公司建立了較為規范的公司治理結構，能夠取得極高的生產效率。

綜上所述，在委托代理的視角下，小額貸款公司將能通過國家或地方財政的支持實現對農業系統性風險的控制，同時也根據自身的運行績效獲得相應的補償。

（2）對主觀違約風險的控制

針對蚌埠小額貸款公司的運作，我們對加強對主觀違約風險的控制給出以下建議：

A.規范貸款流程，建立嚴格的內部防控機制。從貸前調查到貸款的最終發放都有規范、嚴格的制度作保障，避免感情用事、人情貸款。（貸款流程詳細見附件二）

B.采用比商業銀行更靈活的、貸款公司認可的擔保形式、抵押物和質押物。包括農戶的房屋、土地、承包經營權、農業收益權等各類農村財產都能被其認可。（詳細可見上述擔保機制業務）

C.借鑒“薪農貸”、“村委會農戶貸”等頗具特色的貸款方式。“薪農貸”

：由公務員為農戶擔保貸款。公務員由農戶自己尋找，貸款公司確定其身份，三方簽訂合同并進行公證。農戶還貸出現問題時，公司就要求擔保的公務員履行保證義務。貸款手續簡便、易于操作，并且能夠控制風險。“村委會農戶貸”

：小額貸款公司在經濟條件相對發達、民風較好、村委班子團結、干部作風正派的行政村實行信用貸款。信用評定是由村委會和小額貸款公司共同完成的。

D.實行積分制。詳細可見動態激勵機制業務。

綜上所述，通過上述方式，利用農戶的社會資本實現對農戶主觀違約風險的控制。這樣的控制方式的好處在于：一是類抵押擔保品的功能，可以建立信用關系；二是可以降低金融機構的信息成本和交易成本。這恰好彌補了農戶信貸市場擔保抵押品缺乏和信息、交易成本高的不足。小額貸款公司主觀違約風險的采用這些管理方式正是充分利用了農戶的社會資本。

（二）風險投資退出機制

根據公司所處的環境及發展潛力，我們建議采取下列方式作為風險投資退出的機制：

1.MBO和EBO方式

MBO即管理層收購，是指風險企業的管理層通過融資方式將風險投資基金所持股份收購并持有。EBO即員工收購，是指風險企業的廣大員工集體將風險投資基金所持股份收購并持有。

2.直接出售方式

出售是風險資本退出最常用的方式,風險投資基金直接出售其在風險企業的股份，出售的對象既可以是一般的公司、法人，也可以是其他的風險投資基金。通過這種退出機制，風險投資家可以快速地將風險資本撤除風險企業,以實現資本增值.這種退出機制具有成本低等特點，對企業的振蕩較小。

3.股權回購方式

風險企業將風險投資基金所持股份購回注銷或按持股比例分配于其他股東，讓其他股東回購。

總

結

與我國整體快速發展的金融業相比，農村金融的發展要慢的多，特別是近幾年來，隨著我國金融業市場化和商業化的推進，一些商業銀行紛紛將其分支機構撤離農村，造成農村金融服務不足，資金嚴重外流。據中國銀行業監督管理委員會調查，我國每個鄉鎮僅有2.13個金融網點，每五十多個行政村僅有1個金融網點。在鄉鎮一級金融網點中，農村合作金融機構和郵政儲蓄機構占到86.45%，其他商業銀行分支機構大部分撤離農村市場。目前在農村中，能夠提供除存、貸、匯以外金融業務的不足20%，絕大部分行政村不能提供基本貸款業務，我國廣大的農村居民求貸無，匯款無路。

而且，當前世界經濟因美國的次貸危機而逐步走向增速減緩甚至衰退，尤其是美日歐等世界經濟的頂梁柱，金融危機正逐步影響實體經濟，從而破壞整個經濟的基本面及其結構。中國經濟要想在這次百年罕見的經濟危機中保全自己，繼續保持經濟平穩較快較好發展，就必須一改過去嚴重依賴的“三駕馬車”中的投資及出口。這樣，政府就很有必要把目光投向占中國人2/3的農村市場，關心我們勤勞樸實的廣大農村勞動人民了。許多經濟界人士早就提出：中國十幾億人口的市場潛力的絕大多數存在于廣大農村。中國經濟要實現可持續快速發展，最終要走農村這條路子。

從2005年12月起至今，已有數個商業性小額貸款公司（小額信貸機構）開始試點，并取得不錯的成效。目前，溫州３家貸款公司報批，國慶前夕掛牌成立，另有８家陸續申報省里。而且，商業性小額貸款公司的運作理念和經營機制與以前的農村基金會完全不同，只要各方面相互配合，就一定可以走出一條有中國特色的小額信貸新路線。

綜上所述，掀開農村金融市場競爭的帷幕者，非小額信貸機構莫屬。世界各地近二十多年的實踐表明：小額信貸能夠給貧困人口一次絕好的脫貧的機會，并且能從多個方面改善農村的現狀，促進包括福利在內的生活水平的整體提高。小額信貸作為一個產業，只要業務開展得當，經營該業務的小額貸款公司也能從中獲得相當的利潤。新生小額貸款公司既為公益性事業，又為商業盈利機構，必須明確自己的任務和目標，在完成自身利潤可持續的同時，推動當地農村的持續發展，再借助農村發展之勢，擴大自身利潤空間。

附

件

附件一：

信用等級相關內容介紹

1.1

信用等級的評價依據

農戶信用等級是有條件的，達到什么樣的條件，才能評上什么樣的等級。總的條件是：居住在小額貸款公司的服務范圍內；具有完全民事行為能力，資信較好；從事土地耕作或者其他符合國家產業真個的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；具備清償貸款本息的能力。公司在評定時，主要的依據是農戶家庭成員的個人品質、還款記錄（即以前有無拖欠不還款情況）、經濟收入、償債能力等。具體內容包括：

1.1.1

個人品質主要是指農戶的信譽，如農戶在村里的聲譽、鄰里關系、有沒有違法行為、以前的還款記錄等。

1.1.2

經濟收入是指農戶家庭一年的全部純收入，既包括農業收入，也包括一些副業收入，如外出務工的收入、做小買賣的收入等。

1.1.3

農戶擁有的生產資料情況，包括生產機械、運輸工具等，對農村個體民營企業還要看擁有的固定資產等，主要是看農戶的經營能力。

1.1.4

償債能力是指農戶償還債務的能力，主要是考察農戶家庭財產有多少，有經濟收入的勞動力有幾個等。

1.1.5

1.2

信用等級分類的具體條件

公司評定的農戶信用等級一般分為優秀、較好、一般3個等級，每個等級的評定標準不同，農戶只有滿足這些評定標準，才可以評上相應的信用等級。

1.2.1

優秀等級的標準是：3年內在公司貸款并按時償還本息，無不良記錄；家庭年人均純收入在2000元以上；自由資金占生產所需資金的50%以上。

1.2.2

較好等級的標準是：有穩定可靠的收入來源，基本不欠貸款；家庭年人均純收入在1000元以上。

1.2.3

一般等級的標準是：家庭有基本勞動力；家庭年人均純收入在500元以上。

備注：以上為簡單分類情況，具體操作可按實際情況增加內容。

1.3

不良信用行為的具體內容

1.3.1

申請信用等級或貸款時，不如實提供貸款人要求的資料，故意隱瞞重要事實和擅改重要資料，不配合貸款人的調查、審查和檢查。

1.3.2

不接受或故意阻擾貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營情況的監督。

1.3.3

不能按照借款合同約定用途使用貸款和及時歸還貸款本息。

1.3.4

在沒有取得貸款人同意的情況下，擅自將債務全部或部分轉讓給第三人。

1.3.5

在貸款不能按時歸還時，沒有及時向公司說明，也沒有采取保全措施。

1.4

農戶信用檔案記錄的具體內容

農戶信用檔案是公司用來記錄農戶的生產經營活動的，記錄的情況主要來自農戶提供的情況，也有公司了解、掌握的情況。農戶信用檔案是公司的內部資料，不對社會公開，也不允許其他人員查閱。農戶信用檔案的主要內容包括：

1.4.1

農戶的基本情況，包括戶主的姓名、身份證號碼、詳細地址、家庭主要成員、家庭財產情況、聯系電話。

1.4.2

從事種植、耕作、養殖等一切生產經營活動的主要內容、擁有的生產資料、固定資產的資產狀況等。

1.4.3

年度生產經營的收入情況；向公司貸款和貸款本息的歸還情況。

1.4.4

民間借貸情況，即有沒有向農村信用社、銀行、公司以外的人借款，如高利貸等。

1.4.5

所在村委會的意見和公司當地工作站的意見。

1.4.6

農戶的信用等級級別、最多貸款額等記錄。

1.4.7

其他公司認為有價值的情況。

附件二

農戶貸款證相關內容介紹

1.1

貸款證獲得資格要求的具體內容

1.1.1

農戶的戶口應在公司的服務區域內。具有有效身份證、固定家庭住址。

1.1.2

申請貸款的農戶應具有完全民事行為能力，基本條件是年滿18周歲、智力正常；申請貸款的農戶要講信用，沒有故意欠賬不還等不講信用的情況。

1.1.3

從事的生產經營活動符合國家法律、政策，并有可靠的收入，如種地、養殖、加工等。

1.1.4

家庭成員品行端正，且必須具有至少一個勞動力。

1.1.5

公司認為需要調查的其他事項，由客戶經理根據具體情況提出，一般不作要求。

1.2

農戶貸款證記載的具體內容

農戶貸款證中主要記載六個方面的內容：

1.2.1

農戶的基本情況，包括借款人的家庭住址、聯系方式、身份證號碼等。

1.2.2

保證人的基本情況，包括姓名、住址，或者抵押物的情況。

1.2.3

可以申請貸款的最高數額。

1.2.4

農戶每次貸款、還款情況和貸款余額。

1.2.5

貸款證的有效期。

1.3

農戶貸款證發放流程、最高限額的確定和有效期

農戶貸款證最高限額，也就是貸款證中載明的農戶可以從公司借款的數額，這個數額的確定是公司根據農戶的實際情況，嚴格按照內部的業務管理規定和程序確定的。

1.3.1

申請小額貸款的農戶應在公司領取并填寫《農戶小額借款申請審批書》，也可以在工作站領取，填寫完畢后，交給公司或者工作站。

1.3.2

公司的考察組在規定時間進行實地調查。考察組成員由公司的經理層組成。

1.3.3

考察組實地調查后，要寫出調查報告，提出是否同意發放貸款證以及可以貸多少的初步意見，把調查報告和意見給公司的貸款審查人員。

1.3.4

貸款審查人員要對貸款申請材料和考察組調查材料進行全面審查，審查同意后寫出審查意見，報貸款資信審查小組。貸款資信審查小組由小額貸款公司最高管理層組成。

1.3.5

貸款資信審查小組根據貸款審查人員提交的資料，對申請農戶的信用等級進行評定。信用等級越高，可以申請貸款的數額越大。

1.3.6

資信審查小組評定完信用等級后，將所有的材料交給公司財務部門，由財務部門中負責資金計劃管理的人員根據公司可用資金狀況，確定可以用語發放農戶下顎信用貸款證貸款的資金數額，報決策人員，也就是有最終決定權的人員。

1.3.7

決策人員確定貸款的最高數額后，通知考察組中的客戶經理，由客戶經理添置農戶貸款證，并發放給農戶。

1.3.8

拿到貸款證后，農戶就可以憑貸款證及身份證（戶口本）等相關資料到公司辦理貸款。

1.4

貸款證的年檢

農戶貸款證的年檢是指小額貸款公司每年對農戶持有的貸款證進行審查和檢驗。審查、檢驗的主要內容是：

1.4.1

農戶有沒有隨意變更貸款用途，能否按照貸款合同的約定按時還本付息。

1.4.2

有沒有將貸款證出租、出借或轉讓的行為。

1.4.3

貸款證有效期到后，有沒有繼續使用。

1.4.4

農戶的信用等級和貸款限額是否發生變化等，當農戶貸款證出現貸款逾期、違法、違規使用情況時，公司將收回該農戶貸款證，當農戶信譽程度發生變化時，公司也會根據實際情況及時更換農戶的貸款證，變更農戶的信用評定等級及相應的貸款限額。

1.5

貸款證的使用要求

貸款證的使用要求可歸納為——一次核定、余額控制、分次發放、周轉使用。

1.5.1

一次核定。就是按照要求和程序，確定一定時間內農戶可以從公司借款的最高余額。

1.5.2

余額控制。就是在有效期內，農戶欠公司的貸款，累計不能超過規定的數額，也就是貸款證規定的最高余額，余額是指還沒有還的貸款，原來借的但已經還上的貸款不計算在內。

1.5.3

分次發放。就是農戶可以根據生產、經營的需要，隨時到公司辦理數額不等的貸款，公司可根據農戶對資金的使用情況分次發放。

1.5.4

周轉使用，就是貸款到期后，如果農戶還需要使用貸款，可以到公司辦理站起或其他手續，繼續使用。

僅供參考