第一篇：村鎮銀行支持縣域經濟發展現狀的調查與思考

村鎮銀行支持縣域經濟發展現狀的調查與思考

縣域經濟，是以縣級行政區劃為地理空間，以縣級政權為調控主體，以市場為導向，優化配置資源，具有地域特色和功能完備的區域經濟。

摘要：村鎮銀行作為支持縣域經濟及“三農”發展的一支新生力量，對促進縣域經濟結構調整以及“三農”快速發展起到了一定的推動作用。文章通過對村鎮銀行實地調查，了解村鎮銀行在支持縣域經濟發展中的經營狀況和困難，提出相關對策建議。

關鍵詞：村鎮銀行 建議 發展

近年來，村鎮銀行作為農村金融體系重要組成部分，在政府及監管部門的支持下得到了快速發展，逐漸成為了縣域支農支企支民的主力軍，為縣域經濟發展提供了強有力的金融支撐，在支持縣域經濟發展中發揮著舉足輕重的作用。

一、村鎮銀行發展現狀

目前，朔州轄區共設立村鎮銀行2家，分別為：朔城區蒙銀村鎮銀行和山陰縣太行村鎮銀行。2014年12月末，村鎮銀行資產總計21.91億元，貸款余額9.77億元，占總資產的44.6%，個人貸款6.1億元，單位貸款3.67億元。存款余額17.59億元，個人存款6.86億元，單位存款10.73萬元，存貸比為55.54%。村鎮銀行已設立網點4個，共為縣域近100家中小企業和企業主個人累計投放流動資金貸款2億元;促進企業增加設備投資、升級改造達50家，累計投放中長期貸款1.8億元。先后對全縣個體工商戶與農戶450多戶，累計發放貸款6.5億元，有力支持了縣域經濟發展。

二、支持縣域經濟發展的主要措施

1、營業格局逐步擴展。從調查來看，朔州村鎮銀行高級管理人員和部分部門負責人都是從金融監管部門或其他金融機構聘請的資深人員，有一定金融工作管理經驗且熟悉縣域經濟環境特點，同時采用發起行的先進經營管理理念，在立足區域的基礎上，服務領域逐步向下擴展，服務領域向鄉鎮延伸。從2013年起，朔州村鎮銀行在鄉鎮開設了2家支行，“行+支行”經營格局正基本形成。

2、不斷創新信貸產品。隨著對縣域和農村市場的不斷發展，朔州村鎮銀行深入調研，逐步推出了一系列適合三農、小微企業和個體工商業生產經營發展的信貸產品，滿足了地方經濟發展“多元化”的需求。近幾年，蒙銀村鎮銀行適時推出“工商通”信貸產品，通過工商企業聯保的形式發放貸款。截至2014年12月，蒙銀村鎮銀行共為山西華美養殖有限責任公司、朔州市荷斯坦農牧有限公司、朔州市玉收農牧有限公司、朔州市義成綠化種苗有限公司等36家小微企業發放貸款16609萬元。太行村鎮銀行結合山陰縣白色乳業和養殖園區的特點，開發了“園區貸”信貸產品，推出“龍頭企業+園區+農戶”三位一體、“龍頭企業+園區”兩位一體的批量擔保模式，有效地支持了畜牧業養殖的發展。

3、貸審流程優勢明顯。與大型商業銀行相比較，村鎮銀行在貸款審批流程及速度上具有顯著優勢。從審批時間來看，只要手續齊全符合條件的單筆貸款申請，從前期調查到放款基本不超過1周時間。同時，對貸款到期的客戶，經風險部門評定為經營情況良好，其貸款可直接續貸，無需歸還，有效降低了小微企業貸款融資成本。

三、服務縣域經濟發展存在的問題

1、村鎮銀行落實服務政策難度大。一是村鎮銀行呈現“支大拒小”現象。村鎮銀行因其特殊的背景和條件便決定了其服務縣域經濟的定位，同時作為商業銀行，其逐利的本性也與生俱來。調查中，我們發現，村鎮銀行得到的各種優惠及扶持政策非常有限，商業化經營與服務“三農”發展不能有效統一。在當前縣域經濟發展背景下，大型企業資源有限，中小企業經營風險較大，村鎮銀行只好傾向于資產規模較大的優質客戶。目前村鎮銀行，“小額、分散”的經營原則很難做到貫徹執行，具體表現為貸款額度高、貸款投向過分集中。二是村鎮銀行支農支小與風險難控制相矛盾。村鎮銀行既要進行商業化運作，又要開展涉農支小政策相關業務。但在當前縣域經濟環境下，涉農支小信貸業務風險較高，村鎮銀行如何在保證自身盈利發展的同時，又要能有效開展相關政策業務的運作成為了其支持地方經濟發展的難題。

2、資金來源問題制約著村鎮銀行持續發展。開業時間較短，客戶資源有限，這是當前村鎮銀行面臨的現實。在縣域中民眾對其缺乏信任，加之其知名度不高，開展的信貸業務、支付結算業務等金融服務功能比較滯后，企業及民眾基本不將資金存入村鎮銀行。因此，村鎮銀行吸儲能力有限，吸收各種存款的難度相當大，這就制約了村鎮銀行的發展。2014年12月末，朔州村鎮銀行儲蓄存款余額為6.9億元，僅占全縣域儲蓄存款余額的6.5%;解決存款規模限制成為了村鎮銀行發展首要難題。

3、網絡設備滯后阻礙了村鎮銀行業務的開展。按人民銀行規定：具備條件的村鎮銀行可以加入人民幣銀行結算賬戶管理系統和聯網核查公民身份信息系統。符合條件的村鎮銀行可以申請加入支付系統、支票影像交換系統和征信管理系統。但是龐大的網絡設備的研發費用及大量維護成本的投入，處在起步發展階段村鎮銀行，實在難以獨立承擔。具體來說，當前村鎮銀行主要存在三個方面的網絡問題：一是支付結算系統方面。村鎮銀行由于無法直接接入大額支付系統和小額支付系統，銀行卡業務無法開展，相關業務也只能通過發起行間接結算，在當前網絡發達的背景下，與其他商業銀行相比處于非常劣勢，嚴重影響了村鎮銀行的吸儲能力。二是征信系統方面。目前村鎮銀行還無法直接接入征信系統，企業和個人信用情況只能通過當地的人民銀行進行核查，這樣就降低了村鎮銀行貸款發放的效率，無形中增加了村鎮銀行的人力成本。三是反洗錢系統方面。由于村鎮銀行規模還較小、結算及賬戶管理等方面水平較低，缺乏在大額現金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的網絡監測能力，仍需加大改進力度。

4、經營風險阻礙和制約村鎮銀行業務的發展。靈活快速的信貸機制促進了村鎮銀行貸款業務快速發展。同時，受資金、網絡方面等客觀因素制約，村鎮業務快速擴張所帶來的一系列金融風險應引起足夠的重視。主要表現為：一是業務經營單一，經營穩定性差。村鎮銀行的主營業務收入完全依靠存貸款利差產生，中間業務單一。二是村鎮銀行客戶結構單一，信貸風險較大。村鎮銀行的業務范圍均在縣域轄區，貸款對象行業特征明顯，行業的集中度較高，造成行業風險不能有效轉移，嚴重影響村鎮銀行持續經營的穩定性。2014年12月末，朔州村鎮銀行個人貸款余額6.1億元，占總貸款的62.4%，個體工商戶貸款為主體;企業貸款余額3.67億元，其投向主要集中為批發零售業，占比為52.32%。同時，朔州村鎮銀行不良貸款余額0.12億元，不良率為1.23%，不良貸款主要為中小企業貸款。

四、促進村鎮銀行健康發展的建議

1、建立市場定位機制，規范服務方向。首先，監管部門建立健全市場定位機制。通過完善支農支小服務質量評價考核體系，對村鎮銀行“三農”和支小微企業貸款占比及投向進行明確規定，定位村鎮銀行把握服務縣域經濟，按照支農支小這個服務方向，促進服務“三農”與商業之間的可持續的發展平衡關系，立足縣域經濟發展現實，加大支農支小力度。其次，探索新的經營模式，在貸款的審批、流程操作、利率機制等幾個方面加大創新力度，為本區域符合條件的企業和農戶提供多樣便捷的金融服務。第三，利用發起銀行現有成熟的金融產品、金融工具、技術與服務模式，不斷提升村鎮銀行在縣域地區核心競爭力，進而推動各項金融業務在縣域經濟迅猛發展中的重要作用。

2、擴大資金來源，改善資金壓力。一是對村鎮銀行實行優惠支農支小再貸款政策。人民銀行參照縣域法人考核辦法及當地信貸投放情況，給予村鎮銀行特別的支農支小再貸款的多種扶持政策，增加其資金來源，增強其信貸資金投放能力。二是放寬村鎮銀行在銀行間同業拆借市場資格，擴展其資金補充渠道。三是推動村鎮銀行利率進行市場化改革，擴大村鎮銀行的存款利率浮動范圍，提高村鎮銀行市場競爭力。四是鼓勵村鎮銀行探索可行的金融相關債券，建議村鎮銀行會同發起銀行或發起人發行區域性債券，如集合債券或次級債券，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，擴充村鎮銀行資本金。

3、加強網絡設備建設，提高金融服務效率。一是多渠道創新金融服務模式，拓展村鎮銀行服務方式。以村鎮銀行總行為依托，探索在農村建立自助服務站、社區服務網點和金融服務流動站等特色服務渠道，有效解決村鎮銀行網點不足帶來的弊端，盡最大能力為農村區域客戶提供優質、安全、便捷的金融服務。二是強化村鎮銀行與發起銀行或同業之間相互合作，彌補村鎮銀行因網絡技術落后產生的劣勢，提升村鎮銀行金融服務水平。三是推進行內核心業務系統等基礎設施建設，積極與支付結算部門進行合作，加強村鎮銀行網絡渠道建設，提高系統運行管理水平，提升村鎮銀行金融服務電子化水平，爭取盡早具備和達到加入支付系統、征信管理系統和反洗錢監測系統的條件，早日享受接入網絡先進系統的便捷服務。

4、加強政策扶持體系建設，促進村鎮銀行可持續發展。一是進一步完善風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，提高村鎮銀行服務縣域的積極性。政府相關部門根據當地經濟發展實際，設定涉農支小貸款考核辦法，作為確定獎懲的依據。對于完成目標較好的村鎮銀行，由地方財政出資建立獎勵基金，給予稅收等優惠，人民銀行給予支農再貸款優惠，以此鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的資金投入。二是在財政、稅收優惠政策方面應加大對村鎮銀行支持。如在計提壞賬準備，營業稅、所得稅等方面制定不同的優惠措施，增加村鎮銀行資本積累;對面向農戶的貸款政府給予村鎮銀行財政貼息支持，從而使農戶自身不能承擔過高利率以及村鎮銀行貸款分散、單筆貸款成本較高的問題能進一步緩解。三是放寬新設立村鎮銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金發放貸款實行定量控制，同時不列入存貸款比例進行監管控制，支持其在風險可控的情況下多發放支農貸款。四是人民銀行積極引導村鎮銀行完善支付結算、現金管理、反洗錢監測、征信管理等方面的建設，加大技術和業務支持，提供優質金融服務。

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3、融資環境方面存在的問題。

(1)缺乏完善的擔保體系。在一些地方，目前尚未建立專門能夠為中小企業提供貸款擔保的服務機構，中小企業貸款普遍存在擔保難的問題。

(2)缺乏一套統一的、完整的信用評估、監督機制。由于在我國許多地方，長期以來一直沒有建立起以企業資信檔案為基礎的信用制度，工商、稅務、金融、公安、法院等部門各行其是，信息不通，甚至還相互設防，導致無法及時有效地對中小企業的信用狀況進行了解與掌握。

(3)缺乏“公平、公正、公開”良好的社會信用環境。近年來，在一些地方，一些不法之徒打著搞活金融的幌子，以高出金融機構幾倍甚至幾十倍的高額利息，非法吸引資金，導致各種非法金融行為肆虐，一些急需資金的中小企業深受其害，使本來就不完善的社會信用體系受到了嚴重影響。另外，由于法律體系不健全以及地方保護主義甚行，一些企業逃逸銀行債務的違法行為得不到有效的遏制，“老賴”當道，甚至使一些遵紀守法的企業“吃了虧”，受到了傷害。

四、有效地調動社會各方面的力量，全面改善企業金融融資服務

1、要進一步加大政府對中小企業支持力度，積極為中小企業的健康發展注入活力。金融活則經濟活，金融興則經濟興。各級政府部門要深刻認識金融支持對中小企業發展的重要作用。尤其是在經濟新常態下，中小企業將成為我國市場的重要主體和創新生力軍。隨著經濟結構的進一步調整，財稅體制的改革，尤其是鼓勵創新創業政策環境的形成，中小企業的數量會進一步大量增加，在促進經濟增長、技術創新、就業、稅收等方面將得到更大的收獲。因此，一方面政府各部門要建立幫助和支持中小企業快速發展的風險投資基金，積極引進社會抑或是國外資金，為中小企業提供全新的、更多的資金來源;另一方面，要進一步建設與完善擔保信用體系，出臺相應的政策，引導擔保行業在中小企業發展中發揮更大的作用。

2、要進一步推進中小企業信用制度的建設，積極完善信用體系要素。首先，要加強誠信建設，整合各個部門信息資源，建立統一的社會信息平臺，構建社會信用的法規制度和標準體系，形成互聯共享的公共信用信息系統與比較完善的信用服務體系。其次，要將中小企業法定代表人的信用檔案與企業經濟活動檔案納入信用體系，建立科學、公正的中小企業貸款信用評級制度，并根據企業的實際情況隨時進行調整。第三，要確認中介機構的資質，積極發揮他們的主體作用，讓其在為中小企業加快盈利模式轉型、解決資金短缺、應對經濟下行方面做出積極的貢獻。

3、要進一步拓寬融資總渠道，發展地方性金融機構與民間借貸市場。要深化地方金融改革和創新，大力引進各種金融機構，壯大區域金融實力。加快打造地方金融控股集團，規范發展小型法人機構，培育新型金融機構，積極穩妥地發展互聯網金融，鼓勵競爭，強化監督，優勝劣汰，集聚資金，明確融資雙方的“責權利”，從而推動中小企業的發展。

4、要進一步構建全面、完善的中小企業融資法律保障體系，用足用好用活各類政策。一方面要加快中小企業信貸制度的立法工作，切實解決銀行不良貸款風險隱患，建立健全中小企業信用擔保體系與內控制度，促進中小企業擔保機構的健康規范地發展;另一方面，要用足用好用活各類政策，擴大直接融資規模，充分利用民間資本，重點扶持一批能夠引領新一輪科技革命、產業變革的重要中小企業進行長期積累和投入。

5、要進一步完善中小企業融資服務體系，加快多層次資本市場發展，培育合格的市場主體發展格局。首先，銀行和各金融機構要摒棄惜貸、怕貸的觀念，積極改善對中小企業的融資服務。要在積極應對和預防各種金融風險的前提下，提高對支持中小企業發展重要性的認識。其次，要堅持從實際出發，深入企業調查研究，在認識上深一層，支持上強一分，才能使企業在發展中快一步。第三，要降低服務門檻，簡化審批程序，對能夠引領新一輪科技革命、產業變革、轉型升級并具有一定的競爭力、創造力的中小企業加大支持力度。

6、要進一步增強對中小企業的金融服務創新，多策并舉。銀行信貸、管理、審批各相關環節要接好“地氣”，對信譽好、效益高、創新能力強、科技含量高的企業要積極創新擔保方式，為其量身打造靈活的貸款機制和個性化的服務產品組合。特事特辦，急事急辦，在確保資金安全的前提下，開辟綠色通道，提高貸款比例，盡量避免由于金融部門的借貸審批程序繁雜而導致企業錯失良機。

7、要進一步加強中小企業經營能力建設，做好轉型升級，提高信用水準。經濟發展新常態對中小企業提出了新命題。中小企業只有認清形勢，了解新常態下的新特征，才能適應新常態、引領新常態。中小企業要做好內功，完善現代化企業制度建設，提升企業自身素質與內涵。建立健全內部控制制度，主動加強與銀行和金融機構的溝通，向他們提供各種會計報表、財務信息，增強信息透明度，發現問題，及時糾正，努力提升中小企業的信用水準，贏得金融機構的信任。

五、結語

新常態下，企業的發展已經與全球經濟的發展融為一體。一方面，中小企業必須認真面對全球經濟科技發展趨勢，以信息經濟、智慧經濟引領企業轉型升級，才能贏得市場先機;另一方面，政府、銀行與各種金融機構以及社會各個方面都要做好頂層設計，整體推進，重點突破，積極扶持中小企業轉變企業生產經營模式，從而催生新的業態、衍生新的盈利模式。

>參考文獻：

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[2] 蔡良才.提升信用能力緩解資金困難――對漳州市中小企業信用擔保機構運作的調查與思考.福建金融，2004(8)

第二篇：村鎮銀行發展現狀與管理思考

村鎮銀行發展現狀與管理思考

我國于2006年底金融政策做出重要調整，銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點，2007年3月在四川成立了第一家村鎮銀行，同年10月在總結試點經驗的基礎上，又將試點范圍擴大到全國31個省份，截至2009年底全國已有110多家村鎮銀行。近三年的運營實踐表明，村鎮銀行積極發展聯保貸款，創新金融擔保模式，有效緩解了農村金融長期供應不足、金融服務產品短缺的問題，在構建和完善現代農村金融體制上發揮了重要作用。根據中國銀監會的工作安排，至2011年全國35省市將共設村鎮銀行1027家，意味農村金融市場正蓄勢待發。

但是，村鎮銀行由于資金規模、機構規模、結算功能等等客觀因素制約，其“小”而“弱”的先天特性決定其不可能和金融大鱷出手過招，面向農村、服務“三農”的政策框架決定了其經營的目標和方向。盡管如此，村鎮銀行的經營管理絕不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑則微、散則亂。村鎮銀行在經營中應著力實現“四個優”：

一、管理模式優。村鎮銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關規定設立，采用股份有限公司形式的村鎮銀行以發起方式設立。村鎮銀行應實行簡潔、靈活的公司治理，按照運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構，要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，實現機構高效、安全、穩健運行。村鎮銀行在設立之初就著眼于建立公司治理機制和現代金融運行機制，達到最優的管理模式。

二、服務質量優。村鎮銀行由于受功能限制無法在結算功能和結算渠道上與大型銀行比功能服務，但可以在服務態度和服務效率上做到最優。

三、資產質量優。作為新設立的商業銀行，村鎮銀行應借鑒大型商業銀行信貸管理經驗、引進一流管理人才，實現資產質量的最優化。這點是應當且必須做到的。

四、經營效益優。作為沒有任何歷史包袱的村鎮銀行，實現經營效益的最優化不僅沒有任何借口，而且責無旁貸。這不僅是任何一個經營管理的最終目標，也是村鎮銀行發展壯大的有效途徑。

目前，由于村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此，村鎮銀行要成功，還有相當長的路要走。

讓我們衷心祝愿這朵金融新葩綻放出絢麗之花。

第三篇：金融業支持農村經濟發展的調查與思考

金融業支持農村經濟發展的調查與思考

為了解和掌握金融支持農業發展的現狀，探求改進和加強金融服務的途徑，更好地促進農村經濟的快速發展，我們對南陽市農村金融部門支持農村經濟發展情況進行了深入細致的調查。通過調查，我們發現，金融支持農村經濟發展中還遇到一些問題，影響了其效能的充分發揮，從而影響了農村經濟的發展，本文在對此進行深入分析的基礎上，提出了一些改進的對策建議。

一、金融支持農村經濟發展中遇到的問題

．金融部門支持種養業成本高，自身收益小，農業銀行正從這一領域退出，農民貸款難問題突出。農戶種養業貸款一般來說額度小、筆數多、戶頭多、工作量大。農戶種養業貸款的這種額度小、筆數多、貸款分散的特點，決定了農戶貸款管理難、手續繁、成本高、收益小。農業銀行出于商業化經營的考慮，對農業的新增貸款越來越少，正逐步從農戶貸款業務上退出，農戶貸款主要靠農村信用社發放。但由于目前農村資金分流嚴重，郵政儲蓄挖走了一塊，國有商業銀行因“樹根效應”從農村吸走了一塊，過重的稅費提留負擔抽走了一塊，使得農業“失血”過多，另外一半的資金從農村流入城市，“支援”了城市經濟建設，農村金融部門新增貸款數量有限，根本無法滿足農戶貸款的需要，農戶貸款難問題比較突出，制約了農村經濟的發展。

．農業龍頭企業效益差、信譽低，金融部門處于放貸難、收貸難的境地。目前，從總體上講大部分農業龍頭企業規模小、效益差、信譽低，使金融部門在支持農業龍頭企業發展方面處于兩難境地。一是放貸難。由于受大氣候的影響，涉農企業經營普遍不景氣，效益較差，達不到金融機構信貸支持的條件。有的企業不能向銀行提供有效的抵押或擔保手續，使金融部門無法對其發放貸款。同時由于放款責任制的落實，一些信貸人員為了避免承擔貸款損失的責任，不愿意發放貸款。二是收貸難。由于受市場變化的影響，農業龍頭企業產品不能穩定占領市場，多數微利經營，不能按時歸還貸款本息；有的處于半停產狀態，無力歸還貸款；有的已廠倒人散，銀行貸款已被懸空。

．由于政策不配套，金融部門支持農業基礎設施建設基本處于停滯狀態。目前，由于農業基礎設施建設資金投入大，建設周期長，收效慢，再加之政策不配套及其他原因，金融部門對農業基礎設施的投入基本上處于停滯狀態。

二、金融支持農村經濟發展的意見和建議

．人民銀行要加強指導，加強監管，用好貨幣政策工具。一是組織農村金融部門認真貫徹執行黨和國家的農業、農村政策，提高思想認識，擴大支農效能，適時投放支農資金。二是加強調查研究，了解當地農業經濟狀況和環境，了解貨幣信貸政策執行中遇到的困難和問題，及時采取措施進行糾正。三是加強對農村金融機構信貸投向、投量的監測，按照地方農村經濟發展需求，合理規定其農業貸款最低投放比例，并督促考核落實。四是加大支農再貸款的力度，擴大再貸款的數量，延長再貸款的期限，真正使再貸款發揮其支持農業經濟發展的應有作用。五是通過再貼現手段，支持商業銀行擴大對涉農企業的票據貼現，緩解企業的資金困難，支持涉農企業的發展。

．農姓“三金”要協調配合，勇于創新，支持服務好“三農”發展。農業發展銀行、農業銀行和農村信用社是金融支持農村經濟發展的“三駕馬車”，三家要進一步統一思想，支持農業增產、農民增收、農村經濟發展。農業銀行要重點支持農業產業化經營，有效益、有潛力的鄉鎮企業和農業基礎設施建設。農業發展銀行要及時籌措調度資金，滿足糧、棉、油收購的資金需要。農村信用社要堅持支農方向，大膽實施“一卡兩村五戶”和信貸放款“五大員”制度等信貸創新。“五大員”制度和“一卡兩村五戶”活動是人行南陽市中心支行在信貸業務上的創新舉措。信貸放款“五大員”制度，就是在信貸部門設立貸款調查員、貸款審查員、貸款法律監督員、貸款核批員、貸款運行監督員，做到責權利相結合，落實好貸款“三查”制度和審貸分離制度，使新增貸款到期回收率達％以上。“一卡兩村五戶”活動就是在廣大農村發放信貸守信卡，扶持信用村中農業種植示范戶、養殖戶、庭院經濟戶和貧因村中脫貧示范戶、脫貧發展戶。

．要為農村信用社創造必備的經營環境，以切實發揮其支農主力軍作用。一是適當降低農村信用社的存款準備金率，提高其存貸款比例，使農村信用社有更多的可用資金用于發放貸款。二是國家要盡快彌補農村信用社因支付保值貼補而多支付的利息，以改善農村信用社的經營。三是提高農村信用社的轉存款利率，增大其貸款利率的浮動幅度，增加農村信用社的收入。四是國家要對農村信用社實行免稅和降低征稅標準，以體現對農村合作金融的扶持政策。但同時可強制提高農村信用社的呆賬準備金率，增強農村信用社的呆賬核銷能力。

．要切實解決農村資金分流問題。一是“返”。對于郵政儲蓄從農村吸收的資金可全額或按％以上的比例就地返還，由當地人民銀行以再貸款的形式發放給農村信用社或農業銀行，用于發放農業貸款。二是“堵”。對于農業銀行的新增存款要求其按照－％的比例用于發放農業貸款，堵住農業銀行資金非農化的口子。三是“增”。通過降低農村信用社存款準備金率和提高存貸比例來增強農村信用社的放貸能力，通過增加人民銀行的再貸款，增強農村信用社支農力度。四是“減”。主要就是減輕農民各項稅費負擔，使農民安居“樂”農，增加對農業的投入。五是“引”。就是引鳳筑巢。出臺有關優惠政策，吸引非農組織、企業、個人攜帶資金和技術到廣大農村承包荒山土地、投資辦廠和進行高效農業開發等，以促進農村經濟的發展。

．積極發展農村消費信貸，提高農民生活水平。通過發放住房消費貸款，以拉動農村建材等相關行業的發展和改善農民居住條件。通過向農民發放電視機、冰箱、摩托車等耐用消費品貸款，滿足農民現階段生活需要。通過發放農民外出務工路費貸款，支持農民外出務工，增加農民的勞務收入，優化農民的收入結構。通過發放助學貸款，提高新一代農民的科學文化知識水平，為科學技術在農村的推廣，為農村經濟的快速發展提供智力支持。當然，在發放消費信貸時要注意搞好信用調查和評估，完善各項貸款手續，防范信貸風險，確保農村消費信貸的健康順利開展

第四篇：金融機構支持縣域經濟發展的調查與思考

金融機構支持縣域經濟發展的調查與思考

巢湖市政府門戶網站2008-12-31 信息來源：

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?王炳祥

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4金融作為現代經濟的核心，在縣域經濟中起到了決定性的作用。然而，目前在縣域經濟發展中，特別是經濟發展相對滯后的縣域，銀行“貸款難”與企業“難貸款”的矛盾日益突出，一方面金融機構的資金很難在轄區內產生良好效益，另一方面轄區內經濟發展又急需金融機構資金的大力支持。為探索金融支持縣域經濟發展的路子，筆者對和縣金融與縣域經濟發展的有關情況進行了調查，試圖探尋金融促進縣域經濟發展的有效途徑。

一、金融機構支持縣域經濟發展信貸現狀

近年來，金融機構在支持縣域經濟發展中，發揮了積極作用。但縣級金融機構，特別是國有商業銀行，明顯存在吸收存款功能強化、發放貸款功能弱化的現象。融資難成為阻礙縣域經濟發展的主要“瓶頸”。

（一）存款總量增長較快。各項存款是金融機構（不含政策性銀行）最主要的資金來源，也是發放貸款的堅強后盾。2000以來，和縣金融機構存款保持較快增長勢頭，截至2008年3季度末，全縣金融機構存款余額達73.64億元，是2000年的3.7倍。

（二）貸款總量增長乏力。2000年，和縣金融機構各項貸款為17.04億元，截至2008年3季度末，各項貸款26.45億元，剔除農發行5.57億政策性貸款因素，只有20.88億元，僅增長22.5%。

（三）存貸比持續下降。2000年，和縣金融機構各項存款為19.95億元，各項貸款為17.04億元，存貸比為85.4%，至2008年3季度末，各項存款為73.65億元，各項貸款為26.45億元，存貸比僅為35.9%（剔除農發行政策性貸款，僅為28.3%）。

（四）金融“壘大戶”現象嚴重。2008銀企對接會，和縣金融機構和企業協議貸款額14.65億元，截至3季度末，實現貸款5.39億元，但大部分集中在縣內僅有的幾家大企業，其中給縣內上市公司華星一家貸款就有2.6億元，占貸款總額的48.3%，而縣內一些中小企業貸款卻十分艱難，簽訂的協議難以落實。

（五）農信社成縣域金融主力軍。近年來，國有商業銀行與農村信用社的角色發生了戲劇性的變化。2003年以前，商業銀行是縣域貸款的主力軍，2004年以后，這種局面發生了根本性變化，至2008年3季度末，剔除農發行政策性貸款，和縣金融機構各項貸款為20.88億元，其中，僅農村信用社就有16.04億元，占76.8%。

二、金融機構支持縣域經濟發展信貸乏力的原因

近年來，金融機構對縣域經濟發展的信貸支持力度持續下降，究其原因主要有以下幾個方面：

（一）金融機構信貸服務能力下降。商業銀行為了追求效益最大化，轉變經營策略，主動撤離縣域，實行“扁平化”管理，上收縣級銀行中小企業貸款審批權，資金由省行直接調度，市二級支行對中小企業只有5000萬元的流動資金審批權，項目資金審批權一律在省行。國有銀行有意識地撤離縣域后，縣域機構功能嚴重萎縮，信貸規模不斷收縮，存款成為經營的主要目標,導致金融信貸服務能力下降。同時，特殊的政策和郵政儲蓄網點優勢使郵政儲蓄資金流出縣域后難以回流，資金源源不斷流向城市。

（二）商業銀行信貸管理機制對縣域中小企業的融資需求形成約束。一是信用評級難。銀行對法人企業評級要求提供近三年經過審計的財務報表，而對于財務制度不健全，無法提供標準財務報表的縣域小企業及個體工商戶缺乏相對客觀的評判標準，縣域企業多數評信等級低，不符合貸款條件。二是信貸方式單一與縣域多樣化、多層次的融資需求不相適應。存在支持范圍狹窄和需求范圍擴大之間的矛盾，貸款需求期限長與金融支持短期化矛盾突出，同時抵押難、擔保難，制約縣域中小企業融資需求。三是貸款權限上收過度，對縣域中小企業及個體工商戶貸款產生不利影響，使縣域融資需求得不到滿足。四是過分強調風險考核和新增貸款零風險的機制不切實際，造成信貸人員獎懲不對稱，從而嚴重挫傷了業務人員的積極性。

（三）縣域中小企業自身方面的缺陷成為融資障礙。縣域經濟起步較晚，大部分中小企業是近年來發展的民營企業，在財務報表、業務管理等方面基礎工作達不到銀行信貸的條件要求。主要表現在：一是信用等級不夠。目前，和縣共有規模以上企業90家，其中，在各商業銀行建立信用檔案的只有40幾家，達到授信等級的僅有20幾家。二是利潤空間比較模糊，很多中小企業不能向銀行提供

明確的利潤增長點，發展前景不明朗。三是自有資金少，流動資金不足，資金鏈比較脆弱。四是經營者的素質和信用資料難以考證。

（四）社會信用狀況未得到根本改善。一是企業改制過程的逃廢債讓金融機構心有余悸。前幾年，一些企業借改制之名行逃廢債之實，貸而不還的現象時有發生。2002年末，和縣金融機構被26家企業懸空、逃廢債本息達6977萬元。二是信用環境建設中，金融部門看不到懲治不信用行為的整體合力，政府、央行雖在極力主導，但部門的配合仍然乏力，全社會還沒有形成“珍惜信譽，愛惜名聲”的良好氛圍。三是企業對信用認識不足。

三、加大金融支持縣域經濟發展力度的對策

（一）強化信貸投入激勵考核措施。在現行體制下，要想加大金融支持縣域經濟發展力度，必須充分調動金融機構的積極性，完善金融機構支持縣域經濟發展的激勵機制，突出“正向激勵”。2006年，和縣出臺了《和縣金融機構支持地方經濟發展考核獎勵辦法》，按照“獎勵與貢獻掛鉤”的原則，對金融機構從新增貸存比、新增貸款、信貸資產質量等8個方面實行考核評比，考核名次較好的，縣政府不但給予一定的物質獎勵，還在財政資金、單位存款等各方面給予支持。考核辦法出臺后，縣級金融機構的積極性得到了極大提升，工商銀行和縣支行為在考核中取得好成績，出臺了新增存款全部用于支持地方經濟發展的管理規定，存貸款業務都得到了極大提升。到2008年3季度，工商銀行各項存款由2006年的46182萬元增加到66318萬元，貸款也由10374萬元，增至24747萬元，分別增長43.6%和138.5%，促進了金融機構貸款業務的擴張。

（二）加強與上級行溝通聯系。目前，縣級商業銀行對中小企業沒有貸款審批權，而上級行對縣級經濟發展狀況又不了解，對雙方的發展都造成被動局面。因此，縣政府要主動出擊，定期組織“上級行長看形勢”活動，把省、市各商業銀行行長請到縣級來走一走，看一看，讓他們親身感受縣域經濟蓬勃的發展態勢，感受縣內企業良好的發展勢頭和增長后勁，增強上級行給縣內中小企業放貸的信心。縣級金融機構也要積極主動向上級匯報，申請上級行適當下放貸款審批權，確定合理授權、授信額度，簡化、完善信貸發放程序，對縣域經濟中有市場、有效益的企業加大信貸支持力度。

（三）構筑銀企合作平臺。發揮人民銀行的“窗口指導”職能作用，加強與金融機構的溝通聯系，協調政府及部門、金融機構、企業三者之間的關系，精心打造政府、銀行、企業對接的“金融平臺”。建立協調例會制度，按季分析、通報經濟金融形勢，督促引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。加強信息收集和反饋，做好優勢項目、優質企業篩選、包裝工作，定期組織召開銀企洽談會，向金融機構推薦生產經營好、發展潛力大、貸款風險小的優秀企業，引導金融機構信貸投入方向。積極幫助企業按照現代市場經濟發展的要求，建立現代企業制度，完善法人治理結構，建立有利于企業快速健康發展的科學規范的公司制運轉機制。支持金融機構維護金融債權，幫助金融機構盤活不良貸款，促進金融機構在控制風險的前提下積極開展信貸營銷，擴大信貸投放。

（四）建立完善社會信用擔保體系。發展縣域經濟如果沒有相配套的信用擔保體系，只是單方面地期望金融機構短時期擴大信貸支持是不現實的。必須要健全完善縣級信用擔保公司，擴大信貸擔保能力，創新信貸擔保方式，建立多層次、多元化的信貸擔保體系，積極為各類企業提供信用擔保，降低銀行的風險監控成本，切實解決企業辦理擔保、抵押貸款難的問題。2005年，為破解中小企業“貸款難”的難題，和縣組建成立了兩家擔保公司，加強與銀行合作，發揮了良好的融資平臺功能。其中，僅振興擔保公司一家，自成立以來，就為43家中小企業提供擔保1.92億元，且運行良好，14戶貸款到期的企業全部按期還款。目前，公司注冊資本規模已達1億元。

（五）加強縣域金融生態環境建設。縣政府和金融管理部門要把治理整頓社會信用環境、建設信用制度、創建金融安全區，作為優化和改善投資環境的重要內容，大力營造良好的社會信用環境。要嚴厲打擊逃廢金融債務行為，支持金融部門按期收貸收息，處置不良資產。要加強金融監管體系建設，大張旗鼓地倡導明禮誠信的社會風氣，加強輿論監督，對金融監管部門發現的風險苗頭，積極研究處置措施，及時化解可能出現的金融風險，優化金融發展環境，確保金融安全、高效、穩健運行。以企業誠信為基礎、個人誠信為主體，建立健全企業和個人征信體系，使具有良好信譽的企業和個人充分享有守信的益處和便利。建立失信懲戒機制，使有不良記錄的企業和個人付出代價、聲譽掃地。金融機構要大力加強內部管理，加強對信貸營運的全過程監控，杜絕各種違規行為。要加強對金融法規、征信知識的宣傳，在公眾中形成“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的良好氛圍，為金融機構擴大信貸投放創造有利的社會信用條件。（作者系中共和縣縣委副書記

第五篇：金融支持縣域經濟發展的調查與思考

當前，在諸多原因影響下，縣域銀行信貸投入十分有限，銀行業信貸資源供給不足和配置變異與地方經濟發展需求之間的矛盾較為突出。為了促進金融與經濟的協調發展，增加信貸有效投入，我們對某縣經濟發展中的金融支持問題進行了調查、研究，力圖從政策、制度、經濟等層面找到金融服務縣域經濟的最佳切入點，達到雙贏目的。

一、縣域經濟發展與金融支持現狀

（一）縣域經濟發展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及各方面的共同努力，某縣縣域經濟獲得了較快的發展，經濟總量不斷增長、市場日趨活躍、城鄉居民收入水平不斷提高。經濟增長帶來了產業結構不斷調整和優化，第二產業在國民經濟中的比重不斷提高。以2005年3月末為例，全縣國內生產總值延續著近幾年的快速增長勢頭，同比增長14.2%。其中：第一產業增長7.3%；第二產業增長22.2%；第三產業增長13.6%。（附表：某縣縣域經濟發展情況）

單位：億元，元

項目

年份

GDp

三次產業比例

社會消費品零售總額

城鄉居民儲蓄余額

農村居民人均純收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）縣域金融支持情況

截至2005年5月末，某縣金融機構各項貸款余額15億元，較1999年增加2.9億元，增長23.9%。各項存款20.5億元，較1999年增加了12.5億元，增長了156.3%。在經濟成分、經濟結構多元化情況下，金融業對經濟發展的支持是全方位、多渠道的，不能僅以貸款余額增長的多少來衡量，但不可否認的是，在縣域融資市場很不發達的現實條件下，銀行信貸作為縣域經濟融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標。近年來，農村信用社貸款余額連年增長，其對縣域經濟的支持力度不斷加大。而與農村信用社相反的是，國有商業銀行無論是貸款余額還是營業網點數都呈遞減趨勢，并且其貸款額的減少超過了農村信用社貸款的增加，使得金融機構對縣域的信貸總體上呈下降趨勢。

（三）金融支持與縣域經濟發展相脫節

通過對某縣域經濟發展以及金融支持情況的分析，我們可以看出，一方面縣域經濟不斷增長，另一方面金融對縣域經濟的支持力度不斷在減弱。（附圖：某縣存、貸款與GDp增長示意圖）

上圖反映了1999年以來某縣金融機構存款、貸款、GDp的增長趨勢。信貸投入增長同存款增長和經濟發展需求相比極不平衡，經濟發展與金融支持之間出現了明顯的背離。

二、金融支持縣域經濟發展過程中所存在的問題

（一）金融體系職能弱化，不能適應縣域經濟發展的需要

某縣域金融體系主要包括農業政策性銀行、國有商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄機構等，商業性保險、證券、擔保、信托投資和租賃等金融機構和服務基本上處于空白狀態，相對來說不夠完善，遠遠不能滿足縣域經濟發展的需要。并且，現行縣域金融機構的職能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現在信貸資源配置變異，貸款投放機構、貸款結構、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機構看：作為某縣域唯一的政策性銀行——農業發展銀行業務范圍狹窄、功能單一。農發行本來就只發放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農村產業結構、增加農民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。隨著其政策性金融服務由封閉管理向市場化運作轉變，糧食購銷進入市場改革，購銷企業失去了糧食收購流通環節的風險金補貼資金來源，加大了農發行存量貸款風險防范和增量貸款投放的難度。國有商業銀行在縣域的金融服務功能逐步萎縮，信貸功能退化。據統計，目前，近幾年來某縣三家國有商業銀行職工由416人減少到目前的87人，減少了79.1%;機構網點由93個減少到目前的51個,減少了45.2%。工行僅保留一個營業部，農業銀行90%的鄉鎮營業所撤消，建設銀行降格為分理處。農村信用社和郵政儲蓄機構功能不全。農村信用社是支持“三農”的主力軍，但其存在“多病身子扛重活”現象，信貸支農壓力巨大。郵政儲蓄機構除能吸收存款外，不具有發放貸款等其他金融職能，業務上處于“跛足”狀態。

從結構看：信貸結構趨同，許多領域出現信貸真空。1999年至今，某縣工商企業貸款增長緩慢，且集中于個別企業。農業貸款增長較快。金融機構貸款投放集中于房地產、基礎設施、廣電、學校、醫院和公路建設等少數幾個領域，信貸資金壘大戶趨勢明顯。對地方經濟發展起主導作用的中小企業，包括近年來桐柏引進的一批具有良好發展前景，對桐柏實現可持續發展目標具有重要意義的項目，信貸支持較差。

從信貸品種看：縣域經濟發展的關鍵是要解決農村基礎設施、中小企業技術改造、產業結構調整等問題，這些問題的解決需要大量長期資金支持。但金融機構在對縣域經濟的信貸結構中逐漸減少了對長期信貸資金的投放，新增貸款集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔保和存單質押貸款為主，有少量的承兌、貼現業務，基本上沒有信用貸款。信貸服務品種的單一，與地方微觀經濟個體發展廣泛性不相適應，限制了信貸的有效增長。

（二）存貸款資金逆向流出，加大了縣域資金需求的缺口

資金問題始終是困擾某縣域經濟發展的“瓶頸”之一。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛盾。縣域資金的外流主要是通過國有商業銀行、郵政儲蓄進行。隨著商業銀行經營管理體制的改革，吸收的存款大部分上存，造成縣域資金外流。郵政儲蓄機構只吸收存款，不能發放貸款，且其吸收來的存款可以較高的利息轉存人民銀行，使得郵政儲蓄機構產生較大的利益驅動，存款量大幅增長，加劇縣域資金外流。2002年以來，某縣存差資金以年均2億的速度遞增，年均增長率以37%的速度增長。“存差”是銀行存貸款的差額，一定意義上可認為是銀行從存款人吸收來的可利用社會資源，沒有被銀行充分利用而形成的富裕資金。從某縣金融機構2004年末存差資金占用結構來看，法定存款準備金為1.2億元，占存差資金的25.6%；有價證券及投資占款0.9億元，占19.1%；國有商業銀行上存資金為0.4億元，占8.5%；郵政儲蓄存款2.1億元，占比為44.7%。在某縣域經濟自身“造血”功能不強的情況下，上述金融機構卻通過各種渠道大量“抽血”，造成縣域經濟嚴重“失血”。

（三）作為目前桐柏融資市場上重要的資金供給者，農村信用社自身的改革、發展壓力巨大。

1、農村信用社對政策依賴性強的特點短期難以改變。

一是人民銀行支農再貸款資金支持。為體現國家重農、扶農優惠政策，切實解決農民貸款難的問題，1999年人民銀行開始對農村信用社發放支農再貸款資金。截至目前，已累計向某縣農村信用社發放再貸款資金3.85億元。支農再貸款作為政策性資金，人民銀行對其投向有硬性規定，不僅要用于“三農”，而且還規定了農村信用社組織自有資金發放“三農”貸款的比例。這是1999年以來農村信用社農業貸款保持較高速度增長的重要資金保障。一個典型現象是2004年，針對農村信用社資金寬本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸www.tmdps.cn查看松現實，人民銀行上收了部分支農再貸款指標。結果是在政策環境和市場環境雙好，農民生產積極性提高，生產規模不斷擴大，產業結構調整力度較大，種養殖大戶增加較快，資金需求急劇增加情況下，農村信用社信貸支農投入不足，全年僅新增農業貸款6241萬元，導致農村高成本的民間借貸活躍，這不僅不利于農業弱勢產業發展，還可能引發一系列社會問題。二是為逐步把農村信用社改造成為農村社區服務的地方性金融企業，人民銀行定向對某縣農村信用社發放專項中央銀行票據，消化其歷史上形成的呆壞賬、虧損掛帳等，金額達2238萬元，占其資不抵債額的50%。此外還作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、轉換經營機制、完善信貸支農服務、增加支農信貸投放等，減輕了農信社的負擔，促使其更好地服務地方經濟發展。三是利率等方面的優惠政策。考慮到農村信用社農戶貸款點多、面廣、額度小、數量大、成本高等特點，人民銀行賦予其更大的利率浮動權限。由此可見，農村信用社的業務發展與人民銀行的政策扶持是密不可分的。

2、從農村信用社自身業務來看，信貸區域化集中趨勢明顯，這與其業務重點定位于支持“三農”相矛盾。農村信用社縣城范圍內信貸余額為3.6億元，占全部貸款的63.2%，其他鄉鎮占36.8，平均僅為2.3%，這說明農村信用社實際上有大量貸款用于“三農”之外。而從農村信用社整體資金運用情況看，有大量資金或閑置，或流出。截至2005年5月末，農村信用社各項貸款5.93億元，占其資產總計的42.6%，占各項存款的64.2%，低于75%的相關要求；存放中央銀行準備金存款0.72億元，超額存放0.24億元；存放商業銀行款項1.33億元，占資產總計的9.5%；投資債券等1.18億元，占資產總計的8.5%。一方面縣域經濟發展資金短缺問題嚴重，一方面有信貸投放自主權的農村信用社大量資金閑置，并通過購買債券、存放商業銀行等途徑流出縣域。

3、農村信用社支農中產生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農民減負增收的矛盾。目前農村信用社貸款利率最大上浮系數為基準貸款利率的2.3倍。雖然人民銀行要求對農戶種植業貸款利率原則上要少浮動或不浮動，但個別農信社趨利思想嚴重，執行浮動利率大多是“一浮到頂”，增加了農民的利息負擔，有悖于中央減輕農民負擔、增加農民收入的精神和人民銀行發放支農再貸款的初衷。二是金融服務需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農村是一統天下，缺乏競爭，在金融創新上動力不足，再加上干部職工素質不高等原因，金融服務水平提高緩慢，不能適應農村經濟的發展。三是農戶貸款戶數眾多與農貸管理人力不足的矛盾。四是農業高風險低收益與農信社經營目標的矛盾。農村信用社經營目標是安全性前提下實現利潤最大化，當然希望把資金投向效率高、風險小的行業和地區，這與農業效率低、風險大形成強烈反差，加之嚴格的貸款責任追究機制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

三、金融對縣域經濟支持力度減弱原因分析

（一）縣域經濟存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足

近幾年，某縣經濟發展取得了顯著成效，但是與經濟發達地區相比還有較大差距。在產業結構方面，縣域經濟工業化程度比較低，且結構雷同，小而全、低水平的問題突出。農業方面，具有弱質性，尤其是大部分仍以傳統農業為主，產業化水平偏低，農業規模效益較差。中小企業方面，普遍規模小，產品單

一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調控和市場需求變化的沖擊。由于經濟轉型期還沒有形成具有較強競爭力的優勢產業，粗加工、低技術、低附加值的經營模式仍是縣域經濟的主體模式，缺乏能夠吸引金融機構投放資金的經濟亮點。

2、國有商業銀行信貸機制梗滯。表現在兩個方面：一是國有商業銀行信貸審批權限上收，除了可以發放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權。同時提高信貸準入門檻，精簡人員，撤并機構，貸款審批環節多，時間長，手續繁；二是國有商行信貸考核約束與激勵機制嚴重失衡。基層金融機構對信貸人員實行嚴格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制，這種信貸管理機制的失衡，最終導致基層行社主要領導人及信貸營銷人員出現懼貸心理。三是國有商業銀行抓大放小，支持科技含量高，效益高的現代企業經營理念。信貸授信的標準和條件一般按照支持大項目、大企業的標準制訂，在貸款操作過程中，造成商業銀行熱衷支持大項目、大企業，縣級支行對許多項目或企業因規模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了對縣域中小企業和“三農”的信貸支持。

3、信用認可度與信用實際度不對稱，金融部門為防范道德風險不得不謹慎從事。從當前縣域現狀來看，經濟主體信用意識有所增強，信用狀況有所改善。但是，縣域信用狀況還沒有從根本上得到好轉，信用整體水平還不高，客戶的信用實際度與金融部門的認可度還存在著一定的距離。對信用程度不高的企業和農戶，金融部門從防范自身風險出發，不得不謹慎從事。

4、資金供給方與資金需求方信息不對稱，客戶與銀行不能及時有效地進行面對面營銷。目前，縣域經濟與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對接的信息平臺。從經濟主管部門來看，主動為企業服務的意識不強，對幫助企業解決實際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機構來看，也還不同程度地殘留著計劃經濟時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機構確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機制，使部分優良客戶不能得到銀行信貸的及時支持。資金供給方的信貸政策、信貸產品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信息，金融機構也不是都掌握。由此就出現了好企業、好項目銀行不一定發現；差企業、差項目，銀行又不能支持。形成這種局面的主要原因是原有體制和機制還沒有轉換到位造成的。

5、貨幣政策傳導不暢制約了信貸投放。主要表現：一是貨幣政策多元化程度不夠。長期以來，人民銀行針對縣域企業大都屬于中小企業的實際，大力倡導在支持大企業、大項目發展的同時，加強對中小企業的支持，并不斷呼吁成立了中小企業融資擔保公司，但國有商業銀行信貸策略實行“三大”戰略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導向相悖，又與貸款客戶脫節，也不切合桐柏實際，顯然不符合桐柏經濟發展之需。二是“支農”貨幣政策傳導不暢。引導金融機構增加對“三農”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實際傳導過程中，國有商業銀行基本退出了農村信貸市場，甚至也本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸www.tmdps.cn查看退出了縣域信貸市場，而農村信用社也因小額農貸額度小、期限短而難以滿足當前農業產業化和農村高新技術發展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在桐柏執行困難。如助學貸款，桐柏沒有大專以上院校，只能發放學生生源地貸款，實際發放的貸款微乎其微。消費貸款數量更少。下崗失業人員小額擔保貸款在多方努力下，雖然已成立擔保基金，但僅50萬元的擔保基金讓下崗失業人員小額擔保貸款業務流于形式，事實上也是至今未發生一筆業務。

6、金融支持縣域經濟的利益風險補償機制短缺。因中小企業和“三農”經濟發展基礎薄弱，貸款風險很大，由于缺乏利益風險補償機制，金融部門為了規避風險，容易將之排除在門外。同時，缺乏有效運作的社會征信體系，擔保、評估機構缺乏，社會中介服務體系不健全等問題，貸款擔保難問題得不到有效解決。銀行獲取企業和個人的資信狀況困難重重，加之縣域企業普遍缺乏歷史信用記錄，尚未形成良好的公眾形象，多數管理者素質不高等，金融機構放貸顧慮重重，制約了信貸的有效增長。

四、進一步做好金融支持經濟發展的幾點對策建議

（一）努力構筑縣域經濟金融協調發展的平臺。

一是建立經濟金融發展協調機制。成立支持縣域經濟金融協調發展工作領導小組，定期召開經濟金融聯席會議，通報經濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協調。二是建立完善經濟金融信息共享機制。要加強縣域經濟金融信息雙向交流。一方面，縣域經濟主管部門要及時向金融部門提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。要建立縣域經濟發展項目庫，并及時向各金融機構發布，以最大限度地發揮信息資源的作用。三是建立經濟金融支持保障機制。縣有關部門要針對縣域農戶和中小企業的實際情況，研究提出多種擔保辦法，積極探索實行動產抵押、權益質押等多種擔保形式，創造條件建立中小企業擔保機構和農業擔保機構，為轄內金融機構增加信貸投入掃除障礙。要深入開展創建金融信用縣市活動，扎扎實實推進縣域誠信建設，為經濟金融營造良好的發展環境。

（二）努力疏通信貸投放渠道，促進有效信貸投入。

1、人民銀行要充分發揮窗口指導作用。加強對轄區經濟金融運行、物價走勢、貨幣政策實施效果的監測分析，通過金融形勢分析，風險提示，信貸指導意見等多種方式，及時向轄內金融機構傳導每個時期的信貸支持重點，影響商業銀行信貸投放數量和方向，實現對信貸投放的控制和調節。及時與政府部門進行溝通，提出建設性意見，為政府科學決策提供依據。

2、國有商行要進行制度改革。一是適當擴大下放貸款審批權限。將一定額度貸款權下放至縣一級支行，以縮短審批時間；二是要建立貸款激勵機制，對有效益的貸款營銷，要對相關人員進行適當的獎勵，以鼓勵信貸人員的信貸營銷積極性；三是要建立適合中小企業的授信體制、政策和程序。使更多中小企業能夠在較短的時間里取得貸款支持。在堅持商業化經營的原則下，根據各自優勢和經營戰略，注意處理與協調好政策扶持和商業化經營、重點傾斜和普遍支持、風險防范和穩健經營、近期效益和長期利益等方面的關系，有針對性地確定支持對象，培育優質客戶。

3、農村信用社在支持“三農”經濟發展的同時，應不遺余力地支持工商企業發展、重要項目建設。一是進一步改進信貸管理體制，采取授權授信的方式，適當下放企業流動資金貸款審批權限，切塊下達支持經濟的信貸指標，賦予基層信用社自主進行信貸決策的權力，以減少信貸審批程序和環節，促進企業最大限度地抓住商機，增加效益。二是積極參與，及時掌握企業發展、項目建設的現狀、特點、信貸需求特征，按照有關信貸政策、產業政策和結構調整的要求，適時增加有效信貸投入。三是結合實際，改進支持企業發展的信貸舉措。要根據企業的具體狀況，制定簡潔高效的貸款管理程序和辦法。同時要大力推行客戶經理制，加大對民營企業的貸款營銷力度。建立激勵機制，既考核貸款的發放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責任人的經濟利益掛鉤。同時，要加大科技投入，加強電子化、網絡化建設，為支持縣域經濟發展提供高效優質的金融服務。

（三）鼓勵企業多渠道融資，增加項目資金投入。

政府及企業要積極研究和主動探索銀行貸款、民間投資、企業發債、招商引資等相結合的社會經濟發展及項目建設的投融資機制，拓寬渠道，增加對工業、城市建設、公益事業等重點項目的資金投入。及時探索擴大企業直接融資的途徑：一是探索龍頭企業與產業鏈上配套、協作企業之間的融資渠道，利用龍頭企業的信用優勢和規模效益優勢，解決配套協作企業的資金不足問題。二是在桐柏現有優勢企業中培育上市公司，力爭盡快有2～3戶企業上市直接融資，拓寬現行融資渠道。三是重視民間投資和中小企業投資發展。建立適應中小企業發展的金融中介機構和金融服務體系，不斷開放新的投資領域和創造投融資便利以激活民間投資和中小企業投資。

（四）打造良好的金融生態環境，支持金融業健康發展。

為金融機構創造一個文明守信的市場環境是促進銀行貸款投放的一個重要條件。政府應規范中小企業的改制運作，法制部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅決打擊偷逃銀行債務的企業和各種逃廢金融債務行為。把信用建設工作延伸到縣域經濟各個方面、各個環節，通過制訂量化考核標準、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風氣。金融部門應建立統一的適合縣域經濟的中小企業信用評級和授信制度，取消金融機構目前“各自為政”的信用評價辦法，整合信用資源，加強征信管理，促進縣域信用建設始終向好的方向發展。