第一篇：農村薄弱高中英語教學的現狀及對策

農村薄弱高中英語教學的現狀及對策

作為一名農村英語教師，感受最深的一點就是：學生太難教了！可以說我們英語教師使出了渾身解數，想盡各種辦法，但最終的結果往往是考試成績與重點中學的差距大得難以置信。學生失去信心，教師也灰心失望，有時真的想放棄。但作為一名人民教師的神圣職責及一個有兒女的人，我們又怎能輕言放棄?

根據多年的教學觀察，農村薄弱學校的學生主要有以下現狀：

一，基礎太差。

多數學生入學時中考成績英語不及格，有的40分都考不到，可以說他們的英語基礎知識，基本技能幾乎是空白。在這樣的基礎上學習高中英語豈不是空中樓閣嗎？針對這種現狀教師要做到以下幾點：

（一）為他們補課。從最基礎的開始補起，安排固定的時間，精心準備，精講多練，嚴格要求，注重系統，掌握知識框架。考慮到學生的年齡及接受能力，詞匯等語言知識細節可少講，但要督促學生花大力氣去補記單詞，并定期檢查，以取得實效。至于語言技能，可在高中的英語教學中慢慢培養。

（二）高中英語的教學內容當然不能放棄，但我認為可以根據情況降低要求，放慢進度，循序漸進，以學生取得點滴進步為目的，以學生能理解接受為標準。再說，現在的考試，主要是能力考試，往往與你少學了多少教材內容關系并非太大，所以我覺得如果能打下扎實的基礎，就是少學了些許教材內容，尤其是選修內容也是能考到好成績的。

（三）教師要有奉獻精神，具體來說就是要有耐心，恒心，決心。老師們常說，重點中學的教師好當且名聲好，是“白天鵝”，而薄弱學校的老師則常背罵名，有苦難言，是“丑小鴨”。我了解了一下，重點中學的老師很普通中學的老師來源相差無幾，教學方法也大同小異，他們頭上的光環只不過是學生素質的反映。但我認為薄弱學校更能體現教師的價值，也更能鍛煉提高一名教師的能力。所以我們不能自卑，更不能面對令人頭疼的學生無所作為。

二，習慣太壞。稍加注意，就可發現許多學生身上的通?。菏謾C上網成癮，抄襲作業成風，課堂瞌睡一片，考試作弊“光榮”，穿著講究時髦，吃喝毫不吝嗇，勞動觀念薄弱，吃苦勤奮缺少，等等等等。所有這些都是自小就養成的不良習慣，正是這些不良習慣阻礙了他們的基礎學習，造成了現在的狀況。要完全解決這些問題可以說只是個理想，但我們束手無策，不能眼睜睜看著他們這樣下去，我們要盡最大努力來糾正學生的不正確行為。

（一）學校班級，領導教師，家長社會齊抓共管，對學生進行全方位監管，有必要采取嚴厲措施嚴控錯誤行為。

（二）批評與表揚結合，努力形成良好的班級學校氛圍和積極健康的輿論導向，采取學生喜聞樂見的形式，開展校內外活動，豐富學生的課余生活。

（三）教師要關心愛護每個學生，要相信“親其師，則信其道”。

總之，作為一名薄弱學校的老師，要甘于寂寞，樂于奉獻，唯有如此，才有可能變被動為主動，才有可能把自己鍛煉成一個名師，更重要的是才能給學生一個美好的未來。

烏衣中學葛有傳

2010-11-8

第二篇：農村英語教學現狀及對策

農村英語教學現狀及對策

農村英語教學現狀及對策2007-02-10 16:48:1

3×農村英語教學現狀及對策

對照中考成績統計表，縱向比較，農村學校英語成績遠遠落后于城關學校。橫向比較，又落后于其他學科。筆者就農村英語教學現狀與同行們探討，望大家共同關注。

一、師資短缺，小學英語有名無實，初中英語教學成空中樓閣。

基礎教育改革明確規定：小學三年級以上年級必須上英語課。然而，大多數學校由于師資短缺，就把小學英語課當成“豆芽課”搭給初中英語教師。而初中教師大多一人上三、四個班的課，班上又人數眾多，根本無暇顧及小學英語

教學。造成小學、初中英語斷層，難以接軌。使初中英語成為空中樓閣，嚴重影響初中英語教學質量。

對策：小學英語配備專職教師，實行目標管理，明確其責任。只有抓好小學英語教學，才能為初中英語奠定好基礎。

二、教師隊伍不穩定，影響英語教學效果。

農村學校由于英語學科的特殊性，英語教師結構極不合理，相當一部分學校英語教師是學校出資請的代課老師。筆者曾聽說有一個學校十幾年沒有一個正式的英語教師，學校全是請代課老師。每年都有教師流動，來來去去，造成英語教學極不穩定，交接頻繁，嚴重影響學生的英語學習。

對策：政府關注，加大財力投入，學校積極支持在崗教師培訓。建立一支穩定的、基本功扎實的、責任心強的英語教師隊伍，改善目前英語教師結構現狀。

三、教師的基本功影響教學效果。

筆者曾作過調查，全縣有左右的英語教師都是“半路出家”，未經過專業培訓。其中許多教師發音不規范，平時又缺乏學習機會。因此，許多教師不能用英語組織教學，而怎敢要求學生開口講英語呢？于是英語教學就變成“純知識”傳授“啞巴英語”，教材的處理更無從談起。長此以往，學生學英語的激情蕩然無存，于是英語教學又走入另一種誤區。

對策：教育主管部門，學校加大英語教師培訓的投入，給教師提供充電的機會。讓老師學到扎實的基本功，用英語組織教學，加強學生“聽、說、讀寫”能力的培養，提高學生英語學習興趣。

四、教學方法落后，影響英語教學效果。

農村英語教師“安于現狀”，加之教學條件差，信息閉塞，沒有外出學習的機會。不能掌握先進的教學方法和理念，上英語課不是以“聽、說、讀、寫”為主，而是“講語法、背考點”，走入“純應試教

育”的誤區。嚴重影響學生學習英語的興趣。

對策：學校提供老師學習的機會，教師研究教法，培養學生學習英語的興趣。

五、教學設備落后，影響英語教學效果。

農村學校的英語教師通常只有“三個一”——“一本教材，一張嘴，一支粉筆”。許多學校既沒有錄音機，又沒有磁帶，更不用說多媒體、投影儀，這樣落后的設施，也嚴重影響英語教學效果。

對策：政府、學校加大教學資源的投入，改善辦學條件，購買必要的教學設備。

六、“兩極分化”嚴重，影響后期英語教學。

由于諸多因素的影響，造成農村英語教學“兩極分化”嚴重。差生越來越多，惡性循環，嚴重影響初中后期的英語教學。

對策：教師采用“分層教學”、“一

幫一”等方法轉化差生。多些鼓勵，少些批評，逐步消除“兩極分化”現象。

七、其它因素影響英語教學效果。

①目前學校的沉重債務影響學校的正常教學秩序，同時也影響英語教學；

②評價機制的影響；

③教師的責任心，對英語教育也起著重要作用；

總之，農村英語教學困難重重，任重道遠。但我們要敢于面對，勇敢進取，求實創新，走出誤區，共繪英語教學的“美麗藍天”。

第三篇：農村小學英語教學現狀及對策（范文）

農村小學英語教學現狀及對策

摘要：目前，農村大部分小學開設了英語課，但整體教學水平不高，師資力量薄弱，教學設施落后。如何提高小學英語教學質量成為農村學校亟待解決的一個難題。本文全面分析了農村小學英語教學現狀及存在的問題，提出了相應的對策，對農村小學英語教學有一定的指導意義。關鍵詞：小學英語教學；現狀；對策

作者簡介：李亞東，任職于甘肅省定西市渭源縣教研室。

隨著時代的發展、社會的進步、全球一體化進程的加快，英語教育越來越受到全社會的關注。本縣2001年在有條件的小學從三年級起都開設了英語，到2007年初，全縣已有232所小學開設了英語課，開課率達到98.3%。本縣現有專業小學英語教師70多人。

一、小學英語教學現狀及問題

1.師資力量弱

據調查，現代小學英語課的教師大部分并不是師范院校英語專業畢業生，而是各類高校其他專業多余的教師臨時培訓出來的，還有相當部分是懂點英語的其它學科教師。這些通過臨時培訓的教師，他們的專業基本功不扎實，難以勝任英語教學。他們的英語水平及發音大多數遠未達到合格的小學英語教師的水平。由于小學英語教師的英語水平有問題，到中學時糾正起來就更加困難——甚至形成了“負遷移”。

2.課時不足

(1)小學英語課的課時少，大多數學校為每周二節。少數學校每周三節課。這樣一來，每3至4天上一節40分鐘的英語課，課下又沒有英語交流環境，只能是前面學后面忘。

(2)小學生英語自修時間(包括早讀、輔導課和課后作業)嚴重不足。接受調查的教師普遍反映學校對此重視不夠，支持不力。這與語文、數學課程的情況形成較大的反差。

(3)個別學校班級規模過大，嚴重影響教學活動的開展。小學英語課堂教學組織主要以活動為主，如清源一、二校每班學生人數在50~60人以上，教師對學生不能全面關注，教學活動不好組織。

3.小學英語教師工作量過重

通常小學教師的工作量為15節/周。而農村小學英語教師課業負擔很重，有的教師除了上4個年級4個班的英語課外，還要兼任其他課程的教學，代七、八個課頭的教師比比皆是，有的課時量超過了30節/周；有的還要兼任班主任、教務主任、校長等職務。

4.教學設備嚴重不足

農村學校經費嚴重不足，雖然有的學校有一些電教設備，但遠遠滿足不了新理念下小學英語教學的需求。大部分學校沒有錄音及視聽設備以及相應的軟件資料。從調查中可以看出，我們僅有一些質量差、已老化的錄音機和幻燈機，而常用的教學掛圖、單詞卡片、課件基本沒配備，更不用說教學參考書了。

5.社會各界、學校對小學開設英語課程認識不足

主要表現在以下兩個方面：(1)一些農村學生家長認為，小學開設英語加重學生課業負擔，又給家長帶來經濟負擔，對此不于理解、不予支持；(2)學校管理層對小學英語開設不重視，因為英語不考試，把英語課看作副科中的副科，課時安排少。

二、對策與建議

1.重視小學英語課程開設的重要性

首先，小學英語教師缺編嚴重是教育部門無可奈何的客觀事實，需要縣委、縣政府牽頭，會同財政、人事、編委、教育等部門一同協商解決，這個問題如果不盡快解決，將使本縣與周邊縣區業已存在的差距進一步拉大，從而加速學生流失。其次，小學英語課程的開設起點不一致已經制約了初、高中英語教學“一條龍”的整合，造成了教學資源的重復和浪費，直接導致高中英語教學質量的下滑，而這種現狀在未來幾年如果不得到根本改變，后果將更嚴重。再次，加大宣傳力度，統一思想認識。要通過各種新聞媒體宣傳小學開設英語課程的政策精神和目的意義，讓全社會明白小學開設英語課的重要性和必要性。

2.搞好師資培訓，提高教師素質

鑒于本縣在崗小學英語教師整體素質偏低、非專業英語教師占主體力量問題，做好在崗小學英語教師的培訓工作顯得尤為重要。我們應把小學英語教師的培訓當作是一項長期的、艱巨的工作去抓。除了參加省、市、縣級的培訓活動外，各學校要制定培訓計劃，培訓工作要年年抓，年年搞。對教師的培訓工作要著重進行以下幾方面：

(1)加強基本功訓練，尤其是在語音、語調、書寫和口語、專業知識方面進行強化訓練，以促進小學英語教師業務素質的提高。只有自身基本功過硬才能給學生以正確和規范的引導。

(2)加強教學方法和技巧培訓。可定期或不定期請專家進行有關教學方法和技巧介紹的系列講座，可舉行公開課、觀摩課、示范課、優質課評比、召開教學研討會等，也可采取“走出去”的方式，讓教師參加各種形式和內容的市內外培訓會議，通過這些方法，讓教師開闊視野，使他們擁有最現代、最前沿的教學理念，把握最新的外語教育動態，掌握最先進的教學方法，反過來服務于我們的課堂教學，提高教學質量。

3.建立“走教”制度，讓小學英語教師“?！逼饋?/p>

2007年本縣各完全小學基本普遍開設小學英語課，在各小學缺教師、無專職英語教師的情況下，各學區可集中設專職英語教師，然后讓他們以“走教”的方式流動到各校授課，切實保證授課效果。

4.小學英語教師要努力提高自身素質

自我加壓，堅持自學。除了參加上級部門組織的業務培訓、觀摩學習以外，教師本身要通過多種渠道充電學習，提高自身的專業素質、教育教學能力。同時還要堅持不懈地進行教學改革嘗試，認真探索優化課堂教學的新模式，努力提高自己的課堂教學能力。

5.合理安排課時

根據“課時少，間隔時間長”的現象，我們必須做到遵循記憶規律，合理安排教學時間，做到短課時、高頻率，每周不少于四次教學活動。建議從地方課時中為外語課增加一節課，保證每周3節以上的標準課時，不能因為人手不夠而減課減人。

6.采用直觀、電化手段，改進課堂教學

現代化的語言電教手段是改進課堂教學、創造語言情景的重要手段。利用實物、圖片、掛圖、投影儀、電視、多媒體等現代化電教手段進行教學形象直觀、生動活潑，有助于學生直接理解所學語言，提高學習英語的興趣。教師應做到人盡其才，物盡其用，充分發揮其應有的作用，改革陳舊落后的教學方法。各校領導必須充分認識到外語教學的重要地位，要保證投入，保證設備和教材的添置和更新。

7.構建完善的教學評價體系，確保小學英語教學質量

經過幾年的探索和實踐，各學校都已建立起了較完善、科學、系統的小學英語評價體系。科學、完善、系統的評價體系的建立，使學生在英語學習的過程中不斷體驗進步與成功，認識自我，建立自信，促進學生綜合運用能力的全面發展。總的來說，筆者認為，小學英語的教學評價要采用質性評價與量性評價相結合、形成性評價與終結性評價相結合、口語評價與書面評價相結合等多種行之有效的方式進行。

8.各鄉鎮中心學校要積極配合，加強對小學英語課程的宏觀管理、督查與指導

(1)鑒于本縣多數學校只有1名小學英語教師，無法獨立開展教學研究、交流的實際情況，各鄉鎮要積極建立以中心小學為龍頭的鄉鎮小學英語學科組，開展鄉鎮教研，或與鄰近鄉鎮開展區域性教研活動，為教師搭建學習和交流的平臺。

(2)加大對各校小學英語校本教研的指導力度。鄉鎮中心完小要履行鄉鎮內小學英語研訓任務的管理與組織的職責。

(3)依據本學區（校）實際，對所轄小學英語教師的配備、工作量等做出合理安排。

9.加強和改進小學英語教育教學過程管理和指導

(1)加強管理和指導，從教育局到學校各級領導都要認直貫徹執行國家、省、市教育行政部門關于課程改革及小學開設英語課程的精神，不斷更新教育教學觀念，加強對小學英語教學的管理和指導。把按照規劃開全上好小學英語課作為管理和評估的重要內容之一予以關注，對于不能開足的，在有關評估中予以—票否決。

(2)加大檢查、督導和考核的力度，合理利用學生學業質量調研、抽測，要把小學英語課程開設納入責任目標考核，要求各學校像語文、數學一樣開設。同時，由政府督學牽頭組織督導小組，對各小學進行—次深入的督導檢查，并在局機關人員下鄉時重點督查，及時總結通報情況，表揚先進，鞭策后進。按照省市規劃，積極創造條件在小學三年級以上逐步普及英語教學，是新形勢下對教育教學工作的新要求，各學區、學校應針對問題制定對策，確保小學英語教學順利開展。

(3)完善師資培訓體系。要充分發揮教師進修學校和教師培訓中心的作用，進一步完善師資培訓制度，以有效解決專業英語教師斷層的問題。教研室要多組織小學英語教師教學研討會、交流會、優質課、論文課件比賽等觀摩活動等，從而不斷提高英語教師的業務水平

第四篇：感悟農村小學英語教學的現狀及對策

感悟農村小學英語教學的現狀及對策

內容摘要：農村小學英語教育因為環境及其它因素的影響，與城鎮小學的英語教學水平有較大差距，因而農村的小學生在初學英語的時候有一定的困難。這就要求我們擔負農村小學英語教學的老師們，在平時的教學工作中，要認真的挖掘學生內心的潛力，將學生的好奇心轉化為學習英語的興趣和動力。經過幾年的農村小學英語教學所積攢下的經驗，針對農村英語教學的現狀在此談談自己的心得及對策。

關鍵詞：農村英語現狀改革心得課堂

初學英語的小學生，對英語都有著較強的好奇心，而在農村小學英語教學中，學生的好奇心尤其的強烈。農村小學英語教育因為環境及其它因素的影響，注定與城鎮小學的英語教學水平有較大差距。因而農村的小學生在初學英語的時候有一定的困難。這就要求我們擔負農村小學英語教學的老師們，在平時的教學工作中，要認真的挖掘學生內心的潛力，將學生的好奇心轉化為學習英語的興趣和動力。經過幾年的農村小學英語教學所積攢下的經驗，在此談談自己的體會。首先談談農村小學英語教學的現狀：

農村的教學資源匱乏。英語教學需要的硬件設施包括語音室、電腦室、錄音機(配套磁帶)等。由于農村小學規模小，因而確立的硬件設施齊全的標準是每所學校有一個語音室和一個電腦室，每間教室有一臺電視機和一部cD機，錄音機能保證供應每天各個年級的使用。由于農村各個小學、特別是鄉鎮小學經費嚴重不足，大部分農村小學沒有語音室，有些學校連基本的教學用具都沒有配齊，各學校教學設備的嚴重不足在很大程度上制約了教學質量的提高。

其次師資緊缺且教師綜合素質低。農村小學師資緊缺，教學任務重，太過碌必然影響備課的質量和教學方法的改進，教學改革難以深入開展。英語教師的綜合素質低。小學英語教師的學歷達標率極低，具有英語?？埔陨蠈W歷的教師并不多。多數老師是由其他學科轉崗而來，由于未經過正規訓練，他們語言知識薄弱，語言技能匱乏，嚴重影響教學質量。這些教師不具備扎實的專業基本功，缺乏教學經驗，難以圓滿地完成教學任務。

還有一點我認為教學評價機制不恰當。小學英語教學缺少合適的評價機制。新的課程標準要求我們應注意3～6年級英語教學評價的特殊性，評價形式應具有多樣性和選擇性，且評價以形成性評價為主?，F在小學英語教學缺少合適的評價機制，主要以期中、期末測試為對學生的評價手段，以學生的卷面成績為評價指標?？荚嚨男问街饕枪P試，考試的內容主要為教材內容。這種評價形式缺少對學生學習過程的評價，難以激發學生學習的積極性和主動性，難以考查學生的語言知識運用能力，不符合學生的身心發展規律，不利于學生的全面發展和終身發展。

本人經過幾年的農村英語教學實踐，針對以上現狀以及如何加以改進現狀來談談自己的一點心得。

1、增進師生間的情感交流，營造良好的學習氛圍

英語是小學生學習的第二語言，就如同幼兒學習母語。但是在農村小學英語教學中，英語環境的營造得不到應有的重視，甚至認為英語環境對英語學習無足輕重。但事實證明，良好的英語學習環境氛圍能有效促進英語學習，提高教學效率。究其原因，良好的英語課堂學習氛圍能讓師生都沉浸在英語學習的樂趣中，在課堂上，適當的發揮課堂教學活動的多樣化和有效性，充分調動學生學習英語的積極性和主動性，才能促進其內在潛能的發揮。在課堂以外可以通過一些活動來營造氛圍，比如成立英語廣播室；開展豐富多彩的英語活動；班級活動；唱英語歌曲、短劇表演、詩歌朗誦和手抄報展覽等等。

2、培養學習興趣，調動學習積極性。

小學生學習英語能否取得成功，很大程度上取決于他們對英語學習是否有濃厚的學習興趣。學生都有一定的好動性，如何利用學生這一特性讓學生在課堂上“活”起來，這也是我在幾年的教學過程中苦苦摸索的?！盎睢钡奶^或者“活”的不到位都會對課堂產生不可估量的影響。經過幾年的教學，我現在每堂課課前都安排一定的課堂交際活動。讓師生或生生互相對話交流，像做游戲一樣。使學生“活”著進入英語課堂。在交際活動的時候主要以學生為中心，教師的一切活動都是幫助學生更好地自主學習。我們從中學到了不少有趣精彩的活動。

3、利用簡潔、明快、風趣、鼓勵的言語創造輕松愉快的課堂氣氛。

在課堂上，老師應精力充沛，情緒飽滿，講課時面帶微笑，對學生熱情而有耐心，這樣一來無形中對學生也有一定的影響。上課回答問題時，學生答對了，老師應鼓勵；學生答錯時，老師也不要責怪；而學生感到題目太難想放棄時，老師更應該鼓勵學生勇敢一點。這樣以來學生在回答問題時就無后顧之憂，課堂發言會積極踴躍。

4、利用語言教學優勢，創設師生情感 “ 互動 ” 的教學模式。

語言是交際的工具，交際功能是語言的最本質的功能。所以我們的英語學習決不能只停留在知識點的學習上，而應把英語學習的最終目的用于交流思想、交換信息和表達情感上去。英語課是實踐性很強的課程，這一特點決定了英語課要從知識傳授型轉向能力訓練型。在課堂上教師減少講解內容，要給學生更多的時間參與語言實踐活動，讓學生有機會運用所學的語言進行接近真實情景的交際。只要教師充分意識到交際法的價值，就一定能上活、上好課。

5、運用靈活多樣，生動有趣的教學方法，激發學生學習興趣。

每節課除了經常使用的小黑板、掛圖等輔助設備，另外可以利用多媒體課件來為課堂增色。多媒體信息技術它的優點是顯而易見的。它集圖形、文字、動畫和聲音等于一體，創造生動、形象、交互的開放式教學環境，它具有大容量、多信息、趣味性和高效性等特征，給課堂教學注入了新的生機和活力，多媒體的運用有利于創設良好的英語環境，能促使學生積極思維、主動參與語言實踐，使教學效率達到最優化，從而有效提高課堂教學效果和學生的英語水平與能力。

總之，在農村英語教學的課堂上，舊的教學方式已不合時宜了，英語學科作為一門“洋學問”，在教學實踐中必然會產生這樣那樣的問題。那么這時就需要教師自己動腦筋，怎么把新課程理念作為指導真正的運用到課堂第一線中，加大步伐推動課改進程。摒棄現實教學中那些不合適的東西，能使我們的英語教學和學習都達到較好的效果。

參考文獻：

劉朝彥．小學英語教學現狀分析．中小學外語教學，2003(3)．

楊雪萍．小學英語教學及其對小學英語教師的素質要求．教育理論與實踐，2004(7)．

李瑞青．小學英語教學的特點及重要原則教育實踐與研究，2002(11)．束定芳．外語教學改革：問題與對策．上海：上海外語教育出版社，2004．

第五篇：農村人身保險現狀及對策

農村人身保險的現狀及對策

經濟與管理學院20111322班陳志芳

【摘要】在保險發展蒸蒸日上的當今社會，農村人身保險市場由于面臨一系列的制約因素，尚未完全得到開發，毋庸置疑，發展農村人身保險市場，是對農村社會保障體系的進一步完善和補充。而想要發展農村人身保險，必須積極開發真正適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度；針對農村市場的特殊情況，要積極的因地制宜的發展農村保險事業，從而保障我國廣大農村百姓的利益，促進和諧社會的發展。

【關鍵詞】農村人身保險 保險產品 創新 保險市場

保監會主席吳定富強調：“我國絕大部分人口是農民，未來保險競爭的主戰場是在農村，保險業要以戰略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場。”隨著近幾年中國保險市場的快速發展，農村保險市場也得到了快速發展，拓荒階段已經基本結束，依靠粗放的經營手段進行農村人身保險市場開發已經無法適應新的形勢要求。目前，我國農村保險的進一步發展受到許多制約因素的影響。

我的父母都是農民，而現在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領退休金的領退休金，領養老金的領養老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養老金和退休金的保障，這一點引發了我對于農村人身保險的思考。

一．我國農村人身保險市場的現狀及問題

由于缺乏農村保險市場統計數據，我們借助縣域保險發展情況，來反映農村保險市場的狀況。2004年，全國縣域保費收入1321.5億元，占全國總保費收入的30.6%；其中，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7％。而農村人身險保費收入占縣域保費的比重一般在20%以下。由此可見，我國農村保險市場潛力巨大。農村生產力與商品經濟的發展，使商業性人身保險在中國農村具有了產生與發展的社會經濟基礎。商業性人身保險作為社會保障的有力補充，在農村有很大的發展空間。

從現實情況看，我國農村人身保險市場的發展的基本條件已經具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長的保險購買需求。根據國家統計局抽樣調查，農村居民家庭人均純收入已超出中國人身保險起步階段城鎮居民的收入水平。我國1982年開始試辦人身保險業務，在1982-1992起步的十年間，人身保險業務主要在城鎮展開，而同期城鎮居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農村居民家庭人均純收入水平，這標志著農村已具備購買保險的收入基礎。

第二，眾所周知，人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前，我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。因此，農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構，提升人們養老的危機意識，為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發的群體，這不僅對醫療保險提出了更高的要求，而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。第三，農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化，為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。

第四，特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者，它可保證資金高效運行，能實現本金的保值和增值，由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險，以滿足醫

療保障需求。

第五，農戶對保單質押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸中的風險，當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求，農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養老金賬戶，尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶，深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。

二、我國農村人身保險發展中面臨的問題

目前我國保險業處于初級發展階段，農村保險市場仍處于初級階段的初期，而農村人身保險更是起步晚、基礎差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足

壽險公司以往的發展戰略是以城市為中心，加之農村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發適合農村市場保險產品的積極性不高、開發能力也有限，這制約了農村人身保險的開發和創新。因此，提供給農村市場的保險產品不能滿足農村的需求。在當前階段，風險保障是農民購買保險的主要目的，但目前為農民設計的保險產品，一是產品未能充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農村銷售同種類保險產品顯然不能適應廣大低收入農民的保險需求。同時，保險產品結構單一，數量較少，遠遠不能滿足農民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產品價格相對較高，超出多數農民的購買能力。調查顯示，就連經濟發達的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調查者認為是“收入低，家庭經濟困難”。

(二)農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強

根據我國目前的情況，農村人身保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農村營銷服務部體系?？傮w來看，農村營銷網絡的構筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到，伴隨著農村營銷服務部的建設，教育培訓工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質仍有待提高，少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業務管理體系方面，機構、人員、資金、單證等管理亟待加強，業務、財務和管理信息工作亟需改善，以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。

(三)農村市場相對脆弱，如果開發不當，極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴重破壞市場資源

由于我國廣大農村地區民風純樸，農民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講：農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護，如果開發得好，潛力是巨大的，農村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發得不好，由于壽險產品的替代性很強，農民可能就不會再買保險產品，保險在這個地區就無法發展，甚至絕收。

(四)農村人身保險專業人才匱乏。

前幾年由于農村保險市場不受重視，農村人身保險業務萎縮，以及相應產品在保險公司經營地位的下降，農村人身專業保險人才紛紛改行或離崗。加之很少舉辦農村人身保險業務拓展培訓，導致農村人身保險專業人人才后續不濟。

(五)外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求

廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時，幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而，政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一，但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。

三、發展農村人身保險的相應對策

1.積極開發真正適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度，針對農民的收入狀況和實際需要，重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品，但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上，要調整好躉交、短期和長期業務的比例，保持合理的結構，將壽險小額期交業務放在優先發展的位置，以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是，產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象，而目前農村市場參保對象多為兒童。

2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度

推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新，也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。另外，目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況，主要表現在客戶服務工作不充分，在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應健全客戶服務體系，提高客戶服務水平，盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質。此外，有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門，由專人專崗負責，這樣將大大提高工作效率。

3.針對農村市場的特殊情況，各家保險公司在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題，從而因地制宜，對癥下藥，而不是千篇一律地運用老方法老套路。

農村市場在開展保險業務時，一定要明確法律關系，明確保險公司所擔當的角色；在客戶服務中，絕不能有欺詐和誤導行為，務必搞好售后服務。針對農村市場的脆弱性，保監會已于2006年10月出臺了《促進農村人身保險健康規范發展的通知》，相信這必將對規范農村市場的機構準入和退出機制，規范公司經營行為，打擊和防止誤導行為，實行保護性地開發農村人身保險市場起到強大的指導作用。

4.保險公司應適時調節經營戰略。

國家實施西部大開發和積極的財政政策，為國有壽險公司的業務拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇積極穩妥地開發農村和西部內陸地區業務。在對原來的鄉鎮保險辦事處（站）和營業所進行改造與更新的基礎上，采取新的營銷體制，搶先占領農村市場，贏得先機。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內生產總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發展中國家。究其原因，都是因為各大壽險公司均忽視了中國農村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時，涉足廣闊的西部及廣闊的農村客戶，不但是國內人身保險公司可持續發展的途徑，更是我國人身保險市場完善和發展的必經之路。

參考文獻:

《發展農村人身保險市場建設社會主義新農村》劉菲.中國社科院金融所.《我國人身保險發展的現狀制約因素與對策》，曾國安，經濟問題，2000年3月《中國農村人身保險市場開發研究》劉珺，博士，西北農林科技大學，2006