第一篇：如何進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人（或家庭）為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金 融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分 業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的 要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)?普及和推廣受到了很大的限制。打新理財(cái)勝過(guò)炒股票 對(duì)于股民來(lái)說(shuō)，今年上證指數(shù)很可能會(huì)下跌超過(guò) 10%，從事打新股的投資者，都得到了不 錯(cuò)的收獲。今年發(fā)行 A 股約在 350 家，其中上市首日漲幅最大的是新亞制程，達(dá)到 275.33%，最差的奧克股份上市首日跌 9.91%，但是像奧克股份上市首日下跌的是極少數(shù)，多數(shù)都有 20% 以上漲幅，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì) 2011 年我國(guó)新股發(fā)行的規(guī)模和速度不會(huì)放慢，在緊縮銀根、大盤(pán)加劇震蕩的形勢(shì)下，參與打新股既可避免大盤(pán)震蕩帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也可得到不錯(cuò)的收益。房市投資需要慎對(duì)待 2010 年，我國(guó)為了抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，從國(guó)務(wù)院到各部委，先后出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，但 并沒(méi)有收到預(yù)期效果。為了防范房市泡沫，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)不良后果，國(guó)家或 會(huì)繼續(xù)出臺(tái)措施，如房產(chǎn)稅，這對(duì)于炒房者會(huì)造成嚴(yán)重影響。再加上新一年，國(guó)家推出 1000 萬(wàn) 套保障房的投資計(jì)劃，這會(huì)給商品房市場(chǎng)帶來(lái)一定沖擊。所以，新一年，給投資房地產(chǎn)者提個(gè) 醒，不要與國(guó)家政策唱對(duì)臺(tái)戲。基金投資要用心選 在許多股民看來(lái)，證券投資基金都是專家理財(cái)，有專門(mén)的調(diào)研機(jī)構(gòu)，具有高學(xué)歷、高水準(zhǔn)、高專業(yè)的屬性。但從基金的業(yè)績(jī)看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風(fēng)格不同，收益差 距很大。根據(jù)基金公司的投資報(bào)告，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相差幾倍、甚至幾十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亞偉，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一直走在各家公司的前列，如果你投資這樣的基金公司，一定會(huì)取 得很好的收益，但如果投錯(cuò)了基金管理公司，有可能不僅沒(méi)有收益，還可能賠上老本。所以，選擇投資公司一定要仔細(xì)研究，認(rèn)真對(duì)待。黃金投資增值機(jī)會(huì)多 黃市基本上處于單邊上揚(yáng)走勢(shì)，特別近10 年來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，更增強(qiáng)了投資人信心。目前我 國(guó)黃金投資有多種形式和品種，如黃金現(xiàn)貨、期貨和紙貨；在現(xiàn)貨中又分為金條、金幣、各種 首飾和工藝品。去年以來(lái)美元走低，金價(jià)走高，專家預(yù)測(cè)，隨著各國(guó)央行大量收儲(chǔ)黃金，金價(jià) 還會(huì)震蕩走高。國(guó)債投資安全收益好 投

資國(guó)債既安全，又具有穩(wěn)定的收益。按照財(cái)政部 2010 年 12 月 6 日發(fā)行的第五期憑證式 國(guó)債，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明顯高 于同期儲(chǔ)蓄利率。如需提前兌取時(shí)，按實(shí)際持有時(shí)間及相應(yīng)的分檔利率計(jì)付利息，大大優(yōu)于儲(chǔ) 蓄提前兌付一律按活期利率執(zhí)行的規(guī)定。

當(dāng)前，儲(chǔ)蓄依然在居民理財(cái)?shù)耐顿Y組合中占據(jù)著重要地位，但在當(dāng)前的加息周期內(nèi)，一些 人因缺乏科學(xué)的儲(chǔ)蓄理財(cái)規(guī)劃而損失利息收入。理財(cái)專家建議，進(jìn)入加息周期，為了使儲(chǔ)蓄理 財(cái)能賺取更多的利息收入，儲(chǔ)戶應(yīng)在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點(diǎn)。其一，合理選擇存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太長(zhǎng)也不要太短，存款期限以不超過(guò)一年為宜。對(duì)于臨時(shí) 需要用錢(qián)的儲(chǔ)戶，最好采用連月存儲(chǔ)法，即儲(chǔ)戶每月存入一定的錢(qián)款，所有存單年限相同，但 到期日期分別相差 1 個(gè)月。連月存儲(chǔ)法能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，儲(chǔ)戶臨時(shí)需要用錢(qián)，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。其二，“階梯存儲(chǔ)”應(yīng)對(duì)利率調(diào)整。階梯存儲(chǔ)使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)利率調(diào)整，又可獲取 3 年期存款的較高利 息。以 20 萬(wàn)元為例，8 萬(wàn)元存活期，便于隨時(shí)支取；另外 12 萬(wàn)元分別存 1 年期、2 年期、3 年 期定期儲(chǔ)蓄各 4 萬(wàn)元。1 年后，將到期的 4 萬(wàn)元再存 3 年期，以此類推，3 年后持有的存單則全 部為 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款轉(zhuǎn)存要注意“臨界點(diǎn)”。央行加息后，為應(yīng)對(duì)利率調(diào)整，不少儲(chǔ)戶選擇定期存款“轉(zhuǎn)存”理財(cái)法。但是，根據(jù)儲(chǔ)蓄條 例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨 界點(diǎn)就不要進(jìn)行轉(zhuǎn)存；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，就可以轉(zhuǎn)存。臨界點(diǎn)的計(jì)算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根據(jù)上述公式計(jì)算，三個(gè)月存期的存款 已存期限在 14 天內(nèi)、半年期存款在 22 天內(nèi)、5 年期存款在 176 天內(nèi)，如果提前支取并轉(zhuǎn)存同 期限的定期存款劃算，已達(dá)到或超出上述天數(shù)，就不必轉(zhuǎn)存。投資是件長(zhǎng)期堅(jiān)持的事情，投資的最終目的是讓投資者的人生和家庭更為幸福。面對(duì)無(wú)法 避免的市場(chǎng)波動(dòng)、無(wú)法簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)的短期趨勢(shì)，選擇一種合適的投資方式至關(guān)重要。

相比黃金投資的高門(mén)檻，白銀投資看上去似乎更加適合普通人，有些人甚至戲稱其為“窮人 的黃金”。理財(cái)專家表示，目前中國(guó)市場(chǎng)上白銀的理財(cái)方式主要有三種，實(shí)物白銀，上海黃金交 易所的 Ag(T+D)，銀行的“紙白銀”

。由于白銀市場(chǎng)需求的無(wú)限擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)各大銀行，如交通銀 行、興業(yè)銀行等，也紛紛推出了白銀 T+D 產(chǎn)品業(yè)務(wù)。但要謹(jǐn)慎下手，分批建倉(cāng)。投資者如何打造自己的投資組合，既能戰(zhàn)勝通脹，又能控制下行風(fēng)險(xiǎn)？很顯然，不能把雞 蛋放在同一個(gè)籃子里。股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)不甚明朗的情況下，投資者應(yīng)該將目光投向既能跑贏 CPI，收益又較為穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，信托理財(cái)產(chǎn)品以其穩(wěn)健性、風(fēng)險(xiǎn)可控性受到投資者的追捧，因此在家庭理財(cái)中應(yīng)合理配置以穩(wěn)健為主的理財(cái)產(chǎn)品，不能將資金過(guò)度投放到不確定性過(guò)大的 產(chǎn)品上。在通脹的背景下，信托理財(cái)憑借高收益率，備受市場(chǎng)矚目。近期，央行加息并再次上調(diào)存 款準(zhǔn)備金率，收緊流動(dòng)性的意圖十分明顯，今后將有更多企業(yè)要借道信托融資，而收益率也將 “水漲船高”。不過(guò)，考慮到政策的時(shí)滯效應(yīng)，短期內(nèi)收益率出現(xiàn)大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理財(cái)產(chǎn)品相比同期固定收益理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)具有較明顯的優(yōu)勢(shì)，因此，在確 保了穩(wěn)健性的同時(shí)又能享受較高的收益，是家庭長(zhǎng)期理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。

“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。”這是投資學(xué)里永恒的真理。雖然抗通脹理財(cái)目標(biāo)明 確，但是理財(cái)抗通脹的途徑不是唯一的。張先生介紹，市民要根據(jù)自己的資金流情況、理財(cái)目 標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)進(jìn)行投資組合。在投資組合上，專家建議，市民可以配備一些低收益的安 全產(chǎn)品，比如常規(guī)儲(chǔ)蓄和股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品。另外，黃金、白銀等貴金屬近來(lái) 價(jià)格也節(jié)節(jié)攀升，有能力者可以將一部分資金投向貴金屬。在投資貴金屬上，一次性購(gòu)入的風(fēng) 險(xiǎn)相對(duì)較大，投資者可以根據(jù)自己的情況采用黃金定投、白銀定投等。適當(dāng)配置“股票及混合型”基金 據(jù)清遠(yuǎn)某投資公司理財(cái)師張先生介紹，在高 CPI 下，適當(dāng)配置“股票及混合型”基金，不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場(chǎng)的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實(shí)現(xiàn)保值。基金定投是基金投資中能夠有效對(duì)抗通脹的一個(gè)有效途徑。在 CPI 不斷上升的當(dāng)下，購(gòu) 買(mǎi)的基金可以是一些符合“十二五規(guī)劃”主題的基金，如關(guān)于產(chǎn)業(yè)升級(jí)的或者其他明確抑制通 貨膨脹的建設(shè)基金，這些基金相對(duì)來(lái)說(shuō)更加安全

（一）制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo) 1.集思廣益全盤(pán)考慮理財(cái)計(jì)劃 我們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃，確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德?tīng)?菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來(lái)，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫(xiě)下來(lái)，然后經(jīng) 過(guò)多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個(gè)非常好的家

庭交流融 洽的機(jī)會(huì)，也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。理財(cái)目標(biāo)要包括長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目 標(biāo)比較容易想到，因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望，而長(zhǎng)期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來(lái) 為將來(lái)好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃，購(gòu)房買(mǎi)車計(jì)劃，養(yǎng)家計(jì)劃，育兒計(jì)劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。除此以外，當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的 計(jì)劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買(mǎi)一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來(lái)考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財(cái)資金，將其分散用于不同的理財(cái)賬 戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來(lái)都能生活地更舒適更美好。2.制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人收入相匹配 當(dāng)我們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性，最好的辦法就是 盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多 少收益，這樣我們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)比。如果差距相當(dāng)大，則說(shuō)明我們制 定的理財(cái)目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時(shí)我們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法 是全盤(pán)否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時(shí)間和精力較大，除非是理財(cái)計(jì) 劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡?cái)目 標(biāo)按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序，可以將理財(cái)資金首先運(yùn)用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次 要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開(kāi)始就有所規(guī)劃。總之，我們制訂 理財(cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮自身財(cái)務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助 我們真正實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。3.理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有階段性 確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)

不是一天兩天，而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間，有的目標(biāo)可能長(zhǎng)達(dá)三十年，因此我們必須要將理財(cái)目標(biāo) 像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。這樣一來(lái)就可 以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因?yàn)榻?jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵(lì)去堅(jiān)持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，收入和消費(fèi)也會(huì)有很大的差異。在 青年階段，結(jié)婚買(mǎi)房購(gòu)車育兒，幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn) 行合理規(guī)劃使用資金，會(huì)造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。到中年階段，收入較高 而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計(jì)劃

多多籌備。所以說(shuō)我們不能只是將理財(cái)資金按照年份平均分 配到生命的各個(gè)周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實(shí)，必須將所有的理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同 的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。

（二）時(shí)時(shí)管理和監(jiān)控理財(cái)賬戶 1.勤記錄巧分類善分析 理財(cái)首先也是最好的方法莫過(guò)于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計(jì)個(gè)人收入支出情況，進(jìn)而能夠分析出 理財(cái)人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說(shuō)樣樣都要記，我們可以以天為單位，將 每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說(shuō)到分類，同樣我們不用 像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡(jiǎn)單的分組。收 入可以分成工作收入（工資 獎(jiǎng)金 補(bǔ)助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中 獎(jiǎng) 禮金），而支出則分為日常支出（可再細(xì)分為用 食 住 行 醫(yī)），投資支出和其他支出。這樣 做的目的是能夠讓我們?cè)诮窈蠼?jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時(shí)找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)?手段進(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計(jì)工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般 一個(gè)季度一次為宜。分析時(shí)要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季 度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因?yàn)樵诓煌路荩杖牒椭赋霾⒎且恢北３志猓热?年底會(huì)有年終獎(jiǎng)，收入會(huì)大幅度增加，而年初因?yàn)檫^(guò)年原因會(huì)有較大的支出，這些異常的收支 變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。2.時(shí)時(shí)監(jiān)控你的理財(cái)賬戶 當(dāng)我們把理財(cái)資金分散投入到各項(xiàng)投資中去時(shí)，我們就已經(jīng)開(kāi)始了我們的理財(cái)計(jì)劃。為了避免 風(fēng)險(xiǎn)，最好就是將理財(cái)資金分別運(yùn)用于不同的理財(cái)工具，這就涉及到賬戶管理的問(wèn)題。各個(gè)賬 戶應(yīng)該獨(dú)立分開(kāi)，否則會(huì)造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個(gè)賬戶中的資金原則 上應(yīng)保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面從每月收入中會(huì)提取一部分作為新的資金注入，另一方面為 原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計(jì)劃之中，我們必須時(shí)刻監(jiān)控我們的理財(cái)賬戶，尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶。通過(guò)本月市值與上月的對(duì)比，計(jì)算出收益率并同細(xì)化后的 目標(biāo)進(jìn)行對(duì)比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢(shì)，或者收益未能達(dá)到我們分解后的預(yù)期目 標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時(shí)這也提醒我們要經(jīng) 常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財(cái)工具來(lái)幫助我們獲得更大的收益 或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。3.投資理財(cái)貴在堅(jiān)持 做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后
，投資理財(cái)也同樣如此。如果我們決定將每月收入的 20%作為理財(cái) 資金，我們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆收入按比例進(jìn)行提取，打入理財(cái)賬戶中去。注意這里所說(shuō)的收入 并非僅僅是工資收入，而是各種來(lái)源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅(jiān)持在可能長(zhǎng)達(dá) 30 年的理 財(cái)期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個(gè)想象成被政府征收了 20%的稅收，打入理財(cái)賬戶后就不

要再去想它，除了特別情況，更不允許對(duì)該賬戶動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，原 來(lái)我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。其實(shí)理財(cái)資金的主要來(lái)源組成是我們每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我們不能堅(jiān)持我們的理財(cái)計(jì)劃，沒(méi)有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也 就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來(lái)講，投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長(zhǎng)，漫長(zhǎng)的時(shí) 間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍，沒(méi)有量就不會(huì)有質(zhì)。可見(jiàn)，堅(jiān)持投 入往往是理財(cái)成功最主要的因素。三）選擇多元化的理財(cái)工具 1.投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn) 投資組合多元化對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的 收益，但我們對(duì)多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。就拿投資股市來(lái)講，有的投資者簡(jiǎn)單的 認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說(shuō)是不同類的 股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買(mǎi)入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國(guó)銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑，也就是說(shuō)雖然你將理財(cái)資金分別分開(kāi)投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。那我們應(yīng)該 如何進(jìn)行多元化投資呢？各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù) 值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到 3.5%以上時(shí)，我們會(huì) 將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購(gòu)買(mǎi)一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn) 品，因?yàn)楹笳卟灰U納 20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。當(dāng) 然國(guó)債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過(guò)，但應(yīng)保證其收益在 5%以上，因?yàn)樗某钟衅?限一般都較長(zhǎng)，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而選股票不如選基金，當(dāng)然也 可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財(cái)資金安全和收益并存。2.理財(cái)工具的選擇更注重長(zhǎng)期效果 投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，而我們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長(zhǎng)期收益狀況。有些理 財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁
的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo) 致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理 財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。如果我們有一筆存了兩年半的三年 期銀行存款（年利率 3.96%）如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì)，決定將它用于購(gòu)買(mǎi)年利率 5%的國(guó)債，那我們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是我們放棄了兩年半年利率為 3.96%的收益，只能拿到活期 0.72% 的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí) 間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給我們帶來(lái)什么收益。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺(jué)得 我們開(kāi)出的租金相對(duì)于市場(chǎng)而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將 該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收 益，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。3.建立健全人身保障機(jī)制 雖然我們對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)，但在投資理財(cái)過(guò)程中它是必不可少的一件理財(cái)工具，尤其是在這個(gè) 事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男。瑢?huì)對(duì)一個(gè)家庭來(lái) 說(shuō)是致命打擊，很有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠?yàn)槲覀冑r付大部分 損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候我們首先要關(guān)注 它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保我們?cè)谠斐梢馔鈺r(shí)能及時(shí)得到我們應(yīng)得的那部分。

在這一點(diǎn)上，國(guó)泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如 何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則，家庭收入最多的人我們對(duì)其投入保險(xiǎn)的比重 也是最大的，這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。而在保險(xiǎn)品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療 和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲(chǔ)蓄型的那種，因?yàn)樗鼈兊馁r付比例都不高，而是應(yīng) 該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來(lái)全面保障我們的生活。當(dāng)然固定 財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對(duì)其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。四）安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念 1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域 正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說(shuō)的那樣，市場(chǎng)是一只無(wú)形的手。現(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市 場(chǎng)容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場(chǎng)平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突 破現(xiàn)有的市場(chǎng)去尋找別人還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的更

第二篇：淺談居民家庭如何進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

淺談居民家庭如何進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

摘要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資與理財(cái)正掀起一股熱潮。股票，債券、基金、儲(chǔ)蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資與理財(cái)工具日益擴(kuò)大。什么是理財(cái)?怎樣去理財(cái)?是我們每個(gè)居民家庭日益關(guān)系的問(wèn)題。家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財(cái)行為都可以定義為一個(gè)家庭對(duì)理財(cái)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。本文對(duì)家庭的投資理財(cái)行為進(jìn)行分析和規(guī)劃，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避進(jìn)行分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

【關(guān)鍵詞】

投資理財(cái)工具

理財(cái)行為

投資收益

投資風(fēng)險(xiǎn) 隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民生活素質(zhì)的日益提高，家庭收入的不斷增加，投資理財(cái)便已成為人們最搞笑的問(wèn)題。首先，理財(cái)是一種觀念，是一種生活態(tài)度，常言道：“你不理財(cái)，財(cái)不理你，”著里藴含著家庭理財(cái)?shù)谋匾浴，F(xiàn)代家庭收入均有了剩余，家庭投資理財(cái)是針對(duì)居民個(gè)人閑置資金的有效投資，以使財(cái)富保值增值，能夠抵御規(guī)避投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄投資，股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資等投資工具的不斷推出，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方式也很難完全掌握，家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財(cái)行為都可以定義為一個(gè)家庭對(duì)理財(cái)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

一、家庭投資理財(cái)概述

（一）家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>

家庭投資理財(cái)就是確定階段性的生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置和投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過(guò)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。

（二）家庭投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

家庭投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是為自己家庭建立一個(gè)安心、富裕、健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)家庭各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。

（三）家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

僅次于比爾.蓋茨的世界第二大富豪股神巴菲特說(shuō)過(guò)：“一生能夠積累多少財(cái)富，不是取決于你能夠賺多少錢(qián)，而取決于你能夠投資理財(cái)，錢(qián)找錢(qián)勝過(guò)人找錢(qián)，要懂得錢(qián)為你工作，而不是你為錢(qián)工作。”①目前金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，另外涉及的范圍越來(lái)越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財(cái)不僅僅是金融產(chǎn)品的買(mǎi)賣，而是了解個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況，明確理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理的規(guī)劃，為家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值。

二、家庭生命周期與投資理財(cái)規(guī)劃②

（一）家庭生命周期在不同階段，目標(biāo)有很多的差異 1.單身青年期

收入比較低，消費(fèi)支出較高，資產(chǎn)少而負(fù)債多，凈資產(chǎn)可能為負(fù)數(shù)，此時(shí)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是提高自身未來(lái)獲得收益的能力。在此階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好者具有承受一定風(fēng)險(xiǎn)的能力，其理財(cái)產(chǎn)品中除了儲(chǔ)蓄，還可以有債券、股票等理財(cái)產(chǎn)品。

2.家庭形成期

家庭形成期是消費(fèi)的主要時(shí)期，經(jīng)濟(jì)收入增加，生活穩(wěn)定，家庭有了一定的財(cái)產(chǎn)和生活用品。為了提高生活質(zhì)量還需較大的支出，如：購(gòu)房、購(gòu)車等。此時(shí)的理財(cái)重點(diǎn)是保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其理財(cái)組合中流動(dòng)性較好的存款和貨幣基金的比重可以高一些，投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐漸降低。

3.家庭成長(zhǎng)期

家庭有穩(wěn)定的收入，最大的開(kāi)支是醫(yī)保費(fèi)，子女教育及智力開(kāi)發(fā)費(fèi)，但此時(shí)積累了一定的投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力的增強(qiáng)，可考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。

4.家庭成熟期

在家庭成熟期父母的工作能力，工作經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到巔峰狀態(tài)，子女能夠自立，債務(wù)也逐漸減輕。此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，建立退休金，貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合。5.家庭衰老期 收益需求最大，此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，因此投資組合中債務(wù)比重應(yīng)該最高。

（二）家庭投資理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容 1.現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃

現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄規(guī)劃就是為了滿足家庭正常生活、消費(fèi)需求和資產(chǎn)保值而對(duì)現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄進(jìn)行的管理和規(guī)劃活動(dòng)。通過(guò)分析家庭現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)尋找提高家庭儲(chǔ)蓄的可能性，設(shè)計(jì)出合理的家庭儲(chǔ)蓄策劃方案。從而提高家庭的儲(chǔ)蓄額。而對(duì)現(xiàn)金的規(guī)劃，目的是個(gè)人、家庭所擁有的資產(chǎn)保持流動(dòng)性，以維持日常家庭費(fèi)用和意外事件開(kāi)銷，又要使流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。

2.消費(fèi)規(guī)劃

人生需要消費(fèi)，消費(fèi)需要規(guī)劃，小到吃飯、穿衣住行，大到購(gòu)房，買(mǎi)車等一切與消費(fèi)有關(guān)的事件都可以歸入消費(fèi)規(guī)劃的范圍；說(shuō)的專業(yè)一些，消費(fèi)規(guī)劃就是對(duì)個(gè)人、家庭的消費(fèi)資源進(jìn)行合理的、科學(xué)的、系統(tǒng)的管理，是個(gè)人、家庭在整個(gè)生活過(guò)程中保持消費(fèi)資源的收支平衡，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由的過(guò)程。

3.教育規(guī)劃

家庭進(jìn)行教育規(guī)劃時(shí)，首先，要對(duì)其子女的基本情況進(jìn)行分析，以確定當(dāng)前和未來(lái)的教育資金的需求。其次，要分析家庭當(dāng)前和未來(lái)預(yù)期的收入情況，確定子女教育規(guī)劃資金的主要來(lái)源。最后，分析教育規(guī)劃的資金供給與需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)上通過(guò)用各種常用的投資工具來(lái)彌補(bǔ)教育規(guī)劃供給與需求之間的差距，完成教育規(guī)劃的目標(biāo)。

4.保險(xiǎn)規(guī)劃

人的一生可能會(huì)面臨一些二導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避、管理這些風(fēng)險(xiǎn)，人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)滿足自身安全需要。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有基本的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，損失補(bǔ)償?shù)墓δ芡猓€有一定的合理避稅、投資、融資的作用。從而，個(gè)人或家庭通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃可以保證生活的安全、穩(wěn)定。

5.投資規(guī)劃

投資規(guī)劃要充分了解理財(cái)主體、風(fēng)險(xiǎn)偏好與投資回報(bào)率等基礎(chǔ)上，把資金分配在不同的實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以及同類實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以實(shí)現(xiàn)在特定收益水平上盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。

6.退休及遺產(chǎn)分配規(guī)劃 一個(gè)完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計(jì)、退休后生活設(shè)計(jì)及自籌退休金部分的儲(chǔ)蓄投資設(shè)計(jì)。由個(gè)人的退休生活設(shè)計(jì)引導(dǎo)出退休后需要花多少錢(qián)，由個(gè)人的工作生涯設(shè)計(jì)可估算出可領(lǐng)多少退休金，退休后需要花費(fèi)的資金和可領(lǐng)資金之間的差距，就是個(gè)人應(yīng)自籌的退休資金。

遺產(chǎn)分配規(guī)劃就是將個(gè)人的財(cái)產(chǎn)從一代移給下一代，從而盡可能實(shí)現(xiàn)為家庭遺產(chǎn)分配所確定的目標(biāo)而進(jìn)行合理的安排。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)就是高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移到受益人的手中。

（三）家庭投資理財(cái)工具 1.銀行存款

對(duì)于普通家庭來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式，與其他投資理財(cái)工具相比，存款的好處是在于品種多樣，具有靈活性，增值的穩(wěn)定性，安全性好等特點(diǎn)。

2.股票投資 在所有的投資理財(cái)工具中，股票（普通股）可以說(shuō)是回報(bào)率是最高的投資理財(cái)工具之一，但風(fēng)險(xiǎn)比較大。特別是從長(zhǎng)期投資角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比股票提供的投資報(bào)酬更高。③股票是股份有限公司發(fā)行的證明投資者股東身份和權(quán)益并取得股息和紅利的所有權(quán)憑證。

3.投資基金

證券投資基金是一種利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的一種集合投資方式，即通過(guò)發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)集體投資，專家經(jīng)營(yíng)，分散風(fēng)險(xiǎn)，共同受益。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)的家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資

債券是介于股票和銀行存款之間，比銀行存款的利息高，比股票的風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑置資金，中等收入的家庭投資者比較合適。具有到期還本付息，收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，深受保守型的投資者和青年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)是一種稀缺的資源，又是重要的生產(chǎn)要素，同時(shí)也是人們生活的必需品。房地產(chǎn)因?yàn)橥顿Y預(yù)期績(jī)效比較高、一般具有較強(qiáng)的升值傾向等多項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)，成為重要的、受人青睞的投資工具。房地產(chǎn)投資是犧牲即期的、確定性的購(gòu)買(mǎi)力，以獲得未來(lái)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。但由于未來(lái)的報(bào)酬尚未實(shí)現(xiàn)，會(huì)有較大的不確定性成分，所以，風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)伴隨著投資報(bào)酬而存在。④

6.保險(xiǎn)投資

家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。各大保險(xiǎn)公司推出的新型壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)具備投資和保障的雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭

⑤投資活動(dòng)中不是重要的，但是必需的。

7.期貨投資

期貨交易是指買(mǎi)賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資

字畫(huà)、陶瓷、珠寶、雕塑、當(dāng)代名人瓷器等都屬于藝術(shù)品的范疇；藝術(shù)品投資是一種長(zhǎng)期投資，其價(jià)值隨著時(shí)間而提升。藝術(shù)品投資的收益率較高，投資風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)。但同時(shí)藝術(shù)品投資缺陷較為突出：

一是缺乏流動(dòng)性，短時(shí)期內(nèi)不一定能出手，是一個(gè)長(zhǎng)期性的投資，對(duì)于家庭資金不寬裕的投資者不宜投資。

二是要有較高的藝術(shù)品鑒別能力或?qū)I(yè)知識(shí)，不具備這些鑒別能力的家庭投資者和個(gè)人不宜投資。

三、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在、不少家庭投資理財(cái)收益不太理想，有的甚至因?yàn)橥顿Y失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重的損失。那么，家庭投資理財(cái)?shù)降兹绾芜M(jìn)行，才能獲取收益呢？在這里進(jìn)行淺議：

（一）家庭投資理財(cái)要堅(jiān)持“三性原則”——安全性、收益性、流動(dòng)性 1.安全性原則

將家庭投資要投向不僅不虧本，并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹或投資風(fēng)險(xiǎn)而降低 收益的投資理財(cái)產(chǎn)品，這是家庭投資理財(cái)必須堅(jiān)持的原則，也是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。

2.收益性原則

將家庭資金或資產(chǎn)投資之后要有增值、保值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。

3.流動(dòng)性原則

所謂的流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭投資資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家庭的急需用的這筆錢(qián)隨時(shí)能收回，這是家庭投資理財(cái)首要考慮的條件，如：黃金、股票、債券、銀行存單具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，而房地產(chǎn)、藝術(shù)品、保險(xiǎn)等流動(dòng)性較弱。

（二）了解和掌握相關(guān)專業(yè)知識(shí)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策 1.相關(guān)專業(yè)知識(shí)

了解和掌握家庭投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，才能自主地對(duì)家庭的資金或資產(chǎn)需求進(jìn)行合理的規(guī)劃。只有了解和掌握專業(yè)知識(shí)才能了解投資理財(cái)工具的功能和特性，根據(jù)家庭個(gè)人投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇收益及風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資理財(cái)工具，制定最佳的投資理財(cái)規(guī)劃，盡可能地獲取盈利的最大化。

2.相關(guān)的經(jīng)濟(jì)政策

了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資理財(cái)離不開(kāi)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約著投資理財(cái)工具的性能發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間；同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資理財(cái)合法化，不參加非法投資理財(cái)活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅來(lái)提高收益。

（三）家庭投資理財(cái)要有理性、不要從眾化

理性的投資理財(cái)如何妥善積累人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有目的的管理，是現(xiàn)代家庭投資理財(cái)必備的觀念。

1.建立流動(dòng)資金

家庭的流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防范可能出現(xiàn)突發(fā)的，出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變理財(cái)產(chǎn)品。

2.建立教育資金

當(dāng)今高等教育的成本有著顯著地上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需求之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。只有通過(guò)定期定額投資基金的方式，可以選擇一些具有增長(zhǎng)潛力的股票、基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額的，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立退休基金

在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相應(yīng)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老險(xiǎn)投入。

四、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避

（一）家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)種類 1.利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)就是指由于市場(chǎng)利率波動(dòng)而引起資產(chǎn)價(jià)格下跌，使投資者蒙受損失 的可能性。一般來(lái)說(shuō)，短期投資工具由于期限短，相比長(zhǎng)期投資工具來(lái)說(shuō)，利率風(fēng)險(xiǎn)要小得多，因而在預(yù)測(cè)短期內(nèi)市場(chǎng)利率不會(huì)有大的波動(dòng)時(shí)也不考慮此類風(fēng)險(xiǎn)。

2.違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)是指證券發(fā)行人無(wú)法按期支付利息或償還本金的風(fēng)險(xiǎn)。證券違約風(fēng)險(xiǎn)程度有信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定。一般來(lái)說(shuō)，政府發(fā)行的證券的違約風(fēng)險(xiǎn)很小，可作為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)證券，而企業(yè)發(fā)行的證券風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也往往更高。

3.購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)是指由于通貨膨脹而資產(chǎn)到期或出售所獲取的貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降的風(fēng)險(xiǎn)。在通貨膨脹時(shí)期，購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)是投資者需要考慮的因素。一般變動(dòng)收益證券比固定收益證券抵抗購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，實(shí)物資產(chǎn)比貨幣資產(chǎn)抵抗力強(qiáng)。

4.變現(xiàn)力風(fēng)險(xiǎn)

變現(xiàn)力風(fēng)險(xiǎn)是指投資者不能在短期內(nèi)以合理的價(jià)格出售資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人持有短期證券的目的在于在保證流動(dòng)性的前提下，提高盈利性。如果不能及時(shí)變現(xiàn)，必將使個(gè)人或家庭在面臨突發(fā)性資金需求時(shí)就顯得非常被動(dòng)，甚至陷入財(cái)務(wù)困境。

（二）家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避 1.風(fēng)險(xiǎn)回避

風(fēng)險(xiǎn)回避能夠在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前完全消除某一特定風(fēng)險(xiǎn)可能造成的種種損失，但有時(shí)侯消極的回避風(fēng)險(xiǎn)意味著放棄利益，而且有些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法回避的，回避一種的同時(shí)有可能另一種新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生。

2.風(fēng)險(xiǎn)自留

由于風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，任何風(fēng)險(xiǎn)都不可能被完全化解的，所以每個(gè)家庭需建立家庭應(yīng)急資

金來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。但借入的款項(xiàng)要做到短期融資，短期使用中、長(zhǎng)期融資，中、長(zhǎng)期使用，特別是在住房按揭這種長(zhǎng)期負(fù)債的安排上。另外，對(duì)于投資金額、成交價(jià)格、成本費(fèi)用設(shè)定界限，不得突破，將風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格控制在一定的范圍。

3.風(fēng)險(xiǎn)分散

風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)分散，是指?jìng)€(gè)人通過(guò)科學(xué)的投資組合，如選擇合適的項(xiàng)目組合、不同成長(zhǎng)階段的投資組合、投資主體的組合，使整體風(fēng)險(xiǎn)得到分散而降低，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

4.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給他人的方式。例如，通過(guò)訂立合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)及可能損失轉(zhuǎn)移給別人；尤其是對(duì)所從事職業(yè)具有較大風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人，如經(jīng)營(yíng)貨運(yùn)或客運(yùn)的個(gè)人，他們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或定期按比例提取一定的資金建立理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。總之，居民家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)精心規(guī)劃；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效率。

家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合家庭的理財(cái)方式；另一方面需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭成員持有的資金進(jìn)行投資，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效率的最大化。理財(cái)重要的是意識(shí)，要盡早理財(cái)，你不理財(cái)，才不理你，這個(gè)世界上到處都是財(cái)富，缺乏的就發(fā)現(xiàn)財(cái)富的眼睛。讓我們樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，對(duì)未來(lái)的理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備，讓我們擁有一個(gè)高品質(zhì)、自由自在的生活。參考文獻(xiàn)

[1] 網(wǎng)絡(luò)﹒http://www.tmdps.cn/blogarticle.aspx?un=ly [2] 張紅兵

李煒﹒ 個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)﹒北京： 中華人民大學(xué)出版社，2012.[3] 楊宜﹒證券投資學(xué)[M] ﹒ 北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2010.[4] [5]

第三篇：怎樣合理進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)

目前很多朋友，都想著進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)，那如何進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)呢?下面小編為大家介紹一下！

首先我們需要明確小額投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念。要知道理財(cái)是不分錢(qián)的多少，重要的是理財(cái)?shù)挠^念和方法。很多月收入很高的人，并不通曉理財(cái)?shù)母拍睿越Y(jié)果也只能是坐吃山空。因此，如何正確有效合理的理財(cái)?shù)拇_關(guān)乎大家長(zhǎng)久的生活。賺得多需要合理規(guī)劃，賺的少更是需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。因此小額理財(cái)?shù)闹匾砸簿筒谎远髁恕Ｔ诖耍【幘鸵痛蠹医榻B一下相關(guān)的投資理財(cái)小竅門(mén)。

如何進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題首先就要對(duì)自己的收入進(jìn)行一個(gè)合理的定位。然后對(duì)自己所需的各項(xiàng)花銷支出進(jìn)行初步的預(yù)算。比例分配一定要合理有序。現(xiàn)在很多人選擇進(jìn)行股票投資。但是在筆者看來(lái)，這不僅需要有敏銳的經(jīng)濟(jì)頭腦，還需要有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。對(duì)于收入不高的大部分人來(lái)說(shuō)，的確有些不合適。最重要的是股票所要面臨的高風(fēng)險(xiǎn)。這也是小額投資者望而卻步的。還有的朋友選擇儲(chǔ)蓄，但是筆者認(rèn)為這并非是真正意義上的投資，雖說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但是收益過(guò)低，只是求得穩(wěn)妥而已。

所以進(jìn)行小額投資理財(cái)有沒(méi)有一種收益穩(wěn)妥但是風(fēng)險(xiǎn)又小的方法呢？我想最佳的選擇就是購(gòu)買(mǎi)投資類的保險(xiǎn)了。眾所周知，保險(xiǎn)是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)方式。其風(fēng)險(xiǎn)是等同于幾乎沒(méi)有的。而且面對(duì)如此的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益，其收益相比較儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)也是很高的。筆者在此推薦給大家泰康人壽的投資保險(xiǎn)，相信可以給大家極具保障性的收益。

要想弄明白小額投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題，還是需要咨詢相關(guān)機(jī)構(gòu)，獲得中肯的建議和指導(dǎo)，方可實(shí)現(xiàn)最佳的理財(cái)目標(biāo)。

第四篇：個(gè)人如何投資理財(cái)

理財(cái)需要的是長(zhǎng)期堅(jiān)持的一個(gè)生活習(xí)慣，慢慢的融入這個(gè)行業(yè)，你才能獲得更多這個(gè)行業(yè)的知識(shí)，從而更加明確的對(duì)你的理財(cái)計(jì)劃做出及時(shí)的調(diào)整。對(duì)于理財(cái)我們更多的事提醒大家不能盲目的隨大流，要有自己的主見(jiàn)和理財(cái)計(jì)劃，但是真正能這樣做到的人我想沒(méi)幾個(gè)人吧！

從上學(xué)期我的老師就開(kāi)始教導(dǎo)我堅(jiān)持就是勝利.不論工作、學(xué)習(xí)、考試它都是一個(gè)過(guò)程，這個(gè)過(guò)程就是一個(gè)歷練，一個(gè)證明成功與失敗的過(guò)程。這么多年來(lái)，從大學(xué)畢業(yè)到工作。我們慢慢的適應(yīng)了工作的快節(jié)奏，也慢慢的了解這個(gè)時(shí)代金錢(qián)舉足輕重的重要性。

理財(cái)是一個(gè)可以快速讓資金增值的一個(gè)途徑。但是如何理財(cái)，怎樣理財(cái)，理財(cái)需要哪些步驟。這些都是需要令人深思的。下面融匯貸小編卡卡就為大家推薦一些理財(cái)方式希望對(duì)大家有所幫助。

第一：制定理財(cái)目標(biāo)。不管做什么都應(yīng)該有一個(gè)目標(biāo)，這樣為之努力最終才能成功。制定理目標(biāo)首先要多方面考慮，將理財(cái)目標(biāo)量化。比如說(shuō)買(mǎi)車，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我可以很明確的告訴你這不是。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是這個(gè)車子大概多少錢(qián)，希望自己多少年后能買(mǎi)車，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說(shuō)要量化，要有一個(gè)確定的時(shí)間概念。

第二：結(jié)合自身資產(chǎn)。理財(cái)首先不能盲目隨大流，看別人投入多少自己就投入多少。其次還要根據(jù)自己的自身情況來(lái)制定理財(cái)計(jì)劃，看一看自己除去日常的開(kāi)銷還省下多少錢(qián)可以理。

第三：選擇平臺(tái)。目前關(guān)于投資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)多不勝數(shù)，如何在眾多的平臺(tái)中淘到寶貝還是需要一些技巧的。可以從了解平臺(tái)成立時(shí)間、注冊(cè)規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局、模式等方面下手。具體可剛開(kāi)始理財(cái)最好選擇一些實(shí)力比較強(qiáng)、口碑比較好的老平臺(tái)。

第五篇：淺議我國(guó)居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃

畢業(yè)論文

淺議我國(guó)居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃

系部名稱: 會(huì) 計(jì) 系專

業(yè):

年

級(jí): 20 * *級(jí) 學(xué)

號(hào):

論文作者: 張

三 指導(dǎo)老師：

李

四

年 月

摘要：理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自己財(cái)務(wù)資源的一

個(gè)過(guò)程。通俗說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心，通過(guò)抓好“攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)”這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己 什么時(shí)候兜里都有錢(qián)花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說(shuō)法理解理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出 的水就是管理好這個(gè)水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流。

有人說(shuō)：“所謂財(cái)富就是一個(gè)人從現(xiàn)在開(kāi)始不工作還能活下去的天數(shù)。財(cái)富是被存儲(chǔ)起來(lái)的收入，而理財(cái)是為了明天的生活存儲(chǔ)今天的財(cái)富。”老一輩人說(shuō)：“吃不窮，用不窮，不會(huì)盤(pán)算窮。”當(dāng)代人說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你，理財(cái)要趁早。”我們都知道，理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自己財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過(guò)程。通俗說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心，通過(guò)抓好“攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)”這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己什么時(shí)候兜里都有錢(qián)花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說(shuō)法理解理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，理財(cái)就是管理好這個(gè)水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

我國(guó)居民進(jìn)行理財(cái)時(shí)首先要樹(shù)立的就是：投資理財(cái)須知的基礎(chǔ)理念1.別讓“有錢(qián)了再說(shuō)”誤了你的“錢(qián)程”；2.明明白白理財(cái)，輕輕松松生活；3.積累財(cái)富不能靠工資，而是靠投資理財(cái)；4.理財(cái)越早越好；5.理財(cái)不能等，現(xiàn)在就行動(dòng)；6.會(huì)掙錢(qián)不入會(huì)理財(cái)；7.理財(cái)是人生的持久戰(zhàn)

同時(shí)也需要了解一些個(gè)人理財(cái)?shù)挠行Х椒ǎ?/p>

一、評(píng)估財(cái)務(wù)狀況，確定具體目標(biāo)

1.增加自己的財(cái)務(wù)知識(shí)2.衡量財(cái)務(wù)健康狀況3.決定你的資金流向4.確定并實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

二、增加儲(chǔ)蓄，減少開(kāi)支

1.處理債務(wù)2.減少開(kāi)支3.削減稅金

三、理性投資，創(chuàng)造財(cái)富

1.投資的重要概念2.理解投資選擇3.投資共同基金4.投資退休賬戶5.投資應(yīng)稅賬戶6.投資教育支出7.投資房地產(chǎn)：你的房地產(chǎn)和其他房地產(chǎn)

四、保險(xiǎn)：保護(hù)既有所得

1.保險(xiǎn)：以最優(yōu)價(jià)格獲取所需之物2.保險(xiǎn);忍受、殘疾和健康3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

接下來(lái)便是具體的家庭投資理財(cái)規(guī)劃了

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款2.股票投資 3.投資基金4.債券投資5.房地產(chǎn)投資 6.保險(xiǎn)投資 7.期貨投資 8.藝術(shù)品投資

三、進(jìn)行合理的個(gè)人以及家庭如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。一般來(lái)說(shuō)，可以按照以下六個(gè)步驟進(jìn)行：

1、現(xiàn)金流管理

我們身邊經(jīng)常可以見(jiàn)到一些剛工作的年輕人，每月收入頗高，六七千甚至上萬(wàn)，但經(jīng)常性的朋友聚聚、商場(chǎng)購(gòu)物、上下班打車等等，口袋里的錢(qián)就這樣不知不覺(jué)地花出去了，還不自覺(jué)買(mǎi)回來(lái)不少用不上的東西。等過(guò)幾年需要用錢(qián)買(mǎi)房結(jié)婚等時(shí)，就發(fā)現(xiàn)幾乎沒(méi)攢下什么錢(qián)。對(duì)這樣的“月光一族”來(lái)說(shuō)，做好現(xiàn)金流管理尤為重要。追逐時(shí)尚本來(lái)沒(méi)有大錯(cuò)，但在目前的資產(chǎn)累積階段，把握一個(gè)度還是必需的。俗語(yǔ)說(shuō)“開(kāi)源節(jié)流”，如果花費(fèi)太多，賺太多錢(qián)也是沒(méi)有太大意義。那么該如何做呢？第一點(diǎn)就必須從現(xiàn)在開(kāi)始努力改變舊有的消費(fèi)習(xí)慣，記賬是一個(gè)不錯(cuò)的辦法，看看有沒(méi)有什么花費(fèi)是可以減免；另外，也可以嘗試強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，比如銀行的定期定額基金投資，就是每月固定從指定賬戶里扣除一筆費(fèi)用做投資，不僅可以獲得投資收益，同時(shí)還可以減少其他方面的不合理消費(fèi)。

2、負(fù)債管理和應(yīng)急金準(zhǔn)備

對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，把負(fù)債控制在一定范圍內(nèi)十分重要。目前對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)房借貸成為了家庭負(fù)債中很大的一部分，“房奴”的說(shuō)法也應(yīng)運(yùn)而生。改善自身的居住條件，本也無(wú)可厚非，但我們可以看到，很多人的月還款額占到了月收入的60%甚至更高，這樣就嚴(yán)重影響到日常的生活質(zhì)量。從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，負(fù)債支出占月收入30%左右是一個(gè)比較合理的數(shù)字。對(duì)尚不具有購(gòu)房能力的人來(lái)說(shuō)，選擇暫時(shí)租房或者選擇面積較小的房子也不失為一種選擇，對(duì)穩(wěn)定家庭的財(cái)務(wù)狀況是有好處的。此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無(wú)法工作等原因暫時(shí)喪失收入來(lái)源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑茫缙綍r(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開(kāi)支不要?jiǎng)佑么速~戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場(chǎng)基金等作為應(yīng)急金。

3、家庭保障計(jì)劃

從理財(cái)金字塔的角度來(lái)看，只有做好家庭保障計(jì)劃之后，才是通過(guò)投資等方式追求更高的收益。保障做得越充分，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況才更穩(wěn)定。那么，面對(duì)市場(chǎng)上總多的保險(xiǎn)公司、林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定家庭的保障計(jì)劃呢？限于篇幅，以后我們會(huì)有一篇專門(mén)的文章詳細(xì)討論。這里暫時(shí)不介紹了。

4、家庭資產(chǎn)保值和增值

上一篇文章我們談到家庭面臨很多購(gòu)房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的資金需求，通貨膨脹率也使我們放在銀行的資產(chǎn)處在不斷縮水的危險(xiǎn)中，家庭資產(chǎn)的保值和增值勢(shì)在必行。那么對(duì)投資經(jīng)驗(yàn)不太豐富的普通民眾來(lái)說(shuō)，如何選擇適合自己的投資品種呢？目前又有哪些投資產(chǎn)品可以選擇呢？同樣，由于這部分涉及的內(nèi)容比較多，我們會(huì)在之后的文章詳細(xì)分析。

5、遺產(chǎn)稅規(guī)劃

遺產(chǎn)稅的征收對(duì)象主要是少數(shù)高收入階層，在美國(guó)每年去世的人群中，只有2%開(kāi)征了遺產(chǎn)稅，但由于其稅率很高（在英國(guó)甚至高達(dá)98%），所以一直都是稅收規(guī)劃中很重要的一個(gè)部分。中國(guó)未來(lái)也存在開(kāi)征遺產(chǎn)稅的可能，普遍的說(shuō)法是未來(lái)遺產(chǎn)稅的稅率可能高達(dá)30%——60%，甚至更高。那么中國(guó)的富裕階層如何進(jìn)行遺產(chǎn)稅規(guī)劃，從而保護(hù)財(cái)產(chǎn)不至于大幅縮水呢？從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)榫哂蟹ǘㄐ院蛷?qiáng)制性的特點(diǎn)，可以免征遺產(chǎn)稅，所以成為了避稅的方式之一。但在中國(guó)是否需要在開(kāi)征遺產(chǎn)稅之前，就不理性的購(gòu)買(mǎi)大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？我的建議是:暫時(shí)沒(méi)這么必要。畢竟保險(xiǎn)的主要作用還是保障，光就投資效率來(lái)說(shuō)，并不是最好的品種，即使在將來(lái)開(kāi)征遺產(chǎn)稅，也可以通過(guò)保險(xiǎn)躉交的方式進(jìn)行，所以完全沒(méi)必要現(xiàn)在開(kāi)始盲目購(gòu)買(mǎi)。此外，向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)也可以作為一種將來(lái)避稅的一種備選方案。

6、定期回顧及調(diào)整

按照以上步驟做完理財(cái)規(guī)劃之后，是否就可以高枕無(wú)憂呢？答案自然是否定。隨著家庭理財(cái)目標(biāo)、家庭財(cái)務(wù)狀況以及金融產(chǎn)品的變化，每隔一段時(shí)間都需要回顧并重新調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，才能使自己的財(cái)務(wù)方案調(diào)整到最佳情況，滿足自己不同階段的人生目標(biāo)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益性，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。（2）建立教育基金。（3）建立退休基金。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此也導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題。建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)1；家庭理財(cái)規(guī)2；投資收益3；投資風(fēng)險(xiǎn)4；