第一篇：如何科學進行家庭投資理財

合理進行家庭投資理財

摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整等行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險等等

一、家庭理財的概念和目的：

家庭投資理財中，家庭是家庭財產的所有者。以家庭為單位進行各種投資，使家庭財產有效的保值和增值，從而達成家庭的各種生活目標，就叫做家庭理財。

換言之，家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現家庭資產收益的最大化。

個人也作為家庭的特殊形式之一，所以個人投資理財也應該歸納到家庭投資理財的范疇中去。

家庭投資理財的品種，以股票為主要分析對象

家庭投資理財的品種分別有：銀行存款、股票投資、投資基金、債券投資、房地產投資、保險投資、期貨投資、藝術品投資等等。

股票投資

按照經濟學的觀點，股票是指買賣生產資料所有權的憑證。簡單的來講股票就是股份公司發給股東作為已投資入股的證書與索取股息的憑證。

①股票分類

普通股：是指在公司的經營管理和盈利及財產的分配上享有普通股權的股份，代表滿足所有債權償付要求及在優先股東的收益權與要求償權要求后對企業盈利和剩余財產的索取權，它構成公司資本的基礎，是股票的一種基本形式，也是發行量最大、最為重要的股票；

（目前在上海和深圳證券交易所上市的所有股票都是普通股）

優先股：指相對與普通股具有某些優先權的股票，主要體現在兩個方面：

1、是有限擁有固定股息，不隨公司業績好壞而波動，并先于普通股股東領取股息；

2、是當公司破產進行財產清算的時候優先股股東對公司的剩余財產有先于普通股股東的要求權。但優先股一般不參與紅利分配，持股人也沒有表決權，不能借助表決權參與公司的經營管理。因此，優先股與普通股相比，雖然收益與決策參與權有限，但風險較小；

績優股：指業績優良的公司的股票，投資價值和投資回報都較高；垃圾股：指業績較差的公司的股票，投資風險較大；

藍籌股：指在其所屬行業內占有重要的支配性地位、業績優良、成交活躍、紅利豐厚的大公司的股票；

紅籌股：這一概念誕生與九十年代初期的香港股票市場，由于中華人民共和

國在國際上有時候被成為紅色中國，因此香港和國際投資者把在境外注冊、在香港上市的那些帶有中國大陸概念的股票稱為紅籌股。

②其他形式股票分類

國有股：指有權代表國家進行投資的部門以國有資產向公司投資形成的股份；國有股不能上市流通；

法人股：指法人或具有法人資格的事業單位或社會團體以其依法可經營的資產向公司非上市流通股權部分投資所形成的股份；

社會公眾股：是指我國個人或機構，以其合法財產，向公司上市流通股權部分投資所形成的股份；

A股：指由我國境內的公司發行，供境內機構組織和個人（不含港澳臺投資者）以人民幣認購和交易的普通股股票；

B股：指以人民幣標明面值，以外幣認購和買賣，在境內（上海、深圳）交易所上市的股票；

H股：指注冊地在內地，上市地在香港的外資股；以此類推，在紐約上市的叫N股，在新加坡上市的叫S股。

③股票投資方式

股票投資可分為長期、中期、短期。

從一般炒股的意義上來說，我們可以把長期定為半年、一年、或更長一些時間，中期定為幾周至幾個月，短期則是看情況機動靈活而定，也許幾天、也許幾個小時、也許稍長一些時間。然后根據你本人的時間、精力、意愿等來決定采取哪種方式。

二、家庭投資理財的調整

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式。資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整才高效合理。

三、家庭投資理財如何獲取收益：

①制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性;

②了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資;

③計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。

四、家庭理財的管理

在有條件的前提下，選擇可靠的管理軟件對全部理財活動進行管理。

管理內容包括階段性財務計劃的制定，日常的財務記錄（收支記賬），定期的各項財務狀況查詢（收支一覽、投資損益等），實時的財務數據統計等方面。以下幾個方面的問題需要提請您的注意：

1、堅定理財信心，切忌半途而廢；

2、提高理財技巧，在實踐中學習，盡量閱讀相關書籍；

3、總結理財經驗，溫故知新，掌握理財動向；

4、強化風險意識，分析形式，規避風險；

5、遵循理財規范，不投機，不冒進，冷靜投資，科學管理。

五、結論

總之，家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率

參考文獻:

①家庭投資理財一本通 趙英杰??科學技術文獻出版社2007.9

②家庭理財與保險投資 張勤樸……上海保險1998年第08期

③莊乾志，劉光偉.家庭投資指南……石油工業出版社.2005.6

④家庭投資理財之道 薛韜……國際市場2001年第11期

第二篇：如何進行個人投資理財

個人投資理財是個人（或家庭）為了實現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金 融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業金融服務業中出現了一批有一定經驗的理財師，但由于我國金融業還是分業經營，分 業管理的模式，理財師們往往只是在自己專業的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的 要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的 普及和推廣受到了很大的限制。打新理財勝過炒股票 對于股民來說，今年上證指數很可能會下跌超過 10%，從事打新股的投資者，都得到了不 錯的收獲。今年發行 A 股約在 350 家，其中上市首日漲幅最大的是新亞制程，達到 275.33%，最差的奧克股份上市首日跌 9.91%，但是像奧克股份上市首日下跌的是極少數，多數都有 20% 以上漲幅，收益遠遠大于風險。預計 2011 年我國新股發行的規模和速度不會放慢，在緊縮銀根、大盤加劇震蕩的形勢下，參與打新股既可避免大盤震蕩帶來的風險，也可得到不錯的收益。房市投資需要慎對待 2010 年，我國為了抑制房價過快上漲，從國務院到各部委，先后出臺了多項政策措施，但 并沒有收到預期效果。為了防范房市泡沫，給國家經濟建設的長遠發展帶來不良后果，國家或 會繼續出臺措施，如房產稅，這對于炒房者會造成嚴重影響。再加上新一年，國家推出 1000 萬 套保障房的投資計劃，這會給商品房市場帶來一定沖擊。所以，新一年，給投資房地產者提個 醒，不要與國家政策唱對臺戲。基金投資要用心選 在許多股民看來，證券投資基金都是專家理財，有專門的調研機構，具有高學歷、高水準、高專業的屬性。但從基金的業績看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風格不同，收益差 距很大。根據基金公司的投資報告，經營業績相差幾倍、甚至幾十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亞偉，經營業績一直走在各家公司的前列，如果你投資這樣的基金公司，一定會取 得很好的收益，但如果投錯了基金管理公司，有可能不僅沒有收益，還可能賠上老本。所以，選擇投資公司一定要仔細研究，認真對待。黃金投資增值機會多 黃市基本上處于單邊上揚走勢，特別近10 年來的發展趨勢，更增強了投資人信心。目前我 國黃金投資有多種形式和品種，如黃金現貨、期貨和紙貨；在現貨中又分為金條、金幣、各種 首飾和工藝品。去年以來美元走低，金價走高，專家預測，隨著各國央行大量收儲黃金，金價 還會震蕩走高。國債投資安全收益好 投

資國債既安全，又具有穩定的收益。按照財政部 2010 年 12 月 6 日發行的第五期憑證式 國債，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明顯高 于同期儲蓄利率。如需提前兌取時，按實際持有時間及相應的分檔利率計付利息，大大優于儲 蓄提前兌付一律按活期利率執行的規定。

當前，儲蓄依然在居民理財的投資組合中占據著重要地位，但在當前的加息周期內，一些 人因缺乏科學的儲蓄理財規劃而損失利息收入。理財專家建議，進入加息周期，為了使儲蓄理 財能賺取更多的利息收入，儲戶應在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點。其一，合理選擇存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。對于臨時 需要用錢的儲戶，最好采用連月存儲法，即儲戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但 到期日期分別相差 1 個月。連月存儲法能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，儲戶臨時需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。其二，“階梯存儲”應對利率調整。階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對利率調整，又可獲取 3 年期存款的較高利 息。以 20 萬元為例，8 萬元存活期，便于隨時支取；另外 12 萬元分別存 1 年期、2 年期、3 年 期定期儲蓄各 4 萬元。1 年后，將到期的 4 萬元再存 3 年期，以此類推，3 年后持有的存單則全 部為 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款轉存要注意“臨界點”。央行加息后，為應對利率調整，不少儲戶選擇定期存款“轉存”理財法。但是，根據儲蓄條 例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數已大于轉存臨 界點就不要進行轉存；如果小于轉存臨界點，就可以轉存。臨界點的計算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根據上述公式計算，三個月存期的存款 已存期限在 14 天內、半年期存款在 22 天內、5 年期存款在 176 天內，如果提前支取并轉存同 期限的定期存款劃算，已達到或超出上述天數，就不必轉存。投資是件長期堅持的事情，投資的最終目的是讓投資者的人生和家庭更為幸福。面對無法 避免的市場波動、無法簡單預測的短期趨勢，選擇一種合適的投資方式至關重要。

相比黃金投資的高門檻，白銀投資看上去似乎更加適合普通人，有些人甚至戲稱其為“窮人 的黃金”。理財專家表示，目前中國市場上白銀的理財方式主要有三種，實物白銀，上海黃金交 易所的 Ag(T+D)，銀行的“紙白銀”

。由于白銀市場需求的無限擴大，國內各大銀行，如交通銀 行、興業銀行等，也紛紛推出了白銀 T+D 產品業務。但要謹慎下手，分批建倉。投資者如何打造自己的投資組合，既能戰勝通脹，又能控制下行風險？很顯然，不能把雞 蛋放在同一個籃子里。股市和房地產市場不甚明朗的情況下，投資者應該將目光投向既能跑贏 CPI，收益又較為穩定的理財產品，信托理財產品以其穩健性、風險可控性受到投資者的追捧，因此在家庭理財中應合理配置以穩健為主的理財產品，不能將資金過度投放到不確定性過大的 產品上。在通脹的背景下，信托理財憑借高收益率，備受市場矚目。近期，央行加息并再次上調存 款準備金率，收緊流動性的意圖十分明顯，今后將有更多企業要借道信托融資，而收益率也將 “水漲船高”。不過，考慮到政策的時滯效應，短期內收益率出現大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理財產品相比同期固定收益理財產品已經具有較明顯的優勢，因此，在確 保了穩健性的同時又能享受較高的收益，是家庭長期理財的明智選擇。

“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這是投資學里永恒的真理。雖然抗通脹理財目標明 確，但是理財抗通脹的途徑不是唯一的。張先生介紹，市民要根據自己的資金流情況、理財目 標和風險承受能力來進行投資組合。在投資組合上，專家建議，市民可以配備一些低收益的安 全產品，比如常規儲蓄和股票、基金等高風險、高收益產品。另外，黃金、白銀等貴金屬近來 價格也節節攀升，有能力者可以將一部分資金投向貴金屬。在投資貴金屬上，一次性購入的風 險相對較大，投資者可以根據自己的情況采用黃金定投、白銀定投等。適當配置“股票及混合型”基金 據清遠某投資公司理財師張先生介紹，在高 CPI 下，適當配置“股票及混合型”基金，不但可以規避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續通脹下實現保值。基金定投是基金投資中能夠有效對抗通脹的一個有效途徑。在 CPI 不斷上升的當下，購 買的基金可以是一些符合“十二五規劃”主題的基金，如關于產業升級的或者其他明確抑制通 貨膨脹的建設基金，這些基金相對來說更加安全

（一）制定全面恰當的理財目標 1.集思廣益全盤考慮理財計劃 我們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風暴法”或“德爾 菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標都寫下來，然后經 過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家

庭交流融 洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目 標比較容易想到，因為這是現實中急需的愿望，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來 為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結婚計劃，購房買車計劃，養家計劃，育兒計劃，子女教育規劃和養老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的 計劃，比如規劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬 戶中，才能夠更好地保證我們現在和將來都能生活地更舒適更美好。2.制定理財目標應與個人收入相匹配 當我們將所有理財目標匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是 盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多 少收益，這樣我們就可以將目標與現實的經濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明我們制 定的理財目標不合理，其實現的可能性很小，這時我們就需要對理財目標進行調整。一種方法 是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計 劃實在太離譜，一般不推薦應用。另一種方法就是對理財目標進行適當的修改，首先將理財目 標按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次 要目標可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標也應該在開始就有所規劃。總之，我們制訂 理財目標時必須考慮自身財務狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助 我們真正實現夢想。3.理財目標的實現要有階段性 確定好合適的理財目標后，接下來就要將理財目標按階段進行劃分。因為要實現一個理財目標

不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標可能長達三十年，因此我們必須要將理財目標 像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎上按時間順序制定小目標。這樣一來就可 以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經常完成階段性目標而給我們很大的鼓勵去堅持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，收入和消費也會有很大的差異。在 青年階段，結婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內需要完成，如果不進 行合理規劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實現。到中年階段，收入較高 而花費又相對穩定，可為養老計劃

多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分 配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現實，必須將所有的理財目標按階段進行分類，不同 的目標在不同的階段完成不同的百分比。

（二）時時管理和監控理財賬戶 1.勤記錄巧分類善分析 理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統計個人收入支出情況，進而能夠分析出 理財人的經濟狀況和經濟結構。當然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將 每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數據進行匯總，說到分類，同樣我們不用 像專業人士那樣做一張資產負債表和現金流量表，但我們可以將各個項目進行簡單的分組。收 入可以分成工作收入（工資 獎金 補助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中 獎 禮金），而支出則分為日常支出（可再細分為用 食 住 行 醫），投資支出和其他支出。這樣 做的目的是能夠讓我們在今后經濟狀況出現異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當的 手段進行有效的控制。除了做這些統計工作之外，我們還應當經常對這些數據進行分析，一般 一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準確的則是將本季 度數據與上年同期數據進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如 年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支 變動在進行分析時我們應該將其考慮在內。2.時時監控你的理財賬戶 當我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經開始了我們的理財計劃。為了避免 風險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬 戶應該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則 上應保持持續增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為 原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監控我們的理財賬戶，尤其是投資于風險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的 目標進行對比，如果發現賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到我們分解后的預期目 標，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經 常關注宏觀經濟形勢和各行業狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益 或降低更多的風險。3.投資理財貴在堅持 做任何事情都應堅持到最后
，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月收入的 20%作為理財 資金，我們就應該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入 并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應該提取，并且要堅持在可能長達 30 年的理 財期間內都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了 20%的稅收，打入理財賬戶后就不

要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發現，原 來我已經有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也 就談不上實現我們的理財目標。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數量的增長，漫長的時 間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質的飛躍，沒有量就不會有質。可見，堅持投 入往往是理財成功最主要的因素。三）選擇多元化的理財工具 1.投資組合多元化分散風險 投資組合多元化對我們來說已經不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的 收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的 認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應該說是不同類的 股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業出現對其不利的因素，那整個行業的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應該 如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數 值，須根據具體的經濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到 3.5%以上時，我們會 將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產 品，因為后者不要繳納 20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續保持在這個高度。當 然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在 5%以上，因為它的持有期 限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也 可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。2.理財工具的選擇更注重長期效果 投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理 財人貪圖短期利益進行頻繁
的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導 致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理 財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年 期銀行存款（年利率 3.96%）如果我們發現有更好的機會，決定將它用于購買年利率 5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為 3.96%的收益，只能拿到活期 0.72% 的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個時間差，在這個時 間差內理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現在覺得 我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續約，于是我們需要將 該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收 益，更強調長期收益，以達到我們的最終目標。3.建立健全人身保障機制 雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個 事故疾病多發的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當的小，將會對一個家庭來 說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分 損失，而且為今后的生活創造了一個良好的環境。當然在選擇保險公司的時候我們首先要關注 它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應得的那部分。

在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如 何進行理財規劃呢？我們應該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人我們對其投入保險的比重 也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫療 和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應 該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當然固定 財產較多的理財人還應對其所擁有的資產進行保險。四）安全謹慎原則下創新觀念 1.發揮想象突破傳統理財領域 正如西方經濟學家所說的那樣，市場是一只無形的手。現在傳統領域或被我們所熟知領域的市 場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應該突 破現有的市場去尋找別人還沒有發現的更

第三篇：家庭投資理財小竅門

家庭投資理財小竅門

投資理財已然成為時下一種時髦的生活方式，也是人們利用現有的手頭閑散資金進行選擇性投資并且獲取收益的過程，因而人們掌握住一些理財方面的小竅門往往可以事半功倍的獲得高額回報。

成功的投資理財是一生的理財，是人們計劃性的規劃生活和事業的關鍵點，因此掌握一些家庭理財的小技巧可以幫助消費者合理地進行家庭的資產配置，以便更快、更有效地向實現家庭財富的中長期目標邁進。那么，一個家庭應具備怎樣的投資理財技巧呢？

一． 選擇合適的理財產品

目前社會上的理財產品層出不窮，如基金、股票、黃金期貨等等，風險不同所獲得的收益也不一樣，而且往往一些高回報的項目下面都暗藏著高風險，如果理財人不分左右、不加辨別的盲目選擇一些高回報的或者收益合理，但不適合自己的理財產品，那結果只會因為理財打亂了自己的人生計劃。微貸中國的理財專家建議：家庭理財是購車買房、子女教育甚至退休養老的中長期計劃，如果沒有充分的把握還是選擇一些可靠，但收益高于其它方面的途徑進行。

二． 選擇合適的理財單位

人生需要規劃，錢財也是需要打理。普通人沒有理財的專業眼光和知識，同時也沒有過多的精力去操作手中的資金，因此選擇一家值得信賴的理財機構或者平臺才是明智之舉。在這種供需關系下，市場促生和錘煉了一大批專業的投資理財機構，如微貸中國。它們具有較高的可信度、較強的可操作性以及較好的自由性，而且開通的網上平臺符合當代人們的生活方式，故受到越來越多理財者的喜愛。

第四篇：家庭投資理財分析

課程論文

投資與理財（2011年11月）

學號：姓名：

家庭投資理財分析

摘要：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理。本文簡單介紹了家庭的投資理財方式，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

關鍵詞：家庭投資理財 投資收益 投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險。

一、家庭投資理財的選擇

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。

家庭投資理財的品種大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。

（1）銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。

（2）股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬，股票己成為家庭投資的重要目標。

（3）投資基金。投資基金是指通過信托、契約或公司發行基金證券，將社會閑散資金募集起來，交由專業人員進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

（4）債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

（5）房地產投資。投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹較高，房地產價格上漲;以房地產作抵押，能銀行取得貸款。

（6）保險投資。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

（7）期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

（8）藝術品投資。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。

從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大

得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。

但通過大量實證分析，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。例如以中老年為主要構成的部分家庭中，儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式。

資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

三、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。投資理財不僅是一門技術，更是一門藝術。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？

（1）樹立正確的投資理念，擁有良好心態。股神沃倫.巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數虧損的，他的收益率卻一直很穩定。

（2）了解和掌握相關領域和學科的知識。首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（3）長期投資，精心規劃，要有理性，時刻保持冷靜頭腦。例如首先要建立家庭應急資金，教育、退休基金等。建議每年固定的時刻買入50克左右的黃

金，一年買一次，退休的時候，每年賣出50克，這樣就可以補充退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

四、家庭投資理財風險及其規避：

凡是投資都有風險，家庭投資亦如此。家庭投資風險主要有:因國家經濟政策，法律法規的調整帶來的風險；因市場規律變化而造成的風險。因投資過程中操作不當或被人詐騙而形成的風險。例如有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠等。

家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，如利率下調，應及時調整修改投資計劃和投資方案。

結論：家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

第五篇：家庭投資理財規劃

個人家庭理財投資規劃報告

都說理財投資規劃是有錢人做的事，窮人只知道攢錢。通過一學期的個人理財選修課程的學習，我了解到了理財投資規劃是每個人、每個家庭都應該了解知道的。很好的理財可以讓我們對生活中的錢財的分配得到更好的安排，以便不時之需。適當的投資可以讓我們的錢財得到充分的使用，也可能增加收獲，而不是僅僅儲存在銀行。所以生活中我們每個人都應該學會怎樣對自己、對家庭的資產作出一個詳細的理財規劃。

下面是我對自己家庭作出的理財投資規劃，首先介紹一下我的家庭成員，我的奶奶、爸爸、媽媽，姐姐、和我。家庭之中我在讀書，奶奶沒有勞動能力，一家只有爸媽，姐姐在掙錢。爸媽是在家一起養蛋雞的，大約5000多只。姐姐在一家商場做銷售員。

爸媽養的雞的效益是不確定的，收成多少的看市場價格和雞的成長率還有就是產蛋。但是一年差不多都是6萬，7萬。效益好的話可能達到10來萬。姐姐一個月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以僅僅只是夠自己的生活費，而父母的錢一部分用來交他們的保險費用一部分來攻我上學用的費用，還要給家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估計就生個2萬左右，由于父母不善于股票和投資，所以大部分錢還是儲存在銀行，收獲利息。這也是大部分農村人的投資方式，因為這是比較安全和穩妥的，沒有風險，雖然回報率能低一點，但是還是很多農村人的第一選擇，不過現在的銀行利息政策還是可以的。可是現在的社會是有風險才會有回報的，只有把握住的人才有可能成為最大的贏家。

所以在利益與風險并存餓時候就看誰能沉住氣。我認為現在農村人的投資方式還是可以，可是我還是建議父母能報金錢投資在一些場子里，那樣得到更大的收益的，其實我的爸爸還是很有頭腦的人，只是膽子小，這是農村人的共病，幸苦一輩子就是為了錢，為了讓自己的子女過上好的生活，就怕一下子投資得不到收益，還賠進去了，這一輩子就完了。不想城里的人，他們敢于投資，敢于將金錢投資在風險大，回報也大的投資中去。比如像股票，期貨，基金。他們也有時間去了解觀察他們，可是on個村人不是這樣，他們也不能這樣，每一天都會有很多的事情要去做，從早上忙到晚上，從年頭忙到年尾。幾乎一天就沒有閑的時候，所以他們沒有時間去研究那樣，他們只能投資在一些比較安全，不用操心的投資上。

家里銀行上還有一些錢，只是為了防止以意外，所以在投資別的上面的時候，好要保留一些，留下1～２萬作為活期儲蓄，再急需使用的時候可以方便的取得。

避免了一些麻煩。不用再需要的時候東借西籌，但是在留一些存儲為死期，那樣回報率能高一點，而且還安全，不用擔心其他的，可是人生就是一場賭博，年輕的時候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些錢還是想想可以往一些比較好的地方上投資。我建議父母可以將錢投在一些工廠里或者可以將金錢投在買樓，而且我家那是靠近海邊的，那里海產品還是有很多的，所以我還建議投資在海上，比如和誰一起

買船或者買海鮮，在一起往外面賣。這樣可以收陰比較可觀。但是也有風險和需要花費精力去管理操作。經過學習，我比較了還是將錢投資在工廠還是比較好的。這樣風險低，而且收益還是可觀的。

我還在網上擦找了一些關于理財的投資的內容；一般來說，合理的家庭理財結構需包含保障型產品、穩健型產品和激進型產品，將雞蛋放在不同的籃子里，以分攤風險，實現家庭資產的穩步升值。理財師建議，在目前股市震蕩的背景下，家庭資產中應配置20－30%的資金投資股票市場，用于購買藍籌股和資源類股票，作為中長期的投資；而面臨房產市場的深度調整，需觀望3－6個月，伺機出手；基金定投，屬于以小投入贏取穩健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應重新審視家庭醫療和養老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。畢竟保險才是家庭理財的“守門員”，安全與保障，是每個人生命中最大的需求。

購買保險產品的主要目的應為獲得保障，投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素。因此，根據家庭情況，首要應考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養育費用不會因為一些意外而受到影響。

具體來說，首先要考慮的是意外、壽險、健康醫療尤其是重大疾病等保障產品。除現有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業補充保險（包括意外、醫療保障性保險）；對孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應由父母優先使用，對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資產增值能力較強的情況

下，可暫不考慮；父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，建立老人醫療儲備基金。

值得一提的是，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫療保險是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢投入大病醫療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。

在此基礎上，還可以考慮購買一些分紅型的保險產品，作為穩健理財類產品，既能保證本金安全，又能實現快速返還，在不影響當前生活品質的同時，又能為未來存上一筆錢，實現輕松理財。近期保險市場上熱賣的中宏保險金福連連兩全保險（分紅型）就是此類產品的代表。這類分紅型兩全險的特點是：具有快速返還、每年分紅等特征，且生存現金可以靈活運用，既可以按照合同約定，定期提取，作為現金流的補充；也可以留存公司復利滾存生息，等需要時再一次性或分批靈活領取，是偏好長期穩健型理財人群的上佳選擇，有效提供財富積累、保值增值和財富傳承的解決之道。

及時調整投資節奏

此外，不容忽視的是，每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。但預留過多的現金等流動性過高的資金，則在一定程度上會導致減少投資收益的情況。因此理財師建議：家庭保持一定的活期存款（具體金額視家庭收支而定）來應付日常生活開銷是必需的，但只需留足3-6個月的額度即可。

在健全家庭整體風險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節奏，及時調整保持較佳的資產配置和投資組合，以保持較高效的資產增值狀態。對投資產品的選擇和轉換是保持較好的資產平均收益率的關鍵問題。

理財師表示，影響家庭投資比例的因素很多，要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等。

還是那句老話“你不理財，財不理你”，在部分投資型產品面臨回調的時候，重新調整家庭理財結構刻不容緩。

這些都讓我們明白了，投資有風險，理財是必須。

生活中每個人都要學會理財的，這不僅僅是對自己，對家庭的負責態度，也是我們每個人人生必修課。它激勵著我們前進，我們不能改變世界，但可以改變自己來適應這個社會。這個社會就是一個風險與利益并存的社會，沒有勇氣就難以成功的。我們雖然只是社會的底層，但是我們也不能放棄自己，要有自信的。

學會理財可以讓我們對自己今后的生活總結出一個很好的規劃方向的。我這學期感覺報這個個人理財還是很有收獲的，讓我學會了怎樣理財，怎樣投資，怎樣規劃自己。人生就是一場投資，有風險，有收獲。抓住就會有收獲，不能總是畏畏縮縮。學會理財，規劃好自己就未來，適當的投資讓我們生活更精彩。

家庭理財課程期末

考試案例分析報告

學院：土

班級：土

姓名：

學號：201

日期：201