第一篇：張發(fā)衡 個人小額投資理財?shù)娜N方式

張發(fā)衡 個人小額投資理財?shù)娜N方式

如今隨著物價上漲，大家都想通過個人小額投資理財為家庭帶來一些收入，很多朋友不清楚個人小額投資理財做什么好呢?下面小編為大家介紹一下!

投資理財不論是個人還是團隊，首要的問題就是制定一個明確的理財目標，這個目標應該有量化和期限。比如你的個人小額投資理財目標是在1年的期限里賺取出國旅游的費用。當然對于不同的金額，理財方式是不太一樣的。這里，小編將金額大致分成三檔來說。

首先，金額在一萬以內(nèi)，儲蓄是一種挺不錯的投資理財方式。

做為一個職場新人，一般手頭不會有太多的閑錢去做投資，大多在一萬元以內(nèi)。在選擇理財產(chǎn)品時，應主要考慮定期儲蓄。雖然儲蓄的利率不高，收益小，但是，它是當你需要大額支出時，最好的應對措施，往往能夠救急，因而，建議投入定期儲蓄的部分可以占到整個閑散資金的40%。其余的60%，可以留一部分用于改善當前的生活質量，這一部分的多少可根據(jù)自己的喜好來決定，當然千萬不要全花光。最后剩下的就可以適當進行一些小額的投資，例如，買一份預防風險的保險，或者購買一些貨幣型基金。其次，金額在一萬以上，五萬以下的，選擇較多，需慎重考慮。

閑散資金的增多，使得投資方式的選擇相應地也更加廣泛。除了前面提到過的定期儲蓄、保險等，還可以考慮投資保本型基金、債券型基金、貨幣型基金、國債、實物黃金等。需要牢記和是，投資黃金雖然風險相對較小，但是也不可孤注一擲，其所占金額以不超過10%為好?？傮w而言，一萬以上，五萬以下金額的投資理財方式多種多樣，不同的產(chǎn)品組合會有不同的效果，你可以結合自身情況，慎重考慮。第三，金額達到五萬以上的，則可以考慮銀行、保險公司的理財產(chǎn)品。

若您的閑散資金達到五萬以上了，首要應該考慮的是清償貸款，包括房貸、車貸等。隨著國家對房地產(chǎn)的調控，銀行貸款利率也一調再調，因此，在有貸款要清還的情況下，盡量減少償還次數(shù)，盡可能的降低償還銀行的利息總額。然后就可以考慮銀行、保險公司的中長期理財產(chǎn)品，如債券類的銀行理財產(chǎn)品，收益相對不錯而且較為穩(wěn)健。

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第二篇：個人小額投資理財

【個人小額投資理財】選擇適當?shù)墓ぞ呤莻€人小額投資理財?shù)氖侄?/p>

在文章中，給您介紹完個人小額投資理財誤區(qū)后，將給您一些個人小額投資理財?shù)慕ㄗh。本期個人小額投資理財?shù)慕ㄗh是選擇多元化的理財工具，希望您能從中學到適合自己的個人小額投資理財?shù)姆椒ê椭R。

1.投資組合多元化分散風險

投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應該如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。

2.理財工具的選擇更注重長期效果

個人小額投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調長期收益，以達到我們的最終目標。

第三篇：張發(fā)衡十年投資經(jīng)驗總結（范文）

張發(fā)衡十年投資經(jīng)驗總結“八誡”

一誡倉促入市：既不對上市公司做深入細致地研究，也不對K線形態(tài)做技術性地判斷，人云亦云，倉促入市。

二誡盈利就跑：有一點小利就高興地賣出，然后見漲又高位追進。

三誡小虧不賣：一旦買入時機不對，輕度套牢，既不看大市方向，又不看個股走勢，幻想持有的股票還會上漲，直至深度套牢.四誡長期滿倉：一年四季，總是滿倉，把股票當金豆，總也不肯出售。

五誡底部割肉：經(jīng)歷了一段長時間的下跌，持有的股票也深度套牢，熬過了恐慌期，股市剛有點起色，股價比最低價剛上漲一點，想著先行賣出，低位再補。

六誡反轉了還不買(賣)：猶猶豫豫，錯過了最佳的買入(賣出)時機，只好高位追進或低位割肉。

七誡追逐概念：概念都是實力買家建倉后制造出來的，誘哄散戶更風接盤的東東，你如果光會跟風不會出手，到頭來，你會發(fā)現(xiàn)高潮過后仍然是一堆垃圾。

八誡倉促補倉：股價越過了高點，你不幸買在了山頂上，本該割肉出局，你卻倉促補倉，剛跌到肩膀處你已彈盡糧絕，然后忍受著長期套牢之苦，精神恍惚，到處罵娘。

以上八誡本應起名“賭民八誡”，怎奈改稱呼有對股民不尊重之嫌，故而不用，就讓你自以為是個投資者吧，可以滿足你那僅剩下的一點可憐的自尊。畢竟拿了那么多的錢投入股市，誰愿落個賭民的名聲呢?

還可以湊出幾誡來，只是叫八誡更好一點，偶們比較熟悉這個名稱，能做到這八誡，起碼也能打個平手?？傊朔つ啃裕瑧?zhàn)勝恐懼和貪婪，做一個合格的股民吧！!xdrtubdrt

第四篇：淺析個人投資理財方式

淺析個人投資理財方式

【文章摘要】

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人投資理財越

來越走進尋常百姓家，但理財知識的普 及卻未跟上時代的腳步，本文簡單介紹 了投資理財工具的風險及收益以及在不 同的個人、家庭財務生命周期內(nèi)投資工 具的選擇。幫助人們正確的認識自身，合理的選擇投資工具，控制投資風險以 達到財富增值的目的。

【關鍵詞】

個人理財工具；財務生命周期

姚洪娥 世源科技工程有限公司 100097 10 年前，理財這個名詞大多數(shù)居民還 認為與自己無關，因為那時無論是國民經(jīng) 濟收入還是居民個人收入，都處在一個比 較低的水平。而近10 年來，隨著我國經(jīng)濟 的快速發(fā)展，人民生活水平的提高和收入 的大幅增長，理財也越來越頻繁進入了人 民的日常生活中。尤其在經(jīng)歷了20 07，2008 年的高CPI 增長時代，人們也越來越 明顯的感覺到自己手中的財產(chǎn)“蒸發(fā)”得 越來越快。如何對沖通脹、規(guī)避風險，同 時盡量使自己的資產(chǎn)保值增值，就成為了 投資者必須關注的問題。

那么，在人民幣升值、加息預期和CPI 上漲的壓力下，哪些理財產(chǎn)品才是適合自 己的？基金、股票、債券、銀行理財、信 托投資、保險、外匯是現(xiàn)在國內(nèi)較普遍的 理財方式，那么這些理財方式是適合所有 的人嗎？

基金的品種繁多，大致可分為貨幣

型、債券型與股票型。其預期收益率以貨 幣型最低，股票型最高，風險則反之。股 票是指股份有限公司為籌集資金發(fā)行的，用以證明投資者股東身份和權益，并據(jù)以 獲取股息和紅利的有價證劵。投資者可以 獲得股票價格上升得到的收益，也可以獲 得股份公司分得的紅利收益。股票的收益 波動較大，屬于風險較大的投資品。通過 發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，形成 一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由基金托管人托 管，由基金管理人管理和運用資金，以資 產(chǎn)保值為目的，按照投資組合的原理，從

事股票、債券等金融工具投資，投資者最 終按照投資比例分享其收益并承擔風險的 一種投資工具。

債權的利率是事先確定的，因此屬于

固定收益投資，收益較低，風險低。銀行 的理財產(chǎn)品較多，各家銀行會根據(jù)金融市 場的需求推出適合當時的產(chǎn)品，比如在07 年發(fā)行的新股申購類產(chǎn)品，在保本的前提 下實現(xiàn)了15%的平均年化收益率。但在08 年該產(chǎn)品全線退出金融市場。總體來說銀 行的理財產(chǎn)品分為兩類:保本型與非保本 產(chǎn)品。非保本型一般預期收益率較高，但 風險也較大。投資信托產(chǎn)品的收益比較穩(wěn) 定，雖然不保本，但基本都能達到預期收 益率，且收益率高于同期儲蓄存款利率水平。且缺點是起點稍高，最低也需要5 萬 元人民幣。

信托投資是以資財為核心、信任為基

礎、委托為方式的一種財產(chǎn)管理制度。有 財產(chǎn)的人為了自己的或第三者的利益，把 自己不能很好管理和運用的財產(chǎn)交給所信 任的人去進行管理或處理。受托財產(chǎn)權的 人要收取一定的費用。信托的一個“缺

陷”，就是起點太高，一般都要100萬元人 民幣，所以離普通投資者有點距離。保險 一般指投資升值型的保險，如萬能險以及 投連險。這類產(chǎn)品一般要5 年以上才可以 看出收益效果。保險屬于風險較低，收益 不高的產(chǎn)品。

個人可從事外匯買賣業(yè)務，個人外匯

期權買賣，個人外匯遠期交易。個人外匯 投資專業(yè)性較強，收益高，風險較大，適 合少數(shù)對外匯市場、現(xiàn)貨市場、期權概念 有相當了解的投資者。如外國貨幣，包括 鈔票、鑄幣；外幣有價證劵，包括政府公 債，國庫卷、公司債券、股票等；外幣支 付憑證，包括票據(jù)（本票、支票等）、銀行 存款憑證等。

除上述所介紹的金融投資品外，還有

包括房地產(chǎn)、藝術品、古玩、紀念貨幣及 郵票等在內(nèi)的實物投資。相對而言，這類 產(chǎn)品的流動性較低，而行業(yè)性和專業(yè)性較 強，投資者進入的門檻相對較高。尤其是 藝術品和古玩，投資者需要具備較強的專

業(yè)知識和鑒賞能力，一般不為廣大民眾所 投資。

個人理財除了要了解理財產(chǎn)品的風險

收益外，不同年齡的人對風險的承受能力 是不同的,而巨大的財務差異也存在于人 的生命周期的各階段，因此，個人理財投 資也要考慮人生的不同階段，理財?shù)哪繕?不同，投資的重點也相應不同。處于不同 的人生階段，生活重心、收入水平、投資 需求、風險承受能力等都會呈現(xiàn)出截然不 同的特征，從而形成了個人及家庭的財務 生命周期。盡管每個人及家庭情況迥異，但大多數(shù)都會呈現(xiàn)為單身期、家庭建立 期、家庭成熟期、空巢期及養(yǎng)老期五個財 務階段。

單身期：單身階段主要是指大學畢業(yè)

參加工作至結婚的這段時期。這階段的男 女大多有自己獨立的收入，盡管初期收入 水平不高，但還沒有太多的經(jīng)濟負擔，可 支配收入較多。因為剛剛邁入獨立生活階 段，這時期的他們較愿意滿足自身的消費 愿望，往往消費開支比較大，這段時期是 投資自己的大好時期，個人進修與加強職 業(yè)培訓以期獲得更高的收入水平是這時期 的主要理財目標，其次，為結婚做準備也 是這一階段需要完成的任務。因此，在此 階段，收入的一部分投資在如何加強自己 的職業(yè)能力，為未來的發(fā)展做積極的準 備。隨著工作經(jīng)驗的增加，收入也進一步 提高，在后期有一定財務能力的前提下，可投資股票，期貨，外匯等風險較大，收 益較高的產(chǎn)品，因為此時段的年輕人風險 承受能力較強，因此儲蓄和債券的比例可 以很小，但仍然需要保留一部分銀行活期 存款以應對不時之需，活期存款的比例一 般為家庭月支出的3~6 倍為宜。家庭建立期：這一階段是指結婚至小

孩出生階段。此階段經(jīng)濟收入隨著工作年 限的增加而增加，事業(yè)往往處于上升期，同時也是家庭的主要消費期。這時期生活 穩(wěn)定，為提高生活質量，需要有一些較大 的家庭建設開支，如購買房產(chǎn)、購買高檔 消費品汽車等。處在這一階段的客戶，其 理財目標的選擇可能更重在家庭的建設和

為未來生育子女準備資金積累。按照我國 現(xiàn)在的實際情況，大多數(shù)家庭采用分期付 款的方式購買房產(chǎn)，每月還房貸的壓力比 較大，由于要為未來孩子的出生做準備，比起單身階段，風險性應該稍小一些。在 投資組合中股票比重略少一些，增加基金 的購買比重，尤其對于工作繁忙，沒有過 多時間關注股票走勢的人群，基金是一個 很好的選擇。個人可根據(jù)自己的財力，對 風險的承受能力以及市場的走向，選擇不 同類型的基金。在此階段，儲蓄和債券所 占的比例可以適當增加，但此階段一般不 超過總資產(chǎn)的30%。

家庭成熟期：也稱滿巢期。滿巢階段

是指小孩出生至大學結束時期。這一時期 的時間較長，雖然家庭收入持續(xù)增加，但 是家庭支出也在為不斷增加，是人生中消 費最大的時期。此階段生活壓力較大.負 擔較重，既需要繼續(xù)承擔每月的房貸；為 子女準備教育資金；準備醫(yī)療保障資金以 及未來的養(yǎng)老資金，同時此階段還要承受 父母漸漸年老增加的醫(yī)療負擔等。處于這 一階段的人們，其風險承受能力較弱，任 何較大的投資失誤都可能會損害其家庭的 正常財務能力。因此，在此階段，應該選 擇風險性較低的投資組合，增大儲蓄和債 券所占的比例，繼續(xù)增大風險較低的基金 的購買比重，只持有少量成長性公司的優(yōu) 質股票，而且這些投資都要堅持長期投 資。在此階段，保險的投資應該加大，不 僅要考慮醫(yī)療保險，事故保險等，同時應 投資可以返還年金的養(yǎng)老保險等?？粘搽A段(子女經(jīng)濟已獨立)?？粘搽A 段是子女就業(yè)結婚離開家庭，父母尚未 退休的時期。這一階段，子女能夠參加工 作，自食其力，家庭開支較小。處于這一 階段的客戶，主要的目的是為安度晚年做 準備，投資主要為準備養(yǎng)老金，由于此階 段仍然處在工作階段，還有可持續(xù)的收 入，雖然可承受風險的能力較弱，但也應 該適當?shù)耐顿Y以增加其收益，此階段可將 其大部分資金用于固定收益產(chǎn)品投資中，如定期存款、保險、國債等，少量資金用 于購買基金。購買風險類投資品的資金比

重一般小于20%。

退休階段：退休階段最忌諱的便是盲

目投資，由于此階段收入能力降低，風險 承受能力降至一生中的最低。辛苦積攢的 退休金不應放到風險大的計劃中去。此時 應該選擇保守且套現(xiàn)能力較強的組合上，以備有需要時(如緊急醫(yī)療等)能夠有足夠 現(xiàn)金應急。但老年人群如果一直遵循原來 的保守理財方法，將資金全部存入銀行或 購買債券，則在CPI 超過同期銀行儲蓄利 率的情況下，很可能面臨資金縮水的問 題。因此，老年人還可以投資一些銀行理 財產(chǎn)品，比如銀行推出的信托產(chǎn)品，從經(jīng) 驗看目還是比較安全的，而且投資時間 短，收益率高于同期儲蓄利率。

除了上述分析的人生階段影響人們的投資方向，個人的性格即面對風險時的主 觀決策也是投資的一個重要方面。風險承 擔意愿愈高，表示愿意為了增加多一點的 報酬而負擔較高一些的風險，在投資理財 中，根據(jù)個人的條件與個性，其態(tài)度基本 分為：冒險型、積極型、穩(wěn)健型、保守型 和消極型五種類型。

因此，在個人投資理財?shù)幕顒又?，每個人都需要結合自己的實際情況，先自我 評價一下自己屬于哪種類型的個性，然后 分析不同投資的風險收益，樹立正確的投 資理財目標，才能將財富實現(xiàn)增值。而在 現(xiàn)實中，個人理財規(guī)劃的專業(yè)服務也越來 越多，如果自己沒有能力作出合理的規(guī) 劃，可以借助專業(yè)的咨詢師的幫助。

【參考文獻】

張純威、陸磊 《金融理財》北京 中 國金融出版社 2007 年

第五篇：張發(fā)衡 家庭投資理財規(guī)劃中的5要點

張發(fā)衡 家庭投資理財規(guī)劃中的5要點

多年來我在為客戶進行金融理財服務的實踐中發(fā)現(xiàn)很多朋友對家庭投資理財規(guī)劃的認識還有許多可以探討之處。以下是筆者在實踐中總結的一些在家庭財務規(guī)劃中的要點供大家參考，誠望對廣大客戶和朋友們安排好家庭財務有所幫助。

1、要建立長期穩(wěn)健家庭金融財務規(guī)劃即復利的理財觀念。

理財規(guī)劃是我們通向財務目標的地圖和指南。理財一定要盡早開始，延誤理財時機是導致理財不成功的重要原因。請記住，時間價值(Time Value)是投資理財關鍵中的關鍵。最佳的理財時機應當從開始工作的第一天開始，如果你還沒有開始做家庭金融規(guī)劃，那么現(xiàn)在就開始。

2、找個好工作VS理財。

很多人認為找個好工作就可以了，生活自然就不用愁了。這其是一個普遍的誤區(qū)：我們的父母對孩子的教育和要求就是要他們好好讀書，將來考上一個好大學。他們認為這樣孩子今后就可以找到一份好的工作，生活也就有了保障，而對孩子卻很少做哪怕是基本的理財觀念和知識的灌輸與培養(yǎng)。事實上決定一個人的財務狀況好壞的并不是他的智商，而是他的財商，也就是他的金融規(guī)劃水平，通俗的講就是理財水平。一份好工作僅僅是一切的開始，而且在加拿大除了政府工作、大學終身教授相對穩(wěn)定，其它工作只要是給老板打工的都很難說穩(wěn)定二字。可以說就連醫(yī)生這個現(xiàn)在非常吃香的職業(yè)如果將來供大于求，如果不是名醫(yī)的話也會很困難的。要獲得一份富足的人生，必須要做好理財才行，而且要當成一門自己的長期生意才行。有句古話叫做：性格決定命運，氣度決定格局。其實是一樣的道理。在北美富人基本上都有自己專業(yè)的特許金融(理財)規(guī)劃師，來幫助自己或家庭處理各種財務問題，尤其是對付稅局的稅務問題和選擇最佳金融產(chǎn)品的投資與保險問題。

3、要加強對保險的認識。

很多人對保險的認識非常不足，總認為保險是人死以后才能得到的東西。其實在西方正規(guī)的家庭金融財務規(guī)劃中保險是最基礎部分，是理財金字塔的基石。保險有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風險、體現(xiàn)關愛和責任、合理避稅、資產(chǎn)保全與轉移等等。另一個較普遍的保險誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險。實際上，越是收入高的人群，應當將其收入越高的比例用于保險的安排，這樣才能更可以合理利于稅務安排與家庭金融財務安排。

4、要擴展長期的金融視野，增強對市場長期趨勢的把握，努力對將來的安排周全考慮。

在金融服務實踐中，發(fā)現(xiàn)很多朋友有很多計劃，但他對最重要的保險計劃、自己的退休資金和孩子未來的教育基金卻從沒有做安排。這其中還包括了解和不了解諸如保險和退休資金計劃有稅務優(yōu)惠，以及孩子教育基金有政府至少20%補助的朋友。一些朋友總認為這些都是太遙遠的事情，完全不用現(xiàn)在就操心。實際上這種心態(tài)具有相當?shù)钠毡樾浴?/p>

但人無遠慮，必有近憂。專業(yè)人士普遍認為在解決好吃飯等最基本問題的基礎上，當前金融理財?shù)氖滓蝿站褪菫楸ｋU和未來的退休生活以及孩子的教育費用做好安排。其次才是量力安排其它計劃。有一個長期的金融視野和細致的統(tǒng)籌安排，才能夠將人生理財?shù)母鱾€方面都做好安排，以實現(xiàn)一個完美富足的人生。

5、要加強對自己生活品質的關注。

理財和投資是不同的，投資只關注資金本身的安全性、流動性、收益性等問題，而理財關注的是人的生活本身，包括安排好目前的生活以及未來的生活目標及夢想早做打算。很多人認為選對了投資產(chǎn)品就可以賺到錢，只要賺到錢了，生活自然就可以安排好了，這又是認識上的另一個誤區(qū)。

事實上，許多人的家庭凈資產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬元甚至上千萬元了，但是他們的生存狀態(tài)并不一定令人十分滿意。不僅物質上的生活安排上與其擁有的資產(chǎn)水平遠不相符，在心態(tài)上也充滿了焦慮和不安。很大的原因就是他們關注的只是賺錢，而忽視了自身生活的目標和需求。這樣，當市場出現(xiàn)波動時，他們就會表現(xiàn)出嚴重的焦慮和不安情緒。一個比較簡單但是很有效的方法是：忽視市場的短期波動，緊緊把握住市場大的發(fā)展趨勢，順勢而為，收獲會比在市場中忙于捕捉機會的人要大得多。

一般人總是認為金錢和心靈是互相沖突的，其實很多時候金錢也是屬于心靈層面的。聰明的有錢人會創(chuàng)造更大的利益，留下豐富的遺產(chǎn)給后人。比如世界首富比爾-蓋茨和股神巴菲特，他們都做出了一致的行動：拿出一份財富作為慈善基金，幫助那些需要幫助的人。適度的捐款不僅會給財富的擁有者帶來精神層面的回饋，還會有利于財富恒久。如果每個人都這么做，那么整個社會就會變得更加富庶。asyudtyujkia