第一篇：我國村鎮銀行發展戰略探研與思考

我國村鎮銀行發展戰略探研與思考

我國新型的銀行業金融機構—村鎮銀行，如何研究和解決發展中的“現狀、環境、戰略、機制、政策”等問題，使村鎮銀行又好又快發展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農村建設增添活力，實現可持續發展戰略目標？這個課題一直是村鎮銀行組委會年會及各級領導、專家、業內人土關注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據多年來從事農村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。

一、關于村鎮銀行發展現狀問題

探研村鎮銀行發展戰略問題，首先要研究、認知村鎮銀行的發展現狀，尤其要剖析村鎮銀行的發展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮銀行經歷了試點期向全面發展期兩個發展階段。從目前已組建的村鎮銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發展。村鎮銀行的發展，必然推進農村金融市場的發展，改進了農村金融服務環境，引入農村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農村金融市場新的活力，有效地促進了區域性經濟的發展，社會各界對村鎮銀行未來發展前景看好，認知度逐步提升。但是，我們還應當看到發展中存在的問題和困難，主要表現在；一是受規模制約。按照“小額、分散”的原則，提供金融服務，其成本高，人力不足；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能力弱；由于受規模小的影響，利率定價難以實現風險全覆蓋，利率定高了，農民利率負擔重，利率定價低了，有限的規模，不能實現較好的收益，出現經營難以維持的現象，失去了競爭的活力和支農的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮銀行的注入，農信社從“溫飽”中覺醒，利用經營多年的“人多、人熟、地熟、情況熟”優勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優質客戶資源等方式，占領農村市場“制高點”。而村鎮銀行“人少、經驗少、客戶關系少、優質客戶資源少”，這對組織資金帶來了一定的難度，出現了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風險程度與客戶群體的優劣程度成正相關，流動性風險和信用風險并存。三是受風險管控、品種創新制約。村鎮銀行由于受人力資源的影響，在信用風險、操作風險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數村鎮銀行都由主發起行派駐風險管理人員提供智力支撐，但是，由于受“不同的信用環境、不同的管理模式、不同的員工素質、不同的管理能力”等因素的制約，需要一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業務發展帶來一定的影響。加之，村鎮銀行信貸產品的適應性、齊全性、認同度與農信社相比，均有一定的差距。四是受結算和科技支撐等問題制約。新開辦的村鎮銀行受結算不通、信用卡業務滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業務發展速度緩慢。五是受市場定位不明、經營戰略不清因素制約。在發展的進程中，不能快速進入自身的“跑道”。上述問題，應當在研究和制訂發展戰略中引起關注和改進。

二、關于村鎮銀行發展環境問題

探研村鎮銀行發展戰略，還須研究村鎮銀行發展面臨的內外部環境。通過優勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內外部發展環境，因勢利導地研究制訂村鎮銀行的發展戰略。

優勢分析——村鎮銀行具有良好的服務區域、先進的經營理念、經營機制靈活等內部優勢。首行，從良好的服務區域優勢看，村鎮銀行“貼近社區，貼近‘三農’”，其服務區域廣、服務對象廣，有潛在的發展空間。從先進的經營理念看，村鎮銀行為“社區服務”、為“三農服務”、“服務創造價值”、“實現雙贏”等經營理念，已成為村鎮銀行村鎮銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產生一定的自身效益和社會效益。從經營機制看，建立了產權明晰的公司治理結構，比其他股份制商業銀行更典型；同時一般由主發起行給予風險控制、產品與科技、人員培訓等方面的專業支撐；建立了適合村鎮銀行特點的組織架構，建立了信貸、財務決策機制，其業務流程充分體現“短、頻、快”、“扁平化”的優勢；建立了靈活的風險定價機制，有利于業務拓展和風險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調動員工愛崗敬業的熱情，體現了“以人為本”、“員工第一”的人文精神等等，與其他商業銀行比，具有一定的優勢。這些優勢發揮好了，將會對村鎮銀行可持續發展起著積極的作用。

劣勢分析——一是缺乏農村金融服務經驗，尤其是新上崗的客戶經理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農村信用社具有比較優勢,村鎮銀行難以與之競爭。三是服務空白和競爭不充分，主要是村鎮銀行員工少、網點少、結算不通等因素所致；四是核心競爭優勢不強，主要表現在信貸產品、創新服務、貸款規模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面與農信社比，不占優勢。

機會分析——從外部環境看：農村金融市場的供需矛盾，為村鎮銀行的發展提供了機遇；市場放開為村鎮銀行的出現提供機遇；農村金融改革全面推開，發展環境不斷優化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對“三農”的支持力度，比如減免農業稅收，對糧食實行直補，農村經濟發展和農民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮銀行提供了發展的一個很好機遇。

威脅分析——主要表現在：同業競爭日趨激烈，村鎮銀行處于弱勢；客戶服務需求更高，經營成本高，村鎮銀行受到的威肋重；在法制建設、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。

三、關于村鎮銀行發展戰略問題

（一）關于村鎮銀行市場定位問題。我國村鎮銀行的市場定位應當是“社區人民的銀行”。其市場定位的指導方針與目標是：“面向三農，服務城鄉，誠信共享，實現雙贏”。其基本內涵是：“面向三農”---是指村鎮銀行的金融服務和信貸投向的重點向社區農業、農民、農村經濟組織傾斜；向社區個體工商戶、私營業主、中小企業傾斜?！胺粘青l”---是指村鎮銀行應立足縣城社區（指在縣城設立的），逐步向農村社區輻射，創新金融服務產品，創優服務方式，為農民、農業、農村經濟提供“小、特、優”的金融服務，打出、做精、做優村鎮銀行的特色“品牌”，提高村鎮銀行生存能力，核心競爭能力。“誠信共享”--是指村鎮銀行應努力拓展與村鎮銀行誠信合作的優良客戶、忠誠客戶、潛在客戶群體；村鎮銀行的員工應為這類客戶群體提供誠信服務，逐步提高客戶市場份額?！皩崿F雙贏”--是指村鎮銀行立足“面向三農、服務城鄉”的市場定位，通過“誠信共享”的“經營理念、價值觀念、競爭信念”的支撐和村鎮銀行員工團隊的共同奮斗，實現社會效

益和本行自身效益的“雙贏”，真正把村鎮銀行辦成當地“社區人民自已的銀行”，成為社會主義新農村建設的又一支金融生力軍，實現村鎮銀行在我國“三農”這塊肥沃的土地上基業長青的愿景目標。

（二）關于村鎮銀行發展戰略問題。我國村鎮銀行應根據各村鎮銀行發展“現狀、環境、戰略（定位）、機制、政策”五因素分析的基礎上，因勢利導，揚長避短、趨利避害，探研和制訂本行的發展戰略。重點應實施“客戶（市場）、服務、專業（特色）、品牌、團隊”五大戰略。

客戶戰略——村鎮銀行由于在服務對象、服務區域、風險控制原則（額小、分散）、單戶貸款額度控制等方面，受銀監會《村鎮銀行管理暫行辦法》政策因素的制約，決定了村鎮銀行在農村客戶市場、農村金融市場定位。在客戶市場上應優選社區內的農戶、城鎮居民、個體工商戶、私營業主、農村專業戶、中小企業的客戶群體。村鎮銀行應通過社區內的客戶市場細分，篩選目標客戶，列入村鎮銀行重點金融服務對象，通過實地訪談、陽光評審等方式鎖定目標客戶，建立目標客戶信息臺賬，落實“五定”責任制，即：“定服務對象、定服務方案、定服務責任人、定服務目標”，把為客戶服務工作做細、做精、做實、做優，培植村鎮銀行的忠誠的客戶群體，這是村鎮銀行實現基業長青愿景目標的“法寶”。

服務戰略——村鎮銀行要以“服務創造價值”為經營理念，把優質服務落實到每一個業務品種、每一個業務流程、每一個業務崗位，積極做優“首問負責制”、“限時服務制”；

應創新服務方式，為信貸客戶提供“一站式”全流程信貸服務；應創新授信方式，根據不同的客戶群體、不同的經營模式、不同的經營季節、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔保方式、利率定價。以靈活的授信方式、授信額度、擔保方式、貸款定價機制，羸得客戶對村鎮銀行的信譽度、滿意度、忠誠度、信用度。這是村鎮銀行實現基業長青愿景目標的“金點子”。

專業戰略——村鎮銀行應確立人為熟知但又很難做到的經營戰略，即：“人無我有、人少我多、人多我優、人弱我強”。要實施這一戰略，村鎮銀行要認真調研農村金融市場，根據市場需求、客戶需求，結合內外部環境分析，實施“專業化”（小而專）戰略、“特色化”（小而精）戰略，在農村金融市場中“串位競爭”，把農村金融服務做優、做大、做強，充分體現“小銀行、大服務”。這是村鎮銀行實現基業長青愿景目標的“經營法則”。

品牌戰略——村鎮銀行“品牌”戰略是基于“客戶”戰略、“服務”戰略、“專業”戰略配套實施的戰略，也是村鎮銀行提高核心競爭力的關鍵。村鎮銀行要著力打造為“三農”服務品牌，服務產品。應根據不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發設計不同的信貸產品。筆者調查蘇中地區某村鎮銀行，開業4個月來，研發出“綠貸通”、“融資通”系列信貸服務產品13個，主要產品有：（1）個人信貸產品7個。綠貸通-小額個人貸款、綠貸通-旺鋪寶（商鋪抵押貸款）、綠貸通-致富快車（個人經營性貸款）、置業寶-個人經營性物業貸款、小康之家-國家公務員貸款、車易貸-個人汽車消費貸款、安居寶-個人二手房貸款等；（2）公司類產品6

個。綠貸通-公司業主經營性貸款；綠貸通-公司經營性貸款；融資通-經營性物業貸款；融資通-擔保公司擔保貸款；融資通-應收賬款質押貸款；融資通—銀團貸款等。上述產品陸續在本縣推廣使用，基本滿足社區農戶、個體工商戶、中小企業的融資需求。目前，該行投放各類貸款近4億元，取得了一定的社會效應和該行的“品牌”效應。因此，實施“品牌”戰略，這是村鎮銀行實現基業長青的愿景目標的“金鏈條”。

團隊戰略——實施村鎮銀行上述發展戰略，關鍵靠“人”，靠一支“懂經營、會管理、能吃苦、能戰斗、講誠信”的團隊。村鎮銀行團隊，應適應村鎮銀行的“現狀、環境、戰略、機制、政策”這一五大環境，不畏艱難、不畏勞累，不畏風險、不畏競爭，培育適合村鎮銀行特色的企業文化，堅定必勝信念，牢固確立“員工第一”的理念，培植一支忠誠的員工隊伍。教育引導員工，堅持以服務“三農”為已任，想客戶之所想，急客戶之所急、解客戶之所憂，以誠信的服務，羸得最廣大的客戶，實現自身效益和社會效應“雙羸”。這是村鎮銀行實現基業長青愿景目標的“源泉”。

四、關于村鎮銀行發展機制問題

我國村鎮銀行應根據各村鎮銀行的實際，以“公司治理、內控嚴密、營運安全、資本充足、科學發展”為總體戰略目標，制訂本行的發展戰略。要實現這一戰略目標，應重點強化“公司治理、內控與風險管理、激勵與約束、人才與科技”四大機制建設，為村鎮銀行科學發展提供機制支撐。

公司治理是村鎮銀行科學發展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業股份有限公司，從股東結構上看，主要有主發起行和公司法人、自然人股東，其中主發起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮銀行辦好，應當在資本金總額、股權配置、組織架構（三會一層或兩會一層）、授權管理、市場定位、經營戰略與方針、經營目標與規劃、內部控制與風險管理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司《章程》的規定規范運作，充分體現公司治理，才能保證村鎮銀行實現科學發展的目標。

內控與風險管理是村鎮銀行科學發展的核心。村鎮銀行內控與風險管理較其他商業銀行不具有優勢，主要受規模與人力、科技等因素的制約。但村鎮銀行現處于起步期，必須重視內控與風險管理機制，才能確保安全營運，實現業務發展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風險。因此，村鎮銀行應當按照“內控優先、提高效率”的原則，建立與業務規模相適應的內控機制；應當根據業務品種、風險限額、客戶對象制訂業務流程；落實各業務流程控制操作規程，明確各業務流程操作步驟、操作要求、風險點、工作職責等，實行盡職免責，失職問責，增強員工的合規意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

人才與科技支撐是村鎮銀行科學發展的活力。村鎮銀行要承擔為“三農”服務的責任，其一，要培育自身的企業文化，激發員工愛崗敬業、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養與人才引進。對風險管理人才可依托主發起行人才派駐，對公司類客戶經理可引進當地他行成熟的客戶經理；對服務農村的營銷人員，可采取招租勞務派遣人員方式，發揮他們人熟、地熟、情況熟的優勢，為農村農民、個體工商戶提供知情、知心的服務，要按照“風險管理專業化”、“營銷人才本土化”的模

式，組合、優化配置村鎮銀行人力資源。其三，要重視科技支撐。可采取依托主發起行的科技力量、或主發起行科技入股、或派送人員去主發起行跟班培訓等方式，解決村鎮銀行科技人才和技術支撐問題。

激勵與約束是村鎮銀行科學發展的動力。村鎮銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效考核分配機制；在內部約束上，實行問責機制。從而充分調動全員積極性、主觀能動性，做好農村金融工作。

五、關于村鎮銀行發展政策問題的建議

我國村鎮銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優勢不優。要把我國的村鎮服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮銀行渡過難關，走上健康發展的軌道。建議有關方面適度放寬或調整發展政策問題。

（一）在信貸規模調控政策方面。對村鎮銀行的規?？刂茟獜乃煽刂?。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業前三年的村鎮銀行不受規模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行的發展。

（二）在銀行業監管政策方面。對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺我國村鎮銀行監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行不一樣。因些，建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。

（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社三類金融機構進行定向補貼。這一舉措，體現了國家對農村三類金融機構支農政策的落實。筆者建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。同時，對村鎮銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社比，同是服務“三農”，且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優于目前的村鎮銀行。同時，建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財力有可能的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮銀行當著支持區域經濟發展的“社區銀行”，而不是主發起行跨區經營的銀行。二是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按股東出資額的倍數或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上為村鎮銀行提供良好的環境和支撐。

第二篇：我國村鎮銀行發展戰略探研與思考 1

我國村鎮銀行發展戰略探研與思考

金立華

我國新型的銀行業金融機構—村鎮銀行，如何研究和解決發展中的?現狀、環境、戰略、機制、政策?等問題，使村鎮銀行又好又快發展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農村建設增添活力，實現可持續發展戰略目標？這個課題一直是村鎮銀行組委會年會及各級領導、專家、業內人土關注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據多年來從事農村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。

一、關于村鎮銀行發展現狀問題

探研村鎮銀行發展戰略問題，首先要研究、認知村鎮銀行的發展現狀，尤其要剖析村鎮銀行的發展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮銀行經歷了試點期向全面發展期兩個發展階段。從目前已組建的村鎮銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發展。村鎮銀行的發展，必然推進農村金融市場的發展，改進了農村金融服務環境，引入農村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農村金融市場新的活力，有效地促進了區域性經濟的發展，社會各界對村鎮銀行未來發展前景看好，認知度逐步提升。但是，我們還應當看到發展中存在的問題和困難，主要表現在；一是受規模制約。按照?小額、分散?的原則，提供金融服務，其成本高，人力不足；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能力弱；由于受規模小的影響，利率定價難以實現風險全覆蓋，利率定高了，農民利率負擔重，利率定價低了，有限的規模，不能實現較好的收益，出現經營難以維持的現象，失去了競爭的活力和支農的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮銀行的注入，農信社從?溫飽?中覺醒，利用經營多年的?人多、人熟、地熟、情況熟?優勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優質客戶資源等方式，占領農村市場?制高點?。而村鎮銀行?人少、經驗少、客戶關系少、優質客戶資源少?，這對組織資金帶來了一定的難度，出現了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風險程度與客戶群體的優劣程度成正相關，流動性風險和信用風險并存。三是受風險管控、品種創新制約。村鎮銀行由于受人力資源的影響，在信用風險、操作風險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數村鎮銀行都由主發起行派駐風險管理人員提供智力支撐，但是，由于受?不同的信用環境、不同的管理模式、不同的員工素質、不同的管理能力?等因素的制約，需要一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業務發展帶來一定的影響。加之，村鎮銀行信貸產品的適應性、齊全性、認同度與農信社相比，均有一定的差距。四是受結算和科技支

撐等問題制約。新開辦的村鎮銀行受結算不通、信用卡業務滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業務發展速度緩慢。五是受市場定位不明、經營戰略不清因素制約。在發展的進程中，不能快速進入自身的?跑道?。上述問題，應當在研究和制訂發展戰略中引起關注和改進。

二、關于村鎮銀行發展環境問題

探研村鎮銀行發展戰略，還須研究村鎮銀行發展面臨的內外部環境。通過優勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內外部發展環境，因勢利導地研究制訂村鎮銀行的發展戰略。

優勢分析——村鎮銀行具有良好的服務區域、先進的經營理念、經營機制靈活等內部優勢。首行，從良好的服務區域優勢看，村鎮銀行?貼近社區，貼近‘三農’?，其服務區域廣、服務對象廣，有潛在的發展空間。從先進的經營理念看，村鎮銀行為?社區服務?、為?三農服務?、?服務創造價值?、?實現雙贏?等經營理念，已成為村鎮銀行村鎮銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產生一定的自身效益和社會效益。從經營機制看，建立了產權明晰的公司治理結構，比其他股份制商業銀行更典型；同時一般由主發起行給予風險控制、產品與科技、人員培訓等方面的專業支撐；建立了適合村鎮銀行特點的組織架構，建立了信貸、財務決策機制，其業務流程充分體現?短、頻、快?、?扁平化?的優勢；建立了靈活的風險定價機制，有利于業務拓展和風險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調動員工愛崗敬業的熱情，體現了?以人為本?、?員工第一?的人文精神等等，與其他商業銀行比，具有一定的優勢。這些優勢發揮好了，將會對村鎮銀行可持續發展起著積極的作用。

劣勢分析——一是缺乏農村金融服務經驗，尤其是新上崗的客戶經理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農村信用社具有比較優勢,村鎮銀行難以與之競爭。三是服務空白和競爭不充分，主要是村鎮銀行員工少、網點少、結算不通等因素所致；四是核心競爭優勢不強，主要表現在信貸產品、創新服務、貸款規模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面與農信社比，不占優勢。

機會分析——從外部環境看：農村金融市場的供需矛盾，為村鎮銀行的發展提供了機遇；市場放開為村鎮銀行的出現提供機遇；農村金融改革全面推開，發展環境不斷優化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對?三農?的支持力度，比如減免農業稅收，對糧食實行直補，農村經濟發展和農民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮銀行提供了發展的一個很好機遇。

威脅分析——主要表現在：同業競爭日趨激烈，村鎮銀行處于弱勢；客戶服務需求更高，經營成本高，村鎮銀行受

到的威肋重；在法制建設、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。

四、關于村鎮銀行發展機制問題

我國村鎮銀行應根據各村鎮銀行的實際，以?公司治理、內控嚴密、營運安全、資本充足、科學發展?為總體戰略目標，制訂本行的發展戰略。要實現這一戰略目標，應重點強化?公司治理、內控與風險管理、激勵與約束、人才與科技?四大機制建設，為村鎮銀行科學發展提供機制支撐。

公司治理是村鎮銀行科學發展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業股份有限公司，從股東結構上看，主要有主發起行和公司法人、自然人股東，其中主發起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮銀行辦好，應當在資本金總額、股權配置、組織架構（三會一層或兩會一層）、授權管理、市場定位、經營戰略與方針、經營目標與規劃、內部控制與風險管理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司《章程》的規定規范運作，充分體現公司治理，才能保證村鎮銀行實現科學發展的目標。

內控與風險管理是村鎮銀行科學發展的核心。村鎮銀行內控與風險管理較其他商業銀行不具有優勢，主要受規模與人力、科技等因素的制約。但村鎮銀行現處于起步期，必須重視內控與風險管理機制，才能確保安全營運，實現業務發展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、聲譽

風險等各類風險。因此，村鎮銀行應當按照?內控優先、提高效率?的原則，建立與業務規模相適應的內控機制；應當根據業務品種、風險限額、客戶對象制訂業務流程；落實各業務流程控制操作規程，明確各業務流程操作步驟、操作要求、風險點、工作職責等，實行盡職免責，失職問責，增強員工的合規意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

人才與科技支撐是村鎮銀行科學發展的活力。村鎮銀行要承擔為?三農?服務的責任，其一，要培育自身的企業文化，激發員工愛崗敬業、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養與人才引進。對風險管理人才可依托主發起行人才派駐，對公司類客戶經理可引進當地他行成熟的客戶經理；對服務農村的營銷人員，可采取招租勞務派遣人員方式，發揮他們人熟、地熟、情況熟的優勢，為農村農民、個體工商戶提供知情、知心的服務，要按照?風險管理專業化?、?營銷人才本土化?的模式，組合、優化配置村鎮銀行人力資源。其三，要重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l起行的科技力量、或主發起行科技入股、或派送人員去主發起行跟班培訓等方式，解決村鎮銀行科技人才和技術支撐問題。

激勵與約束是村鎮銀行科學發展的動力。村鎮銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效

考核分配機制；在內部約束上，實行問責機制。從而充分調動全員積極性、主觀能動性，做好農村金融工作。

五、關于村鎮銀行發展政策問題的建議

我國村鎮銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優勢不優。要把我國的村鎮服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮銀行渡過難關，走上健康發展的軌道。建議有關方面適度放寬或調整發展政策問題。

（一）在信貸規模調控政策方面。對村鎮銀行的規?？刂茟獜乃煽刂?。主要解決?三農?資金供需矛盾、新銀行業務拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業前三年的村鎮銀行不受規模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行的發展。

（二）在銀行業監管政策方面。對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺我國村鎮銀行監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行不一樣。因些，建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。

（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社三類金融機

構進行定向補貼。這一舉措，體現了國家對農村三類金融機構支農政策的落實。筆者建議對開辦前三年的?三類?金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。同時，對村鎮銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社比，同是服務?三農?，且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優于目前的村鎮銀行。同時，建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財力有可能的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮銀行當著支持區域經濟發展的?社區銀行?，而不是主發起行跨區經營的銀行。二是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按股東出資額的倍數或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上為村鎮銀行提供良好的環境和支撐。

第三篇：我國村鎮銀行發展戰略探研與思考

我國村鎮銀行發展戰略探研與思考

金立華

我國新型的銀行業金融機構—村鎮銀行，如何研究和解決發展中的?現狀、環境、戰略、機制、政策?等問題，使村鎮銀行又好又快發展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農村建設增添活力，實現可持續發展戰略目標？這個課題一直是村鎮銀行組委會年會及各級領導、專家、業內人土關注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據多年來從事農村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。

一、關于村鎮銀行發展現狀問題

探研村鎮銀行發展戰略問題，首先要研究、認知村鎮銀行的發展現狀，尤其要剖析村鎮銀行的發展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮銀行經歷了試點期向全面發展期兩個發展階段。從目前已組建的村鎮銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發展。村鎮銀行的發展，必然推進農村金融市場的發展，改進了農村金融服務環境，引入農村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農村金融市場新的活力，有效地促進了區域性經濟的發展，社會各界對村鎮銀行未來發展前景看好，認知度逐步提升。但是，我們還應當看到發展中存在的問題和困難，主要表現在；一是受規模制約。按照?小額、分散?的原則，提供金融服務，其成本高，人力不足；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能力弱；由于受規模小的影響，利率定價難以實現風險全覆蓋，利率定高了，農民利率負擔重，利率定價低了，有限的規模，不能實現較好的收益，出現經營難以維持的現象，失去了競爭的活力和支農的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮銀行的注入，農信社從?溫飽?中覺醒，利用經營多年的?人多、人熟、地熟、情況熟?優勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優質客戶資源等方式，占領農村市場?制高點?。而村鎮銀行?人少、經驗少、客戶關系少、優質客戶資源少?，這對組織資金帶來了一定的難度，出現了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風險程度與客戶群體的優劣程度成正相關，流動性風險和信用風險并存。三是受風險管控、品種創新制約。村鎮銀行由于受人力資源的影響，在信用風險、操作風險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數村鎮銀行都由主發起行派駐風險管理人員提供智力支撐，但是，由于受?不同的信用環境、不同的管理模式、不同的員工素質、不同的管理能力?等因素的制約，需要一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業務發展帶來一定的影響。加之，村鎮銀行信貸產品的適應性、齊全性、認同度與農信社相比，均有一定的差距。四是受結算和科技支撐等問題制約。新開辦的村鎮銀行受結算不通、信用卡業務滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業務發展速度緩慢。五是受市場定位不明、經營戰略不清因素制約。在發展的進程中，不能快速進入自身的?跑道?。上述問題，應當在研究和制訂發展戰略中引起關注和改進。

二、關于村鎮銀行發展環境問題

探研村鎮銀行發展戰略，還須研究村鎮銀行發展面臨的內外部環境。通過優勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內外部發展環境，因勢利導地研究制訂村鎮銀行的發展戰略。

優勢分析——村鎮銀行具有良好的服務區域、先進的經營理念、經營機制靈活等內部優勢。首行，從良好的服務區域優勢看，村鎮銀行?貼近社區，貼近‘三農’?，其服務區域廣、服務對象廣，有潛在的發展空間。從先進的經營理念看，村鎮銀行為?社區服務?、為?三農服務?、?服務創造價值?、?實現雙贏?等經營理念，已成為村鎮銀行村鎮銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產生一定的自身效益和社會效益。從經營機制看，建立了產權明晰的公司治理結構，比其他股份制商業銀行更典型；同時一般由主發起行給予風險控制、產品與科技、人員培訓等方面的專業支撐；建立了適合村鎮銀行特點的組織架構，建立了信貸、財務決策機制，其業務流程充分體現?短、頻、快?、?扁平化?的優勢；建立了靈活的風險定價機制，有利于業務拓展和風險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調動員工愛崗敬業的熱情，體現了?以人為本?、?員工第一?的人文精神等等，與其他商業銀行比，具有一定的優勢。這些優勢發揮好了，將會對村鎮銀行可持續發展起著積極的作用。

劣勢分析——一是缺乏農村金融服務經驗，尤其是新上崗的客戶經理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農村信用社具有比較優勢,村鎮銀行難以與之競爭。三是服務空白和競爭不充分，主要是村鎮銀行員工少、網點少、結算不通等因素所致；四是核心競爭優勢不強，主要表現在信貸產品、創新服務、貸款規模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面與農信社比，不占優勢。

機會分析——從外部環境看：農村金融市場的供需矛盾，為村鎮銀行的發展提供了機遇；市場放開為村鎮銀行的出現提供機遇；農村金融改革全面推開，發展環境不斷優化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對?三農?的支持力度，比如減免農業稅收，對糧食實行直補，農村經濟發展和農民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮銀行提供了發展的一個很好機遇。

威脅分析——主要表現在：同業競爭日趨激烈，村鎮銀行處于弱勢；客戶服務需求更高，經營成本高，村鎮銀行受到的威肋重；在法制建設、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。

三、關于村鎮銀行發展戰略問題

（一）關于村鎮銀行市場定位問題。我國村鎮銀行的市場定位應當是?社區人民的銀行?。其市場定位的指導方針與目標是：?面向三農，服務城鄉，誠信共享，實現雙贏?。其基本內涵是：?面向三農?---是指村鎮銀行的金融服務和信貸投向的重點向社區農業、農民、農村經濟組織傾斜；向社區個體工商戶、私營業主、中小企業傾斜。?服務城鄉?---是指村鎮銀行應立足縣城社區（指在縣城設立的），逐步向農村社區輻射，創新金融服務產品，創優服務方式，為農民、農業、農村經濟提供?小、特、優?的金融服務，打出、做精、做優村鎮銀行的特色?品牌?，提高村鎮銀行生存能力，核心競爭能力。?誠信共享?--是指村鎮銀行應努力拓展與村鎮銀行誠信合作的優良客戶、忠誠客戶、潛在客戶群體；村鎮銀行的員工應為這類客戶群體提供誠信服務，逐步提高客戶市場份額。?實現雙贏?--是指村鎮銀行立足?面向三農、服務城鄉?的市場定位，通過?誠信共享?的?經營理念、價值觀念、競爭信念?的支撐和村鎮銀行員工團隊的共同奮斗，實現社會效益和本行自身效益的?雙贏?，真正把村鎮銀行辦成當地?社區人民自已的銀行?，成為社會主義新農村建設的又一支金融生力軍，實現村鎮銀行在我國?三農?這塊肥沃的土地上基業長青的愿景目標。

（二）關于村鎮銀行發展戰略問題。我國村鎮銀行應根據各村鎮銀行發展?現狀、環境、戰略（定位）、機制、政策?五因素分析的基礎上，因勢利導，揚長避短、趨利避害，探研和制訂本行的發展戰略。重點應實施?客戶（市場）、服務、專業（特色）、品牌、團隊?五大戰略。

客戶戰略——村鎮銀行由于在服務對象、服務區域、風險控制原則（額小、分散）、單戶貸款額度控制等方面，受銀監會《村鎮銀行管理暫行辦法》政策因素的制約，決定了村鎮銀行在農村客戶市場、農村金融市場定位。在客戶市場上應優選社區內的農戶、城鎮居民、個體工商戶、私營業主、農村專業戶、中小企業的客戶群體。村鎮銀行應通過社區內的客戶市場細分，篩選目標客戶，列入村鎮銀行重點金融服務對象，通過實地訪談、陽光評審等方式鎖定目標客戶，建立目標客戶信息臺賬，落實?五定?責任制，即：?定服務對象、定服務方案、定服務責任人、定服務目標?，把為客戶服務工作做細、做精、做實、做優，培植村鎮銀行的忠誠的客戶群體，這是村鎮銀行實現基業長青愿景目標的?法寶?。

服務戰略——村鎮銀行要以?服務創造價值?為經營理念，把優質服務落實到每一個業務品種、每一個業務流程、每一個業務崗位，積極做優?首問負責制?、?限時服務制?； 應創新服務方式，為信貸客戶提供?一站式?全流程信貸服務；應創新授信方式，根據不同的客戶群體、不同的經營模式、不同的經營季節、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔保方式、利率定價。以靈活的授信方式、授信額度、擔保方式、貸款定價機制，羸得客戶對村鎮銀行的信譽度、滿意度、忠誠度、信用度。這是村鎮銀行實現基業長青愿景目標的?金點子?。

專業戰略——村鎮銀行應確立人為熟知但又很難做到的經營戰略，即：?人無我有、人少我多、人多我優、人弱我強?。要實施這一戰略，村鎮銀行要認真調研農村金融市場，根據市場需求、客戶需求，結合內外部環境分析，實施?專業化?（小而專）戰略、?特色化?（小而精）戰略，在農村金融市場中?串位競爭?，把農村金融服務做優、做大、做強，充分體現?小銀行、大服務?。這是村鎮銀行實現基業長青愿景目標的?經營法則?。

品牌戰略——村鎮銀行?品牌?戰略是基于?客戶?戰略、?服務?戰略、?專業?戰略配套實施的戰略，也是村鎮銀行提高核心競爭力的關鍵。村鎮銀行要著力打造為?三農?服務品牌，服務產品。應根據不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發設計不同的信貸產品。筆者調查蘇中地區某村鎮銀行，開業4個月來，研發出?綠貸通?、?融資通?系列信貸服務產品13個，主要產品有：（1）個人信貸產品7個。綠貸通-小額個人貸款、綠貸通-旺鋪寶（商鋪抵押貸款）、綠貸通-致富快車（個人經營性貸款）、置業寶-個人經營性物業貸款、小康之家-國家公務員貸款、車易貸-個人汽車消費貸款、安居寶-個人二手房貸款等；（2）公司類產品6個。綠貸通-公司業主經營性貸款；綠貸通-公司經營性貸款；融資通-經營性物業貸款；融資通-擔保公司擔保貸款；融資通-應收賬款質押貸款；融資通—銀團貸款等。上述產品陸續在本縣推廣使用，基本滿足社區農戶、個體工商戶、中小企業的融資需求。目前，該行投放各類貸款近4億元，取得了一定的社會效應和該行的?品牌?效應。因此，實施?品牌?戰略，這是村鎮銀行實現基業長青的愿景目標的?金鏈條?。

團隊戰略——實施村鎮銀行上述發展戰略，關鍵靠?人?，靠一支?懂經營、會管理、能吃苦、能戰斗、講誠信?的團隊。村鎮銀行團隊，應適應村鎮銀行的?現狀、環境、戰略、機制、政策?這一五大環境，不畏艱難、不畏勞累，不畏風險、不畏競爭，培育適合村鎮銀行特色的企業文化，堅定必勝信念，牢固確立?員工第一?的理念，培植一支忠誠的員工隊伍。教育引導員工，堅持以服務?三農?為已任，想客戶之所想，急客戶之所急、解客戶之所憂，以誠信的服務，羸得最廣大的客戶，實現自身效益和社會效應?雙羸?。這是村鎮銀行實現基業長青愿景目標的?源泉?。

四、關于村鎮銀行發展機制問題

我國村鎮銀行應根據各村鎮銀行的實際，以?公司治理、內控嚴密、營運安全、資本充足、科學發展?為總體戰略目標，制訂本行的發展戰略。要實現這一戰略目標，應重點強化?公司治理、內控與風險管理、激勵與約束、人才與科技?四大機制建設，為村鎮銀行科學發展提供機制支撐。

公司治理是村鎮銀行科學發展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業股份有限公司，從股東結構上看，主要有主發起行和公司法人、自然人股東，其中主發起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮銀行辦好，應當在資本金總額、股權配置、組織架構（三會一層或兩會一層）、授權管理、市場定位、經營戰略與方針、經營目標與規劃、內部控制與風險管理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司《章程》的規定規范運作，充分體現公司治理，才能保證村鎮銀行實現科學發展的目標。

內控與風險管理是村鎮銀行科學發展的核心。村鎮銀行內控與風險管理較其他商業銀行不具有優勢，主要受規模與人力、科技等因素的制約。但村鎮銀行現處于起步期，必須重視內控與風險管理機制，才能確保安全營運，實現業務發展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風險。因此，村鎮銀行應當按照?內控優先、提高效率?的原則，建立與業務規模相適應的內控機制；應當根據業務品種、風險限額、客戶對象制訂業務流程；落實各業務流程控制操作規程，明確各業務流程操作步驟、操作要求、風險點、工作職責等，實行盡職免責，失職問責，增強員工的合規意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

人才與科技支撐是村鎮銀行科學發展的活力。村鎮銀行要承擔為?三農?服務的責任，其一，要培育自身的企業文化，激發員工愛崗敬業、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養與人才引進。對風險管理人才可依托主發起行人才派駐，對公司類客戶經理可引進當地他行成熟的客戶經理；對服務農村的營銷人員，可采取招租勞務派遣人員方式，發揮他們人熟、地熟、情況熟的優勢，為農村農民、個體工商戶提供知情、知心的服務，要按照?風險管理專業化?、?營銷人才本土化?的模式，組合、優化配置村鎮銀行人力資源。其三，要重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l起行的科技力量、或主發起行科技入股、或派送人員去主發起行跟班培訓等方式，解決村鎮銀行科技人才和技術支撐問題。

激勵與約束是村鎮銀行科學發展的動力。村鎮銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效考核分配機制；在內部約束上，實行問責機制。從而充分調動全員積極性、主觀能動性，做好農村金融工作。

五、關于村鎮銀行發展政策問題的建議 我國村鎮銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優勢不優。要把我國的村鎮服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮銀行渡過難關，走上健康發展的軌道。建議有關方面適度放寬或調整發展政策問題。

（一）在信貸規模調控政策方面。對村鎮銀行的規模控制應從松控制。主要解決?三農?資金供需矛盾、新銀行業務拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業前三年的村鎮銀行不受規?？刂疲词箍刂苿t是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行的發展。

（二）在銀行業監管政策方面。對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺我國村鎮銀行監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行不一樣。因些，建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。

（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社三類金融機構進行定向補貼。這一舉措，體現了國家對農村三類金融機構支農政策的落實。筆者建議對開辦前三年的?三類?金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。同時，對村鎮銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社比，同是服務?三農?，且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優于目前的村鎮銀行。同時，建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財力有可能的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮銀行當著支持區域經濟發展的?社區銀行?，而不是主發起行跨區經營的銀行。二是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园垂蓶|出資額的倍數或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上為村鎮銀行提供良好的環境和支撐。

第四篇：我國電影產業發展戰略思考

我國電影產業發展戰略思考

以國際化的視野，適應電影產業發展戰略的規律和特點，有針對性地解決其中存在的若干突出問題，促使電影產業在規模、質量和效益等方面實現大幅度提升，在中國文化產業乃至整個經濟社會發展中發揮更大的引領作用。

電影產業作為典型的文化創意行業，已成為引領我國文化產業發展的先導產業。近幾年來電影體制改革極大地釋放了電影產業發展的潛力和活力，而電影產業發揮潛能的大幅度釋放又恰好與我國經濟高速發展和城市化進程加速的機遇疊加在一起，從而“十一五”時期成為我國電影產業從恢復性增長到持續、快速發展的一個極為重要的階段：電影產業規模和經濟總量得到大幅度擴張，技術裝備水平明顯提高，電影市場持續繁榮發展。隨著國家《文化產業振興規劃》和《關于促進電影產業繁榮發展的指導意見》的出臺，電影產業已經上升為國家產業發展戰略，產業政策逐步完善，在文化產業乃至經濟社會發展中發揮著先導行業的重要作用。

今天，站在一個新的起點上為“十二五”期間電影產業發展謀篇布局，就是要進一步解放思想，按照科學發展觀的要求，抓住當前的有利機遇，實施中國電影產業發展戰略thldl.org.cn，以國際化的視野，適應電影產業發展戰略的規律和特點，有針對性地解決其中存在的若干突出問題，促使電影產業在規模、質量和效益等方面實現大幅度提升，在中國文化產業乃至整個經濟社會發展中發揮更大的引領作用，為提升我國的文化軟實力，實現全面建設小康社會的國家戰略目標做出積極的貢獻。

一、中國電影產業面臨的歷史機遇

新世紀以來我國經濟在克服亞洲金融危機后進入持續、高速發展階段，盡管20082009年遭遇國際金融危機的挑戰，但在國家出臺一攬子綜合配套的宏觀調控政策的努力下，我國經濟發展仍然保持了良好的態勢。

中國電影產業發展戰略也面臨幾大機遇：一是我國經濟總量迅速擴張，國內資本充裕，流動性過剩，我國已經從長期以來資本短缺的進口國而轉變為資本過剩的對外投資國，這對高度依賴資本投入的電影產業來說，無疑是十分有利的。二是城鄉居民收入持續增長，內需市場明顯擴大。目前，我國絕大多數物質產品都存在著結構性過剩的問題，而文化產品和服務則仍存在著供給缺口。包括電影在內的文化產業發展戰略存在著巨大的潛力和廣闊的市場空間。三是快速發展的城市化進程為電影產業發展戰略提供了源源不竭的動力。文化是城市的靈魂，伴隨著城市交通、通訊、房地產等基礎設施硬件的快速發展，城市文化的軟件建設也迎來大發展的黃金時期，為電影產業的發展和繁榮提供了歷史性的機遇。

同時，電影產業發展面臨的問題和挑戰也不容忽視：一是在后金融危機時期，經濟發展的不確定因素明顯增加，將對電影產業的投資和市場都有所影響。二是我國經濟社會轉型期面臨諸多風險問題，這一發展階段的基本特點既對電影產業的發展導向提出了新的要求，同時也在一定程度上制約著電影產業的增長速度和發展規模。三是電影產業自身發展還存在著市場主體規模小、集中度低，專業化和復合性的核心人才缺乏，影院和銀幕少、布局不合理，以及與相關行業融合度低、電影衍生產品發展緩慢等問題?？傊?，在國家電影產業政策趨于完善，產業發展的外部市場環境日益改善的情況下，目前電影產業存在的問題更多的是來自于自身的挑戰。

二、跨越式電影產業發展戰略思考

實施資源整合戰略，提高電影產業的集中度和集約化水平。電影產業作為高投入、高收益的文化創意行業，必須有一批大型企業在產業化的發展運營中發揮主導作用。市場主體的強弱，始終是電影產業能否持續、健康和快速發展的關鍵。針對目前我國電影企業規模小、集中度低、抗風險弱的現狀，在“十二五”期間，要按照國家《文化產業振興規劃》的要求，在財稅、金融政策上著力扶持素質好、有競爭力的電影企業通過上市融資，依托資本市場的投融資平臺，實行市場化的跨地區、跨行業、跨所有制的兼并重組和資源整合，培育一批混合經濟的大型電影企業，作為電影市場上的投融資運營主體，在調整和優化電影產業結構中發揮戰略投資者的重要作用。形成以大型電影企業為龍頭，中小電影企業配套服務的市場主體格局。實現電影產業規模和效益的大幅度提升，為最大限度地滿足人民的精神文化需求，實現中華文化的偉大復興作出積極貢獻。

實施電影渠道建設的重點戰略，著力解決電影產業發展面臨的瓶頸問題。目前，我國電影發行放映的終端電影院和電影銀幕數量嚴重不足，成為制約電影產業發展公認的瓶頸問題。據統計，截至2009年底，我國電影院線為37家，電影院1697家，銀幕4723塊，預計到2010年底，電影銀幕將增加到5500塊，呈現出快速增長的發展態勢，但仍難以滿足城鄉居民日益增長的文化需求。一方面，電影院線主要集中在大城市，中小城市數量少，群眾看電影還比較困難；另一方面，電影院和銀幕的總量不足。目前，我國電影院和銀幕的總量與法國不相上下，而法國僅有6000多萬人口。美國是世界上最大的電影產業大國，銀幕接近40000塊，是中國的8倍，而人口僅3.07億，不足中國的1/4。可見中國電影院線發展的潛力還非常大。為此，在“十二五”期間，要抓住城市化進程的機遇，實施“電影銀幕翻番計劃”，著力發展中小城市的數字影院和數字銀幕，使我國電影院和銀幕總數迅速增長，結構不斷優化，技術層次躍上一個新的臺階。

實施“大電影產業”發展戰略，促使電影與相關產業融合發展，成為中國文化產業的龍頭產業。新技術革命和現代傳媒為文化功能的擴展提供了新的手段，“三網合一”意味著文化行業之間、文化與電信、旅游、體育等相關產業和行業融合化的發展趨勢。在當今大眾消費時代，電影作為典型的文化創意產業和內容產業，正日益突破傳統電影院消費的模式，通過付費電視頻道、有線和無線電視網絡、衛星直播電視、DVD、LD、VHS、互聯網、移動通訊工具進行傳播，并與旅游、演出、廣告以及玩具、服裝、時尚等相關產業發生廣泛的滲透和融合，形成電影、電影衍生品、電影相關產品在內的大電影產業的發展格局。在“十二五”期間，要抓住產業融合化的發展趨勢，發揮電影號召力、影響力和滲透力強的優勢，通過電影與相關產業的融合發展，拉長電影的產品和產業鏈條，在推動電影產業快速發展的同時，帶動相關產業發展。這幾年電影產業在金融危機中率先走出困境，實現大幅度增長，成為帶動文化和相關產業發展的“人氣產業”和“先導產業”，但還不是龍頭產業，因為電影產業的規模還不夠大，與相關產業的融合度還不高。只有推動電影與相關產業進一步融合發展，形成水乳交融的大電影產業發展的規模經濟，電影產業才能真正成為我國文化產業的龍頭產業。

實施本土化與國際化相結合的產業發展戰略，利用國內、國際兩種資源，推動中國電影產業跨越式發展。我國電影產業到目前為止，本質上仍然還是一個內需產業，以滿足國內市場需求為主。我國電影產業在人才培養、創作理念、專業化分工和技術水平等方面與發達國家都還有不少的差距。好萊塢的經驗表明，實行開放的全球資源配置、全球市場營銷的產業

發展戰略，是電影產業提高競爭力的必由之路。在“十二五”期間，實施本土化與國際化相結合的產業發展戰略，就是要充分利用國內、國際兩種資源，在充分發掘國內資源潛力的基礎上，采取聯合、項目合作、合資經營、委托經營等靈活多樣的方式吸引國際優質電影資源為我所用。要抓住金融危機以來西方一些電影企業面臨資金困境的機遇，發揮我國資金充裕、市場廣闊的比較優勢，在國家金融政策的支持下，主動出擊，購并西方有價值的電影、動漫企業和相關資源，推動中國電影產業跨越式發展，使之與我國的經濟大國地位相匹配。

作為企業的管理核心之一，戰略發展總監擔負著企業戰略研究、規劃、制定的重任，要善于在大環境下找出適合的產業發展戰略方向。清華大學企業戰略發展總監領導力再造高級研修班旨在培養學員容世容人容事的襟懷，高瞻遠矚的視野，深刻的洞察分析力，正確的判斷力，以及持續創新的創業家精神，通過企業發展戰略、資本運作、管理心理學與經營創新、傳統文化等專題課程的學習，打造諳倫理、有氣度、有遠見的新一代企業領導人。

第五篇：我國村鎮銀行金融風險控制與防范措施

我國村鎮銀行金融風險控制與防范措施

摘 要：村鎮銀行是我國基層的金融機構，其主要服務人群是廣大的農民，對于發揮市場經濟和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國的村鎮銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，對其自身產生了嚴重影響。我們這篇論文側重分析了我國現階段村鎮銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎上提出了必要的防范措施，希望能推動村鎮銀行的發展。

關鍵詞：村鎮銀行；金融風險；防范管控

對金融風險進行有效的防范與管控是村鎮銀行乃至整個金融系統所必需面對的問題，對于其自身的發展與完善具有重要意義。村鎮銀行是我國的基層金融機構，是服務于農民的基礎性行業。但近些年來，我國的村鎮銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，切實的完善金融風險的防范對于其發展大有裨益。我們這篇論文側重分析了我國現階段村鎮銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎上提出了必要的防范措施，目的在于推動村鎮銀行的發展。

一、我國村鎮銀行面臨的金融風險

（一）信用風險

信用風險不單單是針對于村鎮銀行而言的，在其他的大型國用銀行內部信用風險也是重要的金融風險類型之一。村鎮銀行的主要服務人群是農民和社會上的微小企業，而發放貸款是銀行主要的經濟業務。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評估等有效的信用管控措施才致使村鎮銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現了農民不認賬、拖欠貸款的惡劣現象。

（二）經營風險

村鎮銀行的主要服務對象是廣大農民，廣大農民的經濟收入在很大程度上受到了自認條件和市場經濟的影響。同時，村鎮銀行的經營狀況也受到了來自自然條件和市場經濟的影響。在我國的村鎮區域，農業還是作為主導的經濟產業，具有高風險、低收益的特點。以此同時，作為直接金融管理機構的村鎮銀行也在經營上反映出高風險、低收益的不利特征。在某一區域內新開業的村鎮銀行會受到各個方面的不影響，在很長一段時間內無法做到盈虧平衡。

（三）市場風險

我們這里講述的市場風險既包括了市場上的利率風險也包括了同等銀行間的市場競爭風險，要區別對待。其一，市場上的利率變化是國家調整經濟的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機構的盈利和業務開展情況。國家經常通過調整利率來控制市場上貨幣的流通數量，是村鎮銀行等金融機構恰好作為貨幣流通的中轉機構。村鎮銀行等金融機構的發展與市場上利率的變化息息相關，可以簡單的界定為一榮俱榮的關系。另一方面，市場上同類銀行的激烈競爭也會給村鎮銀行的發展帶來影響。市場上流通的貨幣量是有限的，而市場上的金融機構確實遞增的。拿農村信用社來說，兩者的服務人群以及市場定位也大致相同。儲戶選擇銀行的關鍵就在于存儲風險和存儲利率，因此，同等類型之間的激烈競爭加劇了村鎮銀行的金融風險。

（四）內部管理風險

村鎮銀行存在明顯的季節特性，在春、秋季節是吸收資金和發放貸款的黃金時期。但在村鎮銀行內部存在管理等方面的風險。其一，工作人員專業素質不高，無法勝任崗位要求。其二，業務流程及限制形同虛設，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環節的缺失進一步造成了內部管理制度的薄弱，直接提高了金融風險。

二、我國村鎮銀行金融風險的防范措施

（一）擴大資金規模，完善股東結構

為了更好的降低和防范金融風險，我們的村鎮銀行在注冊之初就要擴大資金規模。完善股東結構。具體來說，包括以下幾個方面：

1、由政府作為保障，帶頭進行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當地和異地的投資，注重資金的監管與使用。同時，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財的方式吸引其進行資金注入。

3、將注入的資金與當地產業緊密結合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當地的產業發展會拉動村鎮銀行的發展與重大。另外，明確各股東的責任，最大限度的使用資金。

（二）完善經營管理制度

村鎮銀行的市場定位是服務于農民，要想切實的發展與壯大，村鎮銀行必須要做到業務完善。具體的經營完善模式有以下幾點：

1、創新信貸模式，村鎮銀行要將銀行、貸款客戶以及擔保人三方利益結合在一起，通過三方協議來分解金融風險。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務，將龍頭企業作為貸款客戶的擔保人。

2、村鎮銀行在內部管理上要遵循“股東參與、科學有效、精簡干練、制衡協調”的工作原則，明確董事會在企業管理方面的核心意義。處理好業務與風險之間的關系，建立健全各種監管制度、完善工作環節與流程，在相關業務方面形成有效的制約與協調。

（三）加強金融風險監管力度

村鎮銀行的金融風險防控措施要建立在自身資金規模和經營管理水平上，對各項經濟業務做好監管。我們在實際的工作中要遵循“監管一切風險與管理，真正實現透明與公開”的原則。對銀行內的各項經濟業務做好分類與審查，明確符合自身發展的風險管控的方式與方法。同時，為了更好的完成風險監管，我們還要培養一批高素質人才，加大基層監管力度，從根本上實現對金融風險的管控。

（四）建立健全市場準入與退出機制

為了實現對于村鎮銀行的金融風險防控，我們一定要格外注意市場注入與市場退出環節的完善。在市場準入環節將不符合條件以及會對正常經濟秩序產生不利影響的金融結構裁決。我們可以通過建立新型的村鎮金融機構準入標準來給村鎮銀行等金融機構的發展提供一個良好的環境。另一方面，我們要按照法律上的規定對資不抵債、宣告破產的村鎮銀行實行“剛性”退出機制管理，目的在于維護良好的經濟秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質

提升工作人員的綜合素質是有利防范金融風險的輔助性措施，村鎮銀行要在自身實際情況的基礎上針對性的提升工作人員的綜合素質，主要內容是是業務規范化、操作精準化、環節緊密化和相互制約化。

三、結語

金融風險的有效管控有利于村鎮銀行的發展與完善，我們通過上述內容簡單介紹了關于村鎮銀行所面臨的金融風險類型，并在此基礎上針對性的提出了相關防范措施。希望通過上述內容能切實的實現金融風險監管，推動村鎮銀行發展。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻：

[1] 楊連波.新型農村金融機構面臨的風險及防范對策[J].財會月刊，2012，（6）.[2] 劉詩嬌.信用風險防范創新模式分析――基于村鎮銀行[J].中國商貿，2013，（7）.