第一篇：支付清算體系建設調研思考

支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。

一、支付清算體系建設情況

我國支付清算體系建設已經初具

規模，形成了一個以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設存在的問題

一是四大國有商業銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向。

二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業務連續性方面發揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主備系統隨時切換和業務連續性處理的要求，存在支付風險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。

五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業務和資金清算的順暢進行。

六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監測預警機制方面存在不足之處。

七是隨著經濟形式的發展和業務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環節，特別是對一些具有突發性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業道德，認真對待每一項工作和業務。

㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。

㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發展對支付清算系統的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規章制度為基礎，以強化監督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常

信息溝通與風險動態預警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要逐步建立一套完善的內部溝通機制，及時收集有關意見和建議，將其中好的意見和建議進行歸納和總結，以提高支付清算系統建設和管理的科學性、規范性。三是建立支付清算體系風險監控和評估制度，借鑒國際先進經驗并運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結算單位、所有業務環節的風險監控

和評估制度，設計風險考核指標體系，按照風險系數分類管理，對風險系數較高的清算單位早期預警，達到防范和化解風險，確保支付清算資金的安全。四是加強流動性風險管理，利用現代化手段監測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經濟的運行情況。

㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經濟中的地位和作用。安全、高效的支付結算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯系、加速社會資金周轉、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要意義。

為構建安全、高效的支付結算體系，人民銀行應站在全局的高度，充分考慮經濟金融的長遠發展趨勢，進一步發揮市場在資源配置中的基礎作用，積極穩妥地引進新技術、新方法，增強中外支付結算體系之間的交流和合作，建立能體現國情和國際慣例相結合、現實性和前瞻性相結合、市場競爭與規范管理相結合的完善的支付結算法規體系；建立以中國現代化支付系統為核心的，各商業銀行行內系統為基礎，票據交換系統、卡基支付系統等并存的支付清算體系；提高其在國民經濟中的地位和作用，為我國社會主義市場經濟建設做出應有的貢獻。

第二篇：支付清算體系建設調研思考

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支付清算體系建設調研思考2010-06-29 18:56:37免費文秘網免費公文網支付清算體系建設調研思考支付清算體系建設調研思考(2)

支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。

一、支付清算體系建設情況

我國支付清算體系建設已經初具規模，形成了一個以中國現代化支付系統

（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設存在的問題

一是四大國有商業銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向。

二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業務連續性方面發揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主

備系統隨時切換和業務連續性處理的要求，存在支付風險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。

五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業務和資金清算的順暢進行。

六是流動性管理功能不足，人民

銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監測預警機制方面存在不足之處。

七是隨著經濟形式的發展和業務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環節，特別是對一些具有突發性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業道德，認真對待每一

項工作和業務。

㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發展對支付清算系統 的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規章制度為基礎，以強化監督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常

第三篇：香港的支付清算體系

香港的支付清算體系

2011/8/11 14:34:21 來源： 中國人民銀行網站 點擊次數 ： 149 次

1.體制概況

1.1.法律概況

針對支付和結算系統各個方面的主要法律條款包括：

(1)行間支付系統

（a）銀行業條例

銀行業務的定義特別把對支票賬戶的操作，以及對行間支付系統的訪問限定在持有執照的銀行。

（b）外匯基金條例

按照該條例，財政司長可以要求被授權機構(AIs)為外匯基金在香港貨幣管理局(HKMA)設立賬戶，這為通過香港貨幣管理局的賬簿來結算行間支付提供了法律基礎。

(c)香港銀行公會(HKAB, Hong Kong Association of Banks)條例

香港銀行公會條例規定，在與財政司司長協商之后，香港銀行公會可以制定與銀行業務管理有關的條例，包括與清算賬戶的保持有關的條例。這些條例和規章在法律上用來約束包括香港所有持有執照銀行在內的協會成員。

（2）證券清算和結算系統

涉及證券與期貨（清算所）條例。該條例規定了證券與期貨委員會(SFC, Securities and Futures Commission)對認可清算所的認可和管理。這些認可清算所負責清算和結算證券或期貨合約交易。

1.2.提供支付服務的機構

提供不同類型支付服務的機構如下：

(a)行間支付系統

香港貨幣管理局是行間支付的結算機構，所有持牌銀行都在香港貨幣管理局直接持有一個結算賬戶。香港行間清算有限公司(HKICL, Hong Kong Interbank Clearing Limited)負責管理行間清算與結算系統的運作。香港行間清算有限公司由香港貨幣管理局和香港銀行公會共同擁有。

(b)證券清算與結算系統

中央貨幣市場單位(CMU, the Central Money Markets Unit)由香港貨幣管理局運營的中央貨幣市場單位服務為債務證券提供了一個中央清算與結算系統。

香港證券清算有限公司(HKSCC, Hong Kong Securities Clearing Company Limited)

香港證券清算有限公司由香港股票交易所(SEHK, Stock Exchange of Hong Kong)和香港五家主要的銀行共同擁有，它為股票提供了一個中央清算和結算系統。

香港期貨交易所清算有限公司

該公司由香港期貨交易所(FEHK, Futures Exchange of Hong Kong)所擁有，它為在香港期貨交易所中交易的產品，例如恒生指數期貨和期權提供清算和結算服務。

香港股票期權交易所清算所有限公司

它是一個完全由香港股票交易所擁有的附屬機構，為在香港股票交易所中交易的股票期權提供清算和結算服務。

2.行間支付系統

2.1.章程和參加者

2.1.1.依照外匯基金條例3A(1)節的通知

外匯基金條例3A(1)節特別規定，在財政司長認為合適的情況下，財政司長可以使用通知來要求某個許可機構在香港貨幣管理局設立一賬戶(“結算賬戶”)，并保持與操作該結算賬戶。財政司長已把該項權力授權給香港貨幣管理局。

在1996年11月16日，香港貨幣管理局總裁向所有持照銀行發布通知，要求他們從1996年12月9日起在香港貨幣管理局為外匯基金設立一個結算賬戶。該通知指定，結算賬戶將在特定條件下保持和運作，這些條件已在通知所附的條件和操作過程中以及清算所條例的相關條款中給出了陳述。

2.1.2.清算所條例

與香港貨幣管理局磋商之后并按照香港銀行公會條例，香港銀行公會委員會已為會員銀行制定了涉及清算所和清算服務的清算所條例。該條例規定，香港行間清算有限公司將提供、管理并運營清算所和清算服務，以及使得這些服務對于成員來說是可用的。

實時全額結算(RTGS)系統在1996年12月9日完成。為了與此相配合，一套新的清算所條例將在同日頒布，它具體說明了大額電子行間支付實時結算的規則和相關的變化。

2.1.3.運營者

作為行間支付系統改革的一部分，香港行間清算有限公司在1995年5月由香港銀行公會和香港貨幣管理局共同建立。香港銀行公會委任香港行間清算有限公司逐漸接管以前由香港上海匯豐銀行有限公司(HSBC, Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited)提供給其成員銀行的行間清算服務。香港行間清算有限公司在1996年8月著手辦理清算所自動轉賬系統(CHATS, Clearing House Automated Transfer System)，在1996年11月著手辦理大批量小額的電子清算(ECG)，在1997年4月著手辦理紙支票清算(CLG)。

2.1.4.參加者

所有持照銀行都是行間支付系統的直接參加者。其他的許可機構，如有限持照銀行和接受存款公司不能直接參與行間支付系統。在這方面，他們類似于持照銀行的其他顧客。

2.2支付類型

行間支付系統由三部分組成：紙支票清算(CLG)，電子清算(ECG)和清算所自動轉賬系統(CHATS)。

2.3.紙支票清算(CLG)

這里指向會員銀行支取的紙支票和可轉讓票據，它們在批量清算基礎上通過清算所清算和結算。紙支票在批量處理基礎上于次日結算。它們在退票被驗明和調整后結算，以減少與退票相關的結算風險。支票在前天晚上送交香港行間清算有限公司清分，并發送給付款行。付款行將檢查付款人賬戶余額，并在次日(D+1日)把所有拒付支票退還給香港行間清算有限公司。只有那些在D日送交并未被退還的支票在D+1日結算。假如某一銀行在規定的期限內不能補足其源于批量清算的債務，在批量處理中與該銀行相關的交易將被解退，其他銀行將在解退后根據修改后的結算數據來結算。上述有問題的銀行的結算賬戶將被暫停，直到另行通知為止。

2.4.電子清算(ECG)

ECG被設計成用來處理小金額、大批量的交易，例如：

(a)安置于銷售點(POS)的電子支付服務和安置于某些銀行集團的自動提款機(ATM)。這些由電子支付服務有限公司(香港)(EPSCO, Electronic Payment Services Company)和聯合電子提款有限公司(JETCO, Joint Teller Company Limited)來完成。

(b)中央清算和結算系統(CCASS, Central Clearing and Settlement System)。該系統用來處理香港證券交易所中與股票交易相關的資金轉賬。支付指令由中央清算和結算系統發布，該系統是由香港證券清算有限公司運營的。

(c)其他自動貸記和自動借記項目的自動支付。

電子清算(ECG)的結算與紙支票清算(CLG)的結算類似，在批量處理基礎上于次日完成。

2.5.紙支票清算(CLG)和電子清算(ECG)交易的結算

在1996年12月9日實時全額結算(RTGS)系統實施之前，在D日計算結果的CHATS支付、紙支票和ECG交易都在批量處理(批量清算)基礎上于D+1日早上10時15分結算。紙支票和ECG交易在退票被驗明和調整之前完成清算。自1996年12月9日起，CHATS支付指令已在實時全額基礎上結算。一旦付款行通過其香港金融管理局賬簿完成資金轉賬，結算就是最終的和不可改變的。批量清算單據，即紙支票和ECG單據由銀行在D日提交給清算所，在次日(D+1日)計算結果并結算。批量處理單據在每日的不同時間進行結算：

早上9：30-10：00，CCASS；

早上10：00-10：30，EPSCO和自動貸記；

早上11：30-中午12：00，JETCO;

下午3：00-3：30，紙支票和自動借記。

2.6.清算所自動轉賬系統(CHATS)

清算所自動轉賬系統(CHATS)被設計成用來完成大額的行間支付。所有持照銀行必須加入清算所自動轉賬系統，并與香港行間清算有限公司操作的清算所計算機相連。共有兩種類型的支付指令-在當天計算結果或在次日計算結果。實時全額結算(RTGS)系統的實施在相當大的程度上降低了清算所自動轉賬系統支付中的結算風險。通過香港貨幣管理局賬簿完成結算的支付是最終的和不可改變的。除特殊情況之外，香港貨幣管理局不允許由銀行保持的結算賬戶發生透支。那些沒有足夠的貸方結余或用于日間回購的合法證券以完成外發指令的銀行必須將其指令在系統中排隊。排隊機制允許銀行通過取消、重新排隊和修正等來管理他們自己的支付指令隊列。

在一個實時全額結算系統中，需要提及的一個重要問題就是為了減少支付堵塞而提供的日間流動資金。香港的實時全額結算系統通過提供一種行間資金轉賬系統和中央貨幣市場單位之間的無縫界面來解決這個問題。中央貨幣市場單位是由香港貨幣管理局操作的簿記債務證券清算系統，它允許銀行通過外匯基金票據的日間回購協議來獲得無息的日間流動資金。日間回購交易是完全自動的。如果某一銀行在其結算賬戶中沒有足夠的余額來完成其發出的支付，但是它在其日間回購賬戶中有足夠的合法證券，系統將自動引發一筆日間回購交易，以生成用來補足虧空所需的貸方結余總額。當日晚些時候，其結算賬戶中有足夠流動資金時，那么該銀行可在任何時間反向作一回購交易。無論如何，日間回購將在營業日結束之前自動完成一筆反向交易。

2.7.收費政策

香港行間清算有限公司由于提供、管理和運作清算所和清算服務而發生的所有花費都由香港行間清算有限公司承擔。反過來，香港行間清算有限公司通過向使用清算服務的銀行收費來收回其成本。由香港行間清算有限公司決定的收費需要征得香港銀行公會的認可。

主要價格政策將用來鼓勵銀行使用清算所自動轉賬系統來完成其行間支付，不鼓勵他們(和他們的顧客)使用紙支票。

3.證券結算系統

由香港貨幣管理局運作的中央貨幣市場單位是香港債務證券的中央清算和結算系統。中央貨幣市場單位在1990年3月建立，用來提供外匯基金票據的清算、結算和托管服務。在1994年1月，中央貨幣市場單位把其清算服務擴展到私營部門的港元債務證券。自1996年1月起，中央貨幣市場單位也接受了外國貨幣債務證券的清算和結算。存放在中央貨幣市場單位的債務證券是無紙化的，并在一個計算機簿記系統中結算。

到1996年年底，共有224家認可交易商從事于外匯基金票據的交易，259家中央貨幣市場單位會員從事于私營部門債務證券的交易。存放于中央貨幣市場單位服務機構中的私營部門債務證券的價值在1996年年末達到1340億港元。

自成立以后，中央貨幣市場單位服務機構已采取了一系列措施，以使得中央貨幣市場單位服務包含更多的內容，并對使用者友好。截止到1994年10月1日，中央貨幣市場單位為私營部門的債務發行提供了一種可任意選擇的代付人功能。在1994年12月，中央貨幣市場單位建立了與世界上兩個最大的國際清算系統Euroclear和Cedel的聯接。這些聯接促進了海外投資者和交易者進入到港元債務市場。在1996年12月，中央貨幣市場單位進一步增強了其服務，引入了針對所有工具(外匯基金票據和私營部門票據)的實時和日終交付(DVP)服務，這些工具存放于中央貨幣市場單位，并由中央貨幣市場單位通過與實時全額結算系統的無縫界面來清算。所有認可經紀人和中央貨幣市場單位會員現在都是“交割-支付”（DVP）服務的用戶(詳細內容請參考第一部分的“債務市場”。從1997年12月1日起，中央貨幣市場單位將與澳大利亞中央證券托管人聯接。

證券交易的清算和結算通過中央清算和結算系統(CCASS)完成。中央清算和結算系統由香港證券清算有限公司來運作。

4.中央銀行的作用

4.1.提供結算服務

香港貨幣管理局具有以下作用：

(a)結算機構

在新的實時全額結算系統中，所有持照銀行都直接在香港貨幣管理局保持一個結算賬戶。行間支付通過香港貨幣管理局的賬簿來結算。

(b)中央貨幣市場單位的操作者

香港貨幣管理局運作中央貨幣市場單位。現在，中央貨幣市場單位已完全與資金轉賬系統連為一體，并具有了交割付款同步(DVP)功能。

(c)日間流動性的提供者和最終貸款人

為了與其作為最終貸款人的角色相一致，香港貨幣管理局密切監視支付流，并在適當的時候提供流動性以防止支付堵塞。香港貨幣管理局對許可機構沒有強加儲備金要求，因而沒有關于使用結算賬戶以保持所需儲備的規定。

4.2.貨幣政策和支付系統

在香港，貨幣政策的基本目標是在聯系匯率系統的框架內保持匯率的穩定性。在適當的時候，為了穩定港元對美元的匯率，香港貨幣管理局將實施貨幣操作。在1988年以前，貨幣操作的主要渠道是外匯操作，這包括以美元買或賣港元。為了提高有效實施貨幣市場操作的能力，自1987/1988年起，已完成了一系列的貨幣改革。

在外匯基金與香港和上海銀行業有限公司之間的賬戶安排成為香港貨幣管理的分水嶺，這種賬戶安排在1988年7月實施。絕大多數的中央銀行作為行間支付的結算機構，能夠有效控制行間流動性。而在香港則不同，在1996年12月實時全額結算系統實施之前，行間支付通過一家商業銀行(香港和上海銀行業有限公司)的賬簿來結算。因此，對行間流動性的控制不得不間接通過香港和上海銀行業有限公司來完成。按照賬戶安排，香港和上海銀行業有限公司被要求在外匯基金持有一個賬戶(“賬戶”)。香港貨幣管理局將決定該“賬戶”的余額水平。香港和上海銀行業有限公司被要求保持除它之外的銀行系統其余部分的凈額清算余額，其程度不得超過“余額”。

在新的實時全額結算系統中，香港貨幣管理局擔當了結算機構的角色。正如其他大多數中央銀行的情況一樣，現在香港貨幣管理局直接在行間市場操作，以在適當的時候調節行間流動性的總供給，代替了先前在賬戶安排下通過“余額”的操作。用以保護港幣的方法-外匯市場干預、公開市場操作和流動性調節-在實時全額結算系統中和以前的次日凈額結算系統中都是基本相同的。然而，在實時全額結算系統中，用來實施利率調節的傳送機制在大多數情況下更為直接和有效。早些時候，當銀行在日中的某特定時間需要流動性來完成清算所自動轉賬系統支付和批量清算債務時，銀行就會感到流動性壓力的危境，這將很可能加速利率的上升。先前，結算于次日在凈額基礎上完成。

4.3.在實時全額結算系統中的流動性管理措施

在實時全額結算系統中，需要提到的一個重要問題就是日間流動性的管理。盡管可以利用外匯基金票據作為合法證券來完成日間回購，某些銀行擔心其他銀行會直到下午晚些時候仍然緊緊抓住流動性不放，同時也擔心時間緊迫性的大量清算支付的技術性違約風險。因此，除了日間回購之外，香港貨幣管理局采用了以下措施來促進銀行來加強日間流動性的管理：

(a)關于清算所自動轉賬系統容許能力的準則

該準則鼓勵銀行在日中用及時和有序的方式完成支付。銀行必須按照如下的要求傳送和結算支付：到中午12：00時，支付總額不得少于其當日清算所自動轉賬系統支付總額的35%，到下午2：30時，支付總額不得少于其當日清算所自動轉賬系統支付總額的65%。

(b)流動性調節窗口(LAW, Liquidity Adjustment Window)

流動性調節窗口是一種應急的流動性服務，用來幫助銀行結算時間緊迫性的批量清算債務。在流動性調節窗口中，銀行可以通過私營部門債務證券的回購從香港貨幣管理局獲得日間流動性。這些私營部門的債務證券在流動性調節服務(LAF, Liquidity Adjustment Facility)中可作為合法的回購證券。流動性調節服務在香港是提供隔夜流動性幫助的貼現窗口。與使用外匯基金票據的無息日間回購不同，通過流動性調節服務提供的日間流動性是計息的。

4.4.支付系統的監管

香港貨幣管理局在監督香港支付系統的運作和發展方面擔當了一個直接的角色，這與其提高金融系統、尤其是支付和結算安排的效率、完整性和發展的目標相一致。按照外匯基金條例3A(1)節的規定，持照銀行必須在香港貨幣管理局規定的條件下操作其結算賬戶，關于這一點香港貨幣管理局已從財政司長那里獲得授權。在香港，由于港幣是由三家紙幣發行銀行負責發行，因此，在貨幣發行方面，香港貨幣管理局具有有限的業務方面的作用。

5.主要項目和政策

5.1.支付系統的改進

自實時全額結算系統實施后，香港貨幣管理局和香港銀行公會一起，已與香港行間清算有限公司和軟件商密切合作，以提高系統的效率。尤其是，目前已完成了如下的改進:

(a)主機系統硬件的升級；

(b)系統的良性調整以縮短反應時間；(c)軟件的升級，這使得銀行能以一種更為及時的方式查詢其結算賬戶中的資金余額。

5.2.與其他金融系統的聯接

除了已經建立的行間支付系統和債務清算系統之間的聯接外，香港貨幣管理局已計劃把香港的實時全額結算系統與其他支付系統聯接起來，以提供同時支付(PVP)服務。

香港貨幣管理局原則上已與中國人民銀行達成協議，當中國國家自動化支付系統(CNAPS, China's National Automated Payment System)建設成為一個實時全額結算系統時，在香港支付系統和中國國家支付系統之間建立一種“同時支付”(PVP)的聯接。

第四篇：評議中國的支付清算體系（本站推薦）

評議中國的支付清算體系

摘要：支付清算系統是一國經濟金融最重要的基礎設施之一, 其安全和效率對于經濟金融運行和社會發展具有重要影響。隨著信息技術的迅捷發展，支付工具的多樣性不斷提高，銀行支付清算系統的現代化建設也不斷推進。在2001年4月28日召開的中國人民銀行金融服務工作會議上，行長戴相龍提出在五年內中國央行將建立統一共享的金融信息系統和現代化支付清算系統，并實現銀行卡的聯網通用、中央銀行會計的集中統一核算管理。這也標志著我國的支付清算體系正式走向現代化。

關鍵詞：支付清算系統；特點；展望

近年來，我國支付清算體系建設取得顯著成就，在促進經濟社會發展方面發揮了重要作用。支付體系服務主體多元化發展，形成包括中國人民銀行、銀行業金融機構和其他機構的組織格局。人民幣銀行結算賬戶管理體系不斷完善，金融賬戶實名制穩步落實。非現金支付工具廣泛應用，形成以票據和銀行卡為主體，互聯網支付、移動支付等電子支付為補充的工具系列。支付清算結算基礎設施不斷完善，建成以中國人民銀行支付系統為骨干，銀行業金融機構行內支付系統為主體，銀行卡跨行交易清算系統、外匯結算系統等為重要組成部分的系統架構。支付體系監督管理機制初步形成，建立了支付清算結算法律法規制度框架，確立了“安全”和“高效”并重的監管目標，明確了監管范圍和監管手段，風險防范能力不斷增強。農村地區支付服務廣度不斷拓展，農村支付服務環境持續改善。跨境貿易人民幣結算和投資有序開展，跨境人民幣清算渠道初步形成。

一，現階段我國支付清算體系的主要特點

（一）支付清算法規制度建設不斷完善

非金融機構支付服務制度發布實施，促進了支付服務市場的健康發展，規范了非金融機構支付服務行為，有利于防范支付風險，保護當事人的合法權益。人民幣銀行結算賬戶管理制度進一步完善。2010年9月2日，中國人民銀行發布實施《境外機構人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，進一步明確了境外機構在中國境內銀行業金融機構開立人民幣銀行結算賬戶的條件、辦理流程、手續以及使用等方面的規定，規范了境外機構人民幣銀行結算賬戶的開立和使用，有利于加強銀行結算賬戶管理，維護經濟金融秩序穩定。

（二）支付清算基礎設施建設穩步推進

中國人民銀行組織建設的網上支付跨行清算系統已經成功上線運行。這有利于中央銀行更好地履行清算職能，提高網上支付等新型電子支付業務跨行清算的處理效率，助推商業銀行改進網上銀行的服務質量，緩解營業網點柜臺服務壓力，更好地滿足廣大客戶的支付需求，支持并促進電子商務的快速發展。截至2010年年底，全國已有64家銀行業金融機構法人接入系統，系統運行平穩，業務量穩步上升。

面向中國人民銀行分支機構和銀行業金融機構的第二支付系統，中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）也進入使用階段的準備工作中。

2010年6月28日，電子商業匯票系統在全國范圍內全面上線運行。電子商業匯票系統的運行，有利于降低票據業務風險與成本、提高交易效率、拓寬企業融資渠道，對銀行票據業務發展將產生巨大的推動作用。

銀聯跨行信息交換系統運行穩定，交易成功率穩中有升，實現成功交易84.53億筆，交易金額11.23萬億元，同比分別增長21.77%和46.40%。

農信銀支付清算系統應用成效進一步提高。農信銀支付清算系統賦予社（行）名、社（行）號機構27 375家，比年初凈增6 010家，增幅為28.13%。

（三）零售支付系統便利民眾多樣化支付需求

我國現已建成了包括小額批量支付系統、銀行卡跨行支付系統、全國支票影 像交換系統、同城票據交換系統以及其他第三方支付服務組織的業務系統等在內的較為完善的零售支付服務網絡, 可以為廣大社會公眾提供高質量、全方位的零售支付服務。今年，中國人民銀行會同財政部、教育部、人力資源和社會保障部，交通運輸部、鐵道部、旅游總局，分別就銀行卡的支付功能做了相關改進。實現了中職國家助學金的及時、真實、準確發放，緩解了鐵路和旅游行業客流壓力大的“瓶頸”問題，提升了高速公路收費、鐵路售票、旅游門票購買等領域的服務水平。公務卡的推廣應用便利了機關及企事業單位的資金管理, 對于預防腐敗行為也產生了積極作用。截至2010年年底，全國31個省（區、市）全部啟動了公務卡試點推廣，55家商業銀行正式發行了公務卡，累計發卡突破640萬張，對于加強財政資金預算管理、深化財政國庫集中支付改革、促進銀行卡應用發揮了積極作用。

（四）境內外幣支付系統業務量穩步增長

自2008年4月中國人民銀行組織建設的境內外幣支付系統成功上線運行后，我國境內外幣支付系統業務量就呈現穩步增長態勢。截至2010年年末，境內外幣支付系統共有參與者31個，其中2010年新增參與者7個。按照支付業務往賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統共處理支付業務54.47萬筆，金額折合美元1 410.94億元；平均每筆25.90萬美元，同比增長44.77%；日均處理業務2 179筆，金額折合美元5.64億元。美元支付業務仍占據主體地位。按照支付業務往賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統共處理美元支付業務52.70萬筆，占業務總筆數的96.74%，較2009年上升0.57個百分點；金額1 270.47億美元，占業務總金額的90.04%，較2009年下降0.64個百分點。外幣支付業務集中在經濟發達地區。按照地區支付業務往來賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統美元支付業務交易量前10名地區中，除安徽、四川外，其他均為沿海發達地區。交易量前10名地區共處理支付業務99.07萬筆，金額2 342.42億美元，分別占美元支付業務總交易筆數和金額的94%和92.19%。

二，我國支付清算體系的展望

（一）健全支付體系法律法規制度，夯實支付體系發展的法律基礎。研究制定支付系統管理法規制度。完善支付系統規則設計，明確支付指令、結算最終性和軋差安排的法律地位及法律效力，做好與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國企業破產法》、《中華人民共和國反洗錢法》等相關法律的銜接。提升支付系統管理制度的法律層次，研究擬訂《支付系統監管條例》、《非金融機構支付服務管理條例》。制定重要支付系統判斷標準，提高重要支付系統監管透明度，切實防范系統性風險，保障系統參與者及社會公眾的合法權益。

建立健全非現金支付工具法規制度。推動《中華人民共和國票據法》、《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》的修訂工作，明確電子票據的法律地位及法律效力。推動出臺《銀行卡條例》，做好《銀行卡收單業務管理辦法》的制定實施工作。制定與完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法。整合完善人民幣銀行結算賬戶管理制度，統一規范人民幣銀行結算賬戶管理。完善外匯結算法規制度。明確外匯交易集中清算的法律地位，確保外匯交易的結算最終性，保障清算機構對擔保品優先受償權。理順外匯交易、清算、結算機構及市場參與者的法律關系，明確各主體間市場協議的法律地位，保障各參與者的合法權益。增強交易、清算、結算過程之間的信息互通與共享。

完善債券交易結算法規制度。推動債券電子簿記法規建設，保障電子化證券的法律權利。研究明確債券結算機構、金融機構和投資者之間的法律關系。處理好《中華人民共和國證券法》與《中華人民共和國企業破產法》相關規定的銜接，落實保障證券結算優先原則，確保結算最終性。

完善支付清算結算服務收費定價機制。根據經濟金融的改革與發展水平，不斷完善支付清算結算服務收費定價機制，推動支付服務市場化、規范化發展，倡導風險、成本與收益相匹配的定價策略，保護消費者合法權益。協調推動農村地區非現金支付服務優惠支持政策出臺，有效降低農村地區非現金支付工具使用成本。

（二）扎實推進金融基礎設施建設，構建安全高效的資金、證券結算系統網絡。

完善支付清算網絡體系。整合中國人民銀行支付系統，建成功能更完善、架構更合理、管理更先進的第二代支付系統，合理規劃和部署現有應用系統遷移工作。推進支付體系災備體系建設，提高業務連續性保障能力。充分發揮銀行業金融機構行內支付系統的基礎性功能。積極支持各類市場主體在零售支付系統建設中發揮作用，推動零售支付系統服務功能的持續優化，為社會公眾提供更加安全、便捷、低成本的支付服務。鼓勵提供靈活多樣的系統接入方式，廣泛支持農村地區銀行業金融機構使用各類支付清算系統，推進農村地區支付環境建設。

提升外匯結算系統功能。研究推動外匯結算系統與境內外支付系統的銜接應用，提高外匯結算效率。進一步豐富外匯結算系統功能，支持外匯業務創新，努力推進外匯交易同步收付（PVP）的實施，有效防范外匯結算風險。加強債券市場基礎設施建設。研究多幣種證券清算結算及跨境交易的清算結算，推動實現債券市場凈額結算。研究推動債券結算系統功能優化，支持資本市場發展與創新，不斷滿足新業務、新產品的結算需求。提高利用中央銀行貨幣進行證券資金結算的比重，發揮支付系統與證券結算系統聯合運行的優勢。

協調支付系統和證券結算系統的發展。完善各系統的準入、退出標準，研究各系統之間互聯互通標準，實現各系統的協調發展，進一步發揮支付系統和證券結算系統在貨幣政策、金融市場、金融創新和經濟發展方面的支持作用。完善各系統的危機處置預案和應急計劃，健全各系統安全穩定運行的評估機制和考核機制，切實提高各系統應對突發事件的處置能力，穩步提升各系統的安全性與可靠性。協調支付系統和證券結算系統之間的結算過程，有效防范跨系統風險。

（三）鼓勵非現金支付工具發展創新，推動非現金支付工具的普及應用。繼續推動票據業務創新。支持和推動票據影像業務和電子票據的發展，降低票據處理成本、提高票據支付效率，保障票據支付安全。充分發揮電子商業匯票系統效能，研究引入電子票據新品種，推動票據市場統一化、電子化進程。提升紙質票據防偽技術及核驗水平，確保票據使用安全。

大力支持銀行卡產業發展。規范銀行卡發行。繼續擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環境，全面促進銀行卡應用，提高支農、惠農卡普及率。規范收單市場秩序，強化特約商戶和受理終端管理。推動金融IC卡（金融集成電路卡）與公共服務應用的結合。建立科學合理的銀行卡業務發展評估指標體系，完善銀行卡業務發展量化考核機制。進一步加強銀行卡風險管理，完善聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制，加大打擊銀行卡違法犯罪活動的力度。

推動新興電子支付業務健康有序發展。完善電子支付業務規則和風險控制措施，加強電子支付標準建設，鼓勵新興電子支付業務發展。加強銀行業金融機構電子支付管理，規范支付機構電子支付平臺的發展。強化對支付機構的信息安全和風險管理要求，保障客戶資金安全，促進電子支付業務健康發展。積極推動非現金支付工具的普及推廣。加大支付結算知識宣傳普及力度，推動銀行業金融機構加大非現金支付工具配套設施布放力度，引導和鼓勵社會公眾使用非現金支付工具。緊密結合農村實際，充分利用農村地區網絡通信設施，推動切合農村實際的電子支付工具在農村地區的應用和普及。鼓勵和推動非現金支付工具在國家糧食、農副產品收購以及果蔬、農業生產資料等各類專業市場的廣泛應用。

（四）優化賬戶服務和管理，增強社會誠信意識。

推進落實金融賬戶實名制。加強落實賬戶實名制監督檢查，探索建立落實賬戶實名制長效機制。加強身份識別手段，提高身份識別有效性，完善聯網核查公民身份信息系統功能，探索建立信息共享機制，健全聯網核查疑義信息反饋核實及爭議處理機制。

改進銀行賬戶管理體系。研究擬訂《人民幣銀行結算賬戶管理條例》。研究完善金融賬戶賬號編碼規則，建設全國集中人民幣銀行結算賬戶管理系統。不斷完善銀行賬戶司法、稅務、審計等有權部門查詢、凍結、扣劃制度，依法保護各方的合法權益。提高農村地區銀行賬戶的普及率，在依法合規、防范風險的前提下，適當簡化開戶手續，促進農村地區銀行賬戶的開立和使用，為非現金支付結算業務發展創造便利條件。

（五）加強支付體系監督管理，維護支付體系安全穩定運行。

明確支付體系監督管理的重點。充分發揮中國人民銀行維護支付、清算系統正常運行的職能及相關金融行業監管部門在金融體系中的法定監管作用，加強對支撐金融市場運行的支付系統和證券結算系統等的監督管理。及時完整地獲取金融市場的交易和風險敞口信息，加強監控同一金融機構作為多個系統參與者時所承受的信用風險和流動性風險，盡早發現、預警和防范系統性風險，切實維護支付體系的安全、高效與穩定運行。強化支付體系監督管理措施。合理設計支付體系統計監測指標，進一步完善支付信息采集、匯總、分析手段。參照《重要支付系統核心原則》、《證券結算系統建議》等國際標準，適時開展各類支付清算結算基礎設施的評估工作。

完善支付體系監管機制。建立健全中國人民銀行、金融行業監管部門的監管協調機制，有效形成監管合力。切實推動支付清算行業自律管理，維護支付服務市場的競爭秩序。加強人才隊伍建設，提高監督管理水平。加強監管部門與社會公眾的溝通，提高支付體系監管透明度。

健全支付機構監管機制。落實《非金融機構支付服務管理辦法》及配套措施，明確支付機構從事網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單等支付服務的資質和要求，引導督促支付機構規范發展。建立健全“政府監管、行業自律、公司治理、自我約束”的非金融機構支付業務監管體系，有效防范支付風險，切實保障消費者資金安全，維護支付服務市場的穩定運行。

（六）加強支付體系國際交流與合作。

積極參與支付結算國際交流與合作。積極參與支付清算結算國際和區域性合作組織，研究國際國內支付體系標準銜接機制，在支付結算國際規則與國際標準制定方面發揮更大作用。統籌研究跨境人民幣業務處理系統建設以及跨境債券平臺基礎設施建設，為跨境經貿往來和金融中介活動提供更加可靠的清算結算安排。研究加強跨境人民幣支付信息安全管理，確保我國金融信息安全。

推進支付服務市場對外開放。支持銀行業金融機構積極開展國際結算業務，在風險可控和經濟可行的前提下，推動業務、機構不斷向境外延伸。暢通人民幣跨境支付渠道，完善人民幣跨境清算體系。推動境內及跨境外幣支付系統協調發展，提高外幣支付效率。

參考文獻：《中國支付體系發展報告(2010)》

第五篇：農村支付結算體系的調研思考

黨的十七屆三中全會審議通過了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，提出了建立現代農村金融制度的決策，這是實現農村發展戰略目標，推進中國特色農業現代化的重大舉措，人總行也提出了改善農村支付環境、構建新農村支付結算暢通工程的宏偉藍圖。因此，基層金融部門如何組織貫徹落實，改革現有的服務模式，加快農村金融的支付結算體系

建設，是當前亟待解決課題之一。

一、當前農村金融支付體系的現狀及存在問題

我縣是一個典型的山區農業縣，全縣農業人口11.59萬人，占總人口的78.7%，共有13個鄉鎮、110個自然村。現有農村金融營業網點20家，其中：農業銀行2家、農村信用社12家、郵政儲蓄6家。目前，農村金融機構能辦理的支付結算方式主要有：現金收付、轉賬、電子匯兌、委托收款，主要的支付結算工具為：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個人通存通兌業務以及連接全國人民銀行大額和小額支付系統，沒有其他的支付結算工具。據調查，當前農村金融支付結算體系存在的問題主要有以下幾個方面：

1、金融機構絕對數量偏少。近年來的金融體制改革，使商業銀行大部分退出農村金融市場，只留農村信用社孤軍奮戰，農村的金融服務機構嚴重不足。據調查：全縣是平均每3874人擁有1家金融營業網點，城區是每1668人擁有1家金融營業網點，而農村是5795人才擁有1家金融營業網點。

2、農村金融支付結算工具不足。從農村金融機構的結構看，除了信用社、郵政儲蓄和農業銀行的少量網點外，別無其他的商業銀行，銀行匯票、商業匯票、銀行本票、網上銀行、電話（手機）銀行、全國支票影像系統等結算支付工具在農村都是空白。農村信用社雖然是農村支付結算的主力軍，但長期以來積存的虧損難以彌補，導致前期金融科技投入不足，支付結算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統的方式上。由于沒有自助設備和刷卡設備（全縣鄉鎮無atm機或pos機），農村銀行卡的推廣使用面較小，現金支付仍是最主要的支付手段。且結算服務只能在營業時間辦理，與城關的自助設備24小時服務相比，相對比較落后。

3、農村支付結算安全防范薄弱。一是支付結算知識缺乏，對支付結算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據結算；二是現金支付結算安全性較低，主要表現為保管安全無保障，假幣的識別能力也較差，現金結算給農戶造成的損失時有發生。

4、“三農”特色支付工具缺乏。目前除“農民工銀行卡”特色服務項目外，別無什么其他的特色支農支付工具，且“農民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農民工，真正服務于“三農”的特色服務還是個空白。

二、成因分析

1、結算方式偏好。長期以來，無論是農民還是城市居民都形成了現金結算的偏好習慣，現金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結算，沒有信用風險和流動性風險，因此倍受人們青睞。相比之下，票據和銀行卡等支付工具具有專業性強、手續繁瑣的特點，再加上農村地區對此類工具認識不足，金融知識相對缺乏，因而應用程度較低。另外，銀行卡的年費和工本費，以及農村地區刷卡手續費率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農村商戶對刷卡消費的熱情和農民辦卡的積極性。

2、設施配備滯后。農村地區銀行卡受理環境建設相對落后,現代化的atm機和pos機主要集中在縣城和個別重點集鎮，大部分集鎮及廣大鄉村則幾乎沒有機具的投放，農業銀行的自動柜員機、pos機的配備率近乎零，農村金融服務全部集中在營業柜臺，還有很多網點僅一臺計算機，要用來辦理儲蓄、貸款、結算、賬戶管理等多種業務，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結算工具的積極性，也影響了金融機構人力資源效益的發揮。調查顯示，截止2008年底，我縣金融機構共有atm機、pos、商易通等支付結算工具386臺，但真正在農村使用的機具才124臺。

3、人員素質偏低。目前農村基層金融機構大都只配備了2-3名的一線臨柜人員，而且大都沒有經過系統的金融業務培訓，操作人員專業素質的缺乏，使現代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統下，一筆支付業務的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發送的支付業務都必須準確無誤，否則將可能導致發起行墊付資金，而相當一部分柜員對該項操作不熟悉，或不遵守業務操作規定，在一定程度上影響了業務的正常辦理或系統的正常運行。

三、改進農村金融結算支付體系的幾點建議

1、積極建立適應新農村建設的支付結算體系。

一是結合當地經濟發展的現狀、農村信用狀況和農村的習慣、農民的意愿，加速開發和使用適應農村支付結算需要的支付結算工具。對城鄉金融機構已經推廣和使用而農村金融機構沒有推廣和使用的支付結算工具，金融機構要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農

村地區支付結算的品種；對農村已經使用的支付結算工具，農村金融機構要引導農村經濟組織、農戶等積極使用非現金支付結算工具，提高農村金融機構的支付結算服務能力；二是建立以現代支付系統為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內部支付系統為基礎，以網上銀行、銀行卡、電子支付等非現金支付工具為發展方向的農村支付結算體系，幫助鄉鎮農村信用社普及和應用現代

支付系統，協助郵政儲蓄機構接入支付系統，直接辦理跨系統資金匯劃；三是在農村金融機構積極推廣和運用支票影像系統，實現鄉鎮金融機構之間、鄉鎮金融機構與商業銀行之間的資金即時清算，提高資金運用效率。

2、加強基礎設施的硬件投入。

一是加大力度支持銀行卡基礎設施建設, 完善銀聯信息處理系統, 建立全國統一、高效的銀行卡信息處理系統,全面實現銀行卡之間實時轉賬,方便持卡人的資金結算；二是針對農村地區的實際,改善銀行卡受理環境,擴大銀行卡受理范圍,推進農村地區銀行卡聯網通用工作,加大銀行卡在農村地區的營銷力度,積極支持農村地區銀行卡產業的發展；三是積極鼓勵增加atm和pos機具的布放，在經濟發展較快的村鎮安裝atm機、pos機等支付結算工具。考慮atm機投資成本較大，建議國家財政給子適當支持。在農村地區推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費辦卡、開展刷卡有獎活動、加強銀聯與農家超市的合作等營銷策略鼓勵農民刷卡消費，減少現金使用。另外，依托農村地區的互聯網，積極開發如網上銀行、電話銀行等新型服務體系，以推廣各類支付結算業務。

3、加大農村支付結算知識宣傳。

金融部門和其他有關部門應當充分認識到支付結算知識在農村地區普及和應用的長期性和重要性。在宣傳支付結算知識時，要把握好宣傳形式、宣傳內容和宣傳對象三個方面。在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結算知識展覽，通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務公示等形式，使農村各階層喜聞樂見、易于接受、便于了解；在宣傳內容上，要宣傳支付結算的一般知識，包括支付結算種類、手段、程序等；要宣傳支付結算工具的使用及其規定，支付結算中的風險防范等，使農村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結算工具。同時，配合開展的宣傳活動，制定一些優惠措施，鼓勵使用非現金結算。如：免除年費和小額賬戶管理費、降低“特色銀行卡”手續費標準等，并積極與社會勞動保障、勞務中介機構等部門建立聯系機制，讓眾多的農民工熟悉進而樂于使用銀行卡。

4、提高結算人員素質，增強結算服務意識。

農村金融機構要充分利用各種優勢，努力提升支付結算服務水平。通過采取免費試用支付系統業務、制訂城鄉有別的支付結算收費標準等措施，積極鼓勵農村企業和農民應用現代支付系統，減少現金使用。同時，農村信用社和郵政儲蓄機構要結合支付結算業務的發展形勢與實際情況，有針對性地進行崗位輪訓和操作技能的培訓，要求一線人員對金融業務知識的宣傳不能僅僅局限于對產品功能的介紹，必須更注重對使用支付結算工具和結算手段的常識及現實意義進行介紹宣傳，提高農村中小企業、農戶、農民對非現金支付工具的認知和接受水平。在現代支付系統應用過程中，采取上崗培訓、業務培訓等多種措施，提升員工支付結算應用能力和業務操作水平，防范結算風險能力。