第一篇：公司存款調研報告

公司存款調研報告

一、今年以來公司存款發展的趨勢及特點

進入2011年以來，我行公司存款呈穩中有升趨勢，在分行營業部公司存款不太穩定的情況下，我行領導一直高度重視公司存款在經營中的基礎性作用，在進一步做好以貸吸存、以貸穩存和以貸增存工作的同時，利用現金管理、結算、網銀等優勢產品作為穩定存款強有力的手段，持續擴大重點公司客戶存款規模，抓大不放小，連續三個季度完成了營業部下達的公司存款時點、日均序時任務。但是公司客戶中也有個別大客戶存在存款負增長情況，例如對我行乃至整個分行營業部公司存款都起著舉足輕重作用的呼鐵局資金結算所，其九月末存款就出現了負增長現象，內蒙移動局、內蒙昆明煙廠等一些大客戶存款較年初雖然有所增長，但是由于內蒙昆明煙廠年底需要上繳稅款，存款將有大幅減少。內蒙移動局存款也要按比例上劃，每年年底只能保持7000多萬元，因此，四季度存款情況不容樂觀。

二、公司存款下降原因分析

今年以來銀行流動性壓力激增，受制于宏觀調控下的信貸緊縮，流動性緊張的態勢覆蓋全年，縱觀全行業，存款流失是一個普遍現象。從緊的貨幣政策導致銀行貸款金額的大幅減少，使得銀行通過貸款派生存款的能力大幅下降，而存款能力的下降又進一步導致銀行的貸款金額縮小，從而形成了一種不良循環，令商業銀行存款負增長的趨勢愈發明顯，存款下降的趨勢在三季度凸顯出來。央行8月底出臺的《關于將保證金存款納入存款準備金交存范圍的通知》，五家國有商業銀行需要在9月5日起按保證金存款余額的20%上繳存款準備金，10月5日起按60%上繳。這也直接導致了銀行公司存款余額的下降。

另外，一個非常重要的原因是銀行一般存款被大量轉化為同業存款。銀行存款分為一般性存款和機構存款和同業存款。一般性存款是指工商企業和居民存款，工商企業存款即公司存款。而同業存款是指金融機構，如財務公司、證券公司、基金公司等的存款。如我行的中國電力財務公司東北分公司，成立于2010年12月，2011年3月在我行金橋支行開立存款專戶，屬于財務公司，專門為內蒙古東部電力公司歸集資金（內蒙古東部電力公司在我行金橋支行開立兩個公司存款專戶），內蒙古東部電力公司把錢存在中國電力財務公司東北分公司賬上，然后中國電力財務公司東北分公司再把錢存到銀行，這筆錢便轉化為同業存款。這樣，公司存款變相的被分流了，而這些同業存款，銀行只能用來做拆借、買國債、回購短融、中票等流動性的資產，不能用來放貸，近年來這種情況比比皆是，使得銀行可用于放貸的一般性存款（即公司存款）大幅減少。

還有，今年以來通貨膨脹居高不下，實際負利率的情況維持不變。這種情況下，客戶也越來越重視資金收益率，單位定期存款、通知存款、協定存款等已經滿足不了客戶的需求。而銀行理財產品不僅收益率高，同時還具有較其他投資風險低的優勢，因此，一些精明的客戶把閑臵的資金全部投入了法人理財，例如我行的中廣傳播有限責任公司，其實際存款4千多萬元，其中有3500萬元做了半年期理財產品，剩余的存款中還有500萬元做短期理財，只此一戶我行公司存款即減少4000萬元。另外，由于法人理財的任務指標要納入績效考核指標中，我們把指標也分解到了各二級支行，為了完成任務他們也要做到大量的工作來尋找客源，在完成法人理財任務的同時也減少了公司存款。

由于我行公司存款重點客戶中絕大部分都是國有企業，存款不存在公轉私現象，即使一些小企業偶有發生，但根本不足以影響我行公司存款。

截至九月末，在我行公司存款重點客戶中，只有呼和浩特鐵路局資金結算所存款余額呈負增長。呼鐵局資金結算所1988年在我行成立，不久又在建行成立了資金結算所，2011年又相繼在中行、農行成立了資金結算所。中、農兩行結算所的成立大大分流了呼鐵局結算所在我行及建行的存款，盡管我們從行長、分管行長到科長、客戶經理都做了大量的工作，結算所相關領導也盡了最大努力，但是由于按規定月末結算所資金要上劃鐵道部，雖然從他行調回大量存款，但還是較年初下降了12000多萬元。

目前，銀行吸納存款，穩定客戶主要依靠網點資源和費用支持，今年以來，負利率的環境下及同業競爭的加劇加重了銀行的增存穩存壓力，據了解，一些銀行為了挖轉客戶增加存款，不惜付出高額成本，而這種銀行間的惡性競爭使得客戶吃到了甜頭，一些客戶把有限的存款分散到各家銀行，以獲取存款回報，銀行之間為了拉回存款則以更高的回報率回報客戶，這種惡性循環加劇了銀行存款的波動性。就目前所掌握的情況來看，其他商業銀行在維護客戶時的做法是營銷費用提前到位，而我行卻是先營銷后費用，常常是墊款營銷，這從根本上制約了客戶經理的營銷積極性。

三、公司存款下一步工作措施及目標

進入十月份以來，我行領導對公司存款高度重視，不斷加大對公存款吸存穩存力度，夯實對公存款業務發展基礎，突破對公存款業務市場，不斷持續擴大優勢，有效保持了公司存款序時任務、日均任務指標的完成。考慮到呼鐵局資金結算所三季度存款出現負數，及時調整了營銷方案，加大了對呼鐵局資金結算所的營銷力度，使該結算所存款大幅提高，一舉扭轉了負增長局面，使公司存款有了大幅提高。截至10月底，公司存款時點余額299933萬元，較年初增加了81700萬元，增長13.02%，年日均存款000000萬元，全面完成了日均、時點兩項存款指標任務。

1、公私聯動，促進中高端客戶提升。我行以公司、機構、同業業務帶動個金業務發展，同時，將公司存款、機構存款及同業存款理念引入個人客戶經理，以公帶私，以私拓公，開展捆綁式營銷。

2、將重點客戶分戶到人，明確責任，同時實施二級支行客戶經理負責制，充分體現二線為一線服務宗旨，在服務的同時，挖掘基層潛力客戶，發展小企業存貸款，以貸增存，促存款、促產品增長。實施分層全覆蓋營銷，制定了各項存款分層營銷考核辦法，責任到人、執行到位。鐵路、煙廠、移動等存款大戶由行長、分管行長負責，中型客戶由分管行長、科長、客戶經理負責，二級支行行長負責網點百萬元以上客戶，員工做好服務，形成優質客戶戶戶有人管、員工人人有目標的全員服務營銷網絡。

3、按日監控重點大戶存款情況，并天天上報行長、分管行長，及時掌控客戶存款變動情況及資金流向，根據存款變被動情況及時與客戶溝通交流，及時維護，從而有效抑制了存款的流失。

4、是加強客戶經理的維護力度，要客戶經理利用年底前的有限時間，充分發揮主維護人的作用，有時間能跑客戶的，要全身心地走出去，下網點、去企業，與客戶接觸，專心做好溝通與維護；不能離開崗位的，要經常與客戶電話溝通，了解客戶資金情況，及時上報當天存款的變化情況以及目標客戶存款的爭攬情況，并及時匯總上報，以便行長做出決策。

5、強化激勵推動。制定對公存款工作考核辦法，明確獎懲措施；實行“問責”制度，對工作開展不力，對公存款出現負增長的營業單位負責人及分管行長進行問責；完善考核、績效促進。制定了存款分層營銷考核辦法、全員攬存獎勵辦法，同時完善二次績效分配辦法，以績效考核促進重點業務發展。同時對業績突出的個人進行專項獎勵，有效調動了全行員工營銷存款積極性。

年末已經臨近，由于我行公司存款存在其特殊性，如鐵路存款波動較大，二級賬戶難以掌控、煙廠年底要預交稅款、移動存款年底按比例上劃等實際困難，完成任務存在很大難度，但是我行將全力以赴，加大營銷力度，做好重點大戶工作，如深入鐵路二級單位，了解走款情況、配合煙廠協調稅務局，力爭取消今年預繳稅款，盡快將煙廠提出的代取托收承付一事落實，使煙廠托收承付款項及時到賬，努力完成公司存款全年任務指標。

四、對公司存款的建議

1、目前，我行從事公司存款業務的客戶經理基本都是五十歲左右的老同志，年齡普遍偏大，工齡都在三十年左右，但是工資卻很低，基本都在五級二檔或三檔，運行類漲工資是普漲，而二線人員卻是個別晉升。在其他商業銀行，同工齡、同年齡段的職工普遍都比我們工資高一千元左右，因此，大家怨聲載道，工作積極性普遍不高。東街支行公司客戶一直以來都是分行營業部公司存款的重要組成部分，因此，公司客戶的維護、拓展工作就尤為重要，希望上級行能夠考慮我行人的因素，從根本上調動起現有客戶經理的工作積極性，為我們選派一些有知識有能力的青年骨干，打造一支知識化、年輕化的精銳的客戶經理隊伍，把我行公司客戶維護好，為做好公司業務奠定基礎。

2、東街支行業務部現有在職人員12人，共有電腦7臺，其中三臺是已淘汰多年的最老式的臺式機，不僅運行速度慢，還經常出故障，影響了東街支行正常業務的操作，目前，很多部門已經滿足了人手一臺電腦的需求，我們希望上級行能夠從工作角度出發，更新我們的舊辦公設備，滿足人手一部電腦的工作需求。

3、在當今社會金融競爭日益激烈的大環境下，各家銀行維護客戶手段花樣繁多，力度不斷加大，次數逐漸加多。但無論怎樣都離不了費用的支持。鑒于這種情況我們如果停留在原有的客戶維護尺度上是遠遠不夠的，是絕對拉不回存款，跑不回客戶的，而現有存款大戶也有可能流失，因此，建議營業部公司業務部加大對我行公司重點客戶的維護力度，增加營銷費用，象其他行一樣，組織公司重點大客戶每年遠途出游、中小客戶近郊聯誼，拉近銀企間距離，以穩定如鐵路結算所、煙廠、內蒙移動局等重點公司客戶及其他中小客戶的存款，同時挖掘新的存款增長點。

4、時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我們緊跟形勢而改變。金融知識的更新日新月異，要想適應飛速發展的金融形勢的要求，走在其他行的前列，就必須提高客戶經理的綜合業務能力，知識的更新換代就要跟上時代的步伐，更多、更新、更全面的知識是企業和銀行之間的紐帶，因為兩者之間的信息交流是通過客戶經理來完成的，一個優秀的客戶經理對于銀行業務是無所不知的。要想不被社會所淘汰，當務之急是不斷地更新客戶經理的知識點，拓寬客戶經理的知識面，提高客戶經理的履崗能力。因此，我們建議要多舉辦一些客戶經理業務培訓，組織多種業務培訓班，使每個客戶經理都有機會提升自己，但建議不要采取視頻形式，事實證明視頻培訓對大部分員工來說達不到預期效果。

東街支行 2011-11-13

第二篇：存款保險制度調研報告

《存款保險條例》實施情況的調研報告

調研人：X菜鵝

一、調查背景

1992年，我國確立了建立社會主義市場經濟體制的改革目標，要讓市場在資源配置中起基礎性作用，以此實現資源配置優化。其中,利率作為非常重要的資金價格，應該在市場有效配置資源過程中起基礎性調節作用，實現資金流向和配置的不斷優化。利率市場化是市場基礎建設的重要組成部分，近年來，我國利率市場化改革不斷深入，未來還將進一步走向全面放開各類利率管制的利率市場化終極目標。在銀行業監管趨緊、流動性壓力上升、風險逐步暴露的大背景下，出現部分由于經營管理不善、自身競爭力不強而破產的商業銀行并非危言聳聽，為了避免因為個別、少數銀行的破產倒閉出現惡性擠兌事件，造成國內銀行業的動蕩，建立完善的存款保險制度成為必然的選擇。存款保險制度的建立通過能最大程度地強化市場紀律約束，營造公平競爭、優勝劣汰的市場環境，大大提高公眾信心，降低擠兌風險，維護金融穩定。國際經驗也證明，發達國家在利率市場化之前或利率市場化過程中，大多數都建立了存款保險制度，并發揮了較好的作用。

我國的《存款保險條例》（以下簡稱“條例”）于2014年10月29日國務院第67次常務會議上通過，自2015年5月1日起施行。該條例的建立、以及隨后實施的利率市場化改革的推進，將進一步加快各銀行綜合化經營改革的步伐，構筑起更為多元的經營架構和盈利結構。

為了能更好的了解條例施行后的變化情況，按人行邯鄲中支的指示，針對該條例施行后對XXXXX銀行的實際影響情況,以及個人客戶存款變化情況進行全面調查。

二、調查基本情況

（一）調查目的

本次調查主要研究以下幾方面的問題：

1、個人存款變化情況

2、變化主要成因

3、公眾認知情況

4、對策與建議

（二）調查執行情況

本次調查的時間歷時三天（5月15日至5月17日）

本次調查的范圍為XX城區,受訪者為XXXXXX銀行個人客戶，調查方式為電話調查。

本次電話調查被訪者共55人，其中男性43人，女性12人。其中，個體工商者占比80%，企事業工作者占比12.7%，務農人員占比7.3%。

三、調查結果

(一)個人客戶基本投資情況

1、個人客戶目前投資的基本方向為：儲蓄存款和理財產品。作為一種較為傳統和穩妥的投資方式，“儲蓄”在個人客戶的投資方向上有絕對的優勢，有92%的被訪者在該方面有一定數額的投資。而理財產品在近幾年已經被相當數量的人接受，在本次調查中，有55%的被訪者有該方向的投資。另外，股票投資也也占有相當的份額，但投資熱度明顯不如以上兩種投資方式。

2、個人客戶儲蓄存款在總資產所占比例較高。

接受調查的個人客戶普遍認為：將積蓄存在銀行是一種傳統但又穩妥的投資方式。被訪者大多數認為：現在房地產市場不明朗，而股市大起大落，不適合其風險偏好；理財產品雖然盈利可觀，但一些條款及運作方式不如儲蓄存款安全、靈活。所以，多余的資金存入銀行依然是大部分人的選擇。

（二）條例施行后的個人存款變化情況

《存款保險條例》于2015年5月1 日正式施行，相較于4月末的居民存款情況,5月份增量不大，但在存款結構上發生一些轉變。主要集中在以下幾點：

1、理財產品熱度減弱。

2、個人大額存款（50萬）略有下降趨勢。

3、開戶數略有增多。

4、銀行存款營銷重心在未來會發生轉移

（三）存款變化的成因

參與我行調查的客戶中，有近七成表示該條例的頒布使他們感覺存款更有安全感，不會再顧慮銀行的知名度以及網點的大小。同時，也有個別客戶表示出對一些問題表示關注，主要集中在：大額存款要考慮不同的金融機構分存，以及大額存款未來的賠付比例問題；也有部分客戶認為，該條例施行后要適當調整自己的家庭理財規劃。

經研究分析，《存款保險條例》推出后，一方面增加了居民基本儲蓄的保障，提高了居民對盈利資金的使用意愿，放大了市場資金供給，從而使新型負債產品的催生速度將明顯加快；但在另一方面，由于超過保險限額的存款得不到保護，投資者必然尋求其他風險規避手段，各種存款產品需求也會不斷上升，這也就是開戶數增加的原因之一。這迫使銀行從業者必須不斷進行各類金融產品的創新，在產品設計、市場營銷、風險控制等各個方面提升創新能力，實現資源的優化配置，提高銀行的市場競爭力。

（四）公眾認知情況

經調查，有60%的被訪者知道該條例正式頒布，并清楚條例中的賠付標準；另有25.5%的被議者雖不知該條例正式頒布，但在調查的過程中，能表明對此條例的贊同態度；有14.5%的被訪者認為條例的施行對自己影響不大。從收入方面分析，收入高的被訪者關注度要高于中低收入被訪者，并且收入高的被訪者明確表示要將存款進行重新分配。但在調查中，也發現只有5.5%的被訪者知道理財產品不屬于存款保險范圍。

以上數據表明，大部分個人客戶知曉條例的出臺，但細則方面不清楚，銀行方面的宣傳力度仍有待提高。

（五）對策與建議

《存款保險條例》的正式施行，增強了個人客戶對銀行的信心。客戶不再顧慮知名度及相關客觀因素，而是實實在在的以自己感受來選擇銀行。對于銀行而言，此條例的施行有利于促進公平競爭，形成更加合理的金融體系。

了解條例的客戶現在形成一種共識——存款無論是存入大型銀行，還是存入中小銀行，均可享受存款保險的保障，有利于金融環境的穩定。與此同時，條例的頒布，也提高了居民對盈利資金的使用意愿，放大了市場資金供給，從而使新型負債產品的催生速度將明顯加快；但在另一方面，由于超過保險限額的存款得不到保護，投資者必然尋求其他風險規避手段，各種存款產品需求也會不斷上升。這迫使銀行必須不斷進行各類金融產品的創新，在產品設計、市場營銷、風險控制等各個方面提升創新能力，實現資源的優化配置，提高銀行的市場競爭力。

所以，在今后的工作中，在銀行經營方面要深度發掘自身的優勢，考慮XX實際的經濟架構，進行合理的市場定位，優化存款結構，大力增加對公存款和大額存款在存款總量中的比重，通過創新金融產品，大力發展對公業務，挖掘批發性存款，盡力改善存款結構。

另一方面，該條例的施行，也表明今后政府將不再給銀行經營托底，一旦經營不善將由存款保險機構按市場化程序處置，這迫使銀行經營更加重視對自身業務的風險監控，審慎經營。

最后,影響存款保險費率高低的主要因素是存款機構本身的抗風險能力。若要享受相對較低的存款保險費率，就必須進一步完善公司治理，建立決策科學、制衡有效、監督有力、正向激勵的公司治理機制；加強資本管理，應用經濟資本管理辦法優化資產配置、科學合理定價，推行模擬利潤考核，抑制規模沖動，走資本節約型的內涵式發展道路；建立持續有效的資本補充機制，控制現金分紅，保持資本充足率達標；持續提升資產質量，加強不良貸款清收處置工作，提升風險撥備水平，夯實家底，保持風險監管指標持續達標；加強流動性管理，合理配置資產負債結構，降低資產負債期限錯配風險，有效防范各類流動性風險；改善內控管理，提升風險管理水平，防范各類操作風險和聲譽風險。必須通過以上幾方面措施迅速化解經營風險，努力提升監管等級，才能享受優惠的存款保險費率。

（六）本次調查的思考

存款保險作為一項金融業基礎性制度安排，其在保護存款人權益、防范和化解金融風險方面的作用得到國家與社會的高度重視。這項制度的出臺，標志著利率市場化改革向更深層次發展。如何及時的轉變自己的經營策略，如何能在改革過程中取得先機，如何能將政策解讀透徹并做出及時的反應，將是銀行經營決策者急待解決的問題。

XXXXXXX銀行

XXXX年X月X日

第三篇：存款調研

近期，我行存款余額連續下滑，且出現了較大降幅；而貸款余額卻增勢較強，呈現了“快、散、多”的特點。至4月末，存款余額1262554萬元，比上月下降27424萬元；貸款余額979443萬元，比上月增加13086萬元。針對這一現狀，總行信貸管理部、業務發展部對影響存貸款運行的主要原因進行了認真分析，同時提出了應對措施，要求各支行加大存款組織和貸款管理工作力度，確保各項工作目標任務全面完成。

一、原因分析

㈠影響存款下降的主要原因

1、儲蓄存款下降原因。一是受股市沖擊的影響，使大量居民儲蓄存款流入股市、基金市場。據調查流入股市資金近16000萬元。二是受房產升溫的影響，部分儲蓄存款被提取用于購房、購商鋪，造成存款下降約3000萬元。三是受原材料漲價的影響，甲魚養殖戶等用于季節性購飼料，造成存款下降2000萬元。四是農戶消費意念增強，用于建房、裝修等造成存款下降約6000萬元。五是部分鄉鎮失地農民購買養老金，轉出資金約 2000萬元。

2、單位存款下降原因。一是部分支行臨時性存款下降約17200萬元以上。二是企業征用土地，資金劃撥到土地儲備中心下降約3800萬元。三是輕紡原料、建筑材料等工業原材料價格上漲，造成我行存款資金下降8000萬元。四是部分鄉鎮財政存款撥付下降約3000萬元。五是中間業務單位留存資金大量減少，對公存款影響較大，僅余杭供電局存款賬戶余額已下降9000萬元。

㈡形成貸款增勢較強的主要原因

一是年初開展的資金需求調查取得良好效果。各支行調查、授信及時，較真實全面地掌握了客戶資金需求情況，為合理安排當年信貸資金投放打下了較好基礎。二是對重點項目和優勢行業的支持力度加大。用于支持商貿、物流、旅游等優勢服務業，以及綠色產業和現代制造業的貸款明顯增多。據統計，新增量貸款余額在1000萬元以上的客戶有26家，貸款金額51006萬元。三是小企業“六項機制”建設初見成效。實現合作銀行與小企業共成長計劃，今年已新拓展建立信貸關系的小企業客戶117家，投放貸款35307萬元。四是有效滿足了“三農”經濟發展的合理資金需求，特別是村級經濟和農業龍頭企業發展的資金需求，據統計，新增此類貸款26000萬元。

二、對策措施。

1、多管齊下，加大存款組織工作力度。一是要加大績效考核工作力度，把目標任務按月、按季層層分解落實，在鞏固原有存款的同時，努力拓展新增存款的市場份額。二是要加強與當地政府、有關部門和行政村的聯系溝通，結合“信用村”和“信用鎮”創建工作，建立上下聯動的工作機制，抓好重點項目，確保機遇性存款不外流。三是要加大客戶營銷力度，在建立健全客戶信息數據庫和做好客戶分類鑒定的基礎上，為客戶提供差異化、個性化服務，制訂和落實相應的營銷措施和服務策略，努力拓寬資金組織渠道。四是要改造銀行承兌匯票簽發流程，為客戶提供更多便利，進一步拓展銀行承兌匯票的簽發業務，積極爭取更多客戶保證金存款，促進以資產業務帶動負債業務。五是要加強臨柜服務，提高服務質量，力爭以優質高效的金融服務帶動存款的穩定增長。

2、加強貸款流動性管理，合理把握貸款投向和貸款投放量。一是要保持貸款投放的連續性和穩定性，合理把握貸款投放節奏，繼續加大對地方經濟的支持力度，特別是要加大對科技創新龍頭企業、具有自主知識產權和高新技術企業，以及重點項目的支持力度，努力滿足“三農”經濟發展的有效資金需求。二是要實行差別化利率管理，根據產業政策、產品結構、貸款風險、同業競爭狀況和客戶的經營效益、市場前景、信用等級等不同情況合理確定貸款利率浮動幅度，進一步適應利率市場化改革，優化資源配置。三是要實行客戶差異化管理，嚴格執行客戶退出計劃，對年初鑒定為逐步性退出、一次性退出的客戶，采取有效措施控制和逐步下降貸款。四是要嚴格審查貸款用途，要求客戶提供貸款用途證明，嚴防貸款擠占挪用情況的發生，嚴禁信貸資金流入股市。

存款是農信社經營資金的主要來源，長期以來農信社在存款營銷上，受自身發展緩慢和經濟條件等因素的制約，其存款主要來源僅停留在依靠本地儲源的基礎上，相對其他金融機構遍布全國的網點和方便、快捷的服務存在著較大的差距。因此，存款營銷方式滯后已成為制約農信社進一步發展的障礙。下面，筆者就結

合工作實際談一些看法。

一、目前農村信用社存款營銷的現狀

長期以來農信社作為農村金融市場的主力軍，與地方經濟建設有著密不可分的聯系，但存款營銷仍然處于“守株待兔”式的營銷，缺乏系統的體系。雖然大部分縣級農村信用社實現了以縣為單位“統一法人”的體制改革，但是，仍難以適應當前市場經濟發展需要和快節奏的生活需求，致使農信社在營銷存款的難度越來

越大。

1、結算方式滯后不能適應當前經濟發展需要

業務技術含量低、結算手段落后是農信社落后于商業銀行的顯著特征，嚴重制約了農信社的業務發展速度。客戶選擇金融機構存款時，考慮因素主要包括結算方式、金融服務、環境衛生、員工業務素質等方面內容。結算方式就成了客戶對金融機構的第一印象，目前大部分農村信用社存取款主要使用存折，銀行卡業務還未全面開辦，給客戶的第一印象就大打折扣，到農信社存款就讓他們有與這個時代脫節的感覺，與當今快節奏的生活形成鮮明的對比。就平定縣域經濟來說，客戶存取款主要在四大國有銀行及郵政儲蓄銀行，利用全國通存通兌的優勢，走

到哪里都能滿足需求，避免了急用錢而取不到錢的尷尬境地。

2、客戶忠誠度不高導致存款的穩定性下降

農信社的客戶群，主要是中小企業、個體工商戶和廣大農戶。縣域中的大部分中小企業都是在農信社的幫助和扶持下，一步步發展起來的，但他們的存款隨著企業的不斷壯大卻呈下降的趨勢，農信社為企業的發展提供了強有力信貸支持的同時，資金歸社率卻很低。部分農信社沒有擺正自己在金融領域中的位置，在發展上只注重業績的提升，與客戶之間的感情溝通卻很少，導致農信社培養起來的優質大客戶紛紛到其他商業銀行存款的現象普遍存在，客戶忠誠度和依存度很

低。

3、客戶投資意識高漲存款不能滿足其需求

金融危機過后，由于市場經濟環境差，通貨膨脹率高，存款利率又多次下調，使客戶在金融機構存款的觀念與以往有了較大的轉變，單靠儲蓄存款利息收入已不能滿足客戶的收益需求，用閑置資金進行投資，以獲取收益最大化，成為時下最熱門的話題，客戶會把存款用于購買股票、基金、黃金等金融理財產品來獲取更高的收益，而原始的存款卻成為他們最后的選擇，而農信社在投資理財方面到

目前還處于待開發狀態，一定程度上失去了一些優質客戶。

二、提高農村信用社存款營銷的對策

農信社必須建立健全存款營銷體系，與市場經濟的發展速度相適應，并融入現代金融管理理念，加快農信社的“改革、發展、創新”進程，在無形的市場競爭之中，尋求存款營銷的方式、方法，積極營造一種全員營銷的理念，提高存款營

銷力度，為各項業務的順利開展保駕護航。

1、為客戶建立暢通高效的支付結算體系

農信社要想更好地為“三農”服務，在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地，必須不斷提高自身的業務水平，加快基礎設施建設，增強服務功能，逐步提高農信社電子網絡水平，建立符合農村經濟發展需要的支付結算體系，提高客戶資金運用效率，為客戶提供全面、方便、快捷的支付結算方式，滿足客戶隨時隨地的金融需求，給客戶帶來足不出戶就能辦理所需的各種金融服務，是存款營銷的硬件

保障。

2、以人為本提高客戶對農村信用社的依存度

擁有穩定的客戶資源是農信社開展各項業務的有效保障，與新老客戶建立一種良好的情感，利用真情搞營銷，提高客戶對農村信用社的需求，在業務發展上達到互惠互利。并借助科技信息的力量，通過信息系統的建設開發客戶維護系統，篩選優質客戶，更好地對客戶進行統一管理，提高農信社的創新能力和市場競爭力，社會形象和公眾認知度不斷提高，增強客戶對農信社的依賴性，成為廣大中小企業、個體工商戶、農戶快速發展的踏板。以客戶為中心，利用信息資源豐富的優勢，積極培育優質客戶，進行心與心的交流，使客戶辦理業務有一種回到“家”的感覺，為事業的共同發展出謀獻策，是存款營銷不斷增長的軟實力。

3、加快金融產品的創新力度緊跟時代發展步伐

在金融產品的創新上農信社一直落后與其他商業銀行，時代在進步，人的思想觀念也在不斷變化，僅僅靠存款利息已不能滿足現代人的金融需求，這個時候，農信社不能固步自封，除信貸產品的開發外，加快理財產品的創新力度是順應時代發展腳步的需求，也是廣大客戶對農村信用社進一步壯大的渴望。農信社在縣域金融市場，有著較大的優勢，網點多、人員足、關系廣，并且長期扎根農村市場對當地地域文化非常了解，業務發展上不斷創新、變革是農村信用社改革發展的必然趨勢，金融產品豐富是存款營銷的綜合實力。

農村信用社的不斷發展，也是地方經濟實力逐步增強的縮影。地方經濟形式的好壞直接影響到農村信用社存款營銷的發展進程。農村信用社發展要與地方經濟的發展穩步推進，與地方政府搞好關系，在存款營銷上相互溝通，以轄內經濟發展需求為動力，各項業務發展要積極與當地經濟發展相適宜，積極采取切實可

行的措施，抓住重點，尋找突破口。（平定聯社張維）

第四篇：2016信用社吸收存款調研報告

2016信用社吸收存款調研報告

目前，各商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄部門為了壯大資金實力，都不約而同地把目光盯在了儲蓄存款這個“大蛋糕”上，儲蓄存款業務已成為其競爭的焦點，致使一些地方儲蓄存款大戰愈演愈烈。違規吸儲、高息攬儲、變相給儲戶“好處費”等違規行為時有發生，嚴重干擾了當地正常的儲蓄同業競爭秩序。但與商業銀行、郵政儲蓄部門相比，農信社在人才、資金、科技、結算手段等諸多方面均不占優勢，因而在競爭中始終處于劣勢地位，并由此引發了在儲蓄存款業務競爭中的許多問題，存在潛在的市場風險及誘發經濟案件的可能性，應當引起當地銀監會、人民銀行和全社會的高度重視。本次調查從信用社吸收存款入手，查找出了信用社吸收存款方面存在的問題，并針對問題提出相應的改進措施，以達到促進業務發展，增加信用社收益的目的。

一、目前農村信用社存款吸收的現狀

長期以來農信社作為農村金融市場的主力軍，與地方經濟建設有著密不可分的聯系，但存款吸收仍然處于“守株待兔”式，缺乏系統的體系。雖然大部分縣級農村信用社實現了以縣為單位“統一法人”的體制改革，但是，仍難以適應當前市場經濟發展需要和快節奏的生活需求，致使農信社在吸收存款的難度越來越大。

二、影響信用社吸收存款的問題

1.居民個人把錢放高利貸，而不存銀行。2.和專業銀行的競爭太激烈 3.軟硬件不如專業銀行 4.員工素質普遍偏低

三、對策建議

(一)提升服務溝通，促進信用社與客戶關系發展

目前隨著銀行競爭的加劇，為提高我們信用社在客戶心中的地位，員工在為客戶辦理業務的同時，應主動與客戶溝通，了解客戶的需求，適時合理地向客戶推薦產品，員工在為客戶辦理正常業務的同時，注意發現客戶的需求，并為其做好產品推薦工作，這就要求員工具有良好的語言表達能力，協調能力和溝通能力。首先要全面提高修養，鍛煉與客戶的交往能力，在柜員與客戶溝通中：一是必須知道說什么，就是要明確溝通的目的；二是必須知道什么時候說，把握好溝通的火候；三是必須知道怎么說，就是要運用正確溝通的方法。其次掌握溝通技能，所謂溝通技能就是:傾聽能力、語言能力、體態語言能力和化解對抗沖突的能力，如傾聽客戶的講話時，就要能做到靜心、虛心、專心、誠心、留心、耐心等。

(二)提高信用社為“三農服務”的意識，改進支農作風 認真領會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農民自己的銀行”來。發揚背包銀行的優良傳統，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財的工作做到農民的心坎上，把儲蓄業務辦到農民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源活”儲同電子信息化相結合，解決農民異地存取款難的問題。推行客戶經理制和聯絡員制度，培養信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優質企業的扶持力度，利用公司加農戶的方式發展農村經濟，拓展農村信用社的業務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。(三)建立農村資金回流機制

城鄉差別對農村資金的分流效應日漸明顯，企業、機關和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮化建設進程，加快鄉鎮城鎮化的建設步伐，著力解決鄉鎮的基礎設施和配套服務的問題，為企業的落地扎根營造一個良好的環境，讓部分企業能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調控為主要手段的資金管理辦法，允許農村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業務，而不是簡單的上收、下撥，讓農村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當的形式返回農村金融市場。借此，增加農村企業、農村機關團體和農村預算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農村。(四)加快發展電子化建設

目前同業競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發展，而農村信用社電子化建設的整體水平與同業相比已明顯滯后，因而加快農村信用社電子化建設既是適應同業競爭的需要，也是金融業自身行業升級換代的需要。從現實農村信用社的經營發展上看，更要徹底解決結算渠道和通兌問題，以提升農村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構來組織領導農村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業銀行的經驗，結合自己的體制特征，引進科技專業人才和培養自己原有的人員相結合，統一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規劃的過程中，統一各地主機型號、軟件版本、網絡平臺，盡量避免軟件開發管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。(五)加快業務創新步伐

要引進創新意識的高素質金融復合型人才，加強業務創新型人才的培訓，消除業務發展的技術約束，健全農村信用社業務創新管理機制。針對農村企業和農戶，開發適應農村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產品，要大力發展個人銀行、企業銀行和網上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩定和擴展客戶群體；迎合農村農民的生產生活特點，推出全新的業務種類，如開辦預約存款、基金存款、養老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉讓存單等在農民理財方面更具競爭力的產品來吸引客戶；開發培育真正適合農民工的銀行卡產品，擴大農村地區銀行卡服務的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。

第五篇：存款保險調研報告

調研報告

根據XX精神及金融穩定科工作安排，作為地方法人投保機構，我行積極配合上級監管部門的調研工作，努力搜集、如實匯報存款保險制度實施“兩周年”對我行的影響并形成報告。現將調研情況反饋如下：

一、存款保險制度對我行防風險、經營管理、成本核算等方面的存在一定的影響。一是短期內，對XX造成一定壓力。存款保險制度規定保險費率實行差別費率制。經營風險越高，保費費率越高。為了控制運營成本，就必須保證相對保守的經營方式。在利率市場化的大背景下，銀行的存貸款業務利差必然會有所收緊、信貸增速可能面臨放緩的趨勢，基于此，從短期中小銀行自身的盈利水平必將面臨十分嚴峻的挑戰。二是從長期來講，對XX更是一種發展機遇。存款保險制度的實施有利于促進XX與大銀行間的公平競爭。在存款保險制度的出臺，在一定程度上增強了公眾對XX這樣規模較小、成立時間短的新興銀行的信心，有利于為XX提供一個平等的競爭環境，并激勵XX不斷在管理成本、風險防控與服務等方面進行改革創新，從而為XX提升自身競爭力提供了一項很好的發展機遇。

二、大部分儲戶對存款保險制度表示支持與贊成，認為存款保險制度的出臺為儲戶資金安全性的提高起到了“舔磚加瓦”的積極作用。但是部分存款數額超出50萬賠付標準的大額儲戶，則擔心超出部分存在一定的風險。還有一部分文化相對落后的儲戶并未知曉存款保險制度的出臺，為此，作為地方法人機構，我行積極主動向儲戶宣傳存款保險制度，在儲戶群體中普及存款保險制度的相關知識，力保儲戶知情權。

三、存款保險制度實施對我行存款、存款結構等方面未產出明顯影響，可能是由于我行成立不久，存量客戶較少，客戶存款規模較小，數據波動變化不明顯。

四、存款保險制度實施以來，XX對該制度表示認同與支持。該制度的出臺為XX的發展、競爭力的提升均有不可替代的作用：

1、促進XX優化經營結構，創新經營產品，主動尋求新的利潤增長點；

2、促進XX不斷提高經營過程中的風險意識，在穩健經營的道路上腳踏實地，一步一個腳印。

3、促進XX進一步提升服務水平，通過優質文明的服務提升競爭力，維護存量客戶，吸引新客戶，為XX的發展續航。