第一篇：中國銀行業監督管理委員會關于印發《縣(市)農村信用合作聯社監管...

中國銀行業監督管理委員會關于印發《縣（市）農村信用合作聯

社監管工作意見》的通知

（銀監發?2005?59號2005年8月25日）

各銀監局（西藏除外）：

為加強對縣（市）農村信用合作聯社的監管，促進其審慎經營、穩健發展，銀監會制定了《縣（市）農村信用合作聯社監管工作意見》。現將該意見印發給你們，請認真貫徹執行。各銀監局可以結合本地實際制定實施意見并報銀監會備案。

二○○五年八月二十五日

縣（市）農村信用合作聯社監管工作意見

為加強對縣（市）農村信用合作聯社（以下簡稱統一法人社）的監管，促進其審慎經營、穩健發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律和行政法規，制定本意見。

一、監管原則和目標

（一）監管原則。按照“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的監管理念,對統一法人社實施審慎、持續有效監管，促進其完善法人治理，健全內部控制和風險管理制度，逐步建立現代金融企業制度。對統一法人社監管應遵循以下原則：一是區別對待、分類管理的原則。在對統一法人社進行綜合評級基礎上，依據不同評級結果實施分類監管。二是明確目標、逐步提高的原則。督促統一法人社對照監管目標制定計劃，使其在經營、管理等方面逐步達到監管要求。三是合規監管、風險監管并重的原則。要以合規監管為基礎和抓手，努力在規制上充分體現以風險為本的監管理念，逐步實施以風險為本的監管方法，創新監管手段，提高監管的持續性和有效性。

（二）監管目標。銀行業監管機構要根據當地統一法人社的實際情況，督促統一法人社制定資本充足率和貸款撥備覆蓋率持續提高、不良貸款率持續下降的規劃。到2007年底，統一法人社按照《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系（試行）》評級應不低于B級；資本充足率應不低于8%；不良貸款比例按四級分類計算不高于15%；貸款撥備覆蓋率多數應達到要求；法人治理架構健全，治理機制穩定有效運行；建立了制度完善、管理有效的內部控制和風險管理制度。

二、加強市場準入監管，提高準入質量

（三）機構準入。組建統一法人社應符合銀監發?2003?12號文件明確的四項具體條件，并能夠滿足對統一法人社進行持續監管的有關要求。組建股份有限公司形式的統一法人社，應符合《中華人民共和國公司法》及相關法規要求。各級銀行業監管機構要按照統一法人社組建標準、程序和申請材料要求，把好市場準入關，切實提高機構準入質量。

（四）董（理）事和高級管理人員任職資格。要加強對統一法人社董（理）事和高級管理人員監管，逐步實行董（理）事長、副董（理）事長和高級管理人員任職資格考試制度，考試不合格的不能取得任職資格。統一法人社的董（理）事和高級管理人員、所屬信用社主任（含主持工作的副主任）任職資格實行核準制，董（理）事應有5年以上的法律、經濟、金融、財務或其他有利于履行董（理）事職責的工作經歷；能夠利用金融機構的財務報表和統計報表判斷金融機構的經營管理和風險狀況；了解擬任職機構的法人治理結構、章程以及

董（理）事會職責。董（理）事長、副董（理）事長和高級管理人員應具備大專及以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）。所屬信用社主任（含主持工作的副主任）應具有中專及以上學歷，從事金融工作4年以上，或從事相關經濟工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）。

三、規范股權結構，強化股權監管

（五）組織形式。各地組建統一法人社時，可因地制宜進行股份制、股份合作制和進一步完善合作制的產權改革，構建新的產權模式和組織形式。鼓勵各地選擇股份合作制和股份制的組織形式。

（六）股權結構。統一法人社的股權結構原則上按照銀監發?2003?12號文件的有關要求設置，取消自然人持股總額不得少于股本總額的50%的限制，適當提高企業法人的入股比例，單個企業法人及其關聯企業持股金額合計不得超過股本總額的10%。實行股份合作制的統一法人社，其投資股的比例一般不得低于股本總額的30%。

（七）股權管理。要嚴格審查統一法人社的股權結構、股東（社員）資格。股東（社員）變更或轉讓持有股本總額或股份總額達到5%及以上的，應報銀監局核準；變更或轉讓持有股本總額或股份總額達到1%及以上且不超過5%的，事后應報屬地銀行業監管機構備案。變更或轉讓持有股本總額或股份總額5%以下的，由其董（理）事會按照要求審核股東（社員）的資格。對隱瞞關聯關系并超過投資入股比例的，應限制股東（社員）權利并限期3個月內轉讓其超比例部分的股權；對不符合股東（社員）資格的，取消其股東（社員）資格并限期3個月內轉讓其股權；對同時擔任董（理）事、監事的股東（社員），應督促股東（股東代表、社員代表）大會罷免其資格或限制其相關權利。

（八）加強對統一法人社股權投資和收購的監管。嚴格審查股權投資和收購資金的來源及合法性，統一法人社股權投資和收購應符合現有法律法規規定。按照市場原則收購國有商業銀行撤并的機構網點和其他金融機構應報銀監局核準；接收金融機構的存貸款業務，事前報屬地銀行業監管機構備案。統一法人社跨地區收購農村信用社或與其他農村合作金融機構合并，以及其他金融機構收購統一法人社的事項應報銀監會批準。

四、實施資本有效監管，提高資本充足率

（九）建立資本約束機制。要加強對統一法人社資本及其充足性的監管力度，督促統一法人社根據資產變化和業務發展規律等情況制定提高資本充足率的計劃，逐步提高資本充足率的水平，直至符合監管要求。對資本充足率下降和在規定期限內未達到監管要求的統一法人社，銀行業監管機構要限制統一法人社機構和業務擴張，通過采取控制其風險資產增長、責令調整資產結構、限制現金紅利分配等措施，督促統一法人社提高資本充足率。

（十）建立資本補充機制。統一法人社應建立多渠道、有效的資本金補充機制。統一法人社既可在股東（社員）范圍內配股增資，也可以在轄區內定向募股；符合條件的統一法人社可以發行次級定期債務，增加附屬資本。有條件的地區，統一法人社可吸收合格的境內外機構戰略投資者，優化資本結構；要督促統一法人社按照《金融企業會計制度》和《銀行貸款損失準備計提指引》逐步開始計提減值準備和貸款損失準備，提高利潤分配中一般準備比例。在歷年虧損未彌補、準備未提足前，統一法人社要控制向股東（社員）分配利潤的比例，在資本充足率未達標前，應嚴格限制現金紅利分配。

五、完善治理結構，提升治理質量

（十一）制定法人治理建設規劃。指導并督促統一法人社根據自身的特點，制定法人治理建設規劃，從2006年起用兩年的時間初步完成統一法人社法人治理架構建設，逐步建立起股東（股東代表、社員代表）大會、董（理）事會、監事會和高級管理層協調統一、合理制衡的管理體制和科學有效的決策、執行和監督機制。銀行業監管機構可派人列席股東（股東代表、社員代表）大會、董（理）事會等會議。統一法人社應于會后10日內將會議決議

報屬地銀行業監管機構備案。

（十二）優化股東（社員）質量。要按照股權多元化、科學化原則和當地經濟發展情況合理配置內部職工、企業法人與其他社會自然人的入股比例，優化股權結構。股份制和股份合作制的統一法人社企業法人股東的構成，宜以分散持股的中小企業為基礎，重點引入法人治理完善、業績突出的企業法人。經濟發達地區的統一法人社一般應有1-2名持股2%以上的企業法人股東（社員），同時要避免“內部人控制”和 “一股獨大”，防止少數股東（社員）聯合行動對統一法人社造成不良影響。

（十三）健全股東（股東代表、社員代表）大會治理機能。合作制和股份合作制的統一法人社股東（社員）代表人數一般不少于51人。股東（社員）代表構成中職工、社會自然人、企業法人代表數量比例應基本反映股權設置，并保持基本平衡。股東（社員）代表在股東（社員）代表大會表決時按照本人及所代表的投票權或本人所持投票權進行表決。股份制的統一法人社權力機構為股東大會，股東按照所持股份進行表決。

（十四）健全董（理）事會治理機能。統一法人社的董（理）事人數一般為5至19人（奇數）。董（理）事會必須負起責任并制定好總體的風險管理目標、市場定位和發展戰略。董（理）事會要明確界定與高級管理層在授信、投資、財務和人事等方面權限，避免職責不清和越權決策。董（理）事長與主任原則上應進行分設。有條件的統一法人社，其董（理）事會可下設專業委員會。

（十五）健全高級管理層治理機能。高級管理層應與董（理）事會建立良好的分工協作關系，建立向董（理）事會和監事會定期報告制度。高級管理層應當在董（理）事會授權下依法合規經營。高級管理層應按照機構扁平化要求和組織結構功能進行合理分工，由不同高級管理人員分管前臺、中臺、后臺，加強相互制衡，避免前臺、中臺和后臺業務在分工上交叉。高級管理層對重要事項決策要堅持雙人控制原則。

（十六）合理設置監事會。統一法人社要按照法人治理要求設置監事會，對董（理）事會和高級管理層的履職和盡職等情況進行監督。資產規模較小、尚不具備條件、實行合作制和股份合作制的統一法人社，經銀監局同意可暫不設監事會，監事會的職責由董（理）事會下設的監督委員會承擔，具體資產規模和條件由各銀監局根據當地情況合理設定。股份制的統一法人社須設立監事會，監事人數不得少于3人（奇數），監事長為專職人員。

六、健全內部控制機制，提高內控質量

（十七）建立內部控制體系。統一法人社要參照《商業銀行內部控制指引》要求建立與其業務性質、規模及復雜程度相適應的完善的內部控制制度。按照機構扁平化和業務垂直化、集約化管理要求整合業務流程、管理流程和機構資源。合理設定組織架構以及部門、機構職責，明確授權及分層負責辦法，建立科學的覆蓋全部業務、崗位和人員的授信、內部審計、存貸、外匯、投資、新業務開發、財務管理、計算機、勞動用工和分配等政策、程序和操作規范。統一法人社應建立合規管理制度、風險管理制度和內部審計制度，以維持內部控制制度有效運作。

（十八）強化內部審計和外部審計。統一法人社要建立獨立的內部審計部門，并制定向董（理）事會、高級管理層和監事會直接報告制度。審計人員應為具有會計、審計等方面專業知識的專職人員，且至少配備1名計算機審計人員。在做好日常監測的同時，應定期對內部控制制度進行測試和評估，檢查內部控制貫徹落實情況，提出內部控制制度改進意見，不斷提高內部控制質量。聘用會計師事務所的統一法人社，外部審計人員要對內部控制制度的有效性進行測試，并對內部審計情況進行評估，提出管理建議書。內外部審計報告應及時報屬地銀行業監管機構備案。

（十九）開展內部控制評審和評價。高級管理層要負責建立識別、計量、監測和控制風險的程序、組織結構和適當的內部控制政策，監督內部控制制度充足性和有效性。董（理）

事會應定期對內部控制體系實施評價。銀行業監管機構要參照《商業銀行內部控制評價試行辦法》，根據統一法人社風險大小和重要性確定內部控制評價的頻率和范圍。

（二十）加強成本費用支出控制。各級銀行業監管機構要督促統一法人社按照現行財務管理制度，嚴格控制費用支出，重點加強對非營業性固定資產購置和工資等營業費用支出的管理，做到費用支出與業務發展相適應。

七、實施風險監管，提高抗風險能力

（二十一）樹立全面風險管理觀念。統一法人社要樹立全面風險管理的觀念，著重 “防范信用風險、市場風險和操作風險”，要做好對信用風險、市場風險和操作風險等風險的識別、計量、監測與控制，明確風險管理的責任部門，提出各個環節風險的控制要求，落實授信盡職情況的審查工作，全面提高風險管理能力，將經營風險控制在能夠承受的程度之內。

（二十二）提高資產質量。從2006年開始，統一法人社應對貸款質量實施五級分類，有條件的統一法人社可對表內外全部信用風險資產實施五級分類。已經實施貸款質量五級分類的統一法人社，要嚴格五級分類的操作和認定程序，切實提高貸款分類的準確性。銀行業監管機構應結合貸款遷徙率和貸款質量偏離度指標加大對貸款質量監管力度，督促統一法人社制定不良貸款下降計劃并進行持續跟蹤監管，逐步使其資產質量和貸款撥備覆蓋率達到監管要求。

（二十三）防范風險集中。統一法人社應建立完善的授信管理制度和管理信息系統，對貸款質量、大額授信、集團客戶授信和行業集中度風險進行重點監測。統一法人社對單一客戶、集團客戶授信比例須符合《中華人民共和國商業銀行法》和銀監會的有關規定。新增的單一客戶和集團客戶授信比例不得超過監管要求。對單一客戶或集團客戶授信比例超標的，銀行業監管機構要督促統一法人社制定壓縮計劃，限期逐步達到監管要求。

（二十四）防范大額關聯交易和內部關系人交易風險。督促統一法人社根據自身特點，參照《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》等制度制定大額關聯交易和內部關系人交易的政策、程序，報屬地銀行業監管機構備案。統一法人社每年應定期對關聯交易、內部關系人政策和程序進行評價，調整、改進相關政策和程序，并對關聯交易情況進行專項審計。

（二十五）加強市場風險管理。銀行業監管機構要督促統一法人社參照《商業銀行市場風險管理指引》逐步建立與自身業務性質、規模和復雜程度相適應的、完善的、可靠的市場風險管理體系。加強對外匯風險和利率風險管理，有條件的統一法人社應區分銀行賬戶和交易賬戶，確保所有交易和非交易業務中的市場風險控制在合理的風險水平。具有市場風險的統一法人社，應按季向屬地銀行業監管機構報送市場風險頭寸。

（二十六）有效防范和控制操作風險。銀行業監管機構要督促統一法人社建立操作風險管理架構和組織結構，制定防范操作性風險的戰略、政策和程序，實施定期輪崗、強制休假和社務公開等制度。有條件的統一法人社應改進管理信息系統，為主要系統準備充分的、經過調試的業務恢復計劃，提高防范操作風險的技術能力。

八、加強市場約束，提高透明度

（二十七）規范信息披露工作。銀監局應參照《商業銀行信息披露暫行辦法》和《關于規范股份制商業銀行年度報告內容的通知》要求，指導統一法人社研究制定信息披露的要素、程序和方法，規范信息披露工作。

（二十八）實施信息披露計劃。要按照循序漸進、逐步擴大的原則，用三年左右的時間推動統一法人社信息披露工作。從2006年開始，資產規模超過10億人民幣的統一法人社應當在轄區內向社會公眾披露上一年的年報信息，其他統一法人社須向全體社員披露信息。從2008年開始，資產規模超過10億人民幣的統一法人社均應聘請會計師事務所對其上一年的年度會計報表進行審計，年度會計報表由會計師事務所審計后對社會披露，其他統一法人社在轄區內向社會公開披露信息。

九、明確市場定位，加強支農服務

（二十九）改善農村金融服務。統一法人社要堅持立足社區，服務“三農”的市場定位，根據轄區內農民、農業、農村經濟發展對金融服務的需求，制定適合當地的信貸政策，以市場定價方式創新金融產品，改進服務方式，提高服務水平，加強并持續改善對農民、個體工商戶、中小企業和縣域經濟的金融服務。統一法人社要根據各地農村產業結構狀況、經濟發展程度、市場容量和深度，提出支持農民、農業和農村經濟發展的貸款余額和新增貸款比例的計劃，銀行業監管機構要定期對統一法人社的支農情況予以考核、評價。

十、實施持續監管，提高監管有效性

（三十）做好董（理）事和高級管理人員持續監管。要加強對統一法人社董（理）事和高級管理人員監管，逐步實行董（理）事長、副董（理）事長和高級管理人員任職資格履職評價和問責制度。履職評價不稱職的，要責成董（理）事會及時予以罷免或解聘其職務。對有嚴重違規、違紀行為或因失職造成重大損失、嚴重影響工作的董（理）事和高級管理人員，要依據有關規定取消其任職資格。要建立約見談話制度，加強對勤勉盡責情況的監督，增強警示和約束作用。

（三十一）建立健全有效的非現場監管體系。有條件的銀行業監管機構應配備專職非現場監管人員。要改進非現場監管信息系統，建立風險預警體系，逐步完善綜合評級辦法。銀行業監管機構應按照《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系（試行）》每年定期對統一法人社進行綜合評級，并依照綜合評級結果采取分類監管措施。

（三十二）改進現場檢查方式。銀行業監管機構應依據非現場監管建議和綜合評級結果合理確定現場檢查覆蓋面、頻率和深度，做好序時性檢查和專項檢查。有條件的銀行業監管機構應逐步對統一法人社進行風險評估和風險管理評級，風險管理評級結果應納入綜合評級的管理和其他單項要素評價中。

（三十三）建立定期磋商制度。銀行業監管機構應定期與統一法人社的高級管理層和部門負責人舉行審慎監管會議，全面了解統一法人社的經營情況，交流風險管理看法，討論審慎關注的事項。為鞏固持續監管制度，銀行業監管機構在綜合評級結束后，應與統一法人社的董（理）事會、監事會舉行年度會議，討論風險管理評級、綜合評級，尤其是風險管理制度的缺陷和需要特別關注的事項。對已實施外部審計的統一法人社，銀行業監管機構應定期組織統一法人社和會計師事務所召開三方聯席會議，討論審計期間發現的任何事項，特別是內部控制制度的不足、專項準備計提、審慎監管標準執行和遵守法律法規等情況。

第二篇：中國銀行業監督管理委員會關于印發《縣(市)農村信用合作聯社組建審批工作指引》的通知

中國銀行業監督管理委員會關于印發《縣(市)農村信用合作聯社組建

審批工作指引》的通知

（銀監發?2005?58號 2005年8月9日）

各銀監局(西藏除外)：

為規范縣（市）農村信用合作聯社組建工作，進一步明確組建標準、程序和申請材料要求，切實把好市場準入關，提高機構準入質量，銀監會制定了《縣（市）農村信用合作聯社組建審批工作指引》，現印發給你們，請結合實際認真貫徹執行。

二○○五年八月九日

縣（市）農村信用合作聯社組建審批工作指引

為規范縣(市)農村信用合作聯社組建工作，根據《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》（國發?2003?15號）和《中國銀行業監督管理委員會關于農村信用社以縣（市）為單位統一法人工作的指導意見》（銀監發?2003?12號）精神，制定本指引。

一、組建工作及程序

（一）籌建工作程序

1.確認組建對象。縣（市、區）轄內有兩家或兩家以上的農村信用合作社（以下簡稱農村信用社）且符合組縣（市）農村信用合作聯社（以下簡稱統一法人社）條件的，經銀監局同意后，可著手組建的各項準備工作。

2.成立籌建工作小組。籌建工作小組負責組建統一法人社的各項籌備工作，并作為統一法人社籌建和開業的申請人。籌建工作小組的組成參照銀監發?2003?12號文件有關要求執行，籌建工作小組可下設辦公室。

3.履行組建法律程序。農村信用合作社縣（市）聯合社（以下簡稱縣聯社）和農村信用社在自愿的前提下分別召開理事會、社員（代表）大會，按照規定程序審議通過合并組建為統一法人社、授權籌建工作小組負責組織清產核資、確認凈資產、提出凈資產處置方案以及授權縣聯社和農村信用社法定代表人履行相關法律手續等決議。

4.清產核資。統一法人社清產核資的基準日原則上選定在清產核資工作開始前的上季末。國發?2003?15號文件所明確的扶持政策，在清產核資基準日前已到位的，應納入清產核資范圍。籌建工作小組要按照各省（自治區、直轄市）深化農村信用社改革試點工作領導小組統一制定的清產核資方案組織對轄內縣聯社和農村信用社的清產核資工作。清產核資結果和凈資產確認經籌建工作小組和縣聯社雙方簽字、蓋章認可后，由籌建工作小組提出凈資產處置方案。有條件的地方，可聘請有審計評估資質的中介機構對縣聯社和農村信用社進行清產核資和整體資產評估，籌建工作小組、縣聯社、中介機構三方按整體資產評估結果確認凈資產。

5.驗收整改。農村信用社改革試點工作領導小組或銀行業監管機構應組織對清產核資、凈資產確認工作進行驗收，并出具《清產核資驗收意見書》。籌建工作小組針對驗收發現的問題予以整改，出具整改報告。農村信用社改革試點工作領導小組或銀行業監管機構對整改情況進行復查，清產核資驗收通過后出具正式的《清產核資驗收報告》。籌建工作小組或中介機構出具最終《清產核資報告》，籌建工作小組和縣聯社雙方或籌建工作小組、縣聯社和中介機構三方出具《凈資產確認書》。籌建工作小組提出凈資產處置意見。

6.確定發起人。籌建工作小組應制定增資擴股方案和發起人認股說明書，合理設置股權結構，按公正、透明和自愿的原則征集發起人。新入股的或原縣聯社和農村信用社中要求增資的社員作為發起人的，可以采取委托其他發起人簽署發起人協議書。原縣聯社和農村信用社中股金數量既不增加也不減少的社員作為發起人的，可以通過社員（代表）大會決議委托原縣聯社和農村信用社法定代表人代理簽署發起人協議書。

7.申請籌建。在各項籌備工作完成且符合要求后，籌建工作小組向銀監局提出籌建申請，由銀監分局審查同意受理后，在二十個工作日內將初步審查意見（主要包括受理情況、申請材料完整性、組建期間各主要工作完成情況、驗收整改落實情況、是否符合規定的設立條件等）和全部申請材料上報銀監局審批。銀監局所在城市統一法人社的籌建申請由銀監局負責受理。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起四個月內作出批準或者不批準的書面決定。

（二）開業工作程序

1.增資驗資。銀監局批準籌建后，籌建工作小組負責組織股金（份）認購工作，嚴禁強制退股和入股、分攤入股任務、以貸轉股、吸收存款化股金。發起人認繳全部股款后，籌建工作小組應聘請中介機構進行驗資，出具驗資報告。驗資時應區分原縣聯社和農村信用社社員股金轉為的股款與原社員增資和新社員（股東）投資入股的股款。

2.起草章程草案及各項規章制度。籌建工作小組要按照銀行業監管機構要求和統一法人社的實際情況起草統一法人社的章程草案、社員代表（股東）大會議事規則、理（董）事會議事規則、監事會議事規則以及財務管理、人事勞資、稽核、安全保衛等各項內部規章制度。

3.選舉社員代表。合作制和股份合作制的統一法人社應選舉社員代表組成權力機構，社員代表應以入股職工、社會自然人和企業法人的人數比例或入股比例為基礎分別選舉產生。職工、社會自然人、企業法人代表的數量比例應基本反映股權設置。選舉社員代表時，股份合作制的統一法人社可以自然人和企業法人資格股的最低入股股份數量作為投票權基數，按照投資股每增加一個投票權基數增加一個投票權的方法，適當提高投資股的投票權。

4.提名理（董）事、非職工監事和高級管理人員擬任人選。統一法人社的理（董）事、非職工監事和高級管理人員擬任人選由籌建工作小組在廣泛征求意見的基礎上，逐級同銀監分局和銀監局溝通后向創立大會、理（董）事會提名。五名及以上社員代表聯名或持有一定比例股份的股東可以向籌建工作小組推薦人選。

5.召開創立大會、社員代表（股東）大會和職工（代表）大會。召開創立大會暨社員代表（股東）大會審議通過籌建工作報告、章程草案，選舉理（董）事和非職工監事。理（董）事和非職工監事采取差額方式選舉產生，候選人人數須多于應選人數的百分之二十。職工監事由職工代表大會選舉產生。合作制和股份合作制的統一法人社，其權力機構為社員代表大會，社員代表按照本人及所代表的投票權或本人所持投票權進行表決。股份制的統一法人社，其權力機構為股東大會，股東按照所持股份進行表決。統一法人社召開社員代表（股東）大會應實行律師見證制度。

6.召開理（董）事會、監事會。召開理（董）事會、監事會選舉和聘任理（董）事長、副理（董）事長、監事長和高級管理人員，通過議事規則和基本管理制度等。要積極創造條件，采取公開方式招聘主任、副主任。

7.預先核準名稱。籌建工作小組應在申請開業前向當地工商行政管理部門申請預先核準擬設統一法人社的名稱。

8.申請開業。各項籌建工作完成后，籌建工作小組向銀監局提出開業申請，由銀監分局審查同意受理后，在二十個工作日內將初步審查意見和全部申請材料上報銀監局核準。銀監局所在城市統一法人社的開業申請由銀監局負責受理。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起二個月內作出核準或者不核準的書面決定。9.領證登記。銀監局核準開業后，籌建工作小組應在規定時間內到銀監局或銀監分局領取金融許可證，并按規定到當地工商行政管理部門辦理注冊登記，領取《企業法人營業執照》。

10.開業。統一法人社應當在金融許可證、營業執照、分支機構設立、印章、牌匾等所有工作準備就緒后開業。籌建工作小組應事先將統一法人社的開業日期報告屬地銀行業監管機構。

二、審核要求

（一）籌建

1.籌建申請材料完整，附件齊全；

2.組建對象符合銀監發?2003?12號文件規定的條件；

3.縣聯社和農村信用社理事會、社員（代表）大會通過的有關決議及履行的相關法律手續合法合規；

4.清產核資工作合法合規；

5.清產核資的驗收整改得到落實；

6.聘請中介機構進行清產核資的，中介機構資質及參與審計評估人員資格合法、有效； 7.籌建方案中關于明晰產權、增資擴股、完善法人治理和健全內部控制機制的落實措施合法合規并切實可行；

8.發起人認股說明書內容齊全、翔實，信息披露恰當；

9.發起人具備投資入股金融機構的資格，發起人協議書內容合法，簽訂程序合法有效。

（二）開業

1.開業申請材料完整，附件齊全;2.章程草案的內容完備且合法合規； 3.社員（股東）符合投資入股資格； 4.股權設置、股本結構合法合規； 5.驗資報告合法合規，附件齊全； 6.法定驗資機構資質合法、有效;7.“三會”審議通過的各項決議程序合法，內容和要素齊全且合法合規；

8.法人治理、機構設置、職責分工、主要管理制度及業務發展規劃符合監管要求； 9.理（董）事和高級管理人員符合任職資格條件； 10.從業人員條件符合要求；

11.營業場所和安全防范設施的證明文件齊全。

三、有關要求

（一）組織形式。各地可因地制宜進行股份制、股份合作制和進一步完善合作制的產權改革，構建新的產權模式和組織形式。為促進外部社員（股東）對統一法人社及其理（董）事和高級管理人員監督，提高股本的穩定性，鼓勵各地選擇股份合作制和股份制的組織形式。

（二）機構名稱。統一法人社冠名方法為：“××縣（市）農村信用合作聯社”，其分支機構冠名為 “××縣（市）農村信用合作聯社××信用社”或“××縣（市）農村信用合作聯社××分社（儲蓄所）”。市所轄區的統一法人社冠名方法為：“××市××區農村信用合作聯社”，其分支機構冠名為 “××市××區農村信用合作聯社××信用社”或“××市××區農村信用合作聯社××分社（儲蓄所）”。股份制的統一法人社冠名方法為“××縣（市）農村信用合作聯社股份有限公司”，簡稱為“××縣（市）農村信用合作聯社”，其分支機構冠名為 “××縣（市）農村信用合作聯社××信用社”或“××縣（市）農村信用合作聯社××分社（儲蓄所）”。市所轄區的股份制統一法人社冠名方法為：“××市××區農村信用合作聯社股份有限公司”，簡稱為“××市××區農村信用合作聯社”，其分支機構冠名為 “××市××區農村信用合作聯社××信用社”或“××市××區農村信用合作聯社××分社（儲蓄所）”。

（三）發起人的資格。原縣聯社和農村信用社的社員在自愿基礎上可以作為統一法人社的發起人。新的自然人發起人為所在地的居民或在所在地有固定住所且居住滿3年以上的非所在地居民，并符合具有完全民事行為能力、良好社會聲譽與誠信記錄、入股資金為自有資金且來源合法真實的要求。個體工商戶、個人獨資企業應由其自然人作為發起人。新的企業法人發起人應符合在統一法人社所在地注冊，并連續兩年盈利、凈資產占總資產的30%以上、權益性投資比例（包括本次投資）不超過凈資產50%、按期歸還銀行貸款等投資入股金融機構的要求。屬于原企業改制的，原企業經營業績及經營年限可以延續作為新企業法人的經營業績和經營年限。符合入股條件的鄉鎮集體經濟組織可以比照企業法人要求作為發起人。

（四）設立方式。統一法人社應采取發起方式設立。發起人認購股金（份）時應當實行平價方式（發行價格等于票面金額）。籌建工作小組制定的發起人認股說明書須在轄內的營業網點進行公告，時間不少于七日，股金（份）認購實行公開、公平和公正的原則。

（五）原股金處理。籌建工作小組要根據當地實際情況，制訂原縣聯社和農村信用社社員股金確認清理方案，經原縣聯社和農村信用社社員（代表）大會審議通過后對股金進行確認清理。一是披露農村信用社的風險狀況和風險化解措施，以及未來統一法人社發展預測和面臨的風險，實事求是做好宣傳工作；二是社員在自愿的前提下可以將量化后的股金折算為統一法人社的股金（份）；三是對堅持要求退股的原社員，在凈資產量化后允許其退股；四是對既不愿增資入股又要求維持原股金的社員，可以將其股金折算為統一法人社的股金（份），折算后的股金（份）達不到一個投票權標準的，不具有投票權；五是對無法確認以及死亡絕戶的老股金可以按照《中華人民共和國民法通則》規定的要求和程序公告后再進行處理，也可以將其股金折算為統一法人社的股金（份），待以后再進行處理。

（六）股權設置和股權結構。統一法人社單個自然人投資（包括資格股和投資股）最高不超過股本總額的5‰，職工持股總額不得超過股本總額的25%，單個企業法人及其關聯企業持股金額合計不得超過股本總額的10%。經濟發達地區的統一法人社一般應有1-2名持股2%以上的企業法人社員（股東）。實行股份合作制的統一法人社投資股的比例一般不得低于股本總額30%。

（七）法人治理結構。統一法人社應按現代企業制度要求建立健全社員代表（股東）大會、理（董）事會、監事會和高級管理層為主體的法人治理架構。資產規模較小、尚不具備條件、實行合作制和股份合作制的統一法人社，經銀監局同意后可暫不設監事會，監事會的職責由理事會下設的監督委員會承擔。

（八）理（董）事和高級管理人員任職資格。理（董）事和高級管理人員的任職資格按有關規定進行審核。理（董）事長、副理（董）事長和高級管理人員個案審核人員的比例一般不得超過20%。個案審核的理（董）事長、副理（董）事長和高級管理人員在任職前須經過銀行業監管機構組織的任職資格考試。

（九）分支機構準入。銀監局在核準統一法人社開業時，原則上應一并將原農村信用社及縣聯社和農村信用社的分支機構一次性核準為統一法人社的分支機構或由銀監分局將其一次性核準為統一法人社的分支機構。

（十）對已經設立的統一法人社，凡不符合有關政策要求的，應在2007年底前完成機構名稱、注冊資本、股權設置、法人治理等方面的規范工作。

（十一）在縣聯社和農村信用社清產核資過程中，凡是涉及相關資產價值的增減變動，都要嚴格按農村信用社有關財務、會計制度規定，在查明原因、追究責任的基礎上及時進行賬務處理。原則上有關賬務調整工作應于統一法人社開業前或年終決算前完成。統一法人社開業后應按照一級法人體制要求設置和使用會計科目。

（十二）各級銀行業監管機構要有計劃、有步驟地開展統一法人社組建工作，切實加強對統一法人社組建工作的指導，按照統一法人社組建標準、程序和申請材料目錄，嚴把受理和審查關，確保組建質量，不得放寬條件、降低要求。

（十三）本指引下發后，其他有關規定與本指引不一致的，以本指引為準。

（十四）各銀監局可依據本指引結合當地情況制定具體的實施細則，報銀監會備案。附件：統一法人社申報材料目錄

第三篇：中國銀行業監督管理委員會令

中國銀行業監督管理委員會令

2011 年 第 2 號

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》已經2010年7月22日中國銀行業監督管理委員會第100次主席會議通過。現予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業銀行信用卡業務監督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規范商業銀行信用卡業務，保障客戶和銀行的合法權益，促進信用卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規，制定本辦法。

第二條 商業銀行經營信用卡業務，應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關政策規定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。

第三條 商業銀行經營信用卡業務，應當依法保護客戶合法權益和相關信息安全。未經客戶授權，不得將相關信息用于本行信用卡業務以外的其他用途。

第四條 商業銀行經營信用卡業務，應當建立健全信用卡業務風險管理和內部控制體系，嚴格實行授權管理，有效識別、評估、監測和控制業務風險。

第五條 商業銀行經營信用卡業務，應當充分向持卡人披露相關信息，揭示業務風險，建立健全相應的投訴處理機制。

第六條 中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行信用卡業務實施監督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。

第八條 本辦法所稱信用卡業務，是指商業銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務，主要包括發卡業務和收單業務。

第九條 本辦法所稱發卡業務，是指發卡銀行基于對客戶的評估結果，與符合條件的客戶簽約發放信用卡并提供的相關銀行服務。

發卡業務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發放、交易授權、交易處理、交易監測、資金結算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業務環節。

第十條 本辦法所稱發卡銀行，是指經中國銀監會批準開辦信用卡發卡業務，并承擔發卡業務風險管理相關責任的商業銀行。

第十一條 本辦法所稱發卡業務服務機構，是指與發卡銀行簽約協助其提供信用卡業務服務的法人機構或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業務，是指商業銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關資金結算的服務。

收單業務包括商戶資質審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權、處理交易信息、交易監測、資金墊付、資金結算、爭議處理和增值服務等業務環節。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據合同為商戶提供信用卡收單業務服務或為信用卡收單業務提供結算服務，并承擔收單業務風險管理相關責任的商業銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業務服務機構，是指與收單銀行或收單業務的結算銀行簽約協助其提供信用卡收單業務服務的法人機構或其他組織。

第十五條 商業銀行發行的信用卡按照發行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

商務差旅卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關系，為其工作人員提供日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。

商務采購卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關服務的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學生，是指在教育機構脫產就讀的學生。

第三章 業務準入

第十七條 商業銀行申請開辦信用卡業務，應當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監管指標符合中國銀監會有關規定，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年內無重大違法違規行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業務專業知識和管理經驗的人員至少1名，具備開展信用卡業務必需的技術人員和管理人員，并全面實施分級授權管理；

（四）具備與業務經營相適應的營業場所、相關設施和必備的信息技術資源；

（五）已在境內建立符合法律法規和業務管理要求的業務系統，具有保障相關業務系統信息安全和運行質量的技術能力；

（六）開辦外幣信用卡業務的，應當具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業務資格和中國銀監會批準的外匯業務資格（或外匯業務范圍）；

（七）符合中國銀監會規定的其他審慎性條件。

第十八條 商業銀行開辦信用卡發卡業務除符合第十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業務的良好基礎。最近3年個人存貸款業務規模和業務結構穩定，個人存貸款業務客戶規模和客戶結構良好，銀行卡業務運行情況良好，身份證件驗證系統和征信系統的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業務的專業系統，在境內建有發卡業務主機、信用卡業務申請管理系統、信用評估管理系統、信用卡賬戶管理系統、信用卡交易授權系統、信用卡交易監測和偽冒交易預警系統、信用卡客戶服務中心系統、催收業務管理系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；

（四）符合商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高總體業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業銀行開辦信用卡收單業務除符合第十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業務的良好基礎。最近3年企業貸款業務規模和業務結構穩定，企業貸款業務客戶規模和客戶結構較為穩定，身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業務的專業系統，在境內建有收單業務主機、特約商戶申請管理系統、特約商戶信用評估管理系統、特約商戶結算賬戶管理系統、賬務管理系統、收單交易監測和偽冒交易預警系統、交易授權系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；

（四）符合商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業銀行開辦發卡和收單業務應當按規定程序報中國銀監會及其派出機構審批。

全國性商業銀行申請開辦信用卡業務，由其總行（公司）向中國銀監會申請審批。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行，申請開辦信用卡業務，由其總行（公司）向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構上報中國銀監會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業務，應當向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構上報中國銀監會審批。

第二十一條 商業銀行申請開辦信用卡發卡或收單業務之前，應當根據需要就擬申請的業務與中國銀監會及其相關派出機構溝通，說明擬申請的信用卡業務運營模式、各環節業務流程和風險控制流程設計、業務系統和基礎設施建設方案，并根據溝通情況，對有關業務環節進行調整和完善。

第二十二條 商業銀行申請開辦信用卡業務，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業務，但在申請中應當注明所申請的信用卡業務種類。

第二十三條 商業銀行向中國銀監會及其派出機構申請開辦信用卡業務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業務的申請書；

（二）信用卡業務可行性報告；

（三）信用卡業務發展規劃和業務管理制度；

（四）信用卡章程，內容應當至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發行對象、申領條件、申領手續、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務等；

（五）信用卡卡樣設計草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業務運營設施、業務系統和災備系統介紹；

（七）相關身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業務系統和災備系統測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業務運行應急方案和業務連續性計劃；

（十）信用卡業務風險管理體系建設和相應的規章制度；

（十一）信用卡業務的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；

（十二）申請機構聯系人、聯系電話、聯系地址、傳真、電子郵箱等聯系方式；

（十三）中國銀監會及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業銀行應當由內部專門機構或委托其他專業機構進行獨立的安全評估。安全評估報告應當至少包括董事會或總行（公司）高級管理層對信用卡業務風險管理體系建設和相關規章制度的審定情況、各業務環節信息資料的保護措施設置情況、持續監測記錄和追蹤預警異常業務行為（含入侵事故或系統漏洞）的流程設計、外掛系統或外部接入系統的安全措施設置、評估期等方面的內容。

第二十五條 全國性商業銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構的，應當由其總行（公司）向中國銀監會提出申請。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機構，應當由其總行（公司）向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構報中國銀監會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構，應當向其注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構報中國銀監會審批。

信用卡中心等分行級專營機構的開業申請由其注冊地中國銀監會派出機構受理和批準。

第二十六條 商業銀行信用卡中心等分行級專營機構的分支機構，籌建和開業應當按照規定程序報其擬設地中國銀監會派出機構審批。擬設地中國銀監會派出機構作出批準或不批準的書面決定，并抄送分行級專營機構注冊地中國銀監會派出機構。

第二十七條 注冊地中國銀監會派出機構自收到完整申請材料之日起20日內審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監會。

中國銀監會自收到完整的信用卡業務申請材料之日起3個月內，做出批準或不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。

對于中國銀監會或其派出機構未批準的信用卡業務類型，商業銀行在達到相關要求后可以按照有關規定重新申請。

第二十八條 商業銀行新增信用卡業務產品種類、增加信用卡業務功能、增設信用卡受理渠道等，或接受委托作為發卡業務服務機構和收單業務服務機構開辦相關業務，應當參照第二十三條的有關規定，在開辦業務之前一個月，將相關材料（一式三份）向中國銀監會及其相關派出機構報告。

第二十九條 已實現業務數據集中處理的商業銀行，獲準開辦信用卡業務后，可以授權其分支機構開辦部分或全部信用卡業務。獲得授權的分支機構開辦相關信用卡業務，應當提前30個工作日持中國銀監會批準文件、總行授權文件及其他相關材料向注冊地中國銀監會派出機構報告。

第三十條 商業銀行為其他機構（非特約商戶）開展收單業務提供結算服務，應當提前30個工作日持中國銀監會批準文件、總行授權文件、合作機構營業執照和法定代表人詳細信息、合作機構相關業務情況和財務狀況、業務流程設計材料、書面合同、負責對合作機構進行合規管理的承諾書、風險事件和違法活動的應急處理制度、其他相關材料向當地中國銀監會派出機構報告。

第三十一條 已開辦信用卡業務的商業銀行按照規劃決定終止全部或部分類型的信用卡業務應當參照申請開辦該業務的程序報中國銀監會及其派出機構審批。

商業銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業務之前，應當根據需要就擬申請停辦的業務與中國銀監會或其相關派出機構溝通，說明擬申請終止業務的原因、風險狀況、公告內容和渠道、應急預案等，并根據溝通情況進行調整和完善。

第三十二條 商業銀行向中國銀監會及其派出機構申請終止信用卡業務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業務的申請書；

（二）終止信用卡業務的風險評估報告；

（三）終止信用卡業務的公告方案；

（四）終止業務過程中重大問題的應急預案；

（五）負責終止業務的部門、職責分工和主要負責人；

（六）申請機構聯系人、聯系電話、聯系地址、傳真、電子郵箱等聯系方式；

（七）中國銀監會及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經中國銀監會及其相關派出機構同意后，商業銀行應當通過網點公告、銀行網站、客戶服務熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業銀行終止信用卡業務或停止提供部分類型信用卡業務后，需要重新開辦信用卡業務或部分類型信用卡業務的，按相關規定重新辦理申請、審批、報告等手續。

第四章 發卡業務管理

第三十四條 發卡銀行應當建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監控、檢查等環節的管理職責和操作規程，防范重大風險事故的發生。

第三十五條 商業銀行應當建立信用卡業務申請材料管理系統，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應當對持卡人充分披露以下基本信息：發卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務電話、銀行網站地址。

第三十七條 發卡銀行印制的信用卡申請材料文本應當至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯系電話、聯系人姓名、聯系人電話、聯系人驗證信息、其他驗證信息等；

（二）合同信息：領用合同（協議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、收費信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發卡銀行服務電話和銀行網站、投訴渠道等。

“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結息規則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領用合同（協議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權利義務有重大影響的內容等信息。

申請人確認欄應當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息，愿意遵守領用合同（協議）的各項規則。”

第三十八條 發卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發卡。

發卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式確認。

第三十九條 發卡銀行應當建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統培訓、登記考核和規范管理，不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應當符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應當由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產品（服務）申請材料中，提示內容的表述應當真實、清晰、充分，示范的案例應當具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發卡銀行及客戶投訴電話，使用統一印制的信用卡產品（服務）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結息政策和業務風險等進行充分的信息披露和風險提示，確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經知曉和理解上述信息，確認申請人已經在申請材料上簽名，并留存相關證據，不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。

（三）營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發卡，不得以快速發卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包。發卡銀行應當嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關規定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應當至少保存2年備查。

第四十條 發卡銀行應當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內部控制機制。

第四十一條 發卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發卡銀行應當根據總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務差旅卡和商務采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發信用卡。

對信用卡申請材料出現疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統審核記錄缺失等情況的，不得核發信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統自動發卡方式核發信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應當從嚴審核，加強風險防控：

（一）在身份信息系統中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統中無信貸記錄；

（三）在征信系統中有不良記錄；

（四）在征信系統中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務差旅卡和商務采購卡；

（六）其他渠道獲得的風險信息。

第四十四條 發卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監護人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業銀行應當按照審慎原則制定學生信用卡業務的管理制度，根據業務發展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發卡銀行應當在銀行網站上公開披露與教育機構以向學生營銷信用卡為目的簽訂的協議。

發卡銀行在任何教育機構的校園內向學生開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意。

第四十七條 發卡銀行應當提供信用卡申請處理進度和結果的查詢渠道。

第四十八條 發卡銀行發放信用卡應當符合安全管理要求，卡片和密碼應當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發放時，應當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務電話、服務和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發卡銀行應當建立信用卡激活操作規程，激活前應當對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領用合同（協議）未經申請人簽名確認、未經激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。

信用卡未經持卡人激活并使用，不得發放任何禮品或禮券。

第五十條 發卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。

發卡銀行應當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度、超授信額度用卡服務的最高授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。商務采購卡的現金提取授信額度應當設置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領用合同（協議）、書面協議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等進行約定的前提下，發卡銀行可以對超過6個月未發生交易的信用卡調減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發卡銀行應當建立信用卡業務風險管理制度。發卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務授權、分期業務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。

第五十三條 信用卡未經持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務。

發卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務之前，提供關于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務的權利。發卡銀行收取超限費后，應當在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。

第五十四條 經持卡人申請開通超授信額度用卡服務后，發卡銀行在一個賬單周期內只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內只能收取一次超限費。如果在兩個連續的賬單周期內，持卡人連續要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發卡銀行必須在第二個賬單周期結束后立即停止超授信額度用卡服務，直至信用卡未結清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務。

第五十五條 發卡銀行不得為信用卡轉賬（轉出）和支取現金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉賬（轉出）和支取現金的金額兩者合計不得超過信用卡的現金提取授信額度。

第五十六條 發卡銀行應當制定信用卡交易授權和風險監測管理制度，配備必要的設備、系統和人員，確保24小時交易授權和實時監控，對出現可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯系確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

發卡銀行應當對可疑交易采取電話核實、聯系收單銀行、調單或實地走訪等方式進行風險排查并及時處理，必要時應當及時向公安機關報案。

第五十七條 發卡銀行應當在信用卡領用合同（協議）中明確規定以持卡人相關資產償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規另有規定的除外。

發卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十八條 發卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發卡銀行應當根據交易類型、風險性質和風險特征，確定自助渠道信用卡服務的相關信息校驗規則，以保障安全用卡。

第五十九條 發卡銀行應當提供24小時掛失服務，通過營業網點、客戶服務電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控措施。

第六十條 發卡銀行應當提供信息查詢服務，通過銀行網站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產品和服務、使用說明、章程、領用合同（協議）、收費項目和收費水平、風險提示等信息。

第六十一條 發卡銀行應當提供對賬服務。對賬單應當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發卡銀行服務電話等要素。對賬服務的具體形式由發卡銀行和持卡人自行約定。

發卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務憑證時，應當對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業務打印的業務憑證除外。

第六十二條 發卡銀行應當提供投訴處理服務，根據信用卡產品（服務）特點和復雜程度建立統一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發卡銀行應當提供信用卡到期換卡服務，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內未激活的信用卡賬戶，發卡銀行不得提供到期換卡服務。

第六十四條 發卡銀行應當提供信用卡銷戶服務，在確認信用卡賬戶沒有未結清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務采購卡賬戶余額應當轉回其對應的單位結算賬戶。

在通過信用卡領用合同（協議）或書面協議對通知方式進行約定的前提下，發卡銀行應當提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產品服務等即將發生變更的事項通知持卡人。

第六十五條 信用卡業務計結息操作，遵照國家有關部門的規定執行。

第六十六條 發卡銀行應當建立信用卡欠款催收管理制度，規范信用卡催收策略、權限、流程和方式，有效控制業務風險。發卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發卡銀行應當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯系方式未通知發卡銀行等情況除外。

第六十八條 發卡銀行應當對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應當對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關法規，持卡人相關權利和義務，查詢賬戶狀態、還款、提出異議和提供相關證據的途徑，發卡銀行聯系方式，相關業務公章，監管機構規定的其他內容。

發卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應當及時對相關信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協議的內容應當至少包括：

（一）欠款余額、結構、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；

（五）雙方的權利義務和違約責任；

（六）與還款有關的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協議的，發卡銀行及其發卡業務服務機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協議的情況除外。達成口頭還款協議的，發卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。

第七十一條 發卡銀行不得將信用卡發卡營銷、領用合同（協議）簽約、授信審批、交易授權、交易監測、資金結算等核心業務外包給發卡業務服務機構。

第五章 收單業務管理

第七十二條 收單銀行應當明確收單業務的牽頭管理部門，承擔協調處理特約商戶資質審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風險管理、應急處置等的職責。

第七十三條 收單銀行應當加強對特約商戶資質的審核，實行商戶實名制，不得設定虛假商戶。特約商戶資料應當至少包括營業執照、稅務登記證件或相關納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務狀況或業務規模、經營期限等。收單銀行應當對特約商戶進行定期或不定期現場調查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業務往來而降低資質審核標準和檢查要求，對批發類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現高風險的商戶應當從嚴審核。

第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結算賬戶設置為特約商戶的單位結算賬戶，已納入單位銀行結算賬戶管理的除外。

收單銀行應當為特約商戶、特約商戶服務機構等提供安全的結算服務，并承擔相應的監督管理職責，確保所服務機構受理信用卡的業務合法合規。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應當至少滿足以下基本條件：

（一）合法設立的法人機構或其他組織；

（二）從事的業務和行業符合國家法律、法規和政策規定；

（三）未成為本行或他行發卡業務服務機構；

（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統、銀行卡組織的風險信息共享系統、同業風險信息共享系統中留有可疑信息或風險信息。

第七十六條 收單銀行對從事網上交易的商戶，應當進行嚴格的審核和評估，以技術手段確保數據安全和資金安全。商業銀行不得與網站上未明確標注如下信息的網絡商戶或第三方支付平臺簽訂收單業務相關合同：

（一）客戶服務電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業銀行相關管理制度要求具備的信息。

收單銀行應當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業務的商戶提供服務。

第七十七條 收單銀行應當嚴格按照國家法律法規、相關行業規范和業務規則設置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負責人）、聯系人、聯系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發卡銀行開展信用卡交易授權和風險監測提供準確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協助持卡人保護自身合法權益。

第七十八條 收單銀行應當確保特約商戶按照聯網通用原則受理信用卡，不得出現商戶拒絕受理符合聯網通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十九條 收單銀行應當建立特約商戶管理制度，根據商戶類型和業務特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業務往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應當對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監控機制。收單銀行應當對特約商戶建立不定期現場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網絡等方式銷售商品或服務的特約商戶，收單銀行應當采取特殊的風險控制措施，加強交易情況監測，增加現場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應當根據特約商戶的業務性質、業務特征、營業情況，對特約商戶設定動態營業額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現大額交易、整數金額交易、交易額與經營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現退款欺詐、非法交易、商戶經營內容與商戶類別碼不符、或收到發卡銀行風險提示等情況，收單銀行應當及時調查處理，并及時采取有效措施，降低出現收單業務損失的風險。

第八十二條 對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統、與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

第八十三條 收單銀行應當建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質審核、服務和授權、異常交易監測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應當建立健全收單業務受理終端管理機制，設立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應當履行必要的核實程序，發現特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經營范圍使用受理終端的情況，應當立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關證據等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負責人）姓名、商戶法定代表人（負責人）身份證件等有關信息錄入銀行卡風險信息共享系統。

第八十五條 收單銀行應當加強對收單業務移動受理終端的管理，確保不同的終端設備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應當嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應當采用嚴格的技術手段對收單業務移動受理終端的使用進行監控，并不定期進行回訪，確保收單業務移動受理終端未超出簽約范圍跨地區使用。

第八十七條 收單銀行應當確保對收單業務受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉賬交易的轉入卡號、預授權交易預留卡號和IC卡脫機交易除外。

收單銀行和收單服務機構應當確保業務系統只能存儲用于交易清分、資金結算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應當與特約商戶簽訂收單業務合同。收單業務合同至少應當明確以下事項：雙方的權利義務關系，業務流程、收單業務管理主體、法律責任和經濟責任，移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經濟責任，協助調查處理的責任和內容，保證金條款，保密條款，數據安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業務服務機構合作應當與特約商戶簽訂收單業務合同。收單業務合同至少應當明確以下事項：收單業務營銷主體，收單業務管理主體，各方的權利義務關系，各方的法律責任和經濟責任，移動受理終端相關法律責任和經濟責任，無卡交易相關法律責任和經濟責任，協助調查處理的責任和內容，保證全條款，保密條款，數據安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結算、后續檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業務服務機構。

第六章 業務風險管理

第九十一條 商業銀行應當制定明確的信用卡業務發展戰略和風險管理規劃，建立健全信用卡業務內部控制、授權管理和風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關職責。

商業銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業務中出現不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務機構等有關風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。

第九十二條 商業銀行應當對信用卡風險資產實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規則在到期還款日前（含）足額償還應付款項。

（二）關注類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數超過180天。

在業務系統能夠支持、分類操作合法合規、分類方法和數據測算方式已經中國銀監會及其相關派出機構審批同意等前提下，鼓勵商業銀行采用更為審慎的信用卡資產分類標準，持續關注和定期比對與之相關的準備金計提、風險資產計量等環節的重要風險管理指標，并采取相應的風險控制措施。

第九十三條 商業銀行應當建立健全信用卡業務操作風險的防控制度和應急預案，有效防范操作風險。以下風險資產應當直接列入相應類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領、使用信用卡造成的風險資產，一經確認，應當直接列入可疑類或損失類。

（二）因內部作案或內外勾結作案造成的風險資產應當直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統故障、操作失誤造成的風險資產應當直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協議后尚未償還的風險資產應當直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發卡銀行應當對信用卡風險資產質量變動情況進行持續監測，相關準備金計提遵照國家有關部門的規定執行。

第九十五條 發卡銀行應當加強信用卡風險資產認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業務的呆賬認定依據、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關部門的規定執行。

第九十六條 發卡銀行應當建立科學合理的風險監測指標，適時采取相應的風險控制措施。

第九十七條 發卡銀行應當根據信用卡業務發展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業務風險管理工作，制定模型開發、測試、驗證、重檢、調整、監測、維護、審計等相關管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條 發卡銀行應當嚴格執行資本充足率監管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定的相應風險權重。

第九十九條 商業銀行應當對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續監測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現套取流動資金貸款的行為。

第七章 監督管理

第一百條 中國銀監會及其派出機構依法對信用卡業務實施非現場監管和現場檢查，對信用卡業務風險進行監測和評估，并對信用卡業務相關行業自律組織進行指導和監督。

在實施現場檢查和風險評估的過程中，相關檢查和評估人員應當遵守商業銀行信用卡業務安全管理的有關規定。

第一百零一條 商業銀行開辦信用卡業務應當按照有關規定向中國銀監會報送信用卡業務統計數據和管理信息。

第一百零二條 商業銀行應當定期對信用卡業務發展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業務評估報告》。

第一百零三條 商業銀行《信用卡業務評估報告》應當至少包括以下內容：

（一）本信用卡業務組織架構和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業務基本經營情況分析；

（三）信用卡業務總體資產結構和資產質量；

（四）不同類型的信用卡業務資產結構和資產質量；

（五）信用卡業務主要風險分析和風險管理情況；

（六）信用卡業務合規管理和內控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業務經營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業務發展規劃；

（十）監管機構要求報告的其他事項。

第一百零四條 全國性商業銀行《信用卡業務評估報告》應當于下一的3月底之前報送中國銀監會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監會派出機構。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行、商業銀行授權開辦部分或全部信用卡業務的分支機構（含營運中心等）應當于下一的3月底之前參照第一百零三條的規定將相關材料報送當地中國銀監會派出機構。

第一百零五條 商業銀行應當建立信用卡業務重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監會及其派出機構保持經常性溝通。出現重大安全事故和風險事件后24小時內應當向中國銀監會及其相關派出機構報告，并隨時關注事態發展，及時報送后續情況。

第一百零六條 中國銀監會對信用卡業務實施現場檢查時，應當按照現場檢查有關規定組成檢查工作組并進行相關業務培訓，應當邀請相關商業銀行的信用卡業務管理和技術人員介紹其信用卡業務總體框架、運營管理模式、重要業務運營系統和重要電子設備管理要求等。

第一百零七條 商業銀行不符合本辦法規定的條件，擅自開辦信用卡業務的，中國銀監會及其相關派出機構應當責令商業銀行立即停止開辦的信用卡業務，并依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十五條規定采取相關監管措施。

第一百零八條 商業銀行違反本辦法規定經營信用卡業務的，中國銀監會或其相關派出機構應當責令商業銀行限期改正。商業銀行逾期未改正的，中國銀監會及其派出機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規定采取相關監管措施。

第一百零九條 商業銀行在開展信用卡業務過程中，違反審慎經營原則導致信用卡業務存在較大風險隱患、合作的機構從事或被犯罪分子利用從事違法違規活動1年內達到2次的，由中國銀監會或其派出機構立即暫停該商業銀行相關新發卡業務或發展新特約商戶的資格，責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內難以解決的，中國銀監會及其派出機構除采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條規定的監管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）信用卡發卡業務或收單業務；

（二）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）發展新的信用卡業務持卡人；

（三）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）發展新的信用卡業務特約商戶；

（四）責令停止批準增設營運中心等；

（五）責令停止開辦新業務；

（六）其他審慎性監管措施。

第一百一十條 商業銀行、相關分支機構或相關營運中心整改后，應當向中國銀監會或其相關派出機構提交整改情況報告。中國銀監會或其相關派出機構驗收確認符合審慎經營規則和本辦法相關規定的，自驗收完畢之日起三日內解除對其采取的有關監管措施。

第一百一十一條 商業銀行在開展信用卡業務過程中，違反其他有關法律、行政法規和規章的，由中國銀監會及其派出機構依據相關法律、行政法規和規章督促整改，并采取相應的監管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監會負責解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關信用卡管理規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的其他銀行業金融機構開展信用卡業務，適用本辦法的有關規定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關業務且不符本辦法規定的，半年內要調整完畢。

第四篇：中國銀行業監督管理委員會文件

中國銀監會關于印發非銀行金融機構行政許可事項申請材料目錄及格式要求的通知

銀監發〔2007〕86號

各銀監局，銀監會直接監管的信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司：

《中國銀行業監督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》（中國銀監會2007年第13號令）已發布并正式實施。現將與之配套的《中國銀行業監督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項申請材料目錄及格式要求》（以下統稱《目錄》）編印成冊發給你們，并就有關事項通知如下：

一、《目錄》是配合《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》、《中國銀行業監督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》等規章實施的規范性文件。自發布之日起，有關各類行政許可事項申請人應按照《目錄》規定的內容和格式要求提交申請材料。

二、銀監會同時將《目錄》公布在網站相關欄目中。今后，銀監會將根據銀行業金融機構改革發展情況及監管工作需要適時對《目錄》規定內容予以調整和完善。調整和完善后的《目錄》，銀監會將通過網站直接公布。

三、各銀監局在實施《目錄》等行政許可文件過程中所遇到的問題，請及時向銀監會非銀行金融機構監管部反饋，非銀行金融機構監管部將意見匯總后向政策法規部反饋。

四、各非銀行金融機構在向監管部門提交行政許可事項申請材料時，應同時使用銀監會機構、高管系統客戶端程序填寫申報的行政許可事項相關內容并報監管部門。各銀監局對受理、審批的非銀行金融機構行政許可事項也應同時通過銀監會機構、高管準入系統進行處理，確保系統內信息的及時更新。對之前未及時或未按要求填報、處理的行政許可事項，各銀監局應于2008年2月底前在銀監會機構、高管準入系統中進行補錄和更新。請各銀監局將本通知及《目錄》冊子轉發至轄區內各非銀行金融機構。政策法規部聯系人：王飛電話：66279647 非銀部聯系人：任斐電話：66279142

二○○七年十二月六日

主題詞：行政許可目錄及格式要求通知

內部發送：辦公廳、政策法規部、非銀部(共印92份)

聯系人：王飛聯系電話：66279647校對：王飛

中國銀行業監督管理委員會辦公廳二○○七年十二月十二日印發

第五篇：中國銀行業監督管理委員會要求

中國銀行業監督管理委員會

關于印發《村鎮銀行組建審批工作指引》的通知

銀監發?2007?8號

各銀監局：

為做好調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，進一步明確村鎮銀行組建程序和申請材料要求，根據《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》、《村鎮銀行管理暫行規定》以及《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，銀監會制定了《村鎮銀行組建審批工作指引》，現印發給你們，請結合各地實際認真貫徹執行。 請將此文轉發至轄內銀監分局、各商業銀行和農村合作銀行。組建過程中遇到問題，要及時向銀監會報告。

二○○七年一月二十二日

村鎮銀行組建審批工作指引

根據《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義

新農村建設的若干意見》等規章和文件要求，現就村鎮銀行組建

及審批工作指引如下：

一、組建工作要點

（一）申請籌建的主要工作

1確定組建地點。主要發起人（銀行業金融機構）根據銀監局發布的需要設立機構的地域名單選擇組建地點，進行考察論證，并與擬設地銀監局溝通后，開展籌建準備工作。需要設立機構的地域名單依據省內縣域金融服務充分性狀況確定，重點解決服務空白和競爭不充分問題。

2履行法律手續。全體發起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規定，簽訂發起人（出資人）協議書，確定擬組建村鎮銀行的組織形式、出資方式和股本結構，明確發起人（出資人）的權利和義務。召開發起人大會（出資人會議），按照法定程序審議通過同意出資設立村鎮銀行、成立籌建工作小組并授權籌建工作小組履行組建工作職責的有關決議。

3制定籌建方案。籌建工作小組應對擬設村鎮銀行進行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。

4預先核準名稱。籌建工作小組應向有名稱核準管轄權的工商行政管理部門提交企業名稱預先核準申請書。 5申請籌建。在各項籌建準備工作完成后，籌建工作小組向銀監局提出籌建申請。銀監分局轄區內村鎮銀行的籌建申請，由銀監分局受理并初步審查、銀監局審查并決定；銀監局所在城

市轄區內村鎮銀行的籌建申請，由銀監局受理、審查并決定。銀監分局應在20個工作日內將初步審核意見和申請材料上報銀監局，銀監局自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不

批準的書面決定。

(二)申請開業的主要工作

1.驗資。發起人（出資人）認繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構進行驗資，出具驗資報告。

2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當地銀行業

監督管理機構溝通。

3.起草章程草案及各項規章制度。籌建工作小組應按照銀行業監督管理機構的要求和實際情況起草村鎮銀行章程草案及財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛等各項管理制度。

4．召開創立大會（股東會）、董事會等有關會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內部管理機構設置、主要管理制度等議案。

5.申請開業。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開業申請。銀監分局管轄區內村鎮銀行的開業申請，由銀監分局受理、審查并決定；銀監局所在城市轄區內村鎮銀行的開業申請，由銀監局受理、審查并決定。決定機關自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

籌建工作小組在收到核準開業的批復文件后，應在規定時間內到銀監分局或銀監局領取金融許可證，并憑該金融許可證到工

商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。在金融許可證、營業執照、憑證、印章、牌匾等所有工作準備就緒后依照有關規定開業。未到工商行政管理部門辦理登記、領取營業執照的，不得辦理各項業務。籌建工作小組應事先將村鎮銀行的開業日期報告當

地銀行業監督管理部門。

（三）申請材料報送程序及格式要求

1.組建村鎮銀行申請人為籌建工作小組。籌建申請書主送機關為銀監局；開業申請書主送機關為銀監分局（銀監局所在城市轄區內村鎮銀行的開業申請書主送機關為銀監局）。 2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標準A4紙張規格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側面應標有“關于申請籌建ⅩⅩ村鎮銀行的材料”或“關于ⅩⅩ村鎮銀行開業申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應附中文譯本，且以中文譯本為準。申請文件一般采用雙面打印。



3.申請材料一式2份，受理機關1份，決定機關1份（受理機關與決定機關為同一單位的只需報送1份）。

二、有關事項說明

（一）主要發起人

設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機

構。

（二）籌建工作小組及其組成

籌建工作小組由作為主要發起人的銀行業金融機構商其他發起人（出資人）成立；其成員組成及職責須經發起人大會（出

資人會議）審議通過。

（三）設立方式

村鎮銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關規定設立，其中采用股份有限公司形式的村鎮銀行以發起方式設立。

（四）公司治理

村鎮銀行應實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機構規模小、業務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構。

村鎮銀行要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，確保機構高效、安全、穩健運行。

村鎮銀行可根據本地產業結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（五）從業資格考試

對村鎮銀行分支機構負責人不需進行任職資格審查，相關人員應參加銀行業從業資格考試，成績合格并報監管部門備案后即可任職。從業資格考試由銀監局組織實施。

（六）一人有限責任公司形式的村鎮銀行

符合條件的銀行業金融機構可出資組建一人有限責任公司形式的村鎮銀行，其籌建相關工作需由其有權機構出具相關決議

及授權文件。

三、審核要點

銀監局和銀監分局要切實加強對村鎮銀行組建工作的政策指導，嚴格按照村鎮銀行設立標準和程序，受理籌建及開業申請材料，并對以下內容進行重點審核：

（一）籌建申請材料

1．申報材料齊全，格式符合要求。

2．組建對象符合規定條件，可行性報告論證充分。

3．履行的法律手續合法有效，決議內容齊全。

4．發起人（出資人）符合規定的條件。 5．對籌建工作小組的委托授權合法有效。

6．籌建工作方案中關于股本結構、公司治理、內部控制制度等內容符合監管要求，組建方案切實可行。

7．業務發展規劃周密詳實，有明確的服務目標和手段，金融服務能夠覆蓋適當地域和人群。

（二）開業申請材料

1．申請材料齊全，格式符合要求。

2．有關會議審議通過各項決議程序完備、內容合法合規。



3．章程草案合法合規，內容完備可行。

4．擬任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規定的條件，股本結構符合監管規定。 6．驗資報告符合法律規定，約定的審計內容完備，驗資機

構資質合法。

7．公司治理合理，組織架構清晰，內控制度健全，高管人

員配備合理。

8．有相應的從業人員（分支機構負責人通過從業資格考試）。



9．營業場所所有權或使用權的證明以及安全、消防設施合格證明材料齊備。

四、試點期間的有關要求

（一）銀監局要按照試點工作實施方案的要求，負責組織推動試點工作并落實發起人。為便于銀監會加強指導，銀監局在受理籌建申請前，應將試點機構的可行性報告和籌建工作方案報銀

監會備案。

（二）銀監局和銀監分局要加強指導、協調，提高工作效率，積極推進組建進程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點機構盡早開業。

（三）銀監局要全面掌握轄內村鎮銀行組建工作開展情況，加強調查研究，認真總結經驗和教訓，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應及時向銀監會報告。

附件：組建村鎮銀行申報材料目錄