第一篇：家庭投資理財小竅門

家庭投資理財小竅門

投資理財已然成為時下一種時髦的生活方式，也是人們利用現有的手頭閑散資金進行選擇性投資并且獲取收益的過程，因而人們掌握住一些理財方面的小竅門往往可以事半功倍的獲得高額回報。

成功的投資理財是一生的理財，是人們計劃性的規劃生活和事業的關鍵點，因此掌握一些家庭理財的小技巧可以幫助消費者合理地進行家庭的資產配置，以便更快、更有效地向實現家庭財富的中長期目標邁進。那么，一個家庭應具備怎樣的投資理財技巧呢？

一． 選擇合適的理財產品

目前社會上的理財產品層出不窮，如基金、股票、黃金期貨等等，風險不同所獲得的收益也不一樣，而且往往一些高回報的項目下面都暗藏著高風險，如果理財人不分左右、不加辨別的盲目選擇一些高回報的或者收益合理，但不適合自己的理財產品，那結果只會因為理財打亂了自己的人生計劃。微貸中國的理財專家建議：家庭理財是購車買房、子女教育甚至退休養老的中長期計劃，如果沒有充分的把握還是選擇一些可靠，但收益高于其它方面的途徑進行。

二． 選擇合適的理財單位

人生需要規劃，錢財也是需要打理。普通人沒有理財的專業眼光和知識，同時也沒有過多的精力去操作手中的資金，因此選擇一家值得信賴的理財機構或者平臺才是明智之舉。在這種供需關系下，市場促生和錘煉了一大批專業的投資理財機構，如微貸中國。它們具有較高的可信度、較強的可操作性以及較好的自由性，而且開通的網上平臺符合當代人們的生活方式，故受到越來越多理財者的喜愛。

第二篇：家庭投資理財分析

課程論文

投資與理財（2011年11月）

學號：姓名：

家庭投資理財分析

摘要：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理。本文簡單介紹了家庭的投資理財方式，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

關鍵詞：家庭投資理財 投資收益 投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險。

一、家庭投資理財的選擇

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。

家庭投資理財的品種大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。

（1）銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。

（2）股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬，股票己成為家庭投資的重要目標。

（3）投資基金。投資基金是指通過信托、契約或公司發行基金證券，將社會閑散資金募集起來，交由專業人員進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

（4）債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

（5）房地產投資。投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹較高，房地產價格上漲;以房地產作抵押，能銀行取得貸款。

（6）保險投資。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

（7）期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

（8）藝術品投資。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。

從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大

得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。

但通過大量實證分析，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。例如以中老年為主要構成的部分家庭中，儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式。

資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

三、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。投資理財不僅是一門技術，更是一門藝術。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？

（1）樹立正確的投資理念，擁有良好心態。股神沃倫.巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數虧損的，他的收益率卻一直很穩定。

（2）了解和掌握相關領域和學科的知識。首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（3）長期投資，精心規劃，要有理性，時刻保持冷靜頭腦。例如首先要建立家庭應急資金，教育、退休基金等。建議每年固定的時刻買入50克左右的黃

金，一年買一次，退休的時候，每年賣出50克，這樣就可以補充退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

四、家庭投資理財風險及其規避：

凡是投資都有風險，家庭投資亦如此。家庭投資風險主要有:因國家經濟政策，法律法規的調整帶來的風險；因市場規律變化而造成的風險。因投資過程中操作不當或被人詐騙而形成的風險。例如有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠等。

家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，如利率下調，應及時調整修改投資計劃和投資方案。

結論：家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

第三篇：家庭投資理財規劃

個人家庭理財投資規劃報告

都說理財投資規劃是有錢人做的事，窮人只知道攢錢。通過一學期的個人理財選修課程的學習，我了解到了理財投資規劃是每個人、每個家庭都應該了解知道的。很好的理財可以讓我們對生活中的錢財的分配得到更好的安排，以便不時之需。適當的投資可以讓我們的錢財得到充分的使用，也可能增加收獲，而不是僅僅儲存在銀行。所以生活中我們每個人都應該學會怎樣對自己、對家庭的資產作出一個詳細的理財規劃。

下面是我對自己家庭作出的理財投資規劃，首先介紹一下我的家庭成員，我的奶奶、爸爸、媽媽，姐姐、和我。家庭之中我在讀書，奶奶沒有勞動能力，一家只有爸媽，姐姐在掙錢。爸媽是在家一起養蛋雞的，大約5000多只。姐姐在一家商場做銷售員。

爸媽養的雞的效益是不確定的，收成多少的看市場價格和雞的成長率還有就是產蛋。但是一年差不多都是6萬，7萬。效益好的話可能達到10來萬。姐姐一個月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以僅僅只是夠自己的生活費，而父母的錢一部分用來交他們的保險費用一部分來攻我上學用的費用，還要給家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估計就生個2萬左右，由于父母不善于股票和投資，所以大部分錢還是儲存在銀行，收獲利息。這也是大部分農村人的投資方式，因為這是比較安全和穩妥的，沒有風險，雖然回報率能低一點，但是還是很多農村人的第一選擇，不過現在的銀行利息政策還是可以的。可是現在的社會是有風險才會有回報的，只有把握住的人才有可能成為最大的贏家。

所以在利益與風險并存餓時候就看誰能沉住氣。我認為現在農村人的投資方式還是可以，可是我還是建議父母能報金錢投資在一些場子里，那樣得到更大的收益的，其實我的爸爸還是很有頭腦的人，只是膽子小，這是農村人的共病，幸苦一輩子就是為了錢，為了讓自己的子女過上好的生活，就怕一下子投資得不到收益，還賠進去了，這一輩子就完了。不想城里的人，他們敢于投資，敢于將金錢投資在風險大，回報也大的投資中去。比如像股票，期貨，基金。他們也有時間去了解觀察他們，可是on個村人不是這樣，他們也不能這樣，每一天都會有很多的事情要去做，從早上忙到晚上，從年頭忙到年尾。幾乎一天就沒有閑的時候，所以他們沒有時間去研究那樣，他們只能投資在一些比較安全，不用操心的投資上。

家里銀行上還有一些錢，只是為了防止以意外，所以在投資別的上面的時候，好要保留一些，留下1～２萬作為活期儲蓄，再急需使用的時候可以方便的取得。

避免了一些麻煩。不用再需要的時候東借西籌，但是在留一些存儲為死期，那樣回報率能高一點，而且還安全，不用擔心其他的，可是人生就是一場賭博，年輕的時候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些錢還是想想可以往一些比較好的地方上投資。我建議父母可以將錢投在一些工廠里或者可以將金錢投在買樓，而且我家那是靠近海邊的，那里海產品還是有很多的，所以我還建議投資在海上，比如和誰一起

買船或者買海鮮，在一起往外面賣。這樣可以收陰比較可觀。但是也有風險和需要花費精力去管理操作。經過學習，我比較了還是將錢投資在工廠還是比較好的。這樣風險低，而且收益還是可觀的。

我還在網上擦找了一些關于理財的投資的內容；一般來說，合理的家庭理財結構需包含保障型產品、穩健型產品和激進型產品，將雞蛋放在不同的籃子里，以分攤風險，實現家庭資產的穩步升值。理財師建議，在目前股市震蕩的背景下，家庭資產中應配置20－30%的資金投資股票市場，用于購買藍籌股和資源類股票，作為中長期的投資；而面臨房產市場的深度調整，需觀望3－6個月，伺機出手；基金定投，屬于以小投入贏取穩健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應重新審視家庭醫療和養老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。畢竟保險才是家庭理財的“守門員”，安全與保障，是每個人生命中最大的需求。

購買保險產品的主要目的應為獲得保障，投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素。因此，根據家庭情況，首要應考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養育費用不會因為一些意外而受到影響。

具體來說，首先要考慮的是意外、壽險、健康醫療尤其是重大疾病等保障產品。除現有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業補充保險（包括意外、醫療保障性保險）；對孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應由父母優先使用，對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資產增值能力較強的情況

下，可暫不考慮；父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，建立老人醫療儲備基金。

值得一提的是，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫療保險是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢投入大病醫療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。

在此基礎上，還可以考慮購買一些分紅型的保險產品，作為穩健理財類產品，既能保證本金安全，又能實現快速返還，在不影響當前生活品質的同時，又能為未來存上一筆錢，實現輕松理財。近期保險市場上熱賣的中宏保險金福連連兩全保險（分紅型）就是此類產品的代表。這類分紅型兩全險的特點是：具有快速返還、每年分紅等特征，且生存現金可以靈活運用，既可以按照合同約定，定期提取，作為現金流的補充；也可以留存公司復利滾存生息，等需要時再一次性或分批靈活領取，是偏好長期穩健型理財人群的上佳選擇，有效提供財富積累、保值增值和財富傳承的解決之道。

及時調整投資節奏

此外，不容忽視的是，每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。但預留過多的現金等流動性過高的資金，則在一定程度上會導致減少投資收益的情況。因此理財師建議：家庭保持一定的活期存款（具體金額視家庭收支而定）來應付日常生活開銷是必需的，但只需留足3-6個月的額度即可。

在健全家庭整體風險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節奏，及時調整保持較佳的資產配置和投資組合，以保持較高效的資產增值狀態。對投資產品的選擇和轉換是保持較好的資產平均收益率的關鍵問題。

理財師表示，影響家庭投資比例的因素很多，要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等。

還是那句老話“你不理財，財不理你”，在部分投資型產品面臨回調的時候，重新調整家庭理財結構刻不容緩。

這些都讓我們明白了，投資有風險，理財是必須。

生活中每個人都要學會理財的，這不僅僅是對自己，對家庭的負責態度，也是我們每個人人生必修課。它激勵著我們前進，我們不能改變世界，但可以改變自己來適應這個社會。這個社會就是一個風險與利益并存的社會，沒有勇氣就難以成功的。我們雖然只是社會的底層，但是我們也不能放棄自己，要有自信的。

學會理財可以讓我們對自己今后的生活總結出一個很好的規劃方向的。我這學期感覺報這個個人理財還是很有收獲的，讓我學會了怎樣理財，怎樣投資，怎樣規劃自己。人生就是一場投資，有風險，有收獲。抓住就會有收獲，不能總是畏畏縮縮。學會理財，規劃好自己就未來，適當的投資讓我們生活更精彩。

家庭理財課程期末

考試案例分析報告

學院：土

班級：土

姓名：

學號：201

日期：201

第四篇：工薪家庭實用理財小竅門

工薪家庭實用理財小竅門

結婚幾年來，一直是夫妻兩個單住。我們兩個的工資收入并不算高，再加上中間的幾次諸如老人生病，家里買房之類的突發事件，更使我們懂得了理財的重要性，也正因為我們比較重視理財，才使我們在收入并不多的情況下，仍坦然面對了多次的突發事件而沒有四處舉債。身邊總有一些朋友，即使收入很高可時常有捉襟見肘的時候，所以把我的一些理財心得拿來與大家分享一下。

一、每月開支計劃法每個工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計劃，就是理財至關重要的一環。我的做法是：首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為全部家庭基礎基金；其次，列舉出當月的基礎開支，如水、電、燃氣、暖氣等費用；列出當月生活費用開支（這里主要指伙食費）；再留少部分其他開支，如換季需添的衣物等（這個當然不是每月都要支出，但是每月都要有的）。列出開支后，拿出33個信封，第一個信封封基礎開支，不到用時不要動這份錢；第二個信封封那份其他開支，動不動用這個當然視情況而定，這個月不用，下個月自然就可以大舉購物一番了；其余的三十一個信封當然是封平均每天的生活費了，每天只用當天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計劃性。

二、合理而最有效的儲蓄方法

第五篇：家庭投資理財渠道分析

家庭投資理財渠道的分析

我們作為理財規劃師，針對家庭理財的主要渠道要有所了解，下面我和大家溝通一下家庭投資理財的十大渠道

一般來說，理財包括生活理財和投資理財兩種。在國外，專業的理財師會根據客戶的收入、資產、負債等情況，在充分考慮其風險承受能力的前提下，設計理財方案并幫助客戶來實施。

個人理財一般包含股票、基金、期貨、債券、黃金、外匯、信托產品、房產、收藏品及銀行理財產品等可操作項目，該文粗略地整理了這十大工具并做了基本分析，但需指出的是個人理財概念比該文的羅列還要廣些，還要涉及到諸如保險、社保乃至店鋪經營一類的投資。后文將會一一列出一些文章，具體地講解每種工具的基礎理論。

1.存 款

存款是最古老的金融工具，以前是存錢莊，現在是存銀行，它以獲取固定利息為回報，可保證資金數字的增值，風險最低、兌現能力高等；但現在的2.25%利率標準，扣稅后只有1.80%的利率，收益水平依然很低，預計今后幾年依然還有升息的可能；存款的投資策略一般居民存款應以活期存款或者通知存款為主，通常的存款額以兩到三個月家庭生活費用所需為宜，不必太多，因為銀行只提供資金的流動性，絕不會提供資金的高額回報利益，而且還要付20%的利息稅；雖然現在存銀行的收益情況越來越不容樂觀，但介于其對抗突如其來事件的高兌現力，每個人應該在銀行存上一筆錢，以防萬一，但切記不要全存，畢竟通貨膨脹，貨幣貶值還在繼續。

存款的風險提示存款以獲取利息為回報，利率的變化對存款的收益影響很大，但更大的是通貨膨脹對存款收益產生的風險；當存款利率不足以抵消通貨膨脹率的風險時，個人在銀行的實際價值就會縮水，一般又稱作“負利率”，它事實上就是使得居民的存款越存越虧，這是從理財角度講要盡量減少存款的金額，轉向其他渠道

2銀行理財產品

選擇哪款產品需要花一定的心思，但是買完之后基本就交由專業團隊來打理。借著股市的牛氣目前打新股類產品戰績上佳，但總體而言銀行理財產品適合追求穩健、對收益率要求偏低、不想親自參與市場買賣的人士。

2.保險

在國外發展非常健康，也是國外人民的重要理財選擇，但他在中國的發展卻受到嚴重挫折。由于早些年的掃樓、騷擾電話等事情，造成現在國民普遍對保險行業的歧視和厭惡。保險其實是大家對人身和家庭的一種保障，是體現個人價值的重要方式。在我看來，很多國民對保險的基本理念和保障功能都耳熟能詳，也肯定其價值體現，只是過不了心里那道坎。對于保險的好處，大家心知肚明。而且，現在越來越完善的保險產品，也顯示出保險越來越高的投資回報。溫家寶總理也強調說要大力發展商業保險，以商業保險來維持社會的更加和諧。選擇保險作為一種理財渠道將會是一種趨勢。

3.證券業

早已成為了個人投資理財的首項選擇。不過“股市有風險，入市須謹慎”。

股 票

股票是典型的風險投資；其最主要的特點就是高風險高回報；從長期來看，歷史已經證明，在一個相對較長的時段里，股票是最有價值的投資工具之一。

股票的投資策略

作為典型風險投資的股票，大部分普通投資者在選股方面一定要注重上市公司的業績，最好是業績優良，又是行業龍頭企業，要多關注一些發達地區的上市公司；具體操作上，以中長線為主，注意股市的波段，一般倉位不要太重，以60-70%為宜，建議注重行業、公司基本面的研究；在股票組合方面，建議選5-8只品種按行業分散投資，在市場不明朗的時候以持幣為主。

股票的風險提示

因為股票投資最大的風險是本金損失：

建議

1、基本不采取短線買賣操作策略

建議

2、不買短線漲幅過大的個股

建議

3、在確認市場傳聞屬實時要適當參與

建議

4、只買入確切知道業績改善的股票

建議

5、不進行透資或借錢炒股票

建議

6、分散投資，進行股票組合投資

4.房地產

房產是生活必需品，又具有投資的價值，高風險和低流通性是其作為投資的特點，如買房投資，最好使用無短期用途的富余資金，從長期看，好地段的高質物業是可以實現資產的保值、增值的；中、短期來看，根據國家統計局“國房景氣指數”分析顯示，房市在大幅升溫后進入了一個價格平臺期，資金允許且房價上漲的預期存在，那么選擇買房無疑是個良策，但房產流動性較差。

而隨著銀行升息及進一步的宏觀調控，預計今后3-4年房產可能會走一個價格的下降通道房產的投資策略 房產是生活必需品，如果您現在沒有住房，建議根據個人情況選擇經濟適用型的住宅，注重面積配比、緊湊的戶型結構、最優化的“性價比”，而且因目前的利率還不高，付款方面可以選擇按揭貸款的形式；如果您已經有了一套住房，購置房產是二次置業或商鋪投資，請注意物業的綜合資質與投資價值，盡量做一下商業價值的調查和分析，因為現在已經進入房產“精算時代”；房產的風險提示 流動性風險：物業一經購置后就不易變現，這是房產投資最主要的風險，所以購置時對地段及物業本身資質的把握很重要，由于再次交易時程序復雜，費用過高，所以今后相關法律問題要考慮到，產權要明晰；支付力風險：抵押按揭貸款人，應該考慮到自己的還款能力，利息上調后，月支付金額有所上升，如果利率再上調呢？此外房產還要考慮貶值、閑置風險和意外災害風險；

5、基金 沒時間長期盯盤、缺乏炒股的經驗常識、風險承受能力相對較小，那么基金成為了這群人的投資選擇。大體而言，股票型基金風險最高，貨幣型基金風險最低，債券型基金風險居中。基金，類似于股票，不過穩定性相比要好一點。但是中國的基金相對于國際市場顯得太弱小，像個散戶，風險抵御能力其實很差。而且國內與國際市場規律還存在巨大差

異，也不是穩健的投資。

6、債券 從投資組合的角度出發，債券的長期穩定性是大家持有的關鍵原因。

債 券

主要指國債、金融債、中央級企業債、這類債券信用較高，投資風險較低，獲利穩定；債券與利率的相關性較大，故在目前利率水平較低的情況下，投資回報也相對較低，目前的三年期國債收益為3.37%，五年期國債為3.81%；

債券還包括一些其他的品種，比如在股市中交易的可轉債品種等；

債券的風險提示

利率風險：當利率上升時不可以流通的國債就喪失了較好的投資機會，因為是定息產品，當投資市場收益提高時，國債有失去獲得更多投資收益的風險；

通貨膨脹的風險：可以導致到期國債有嚴重貶值的風險；

流動性風險：一般國債到期才可以收回本息，流動性差，提前支取收益損失很大；

7、黃金 中國人對黃金有一種天生的情愫，加上當下金價一路高漲，讓這一傳統的金屬投資品種再次進入大眾視野。有專家認為，正是近期國際市場的動蕩讓大量資金轉投黃金，但并不表示這是一個永遠安全的“避風港”。

8、外匯 炒匯賺錢要考慮匯率變動風險。尤其是通過外匯保證金交易來以小博大，風險也會按比例放大。《錢沿周刊》提醒那些持有美元或者以美元為每月薪水的國內人士，在面對人民幣持續走高的形勢下，規避匯率風險是一個不可不考慮的問題。

外匯：是指將一國貨幣兌換成另一國貨幣的行為。是伴隨著國際經濟交往的發展，擴大而變化的。

交易方式：銀行交割，網上交易。所有的投資者所做的買漲和買跌的合約最終由各國銀行間進行計算。外匯是一個全球性的市場，沒有固定的交易場所，所有的交易均在網絡上進行。除了每個周末，二十四小時交易，并且執行T+0交易規則，即：買賣可隨時進行。

渠道一：選擇存外幣定期。特點是收益低，風險低。

對比人民幣存款，外幣存款仍有利可圖。不過，持有人要注意幣種。同樣存一年期定期，英鎊、港幣、美元的利率都比人民幣要高，而加拿大元、歐元、瑞士法郎、日元的利率就比不上人民幣。當然，持有人也可將利率低的外幣兌換成利率高的外幣，在付出兌換費后享受較高的利率。

渠道二：炒匯。特點是收益高，風險相對較高。

目前國內炒匯有兩種方式：實盤交易和外匯保證金交易。個人實盤外匯買賣交易，如某行推出的“外匯寶”，利用國際外匯市場上外匯匯率的頻繁波動，采取低買高賣的方式，在不同的貨幣間轉換并賺取一定的匯差或利差，以達到保值、盈利的目的。外匯保證金交易，則是投資人以其存于銀行的資金作為保證金質押在該銀行，透過銀行依其存款金額，設定一

個操作外匯的信用額度，以小搏大。外匯交易原理：

外匯交易一般是保證金交易方式，是利用杠桿投資的原理，在金融機構之間及金融機構與投資者之間進行的一種外匯交易買賣方式。在交易時，交易者只付1%-10%的保證金，就可以進行100%額度的交易。

渠道三：購買外幣理財產品。特點是收益穩健，風險適中。

對大多數人來說，把手中外幣交給銀行打理是個不錯的選擇。目前各家銀行都推出了不少外幣理財產品，收益率多在5％以上，可彌補人民幣升值帶來的縮水，且有所盈余。但投資者需注意選擇期限較短的理財品，以規避長期來看人民幣升值帶來的風險。

渠道四：購買QDII(代客境外理財)理財品。特點是收益高但不確定，風險相對較高。

這種理財方式投資標的多為境外證券市場的投資品種，收益率較高但不保證收益，風險性相對高。如某行推出的“基匯寶”全部投資于海外基金，年預期收益率高達28.3％。

9、信托產品 銀監會把信托公司定位為專業化的高端金融理財服務機構，100萬元的進入門檻意味著信托投資參與人群并非很廣。信托產品遵循“損失自負”原則，風險由投資者自行判斷和承擔。

10、期貨 期貨適合于有大量個人資產的冒險者，事實上投資于該領域的人也的確不多，可謂錢來得快輸得也快。如果說股票可能讓你的資產歸零，那么期貨就還可能倒欠。而且股票的持有時間可以自己掌控，但是期貨合約到期就必須結算。

10、收藏 這是一個相對特殊的理財領域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。盛世古董亂世黃金

總結:

一般而言，一個家庭的風險承擔能力不會太大，投資成本也小（不排除極少部分富人），所以，對于多數家庭而言，投資的安全和穩健是至關重要的。否則，就無異于在拿一個家庭的明天作賭注，孤注一擲。我們可以理直氣壯的說，家庭理財應該保險先行。只有在購買了充足的保險的基礎才適合考慮進行風險較大的投資。否則，一旦出現投資虧損，辛苦積累的財富將一去不返，幸福的夢想將沉落海底。當然，在您的風險承受能力范圍內，進行一些有益的風險投資嘗試，還是具有積極的意義的。

只有保險，對于家庭這樣的投資單位而言是最安全可靠的，它永遠要讓大多數人甚至所有人受益。而且從整體上看，其利潤空間也是最大的。我們應該把保險作為家庭理財的首選。首先，其保障功能是任何一種投資方式都無法替代的，只此一點就成就了保險作為生活必須品而非可選品的地位。在此基礎上，多買就可以多收益。只不過就單筆收益來看，不會特別高！但對于一個家庭而言，這已經足夠可觀了！

理財就應該從無到有，錢少有錢少的理法。

不是說只有錢多才能理財。

個人投資環境分析：

金融產品對比:

投資工具儲蓄保險股票期貨外匯

風險程度低低高較高風險可控制

回報率3%左右低不確定較高理論上每天都存在利潤翻倍的機會所需資金100%100%100%5%1%--5%

獲利方式利息利息+分紅 上漲才有獲利機會/雙向操作 成交需要買賣對手/雙向操作 即時交易現金

投資周期定期長期中長期快速快速

交易時間長期長期4小時4小時24小時

市場規模大大中等中等網上交易，無有交易場所，日交易量達二萬億美元

資金取現快一定周期快等待買家快

一般來說國內個人投資的方式和工具有：股市、房地產、定期儲蓄、保險、外匯、期貨、基金等。

投資方式時間收益風險

股市T+1±15%很大

房地產1-2年中小小

定存T+02.25%零

保險漫長長中小

外匯T+0±100%中

期貨T+0±100%很大

基金1年4-6%小

而在我國，絕大多數的家庭自行安排個人資產。目前可供選擇的理財渠道主要是儲蓄、債券、股票、保險、不動產等等。品種的選擇、比例的分配、風險的控制是制訂理財計劃的關鍵。如果缺乏足夠的理財知識，可以請理財專家來幫忙。

個人投資渠道有很多。依市場變化及個人投資偏好可選擇不同的渠道來投資。

相對比較保守的人的投資目標是既要保持資金的流動性又要爭取獲得最高的利息收益。所以，銀行仍然是最穩健、最可靠的投資方式。將暫時不會動用，又不打算放在其他投資渠道中的資金分成幾份，分別按照長期、短期等不同期限存入銀行，既兼顧了資金的流動性，又保證了較高的收益率。

適當買入基金。為了獲取更多的收益，可將全部財產的20%用于購買基金，采取定投形式均攤成本。在購買之前，要了解各種基金公司的排名情況和往年業績，選好了基金公司之后，再選擇基金，重點是看該基金的投資取向和投資比例，股票偏多還是債券偏多。一般說來，風險與收益成正比，穩健型的投資人，可選擇收益不是很高，但比較穩健的基金。

選擇好了基金，開通網上銀行，在網上就可以下單了。采取定投的方式，與基金公司簽訂定投協議，銀行在每月的定投日自動在約定的賬戶上扣款。

適當買入保險。對于保險，如果你想得到更大的收益，那么保險絕對不是最好的選擇，在銀行利率高的時候，保險的年利率也只有銀行同期利率的一半以至更少。但是保險的最大好處就是兼保障功能和強制儲蓄功能于一體。人難免有個頭疼腦熱三災六病的，所以我們要把之前的準備工作做好，防止災難來臨時一下子被擊垮。尤其是分紅型保險，既做客戶又做股東，算起來收益也還是不錯的。

適度投資房地產。雖然現在市場形勢不明朗，專家一會兒說適合投資，一會兒說不適合投資，但是房產作為不動產，有保值增值的功效，如果資金狀況允許，可以適量投資房地產。

在市場行情好，自己又有投資眼光的情況下適度投資股市。股市本來是分享經濟建設成果的地方，很多人卻把它誤讀成投機的場所。在堅持價值投資和做足準備功課的前提下，股市也是我們可以選擇的一個投資渠道。