第一篇：×縣消費貸款的現狀及對策

的不良資產出現，而有些行過左地上收審批權限，嚴重束縛了基層行的自主權，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對比較成熟的個人消費貸款項目，應將授權權限下放給予縣級支行。在辦理消費貸款時，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡化貸款手續，做到隨時隨貸，方便消費者。

4．積極營銷、拓寬消費貸款的市常首先各商業銀行應積極開展各項消費貸款，努力培育新產品來滿足市場需求，不能以自己來斷定分宜縣的消費市場，例如高檔耐用品消費貸款，當時大多商業銀行認為該項品種在分宜沒有市場，結果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費貸款350多萬元，2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下，各商業銀行應拓展消費人群范圍，使廣大的企、事業單位、個體經濟及廣大農民當中培育其消費觀念。

2005．1．3

第二篇：×縣消費貸款的現狀及對策

進入二十一世紀，我國商業銀行的發展也翻開了一個新篇章。商業銀行紛紛從以公司業務為主，轉向公司業務與對私業務并重發展，并提出“大零售”的發展戰略，這使得消費貸款出現了一個全新的發展態勢，一舉成為商業銀行業務發展中的一個新的利潤增長點。

ＸＸ縣雖曾為我省工業調度縣，工業基礎較好，因均屬中小型企業，隨著市場經濟的發展，企業經營舉步為艱，瀕臨破產，銀行大量貸款變成不良，使得各商業銀行資產質量惡化，虧損嚴重，其生存環境和資產業務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產質量，又必須做大、做優資產，在面對公司業務發展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業務就成為各商業銀行的生死存亡關鍵所在。截止2004年6月30日，ＸＸ縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現如下：

1、授信總量較小，產品結構單

一、風險隱患較大。ＸＸ縣消費貸款近幾年發展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發展空間。從貸款品種分析，ＸＸ縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風險最小的存單質押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學貸款僅為9萬元。一旦信用出現危機，那對發放行將是滅頂之災。

2、外部環境制約消費信貸的快速發展。ＸＸ縣外部環境主要表現在一是信用環境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2002年僅一家商業銀行的汽車貸款余額就達850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當時近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統消費觀念的制約，中國人的傳統習慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環節多，收取費用高，束縛消費貸款的發展，如個人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的1.5%，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構缺乏公平、公正性，其評估價根據消費者需求而定，低值高估現象時有發生，進一步加大的銀行的風險。

3、準入門檻設置較高，審批手續繁瑣。各商業銀行近年來為實現親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內控制度和操作規程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業銀行內控制度建設的加強，各商業銀行對授信權限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發放貸款近500多萬元，戶數351筆，無一筆貸款出現不良，但該行至今無分文授信權限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。

4、責權利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業銀行出于對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內控制度和風險防范措施，對信貸人員發放的貸款出現風險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調查申報權，審批權則集中在各級審貸委員會，審批后發的貸款一旦出現風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，且到目前為止還沒有一家商業銀行出臺了對信貸員發放貸款取得良好效益給予獎勵的規定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結，從而嚴重制約消費貸款的發展。

針對ＸＸ縣個人消費貸款的現狀，各商業銀行如何變生成危機為發展契機，這不僅是每個基層銀行業務人士面對和深入思考的問題，同時要求全社會人員充分重視。主要措施如下：

1．信貸管理政策必須重新調整。這是基層商業銀行生存與發展的需要，也是縣域經濟發展的關鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營銷貸款創造條件，不要過多干預基層行的信貸工作，不要過分強調風險責任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點，為基層銀行創造寬松的貸款營銷的運作環境，對現行的信貸風險控制制度進行改革，打破“零風險論”，建立有效的激勵機制。原創文章，盡在文秘知音www.tmdps.cn網。

2．政府要積極為基層商業銀行拓殿消費信貸業務打造發展平臺，為商業銀消費信貸的投入創造寬松的投資環境。主要加強房地產評估所等中介機構的管理，降低收費標準，逐步建立和完善房地產二級市場，促進房地產正常交易，使住房抵押貸款一旦出現風險，銀行能及時將抵押物進入二級市場進行買賣，有效防范銀行風險。隨著市場經濟的進一步發展，個人誠信系統的建立已成為當務之急，大張旗鼓在全縣范圍內開展信用整制專項活動，在全社會樹立人人誠信的氛圍，同時加大司法公正維持力度，使司法部門與商業銀行緊密配合，增強依法收貸的執行力度，確保訴訟案件高效、公正。

3．簡化貸款審批手續，適度下放貸款審批權限。現在各商業銀行審批權限不一，有些行盲目放大審批權限，造成大量的不良資產出現，而有些行過左地上收審批權限，嚴重束縛了基層行的自主權，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對比較成熟的個人消費貸款項目，應將授權權限下放給予縣級支行。在辦理消費貸款時，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡化貸款手續，做到隨時隨貸，方便消費者。

4．積極營銷、拓寬消費貸款的市場。首先各商業銀行應積極開展各項消費貸款，努力培育新產品來滿足市場需求，不能以自己來斷定ＸＸ縣的消費市場，例如高檔耐用品消費貸款，當時大多商業銀行認為該項品種在ＸＸ沒有市場，結果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費貸款350多萬元，2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下，各商業銀行應拓展消費人群范圍，使廣大的企、事業單位、個體經濟及廣大農民當中培育其消費觀念。

第三篇：×縣消費貸款的現狀及對策

進入二十一世紀，我國商業銀行的發展也翻開了一個新篇章。商業銀行紛紛從以公司業務為主，轉向公司業務與對私業務并重發展，并提出“大零售”的發展戰略，這使得消費貸款出現了一個全新的發展態勢，一舉成為商業銀行業務發展中的一個新的利潤增長點。分宜縣雖曾為我省工業調度縣，工業基礎較好，因均屬中小型企業，隨著市場經濟的發展，企業經營舉步為艱，瀕臨破產，銀行大量貸款變成不良，使得各商業銀行資產質量惡化，虧損嚴重，其生存環境和資產業務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產質量，又必須做大、做優資產，在面對公司業務發展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業務就成為各商業銀行的生死存亡關鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現如下：

1、授信總量較小，產品結構單

一、風險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風險最小的存單質押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學貸款僅為9萬元。一旦信用出現危機，那對發放行將是滅頂之災。

2、外部環境制約消費信貸的快速發展。分宜縣外部環境主要表現在一是信用環境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2002年僅一家商業銀行的汽車貸款余額就達850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當時近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統消費觀念的制約，中國人的傳統習慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環節多，收取費用高，束縛消費貸款的發展，如個人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的1.5%，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構缺乏公平、公正性，其評估價根據消費者需求而定，低值高估現象時有發生，進一步加大的銀行的風險。

3、準入門檻設置較高，審批手續繁瑣。各商業銀行近年來為實現親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內控制度和操作規程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業銀行內控制度建設的加強，各商業銀行對授信權限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發放貸款近500多萬元，戶數351筆，無一筆貸款出現不良，但該行至今無分文授信權限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。

4、責權利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業銀行出于對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內控制度和風險防范措施，對信貸人員發放的貸款出現風險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調查申報權，審批權則集中在各級審貸委員會，審批后發的貸款一旦出現風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，

第四篇：農村消費維權的現狀及對策

農村消費者權益保護的現狀及對策

沿灘區工商行政管理局李國榮

我國是個農業大國，農業是第一產業，是國民經濟的基礎。農民是農村中的消費主體，因此做好農村消費者權益保護工作十分重要。近年來，我們把基層消費維權網絡建設的重點放在農村，著力解決農民的投訴難問題，切實保護農村消費者合法權益。做了大量有益的探索，取得了一定的成效。但是在現實生活中，農村消費者權益保護工作現狀仍不容樂觀。

一、農村消費者權益保護工作的現狀

近年來，雖然各相關執法部門不斷加大對坑農害農違法行為的打擊力度，但從總體上看，農村消費者權益保護工作還相當薄弱，坑農害農的事件時有發生，農村消費者權益保護工作形勢依然嚴峻，涉農投訴率仍有上升。如果農民的合法權益得不到有效保護，會嚴重挫傷農民發展農業生產的積極性，阻礙農業經濟的發展。導致農村消費者權益保護工作薄弱的原因主要有以下幾個方面：

1、農民群眾的消費維權意識淡漠，農村消費者在消費領域經常處于弱勢地位。由于經濟落后，農村消費者辨別假冒偽劣商品的能力差。又因收入低，價格左右著農民的消費觀念，在購買商品時，價格低廉的商品是他們的首選，一些違法經營者正是利用這種農村消費者的這種貪圖低價心理，一次又一次地選擇“價格不高、薄利多銷、送貨上門”等方式來坑害農民。小到奶粉、日用品、大到農機、農資，農村消費者大都有購買假劣商品的經歷。

2、農民消費法律知識相對匱乏，法制觀念不強，缺少自我保護意識。由于經濟和交通條件的限制，農村很多農民長年沒有離開自己的住所，很難吸收到外界的信息，更別說具備豐富的消費維權知 1

識。當知道自己的權益受到侵害時，由于不知道怎樣收集證據，如購買商品時不知道看其是否有許可證、營業執照，甚至不索取發票，有的連侵害主體是誰都不知道，無法主張自己的權利。有的甚至根本不知道自己的權益已經受到了損害，不僅不主動、及時向相關行政部門投訴、舉報，還在執法部門依法查處制售假冒偽劣商品，坑害消費者的違法行為時，為其通風報信、講情，甚至占在違法者一邊，與執法人員對抗。

3、消費維權的成本高，信息不對稱，商品知識欠缺。由于文化落后，農村消費者一般很難獲得消費者權益保護方面的信息，維權意識淡薄，自己的權益很容易受到侵害，尤其在邊遠地區，即便發現自己的權益受到損害時，因不知道找誰投訴，怎樣投訴，是否有結果，另外還得犧牲時間、人工，特別是高額的商品檢測費用往往超過糾紛商品本身的價值，有的因為是“熟人、同鄉”等，礙于“情面”，大多數只好自認倒霉。

4、生產者經營者缺乏誠信經營，制假售假，坑害消費者。一些流動性違法經營者為了謀取不正當利益，向農民推銷假劣農藥、化肥、種子，致使大面積農田減產甚至顆粒無收；有的抓住農民致富心切的心理，利用一些媒體進行虛假廣告宣傳，刊登、播放所謂的“致富信息”廣告，以“某科學技術在短期內可以發家致富，回收產品，包銷產品”等為誘餌，推銷植物種子、動物養殖種苗，高額收取技術轉讓費、植物種子和動物種苗費用后逃之夭夭，致使急于致富的農民上當受騙等。

5、受理農村消費者投訴體系不夠健全。基層消協一般設在基層工商所，一個所只有幾個人，卻管轄三到五個鄉鎮，農村各家住戶住所分散，給管理和服務都帶來諸多不便。同時，消費維權，不管事情大小，都是義務服務，受到經費、交通條件甚至天氣情況的限制，導致日常巡查頻率低，在監督管理上存在有死角、盲區。

6、相關的行政執法部門執法不到位，存在執法漏洞。究其個中原由，不在這支隊伍本身而在職能設臵和機制運行上的不協調。我以為，一是由于職能定位的局限，“一星不管二”、“一星難管二”現象突出，如價格與價值，質量和計量，衛生與質量，往往同案連帶而執法管轄卻分設。在執法中重此略彼，有些機構如物價、質監等部門沒有基層工作機構設臵，其監管力度便鞭長莫及，職能到位難，而市場前沿屢屢發生的事，往往是數量多，“個頭”小，反響強烈。二是執法條件和環境的限制。有的案件限于執法權限，如公安以外的部門無搜查權，形成可望不可及；有的則因交通工具不濟而望塵莫及；有的部門缺乏檢測手段，憑肉眼凡胎辦案，當如瞎子摸魚；有的案件處理難，“說情”、“打招呼”大行其道，使嚴肅執法變樣走調。三是建立健全監督機制，有效遏制行政“不作為”、“亂作為”、“反作為”。長期以來，對行政執法部門的監督雖有條文“緊箍咒”，卻無有效的監督機制配合，造成諸多“貓鼠和平共處”、“重案輕決”，甚至“放虎為患”問題。

7、消費者權益保護組織作用發揮不夠。隨著科學技術的迅猛發展，農業生產資料的品種增多，科技含量大大增加，國家規范農業生產資料的法律、法規日趨完善，對各類生產資料的標準要求也更加明確。然而，消費者權益保護隊伍中很多干部的知識結構跟不上時代發展要求，集中表現在工作中缺乏經驗、知識含量少、適用法律法規水平低，致使農村消費者的合法權益得不到充分有效地保護。

二、農村消費者權益保護對策

1、要充分發揮政府行政機關在農村消費維權中的作用。黨的十六大就提出了貫徹“三個代表”的重要思想、全面建設小康社會的目標，加強農村消保工作具有現實和深遠意義。因此，各級政府。各部門都要提高對農業經濟的認識，要站在講政治的高度，從經濟發展的大局出發，把加強農村消保工作、促進農村經濟發展工作放

在重要議事日程。建立與當前農村經濟發展相適應的高標準的監督管理制度，組織協調工商、質監、衛生等行政執法部門，各司其責，密切配合，形成合力，整頓和規范農村市場經濟秩序。

2、嚴格監管、凈化市場，是做好消費者權益保護工作的根本。我們不能讓假劣商品充斥市場，然后再說如何治理，如何識別。一是我們要從商品的生產源頭上，銷售環節上，發揮職能部門的職能作用，嚴格監管、消除假劣商品產生的土壤，破壞制假售假者賴以生存的環境，做到防患于未然。二是建立和完善農村市場體系，強化健全企業誠信經營自律，引導誠信經營和樹立守法守信意識，做到依法經營。對違法違規的生產經營者列入“黑名單”向社會公布，實行規范的資質管理、市場淘汰和禁入體制，對違法違規的生產經營者限制其市場再入。

3、采取多種形式加大對法律、法規和消費常識的宣傳力度，不斷提高農民消費者的消費素質和維權意識。通過電視、媒體等以及在執法過程中和開展消費維權進農村等活動，不定期、不間斷地將《消費者權益保護法》、《種子法》等關系農業經濟發展的法律、法規以及相關的商品知識等向農村消費者進行深入廣泛地宣傳，增強廣大農民朋友的法律意識，消費及維權法律知識，提高消費者自我保護能力的知識等。使廣大農村消費者知道：什么是“12315”、購買商品索要發票、購買農資留取少量樣品、拒絕假劣品、處理品、走私品。樹立自覺的維權意識等讓廣大農民有效抵制不法經營者經營假冒偽劣農藥、種子、化肥等農業生產資料行為；積極引導農民樹立科學、合理、健康消費的觀念，在科學合理、健康理性消費的同時，也要敢于維權和善于維權。

4、積極支持農村消費者維權組織的消費維權工作。由于農村消費者屬于弱勢群體，處于弱勢地位。因此，農村的各種消費維權組織和團體要積極支持消費者提起的消費維權行動或訴訟，構建和完

善農村的消費維權網絡，進一步降低農村消費者的消費維權成本。更好地使用“12315”投訴網絡，打造維權平臺，為農村消費者排憂解難?，F在開通的“12315”村村通工程，不但要積極發揮接收投訴功能，還應當發揮其遠程咨詢功能，使廣大農村消費者能最快、最節約地解決自己消費中遇到的麻煩。

5、進一步建立和完善農村的社會生產和生活保障制度，對于群體性的消費侵害，政府部門可以建立和完善先行補償制度，切實將農村消費的權益損失降到最低限度。

6、建設一支能征善戰的“維權”執法隊伍。公安、檢察、司法、工商、物價、技監、商檢、衛生等部門是國家賦予行政執法權，切實保護消費者合法權益的正規軍，尤其是工商、質監、物價、衛生、商檢等部門直接監管著社會主義大市場，只要充分發揮職能并協作配合形成嚴密的監管體系，就一定能為廣大消費者筑起一道安全屏障。但愿望和現實并非如此，盡管打假除劣，建立和維護良好市場經營秩序工作成績突出，但大大小小損害消費者合法權益的事從來就不曾禁絕，甚至有些事還與某些執法者不無關系。我認為，加強消費者權益保護隊伍建設，提高保護消費者合法權益的水平，需要按照年輕化、知識化、專業化的方針，加強對消保工作人員進行消費者權益保護法律、法規和理論培訓，更新知識、提高工作水平，建立一支業務精通、思想過硬、快速、高效、敏捷、能夠擔當起重任、經得起考驗的高素質消費者權益保護隊伍，完成黨和人民賦予的歷史使命。

總之，農村消費者權益保護工作，任重而道遠。農業、農村和農民問題如果得不到妥善地解決，將影響農業經濟的發展，甚至社會的穩定和諧發展。我們工商行政管理機關應按照“三農”精神的指導，不斷開拓創新，爭做捍衛消費者權益的堅強衛士。

第五篇：消費貸款的現狀與對策

消費貸款的現狀與對策

消費貸款的現狀與對策2007-12-14 22:59:33第1文秘網第1公文網消費貸款的現狀與對策消費貸款的現狀與對策(2)進入二十一世紀，我國商業銀行的發展也翻開了一個新篇章。商業銀行紛紛從以公司業務為主，轉向公司業務與對私業務并重發展，并提出“大零售”的發展戰略，這使得消費貸款出現了一個全新的發展態勢，一舉成為商業銀行業務發展中的一個新的利潤增長點。分宜縣雖曾為我省工業調度縣，工業基礎較好，因均屬中小型企業，隨著市場經濟的發展，企業經營舉步為艱，瀕臨破產，銀行大量貸款變成不良，使得各商業銀行資產質量惡化，虧損嚴重，其生存環境和資產業務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產質量，又必須做大、做優資產，在面對公司業務發展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業務就成為各商業銀行的生死存亡關鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長，2003年比2002年增長，2004年上半年比去年全年增長，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現如下：

1、授信總量較小，產品結構單

一、風險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當時各項貸款余額的、、、，比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的，而消費貸

款中風險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的，而消費信貸中風險最小的存單質押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學貸款僅為9萬元。一旦信用出現危機，那對發放行將是滅頂之災。

2、外部環境制約消費信貸的快速發展。分宜縣外部環境主要表現在一是信用環境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2002年僅一家商業銀行的汽車貸款余額就達850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當時近110多萬元，不良率近13，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統消費觀念的制約，中國人的傳統習慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環節多，收取費用高，束縛消費貸款的發展，如個人住房抵押

貸款，存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構缺乏公平、公正性，其評估價根據消費者需求而定，低值高估現象時有發生，進一步加大的銀行的風險。

3、準入門檻設置較高，審批手續繁瑣。各商業銀行近年來為實現親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內控制度和操作規程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業銀行內控制度建設的加強，各商業銀行對授信權限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發放貸款近500多萬元，戶數351筆，無一筆貸款出現不良，但該行至今無分文授信權限，每筆貸款均需上報市分行審批，這

樣不僅不能為顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。

4、責權利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業銀行出于對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內控制度和風險防范措施，對信貸人員發放的貸款出現風險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調查申報權，審批權則集中在各級審貸委員會，審批后發的貸款一旦出現風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100，且到目前為止還沒有一家商業銀行出臺了對信貸員發放貸款取得良好效益給予獎勵的規定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結，從而嚴重制約消費貸款的發展。針對分宜縣個人消費貸款的現狀，各商業銀行如何變生成危機為發展契機，這不僅是每個基層銀行業務人士面對和深入思考的問題，同時要求全社會人員充分重視。主要措施如下：

1．信貸管理政策必須重新調整。這是基層商業銀行生存與發展的需要，也是縣域經濟發展的關鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營銷貸款創造條件，消費貸款的現狀與對策