第一篇：宏觀經濟下老百姓如何進行投資理財

宏觀經濟下老百姓如何進行投資理財

借貸行業愈演愈烈，規模逐年遞增，理財、投資已經上升為一種全民關注的社會熱點問題。匯小貸小編認為：在我國普通老百姓的理財通道一般有四種，即銀行存款、黃金市場、樓市和股市等。

存款、理財產品、債券：收益趕不上物價漲幅

既然投資今年是虧多贏少，那么乖乖地把錢存在銀行總行了吧？可是，最近，事情變得不那么簡單。

據國家統計局公布，4月份CPI同比上漲2.8％，而一年期定期存款利率則是2.25％，這意味著存款利率相當于縮水了55個基點。也就是說，如果市民拿1萬元用于一年期存款，每年的收益跟物價相比還要縮水55元。存款，已開始跑不贏CPI。

固定收益類理財產品以及國債雖然一直受寵，但是據豫鼎易貸了解到，現在銀行發行的固定收益類理財產品，收益率普遍在3％左右，只是比銀行存款利率稍微高一點，而未來CPI走高，已經是很確定的事情，所以，銀行固定收益理財產品、國債，將來是否能跑贏CPI，還是未知數。

而且最重要的是，統計局公布的CPI增幅，遠遠低于我們普通老百姓在日常生活中所感受到的CPI增幅。

老百姓理財方式以口口傳居多，模仿同事朋友鄰居等。在這里豫鼎易貸作為金融界領銜投資理財品牌，呼吁同屆人士把老白姓理財事當成自己的事情去做，降低門檻，放款政策。只有老百姓富裕了，我們的生活才會更美好！

第二篇：如何進行個人投資理財

個人投資理財是個人（或家庭）為了實現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金 融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業金融服務業中出現了一批有一定經驗的理財師，但由于我國金融業還是分業經營，分 業管理的模式，理財師們往往只是在自己專業的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的 要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的 普及和推廣受到了很大的限制。打新理財勝過炒股票 對于股民來說，今年上證指數很可能會下跌超過 10%，從事打新股的投資者，都得到了不 錯的收獲。今年發行 A 股約在 350 家，其中上市首日漲幅最大的是新亞制程，達到 275.33%，最差的奧克股份上市首日跌 9.91%，但是像奧克股份上市首日下跌的是極少數，多數都有 20% 以上漲幅，收益遠遠大于風險。預計 2011 年我國新股發行的規模和速度不會放慢，在緊縮銀根、大盤加劇震蕩的形勢下，參與打新股既可避免大盤震蕩帶來的風險，也可得到不錯的收益。房市投資需要慎對待 2010 年，我國為了抑制房價過快上漲，從國務院到各部委，先后出臺了多項政策措施，但 并沒有收到預期效果。為了防范房市泡沫，給國家經濟建設的長遠發展帶來不良后果，國家或 會繼續出臺措施，如房產稅，這對于炒房者會造成嚴重影響。再加上新一年，國家推出 1000 萬 套保障房的投資計劃，這會給商品房市場帶來一定沖擊。所以，新一年，給投資房地產者提個 醒，不要與國家政策唱對臺戲?；鹜顿Y要用心選 在許多股民看來，證券投資基金都是專家理財，有專門的調研機構，具有高學歷、高水準、高專業的屬性。但從基金的業績看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風格不同，收益差 距很大。根據基金公司的投資報告，經營業績相差幾倍、甚至幾十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亞偉，經營業績一直走在各家公司的前列，如果你投資這樣的基金公司，一定會取 得很好的收益，但如果投錯了基金管理公司，有可能不僅沒有收益，還可能賠上老本。所以，選擇投資公司一定要仔細研究，認真對待。黃金投資增值機會多 黃市基本上處于單邊上揚走勢，特別近10 年來的發展趨勢，更增強了投資人信心。目前我 國黃金投資有多種形式和品種，如黃金現貨、期貨和紙貨；在現貨中又分為金條、金幣、各種 首飾和工藝品。去年以來美元走低，金價走高，專家預測，隨著各國央行大量收儲黃金，金價 還會震蕩走高。國債投資安全收益好 投

資國債既安全，又具有穩定的收益。按照財政部 2010 年 12 月 6 日發行的第五期憑證式 國債，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明顯高 于同期儲蓄利率。如需提前兌取時，按實際持有時間及相應的分檔利率計付利息，大大優于儲 蓄提前兌付一律按活期利率執行的規定。

當前，儲蓄依然在居民理財的投資組合中占據著重要地位，但在當前的加息周期內，一些 人因缺乏科學的儲蓄理財規劃而損失利息收入。理財專家建議，進入加息周期，為了使儲蓄理 財能賺取更多的利息收入，儲戶應在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點。其一，合理選擇存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。對于臨時 需要用錢的儲戶，最好采用連月存儲法，即儲戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但 到期日期分別相差 1 個月。連月存儲法能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，儲戶臨時需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。其二，“階梯存儲”應對利率調整。階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對利率調整，又可獲取 3 年期存款的較高利 息。以 20 萬元為例，8 萬元存活期，便于隨時支?。涣硗?12 萬元分別存 1 年期、2 年期、3 年 期定期儲蓄各 4 萬元。1 年后，將到期的 4 萬元再存 3 年期，以此類推，3 年后持有的存單則全 部為 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款轉存要注意“臨界點”。央行加息后，為應對利率調整，不少儲戶選擇定期存款“轉存”理財法。但是，根據儲蓄條 例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數已大于轉存臨 界點就不要進行轉存；如果小于轉存臨界點，就可以轉存。臨界點的計算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根據上述公式計算，三個月存期的存款 已存期限在 14 天內、半年期存款在 22 天內、5 年期存款在 176 天內，如果提前支取并轉存同 期限的定期存款劃算，已達到或超出上述天數，就不必轉存。投資是件長期堅持的事情，投資的最終目的是讓投資者的人生和家庭更為幸福。面對無法 避免的市場波動、無法簡單預測的短期趨勢，選擇一種合適的投資方式至關重要。

相比黃金投資的高門檻，白銀投資看上去似乎更加適合普通人，有些人甚至戲稱其為“窮人 的黃金”。理財專家表示，目前中國市場上白銀的理財方式主要有三種，實物白銀，上海黃金交 易所的 Ag(T+D)，銀行的“紙白銀”

。由于白銀市場需求的無限擴大，國內各大銀行，如交通銀 行、興業銀行等，也紛紛推出了白銀 T+D 產品業務。但要謹慎下手，分批建倉。投資者如何打造自己的投資組合，既能戰勝通脹，又能控制下行風險？很顯然，不能把雞 蛋放在同一個籃子里。股市和房地產市場不甚明朗的情況下，投資者應該將目光投向既能跑贏 CPI，收益又較為穩定的理財產品，信托理財產品以其穩健性、風險可控性受到投資者的追捧，因此在家庭理財中應合理配置以穩健為主的理財產品，不能將資金過度投放到不確定性過大的 產品上。在通脹的背景下，信托理財憑借高收益率，備受市場矚目。近期，央行加息并再次上調存 款準備金率，收緊流動性的意圖十分明顯，今后將有更多企業要借道信托融資，而收益率也將 “水漲船高”。不過，考慮到政策的時滯效應，短期內收益率出現大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理財產品相比同期固定收益理財產品已經具有較明顯的優勢，因此，在確 保了穩健性的同時又能享受較高的收益，是家庭長期理財的明智選擇。

“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里?！边@是投資學里永恒的真理。雖然抗通脹理財目標明 確，但是理財抗通脹的途徑不是唯一的。張先生介紹，市民要根據自己的資金流情況、理財目 標和風險承受能力來進行投資組合。在投資組合上，專家建議，市民可以配備一些低收益的安 全產品，比如常規儲蓄和股票、基金等高風險、高收益產品。另外，黃金、白銀等貴金屬近來 價格也節節攀升，有能力者可以將一部分資金投向貴金屬。在投資貴金屬上，一次性購入的風 險相對較大，投資者可以根據自己的情況采用黃金定投、白銀定投等。適當配置“股票及混合型”基金 據清遠某投資公司理財師張先生介紹，在高 CPI 下，適當配置“股票及混合型”基金，不但可以規避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續通脹下實現保值?；鸲ㄍ妒腔鹜顿Y中能夠有效對抗通脹的一個有效途徑。在 CPI 不斷上升的當下，購 買的基金可以是一些符合“十二五規劃”主題的基金，如關于產業升級的或者其他明確抑制通 貨膨脹的建設基金，這些基金相對來說更加安全

（一）制定全面恰當的理財目標 1.集思廣益全盤考慮理財計劃 我們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風暴法”或“德爾 菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標都寫下來，然后經 過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家

庭交流融 洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目 標比較容易想到，因為這是現實中急需的愿望，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來 為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結婚計劃，購房買車計劃，養家計劃，育兒計劃，子女教育規劃和養老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的 計劃，比如規劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬 戶中，才能夠更好地保證我們現在和將來都能生活地更舒適更美好。2.制定理財目標應與個人收入相匹配 當我們將所有理財目標匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是 盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多 少收益，這樣我們就可以將目標與現實的經濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明我們制 定的理財目標不合理，其實現的可能性很小，這時我們就需要對理財目標進行調整。一種方法 是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計 劃實在太離譜，一般不推薦應用。另一種方法就是對理財目標進行適當的修改，首先將理財目 標按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次 要目標可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標也應該在開始就有所規劃。總之，我們制訂 理財目標時必須考慮自身財務狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助 我們真正實現夢想。3.理財目標的實現要有階段性 確定好合適的理財目標后，接下來就要將理財目標按階段進行劃分。因為要實現一個理財目標

不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標可能長達三十年，因此我們必須要將理財目標 像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎上按時間順序制定小目標。這樣一來就可 以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經常完成階段性目標而給我們很大的鼓勵去堅持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，收入和消費也會有很大的差異。在 青年階段，結婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內需要完成，如果不進 行合理規劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實現。到中年階段，收入較高 而花費又相對穩定，可為養老計劃

多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分 配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現實，必須將所有的理財目標按階段進行分類，不同 的目標在不同的階段完成不同的百分比。

（二）時時管理和監控理財賬戶 1.勤記錄巧分類善分析 理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統計個人收入支出情況，進而能夠分析出 理財人的經濟狀況和經濟結構。當然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將 每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數據進行匯總，說到分類，同樣我們不用 像專業人士那樣做一張資產負債表和現金流量表，但我們可以將各個項目進行簡單的分組。收 入可以分成工作收入（工資 獎金 補助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中 獎 禮金），而支出則分為日常支出（可再細分為用 食 住 行 醫），投資支出和其他支出。這樣 做的目的是能夠讓我們在今后經濟狀況出現異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當的 手段進行有效的控制。除了做這些統計工作之外，我們還應當經常對這些數據進行分析，一般 一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準確的則是將本季 度數據與上年同期數據進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如 年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支 變動在進行分析時我們應該將其考慮在內。2.時時監控你的理財賬戶 當我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經開始了我們的理財計劃。為了避免 風險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬 戶應該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則 上應保持持續增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為 原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監控我們的理財賬戶，尤其是投資于風險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的 目標進行對比，如果發現賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到我們分解后的預期目 標，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經 常關注宏觀經濟形勢和各行業狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益 或降低更多的風險。3.投資理財貴在堅持 做任何事情都應堅持到最后
，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月收入的 20%作為理財 資金，我們就應該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入 并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應該提取，并且要堅持在可能長達 30 年的理 財期間內都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了 20%的稅收，打入理財賬戶后就不

要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發現，原 來我已經有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也 就談不上實現我們的理財目標。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數量的增長，漫長的時 間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質的飛躍，沒有量就不會有質?？梢?，堅持投 入往往是理財成功最主要的因素。三）選擇多元化的理財工具 1.投資組合多元化分散風險 投資組合多元化對我們來說已經不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的 收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的 認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應該說是不同類的 股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業出現對其不利的因素，那整個行業的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應該 如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數 值，須根據具體的經濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到 3.5%以上時，我們會 將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產 品，因為后者不要繳納 20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續保持在這個高度。當 然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在 5%以上，因為它的持有期 限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也 可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。2.理財工具的選擇更注重長期效果 投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理 財人貪圖短期利益進行頻繁
的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導 致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理 財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年 期銀行存款（年利率 3.96%）如果我們發現有更好的機會，決定將它用于購買年利率 5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為 3.96%的收益，只能拿到活期 0.72% 的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個時間差，在這個時 間差內理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現在覺得 我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續約，于是我們需要將 該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收 益，更強調長期收益，以達到我們的最終目標。3.建立健全人身保障機制 雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個 事故疾病多發的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當的小，將會對一個家庭來 說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分 損失，而且為今后的生活創造了一個良好的環境。當然在選擇保險公司的時候我們首先要關注 它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應得的那部分。

在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如 何進行理財規劃呢？我們應該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人我們對其投入保險的比重 也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫療 和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應 該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當然固定 財產較多的理財人還應對其所擁有的資產進行保險。四）安全謹慎原則下創新觀念 1.發揮想象突破傳統理財領域 正如西方經濟學家所說的那樣，市場是一只無形的手。現在傳統領域或被我們所熟知領域的市 場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應該突 破現有的市場去尋找別人還沒有發現的更

第三篇：淺談居民家庭如何進行個人投資理財規劃

淺談居民家庭如何進行個人投資理財規劃

摘要

隨著經濟的發展，投資與理財正掀起一股熱潮。股票，債券、基金、儲蓄、外匯、保險等這些投資與理財工具日益擴大。什么是理財?怎樣去理財?是我們每個居民家庭日益關系的問題。家庭投資理財的選擇、組合、調整理財行為都可以定義為一個家庭對理財所產生的需求偏好和投資傾向。本文對家庭的投資理財行為進行分析和規劃，并對家庭投資理財如何獲取收益和投資理財風險的規避進行分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

【關鍵詞】

投資理財工具

理財行為

投資收益

投資風險 隨著經濟的飛速發展，人民生活素質的日益提高，家庭收入的不斷增加，投資理財便已成為人們最搞笑的問題。首先，理財是一種觀念，是一種生活態度，常言道：“你不理財，財不理你，”著里藴含著家庭理財的必要性?，F代家庭收入均有了剩余，家庭投資理財是針對居民個人閑置資金的有效投資，以使財富保值增值，能夠抵御規避投資理財的相關風險。儲蓄投資，股票投資，外匯、保險投資等投資工具的不斷推出，所需的專業知識也不盡相同，投資方式也很難完全掌握，家庭投資理財的選擇、組合、調整理財行為都可以定義為一個家庭對理財所產生的需求偏好和投資傾向。

一、家庭投資理財概述

（一）家庭投資理財的概念

家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置和投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效地控制風險，實現家庭資產收益的最大化。

（二）家庭投資理財的目標

家庭投資理財的目標就是為自己家庭建立一個安心、富裕、健康的生活體系，實現家庭各階段的目標和理想，最終達到財務自由的境界。

（三）家庭投資理財的必要性

僅次于比爾.蓋茨的世界第二大富豪股神巴菲特說過：“一生能夠積累多少財富，不是取決于你能夠賺多少錢，而取決于你能夠投資理財，錢找錢勝過人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作?！雹倌壳敖鹑跈C構的不斷涌現，金融理財產品的日益豐富，另外涉及的范圍越來越廣，例如：教育規劃、退休規劃、債券規劃等。因此，理財不僅僅是金融產品的買賣，而是了解個人或家庭的財務狀況，明確理財目標的基礎上，通過合理的規劃，為家庭實現資產保值與增值。

二、家庭生命周期與投資理財規劃②

（一）家庭生命周期在不同階段，目標有很多的差異 1.單身青年期

收入比較低，消費支出較高，資產少而負債多，凈資產可能為負數，此時理財的重點是提高自身未來獲得收益的能力。在此階段，風險偏好者具有承受一定風險的能力，其理財產品中除了儲蓄，還可以有債券、股票等理財產品。

2.家庭形成期

家庭形成期是消費的主要時期，經濟收入增加，生活穩定，家庭有了一定的財產和生活用品。為了提高生活質量還需較大的支出，如：購房、購車等。此時的理財重點是保持資產的流動性和擴大投資，其理財組合中流動性較好的存款和貨幣基金的比重可以高一些，投資于高風險資產的比重應逐漸降低。

3.家庭成長期

家庭有穩定的收入，最大的開支是醫保費，子女教育及智力開發費，但此時積累了一定的投資經驗，風險承受能力的增強，可考慮建立不同風險收益的投資組合。

4.家庭成熟期

在家庭成熟期父母的工作能力，工作經驗，經濟狀況達到巔峰狀態，子女能夠自立，債務也逐漸減輕。此時主要考慮為退休做準備，應擴大投資并追求穩健理財，建立退休金，貨幣市場基金等低風險產品的投資組合。5.家庭衰老期 收益需求最大，此時的理財應以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，因此投資組合中債務比重應該最高。

（二）家庭投資理財規劃的內容 1.現金與儲蓄規劃

現金和儲蓄規劃就是為了滿足家庭正常生活、消費需求和資產保值而對現金和儲蓄進行的管理和規劃活動。通過分析家庭現金流結構尋找提高家庭儲蓄的可能性，設計出合理的家庭儲蓄策劃方案。從而提高家庭的儲蓄額。而對現金的規劃，目的是個人、家庭所擁有的資產保持流動性，以維持日常家庭費用和意外事件開銷，又要使流動性較強的資產保持一定的收益。

2.消費規劃

人生需要消費，消費需要規劃，小到吃飯、穿衣住行，大到購房，買車等一切與消費有關的事件都可以歸入消費規劃的范圍；說的專業一些，消費規劃就是對個人、家庭的消費資源進行合理的、科學的、系統的管理，是個人、家庭在整個生活過程中保持消費資源的收支平衡，最終達到終生的財務安全、自主、自由的過程。

3.教育規劃

家庭進行教育規劃時，首先，要對其子女的基本情況進行分析，以確定當前和未來的教育資金的需求。其次，要分析家庭當前和未來預期的收入情況，確定子女教育規劃資金的主要來源。最后，分析教育規劃的資金供給與需求之間的差距，并在此基礎上通過用各種常用的投資工具來彌補教育規劃供給與需求之間的差距，完成教育規劃的目標。

4.保險規劃

人的一生可能會面臨一些二導致的風險。為了規避、管理這些風險，人們可以通過購買保險來滿足自身安全需要。隨著保險市場的競爭加劇，保險產品除了具有基本的轉移風險，損失補償的功能外，還有一定的合理避稅、投資、融資的作用。從而，個人或家庭通過保險規劃可以保證生活的安全、穩定。

5.投資規劃

投資規劃要充分了解理財主體、風險偏好與投資回報率等基礎上，把資金分配在不同的實物資產或金融工具上，以及同類實物資產或金融工具上，以實現在特定收益水平上盡量降低風險。

6.退休及遺產分配規劃 一個完整的退休規劃，包括工作生涯設計、退休后生活設計及自籌退休金部分的儲蓄投資設計。由個人的退休生活設計引導出退休后需要花多少錢，由個人的工作生涯設計可估算出可領多少退休金，退休后需要花費的資金和可領資金之間的差距，就是個人應自籌的退休資金。

遺產分配規劃就是將個人的財產從一代移給下一代，從而盡可能實現為家庭遺產分配所確定的目標而進行合理的安排。遺產規劃的主要目標就是高效率地管理遺產，并將遺產順利轉移到受益人的手中。

（三）家庭投資理財工具 1.銀行存款

對于普通家庭來講，存款是最基本的投資理財方式，與其他投資理財工具相比，存款的好處是在于品種多樣，具有靈活性，增值的穩定性，安全性好等特點。

2.股票投資 在所有的投資理財工具中，股票（普通股）可以說是回報率是最高的投資理財工具之一，但風險比較大。特別是從長期投資角度看，沒有一種公開上市的投資工具比股票提供的投資報酬更高。③股票是股份有限公司發行的證明投資者股東身份和權益并取得股息和紅利的所有權憑證。

3.投資基金

證券投資基金是一種利益共享，風險共擔的一種集合投資方式，即通過發行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，與其他投資工具相比，投資基金的優勢集體投資，專家經營，分散風險，共同受益。家庭購買投資基金不僅風險小，省時省事，是缺少時間和具有專業知識的家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資

債券是介于股票和銀行存款之間，比銀行存款的利息高，比股票的風險小，對于有較多閑置資金，中等收入的家庭投資者比較合適。具有到期還本付息，收入穩定的特點，深受保守型的投資者和青年人的歡迎。

5.房地產投資

房地產是一種稀缺的資源，又是重要的生產要素，同時也是人們生活的必需品。房地產因為投資預期績效比較高、一般具有較強的升值傾向等多項優點，成為重要的、受人青睞的投資工具。房地產投資是犧牲即期的、確定性的購買力，以獲得未來的經濟利潤。但由于未來的報酬尚未實現，會有較大的不確定性成分，所以，風險必然會伴隨著投資報酬而存在。④

6.保險投資

家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。各大保險公司推出的新型壽險和財產險產品，使得保險具備投資和保障的雙重功能。保險投資在家庭

⑤投資活動中不是重要的，但是必需的。

7.期貨投資

期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資

字畫、陶瓷、珠寶、雕塑、當代名人瓷器等都屬于藝術品的范疇；藝術品投資是一種長期投資，其價值隨著時間而提升。藝術品投資的收益率較高，投資風險小等特點。但同時藝術品投資缺陷較為突出：

一是缺乏流動性，短時期內不一定能出手，是一個長期性的投資，對于家庭資金不寬裕的投資者不宜投資。

二是要有較高的藝術品鑒別能力或專業知識，不具備這些鑒別能力的家庭投資者和個人不宜投資。

三、家庭投資理財如何獲取收益

現在、不少家庭投資理財收益不太理想，有的甚至因為投資失誤和理財不當而造成嚴重的損失。那么，家庭投資理財到底如何進行，才能獲取收益呢？在這里進行淺議：

（一）家庭投資理財要堅持“三性原則”——安全性、收益性、流動性 1.安全性原則

將家庭投資要投向不僅不虧本，并且購買力不因通貨膨脹或投資風險而降低 收益的投資理財產品，這是家庭投資理財必須堅持的原則，也是家庭投資理財的首要原則。

2.收益性原則

將家庭資金或資產投資之后要有增值、保值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。

3.流動性原則

所謂的流動性，即變現性，家庭投資資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家庭的急需用的這筆錢隨時能收回，這是家庭投資理財首要考慮的條件，如：黃金、股票、債券、銀行存單具有較強的流動性，而房地產、藝術品、保險等流動性較弱。

（二）了解和掌握相關專業知識及相關經濟政策 1.相關專業知識

了解和掌握家庭投資理財的專業知識，才能自主地對家庭的資金或資產需求進行合理的規劃。只有了解和掌握專業知識才能了解投資理財工具的功能和特性，根據家庭個人投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇收益及風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資理財工具，制定最佳的投資理財規劃，盡可能地獲取盈利的最大化。

2.相關的經濟政策

了解國家的時事動向，掌握國家的經濟政策、相關的法律法規。家庭投資理財離不開國家的經濟背景，宏觀經濟導向直接制約著投資理財工具的性能發揮和市場獲利空間；同時，了解國家的法律法規，使得投資理財合法化，不參加非法投資理財活動，在可能的情況下通過合理避稅來提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性、不要從眾化

理性的投資理財如何妥善積累人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有目的的管理，是現代家庭投資理財必備的觀念。

1.建立流動資金

家庭的流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防范可能出現突發的，出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變理財產品。

2.建立教育資金

當今高等教育的成本有著顯著地上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需求之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹和市場風險的影響。只有通過定期定額投資基金的方式，可以選擇一些具有增長潛力的股票、基金，每月定期購買相同金額的，通過時間分散風險。

3.建立退休基金

在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相應也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保險方面也要進一步加大養老險投入。

四、家庭投資理財風險及規避

（一）家庭投資理財風險種類 1.利率風險

利率風險就是指由于市場利率波動而引起資產價格下跌，使投資者蒙受損失 的可能性。一般來說，短期投資工具由于期限短，相比長期投資工具來說，利率風險要小得多，因而在預測短期內市場利率不會有大的波動時也不考慮此類風險。

2.違約風險

違約風險是指證券發行人無法按期支付利息或償還本金的風險。證券違約風險程度有信用評級機構評定。一般來說，政府發行的證券的違約風險很小，可作為無風險證券，而企業發行的證券風險大，但收益也往往更高。

3.購買力風險

購買力風險是指由于通貨膨脹而資產到期或出售所獲取的貨幣實際購買力下降的風險。在通貨膨脹時期，購買力風險是投資者需要考慮的因素。一般變動收益證券比固定收益證券抵抗購買力風險能力強，實物資產比貨幣資產抵抗力強。

4.變現力風險

變現力風險是指投資者不能在短期內以合理的價格出售資產的風險。個人持有短期證券的目的在于在保證流動性的前提下，提高盈利性。如果不能及時變現，必將使個人或家庭在面臨突發性資金需求時就顯得非常被動，甚至陷入財務困境。

（二）家庭投資理財風險的規避 1.風險回避

風險回避能夠在風險事件發生之前完全消除某一特定風險可能造成的種種損失，但有時侯消極的回避風險意味著放棄利益，而且有些風險是無法回避的，回避一種的同時有可能另一種新的風險會產生。

2.風險自留

由于風險是客觀存在的，任何風險都不可能被完全化解的，所以每個家庭需建立家庭應急資

金來應對風險。但借入的款項要做到短期融資，短期使用中、長期融資，中、長期使用，特別是在住房按揭這種長期負債的安排上。另外，對于投資金額、成交價格、成本費用設定界限，不得突破，將風險嚴格控制在一定的范圍。

3.風險分散

風險投資的風險分散，是指個人通過科學的投資組合，如選擇合適的項目組合、不同成長階段的投資組合、投資主體的組合，使整體風險得到分散而降低，從而有效控制風險。

4.風險轉移

風險轉移是指風險承擔主體有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給他人的方式。例如，通過訂立合同的形式，將風險及可能損失轉移給別人；尤其是對所從事職業具有較大風險的個人，如經營貨運或客運的個人，他們通過購買保險或定期按比例提取一定的資金建立理財風險基金來達到轉移風險的目的?？傊?，居民家庭投資理財是一項家庭中系統工程，需要用一生的時間和精力來精心規劃；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，來走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效率。

家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭投資理財的科學規劃，建立適合家庭的理財方式；另一方面需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭成員持有的資金進行投資，從而實現家庭財產使用效率的最大化。理財重要的是意識，要盡早理財，你不理財，才不理你，這個世界上到處都是財富，缺乏的就發現財富的眼睛。讓我們樹立正確的理財意識，對未來的理財規劃做好準備，讓我們擁有一個高品質、自由自在的生活。參考文獻

[1] 網絡﹒http://www.tmdps.cn/blogarticle.aspx?un=ly [2] 張紅兵

李煒﹒ 個人理財理論與實務﹒北京： 中華人民大學出版社，2012.[3] 楊宜﹒證券投資學[M] ﹒ 北京：機械工業出版社，2010.[4] [5]

第四篇：如何科學進行家庭投資理財

合理進行家庭投資理財

摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整等行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險等等

一、家庭理財的概念和目的：

家庭投資理財中，家庭是家庭財產的所有者。以家庭為單位進行各種投資，使家庭財產有效的保值和增值，從而達成家庭的各種生活目標，就叫做家庭理財。

換言之，家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現家庭資產收益的最大化。

個人也作為家庭的特殊形式之一，所以個人投資理財也應該歸納到家庭投資理財的范疇中去。

家庭投資理財的品種，以股票為主要分析對象

家庭投資理財的品種分別有：銀行存款、股票投資、投資基金、債券投資、房地產投資、保險投資、期貨投資、藝術品投資等等。

股票投資

按照經濟學的觀點，股票是指買賣生產資料所有權的憑證。簡單的來講股票就是股份公司發給股東作為已投資入股的證書與索取股息的憑證。

①股票分類

普通股：是指在公司的經營管理和盈利及財產的分配上享有普通股權的股份，代表滿足所有債權償付要求及在優先股東的收益權與要求償權要求后對企業盈利和剩余財產的索取權，它構成公司資本的基礎，是股票的一種基本形式，也是發行量最大、最為重要的股票；

（目前在上海和深圳證券交易所上市的所有股票都是普通股）

優先股：指相對與普通股具有某些優先權的股票，主要體現在兩個方面：

1、是有限擁有固定股息，不隨公司業績好壞而波動，并先于普通股股東領取股息；

2、是當公司破產進行財產清算的時候優先股股東對公司的剩余財產有先于普通股股東的要求權。但優先股一般不參與紅利分配，持股人也沒有表決權，不能借助表決權參與公司的經營管理。因此，優先股與普通股相比，雖然收益與決策參與權有限，但風險較??；

績優股：指業績優良的公司的股票，投資價值和投資回報都較高；垃圾股：指業績較差的公司的股票，投資風險較大；

藍籌股：指在其所屬行業內占有重要的支配性地位、業績優良、成交活躍、紅利豐厚的大公司的股票；

紅籌股：這一概念誕生與九十年代初期的香港股票市場，由于中華人民共和

國在國際上有時候被成為紅色中國，因此香港和國際投資者把在境外注冊、在香港上市的那些帶有中國大陸概念的股票稱為紅籌股。

②其他形式股票分類

國有股：指有權代表國家進行投資的部門以國有資產向公司投資形成的股份；國有股不能上市流通；

法人股：指法人或具有法人資格的事業單位或社會團體以其依法可經營的資產向公司非上市流通股權部分投資所形成的股份；

社會公眾股：是指我國個人或機構，以其合法財產，向公司上市流通股權部分投資所形成的股份；

A股：指由我國境內的公司發行，供境內機構組織和個人（不含港澳臺投資者）以人民幣認購和交易的普通股股票；

B股：指以人民幣標明面值，以外幣認購和買賣，在境內（上海、深圳）交易所上市的股票；

H股：指注冊地在內地，上市地在香港的外資股；以此類推，在紐約上市的叫N股，在新加坡上市的叫S股。

③股票投資方式

股票投資可分為長期、中期、短期。

從一般炒股的意義上來說，我們可以把長期定為半年、一年、或更長一些時間，中期定為幾周至幾個月，短期則是看情況機動靈活而定，也許幾天、也許幾個小時、也許稍長一些時間。然后根據你本人的時間、精力、意愿等來決定采取哪種方式。

二、家庭投資理財的調整

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式。資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整才高效合理。

三、家庭投資理財如何獲取收益：

①制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性;

②了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資;

③計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。

四、家庭理財的管理

在有條件的前提下，選擇可靠的管理軟件對全部理財活動進行管理。

管理內容包括階段性財務計劃的制定，日常的財務記錄（收支記賬），定期的各項財務狀況查詢（收支一覽、投資損益等），實時的財務數據統計等方面。以下幾個方面的問題需要提請您的注意：

1、堅定理財信心，切忌半途而廢；

2、提高理財技巧，在實踐中學習，盡量閱讀相關書籍；

3、總結理財經驗，溫故知新，掌握理財動向；

4、強化風險意識，分析形式，規避風險；

5、遵循理財規范，不投機，不冒進，冷靜投資，科學管理。

五、結論

總之，家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應?？傊?，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率

參考文獻:

①家庭投資理財一本通 趙英杰??科學技術文獻出版社2007.9

②家庭理財與保險投資 張勤樸……上海保險1998年第08期

③莊乾志，劉光偉.家庭投資指南……石油工業出版社.2005.6

④家庭投資理財之道 薛韜……國際市場2001年第11期

第五篇：上班族如何進行投資理財方法介紹

現在收入穩定的工薪階層的朋友們也開始關注投資理財，可是大家不清楚如何進行投資理財，大家的經濟收入都比較低，對投資理財比較謹慎，下面小編為大家介紹一下個人小額投資理財應該怎么做最合適！

個人小額投資理財一般來說對于一些有投資頭腦的投資者來說，他們主要是考慮到本金和收益之間的關系，需要的成本有多大，需要面對的風險有多大，而且自己是否可以有能力承受風險帶來的經濟損害等等，大部分的投資者在考慮投資的時候會購買一些具有包裝產品的投資方案，像醫療，教育，疾病，意外傷害保險等等，這些具有實際性的意義，而且還可以發揮更具有一定作用的投資理念！

個人小額投資理財的分類是有多種的，而對于小金額的投資來說，在辦理投資的時候可以考慮到一些有穩定收益的投資產品，這樣不僅僅可以得到收益，而且還具有一定意義的投資理念！像給孩子購買教育產品來說，一般來說對于教育投資的時間比較長，而且年齡低的孩子投資的費用會更低，這樣相對比較實惠，在投資的時候有一種放長線釣大魚的意味，這類風險穩定，相對來說對于生活的保障還是非常有意義的！

個人小額投資理財在選擇投資的時候，產品不同，相對的收益是有差別的，在辦理的時候可以綜合考慮，根據保險公司的評論以及售后服務質量，每一種產品的投資期限，投資收益比例等等這些都有詳細了解，仔細斟酌之后再詳細的做考慮！而在辦理的時候，個人的情況也要全面考慮，畢竟投保是為自己制定方案，更匹配的投保方案可以真正的實現投保的價值，得到更全面的保障！這也是泰康保險公司在制定投保方案的時候，需要全面做調查的根本原因，負責的保險代理人會詳細了解投保者的個人意愿，投資費用等情況再來做針對性的詳細規劃！

個人小額投資理財在一定的程度上對于個人的家庭財富的增值是很有意義的，而對于小額度的投資理財來說，投保的產品也是多樣化的，如在投保的時候遇到不清楚或者想要了解更多的話，不妨撥打泰康人壽保險公司的人工熱線來更詳細的針對性了解！