第一篇：中小城市工薪家庭投資理財問題研究

中小城市工薪家庭投資理財問題研究

一、選題的背景、意義

（一）背景 在蕓蕓眾生中 所謂真正的有錢人畢竟是少數 在中小城市中中產階層、普通工薪族仍占極大多數。工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。現階段我國中小城市工薪家庭投資理財處于起步階段，存在著概念不清，理財意識薄弱，理財技巧匱乏，渠道過少等現狀。通過樹立正確的個人理財意識，科學系統的進行個人理財，有利于提高人們的生活質量，實現自己的目標，同時也有利于中小城市經濟的發展。

（二）意義 本文屬于根據學到的財務管理理論知識結合中小城市工薪家庭投資理財的實際情況的應用型論文，對于中小城市工薪家庭投資理財取得收益和風險規避有實際意義。

1、有助于優化中小城市工薪家庭理財行為 工薪家庭是社會經濟的細胞，理財方式的不同和能力的高低與家庭生活質量密切相關，對調節家庭生命周期的不同階段的收入、支出的比例關系有重要作用。研究中小城市家庭理財可以解釋、指導和評價家庭理財實踐，引導居民家庭理財過程中資本存量和增量調整，實現私人資本合理營運，發揮私人財務杠桿作用，達到私人資源的有效配置和運用。

2、有助于中小城市工薪家庭規避風險和保障生活 現代人面對的是一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，任何人在任何時候都有可能遭遇意外事件。但如果事先早做安排則可以將意外事件帶來的損失降到最低限度，從而達到規避風險、保障生活的目的。個人所面對的風險主要有兩類：一類是微觀風險，即與客戶自身相關的風險，例如失業、疾病傷殘、意外死亡等。另一類是宏觀風險，即由宏觀因素所決定的風險，這種風險對個人來說是無法控制的，例如通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等。以上這些風險都會給家庭的財務安全帶來一定程度的沖擊。研究中小城市工薪家庭投資理財則可以幫助工薪家庭事先采取有針對性的防范措施，當風險來臨時就不會驚慌失措了。

3、有利于金融創新并分散金融風險 工薪家庭理財活動的廣泛和深入展開，不僅刺激與促進了銀行、保險公司、證券業、信托、租賃及房地產等部門的發展，更要求金融系統在金融工具、金融市場、金融管理方式等方面不斷創新。同時，居民家庭成為理財主體后，也就與政府、企業一樣必須承擔一定的責任和風險，因此，理財主體增加，理財風險就可被分散，降低了整個社會的金融風險。

二、相關研究的最新成果及動態

（一）國外關于工薪家庭投資理財問題的研究 西方發達國家社會財富快速增長，居民手中積累的財富越來越多。社會、經濟環境的變化逐漸使富裕階層和普通消費者也產生了理財需求。這一時期，西方涌現了大量關于理財方面的研究成果。夸克霍，克里斯羅賓遜認為：個人財務規劃個人理財，是一個評估客戶各方面財務需要的綜合過程，它是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務現狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。莫迪利尼亞的生命周期理論是家庭及個人理財的理淪基礎。該理論認為生命是有限的，可以區分為依賴、成熟、退休三個階段。一個人一生的財富累積狀況，就像駝峰的形狀。則富在年輕時很少，賺錢之后開始成長累積；到退休之前的中年歲月，財富累積到最高峰；退休之后，則開始降低。消費者在相當長的時問內計劃消費和儲蓄行為，以實現在整個生命周期內消費的最佳配置。即一個人將綜合考慮其過去積蓄的財富、現在的收入、將來的收

入以及可預期的支出、工作時間、退休時間等諸因素，決定一生的消費和儲蓄，以使消費水平在一生中保持在一個相當平穩的水平而不出現大幅波動。管理一段時間內市場風險的有效途徑是多期風險對沖，而非單期風險分散化；個人勞動收入的價值、風險程度以及可調節性非常重要，在生命周期各階段進行投資組合優化選擇叫應優先考慮。投資組合理論是由美幽著名學名馬科維茲提出，并由夏普等人加以完善發展的。馬科維茲通過“預期報酬一方差分析”方法，得出在各種證券組合怕況下的一般規則：在給定的預期報酬下，期望組合風險最小，在給定的組合風險下，期望投資收益最大。上述要求體現了投資組合理論的基本目標。投資組合理論還強調：在證券投資中要重視個別證券的特性，認真分析該證券外奮和潛在的價值及風險性； 在投資組合中，要重視若干證券之間的相關性，盡量把那些相關系數小、相關程度低的證券組合在一起，使證券的高風險和低風險相互抵消，以取得市場平均報酬率。如果把相關系數高的證券組合在一起，要么導致風險更大，要么導致收益更低。資本資產定價理論認為，投資者冒著較大的風險進行投資時，本著獲取高收益原則，應當以低風險收益的原則為基礎和保障，以保證最低限度也能獲得市場平均收益率。這一理論首先由夏普于1964年提出，后經特瑞諾爾、莫辛等理財學家的共同努力，得以進一步完善。隨著國外學者對家庭理財研究的不斷深入，一個新的課題出現了—人力資本對家庭投資理財有何影響。而這方面的研究又是與不同生命周期是否降低持有高風險資產的配置比例這個問題引發的。薩繆爾森 1963提出一個有力的反對時間多樣化的觀點。他指出：如果股票收益率是隨機游走并且個人效用曲線是財富的對數函數，則個人投資者應該忽略投資年期的影響而持有相等的股票資產份額。凱瑟琳（1988）提出了家庭投資組合短期調整中的家庭存量調整模式，把人力資本納入生命周期財富規劃之中，他指出投資者在年輕的時候可以配置更多股票資產，因為年輕時他們具有更大的彈性來調整自己的人力資本。就是說，在年輕的時候，投資者可以選擇承擔更多的工作來彌補其它方面的損失。而且，他們假設人力資本是低風險的，所以，當他們的總財富主要由低風險的人力資本組成時，個人投資者的投資組合可以承受更高的風險水平。隨著生命的延續，人力資本不斷消耗而金融投資的價值不斷增加。因此，當他們的總資產的大部分由金融投資而不是人力資本組成時，他們會減少股票投資的數量。薩繆爾森1989提出了一種在更長的投資期中對個人投資組合中股票資產的更高風險容忍度的情況。如果個人效用函數對風險厭惡程度超過伯努利提出的用對數函數表示的水平，那么對股票投資的改變是符合邏輯的。阿什頓（1992）提出了多種家庭投資理財的建議，其中包括要節約開支，做好自我控制，學會管理金錢，使用家庭財政預算，使家庭教育成為一個可持續過程等。博迪 2004進一步把人力資本，休閑需求納入生命周期財富規劃之中，打破了以前研究只重視收益和風險的評價模式，其假設個人的總財富包含人力資本和理財的財富；在個人的生命周期的開始總財富幾乎只包含人力資本，人力資本被定義為所有將來的所得的現在價值。隨著時間的增長，個人的人力資本逐漸減少但同時他們的理財財富也逐漸的增加。

（二）國內對于工薪家庭投資理財的研究 隨著我國改革開放，經濟的飛速發展，一部份國民通過商品生產經營活動發財致富，以個人或家庭為主體的本金投入產出活動及其所發生的經濟關系也隨之得到發展，個人理財形成并不斷發展起來。許多學者借鑒國外家庭理財學方面的成果，結合我國國情，對社會主義初級階段家庭理財問題作了大量研究。我國在中小城市工薪家庭理財方面的研究可以分為三類。

1、中小城市工薪家庭理財的概念和基本要求 隨著經濟發展，人民生活水平提高，家

庭金融資產不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題。家庭理財即從家庭或個人角度討論如何實現資產合理化配置和保值增值，如何抵御人生各階段風險，滿足人們的長、中、短期日標，實現財務獨立從而達到人生自由。田劍英2006認為：家庭理財是面向個人和家庭的綜合性金融服務。它包括：人的生命周期每個階段的資產和負債分析、現金流量預算與管理、個人風險管理與保險規劃、投資規劃、職業生涯規劃、子女養育及教育規劃、居住規劃、退休規劃、個人稅務籌劃和遺產規劃等內容。華令秋（2007）對我國私人財務的理論基礎、特點分析、發展趨勢都做了客觀、詳盡的分析，對居民理財行為、內容和過程也做了研究框架，但大多是定性的、宏觀方面的研究，為我們以后做具體的定量的實證研究提供了理論基礎和思路。何麗華（2009）指出家庭理財投資理財包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些資源；其次要對自己的生活有清醒的認識：第三，要有一系列統一協調的計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足自己的現金流。當前我國家庭理財的三個特點是：家庭對理財的需求已由原先的資產選擇為主轉向如何在資產和信貸中尋求風險和收益的平衡點為特征；對金融機構的理財品種的豐富提出更高要求；個性化理財和綜合性理財成為家庭投資理財的新主張。作者認為，家庭理財規劃應當注意以下問題：首先建立個人資產的階段，應當選擇一個沒有風險的簡單的投資機構，最好是采取儲蓄的方式。其次，在采取任何獲得不動產的行動，都應當考慮好自己的資金支付能力和資金支付方式等問題。再次，使自己的個人資產多樣化。在組成個人資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀念，同時努力使自己的資產增值并使他們活躍起束。第四，應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變積蓄方針，就不要猶豫。同時建立一個家庭資產情況一覽表，以便隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。最后，不要忘記為自己的退休做好準備。退休前最好用一些其他投資方式彌補社會保障措施的不足，保護好自己的家庭。在死亡保險、人壽保險、夫妻理財制度等力面都應有所考慮。

2、中小城市工薪家庭的理財方式 中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。親力親為的理財方式，就是由自己規劃家中的財務。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。張岱云2002指出，家庭理財業務需要調動盡可能多的金融產品作為理財方案的組成部分，缺少了證券產品的“投資回報”支撐，缺少了保險產品的“風險防范”支撐，商業銀行的家庭理財業務就不能發揮真正的理財功能。彭振武（2005）給出了100個富有代表性的家庭，提供了可供實際運用的多元投資理財組合模型，基本上我國所有家庭都可以對號入座找到適合自己的投資模型，雖然模型不可能完全精確，但是對實踐具有保證大方向的指導意義。朱歡（2007）則對個人理財產品的營銷策略進行了研究，指出在核心產品、產品組合、差別化、品牌建設和管理水平、信息技術等方面與國外先進水平存在差距，并提出我國在個人理財的產品設計、定價、服務等方面的策略。

3、中小城市工薪家庭理財風險及規避 家庭投資理財是一項充滿風險的經濟活動，所謂家庭理財風險是指居民理財主體在理財過程中，由于外部環境的復雜性和變動性以及居民理財主體對環境的認知能力的有限性，而導致的理財失敗或達不到預期的目標的可能性及其損失。居民理財既要關心資本收益率，也重視面臨的風險，研究和探索居民理財風險，有助于居民正確選擇有效的理財方式，從而降低和防范風險。

王旭升（2005）從控制風險方面入手，提供了資產負債表的一些重要項目的辨別技巧，通過將利潤表的信息分類的方法，來壓縮利潤的水分，并詳細地論述了現金流量表的識別方法，為投資者如何使用企業財務報表控制個人投資風險提供了依據。周丹（2008）的研究結果顯示個人金融資產配置存在問題，不僅不利于個人財富的積累，而且對金融市場的健康發展也帶來一定的負面影響。葉杰（2009）的實證研究顯示，為使作為風險厭惡者的個人投資者達到投資效用最大化，在僅投資銀行儲蓄、國債、股票的情況下，在過去的二十世紀九十年代里，最好把一半左右的投資金額放在銀行進行儲蓄，把剩下資產的五分之三用于購買國債，另外的五分之三投入到股市中。石曉燕（2009）以家庭為研究對象，根據家庭生命周期的不同特點提出了不同的理財目標和計劃，強調家庭理財追求資產增值的同時要注意風險的控制。趙永秀（2009）認為家庭或個人理則需首先做好人，士各階段的理財規劃，并側重介紹投資理財的心理準備，然后分門別類地介紹了銀行儲蓄理財、證券投資、房產投資、保險投資、黃會珠寶投資、收藏品等個人投資理財領域所需具備的主要財技。其中，作者在生命周期中認為：20－29歲：個人收入4％用于投資：投資資產中80％胡于增長型項目，20％用于增長型／收益型項目，在能承受風險范圍內找高收益投資項目；這一點與上面阿瑟J基文提出的“普通股的投資時間越長就越有利，投資時間長可能比保守投資的利潤要高”的觀點不謀而合30－39歲：個人收入10％用于投資；選擇增長最大的項目，股票不超過全部投資的5；40－49歲：12％用于退休金投資； 6％用于增長型項目，4％用于風險低的增長型／收益型項目；50－59歲：15－20％用于退休金準備，50％用于增長型項目，50％用于風險低的增長型／收益型項目；60—69歲：15％用于退休金準備，在這之前沒做準備的要高于20％用于退休金；另外，投資資產中，30－40％用于增長型項目，60－70％用于風險低的增長型／收益型項目。

（三）總結部分 總結上述研究成果，家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理。通過對國內關于小企業籌資的理論文獻進行閱讀，我們可以發現我國關于家庭投資理財的研究忽視了基本理論的研究，對家庭理財前沿理論的實證研究匱乏。而且，現有的理論研究涉及宏觀層面的較多，多從國家和金融業的角度探討家庭理財的發展，較少關注微觀層面研究，缺少從生命周期特點對家庭投資理財影響的研究。一些研究能夠從個人角度出發探討個人如何進行一生的財務規劃，但這些研究忽視或者低估了人的生命周期在個人和家庭投資過程中的重要影響，并且缺少實證的證據來說明我國個人投資者一生投資理財的重要性和必要性。總的看來，西方人理財方面的研究實用性強，充分體現了理論來源于實踐，為實踐服務的思想。它關注微觀主體的需求，研究范圍廣泛，內容非常豐富。但缺乏嚴密的理論框架，內容零散，沒能充分發揮理論解釋、預測、評價的功能。在投資風險及規避研究方面，西方學者對家庭投資理財過程中的遇到的各種風險及誤區及對其做出的規劃，選擇正確的投資方式做了較為深入的研究，理論研究成果較為豐富。總而言之，當前我國家庭投資理財研究成果比較零散，側重描述性，缺乏首位一致的理論框架體系，這不能不說是我國理論界的一大遺憾，尚有待我們去開拓和發展。

三、課題的研究內容及擬采取的研究方法（技術路線）、研究難點及預期達到的目標

（一）課題的研究內容：

1、中小城市工薪家庭理財的概念和基本要求；

2、中小城市工薪家庭投資理財的主要方式；

3、中小城市工薪家庭投資理財風險及其規避。

（二）擬采取的研究方法（技術路線）：

1、文獻研究法。首先對于國內外相關理論文獻進行廣泛閱讀，了解掌握國內外相關理論動態打好理論基礎。

2、比較

分析法。在中小城市工薪家庭理財方式、家庭資產配置中均運用了比較分析法，并對不同理財方式特點進行了比較分析，使研究和結論更有普遍意義。技術路線： 中小城市工薪家庭投資理財問題 引言 背 研 基 框 景 究 本 架 意 方 內 結 概念、基本要求 義 法 容 構 概 念 基 本 要 求 理財方式 組 投 籌 合 資 資 投 方 方 理財風險及規避 資 式 式 概念及分類 風險形成 風險管理 結 論 主 要 結 論 需要進一步 完善的問題

（三）研究難點 課題的研究難點是中小城市工薪家庭投資理財風險及其規避。

（四）預期達到的目標 課題預期達到的目標是在界定中小城市工薪、家庭投資理財概念的基礎上，總結和分析目前中小城市工薪家庭投資理財存在的問題，并提出相應的解決辦法。

四、論文詳細工作進度和安排 2010.10.08—2010.11.22 完成畢業論文選題 2010.11.23—2011.01.10 完成文獻綜述、開題報告及外文翻譯 2011.01.11—2011.03.11 完成畢業論文初稿 2011.03.12—2011.05.03 畢業實習，修改論文 2011.05.04—2011.05.12 畢業論文定稿

第二篇：工薪家庭應該如何理財

理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入，支出，資產（車子 房子 股票 基金 保險等），負債以及理財目標等，專業的理財規劃師才會給你提供合適的解決方案。

一般而言，首先，最基礎的理財方式是首先要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節流。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現金流的準備，根據專家的建議以及光禹理財公司的客戶群來發現，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應該留多少備用現金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存 國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。

關于基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。基金業績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF.定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。

關于股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產品中不可缺少的理財工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機構投資者，2 職業操盤手，3 多年的資深股民，4 學會借助別人力量的人。此外，如果能夠賺錢，僅僅是因為運氣，如果前邊的三種賺錢的人你做不到，不妨做第四種，學會借助別人力量的人。借助光禹理財優秀的操盤手的力量，更輕松的從股市中賺到錢。查看我的個人資料有聯系方式。年收益10%以上不是問題。

第三篇：工薪家庭實用理財小竅門

工薪家庭實用理財小竅門

結婚幾年來，一直是夫妻兩個單住。我們兩個的工資收入并不算高，再加上中間的幾次諸如老人生病，家里買房之類的突發事件，更使我們懂得了理財的重要性，也正因為我們比較重視理財，才使我們在收入并不多的情況下，仍坦然面對了多次的突發事件而沒有四處舉債。身邊總有一些朋友，即使收入很高可時常有捉襟見肘的時候，所以把我的一些理財心得拿來與大家分享一下。

一、每月開支計劃法每個工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計劃，就是理財至關重要的一環。我的做法是：首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為全部家庭基礎基金；其次，列舉出當月的基礎開支，如水、電、燃氣、暖氣等費用；列出當月生活費用開支（這里主要指伙食費）；再留少部分其他開支，如換季需添的衣物等（這個當然不是每月都要支出，但是每月都要有的）。列出開支后，拿出33個信封，第一個信封封基礎開支，不到用時不要動這份錢；第二個信封封那份其他開支，動不動用這個當然視情況而定，這個月不用，下個月自然就可以大舉購物一番了；其余的三十一個信封當然是封平均每天的生活費了，每天只用當天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計劃性。

二、合理而最有效的儲蓄方法

第四篇：中小城市工薪家庭理財建議

中小城市工薪家庭理財建議

【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入來源單

一、生活責任重大等問題。本文在總結中小城市工薪家庭理財基本要求的基礎上，結合經濟現狀，提出了中小城市工薪家庭理財規劃。

【關鍵詞】理財 投資 經濟優先權

一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，理財已成為日益重要的問題，家庭理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。

親力親為的理財方式，就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業理財師的服務，從而節省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財基本要求

1、養成良好的理財習慣 如果不把理財當作一個習慣來養成，那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財的績效，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。

2、設定家庭理財目標及實行計劃

家庭理財目標最好是以數字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財第一個目標最好不要訂得太難實現，所需達到的時間在2—3年左右最好。

當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3—5年的第二個目標。

3、定期檢視理財活動

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結，也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財規劃

1、備用金規劃

工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2008年全部實現正收益的貨幣基金，實現了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。

2、教育金規劃

孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。

3、購房規劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭，可根據自己現有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房，我們來分析下面這個家庭的購房理財規劃。這是個典型的都市白領家庭，孩子尚在襁褓之中，公婆在異地，夫妻有著穩定的收入。小家庭把多數資產都放在房產上。這類家庭如要進一步提高生活品質，還需開源節流積攢投資資金，讓錢為自己工作。

家庭現狀

小莫今年32歲，在國有單位上班，月薪3000元，有“三金”，年終獎數額不一，可能數千元，也可能有2、3萬元。小莫的先生和她同歲，在事業單位上班，月薪3500元左右，單位交“三金”，年底獎金也不一定。他們有一個女兒，剛7個月，正打算給她買保險。小莫的父母都有退休金，不需要他們負擔生活費，但公公婆婆婆都是農村的，雖然暫時不需要他們負擔，但他們沒有退休金和醫療保險。

小莫一家有兩套房子，但都沒有貸款：一套是75平方米的兩房一廳，用于自住；一套是單身公寓，現已出租，每個月有1700元的租金。他們目前有4.5萬元的基金和6.5萬元的股票，還有現金5000元。

小莫希望能盡快買一套120平方米左右的房子，并希望能在5年內買車。那么，如何理財才能實現目標？

家庭備用金需增加

這個家庭中等收入，夫妻雙方工作穩定，單位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不確定的年終收入，家庭總收入在10萬元左右。

從資產情況上看，這個家庭擁有2套房子，有基金4.5萬元，股票6.5萬元，流動資金5000元。固定資產約占92%。可以看出，這個家庭供投資理財的資金較少，需要開源節流。

由于夫妻倆在國有、事業單位工作，應該沒有時間、精力去獲得額外收入，并面臨著養育小孩、負擔長輩部分生活費用等問題，與其制定長期理財計劃，不如以中短線考慮為主。

建議小莫將75平方米的那套房子賣掉，購買120平方米的房子，購房款不足部分采用公積金住房按揭，貸款總金額控制在40萬元左右，分20年還清，月供2628元，每月從公積金賬戶自動轉賬還款。

為了增加可用于理財的資金，建議合理安排消費，減少不必要的開支。目前看來，每年消費額控制在5至6萬元比較合適。為了應付意外情況，家庭備用金應當增加，建議提高到月支出的3倍，即2萬元左右。

目前手頭的資金可按2：2：3的比例投資于銀行存款、銀行理財產品和基金。基金無需做大的變動，可減少股票投資，補充到家庭備用金及銀行理財產品上。

此外，小莫一家每年尚有節余3萬元，建議中線投資于大盤藍籌股，并中線持有。若年收益20%，到第3年時，節余資金即有12萬元，就可以實現購車計劃了。

買保險要二者兼顧

小兩口已經有了保險意識，但存在著一定誤區———重孩子輕大人。為孩子投保之前，大人應首先為自己投保。盡管夫婦雙方都有“三金”，但按照現行的養老保險政策，退休后的養老金恐怕僅夠伙食。因此，應考慮適當補充重大疾病險、壽險(強制儲蓄功能)、個人意外險等商業保險。給孩子買保險的順序是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。這些保險都齊全之后，再考慮購買教育金保險。

小莫的公公婆婆都在農村，沒有退休金和醫療保險。但老人家購買商業保險不太合適，所以，公婆以后的生活費用可以通過建立贍養基金來解決。如果當地有農村合作醫療，則建議參加。

在投資方面，出租單身公寓，每月1700元的租金也較為可觀，建議保持不變。

如打算買房，可賣掉目前自住的房屋，用作首付款，購買120平方米的住房，其余資金向銀行申請按揭。年終獎可投資基金，用于5年后的買車計劃。

4、投資增值規劃

工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財產品。現在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品，如農業銀行的“本利豐”，經過多期的運作收益率穩定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經歷了2007年的超常規發展和2008年的超常規下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據自己現有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經濟危機，中國基金業管理的資產規模出現了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心發布的《中國證券投資基金2008年行業統計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產管理規模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統性風險讓基金業績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結構性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產品進行細致

分析，盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的基金公司產品。

其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數據中心數據統計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業績呈正收益。券商機構總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節余狀況，分階段逢低陸續介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報

結論：中小城市工薪家庭是具有理財能力的主體，家庭理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，工薪家庭理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

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[3] 王守法.我國證券投資基金績效的研究評價[J].經濟研究, 2005,(03)

第五篇：解答三口家庭投資理財問題

最近有一位朋友咨詢到，三口之家應該如何進行投資理財呢？在選擇投資理財產品的時候應該注意些什么？如何確定投資理財的選擇產品，這幾個問題也是大多數家庭所遇到的問題，下面小編一起為大家一一解答一下！

投資連結保險在挑選的時候應該注意到一個問題，那就是家庭的理財規劃，如果家庭經濟挑選條件不錯的話，而且在近年來是沒有大額的花費的時候，根據理財的方式來看，像一些保險類的投資手段也是合理理財的首選，尤其是對于一些有初步想法的投資者來說，從投保項目入手是最佳的選擇，這樣可以從中了解更多的投資類型，也可以對一些收益率不同的投資產品進行對比，選擇合適的投資產品！

投資連結保險對于一個經濟富裕的三口的家庭來說，為了能夠讓自己手中的財物保值，并且實現一定的增值的話，在選擇的時候應該以得到的收益率以及投入的比例來衡量，大部分投資的方式是投資時間長，投資資金多，那么得到的收益越高，像泰康人壽保險公司在投資理財的風險上是已經讓更多的投保者能夠得到保障，風險轉移，讓投保者得到實際的收益，這也是為什么一些高風險的投資方案不再出現的最大原因！

一家三口投保的時候考慮的投資連結保險的種類也是很多的，如果是現金比較充足的話，可以一次性的購買一份家庭綜合性醫療保險，這樣做家人生病需要看病的時候，可以得到經濟補助，另外對孩子的未來教育規劃來說，購買教育保險也是不錯的投資方式，畢竟在收益上是比活期存款高一些，而且還有一定的安全性，當然在投資的時候，最好是按照不同階段來投保，畢竟每個家庭在孩子的年齡以及收入上的情況不一樣，需求也是相差很大的！投資的時候，在選擇投資連結保險的種類之前最好是做一份詳細的家庭財務分析，這樣可以更好的發揮相應的增值效果，而且不會影響到投資保險產品得到的相應保障，因此在選擇的時候，如果想要得到更多的幫助，也可以撥打泰康人壽保險公司的熱線電話來詳細了解！