第一篇：金融征信

珍愛信用記錄創建文明社會

尊敬的各位評委、各位老師大家好：

很榮幸站在這個大家共同營造的真誠的環境中，之所以說它真誠，是因為我們是站在友好的舞臺中競爭，用真心訴說，用誠信交流，此刻在這真誠的氛圍中，我想與大家共同彈奏一曲信用與文明的諧奏曲。我是安鑫，來經濟系金融十班，我演講的題目是《珍愛信用記錄創建文明社會》。市場經濟有兩只眼睛：一只是有形的眼睛，即法制；另一只是無形的眼睛，這就是信用。就如同一個美麗的少女，無論哪只眼睛瞎了，都是缺憾和不幸！作為市場經濟的主體，個人應當遵紀守法，尊重合同，一旦達成契約，就應恪守信用。然而，實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的人也可能會不再守信。健全現代市場經濟的社會信用體系，最重要的環節就是建立和完善征信體系，準確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。

“狼來了”的故事，想必大家都知道。故事中的放羊娃因撒謊，把信用當游戲，最后被狼吃掉了，付出了生命的代價。小時候，父母就給我講過“狼來了”的故事，告誡我要做一個誠實守信的人。因此，我們必須要像珍惜自己的生命一樣，維護我們的信用記錄，因為有了誠信，你我才有一份信任，因為有了誠信，事業才能發展進步，因為有了誠信，我們中華民族才能立于世界之林。目前，失信問題觸目驚心：上橋怕塌、住房怕垮、打的怕繞路、吃飯怕挨宰。假文憑、假數據、假合同，一個“假”字，似乎無孔不入。從市場上的假冒偽劣到股市上的暗箱操作；從足壇上的黑哨到學術界的腐敗；從商業上的欺詐到個別地方政府的失信行為等等。信用危機、信用缺失已經成為市場經濟的“敗血癥”。據國家統計局統計，我國去年因部分企業失信，導致直接或間接經濟損失5000億元人民幣，5000億人民幣可以解決多少下崗職工!可以解決多少失學兒童!可以救活多少企業。人無信不立，市無信則亂。誠信是做人之本，為政之道，執政之要，更是市場經濟的黃金規則。

經濟學告訴我們，信任是產生交易的前提，誠實守信是我國的傳統美德，是現代社會公民的基本道德規范，也是先進文化的重要內容，對任何民族、任何國家都具有普遍的價值?，F代信用體系的建設，對于規范企業和個人的信用行為，促使企業和個人重視自己的信譽，避免出現不良記錄，起著不可或缺的作用，從而有助于形成誠實守信、遵紀守法的良好社會風貌。世界上，猶太人很富有，他們精于做生意。他們的成功、他們的商業秘決就在于重信守約的商業道德。在猶太人的觀念中，契約是神圣不可毀壞的。這使他們受益匪淺，從而獲得了巨大的財富。良好的信用記錄對個人最大的好處，就是為個人積累信譽財富。信用是現代市場經濟的生命，也是企業從事生產經營活動的一個必具要素，有著真金白銀般的經濟價值。社會主義市場經濟既是競爭經濟，也是信用經濟、法制經濟。良好的社會信用體系是建立和規范市場經濟秩序的重要保證，亦是促進經濟健康持續發展的先決條件。而我國目前社會信用狀況實在不容樂觀：任意拖欠貨款、惡意逃廢債務，經濟活動中企業和個人失信現象困擾著銀行各部門，削弱了金融對經濟的支持力度，公共信用體系的缺失已經成為金融業發展瓶頸。

由此，誠信問題成為此次兩會的熱門話題，全社會都在呼喚“誠信”的回歸，金融業更需要“誠信”精神。

“誠信”二字非同小可“人無信不立，業無信不存，國無信不興”。誠信是一種準則，它要輔助法律來規范社會秩序；誠信是一種責任，要求所有人為自己的承諾付出努力，誠信是一種資源，它能給講誠信的人帶來雙贏的回報。在國際市場上，誠信就是一個具有放大功能的杠桿，一個國家講誠信，就會樹立良好的國際形象，帶來的利益要遠遠高于誠信的投入，反之，不誠信，導致的損害也要遠遠大于你破壞誠信的成本。由此看來，所以，講不講誠信，不單是個人的問題，家、國、天下都離不開誠信，對金融市場而言更是如此。

然而，由于各種原因，在過去相當長的一段時間里，制假售假、以次充好、坑蒙欺詐、逃稅漏稅、不守合同、逃廢債務、虛報利潤、違規操作等失信行為開始充斥我們的社會，嚴重破壞社會主義市場經濟秩序，給國家和人民利益造成重大損失，也損害了國家信譽和改革開放形象。信用缺失，已經成為不可小視的問題。

據有關部門初步統計，我國企業每年在誠信的“缺口”中流失的直接和間接經濟損失高達5855億元。今年，審計署對全國1290家國家控投企業的資產損益表進行分析，發現有68％的企業財務報表存在嚴重不實，違紀金額超過1000億元。巨額壞賬已經成為國有銀行發展的沉重負擔，惡意逃廢債已使得金融機構到了“談虎色變”的地步。

“我們在每做一筆生意的時候都是戰戰兢兢，如履薄冰，唯恐受騙上當”。參加兩會的一位經濟界的委員這樣說。目前我國企業的信用基礎薄弱，信用問題已經成為影響我國社會進步和經濟發展的重要障礙。特別是面對經濟全球化趨勢的加劇和我國已經加入世貿組織的現實，如果缺乏信用支持，任何企業都無法參與國際競爭，更談不上融入世界經濟。“誠信”二字非同小可。

那么是誰偷走了我們的“誠信”呢？

為什么會有這么多不守信用的現象發生？誰偷走了我們的“誠信”？社會信用體系不健全，政府公共信息不公開，企業信用管理社會基礎差，個人信用基本屬于空白，大量有“劣跡”和“信用污點”的企業、個人屢次行騙而不被察覺，是“誠信”缺口流失的主要原因。信用缺失更重要的原因來自于制度缺陷。市場經濟的發展需要完善的信用體系，而信用的相互給予，需要相應的法律和制度做保障。這種保障體現在當不講信用的人損害他人的利益時，他受到的處罰要大于他的所得，但是由于目前我國的信用體系還不完善，違約不能得到懲處，有時雖然受到懲處但所付出的成本很小。這樣等于助長了不講信用行為的存在。

企業內部普遍缺乏基本的信用管理制度也是誠信缺失的原因之一。

我國企業很少設立專門的信用管理部門或人員，這首先易導致因授信不當使合約不能履行以及授信企業對履約計劃缺乏管理而違約現象的頻繁發生，又會因對合作客戶信用狀況缺乏了解而受騙上當。

如果說企業信用是透支的話，目前我國個人信用則基本屬于空白。經濟學家陳淮認為，14億中國人的信用相加應該是個天文數字的資源，有利于解開經濟發展的難題。但我國公民缺乏信用記載，個人信用無從談起。直到1997年，銀行中長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品等領域開展，目前信貸規模尚不及銀行信貸總規模的1％。在發達國家，這一比例往往是30％左右。起步較早的信用卡，基本上是只有儲蓄功能的借記卡，提供的消費信用功能非常有限。誠信缺失問題已引起社會各界的極大關注。

一個民族不能缺乏誠信觀念，一個國家不能缺乏信用制度，一個社會不能缺乏信用體系，一個企業不能忽視信用管理。實踐證明，金融市場的道路必須一直被誠信牽引著，中國要與世界競爭，誠實守信就是首要王牌。建設信用體系成為必然。

由于征信知識、征信體系建設還沒有被社會所普遍了解，珍愛信用記錄還沒有成為每個人的自覺行動。社會在呼喚，時代在呼喚！2013年3月15日，是我國《征信業管理條例》正式實施之日，《條例》的出臺是落實十八大精神，貫徹中央關于加強政務誠信，商務誠信、社會誠信和司法公信建設的有利舉措，正如部分朋友已經感覺到的，征信已經來到了你我身邊。已經有越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關注自己的信用狀況，市場經濟的發展離不開征信制度，中國也不例外。發展征信是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內從事經濟金融交易，適應現代經濟發展的需要。正是由于征信的支撐，才使我們能夠有效借助各種信用工具，增強購買能力，提高生活水平，放大到一個國家來看，征信保障了信用消費規模持續、健康地增長，并直接促進國內支付總額的增長，進而轉化為對GDP的貢獻。有一句話是這樣說的“人無信而不立”，重建誠信，要德法并舉，標本兼治。發展征信，個人信用是基礎，企業信用是重點，政府信用是關鍵。對已要講誠信，持家要講誠信，為人要講誠信，處事要講誠信。要用好的信用做人，做信用好的人，把身邊的信用變成我們心中的信用，使每個有經濟活動的人都擁有一張屬于自己的“經濟身份證”。形成一種“一處守信，處處便利；一處失信，處處懲戒”的局面。從而引導個人誠實守信，形成良好的社會氛圍，使失信者無處藏身。

因此我相信“誠信”風暴將會陸續席卷全國。從國家政府到企業、個人都“講誠信、重信用”聯手打造“純凈天空”，用法律的、經濟的、行政的手段根治信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富，就一定能促進經濟快速健康地發展，為現代金融的健康發展營造良好環境。那么，行動起來吧，朋友們！讓我們一起珍愛信用記錄，創建文明社會。

我的演講完畢，謝謝大家！

第二篇：征信相關金融常識

征信相關金融常識

（近年來信用問題已經得到全社會的關注，銀行校園招聘考試的備考要注意這點！）

本篇將為您介紹信用卡、貸款等信用產品從申請、使用到還款各環節與征信相關的金融知識，應注意的事項以及一些小技巧，以便您在享受商業銀行金融服務的同時，維護好自己的信用記錄。

148.能否貸到款誰說了算？商業銀行還是中國人民銀行征信中心？

商業銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業銀行貸款審批的結果。

149.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行

卻可以？

有的朋友可能遇到過這樣的情況，在甲銀行申請貸款未獲批準，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對是否向同一個人貸款可能會作出截然相反的決定。為什么會這樣呢？

首先，不同的銀行評價客戶風險的方法及依賴的數據不同，對風險的評估結果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對張三的信用評價結果可能不同。其次，不同的商業銀行，貸款政策不同，風險偏好不同，風險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，但甲銀行可能認為張三的信用風險太高而拒絕給 張三貸款，而乙銀行則認為張三的信用風險仍然可控，所以貸款給他。

小知識：風險指的是一種不確定性，風險偏好就是對這種不確定性的態度，如果認為不確定性會帶來機會的話，那么屬于喜好風險型的；如果認為不確定性會帶來不安或災難，那么就屬于厭惡風險型的。所以風險偏好指的是投資者對于風險的態度，也就是指是喜好風險還是厭惡風險。商業銀行的“風險偏好”是商業銀行愿意為所取得的收益而承擔的風險和最大損失；不同的銀行，風險偏好也各有不同。商業銀行的“貸款政策”是指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制風險的各項方針、措施和程序的總和。商業銀行的貸款政策由于其經營品種、方式、規模、所處的市場環境的不同而各有差別，其基本內容主要有：信貸業務發展戰略、信貸工作規程及權限劃分；信貸的規模和比率控制、信貸總類及區域、信貸的擔保、信貸定價、信貸的日常管理和催收制度、不良貸款的管理等。

150.為什么不制定統一的貸款標準？

有朋友問，中國人民銀行為什么不對哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統一的貸款標準呢？首先，是否給某個人貸款，只能由商業銀行自行決定，因為如果貸出去的款收不回來，放款銀行是要承擔損失和責任的，從權利與義務對等的角度講，誰負責誰做決定；其次，各商業銀行對借款人風險的判斷和偏好不同，這也是金融服務發展的體現，政府部門不應當制定硬性的規定；最后，中國人民銀行是我國的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機關，只制定宏觀政策，不向個人發放貸款。

小知識：中國人民銀行是我國的中央銀行。社會主義市場經濟條件下，我國中央銀行主要是對國家信貸總量和信用規模進行宏觀調控，而對微觀的具體貸款政策干預較少，對哪些人哪些企業貸款、不對哪些人哪些企業貸款由商業銀行自己說了算，中國人民銀行僅僅是從制定執行貨幣政策、維護金融穩定、提供金融服務的職能出發，通過利率、存款準備金、公開市場操作及“窗口指導”等手段對商業銀行經營策略進行引導和影響，進而實現宏觀調控和維護金融穩定的目的。

151.銀行憑什么決定是否給您貸款？

銀行審查您的貸款申請時，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩定的職業和穩定的經濟收入來源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個人信用記錄等。

152.銀行發放貸款為什么要考察個人信用記錄？

預測未來最好的方法是看過去，過去發生的未來很有可能還會發生。商業銀行是經營風險的機構，通過考察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將 未來發生風險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告，商業銀行一方面能掌握申請人已經發生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據借款申請人提供的職業、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業銀行更好地防范和控制信貸風險。

153.商業銀行考察個人信用為什么沒有統一標準？

商業銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關數據、分析能力及風險管理要求的影響，因而很難實行統一標準。對于中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告，不同的使用者出于不同的使用目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。其次，每個人的信用狀況都是在不斷發展變化的，任何單一部門的信用評價都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業銀行業務的不斷創新，新的信貸品種將不斷產生，不同的信貸品種有著不同的風險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業銀行將更難對考察個人信用制定統一的標準。

154.信用良好能帶來什么優惠？

如果個人信用狀況良好，在商業銀行辦理貸款時，可以帶來很多優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠，比如，可以享受商業銀行的優惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

155.逾期達到一定次數和金額，銀行是不是就

不給貸款了？

有朋友問，銀行進行貸前審查時，對個人信用報告中的逾期次數和金額是不是有規定？逾期超過一定的次數和金額，銀行是不是就不給貸款了？對這個問題，不同的銀行有不同的回答，而且對同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個人信用報告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對申請人的審查沒有統一標準，所以各家銀行在貸前審查時對個人信用報告的逾期次數和逾期金額沒有統一的規定。

156.交不交電信費用為什么影響銀行對您的評價？

是否按時繳納電信等公用事業費用，是考量一個人還款意愿的重要指標。一個人如果能做到長期、正常繳納電信等公用事業費用，說明此人履約意識較強；反之，如果長期拖欠公用事業費用，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。因此，個人公用事業費用的繳納情況會有助于銀行全面了解個人的信用狀況。

157.個人參加社會保險和住房公積金的信息對 助？

主要是幫助銀行獲知您的工作單位。銀行從個人參加社會保險和住房公積金的信息中可以得知個人的工作單位，進而可以判斷您工作及收入的穩定程度。個人參加社

銀行審查個人信貸申請有什么幫會保險和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。

158.發放政策性貸款為什么要考察申請人的信

用記錄？

住房公積金貸款、下崗職工再就業貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風險，保證政策性貸款業務的可持續性，政策性貸款發放機構在審查貸款申請時，有必要查詢申請人的信用報告，考察申請人的信用狀況。

159.業主信用為什么影響其所擁有的企業獲得

貸款？

中小企業一般是無限責任公司，包括個體工商戶。作為中小企業的擁有者，即業主，其個人的行為習慣和信用狀況往往決定了企業的財務風格和經營狀況，在實際操作中，業主的個人財物和企業財物也很難分開，因此，在審查中小企業貸款申請時，銀行通常將業主信用狀況的審查作為其中的一項重要內容。

160.企業拖欠銀行貸款會拖累業主嗎？

有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請，原因是我所在的中小企業因經營不景氣拖欠了銀行債務。企業是企業，我是我，為什么企業拖欠貸款會拖累我？其實，這個問題與上一個問題本質是相同的，即作為一個責任無限的中小企業的業主，在財務和經-濟關系上，業主和企業實際上是一個整體。所以，在銀行看來，企業拖欠，就等于業主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請新貸款，銀行肯定會慎之又慎了。

161.分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？

首先，要注意合理負債，即貸款金額不要超過本人的經濟償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。

其次，可以通過與本人的結算賬戶建立關聯的方式，授權銀行在還款日自動從您的結算賬戶上扣款還貸，避免因為事務繁忙或其他原因錯過還款時間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。

162.不能按時、足額還貸時如何才能減少對信

用的影響？

在個人經濟出現暫時困難或收入下降不能按時、足額還貸時，為降低對個人信用的影響，要主動與銀行協商，調整貸款合同，具體可考慮下列辦法：

如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。

可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長為15年期的貸款。要注意的是，如果不能按時、足額償還個人貸款，不要采取逃避的辦法。中國人民銀行個人信用數據庫如實記錄了個人的還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中就會出現相應的負面記錄，對個人將來的經濟活動會產生影響。

小知識：個人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息；二是等額本息還款方式，就是每月以相等金額償還本息，每次數額明確，這種還款方式適合未來收入穩定的借款人；三是等額本金還款方式，即每月等額償還本金，利息按月另外計算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。

163.什么是“寬限期”？

“寬限期”是指個人貸款發放后，在合同約定的一定時期內，借款人只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金。待這個約定的限期結束后，對貸款發放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。這個約定的時期就是“寬限期”。

假設客戶購一套80萬元的住房，首付30萬元，貸款50萬元，期限20年，年利率6.12%。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個月開始每月還款額為3 616.86元，第一年歸還本息合計43 402.32元。如果客戶在貸款初期選擇寬限期 還款法，寬限期為1年，寬限期結束后選擇等額本息還款方式，則客戶第一年只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金，從第二年開始按月支付貸款本息。因此，客戶第一年每月只需歸還貸款利息2 550元，第一年合計歸還30 600元，第二年開始每月支付貸款本息3 714.68元。兩者相比，選擇寬限期的客戶在第一年可少支付12 802.32元。

164.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬

限期”后？

有朋友問，究竟哪天還款才不會產生負面記錄？是合同規定的還款日，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后？一般來說，商業銀行的業務系統會按借款合同中約定的“還款日”自動確認借款人是否還款，如果借款人在還款日當天按借款合同足額歸還了借款，就不會產生負面記錄。反之，如果沒有按時、足額還款，商業銀行的業務系統就會自動記錄為逾期，并將相關信息報送到個人信用數據庫。不過在現實生活中，一些商業銀行在設計業務系統的相關程序時，出于人性化的一些考慮，將系統確認還款的期限設臵在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實際時間不晚于這個期限，商業銀行的業務系統就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。但是從謹慎的角度出發，建議還是在還款日之前還款為好，因為這畢竟是合同上約定的還款日，具有法律效力。

165.貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？

有。個人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時限償還貸款，在其個人信用報告的“特殊交易”項中會有展期信息，但這樣的信息不一定是負面的。

166.貸款利率變動在什么情況下可能會影響到

個人的信用記錄？

貸款利率上調，增加了借款人每月的應還款額，但借款人因不知道等原因未能及時增加月還款金額，借款人的信用記錄就會受到影響，因為所有未能足額、按時還款的信息都會被記錄在個人信用報告中。

溫馨提示：要留意中央銀行利率調整的消息。當利率上調后，對于個人浮動利率貸款，將從利率調整的第二年開始按新的利率執行還款，建議您到時在代扣存折上保留稍多些的剩余資金，以免由于儲蓄賬戶資金不足而影響到您的個人信用記錄。

167.晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用

報告？

個人信用報告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經發生的事實，應當予以記錄。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關鍵是貸款合同約定的“結算應還款日”，無論本息，都應在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個人信用報告。

168.異地逾期影響本地貸款嗎？ 有朋友問，我在外地的貸款發生逾期，對我在本地的貸款有影響嗎？對這個問題，回答是肯定有影響。個人信用數據庫是全國集中統一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過銀行業務系統上報到個人信用數據庫。全國任何一家商業銀行，只要經過您的授權，都可以通過查詢個人信用報告了解您在外地的貸款情況。

169.給別人提供擔保的信息為什么也會記錄在

自己的信用報告中？

您為別人借款擔保，就是以您的信譽作為借款人的還款保證。按照《中華人民共和國擔保法》的有關規定，擔保人對償還該筆貸款負有連帶責任，一旦借款人無力履行還款義務，銀行可以要求擔保人履行擔保義務，代替借款人償還貸款。因此，您給別人提供的擔保實際上也是您的負債，可能會影響您未來的償還能力，應當記錄在您的個人信用報告中。

170.未按時歸還國家助學貸款對個人信用有影

響嗎？

有影響。國家助學貸款由商業銀行發放，自發放之時，商業銀行就將這些信息報送到了個人信用數據庫中。如果不按時歸還國家助學貸款，就違背了借款人向金融機構借款時與金融機構建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負面記錄，影響個人將來的經濟金融活動。

171.大學生如何建立個人信用記錄？

有朋友問，我是一個大學生，沒有貸款，每個月的消費額不足千元，而且大多是在校內的現金消費，怎樣才能建立個人信用記錄呢？一般來說，建立個人信用記錄的主要方法是與銀行發生信貸業務關系，如向銀行申請貸款、辦理貸記卡或準貸記卡、為別人的貸款提供擔保等。現在許多銀行為在校大學生提供了信用卡服務，大學生可以根據自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴格執行合同的約定，按時還本付息，避免出現負面記錄。

目前，由于受學校自身條件限制，還無法做到所有消費都進行刷卡消費，有時，消費必須支付現金。如果條件具備，還是要盡可能通過信用卡進行消費，這樣就不需攜帶大量現金，既安全又方便。同時，根據當前大學生的消費特點和習慣，從減少操作手續、提高方便性的角度考慮，可考慮通過銀行柜臺辦理卡戶關聯業務，將家里的匯款賬戶與信用卡賬戶做一個關聯，在信用卡還款日，能夠自動地從匯款賬戶里扣款以償還信用卡透支款項。

172.為什么說使用信用卡也是個人的信用活動？

信用卡具有支付和融資雙重功能。作為方便、快捷的結算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領信用卡時，發卡銀行按照客戶申領信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內，客戶先消費再還款，從消費之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時，客戶是否按時償還信用卡透支款項，可以反映一個人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個人的信用活動。

173.如何避免刷卡刷出負面記錄？

信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項，以免出現負面記錄：養成良好的還款習慣，做到按時、足額還款；您如果使用信用卡提取現金，還款時不僅要存足取現金額，還要多存入相關的利息；充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項，并在核對賬單后進行合理、及時的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現要本息全額償還；熟記所持信用卡的最后還款日期（各家發卡銀行有不同的還款日），最好在最后還款日期前兩天就足額還款（節假日需提前還款）。

小技巧：您可以到發卡銀行開通信用卡“約定賬戶還款”功能，只要到發卡銀行儲蓄網點開立存款賬戶，存入一定款項，辦理信用卡“約定賬戶還款”，銀行將在信用卡到期還款日當天自動從個人的結算賬戶中扣除信用卡欠款（需要賬戶余額足夠全額扣款；如款項不足，無法全額扣款，銀行將有多少扣除多少），這樣就能避免個人因忘記還款，而在個人信用報告中留下負面記錄。

現在許多銀行都提供信用卡電話銀行服務或網上查詢服務，您可以隨時通過主動 打電話或上網的方式獲取您的信用卡對賬單，查詢您當期應還款的金額，以免由于未及時收到紙質對賬單造成還款逾期。

溫馨提示：約定賬戶還款一般有兩種主要方式：約定最低還款額還款或約定全額還款。約定最低還款額還款是指發卡行在還款日從您指定的結算賬戶中自動扣除當期應還款的最低還款額，約定全額還款是指發卡行在還款日從您指定的結算賬戶中自動扣除當期全部應還款額。

需要說明的是，如果按約定最低還款額還款，您將承擔一定的利息支出。同時，如果您約定的賬戶中資金不足的話，銀行將有多少扣除多少，如果銀行扣除的金額未達到您當期應還款項的最低還款額，您還將被收取一定的罰息。

174.信用卡的計息基數、天數和利息如何計算？

作為信用卡的持卡人，如果您在到期還款日未全額歸還本期應還款總額，發卡行會計收利息。如果您在到期還款日（含）前償還了全部應還款款項，消費交易會免息。但用信用卡取現交易不享受免息還款待遇，銀行規定的是自銀行記賬日起按日利率萬分之五計收利息，并按月計收復利。持卡人在到期還款日（含）前累計還款小于全部應還款的，還款日前的利息以全部應還款為基數進行計算，還款日后的利息按未還金額計算，按日利率萬分之五計收，并按月計收復利。持卡人未能在到期還款日（含）之前償還發卡銀行要求的最低還款額，除支付貸款利息外，還就最低還款額未償還部分的5％支付滯納金。以上計息天數為自銀行記賬日起至還款日的實有天數（常規算法為算頭不算尾）。

假設賬單日為每月7日，到期還款日為每月27日。若3月20日個人消費10 000元，且該筆消費款于3月23日記入信用卡賬戶（即記賬日），則4月7日對賬單上將會列有：本期全部應還款額10 000元，最低還款額1 000元，從4月8日至5月7日期間未有其他交易入賬。而個人于4月27日繳清全部應還款額10 000元，銀行不計收利息。如果個人于4月27日繳清最低還款額1 000元，則5月7日的賬單除將列有消費款項未還部分9 000元外，還將另列利息224.5元，利息計算如下：

如果4月27日的繳款額為400元，則5月7日的對賬單中除列有消費款項未還部分及利息外，還會列有滯納金600×0.05=30元。

175.信用卡遺失或被盜后產生的記錄，會記入

原持卡人的個人信用報告嗎？

信用卡如果遺失或被盜，應該立即掛失。按照目前國內大多數銀行對信用卡業務 的管理章程，未辦妥掛失手續前所發生的交易風險由原持卡人承擔，這是因為不能辨別在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產生的消費則不由持卡人負責。

因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒有及時辦理掛失手續，產生的還款或逾期記錄是要記入原持卡人的信用報告的。并且，從法律意義上來說，持卡人有妥善保管信用卡的義務，應該使用較復雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后應盡快掛失，以保護財產安全。此外，信用卡被盜用后接到銀行對賬單，要及時與銀行聯系，協商處理。

176.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？

所謂休眠卡，顧名思義，就是指持卡人長期閑臵不用，處于休眠狀態的銀行卡。休眠卡可能會給您的信用報告留下負面記錄，原因是您可能忘交它的年費了。

每一張銀行卡都有制作成本，從申請成功的那一刻起，銀行卡賬戶已經產生，銀行要為此付出數據處理、信息維護等成本。在金融資源浪費的同時，大量閑臵的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負擔，因為對未及時銷戶的銀行卡，一些銀行會要求收取年費。如果持卡人沒有按時繳納年費，相關的欠費信息就將記入個人信用報告中，影響到個人的信用。

溫馨提示：您的皮夾中是否有閑臵的銀行卡？如果有的話，就應該引起注意，因為這樣的“休眠卡”不僅會“吃錢”，有的還會給您的經濟生活帶來不必要的麻煩。

177.欠年費的記錄為什么在信用卡注銷后仍反映 在個人信用報告中？

信用卡持卡人未按時繳納年費是違約行為，發卡銀行會將此記錄作為負面記錄報送到中國人民銀行個人信用數據庫并保留一定年限。所以，在該信用卡注銷后，欠年費的記錄仍會保留一段時間。

小技巧：如果個人由于欠信用卡年費導致個人信用報告中出現負面記錄，請立即還清欠繳年費，不要注銷該卡，而是繼續正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費的負面記錄在信用報告“24個月還款狀態”中就不會再出現。另外，持卡人還可以開通手機短信功能，從手機短信賬單上可以清楚地知道應還金額、應還日期等信息，同時還可以開通網上銀行業務，足不出戶就可以通過網上轉賬業務及時、足額還款。

178.在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺還嗎？

可以。無論乙銀行是否與甲銀行在同一個城市，您都可以在乙銀行的柜臺償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過辦理一個簡單的銀行匯劃手續就可以償還貸款了。但是，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺償還甲銀行的貸款，可能需要支付一定的手續費，還款到賬的時間也要視各家銀行對客戶的承諾而定，因此，您最好提前幾天辦理這種業務，避免資金不能及時劃付到您在甲銀行的賬戶上，造成逾期。

附錄

附錄1 個人信用信息基礎 數據庫管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為維護金融穩定，防范和降低商業銀行的信用風險，促進個人信貸業務的發展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，制定本辦法。

第二條 中國人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫（以下簡稱個人信用數據庫），并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。

第三條 個人信用數據庫采集、整理、保存個人信用信息，為商業銀行和個人提供信用報告查詢服務，為貨幣政策制定、金融監管和法律、法規規定的其他用途提供有關信息服務。

第四條 本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。

前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業銀行提供的、自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。

第五條 中國人民銀行、商業銀行及其工作人員應當為在工作中知悉的個人信用信息保密。

第二章 報送和整理

第六條 商業銀行應當遵守中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息。

第七條 商業銀行不得向未經信貸征信主管部門批準建立或變相建立的個人信用信息基礎數據庫提供個人信用信息。

第八條 征信服務中心應當建立完善的規章制度和采取先進的技術手段確保個人信用信息安全。

第九條 征信服務中心根據生成信用報告的需要，對商業銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據。

第十條 征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知。商業銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。

第十一條 商業銀行發現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告應當立即進行更正。

第三章 查 詢

第十二條 商業銀行辦理下列業務，可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告：

（一）審核個人貸款申請的；

（二）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的；

（三）審核個人作為擔保人的；

（四）對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

第十三條 除本辦法第十二條第(四)項規定之外，商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

第十四條 商業銀行應當制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。

第十五條 征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告。征信服務中心應當制定相應的處理程序，核實申請人身份。

第四章 異議處理

第十六條 個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(以下簡稱異議信息)時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

中國人民銀行征信管理部門應當在收到異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。

第十七條 征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。

第十八條 征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。

第十九條 商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心作出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：

（一）應當向征信服務中心報送更正信息；

（二）檢查個人信用信息報送的程序；

（三）對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。第二十條 征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。

異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息。

第二十一條 經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

第二十二條 征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復；異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。

異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

第二十三條 轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。

第二十四條 對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關的內容，異議申請人應當對個人聲明的真實性負責。

征信服務中心應當妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。

第二十五條 征信服務中心應當對處于異議處理期的信息予以標注。

第五章 安全管理

第二十六條 商業銀行應當根據中國人民銀行的有關規定，制定相關信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內部管理制度和操作規程，并報中國人民銀行備案。

第二十七條 商業銀行應當建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數據上報用戶和信息查詢用戶的職責及操作規程。

商業銀行管理員用戶、數據上報用戶和查詢用戶不得互相兼職。

第二十八條 商業銀行管理員用戶應當根據操作規程，為得到相關授權的人員創建相應用戶。管理員用戶不得直接查詢個人信用信息。

管理員用戶應當加強對同級查詢用戶、數據上報用戶與下一級管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調離，該用戶應當立即予以停用。

第二十九條 商業銀行管理員用戶、數據上報用戶和查詢用戶須報中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心備案。

前款用戶工作人員發生變動，商業銀行應當在2個工作日內向中國人民銀行征信管 理部門和征信服務中心變更備案。

第三十條 商業銀行應當制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度，并定期檢查口令控制執行情況。

第三十一條 商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告，不得將個人信用報告用于本辦法第十二條規定以外的其他用途。

第三十二條 征信服務中心應當制定信用信息采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等方面的管理制度和操作規程，明確崗位職責，完善內控制度，保障個人信用數據庫的正常運行和個人信用信息的安全。

第三十三條 征信服務中心及其工作人員不得違反法律、法規及本辦法的規定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息，不得與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告。

第三十四條 征信服務中心應當建立個人信用數據庫內部運行和外部訪問的監控制度，監督個人信用數據庫用戶和商業銀行用戶的操作，防范對個人信用數據庫的非法入侵。

第三十五條 征信服務中心應當建立災難備份系統，采取必要的安全保障措施，防止系統數據丟失。

第三十六條 征信服務中心應當對商業銀行的所有查詢進行記錄，并及時向商業銀行反饋。

第三十七條 商業銀行應當經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規定，并定期向中國人民銀行及征信服務中心報告查詢檢查結果。

征信服務中心應當定期核查商業銀行對個人信用數據庫的查詢情況。

第六章 罰 則

第三十八條 商業銀行未按照本辦法規定建立相應管理制度及操作規程的，由中國人民銀行責令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。

第三十九條 商業銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理：

（一）違反本辦法規定，未準確、完整、及時地報送個人信用信息的；

（二）違反本辦法第七條規定的；

（三）越權查詢個人信用數據庫的；

（四）將查詢結果用于本辦法規定之外的其他目的的；

（五）違反異議處理規定的；

（六）違反本辦法安全管理要求的。

第四十條 商業銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規定情形的，中國人民銀行可以建議商業銀行對直接負責的?事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律 處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。

第四十一條 征信服務中心工作人員有下列情形之一的，由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理：

（一）違反本辦法規定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息的；

（二）與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告的。

第四十二條 中國人民銀行其他工作人員有違反本辦法規定的行為，造成個人信用信息被泄露的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。

第七章 附 則

第四十三條 本辦法所稱商業銀行，是指在中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及經國務院銀行業監督管理機構批準的專門從事信貸業務的其他金融機構。

第四十四條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。第四十五條 本辦法自2005年10月1日起施行。

附錄2 個人信用信息基礎數據庫

信用報告本人查詢規程

第一條 為了規范個人從中國人民銀行征信服務中心（以下簡稱征信服務中心）獲取本人信用報告的工作，根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的有關規定，特制定本規程。

第二條 個人可以向當地的中國人民銀行分支行征信管理部門(以下簡稱征信管理部門)，或直接向征信服務中心提出查詢本人信用報告的書面申請。

第三條 個人提出查詢本人信用報告的申請時，要填寫“個人信用報告本人查詢申請表”（以下簡稱“查詢申請表”），同時提供有效身份證件供查驗，并留身份證件復印件備查。

申請人無法提供有效身份證件的，征信管理部門或征信服務中心不予受理。第四條 征信管理部門要在5個工作日內將查詢申請表登記到“個人信用報告本人查詢申請登記表”（以下簡稱“查詢登記表”），并將查詢登記表通過個人信用信息基礎數據庫異議處理專用信箱（以下簡稱專用郵箱）發送至征信服務中心。

第五條 征信服務中心應當在收到查詢申請后的10個工作日內通過專用郵箱將查詢結果發回、轉交查詢申請的征信管理部門，或直接通知申請人到征信服務中心領取。

轉交查詢申請的征信管理部門，在接到征信服務中心發回的查詢結果后，應當及時通知申請人領取。

第六條 個人查詢相關資料的管理遵照《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》中有關檔案管理的規定執行。

征信管理部門和征信服務中心各自負責保管個人直接提交的查詢申請表和身份證件復印件。

第七條 在有關信用報告查詢收費的管理制度出臺以前，征信服務中心向個人提供信用報告查詢服務暫不收費。

第八條 本規程由中國人民銀行負責解釋。第九條 本規程自發布之日起實施。

附錄3 個人信用信息基礎數據庫

異議處理規程

為規范異議處理工作，根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中異議處理的有關規定，制定本規程。

第一章 異議的申請與受理

第一條 個人可以或委托他人向所在地的中國人民銀行分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行、地市中心支行征信管理部門，或直接向中國人民銀行征信服務中心（以下簡稱征信服務中心）提出書面異議申請。

個人可以直接向異議信息涉及的商業銀行經辦機構提出質詢。經辦機構的異議處理人員可以接受個人的委托向所在地征信管理部門或征信服務中心提出異議申請。經辦機構應當同時啟動核查、更正程序。

第二條 個人提出異議申請時，應當填寫“個人信用報告異議申請表”（以下簡稱“異議申請表”），同時提供有效的身份證件供查驗，并留身份證件的復印件備查。

委托代理人申請的，代理人應當提供委托人和代理人的有效身份證件、授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告供查驗，并留授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告，以及身份證件的復印件備查。

第三條 異議申請人或其代理人無法提供有效身份證件、相關申請材料不全或異議申請表中的異議信息描述不清楚的，征信管理部門或征信服務中心不予受理。

征信管理部門或征信服務中心在受理異議申請后，應當向異議申請人或其代理人說明異議處理程序、時限，以及對處理結果有爭議時可以采取的救濟手段。

第四條 征信管理部門接收異議申請后，應當立即在“個人信用報告異議申請登記表”（以下簡稱“異議登記表”）中登記，并在下班前將當日填寫的異議登記表通過個人信用信息基礎數據庫異議處理專用郵箱（以下簡稱專用郵箱）發送至征信服務中心。

第五條 征信服務中心接到異議申請后，應提取該異議申請人的信用報告，對異議信息進行確認。

信用報告沒有錯誤或錯誤已更正的，征信服務中心應當通過征信管理部門或直接回復異議申請人。

異議信息存在的，征信服務中心應當在異議申請人的信用報告中對異議信息予以標注，并立即啟動內部核查程序。

第二章 異議的內部核查

第六條 征信服務中心應當在2個工作日內完成內部核查。第七條 征信服務中心內部核查發現異議信息是由于個人信用信息基礎數據庫的數據處理過程造成的，征信服務中心應當對異議信息予以更正。

內部核查未發現問題的，征信服務中心異議處理人員應當立即填寫“個人信用報告異議信息協查函”（以下簡稱“外部協查函”），并通過專用郵箱發送至報送異議信息的商業銀行進行外部協查。

第三章 異議的外部協查

第八條

商業銀行應當在接到外部協查函的10個工作日內完成對異議信息的核查，并將核查結果以“個人信用報告異議信息協查回復函”（以下簡稱“外部協查回復函”）通過專用郵箱發送至征信服務中心。

第九條 異議信息經核查確實有誤的，商業銀行應當在答復外部協查結果的同時，向征信服務中心報送更正信息。

商業銀行不能在接到外部協查函的10個工作日內報送更正信息的，應當在外部協查回復函中說明不能及時更正的原因。

異議信息經核查沒有發現錯誤的，商業銀行應當在答復外部協查結果的同時，向征信服務中心提供能夠證明核查結果的相關材料。

第四章 異議信息的更正和反饋

第十條 征信服務中心收到商業銀行報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。

異議信息確實有誤，但因技術原因商業銀行無法及時報送更正信息或征信服務中心暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標注。

第十一條 征信服務中心應當在接受異議申請后的15個工作日內，填寫“個人信用報告異議回復函”（以下簡稱“異議回復函”），通過專用郵箱將異議回復函發送至提交異議申請的征信管理部門或直接通知異議申請人領取。

異議信息已得到更正的，征信服務中心應當在發出異議回復函的同時提供一份更正后的信用報告。

異議信息確實有誤但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當在異議回復函中予以說明。待異議信息更正后，再提供更正后的信用報告。

第十二條 接收異議申請的征信管理部門應當在接到異議回復函的2個工作日內，通知異議申請人領取異議回復函（包括更正后的信用報告）。

第十三條 征信服務中心經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，要在異議回復函中對核查結果進行說明，并附商業銀行提供的相關證明材料，但不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

第五章 個人聲明

第十四條 對于無法核實的異議，異議申請人可以到當地征信管理部門或征信服務中心領取“個人聲明表”。

第十五條 提出個人聲明的異議申請人應當將內容完整的個人聲明表、異議回復函、身份證件復印件郵寄或送達至征信服務中心。

第十六條 個人聲明不得包含與異議信息無關的內容，異議申請人應當對個人聲明內容的真實性負責。

第十七條 征信服務中心應當將材料齊全以及與異議信息相關的個人聲明加入個人信用報告；對材料不齊全或與異議信息無關的個人聲明不予加入個人信用報告，并通知異議申請人。

第六章 檔案管理

第十八條 征信管理部門和征信服務中心應當指定專人負責異議處理相關檔案資料的整理、歸檔以及保管。

第十九條 接收異議申請的征信管理部門負責保管異議申請人（包括代理人）身份證件復印件、授權委托書、授權委托公證證明（或異議申請人信用報告）、異議申請表以及異議回復函等檔案資料。

征信服務中心負責保管直接接收的異議申請人（包括代理人）異議申請表身份證件復印件、授權委托書、授權委托公證證明（或異議申請人信用報告）、異議申請表，異議回復函以及個人聲明表等檔案資料。

第二十條 征信管理部門和征信服務中心要安排專門的檔案柜存放異議處理相關檔案，并做好對檔案存放地的防火、防潮、防蟲、防鼠等“八防”安全措施。

第二十一條 對異議處理檔案資料的借閱應當嚴格限定范圍，無征信管理部門或征信服務中心異議處理部門主管的審批，任何人不得擅自查詢、借閱和復制檔案資料。

第二十二條 異議處理相關檔案資料保管期限為三年，到期可對檔案資料進行銷毀。對檔案資料的銷毀要遵照《中國人民銀行檔案管理規定》（銀辦發[2004]259號）中的有關規定執行。

第七章 附 則

第二十三條 本規程由中國人民銀行負責解釋。第二十四條 本規程自發布之日起實施。

附錄4 個人信用報告

(個人查詢版樣本)報告編號：***52583999 查詢時間：2007.03.16 16：14：20 報告時間：2007.03.16 16：16：21

附錄5 個人信用報告 本人查詢申請表（樣本）

編號： 信用報告編號：

附錄6 個人信用報告 授權查詢委托書（樣本）

中國人民銀行征信中心：

本人，身份證號碼，委托代理人，身份證號碼，于 年 月 日代理查詢本人的個人信用報告，并將查得的信用報告轉交本人。

以上委托書確系委托人親自出具，如有不實，本人愿意承擔法律責任。年 月 日

委托人簽字： 代理人簽字： 委托日期：

承 諾

代理人簽字：

附錄7 個人信用報告

異議申請表（樣本）

異議申請表編號：（4位異議申請地清算代碼＋8位異議申請年月日＋3位流水號）

附錄8 個人聲明表（樣本）

（資料提供：人民銀行）

第三篇：大數據征信

大數據征信 互聯網金融的羅生門

2015-02-19徐富記

從央行個人征信牌照開閘，到首家互聯網銀行微眾銀行給卡車司機發放第一筆貸款，互聯網金融的浪潮儼然已從P2P網貸洶涌到眾籌，又波濤到大數據征信。

史鐵生曾說過：“歷史在發生時未被發現，在發現時已被重組”，正如當下之大數據征信，盡管已悄然發生，但未被發現，而再發現時，卻已被改寫，局內人的自說自話，局外人的不明覺厲，大數據征信，似乎已成互聯網金融的羅生門。

四級征信機構 百花齊放

2015年新年伊始，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，正式開啟個人征信市場化閘門，民營征信迎來元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費大數據的征信機構、以鵬元征信為代表的基于公共大數據的征信機構和以社交數據作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機構紛紛登臺亮相。

以目前國內的信用體系，信用數據大致分為國家級、電商級、互聯網金融企業級、社交金融級，其中，國家級的信用數據為央行的征信中心和銀行等金融機構的信貸數據、各部委的具有公共屬性的比如通信、水、電、煤氣等公共數據。

電商級的即包括以阿里、京東為代表的消費數據；互聯網金融企業級的則如安融惠眾、上海資信；社交金融則如閃銀等開啟的新型征信模式。

毫無疑問，征信產業的發展不僅有效防范金融的風險，改善個人貸款質量，提高了銀行的凈收益，同時，隨著國內信貸行業及消費行業的提速，也再次催生了征信業的巨大需求，據《中國征信業發展報告(2003-2013)》顯示,截止 2012 年我國征信機構達到 140 家左右,總規模達 20 億,相較于美國近800 億市場和日本 40 億市場仍有較大的差距。

為此，方正證券研究認為，如果我國采取市場化模式,按照現有價格、企業及個人總數的體量,在發展成熟后我國征信行業僅個人征信市場總空間將在 1000 億左 右,相較目前不到 20 億的體量有 50 倍的成長,是名符其實的藍海。

我的“痛”，有誰知？

在如此藍海之下，我國目前的大數據征信的成長階段跟美國早起的征信市場類似，百花齊放，百家爭鳴，那么，現在的信用數據體系中，各種不同模式又各自有著怎樣的“痛”呢。

以央行的征信中心數據體系為例，由于起步較晚，目前我國個人的征信體系明顯存在覆蓋面不足的情形。到2013年底，央行征信系統收錄的自然人數量已經超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，占全國總人口數的1/4不到。另外征信在日常生活服務中的應用幾乎為空白。而且這些數據都來自于銀行的信貸數據，涉及面較為單一。

以電商為代表的消費信用數據“芝麻信用”的模式，則是通過分析人的互聯網行為記錄，對人的身份真實性、行為可信性進行評估并給出認證等級，并且首次作為第三方平臺征信數據，提供給P2P平臺等。

事實上，阿里巴巴在早年就已推出誠信通指數，這是阿里在誠信通會員的“誠信通檔案”基礎上推出評分系統，由A&V認證、證書及榮譽、會員評價、經驗值等要素構成。每次成功交易或獲得貸款，均會累計會員的誠信通指數，并實時公布，從而引導客戶注重累計自己的信用度、活躍度，形成信用市場的良性循環。

然而，眾所周知的是，阿里巴巴的金融業務無論是對個人還是對商戶，業已開展的如火如荼，這意味者如果芝麻信用要將自己的信用數據與p2p等金融機構互換（芝麻信用不一定會拿出自己的全部數據），那么，芝麻信用的數據值將是1+1》2的模式，一旦換取更多的信用值，自己的信貸業務又如火如荼，那么，阿里巴巴就充當了又當裁判，又做球員。

這就類似與美國的FICO，因為FICO為各家信用卡機構提供評分和信用結果，結果FICO自己又去發放信用卡，那么，信用卡機構是無法跟FICO長期愉快地玩耍的。

第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯網金融征信機構，央行杭州中心支行行長張健華在日前發表的《我國互聯網征信發展與監管研究》披露的數據是，截至2014年7月25日，網絡金融征信系統（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺，日均查詢量達約2000次。

與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數據量似乎更高，其創建的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔保公司提供行業信息共享服務。截至2014年9月15日，MSP征信平臺會員機構已經達到405家，會員間信用信息共享查詢量已達日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數量突破100萬人。

就筆者了解，上述兩種征信機構目前階段還屬于接入更多數據階段，也只有接入的P2P、小貸公司、擔保公司的量足夠龐大，才能考慮在此數據量的基礎上，開發數據模型與信用評分。

第四種創新的模式則是基于社交的大數據征信模式，典型的代表企業為玖富旗下品牌閃銀，閃銀被看作是中國的Zestfinace，通過利用移動互聯網、利用大數據技術分析用戶的社交信息等數據，完成個人授信。

在閃銀的評價模型中，社交數據尤為重要，比如個人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過附加社交維度評估個人信用狀況，大大降低傳統單一的通過資產或流水形式評估的信用風險。

揭開“大數據征信”面紗

如此來看，無論是正規軍，還是后起之秀，大數據征信，無論哪一家都需要解決的一個痛點是“大”，怎么才算大？是足夠多還是足夠重要？是一家獨大還是大而不全？在央行打開的這半扇羅生門里，需要撥開以所謂“大數據”為外衣的云霧，只有當我們看到征信業的新歷史正在發生時，我們才能發現這個歷史，而非在它重組之時。

撥開這層云霧，則回到征信的初衷，征信的本質在于解決兩方面問題：信用能力和信用意愿，換而言之，即解決個人的還款能力和還款意愿，再追根溯源一點，即解決壞賬和逾期兩個問題。

那么，大數據征信，無論是傳統在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺上的軌跡，都需要去驗證，這些數據對壞賬和逾期的相關性問題。

而這個驗證的工作，正如一個精巧的匠工，首先需要海量的數據積累，然后有的才是一點一滴地去校驗過程，只有這個過程做到足夠龐大，就像手表一樣，才能走得足夠精準。如此以來，征信對金融的價值才能準確發揮。

第四篇：征信規章制度

企業征信系統管理制度

（2009年7月16日起執行，2013年9月12日修訂）

為加強企業征信系統管理，保證數據質量及信息安全，履行金融信用信息基礎數據庫信息提供及使用者責任，促進社會信用體系建設，根據《征信業管理條例》及中國人民銀行征信中心相關規定，結合貸款公司實際，制定本制度。

第一章 機構及用戶管理

第一條 公司為無分支機構獨立法人，公司本部為接入企業征信系統唯一機構用戶，由征信中心北京市分中心創建及維護，并授予數據報送、信息查詢等權限。

第二條 公司發生名稱、地址、聯系人等信息變更時，應向征信中心北京分中心提交《企業征信系統機構變更申請表》（附件1）及相關資料申請變更。

第三條 公司內部用戶分為管理員用戶及普通用戶。管理員用戶由信息技術部指定專人擔任，經征信中心北京分中心審查后創建和停用，負責普通用戶管理。管理員用戶創建及停用需向征信中心北京分中心提交《征信系統接入機構總部管理員用戶申請表》（附件2）。

第四條 普通用戶按照“專人專用、一人一戶”原則，由管理員用戶負責創建及停用。管理員用戶應定期對普通用戶進行清查，對離崗用戶及時進行停用。管理員用戶對公司全部用戶建冊管理，登記《企業征信系統創建用戶登記備案簿》（附件3）及《企業征信系統停用用戶登記備案簿》（附件4），并在用戶發生變動后的2個工作日向征信中心北京分中心報備。

第五條 內部用戶的創建管理等具體要求按照公司《企業征信系統用戶管理規定》執行。

第二章 分工及職責

第六條 公司信貸部門（包括自主及貸款業務部門）為企業征信系統（非接口行報文生成系統,mbt系統）錄入及企業信用信息的使用部門。信貸部門業務人員負責在非接口行報文生成系統中錄入貸款業務信息，并作為第一責任人保證數據的真實、準確、完整。信貸部門業務人員因盡職調查及后續管理需要，可申請查詢企業信用信息。

第七條 綜合統計部門設企業征信系統管理員兩名，分為a、b角，承擔征信系統相關制度的建立健全、信貸數據的審核、報文生成及上報、反饋報文的收取及解析、系統數據信息核對、錯誤數據刪除、信用信息查詢及異議處理，變動信息報備及與征信中心工作人員的溝通聯系等職責。

第八條 信息技術部指定專人負責征信系統的程序安裝、日常技術維護，并承擔管理員用戶職責，負責普通用戶的創建、權限設置、停用及建冊登記等事項。

第三章 信息采集及上報

第九條 公司按照《征信業管理條例》及征信中心相關規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸業務信息。

第十條 公司采集及上報信息主體基礎信息及貸款信息應事先取得信息主體書面同意。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的借款合同或出具《授權書》（附件5、6）。

第十一條 企業征信系統采集信息包括借款人基本信息、信貸業務信息和財務報表信息。其中信貸業務信息包括貸款合同信息、借據信息、還款信息、展期信息、欠息信息及擔保信息。

第十二條 信貸業務部門業務人員負責及時將相關信息錄入非接口行報文生成系統，其中借款人基本信息應在新增客戶或客戶基本信息發生更新時錄入，信貸業務信息應在相關業務發生后的24小時之內錄入。

第十三條 企業征信系統管理員按日審核征信數據錄入情況，并按要求生成數據報文上報到金融信用信息基礎數據庫，保證信貸業務在發生后的下一個工作日結束之前上報。

第四章 信息查詢

第十四條 查詢企業征信信息應取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔保人）出具書面《授權書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔保合同》。

第十五條 公司實行嚴格的企業信用信息查詢歸口管理，企業信用信息查詢統一由綜合統計部門企業征信系統管理員進行，其他人員均無權查詢企業信用信息。

第十六條 查詢企業信用信息的條件限定為盡職調查、貸后管理需要及其他公司領導同意的與業務開展相關的合理需要。查詢內容一般包括貸款信息、擔保信息、欠息信息、不良記錄及信用報告。

第十七條 查詢企業信用信息需由發起查詢部門填制《企業征信信息查詢審批表》（附件7），經部門負責人及分管領導審批后提交綜合統計部門企業征信系統管理員，并提供企業名稱及貸款卡號碼。

第十八條 綜合統計部門企業征信系統管理員對查詢人員、查詢日期、企業名稱、貸款卡編碼等信息進行登記，并將查詢結果反饋到查詢部門。

第五章 信息刪除管理

第十九條 從企業征信系統刪除的數據信息包括：因原有委托業務規范等歷史原因已不在公司賬內也不作為債權管理但仍存在于征信系統的業務信息；因操作失誤、業務發生重組、借款企業發生變更而在征信系統無法變更產生的與實際情況不相符的數據信息；其他情況產生的確需刪除的信息。

第二十條 從企業征信系統中刪除信息須履行審批程序，由業務人員填寫《企業征信系統信息刪除審批表》（附件8），填寫擬刪除數據信息及刪除原因，由所在部門負責人及分管領導簽字同意，報綜合統計部門征信系統管理員審核，經征信系統管理員及綜合統計部門負責人簽字同意后，由征信系統管理員向征信中心提交《金融機構企業征信系統批量業務刪除申請表》（附件9）并上報刪除報文。

第二十一條 如刪除數據后需要重新上報正確數據，業務人員應及時登錄數據信息，經征信系統管理員審核無誤后立即補報新數據。

第六章 數據質量及安全管理

第二十二條 各級用戶在設立或變更后要及時修改密碼，不得使用初始密碼，并定期進行更換。用戶應妥善保管密碼，防止泄露，不得讓他人借用用戶名及密碼。管理員密碼應進行封存并交公司檔案室保管。

第二十三條 管理員用戶創建、停用普通用戶及修改普通用戶信息及權限必須經過普通用戶所在部門申請及分管領導審批，不得隨意操作。用戶管理過程應進行詳細記錄。

第二十四條 用戶完成操作或離開操作臺，必須退出程序。

第二十五條 業務人員作為數據質量的第一責任人必須按照《企業征信系統貸款公司貸款業務采集指南》要求，及時、準確錄入信息和數據?？刹扇I務人員交叉復核或部門統計員復核方式提高準確率。

第二十六條 業務人員加強相關企業的宣傳和引導工作，提高企業信用意識，監督企業及時更新基本信息。

第二十七條 綜合統計部門征信系統管理員根據業務發生情況督促業務人員及時錄入數據，并對數據、信息完整性進行審核，確保在要求時限內完成報送。

第二十八條 征信系統管理員生成報文（包括加壓加密）及上報報文分別由a、b角負責，并定期進行角色交換，防止可能存在的數據泄露和篡改風險。

第二十九條 征信系統管理員應定期與征信中心進行數據核對，保證兩端數據一致性，及時獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數據刪除和更正業務。

第三十條 公司將征信系統數據報送情況納入公司績效考核體系，征信系統管理員對業務人員數據錄入情況進行監測，發生遲報、錯報等情況定期反饋到人力資源部，作為員工績效考核的依據之一。征信系統管理員工作質量由部門負責人進行評估，并通過與征信中心定期核對數據等途徑獲得信息，作為考核依據。

第三十一條 征信系統管理員應定期對征信系統數據管理情況進行自查；審計部不定期對征信系統管理制度的執行情況進行檢查，以防范操作風險，保障數據準確性和安全性。

第七章 異議處理

第三十二條 企業認為征信系統中的信息存在錯誤、遺漏的，可由企業法定代表人或委托經辦人向公司提出異議申請，提出異議申請應提交《企業征信異議申請表》（附件10），法定代表人親自辦理的應提供身份證明，委托經辦人辦理的應提交《法定代表人授權委托書》（附件11）及經辦人身份證件。

第三十三條 異議受理由綜合統計部門征信系統管理員受理，征信系統管理員應妥善處理企業異議申請，不得無故拒絕。

為方便企業提出異議申請，公司接受企業通過撥打綜合統計部門電話或公司投訴專線方式先行受理，電話核實異議人身份，提前進入受理程序，并通知企業補辦書面異議申請。

第三十四條 受理異議申請后，征信系統管理員應當向企業法定代表人或經辦人說明異議處理的程序、時限、對處理結果有爭議時可以采取的救濟手段。

第三十五條 征信系統管理員應在受理異議申請后兩個工作日內進行處理。經核查企業征信系統，不存在異議信息的，應及時回復異議申請人。確認異議信息存在錯誤、遺漏，且錯誤、遺漏是由于公司數據報送錯誤形成的，應及時向異議申請人說明情況，同時向征信中心報送更正信息，盡快進行處理；不能確認核查結果或認為錯誤原因是由于數據庫數據處理過程形成的，應在征信系統中進行“異議標注”并發送至征信中心審核確認，確認通過的異議信息由征信中心在企業信用報告中進行填加。

第三十六條 由征信中心受理的企業異議信息需要由公司進行核查的，在接到核查通知后立即啟動核查程序，并及時將核查結果通過企業征信異議處理子系統發送至征信中心，核查后確認異議信息存在錯誤、遺漏的應在回復核查結果的同時向征信中心報送更正信息。確認異議信息不存在錯誤、遺漏的.應明確回復核查結果。經核查不能確認核查結果的,應如實回復核查情況。由征信中心根據情況回復異議申請人或進行異議標注。

第三十七條 異議處理結束之后.應及時刪除異議標注。

第三十八條 綜合統計部門征信系統管理員應向企業法定代表人或經辦人出具《企業征信異議回復函》（附件12），其中經核查不存在異議信息的應及時回復；因公司數據報送錯誤形成的，應在7個工作日內回復；不能確認核查結果需要征信中心處理的，應在在20日內回復。

第八章 附則

第三十九條 在征信系統管理過程中出現下列情況公司視情況給予相關人員警告、記大過、扣罰工資獎金、辭退等處罰；給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，移送司法機關：

（一）違法提供或者出售企業征信信息；

（二）因過失泄露企業征信信息；

（三）未經同意查詢或采集企業信貸信息；

（四）未按照規定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務院征信業監督管理部門或者其派出機構檢查、調查或者不如實提供有關文件、資料。

第四十條 征信系統管理員應定期對報文生成系統數據進行備份，并妥善保管征信系統上報報文及反饋報文。

第四十一條 征信系統管理員應對系統管理過程形成的資料建檔管理，包括以下內容：

查詢業務所形成的《企業征信信息查詢審批表》原件及相關企業《授權書》原件、傳真件或掃描件；

刪除數據所形成的《企業征信系統信息刪除審批表》、《金融機構企業征信系統批量業務刪除申請表》；

異議處理業務所形成的異議企業法定代表人及經辦人身份證件復印件、其他證件復印件、《企業信用報告異議申請表》原件、《企業法定代表人授權委托證明書》原件、以及《企業征信異議回復函》復

印件等；

其他應保管的資料，如向征信中心報備的資料、管理臺賬、自查報告及報表等。第四十二條 本制度自公布之日起執行。

第四十三條 本制度由綜合統計部門進行解釋和修訂。

二〇〇九年七月十六日篇二：個人征信管理條例

個人征信管理條例

第一條

為維護社會主義市場經濟秩序，保護征信活動相關當事人的合法權益，規范征信機構的行為，促進征信業發展，制定本條例

第二條

征信機構在中華人民共和國境內從事征信業務，適用本條例。

本條例所稱的征信業務是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業務活動。行政機關、司法機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織收集、整理、保存與履行職責相關的信用信息，或對外提供本單位在履行職責過程中形成的、依法應當公開的信息的活動除外。

本條例所稱的征信機構是指依法設立，從事前款規定的征信業務的法人。

本條例所稱的信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：

(一)基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業和居住地址等信息；

(二)信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經濟活動中形成的與信用有關的交易記錄；

(三)其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制執行信息、企業環境保護信息等社會公共信息。

第三條

中國人民銀行是國務院征信業監督管理部門，負責對征信機構及其業務活動實施監督管理。

國務院征信業監督管理部門的派出機構在國務院征信業監督管理部門的授權范圍內，履行監督管理職責。

法律、行政法規規定征信機構有關業務接受其他監管部門監督管理的，依照其規定。

第四條

國家依法保障征信市場的健康發展，對從事個人征信業務和從事法人及其他組織征信業務實行區別管理。

第五條

征信機構應當依法保護個人隱私和商業秘密。

第六條

征信機構應當建立健全規章制度，采取必要措施，確保信息安全。第七條

征信機構應當遵守法律、法規，遵循誠實信用原則，不得危害國家安全，擾亂社會經濟秩序，損害社會公共利益。

第八條

征信機構可以依法成立行業自律組織，實行自律管理。

第九條

設立征信機構，應當經國務院征信業監督管理部門批準。未經國務院征信業監督管理部門批準，任何單位和個人不得從事征信業務。

經批準設立的征信機構，由國務院征信業監督管理部門頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

征信機構應當依照法律、行政法規的規定使用經營許可證。禁止偽造、變造、轉讓、出租、出借經營許可證。

征信機構變更業務范圍、組織形式，分立、合并，設立、收購或者撤銷分支機構及國務院征信業監督管理部門規定的其他重大事項，應當經國務院征信業監督管理部門批準。

法律、行政法規規定征信機構開展有關業務應接受其他監管部門批準的，征信機構應及時將批準情況報國務院征信業監督管理部門備案。

第十條

設立征信機構，應當具備下列條件：

(一)實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣，征信機構從事信用報告業務的，實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣；

(二)有健全的組織機構和管理制度；

(三)有具備國務院征信業監督管理部門規定的任職資格的董事、監事、高級管理人員；

(四)股東、實際控制人應滿足國務院征信業監督管理部門規定的條件；

(五)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

(六)有符合要求的營業場所、技術設施；

(七)有完善的信用信息數據庫系統；

(八)國務院征信業監督管理部門規定的其他條件。

國務院征信業監督管理部門批準設立征信機構及其分支機構，應當考慮征信市場發展和公平競爭的需要。

第十一條

設立征信機構，申請人應當向國務院征信業監督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設立的征信機構的名稱、住所、注冊資本、組織機構設置等；

(二)章程草案；

(三)擬任職的董事、監事、高級管理人員的資格證明；

(四)法定驗資機構出具的驗資證明；

(五)股東名冊及其出資額、股份；

(六)持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關資料；

(七)經營方針和計劃；

(八)營業場所、信用信息數據庫、信息檔案管理、保密措施、安全防范措施和與業務有關的其他設施的資料；

(九)國務院征信業監督管理部門規定的其他文件、資料。

征信機構設立分支機構，應當向國務院征信業監督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設立的分支機構的名稱、運營資金、業務范圍、總公司及分支機構住所等；(二)申請人最近3年的財務會計報告；

(三)擬任職的高級管理人員的資格證明；

(四)經營方針和計劃；

(五)營業場所、信用信息數據庫、技術措施及與業務有關的其他設施的資料；

(六)國務院征信業監督管理部門規定的其他文件、資料。

第十二條

國務院征信業監督管理部門應當自受理之日起60個工作日依照上述規定進行審查，作出批準或不予批準的決定，并通知申請人。不予批準的，應當說明理由。60個工作日內不能作出決定的，經國務院征信業監督管理部門負責人批準，可以延長30日，并將延長期限的理由告知申請人。第十三條

有下列情形之一的，不得擔任征信機構的高級管理人員、董事、監事：

(一)因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產或破壞社會主義市場經濟秩序罪，被判處刑罰，執行期滿未逾5年，或因犯罪被剝奪政治權利，執行期滿未逾5年；

(二)擔任或曾經擔任因違法被撤銷或被吊銷營業執照的公司、企業的法定代表人或負責人，并負有個人責任或直接領導責任，自該公司、企業被吊銷營業執照之日起未逾3年；

(三)擔任或曾經擔任破產清算公司、企業的董事或廠長、經理，對該公司、企業破產負有個人責任的，自該公司、企業破產清算完結之日起未逾3年；

(四)個人所負數額較大的債務到期未清償；

(五)在其他征信機構、會計師事務所、律師事務所及其他中介服務機構工作期間有故意出具虛假評估咨詢報告等法律文件行為的；

(六)信用報告中有嚴重不良信用記錄。

第十四條

征信機構解散的，應當經國務院征信業監督管理部門批準，注銷經營許可證，并按照規定妥善處理其收集的信用信息。

征信機構依法破產的，應當注銷經營許可證，并按照規定妥善處理其收集的信用信息。

第十五條

征信機構應當依法收集個人、法人及其他組織的信息，不得通過欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫或其他不正當手段收集信息。

第十六條

除下列信息外，征信機構收集、保存、加工個人信息應當直接取得信息主體的同意：

(一)行政機關、司法機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織已經依法公開的信息；

(二)其他已經依法公開的個人信息。

第十七條

征信機構對所收集的信息應當客觀、及時進行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應當采取必要、合理的措施以確保信息的及時更新。第十八條

征信機構從事信息的保存、整理、加工和分析只能在中華人民共和國境內進行。

征信機構對境外機構或個人提供任何形式的信用信息，均應符合國務院征信業監督管理部門制定的標準和程序。

第十九條

征信機構應當向信息主體本人或經其授權的個人、法人及其他組織提供信息主體的信用信息，但法律規定可以不經同意提供個人信息，法律、行政法規規定可以不經同意提供法人及其他組織信息的除外。第二十條

征信機構、金融機構基于模型開發、系統測試等目的使用或對外提供個人、法人及其他組織信息的，可以不經信息主體的同意，但所使用或提供的信息不得包含個人姓名、公民身份證號碼、手機號碼、住宅電話、企業名稱、住址及其他可以識別信息主體身份的信息。

第二十一條

征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。

第二十二條

征信機構提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當事人另有約定的除外。

第二十三條篇三：xx銀行股份有限公司企業征信系統管理辦法(試行)xx銀行股份有限公司

企業征信系統管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為規范xx銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）企業征信系統運行管理，保障我行企業征信系統數據安全、合法使用，保證采集、報送、維護以及異議處理及時、準確，促進企業征信信息在信貸管理過程中的有效運用，根據《中國人民銀行關于企業信用基礎數據庫試運行有關問題的通知》（銀發?2005?400號）及《企業信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告?2006?第8號），制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱企業征信系統包括我行企業征信信息報送系統（以下簡稱“企業征信報送系統”）和人民銀行企業信用信息基礎數據庫（以下簡稱“人行企業征信系統”）兩部分。我行企業征信報送系統從信貸管理系統（以下簡稱“信管系統”）抽取客戶信息、業務數據，生成向人行企業征信系統報送的數據接口文件。人行企業征信系統接收并檢驗我行報送的征信數據文件，并向金融機構提供企業借款人信用信息咨詢服務，同時依法向社會其他部門提供信息服務。

第二章 部門職責

第三條 企業征信數據上報與運用工作是一項全行性工作，涉及多個系統與部門。由風險管理部牽頭，各相關部門配合完成；運用工作貫穿于信貸業務全流程，公司業務、風險管理等主線部門在處理相關業務過程中，必須參考企業征信系統中借款人的信用信息。

第四條 風險管理部是全行企業征信管理工作的牽頭部門，市場管理部是具體執行部門，負責企業征信系統日常的報送、投訴處理等工作，對內負責協調、督促各相關部門開展工作，推動征信數據報送質量不斷提高，推進企業征信信息在客戶分析、授信決策、貸后管理中的運用。

具體職責包括：

（一）負責征信突發事件的應急處理或協調，進行責任認定，對責任人進行通報，提出處罰建議等。

（二）受理人行企業征信系統中的異議協查函并及時處理回復。對于支行不能自行解決的問題在核實問題真實性的基礎上及時提出異議申請。

（三）受理客戶經理提出的書面征信異議申請，跟蹤異議申請的辦理過程，回復客戶經理有關企業征信的問題。

（四）推進提高企業征信系統在客戶經理中的運用成效，完成客戶經理有關企業征信的推廣培訓工作。要求客戶經理在貸后檢查中運用企業征信系統核實客戶信息，檢查、通報運用情況。

（五）根據差異明細數據及人行反饋錯誤及時進行查錯、糾錯。

（六）收集、匯總本行企業征信系統問題，提交改進意見與建議報告等。

（七）按照人民銀行《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》 要求，在對客戶進行授信審查時，可使用該客戶及擔?？蛻舻闹姓鞔a、機構信用代碼、組織機構代碼、工商注冊號和國地稅號，通過人行企業征信系統進行信用信息查詢，將通過系統查詢的客戶信用信息作為重要授信參考資料，直接使用從征信系統實時查詢得到的客戶信用報告。

對于已有中征碼的企業，可輸入機構信用代碼、組織機構代碼、工商注冊號或國地稅號（任一皆可）查詢其中征碼。對于無中征碼的企業，系統將為其自動生成中征碼。

第三章 數據報送、修改及糾錯

第五條 市場營銷部按其職責確保信貸管理系統中客戶中征碼、客戶信息、授信業務信息、業務發放數據等與事實情況嚴格一致，保證我行企業征信數據能及時、準確、完整地報送至人行企業征信系統。

第六條 市場營銷部應將當天發生、變化的信貸業務信息于下一個工作日結束前報送企業征信系統。當發現其所報送的借款人、擔保人信用信息不準時，應當重新報送更正信息。

第七條 企業征信報送以信管系統中所得數據為依據。由于信管系統數據錯誤造成客戶異議的，由客戶經理提交申請，請求修改對應系統中有關數據，風險管理部經辦人員核實無誤后，交由部門負責人審批。

第八條 對于操作失誤（如會計人員賬務操作失誤、客戶經理錄入他人中征碼等）造成的客戶不良信用記錄，一經發現，客戶經理應及時提交《信貸管理系統數據查詢、修改申請表》（明確中征碼號、業務編號、業務品種、發生機構）、問題說明及改進措施。風險管理部經辦人員收到申請表后應及時、合法處理，經核實無誤后，交由部門負責人審批。

第四章 信用信息的查詢

第九條 我行在辦理、管理信貸業務時，可以向人行企業征信系統查詢借款人、擔保人信用信息。

第十條 對申請信貸業務的借款人、擔保人的信用信息進行查詢時，要取得被查詢人書面授權。

第十一條 對已發生信貸業務的借款人、擔保人進行貸后風險管理查詢其信用信息時，無須取得被查詢人授權，但必須

經風險管理部負責人審批同意；當所有信貸業務關系解除后，我行將不再具有對該借款人、擔保人信用信息的查詢權。

第十二條 我行通過查詢人行企業征信系統獲取的借款人、擔保人信用信息，不得用于本機構除辦理、管理信貸業務之外的其他用途，不得向第三方提供。

第十三條 信息查詢員應當按系統查詢的時間順序設立查詢登記表，如實記載查詢人員的姓名，查詢的時間、內容及用途。

第五章 異議處理

第十三條 我行異議信息是指由我行上報，經人民銀行征信中心加載進入人行企業征信系統后，借款人或擔保人認為與其真實情況不符并提出異議的信息。處理異議信息的過程稱為異議處理，該過程的發起是由人行企業征信系統發起。

第十四條 風險管理部指定專人作為異議處理人員，負責個人信用信息異議處理工作。

第十五條 我行在接到異議信息核查通知后應立即啟動核查程序。

第十六條 異議處理人員應將核查結果通過企業征信異議處理子系統發送至征信中心。

第十七條 經我行核查后確認異議信息存在錯誤、遺漏的，應在回復核查結果的同時向征信中心報送更正信息。篇四：小額貸款有限責任公司征信管理制度

貴州貴安新區興融通小額貸款有限責任公司

征信系統管理制度

我公司作為專業的貸款公司，已正式接入互聯網征信系統，為保證數據質量及信息安全，正規使用系統，達到服務業務經營的目的，根據《征信業管理條例》及相關規定制定本管理制度。

一、系統使用范圍

公司的業務性質決定公司一方面應自覺接受征信系統的管理，另一方面也需要運用征信系統加強業務及對客戶的管理。公司信貸部為接入互聯網征信系統唯一機構用戶，由中征征信（北京）有限責任公司授予數據報送、信息查詢等權限；同時利用征信系統對公司信貸業務中企業和個人的信貸信息進行采集、整理、保存、和公布，并向信息使用者提供征信業務及相關活動。

二、系統功能及部門職責

（一）管理員職責

1.公司指定專人負責征信系統的日常運營維護，并監督管理員用戶操作；

2.公司按照“專人專用、一人一戶”原則，設定管理員用戶分為數據報送用戶及信用報告查詢用戶；

3.查詢用戶負責個人/企業信用信息查詢，權限包括信用報告查詢、修改登錄密碼、查看自己的資料和權限等；

4.數據報送用戶負責向征信系統報送本公司發生的信貸業務有關個人/企業信用信息數據，權限包括報文預處理、報文報送、報文

上報情況查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權限等；

5.用戶必須妥善保管好自己的密碼和ukey，第一次登錄系統后必須立即更改密碼，之后至定期更改一次密碼；

6.用戶發生變動時，必須做好征信的交接工作并記錄，保證公司征信工作的正常進行。

(二)部門職責

1.公司信貸部作為征信系統的管理部門，負責歸納提供征信系統采集及上報數據內容，信貸業務人員負責采集借款人及貸款業務信息，并作為第一責任人保證數據的真實、準確、完整。征信系統數據報送用戶根據信貸員提供的資料進行上報。

2.風控部作為征信系統管理的監督部門，負責信貸數據的審核，確保信貸數據的安全質量。

三、數據采集與信息上報

1.公司按照《征信業管理條例》及征信中心相關規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸業務信息。

2.公司采集、查詢、上報信息主體基礎信息及貸款信息應事先取得信息主體書面同意。信貸業務人員在業務發生簽署相關法律合同時要明確告知借款人有同意我公司有采集上報數據的義務，并出具書面文書。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的《借款合同》或出具《授權委托書》（附件1）。

3.征信系統采集信息包括借款人基本信息、信貸業務信息。其中信貸業務信息包括借款合同信息、借據信息、還款信息、欠息信息、特殊交易信息、抵押信息、擔保信息及其它征信系統要求的數據采集項。

4.信貸業務人員負責及時將相關信息報送給管理員數據報送用戶，其中借款人基本信息應在新增客戶或客戶基本信息發生變動時錄入，信貸業務信息應在相關業務發生后的24小時之內上報金融信用信息基礎數據庫。

5.信貸業務人員將擬錄入上報的相關信息報信貸部負責人審批，并由風控部會審，再行錄入上報。

四、信息查詢

1.公司在辦理下列業務時，可以向征信系統查詢信用信息：

（1）審核貸款申請人的；（2）審核貸款擔保人的；

（3）對已發放的信貸進行貸后風險管理的；

（4）因其他事由需要查詢時，需報公司總經理批準。

2.查詢征信信息應取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔保人）出具書面《授權書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔保合同》。

3.公司實行嚴格的企業信用信息查詢歸口管理，信用信息查詢統一由公司征信系統管理員信用報告查詢用戶進行。

4.查詢個人/企業信用信息需由發起查詢人填制《征信信息查詢審批表》（附件2），經部門負責人及分管領導審批后提交征信系統管理員。

5.公司征信系統管理員在受理查詢申請，應登記有關事項并將查詢結果反饋到查詢部門，查詢申請人在收到查詢結果時，應簽字確認。

五、系統維護

1.管理員用戶創建、停用及修改用戶信息、權限必須經過分管領導審批，不得隨意操作。

2.用戶完成操作或離開操作臺，必須退出程序。

3.征信系統管理員應定期與征信中心進行數據核對，保證兩端數據一致性，及時獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數據刪除和更正業務。

4.征信系統管理員應定期對征信系統數據管理情況進行自查；公司分管領導不定期對征信系統管理制度的執行情況進行檢查，以防范操作風險，保障數據準確性和安全性。

5.公司指定專人保管檔案，安排專門檔案柜存放，并做好對檔案存放地的安全措施。

6.對公司征信相關文檔的借閱應當嚴格限定范圍，未經公司總經理批準，任何人不得擅自查詢、借閱和復制檔案資料。

7.所有關于公司征信信息的檔案留存期限不低于三年。

六、異議處理

1.征信系統中的信息存在錯誤、遺漏的，可由客戶向公司提出異議申請，提出異議申請應提交《征信異議申請表》（附件3）及其它相關要求證件。

2.異議申請經處理后，征信系統管理員應向異議申請人出具《征

信異議回復函》（根據征信系統統一格式），其中經核查不存在異議信息的應及時回復；因公司數據報送錯誤形成的，應在7個工作日內回復；不能確認核查結果需要征信中心處理的，應在在20日內回復。

3．異議處理需按程序報主管領導批準后執行。

附件一：授權委托書；

附件二：信用報告查詢審批表；

附件三：異議申請表

二0一五年十二月篇五：征信業管理條例全文

中華人民共和國國務院令

第631號

《征信業管理條例》已經2012年12月26日國務院第228次常務會議通過，現予公布，自2013年3月15日起施行。

總理 溫家寶 2013年1月21日

征信業管理條例

第一章 總 則

第一條 為了規范征信活動，保護當事人合法權益，引導、促進征信業健康發展，推進社會信用體系建設，制定本條例。

第二條 在中國境內從事征信業務及相關活動，適用本條例。本條例所稱征信業務，是指對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

國家設立的金融信用信息基礎數據庫進行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規定。

國家機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織依照法律、行政法規和國務院的規定，為履行職責進行的企業和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。

第三條 從事征信業務及相關活動，應當遵守法律法規，誠實守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業秘密和個人隱私。

第四條 中國人民銀行（以下稱國務院征信業監督管理部門）及其派出機構依法對征信業進行監督管理。

縣級以上地方人民政府和國務院有關部門依法推進本地區、本行業的社會信用體系建設，培育征信市場，推動征信業發展。

第二章 征信機構

第五條 本條例所稱征信機構，是指依法設立，主要經營征信業務的機構。

第六條 設立經營個人征信業務的征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的公司設立條件和下列條件，并經國務院征信業監督管理部門批準：

（一）主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規記錄；

（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務院征信業監督管理部門規定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施；

（四）擬任董事、監事和高級管理人員符合本條例第八條規定的任職條件；

（五）國務院征信業監督管理部門規定的其他審慎性條件。

第七條 申請設立經營個人征信業務的征信機構，應當向國務院征信業監督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規定條件的材料。

國務院征信業監督管理部門應當依法進行審查，自受理申請之日起60日內作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，頒發個人征信業務經營許可證；不予批準的，應當書面說明理由。

經批準設立的經營個人征信業務的征信機構，憑個人征信業務經營許可證向公司登記機關辦理登記。

未經國務院征信業監督管理部門批準，任何單位和個人不得經營個人征信業務。

第八條 經營個人征信業務的征信機構的董事、監事和高級管理人員，應當熟悉與征信業務相關的法律法規，具有履行職責所需的征信業從業經驗和管理能力，最近3年無重大違法違規記錄,并取得國務院征信業監督管理部門核準的任職資格。

第九條 經營個人征信業務的征信機構設立分支機構、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應當經國務院征信業監督管理部門批準。

經營個人征信業務的征信機構變更名稱的，應當向國務院征信業監督管理部門辦理備案。

第十條 設立經營企業征信業務的征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的設立條件，并自公司登記機關準予登記之日起30日內向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業執照；

（二）股權結構、組織機構說明；

（三）業務范圍、業務規則、業務系統的基本情況；

（四）信息安全和風險防范措施。

備案事項發生變更的，應當自變更之日起30日內向原備案機構辦理變更備案。

第十一條 征信機構應當按照國務院征信業監督管理部門的規定，報告上一開展征信業務的情況。

國務院征信業監督管理部門應當向社會公告經營個人征信業務和企業征信業務的征信機構名單，并及時更新。

第十二條 征信機構解散或者被依法宣告破產的，應當向國務院征信業監督管理部門報告，并按照下列方式處理信息數據庫：

（一）與其他征信機構約定并經國務院征信業監督管理部門同意，轉讓給其他征信機構；

（二）不能依照前項規定轉讓的，移交給國務院征信業監督管理部門指定的征信機構；

（三）不能依照前兩項規定轉讓、移交的，在國務院征信業監督管理部門的監督下銷毀。

經營個人征信業務的征信機構解散或者被依法宣告破產的，還應當在國務院征信業監督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業務經營許可證交國務院征信業監督管理部門注銷。

第三章 征信業務規則

第十三條 采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規規定公開的信息除外。

企業的董事、監事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，不作為個人信息。

第十四條 禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息。

征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息。但是，征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意的除外。

第十五條 信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規規定公開的不良信息除外。

第十六條 征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。

第十七條 信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

第十八條 向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規定可以不經同意查詢的除外。

征信機構不得違反前款規定提供個人信息。

第十九條 征信機構或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

第二十條 信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經個人信息主體同意向第三方提供。

第二十一條 征信機構可以通過信息主體、企業交易對方、行業協會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業信息。

征信機構不得采集法律、行政法規禁止采集的企業信息。

第二十二條 征信機構應當按照國務院征信業監督管理部門的規定，建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，并采取有效技術措施保障信息安全。經營個人征信業務的征信機構應當對其工作人員查詢個人信息的權限和程序作出明確規定，對工作人員查詢個人信息的情況進行登記，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內容及用途。工作人員不得違反規定的權限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。

第二十三條 征信機構應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。征信機構提供的信息供信息使用者參考。

第五篇：2015新版征信授權書

個人信用報告查詢授權書

昆侖銀行股份有限公司 分/支行：

本人不可撤銷地授權貴行（包括貴行各分支機構）在辦理下述業務時，可以根據中國人民銀行有關規定，通過金融信用信息基礎數據庫查詢、打印、保存本人的個人信用報告：

（一）審核貸記卡、準貸記卡申請的；

（二）審批本人授信業務或本人作為擔保人申請；

（三）對已發放的本人信貸業務進行貸后風險管理；

（四）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢本人作為法定代表人或出資人信用狀況的。

本人不可撤銷地授權貴行（包括貴行各分支機構）按照國家監管部門的有關規定向金融信用信息基礎數據庫或其他數據信息系統提供本人的基本信息、個人信貸交易信息、信貸交易產生的個人不良信用信息以及其他相關信用信息。

授權期限：本授權書有效期自本人簽字之日起至上述業務結清之日止。貴行若超出本人授權查詢使用本人信用報告的用途范圍的，相應法律責任由貴行承擔。

若本人在貴行的業務未獲批準，本授權書、信用報告等資料無須退回。授權人聲明：貴行已依法向本人提示了征信授權事項，應本人要求對上述條款的概念、內容及法律效果做出了說明，本人對以上授權條款已全面知悉并理解。

借款申請人（簽字）： 借款人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

共同借款人（簽字）： 共同借款人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

保證人（簽字）： 保證人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

簽字日期： 年 月 日