第一篇：淺析個人投資理財方式

淺析個人投資理財方式

【文章摘要】

隨著經濟的發(fā)展，個人投資理財越

來越走進尋常百姓家，但理財知識的普 及卻未跟上時代的腳步，本文簡單介紹 了投資理財工具的風險及收益以及在不 同的個人、家庭財務生命周期內投資工 具的選擇。幫助人們正確的認識自身，合理的選擇投資工具，控制投資風險以 達到財富增值的目的。

【關鍵詞】

個人理財工具；財務生命周期

姚洪娥 世源科技工程有限公司 100097 10 年前，理財這個名詞大多數居民還 認為與自己無關，因為那時無論是國民經 濟收入還是居民個人收入，都處在一個比 較低的水平。而近10 年來，隨著我國經濟 的快速發(fā)展，人民生活水平的提高和收入 的大幅增長，理財也越來越頻繁進入了人 民的日常生活中。尤其在經歷了20 07，2008 年的高CPI 增長時代，人們也越來越 明顯的感覺到自己手中的財產“蒸發(fā)”得 越來越快。如何對沖通脹、規(guī)避風險，同 時盡量使自己的資產保值增值，就成為了 投資者必須關注的問題。

那么，在人民幣升值、加息預期和CPI 上漲的壓力下，哪些理財產品才是適合自 己的？基金、股票、債券、銀行理財、信 托投資、保險、外匯是現在國內較普遍的 理財方式，那么這些理財方式是適合所有 的人嗎？

基金的品種繁多，大致可分為貨幣

型、債券型與股票型。其預期收益率以貨 幣型最低，股票型最高，風險則反之。股 票是指股份有限公司為籌集資金發(fā)行的，用以證明投資者股東身份和權益，并據以 獲取股息和紅利的有價證劵。投資者可以 獲得股票價格上升得到的收益，也可以獲 得股份公司分得的紅利收益。股票的收益 波動較大，屬于風險較大的投資品。通過 發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，形成 一定規(guī)模的信托資產，交由基金托管人托 管，由基金管理人管理和運用資金，以資 產保值為目的，按照投資組合的原理，從

事股票、債券等金融工具投資，投資者最 終按照投資比例分享其收益并承擔風險的 一種投資工具。

債權的利率是事先確定的，因此屬于

固定收益投資，收益較低，風險低。銀行 的理財產品較多，各家銀行會根據金融市 場的需求推出適合當時的產品，比如在07 年發(fā)行的新股申購類產品，在保本的前提 下實現了15%的平均年化收益率。但在08 年該產品全線退出金融市場。總體來說銀 行的理財產品分為兩類:保本型與非保本 產品。非保本型一般預期收益率較高，但 風險也較大。投資信托產品的收益比較穩(wěn) 定，雖然不保本，但基本都能達到預期收 益率，且收益率高于同期儲蓄存款利率水平。且缺點是起點稍高，最低也需要5 萬 元人民幣。

信托投資是以資財為核心、信任為基

礎、委托為方式的一種財產管理制度。有 財產的人為了自己的或第三者的利益，把 自己不能很好管理和運用的財產交給所信 任的人去進行管理或處理。受托財產權的 人要收取一定的費用。信托的一個“缺

陷”，就是起點太高，一般都要100萬元人 民幣，所以離普通投資者有點距離。保險 一般指投資升值型的保險，如萬能險以及 投連險。這類產品一般要5 年以上才可以 看出收益效果。保險屬于風險較低，收益 不高的產品。

個人可從事外匯買賣業(yè)務，個人外匯

期權買賣，個人外匯遠期交易。個人外匯 投資專業(yè)性較強，收益高，風險較大，適 合少數對外匯市場、現貨市場、期權概念 有相當了解的投資者。如外國貨幣，包括 鈔票、鑄幣；外幣有價證劵，包括政府公 債，國庫卷、公司債券、股票等；外幣支 付憑證，包括票據（本票、支票等）、銀行 存款憑證等。

除上述所介紹的金融投資品外，還有

包括房地產、藝術品、古玩、紀念貨幣及 郵票等在內的實物投資。相對而言，這類 產品的流動性較低，而行業(yè)性和專業(yè)性較 強，投資者進入的門檻相對較高。尤其是 藝術品和古玩，投資者需要具備較強的專

業(yè)知識和鑒賞能力，一般不為廣大民眾所 投資。

個人理財除了要了解理財產品的風險

收益外，不同年齡的人對風險的承受能力 是不同的,而巨大的財務差異也存在于人 的生命周期的各階段，因此，個人理財投 資也要考慮人生的不同階段，理財的目標 不同，投資的重點也相應不同。處于不同 的人生階段，生活重心、收入水平、投資 需求、風險承受能力等都會呈現出截然不 同的特征，從而形成了個人及家庭的財務 生命周期。盡管每個人及家庭情況迥異，但大多數都會呈現為單身期、家庭建立 期、家庭成熟期、空巢期及養(yǎng)老期五個財 務階段。

單身期：單身階段主要是指大學畢業(yè)

參加工作至結婚的這段時期。這階段的男 女大多有自己獨立的收入，盡管初期收入 水平不高，但還沒有太多的經濟負擔，可 支配收入較多。因為剛剛邁入獨立生活階 段，這時期的他們較愿意滿足自身的消費 愿望，往往消費開支比較大，這段時期是 投資自己的大好時期，個人進修與加強職 業(yè)培訓以期獲得更高的收入水平是這時期 的主要理財目標，其次，為結婚做準備也 是這一階段需要完成的任務。因此，在此 階段，收入的一部分投資在如何加強自己 的職業(yè)能力，為未來的發(fā)展做積極的準 備。隨著工作經驗的增加，收入也進一步 提高，在后期有一定財務能力的前提下，可投資股票，期貨，外匯等風險較大，收 益較高的產品，因為此時段的年輕人風險 承受能力較強，因此儲蓄和債券的比例可 以很小，但仍然需要保留一部分銀行活期 存款以應對不時之需，活期存款的比例一 般為家庭月支出的3~6 倍為宜。家庭建立期：這一階段是指結婚至小

孩出生階段。此階段經濟收入隨著工作年 限的增加而增加，事業(yè)往往處于上升期，同時也是家庭的主要消費期。這時期生活 穩(wěn)定，為提高生活質量，需要有一些較大 的家庭建設開支，如購買房產、購買高檔 消費品汽車等。處在這一階段的客戶，其 理財目標的選擇可能更重在家庭的建設和

為未來生育子女準備資金積累。按照我國 現在的實際情況，大多數家庭采用分期付 款的方式購買房產，每月還房貸的壓力比 較大，由于要為未來孩子的出生做準備，比起單身階段，風險性應該稍小一些。在 投資組合中股票比重略少一些，增加基金 的購買比重，尤其對于工作繁忙，沒有過 多時間關注股票走勢的人群，基金是一個 很好的選擇。個人可根據自己的財力，對 風險的承受能力以及市場的走向，選擇不 同類型的基金。在此階段，儲蓄和債券所 占的比例可以適當增加，但此階段一般不 超過總資產的30%。

家庭成熟期：也稱滿巢期。滿巢階段

是指小孩出生至大學結束時期。這一時期 的時間較長，雖然家庭收入持續(xù)增加，但 是家庭支出也在為不斷增加，是人生中消 費最大的時期。此階段生活壓力較大.負 擔較重，既需要繼續(xù)承擔每月的房貸；為 子女準備教育資金；準備醫(yī)療保障資金以 及未來的養(yǎng)老資金，同時此階段還要承受 父母漸漸年老增加的醫(yī)療負擔等。處于這 一階段的人們，其風險承受能力較弱，任 何較大的投資失誤都可能會損害其家庭的 正常財務能力。因此，在此階段，應該選 擇風險性較低的投資組合，增大儲蓄和債 券所占的比例，繼續(xù)增大風險較低的基金 的購買比重，只持有少量成長性公司的優(yōu) 質股票，而且這些投資都要堅持長期投 資。在此階段，保險的投資應該加大，不 僅要考慮醫(yī)療保險，事故保險等，同時應 投資可以返還年金的養(yǎng)老保險等。空巢階段(子女經濟已獨立)。空巢階 段是子女就業(yè)結婚離開家庭，父母尚未 退休的時期。這一階段，子女能夠參加工 作，自食其力，家庭開支較小。處于這一 階段的客戶，主要的目的是為安度晚年做 準備，投資主要為準備養(yǎng)老金，由于此階 段仍然處在工作階段，還有可持續(xù)的收 入，雖然可承受風險的能力較弱，但也應 該適當的投資以增加其收益，此階段可將 其大部分資金用于固定收益產品投資中，如定期存款、保險、國債等，少量資金用 于購買基金。購買風險類投資品的資金比

重一般小于20%。

退休階段：退休階段最忌諱的便是盲

目投資，由于此階段收入能力降低，風險 承受能力降至一生中的最低。辛苦積攢的 退休金不應放到風險大的計劃中去。此時 應該選擇保守且套現能力較強的組合上，以備有需要時(如緊急醫(yī)療等)能夠有足夠 現金應急。但老年人群如果一直遵循原來 的保守理財方法，將資金全部存入銀行或 購買債券，則在CPI 超過同期銀行儲蓄利 率的情況下，很可能面臨資金縮水的問 題。因此，老年人還可以投資一些銀行理 財產品，比如銀行推出的信托產品，從經 驗看目還是比較安全的，而且投資時間 短，收益率高于同期儲蓄利率。

除了上述分析的人生階段影響人們的投資方向，個人的性格即面對風險時的主 觀決策也是投資的一個重要方面。風險承 擔意愿愈高，表示愿意為了增加多一點的 報酬而負擔較高一些的風險，在投資理財 中，根據個人的條件與個性，其態(tài)度基本 分為：冒險型、積極型、穩(wěn)健型、保守型 和消極型五種類型。

因此，在個人投資理財的活動中，每個人都需要結合自己的實際情況，先自我 評價一下自己屬于哪種類型的個性，然后 分析不同投資的風險收益，樹立正確的投 資理財目標，才能將財富實現增值。而在 現實中，個人理財規(guī)劃的專業(yè)服務也越來 越多，如果自己沒有能力作出合理的規(guī) 劃，可以借助專業(yè)的咨詢師的幫助。

【參考文獻】

張純威、陸磊 《金融理財》北京 中 國金融出版社 2007 年

第二篇：常見個人金融投資理財方式

常見個人財方式

物流1041班 蔣振 100700404149

隨著我國國民經濟的發(fā)展與居民個人收入的不斷增加，城鄉(xiāng)居民的理財需求越來越強烈，個性化的理財投資規(guī)劃需求突出，金融投資工具的發(fā)展，及其他投資品種的層出不窮，不斷給投資市場增添絢麗光彩，我經過上網查詢及翻閱資料大致羅列了一下幾種個人投資方式

一股市 ：目前國內有上海證券交易所與深圳證券交易所掛牌上市的股票兩千多只股票可供投資者選擇。股票投資的優(yōu)勢是比其它投資流動性強，收益高，套利快，門檻低，需要投資人有良好的心態(tài)和理念，和高超的投資技巧，能充發(fā)揮投資者的綜合能力，自主性強。可能獲得超額收益，但也有同樣的風險。股票投資的劣勢是，價格波動大，收益不確定，風險較大，不能現買現賣。受外力影響的不確定性大，不可預測的因素多。

二 期貨：國內期貨市場包括金屬、農產品、能源類期，貨貨投資工具，具有套值保值的功能，對于參與者來說，具有套利性、投機性；金融期貨合約有股票指數合約、利率期貨合約、外匯期貨合約等，在國內這類期貨產品還在研發(fā)階段。期貨得優(yōu)勢是以小博大的保證金制度，保證金只占交易總金額的5%—10%左右，T+0的買賣制度。當天開倉，當日即可平倉了結，盈利可及時落袋為安，同時可以讓風險完全控制在自己的手里，可不必

承受隔夜的風險。低廉的手續(xù)費用。手續(xù)費只占總成交金額的萬分之九以內，只有股票的八分之一。品種少而精，容易把握資料。期貨就3個交易所，上海大連和鄭州，其中武漢是不能交易的。總共7個交易品種，操作相對容易且集中，容易捕捉到大行情。交易信息完全公開交易方式便捷，可雙向交易。

期貨交易的缺點：杠桿作用很大。所以，現貨市場價格的輕微波動對其影響巨大。如果現貨市場價格波動對其不利，就必須追加保證金。如不追加，則被強行平倉，損失巨大。期貨是對未來現貨市場的投資或規(guī)避風險。未來現貨市場價格的不確定性使期貨投資難以把握。目前中國的期貨發(fā)育還不完善因此，存在一定的制度上缺陷的風險。

三.基金 ：基金近年來在國內成為金融投資商品的明星，現在國內基金公司大小幾十家，擁有數百只不同類型的基金，基金分股票型基金、貨幣型基金、債券型基金、混合型基金，其中股票型基金最為紅火。基金具有專家理財、專業(yè)化管理，專業(yè)組合投資、風險分散、流動性強，便于境外投資，回報優(yōu)厚的特點，一般年收益率可在20％左右，當然，不能否認，基金也有其自身缺點，比如說雖然能降低風險，但并不能完全消除風險；基金雖由專家經營，但也不排除經理人治理不善和投資失誤的存在，這也是投資基金的風險；基金是一種相對穩(wěn)定的投資方式，故可能出現股市多頭時，基金獲利不如某些股票；基金更適宜于中長時間投資，對跑短線者，由于生意都須支付一筆手續(xù)費，反而增

大了投資本錢。

四貴金屬交易：包括黃金與白銀等，國際上有現貨黃金投資，國內銀行有紙黃金或者實物黃金投資交易。黃金主要由地域政治沖突、供銷變化、貨幣匯率、能源等等因素決定黃金則分為紙黃金 實物金 期貨 現貨 黃金延期 等品種，其中我個人比較看好現貨黃金，漲跌都可以買，全天24小時開盤，隨時可以交易，紙黃金只能買漲。貴金屬可以雙向交易，可即買即賣，可以做多做空，交易費用低，為成交金額的萬分之七，五外匯寶交易這也是比較常見的投資工具，其優(yōu)勢有：1全天24小時不間斷交易市場連續(xù)性好，不會因為停盤期間突發(fā)事件使你無法交易而造成損失！你可以隨時進場交易。2T+O交易方式，每天你可以交易無數次。3雙向交易，你可以做多，也可。4交易手段先進，在你下單后，你可以及時下止損單和止贏單在免除你時時需要盯盤和擔心網路故障的同時，可使你的損失設定在你允許的范圍內和保證盈利在市場到達你設定的價格時能及時平倉到帳。5每天都有行情

六房地產投資：包括商鋪、住宅、寫字樓、建筑附屬設施，還有土地使用權等的投資。房地產投資的優(yōu)勢有

1、房地產價格具有不斷增值的趨勢

2、房地產投資可以獲得多重收益，利潤率高。

3、房地產投資風險相對較小，具有保值增值作用。4房地產用途具有多樣性并且價值可以感知。

缺點是流動性差，變現能力差，管理成本高，購買后還要追

加投資交易費用高，轉讓過程稅費高

七債券投資：債券的分類越來越細致，但一般有國庫券、企業(yè)債券、金融債券。可轉換債券可以在一定條件下轉為其他金融工具，如股票。買國債的優(yōu)點是不僅利率高于同期儲蓄，而且還有提前支取可按實際持有天數計息的好處。利率可以事先約好，并且安全可靠，缺點就是收益較低，投資時間較長

八.投資保險：購買投資性保險，不失為個人投資一種有益選擇，比如萬能壽險具有包括投資在內的“全能性”的功能。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。比如，像養(yǎng)老性質的保險，不僅對人生的意外具有保障作用，而且是長期投資增值的過程，可以買上一些。保險的優(yōu)點：具有保障和投資雙重功能、靈活性強投資選擇多、產品透明度高。保障資金安全，真正實現個人資產的保全，按照保險法規(guī)定，任何單位和個人均不可以干擾受益人領取保險理賠金。這是不被凍結的資金，最重要的保障功能（生、老、病、死、殘）一旦發(fā)生可以獲得一筆不菲的理賠金，盡管誰也不想拿，但是拿著總比什么沒有了要強。保險的缺點：保單利益具有一定的不確定性；投保人需要承擔一定的風險；產品比較靈活，起不到強制儲蓄的作用。產品較復雜，不宜理解。購買者在購買時，需具備一定的金融投資知識，仔細閱讀條款和產品說明書，適合收入較高，有較強風險承受能力的人。領取時限較長一般要到20年乃至40年以后在領取。

九現貨交易 ：現貨交易在金融商品中屬新鮮事物，參與經營的商品包括農產品、金屬、建材，現貨交易是以現貨市場為基礎進行的，現貨交易也稱為網上現貨商品交易，現貨交易擁有了一個無限的發(fā)展空間。其特點是1投資成員多：現貨生產商、現貨使用商、套利投機商 在現貨交易里，我們所做的就是套利投機商！現貨交易市場上市的交易品種在現貨市場中較大的價格波動幅度，完善的交易機制有利于投機者靈活買賣，風險控制，充分博取價格波動中的的差價，從而獲得巨額投資回報。2信息明確，規(guī)律明顯 現貨交易是商用國際互聯網進行集中競價，統(tǒng)一撮合，在線結算，價格行情實時顯示有利于交易商準確快速判斷價格行情波動趨勢3操作簡單，投資見效快 投資者可長線持有現貨商品進行實物交收，也可短線即時買賣對沖交易，套取差價，正所謂投資小，風險小，回報快，收益高。

十股權投資 股權投資，是我們通過購買企業(yè)的股票或以貨幣資金、無形資產和其他實物資產投資于企業(yè)，購買的非流通股票一但在國內外證券市場上市，就可以在短期獲得暴利； 股權投資當然也可以通過分得企業(yè)收益或股利取得投資效益；還可以通過控制被投資單位的產品供給等環(huán)節(jié)取得間接經濟效益。當然，如果被投資單位不能上市或者經營不善那有可能給投資者帶來巨大損失，尤其注意的是，現在許多不法分子利用人們急切至富的心理，搞烏虛有的股權投資進行欺詐，投資者千萬不要上當。

十一期權投資.： 期權，就是對未來的一種選擇權利。期權的買方擁有執(zhí)行期權的權利，無執(zhí)行的義務；而期權的賣方只是履行期權的義務。期權交易中，買賣雙方的權利義務不同，使買賣雙方面臨著不同的風險狀況。對于期權交易者來說，買方與賣方部位的均面臨著權利金不利變化的風險。這點與期貨相同，即在權利金的范圍內，如果買的低而賣的高，平倉就能獲利。相反則虧損。期權多頭的風險底線已經確定和支付，其風險控制在權利金范圍內。期權空頭持倉的風險則存在與期貨部位相同的不確定性。由于期權賣方收到的權利金能夠為其提供相應的擔保，從而在價格發(fā)生不利變動時，能夠抵消期權賣方的部份損失。雖然期權買方的風險有限，但其虧損的比例卻有可能是100％，有限的虧損加起來就變成了較大的虧損。期權賣方可以收到權利金，一旦價格發(fā)生較大的不利變化或者波動率大幅升高，盡管期貨的價格不可能跌至零，也不可能無限上漲，但從資金管理的角度來講，對于許多交易者來說，此時的損失已相當于“無限”了。

十二藝術品收藏 ：內容廣泛，門類齊全，古今中外，五花八門。幾乎涉及到人類生活與歷史的一切，主要分瓷器、玉石、金屬物品、錢幣、郵品書畫等等。藝術品投資具有極強的升值功能，長期投資的話，回報率極高的優(yōu)點。但是藝術品投資風險非常大，需要很高的鑒別能力，一旦買了假貨，損失巨大。其他的郵票、錢幣、磁卡等，風險較小，而且融入了個人的興趣、愛好，可謂是投資、觀賞兩不誤。

十三結構性存款儲蓄：無論如何，投資者應該保持一定數量的存款。儲蓄穩(wěn)定，可以實現滾動發(fā)展，靈活方便，隨時調整。但收益少，十四.彩票 ：國內有福利彩票與體育彩票，隨著博彩業(yè)的發(fā)展，彩票作為一種投機性強的品種，其投資的功能也將逐步顯示出來。彩票投資的優(yōu)點是投資金額小，連續(xù)性強，回報金額非常非常高，缺點是投資性、博弈性太強，回報率太低，不宜大資金介入。

當然國內還有很多其他另類投資如盆景、高檔蘭花投資，個人委托理財，信托投資等。但并不是太適合大眾所以就不作詳細介紹了。

第三篇：論個人投資理財的方式

石河子大學2012 至2013學年第 一 學期 個人投資與金融法律制度課程論文

機械電氣工程學院 電氣工程及其自動化 學號：2011509136 姓名：王志強

論個人投資理財的方式

摘要: 隨著我國社會經濟的飛速發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，人們創(chuàng)收增收的方式出現多樣化，個人的財產也不斷增加，其閑余資金不斷涌現。面對此情景，投資理財已成為人們最關注重要的問題，人們對個人理財也變得越來越了解、越來越重視。本文以個人投資理財為研究課題，針對個人理財的含義，現階段的投資理財方式、投資理財的方法和技巧做了詳細的分析，希望對個人的投資理財有所幫助。

關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧

隨著我國社會經濟的發(fā)展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。

一、個人投資理財的含義及方式個人理財，又稱個人財務規(guī)劃，是個人為了實現財產的最優(yōu)化配置和實現財產創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規(guī)避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。

對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。

一、如今人們的投資渠道越來越多。選擇什么投資渠道，能獲得比較理想的收益，需要您根據情況作出判斷。下面就是家庭理財的主要渠道的詳解，希望您能從中找到合適自己的投資選擇。

（一）最傳統(tǒng)渠道：儲蓄

這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比重最高。儲蓄投資安全可靠，能夠賺取利息，但其回報率低，還需繳利息稅。同時，存款利息無法彌補通貨膨脹所帶來的資金貶值。

（二）風險與收益同在：債券

國內債券種類有國債、企業(yè)債和金融債,個人投資者不能購買金融債。國債由于有國家財政擔保，被視為“金邊債券”，而且國債的安全性、流通性在債券中是最好的，基本沒有什么風險，并且收益比較穩(wěn)定，再說國債不收利息稅，收益比同檔次銀行存款要高。最近幾年人們購買國債的熱情很高，可以說國債有點供不應求。企業(yè)債利息較高,但要交納20%的利息稅,且存在一定的信用風險。

（三）保障性投資：保險 保險作為一種純消費型風險保障工具，只要通過科學的保險計劃，就能充分發(fā)揮資金的投資價值，又能為家人提供一份充足的保障。

（四）專家理財：投資基金、信托

與個人單獨理財相比，基金、信托理財屬于專家理財，省時省心，而且收益較高。集中起來的個人資金交由專業(yè)人員進行操作，他們可以憑借專業(yè)知識和經驗技能進行組合投資，從而避免個人投資的盲目性，以達到降低投資風險，提高投資收益的目的。但其收益比較不固定，也有一定風險性。基金適合長期投資。

實踐中有的委托理財合同中約定，委托人以自己的名義開設資金賬戶和股票期貨交易賬戶，由受托人使用委托人的賬戶從事投資經營活動；還有的委托理財合同約定，雖然委托人將資金或有價證券轉交給受托人，但受托人在經營管理和投資交易時必須以委托人的名義進行。此類委托理財合同的本質在于，受托人按照委托人的委托實施民事法律行為，法律后果由委托人承擔。所以此類委托理財合同應認定為委托合同，稱之為委托代理型委托理財。

（五）高風險投資：股票

這種投資工具是獲利性最強、最快、最大的，但也具有風險性、不穩(wěn)定性和不安全性，稍不留心就可能血本無歸。投資基金風險則小一些。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)個人投資理財，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態(tài)。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現為：

第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發(fā)揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。

第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到 “三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。

三、個人投資理財的技巧改革開放以來，我們經濟飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發(fā)揮應有的作用，都想讓財產在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。

所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發(fā)。

個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。

四、結語

總之，對于所有人來說，理財都是必須的。投資理財沒有圣經可以遵循，關鍵在于每個人從小就應該樹立理財意識，理性消費，理性儲蓄，結合自身的實際情況，客觀的分析自己的財富狀況，理性的樹立理財目標，一旦制定理財計劃，要持之以恒，不能一時興起，一日曝十日寒，如此這般，相信人人都可以成為自己的理財專家。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。

參考文獻: 崔曉宇，《淺識銀行結構性理財產品》，“大眾理財顧問”，2007年 07期 中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室，《個人理財》，中國金融出版社，2008

第四篇：個人投資理財計劃書

個人投資理財計劃書

一、啟動資金：50萬元。

二、投資理財的選擇

投資理財的品種現在家庭投資理品種主要有： 1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好 投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股 東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是 委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu) 勢、分散風險、收益可觀。購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深 受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統(tǒng)稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房 資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的 時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業(yè)留給 子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發(fā)生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強，收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

9.黃金、白銀投資。目前在國內黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道上 顯示：目前千足金的價格已達到三百多元人民幣每克拉。黃金的價格在近幾年內已快將近翻 了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內都 凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應該是很強的，即便黃金價跌，也不會跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

三、我的投資理財的組合

根據自己的資金情況合理安排，現有資金為50萬元，這個數額除了房地產投資和部分藝術品投資外剩下的基本都可以做。我計劃資產按照百分比配比基本上是1:6:3，可以想象成為金字塔的形式，金字塔的最下方是底層，也就是根基也就是最后的比例3，可以拿出資產的30%也就是15萬元購買一些保障類的——保險（大病險，人身險，個人不推薦分紅險），存款（活期可以用于一些應急的開支，定期）......金字塔的中部（也就是家庭資產的60%）用于購買一些保本固定收益類的理財，這類的理財以穩(wěn)健為主，像市面上一些P2P理財，股權投資類的....（這部分理財大致的收益8%-13%，需要去挑選一些資質好的資產管理公司，來獲得一些穩(wěn)定的收益）。金字塔的最上層（根據自己的個人喜好）可以去挑選一些高收益，高風險的一些理財，例如（股票，基金，期貨，......）高收益高風險的配比占1，主要是為了規(guī)避風險，加入這部分的資金有所虧損，資產配比中的60%的收益能夠覆蓋所虧損的。

這樣的一個資產配比，能夠讓資金收益最大化，同時保證資金不會受到損失。

投資管理課程個人作業(yè)

個人投資計劃書

第五篇：個人投資理財計劃

我一家是普通的工薪階層，家庭年收入為10萬元左右，女兒3歲，雙方父母在農村。目前的家庭財務情況是存款10萬元，擁有一套價值20萬元的自助商品房。我們計劃兩年內購置汽車，并開始為女兒儲備教育基金。因此期待一個穩(wěn)健而又收益可觀的理財方式。我一家雖然收入不算多，但無任何負債，資產狀況良好。房產用于居住，故無收入產生

剩余資產全部為儲蓄，品種單一，收益很低，不能有效抑制通脹。

針對上述問題建議，我一家準備2萬元左右現金應用于一些突發(fā)事件和家庭4至6個月的基本開銷，這部分資金日常可選擇無風險的短期銀行存款和貨幣市場基金做為組合。最重要的是將剩余8萬元做一些有風險的投資，以求達到較高收益，以增加家庭的收入來源。但值得注意的是，因為我一家資產較少，因此要充分考慮投資的安全性。建議投資組

合選擇低風險的新股申購類銀行

理財或混合偏債型基金，高風險的可以選擇股票型基金，投資比例可以分為5：5。目前我家庭處于比較穩(wěn)定階段，但隨著女兒的成長、老人年齡的增加及購車后養(yǎng)車費用的出現，未來的支出會隨之增加，所以建議我盡量減少旅游、交際等一些不必要的費用，將所節(jié)省的資金和每月除固定支出后的結余進行定期投資，投資產品可以選擇教育儲蓄和定期定投混合偏股型基金，前者可做為女兒小學階段的教育資金，后者堅持長期持有。如果按我一家收入持續(xù)25年不變，年通脹率3%，基金年復合收益率10%算的話，足以應對13年后女兒上高中及大學的費用，而25年后，剩余資金的再投資，加上先生已到期的分紅險，我兩

人安度晚年也是可以預期的。