第一篇：江西省農村信用社改革10周年系列報道之一

江西省農村信用社改革10周年系列報道之一

農信社改革：來自江西的實踐

發(fā)布時間：2013-10-15 信息來源：中國經濟時報 作者：江宜航 姜業(yè)慶 郭海 瀏覽量：

編者按：為了更好地發(fā)揮農村信用社農村金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用，2003年6月27日，國務院下發(fā)《深化農村信用社改革試點實施方案》（國發(fā)〔2003〕15號），要求各級政府和國務院有關部門從戰(zhàn)略高度充分認識深化農村信用社改革試點工作的重要性和緊迫性，按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構。2003年8月18日，浙江、江西、貴州等8個省份作為首批改革試點省份，正式啟動了農村信用社改革試點工作。10年時間過去了，農村信用社改革成效如何？還存在哪些問題？面臨著怎樣的困難？ 2013年8月底至9月初，中國經濟時報記者深入全國農村信用社改革較為成功的江西省進行了調查采訪。

農信社改革：來自江西的實踐

經過10年改革，江西省農村信用社聯(lián)合社不僅摘掉了當期虧損和歷年虧損掛賬“兩頂帽子”，而且連續(xù)10年實現(xiàn)“兩個明顯高于”：發(fā)展速度和質量改進明顯高于江西省內銀行業(yè)機構和全國同行業(yè)機構。

艱難中起步

“作為全國首批改革試點省份,江西省農村信用社是在極其薄弱的基礎上艱難起步的。”8月30日,在江西省農村信用社11樓的一間辦公室里,江西省農村信用社聯(lián)合社(以下簡稱江西省農村信用社)理事長肖四如如是對到訪的中國經濟時報記者說。

肖四如告訴記者,根據(jù)當時的清產核資數(shù)據(jù),至2003年年底,江西省農村信用社不良貸款實際占比高達70%,歷年虧損掛賬近30億元,嚴重資不抵債,2/3的成員行社虧損,資本充足率-15%、嚴重資不抵債,相當多的成員行社出現(xiàn)支付危機,瀕臨破產。

在本報記者獲得的一份材料中,這樣描述當時的江西省農村信用社:在2.3萬員工中,高中學歷以下近80%,親緣化比例極高,服務手段落后,管理基礎薄弱,業(yè)務操作和內部管理極不規(guī)范,相當多的法人機構幾乎走到崩潰的邊緣。

但是,作為國務院首批試點深化農村信用社改革的省份之一,江西省農村信用社的改革可謂舉足輕重。曾有人如此評價江西省農村信用社改革的意義:江西的改革成敗,決定著中國整個農村信用社的未來。

正因為此,時任銀監(jiān)會副主席的李偉不僅在短短兩年時間內三次前往江西指導江西省農村信用社的改革工作,而且還對時任江西省政府副秘書長的肖四如強調?押 中國農村信用社“作用不可低估,地位不可取代”。

也正是在這一年,時任江西省政府副秘書長的肖四如被調任江西省農村信用社理事長,正式啟動并領導了江西省農村信用社的改革。

確立三大發(fā)展戰(zhàn)略

“改革之初的江西省農村信用社,面臨最緊迫的三大課題是:在管理十分薄弱、百廢待舉的情況下,如何推進規(guī)范化;在歷史包袱沉重、業(yè)務手段十分落后的基礎上,如何增強市場競爭力;在不斷破解自身難題的同時,如何為區(qū)域經濟社會發(fā)展做出新貢獻。”肖四如說,這些年來,為了實現(xiàn)上述目標,江西省農村信用社始終堅持“三大發(fā)展戰(zhàn)略”——“立足縣城、服務三農”的市場戰(zhàn)略、“信用為本、合作共贏”的經營戰(zhàn)略和“小銀行、大平臺”的“金融航母”戰(zhàn)略。

所謂“立足縣城、服務三農”的市場戰(zhàn)略,據(jù)肖四如介紹,就是充分發(fā)揮農村信用社網點多、客戶廣、機制活、政策好等優(yōu)勢,大力實施“雙層經營模式”,推行全員客戶經理和綜合客戶經理制度,在金融市場競爭中追求差異化發(fā)展,形成服務特色,努力成為服務“三農”和縣域經濟的主力銀行。

而“信用為本、合作共贏”的經營戰(zhàn)略,則是積極融入?yún)^(qū)域經濟社會發(fā)展戰(zhàn)略之中,實現(xiàn)社區(qū)金融與政府經濟社會發(fā)展戰(zhàn)略、農村社區(qū)信用建設、分散經濟組織化、政府社區(qū)基層組織和支持經濟社會發(fā)展的各項優(yōu)惠政策互動,從中尋找各種有效的發(fā)展機會,實現(xiàn)銀行與區(qū)域經濟的良性互動。

“小銀行、大平臺”的“金融航母”戰(zhàn)略,則是既保持并充分發(fā)揮農村信用社分散法人機構自主經營、機制靈活的優(yōu)勢,使之發(fā)揮“戰(zhàn)斗機”作用,同時又通過做強做優(yōu)省級管理和服務平臺,使之發(fā)揮“母艦平臺”作用,有效滿足小法人對業(yè)務平臺、行業(yè)服務的內在需要,從而形成“小銀行+大平臺”的“航母戰(zhàn)略”,彌補成員行社業(yè)務競爭中的“短板”,形成農村信用社的核心競爭力。

“換言之,就是省聯(lián)社做下面成員行社做不了的事。”肖四如說,正是上述三大發(fā)展戰(zhàn)略的實施,才有了江西省農村信用社10年快速發(fā)展的新局面。

建立三大機制

肖四如告訴記者,為了實現(xiàn)上述發(fā)展戰(zhàn)略目標,解決農村信用社如何改、怎樣管等問題,江西省農村信用社自成立以來,始終堅持“改革促發(fā)展”的思路,著力構建了“充滿活力的內部管理機制、合作共贏的互動機制和有效的行業(yè)管理機制”。

首先是建立了充滿活力的內部管理機制。一是完善法人治理機制。在明晰產權、推進改革過程中,形成了以民營企業(yè)和個人股東為主體的股權結構,并按照法人治理機制要求,全省農信社建立并規(guī)范社員(股東)大會、理(董)事會、經營班子的職責及議事規(guī)則,形成符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的科學決策、有效管理、高效執(zhí)行和相互監(jiān)督制衡的法人治理機制。二是建立有效的激勵約束機制。按照“當期績效決定薪酬、長期業(yè)績決定升遷、道德缺陷一票否決”的激勵原則,完善對各層級、各崗位的績效考核體系和綜合獎懲體系。三是完善風險內控機制。初步形成符合現(xiàn)代金融企業(yè)風險管理規(guī)律并適應農村信用社特點的全面風險管理理念、制度、流程、辦法和措施,使之落實到各級組織、各個崗位、各業(yè)務管理條線,成為每位員工的自覺行為。四是系統(tǒng)的創(chuàng)新機制。適應客戶需求和管理需要,建立“快速反應、無縫對接”的產品和服務創(chuàng)新響應機制,全面推進產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、手段創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,形成推動

企業(yè)發(fā)展的強大動力。

其次是建立合作共贏的互動機制。一是與政府經濟發(fā)展戰(zhàn)略實現(xiàn)互動。既充分發(fā)揮各級政府公共資源、政府信用資源的作用,最有效地抓住業(yè)務發(fā)展機會和各種盈利機會,以有效解決政府引導經濟發(fā)展戰(zhàn)略過程中存在的資金短缺難題,從而與政府形成發(fā)展經濟的合力。二是與農村社區(qū)信用文明建設互動。由政府牽頭,社區(qū)組織、農信社參與,深入開展創(chuàng)評“文明信用農戶、文明信用村、文明信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、文明信用社區(qū)、文明信用商戶”等活動,對誠信的各類客戶給予一定的信貸支持,并在利率、期限等方面給予一定優(yōu)惠。三是與農村經濟組織實現(xiàn)互動。充分發(fā)揮各類基層組織、專業(yè)化合作組織的作用,以信貸為紐帶,把專業(yè)化合作組織中的利益相關方組織起來,積極組建各類“利益共享、風險共擔”的信用共同體,提供相應的信貸支持,從而有效解決社區(qū)性銀行機構貸款難和農村社區(qū)分散經濟難貸款的矛盾。四是與各級政府扶持農村社區(qū)經濟發(fā)展的優(yōu)惠政策互動。在制定信貸政策、確定信貸投向上,注重與各級政府在財政、稅收、農業(yè)開發(fā)、扶貧、教育、衛(wèi)生、以工代賑等方面的支農惠民政策實現(xiàn)對接,通過信貸的傳導放大效應,確保政府對農村社區(qū)經濟的扶持政策有效落實并產生最大效果,共同為繁榮區(qū)域經濟服務。

最后是建立有效的行業(yè)管理服務機制。作為各成員行社出資組建的股份制企業(yè),省聯(lián)社按照“遵照章程、民主管理,根據(jù)授權、依法管理,依照規(guī)范、科學管理,黨的建設,相輔相成”和“因地制宜、分類指導”的總體原則,牢固樹立“為成員行社服務”理念,先后成立了風險管理中心、信息科技中心、交易清算中心、資金調劑營運中心、電子銀行中心、規(guī)制建設中心、教育培訓中心、公共關系協(xié)調維權中心、產品研發(fā)推廣中心、組織行為管理中心、綜合服務中心、企業(yè)文化中心等12大服務中心,有效解決小銀行對接大市場的矛盾。

“由于有了強有力的省級管理和服務平臺,農村信用社風險管控有了責任主體,農村信用社有了自己的利益代言人,基層法人才真正有了認同感和歸屬感。”肖四如說。

推進四大管理

“如果說江西省農村信用社改革10年取得些許經驗的話,就是我們始終致力于把現(xiàn)代銀行科學管理的要求逐步落到實處,靠管理激發(fā)員工的創(chuàng)造性和責任感。”肖四如在接受本報記者采訪時表示。

在肖四如看來,農村信用社要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須靠科學管理作支撐。具體到江西省農村信用社,一是推進了流程銀行管理。為解決農村信用社長期以來管理基礎薄弱、制度規(guī)范不落實、業(yè)務操作不規(guī)范、管理隨意性較大等問題,江西省聯(lián)社成立后,把推進規(guī)范化管理作為首要任務,在建立系統(tǒng)規(guī)制基礎上,借鑒現(xiàn)代企業(yè)流程化管理經驗,按照“以制度規(guī)范為依據(jù),以客戶信息為支撐,以業(yè)務流程為基礎,崗位對應流程設,管理要素跟著崗位走,最終實現(xiàn)信息化”的總體思路,本著“對內優(yōu)化、對外簡化”的原則,對農村信用社各項業(yè)務操作和管理行為展開了全面的流程改進,在每項業(yè)務活動的各環(huán)節(jié)、崗位、風險管控等之間建立圖表顯示關系,使農村信用社從粗放式經營過渡到流程化管理。

二是推進了全面風險管理。面對復雜的風險管理形勢,江西省農村信用社借鑒現(xiàn)代金融企業(yè)全面風險管理理念,建立適合農村信用社實際的全面風險管理體系。主要包括——“三個維度”:即業(yè)務流程、組織層級、控制工具維度;“五個層次”:完善的法人治理機制、科學的內部控制、有效的行業(yè)管理、依法的外部監(jiān)管、黨組織的監(jiān)督保證;“十大機制”:規(guī)范化業(yè)務操作機制、事中與事后的監(jiān)督機制、非現(xiàn)場風險監(jiān)督評價機制、現(xiàn)場審計監(jiān)察機制、業(yè)務風險分散機制、多種綜合處罰機制、業(yè)務質量控制機制、人力資源管理機制、借助信息化手段的科學管理機制、融入法人治理的黨建工作機制。

三是推進了全面績效管理。一是按企業(yè)價值創(chuàng)造目標,優(yōu)化組織架構和崗位體系。依據(jù)業(yè)務活動和管理的需要,對應流程的各個環(huán)節(jié)設置工作崗位,使各個崗位上的員工既順利配合共同完成某項經營管理工作,又能形成相互監(jiān)督和制衡。二是大力推行崗位競爭,有效配置好人力資源。以崗位來定編定員,通過公開競聘、雙向選擇等競爭方式,整合優(yōu)化現(xiàn)有人力資源,調動各崗位員工的積極性,把合適的員工配置到合適的崗位。三是按科學考評原則,建立全方位的績效考評辦法。借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行績效考核先進經驗,推行“平衡計分卡”、360°評價等考評方法,根據(jù)企業(yè)價值目標和崗位職責,合理確定考核系數(shù),對各層級、各崗位建立起全方位的績效考評辦法,量化考核到人到崗,嚴格績效掛鉤。四是根據(jù)“長期業(yè)績決定升遷”,建立員工等級升遷機制。對員工崗位實行等級管理,推行綜合柜員星級制、客戶經理等級制、專業(yè)人員職稱制等一系列員工崗位等級管理辦法,打開晉升激勵通道,讓整個企業(yè)的人力資源管理處于非常靈活有效的狀態(tài)。五是形成綜合獎懲機制,充分激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。強化權力與責任對等、貢獻與分配對應的原則,既積極探索績效工資、職務激勵、股權激勵、企業(yè)年金以及提供教育培訓機會等各種激勵形式,又對違規(guī)行為、短期行為形成有力約束,增強員工對企業(yè)的忠誠度,鼓勵員工創(chuàng)造長期業(yè)績。

四是推進了全面客戶關系管理。客戶是金融企業(yè)一切價值創(chuàng)造的來源。江西省農村信用社始終堅持“以客戶為中心”的理念,視客戶為寶貴資源,視客戶需求為第一需求,視客戶利益為最大利益,視客戶意見為改進目標,視客戶滿意為衡量一切工作的準繩,按照“熱心、真心、知心、耐心”的服務要求,全面推行個性化、親情化、標準化、便捷式的產品和服務方式,提升對接客戶多元化需求的能力,建立與客戶需求對接的人力資源體系架構和管理能力,真正與客戶需求實現(xiàn)“快速反應、無縫對接”,有效滿足客戶不斷變化的多元化需求,不斷維護、拓展和擴大客戶資源。

推進產品、管理和服務創(chuàng)新

如果說強有力的管理是江西省農村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐,那么,創(chuàng)新則是其保持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的強大動力。采訪中記者了解到,江西省農村信用社在深化改革過程中,注重從產品、管理、服務等方面展開系統(tǒng)創(chuàng)新,從而突破了一系列制約發(fā)展的瓶頸問題。

一是持續(xù)推進產品創(chuàng)新。在產品創(chuàng)新中,江西省農村信用社注重“按照需求設計產品,創(chuàng)新產品引導需求”,使產品和服務不斷適應客戶需求變化,并建立相應的業(yè)務操作和風險管控流程,實現(xiàn)風險可控并取得明顯的社會效益與經濟效益。如:為了從根本上破解農民貸款難問題,江西省農村信用社在全國率先試點推廣并全面提升了農戶小額信用貸款產品,全省累計有2435萬農戶獲得過小額農貸支持,該產品還順利通過ISO9001國際質量體系認證,成為全國農信社系統(tǒng)首個通過國際質量認證的金融產品;為解決中小企業(yè)貸款難題,江西省農村信用社通過發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會等信用資源,建立“利益共享、風險共擔”的信用共同體,從而構建了一種“信用合作+專業(yè)合作”的新型信貸模式;為加快推進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展,大膽創(chuàng)新?lián)７绞健⒔档托刨J門檻,支持了一大批農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農產品基地、“一村一品”示范村、農民專業(yè)合作社的發(fā)展;為大力支持民生工程,全省農信社加大對下崗職工再就

業(yè)的信貸支持力度,再就業(yè)擔保貸款發(fā)放額,始終保持全省金融機構的領先位置;為幫助農村貧困家庭子女上得起大學,主動擔負起生源地國家助學貸款的代理行和部分地市主辦行的職責,幫助數(shù)萬名農村貧困學子圓了大學夢;為支持新農村建設,在全國率先推出了農民住房貸款,累計發(fā)放農民住房貸款近20億元;為配合林權制度改革,及時創(chuàng)新開辦了林權抵押貸款,使林農和林業(yè)企業(yè)的“資產”轉化成“資本”,有效解決了林農和林業(yè)企業(yè)融資難題;為積極支持全民創(chuàng)業(yè),與基層組織互動,推出了“雙帶致富”貸款、“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“巾幗創(chuàng)業(yè)”貸款、“農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”等金融產品,有力支持了城鄉(xiāng)能人創(chuàng)業(yè)致富??為適應網絡時代客戶金融需求的多樣化,積極拓展票據(jù)業(yè)務、理財業(yè)務、保險業(yè)務等新型業(yè)務,朝著綜合金融服務功能加速轉型,最大限度實現(xiàn)客戶價值。通過這一系列具有農村信用社特色的金融產品,使江西省農村信用社成為該省支持全民創(chuàng)業(yè)、服務“三農”和縣域經濟的主力銀行,成為促進江西區(qū)域經濟社會發(fā)展、推動城鄉(xiāng)一體化的重要金融力量。

二是大力推進管理創(chuàng)新。在管理創(chuàng)新方面,江西農信社注重運用現(xiàn)代金融企業(yè)科學管理規(guī)律與農村信用社實際相結合,形成科學的企業(yè)管理架構、制度規(guī)范、崗位分工、管理流程、考核獎懲等。在全國同業(yè)率先實施基層網點會計委派制度,通過資質認證、競爭上崗、明確職責、嚴格考核、落實獎懲等方式,提升對一線業(yè)務風險的監(jiān)督效能;在全國同業(yè)率先推行全面風險管理、全面績效管理、全面客戶關系管理,使各項管理逐步規(guī)范化、標準化;在全國同業(yè)率先建立員工違規(guī)處罰辦法、員工輕微違規(guī)扣分辦法、案件損失賠償?shù)戎贫?使風險和案件逐年下降并接近金融機構正常概率。

三是全面推進手段創(chuàng)新。為破解手段落后的瓶頸制約,省聯(lián)社成立后,在信息化建設幾乎空白的情況下,舉全社之力啟動了系統(tǒng)的信息化建設,從根本上提升了信息化手段,實現(xiàn)以金融信息化助推城鄉(xiāng)一體化。比如:從無到有的電子銀行業(yè)務,先后推出了中國銀聯(lián)標準的“百福卡”與轉賬電話特色服務終端,開通了“百福網上銀行”、“百福電話銀行”、“受理農民工銀行卡特色服務”、ATM、POS等服務,并正在逐步實現(xiàn)電子銀行機具“村村通”。在清算體系方面,江西省農信社不僅擁有和其他銀行一樣便捷的現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)和中國銀聯(lián)清算系統(tǒng),還開通了全國農信社系統(tǒng)間的“農信銀”通存通兌系統(tǒng)。另外,全省農信社系統(tǒng)內資金匯劃免收手續(xù)費,這讓廣大城鄉(xiāng)居民真正享受到更加便捷的現(xiàn)代金融服務。

正是上述一系列改革措施的實施,如今的江西省農村信用社“像現(xiàn)代銀行一樣充滿活力”。

來自江西省金融管理部門提供的數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,江西省農村信用社存款余額3600億元,貸款余額2200億元,存貸規(guī)模比改革前增長了9倍多,占江西省市場份額提升了6個百分點;存貸款年均增幅分別達25%、23%,分別高于該省金融機構4.67個百分點和3.53個百分點,分別高于全國農村信用社平均水平7.59個百分點和6.47個百分點,江西省近80%的縣級法人存貸規(guī)模已居當?shù)馗鹘鹑跈C構之首。

“從盈利能力來講,在消化近30億元歷年虧損掛賬基礎之上,江西省農信社各成員行社連續(xù)多年實現(xiàn)盈利,累計盈利100多億元;與此同時,抗風險能力明顯提升,不良貸款率從60%以上降至5%以下,貸款損失準備覆蓋率超過130%,資本充足率由改革前的負值上升到9.46%,資產質量和盈利能力明顯提升。另外,從對地方經濟支持度來講,江西省農信社始終以占江西省17%左右的資金來源,發(fā)放了占該省60%以上的涉農貸款、60%以上的下崗再就業(yè)貸款、30%以上的中小企業(yè)和個私經濟貸款。”肖四如說。

——引自2013年10月11日《中國經濟時報》

第二篇：[財經報道]農村信用社改革報道系列報道

【農村信用社改革報道之一】農村資金饑渴 喜雨初降

近年來，中國經濟在高速增長中迅速轉型，在廣大的中國農村，產業(yè)升級和結構調整的要求越來越迫切，我國農村發(fā)展對新資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，由于長期以來農村金融體制改革滯后，在一些領域，農村資金市場的“貧血”的狀態(tài)成了一種普遍現(xiàn)象，從2003年8月開始，針對農村信用社這支農村金融的主力軍，我國在8個省區(qū)展開了深化農村信用社改革試點，一場扭轉中國農村金融體制現(xiàn)狀，在中國農村金融中再塑“造血機制”的改革，正在迅速而堅定地展開。

2003年，作為國家級貧困縣的務川山區(qū)開始退耕還林，有點養(yǎng)殖經驗的張澤貴，看準了當?shù)嘏Ｈ馐袌鰞r格不錯，地方政府又出臺了鼓勵農民發(fā)展畜牧業(yè)的優(yōu)惠政策，多方籌錢蓋起了牛圈、種起了料草，只要買來牛犢入圈，來年的收入似乎已經觸手可及，真可謂萬事具備只欠東風，但張澤貴七算八算就差3000塊錢。

焦急的張澤貴，在向所有能想到的親戚朋友伸手之后，不得不再次踏上山路，走向這方圓五十里之內唯一的金融機構，也是他目前唯一的希望——農村信用社。而在務川農村信用社，年底的清帳工作也在緊張的進行，對于信用社主任周其令來講，今年的這筆帳叫他著實頭疼。在務川這樣的西部貧困地區(qū)，由于存款規(guī)模偏小，連年虧損，農村信用社現(xiàn)在已經無錢可貸。周其令每天最不愿意作的，但又不得不做的就是面對前來貸款的農民。

（周張爭執(zhí)）張：你無論如何一定要貸給我。

周：實在是沒辦法。

周其令：農民急，我們更急。今年存款只有一個億，加上央行的支農再貸款，我已經貸出去一個多億，存貸比已經超過警戒線，還要應付存款支付，實在是沒辦法。

記者現(xiàn)場：對于正忙著致富奔小康的農民張澤貴來說，他現(xiàn)在最著急的是如何籌錢，而在務川這樣相對偏遠的地區(qū)，農村信用社已經幾乎成為了唯一的金融機構，他們無力滿足千千萬萬個張澤貴們的需求。資金的短缺已越來越成為當今農村發(fā)展中的一個突出矛盾，這也正是為什么農村信用社改革的腳步如此急驟的原因。

貴州省副省長顧慶金：我們也著急呀！我們貴州有3000萬的農民，有300萬的貧困人口，農村金融有30億元的資金缺口，一方面本身貧困地區(qū)存款就很小，加上農信社歷史包袱重，自身經營不完善，無力給農民貸款，隨著四大行撤出農村，農信社幾乎成為農村金融支持的唯一機構。

就在農民張澤貴和農信社主任周其令都在為資金而奔波的時候，近日，國務院正式批準貴州省的農村信用社改革方案，此次改革試點中第一家省聯(lián)社——貴州省聯(lián)社正式掛牌。緊接著貴州省聯(lián)社的掛牌，中央財政對于貴州農信社的14.39億扶持資金迅速到位，而貴州省政府也宣布從省財政中撥款4000萬用于支持農村信用社。困擾著數(shù)百萬象張澤貴一樣的農民的資金問題，有望在近期迅速緩解。

記者現(xiàn)場：貴州省農村信用聯(lián)社的成立，意味著過去貴州分散的、1000多家農村信用社現(xiàn)在終于結合成了一個有機的整體，在初步理順了管理體制的基礎上，他們將用2-3年的時間，在中央的支持下，消化不良資產，同時開展產權制度改革。而繼貴州之后，重慶、江西等8個省市的農信社改革試點工作也正在展開。

這次改革國家將向農村信用社提供四大政策支持：

一、對虧損農信社因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值而多制服保值貼補息給予補貼；

二、對西部地區(qū)試點的農信社一律暫免征收企業(yè)所得稅；

三、央行發(fā)放專項再貸款或專項中央銀行票據(jù)用于置換農信社的不良貸款。

四、在民間借貸較活躍的地方，實行靈活的利率政策。預計國家將向農村金融市場輸血1500億元。

【農村信用社改革報道之二】問診產權機制 增強支農功能

目前我國所有發(fā)放的農業(yè)貸款中，有80%要依靠農村信用社。我國現(xiàn)有近3萬5千家各自作為獨立法人的農村信用社，而平均每家農信社的貸款規(guī)模只有兩千多萬。農信社到底是誰的，出了問題誰負責一直都在爭議當中。長期以來農信社自身定位不明，直接導致其支農力量分散，經營效益低下。近日深化農村信用社改革試點全面啟動，通過產權改革，在半年之內，我國農信社法人數(shù)量有望下降一半，單個農信社的支農功能將大大提高。這一增一減，帶來的是一種全新的體制。

新春剛到，重慶市大足縣農民的年貨里就增加了一項——信用社的股票。這兩天，縣聯(lián)社正在增資募股，不到3天就募集了股金2800多萬元。

農民：信用社經營的比較好，把錢放在信用社比較放心。

而對于已經入股農信社的數(shù)千名農民來說，他們今年真正感受到了自己是一名真正的股東。

農民：(信用社)每個月都要來給我們公布個賬，我們都能當家做主了，我們入了股，也能放心了

大足縣農信社聯(lián)社理事長榮增富：現(xiàn)在的理事會大部分都是外部人，我們經營班子感到現(xiàn)在的壓力特別大。

農信社擴股后，最先受益的就是養(yǎng)蝦大戶老陸，過去由于農信社資金不足而貸不到的款，最近終于到了位。

養(yǎng)蝦戶：非常感謝信用聯(lián)社，我以后還要發(fā)展第二、第三期工程。

農民：（以前）我入了十塊錢股，從來沒聽到什么信息，也沒有當家做主的感覺。

大足縣信用聯(lián)社理事長 榮增富：以前的理事會都是我們內部員工，開理事會的時候都是，舉手的多、發(fā)言的少。很多事情都能很容易地通過，基本上沒有反對意見。

養(yǎng)蝦戶：（項目）基本上就癱瘓了，而且以前投入的五、六十萬也全部打水漂了。

記者現(xiàn)場：從遠離群眾到貼近三農，從無力扶持到資金充沛，在短短一年內，重慶市的農村信用社就發(fā)生了如此驚人的變化。而導致這一系列變化的原因就在于重慶市找準了信用社發(fā)展的癥結——產權不清，并針對這一癥結展開了統(tǒng)一法人和股份合作制改革。

重慶市農信聯(lián)社理事長袁明杰：（過去）信用社既不是國家的、也不象集體的，也不是農民的，這種責任感和緊迫感就不強。

過去重慶市有大大小小的信用社法人743個，農信社的股本金來源于50年代組建時每個農民最多幾元錢的社員股，一方面單個農信社本小利薄，一方面由于社員大會和理事會形同虛設，導致農信社管理不順、經營不善。

重慶市農信聯(lián)社理事長袁明杰：我們重慶通過股份合作制的改革，現(xiàn)在我們重慶市農村信用社是股民的。

通過產權制度改革，重慶市將信用社的法人從743個整合為39個。法人減少了，增強的是資金實力，整合后的信用社廣泛吸收農民、個體工商戶和企業(yè)入股，不到半年，股本金就翻了兩番。在資金實力大大增強的同時，管理也更為科學。在當?shù)兀r民股東每月都會收到經營月報和征求意見表，在大足縣聯(lián)社新理事會的首次會議上，由外部理事占多數(shù)的新理事會否決了三筆關聯(lián)貸款，過去信用社內部人“一言堂”的局面已經不復存在。經過改革，2003年重慶市農信社發(fā)放的支農貸款比年初凈增17億元，超過了前兩年增量的總和。

中國銀監(jiān)會合作金融監(jiān)管部 主任張功平：這次改革的重點，根據(jù)各省各地的不同情況，因地制宜，成立商業(yè)銀行、合作銀行、統(tǒng)一法人等不同的形式進行試點。今年第二季度，我們要對改革進行一次較全面的總結，爭取下半年在全國其他省市推開改革。

記者現(xiàn)場：由于我國農村存在地區(qū)差異大的特點，因此這次改革并沒有采取“一刀切”的方式，而是由8個試點省市各自提交方案，分頭實行。這一方面體現(xiàn)出國家在推行這項改革時采取的是審慎務實的態(tài)度，另一方面也體現(xiàn)出農信社改革本身的艱巨性。要做好支農服務這篇大文章，僅僅靠農信社一家的改革是遠遠不夠的，但農信社的改革必將為未來農村建立多層次、高效的金融服務體系奠定堅實的基礎。

【農村信用社改革報道之三】面向市場化 重塑農村金融體系

在飛速發(fā)展的中國經濟中，相對于城市來講，農業(yè)和農村的發(fā)展相對滯后，而農村金融的主力軍農村信用社，給人的印象也更多是經營水平不高，效益相對低下，但在兩年前就已經率先改革的江蘇，農村相對匱乏的資金市場恰恰為改革后的農村信用社帶來了巨大的發(fā)展空間，產權明晰，經營靈活的股份制農村商業(yè)銀行正在迅速成長，在部分地區(qū)，一個良性的金融市場架構已經初見端倪。隨著農村信用社改革試點的全面開始，重塑我國整個農村金融體系的改革大幕正在徐徐拉開。

記者現(xiàn)場：這里是江蘇張家港，在這條不到一百米的街道上有7家銀行開設了網點，而在張家港這樣一個小小的縣級市就有二十幾家中外資銀行在這里開展業(yè)務，其中成長最快的卻是從農村信用社改制而來的張家港農村商業(yè)銀行。

張家港農村商業(yè)銀行的前身是張家港農村信用社，2001年底在率先進行江蘇農村信用社改革中改組為股份制農村商業(yè)銀行，僅僅兩年過去，張家港農村商業(yè)銀行存款比組建前增加了40億，增幅為76%，貸款增加了33億，幾乎比組建前翻了一翻。而不良資產僅為2%，這樣的資產水平即使在國際上都可以說是十分優(yōu)秀，張家港農村商業(yè)銀行的快速成長并不是一個孤立的現(xiàn)象，在常熟，與張家港同期改制的常熟農村商業(yè)銀行業(yè)務同樣增長很快，在不良資產僅為2%的情況下，改制兩年存款增加62億，超過了改制前6年的增長總和。

龔炳根（農民）：當初貸款20萬養(yǎng)100頭豬，現(xiàn)在貸款1000萬，年產生豬6萬頭，魚500萬斤都靠農信社支持。

徐衛(wèi)東（農民）：應該說我們一同成長。

張家港市委書記曹福龍：它來自于張家港的農村，對張家港農業(yè)經濟的發(fā)展、混合經濟的發(fā)展情況非常清楚。

由于網點遍布最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，決策距離短而且靈活，通過產權制度改革，作為完全本地化、市場化的銀行，農村商業(yè)銀行在面對當?shù)剞r戶和中小企業(yè)的服務中擁有了許多人所不能及的優(yōu)勢，獲得了巨大的成長空間。

東渡服裝集團總經理徐衛(wèi)民：農村商業(yè)銀行，在時間、效率上非常高，它能夠保證我們資金的到位。

近日，由銀監(jiān)會召集的，各省政府、農信社等相關部門參加的深化農村信用社改革座談會在蘇州召開，進一步研究推進改革的細節(jié)問題。有關人士透露，目前在我國大多數(shù)地區(qū)，農村信用社改革仍要實行以縣為單位統(tǒng)一法人為主，同時按照謹慎推進，先試點后展開的原則，如果改革推進順利，在今明兩年，將有多達數(shù)十家股份制農村商業(yè)銀行和合作銀行獲準成立，在這些銀行中允許外資參股的方案也在討論之中。

江蘇省聯(lián)社理事長王晨曦：到年底，我們有56家創(chuàng)造符合申報合作銀行與商業(yè)銀行的基本條件，三年內有71家達到組建合作銀行和商業(yè)銀行的基本條件

國務院發(fā)展研究中心農村部 部長韓俊：農村信用社改革為建立一個多種金融機構明確分工、共同競爭、能夠有效滿足農民金融服務需要的服務體系，開了一個好頭，今后我們的農村金融改革還要進一步向縱深推進，比如說，農業(yè)銀行支持農業(yè)的力度要進一步加大，政策性農業(yè)金融會更加完善，政策性農業(yè)保險機構會逐步建立，為農民貸款服務的農業(yè)保險機構會逐步建立。通過這一系列的改革，可以為農業(yè)和農村經濟的發(fā)展提供有力的支撐。

第三篇：江西省農村信用社[模版]

江西省農村信用社（農商銀行）2012年

用工見習培訓班招生簡章

江西省農村信用社（農商銀行）全轄設3家市級農村商業(yè)銀行、1家市級農村合作銀行、7家縣級農村合作銀行、80家縣級聯(lián)社，共有機構網點2500多個，員工24000多人，是全省機構網點最多、服務范圍最廣、業(yè)務規(guī)模最大的正規(guī)化地方性銀行機構。為更好地適應業(yè)務發(fā)展需要，優(yōu)化人力資源配置，為農村信用社改革發(fā)展儲備優(yōu)秀后備人才，現(xiàn)面向社會招收用工見習培訓班學員，經招生錄取并參加用工見習培訓班學習考試、見習考核合格，安排到農村信用社（農商銀行）工作。歡迎符合條件的大學畢業(yè)生踴躍報考。

一、招生數(shù)量

2012年共招生755人，其中：職員生267人，代辦員生488人（含定向代辦員生236人）。各成員行社招生名額見附件1。

二、招生對象

招生對象為全日制普通高等院校應、歷屆大學畢業(yè)生，且須符合以下條件：

（一）基本條件

1、有良好的政治素質和思想品德，遵紀守法，誠實守信，無不良記錄；

2、認同江西省農村信用社企業(yè)文化，熱愛農村信用社工作；

3、有事業(yè)心、進取心，責任創(chuàng)新意識強，在校學習成績優(yōu)良；

4、具有良好的溝通協(xié)調能力，富有團隊合作精神；

5、身心健康，五官端正，形象氣質佳。

（二）職員生招生條件

1、初始學歷為全日制普通高等院校統(tǒng)招本科（不含專升本、定向委培、各類成人教育、網絡遠程教育、自學考試及其他非全國統(tǒng)招畢業(yè)生）及以上(含2012年畢業(yè)的應屆畢業(yè)生)；海外院校畢業(yè)的大學生，報名時須取得國家教育部留學服務中心出具的國外（境外）學歷學位認證；

2、經濟管理類、經濟學類、財務金融類、會計與審計類、數(shù)學與統(tǒng)計類、法學類、漢語言與文秘類、計算機科學與技術類、農林水工程類等相關主修專業(yè)；

3、年齡在25周歲以內（1986年10月1日及以后出生）。具有研究生及以上學歷或有1年以上銀行從業(yè)工作經歷的，可放寬至27周歲以內（1984年10月1日及以后出生）。

（三）代辦員生招生條件

1、初始學歷為全日制普通高等院校統(tǒng)招大專及以上（含2012年畢業(yè)的應屆畢業(yè)生）；海外院校畢業(yè)的大學生，報名時須取得國家教育部留學服務中心出具的國外（境外）學歷學位認證；

2、經濟管理類、經濟學類、財務金融類、會計與審計類、數(shù)學與統(tǒng)計類、法學類、漢語言與文秘類、計算機科學與技術類、農林水工程類等相關主修專業(yè)；

3、年齡在25周歲以內（1986年10月1日及以后出生）。具有研究生及以上學歷或有1年以上銀行從業(yè)工作經歷的，可放寬至27周歲以內（1984年10月1日及以后出生）。

定向代辦員生招生條件增加戶籍要求，適當放寬學歷、年齡條件。招生對象戶籍要求限定為成員行社所在地（縣、區(qū)及不設區(qū)的市）；學歷要求為國家承認的全日制大專及以上(含2012年畢業(yè)的應屆畢業(yè)生)，專業(yè)可適當放寬；年齡放寬至28周歲以內（1983年10月1日及以后出生）。

三、招生程序

（一）網上報考。符合招生條件的報考人員登錄江西人才網（）進行網上報考，填寫相關信息并上傳照片。

（二）資格審查。包括報考資格初審和復審。

1、初審。根據(jù)報考人員填寫的考生經歷、在校表現(xiàn)、獲獎情況、專業(yè)特長等，網上對報考人員條件進行初審。初審合格人員，登錄江西人才網打印《江西省農村信用社（農商銀行）2012年用工見習培訓班招生報名

登記表》（附件2）。

2、復審。在規(guī)定時間內，初審合格人員持打印的《江西省農村信用社（農商銀行）2012年用工見習培訓班招生報名登記表》和身份證、學歷證（應屆畢業(yè)生持《畢業(yè)生就業(yè)推薦表》或學校證明）原件及復印件到網上報考時選擇的審核點（辦事處、市級農村合作銀行、農村商業(yè)銀行或省人才市場）進行資格復審。報考定向代辦員生的，復審時還需提供成員行社所在地（縣、區(qū)及不設區(qū)的市）的戶口簿原件及復印件。相關證件原件審查后當場退還。經復審合格，準予參加筆試，交納報考費100元；經復審不合格，取消報考資格。

（三）打印準考證。經復審合格、準予參加筆試的報考人員，在規(guī)定時間登錄江西人才網打印準考證。

（四）考試。考試采取筆試和面試兩個步驟。

1、筆試。由省聯(lián)社（或委托專業(yè)機構）統(tǒng)一組織命題、考試、閱卷、評分。筆試時間和地點以準考證確定的為準。筆試內容與國家公務員招聘考試內容相同，包括行政能力測試和申論。筆試作弊者，三年內不得參加農村信用社任何形式的招錄考試。

2、面試。根據(jù)筆試成績按不同類型招生名額1：2的比例確定參加面試人員，由辦事處或用人單位組織面試。面試成績按高分到低分排序。

（五）體檢。根據(jù)面試成績，按招生名額1：1的比例從高分到低分確定擬錄取人員，由用人單位統(tǒng)一組織進行體檢。體檢項目、標準參照公務員招聘標準。體檢不合格的，取消入學資格，按面試成績遞補一人參加體檢，以此類推。

（六）入學。根據(jù)體檢結果，確定錄取人員并寄發(fā)《入學通知書》。錄取人員在規(guī)定時間持《入學通知書》和本人身份證到指定地點報到參加江西省農村信用社用工見習培訓班學習。用工見習培訓班由省聯(lián)社商學院負責組織，采取與高校合作辦班的方式進行，時間為一個學年，其中一個學期脫產學習，一個學期安排到成員行社見習。培訓學校收取學習費用，費用（含培訓費、食宿費等）由學員自理；見習期間享有生活補貼。

（七）就業(yè)。用工見習培訓班學員完成學業(yè)，經考試、考核合格，發(fā)放結業(yè)證書，安排到成員行社就業(yè)，免試用期直接上崗，按農村信用社規(guī)定享受員工薪酬待遇，并參加法定社會保險。定向代辦員需與成員行社簽訂就業(yè)協(xié)議，在用人單位指定的營業(yè)網點工作五年以上。

考試、考核不合格的，給予一次補考（或延長見習期）機會，經補考（或延長見習期考核）仍不合格或違法違紀受到處罰、處分的，責令退學，不予安排就業(yè)。因病或其他原因不能堅持學習的，勸其退學或休學。

四、時間安排

2011年12月5日-2012年1月10日，網上報名。

2012年1月13日-1月14日，初審合格人員網上打印《江西省農村信用社（農商銀行）2012年用工見習培訓班招生報名登記表》。

2012年1月15日-1月17日，初審合格人員持打印的《江西省農村信用社（農商銀行）2012年用工見習培訓班招生報名登記表》和相關證件到指定的審核點進行資格復審，復審合格的交納報考費100元。

2012年2月13日-2月17日，復審合格人員網上打印準考證。

2012年2月26日前，組織筆試，具體時間、地點以準考證為準。

2012年3月10日前，組織面試和體檢。

2012年3月31日前，寄發(fā)《入學通知書》。

2012年9月1日，用工見習培訓班開學。

五、咨詢方式

江西省農村信用社招生咨詢專線：0791-88597023。

招生信息詳情，請登錄江西省農村信用社網站（）和江西人才網（）查詢。附：

1、江西省農村信用社（農商銀行）2012年用工見習培訓班招生名額分配表

2、各審核點地址及咨詢電話

江西省農村信用社聯(lián)合社

二0一一年十二月一日

江西省農村信用社(農商銀行)2012用工見習培訓班招生報名登記表

姓

名

出

生

年

月

身

份

證

號

碼

通

信

地

址

所

學

歷

畢

業(yè)

時

間

報

考報

考如:2008 畢業(yè)證書編號(除2012屆畢業(yè)生外都必須填)畢業(yè)院校學專業(yè)郵政編碼聯(lián)系方式年月 民族籍貫先點報名后再上傳照片(必須上傳一寸清晰證件照)性別政治面貌

單位簡歷 在校表現(xiàn) 獲獎情況 個人特長有一年以上銀行工作經驗者勾選類別

第四篇：農村信用社改革

農村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）
來源：233網校 2012年12月12日 【233網校：教育考試門戶網站】

農村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）1951年，中共中央批轉《全國信用合作會議的報告》，明確指出單獨組織農村信用社，統(tǒng)一由銀行領導，5月，中國人民銀行總行召開第一次全國農村金融工作會議，決定在全國 范圍內普遍試辦各種信用合作組織。1958年 中共中央、國務院發(fā)布《關于適應人民公社化形式改進農村財政貿易管理體制 的決定》，國務院發(fā)布《關于公社信用部工作中幾個問題和國營企業(yè)流通資金問題的規(guī)定》，決定將設立在人民公社的銀行營業(yè)所和農村信用合作社合并，組成公社信用部。1959年 中共中央發(fā)布 《關于加強人民公社信貸管理工作的決定》。決定把原來的信用社 從公社信用社分出，下放給行產大隊，成為信用分部，由行產大隊和公社信用部雙重領導。1962 年中共中央、國務院批轉中國人民銀行《關于農村信用合作社若干問題的規(guī)定》，明確提出信用社是農村人民的互助組織，是國家銀行的助手，是我國社會主義金融體系的重 要組成部分。1977年國務院發(fā)布《關于整頓和加強銀行工作的幾項規(guī)定》，提出信用社既是集體金融 組織，又是國家銀行在農村的基層機構。1979年 中共中央辦公廳轉發(fā)中國人民銀行黨組 《關于建議修改<農村人民公社工作條例（試行）>中有關信用社問題的報告》，同意將農村信用社更改為“是集體金融組織，又是農 業(yè)銀行的基層機構。辦理農村各項金融業(yè)務，執(zhí)行國家金融部門的職能任務”。1980年8月，中央財經領導小組討論銀行工作時指出：“把信用社下放給公社辦不好，搞 成'官辦'的也不對，這都不是把信用社辦成真正集體的金融組織。信用社應該在銀行的領導 下，實行獨立核算，自負盈虧。它要辦的靈活一些，不應受銀行一套規(guī)定約束，要起民間借 貸的作用。如果把農村信用社搞活了，供銷社搞活了，農業(yè)責任制搞活了，三者一配套，社 員的家庭副業(yè)也就搞活了，這將大大有利于農村經濟的發(fā)展”。1984年 國務院批轉中國農業(yè)銀行關于改革信用合作社管理體制的報告（國發(fā)〔1984〕 105號）文件指出： “要通過改革，恢復和加強信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性，在國家方針、政策指導下，實行獨立經營、獨立核算、自負盈虧，充分發(fā) 揮民間借貸作用。各級人民政府要加強對這項改革的領導，注意研究解決改革中出現(xiàn)的問題，把信用社真正辦成群眾性的合作金融組織。”“農業(yè)銀行要加強對信用社的領導，不宜改變信 用

貸。可以跨地區(qū)開展存貸業(yè)務。信用社之間、信用社與各專業(yè)銀行之間可以發(fā)生橫向業(yè)務聯(lián)系。存放利率允許參照銀行所定基準利率上下浮動，有的可以接近市場利率。信用社必須遵守國家金融政策并接受農業(yè)銀行領導。”

1986年 中共中央、國務院《關于一九八六年農村工作的部署》（中發(fā)〔1986〕1號）文件指出：“農村建設資金，除國家增加農業(yè)投資外，主要靠農村自身的積累。提倡各地合作經濟組織從當年收入中適當提取公共積累，建立固定資產折舊制度。鼓勵群眾投資興建各種生產設施。人民銀行、農業(yè)銀行要制定不同區(qū)域和產業(yè)的信貸政策。支持產業(yè)結構調整和農業(yè)技術改造。中央去年一號文件對信用社規(guī)定的各項政策和國務院有關信用社體制改革的各項規(guī)定，應逐項落實。不得向信用社下達指令性轉存款指標，保證信用社多存多貸。積極發(fā)展農村各項保險事業(yè)。”

1987年 中共中央《把農村改革引向深入》（中發(fā)〔1987〕5號）文件指出：“信用合作社必須改革官辦的積弊。信用社在遵守國家金融法規(guī)的前提下，民主管理、獨立經營、自負盈虧，國家銀行及各級政府均不得干預其資金營運的自主權。信用社交納準備金比例降到與專業(yè)銀行一致；存貸款利率可以比照國家的基準利率，按市場資金供求狀況適當浮動；業(yè)務范圍可以與其他基層金融組織適當交叉。縣聯(lián)社的體制改革，應在保證基層信用社合作性質的前提下，進行多樣試點。農業(yè)銀行和其他專業(yè)銀行在互等互利基礎上，為信用社提供服務和相互代辦委托業(yè)務。”

1993年 《國務院關于金融體制改革的決定》（國發(fā)〔1993〕91號）文件指出：“有步驟地組建農村合作銀行。根據(jù)農村商品經濟發(fā)展的需要，在農村信用合作社聯(lián)社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行。要制定《農村合作銀行條例》，并先將農村信用社聯(lián)社從中國農業(yè)銀行中獨立出來，辦成基層信用社的聯(lián)合組織。農村合作銀行目前只在縣（含縣）一下地區(qū)組建。國有商業(yè)銀行可以按《農村合作銀行條例》向農村合作銀行參股，但不能改變農村合作銀行的集體合作金融性質。”

1996年8月 國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》（國發(fā)〔1996〕33號），成立國務院農村金融體制改革部際協(xié)調小組。確定改革的核心是把農村信用社逐步改為由“農民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務”的合作金融組織。改革的步驟是：農村信用社與中國農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，對其業(yè)務管理和金融監(jiān)管分別由農村信用社縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔，然后按合作制原則加以規(guī)范。

1997年2月 經國務院同意，國務院農村金融體制改革部際協(xié)調小組和中國人民銀行在北京召開農村信用社管理體制改革工作會議，姜春云同志作了重要講話。會議就農村信用社按合作制改革、人民銀行加強監(jiān)管、組建行業(yè)自律組織等工作進行了部署。

1997年6月 國務院辦公廳轉發(fā)《中國人民銀行關于進一步做好農村信用社管理體制改革工作意見》（國辦發(fā)〔1997〕20號），要求堅定不移地把農村信用社辦成合作金融組織，按合作制原則改革農村信用社管理體制，完善和加強縣聯(lián)社建設，進一步加強中國人民銀行對農村信用社的監(jiān)督管理，在中國人民銀行內部增設農村合作金融機構監(jiān)管部門，專門承擔對農村信用社的監(jiān)管工作。

1998年11月 國務院辦公廳轉發(fā)《中國人民銀行關于進一步做好農村信用社改革整頓規(guī)

范管理工作意見》（國辦發(fā)〔1998〕145號），要求對農村信用社進行清產核資，按合作制進行規(guī)范改造，中國人民銀行加強監(jiān)管，防范化解風險，組建農村信用社縣以上行業(yè)自律組織，行使對農村信用社管理、指導、協(xié)調、服務的功能。

1999年4月 經國務院同意，中國人民銀行召開全國農村信用社工作會議。會議提出，根據(jù)需要，逐步組建地（市）聯(lián)社，承擔行業(yè)管理和服務職能；在全國各省建立信用合作協(xié)會，主要職能是對信用社提供聯(lián)絡、指導、協(xié)調、咨詢、培訓等方面的服務。

2000年7月 經國務院領導批準同意，人民銀行和江蘇省政府在江蘇全省進行了信用社改革試點。在明晰產權、完善經營機制的基礎上，全省信用社實行以縣為單位統(tǒng)一法人；在常熟、江陰、張家港三個縣級市組建了農村商業(yè)銀行；在縣（市）聯(lián)社入股基礎上，組建了江蘇省聯(lián)社。

第五篇：農村信用社改革

概述

農村信用社改革主要是兩方面：一是改革農信社管理體制，將農信社的管理交由地方省級政府負責；二是以法人為單位改革農信社產權制度，明晰產權關系，擴大入股范圍，提高入股額度，產權形式可采取股份制、股份合作制和合作制三種形式，組織形式可采取農村股份制商業(yè)銀行、農村合作銀行、以縣（市、區(qū)）為單位統(tǒng)一法人和兩級法人等模式。改革實踐

1.2003年以前我國農村信用社改革

建國以來,我國農村信用社經歷了從人民公社、生產大隊管理,到中下貧農管理,又到農業(yè)銀行管理的多次改革。中國農業(yè)銀行在1979年恢復后,農村信用社成為其下設機構。1984年,國務院審批了中國農業(yè)銀行《關于改革信用社合作社管理體制的報告》,這次改革強調農村信用社的“三性”,即組織上的合作性、管理上的民主性和經營上的靈活性。但恢復“三性”改革并沒有取得顯著效果,農村信用社的經營還是按照自上而下的指令式計劃進行。90年代后,國務院要求農村信用社要逐漸從農業(yè)銀行分離出來。1993年國務院下發(fā)了《國務院關于金融體制改革的決定》;1994年農業(yè)銀行、農村信用社開始各自獨立辦公;1996年國務院出臺的《關于農村金融體制改革的決定》(國發(fā)[1996]33號),標志著農村信用社完成了與中國農業(yè)銀行的正式脫鉤,并開始由中國人民銀行托管。

2.自2003年起的農村信用社改革及評價

2003年6月27日,國務院下發(fā)了《深化農村信用社改革試點方案》,這個方案再次啟動了農村信用改革的新一輪創(chuàng)新,試點工作在浙江等8個省進行,該方案主要有三方面內容,即改革農村信用社產權制度,改革農村信用社管理體制以及國家?guī)头鲂庞蒙纭?004年8月底,將試點地區(qū)進一步擴大到了21個省市自治區(qū)。2007年8月,隨著最后一家省級合作社的正式掛牌,我國新的農村信用社經營管理體制框架已經在全國范圍內建立起來。

這次改革在產權和管理權方面有很大的突破。首先是強調信用社的商業(yè)化、市場化,其次是將信用社的管理權下放給了省級政府,權力的下放有利于因地制宜,但也增加了政府對信用社的行政性控制,同時容易引發(fā)信用社的道德風險。2現(xiàn)狀分析

產權制度

目前我國農村信用社在產權制度方面采取多樣化方針,各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平以及信用社自身狀況來選擇不同的產權模式:經濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產規(guī)模較大且已商業(yè)化經營的少數(shù)地區(qū)實行股份制商業(yè)銀行。不具備商業(yè)銀行模式改造條件的信用社可以選擇合作銀行模式在人口相對比較稠密

或糧棉商品基地縣(市),可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人。對其他還達不到條件的地區(qū),可繼續(xù)實行原先的體制,同時通過降格、合并等手段,對高風險信用社進行兼并和重組,并對嚴重資不抵債、機構設置在城區(qū)或城郊、支農服務較少的信用社,可考慮按照《金融機構撤銷條例》予以撤銷。這樣,我國農村信用社出現(xiàn)了三種新型的基本發(fā)展模式:農村信用社制度框架內重組模式、股份制農村商業(yè)銀行模式和農村合作銀行模式,各地都有不同選擇。但在管理模式上,除北京、天津、上海外,各地基本上都選擇組建了省級聯(lián)社。當前問題:首先,當前的農村信用社在產權制度方面是一種混合產權模式,出資方主要是各級政府,監(jiān)管方面還是以政府指導為主,產權沒有明確的界定,信用社的性質還存有“官辦”金融機構的跡象。

其次,在管理模式上,各省級地方政府都無一例外的選擇了易于行政管理的聯(lián)社模式,這造成了信用社不是對股東和社員負責,而是對上一級的聯(lián)社負責,同時也傷害了農民參股入社的積極性。

最后,在股權設置方面,農村信用社的“非農”問題日益突出,出現(xiàn)了排擠小股民和農民股民的現(xiàn)象,改變了信用社“支農惠農”的核心目標。

資金運營

(1)資產情況。2000年以后,農村信用社增資擴股規(guī)模開始迅速加大,但信用社的資本充足率并沒有完全達到國家8%的標準要求。從2004年以來,農村信用社再次出現(xiàn)增資擴股高峰,資本充足率有明顯提高趨勢,可以預見資本不足的問題不久將會得到解決。不良貸款近年來也有所好轉,但由于大多數(shù)是屬于歷史積累,在短期內很難收回,這就使得各個信用社的不良貸款率居高不下,甚至有的地方超過了50%,成為信用社經營困難的主要原因。

(2)負債情況。從信用社的負債總體來看,農民仍然是最主要的儲蓄者,其存款額大約占到信用社總存款的70%。從存款流動性和結構來看,信用社保持較高的流動性水平,但流動性較高的同時也削弱了信用社的盈利能力,尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規(guī)模。

(3)盈利情況。農村信用社從農業(yè)銀行脫離出來后,一方面被轉嫁了許多沉重歷史包袱,制約了其進一步發(fā)展;另一方面行業(yè)競爭加大,擠壓了信用社的盈利空間,而其服務“三農”的宗旨使得社盈利水平長期處于低位。

內部治理

(1)1996年中國農村信用社從中國農業(yè)銀行脫鉤后,農村信用社按照《國務院關于農村金融體系改革的決定》要求,建立了農村信用社社員代表大會、理事會、監(jiān)事會三權分立的核心治理制度。理事會負責日常事務的決策并向信用社經營層提出經營目標和戰(zhàn)略方針;監(jiān)事會負責對經營層的監(jiān)督管理。代表大會負責理事

會和監(jiān)事會的選舉,理事會和監(jiān)事會對代表大會負責。三會之間權責分明、各司其職、相互制約。

農村信用社體系上自上而下分為四個層級,分別是國家級、省級、縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級,該體系的采用自下而上的所有權控股方式。

(2)當前問題。首先,農村信用社“三會”制度形同虛設。社員代表大會沒有成為真正的最高權力機構,自身受到信用社的控制和操縱。理事會和監(jiān)事會的規(guī)范制度還沒有建立,理事會受到上級的控制,監(jiān)事會流于形式,無法發(fā)揮有效的內部監(jiān)管,信用社的經營活動更多依靠行政命令的方式開展。

其次,省級聯(lián)社控制制度與法人產權治理機制相互矛盾。農村信用合作社的三權分立模式,解決了農村信用社、信用社股東和政府之間的所有權和經營權的分配問題。但改革中將信用社的管理權下放給省級政府,造成了各省都毫無例外的建立了農村信用社省級聯(lián)社,這為地方政府控制農村信用合作社和地方金融提供了機遇,制約了不同產權主體共同參與決策的權力。

最后,管理水平有限,管理效率不高。農村信用社職工的文化水平不高,在放貸時不能準確有效的向農戶傳達信貸信息,同時存在機構冗余、人員龐雜的現(xiàn)象,行政成本高而經營效率低下。

監(jiān)管狀況

(1)建國之初,農村信用合作社工作主要由中國人民銀行和供銷社共同監(jiān)管,監(jiān)管的內容多是對一些基本的規(guī)章制度的規(guī)范。80年代后,農村信用社成為農業(yè)銀行的基層機構,由中國農業(yè)銀行負責監(jiān)管,監(jiān)管手段多是強制性的行政式命令。1996年,國務院出臺了《關于農村金融體制改革的決定》,農村信用社開始逐步脫離農業(yè)銀行的附屬地位。

(2)2003年6月,國務院出臺《深化農村信用社改革試點方案》,確定了監(jiān)管的總體原則。2004年銀監(jiān)會經國務院審批下發(fā)的《關于明確農村信用社監(jiān)督管理權責分工的通知》經一步將監(jiān)管體制中各級政府、省級管理機構、中國人民銀行以及銀監(jiān)會的權責明確。

(3)當前問題。首先,沒有有效的執(zhí)行對省級聯(lián)社的監(jiān)管工作。隨著國家將農村信用社的權力逐步下放給省級政府,省級聯(lián)社的特殊地位就必須要有更高層的國家機構嚴格管理,這方面銀監(jiān)會監(jiān)管不完善,管理基本還是流于形式。而是否應當建立專門的全國性信用社監(jiān)管機構還需討論。

其次,信用社與監(jiān)管部門關系不暢,沒有建立適當?shù)臏贤C制。當前信用社還處于改革發(fā)展初期,很多業(yè)務還不規(guī)范,因此對監(jiān)管機構存有戒心。而監(jiān)管者也沒有主動建立與各級信用社的有效溝通機制。

最后,監(jiān)管體系中忽略“三會”制度。“三會”中的內部監(jiān)事會形同虛設,沒有與外部的監(jiān)管部門內外呼應,而是在很大程度上成為信用社管理層的附屬機構。3改革對策

1.明晰信用社產權關系,推進多元化產權模式。當前農村信用社的產權問題主要是法人產權的概念迷糊不清,入股農民社員享受不到自身應有的權力,甚至連基本的監(jiān)督知情權都得不到滿足。要從根本上解決這一問題,筆者認為必須推進多元化產權改革,分散股權,民主管理,群眾監(jiān)督,克服“一人說了算”的內部控制機制。具體來說,要求信用社在原有社員的基礎上,更廣泛的吸收當?shù)氐霓r民農戶、個體工商業(yè)者、農村中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金,甚至可以吸收外地資本、外資企業(yè)的資金,實現(xiàn)投資主體多元化。

2.增加大額貸款數(shù)量,建立區(qū)域資金流通機制,提高信用社盈利能力。解決信用社的可持續(xù)發(fā)展問題,關鍵是提高信用社自身的盈利能力。歷史債務包袱重和小額信貸利潤低是信用社提高盈利水平的兩大難題,筆者認為首先應當適當提高利差相對較高的大額信貸的數(shù)量,優(yōu)化信用社的負債結構,降低資金過剩流動性的同時提高信用社的收入。其次是要建立區(qū)域間的資金流通機制,適當放寬信用社之間的頭寸交易,進而保證資金過剩的信用社可以及時將資金流通到資金缺乏的信用社。

3.確立“三會”在內部治理的核心地位,減少政府部門對信用社的干預,加大人才引進和培養(yǎng)力度。一方面必須確立社員大會的最高權力機構的地位,同時增強農戶和企業(yè)股東的參與意識,保證信用社真正反映大多數(shù)社員的利益;另一方面建立名副其實的監(jiān)事會制度,保證其對理事會的監(jiān)管權力。同時,政府部門要逐漸弱化自身的經營決策者地位,改變農村信用社的一元決策體制,推進多元產權模式。在人才培養(yǎng)方面,在吸納高素質專業(yè)金融人才的同時,更要加大在職員工的培訓力度,從根本上提高金融服務質量。

4.建立健全信用社監(jiān)管體制,逐漸形成一個有效的監(jiān)管體系。有效的監(jiān)管體系主要包括三方面內容:首先,明確外部監(jiān)管機構的主體地位和各自職責,包括各級政府、省級管理機構、銀監(jiān)會、中央銀行。這其中必須強調銀監(jiān)會監(jiān)管的核心地位,在協(xié)調好與各級政府之間關系的同時,更要監(jiān)督約束政府部門對信用社經營的干預。其次,加強內部監(jiān)事會的作用。完善的監(jiān)事會制度一方面可以幫助社員代表大會監(jiān)管信用社的經營狀況,另一方面也可以更好的與外部監(jiān)管機構進行有效溝通,建立內外結合的監(jiān)管體系。最后,建立信用社行業(yè)的行業(yè)自律機構,這便于各個信用社之間的信息溝通,自律自治。

5.國家配套優(yōu)惠扶持政策,信用社自身建立風險控制機制,進一步提高農村信用社在農村信貸領域的競爭力。當前的農村信用社歷史債務還未解決,信貸資金不足、盈利水平低下、管理體制不健全,因此國家的惠農政策中應當考慮對農村信用社政策上的偏向,比如適當?shù)姆龀謨斶€歷史債務,減免稅金,制定三農信貸的專項優(yōu)惠利率。同時,信用社自身也應當進一步加強風險的評估和控制意識,減少壞帳和不良貸款,這樣,依靠國家政策和自身管理的提高,農村信用社在農村信貸領域就能建立自身的核心競爭力,從而提高整個農村金融系統(tǒng)的績效。

6.完善農村信用社法律法規(guī)體系,保證信用社進一步改革的有法可依。對于農村信用社的法律體系,首先要明確多元產權的法律地位,這是下一步改革的方向性

問題,是改革從根本上得以推進的關鍵;其次,在具體業(yè)務方面制定嚴格的操作辦法和處罰措施,并由銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管;最后,信用社、各級政府、銀監(jiān)會等不同部門的權責范圍要在法律上得到明確表述,使得在實際工作中各部門權責分明、各司其職,防止越權管理和推卸責任的現(xiàn)象出現(xiàn),最終保證以農村信用社為核心的農村金融系統(tǒng)改革擁有堅實的法律基礎。

4改革概況

改革并不等于說我國不需要合作制農村信用社，或國際規(guī)范的農村信用社在我國無法生存。國際經驗表明，許多發(fā)達國家，合作金融仍然是各國金融業(yè)中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發(fā)展的空間就在于弱勢群體可以通過團體合作、資金聯(lián)合的方式，實現(xiàn)互助，解決單個社員不易解決的經濟問題。現(xiàn)在，在我國廣大農村地區(qū)，金融服務業(yè)面臨的現(xiàn)實是：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉向、機構網點收縮；政策性銀行無力直接伸到最基層去顧及農戶的金融需要；農村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊日漸活躍。因此，完全有必要發(fā)育一大批農民自己的真正意義上的農村信用合作組織。對現(xiàn)有農村信用社也應區(qū)別情況進行可行的合理的改造。為此，國家決心將農村信用社按照合作制進行規(guī)范，并明確提出我國農村信用社的改造應當是一個在國家適度推動下的自然過程。