第一篇：個人銀行理財業務發展前景的調查報告專題

個人銀行理財業務發展前景的調研報告

調查時間：2012年10月20日

調查地點：劍閣縣

調查對象：中年工作群體和青年工作群體

調查目的：了解個人理財業務在我縣的發展情況，中國經濟的發展形勢連續保持快速穩健的勢態，人民收入有了較大的提高，居民金融理財意識也在隨著經濟的發展而增強。我國各商業銀行紛紛相繼推出了個人理財業務，在全國范圍內掀起了一陣理財熱潮，個人金融資產多元化格局逐步形成。通過各種方式投資使自己多年的積蓄快速實現增值，正成為大家關注的熱點。理財已成為普遍的現象。

中國理財市場以每年10%—20%速度在增長，發展勢態良好；為此，我就我縣居民理財現狀和存在的問題，進行了專題調研。現將此次調研的情況報告如下：

一、基本情況

1、調查對象中，40%的人有個人理財業務，大多都是工薪階層的人，有很多人對自己的財務狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細算。全縣管轄12個區，57個鄉（鎮），我縣總人口67萬人口，農村人口占90%。改革開放以后，尤其是近年來，隨著國家和省、市、區政府對于的大力抓經濟發展，城鄉鎮居民生產生活條件也逐步得到改善，這為個人銀行理財發展提供了有力的條件。隨著市場經濟的快速推進，居民金融意識也在不斷增強，在被調查的20人中，有一個共同點就是他們不在是只注重溫飽問題，現在想的更多的是如何利用自己手上有限的資金賺更多的錢，用于孩子的教育基金，醫療，養老等，使將來的生活有保障或生活的更好。這些諸多問題成了個人理財最核心的動力。

二、存在的問題

第一、調查對象中40%的人大多數都沒有具體的理財計劃，20%都表示有合適的理財項目都愿意嘗試。房地產，股票、債券、基金、郵品、自主創業等為人們提供了很多的投資渠道，雖然個人理財業務風險相對小，但對數量眾多的普通居民而言，由于收受傳統思想的影響，還是缺乏基本的投資理財分析能力和法律保護意識，本人很想理財就是沒頭緒，無從著手展開。

第二、由于工作的原因個人的時間和精力所限，不是盲目投資就是不敢投資，個人資產始終得不到良好配置。因此，人們希望有這樣一個機構或組織，能夠成為自己投資理財的好參謀，幫助自己投資，激活手中的閑置資金，從而取得更大的利益。個人金融資產多元化格局逐步形成，通過

何種投資方式使自己多年的積蓄快速實現增值，正成為大家關注的熱點。第三、我縣各種銀行提供的個人理財產品體系不完善，這也是我國商業銀行存在的問題。我國商業銀行提供的個人理財服務普遍只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。理財業務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資工具的最優回報，加速個人及家庭資產的成長，從而提高家庭的生活水平和質量。

第四、理財產品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。100元有100元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式，不

要小看小錢的聚斂能力從儲蓄開始累積資金，不論收入多少，每月還有銀行利息，而且保持不動用、只進不出的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎，積少成多，聚沙成塔。

三、發展思路和幾點建議

面對當前社會經濟發展的新形勢、新特點和新要求，針對我縣的實際，現對在農村發展小額貸款工作提出幾點建議：

首先，要細分好客戶市場。著名經濟學家巴曙松博士指出：“究竟應該設置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現實的調查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設置了過高的門檻，這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻。可能比如說，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務，它進行一個市場的細分和區分。”因此，我國商業銀行也應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。中國銀監會主席劉明康曾表示，目前中國正在從六個方面積極推動農村金融改革。積極拓展農戶小額信用貸款和以自然村為基礎的農戶聯保貸款，這給個人銀行理財業務在城鎮的發展提供了有利條件。

其次，要建立好網上理財平臺。因為被調查的年輕人群體中，80%多的人喜歡上網，而網上銀行是時下流行的理財平臺。網絡銀行雖在我國雖然起步較遲，但發展迅速，現在的網絡銀行不僅可以提供儲蓄、資金往來、貸款和結算等傳統銀行業務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業務。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。

第三，要加強品牌建設，提供差異性、個性化服務。銀行個人理財業務要在市場競爭中獲勝，不僅要有自己的品牌，還要有熱忱的服務；優質的個人理財服務能拉近人與人之間的距離，使客戶放心的購買你的理財產

品。還應當按照客戶的行業、收入狀況、年齡、目標方向等具體情況設計方案。

第四，品牌業務的宣傳也必不可少。采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產品的特性，使大眾更了解不同的理財產品，給客戶更詳細的理財計劃。

綜上所述，結合我國當前發展形勢，雖然國內銀行在個人理財業務的道路上有過不平坦的道路，但個人理財業務現在是發展時期，人民幣理財產品、外匯理財產品、開放式基金、信托產品、個人黃金投資、炒匯、房地產等投資項目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。同時，銀行在開展個人理財業務時，也需要找到適合自己的發展策略，各項業務齊頭并進，個人理財業務使客戶手里有限的資金產生盈利，銀行利潤得到增長，雙方共贏，銀行的未來會將是一派欣欣向榮的景象。

第二篇：銀行個人理財業務

摘 要：本文通過對我國商業銀行個人理財業務現狀分析，指出我國商業銀行個人理財業務存在的問題，并提出了硬件環境、服務質量、理財顧問、產品品質、整體形象和理財實力六個方面的改進建議。

關鍵詞：個人理財業務客戶滿意度商業銀行中間業務

近年來，隨著國內經濟的持續增長和個人財富的迅速增加，穩定的高收入富裕人群已經形成，理財客戶已不滿足傳統的存款低收益，為了使個人資產能夠更加有效的保值增值，就要轉向資本市場來尋找新的投資渠道。盡管許多個人投資者有理財意識，但卻缺乏經驗，迫切需要得到專業指導。作為最主要的理財服務提供商，國內各商業銀行，紛紛建立健全自己的個人理財服務體系，設立各種理財中心，并不斷推出新型的理財產品，以滿足客戶需求，促進自身發展。

一、銀行個人理財業務存在的問題

在國外，個人理財業務也被稱為財富管理。眾多金融機構為了占領高端市場，提高盈利水平，都爭相為優質客戶提供綜合性的個人理財服務。而國內銀行個人理財業務的發展相對滯后，無法與發達國家相比。

我國商業銀行個人理財業務存在以下幾方面的問題：

1.規模小。中間業務收入包括個人理財業務在內，在商業銀行總收入中所占據的比重僅為8％。

2.服務層次比較低。國外商業銀行可以為客戶提供信托、證券、保險等綜合性理財服務，讓客戶的資產增值保值。而我國商業銀行所提供的個人理財服務目前還停留在銀行轉賬、代收代付、通存通兌等這些基礎業務。

3.產品同質化。國外商業銀行對理財產品的品牌特色，個性化服務較為重視。而我國商業銀行雖然推出了不同名稱類型的理財產品，但內容卻很相似，沒有特殊優勢。

4.跟蹤服務缺失。就目前我國商業銀行開展的理財業務來看，在客戶收益的分析評估和動態跟蹤上，還很不足。銀行未能定期根據客戶的理財收益來對其投資策略和投資工具進行調整，以適應變化的市場。

5.專業人才短缺。國內商業銀行在建立理財中心后，雖然配備了理財經理來為客戶服務，但是目前這些理財經理的專業性較弱，能夠熟練掌握證券、保險、投資等綜合性知識的人才較少。

二、客戶滿意度

關于客戶滿意度的概念，菲利普.科特勒和Barky認為，客戶滿意是客戶在使用產品或服務后感知的效果與其之前的預期進行比較的結果。如果感知的效果低于期望，客戶就會不滿，感知的效果達到期望，客戶就會滿意，感知的效果高于期望，客戶就會非常滿意。客戶感知價值與客戶預期的差距決定了客戶滿意程度。客戶滿意—般包括五個方面內容：產品滿意、服務滿意、視聽滿意(企業可視性和可聽性的外在形象的滿足狀態)、行為滿意(客戶對企業運行狀態的滿足狀態)、理念滿意(客戶對企業經營理念的滿足狀態)。

只有客戶在個人理財業務中滿足了自己的需要，才會對其滿意，也才會積極主動地與之保持持久合作關系，并可能傳播對銀行有利的信息，增強口碑效應，吸引更多的客戶。

三、提升銀行個人理財業務客戶滿意度的幾點建議

（一）硬件環境

如何能夠較為便捷、迅速、方便地接受理財服務也已成為這部分人群不得不考慮的一個問題因素。商業銀行在設置個人理財網點時應充分考慮周邊居住人群的理財需求情況，針對經濟條件較好、富裕人群密集的社區，配套安排理財網點，就近吸取更多的有效理財客戶。理財客戶對網點內部環境也有著一定層次的要求，舒適、愜意的理財環境能在感官上給客戶帶來愉悅的感受。

隨著信息技術的不斷升級，網上銀行、電話銀行等新型理財渠道不斷涌現。越來越多的銀行開始將理財等中間業務拓展到這些新型渠道上。一方面，銀行開展新型信息渠道，可以有效簡化服務的繁瑣程序，減輕營業網點的柜面壓力；另一方面，銀行為客戶提供了更多的服務路徑選擇，使客戶能夠足不出戶實時管理自己的理財資產，為客戶提供了方便。

（二）服務質量

效率低，排隊時間過長現象有著多方面的原因，但解決這個問題的根本措施是銀行應當真正以客戶為本，從客戶的角度出發，對銀行網點現有的弊病進行改正。銀行理財業務開展過程中，客戶與銀行之間會不斷產生信息交流。客戶對銀行所提供的服務，業務辦理會有一定的反饋意見。從客戶角度來看，對理財服務的看法意見希望能夠順利傳達給銀行，并且，銀行能夠對其反饋意見予以重視。對于銀行來說，客戶的意見反饋表達了客戶對銀行服務的真實感受。傾聽并采納這部分客戶意見，有利于銀行自身服務水平的不斷提高。因而，針對銀行理財業務，建立完善的信息反饋溝通渠道，使客戶的意見迅速得以傳達，并做出相應的處理，可以增加客戶對銀行理財服務的認同，提高滿意度。

（三）理財顧問

普通客戶在投資理財方面的知識都較為缺乏，對銀行推出的理財產品一知半解，需要專業人士能對其投資理財做出建議與指導。從銀行角度來講，應該加強對理財顧問的業務培訓，使其對銀行的各類理財產品能夠充分了解。此外，在投資知識上進行定期教育培訓，提高理財顧問在專業知識上的儲備。在對理財顧問的選拔和配置上，應該多考量其在投資理財上的專業素養，是否具備專業理財資質。

（四）產品品質

銀行投資理財產品按照風險和收益分類，在向客戶營銷產品時，要著重考慮客戶自身的風險承受能力和對收益率的期望情況。高風險高收益的產品應面向資金量大、風險承受力強的客戶，合適的產品應該賣給合適的客戶，不建議風險承受力低的客戶來購買。與基金理財不同，銀行推出的理財產品應該以中低風險為主，恪守銀行理財的本質，維持資產保值增值的初衷。銀行推出的投資理財產品應該充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財產品的種類，為客戶提供更多選擇。理財產品投資起點的設置也應考慮到目標投資群體的收入狀況，保障潛在客戶能夠接受理財產品的起始投資額，更大程度地吸引到更多優質客戶。理財產品費率問題也是投資者納入考慮的范圍，合理收費也能在一定程度上增加客戶的滿意情況。

（五）整體形象

銀行為客戶提供存貸款、繳費、理財等多種金融服務，涉及到日常生活的方方面面。客戶在銀行辦理綜合業務，都能切身感受到銀行的服務環境、質量、業務水平以及整體實力。銀行所傳達出的形象會直接影響客戶對其的印象觀感，從而對客戶的理財機構選擇產生影響。

對于銀行而言，珍惜自身的信譽，營造親和、以客戶至上、全心全意為客戶服務的形象，會在廣大客戶群中贏得美譽。另外，在業務開辦方面，應多為客戶考慮，提供更多便捷服務，從而提高客戶對銀行的忠誠度，為銀行理財業務吸引更多潛在客戶。

（六）理財實力

客戶在選擇理財銀行時，首要考慮的便是該行的理財實力，在整個行業內以及廣大金融投資者中的口碑。銀行在開展理財業務時，應針對客戶對于風險與收益偏好的不同需求，設計并提供集證券、基金、保險、信托等多種金融資源于一身的創新型理財產品和整合多種產品的解決方案，集合一支強大的投資研發團隊來做后臺支撐，為客戶設計提供適合的理財產品，保障其產品收益的同時，拓展全方位財富管理服務。

參考文獻：

[1]李鵬.銀行個人理財服務質量的評價[J].金融論壇.2007(8):47-51.[2]盧海燕.商業銀行客戶滿意度研究[J].學術論叢.2008(44):31-33.[3]仲偉俊、李桂琴.商業銀行客戶滿意度影響因素研究[J].南京理工大學學報(社會科學版).2008(4):57-64.[4]周趙宏、熊曙初.我國商業銀行客戶滿意度分析[J].中國管理信息化.2008(6):98-101.

第三篇：淺析我國個人理財業務的發展前景

淺析我國個人理財業務的發展前景

[摘要] 前些年因為國際金融危機的產生，對我國的商業銀行的個人理財業務產生了巨大的負面影響，不少理財產品都出現零收益的現象。而之后的信貸擴張，讓理財產品的潛在風險明顯提高，所以我國的銀監會很快就針對商業銀行的個人理財業務情況采取了一系列的措施，以求對當前的市場進行整頓。我國的個人理財業務盡管起步遠遠晚于其他的國家，但是到目前為止已經取得了較為不錯的成績，當前的理財市場已經不再受到當初金融危機的影響，理財產品的整體風格也是較為穩健，本文嘗試借助眾多發達國家和地區關于理財產品管理的相關經驗，就我國理財產品目前所存在的質量差、沒有以客戶為中心的服務理念等問題，進行透徹分析并且給出相應的解決對策。

[關鍵詞] 商業銀行 個人理財 理財產品

一、當前我國的商業銀行個人理財業務方面的真實狀況以及存在的問題

較其他國家而言，我國的個人理財業務起步甚晚，也就意味著我國的商業銀行的個人理財業務的市場將會非常的廣闊。我國的個人金融資產十分龐大，并且還在持續的增長，從而可以很好地保證我國的商業銀行穩定的發展個人理財業務，同時，如此大量的個人金融資產也將會形成潛在的、持續的、旺盛的理財需求。另外，我國當前也在不斷的對住房、醫療、教育和養老等體制進行改革，這也會導致居民開始嘗試進行理財。此外，加強對商業銀行的理財產品的開發，也可以幫助商業銀行擴大其自身的業務經營的范圍，擴大銀行的利潤來源；此外，銀行的資產、客戶和收益結構也將會得到改善，從而引導銀行改變其經濟增長方式；并且可以幫助銀行完善其金融服務的功能，讓商業銀行更加綜合化發展。

我國個人理財業務已經發展了好多年，也引起了足夠多的社會關注，但是在商業銀行的個人理財運作中所存在的問題卻無法忽略。

（一）個人理財業務的發展明顯受到金融業分業經濟的限制

我國的金融業由銀行、證券和保險三大市場互相瓜分，從而嚴重制約了個人理財業務的發展空間，所以個人理財業務的個性化服務不得不局限于較低的層面，很難借助證券和保險這兩個市場進行資產的增值，所以，目前咨詢、建議或者投資方案設計仍然是銀行個人理財業務所處的基本層面。所以這樣的個人理財在嚴格意義上不算是真正的理財。

（二）商業銀行的理財產品的設計管理機制存在缺陷

當前我國的商業銀行推出了大量的理財產品，但是都存在大同小異、互相抄襲的情況，本質上都缺乏實質性的理財服務，缺乏相應的產品技術含量。商業銀行在設計理財產品的時候需要充分的考慮客戶的利益和風險承受能力，要從資產配置的角度對理財產品進行開發以及設計投資組合，但是事實上很少有商業銀行在開發相關的個人理財產品的時候可以滿足這些需求。我國商業銀行所開發的個人理財產品，普遍存在市場風險監測指標迷茫、無法進行有效的市場風險識別、監控和計量控制的情況。

我國目前普遍將個人理業務交由商業銀行的個人銀行業務部進行處理，但是個人理財業務本身就是一個涉及面非常廣的業務，銀行資產、負債業務以及中間業務都或多或少的涉及到了個人理財，而這些業務又分別是由銀行的個人銀行部、中間業務部門和房貸部門等不同的部門進行把持管理，權限的分割讓客戶很難享受到一站式的服務。

（三）缺乏先進的理財業務手段

個人理財業務一大目標就是借助高科技的手段對運行成本進行降低，讓客戶的多層次的需求都借助高科技手段得到滿足，采用高科技的手段，對理財的風險進行規避，不在收到物理網點和人員數量的限制。但是我國目前的商業銀行的個人理財的狀況是，將眾多標準的理財產品向客戶進行推銷，卻無法針對客戶的要求為其制定DIY式的理財方案。由于我國的經濟在不斷地發展，所以高端客戶也越來越多，從而也就會有越來越多的客戶會選擇DIY式的個性化的理財服務，這就需要銀行加強對于客戶的個人性化需求的調查了解，并且進行深度的分析，然后將市場和客戶進行細分，以風險偏好、年齡、投資目的和金額大小進行區分，開發出最適合客戶需求的服務方案。

未來是計算機網絡技術全方面應用的時代，所以金融電子化也是個人理財業務未來的發展目標，但是我國商業銀行的理財業務的服務手段依然存在著設備落后、相關通訊網絡和計算機應用軟件配套能力不足的情況，眾多商業銀行都是將紙質宣傳資料作為其重要的宣傳工具，在金額的計算上也很多都是借助簡單的計算器，缺乏相應的軟件系統。并且，客戶所急需的理財分析、理財調查、理財項目DIY也都很難實現。

（四）理財產品的創新意識欠缺

我國的商業銀行的個人理財產品普遍存在缺乏創意意識的問題，這個問題的存在。很大程度是由于我國的商業銀行的理財業務的設計部門的人員素質較低有關系。此外，缺乏創新的靈感和氛圍也是影響我國商業銀行的理財業務的創新的一個嚴重的問題。由于我國的商業銀行的理財產品普遍都存在抄襲的情況，所以理財產品的開發人員也不會太過盡力去進行創新，因為沒有版權的保護，所以大家都在互相抄襲，理財產品的同質化會嚴重影響商業銀行對于優秀的理財人員的培養。

二、針對我國商業銀行的個人理財業務的發展所應采取的措施 持續增長的個人資產，強力的推動了金融機構的發展，日漸上升的個人理財需求，讓商業銀行越來越需要堅持客戶作為導向進行個人理財業務的開發，所以可以采取以下集中措施對商業銀行的個人理財業務進行管理。

（一）對商業銀行個人理財業務的相關法律法規進行完善

1、嘗試為保護商業銀行個人理財產品的創新進行立法

相對于西方國家非常重視知識產權的保護的行為，我國的知識產權保護尚且停留在對實體產品的創新保護，并且存在著很多缺陷，而與商業銀行個人理財產品等金融產品的創新相關知識產權的保護完全是零。個人理財產品同質化和抄襲之風在我國商業銀行個人理財中十分常見，這是一種對個人理財產品創造者的藐視行為，同時也嚴重破壞了創新理財產品的創新氛圍，長久下去，會嚴重影響商業銀行個人理財業務的發展。

2、通過構建行業規章來創建良好的行業自律環境

由于我國的商業銀行個人理財市場基本算是剛剛起步，所以缺乏一個有效的機制來對商業銀行的違規行為進行約束。盡管銀監會出臺了很多法律法規，但是商業銀行因為短期利益的驅動而總是會采取擦邊球的方式來逃避銀監會的監管，而相關政策部門反應不夠迅速，所以經常是法律法規尚未出臺，違規行為已經造成了惡劣的影響，針對這一情況，我認為只有建立行業規章才能夠有效解決。例如一旦發現商業銀行違規操作，就取消商業銀行的交易資格，并且設置有獎舉報渠道，從而構建一個良好的行業自律環境，保證商業銀行的個人理財業務健康發展。

（二）理財市場結構嘗試以專業理財顧問機構為主

上文中提到我國采取的是分管模式，所以金融機構經常會因為沒有辦法突破自身的行業限制而無法為客戶提供更高質量的理財服務。個人理財本應該以需求為導向，針對此問題，可以嘗試大力培育專業的理財顧問機構，讓理財顧問機構一個中介的身份幫助客戶科學的規劃理財和設計相應的金融產品組合，讓理財規劃的最終目標得以實現。

（三）提高理財產品的創新速度

當前的商業銀行面臨著社會不同經濟主體對于金融服務業多樣化的需求、以及同行之間競爭加劇等問題，這就促使商業銀行連續的推出有效益并且具有市場特色的新產品。可以嘗試將證券、保險信托等非銀行的金融機構與商業銀行進行合作，加大交叉性金融業務的發展力度，通過不斷地提高開發能力和整合產品來促進個人理財產品和相關服務的創新。此外，商業銀行可以憑借客戶層次作為分類標準構建完整的客戶信息系統平臺，并且為不同層次的客戶提供有針對性和差異化的產品服務，通過設計不同的理財產品和理財方案讓不同層次的客戶都得到滿足。

（四）加大理財產品質量的控制力度

理財產品的質量好壞關系到商業銀行理財業務的根本，所以盲目追求理財產品的數量規模、無視理財產品的質量的行為是錯誤的，針對理財產品質量的控制可以通過以下幾種方式實現。

1、加速理財產品的開發創新

理財產品的開發創新主要受兩個方面約束，第一個是國家的政策能否強力支持、相關的法律法規是否可以逐步完善、創新者的利益是否能得到保護以及是否能夠營造一個良好的創新氛圍；第二個是銀行是否可以以自身做起，同時做好培養新型人才和市場調研的工作。

2、加強理財產品的信息披露力度，做好風險控制工作

產品說明書是理財產品信息披露的主要渠道，產品說明書的好壞也是客戶在購買理財產品的一個重要參考。所以商業銀行有義務在理財產品說明書中把理財產品的投資方向和期限尤其是風險狀況實事求是的表述出來，要保證投資者不會將預期收益和實際到期收益互相混淆，商業銀行不可以為了追求短期的利益而忽悠消費者。

三、總結

以上的諸多因素從很多方面限制了我國商業銀行的個人理財業務的發展。不過，隨著時代的發展，我國居民的理財觀念將會發生改變，保險意識也將會得到增強，誠信社會將會實現，混合經營也將會實現，稅收制度也將會發生變革，一切都在促進我國的商業銀行的個人信貸業務快速和健康的發展。高速增長的中國經濟意味著我國的居民財富將會不斷的增加，個人理財的需求也將會不斷的增加，同時由于我國金融業在全面開放，將會迎來眾多國外的、我的金融機構，與他們的成熟的個人理財經驗相比，我國商業銀行的個人理財業務將會面臨著巨大的挑戰和沖擊，但可以肯定的是，個人理財業務一定會健康快速的發展，個人理財業務以其廣闊的發展前景和勃勃生機吸引我們去認真探索，不斷前進。

參考文獻

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第四篇：我國個人理財業務的發展前景

我國個人理財業務的發展前景

文獻綜述報告

班級：經濟學一班

學號：D08580126 姓名：黃連山

一、前言

（一）研究意義

隨著社會的發展，個人理財備受關注，大力發展個人理財業務已經成為商業銀行新的經濟增長點，也是商業銀行防范化解經營風險，適應國內外競爭的必然要求。本文圍繞著制約我國商業銀行個人理財業務發展的因素提出了促進我國個人理財業務發展的對策建議。

自1978年改革開放以來，我國經濟持續快速增長，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行發布的金融統計數據顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。

（二）研究內容

1、商業銀行生存和發展的內在要求

（1）個人理財業務是商業銀行新的利潤增長點。

利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。

（2）個人理財業務有利于商業銀行防范化解經營風險。

我國銀行業的現狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業務主要集中在對公業務、批發業務上，對私業務以及零售業務所占比重較小；資產負債業務所占比重過大，中間業務和表外業務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業面臨較大的經營風險。而個人理財業務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利于商業銀行防范化解經營風險，實現從單一的資產負債業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。

2、適應變化的國際競爭環境

2006年年底金融業已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網點、人才等因素限制，不會將存貸業務作為重點來發展，而會將中間業務的發展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內商業銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對商業銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然趨勢。

3、我國商業銀行個人理財業務的現狀

個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業務己呈現出巨大的發展潛力，尤其是從2002年開始，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。

二、國內外學者的研究

（一）個人理財的主要發展趨勢

劉貴平（1999）認為：①由于政府壟斷經營農村社會養老保險容易出現官僚作風、效率低下、服務質量差的后果，所以，不應放棄和排斥依托于保險公司的農村社會養老保險。②實行按季節或按繳費符合農村實際，而按繳費更符合農村實際情況，但養老金按月領取比較好。所以，農村社會養老保險應該是“按年繳費，按月領取”。另外，農村社會養老保險基金應實行封閉運行，將其歸集在財政專戶。即一方面將農村社會養老保險基金集中在省級管理；另一方面委托專業管理機構進行多元化組合投資運營。在農村社會養老保險基金運營模式從國家經營向基金管理公司經營的轉變過程中，政府承諾的最終擔保所起到的穩定作用是無法替代的。實際上，專家理財也有風險，為此，政府應承擔最終擔保（牟放，2005）。目前，以縣為中心的農村社會養老保險管理體制中，縣級農村社會養老保險經辦機構實際上擔當了農村社會養老保險基金受托管理人的角色，卻不具備資本市場的投資主體資格。對此，可行的辦法是在中長期內，一是建立全國農村社會養老保險基金受托管理機構，集中管理農村社會養老保險基金。在有條件的地方建立省一級農村社會養老保險基金受托管理機構，集中管理一個省的農村社會養老保險基金。二是建立農村社會養老保險基金受托管理機構的省份，應當是農村社會養老保險制度全面開展、基金積累規模較大，同時具備相應的基金管理人才和技術的省份。三是縣級農村社會養老保險經辦機構負責基金的歸集、支付和基金收益的分配（趙殿國，2004）。

（二）、個人理財的產品風險和收益問題

胡云祥（2006）分析了不同類型銀行個人理財產品的性質，提出了商業銀行個人理財產品具有儲蓄、信托、委托代理三類不同的性質，而不僅僅是銀監會定義的一種委托代理性質。在此基礎上，作者探討了因理財性質的不同所形成的商業銀行對客戶相互矛盾的理財行為，雙方風險與收益的博弈關系。

李鵬（2007）指出人民幣理財產品中存在產品層次較低、同質化現象嚴重、產品信息支持系統不完善等問題，要解決這些問題，商業銀行必須進一步細分市場并增加產品差異性，加強理財業務的風險管理。

劉省（2008）從商業銀行理財產品的模式變遷入手，提出了制約銀行理財產品進一步發展的因素：一是理財產品進入資本市場的合規性問題尚未根本解決；二是理財產品的創新生產平臺還需建立。

三、結論

綜上所述，我國個人理財的業務尚處于起步階段，仍具有很大的發展前景。目前，我國的個人理財主導項目是保險、基金等形式，其中又以養老保險為主流。但是，結合國外金融行業在個人理財業務上犯下的錯誤，中國的商業銀行應引以為鑒，不能單純地追求利潤，這樣，國內的個人理財業務才能健康茁壯地成長。

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第五篇：個人銀行理財業務自查報告

個人銀行理財業務自查報告

在日常生活和工作中，越來越多的事務都會使用到報告，報告具有語言陳述性的特點。那么，報告到底怎么寫才合適呢？下面是小編為大家整理的個人銀行理財業務自查報告，希望對大家有所幫助。

為了迎接銀監會對商業銀行個人理財業務的檢查，規范支行個人理財業務，根據銀監會下發的《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》精神，我支行對xx年以來的經營業務進行了全面、逐項、細致的檢查，現將開展自查工作情況匯報如下：

一、人員配備情況

為了確保個人理財業務的合規銷售，支行配備了專職理財經理一名，該人員已通過xx銀行總行的.理財經理資格考試、并取得了保險代理從業人員資格證書。所有銀行理財產品、基金、保險、券商集合理財產品均由專職理財經理銷售。

鮮有一般產品銷售人員向客戶介紹理財產品情況發生，現已全面杜絕。

二、銷售流程

支行理財經理均是在充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等的前提下向客戶推薦理財產品，并為每一位購買產品的客戶填寫《個人客戶投資風險評估報告》（以下簡稱《評估報告》），理財經理根據其評估結果，向客戶推薦相應得理財產品。《評估報告》經理財經理與客戶進行簽字后，交由支行理財主管審核并簽字，單筆購買金額超過100萬的客戶，《評估報告》還經由支行分管個人理財業務行長簽字。自查中發現有少數客戶的《評估報告》未經支行理財主管簽字審核，已補交給支行主管審核。

在具體的理財產品銷售前，理財經理均向客戶說明了產品結構、風險、收益等相關信息，讓客戶在充分了解產品的基礎上作出選擇。理財產品的《合約》、《合同》、《風險揭示書》中客戶資料均填寫完整。

三、資料檔案保存

xx年以來，所有理財產品的《風險評估報告》、《合約》、《合同》、《風險揭示書》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊，入庫統一保管，其中，《客戶風險評估報告》實行專夾保管、一年內有效的保管機制。支行理財經理為每期產品和《風險評估報告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發現有些風險評估報告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。

四、今后工作計劃

支行雖一直堅持專職理財人員介紹、合規銷售理財產品，但本次自查中仍然發現了一些問題，這些問題我們將在近幾天集中整改。在今后的工作中，支行將繼續堅決貫徹執行《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》的精神，合規銷售、定期開展個人銀行理財業務自查工作，保證xx銀行蕪湖xx支行理財業務的健康、規范發展。

理財業務自查評估報告自查內容：

1、機構與人員準入是否合規；包括授權，工作場所，崗 位設置，人員素質及培訓等是否合規。

2、經辦個人理財業務是否合規。

（1）理財類交易賬戶處理流程。

（2）是否對購買理財產品的客戶進行告知風險存在性，在客戶購買理財產品時簽署相關產品說明書等配套協議是否親筆簽名確認。

（3）客戶本人親筆簽字確認的風險調查問卷是否隨理財 產品檔案永久保存，客戶購買理財產品情況和問卷調查結果是否相同。

（4）留存客戶資料檔案中有無漏打《個人理財業務交易 表》和《個人理財業務確認表》現象。

（5）理財檔案資料中客戶必填寫的風險評估表有無描寫 風險評估語句，協議書和產品說明書中填寫是否規范。

（6）網點是否及時張貼產品新資類公告。整改措施：

1、在經辦個人理財業務時，沒有對客戶進行充分告知 理財產品的風險存在性，且沒有向客戶詳細介紹理 財產品這項業務，原因：理財經理對理財產品了解不夠透徹。

2、理財檔案資料中無產品說明書，培訓員工對今后客 戶購買的理財產品需附加說明書，使理財產品檔案資料合規齊全。

3、理財檔案資料中客戶必填寫的風險評估表，只對客 戶的風險承受能力進行了測評。沒有描寫風險評估語句，聯系客戶并要求客戶補寫風險

評估語句。

4、網點未做到及時張貼產品說明書，宣傳不到位，今 后加強宣傳力度，做好理財銷售工作，使我行理財產品業務有所突破。

為了迎接銀監會對商業銀行個人理財業務的檢查，規范支行個人理財業務，根據銀監會下發的《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》精神，我支行對200*年以來的經營業務進行了全面、逐項、細致的檢查，現將開展自查工作情況匯報如下：

一、人員配備情況

理財經理根據其評估結果，向客戶推薦相應得理財產品。《評估報告》經理財經理與客戶進行簽字后，交由支行理財主管審核并簽字，單筆購買金額超過100萬的客戶，《評估報告》還經由支行分管個人理財業務行長簽字。自查中發現有少數客戶的《評估報告》未經支行理財主管簽字審核，已補交給支行主管審核。

在具體的理財產品銷售前，理財經理均向客戶說明了產品結構、風險、收益等相關信息，讓客戶在充分了解產品的基礎上作出選擇。理財產品的《合約》、《合同》、《風險揭示書》中客戶資料均填寫完整。

三、資料檔案保存

20xx年以來，所有理財產品的《風險評估報告》、《合約》、《合同》、《風險揭示書》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊，入庫統一保管，其中，《客戶風險評估報告》實行專夾保管、一年內有效的保管機制。支行理財經理為每期產品和《風險評估報告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發現有些風險評估報告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。