第一篇：某某投資擔保公司操作指引

河南**投資擔保有限公司

業務操作指引

1.0總則

1.1本操作指引適用于規范河南***投資擔保有限公司業務受理及辦理過程。

1.2融資客戶個人要求：

1.2.1個人基本要求：

1.2.1.1客戶或配偶要求有鄭州市戶口，或在鄭州穩定住所（居住）滿三年以上。

1.2.1.2客戶年齡不得大于65歲，且身體健康，具備完全民事行為能力。

1.2.1.3客戶應提供的基本材料——個人四證原件：身份證明、婚姻狀況證明、戶口簿、本人名下房屋所有權證。

1.2.1.4客戶如系已婚，還應該提供配偶的身份證明、戶口簿原件。

1.2.1.5身份證明包括：身份證、軍官證、派出所出具的帶有個人照片的戶籍證明。

1.2.1.6婚姻狀況證明包括：結婚證、民政局出具的婚姻登記證明、街道辦事處出具的婚姻狀況證明（民政局無法出具婚姻登記證明的）、單身證明（戶籍所在地民政局出具的證明）；離異或喪偶的還應提供上述單位出具的未再婚證明。

1.2.2其他應關注的問題：

1.2.2.1如客戶及配偶均非鄭州市戶口，應提供鄭州戶口夫妻雙方作為擔保人。

1.2.2.2臨時身份證可用于審批，但在合同簽訂之前必須提供正式身份證明。（確實暫時無法提供正式身份證的，可在同時提供結婚證、戶籍證明、房產證后辦理）

1.2.2.3客戶及配偶或直系親屬名下無房產的融資擔保業務不予受理。

1.2.2.4客戶為單身的（包括未婚或離異），申辦融資擔保業務應提供鄭州戶口夫妻雙方作為擔保人。

1.2.2.5客戶應有穩定的收入來源，提供相應的還款來源，可以保證正常的歸還融資借款。

1.2.2.6融資擔保業務用于企業經營的，擔保客戶應為企業法人或實際控制人或股東。

1.2.2.7客戶與實際用款人不一致的，應由綜合還款能力最強的一方作為融資申請客戶，另一方作為擔保人提供擔保及反擔保。

1.3抵押人基本要求：

1.3.1抵押人必須是具有完全民事行為能力的自然人或在法定的營業期限內正常經營尚未注銷的企業。

1.3.2抵押人是個人的辦理要求：

1.3.2.1新客戶的，抵押人夫妻雙方年齡應不超過65歲，且身體健康；屬我公司長期合作的老客戶的，如在合作期間無不良記錄，抵押人年齡最長可不超過67歲。

1.3.2.2夫妻雙方應共同在指定合同上簽字，并應為本筆融資擔保業務提供擔保及反擔保。

1.3.3抵押人是法人的辦理要求：

1.3.3.1應對抵押事宜出具股東會決議，全體股東簽字認可。

1.3.3.2原則上要求該企業對該筆融資擔保業務提供擔保及反擔保。

1.4擔保人的基本要求

1.4.1業務中所稱擔保人包括自然人擔保和企業擔保。其擔保方式必須是連帶責任保證，不接受其它方式保證。

1.4.1.1個人擔保基本要求：

1.4.1.1.1業務中的個人擔保，是指擔保人夫妻雙方共同提供債務連帶責任擔保。

1.4.1.1.2業務中個人擔保的，如為辦理融資擔保業務必要條件，則擔保人應滿足：鄭州市戶口、已婚、具備足夠的還款能力足以提供擔保，且年齡在65歲以下、具備完全民事行為能力的中國公民。

1.4.1.1.3個人擔保的，應按擔保客戶基本材料要求提供個人四證。

1.4.1.2企業擔保基本要求：

1.4.1.2.1企業應為依照《公司法》成立的公司，且股東構成簡單，股權清晰。

1.4.1.2.2企業的注冊地應為河南省內，且正常經營本行業三年以上。

1.4.1.2.3應提供企業的營業執照（副本）、稅務登記證、組織機構代碼證、工商局備案公司章程、股東大會決議、股東身份證、經營場所證明、行業資質證件、近三個月稅單、近半年內部財務報表、企業債權債務清單、固定資產清單（含企業相關資產證明如車輛、房產）；要求所有材料合法、有效、齊全并加蓋公司公章。

1.4.1.2.4全體股東必須按我方要求出具《股東會決議》，并要求所有股東可以簽字或委托簽字，要求面簽，并提供身份證。

1.4.1.2.5擔保企業如在融資擔保業務期內存在營業執照內容變更、企業增資、擴股、資質證明或行業許可證件變更等情況的，應在變更后及時向我公司提供變更后相關材料，必要時，應簽署相應承諾書。

1.5抵押物受理規定：

1.5.1抵押物包括不動產及動產；不動產主要是指可抵押的房產，動產包括機器設備、汽車等。

1.5.2抵押物的所有人應保證對抵押物具有100%產權，且產權清晰，未設定他項權力，來源合法，并具備上市交易條件，可以隨時變現且無任何經濟糾紛。

1.5.3不動產抵押的，應遵循以下規定：

1.5.3.1抵押物是房產的，要求應為能夠在鄭州市房管局辦理抵押登記的房產，另包括包括高新技術開發區、經濟開發區及鄭東新區的房產，超出此范圍的房產不予考慮。

1.5.3.2抵押物是房產的，房齡應不超過20(房產價值與房齡關系聯系較小，如變現無障礙原則上可以不考慮房齡問題)，且維護完好，功能齊全，具備繼續使用條件。

1.5.3.3抵押物是房產的，包括商品房、具備上市條件的房改房、經濟適用房及安居工程；住宅、寫字樓、商業門面、別墅均可作為抵押物；自建房、非完全產權房、廉租房、單位出租房產、廠房、商場內商業鋪面等不可作為抵押物受理。

1.5.3.4整棟樓抵押的，必須提供土地證（地隨房走，如果房子土地性質無問題和無抵押基本不用考慮土地問題）。

1.5.3.5商業用房辦理抵押融資擔保業務的，抵押物應規劃有專用的出入通道，且應由第三方管理物業且配套設施齊全、合理、運轉正常。

1.5.3.6抵押物必須產權明確，維護良好，未設定抵押或其他權利。

1.5.3.7如抵押人發生離異、喪偶等影響到抵押物產權的情況，必須經過析產后，明確其100%產權后方可受理。

1.5.3.8性質屬于個人自建房、都市村莊內、都市村莊居民聚居地內房產不予受理。

1.5.3.9抵押物為鄭東新區及各開發區內商品房（能辦理抵押、領取他項權證）的，抵押登記須由我公司人員辦理。

1.5.3.10房產所屬小區產權、物業上有較大糾紛的不予辦理。

1.5.3.11抵押物被用于娛樂行業或被公安、檢察、法院、司法、軍警、律師系統及二級機構使用的不予辦理。

1.5.3.12抵押物可能存在產權糾紛或繼承問題的不予受理。

1.5.3.13動產抵押的，抵押物應購買財產保險并必須將保險第一受益人變更為我公司。

1.5.3.14融資擔保業務額度超過房產評估值的100%的，無論屬于何種品種，抵押時應保證抵押物最高額抵押，剩余部分作為信用融資擔保業務發放，不得出現抵押物未按照100%抵押卻有信用融資擔保業務的情況。

1.6融資擔保資金用途的規定：

1.6.1融資擔保資金只能用于指定的生產、經營等合規合法用途，不得用于房地產開發、投資股票、基金、賭博、購買彩票等用途，更不得用于違反國家法律法規規定的用途。

1.6.2新融資擔保業務用于房地產開發及相關建筑安裝工程或服務、工程墊資（包括但不限于承包土建、道路、裝修、給排水、電梯、消防及園林綠化等業務）、勞務輸出等業務的謹慎受理。

1.6.3鼓勵和支持客戶融資擔保業務用于現有業務流動資金補充或擴大經營規模，融資擔保業務用于投資新業務、多元化發展或業務轉型。原有業務規模收縮的，僅考慮在房產抵押融資擔保范圍內受理，不得授信。

1.7關于額度限制的規定：

1.7.1原則上單一擔保客戶（包括擔保企業）在我公司保有融資擔保業務總額度不得超過600萬元。

1.9其他規定：

1.9.1公安、檢察、法院、司法、軍警、律師系統及二級機構從業人員、其配偶、其直系親屬（包括父母、配偶、子女等）作為擔保客戶、抵押人、擔保人的慎重受理；

1.9.2除房屋租賃外無其他收入來源的都市村莊居民作為融資客戶不予受理；

1.9.3在鄉、村一級黨政機構從業的都市村莊居民作為融資客戶不予受理；

1.9.4資產與收入明顯不符的公務人員作為融資客戶、抵押人、擔保人的不予受理；

1.9.5融資客戶、抵押人、擔保人及配偶有犯罪記錄的不予受理；融資客戶、抵押人婚姻狀況不明或離婚、繼承財產分割不清楚（能提供產權確權證明材料的除外）的不予辦理。

1.9.6如擔保客戶及配偶在我公司的個人信用記錄中出現逾期紀錄，有累計五次以上逾期紀錄的原則上不能辦理；如客戶資信情況確屬良好，有可以理解的逾期原因，或客戶仍執意辦理，應提前告知客戶辦理時可能根據要求增加辦理條件，此條件包括但不限于提供自然人反擔保和繳納貸款額5%的反擔保保證金，滿足以上條件可受理。

1.9.7咨詢、調查受理期間，客戶態度惡劣，有明顯包裝、隱瞞、漏報問題的，根據性質嚴重性，隨時停止辦理。

第二篇：河南省投資擔保公司業務操作流程

鄭州擔保公司http://www.tmdps.cn/ 第一章 總則

第一條為保證擔保業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特

日常檢查、重點檢查

-《擔保項目檢查表》

-保后檢查報告

-《擔保到期通知函》

還貸收據復印件

實地調查

資信評估部

-復議項目評審

簽訂合同-《同意擔保通知函》

正式簽訂合同，填寫《合同登記表》

-填《擔保費認繳單》

抵押登記他項權力證書或抵（質）押登記表（登記機關簽章）發放貸款-《擔保貸款業務聯系單》

-復印借款借據 擔保收費

保后管理擔保項目展期（逾期）報告

-業務檔案管理 代償和追償-代償和追償方案

-提起法律訴訟 擔保終結確定第一調查人、第二調查人

-注銷抵（質）押登記

-退還抵押、代管原件

金額不超過我公司自身實收資本的10%；

（5）申請擔保金額不超過該企業有效凈資產的50%；（6）該企業資產負債率不超過70%。第四章 擔保項目初審和實地調查

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鄭州擔保公司http://www.tmdps.cn/ 第七條 公司擔保部根據人員和業務量的實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查人為項目負責人，負主要調查責任，第二調查人協辦。

第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論，即《擔保調查報告》。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業，還應從其他途徑，如與企業和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發現的漏洞、疑點即是下一步進行實地調查的重點。第十條 資料審核要點

（1）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續；

（2）各有關文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格，是否合法。

（3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。

（4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬（權力憑證）是否明晰。第十一條 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次，公司負責人根據具體情況參與調查。進行調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。第十二條 實地調查要點

（1）訪問企業，會見有關當事人，了解企業和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力。

（2）對需要進一步核實的材料，要求企業提供原件核對；

（3）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；（4）對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容；

1、了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬；

2、企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；

3、通過采用抽查大項的方式，審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；

4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5、企業的或有損失和或有負債情況。

（5）察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、鄭州電纜廠http://www.tmdps.cn/

鄭州擔保公司http://www.tmdps.cn/ 了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，識別真假，必要時請有關部門鑒定。

第十三條綜合分析是在核實資料的實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：

（1）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；

（2）分析經濟環境對擔保項目和項目承擔企業的影響，主要包括：項目產品在行業中的地位、產品經濟壽命期、技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；

（3）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。財務分析的主要內容：

1、償債能力（財務杠桿比率）

2、盈利能力（盈利比率）

3、營運能力（效率比率）

4、資產質量

5、資金結構

6、預測近三年的發展趨勢。現金流量分析是預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流量償還銀行借款。

（4）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩定性各可預見性；（5）基本風險度分析

第十四條項目初審結束，項目負責人須向評審會提交《擔保調查報告》，《擔保調查報告》主要內容為：（1）借款人背景情況（2）項目基本情況

（3）市場預測及銷售分析（4）財務狀況及償債能力

（5）借款有途及還款資金來源（6）反擔保情況

（7）與銀行往來及或有負債情況（8）綜合分析該項目風險程度（9）其他需要說明的情況（10）調查結論

第十五條項目初審過程中發現企業有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規等問題，或企業主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續進行時，項目負責人應在《擔保調查報告》中說明原因并提出處理意見，填報《擔保項目處理表》，經部門負責人簽署意見后呈報公司負責人審批，項目負責人將處理結果告知企業。如企業因材料提供不全或企業要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條項目初審工作自正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經理報告。第五章 擔保項目評審與決策

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鄭州擔保公司http://www.tmdps.cn/ 第十七條 擔保項目的評審包括兩個環節，即部門審核和會議評審。

第十八條 項目初審工作結束后，項目負責人將企業提交的各項資料和《擔保調查報告》提交擔保部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和《擔保調查報告》。部門審核的主要內容有：

（1）項目資料的真實性、完整性、正確性；（2）對反擔保措施提出意見；

（3）對企業的報審資料從法律角度加以審核；（4）對項目的風險度進行評價；（5）對企業的財務狀況進行評價。

評審意見和結論填寫《擔保項目評審書》，部門評審一般應在3個工作日完成。第十九條 部門評審完畢后，將《擔保項目評審書》連同其他資料一并提交會議評審。

第二十條 會議評審的組織機構是公司項目評審會員會，成員由公司總經理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經理擔任。評審委員會日常工作由擔保部負責；

評審會議參加人員：（1）評委會全體成員；

（2）項目負責人和協辦人；

（3）評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序：

（1）評委會至少在會議召開前2天，將會議內容通知參加會議人員；

（2）會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應參加會議人數的半數，則會議必期直行；

（3）項目責任人報告項目調查情況和初審意見，協辦人作補充說明；（4）部門負責人報告部門審核意見；

（5）評審委員會和參加會議人員質疑，調查責任人和協辦人答疑。

（6）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；

（7）評審委員會主任綜合與會多數人的意見后提出總結性評審意見；

（8）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目評審書》上明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。

（9）按照公司決策權限劃分的規定報公司決策機構(決策人)審批，審批意見填列《擔保項目評審書》 第二十二條 擔保審批權限（包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批）；（1）擔保額在 元以下董事會授權總經理審批；

（2）擔保額在 元以上由董事會審批；

第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）只能做“不同意擔任”或“進行復議”的決定，而不能做“同意擔保”的決定。

第二十四條會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。

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鄭州擔保公司http://www.tmdps.cn/ 第二十五條發生以下情形的項目需要進行復議

(1)公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構（決策人）決定復議的項目；

(2)多數評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的項目；(3)自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續的項目。

復議權限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調查人。

第六章 擔保合同的簽訂

第二十六條 項目正式批準后，由擔保部發函通知項目承擔企業辦理擔保手續，通知包括以下內容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續應備資料和其他準備工作。發函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。

第二十七條 擔保部安排專人經辦擔保合同簽約手續，一般情況下項目負責人為合同經辦人,簽約程序如下：

（1）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；

（2）由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調整和修改和合同條款應及時與對方當事人協商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報總經理審定；

（3）公司經辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字；須注意的事項：(a)與貸款人簽訂的〈保證合同〉中的“其他約定”要注明“俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；

(b)與抵（質）押人簽訂的〈反擔保抵（質）押合同〉一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單正本須存放我公司；

（4）對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本市第（二）項相同；（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字（2）債務人和間經營和財務狀況。（3）反擔保措施中是否發生了新的不利因素。（4）風險計量和總結（貸款的五級分類）（5）其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發現企業存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面報告總經理。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告總經理，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。

第四十三條 對所有擔保項目，在擔保到期日前30日，由擔保部填制《擔保到期通知函》，通知項目承擔企業。第四十四條 每月月末前，擔保部應向總經理提交當月《逾期項目統計表》和《擔保項目檢查表》

第四十五條 需要展期的擔保項目，企業須在該擔保項目到期前20日內向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，鄭州電纜廠http://www.tmdps.cn/

鄭州擔保公司http://www.tmdps.cn/ 填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。

第四十六條 對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括：

（1）采用更為可靠的反擔保措施。（2）建議撤保

對逾期的擔保項目按會議評審及審批權限辦理。

第四十七條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

（1）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。

（2）項目承擔企業提供虛假資料或具欺詐行為。

（3）公司認為項目承擔企業出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現較大潛在風險。

第四十八條 項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目（撤保）處理表》，報總經理審批。對項目撤保按會議評審及審批權限辦理。第四十九條 已經結束的擔保項目，應及時辦理終結手續。擔保貸款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業，填寫《免除擔保責任確認表》，報公司總經理核準。擔保總將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。

第五十條 項目責任人在辦理擔保業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時錄入微機，包括：擔保業務動態表、擔保項目檢查一覽表等。第十章 債的追償

第五十一條 主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。

第五十二條 代償和追償方案由擔保總負責制訂并報總經理審定，項目責任人為具體經辦人。的價值沖抵債務。對設定反擔保人的，應依法向反擔保人追償，反擔保人拒絕清償的，應依法對主債務人及反擔保人提起訴訟。第十一章 責任和罰則

第五十三條 項目負責人、部門審核人員、會議評審人員按公司的在關規定承擔相應比重的責任。

第五十四條 因具體原因使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司有關規定進行處罰。第十二章 檔案管理

第五十五條擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業務受理至債務追償完畢整個過程有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。

第五十六條 擔保業務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統，卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》

第五十七條 擔保項目終止后，擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。第十三章 附則

第五十八條本規程如與國家法律、法規不一致時，應作出相應修改調整。第五十九條 本規程由本公司負責解釋。

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鄭州擔保公司http://www.tmdps.cn/ 第六十條 本規程經公司董事會批準后施行。第六十一條 本規程自2001年 月 日起施行.蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現場；（6）企業簽署《擔保費認繳單》，一式二份，其中一份交公司財務部門；（7）法人代表、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續的項目資料移交擔保部檔案管理員統一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。第七章 反擔保措施

第二十九條對獲得批準擔保的企業，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業的保證反擔保等，公司根據企業和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。

第三十條 企業提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第三十一條 項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續。-抵（質）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的《他項權力證書》或經抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件

第三十二條 用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產質押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。第三十三條 采用保證反擔保措施的企業，必須滿足以下條件：（1）必須具備《擔保法》規定的擔保資格。（2）資產負債率不超過70%。（3）連續2年盈利。

（4）企業資信和經濟實力要優于借款企業。（5）企業在承保期必須參加保險。第三十四條 辦妥抵（質）登記手續后，經辦人填寫一式二份《擔保貸款聯系單》，聯系單上注明”已經與借款人辦妥抵（質）押登記手續，請承貸銀行見此通知后為借款人放款"字樣，報總經理簽批后送承貸銀行，銀行經辦人簽章后可為企業放款，督促企業繳納擔保費。經辦人將一份《擔保貸款業務聯系單》（銀行經辦人簽章）和銀行借款借據的復印件存檔 第八章 擔保收費

第三十五條 擔保收費執行國家規定的標準，并根據具體情況確定優惠費率。第三十六條 公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3檔。

公司按小型民營企業、個體工商戶、會員企業三種不同類型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率,具體標準見收費表。

第三十七條 擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過 元，并且擔保時間超過 年的可以分收費。若逾期支付，按 加收滯納金。第三十八條 企業在簽署《擔保費認繳單》時，要讓企業確認擔保費率和擔保費金額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字后，將《擔保費認繳單》退擔保部存檔。應繳擔保費的當日，擔保部和公司財務部門有關人員須填制《擔保鄭州電纜廠http://www.tmdps.cn/

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第九章擔保項目管理

第三十九條擔保項目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業放款至擔保終結的過程的管理，包括擔保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。

第四十條 擔保項目的檢查由擔保部負責。檢查前要制定檢查計劃，報總經理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查是對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需要特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《擔保項目檢查表》并附檢查報告和要求企業及有關部門提供的資料，報總經理批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內容：

（1）企業是否按借款合同規定支付利息。

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第三篇：擔保公司業務流程(業務指引)

《擔保公司業務流程》

第一章總則

第一條為保證擔保業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制定本業務指引。第二條擔保業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。第二章擔保業務程序 第三條擔保業務程序如下：

（一）企業申請

（二）擔保受理

（三）項目初審

（四）項目復審

（五）總經理辦公會審議通過。單個企業或相互關聯企業擔保項目金額超過公司實收資本10%（含10%），單筆業務擔保期限超過一年的須經公司董事會審議通過。

（六）出具擔保意向書

（七）簽訂擔保合同

（八）抵押登記

（九）簽訂正式保證合同

（十）擔保收費

（十一）發放貸款

（十二）保后管理

（十三）代償和追償

（十四）擔保終結 擔保業務程序細化列示：

一、企業申請： 《委托擔保申請書》

二、擔保受理：

1、《擔保項目受理登記表》

2、《業務受理通知書》（代評審費收取通知書）

三、項目初審：

1、《擔保項目處理表》

2、《調查報告》

四、項目復審：

1、《項目評審報告》（暫無固定格式）

2、《擔保項目評審意見書》（復審期間該意見書依次由主辦業務部門、評審部門、主管副總簽署意見）

五、總經理辦公會評審：

1、《擔保項目評審會議紀要》

2、《擔保項目評審意見書》

3、《總經理辦公會議決議》（辦公會成員簽署意見）

4、需上報公司董事會審議通過的擔保項目，公司董事會評審《擔保項目評審意見書》，（董事會成員簽署意見）出具《董事會決議》。

六、出具擔保意向書： 《擔保意向書》

七、簽訂相關擔保合同：

（一）準備空白合同文本

1、《委托保證協議》

2、《抵押反擔保合同》

3、《質押反擔保合同》

4、《反擔保保證書》

5、《財務監管協議》

6、《保證金管理協議》

（二）審核空白文本 《合同審核表》

（三）正式簽訂合同

1、《合同登記表》

2、《擔保費認繳單》

八、抵押登記：

九、與銀行簽訂保證合同： 《保證合同》（銀行固定格式）

十、收取擔保費

十一、發放貸款：

1、《擔保業務聯系單》

2、《貸款擔保臺帳》

十二、保后管理

1、《擔保項目檢查報告》

2、《擔保到期通知函》

3、《擔保項目展期（逾期）報告》

十三、代償和追償

十四、擔保終結：

1、《還貸憑證》（復印件，銀行固定格式）

2、《免除擔保責任確認表》 第三章擔保申請和受理

第四條企業申請擔保需填寫《擔保申請書》，同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。

（一）代管人（擔保申請人）應提供的材料：

1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書

3、法人代表授權書

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊資本驗資報告；

6、貸款卡及貸款卡回執單；

7、資信證明；

8、公司章程及公司合同

9、借款申請書；

10、申請借款和擔保的董事會決議；

11、當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；

12、與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議等；

13、項目可行性報告及主管部門批件；

14、生產經營情況；

15、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；

16、其它有關材料。

（二）反擔保第三人應提供的材料：

1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書；

3、法人代表授權書；

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊資本驗資報告；

6、貸款卡及貸款卡回執單；

7、資信證明

8、公司章程及公司合同

9、當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；

10、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；

11、其它有關材料。

（三）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料：

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權力憑證

3、抵押物、質物評估資料；

4、保險單；

5、董事會同意抵押、質押的決議；

6、抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明；

8、抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；

9、其他有關材料。

（四）注意事項

1、提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；

2、提供的材料復印件要加蓋公章；

3、法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；

4、公司受理人可根據擔保項目和企業的實際情況進行刪選和添加。

第五條公司融資擔保部項目經理負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《擔保項目受理登記表》。《擔保申請人材料清單》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《擔保申請書》的附件，經公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。

第六條擔保受理條件

（一）具備企業法人資格并已經通過年檢；

（二）依法經營，經營范圍符合國家政策；

（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施

（四）原則上對單個企業或相互關聯企業的丹保金額不超過我公司自身實收資本的10%，特殊情況須經公司董事會審議通過；

（五）申請擔保額不超過該企業有效凈資產的70%；

（六）該企業資產負債率不超過70%。第四章擔保項目初審和實地調查

第七條公司融資擔保部根據人員和業務量的實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查認為項目負責人，負主要調查責任，第二調查人協辦。

第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論即《擔保調查報告》。

第九條資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業，還應從其他途徑，如與企業和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶登出獲取。對上述材料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處體積發現的漏洞、疑點既是下一步進行實地調查的重點。第十條資料審核要點

第十一條項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。公司負責人根據具體情況參與調查。

（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢是否已辦理手續；

（二）有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規。

（三）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，提便實地調查核實。

（四）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》河有關法律法規（如房地產、土地、海商）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物、的權屬（權力憑證）是否明晰。

進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，提保證調查的質量和效率。第十二條實地調查要點：

（一）訪問企業、會見有關當事人，了解企業和項目背景、市場競爭范圍銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途合歡款來源；考察企業管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力；

（二）對需進一步核實的材料，要求企業提供原件核對；

（三）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；

（四）對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：

1、解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬；

2、企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；

3、通過采用抽查大項的方式，審核企業是否坐到了帳彪、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產、負載、全已是否有虛假；

4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5、企業的或有損失和或有負債情況。

（五）察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工是檢、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。

第十三條綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較、何評價，主要有以下幾個方面：

（一）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；

（二）分析經濟環境對擔保項目和項目承擔企業的影響，主要包括：項目產品在行業中的地位，產品經濟壽命期，技術、工藝現金程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。財務分析的主要內容：

1、償債能力（財務杠桿比率、流動比率），2、盈利能力（盈利比率），3、營運能力（效率比率），4、資產質量，5、資金結構，6、預測近三年的發展趨勢。新近流量分析是預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的先進流量償還銀行借款。

（四）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法和規，與抵押物、質物的流動性相關的語氣變現難以程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性；

（五）基本風險度分析。

第十四條項目初審結束，項目負責人須向部門提交《擔保調查報告》。《擔保調查報告》的主要內容：

（一）借款人背景情況；

（二）項目基本情況；

（三）市場預測及銷售分析；

（四）財務狀況及償債能力；

（五）借款用途及還款資金來源；

（六）反擔保情況

（七）與銀行往來及或有負債情況；

（八）綜合分析該項目風險程度；

（九）其他需要說明的情況；

（十）調查結論。第十五條項目初審過程中發現企業有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規等問題，或企業主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續進行時，項目負責人應再《擔保調查報告》中說明原因，填報《擔保項目處理表》，經部門負責人簽署意見后報公司主管副總審批。項目負責人將處理結果告知企業。

因企業材料提供不全或企業要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條項目初審工作自正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如果超過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向主管副總報告。第五章擔保項目評審與決策

第十七條擔保項目的評審（詳細評審）包括三個環節，即項目初審、項目復審和總經理辦公會評審。

第十八條項目初審工作結束后，項目負責人將企業提交的各項資料和《擔保調查報告》提交融資擔保部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。

部門評審的重點是項目資料和《擔保調查報告》。部門審核的主要內容有：

（一）項目資料的真實性、完整性、正確性；

（二）對反擔保措施提出意見；

（三）對企業的保身資料從法律角度加以審核；

（四）對項目的風險度進行評價；

（五）對企業的財務狀況進行評價。

評審意見和結論填寫《擔保項目評審意見書》得一至七項。（見附件）評審一般應在3個工作日完成。

第十九條部門評審完畢后，將《擔保項目評審書》連同其他資料一并提交評審部評審。項目評審部在不接觸貸款企業的情況下會同公司計劃財務部、律師對項目進行綜合公正的分析，并形成評審意見報主管副總審核。

第二十條公司總經理辦公會暫時承擔公司項目評審委員會職責，成員由公司總經理、副總經理、各部門負責人組成，主任委員有公司總經理擔任。評審會議參加人員：

（一）經理辦公會全體成員；

（二）項目負責人和協辦人；

（三）辦公會認為須參加的人員。第二十一條會提評審工作程序：

（一）融資擔保部門至少在會議召開前2天，將會議內容（包括：擔保調查報告等相關項目資料）提交參加會議人員并通知具體開會時間；

（二）會議由主管副總負責召集，參加會議人員必須按時參加會議，因也屬情況不能出席時，必須事先向公司總經理請假。肉參加會議人員未達應參加會議人數的半數，則會議改期進行；

（三）項目負責人報告項目調查情況和初審意見，協辦人作補充說明；

（四）部門負責人報告部門審核意見；

（五）參加會議人員質疑，調查責任人和協辦人答疑；

（六）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（七）公司總盡力綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見；

（八）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目評審書》的第十項明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意實為項目評審通過。第二十二條擔保審批權限（包括擔保額度、擔保期限、擔保玉器、擔保展期及撤保的審批）：單個企業或相互管理企業擔保金額低于公司實收資本10%，但比擔保業務期限一年以內（含一年），由公司董事會授權公司法人代表全權辦理，超出授權范圍的須經公司董事會審議通過，審批意見天道擔保項目評審意見書的第十一項（見附件）

第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）質能做“不同意擔保”或“進行復議”的決定，而不能做“同意擔保”的決定。

第二十四條會議由辦公會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及公司總經理最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條發生一下情形的項目須進行復議

（一）公司辦公會否決（三分之一以上評審人員不同意），但公司董事會決定復議的項目；

（二）多數評審人員質疑，公司總經理認為有必要進一步調查的項目；

（三）自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續的項目。

復議僅限一次。對復議的項目，資項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調查人。第六章擔保合同的簽訂

第二十六條項目正式批準后，有融資擔保部發函通知細那股承擔企業辦理擔保手續，通知包括以下內容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔保手續應備資料和其他準備工作。發函前項目責任人要確認貸款應行的承貸情況。

第二十七條融資擔保部安排專人經辦擔保合同簽約手續，一般情況下項目負責人為合同經辦人，簽約程序如下：

（一）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；

（二）由融資擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與對方當事人協商、談判，將修改意見填寫再《合同審核表》中，保總經理審定；

（三）公司經辦人等級《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字；

須注意事項：（1）與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“俟合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人受到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”，（2）與抵（質）押人簽訂的《反擔保第（質）押合同》一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單證本須存放我公司；

（四）對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二）向相同；

（五）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現場；

（六）企業簽署《擔保費認繳單》，一式兩份，其中一份交公司財務部門；

（七）法人代表、公司簽章。

第二十八條辦理完簽約手續的項目資料移交綜合管理部檔案管理員同意管理。中藥合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。相關重要文件融資擔保部復印留存一份。第七章反擔保措施

第二十九條隊獲得批準擔保的企業，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業的保證反擔保等，公司根據企業和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。

第三十條企業提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。第三十一條項目負責人負責準備抵（質）押等級資料和辦理抵（質）押登記手續。抵（質）押等級資料包括：主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的《他項權利證書》或經抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件。

第三十二條用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產質押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權力質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。第三十三條采用保證反擔保措施的企業，必須滿足一下條件：

（一）必須具備《擔保法》規定的擔保資格；

（二）資產負債率不超過70%；

（三）連續2年盈利；

（四）企業資信和經濟實力要優于借款企業；

（五）企業在承保期必須參加保險。

第三十四條辦妥抵（質）押登記手續后，經辦人填寫一式兩份《擔保貸款聯系單》，聯系單上注明“已經與借款人辦妥抵（質）押登記手續，請承貸銀行見此通知后為借款人放款”字樣，保總經理簽批后送承貸銀行，銀行經辦人簽章后可為企業放款，督促企業繳納擔保費。經辦人將一份《擔保貸款業務聯系單》（銀行經辦人簽章）和銀行借款借據的復印件存檔。第八章擔保收費

第三十五條擔保收費執行國家規定的標準，并根據具體情況確定優惠費率。

第三十六條公司擔保費率（年率）按貸款擔保額度的2~5%收取，同時時項目具體情況收取貸款額度的10%風險準備金。第三十七條擔保費原則上映在借款合同生效之日一次性收取或從風險準本金中計提。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。

第三十八條企業在簽署《擔保費認繳單》時，要讓企業確認擔保費率和擔保費金額。擔保費由融資擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字后，將《擔保費認繳單》退擔保部存檔。

應交擔保費的當日，融資擔保部和公司財務部門有關人員必須填制《擔保費收繳確認表》，將交費情況確認后保總經理核準。

第九章擔保項目管理

第三十九條擔保項目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業放款致擔保終結的過程的管理，保口擔保項目檢查、展期項目和與期項目及撤保項目的處理等。

第四十條擔保項目的檢查由融資擔保部會同評審部共同負責，每個部門派出1人組成檢查小組。檢查前要制定檢查計劃，報主管副總經理審批。

保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查石對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他須也別關注的項目進行部定期檢查或全程跟蹤。

檢查完畢后，檢查人員須填寫《擔保項目檢查表》稟賦檢查報告和要求企業及有關部門提供的資料，保總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條保后檢查的內容：

（一）企業是否按借款合同規定支付利息；

（二）債務人生產經營和財務狀況；

（三）反擔保措施中是否發生了新的不利因素；

（四）風險計量和總結（貸款的五級分類）；

（五）其他須說明的情況

第四十二條檢查人員在檢查中發現企業存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面報告主管副總經理。

對發現的重大問題，部門負責人應立即報告總經理，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。

第四十三條對所有擔保項目，在擔保到期日之前30日，由融資擔保部填制《擔保到期通知函》，通知項目承擔企業。第四十四條每月月末前，融資擔保不合項目評審部應向總經理提交當月《逾期項目統計表》和《擔保項目檢查表》。第四十五條需要展期的擔保項目，企業須在該擔保項目到期前20日向我公司提出擔保展期書面申請。融資擔保部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報主管副總并總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。

第四十六條對逾期的擔保項目，由融資擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，保總經理審批。

對逾期擔保項目的處理意見包括：

（一）采用更為可靠的反擔保措施；

（二）建議撤保。

對逾期的擔保項目按經理辦公會評審及審批權限辦理。第四十七條具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

（一）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用；

（二）項目承擔企業提供虛假資料或具欺詐行為；

（三）公司認為項目承擔企業出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現較大潛在風險。

第四十八條項目撤保由融資擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目（撤保）處理表》，主管副總簽署處理意見后保總經理審批。

對項目撤保按會議評審及審批權限辦理。

第四十九條已經結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續。擔保貸款到期后，融資擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押等級，將所抵押和保管的原件資料退還企業，填寫《免除擔保責任確認表》保公司主管副總核準。

擔保部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。

第五十條項目責任人在辦理擔保業務過程中，應根據業務進度將完成內容既是錄入微機，包括：擔保業務動態表，擔保項目檢查一覽表等。第十章債的追償

第五十一條主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。第五十二條代償和追償方案由融資擔保部負責制定并報總經理審定，項目責任人為具體經辦人。

對主債務人與我公司簽訂抵押或質押合同的，可以抵押或質押財產折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務。對設定反擔保人的，應依法向反擔保人追償，凡擔保人拒絕清償的，應依法對主債務人及反擔保人提起訴訟。第十一章責任和罰則

第五十三條項目負責人、部門審核人員、經理辦公會評審人員按公司的有關規定承擔相應比重的責任。第五十四條因具體原因是公司遭受損失。要追究有關人員責任，并按公司的有關規定進行處罰。第十二章檔案管理 第五十五條擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業務受理至債務追償完畢整個過程有關文件復印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第五十六條擔保業務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統，卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案是要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。

第五十七條擔保項目終止后，融資擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。第十三章附則

第五十八條本業務指引如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。第五十九條本業務指引由本公司負責解釋。第六十條本業務指引經公司董事會批準后施行。第六十一條本業務指引自2004年4月1日起施行。

第四篇：投資擔保公司工作總結

XXX投資擔保有限公司

XXXX工作總結

——總結人：XXX

融入XXX（公司）這個大家庭已經一年，在這一年的時間里，我接觸了很多，感觸很深，收獲頗豐。在領導和同事的悉心關懷和指導下，我學到了人生中難得的處事經驗和社會見識，也加深了我對擔保行業的了解。針對一年的工作體驗，XXXX的工作總結如下：

一、在業務水平方面

從校園出來，進入振原實習，我一直都在學習和進步著。在接觸第一個業務（XXX公司）的時候，感覺調查一個企業是一件很簡單的事情，但是在經過三次的考察后，我感覺到了，要想把握住企業的基本情況不是一件簡單的事情。要想掌握企業的基本情況，不但要了解該企業在整個行業的地位，還要掌握調查的手段和方法。

從整體掌控企業，從細節把控風險，我還記得遇到新業務時那種茫然無措的心情，不知道如何入手，不知道怎樣和企業的人溝通，但是作為一個新人，為了克服這一切的困難，我付出了很大的努力。一方面，我通過自身的努力勤練各種技能，提高工作效率；勤讀各種業務書籍，增長業務知識。另一方面，我相信“三人行，必有我師”，遇到不懂的業務就及時請教其他同事，待業務辦完后再細細總結和消化，為盡快熟悉業務，我每天晚上都堅持總結當天的業務。

在我獨立做一個業務的時候，我發現了自己還有許多不足，XXXX公司是我單獨處理最多的業務，由于我的考慮不足，在作出決

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定之前沒有請教同事和向領導請示，導致走了不少的彎路。在吸取這個業務的教訓之后，我明白了做任何事情都不能急功近利，要在扎實的業務知識的前提下，沉著冷靜的對待每個細節，這樣才不會出錯。在跟著老同事辦理幾個業務后，整體的業務流程已經清楚，但是還有一些細節事情，需要我們自己去摸索。

剛進入公司的時候，覺得只有和客戶打好關系就可以把事情辦好，但是實踐證明，我錯了。進行擔保業務，不但要和客戶打好關系，也要和銀行經理做好聯系，因為現在的擔保公司還處于弱勢，主動營銷自己有一定的困難。XXX年十月份我和同事一起走訪了一些企業，大部分都被人家拒之門外，很多企業都對擔保公司有排斥，這也許是前幾年擔保公司出事，國家大力整頓擔保行業的影響吧。我們也找到了XXX企業的老板電話，進行了一些電話營銷，但大多數老板還都是敷衍一下就把電話掛斷了。總結下來，擔保公司主動營銷缺乏優勢，通過銀行這個平臺可以提升擔保公司的優勢，我覺得應該充分挖掘銀行這個道路。我們公司與XX銀行、XX銀行、XX銀行都有合作，但是合作有業務的支行就很少，我們就失去大多的機遇。我覺得應該大力開發銀行這條道路，充分利用銀行這個資源，來增加我們公司的業務量。

銀行與客戶都有了，但是還有辦理各項抵押、質押和公證等，這些都需要我們去了解和學會辦理。應對每個地區不同的辦理手續，也是一項很困難的事情，就我所經歷的業務知道，每個地區辦理的手續都不一樣，而且時常都在變化，有時候去一次還不能把業務辦理下來。

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真的就印證了“政府辦事難”的“傳說”呀！我覺得身為人民的公仆，拿著納稅人的錢，還不為人民辦事的政府真的傷透了人民的心。但是面對這樣的事情，我們也要想辦法應對，和他們打交道也需要一些溝通的技巧。

雖然在實習的一年中遇到了很多困難的事情，但是天道酬勤，在這一年里，我也不斷的成長，學會了怎樣處理和應對不同的企業和事情。讓我更加堅信，我能勝任這項工作。

二、在思想方面

從學校出來，我不斷地在進行轉變。一方面是從一個學生到社會工作者角色的轉換。社會和學校畢竟還是有很大差距的，在領導的關心、支持和同事們的協助下，我很快就適應了這個工作環境，我也逐漸明白了職場是一個非常講究紀律和團隊合作的場所。另一方面是從一個接受服務的客戶到服務客戶的業務經理身份的轉換。客戶可以自由選擇到任何一間擔保公司辦理業務，而我們卻不能去選擇客戶，雖然客戶不一定總是正確的，但在服務方面客戶卻是我們的上帝。“來有迎聲，問有答聲，走有送聲”是做好服務最基本的要求，而在服務質量上面我堅持“善待別人就是善待自己”的理念，運用換位思考的方法，想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂。

公司員工都真誠相待，沒有那么多的勾心斗角，這是任何企業都無法比得上的。我們情同手足，以兄弟相稱，每一天都結伴而行，一起上班，下班。在這樣的氛圍下工作，我真的很有在家的感覺。我們一起面對困難，解決困難，享受喜悅，分享煩惱。大家都把公司當成

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自己的家，把自己的工作當成自己的事業，在這樣的環境下，我會不斷地成長。

三、工作中存在問題

這一年里我雖然各方面都有了一定的進步，但仍存在著許多缺點和不足：

1、基礎知識水平不夠高。雖然平時每天都有堅持學習，但學習的內容不夠全面、系統。大部分時候只是注重學習與自身業務有關的內容，跟業務無關的知識涉獵較少，對很多新事物、新知識學習掌握得不夠好，運用理論指導實踐從而促進工作方面還有較大的差距。在工作較累的時候，有時放松對自己的要求和標準，滿足于過得去、差不多的狀態。

2、全局意識不夠強。有時工作只從自身的業務出發，對其他同事的業務和領導作出的一些關系整個企業全局發展的重大決策不理解，盡管也按領導的要求完成了工作，心里面還是會有一些其他的想法。

3、整體掌控企業風險能力較弱。在接到業務的時候，不能全面的從整體評價企業，往往把控不了企業的其他風險方面，這樣對一個業務經理來說，是很不稱職的。

四、工作計劃

下年公司計劃擔保額達到XX個億，在保證XX年的基礎上，穩步提升業務量，在XX年時我將吃苦耐勞，勤勤懇懇，踏踏實實地做好每一項工作，處理好每一個細節，努力提高自己的專業技能和執行

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力，盡快地成長和進步。其中，以下幾點是我下年重點提高的地方：

1、把握一切機會提高專業能力，加強平時知識的總結工作；

2、工作要注重時效、注重結果，一切工作團結著目標的完成；

3、要提高工作和學習新知識的主動性，特別是關于對擔保知識的學習，努力提高自身的工作效率和質量；

4、要提高大局觀，思想問題不僅從自身業務出發，還應站在整個公司角度思考問題；

5、大力開發合作銀行（X行、X行、X行）的支行，最大限度的利用現有的資源；

6、在保證質量的前提下，努力完成明年的工作計劃（XXX萬）；

其實作為一個新員工，所有的地方都是需要學習的，下年我會堅持多聽、多看、多想、多做、多溝通，向每一個同事學習他們身上的優秀工作習慣和豐富的技能，配合實際工作不斷地進步。

XXX年即將過去，我將會帶著我這一年的經驗教訓邁入XXX年，將優點發揚光大，把缺點一點一點地改正，努力做好自己的本分，為振原貢獻自己的力量。

第五篇：投資擔保公司工作總結

三年來，松銀擔保公司擔保業務、隊伍不斷發展壯大，與銀行金融機構的合作層次不斷加深。在促進擔保業的發展和推動銀保、銀企合作方面都取得了可喜的成績。截止2011年第二季度，我擔保公司共為融資訴求企業實行貨幣擔保70家，擔保金額3億元。

公司在發展的同時，不忘回饋社會，支付用于幫扶助困13.8萬元。

松銀擔保十分注重合作金融機構資本運作問題，并互之于體現效益，以成為民營資本服務于中小企業的重要組成部分。在著力解決貨幣、抵押擔保瓶頸、緩解中小企業融資難方面發揮著越來越突出的功能與作用。特別是為鋼貿行業中的中小企業，審視和卓識了江蘇、福建、蘇閩商投資企業的穩健，敢拼會贏的經營經商理念。依托分區域商會、讓有血緣、份緣、業緣情感相連、文化相融、理念相近經營者。在控制風險的前提下，利益捆綁、實力疊加，發揮資本信用信增的乘數效應，強強聯合的戰略聯盟，逐步成為連接銀行和中小企業的橋梁和紐帶。在取得可喜成績和鞏固的基礎上：

今年，我們將在市經委的領導下，市中小企業信用擔保協會的督促下，朝著自身行業規范發展，行業自律，有序競爭的方向邁進。著實、更加有效地改善服務理念和意識為鋼貿行業、中小企業的服務。

一、為銀保合作拓寬層次和空間，繼續為銀企合作搭建可持續性良好互信、寬松平臺，促進“三方”共創雙贏。

近期來，松銀擔保公司在拓寬銀保合作的層面和空間、合作規模上與蘇南長三角周邊城市相比還略顯薄弱。2011我們將在市經貿委等相關經濟綜合部門的督導下，一是積極創新、積累資本、通過擴資增股方式增強自身硬件設施的、固定資本的投入與建設，初步計劃在市潤州區朱方路長江西路受讓商業（二、三級）地塊35畝，籌建松銀擔保租賃大夏，鋼貿生產資料交易樓，建立永久性綜合服務平臺，竭力打造降低融資成本，促進鋼貿物流流通與金融部門擴大合作范圍、合作規模。

二是積極參與擔保機構信用評選。以市中小企業組織牽頭擔保機構參加全省開展的信用評級工作為契機，通過規范和完善將級別結果錄入全國統一的企業信用信息基礎數據庫，進而提升我擔保公司的企業工作效能、職能和功能。三是探索建立銀保、銀企溝通例會制度。和邀請專家、學者就目前國內金融形勢，探索把控風險的有限最佳機制。分析銀保、銀企合作的狀況、研究合作中的存在的突出、熱點、焦點問題，并研究不斷改進和發展的相關工作舉措。

二、進一步加強擔保公司與金融機構的合作。

目前，國際金融危機對相關實體經濟的影響頗深。尤其是對市中小企業發展有一定沖擊。可抵押資產有所縮水，財務狀況有所轉弱。在此困難時期，主動與金融銀行機構溝通，達成共識，精誠合作是十分具有迫切性、必要性、重要性的，只有通過“銀—保—企”三方合作，才能共克時艱。一方面擔保公司需認真貫徹人民銀行南京分行下發的《關于進一步推動金融機構與信用擔保機構加強合作的指導意見》精神，通過擔保公司甄別，擇優選擇實力底子較強，依法經營、管理規范、財務較之健全、誠實守信的鋼貿、中小企業作為合作對象。促使合作走制度化、規范化、長期化。通過歷年合作征求金融銀行放大放貸敞口比例。

另一方面，我們擔保公司應樹立規范、穩健的發展意識，要把中小企業融資擔保作為主營業務，進一步加強與金融機構的合作，并針對主管部門和評級機構分析發現的潛在風險和薄弱環節。提高風險識別能力和管理水平，在支持企業發展過程中實現自身發展。

三、持續改善對中小企業融資、拓寬金融渠道的服務。

在鞏固市松川鋼貿內客戶和中小企業服務的同時，需內部建立健全機構設置及相關制度，改進和優化擔保信貸流程，配合金融部門金融產品的創新，服務效率的提升。并深入探討和引進淡馬錫中小企業業務模式。

在當前經濟相對困難的形勢下，擔保公司要樹立大局意識和責任意識。對已經出臺的支持中小企業發展的各項信貸政策措施，要讀懂、讀細、抓實、抓好。積極探索建立、健全鋼貿中小企業融資量化考核制度。要對基本面和信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現經營或財務困難的中小企業特點的融資產品和服務方式，利用授信、開證、押匯、保理等多種擔保融資手段，進一步拓寬中小企業的融資渠道，并做好對中小企業的金融信息咨詢和代客理財服務。要加強中小企業金融統計和信息報送工作，探索建立適合中小企業特點的融資信息動態監測制度，及時掌握中小企業金融服務信息。

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