第一篇：中國民間借貸法律政策

中國民間借貸法律相關規定

2015年8月6日，最高人民法院發布了最近的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》），為審理這類案件提供了依據。上海五色土就人們對自然人借貸合同中最關心的利息、違約金等做相關分析，與1991年的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《意見》）比較。

一、浮動利率變為固定利率

1991年《意見》第六條：民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數），超出部分的利息不予保護。

2015年《規定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。五色土點評：將36%的比例替代基準貸款利率的四倍作為利率保護上限，劃了“兩線三區”，24%以下為司法保護區，24%-36%之間為自然債務區，36%以上為無效區。2015年上海民間借貸的利率行情在年18%左右，低于24%的水平線。

二、自然人借貸直接的利息約定

1991年《意見》第八條：借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規定計息。

2015年《規定》第二十五條：借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

五色土點評：以后自然人之間的借貸必須明確利息，否則將得不到保護。三：逾期利率的計算

1991年《意見》第九條：公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

2015年《規定》第二十九條：既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

五色土點評：將逾期利率固定，但是不約定逾期利率是不能最大限度保障自己的合法權益。

此外，以前利率雖然超過銀行同類貸款利率的四倍，但債務人要求退還已經支付的利息，法院是不支持的，但是《規定》明確了借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

附：最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關法律之規定，結合審判實踐，制定本規定。

第一條 本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

第二條 出借人向人民法院起訴時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。

當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據的抗辯，人民法院經審理認為原告不具有債權人資格的，裁定駁回起訴。第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。

保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應當追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。第五條 人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。

第六條 人民法院立案后，發現與民間借貸糾紛案件雖有關聯但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

第七條 民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。第十條 除自然人之間的借款合同外，當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應予支持，但當事人另有約定或者法律、行政法規另有規定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產、經營，且不存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規定第十四條之規定，認定民間借貸合同的效力。擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。

第十五條 原告以借據、收據、欠條等債權憑證為依據提起民間借貸訴訟，被告依據基礎法律關系提出抗辯或者反訴，并提供證據證明債權糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應當依據查明的案件事實，按照基礎法律關系審理。當事人通過調解、和解或者清算達成的債權債務協議，不適用前款規定。第十六條 原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經償還借款，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。

被告抗辯借貸行為尚未實際發生并能作出合理說明，人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發生。第十七條 原告僅依據金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或其他債務，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。

第十八條 根據《關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規定,負有舉證證明責任的原告無正當理由拒不到庭，經審查現有證據無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時發現有下列情形，應當嚴格審查借貸發生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關系、經濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據的事實和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能；

（四）當事人雙方在一定期間內多次參加民間借貸訴訟；

（五）當事人一方或者雙方無正當理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當事人雙方對借貸事實的發生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權人提出有事實依據的異議；

（八）當事人在其他糾紛中存在低價轉讓財產的情形；

（九）當事人不正當放棄權利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應當根據民事訴訟法第一百一十二條之規定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應當依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規定，依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應當對該單位進行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人員予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

第二十一條 他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

第二十三條 企業法定代表人或負責人以企業名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業或者其股東能夠證明所借款項用于企業法定代表人或負責人個人使用，出借人請求將企業法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。

企業法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業生產經營，出借人請求企業與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。第二十四條 當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權主張返還或補償。第二十五條 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。第二十七條 借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：

（一）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；

（二）約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。第三十三條 本規定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止；最高人民法院以前發布的司法解釋與本規定不一致的，不再適用。

第二篇：民間借貸相關法律、法規

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民間借貸的相關法律、法規及司法解釋

《中華人民共和國合同法》(1999年3月15日 全國人民代表大會）第十二章 借款合同

第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第一百九十七條 借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

第一百九十八條 訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。

第一百九十九條 訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。

第二百條 借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

第二百零一條 貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。

第二百零二條 貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。

第二百零三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

第二百零五條 借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。

第二百零六條 借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。

第二百零八條 借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。

第二百零九條 借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。

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第二百一十條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條 自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

中華人民共和國民法通則(1986年4月12日 全國人民代表大會）第九十條 合法的借貸關系受法律保護。

最高人民法院關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）（1988年1月26日）

122．公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。如因利率發生糾紛，應本著保護合法借貸關系，考慮當地實際情況，有利于生產和穩定經濟秩序的原則處理。123．公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以準許。最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定（2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過）

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關法律之規定，結合審判實踐，制定本規定。

第一條 本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

第二條 出借人向人民法院起訴時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。

當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據的抗辯，人民法院經審理認為原告不具有債權人資格的，裁定駁回起訴。

第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應當追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

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第五條 人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。

第六條 人民法院立案后，發現與民間借貸糾紛案件雖有關聯但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

第七條 民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

第十條 除自然人之間的借款合同外，當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應予支持，但當事人另有約定或者法律、行政法規另有規定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產、經營，且不存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規定第十四條之規定，認定民間借貸合同的效力。

擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主

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張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。

第十五條 原告以借據、收據、欠條等債權憑證為依據提起民間借貸訴訟，被告依據基礎法律關系提出抗辯或者反訴，并提供證據證明債權糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應當依據查明的案件事實，按照基礎法律關系審理。

當事人通過調解、和解或者清算達成的債權債務協議，不適用前款規定。

第十六條 原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經償還借款，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。

被告抗辯借貸行為尚未實際發生并能作出合理說明，人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發生。

第十七條 原告僅依據金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或其他債務，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。

第十八條 根據《關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規定,負有舉證證明責任的原告無正當理由拒不到庭，經審查現有證據無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時發現有下列情形，應當嚴格審查借貸發生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關系、經濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據的事實和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能；

（四）當事人雙方在一定期間內多次參加民間借貸訴訟；

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（五）當事人一方或者雙方無正當理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當事人雙方對借貸事實的發生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權人提出有事實依據的異議；

（八）當事人在其他糾紛中存在低價轉讓財產的情形；

（九）當事人不正當放棄權利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應當根據民事訴訟法第一百一十二條之規定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應當依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規定，依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應當對該單位進行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人員予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

第二十一條 他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。

網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

第二十三條 企業法定代表人或負責人以企業名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業或者其股東能夠證明所借款項用于企業法定代表人或負責人個人使用，出借人請求將企業法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。

企業法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業生產經營，出借人請求企業與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。

第二十四條 當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間

一切用數據說話

優質追賬款、智能合同服務 的差額，借款人或者出借人有權主張返還或補償。

第二十五條 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

第二十七條 借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：

（一）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；

（二）約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。

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第三十三條 本規定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止；最高人民法院以前發布的司法解釋與本規定不一致的，不再適用。

貸款通則（1996年6月28日 中國人民銀行發布）

第二條 本通則所稱貸款人．系指在中國境內依法設立的經營貸款業務的中資金融機構。本通則所稱借款人，系指從經營貸款業務的中資金融機構取得貸款的法人、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。

本通則中所稱貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣

第六十一條各級行政部門和企事業單位、供銷合作社等合作經濟組織、農村合作基金會和其他基金會，不得經營存貸款等金融業務。企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務。

第三篇：借貸案例試題 法律相關試題

婚姻法

問題1：夫妻一方婚前財產婚后孳息和自然增值不是共同財產? 問題2：夫妻一方贈與另一方的房產，能夠撤銷贈與嗎?

案情將一方所有的財產約定為另一方所有，也就是夫妻之間的贈與行為，雖然雙方達成了有效的協議，但因未辦理房屋變更登記手續，依照《物權法》的規定，房屋所有權尚未轉移，而依照《合同法》關于贈與一節的規定，贈與房產的一方可以撤銷贈與。

問題3：婚后由一方父母購買房屋的歸屬

這個問題簡單的可以從下面三點來分析：

房子是你岳父貸款買，房產證是他和你妻子的名字，1、如果是由你的岳父自己交首付、還款，那么就和你沒關系，不算是你和你妻子的共同財產。

2、如果是由你和你的妻子共同來交首付或還款，那么雖然從表面權屬上是屬于你岳父和妻子名下的，但因為有你和你的妻子共同付的款項，有證據證實的話就可以提出部分分割請求。

3、你岳父在你離婚簽將房產贈送給你們夫婦，或其死亡后按遺產相關法規你可以提出分割請求。

你說的情況不是很詳細，只能給你這些作為參考。問題4：如果婚后雙方父母購買房屋，房子歸誰所有?

問題5：由一方婚前支付首付款購買的房屋，婚后共同還貸，離婚時房屋歸誰? 這個房子登記在誰的名下就歸誰，但是他,她需要把對方供的房貸款和相對應的財產增值部分補給對方，即婚后共同還貸的一半及房子在婚后孳生的利息應雙方平分。

問題6：夫妻一方擅自出售房屋，另一方能夠要回房屋嗎?

2009年10月,張某與韓某登記結婚,2009年12月,張某在北京市朝陽區購買商品房一套,房屋價款240萬元,2011年2月,該商品房辦理了房產證,登記在張某名下。2012年4月27日,張某在北京某中介公司介紹下簽訂了《房屋買賣合同》,賣方為張某,買方為王某,中介公司為居間方,房屋售價300萬元。合同簽訂后，雙方于2012年6月1日去房屋管理部門辦理了過戶登記手續。2012年8月，韓某知道了張某出售該房屋的實際情況，但已辦理了過戶登記手續，韓某能以張某出售房屋未經過其同意為由要回上述房屋嗎? 【律師說法】

最高院關于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋

（三）第十一條規定，一方未經另一方同意出售夫妻共同共有的房屋，第三人善意購買、支付合理對價并辦理產權登記手續，另一方主張追回該房屋的，人民法院不予支持。夫妻一方擅自處分共同共有的房屋造成另一方損失，離婚時另一方請求賠償損失的，人民法院應予支持。回到本案當中，王某善意購買了上述房屋，并支付了300萬元的價款，辦理了產權過戶手續，韓某不能以未經其同意為由追回屬于夫妻共同財產的房屋。這也是為了維護交易的安全。韓某的損失只能在其離婚時請張某賠償。

問題7：用夫妻共同財產購買的一方父母的房改房屋，離婚時如何分配？房改房是帶有福利性質的政策房，購買房改房的職工通常享受了工齡折扣、付款折扣及稅收等方面的優惠，因此與普通商品房相比其產權及與此相關的轉讓和交易就有可能受到限制。

夫妻雙方以共同財產出資購買以一方父母名義參加房改的房屋，屬于借名購房，離婚時如何分割，需要具體分析。

我國實行不動產物權的登記公示主義，即在一般情況下，房屋產權登記在誰的名下，就推定該房屋的產權歸誰所有，除非其他人能提出相反證據足以推翻這種推定。所以，以下三種情況下，可以認定夫妻雙方取得以父母名義購買的房改房的所有權，可以說對此房進行分割。

第一，以一方父母名義購買的房改房已經過戶到夫妻雙方或一方名下的； 第二，符合上市交易條件且與父母簽有書面的委托購買合同；

第三，雖然沒有書面的委托購買合同但父母承認委托購買的事實的。在僅有出資憑證的以下兩種情況下，無法主張房屋所有權，但購買該房屋時的出資，可以作為雙方離婚時的債權予以處理。第一，因為不擁有完全所有權或者不能上市交易，使得借名購房的委托合同無效； 第二，房屋沒有過戶，沒有書面的委托購買合同且擁有購房資格的父母不承認委托事項的。

對此，《婚姻法司法解釋

（三）》第12條也特別強調，婚姻關系存續期間，雙方用夫妻共同財產出資購買以一方父母名義參加房改的房屋，產權登記在一方父母名下，離婚時另一方主張按照夫妻共同財產對該房屋進行分割的人，人民法院不予支持。購買該房屋時的出資，可以作為債權處理。

問題8：當事人簽訂了離婚協議書后，一方反悔的，那么另外一方有權要求必須按照離婚協議書履行嗎?

一、準予原告高雅娟與被告董海鋒離婚。

問題9：如果夫妻離婚時，一方有遺產尚未繼承，能夠要求分割遺產嗎？

問題10：以夫妻共同財產出借給一方，用于一方從事個人經營活動或者其他事務的，離婚時如何處理? 需要注意的是，離婚時只需償還屬于另一方的財產，具體表現為出借的夫妻共同財產的一半。

問題11：離婚后，如果還有夫妻財產沒有分割，能夠要求分割夫妻共同財產

1、如果離婚時未分割的夫妻財產是因為受到當時某些客觀存在的原因，例如：股票沒有拍賣、報酬沒有取得等的影響，那么離婚后仍然可以通過訴訟的方式，要求分割夫妻共同財產，法院經過查證屬實之后會給與分割的支持。

2、如果離婚時，一方是故意的通過藏匿、轉移、變賣夫妻共同財產，或者偽造債務企圖侵占另一方財產的，另一方不僅可以起訴到法院要求對這部分財產進行分割，同時藏匿一方可能還會根據情節的程度，受到相應的處罰。

繼承法：

車禍死亡。甲乙均年老，無固定生活來源，女兒出嫁后，拒不贍養老人，并曾數度虐待甲乙，甲乙主要依

靠兒媳丁供養。甲于2000年3月死亡，留下房屋4間。按照繼承法規定，下列哪些人可以參加第一順序繼承

？（2000，多選）A、乙 B、丙 C、丁 D、戊

[答案及題解] A、C、D。

依《繼承法》第10條第1款之規定，乙、丙作為甲的配偶和子女，應作為第一順序繼承人。但又依第7條之

規定，丙因虐待被繼承人情節嚴重(數度虐待甲乙，拒不贍養)，而喪失繼承權。故選A項，排除B項；丁作

為兒媳本不屬第一順序繼承人之列，但依《繼承法》第12條規定，喪偶兒媳對公婆盡了主要贍養義務的，作為第一順序繼承人。故應選擇C項；戊因《繼承法》第11條規定的代位繼承制度而為第一順序繼承人。故應選擇D項。、萬某死亡，留下房7間，外欠醫療費等1000元。第三子出示遺囑，由他繼承5間，兄、姐各1間。遺囑由三兒媳方某代書，有萬某手印，在場有三子萬某及護士小李作證。兄、姐認為遺囑系偽造，應無

效，遂起訴。法院查明，手印確是萬某的。有三種處理意見： Ａ、遺囑有效，遺產按遺囑分，債務按比例分擔 Ｂ、遺囑無效，遺產平均分，債務也平均分

Ｃ、遺囑無效，三子萬某因與父共同生活分3間，兄、姐各2間，債務按比例分擔

你認為哪種對？（）（1988，不定選）

[答案及題解] Ｃ 參見《繼承法》第17條、18條、10條、13條、33條、最高人民法院《于<繼承法>的意

見》第62條。

甲有父母（均系農民）、配偶（圖書管理員）和兒子（工程師）、女兒（歌唱演員）各一人。甲

去世，留有住房（私房）4間，存款2000元，古字畫10件和鋼琴一架。甲生前立有遺囑，房產歸妻

子和兒女所有，古字畫贈給文物部門。另有2000元存款和鋼琴遺囑未作處理，由法定繼承人繼承。現

甲的女兒提出要將鋼琴留給自己，其他繼承人亦對繼承份額發生爭議，訴至法院。甲的父母皆年邁喪失勞

動能力，且無生活來源。審理中發現甲還有2000元債務未還。訴訟開始，甲的兒子未表示放棄繼承權，但卻以不愿傷害親屬感情為由，不愿參加訴訟。問？（1990，案例分析）

1、甲的遺囑是否有效？

2、甲的女兒的要求有無法律依據？

3、甲的債務首先應由接受遺贈人、遺囑繼承人還是法定繼承人來清償？

4、本案中甲的父母能否實際分得遺產？

5、針對甲的兒子表現，人民應當怎樣處理？ [答案及題解]

1、有效

2、有（法律依據）。參見《繼承法》第15條。

3、法定繼承人。最高人民法院《關于<繼承法>的意見》第62條。

4、能（可以）。參見《繼承法》第10條

5、追加其（甲的兒子）為共同原告。最高人民法院《關于<繼承法>的意見》第60條。

保證法

2006年6月22日，王某向其朋友陳某借款四萬元，約定借期為一年，月息6‰。并由萬某在借條上出具了保證承諾書，主要內容為，萬某自愿為上述借款的歸還提供擔保，如王某到期不能還清借款，由擔保人負責歸還，擔保人萬某。借款到期后，經陳某多次催要未果，由于王某經濟較困難，故陳某將萬某訴至法院，請求法院判決萬某承擔保證責任，而萬某提出其為一般保證享有先訴抗辯權的抗辯。

【案情】

2006年6月22日，王某向其朋友陳某借款四萬元，約定借期為一年，月息6‰。并由萬某在借條上出具了保證承諾書，主要內容為，萬某自愿為上述借款的歸還提供擔保，如王某到期不能還清借款，由擔保人負責歸還，擔保人萬某。借款到期后，經陳某多次催要未果，由于王某經濟較困難，故陳某將萬某訴至法院，請求法院判決萬某承擔保證責任，而萬某提出其為一般保證享有先訴抗辯權的抗辯。

【分歧】

一種觀點認為，本案擔保的表述符合《擔保法》第十七條第1款關于一般保證的規定，應認定為一般保證，萬某享有先訴抗辯權。

另一種觀點認為，《擔保法》第十九條規定對保證方式未約定或約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。只有采用“一般保證”文字表述，才可認定為一般保證，本案中對保證方式沒有明確約定，故而應為連帶責任保證，萬某不享有先訴抗辯權。

【管析】

筆者同意第一種意見。筆者認為我國擔保法以“保障債權的實現”為主要立法宗旨，第十九條的規定也充分體現了注重保護債權人的立法傾向。但是不能因此將第十九條的“明確規定”理解為必須采用“一般保證”這一字眼，否則就是連帶責任保證。

擔保法試題

一、、判斷題

1、擔保法規定，抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。（√）。

2、擔保法規定，訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉移為債權人所有。（√）

3、在一般保證中，保證期間債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人不免除保證責任。（×）

4、一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起3個月。（×）

5、抵押貸款，系指按《擔保法》規定的抵押方式以借款或第三人的動產或權利作為質押物發放的貸款。（×）

6、質押貸款，系指按《擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。（×）

7、具有代為清償能力的法人，其他組織或者公民可以作保證人。（√）

8、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位，社會團體均可作保證人。（×）

9、國家權力機關，軍事機關和司法機關可以作保證人。（×）

10、企業法人的分支機構，職能部門不得為保證人。（√）

11、當事人以《擔保法》第四十二條規定的財產抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。（×）

12、下列權利可以質押：匯票、支票、本票、債券、存款單。(√)

13、定金的數額由當事人約定,但不得超過主合同標的百分之三十。（×）

14、擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。(√)

15、根據貸款通則，對實行整體股份制改造的借款人，應當明確其所欠貸款債務由改造后公司全部承擔；對實行部分股份制改造的借款人，應當要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產的比例承擔原借款人的貸款債務。（√）

16、保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。(√)

17、保證擔保的范圍僅包括主債權及利息。（×）

18、以出讓方式取得的國有土地使用權可以單獨抵押。(√)

19、判決或調解生效后，申請執行的期限為一年，而且申請執行的時效適用中止、中斷的規定。（×）20、根據《物權法》的規定，抵押權人應在訴訟時效期限屆滿后的兩年內行使抵押物權。（×）

抵押貸款試題案例：

A公司向Y銀行申請一筆100萬元的貸款，A公司以自己所有的價值50萬元的汽車一輛設定了抵押，同時由B公司提供了保證，保證合同中B公司承擔一般保證責任。A公司未能按時歸還貸款。根據Y銀行掌握的情況，B公司資金雄厚，于是Y銀行要求B公司歸還這100萬元貸款，但遭B公司拒絕。

問：(1)B公司的拒絕是否有法律依據?(2)B公司應當承擔多少金額的保證責任? 答：(1)B公司的拒絕有法律依據。由于保證合同中約定B公司承擔一般保證責任，因此，根據《擔保法》的規定，一般保證責任的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，可以對債權人拒絕承擔保證責任。

(2)由于該筆貸款A公司以其價值50萬元的汽車設定了抵押，因此存在同一債權既有物的擔保，又有人的保證的情況。根據《擔保法》的規定，B公司只對物的擔保以外的債權承擔保證責任。因此，B公司應承擔50萬元的保證責任。

2、某印染廠決定進口一套先進的生產設備。該廠現有資金5萬元，需要向他方借款。于是，1998年8月，印染廠以本廠一輛價值20萬元的轎車作抵押，向該市工商銀行貸款10萬元，貸款期限為一年，如果到期不能清償貸款，由銀行以拍賣汽車所得價款受償。合同簽訂后，雙方到車管所辦理了抵押物登記手續。由于進口設備尚需五萬元，1998年10月，印染廠又向自己的關系戶某機械廠借款8萬元，借款期限為半年，并以已設立抵押的那輛汽車再次抵押，雙方也到車管所辦理了抵押物登記手續。1998年11月，印染廠用來和抵押的那輛轎車因火災被燒毀，獲保險公司賠償20萬元。1999年4月，機械廠要求印染廠歸還8萬元借款，否則將申請拍賣被抵押的汽車。工商銀行聽說后，認為印染廠未經其同意，將同一抵押物再次抵押，侵犯了其抵押權。而印染廠答復說車已被燒毀，抵押權沒了標的物，自然也就沒了抵押權。試分析：（1）印染廠用作抵押的汽車再次抵押是否有效？（2）汽車被毀，抵押權人如何實現其抵押權？

答：（1）印染廠用已作抵押汽車再次抵押有效。《擔保法》第35條規定：“抵押人所擔保的債權不得超出抵押物的價值；財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。”本案中，印染廠以價值20萬元的轎車先與工商銀行簽訂了抵押貸款合同，然后又以該轎車同機械廠簽訂了抵押借款合同，這屬于重復抵押。第一次抵押，抵押財產價值的余額是10萬元，第二次抵押所擔保的債權是8萬元、并未超出其余額部分，因此，印染廠用已作抵押的汽車再次抵押有效。

（2）《擔保法》第54條規定，同一財產向兩個以上債權人抵押的，如果抵押合同以登記生效的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照抵押物登記的先后順序清償。《擔保法》第58條規定：“抵押權因抵押物滅失而滅失。因滅失所得的賠償金，應當作為抵押財產。”由上述規定可知，印染廠用作抵押的汽車因滅失所得的賠償金20萬元應作為抵押財產由工商銀行和機械廠先后受償10萬元、8萬元。

3、張某欲開辦一個酒店，但資金不足，于1999年以自己房屋4間作抵押向農業銀行貸款8萬元，并辦理了登記手續，之后張某把房屋中向西的兩間租給了李某，在經營酒店的過程中，張某又向工商銀行貸款4萬元并以上面的四間房屋作抵押，簽訂了抵押合同，辦理了登記手續，又用同一辦法在建設銀行貸款2萬元，也辦理了登記手續。2000年5月歸還了農業銀行4萬元、工商銀行2萬元、建設銀行1萬元，張某將4間房屋中靠東的2間賣給了孫某，孫某知道房屋上設有抵押權，但又在靠東面的側墻新建了一個大廚房。2000年10月，張某的酒店倒閉，此時仍欠農業銀行4萬元，工商銀行2萬元，建設銀行1萬元，在2000年7月，農業銀行將2萬元貸款的抵押權轉讓給了工商銀行，現貸款已到期，張某無力償還。問：

（1）張某與承租人李某的租賃房屋合同在4間房屋都抵押后是否繼續有效？（2）工商銀行將抵押權單獨轉讓的行為是否有效，說明理由。（3）工商銀行、農業銀行、建設銀行如何實現自己的抵押權？

（4）設工商銀行的債權先到期，農業銀行的債權未到期，應如何處理？（5）設李某的租賃合同尚未到期，抵押權人能否中止租賃合同？（6）前述抵押權人可否就4間房屋和1間廚房一并行使抵押權？ 答：（1）繼續有效，參見《擔保法》第48條之規定。

（2）將抵押權單獨轉讓無效。根據《擔保法》第50條之規定，抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。抵押權從屬于債權，只能隨債權一齊轉讓。

（3）根據《擔保法》第53、54條之規定，債權履行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償，同一財產向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規定清償：抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償。因此，工商銀行、農業銀行、建設銀行可以拍賣、變賣抵押物，將所得價款按抵押登記的先后順序依次受償。即先清償農業銀行貸款，有余款時再清償工商銀行，再有余款時方清償建設銀行。

（4）根據《擔保法解釋》第78條之規定，同一財產向兩個以上債權人抵押的，順序在后的抵押權所擔保的債權先到期的，抵押權人只能就抵押物價值超出順序在先的抵押擔保債權的部分受償。工商銀行的抵押權順序在農業銀行之后，因此只能就抵押物價值超出農業銀行債權的部分受償。

（5）可以。根據《擔保法解釋》第66條之規定，抵押人將已抵押的財產出租的，抵押權實現后，租賃合同對受讓人不具有約束力。張某將房屋抵押之后方租給李某，因此抵押權人可以終止租賃合同。

（6）根據《擔保法》第55條之規定，城市房地產抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物，廚房系對主房屋設定抵押權后新建，故不屬于抵押物，但需要拍賣該抵押的房屋時，可以依法將廚房一齊拍賣，但對拍賣廚房所得，抵押權人無權優先受償

銀行貸款基本試題

什么為銀行抵押貸款的首要工作（銀行從業試題）

1.貸款擔保是指為提高（）的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。A.貸款償還 B.貸款性質 C.發放方式 D.數額多少 【答案】A 【解析】貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。

2.抵押的一個重要特征是債務人保持對抵押財產的（），而債權人則取得（）。A.占有權、占有權 B.所有權、所有權 C.占有權、所有權 D.所有權、占有權 【答案】C 【解析】抵押的一個重要特征是債務人仍保持對抵押財產的占有權，而債權人(抵押權利人)則取得所有權或部分所有權，或者當債務人未按期償還債務時獲得對抵押財產所有權的權利。因此C為正確選項。3.以下各項中不得抵押的財產是（）。A.抵押人依法有處分權的原材料、半成品、產品 B.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產 C.土地所有權 D.專款專用 【答案】C 【解析】根據我國《擔保法》的規定，土地所有權不得抵押。因此，C項為正確答案。4.對抵押物進行估價時，對于庫存商品、產成品等的估價，主要考慮（）。A.抵押物的市場價格 B.無形損耗 C.折舊 D.造價 【答案】A 【解析】對庫存商品、產成品等存貨的估價，主要是考慮抵押物的市場價格、預計市場漲落、抵押物銷售前景，因此A為正確答案。

5.信貸人員應根據抵押物的（），分析其變現能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學地確定抵押率。A.原值 B.評估值 C.市場價值 D.核定價值 【答案】B 【解析】信貸人員應根據抵押物的評估現值，分析其變現能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學地確定抵押率，因此B為正確選項。

6.為避免抵押合同無效造成貸款風險，銀行抵押貸款首先要做好（），才能真正保證貸款抵押的安全性。A.風險防范 B.風險管理 C.風險分析 D.風險監督 【答案】C 【解析】C項為銀行抵押貸款的首要工作，為正確選項。

7.抵押期限應（）貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。A.大于 B.小于 C.等于 D.大于或等于 【答案】D 【解析】抵押期限應等于或大于貸款期限。D項正確。

8.在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由（）收取。A.抵押權人 B.質押人 C.銀行 D.抵押人 【答案】D 【解析】在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取。D項正確。

9.商業銀行不可接受的財產質押為（）。

A.出質人所有的、依法有權處分的機器、交通運輸工具和其他動產 B.依法可以轉讓的基金份額、股權

C.依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作中的財產權等知識產權 D.租用的財產 【答案】D 【解析】商業銀行不可接受的財產包括租用的財產，D項正確。

10.銀行防范質物的價值風險，應要求質物經過有行業資格且資信良好的評估公司做價值認定，選擇（）的動產或權利作為質物，謹慎地接受股票、權證等價值變化較大的質物。A.價值高 B.價值低 C.價格高 D.價值穩定 【答案】D 【解析】銀行防范質物的價值風險，應要求質物經過有行業資格且資信良好的評估公司或專業質量檢測、物價管理部門做價值認定，再確定一個有利于銀行的質押率;選擇價值相對穩定的動產或權利作為質物，謹慎地接受股票、權證等價值變化較大的質物。D項正確。

第四篇：中國民間借貸的現狀、存在問題及相應對策

中國民間借貸現狀、存在問題及相應對策

廖燕 學號 這里寫上你的郵箱

北京語言大學信息科學學院信息管理專業10級X班

摘要：我國自改革開放以來，經濟已經基本轉型，從國有計劃經濟逐漸的轉向民營市場經濟。市場經濟的發展，促進了民間金融的發展，使民間金融在彌補正規金融的不足、推動民營經濟和農村經濟的快速發展方面發揮著越來越大的支持作用。然而，近年來，尤其是從2010年開始，民間借貸日漸活躍。到2011年上半年我國民間借貸市場數目大概在30000億[1], 而且有從中國東南地區向全國擴散的趨勢[2]。民間借貸對我國的經濟發展特別是對民營企業與中小企業的成長與發展起到了相當大的促進作用。但是，由于民間借貸游離于官方金融體制之外，長期以來并未得到官方部門的重視，加上民間借貸的自發性，缺乏外部約束，一旦發生資金鏈等事故，往往會引發不良反應，嚴重時可能會危及到社會安定，因而具有很大的風險。因而，對民間借貸的研究對規范我國金融市場，防范民間信貸風險具有一定的意義。本文在介紹民間借貸現狀的基礎上，探究了現階段民間借貸對中國經濟的影響及其存在問題，進而提出了一些符合實際的應對措施。

關鍵字：民間信貸；影響；應對措施

民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。民間信貸主要發生在非金融機構的社會個人、企業及其他經濟主體之間的以貨幣資金為標準的價值讓渡及本

[1] 參見張晶：“我國民間借貸市場在30000億左右”，中國證券報，2011年7月。[2] 參見張晶：“我國的民間借貸有東南向全國擴散”，中國證券報，2011年7月。

中國民間借貸現狀、存在問題及相應對策

息償付活動。民間借貸是游離于正規金融之外的一種信用行為，作為一種經濟現象，具有靈活、快捷、簡便等優勢，在正規金融服務空間收縮的欠發達地區特別是農村地區較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。

一、我國民間借貸的現狀及特點

（一）民間借貸的現狀

在中國改革開放經濟快速發展的三十余年中，民間金融雖在金融資源中份量不大，但貢獻不小，在一定程度上緩解了社會信貸資金供求之間的矛盾，提高了金融配置的效率，成為了正規金融重要的補充。

目前在中國，通過股市和債市的直接融資比重較小，主要是通過商業銀行借貸的間接融資方式。而長久以來的通貨膨脹壓力迫使央行將準備金率提到了歷史高位，并嚴格控制銀行信貸規模，正規金融市場的數量控制措施使資金供給更為稀缺。國家利率政策的調整和農戶小額信用貸款難的現象都在促使著中國民間信貸的發展。由于民間信貸手續簡單、放款速度快等優勢，近年來，民間借貸市場更趨活躍，呈現出借貸規模擴張化、借貸用途多樣化的特點。據民間借貸-長沙借貸公司-中國信貸網研究發現，在長三角和珠三角一帶的民間借貸無論從規模和利率方面都開始瘋長，此外，一些不發達區域的民間借貸也開始蔓延，并呈現出迅猛發展的狀態。尤其是2011年以來，“民間借貸”比較活躍，在一定程度上緩解了部分中小企業的融資困難。但民間借貸存在著信貸風險難掌控、資金流向難檢測、債務糾紛易發生等潛在的風險，同時也潛藏著不可忽視的金融風險、總之，現階段我國的民間借貸存在著很多問題（溫州民間借貸危機便是一個很好的例證），亟須相關部門加強監管。

（二）民間借貸的特點

現階段，民間借貸主要具有一下特征： 1.參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮居民、個體工商戶、民營企業主、農戶及一些企事業單位的工作人員。其中，借款者大多是個體工商戶和私營企業主，放款者以資金富裕的工商戶和企業主為主。2.資金來源的廣泛性

中國民間借貸現狀、存在問題及相應對策

由于民間借貸參與主體的廣泛，其資金的來源也具有廣泛性。不但包括農戶、個體工商戶和企業的自有資金，甚至私募資金、信貸資金、海外熱線等也涵括在內。

3.借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間信貸以現金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的只是口頭協定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續日趨規范，但是與正規的借貸相比其手續仍為簡便。4.借貸形式的多樣化

傳統的民間信貸形式，主要包括互助會、合會、民間放貸、銀行背書[3]、企業集資、私人錢莊、當鋪等。隨著社會的不斷發展和人們生活方式、消費方式的變化，民間借貸在形式上也出現了一些頗具時代特色的形式，如以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸和互聯網聊天室完成的民間借貸等。5.借貸金額擴大化

私營企業主特別是規模較小的企業由于達不到銀行貸款的條件，紛紛采取民間借貸以滿足經營資金的需要，致使民間借貸金額由小額逐漸向大額轉變。6.借貸期限長期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質的互濟互助轉向商業性質的資金融通，借貸期限也隨之發生變化。當前，民間借貸期限多為一年或一年以上。7.借貸利率市場化

在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

二、民間借貸對中國經濟的影響

民間借貸對我國經濟有著積極的促進作用，但是也給中國經濟帶來一定的消極因素。

（一）民間借貸對中國經濟的積極影響

[3] 背書：是指在票據的背面或粘單上記載有關事項并簽章的票據行為。

中國民間借貸現狀、存在問題及相應對策

1、促進了非公有制經濟的發展，優化了市場機制

在我國，由于正規借貸主要服務于國有經濟成分，而廣大的個體私營企業、中小企業等帶有新興市場經濟色彩的非公有經濟卻得不到正規借貸的支持。民間借貸的存在使一部分資金流入到新興的市場經濟領域，在一定程度上為非公有制經濟的發展提供了有力的資金支持，為我國市場經濟體制的發育創造了條件。

2、解決了農村市場對資金的大量需求，促進了農村經濟的發展

目前，我國大部分農村的生產組織依然保持著傳統農業的特點：經營規模小、勞動生產率低、資金盈利低，因而農戶的收入一般不會很高，抵抗意外風險的能力也較弱。若遇天災人禍，農民就有可能陷入入不敷出的境地，導致農民在生活與生產等方面舉債不可避免。在正規途徑無法滿足農戶資金需求的情況下，農民只能求助于民間借貸。因此，民間借貸在一定程度上解決了農村市場資金的需求，促進了農村經濟的發展。

3、為民間資金提供了方便、快捷的投資渠道，拓展了經濟增長的空間，提高了資金利用的效率

首先，民間借貸一般具有較高的利息，通過民間借貸投資人可以獲得比從存款利息更高的回報。其次，民間借貸更加充分的利用了民間的閑置資金，提高了資金的利用率，為經濟的發展提供了更多的資金。再者，民間借貸與正規借貸之間存在著一定的互補關系，在一定程度上彌補了正規借貸的不足。同時民間信貸運作效率高、交易方式靈活、手續簡便、交易成本低等優勢為正規的借貸提供了改進方向。

4、遵循市場規則配置資源,客觀上對促進經濟結構調整有積極作用 一是促進了中小企業的發展。中小企業的發展壯大，對于拾遺補缺、方便生活、促進生產、擴大就業、迅速提高我國落后的生產力水平有著重要的戰略意義。二是促進了產業產品創新，推動了具有區域特色的產業和產業集群的形成和發展，一定程度地轉變了我國區域經濟結構趨同的趨勢。

（二）民間借貸對中國經濟的消極影響

由于民間信貸缺乏相關法規和制度的規范、約束，其中的“高利貸”、“高息集資”現象，沖擊了經濟金融發展的正常秩序，存在著較大的隱形風險和危害。

中國民間借貸現狀、存在問題及相應對策

1、體外循環資金的存在嚴重干擾了金融秩序和金融市場，降低了國家宏調控的效果

自發的、無規則的民間借貸行為，嚴重沖擊了金融市場的秩序，形成影響銀行、信用社等正規金融機構經營的隱患。由于民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數據來源不一，即使作為權威機構的人民銀行也只能抽樣調查，不能準確掌握民間借貸規模、區域分布、流動特點等，造成我們無法統計民間借貸的數據。民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產業政策制約，更加大了民間借貸的監測難度。同時，民間自由利率的不完全性和逐利性使金融市場反映失真，一定程度上削弱了國家的貨幣政策執行的力度，影響了宏觀調控效果。

2、民間借貸造成了國家稅收的流失，損害正規部門的利益

民間借貸活動本身具有隱蔽性，管理缺乏規范性，游離于國家工商。稅務部門之外，造成營業稅、所得稅等稅款難以征收，引起國家稅款的流失[4]。同時，民間借貸的存在直接減少了銀行的資金來源，加劇了金融機構的吸收存款的競爭。而且，為了償還利息較高的民間借貸債務，部分借款人從正規金融機構借款償還從民間的借貸的資金，無形中間接加劇了正規金融機構的信貸資產風險，危害正規金融部門的效益。

3、民間借貸在一定程度上加重了企業負擔

許多企業從民間借的資金的利率水平一般都比銀行同期利率高，企業高息負債后，財務支出進一步加大，降低了其自身的利潤空間。收益率比較低的企業容易形成資金使用的惡性循環，影響企業今后的發展，加重企業的負擔。

三、民間借貸存在的問題

我國的民間借貸除了以上對經濟產生的不良影響之外，我國民間借貸亂象叢生,存在很多問題，形勢不容樂觀，主要體現在一下幾個方面：

（一）法律保護缺乏和監管缺位，容易引發民事糾紛

民間借貸具有分散性和隱蔽性，對其監管難以深入進行，沒有法律保護和監管約束，其在組織方式、運作機制、對當事人的約束、抵押擔保等方面具有許多

[4]這里指個人或企業將自己的收入用于民間借貸，使借出的資金成為了借款人債務。由于債務具有抵稅作用，所以造成了國家稅收的流失。

[5]參見《民間借貸現狀分析及法律思考》，山西法制報，2012年05月15日。[5]

中國民間借貸現狀、存在問題及相應對策

不規范的特征，隨意性較強。民間借貸通常具有較高的利息收入，在農戶缺乏有效投資渠道、存款低利率與高物價的驅動下，民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，但是民間借貸的高利率容易引發借款人的道德風險，致使資金到期無法償還，從而引起債務糾紛，嚴重的甚至釀成治安事件，危害社會安定。

（二）民間借貸多為短期行為，不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展 民間借貸立足借貸雙方的個人關系，一般只用于彌補短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經濟關系，對于長期的市場變化缺乏預測。市場的波動以及經營中的未曾預計的種種因素的出現，都會影響借貸關系的順利完結。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展。

（三）單筆金額小，資金合力難以形成

從民間借貸的單筆金額來看，最小僅幾百元，一般也只有幾千上萬元，幾十上百萬的單筆借貸很少，相對于企業籌建或擴大再生產幾百上千萬的資金需求，規模明顯偏小，資金合力難以形成。

（四）民間借貸容易引發資金惡性循環

民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當務之急的同時，如果資金借入者生產經營出現問題，難以按時清償債務，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本，影響其信譽，引起借貸雙方的債務糾紛。同時如果民間借貸與銀行信貸相結合，容易讓銀行誤解企業的資金狀況，從而做出錯誤決策。

四、應對措施

針對現階段我國民間借貸存在的一系列問題，我們可以采取以下措施：

（一）加強監管，定期監測民間借貸發展態勢，規范民間借貸的操作行為 民間借貸在民營經濟中較為活躍，其融資規模、融資方式隨經濟的發展不斷改變。對民間借貸發展，重點是加強監測、引導和規范。這需要加強對社會融資總量的監測和調控，對民間借貸的總量、利率、投向等動態跟蹤把握。央行可牽頭與農信社合作，加強各金融機構之間的協調溝通，共同建立民間借貸的監測體系，全方位了解民間借貸資金流動和利率定價，對高危民間借貸行為和風險及時發出預警，降低民間借貸信用風險，規范民間融資渠道。同時加大民間借貸信息

中國民間借貸現狀、存在問題及相應對策

點的設置密度，全面、定期采集民間借貸活動的有關數據，及時掌握民間借貸的資金量、利率水平、交易對象，全面分析民間借貸的社會效果，將民間借貸行為納入金融宏觀調控體系。

（二）完善政策供給，大力優化金融產業布局

我國目前缺乏對個體、私營、中小企業的融資渠道，以及金融產業布局不合理，使得中小企業、個體、私營企業和農民等金融需求得不到滿足，是民間借貸形成和活躍的制度性原因。首先要實現金融服務的多層次和差異化，完善政策和制度供給，建立針對中小企業和個體、私營企業需要的投融資渠道和制度，對個體、私營經濟開放資本市場。其次要積極創新中小企業債務融資的工具，使中小企業、個體、私營企業可以從債券市場上得到籌融資機會。再次要創建風險投資公司或產業、行業風險投資基金，并采取措施逐步使私募基金合法化。實行 “高風險高收益”的民間金融服務，為敢擔風險者提供投資渠道，為中小民營企業的創業提供資金支持。

（三）強化利率管理，建立利率定價機制，遏止民間借貸中的“高息”投機行為，進一步規范民間借貸

發揮民間借貸的積極效應就要建立民間借貸利率定價機制，確定民間借貸合理的利潤空間。貸款利率浮動空間的放開，商業銀行貸款利率浮動也沒有上限，因此，央行要結合利率市場化和民間借貸的風險分布，根據不同地區、不同產業、不同行業、不同規模企業和個人經營的盈利空間來確定民間借貸合理的利率范圍。在此基礎上通過建立預警機制，發布民間借貸行為指引，規范民間借貸利率定價，遏止民間借貸中的“高利貸”行為。

（四）改善金融服務，疏通融資“瓶頸”

民間借貸在活躍地方經濟的同時，反映了銀行金融服務的不足。當前正規金融服務體系要學習民間借貸的優勢和長處，改進金融服務，疏通、擴展正規金融服務渠道，讓民營經濟和欠發達地區充分享有金融服務的機會，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間。

（五）深化經濟金融體制改革，化解民間信貸風險

近年，國內民間借貸市場的迅猛發展，其潛在的風險也有所積聚。在此情況下，去年年底以來，以溫州為代表的部分地區啟動了金融綜合改革，從區域層面

中國民間借貸現狀、存在問題及相應對策

探索實施一系列政策措施，引導當地民間金融規范發展。從改革的效果看，民間借貸的風險并未明顯緩解，新的問題仍不斷涌現。同時，相關政策對于長期以來存在的投、融資渠道狹窄，民間資本的不平等市場地位等體制性問題涉及甚少。長遠來看，要從根源上化解民間借貸風險，啟動深層次的經濟金融體制改革勢在必行。

總而言之,在負利率以及緊縮貨幣政策下,對于當前空前活躍的民間借貸,不僅需要完善監管,加強對民間借貸市場的規范,更重要的還在于如何更大程度地改革不合理的金融法律制度,籌謀放開對金融市場嚴格管制之道,以期擠出房地產泡沫,減弱整個經濟對房地產的依賴性,盡最大可能避免引發系統性金融風險,保障國家的金融安全及社會穩定。

主要參考文獻

[1] 韋熙：中國民間借貸的現狀和出路，西南財經大學碩士學位論文，2012年12月3日閱讀。

[2] 方劍鋒:“民間借貸的現狀分析與法律思考”，《山西法制報》，2012年5月15日。[3] 丁慧敏、方熙梓、劉佳博、林華香等：“民間借貸的現狀與分析”，《潮汕新聞》，2012年09月18日。

[4] 中國工商銀行城市金融研究所課題組：“利率市場化與同業定價協調機制”，《金融時報》，2012年11月12日。

[5] 李路：“打破金融改革桎梏 化解民間借貸風險”，《上海證券報》，2012年12月7日。

第五篇：民間借貸涉嫌犯罪法律實務

民間借貸涉嫌犯罪法律實務 ——刑民交叉民間借貸案件分析與處置 北京市一法律師事務所

韓洪律師

【引言】本文所論述的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行的借貸款行為，不包括上述主體和依法批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構之間的借貸款行為。

本文主要依據2015年9月1日施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（法釋〔2015〕18號，以下簡稱“法釋〔2015〕18號”）及現行有效的相關司法解釋，結合司法實務，剖析典型、常見的民事與刑事法律關系交叉并存的民間借貸糾紛法律問題，為處置刑民交叉民間借貸案件提供法律實務參考。

一、刑民交叉民間借貸糾紛常見法律問題

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時，民間借貸民事糾紛如何處理。根據相關刑事司法解釋，非法集資犯罪主要涉及非法吸收公眾存款罪，集資詐騙罪，擅自發行股票、公司債券、企業債券等犯罪。民間借貸行為本身涉嫌這些犯罪時，法院在民事審判中對這類案件如何處理？出借人應當通過哪種法律途徑索回借款？

第二，借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時，民間借貸合同是否有效。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪的情況除了非法集資犯罪外，還有借貸行為涉嫌詐騙犯罪、合同詐騙犯罪、高利轉貸犯罪、強迫交易犯罪等，當借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪或最終被認定構成犯罪時，民間借貸合同是否還有效？

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第三，民間借貸行為涉嫌犯罪時出借人是否可以向保證人主張還款或利用質押、抵押擔保物權實現債權。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時，為借款擔保的保證人是否還需要向出借人承擔責任？出借人是否可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權？

二、司法實務中法院對刑民交叉民間借貸糾紛案件的處理方式

第一，不予受理或者裁定駁回起訴，將有關材料移送公安或檢察機關。

《最高人民法院關于審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》（法釋［1998］7號，以下簡稱“法釋［1998］7號”）第十一條：“人民法院作為經濟糾紛受理的案件，經審理認為不屬經濟糾紛案件而有經濟犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴，將有關材料移送公安機關或檢察機關。”第十二條：“人民法院已立案審理的經濟糾紛案件，公安機關或檢察機關認為有經濟犯罪嫌疑，并說明理由附有關材料函告受理該案的人民法院的，有關人民法院應當認真審查。經過審查，認為確有經濟犯罪嫌疑的，應當將案件移送公安機關或檢察機關，并書面通知當事人，退還案件受理費；??。”《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（2014年3月25日發布實施）規定：“對于公安機關、人民檢察院、人民法院正在偵查、起訴、審理的非法集資刑事案件，有關單位或者個人就同一事實向人民法院提起民事訴訟或者申請執行涉案財物的，人民法院應當不予受理，并將有關材料移送公安機關或者檢察機關。人民法院在審理民事案件或者執行過程中，發現有非法

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集資犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴或者中止執行，并及時將有關材料移送公安機關或者檢察機關。公安機關、人民檢察院、人民法院在偵查、起訴、審理非法集資刑事案件中，發現與人民法院正在審理的民事案件屬同一事實，或者被申請執行的財物屬于涉案財物的，應當及時通報相關人民法院。人民法院經審查認為確屬涉嫌犯罪的，依照前款規定處理。”

此外，根據《最高人民法院關于適用刑法第六十四條有關問題的批復》（法[2013]229號，以下簡稱“法[2013]229號”）的精神，對于民間借貸涉嫌或被認定詐騙等犯罪時，出借人提起民事訴訟要求返還借款的，人民法院不予受理，對于出借人被詐騙的款項，通過法院刑事審判方式得以退賠。

第二，先刑后民，即先刑事案件審理后民事案件審理。《中華人民共和國民事訴訟法》（2012年修正）第一百五十條第一款第五項中止訴訟的情形，即“本案必須以另一案的審理結果為依據，而另一案尚未審結的”，應當中止訴訟。

第三，刑民并立，即作為民事糾紛的民間借貸案和民間借貸涉嫌的犯罪并行審理。

“法釋［1998］7號”第一條：“同一公民、法人或其他經濟組織因不同的法律事實，分別涉及經濟糾紛和經濟犯罪嫌疑的，經濟糾紛案件和經濟犯罪嫌疑案件應當分開審理。”另外，根據“法釋［1998］7號”第八條規定，出借人作為詐騙類犯罪案件的被害人可以提起刑事附帶民事訴訟，但是，該條規定和“法[2013]229號”規定精神相

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悖，根據后法優于先法的原則，該條規定目前沒有適用的余地。

三、“法釋〔2015〕18號”公布施行前司法實務中法院對刑民交叉民間借貸糾紛案件處理方式的混亂

相關司法解釋及司法文件雖然對民刑交叉民事案件的審理提供了指導方向，但是，由于長期以來受重刑輕民指導思想的影響，以及對民刑交叉的民間借貸案件的審理并沒有統一的司法程序模式，加之最高院針對新的情況不斷公布新的司法解釋或案例的同時，并沒有及時廢除不適時或過時的司法解釋和批復，造成各地法院根據案件不同情況選擇適用不同的司法規定及不同的處理方式，同樣的案件，有的法院裁定駁回起訴，有的法院裁定中止訴訟，待刑事案件理完結再恢復審理，有的法院采取刑民并立的方式進行審理，最終造成同案不同處理方式及不同處理結果的混亂。

例如在《最高人民法院公報》2011年第11期公布的“吳某某訴陳曉富等民間借貸、擔保合同糾紛案”中，法院判決認為：陳某某可能涉及非法吸收公眾存款犯罪，與本案合同糾紛屬于兩個法律關系，公安部門立案偵查、檢察院起訴以及法院判決構成犯罪，并不影響法院依據民事訴訟法審理本案當事人間的民事合同糾紛。對合同效力的判斷和認定屬于民事審判的范圍，??。最終，法院生效判決認定本案民間借貸法律關系明確、涉案民間借貸合同有效，陳某某等對借款應當予以償還，擔保人應承擔連帶清償責任。按照司法實務中此前通常的做法，此類案件法院往往會根據案情裁定駁回起訴或者中止審理，如果陳某某被依法認定構成非法吸收公眾存款犯罪后，涉案的借

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款合同就是無效合同，這種情況下此類案件的審理結果必然和上述公布案例的審理結果大相徑庭。

四、“法釋〔2015〕18號”對刑民交叉民間借貸糾紛案件審理方式之規定

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時，裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

“法釋〔2015〕18號”第五條第一款規定：“ 人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。”

這種情況下，出借人只能通過法院刑事審判途徑，最終以刑事被害人的身份取得被追繳或退賠的借款。

第二，民間借貸行為不構成非法集資犯罪時，法院按民事案件受理。

“法釋〔2015〕18號”第五條第二款規定：“公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。”

第三，民間借貸行為雖與涉嫌非法集資等犯罪有關聯但不是同一事實的，民間借貸民事案件繼續審理。

“法釋〔2015〕18號”第六條規定：“ 人民法院立案后，發現與民間借貸糾紛案件雖有關聯但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件，并將涉

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嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。”

第四，民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟（“法釋〔2015〕18號”第七條規定）。

“法釋〔2015〕18號”發布施行后，除涉嫌非法集資犯罪外，因其他犯罪行為導致民間借貸案件發生刑民交叉的，法院應當堅持“刑民并立”的處理方法，即作為民事糾紛的民間借貸案件的審理不以相間刑事案件的審結為前提，只有民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件的審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，法院才裁定中止民間借貸案件的審理。

“法釋〔2015〕18號”把涉嫌非法集資犯罪的刑民交叉民間借貸糾紛，排除在“刑民并立”的處理方法之外，并非是涉嫌非法集資犯罪的民間借貸合同無效而不予審理，而是考慮到此類案件被害人人數眾多，涉及不特定的多數人利益，如果適用“刑民并立”的處理方法，可能會造成有的受害人通過民事訴訟的方法獲得足額的清償而有的受害人卻得不到補償。但是，對于刑民交叉民間借貸糾紛，不論借款人涉嫌或構成哪種犯罪，出借人均可單獨提起民事訴訟要求擔保人承擔民事責任。“法釋〔2015〕18號”第八條規定：“借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴要求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。”

五、“法釋〔2015〕18號”關于借款人或出借人的借貸行為涉嫌或構成犯罪時，民間借貸合同效力的規定

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“法釋〔2015〕18號”第十三條第一款規定：“ 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規定第十四條之規定，認定民間借貸合同的效力。”

《中華人民共各國合同法》第五十二條：“有下列情形之一的，合同無效：

（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；

（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會公共利益；

（五）違反法律、行政法規的強制性規定。”

“法釋〔2015〕18號”第十四條：“具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。”

五、“法釋〔2015〕18號”關于民間借貸行為涉嫌或構成犯罪時擔保合同的效力認定及擔保人責任承擔的規定

《中華人民共和國物權法》第一百七十二條規定：“擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效，但

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法律另有規定的除外。”根據該條規定，一旦民間借貸行為被認定為犯罪時，民間借貸合同必然無效，作為主借款合同從合同的擔保合同當然無效，除非法律另有規定。在借款人或出借人的借貸行為構成犯罪的民間借貸案件中，擔保人無一例外地依據物權法的這條規定來抗辯出借人要求其承擔擔保責任的法定事由，在法律上對出借人造成了不利所的局面，若法院支持了擔保人的抗辯，對出借人很不公平。

“法釋〔2015〕18號”第十三條的規定很好地解決了上述問題，其不以借款人或出借人的借貸行為是否構成犯罪作為判斷民間借貸合同效力的依據，而是以第十四條列舉的五種情形及合同法第五十二條規定作為認定民間借貸合同效力的依據。這樣一來，即使借款人或出借人犯罪，民間借貸合同完全可能被認定有效，那么，擔保合同在本身沒有瑕疵的情況下也應當有效，出借人依據擔保合同要求擔保人承擔擔保責任的訴訟目的便可實現，有利維護公平、正義的司法原則。

“法釋〔2015〕18號” 第十三條第二款規定：“擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。”

根據“法釋〔2015〕18號”及擔保法相關規定，在刑民交叉民民間借貸糾紛中，當出借人的借貸行為涉嫌或者已經被生效的判決認定構成犯罪時，擔保人會根據據以下情形承擔責任：

第一，借貸合同有效，擔保合同因本身有瑕疵而被認定為無效； 第二，借貸合同因存在第十四條列舉的五種情形及合同法第五十

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二條規定的情形被認定為無效，擔保合同無效；

第三，借貸合同有效，擔保合同有效。

在第一、第二擔保合同無效的情形下，擔保人應當分別按照《最高人民法院關于適用擔保法若干問題的解釋》【法釋〔2000〕44號】 第七條、第八條規定承擔責任。該解釋第七條規定：“主合同有效而擔保合同無效，債權人無過錯的，擔保人與債務人對主合同債權人的經濟損失，承擔連帶賠償責任；債權人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的二分之一。”第八條規定：“主合同無效而導致擔保合同無效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責任；擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的三分之一。”

在第三種情形下，擔保人應當按照擔保合同的約定承擔擔保責任。

最后，民間借貸行為涉嫌或構成犯罪時出借人是否可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權？

筆者認為，根據“法釋〔2015〕18號”第十三條規定，只要民間借貸合同被認定為有效，且擔保合同中的質押權、抵押權依據擔保法、物權法相關規定依法設立，出借人完全可以利用質押物、抵押物通過擔保物權實現借款債權。

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