第一篇：金融結(jié)構(gòu)監(jiān)管與發(fā)展論文

一、金融結(jié)構(gòu)內(nèi)涵及變動(dòng)

1．金融結(jié)構(gòu)內(nèi)涵。美國(guó)金融學(xué)家戈德史密斯教授在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書(shū)中提出，“金融結(jié)構(gòu)即金融工具和金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)?！保案鞣N金融工具和金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對(duì)規(guī)模共同構(gòu)成了一國(guó)金融結(jié)構(gòu)的特征。”并且，金融結(jié)構(gòu)“隨時(shí)間而變化的方式在各國(guó)不盡相同”(戈德史密斯，1969)代寫論文。其核心思想是認(rèn)為，一國(guó)現(xiàn)存的金融工具與金融機(jī)構(gòu)之和構(gòu)成該國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，其中包括各種現(xiàn)存金融工具與金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特征和經(jīng)營(yíng)方式，金融中介中各種分支機(jī)構(gòu)的集中程度等，并且，金融結(jié)構(gòu)隨著時(shí)間推移而發(fā)生變動(dòng)。因此，戈德史密斯教授主要是從宏觀上來(lái)研究金融結(jié)構(gòu)。我認(rèn)為，金融結(jié)構(gòu)實(shí)際上包含宏觀和微觀兩個(gè)層次，在宏觀層次上是指在金融體系中金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融工具、金融資產(chǎn)等各個(gè)組成部分的比例、相互關(guān)系及其變動(dòng)趨勢(shì)，在微觀層次上是指上述各個(gè)組成部分內(nèi)部的構(gòu)成、比例關(guān)系及其變動(dòng)趨勢(shì)。

在宏觀層次上，金融結(jié)構(gòu)可以概括為四個(gè)方面：一是金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)——銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等不同行業(yè)在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)體系中的比重、地位與發(fā)展趨勢(shì)，包括融資規(guī)模、客戶數(shù)量、占全部金融資產(chǎn)的比重等。金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)反映金融產(chǎn)業(yè)中不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的地位與發(fā)展?fàn)顩r。二是金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)——金融機(jī)構(gòu)的形式、種類、數(shù)量和各類金融機(jī)構(gòu)所占的比重。在不同歷史時(shí)期，一個(gè)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的組織形式及各種不同金融機(jī)構(gòu)所占的比重不盡相同，特別是金融創(chuàng)新使得新的金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，不斷地改變著這個(gè)結(jié)構(gòu)。三是金融工具與金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)——金融工具與金融資產(chǎn)的主要形式及其在金融市場(chǎng)中所占的比重。此外，從金融業(yè)拓展的空間范圍角度看，宏觀金融結(jié)構(gòu)還表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)金(融業(yè)務(wù)與國(guó)際金融業(yè)務(wù)兩大板塊，金融全球化背景下，國(guó)際金融業(yè)務(wù)是金融業(yè)的重要方面，并日益深刻地影響著國(guó)內(nèi)宏觀金融結(jié)構(gòu)的變動(dòng)，它是衡量宏觀金融結(jié)構(gòu)的第四方面——金融業(yè)務(wù)國(guó)際結(jié)構(gòu)。

在微觀層次上，金融結(jié)構(gòu)是從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部角度進(jìn)行考察，可以分為三個(gè)方面：一是金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)——所擁有的資產(chǎn)量及其構(gòu)成比例。由于各種不同金融機(jī)構(gòu)主要從事相對(duì)集中并各具特色的金融活動(dòng)，因此其擁有的資產(chǎn)量和結(jié)構(gòu)的變化，一方面反映了金融機(jī)構(gòu)自身的變化，另一方面也反映出整個(gè)金融業(yè)的變化論文。例如在金融轉(zhuǎn)型時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化非常明顯。二是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)——同一金融機(jī)構(gòu)在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等不同金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)比重。例如，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，一種金融機(jī)構(gòu)主要從事一定范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，但隨著混業(yè)趨勢(shì)的加深，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種創(chuàng)新逐漸地?cái)U(kuò)大或改變其業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變動(dòng)反映了金融趨向混業(yè)的程度代寫經(jīng)濟(jì)論文。三是金融機(jī)構(gòu)的收益結(jié)構(gòu)——金融機(jī)構(gòu)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的收益在總收益中的比重。收益結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，但有時(shí)也存在背離的情形。

2．金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)。(1)宏觀金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)。從宏觀層面看，金融結(jié)構(gòu)有一個(gè)不斷高級(jí)化的動(dòng)態(tài)發(fā)展進(jìn)程，首先，金融業(yè)由最初比較單一的銀行信貸業(yè)發(fā)展到現(xiàn)代的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)四業(yè)并舉階段，是金融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)與發(fā)展，也是最重大的結(jié)構(gòu)變動(dòng)；其次，在各業(yè)并舉的過(guò)程中，各種金融機(jī)構(gòu)也不斷產(chǎn)生，從而豐富和改變著金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)；再次，從金融工具、金融資產(chǎn)方面分析，由于金融創(chuàng)新與發(fā)展，金融工具、金融產(chǎn)品日益增多，金融資產(chǎn)的存在形式也日益多樣化，金融工具與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向著全面發(fā)展的形態(tài)演進(jìn)；最后，從金融業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)與國(guó)際結(jié)構(gòu)看，在當(dāng)代國(guó)際金融業(yè)全球一體化趨勢(shì)日益增強(qiáng)的條件下，世界各國(guó)獨(dú)立的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不斷融合成一個(gè)整體，隨之發(fā)展起來(lái)的跨國(guó)金融集團(tuán)在全球市場(chǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，國(guó)際業(yè)務(wù)已經(jīng)成為重要的甚至是主導(dǎo)的業(yè)務(wù)。

(2)微觀金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)。在微觀層次上，宏觀金融結(jié)構(gòu)不斷發(fā)展與完善的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)本身及其資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、收益結(jié)構(gòu)也發(fā)生著持續(xù)的變革。在銀行統(tǒng)治信貸市場(chǎng)階段，存貸款業(yè)務(wù)居于主導(dǎo)地位，而隨著直接融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，債券、股票發(fā)行業(yè)務(wù)地位日漸突出，適應(yīng)這種變化以及市場(chǎng)需求的多樣化和日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)展。例如，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中與證券相關(guān)的業(yè)務(wù)逐漸增加，證券公司也向商業(yè)銀行領(lǐng)域滲透，將證券業(yè)務(wù)與信貸等業(yè)務(wù)逐漸結(jié)合起來(lái)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化直接影響收益結(jié)構(gòu)的變動(dòng)，同時(shí)，為適應(yīng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變動(dòng)。由于金融業(yè)的快速發(fā)展，微觀金融結(jié)構(gòu)始終處于持續(xù)復(fù)雜的變動(dòng)之中。

二、金融結(jié)構(gòu)及變動(dòng)與金融監(jiān)管及變革的關(guān)系

1．金融結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管。(1)金融結(jié)構(gòu)直接影響金融監(jiān)管制度與分工結(jié)構(gòu)。金融結(jié)構(gòu)及其引致的金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)直接影響金融監(jiān)管制度與結(jié)構(gòu)。不同的金融結(jié)構(gòu)會(huì)引致不同的金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，而風(fēng)險(xiǎn)控制是金融監(jiān)管的首要任務(wù)，適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，金融監(jiān)管也需要形成相應(yīng)的制度安排與分工結(jié)構(gòu)。因此，可以說(shuō)有什么樣的金融結(jié)構(gòu)就有什么樣的監(jiān)管制度與結(jié)構(gòu)。代寫

金融監(jiān)管史反映了金融結(jié)構(gòu)及其引致的金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是如何影響甚至決定金融監(jiān)管制度與分工結(jié)構(gòu)。早期金融業(yè)是以銀行為主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)，包括證券、保險(xiǎn)等在內(nèi)的其他金融業(yè)務(wù)很不發(fā)達(dá)，金融風(fēng)險(xiǎn)也主要表現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)這種需要，各國(guó)都建立了中央銀行，作為國(guó)家進(jìn)行監(jiān)管金融的機(jī)構(gòu)，由于銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，因而其監(jiān)管重點(diǎn)是監(jiān)察商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。隨著證券、保險(xiǎn)、信托等作為獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來(lái)，成為與銀行業(yè)并重的金融部門，新的金融結(jié)構(gòu)和金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)下，金融監(jiān)管的分工結(jié)構(gòu)也有了新的安排，出現(xiàn)了專司證券、保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，在立法、執(zhí)法、機(jī)構(gòu)設(shè)置等各個(gè)方面均得到重視。在金融分業(yè)體制下，適應(yīng)這種金融結(jié)構(gòu)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷多元化，監(jiān)管體系不斷完善。考察世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家，在20世紀(jì)80年代之前，金融監(jiān)管制度與結(jié)構(gòu)的發(fā)展歷程無(wú)不如此。

(2)金融監(jiān)管影響金融結(jié)構(gòu)，特別是微觀金融結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管要適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)的需要，但這并非意味著在金融結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管關(guān)系中，金融監(jiān)管只是被動(dòng)適應(yīng)的一方，金融監(jiān)管同樣也影響著金融結(jié)構(gòu)，特別是對(duì)微觀金融結(jié)構(gòu)而言。這主要體現(xiàn)在當(dāng)金融監(jiān)管不適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)的需要會(huì)阻礙金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，即金融監(jiān)管的“雙刃劍”效應(yīng)。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某項(xiàng)金融業(yè)務(wù)或某個(gè)金融領(lǐng)域的抑制將直接阻礙該金融業(yè)務(wù)或領(lǐng)域的發(fā)展。1929～1933年的大危機(jī)之后，美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)迫投資銀行業(yè)與商業(yè)銀行業(yè)的分離實(shí)際上是直接改變了美國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，而此后對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的嚴(yán)格監(jiān)管也直接影響了該行業(yè)的成長(zhǎng)，加之經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因，投資銀行業(yè)直到20世紀(jì)70年代才開(kāi)始有較大發(fā)展，并隨著80年代以來(lái)對(duì)該領(lǐng)域監(jiān)管的日益放松而出現(xiàn)快速成長(zhǎng)。從微觀金融結(jié)構(gòu)看，金融監(jiān)管的影響體現(xiàn)得更為明顯，無(wú)論是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管還是業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管，都直接影響金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)，從而影響著金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。美國(guó)金融業(yè)在20世紀(jì)90年代呼吁放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制，其重要理由就是這種監(jiān)管導(dǎo)致美國(guó)金融機(jī)構(gòu)因規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一而影響國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)目前嚴(yán)格實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管，使得銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)均十分單一也是很好的例證。

論文中國(guó)金融結(jié)構(gòu)、監(jiān)管與發(fā)展來(lái)自

2．金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)與金融監(jiān)管變革。為促進(jìn)金融發(fā)展，要求金融結(jié)構(gòu)的變動(dòng)與金融監(jiān)管的變化相互適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)因素的動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)。在某種意義上，金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)趨勢(shì)直接影響甚至決定了金融監(jiān)管的變革取向，而金融監(jiān)管在適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)的同時(shí)，也直接影響金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)的路徑和時(shí)間進(jìn)程。

(1)宏觀金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)與金融監(jiān)管變革。宏觀金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)與金融監(jiān)管的關(guān)系是最重要的宏觀金融關(guān)系之一，二者的及時(shí)適應(yīng)與協(xié)調(diào)能夠有力地促進(jìn)金融發(fā)展，而二者的錯(cuò)位與失調(diào)則直接抑制金融發(fā)展，甚至?xí)鸾鹑趧?dòng)蕩。在金融現(xiàn)實(shí)中，金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)與金融監(jiān)管變革的協(xié)調(diào)幾乎都不是一帆風(fēng)順的，需要經(jīng)過(guò)一段歷程的磨合方能實(shí)現(xiàn)，有些是以漸進(jìn)改革的方式子穩(wěn)實(shí)現(xiàn)的，有些則是以金融“大震”的方式劇烈實(shí)現(xiàn)的。宏觀金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)與金融監(jiān)管的動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)中，金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)速度及其量變積累直接決定金融監(jiān)管變革的方向和速度。宏觀金融結(jié)構(gòu)迅速變動(dòng)的時(shí)期，也是金融監(jiān)管迅速調(diào)整的時(shí)期；金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)積累越多，金融監(jiān)管變革的幅度也越大。宏觀金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)及其完善過(guò)程改變了金融監(jiān)管，促進(jìn)了監(jiān)管結(jié)構(gòu)制度與結(jié)構(gòu)的變化。證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)作為相對(duì)獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)其產(chǎn)生晚于銀行業(yè)，但隨著這些金融部門的逐步壯大，這種金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)在根本上改變了監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)，使得一元化監(jiān)管走向多元化監(jiān)管。

(2)微觀金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)與金融監(jiān)管變革。由于金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，金融創(chuàng)新使得金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)日益相互交叉滲透，金融機(jī)構(gòu)向著綜合化、全能化的方向發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)日益成為功能齊全的金融超市，各金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化、業(yè)務(wù)綜合化成為突出現(xiàn)象。微觀金融結(jié)構(gòu)的這種變動(dòng)要求金融監(jiān)管作出相應(yīng)的調(diào)整。金融監(jiān)管由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變是微觀金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)影響金融監(jiān)管，以及金融監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)需要的典型例證。在金融創(chuàng)新帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化、業(yè)務(wù)趨同化、綜合化條件下，與機(jī)構(gòu)監(jiān)管相比，功能監(jiān)管易于避免兩種傾向：一是在某些監(jiān)管領(lǐng)域可能出現(xiàn)雙重或多重監(jiān)管，造成監(jiān)管過(guò)度；二是在某些領(lǐng)域因缺乏協(xié)調(diào)而造成監(jiān)管不足，形成監(jiān)管真空，特別是對(duì)業(yè)務(wù)多元化的金融集團(tuán)而言，更容易出現(xiàn)這種情形。金融監(jiān)管朝著功能型監(jiān)管轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)反映出其不斷適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)多元化、綜合化的微觀金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)要求。

例如，在英國(guó)，改革前傳統(tǒng)的監(jiān)管體制是典型的多元化體制，金融立法體系也相當(dāng)復(fù)雜，在不同的法律規(guī)定下設(shè)置不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，形成不同的監(jiān)管分工。然而隨著20世紀(jì)80年代以來(lái)英國(guó)金融業(yè)的持續(xù)變革，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融各業(yè)相互滲透、融合日益深入，彼此的界限變得越來(lái)越模糊，原來(lái)由不同機(jī)構(gòu)分別監(jiān)管不同業(yè)務(wù)的多元化監(jiān)管體制變得越來(lái)越不適應(yīng)現(xiàn)實(shí)要求，不但監(jiān)管效率低下，而且給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)許多不必要的負(fù)擔(dān)。特別是1986年英國(guó)金融“大爆炸”改革以后，矛盾更加突出。為適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)的變化，英國(guó)政府在1997年提出了改革金融監(jiān)管體制的方案，成立了超級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)——金融服務(wù)監(jiān)管局(Financial Service Authority，F(xiàn)SA)，經(jīng)過(guò)兩年多的改革，1999年《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》頒布后，F(xiàn)SA"成為世界上監(jiān)管范圍最廣的金融管理者”(Eva Lomnicka，1999)。正在進(jìn)行的德國(guó)金融監(jiān)管改革也推出了對(duì)“德聯(lián)邦貸款監(jiān)督局”、“德聯(lián)邦股票交易監(jiān)督局”、“德聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)督局”進(jìn)行“合三為一”改革的方案。

三、中國(guó)金融結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管問(wèn)題的思考

改革以來(lái)，中國(guó)金融業(yè)迅速成長(zhǎng)，在金融總量實(shí)現(xiàn)巨大增長(zhǎng)的同時(shí)，金融結(jié)構(gòu)也發(fā)生了深刻的變化?；诮鹑诒O(jiān)管與金融結(jié)構(gòu)的相互作用機(jī)制，對(duì)目前的已顯滯后的金融監(jiān)管進(jìn)行改革，已經(jīng)成為新形勢(shì)下促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。

1．改革以來(lái)中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的變化。(1)從宏觀金融結(jié)構(gòu)方面分析。從金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，銀行業(yè)一統(tǒng)江山的局面有了很大改變，20世紀(jì)90年代初開(kāi)始形成的證券業(yè)發(fā)展很快，保險(xiǎn)業(yè)在最近幾年也有了較大發(fā)展，信托業(yè)不斷得到規(guī)范。但總體來(lái)說(shuō)，仍然是銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)地位，未能完全實(shí)現(xiàn)各業(yè)的均衡發(fā)展。從金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)看，機(jī)構(gòu)總量增長(zhǎng)巨大，并向多元化方向有一定發(fā)展，但尚未形成完善的金融機(jī)構(gòu)體系，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。從金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，在資產(chǎn)總量巨大增長(zhǎng)的同時(shí)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一定程度上實(shí)現(xiàn)了多樣化，但由于金融創(chuàng)新緩慢，金融產(chǎn)品種類少，金融工具缺乏，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)尚不合理。

(2)從微觀金融結(jié)構(gòu)方面分析。在嚴(yán)格的分業(yè)體制下，我國(guó)商業(yè)銀行的突出特征之一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，由此導(dǎo)致收益結(jié)構(gòu)單一。商業(yè)銀行70％以上的資產(chǎn)為貸款，由于貸款對(duì)象以國(guó)有企業(yè)為主，形成大量不良資產(chǎn)。因其主要貸款對(duì)象國(guó)有企業(yè)效益低下，為避免產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，銀行出現(xiàn)了一定程度上的“過(guò)分惜貸”現(xiàn)象，造成資金閑置。為解決由此帶來(lái)的問(wèn)題，商業(yè)銀行迫切需要拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，涉足證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)和增強(qiáng)盈利能力。從證券機(jī)構(gòu)看，十余年來(lái)證券業(yè)有了較快發(fā)展，但卻受到資金嚴(yán)重不足的限制。一是券商的自有資金嚴(yán)重不足，二是受分業(yè)制的相關(guān)限制，券商的外部融資渠道十分狹窄，僅能利用的銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)作用不大。資金不足造成證券公司業(yè)務(wù)范圍狹小，無(wú)力拓展新業(yè)務(wù)，各家券商只能在有限的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行“低水平重復(fù)建設(shè)”，因此迫切需要打通從商業(yè)銀行融資的通道。另外，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)在近幾年的較快發(fā)展，保費(fèi)積累很快，但1995年《保險(xiǎn)法》對(duì)投資渠道的嚴(yán)格限制，使得保險(xiǎn)資金運(yùn)用成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題。目前，受品種單調(diào)、利率低、期限短的限制，使保險(xiǎn)資金特別是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)資金無(wú)以匹配，投資收益低，甚至連保值增值的目的都難以達(dá)到，從而危及到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)迫切需要獲得直接證券投資等新的投資渠道，以及包括股票、股權(quán)在內(nèi)的金融資產(chǎn)，以改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)。

2.深入開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，促進(jìn)金融監(jiān)管變革，推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)高級(jí)化發(fā)展。改革以來(lái)中國(guó)金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，但這與當(dāng)代發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展水平的差距仍然十分巨大。當(dāng)前金融全球一體化深入發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界主流趨勢(shì)，中國(guó)也已加入WTO，將逐步開(kāi)放金融業(yè)，在此大背景下，中國(guó)金融業(yè)要成功迎接國(guó)外挑戰(zhàn)和參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，必須繼續(xù)推進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，包括推進(jìn)以多業(yè)并舉為主要特征的宏觀金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化，和推進(jìn)以金融機(jī)構(gòu)全能化為主要特征的微觀金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

實(shí)現(xiàn)這一任務(wù)的有效措施就是推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，以金融結(jié)構(gòu)變革促進(jìn)金融監(jiān)管制度與結(jié)構(gòu)的改革，并形成良性作用機(jī)制，最終目標(biāo)是：在宏觀上，改變目前銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)地位，其他金融行業(yè)相對(duì)弱小的扭曲狀態(tài)，通過(guò)推進(jìn)金融領(lǐng)域的產(chǎn)權(quán)改革，重構(gòu)金融產(chǎn)權(quán)，培育真正具有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)主體，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，健全金融市場(chǎng)體系，形成銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等多業(yè)并舉，并且各行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化的宏觀金融結(jié)構(gòu)。在微觀上，以金融控股公司為混業(yè)的目標(biāo)模式，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的全能化，并由此實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)、收益結(jié)構(gòu)的多元化，形成真正具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的全能型金融機(jī)構(gòu)。目前，中信公司、光大集團(tuán)、平安保險(xiǎn)等已經(jīng)初步具備了金融控股公司的雛形，但還很不完善，也不夠規(guī)范。改革的思路是以現(xiàn)有金融控股公司為先導(dǎo)，分梯次、有步驟地推進(jìn)金融控股的發(fā)展。具體策略上，可以將現(xiàn)有準(zhǔn)備向金融控股公司轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)分為兩個(gè)梯次，以現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司為第一梯次，組建真正意義上的金融控股公司，而以國(guó)有商業(yè)銀行等巨型金融機(jī)構(gòu)為主體和第二梯次，借鑒第一梯次經(jīng)驗(yàn)，以漸進(jìn)方式向混業(yè)過(guò)渡。這樣，在混業(yè)進(jìn)程中既實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，又有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

3．適應(yīng)中國(guó)金融結(jié)構(gòu)變化，改革和調(diào)整金融監(jiān)管，促進(jìn)金融發(fā)展。基于金融監(jiān)管應(yīng)適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)變化的理由，中國(guó)金融結(jié)構(gòu)在過(guò)去20多年里發(fā)生的變化以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，要求金融監(jiān)管必須進(jìn)行相應(yīng)的改革與調(diào)整，在有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。改革金融監(jiān)管分為兩個(gè)方面：一是改革金融監(jiān)管制度，適應(yīng)國(guó)際混業(yè)潮流與國(guó)內(nèi)金融業(yè)交叉經(jīng)營(yíng)、滲透融合的趨勢(shì)，漸進(jìn)推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)；二是改革金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)，完善金融監(jiān)管體系。通過(guò)監(jiān)管制度與監(jiān)管結(jié)構(gòu)的改革促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的高級(jí)化發(fā)展。

在金融監(jiān)管制度改革方面，要在結(jié)合國(guó)情的基礎(chǔ)上對(duì)混業(yè)進(jìn)程進(jìn)行總體考慮，逐步改革監(jiān)管制度，為向混業(yè)體制轉(zhuǎn)軌提供法律支持與保障，而不應(yīng)該成為混業(yè)的實(shí)際障礙。當(dāng)前，應(yīng)適當(dāng)放松對(duì)混業(yè)行為的管制，有計(jì)劃、有步驟的改革監(jiān)管制度，放松某些監(jiān)管規(guī)則，給金融機(jī)構(gòu)一定的自由創(chuàng)新空間，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)能得到有效控制的金融創(chuàng)新，如銀證合作、銀保合作、證保合作，以及金融控股公司實(shí)踐等。在逐步改革監(jiān)管制度與法律的基礎(chǔ)上，在混業(yè)進(jìn)程的適當(dāng)時(shí)點(diǎn)，全面改革監(jiān)管的法律框架和內(nèi)容，過(guò)渡到“混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管”。在金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)改革方面，可以分三步走：第一步可以考慮將中國(guó)人民銀行的貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能分離開(kāi)，成立單獨(dú)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)——銀行監(jiān)督管理委員會(huì)，專司銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，以提高監(jiān)管效率，央行則繼續(xù)制定和執(zhí)行貨幣政策，同時(shí)，在適當(dāng)?shù)那闆r下，隨著信托業(yè)的規(guī)范和壯大，對(duì)信托業(yè)的監(jiān)管也可以考慮獨(dú)立進(jìn)行。在完善目前機(jī)構(gòu)型監(jiān)管體系的同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的作用。第二步，在對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托的上述金融監(jiān)管體系已經(jīng)完善、監(jiān)管能力有較大增強(qiáng)的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融混業(yè)的進(jìn)程，成立專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)代替目前的聯(lián)席會(huì)議，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作，準(zhǔn)備向單一機(jī)構(gòu)的功能型監(jiān)管過(guò)渡。第三步，在適當(dāng)時(shí)間，與監(jiān)管制度的全面改革相協(xié)調(diào)，成立統(tǒng)一的國(guó)家金融監(jiān)督管理局，形成統(tǒng)一的超級(jí)功能型監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由多元化監(jiān)管走向一元化監(jiān)管，由機(jī)構(gòu)型監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能型監(jiān)管。

第二篇：淺談金融與金融發(fā)展

淺談金融與金融發(fā)展

一、各類金融定義

有關(guān)金融的定義，歷來(lái)學(xué)者都給出了自己獨(dú)到的見(jiàn)解。《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》中，金融是指資本市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)的供給與定價(jià)，包括有效市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)與收益、期權(quán)定價(jià)與公司金融等。歷來(lái)對(duì)于金融的理解大致有“資金融通論”、“金融資源論”、“金融產(chǎn)業(yè)論”、“金融工具論”、“金融媒介論”幾大理論。

資金融通論：該論調(diào)最為悠久、影響最為深遠(yuǎn)?！缎马f氏國(guó)際英語(yǔ)大詞典》第三版、《辭源》（1915年版）對(duì)金融的理解均屬此類。雖然只是將“金融”進(jìn)行了簡(jiǎn)單的拆分，但這種說(shuō)法最為經(jīng)典的。王邵儀補(bǔ)充道：金融就是貨幣資金的融通，指通過(guò)貨幣流通和信用渠道以融通資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

金融資源論認(rèn)為金融是人類社會(huì)財(cái)富的索取權(quán)，是貨幣化的社會(huì)資財(cái);是有限的或稀缺的資源，是社會(huì)戰(zhàn)略性資源。

金融產(chǎn)業(yè)論認(rèn)為“金融是與國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)部門平等的產(chǎn)業(yè)”，以經(jīng)營(yíng)金融商品和服務(wù)為手段，以追求利潤(rùn)為目標(biāo)。

金融工具論和金融媒介論均著重強(qiáng)調(diào)了金融的功能性。一個(gè)指出無(wú)論經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何，金融都是不可或缺的工具之一;另一個(gè)認(rèn)為金融是重要的媒介工具。但二者都忽視了金融的主動(dòng)性和獨(dú)立性。

除了上述的專業(yè)解釋，董玉華則指出“金融是一種擔(dān)當(dāng)”，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在追逐利潤(rùn)最大化的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注重局部和全局的關(guān)系。金融應(yīng)具備面對(duì)利潤(rùn)誘惑而堅(jiān)持國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策不動(dòng)搖的“擔(dān)當(dāng)”精神。

二、金融與金融發(fā)展

隨著金融的發(fā)展，其構(gòu)成要素主要有五個(gè)方面：以貨幣（資金）為金融對(duì)象、以借貸為主要信用方式、包含銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)、在各類金融市場(chǎng)活動(dòng)以及國(guó)家調(diào)控機(jī)制。這五大方面的發(fā)展共同促成了現(xiàn)代金融的發(fā)展。簡(jiǎn)單來(lái)講，金融是人們建立在信任的基礎(chǔ)上，運(yùn)用自己所擁有的資本，實(shí)現(xiàn)融資、盈利等目的的活動(dòng)。但這只是對(duì)于金融最淺顯的理解，隨著金融活動(dòng)的多樣化，金融定義將會(huì)越來(lái)越復(fù)雜。

現(xiàn)代社會(huì)下，金融的功能早已不再是簡(jiǎn)單的“資金融通”。除了早期的服務(wù)功能、中介功能以及上述各類理論所涉及到的資源配置功能等，金融不斷演變出了現(xiàn)代社會(huì)下的功能，例如信息傳遞、公司治理、引導(dǎo)消費(fèi)、區(qū)域協(xié)調(diào)、財(cái)富再分配等。而衍生工具的出現(xiàn)也使人們?cè)谄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)富管理中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

提到金融發(fā)展，早期是指金融結(jié)構(gòu)的變化，由Gurley和Shaw（1960）最早提出。他們認(rèn)為金融發(fā)展就是金融增長(zhǎng)，即金融種類數(shù)量增加、規(guī)模增大。Goldsmith（1969）后又補(bǔ)充相關(guān)理論，他搜集35個(gè)國(guó)家的金融發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)為除非發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)與通貨膨脹，否則不同國(guó)家在金融發(fā)展的過(guò)程中，金融結(jié)構(gòu)的變化軌跡都會(huì)存在驚人的相似性。

而另一方面，Merton（1995）首次從金融功能視角出發(fā)分析金融發(fā)展水平，他指出盡管各個(gè)國(guó)家及地區(qū)的金融市場(chǎng)發(fā)展水平不一致，但是金融體系的功能都是配置資源。Levine

（2002）指出金融市場(chǎng)功能的提升，能夠使金融體系在特定過(guò)程中變得更有效率。金融發(fā)展可以通過(guò)金融體系功能的不斷完善，效率不斷提高來(lái)促進(jìn)金融發(fā)展。

三、金融發(fā)展衡量指標(biāo)

經(jīng)濟(jì)學(xué)家Gold

Smith（1969）提出了金融相關(guān)比率FIR，它表示一國(guó)在某一時(shí)點(diǎn)上所有未清償金融工具余額（金融資產(chǎn)總值）與國(guó)民財(cái)富的比值，金融體系越發(fā)達(dá)，金融相關(guān)比率即金融發(fā)展水平就越高。使用FIR指標(biāo)的分析方法大致有三種：Gold

Smith分析方法，我國(guó)學(xué)者貝多廣的分析方法以及謝平的分析方法。

Gold

Smith的《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書(shū)中，使用實(shí)際GNP平均增長(zhǎng)率、貨幣化比率、非金融部門的資本形成率和外部融資比率等數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算FIR，但該方法并不適用于我國(guó)國(guó)情。貝多廣則選用資金總量、國(guó)內(nèi)各總部門借款總額、各經(jīng)濟(jì)部門自有資金（儲(chǔ)蓄）總額、國(guó)外資金流入凈額等數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)獲得較困難。謝平提出用全部金融資產(chǎn)價(jià)值與同期GNP之比來(lái)代表FIR。

隨著時(shí)代的發(fā)展，新的指標(biāo)也逐漸被探索出來(lái)。Levine（1997）采用了四個(gè)指標(biāo)，除了傳統(tǒng)的金融相關(guān)比率FIR，還采用了銀行信貸與全部信貸（即商業(yè)銀行信貸加上中央銀行國(guó)內(nèi)資產(chǎn)）之比、私人企業(yè)信貸與國(guó)家總信貸之比、私人企業(yè)信貸與GDP之比。Rajan和Zingales

（2003）在研究不同經(jīng)濟(jì)政策選擇對(duì)金融發(fā)展的影響時(shí)，選用了商業(yè)銀行存款總額與GDP之比、國(guó)內(nèi)企業(yè)股票發(fā)行市值與GCFC（固定資產(chǎn)總額）之比、國(guó)內(nèi)企業(yè)股票市值與GDP之比和國(guó)內(nèi)上市企業(yè)數(shù)目與人口之比。值得注意的是，雖然這些指標(biāo)較傳統(tǒng)指標(biāo)有了一定的發(fā)展與改進(jìn)，但核心仍然是宏觀加總指標(biāo)，沒(méi)有涵蓋微觀層面。

國(guó)內(nèi)學(xué)者也開(kāi)展了一系列有益的探索。彭建剛和李關(guān)政（2006）在研究二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展的內(nèi)在關(guān)系時(shí)，選用貸款相關(guān)比率和金融結(jié)構(gòu)比率度量金融發(fā)展水平。樊綱等人（2010）在編制我國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)和直轄市的市場(chǎng)化指數(shù)體系時(shí)，計(jì)算了金融業(yè)市場(chǎng)化指數(shù)、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)和信貸資金分配市場(chǎng)化指數(shù)，后被很多學(xué)者采納作為金融發(fā)展水平的代理變量。

第三篇：淺析保險(xiǎn)監(jiān)管與發(fā)展

1.緒論

2.1.1 研究背景

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的需要

保險(xiǎn)業(yè)作為最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法一種，是以合同形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。因其種類繁多，功能的多樣性，一直被大眾所喜愛(ài)。

但是08年9月美國(guó)爆發(fā)了嚴(yán)重且全面的金融危機(jī),僅僅半月,好幾個(gè)歷史上有百年根基的金融巨頭一個(gè)個(gè)相繼倒下,使危機(jī)如燎原之火迅速蔓延到整個(gè)世界。再者，遙想98年?yáng)|南亞金融海嘯，致使亞洲很多國(guó)家的貨幣貶值以及受到的各方面沖擊，到現(xiàn)在都無(wú)法復(fù)原。所以說(shuō)，金融產(chǎn)品是把雙刃劍，保險(xiǎn)更是首當(dāng)其沖。所以，對(duì)其的監(jiān)管刻不容緩，也是必然的選擇。

（二）機(jī)遇與挑戰(zhàn)

自1980年改革開(kāi)放我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從一片空白到日益壯大，從市場(chǎng)規(guī)模只占金融業(yè)微不足道的一小部分到開(kāi)始影響銀行業(yè)的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并通過(guò)基金間接入市成為資本市場(chǎng)的中流砥柱，保險(xiǎn)業(yè)已真正成長(zhǎng)為大金融的重要支柱之一。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從壟斷到競(jìng)爭(zhēng)，從國(guó)內(nèi)局部競(jìng)爭(zhēng)到國(guó)內(nèi)全面競(jìng)爭(zhēng)，從封閉到開(kāi)放，從國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)到國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，一步一步發(fā)展到今天，也初步形成了良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。在國(guó)際性日益增強(qiáng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，如何進(jìn)行成本合理、強(qiáng)度適中、有效率的保險(xiǎn)監(jiān)管，有效地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前和今后保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的一個(gè)重大課題。

（三）實(shí)踐基礎(chǔ)

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管是指國(guó)家政府或政府的代理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施的監(jiān)督和管理，包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出等方面的限制性規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的規(guī)定和要求，以及一系列相關(guān)的立法和執(zhí)法體系與過(guò)程。保險(xiǎn)監(jiān)管，從監(jiān)管主體上來(lái)看有兩種觀點(diǎn)，一是認(rèn)為保險(xiǎn)監(jiān)管是指國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)體系及其活動(dòng)進(jìn)行的強(qiáng)制性監(jiān)督與管理，從另一觀點(diǎn)上來(lái)看，保險(xiǎn)監(jiān)管還包括行業(yè)自律性和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督與管理。在成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的完整保險(xiǎn)監(jiān)管體系共有三方面:第一方面，保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部稽查審核與風(fēng)險(xiǎn)管理;第二方面，利益相關(guān)者對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的制約，包括工商行政管理部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管制和約束，以及保險(xiǎn)業(yè)公會(huì)與險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律;第三方面，具有法律效力上的強(qiáng)制性與懲罰性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管控

制。

1.2 研究意義

保險(xiǎn)業(yè)中存在的利益沖突決定了保險(xiǎn)監(jiān)管中平衡利益沖突，維護(hù)社會(huì)利益就會(huì)是監(jiān)管在基本原則，也就是監(jiān)管中的基本的監(jiān)管利益所在。從根本上講，保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)只有一項(xiàng)，就是維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)所涉及的社會(huì)公眾利益，最大可能地促進(jìn)社會(huì)公眾利益的實(shí)現(xiàn)，這是監(jiān)管的社會(huì)價(jià)值，也就是監(jiān)管利益所在。社會(huì)利益在保險(xiǎn)監(jiān)管理論中反映為兩個(gè)相互區(qū)別的分析模式，一是監(jiān)管政治論的分析模式；一是監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論的分析模式。監(jiān)管政治論反映的是保險(xiǎn)業(yè)作為整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理者這一功能的實(shí)現(xiàn)程度，以及如何來(lái)優(yōu)化它的這一功能。監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)行為的利益相關(guān)者的利益追求的滿足程度，其中包括了監(jiān)管機(jī)構(gòu)及組成這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的個(gè)人的利益需求的滿足程度和他們之間的優(yōu)化與均衡機(jī)制。監(jiān)管政治論與監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論都是以市場(chǎng)機(jī)制這經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)的，但是它們強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)不同。前者強(qiáng)調(diào)能有效代表社會(huì)整體利益的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)機(jī)制不足的以強(qiáng)制手段進(jìn)行的糾正，以增進(jìn)社會(huì)福利，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)；后者強(qiáng)調(diào)的是不同的市場(chǎng)主體通過(guò)影響市場(chǎng)價(jià)格來(lái)分配社會(huì)福利以及通過(guò)集體選擇機(jī)制實(shí)現(xiàn)的租金的耗散過(guò)程中的優(yōu)化與均衡。

公眾選擇論認(rèn)為保險(xiǎn)監(jiān)管不是政府通過(guò)行使政府力量保護(hù)分散的個(gè)別的大眾利益，而是維護(hù)市場(chǎng)上包括有組織起來(lái)的消費(fèi)者在內(nèi)的強(qiáng)有力團(tuán)體的利益。因?yàn)?，既然保險(xiǎn)監(jiān)督官是由競(jìng)選產(chǎn)生或由政府任命，而各種

政治團(tuán)體會(huì)向政府施加壓力，因此，保險(xiǎn)監(jiān)督官的監(jiān)管政策也會(huì)相應(yīng)受到這類團(tuán)體的影響。

1.3 研究進(jìn)展

1.3.1.國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)保障事業(yè)需要政府的特殊監(jiān)管。但從國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐看各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)和嚴(yán)格程度有所不同，國(guó)際上通常將保險(xiǎn)監(jiān)管方式分為三類：又稱為準(zhǔn)則主義、公示主義和實(shí)體主義，也有以英國(guó)型和日德型劃分的，但其監(jiān)管模式不外乎：嚴(yán)格監(jiān)管、松散監(jiān)管和折衷監(jiān)管。

一，嚴(yán)格監(jiān)管，嚴(yán)格監(jiān)管是一種傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，又稱實(shí)務(wù)監(jiān)管。在這種監(jiān)管方式下所有的保險(xiǎn)活動(dòng)都受到了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的全面監(jiān)管，包括對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量即條款和費(fèi)率的管理，以及對(duì)涉及償付能力方面的資金監(jiān)督等。嚴(yán)格監(jiān)管的原因之一是使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做到心中有數(shù)，以此彌補(bǔ)其信息劣勢(shì)。這種制度的一個(gè)后果是限制了保險(xiǎn)公司創(chuàng)造力，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異變小不利于應(yīng)付隨時(shí)可能出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司最大化地分散風(fēng)險(xiǎn)。在歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)，以德國(guó)為首的多數(shù)國(guó)家都采用這一方法。美國(guó)則是這一類型的典型代表，它的保險(xiǎn)市場(chǎng)從初期的少有監(jiān)管到后來(lái)的嚴(yán)格監(jiān)管，經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的過(guò)程。歷

史的積淀形成了今天的嚴(yán)格監(jiān)管局面所有這一切的出發(fā)點(diǎn)則是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

二，松散監(jiān)管，與嚴(yán)格監(jiān)管對(duì)應(yīng)的是松散監(jiān)管。這種形式的監(jiān)管給予保險(xiǎn)公司很大的自由度，同時(shí)也給予它們更大的責(zé)任。在這種監(jiān)管形式下，保險(xiǎn)公司在確定費(fèi)率和保險(xiǎn)條件時(shí)享有很大的余地，監(jiān)督者的精力集中于公司的財(cái)產(chǎn)狀況和償付能力上，只要公司能夠保證這一點(diǎn)，它們的經(jīng)營(yíng)一般不會(huì)受到更多干預(yù)。因此，這種制度能更多地發(fā)揮保險(xiǎn)公司的積極性，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品的多樣化。在歐洲英國(guó)和荷蘭長(zhǎng)期使用

這一制度。

三，折蹤監(jiān)管這是一種以償付能力監(jiān)管為核心兼及市場(chǎng)行為監(jiān)管和信息監(jiān)管的一種監(jiān)管方式。隨著世界保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管的方式也發(fā)生了相應(yīng)的變化。各國(guó)開(kāi)始由強(qiáng)向弱促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的要求，向由弱向強(qiáng)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力逐漸轉(zhuǎn)化。在這種監(jiān)管方式下，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率的預(yù)先監(jiān)管開(kāi)始取消，只有在技術(shù)性要求很強(qiáng)的人壽保險(xiǎn)中仍需保持和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，在某些強(qiáng)制性保險(xiǎn)中尚需預(yù)先商定保險(xiǎn)條件，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然可以強(qiáng)迫公司修改或撤銷有關(guān)不合法的保險(xiǎn)條件，這樣既給予了保險(xiǎn)公司一定的自由，同時(shí)又有隨時(shí)約束其行為的權(quán)利。當(dāng)然這種方式也有其不利的方面，現(xiàn)實(shí)當(dāng)中一旦監(jiān)管部門對(duì)已發(fā)行的不合理保單采取措施將會(huì)引起保險(xiǎn)市場(chǎng)某種程度的混亂，既不方便顧客也會(huì)因此降低公司在消費(fèi)者心中的地位。折衷式監(jiān)管方式是目前大多數(shù)國(guó)家采用的從嚴(yán)格監(jiān)管向?qū)捤杀O(jiān)管過(guò)渡中的一種監(jiān)管方式。目前的歐洲市場(chǎng)，保險(xiǎn)監(jiān)管就是使各國(guó)從不同的起點(diǎn)向這一方向努力。許多拉美國(guó)家在90年代初保險(xiǎn)市場(chǎng)

自由化之后也加入了這個(gè)隊(duì)伍，即使是以監(jiān)管嚴(yán)厲著稱的美國(guó)目前也開(kāi)始了其轉(zhuǎn)化歷程。

1.3.2.國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的監(jiān)管

因其人口眾多，對(duì)保險(xiǎn)的需求日益增加，中國(guó)已步入世界保險(xiǎn)大國(guó)的行列，但是因其80年才開(kāi)始恢復(fù)，故保險(xiǎn)的監(jiān)管發(fā)展歷史相對(duì)較短。

近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持了持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的良好勢(shì)頭，取得了令人矚目的成績(jī)。

首先，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了快速發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)速度達(dá)30%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。一是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。2004年，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到522億美元。截至2004年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到1433億美元。二是市場(chǎng)體系初步形成。截至2004年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司69家。此外，還有保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司5家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司4家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1317家。三是體制改革不斷深化。國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革工作基本完成。中國(guó)最大的三家保險(xiǎn)公司相繼在境外上市。四是保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放。目前，共有37家外國(guó)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)?！敦?cái)富》雜志2003年公布的世界500強(qiáng)企業(yè)中，共有46家保險(xiǎn)公司，其中的27家已經(jīng)在華設(shè)立了營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

1.3.3存在的主要問(wèn)題

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間短，基礎(chǔ)差，與國(guó)際先進(jìn)水平仍存在較大差距。一是在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重較低。低于世界平均水平，也低于許多發(fā)展中國(guó)家。二是保險(xiǎn)的功能尚未得到充分發(fā)揮。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理，保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量不高，不能完全滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同階層對(duì)保險(xiǎn)的多樣化需求。三是保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)方式比較粗放。經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，管理手段仍需改進(jìn)，信息化水平不高，增長(zhǎng)的質(zhì)量和效益有待進(jìn)一步提高。四是保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善。

在建立現(xiàn)代企業(yè)制度方面，要走的路還很長(zhǎng)。五是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題仍不容忽視。近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，需要引起高度重視。

而且中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇。國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展變化的新趨勢(shì)和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向，給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好契機(jī)。同時(shí)，中國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，社會(huì)穩(wěn)定，也給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和難得機(jī)遇：一是中國(guó)社會(huì)的全面進(jìn)步，人民生活水平的不斷提高，都需要全方位、多層次的保險(xiǎn)保障，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新的、更高的要求，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了空間。二是中國(guó)正處在體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)保障體制正在進(jìn)行深刻變革，商業(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療和健康保險(xiǎn)等作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，必將大有作為，而且是隨著科技進(jìn)步和人們生活方式的改變，風(fēng)險(xiǎn)因素明顯增多，居民的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求隨之迅速增加。而隨著保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)種類的增加，對(duì)其的監(jiān)管力度與強(qiáng)度也該相應(yīng)增加。

1.4 發(fā)展方向

1.4.1 國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展方向

繼美國(guó)之后，澳大利亞、新加坡和英國(guó)等國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)先后采取了以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的審慎監(jiān)管方法。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)核心原則》也強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)管理在保險(xiǎn)監(jiān)管中的重要作用。以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的監(jiān)管逐漸成為了保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的新趨勢(shì)。

1.4.2我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展方向

世界各國(guó)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)監(jiān)管不周而引發(fā)的各種經(jīng)濟(jì)危機(jī)為剛剛起步的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)敲了一記警鐘，提醒我們前事不忘后事之師，加強(qiáng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家已出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)控，加大對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，把任何可能的的危機(jī)扼殺在襁褓之中，決不為其提供發(fā)展的溫床。

第四篇：金融與貿(mào)易系論文（范文）

2012屆金融與貿(mào)易系畢業(yè)論文選題

一、金融專業(yè)

1.2.3.4.5.6.7.8.9.10.11.12.13.14.15.16.17.18.19.20.21.22.23.24.25.26.27.28.29.30.31.32.33.34.35.36.37.38.39.中小企業(yè)融資障礙及對(duì)策研究 國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革研究 我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款管理研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究 論我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度建設(shè) 我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)研究商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)發(fā)展的探析 推行貸款五級(jí)分類法存在的問(wèn)題與對(duì)策 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究 發(fā)展我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的難點(diǎn)與對(duì)策 中外汽車消費(fèi)信貸比較 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施及對(duì)策思考 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點(diǎn)與對(duì)策 拓寬中小企業(yè)的投資融資渠道 商業(yè)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)研究 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范研究 民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題研究網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制 人民幣升值對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響 國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)浪潮對(duì)我國(guó)的啟示 全球金融業(yè)并購(gòu)及分析 人民幣匯率的走勢(shì)及研究 對(duì)我國(guó)外匯儲(chǔ)備適度性的分析 我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與對(duì)策 金融控股公司制----中國(guó)金融業(yè)的未來(lái) 分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)——中國(guó)金融業(yè)的選擇 “分業(yè)經(jīng)營(yíng)”與“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的比較研究農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的形成及防范措施 商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策 利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理 解決銀行不良資產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際比較及借鑒 中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較研究 國(guó)外中小企業(yè)融資模式的比較分析中小企業(yè)融資難的自身原因分析 中小企業(yè)融資中的信用缺失問(wèn)題及解決 關(guān)于建立我國(guó)中小企業(yè)融資體系的思考 我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)融資問(wèn)題分析 混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分析

40.41.42.43.44.45.46.47.48.49.50.51.52.53.54.55.56.57.58.59.60.61.62.63.64.65.66.當(dāng)前儲(chǔ)蓄存款情況的調(diào)查與統(tǒng)計(jì)分析 我國(guó)外匯儲(chǔ)備的投資決策與風(fēng)險(xiǎn)防范利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行（或中小商業(yè)銀行）的影響與對(duì)策 存款保險(xiǎn)制度與銀行市場(chǎng)退出機(jī)制 我國(guó)應(yīng)該盡快建立存款保險(xiǎn)制度 我國(guó)應(yīng)暫緩建立存款保險(xiǎn)制度 建立存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng) 大學(xué)生助學(xué)貸款調(diào)查 大學(xué)生生源地助學(xué)貸款試點(diǎn)情況調(diào)查 某企業(yè)的信用分析報(bào)告 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策 企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策探討 完善中國(guó)證券市場(chǎng)退出機(jī)制的思考 開(kāi)放式投資基金的風(fēng)險(xiǎn)與防范 我國(guó)滬深股市的投資風(fēng)險(xiǎn)及與防范 中國(guó)股票價(jià)格的主要因素分析 我國(guó)典當(dāng)業(yè)發(fā)展模式的思考 典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理 民品典當(dāng)業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)控制 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)控制 XX地區(qū)典當(dāng)發(fā)展的調(diào)查報(bào)告 XX地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 XX地區(qū)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè) 農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)策及其方法分析 農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷策略分析 金融監(jiān)管體系的構(gòu)建

二、國(guó)際貿(mào)易專業(yè)

1.國(guó)際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移趨勢(shì)與武漢制造業(yè)振興問(wèn)題研究

2.湖北省外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式研究

3.湖北省外商直接投資的現(xiàn)狀分析與對(duì)策

4.湖北省吸引外商直接投資的環(huán)境評(píng)價(jià)和對(duì)策

5.國(guó)際制造業(yè)轉(zhuǎn)移給武漢制造業(yè)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

6.中部地區(qū)對(duì)FDI吸引力不足的原因及對(duì)策

7.利用FDI促進(jìn)湖北省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的思考

8.外商直接投資對(duì)中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響分析

9.關(guān)于擴(kuò)大中部地區(qū)利用外資的思考

10.外商直接投資與中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

11.中部地區(qū)外商直接投資現(xiàn)狀與對(duì)策

12.中部地區(qū)對(duì)外開(kāi)放度及對(duì)外開(kāi)放戰(zhàn)略研究

13.跨國(guó)公司在華投資的區(qū)域分布及區(qū)域政策

14.湖北省勞動(dòng)密集型產(chǎn)品出口的“貧困化增長(zhǎng)”調(diào)查報(bào)告

15.湖北外貿(mào)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題調(diào)查報(bào)告

16.綠色壁壘對(duì)湖北企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的影響分析

17.湖北省轉(zhuǎn)變外貿(mào)增長(zhǎng)方式調(diào)查報(bào)告

18.湖北勞務(wù)出口調(diào)查分析

19.湖北服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力調(diào)查報(bào)告

20.湖北服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力分析

21.湖北勞務(wù)出口調(diào)查分析

22.外商直接投資對(duì)湖北就業(yè)的影響

23.外貿(mào)差額的變化對(duì)我國(guó)的影響分析

24.論中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

25.對(duì)××省(市)引進(jìn)外資狀況的調(diào)查分析

26.對(duì)如何把中國(guó)建成貿(mào)易強(qiáng)國(guó)的思考

27.當(dāng)前我國(guó)外貿(mào)出口的主要問(wèn)題及對(duì)策思考

28.湖北省利用FDI調(diào)查報(bào)告

29.湖北農(nóng)產(chǎn)品出口調(diào)查報(bào)告

30.湖北應(yīng)對(duì)外資并購(gòu)的調(diào)查分析

31.海爾集團(tuán)公司“走出去”的策劃案

32.湖北紡織品出口調(diào)查報(bào)告

33.對(duì)湖北省引進(jìn)外資狀況調(diào)查分析

34.非關(guān)稅壁壘的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)研究

35.技術(shù)性貿(mào)易壁壘對(duì)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的影響及對(duì)策

36.國(guó)際貿(mào)易中的技術(shù)壁壘新的特點(diǎn)研究

37.我國(guó)出口企業(yè)如何應(yīng)對(duì)“綠色貿(mào)易壁壘”

38.環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)與產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力研究

39.對(duì)我國(guó)遭受國(guó)外反傾銷典型案例的分析與思考

40.淺議我國(guó)應(yīng)對(duì)國(guó)外反傾銷的策略

41.湖北服務(wù)貿(mào)易發(fā)展調(diào)查報(bào)告

42.湖北電子產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易調(diào)查報(bào)告

43.廣東玩具進(jìn)出口貿(mào)易調(diào)查報(bào)告

44.武漢市紙產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易調(diào)查報(bào)告

45.跨國(guó)公司在湖北的技術(shù)擴(kuò)散調(diào)查報(bào)告

46.海爾企業(yè)產(chǎn)品出口目標(biāo)市場(chǎng)選擇方案

47.湖北省吸引外商投資環(huán)境調(diào)查報(bào)告

48.湖北××產(chǎn)品的出口優(yōu)勢(shì)調(diào)查分析

49.湖北高新技術(shù)產(chǎn)品出口貿(mào)易調(diào)查分析

50.湖北省紡織民營(yíng)企業(yè)參與國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的調(diào)查報(bào)告

51.跨國(guó)公司在鄂R&D投資趨勢(shì)調(diào)查分析

52.湖北技術(shù)引進(jìn)中存在的問(wèn)題調(diào)查分析

53.湖北農(nóng)產(chǎn)品出口應(yīng)對(duì)綠色貿(mào)易壁壘的調(diào)查分析

54.對(duì)××?。ㄊ校└咝录夹g(shù)企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易狀況的調(diào)查分析

55.對(duì)我國(guó)遭受國(guó)外反傾銷典型案例的分析與思考

56.淺議我國(guó)應(yīng)對(duì)國(guó)外反傾銷的策略

57.我國(guó)屢遭國(guó)外反傾銷的原因及影響分析

58.中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的對(duì)外貿(mào)易發(fā)展障礙及對(duì)策分析

59.我國(guó)出口貿(mào)易快速增長(zhǎng)的原因及其影響分析

60.非關(guān)稅貿(mào)易壁壘的主要形式及其發(fā)展變化

61.引進(jìn)外資與湖北環(huán)境保護(hù)問(wèn)題調(diào)查報(bào)告

62.關(guān)于XX省服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力的調(diào)查報(bào)告

63.湖北出口商品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的調(diào)查分析

64.利用外資促進(jìn)湖北產(chǎn)業(yè)升級(jí)調(diào)查分析

65.湖北出口貿(mào)易轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式調(diào)查報(bào)告

66.外商直接投資與湖北技術(shù)創(chuàng)新能力調(diào)查報(bào)告

67.湖北紡織品貿(mào)易的“貧困化增長(zhǎng)”調(diào)查報(bào)告

68.湖北民營(yíng)企業(yè)“走出去”的調(diào)查分析

69.湖北出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)查分析

70.武漢市利用外資存在的問(wèn)題分析

71.SA8000對(duì)湖北出口企業(yè)的影響調(diào)查報(bào)告

72.湖北省利用外資存在的問(wèn)題

73.湖北水產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易調(diào)查報(bào)告

三、市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)

1.XX企業(yè)營(yíng)銷理念創(chuàng)新的調(diào)查報(bào)告

2.XX企業(yè)市場(chǎng)定位方案

3.XX企業(yè)名牌戰(zhàn)略實(shí)施方案

4.市場(chǎng)營(yíng)銷觀念在XX行業(yè)實(shí)施現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告

5.XX企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷信息系統(tǒng)

6.XX企業(yè)的營(yíng)銷環(huán)境分析

7.XX企業(yè)客戶關(guān)系管理的一般方法

8.XX企業(yè)的品牌與商標(biāo)策略

9.關(guān)于武漢市商業(yè)業(yè)態(tài)變更的調(diào)查報(bào)告

10.XX企業(yè)推行關(guān)系營(yíng)銷的具體做法

11.關(guān)于XX地區(qū)消費(fèi)品市場(chǎng)發(fā)展新特點(diǎn)的調(diào)查報(bào)告

12.營(yíng)銷環(huán)境的變化對(duì)XX企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響

13.XX地區(qū)“綠色消費(fèi)”發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)的調(diào)查

14.企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷典型案例分析

15.關(guān)于中部區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)的調(diào)查報(bào)告

16.湖北省廣告業(yè)現(xiàn)狀白皮書(shū)

17.XX企業(yè)XX產(chǎn)品的廣告創(chuàng)意設(shè)計(jì)

18.XX企業(yè)XX產(chǎn)品廣告目標(biāo)與效果測(cè)定

19.XX企業(yè)廣告策劃案

20.我省中小企業(yè)營(yíng)銷現(xiàn)狀分析報(bào)告

21.XX企業(yè)XX產(chǎn)品顧客滿意度的調(diào)查報(bào)告

22.中部地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)的培育與發(fā)展策劃方案

23.XX企業(yè)商品配送中心的建設(shè)方案

24.XX企業(yè)連鎖經(jīng)營(yíng)選址戰(zhàn)略的實(shí)施

25.XX企業(yè)MIS體系的構(gòu)建

26.XX企業(yè)BIS體系的構(gòu)建

27.XX企業(yè)VIS體系的構(gòu)建

28.XX企業(yè)XX產(chǎn)品品牌組合戰(zhàn)略方案

29.XX企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的構(gòu)建

30.我國(guó)沿海新時(shí)期市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展趨勢(shì)白皮書(shū)

31.XX企業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)概況

32.XX企業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)中物流配送的組織過(guò)程

33.XX企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方案

34.XX企業(yè)實(shí)行代理配送制的具體做法

35.關(guān)于我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭人情消費(fèi)特征的分析報(bào)告

36.對(duì)營(yíng)銷道德的幾點(diǎn)看法

37.XX企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷本土化實(shí)施方案

38.XX產(chǎn)品定位戰(zhàn)略設(shè)計(jì)

39.XX企業(yè)定位戰(zhàn)略與策略設(shè)計(jì)

40.XX企業(yè)營(yíng)銷診斷分析報(bào)告

41.武漢地區(qū)零售業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與思考

42.XX超市是如何開(kāi)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的43.XX傳統(tǒng)百貨業(yè)實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的案例分析

44.XX地區(qū)XX農(nóng)產(chǎn)品品牌營(yíng)銷策劃

45.XX零售業(yè)連鎖發(fā)展的業(yè)態(tài)選擇

46.XX新產(chǎn)品市場(chǎng)投放方案

47.公共關(guān)系在XX企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用

48.XX企業(yè)公共關(guān)系活動(dòng)方案

49.XX企業(yè)營(yíng)銷策劃案

50.XX企業(yè)廣告策劃案

51.XX企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方案

52.XX企業(yè)CIS策劃方案

53.XX企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)選擇方案

54.XX企業(yè)營(yíng)業(yè)推廣方案

55.XX企業(yè)促銷方案

第五篇：財(cái)政與金融論文

從財(cái)政金融支農(nóng)合作現(xiàn)狀看農(nóng)村金融體制構(gòu)建

關(guān)鍵詞支農(nóng)合作農(nóng)村金融農(nóng)村金融體制改革

農(nóng)業(yè)發(fā)展，一靠政策，二靠科技，三靠投入，持續(xù)增加農(nóng)業(yè)投入是農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。由于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織等經(jīng)濟(jì)主體的自身積累能力較差、底子薄弱，我國(guó)農(nóng)業(yè)資金投入長(zhǎng)期以來(lái)主要依賴財(cái)政和信貸等外源型資金“供血”。在資源稀缺條件下，明確財(cái)政資金和信貸資金的支農(nóng)重點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的農(nóng)村金融體系，更好的發(fā)揮財(cái)政、金融支農(nóng)合力，對(duì)于提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，拓寬農(nóng)民增收渠道具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。近期，我們以東營(yíng)市廣饒縣為樣本，對(duì)基層財(cái)政金融支農(nóng)合作情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、當(dāng)前財(cái)政部門和金融部門支農(nóng)合作的主要形式

（一）金融機(jī)構(gòu)直接承擔(dān)部分財(cái)政支農(nóng)職能。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)財(cái)政、金融職能相互交織，財(cái)政支配金融，金融充當(dāng)“第二財(cái)政”，扮演著財(cái)政的出納角色。近年來(lái)，隨著財(cái)政、金融體制改革的不斷深入，我國(guó)基本構(gòu)建起了以政策性金融、商業(yè)性金融和農(nóng)村合作金融為主體的農(nóng)村金融體系，部分商業(yè)銀行承擔(dān)的財(cái)政性職能相應(yīng)移交給了政策性銀行，政策性銀行演變成溝通財(cái)政與金融支農(nóng)合作的主要橋梁。以廣饒縣為例，該縣1994年設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行除保留小額農(nóng)戶貸款、扶貧開(kāi)發(fā)貸款等政策性業(yè)務(wù)，原承擔(dān)的糧棉油貸款購(gòu)銷等政策性貸款業(yè)務(wù)均劃轉(zhuǎn)至農(nóng)發(fā)行。支農(nóng)再貸款？

（二）財(cái)政部門透過(guò)對(duì)相關(guān)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體的貸款貼息。為促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的幅射帶動(dòng)能力，財(cái)政部門對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小額扶貧貸款等提供了部分利息補(bǔ)貼，以減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了金融部門對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投放的刺激性。據(jù)調(diào)查，2000年以來(lái)，東營(yíng)市財(cái)政每年安排2000萬(wàn)元專項(xiàng)資金用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款貼息。2003年，廣饒縣委、縣政府制定出臺(tái)了《關(guān)于扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，縣財(cái)政每年拿出300萬(wàn)元專項(xiàng)資金，通過(guò)貸款貼息、補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)等方式，用于支持重點(diǎn)龍頭企業(yè)。

（三）財(cái)政部門出臺(tái)鼓勵(lì)金融支農(nóng)有關(guān)優(yōu)惠政策。為吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，財(cái)政部門對(duì)農(nóng)村信用社直接給予財(cái)政資助，出臺(tái)了減免三年?duì)I業(yè)稅、所得稅減半征收、承諾分紅補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，東營(yíng)市政府為促進(jìn)縣區(qū)農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股工作的順利開(kāi)展，對(duì)利津、墾利兩縣農(nóng)村信用社的股東承諾，如信用社2年內(nèi)達(dá)不到分紅比例，市財(cái)政將予股東補(bǔ)貼；并在政府權(quán)限范圍內(nèi)，盡量減免農(nóng)村信用社在抵債資產(chǎn)接收和處置過(guò)程中形成的各種稅費(fèi)。全市涉農(nóng)資金和業(yè)務(wù)全部交由農(nóng)村信用社辦理，所有農(nóng)口部門在農(nóng)村信用社開(kāi)設(shè)基本賬戶，各級(jí)預(yù)算外資金按一定比例存放農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的國(guó)庫(kù)、勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和各種行政收費(fèi)由農(nóng)村信用社代理，縣、鄉(xiāng)公務(wù)員和教師的工資由農(nóng)村信用社代發(fā)，縣級(jí)財(cái)政集中支付中心設(shè)在農(nóng)村信用社。研究制定了做好農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收盤活工作的具體意見(jiàn)。對(duì)過(guò)去行政干預(yù)的貸款和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社購(gòu)買的企業(yè)債券、各級(jí)各部門在農(nóng)村信用社的行政性貸款，由縣、鄉(xiāng)政府負(fù)責(zé)限期收回；對(duì)公職人員的貸款，采取紀(jì)律和行政的手段收回；采取以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、整體“打包”等多種方式，幫助清收不良貸款。

（四）人民銀行助推，政府部門主導(dǎo)，積極優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境。2005年初，周小川行長(zhǎng)多次在重要場(chǎng)合論述金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題，引起社會(huì)各界的廣泛重視和關(guān)注。面對(duì)金融改革發(fā)展的新形勢(shì)，各級(jí)人民銀行積極向地方政府匯報(bào)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重大意義，取得了政

府的大力支持。據(jù)調(diào)查，2005年，廣饒縣委、縣政府把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)列入了重要議事日程，成立了由分管縣任組長(zhǎng)的優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入縣委、縣政府的考核，加大了督查力度。開(kāi)展了“金融生態(tài)示范縣”創(chuàng)建活動(dòng)，出臺(tái)了《創(chuàng)建“金融生態(tài)示范縣”建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》，研究設(shè)計(jì)了“建設(shè)金融生態(tài)示范縣”的具體指標(biāo)體系，制定了《“金融生態(tài)示范縣”評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》，形成推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的規(guī)范化機(jī)制。截至2005年底，全縣已命名“文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”21個(gè)，“文明信用村”684個(gè)，“文明信用企業(yè)”61個(gè)，“文明信用戶”9.9戶，“文明信用工商戶”2333個(gè)，2006年力爭(zhēng)全市60%以上的村鎮(zhèn)、農(nóng)戶達(dá)到文明信用標(biāo)準(zhǔn)。

三、政策建議

一方面，貧困地區(qū)公共財(cái)政未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，健全的農(nóng)村金融體系無(wú)法建立；另一方面，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為支農(nóng)的工具，進(jìn)一步扭曲了農(nóng)村的金融體制。分析表明，只有讓公共財(cái)政發(fā)揮應(yīng)有的作用，才能進(jìn)一步改革農(nóng)村金融體系，形成商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融體制。（謝平，公共財(cái)政、金融支農(nóng)與農(nóng)村金融改革）

第一，健全農(nóng)村公共財(cái)政體系。一是通過(guò)農(nóng)村公共財(cái)政直接投資以改善農(nóng)村的投資環(huán)境、提高農(nóng)村的技術(shù)水平和對(duì)一些經(jīng)濟(jì)行為給予補(bǔ)助。二是逐步完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，改變目前我國(guó)長(zhǎng)期存在的只有城市干部職工才能享受社會(huì)保障的狀況。農(nóng)村社會(huì)保障體系不僅包括居民生活補(bǔ)助和救助、基礎(chǔ)的生產(chǎn)生活設(shè)施和文化教育支出，還包括對(duì)農(nóng)戶個(gè)體生產(chǎn)及合作組織的補(bǔ)助。

第二，把財(cái)政和金融資源結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)，提高融資效率。財(cái)政和金融兩者相互補(bǔ)充、支持、促進(jìn)，形成合力，就可以產(chǎn)生明顯的放大作用，極大推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。目前通過(guò)財(cái)政直撥或其他渠道下?lián)艿闹мr(nóng)資金千頭萬(wàn)緒，開(kāi)行要通過(guò)市場(chǎng)建設(shè)和融資推動(dòng)的方法加以整合，改變長(zhǎng)期以來(lái)支農(nóng)資金使用分散、效率低下的局面，確保資金安全運(yùn)行。資金一旦整合，就能發(fā)揮集合效應(yīng)，提高支農(nóng)效果，產(chǎn)生“一個(gè)平臺(tái)、一個(gè)信用、一個(gè)賬戶”多種功能的貸款模式。即通過(guò)融資平臺(tái)賬戶管理、整合各級(jí)政府的支農(nóng)資金、發(fā)放貸款、回收本息，形成統(tǒng)一高效的信用支持和管理模式。目前大部分縣域，特別是貧困縣機(jī)動(dòng)財(cái)力很少，自身活力相當(dāng)脆弱，開(kāi)行要加強(qiáng)與有關(guān)部門的配合，盡快打開(kāi)工作局面。

第三，建立信貸擔(dān)?；稹５胤秸疇款^，在縣(市)和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一級(jí)，由地方財(cái)政拿出一部分資金成立信貸擔(dān)?；穑溆嗫稍诋?dāng)?shù)仄髽I(yè)中募集，作為以工補(bǔ)農(nóng)的渠道。盈利的信用社可把部分盈利用于認(rèn)購(gòu)擔(dān)?；稹?dān)保難問(wèn)題也是農(nóng)民貸款難的主要問(wèn)題之一。通過(guò)貸款擔(dān)保基金，解決農(nóng)民貸款條件不足的問(wèn)題。

第四，整合商業(yè)性金融承擔(dān)的政策性職能，全部移交至政策性銀行。加大財(cái)政支持力度，進(jìn)一步明確和強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，允許其開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等業(yè)務(wù)；建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制；研究制定農(nóng)業(yè)政策性金融的專門法規(guī)或條例，對(duì)政策性金融的經(jīng)營(yíng)宗旨、經(jīng)營(yíng)原則等加以明確，確保其穩(wěn)健持久運(yùn)營(yíng)。