第一篇：淺談融資產(chǎn)品(業(yè)務(wù))創(chuàng)新特點(diǎn)

我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新方面都呈現(xiàn)的特點(diǎn)

《中國(guó)擔(dān)保》：作為全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人聯(lián)席會(huì)發(fā)展模式創(chuàng)新專業(yè)組牽頭人，您如何看待中國(guó)擔(dān)保業(yè)一直提倡的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)？請(qǐng)談?wù)勎覈?guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新方面都呈現(xiàn)哪些特點(diǎn)？

吳列進(jìn)：創(chuàng)新是企業(yè)管理和發(fā)展的動(dòng)力源泉。擔(dān)保是一個(gè)新型的金融服務(wù)行業(yè)，需要不斷地摸索、創(chuàng)新和發(fā)展；同時(shí)，擔(dān)保又是一個(gè)信用密集、風(fēng)險(xiǎn)密集、資本密集、知識(shí)密集型的特殊行業(yè)，創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)既對(duì)立又統(tǒng)一，是一對(duì)需要平衡的矛盾。因此，擔(dān)保業(yè)的創(chuàng)新也具有鮮明的特點(diǎn)。

擔(dān)保業(yè)屬于虛擬經(jīng)濟(jì)，以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主，流進(jìn)流出的經(jīng)濟(jì)要素主要是無形狀態(tài)的合約，經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是信用，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有著顯著的區(qū)別。因此，擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)新特點(diǎn)，首先是理念創(chuàng)新，不同于實(shí)體企業(yè)的傳統(tǒng)理念，這是關(guān)系到擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的方向和可持續(xù)性問題。從目前擔(dān)保業(yè)實(shí)踐看，成功的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其重要原因是基本理念正確；不成功的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，亦緣于基本理念不正確。

如擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期核心要素是人及其風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，而并非全是資金；而從短期和表象看，資金似乎是第一要素。于是有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)只重視資金，對(duì)資本運(yùn)作及其投機(jī)津津樂道；不重視人，更沒有把人視為第一資本，導(dǎo)致人才高頻流動(dòng)和流失，甚至經(jīng)常誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)事件。其次是制度創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外合約的交易性質(zhì)是遠(yuǎn)期交易，擔(dān)保產(chǎn)品的使用價(jià)值，包括反映風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的違約率、反映代償能力的資本流動(dòng)性和反映風(fēng)險(xiǎn)處置能力的追償率，都在合約到期日后才能體現(xiàn)。因此，擔(dān)保產(chǎn)品的用戶——銀行依據(jù)什么預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品的使用價(jià)值呢？當(dāng)然是穩(wěn)定而一貫的擔(dān)保制度體系。實(shí)體企業(yè)的制度安排，主要規(guī)范和約束企業(yè)內(nèi)部人，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度安排，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)用戶評(píng)估和預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品使用價(jià)值的主要依據(jù)。如擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否獨(dú)立？是否成為行政干預(yù)行為和實(shí)際控制人謀取其他利益的工具？要看股權(quán)制度及其相關(guān)制度安排；又如風(fēng)險(xiǎn)決策是理性決策，還是感性決策，要看決策制度安排和執(zhí)行等等。

第三是產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的最大特點(diǎn)是在于擔(dān)保產(chǎn)品的從屬性，從屬于擔(dān)保的銀行信貸產(chǎn)品，從屬于中小企業(yè)需求和政府的公共政策。因此擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新必須在與合作方合作溝通過程中實(shí)現(xiàn)。因此，擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新要做好三項(xiàng)基礎(chǔ)研究工作：一是深入研究中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)及其信用資源結(jié)構(gòu)條件，二是深入研究銀行或其他債權(quán)人的主產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目標(biāo)方向是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提高收益。如中盈盛達(dá)參與開發(fā)和開展的“速保通”產(chǎn)品，涉及銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、中小企業(yè)信用資源的放大、再擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和收益分享、區(qū)政府擔(dān)保基金分散風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)約束等，創(chuàng)新設(shè)計(jì)過程中溝通工作量很大，而不是在設(shè)計(jì)室完成。

第四是風(fēng)險(xiǎn)控制方式創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，就是中小企業(yè)群體中次級(jí)信用集合，客戶的任何單一信用資源價(jià)值都不足以對(duì)沖擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，必須是組合式的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。信用的核心要素是人，因此，信用評(píng)估時(shí)關(guān)鍵人物是信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的第一要素；反擔(dān)保設(shè)計(jì)，關(guān)鍵人物的反擔(dān)保仍然是第一措施。其次是無形資產(chǎn)要素的反擔(dān)保組合設(shè)計(jì)，包括核心技術(shù)控制、債權(quán)債務(wù)對(duì)沖以及債權(quán)與股權(quán)連接等。

《中國(guó)擔(dān)保》：“中盈盛達(dá)模式” 為我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)全新的成長(zhǎng)樣本，請(qǐng)您談?wù)勍瞥觥爸杏⑦_(dá)模式”的初衷、核心理念及運(yùn)作情況。

吳列進(jìn)：佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)總量排在廣東第三位，工業(yè)經(jīng)濟(jì)全省第一，中小企業(yè)數(shù)量龐大，融資難的問題突出。2003年《中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施，明確支持和建

設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是縣級(jí)以上人民政府的法定義務(wù)，當(dāng)時(shí)全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已發(fā)展至近千家，而佛山還沒有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu),大批的中小企業(yè)受資金瓶頸制約，錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。為此，佛山市政府決定在佛山大力發(fā)展信用擔(dān)保業(yè)，推動(dòng)本地民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。

要探索擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)和社會(huì)各方的共同持續(xù)成長(zhǎng)之道，市有關(guān)部門調(diào)研了當(dāng)時(shí)我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三種類型：政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間出資的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)會(huì)員出資互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各有優(yōu)勢(shì)和不足。中盈盛達(dá)集三種模式之優(yōu)勢(shì)，融合創(chuàng)新，取長(zhǎng)補(bǔ)短，創(chuàng)立了一種被行業(yè)稱為“中盈盛達(dá)模式”的混合型擔(dān)保發(fā)展模式。這種模式可以概括為：立足于某一地區(qū)，以共創(chuàng)共享共成長(zhǎng)為核心理念，以可持續(xù)性發(fā)展為戰(zhàn)略追求目標(biāo)。采取既分散股權(quán)投資風(fēng)險(xiǎn)，又避免一股獨(dú)大的股權(quán)結(jié)構(gòu)策略，選定廣東銀達(dá)擔(dān)保投資集團(tuán)作為合作伙伴。由市政府出資引導(dǎo)，聯(lián)合佛山本地知名民營(yíng)企業(yè)，共同發(fā)起組建了佛山首家擔(dān)保公司——廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資股份有限公司（前身為佛山盈達(dá)擔(dān)保投資有限公司）。此后，經(jīng)歷了六次定向私募增資擴(kuò)股后，均以“共創(chuàng)共享共成長(zhǎng)”為指導(dǎo)思想，股東逐步由區(qū)域化走向全國(guó)化。目前共有股東40個(gè)，最大股東持股比例5.6％，且同時(shí)有三家，不存在一股獨(dú)大現(xiàn)象，形成了包括國(guó)有資本、戰(zhàn)略投資者、企業(yè)法人和自然人以及員工持股的多元、分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)。由于股權(quán)多元、分散，更好地維護(hù)了投資者權(quán)益。

2008年下半年，中盈盛達(dá)派出市場(chǎng)調(diào)研小組考察安徽擔(dān)保市場(chǎng)后，決定聯(lián)合合肥市政府、當(dāng)?shù)刂髽I(yè)，在國(guó)家級(jí)的合肥經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)復(fù)制“中盈盛達(dá)模式”。這一構(gòu)想在當(dāng)?shù)氐玫綐O大響應(yīng)，投資者熱情高漲，籌建工作進(jìn)展順利，首期注冊(cè)資本1.5億元。2009年9月1日，安徽中盈盛達(dá)正式開業(yè)，經(jīng)過一個(gè)多月的調(diào)適，迅速步入發(fā)展正軌，標(biāo)志著復(fù)制和推廣“中盈盛達(dá)模式”、實(shí)施跨省區(qū)域擴(kuò)張邁開了堅(jiān)實(shí)的步伐。目前，還有多個(gè)省市的政府部門、擔(dān)保同行及投資機(jī)構(gòu)向中盈盛達(dá)提出了明確的合作意向。

此外，中盈盛達(dá)也正在積極籌備上市，即將向中國(guó)證監(jiān)會(huì)申報(bào)。相信，在不久的將來，如果中盈盛達(dá)上市成功，這一模式將在全國(guó)范圍內(nèi)得到更好的推廣。

《中國(guó)擔(dān)保》：擔(dān)保業(yè)扶持中小企業(yè)快速發(fā)展的責(zé)任以及其外部環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)因素，都促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能適應(yīng)市場(chǎng)需求。請(qǐng)談?wù)勚杏⑦_(dá)的主要作法。

吳列進(jìn)：中盈盛達(dá)堅(jiān)持履行“社會(huì)準(zhǔn)公信人”的社會(huì)責(zé)任，長(zhǎng)期致力于中小企業(yè)的信用價(jià)值發(fā)現(xiàn)與培育，扶持和帶動(dòng)了大批中小企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、規(guī)范發(fā)展。尤其是2008年，面對(duì)全球金融危機(jī)，中盈盛達(dá)審時(shí)度勢(shì)、快速反應(yīng)，把握機(jī)遇，主動(dòng)出擊，在各級(jí)政府政策的大力支持下，攜手各類金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保業(yè)同行，積極發(fā)揮擔(dān)保增信功能，加大了對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，卓有成效地開展業(yè)務(wù)，通過融資服務(wù)扶持了大批中小企業(yè)渡過危機(jī)，主要的合作和創(chuàng)新體現(xiàn)在：

第一是打造微企小額助貸平臺(tái)，加強(qiáng)金融合作創(chuàng)新。2008年，中盈盛達(dá)與國(guó)開行合作創(chuàng)立微小企業(yè)助貸平臺(tái)項(xiàng)目（下稱微貸平臺(tái)）作為運(yùn)作平臺(tái)，由國(guó)開行廣東省分行“批發(fā)”3000萬元資金，中盈盛達(dá)提供擔(dān)保，專門向佛山的微小企業(yè)提供“零售”，單個(gè)客戶不超過100萬元的小額貸款業(yè)務(wù)。運(yùn)行一年多來，累計(jì)發(fā)放貸款83筆，發(fā)放金額8392萬元，累計(jì)收回貸款4696萬元，資產(chǎn)質(zhì)量良好，無逾期、欠息現(xiàn)象，國(guó)開行廣東省分行“批發(fā)”資金規(guī)模已達(dá)4500萬元。微貸平臺(tái)是一種全新的銀擔(dān)合作模式,使各方面的資源得到充分利用和有效整合，成為金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)首個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政策性銀行合作開展小額貸款項(xiàng)目的先河，填補(bǔ)了融資市場(chǎng)的空白地帶。助貸平臺(tái)項(xiàng)目得到新聞界和金融界的廣泛關(guān)注，中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道曾到中盈盛達(dá)專題采訪，并在黃金時(shí)間進(jìn)行了詳細(xì)報(bào)道。

第二是積極參與擔(dān)保基金運(yùn)作，降低中小企業(yè)融資成本。中盈盛達(dá)與各區(qū)政府合作，大力推廣政府擔(dān)保基金業(yè)務(wù)。具體做法是：由各區(qū)財(cái)政出資設(shè)立政府擔(dān)保基金，聯(lián)合相關(guān)部門組成監(jiān)管委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，中盈盛達(dá)通過公開投標(biāo)成為擔(dān)保基金托管運(yùn)營(yíng)商，與政府、銀行

三方簽訂協(xié)議。政府定期向銀行和中盈盛達(dá)推薦符合產(chǎn)業(yè)政策、重點(diǎn)扶持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，中盈盛達(dá)和銀行按照各自的程序進(jìn)行獨(dú)立審核，對(duì)符合條件的企業(yè)提供擔(dān)保貸款，由政府擔(dān)保基金支付保證金，中盈盛達(dá)按低于市場(chǎng)收費(fèi)的費(fèi)率收取擔(dān)保費(fèi)，政府對(duì)通過基金擔(dān)保的受保企業(yè)和中盈盛達(dá)給予一定比例的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和代償，由中盈盛達(dá)和政府按約定比例承擔(dān)損失。

這一舉措體現(xiàn)了政府政策意圖，為中小企業(yè)降低了融資成本，有效扶持了廣大中小企業(yè)度過金融危機(jī)，深受企業(yè)好評(píng)。目前，順德區(qū)政府擔(dān)保基金已增至1億元，南海區(qū)政府擔(dān)保基金8000萬元，禪城區(qū)政府擔(dān)保基金3000萬元，三水和高明區(qū)政府擔(dān)保基金各2000萬元，全市擔(dān)保基金規(guī)模近3億元，具備了30億元的擔(dān)保能力。今年以來，全市各區(qū)擔(dān)保基金業(yè)務(wù)大增，深受廣大中小企業(yè)歡迎，為企業(yè)降低融資成本度過金融危機(jī)發(fā)揮了積極作用。第三是主導(dǎo)創(chuàng)立兩大平臺(tái)，增加服務(wù)渠道。中盈盛達(dá)牽頭組建了全國(guó)首家由擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的互助性合作同盟組織“中盈盛達(dá)——佛山中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟”，在國(guó)內(nèi)開創(chuàng)了以民間力量為主、有效借助和調(diào)動(dòng)政府及社會(huì)資源、建立為中小企業(yè)提供全方位服務(wù)體系之先河。隨后，為了更好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源服務(wù)社會(huì)，以中盈盛達(dá)為會(huì)長(zhǎng)單位的佛山擔(dān)保協(xié)會(huì)，借鑒聯(lián)盟成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合市工商聯(lián)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)等單位，策劃并籌建了全省首個(gè)融資信息快速處理平臺(tái)——佛山中小企業(yè)融資服務(wù)中心。這一創(chuàng)舉得到廣東省經(jīng)貿(mào)委、省中小企業(yè)局、廣州市政府等的高度評(píng)價(jià)。佛山中小企業(yè)融資服務(wù)中心在扶持中小企業(yè)度過金融危機(jī)中發(fā)揮了積極作用，越來越多的中小企業(yè)通過中心得到了資金支持。

服務(wù)中心自3月18日啟動(dòng)以來，受到各大媒體廣泛關(guān)注；服務(wù)中心客服在線系統(tǒng)已經(jīng)成為銀行（信用社）、擔(dān)保公司等融資服務(wù)機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。目前，已有110多家中小企業(yè)通過客服在線系統(tǒng)注冊(cè)，其中40多家中小企業(yè)提交了融資需求，有18家成功融資共2405萬元，20家等待銀行或擔(dān)保公司審批，融資意向2745萬元。凡是提供了融資需求的項(xiàng)目，全部與融資供給方（包括銀行、擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)投資等）實(shí)現(xiàn)對(duì)接。這一創(chuàng)舉既緩解了部分中小企業(yè)的融資難題，又大大提升了佛山擔(dān)保業(yè)的社會(huì)形象。5月15日，中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道專題報(bào)道了融資服務(wù)中心的運(yùn)作情況。

《中國(guó)擔(dān)保》：訪談的最后，請(qǐng)說說您對(duì)擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的建議？

吳列進(jìn)：一是建議國(guó)家盡快實(shí)事求是地明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬性，修正相關(guān)制度，這是擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的立足點(diǎn)和基石。我國(guó)擔(dān)保業(yè)已“自由發(fā)展”了十幾年，少數(shù)地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展方向已經(jīng)有點(diǎn)“走偏”，急需國(guó)家從法律或宏觀政策層面上明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律定位。雖然國(guó)家各部門還沒有統(tǒng)一對(duì)擔(dān)保業(yè)的認(rèn)識(shí)，但國(guó)家相關(guān)文件已顯露出將擔(dān)保機(jī)構(gòu)歸位于金融機(jī)構(gòu)的跡象。

二是擔(dān)保作為一個(gè)新興的金融服務(wù)行業(yè)，又是一個(gè)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品服務(wù)的行業(yè)，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的積極意義，才剛剛成為一個(gè)有活力的獨(dú)立行業(yè)，尚需要各級(jí)政府的大力扶持。建議在全面領(lǐng)會(huì)和貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院“國(guó)辦發(fā)[2009]7號(hào)”文件《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》中的規(guī)范精神和扶持精神，堅(jiān)持兩手抓策略，一手抓規(guī)范的同時(shí)，另一手更要抓好扶持。

三是鑒于風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)銀保互利合作機(jī)制尚未形成，制約擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，建議深入貫徹“國(guó)辦發(fā)[2006]90號(hào)”文件精神，建立銀保互利合作模式。讓銀行自己承擔(dān)少量比例的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，這不是考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力問題，也不是擔(dān)保機(jī)構(gòu)想推卸部分擔(dān)保責(zé)任，而是從金融體系安全角度考慮應(yīng)充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制資源的作用。

四是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)顯著降低沒有得到銀行監(jiān)管制度的認(rèn)可，建議參照巴塞爾協(xié)議精神，科學(xué)評(píng)估專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，并納入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)制度化管理。五是鑒于擔(dān)保業(yè)在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)缺席的現(xiàn)狀，北京、上海、重慶、廣東等地一些國(guó)內(nèi)知名的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在積極籌備上市，希望在更高層面上探索擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的道路。創(chuàng)業(yè)板的推出，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)上市提供了更多的機(jī)會(huì)和可能。通過上市實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)在資本市場(chǎng)的突破，引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)走向標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范發(fā)展意義非凡，需要證監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部等部門給予強(qiáng)力推動(dòng)，支持和推動(dòng)擔(dān)保公司上市工作。

第二篇：中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄧淵劍天津財(cái)經(jīng)大學(xué)2006級(jí)金融學(xué)專業(yè)碩士研究生

摘要：本文從中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)出發(fā)，列舉目前商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新種類以及未來創(chuàng)新點(diǎn)，從而為解決中小企業(yè)融資難題、引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的融資力度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)

首先從中小企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)看，中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業(yè)大量的流動(dòng)資金，使得中小企業(yè)在流動(dòng)資金的安排上捉襟見肘；中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，融資依賴于銀行，且主要是流動(dòng)負(fù)債；中小企業(yè)一般盈利能力較弱，利潤(rùn)率較低，稅收負(fù)擔(dān)整體上要比大企業(yè)重，企業(yè)自身積累較低。正是由于這些特點(diǎn)使得中小企業(yè)融資需求表現(xiàn)為：

(1)中小企業(yè)融資額度比較小。一般控制在幾百萬元左右，其中一百萬元以下居多。(2)中小企業(yè)對(duì)融資的時(shí)效性要求高。中小企業(yè)一般沒有穩(wěn)定的市場(chǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)商機(jī)即向銀行申請(qǐng)貸款，需要銀行在盡可能短的時(shí)間內(nèi)辦妥。(3)中小企業(yè)貸款期限短，頻率高。中小企業(yè)貸款一般為短期流動(dòng)資金貸款，受市場(chǎng)變化影響大，貸款和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的頻率明顯高于大企業(yè)。(4)融資利率彈性大。中小企業(yè)一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對(duì)保理業(yè)務(wù)和國(guó)際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。

二、針對(duì)中小企業(yè)融資的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新源泉既可以來源于中小企業(yè)發(fā)展中的方方面面，也可以來源于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品的各個(gè)要素。通過對(duì)各創(chuàng)新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保、理財(cái)、租賃、綜合金融服務(wù)等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新有以下四種方式：

(l)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。對(duì)于擁有專利或知識(shí)產(chǎn)權(quán)的成長(zhǎng)性中小企業(yè)，鑒于其不能提供符合銀行要求的實(shí)物資產(chǎn)，銀行在法律范圍內(nèi)，開展權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，即以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、品牌等，經(jīng)權(quán)威部門認(rèn)證或評(píng)估后，以此為質(zhì)押發(fā)放貸款。

(2)自然人擔(dān)保貸款。基于信息不對(duì)稱等原因，銀行可以將中小企業(yè)的貸款與其法人代表掛鉤，通過法定代表人以個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押或擔(dān)保，由法人代表承擔(dān)無限責(zé)任。這樣可以促進(jìn)中小企業(yè)增強(qiáng)主動(dòng)還款的意識(shí)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

(3)流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動(dòng)資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，而且還可以促進(jìn)商品流通。包括:倉(cāng)單質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、出租車營(yíng)運(yùn)證抵押等。

(4)買方信貸。買方信貸是銀行向銷售商的下游客戶發(fā)放的、專門用于購(gòu)買銷售商所售商品的貸款。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶提供融資便利，并可以促進(jìn)銷售進(jìn)度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標(biāo)準(zhǔn)的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價(jià)值以及企業(yè)的信用等級(jí)情況，給予企業(yè)抵押物評(píng)估價(jià)值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴(yán)格加以區(qū)分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強(qiáng)擔(dān)保類、商業(yè)信用支持和信用類、可控?fù)?dān)保類以及其他擔(dān)保類授信四項(xiàng)。強(qiáng)擔(dān)保類授信指擔(dān)保物的變現(xiàn)價(jià)值較高、變現(xiàn)能力較強(qiáng)，授信能被擔(dān)保品價(jià)值所覆蓋的業(yè)務(wù)。例如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)；商業(yè)信用支持和信用類授信是指主要依靠商業(yè)信用或客戶自身信用承擔(dān)還款責(zé)任，或者提供的擔(dān)保為銀行目前無法評(píng)估或變現(xiàn)能力較差的業(yè)務(wù)。例如應(yīng)收賬款保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、出口托收押匯等；可控?fù)?dān)保類授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類授信以外，銀行可以控制業(yè)務(wù)的整個(gè)操作流程、或者擔(dān)保品所對(duì)應(yīng)的變現(xiàn)能力或還款來源較為可靠，通過正常的業(yè)務(wù)操作不會(huì)造成損失的業(yè)務(wù)，例如銀票質(zhì)押授信；信用證項(xiàng)下的出口押匯；銀行控制貨權(quán)的跟單即期信用證；符合銀行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信；銀行信用等級(jí)AAA以上的大公司的國(guó)內(nèi)應(yīng)收賬款保理和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等；其他擔(dān)保類授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類和可控?fù)?dān)保類授信以外，以其他方式進(jìn)行擔(dān)保或控制還款來源的，且該類擔(dān)保品或還款來源的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力有一定不確定性的業(yè)務(wù)，包括非標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、出口退稅賬戶質(zhì)押授信、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證項(xiàng)下進(jìn)口押匯、期限一定年限以內(nèi)工程項(xiàng)下非融資性保函、出口信用證項(xiàng)下打包貸款、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)等。

銀行組合授信目標(biāo)客戶群最高授信額度的計(jì)算公式是：

授信基數(shù)=各類抵押物價(jià)值總合最高組合授信額度=授信基數(shù)x授信乘數(shù)

最高組合授信額度=強(qiáng)擔(dān)保類授信額度+商業(yè)信用支持和信用類授信額度+可控制類擔(dān)保授信額度+其他擔(dān)保類授信額度

授信乘數(shù)是銀行根據(jù)客戶的信用等級(jí)對(duì)授信基數(shù)最大可放大的倍數(shù)，一般可通過內(nèi)部評(píng)級(jí)獲得。

3.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，對(duì)核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈集群是指以某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶資源和擬開發(fā)客戶資源進(jìn)行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對(duì)核心大企業(yè)“1”評(píng)定信用等級(jí)，確定向“N”提供的風(fēng)險(xiǎn)授信額度；(3)依托于“1”的風(fēng)險(xiǎn)消化能力，對(duì)其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對(duì)精縮的審批流程和授信模版；(4)針對(duì)具體業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)、客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報(bào)與維護(hù)轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書設(shè)計(jì)等。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點(diǎn)在于：首先，銀行不再單獨(dú)評(píng)估單個(gè)企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場(chǎng)地位和供應(yīng)鏈管理水平。其次，銀行可以針對(duì)企業(yè)運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，以解決企業(yè)的不同需求。第三，供應(yīng)鏈融資下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不再像

傳統(tǒng)融資那樣單一，而是銀行全面了解企業(yè)、提供全方位服務(wù)。

4.聯(lián)保基金及聯(lián)保業(yè)務(wù)模式

所謂聯(lián)保基金及聯(lián)保業(yè)務(wù)，是指由三個(gè)或三個(gè)以上從事相同產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)自愿組成一個(gè)擔(dān)保聯(lián)合體，出資設(shè)立聯(lián)保基金，在基金總額范圍內(nèi)僅限于為其成員提供連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)聯(lián)保體中的某一成員向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，聯(lián)保體其余成員為該申請(qǐng)人的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種信用擔(dān)保模式。這種業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)在于貸款人通過聯(lián)合擔(dān)保，成為利益共同體，無形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來，此類業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步拓展，例如來自同一地區(qū)的小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體并互相擔(dān)保的“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”等跨行業(yè)貸款。

5.理財(cái)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購(gòu)業(yè)務(wù)。銀行可以抓住大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款這一機(jī)會(huì)，開辦應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購(gòu)業(yè)務(wù)，對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款或收購(gòu)，或?qū)τ姓鎸?shí)貿(mào)易背景的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，從而加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

(2)保理業(yè)務(wù)。即將國(guó)際貿(mào)易融資中保理業(yè)務(wù)的思路和模式運(yùn)用到中小企業(yè)融資上，由銀行中小企業(yè)賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權(quán)人代理賣方向買方企業(yè)催收。

(3)出口退稅賬戶托管貸款。主要針對(duì)外貿(mào)型中小企業(yè)，銀行與企業(yè)鑒定協(xié)議，對(duì)其出口退稅專戶進(jìn)行控制，貸款到期后直接從此專戶中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩(wěn)定的資金保障。

6.租賃類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

融資租賃可以降低中小企業(yè)的融資門檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來購(gòu)買設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。這樣，既可以滿足中小企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，同時(shí)，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。

7.綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著中小企業(yè)金融服務(wù)需求的逐步增強(qiáng)，商業(yè)銀行的服務(wù)正向綜合金融服務(wù)的方向拓展，為中小企業(yè)提供投資理財(cái)、信息咨詢、資產(chǎn)重組、衍生金融工具等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，增強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的依賴度。具體可以考慮以下幾方面。

資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新：以信貸業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，拓展收益性中間業(yè)務(wù)，開展投資、財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、重組并購(gòu)等投資銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：即銀行協(xié)助中小企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，使其合理地管理現(xiàn)金，增加收益；外匯資金保值業(yè)務(wù)：對(duì)于外向型中小企業(yè)，商業(yè)銀行可為其開發(fā)和提供規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)的各類金融工具和業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率、貨幣互換等；企業(yè)理財(cái)顧問服務(wù)：商業(yè)銀行可利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助中小企業(yè)融資理財(cái)，為其經(jīng)營(yíng)出謀劃策、提供建議。

參考資料:

[1] 章愛斌.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與中小企業(yè)融資[J].世界經(jīng)濟(jì)情況2008,1:51-53

[2] 張麗拉.論我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新[J].管理現(xiàn)代化,2001,2:46-48

[3] 徐加勝.陳震宇.中小企業(yè)融資與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展[J].金融理論與實(shí)踐,2005,12:55-56

[4] 陳穎騫.銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào),2008,14:154

第三篇：融資業(yè)務(wù)

中國(guó)銀行

個(gè)人抵押循環(huán)貸款

產(chǎn)品說明

個(gè)人抵押循環(huán)貸款是銀行根據(jù)個(gè)人客戶的信用狀況和客戶提供的銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押物情況，為其提供的一種融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度內(nèi)可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用貸款。

一、貸款條件

借款人應(yīng)提供銀行認(rèn)可的抵押物作為貸款擔(dān)保；借款人應(yīng)在中國(guó)銀行開立存款賬戶。

二、貸款期限

個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度項(xiàng)下單筆用款的期限一般為3-5年，對(duì)特別優(yōu)質(zhì)客戶為5-10年。

三、貸款利率

四、貸款限額

按區(qū)域劃分，單一客戶個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度最高限額為從400萬元-2000萬元不等。

五、還款方式

等額本息還款法；等額本金還款法等。

六、貸款申請(qǐng)

申請(qǐng)個(gè)人抵押循環(huán)貸款須提供的資料：

1、《個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度申請(qǐng)表》；

2、有效身份證明材料；

3、職業(yè)證明材料和收入證明材料；

4、學(xué)歷及技術(shù)等相關(guān)證明；

5、抵質(zhì)押物權(quán)屬材料及估價(jià)文件；

6、其他可以證明個(gè)人資信情況的材料；

7、銀行要求的其他資料。

適用對(duì)象

1、具備完全民事行為能力的自然人；

2、中華人民共和國(guó)公民；

3、具有固定住所和穩(wěn)定收入，在中國(guó)銀行及其他金融同業(yè)無不良信用記錄，有按期償還借款本息的能力。

農(nóng)業(yè)銀行

目前銀行正在回收貸款，暫不辦理業(yè)務(wù)

工商銀行

房產(chǎn)70%抵押，基準(zhǔn)利率上浮10%

五年內(nèi)還清

建設(shè)銀行

助業(yè)貸款，基準(zhǔn)利率上浮30%：10年

消費(fèi)貸款：基準(zhǔn)利率上浮15%

交通銀行

沃德理財(cái)：

一級(jí)貸款：100萬-500萬

二級(jí)貸款：500萬以上

個(gè)人貸款在個(gè)人貸款中心辦理，位置在護(hù)國(guó)路

商業(yè)用房貸款

貸款額度：

1、一手商業(yè)用房貸款額度不能超過所購(gòu)房?jī)r(jià)值的50%，所購(gòu)房為商住兩用房的貸款額度不能超過所購(gòu)房?jī)r(jià)值的55%

2、二手商業(yè)用房，要根據(jù)實(shí)際評(píng)估來決定 貸款年限：最短一個(gè)月，最長(zhǎng)10年

還款方式：根據(jù)借款人的實(shí)際情況，結(jié)合還款能力，信用記錄，經(jīng)營(yíng)周期等情況和借款人協(xié)商確定，按月還款，每期還款前1天確保還款賬號(hào)余額大于當(dāng)期還款額

貸款利率：在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按照實(shí)際情況加成招商銀行

生意貸

永續(xù)額度：貸款授信期限最高長(zhǎng)達(dá)10年，到期還可再次續(xù)期。

隨借隨還： 7天X24小時(shí)自助借款、還款，無須審批、不跑銀行，電話、網(wǎng)上均可辦理。

超高金額：貸款金額最高可達(dá)房產(chǎn)價(jià)值的120%。

彈性還款：還款可快可慢，月供能高能低，全力配合您的資金周轉(zhuǎn)需求。

免息支付：網(wǎng)上或刷卡支付貨款，還可享受最長(zhǎng)50天的貸款“免息”延后結(jié)算期。

適用客戶：

1、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、信用記錄良好的中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶；

2、能提供房產(chǎn)抵押或其他符合條件的擔(dān)保

還款方式：月還息，到期還本

適用貸款品種： 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

貸款利率：基準(zhǔn)利率上浮30%

華夏銀行

借款人需提供資料

廣發(fā)銀行

生意紅：產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ：

1、無擔(dān)保、無抵押。

2、最高可貸50萬。

3、最長(zhǎng)可達(dá)3年。

4、申請(qǐng)程序快捷簡(jiǎn)單。

5、資深廣發(fā)信貸專員提供全程一站式優(yōu)質(zhì)服務(wù)

貸款條件：

1、中國(guó)大陸境內(nèi)公民。

2、個(gè)體工商戶、企業(yè)主、公司法人或股東。

3、有合法、穩(wěn)定的收入來源及按期償還貸款本息的能力。

4、個(gè)人資信狀況良好。

5、我行規(guī)定的其他條件。

申請(qǐng)資料 ：

1、身份證明文件。

2、公司證明文件。

3、資產(chǎn)證明文件

4、貸款用途證明。

5、本行要求的其他文件和資料。

還款方式：按月

貸款利率：月息2分

民生銀行

商貸通

基本條件：

1、具備完全民事能力，本人和本人的家人，均無不良信用記錄

2、擁有或控制某經(jīng)營(yíng)實(shí)體，如個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等，經(jīng)營(yíng)實(shí)體無不良信用記錄；

3、本人家庭實(shí)物凈資產(chǎn)不低于50萬元，實(shí)物凈資產(chǎn)如沒有貸款的房產(chǎn)、汽車等；

4、若從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)（包含承包、租賃活動(dòng)），原則上本人需要擁有三年以上行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，并在我行機(jī)構(gòu)所在地有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所且連續(xù)經(jīng)營(yíng)二年（含）以上；

5、原則上，本人需要具有我行機(jī)構(gòu)所在地城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，并擁有固定住所

6、在我行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶，本人的經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行開立有企業(yè)結(jié)算賬戶；

辦理流程：

開立結(jié)算戶→辦理商戶卡→貸款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款資料采集→貸款審查、審批→落實(shí)擔(dān)保條件→貸款簽約和發(fā)放→貸款資金劃轉(zhuǎn)→依照合同約定按期償還本息→還清貸款，合同解除，辦理注銷抵押登記或質(zhì)押物解凍手續(xù)

準(zhǔn)備材料：本人和相關(guān)擔(dān)保人的身份證、戶口本的原件及其復(fù)印件

本人所擁有或控制企業(yè)的資產(chǎn)證明材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)帳單、稅單

證明、貨物運(yùn)輸清單等資料

本人將用于何處的相關(guān)材料；

本人可以提供的擔(dān)保材料，如房屋產(chǎn)權(quán)證明等

利率：根據(jù)實(shí)際情況確定

農(nóng)信社

貸款政策比較其他銀行更為謹(jǐn)慎，并且貸款利率要略高于其他銀行。

專門提供農(nóng)業(yè)助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。最高貸款額度10萬元，期限三年，基準(zhǔn)利率上浮40%，按月還款。

恒豐銀行

貸款品種和其他銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)類似，但是審核條件更高

曲靖商業(yè)銀行

可貸50萬

需半年以上經(jīng)營(yíng)時(shí)間

等額本息還款，月還款

50萬元，共還款4萬6千元

擔(dān)保人：公務(wù)員，事業(yè)單位人員，商人

無需抵押

中信銀行

裝修貸

以公司的名義貸款

連本帶息還款

期限五年，每平米最高3000元

要有還款能力：要出示公司的銀行流水、抵押物足值

流動(dòng)資產(chǎn)貸款

1年內(nèi)還清

授信10年

建議貸款前在中信銀行有開戶

公證

具體根據(jù)合同樣本上的內(nèi)容確定所需資料

借款人：身份證，戶口冊(cè)，婚姻證明

抵押人：身份證，戶口冊(cè)，婚姻證明

公司抵押：法人身份證，股東決議，公司章程、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證 已婚：結(jié)婚證，婚姻登記申請(qǐng)表

單身：街區(qū)或街道出具的未婚證明，離婚：離婚證及法院判決書

委托：委托人主體證明

受托人主體證明：委托書原件

共有財(cái)產(chǎn)：需要雙方簽字確認(rèn)

個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)：個(gè)人簽字

房產(chǎn)在抵押前需到公證處辦理抵押登記，還款后再辦理解除抵押登記

產(chǎn)權(quán)

公證后，帶公證書、公司全套資料，合同書、土地證，房產(chǎn)證、身份證到產(chǎn)權(quán)處辦理

二手車

車的折舊根據(jù)車況具體確定，抵押手續(xù)直接到車管所辦理即可

所需資料：借款合同、雙方身份證和本人、車輛登記證書、行車證

如果抵押給擔(dān)保公司或者是其他單位，需單位方先去車管所備案。

二手房：

一環(huán)：9500——12500元/平(不含市中心)

市中心：12000——20000元/平

二環(huán)：8200——9500元/平

三環(huán)：6500——10000元/平（不含特殊地帶：如別墅區(qū)）

別墅區(qū)：12000——25000元/平

三環(huán)外：5500-8000元/平

第四篇：城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

在今年的全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十二次會(huì)議暨城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作座談會(huì)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席尚福林提出，城市商業(yè)銀行走差異化和特色化的發(fā)展道路，立足于本地發(fā)展，立足于特色經(jīng)營(yíng)，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，立足于支持小微企業(yè)。

結(jié)合銀監(jiān)會(huì)提出的四個(gè)立足，以及目前同業(yè)各城商行的經(jīng)營(yíng)特色和產(chǎn)品創(chuàng)新，城商行在產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營(yíng)特色呈現(xiàn)出以下創(chuàng)新趨勢(shì)。

趨勢(shì)一：針對(duì)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開展特色產(chǎn)品服務(wù)

隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，特別是股份制銀行、國(guó)有銀行以及外資銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)這一城商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，越來越多的城商行開始轉(zhuǎn)向立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，按行業(yè)推出專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提供特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，將業(yè)務(wù)做深做透，逐步發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特色銀行，如：齊商銀行、臨商銀行等設(shè)立專業(yè)支行，每家支行面向某個(gè)行業(yè)，提供專業(yè)化、特色化服務(wù)；漢口銀行設(shè)立科技金融服務(wù)中心，為科技型企業(yè)提供綜合性金融解決方案，著力打造中部硅谷銀行。齊商銀行：創(chuàng)新塑化特色品牌

臨淄區(qū)依托齊魯石化成為全國(guó)主要的石油化工基地，匯集了數(shù)量眾多的從事化工、塑料經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，成為臨淄區(qū)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。為適應(yīng)并服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2010年9月，齊商銀行塑料化工專業(yè)支行（以下簡(jiǎn)稱塑化支行）掛牌成立，這是齊商銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路的重要舉措。

以塑化支行業(yè)務(wù)帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。該支行在揭牌之際，迅速召開部分企業(yè)座談會(huì)，宣傳齊商銀行特色產(chǎn)品，借助電臺(tái)進(jìn)行宣傳報(bào)道，并針對(duì)?塑化通?系列業(yè)務(wù)印制了宣傳彩頁。該支行還針對(duì)塑化企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，專門制訂了塑化支行營(yíng)銷方案和操作流程，開發(fā)了以倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為主的金融產(chǎn)品，并舉辦 ?塑化專業(yè)支行產(chǎn)品推介會(huì)?，與多家塑化行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶達(dá)成了初步合作意向。今年1—6月份，該支行累計(jì)為塑化企業(yè)發(fā)放貸款78770萬元，其中新增塑化企業(yè)貸款26800萬元。特別是該支行的塑化免擔(dān)保開證業(yè)務(wù)，自今年5月份開辦以來，已累計(jì)辦理3筆，金額達(dá)1053萬美元。塑化專業(yè)支行的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)管轄行——臨淄支行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。1-6月份，臨淄支行完成國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量12148萬美元，超額完成任務(wù)數(shù)2248萬美元，完成任務(wù)指標(biāo)的121%。

加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。臨淄支行從2011年初成立了市場(chǎng)營(yíng)銷一部和二部，分別負(fù)責(zé)五家經(jīng)營(yíng)行的授信業(yè)務(wù)。為了進(jìn)一步做大做強(qiáng)塑料化工專業(yè)支行，為塑化支行增設(shè)兩名專職客戶經(jīng)理，專門負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和管理。在保證專業(yè)支行人員合理配臵的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)就?塑化通?系列產(chǎn)品動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、額度內(nèi)循環(huán)貸、聯(lián)保貸、免擔(dān)保開立信用證等業(yè)務(wù)品種，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，便于客戶經(jīng)理在營(yíng)銷過程中做到能夠依據(jù)企業(yè)的需求設(shè)計(jì)融資方案，提供特色、差異化服務(wù)。另外，臨淄支行還聘請(qǐng)淄博晨光會(huì)計(jì)師事務(wù)所注冊(cè)會(huì)計(jì)師、證券師、稅務(wù)師就經(jīng)貿(mào)類、生產(chǎn)類會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行系統(tǒng)講解，提高客戶經(jīng)理對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表的分析能力，便于塑化授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

完善考核辦法，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。針對(duì)特色支行的實(shí)際情況，臨淄支行專門制訂了《塑化支行綜合考核辦法》、《塑化支行客戶經(jīng)理考核辦法》，側(cè)重新增授信、派生存款、利潤(rùn)等考核，引導(dǎo)支行注重客戶營(yíng)銷，進(jìn)一步修訂完善了客戶經(jīng)理考核辦法，加大新增授信獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理積極性。另外，市場(chǎng)營(yíng)銷一、二部的成立，客戶經(jīng)理績(jī)效考核大排名，形成了客戶經(jīng)理間?比、學(xué)、趕、幫、超?的良好氛圍，進(jìn)一步激發(fā)了客戶經(jīng)理營(yíng)銷的積極性。

改造授信新流程，提高審批效率。為了給塑化支行客戶提供高效、快捷的服務(wù)，臨淄支行規(guī)定：凡是塑化支行提報(bào)的業(yè)務(wù)需要召開授信貸審會(huì)的，提報(bào)一筆，審批一筆，隨時(shí)召開貸審會(huì)，確保審批效率。臨商銀行：走差異化、特色化道路

臨沂市是山東省中小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，針對(duì)這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，臨商銀行從以發(fā)展小企業(yè)貸款為核心，以建設(shè)特色支行為抓手，從管理差異化、產(chǎn)品特色化、營(yíng)銷主動(dòng)化和機(jī)制科學(xué)化等方面著手，進(jìn)行了一系列改革創(chuàng)新，逐步建立了特色支行的管理發(fā)展模式，充分體現(xiàn)了?支行小特色、總行大特色?的發(fā)展理念。

首先，打造特色支行，實(shí)現(xiàn)管理差異化。針對(duì)全行35家直屬支行所處區(qū)域不同、客戶群體差別較大的特點(diǎn)，按照差異化管理思路，從支行資源條件、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征和市場(chǎng)需求個(gè)性等方面著手，引導(dǎo)支行實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)和錯(cuò)位發(fā)展，建立了五類相應(yīng)的特色支行。如引導(dǎo)服務(wù)各大專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)的支行建設(shè)成為商戶金融服務(wù)特色行，以市場(chǎng)商戶為服務(wù)主體提供全方位金融服務(wù)，如西郊支行、蘭田支行、興華支行等；引導(dǎo)靠近市區(qū)居民的支行建設(shè)成為社區(qū)服務(wù)特色行，如金都支行、銀通支行等；引導(dǎo)位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支行建設(shè)成為三農(nóng)金融服務(wù)特色行，如湯泉區(qū)支行、半程支行等；引導(dǎo)存量資產(chǎn)較大的羅莊支行建設(shè)成為資產(chǎn)管理特色行；引導(dǎo)營(yíng)業(yè)部建立服務(wù)高端客戶的金融服務(wù)中心等。通過5類特色行的推行，進(jìn)一步明確了各支行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，有效提高了對(duì)客戶服務(wù)的精細(xì)化和專業(yè)化水平。

其次，搞好產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品特色化。適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品是推進(jìn)特色支行建設(shè)的關(guān)鍵。對(duì)此，配合商貿(mào)金融服務(wù)特色行建設(shè)，臨商銀行推出了?惠商貸?系列產(chǎn)品，配合社區(qū)特色行建設(shè)推出了二手房貸款業(yè)務(wù)。近期，還將陸續(xù)推出針對(duì)市民的?惠薪貸?、以及針對(duì)農(nóng)民的?惠農(nóng)貸?等系列產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，各類特色行也按照自身特色建設(shè)要求，根據(jù)客戶需要，將這些特色產(chǎn)品與前期推出的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、固定資產(chǎn)貸款及商付通、商通寶、商家樂等系列支付結(jié)算產(chǎn)品、基金代理、網(wǎng)上銀行等服務(wù)相結(jié)合，及時(shí)搞好組合營(yíng)銷，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，真正形成特色支行的產(chǎn)品特色化。

再次，推行綜合客戶經(jīng)理制，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷主動(dòng)化。面對(duì)小企業(yè)數(shù)量眾多、點(diǎn)多面廣這一難題，積極轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，在全行大力推行綜合客戶經(jīng)理制度，通過競(jìng)聘上崗、公開選拔等方式，將業(yè)務(wù)骨干充實(shí)到綜合客戶經(jīng)理隊(duì)伍，實(shí)施以2-3名客戶經(jīng)理組成服務(wù)小組的營(yíng)銷作業(yè)模式，主動(dòng)走入市場(chǎng)，走街串巷宣傳我行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)金融服務(wù)，真正變被動(dòng)營(yíng)銷為主動(dòng)營(yíng)銷。同時(shí)，根據(jù)各支行所處地理位臵和客戶資源狀況，實(shí)行劃分區(qū)域營(yíng)銷，引導(dǎo)客戶經(jīng)理貼近批發(fā)市場(chǎng)或社區(qū)，做自己熟悉的客戶和業(yè)務(wù)。此外，實(shí)行客戶經(jīng)理一站式服務(wù)，并適當(dāng)擴(kuò)大小企業(yè)信貸部和支行行長(zhǎng)的審批權(quán)限，使客戶經(jīng)理營(yíng)銷的信貸業(yè)務(wù)能夠盡快得到批復(fù)，增強(qiáng)了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化靈敏度。

漢口銀行：科技專營(yíng)銀行

大力發(fā)展科技金融事關(guān)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。在不少地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)還處于摸索階段之時(shí)，區(qū)域性股份銀行漢口銀行快速深度介入業(yè)界普遍叫難的科技型中小企業(yè)融資領(lǐng)域，打造科技專營(yíng)銀行，實(shí)現(xiàn)了第一生產(chǎn)力與第一推動(dòng)力的有效結(jié)合。

與其他開展科技金融業(yè)務(wù)銀行機(jī)構(gòu)一樣，如何篩選有價(jià)值的科技型中小企業(yè)是漢口銀行面臨的首道難題。

漢口銀行科技金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人楊燦說，科技型中小企業(yè)往往處于初創(chuàng)期，其核心競(jìng)爭(zhēng)力比如?專利權(quán)?在市場(chǎng)中難以變現(xiàn)，創(chuàng)新工藝、創(chuàng)新產(chǎn)品尚在研發(fā)階段未經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)，前景不明朗。另一方面，這些企業(yè)?人腦+電腦?的輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)意味著幾乎沒有固定資產(chǎn)做抵押。?因此對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言，向科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，降低風(fēng)險(xiǎn)須有一套專業(yè)、可持續(xù)的篩選機(jī)制。?

為解決這個(gè)問題，漢口銀行借助了一批專業(yè)?外腦?。風(fēng)險(xiǎn)投資基金、科技職能部門參與企業(yè)篩選，降低銀企信息不對(duì)稱程度，而銀行的審貸重點(diǎn)則放在企業(yè)的現(xiàn)金流、知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化情況和市場(chǎng)占有率上。漢口銀行董事長(zhǎng)陳新民介紹，目前該行在借助?外腦?篩選企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品上，已形成了一套固定的合作模式。

將相關(guān)政府部門作為審貸?外腦?之一是漢口銀行快速介入科技金融業(yè)務(wù)的有效方法。對(duì)于武漢通產(chǎn)科技公司而言，2011年是個(gè)轉(zhuǎn)折年。該年公司的?掌易通(三參數(shù))A B門控制器系統(tǒng)?獲科技部國(guó)家創(chuàng)新基金，經(jīng)湖北省科技廳推薦，在起步階段又出乎意料地獲得了漢口銀行貸款，前期研發(fā)投入更為充足。?這筆貸款是漢口銀行借助湖北省科技廳這個(gè)專業(yè)‘外腦’，為像通產(chǎn)公司這樣處于起步階段的科技型中小企業(yè)設(shè)計(jì)開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，?楊燦說，?不需要抵押品，從申請(qǐng)到放款不到10天，方便、快捷。?

漢口銀行另一個(gè)重要的?外腦?是風(fēng)險(xiǎn)投資基金。2010年，漢口銀行與戰(zhàn)略合作機(jī)構(gòu)?聯(lián)想控股?旗下的孵化器投資部、弘毅投資、君聯(lián)資本及其他風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作，推出?投貸聯(lián)動(dòng)?式金融產(chǎn)品?投融通?。借助風(fēng)投機(jī)構(gòu)在科技領(lǐng)域的專業(yè)判斷，漢口銀行或?qū)ζ渫扑]企業(yè)發(fā)放貸款，或與建立戰(zhàn)略合作的V C、PE公司組團(tuán)，一起參與融資計(jì)劃，通過銀行債權(quán)與投資公司股權(quán)資金全面滿足企業(yè)需求。

練就了篩選企業(yè)的?火眼金睛?，對(duì)內(nèi)還得有適應(yīng)科技型中小企業(yè)?輕資產(chǎn)?、高風(fēng)險(xiǎn)、高成長(zhǎng)的內(nèi)部制度體系。

在兩年的時(shí)間里，漢口銀行利用法人銀行靈活的制度優(yōu)勢(shì)，搭建起科技金融的內(nèi)部制度體系，為中心開展科技金融創(chuàng)新的實(shí)踐活動(dòng)提供了強(qiáng)有力的后臺(tái)保障及政策制度支撐。比如，設(shè)立獨(dú)立的考核與約束機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立的信貸審批機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立的科技金融審貸委員會(huì)，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)容忍度政策，設(shè)立獨(dú)立的專項(xiàng)撥備機(jī)制，等等。從內(nèi)部體制上看，漢口銀行解決了與科技型中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的合適的產(chǎn)品和渠道機(jī)構(gòu)缺失問題，科技型中小企業(yè)需要的類似于美國(guó)硅谷銀行一樣的科技專營(yíng)銀行初具雛形。

有了體制基礎(chǔ)，漢口銀行推出針對(duì)科技型中小企業(yè)的一批創(chuàng)新型科技金融產(chǎn)品。當(dāng)企業(yè)處于成長(zhǎng)期、成熟期早期，有知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技三項(xiàng)經(jīng)費(fèi)搭橋貸款、信用貸款；當(dāng)企業(yè)與風(fēng)投達(dá)成投資意向，處于種子期或初創(chuàng)期，有投資資金過渡貸款、A B輪投資搭橋貸款、流動(dòng)資金跟進(jìn)貸款；當(dāng)企業(yè)已吸納到私募股權(quán)投資，需募集更多的資金，漢口銀行有PE并購(gòu)貸款、私募基金托管等。

科技金融產(chǎn)品覆蓋了科技企業(yè)生命的全周期，不管是處于創(chuàng)業(yè)伊始的種子階段、創(chuàng)新轉(zhuǎn)化的初創(chuàng)階段、快速擴(kuò)張的成長(zhǎng)階段，還是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的成熟階段，都能夠得到相應(yīng)需要的金融支持。漢口銀行表示，通過開展科技金融也有利于該行在激烈的業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。科技金融業(yè)務(wù)有利于積累優(yōu)質(zhì)客戶資源，改善傳統(tǒng)銀行客戶結(jié)構(gòu)，打造獨(dú)具中心特色的客戶結(jié)構(gòu)。

趨勢(shì)二：搶抓新興產(chǎn)業(yè)機(jī)遇，提供專屬產(chǎn)品服務(wù)

在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快，金融產(chǎn)品不斷推陳出新，以及金融需求日益多樣化、高端化的情況下，城商行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨的壓力越來越大。但隨著我國(guó)各類新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，部分城商行開始著眼于新興產(chǎn)業(yè)的機(jī)遇，抓住產(chǎn)業(yè)的發(fā)展熱點(diǎn)，針對(duì)新興產(chǎn)業(yè)提供專屬的金融產(chǎn)品服務(wù)，逐漸成為該領(lǐng)域的市場(chǎng)引領(lǐng)者，如：北京銀行，該行較早進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，量身定制?影視+金融?品牌組合，并設(shè)立全國(guó)首家文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。北京銀行上海分行：打造特色專屬產(chǎn)品服務(wù)

北京銀行上海分行通過與上海市金融服務(wù)辦公室合作、推出與上海市各級(jí)政府合作的小微企業(yè)融資產(chǎn)品，該行逐步完成了產(chǎn)品屬地化建設(shè)，形成具有上海特色的小微企業(yè)融資平臺(tái)。

?節(jié)能貸?為低碳小微保駕護(hù)航。針對(duì)企業(yè)提高能源效率、利用潔凈能源及開發(fā)可再生能源項(xiàng)目的融資需求，北京銀行上海分行為直接從事提高能源使用效率項(xiàng)目的最終用能客戶和提供項(xiàng)目設(shè)計(jì)、開發(fā)、設(shè)備采購(gòu)、施工、運(yùn)營(yíng)等一系列間接提高能源效率服務(wù)的企業(yè)提供?節(jié)能貸?產(chǎn)品，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。

?創(chuàng)意貸?為文創(chuàng)小微鋪路搭橋。北京銀行上海分行先后通過版權(quán)質(zhì)押、打包貸款等多種組合擔(dān)保方式，為上海地區(qū)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資保障。下階段，該行將繼續(xù)在文化創(chuàng)意教育、電影院線投資、品牌體育、動(dòng)漫創(chuàng)意園區(qū)、上市網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，文化創(chuàng)意聚集園區(qū)等多領(lǐng)域，加大投資力度，以金融的杠桿之力，撬動(dòng)上海文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

?智權(quán)貸?為專利企業(yè)插上翅膀。北京銀行上海分行通過對(duì)?智權(quán)貸?產(chǎn)品屬地化移植，促使該產(chǎn)品完全適應(yīng)上海專利型企業(yè)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保進(jìn)行融資活動(dòng)的需求。上海擁有眾多科技園區(qū)，有著極其深厚的知識(shí)產(chǎn)權(quán)儲(chǔ)備，該行與科技園區(qū)合作入手，從而建立了穩(wěn)定、可靠的產(chǎn)品平臺(tái)。

?商圈貸?為小微集群貸來希望。北京銀行上海分行與市場(chǎng)或管理模式類似的商業(yè)聚集區(qū)管理方合作，為市場(chǎng)和聚集區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)提供融資，協(xié)助企業(yè)支付商鋪?zhàn)饨稹①|(zhì)量保證金、管理費(fèi)、水電費(fèi)等相關(guān)支出以及補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金缺口。此外，該行還將為商務(wù)部支持的中小商貿(mào)企業(yè)提供意向性專項(xiàng)授信額度，并在重點(diǎn)區(qū)域合作設(shè)立商圈融資示范基地，探索政銀企合作新模式。

?集合票據(jù)?為小微企業(yè)開辟渠道。由于兼具集合融資、審批簡(jiǎn)約、資金用途多元、提升企業(yè)知名度等特點(diǎn)，?集合票據(jù)?正成為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)化解?融資難?的利器。2年前，北京銀行上海分行已經(jīng)擁有了成功發(fā)行嘉定區(qū)小企業(yè)集合票據(jù)的成功經(jīng)驗(yàn)，在全國(guó)中小企業(yè)界、金融界及地方政府間引起了反響。該行將在前期成功為中小企業(yè)操作投行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)開展中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)業(yè)務(wù)，用投行手段協(xié)助企業(yè)有效降低財(cái)務(wù)成本，開辟融資新渠道。

目前，北京銀行上海分行正在為小微企業(yè)設(shè)計(jì)專營(yíng)支行的運(yùn)作機(jī)制和考核機(jī)制，探索具有北京銀行特色和特點(diǎn)的專營(yíng)支行經(jīng)營(yíng)模式，并將陸續(xù)引進(jìn)小微企業(yè)專業(yè)人才和組建專營(yíng)團(tuán)隊(duì)。

趨勢(shì)三：開辟藍(lán)海，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，開拓新領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)存在明顯的不均衡現(xiàn)象，一方面是各類商業(yè)銀行之間激烈且高度同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，爭(zhēng)相追求大客戶、大項(xiàng)目；另一方面則是很多地區(qū)銀行服務(wù)薄弱，中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)金融需求得不到及時(shí)滿足。對(duì)于城商行來說，選擇其他銀行尤其是大型商業(yè)銀行不涉及或很少涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域作為市場(chǎng)定位，通過差異化定位，逐步形成業(yè)務(wù)特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打開發(fā)展空間。如：同業(yè)中的哈爾濱銀行等以小額信貸為發(fā)展的突破口，從制度和產(chǎn)品上形成了一套行之有效的小額信貸業(yè)務(wù)體系，而三門峽銀行則推出了?掃街地圖?式小微信貸服務(wù)，能夠更深入的為小微客戶提供全面的服務(wù)。哈爾濱銀行：差異化特色化之路

哈爾濱銀行從2004年開始逐步探索差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，經(jīng)過8年多的探索和實(shí)踐，已經(jīng)初步建立起了差異化、特色化發(fā)展之路。目前哈爾濱銀行以小企業(yè)貸款為主的小額貸款已經(jīng)占到全部信貸資產(chǎn)總額的61%，收入占到總額收入的66%以上，成為主要盈利來源，推動(dòng)了可持續(xù)發(fā)展，取得了比較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

哈爾濱銀行董事長(zhǎng)郭志文就城商行探索差異化、特色化轉(zhuǎn)型過程所形成的十大成果進(jìn)行了闡述。

一是建立獨(dú)特的發(fā)展理念和戰(zhàn)略目標(biāo)，2005年提出并積極踐行?普惠金融，和諧共富?的理念，核心思想就是致力于建設(shè)有效的、全方位的為所有階層和群體提供服務(wù)的普惠制金融體系，幫助社會(huì)弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富的夢(mèng)想。2008年，提出用3—5年建成國(guó)內(nèi)一流，5—10年建成國(guó)際知名的小額信貸銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

二是建立獨(dú)特的小企業(yè)金融管控模式。2006年開始，總行建立起小企業(yè)金融部，集營(yíng)銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、考核等職能于一身，分行成立7家小企業(yè)金融服務(wù)中心，支行建立300人的小企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，縮短決策鏈條，提高審批效率，全方位滿足小企業(yè)客戶短、小、頻、急的融資特點(diǎn)，保證小企業(yè)信貸健康可持續(xù)發(fā)展。

三是建立獨(dú)特的小企業(yè)金融運(yùn)營(yíng)模式。總分支小企業(yè)金融業(yè)務(wù)實(shí)行?鐵三角?運(yùn)營(yíng)模式。前臺(tái)抓營(yíng)銷，中臺(tái)做產(chǎn)品制度保障，后臺(tái)進(jìn)行授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控。全面優(yōu)化管理效能。分支行小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍劃分為營(yíng)銷經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三大崗位序列，協(xié)同作戰(zhàn)，協(xié)調(diào)配合。?鐵三角?的運(yùn)行管理模式進(jìn)一步鞏固了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在全國(guó)的領(lǐng)先地位。

四是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸客戶定位和營(yíng)銷策略，小企業(yè)信貸客戶范圍重點(diǎn)鎖定一圈兩鏈，一區(qū)兩會(huì)，一優(yōu)兩新客戶群體。一圈兩鏈即商圈、供應(yīng)鏈和銷售鏈，一區(qū)兩會(huì)即工業(yè)園區(qū)、各類商會(huì)和協(xié)會(huì)，一優(yōu)兩新即優(yōu)質(zhì)小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。

五是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，現(xiàn)在已經(jīng)形成了多達(dá)27款產(chǎn)品的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，組合成五大產(chǎn)品鏈條，即各類商品市場(chǎng)和集群客戶為目標(biāo)，采取批量準(zhǔn)入、批量營(yíng)銷的?商全通?貸款；以?商超通?、?佳易通?、?醫(yī)保通?、?政采通?為主體的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品鏈條；以房全通、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、海域使用權(quán)抵押貸款為主的抵押擔(dān)保型融資產(chǎn)品鏈條；以汽車合格證質(zhì)押廠商回購(gòu)貸款、應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)等為主的銷售鏈融資產(chǎn)品鏈條；以微貸、增信通、小企業(yè)積數(shù)貸款等為主的信用類融資產(chǎn)品鏈條。

六是建立以真實(shí)性為核心的小企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)。針對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明的特點(diǎn)，總結(jié)提煉了以?一個(gè)原則、兩個(gè)重點(diǎn)、三個(gè)辨別、四個(gè)關(guān)注、五個(gè)方法?為主要內(nèi)容的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查技術(shù)。

七是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。獨(dú)立研發(fā)了小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定模型，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)打分，作為客戶準(zhǔn)入篩選的第一關(guān)，目前已經(jīng)形成了以打分卡技術(shù)為核心的客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，同時(shí)在全行通過對(duì)現(xiàn)有信貸系統(tǒng)改造，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)分卡的電子化管理。通過在評(píng)分卡中設(shè)臵財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)、企業(yè)主與擔(dān)保信息等多維指標(biāo)，首次在全行運(yùn)用定性與定量分析相結(jié)合的技術(shù)計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)；首次在在國(guó)內(nèi)同行業(yè)實(shí)現(xiàn)與評(píng)級(jí)相結(jié)合的預(yù)授信制度。

八是建立獨(dú)特的小額信貸IT技術(shù)。在北京成立小額信貸研發(fā)中心，借助國(guó)際小額信貸先進(jìn)技術(shù)，研發(fā)了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、微小企業(yè)貸款管理系統(tǒng)、農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)、數(shù)字化房產(chǎn)評(píng)估系統(tǒng)，這些系統(tǒng)已成為促進(jìn)哈爾濱銀行小額信貸戰(zhàn)略實(shí)施的重要力量。2011年，自主編制了新一代小企業(yè)信貸系統(tǒng)需求書，構(gòu)建了小企業(yè)信貸系統(tǒng)架構(gòu)藍(lán)圖，形成?瘦核心、大外圍?的應(yīng)用模式及精細(xì)化數(shù)據(jù)管理等七大模塊功能創(chuàng)新，進(jìn)一步提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

九是建立獨(dú)特的快速?gòu)?fù)制推廣機(jī)制。小微信貸已經(jīng)建立以標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化為核心的復(fù)制技術(shù)，具備了異地快速?gòu)?fù)制的能力。目前，小微信貸已復(fù)制推廣到了東北、華北、西北、西南等地區(qū)和黑龍江省內(nèi)大部分地區(qū)，顯示了較強(qiáng)的生命力。

十是建立獨(dú)特的專業(yè)化人才體系，立足于打造一支本土化的、具有國(guó)際水平的小企業(yè)信貸隊(duì)伍，培養(yǎng)了一批自己的小企業(yè)信貸培訓(xùn)師和業(yè)務(wù)骨干。目前，已擁有小企業(yè)信貸從業(yè)人員640名，占信貸隊(duì)伍人數(shù)的64%，小企業(yè)信貸專家15名，形成了一支專家型的小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。

目前哈爾濱銀行以創(chuàng)新小額信貸模式、服務(wù)小微企業(yè)作為立行之本，已成為全國(guó)名列前茅的靠小額貸款起家的城市商業(yè)銀行。三門峽銀行：?掃街地圖?小微貸

2012年2月王岐山副總理到河南調(diào)研時(shí)，客戶經(jīng)理陳雪敏在展示三門峽銀行的?掃街地圖?。這張地圖上面密密麻麻地標(biāo)記著三門峽每一條街道上的商戶，貼著五顏六色的標(biāo)簽，記錄著商戶的經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)、進(jìn)貨時(shí)間甚至習(xí)慣愛好，這是城商行小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)化的一個(gè)縮影。

小微企業(yè)貸款只有標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，沒有標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)。

小微企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化包含兩層意思：一是專業(yè)的金融知識(shí)；二是專業(yè)的行業(yè)知識(shí)。小微企業(yè)貸款打破了銀行貸款傳統(tǒng)上的?抵押崇拜?，而大多采用信用貸款，更看重企業(yè)的營(yíng)業(yè)能力、還款能力和還款意愿，而且因?yàn)樾∥①J面對(duì)的都是小型、微型企業(yè)，甚至很多客戶是一間門店，他們大都沒有合規(guī)的財(cái)務(wù)制度和營(yíng)收?qǐng)?bào)表可參考，因此小微企業(yè)貸款被業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要求業(yè)務(wù)員不但要有過硬的金融知識(shí)，還要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

對(duì)于這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，城商行的業(yè)務(wù)員往往是在走街串巷的過程中去化解的。三門峽銀行小微貸中心副總經(jīng)理陸云為介紹了業(yè)務(wù)員的具體做法：?在放貸之前，首先用自己定制的財(cái)務(wù)報(bào)表套用到客戶身上判斷對(duì)方的風(fēng)險(xiǎn)狀況，然后開展交叉檢驗(yàn)，就是讓目標(biāo)客戶自己描述自己的經(jīng)營(yíng)狀況，然后再通過周圍客戶反映和我們自己的判斷，看三方的結(jié)論是否能合拍，然后對(duì)客戶信息進(jìn)行去偽存真地分析，用軟信息判斷對(duì)方的還款意愿，并隨時(shí)發(fā)起審貸會(huì)進(jìn)行討論。?

據(jù)陸云介紹，有一次他們要貸款給一家開燴面館的客戶，業(yè)務(wù)員花費(fèi)了兩天時(shí)間查看飯店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上對(duì)面粉、肉等用料的計(jì)算，最終推算出了這家飯店一個(gè)月的營(yíng)業(yè)額。?有時(shí)候我們也開玩笑說，做小微企業(yè)讓我們對(duì)各行業(yè)知識(shí)了解地太清楚了，等我們退休了隨便做點(diǎn)小生意都行?陸云笑言。

正是因?yàn)橛辛嗽鷮?shí)的業(yè)務(wù)知識(shí)、細(xì)微的貸后服務(wù)和全流程的監(jiān)控，截至2012年3月，三門峽銀行累計(jì)掃街走訪客戶4萬多次，發(fā)放貸款1.4億元，僅發(fā)生過一筆不良貸款，很好地防范了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。晉商銀行：創(chuàng)新小微金融服務(wù) ?以義制利?破解融資難

截至2012年3月末，晉商銀行累計(jì)為2519戶小微企業(yè)發(fā)放貸款162.13億元，貸款余額實(shí)現(xiàn)77.82億元，已經(jīng)占到全行一般貸款余額的31.59%，走出了一條以誠(chéng)信為特色的服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的新路子。

晉商銀行2009年2月28日掛牌以來，本著?把晉商銀行打造成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的民族品牌銀行?的發(fā)展愿景,立足?扶持小微企業(yè)、支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民?的市場(chǎng)定位，將小微業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，創(chuàng)造性地將?以義制利?的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)思想融入小微金融業(yè)務(wù)，積極探索以誠(chéng)信文化推進(jìn)小微業(yè)務(wù)的特色經(jīng)營(yíng)模式。

近年來，晉商銀行傳承晉商?重人信用大于重物信用?的經(jīng)營(yíng)思想，提出了?誠(chéng)信義利?發(fā)展小微金融的經(jīng)營(yíng)理念。踐行?誠(chéng)信贏得客戶?的服務(wù)理念，構(gòu)建以?信用價(jià)值?為核心的客戶管理模式。結(jié)合實(shí)際，構(gòu)建了?重人品，輕擔(dān)保；重流水，輕規(guī)模；重驗(yàn)證，輕報(bào)表?的?三重三輕?小微客戶管理模式。即通過征信、背景分析、事件查驗(yàn)、側(cè)面打探，了解小微客戶的道德品質(zhì)和信用狀況，通過對(duì)小微客戶經(jīng)營(yíng)信息的收集和交叉驗(yàn)證，去偽存真，掌握小微企業(yè)客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。

通過人品、流水和驗(yàn)證環(huán)節(jié)的把握，篩選出誠(chéng)信而有相應(yīng)還款能力的小微企業(yè)客戶作為扶持重點(diǎn)與合作伙伴，在有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以信用考量客戶和業(yè)務(wù)，全面推進(jìn)小微業(yè)務(wù)發(fā)展。踐行?誠(chéng)信塑造品牌?的發(fā)展理念，打造以?信義?為重點(diǎn)的小微產(chǎn)品體系。打造了以?信義?為重點(diǎn)的小微產(chǎn)品體系。堅(jiān)持以信義為核心，以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，為小微企業(yè)量身定做?信義貸?、?義融通?、?商立貸?等金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供3000元500萬元的小微貸款支持。

踐行?誠(chéng)信創(chuàng)造價(jià)值?的信貸理念，形成以?誠(chéng)信規(guī)范?為約束的小微貸款流程。應(yīng)用新的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式，加強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)科技建設(shè)，并通過控制單戶、單筆貸款額度控制風(fēng)險(xiǎn)，形成了一套科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有力地保證了小微業(yè)務(wù)的順利開展。

第五篇：證券公司業(yè)務(wù)(產(chǎn)品)創(chuàng)新工作指引

證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新工作指引（試行）

中國(guó)證監(jiān)會(huì) www.tmdps.cn 時(shí)間：2011年10月27日 來源：機(jī)構(gòu)監(jiān)管部

第一條 為積極推動(dòng)證券行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，提高證券公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，指導(dǎo)證券公司合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新活動(dòng)并有效防控風(fēng)險(xiǎn)，在總結(jié)分析證券行業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐的基礎(chǔ)上，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所稱創(chuàng)新，是指證券公司為提高競(jìng)爭(zhēng)能力、滿足客戶需求、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索推出現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則未予明確的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的行為。

第三條 監(jiān)管部門（機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、各證監(jiān)局）應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造有利于創(chuàng)新的制度環(huán)境和工作氛圍，支持證券公司發(fā)揮創(chuàng)新主體作用，鼓勵(lì)證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新。

（一）合理區(qū)分證券公司創(chuàng)新失誤與違規(guī)行為。對(duì)于創(chuàng)新中出現(xiàn)的失誤和風(fēng)險(xiǎn)，如該創(chuàng)新事項(xiàng)已經(jīng)監(jiān)管部門同意，證券公司不存在故意違法違規(guī)行為且及時(shí)報(bào)告、迅速糾正，主動(dòng)完善創(chuàng)新方案，并平穩(wěn)有效消除不良后果的，監(jiān)管部門不予追究。

（二）根據(jù)創(chuàng)新試點(diǎn)的不同階段和進(jìn)展情況，適時(shí)調(diào)整降低初期確定的、高于常規(guī)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)要求，在充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控作用的前提下，適應(yīng)證券公司創(chuàng)新需要。

（三）在分類評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中合理設(shè)計(jì)考核證券公司創(chuàng)新能力的指標(biāo)，通過考核證券公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的競(jìng)爭(zhēng)性、成長(zhǎng)性和業(yè)績(jī)等要素綜合考察證券公司創(chuàng)新能力。

（四）積極研究探索創(chuàng)新的保護(hù)機(jī)制，包括但不限于對(duì)先行先試并取得成功的創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）給予一段時(shí)間的保護(hù)期后再向行業(yè)推廣；證券公司創(chuàng)新方案在向行業(yè)推廣前屬于商業(yè)秘密，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)證券公司允許不得泄漏方案的具體內(nèi)容。

（五）支持相關(guān)自律機(jī)構(gòu)對(duì)證券公司創(chuàng)新進(jìn)行評(píng)價(jià)，獎(jiǎng)勵(lì)積極探索、合規(guī)創(chuàng)新、對(duì)證券行業(yè)發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)的證券公司及個(gè)人。

（六）鼓勵(lì)證券公司建立促進(jìn)創(chuàng)新的績(jī)效考核評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制。第四條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）最近兩年各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)持續(xù)符合規(guī)定。

（二）具備健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制制度與合規(guī)管理制度。

（三）最近兩年未因重大違法違規(guī)行為而受到處罰，最近一年未被采取重大監(jiān)管措施和自律紀(jì)律處分措施。

（四）信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，最近一年未發(fā)生重大事故。

（五）其他必要的審慎性監(jiān)管要求。

第五條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)遵循下列原則：

（一）合法合規(guī)。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以合法合規(guī)為前提，創(chuàng)新方案應(yīng)當(dāng)取得監(jiān)管部門的認(rèn)可，不存在與現(xiàn)行法律相抵觸或以創(chuàng)新名義逃避監(jiān)管、進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)的情形。

（二）市場(chǎng)有需求。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以客戶為導(dǎo)向，充分了解客戶需求，發(fā)揮證券公司市場(chǎng)中介功能，服務(wù)資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（三）公司有能力。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)充分考慮自身實(shí)際情況，資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、專業(yè)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、合規(guī)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、技術(shù)條件滿足創(chuàng)新的需要。

（四）內(nèi)控有配套。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)有切實(shí)可行的創(chuàng)新方案，業(yè)務(wù)規(guī)則、流程、內(nèi)部控制和合規(guī)管理制度務(wù)實(shí)、合理。

（五）風(fēng)險(xiǎn)可控制。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展前，應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分論證，采取切實(shí)有效的措施，防范和控制創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)。

（六）客戶權(quán)益有保護(hù)。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶適當(dāng)性管理，選擇有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承擔(dān)能力的客戶，對(duì)客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露。

（七）外部監(jiān)管有保障。開展創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)與監(jiān)管部門保持暢通有效的溝通，及時(shí)主動(dòng)處理并報(bào)告出現(xiàn)的新情況、新問題，積極配合監(jiān)管部門做好監(jiān)測(cè)、評(píng)估工作。第六條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)建立健全并持續(xù)落實(shí)以下內(nèi)部管理制度，確保風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)、可控、可承受。

（一）明確創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的目標(biāo)客戶，充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、承受能力，為客戶提供與其真實(shí)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；切實(shí)維護(hù)客戶資產(chǎn)安全；認(rèn)真做好投資者教育工作，向客戶充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行信息披露；建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)投訴處理機(jī)制，及時(shí)高效地解決客戶投訴事項(xiàng)，定期匯總分析客戶投訴情況并向監(jiān)管部門報(bào)告。

（二）建立健全完備的業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新管理制度，明確創(chuàng)新在立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、論證、決策、實(shí)施、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程，明確各部門在創(chuàng)新中的職責(zé)分工，形成前、中、后臺(tái)的協(xié)調(diào)配合和分離制衡機(jī)制。

（三）將創(chuàng)新納入整體風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制，制定應(yīng)急處理預(yù)案，對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)做到準(zhǔn)確識(shí)別、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的風(fēng)險(xiǎn)敞口應(yīng)當(dāng)始終控制在證券公司凈資本和流動(dòng)性水平可承受的范圍之內(nèi)。

（四）建立健全有效的合規(guī)管理制度，做到創(chuàng)新過程全覆蓋。創(chuàng)新方案形成過程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的合規(guī)性予以評(píng)估和審查；向監(jiān)管部門報(bào)送的創(chuàng)新方案應(yīng)當(dāng)由合規(guī)總監(jiān)簽字；創(chuàng)新業(yè)務(wù)啟動(dòng)后，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日常運(yùn)營(yíng)的合規(guī)管理。

（五）建立健全并有效實(shí)施信息隔離墻制度，防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）與其他業(yè)務(wù)之間的利益沖突。

（六）其他相關(guān)內(nèi)部管理制度。

第七條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)按照“先試點(diǎn)、后推廣”的步驟進(jìn)行。

（一）方案設(shè)計(jì)論證。證券公司在制定完善創(chuàng)新方案過程中，應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)部程序進(jìn)行論證，此外還可以提請(qǐng)自律機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部論證。提請(qǐng)外部論證的，可以根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的特點(diǎn)自主選擇上海、深圳證券交易所、中國(guó)證券登記結(jié)算公司、中國(guó)證券投資者保護(hù)基金公司、中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)等自律機(jī)構(gòu)之一組織論證。

證券公司、自律機(jī)構(gòu)可就創(chuàng)新涉及的相關(guān)問題以來人、來函等多種形式向機(jī)構(gòu)監(jiān)管部咨詢。機(jī)構(gòu)監(jiān)管部對(duì)創(chuàng)新思路提出否定意見的，原則上應(yīng)當(dāng)書面回復(fù)。

（二）行業(yè)專家評(píng)審。證券公司應(yīng)當(dāng)將成熟的創(chuàng)新方案報(bào)送機(jī)構(gòu)監(jiān)管部，經(jīng)自律機(jī)構(gòu)論證的應(yīng)當(dāng)同時(shí)報(bào)送自律機(jī)構(gòu)的論證評(píng)估報(bào)告。機(jī)構(gòu)監(jiān)管部收到創(chuàng)新方案后，將委托自律機(jī)構(gòu)組織行業(yè)內(nèi)專家進(jìn)行評(píng)審，出具是否可行的評(píng)審意見。

同一創(chuàng)新方案的組織論證和專家評(píng)審工作應(yīng)當(dāng)由不同的自律機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

（三）監(jiān)管部門審批（備案）后試點(diǎn)。行業(yè)專家評(píng)審?fù)ㄟ^后，屬于行政許可范圍內(nèi)的創(chuàng)新，經(jīng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管部審核出具批復(fù)后進(jìn)行試點(diǎn)；不屬于行政許可范圍內(nèi)的創(chuàng)新，證券公司應(yīng)首先提出方案申請(qǐng)，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管部出具無異議函后進(jìn)行試點(diǎn)。

（四）試點(diǎn)總結(jié)完善。試點(diǎn)期間，試點(diǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)試點(diǎn)情況及時(shí)分析、研判，根據(jù)試點(diǎn)需要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整完善創(chuàng)新方案，涉及重大調(diào)整的應(yīng)當(dāng)事先商機(jī)構(gòu)監(jiān)管部認(rèn)可。試點(diǎn)期滿，試點(diǎn)公司應(yīng)當(dāng)向機(jī)構(gòu)監(jiān)管部提交總結(jié)報(bào)告，并提出后續(xù)事項(xiàng)安排建議。

機(jī)構(gòu)監(jiān)管部應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）試點(diǎn)工作的跟蹤、監(jiān)測(cè)、分析、評(píng)判，對(duì)于試點(diǎn)取得成效、方案成熟、運(yùn)行安全的，應(yīng)當(dāng)會(huì)同相關(guān)自律機(jī)構(gòu)制定規(guī)則，擇機(jī)擴(kuò)大試點(diǎn)或轉(zhuǎn)為常規(guī)業(yè)務(wù)；對(duì)于難以判斷運(yùn)行效果的，試點(diǎn)期滿應(yīng)當(dāng)延長(zhǎng)試點(diǎn)期限，繼續(xù)觀察；對(duì)于試點(diǎn)中出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)和問題或與試點(diǎn)目的出現(xiàn)較大偏差的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)停止試點(diǎn)，由試點(diǎn)公司妥善了結(jié)相關(guān)業(yè)務(wù)。

第八條 上海、深圳證券交易所、中國(guó)證券登記結(jié)算公司、中國(guó)證券投資者保護(hù)基金公司、中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)等自律機(jī)構(gòu)是證券公司創(chuàng)新的重要組織者和支持平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在加強(qiáng)自律管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的同時(shí)，支持、引導(dǎo)證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新。

（一）在職責(zé)范圍內(nèi)加強(qiáng)對(duì)證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新的自律管理，對(duì)創(chuàng)新試點(diǎn)的運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)控，制定完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則。

（二）根據(jù)證券公司的申請(qǐng)做好創(chuàng)新方案論證工作。論證過程中，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)流程、合規(guī)管理、法律關(guān)系、交易結(jié)算方式等核心要素，以及風(fēng)控措施和應(yīng)急預(yù)案的有效性等。

（三）制定科學(xué)合理的專家評(píng)審工作辦法。評(píng)審專家的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)具有代表性、權(quán)威性，專家名單、評(píng)審進(jìn)程、結(jié)果應(yīng)當(dāng)予以公示。評(píng)審工作要公平、公正。

（四）對(duì)經(jīng)行業(yè)專家評(píng)審的創(chuàng)新方案是否可行出具明確意見。評(píng)審的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)關(guān)注創(chuàng)新主體是否具備條件、與法律法規(guī)是否沖突、風(fēng)險(xiǎn)論證是否充分、內(nèi)部控制是否配套、客戶權(quán)益是否得到充分保護(hù)、外部監(jiān)管建議是否適當(dāng)可行等。

第九條 監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)不斷提高監(jiān)管有效性和透明度，按照“加強(qiáng)監(jiān)管，放松管制”的原則，依法對(duì)證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新進(jìn)行監(jiān)管，促進(jìn)證券公司創(chuàng)新規(guī)范、有序進(jìn)行。

（一）機(jī)構(gòu)監(jiān)管部統(tǒng)籌負(fù)責(zé)證券公司創(chuàng)新監(jiān)管工作，包括創(chuàng)新相關(guān)事項(xiàng)的咨詢，創(chuàng)新方案的委托評(píng)審和審批（備案），明確創(chuàng)新試點(diǎn)期間的監(jiān)管要求和安排，協(xié)調(diào)解決試點(diǎn)中的重大問題，進(jìn)行試點(diǎn)總結(jié)評(píng)估，確定擴(kuò)大試點(diǎn)或轉(zhuǎn)常規(guī)條件、時(shí)機(jī)，對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)和問題的創(chuàng)新及時(shí)責(zé)令終止。

（二）機(jī)構(gòu)監(jiān)管部通過機(jī)構(gòu)監(jiān)管綜合信息系統(tǒng)向行業(yè)和系統(tǒng)內(nèi)各單位公示方案報(bào)送、專家評(píng)審、審批（備案）、試點(diǎn)、總結(jié)完善等工作進(jìn)程，做到公開透明。

（三）各證監(jiān)局具體負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)證券公司創(chuàng)新的日常監(jiān)管，做好現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)達(dá)標(biāo)情況，妥善處理突發(fā)事件。

（四）證券公司開展創(chuàng)新試點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)試點(diǎn)期間的監(jiān)管要求向機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局、相關(guān)自律機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)數(shù)據(jù)等信息。

（五）證券公司創(chuàng)新過程中出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，并主動(dòng)向機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局和相關(guān)自律機(jī)構(gòu)報(bào)告。

（六）證券公司在創(chuàng)新試點(diǎn)業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）終止時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好相關(guān)善后處置工作，妥善處理客戶安置等后續(xù)事項(xiàng)，并將有關(guān)處置情況報(bào)機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局和相關(guān)自律機(jī)構(gòu)。

（七）證券公司在創(chuàng)新過程中違法違規(guī)，或違反創(chuàng)新方案及其承諾開展業(yè)務(wù)的，機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、相關(guān)證監(jiān)局和自律機(jī)構(gòu)將按照法定程序和有關(guān)規(guī)定，依法采取監(jiān)管措施和自律管理措施。