第一篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款申請資料清單

中國郵政儲蓄銀行小額貸款申請資料清單

1、申請表：借款人與擔保人必須面簽

借款人資料：

2、借款人與配偶的身份證原件和復印件，借款人與配偶結婚證或者戶口簿原件與復印件。

3、營業執照副本原件與復印件，組織機構代碼證、國稅、地稅正本或副本原件與復印件。

4、借款人經營場地租賃合同原件與復印件。

5、有限責任公司需出具驗資報告和公司章程，借款人出資比例須在30%以上。

6、借款人近六個月對公流水帳和對私流水帳，并加蓋銀行章戳。（要去柜臺打印，須有姓名和帳號）

7、公司近期的一些購銷合同

8、公司最近三個月以上的財務報表及水電費發票、繳稅發票等原件及復印件。

擔保人資料：

9、擔保人身份證原件及復印件

10、擔保人六個月以上發工資的銀行流水帳并加蓋銀行業務章戳。（要去柜臺打印，須有姓名和帳號）。

10.擔保人工作證原件及復印件或收入證明原件。若擔保人為個體經營者則提供營業執照副本原件及復印件即可。

備注：

借款人和擔保人有房子和車子，要提供房產證和行駛證原件及復印件，利于審批，提高貸款額度，只為證明個人實力，不做抵押等任何用途。

復印件要客戶本人簽名。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行-小額貸款

中國郵政儲蓄銀行—小額貸款

業務介紹：

郵政儲蓄小額貸款業務是中國郵政儲蓄銀行面向農戶和商戶（小企業主）推出的貸款產品。農戶小額貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或生產經營需要的短期貸款。商戶小額貸款是指向城鄉地區從事生產、貿易等部門的私營企業主（包括個人獨資企業主、合伙企業合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮個體經營者等小企業主發放的用于滿足其生產經營資金需求的貸款。

這是郵政儲蓄銀行重點推出的一項新的信貸業務，無須任何抵押或質押，手續簡便，充分滿足農戶和小企業主對小額、短期流動資金的需求。目前已經在全國29個省市的部分地區開辦業務，并逐漸在全國范圍內向更多的地區進行推廣，更好地為廣大農戶、個體經營者和小企業主提供優質的金融服務。

業務品種：

◆ 農戶聯保貸款：指三到五名農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 農戶保證貸款：指農戶，只需有一位或兩位（人數依據其貸款金額而定）有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 商戶聯保貸款：指三名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區為20萬元）。

◆ 商戶保證貸款：指持有營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主，只需有一位或兩位（人數依據其貸款金額而定）有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區為20萬元）。

辦理流程：

只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

還款方式

◆ 一次還本付息法◆ 等額本息還款法

◆ 階段性還款法（在寬限期內只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。

借款人在貸款本息到期日前，需在發放貸款的郵政儲蓄帳戶中預存足夠的資金，由計算機系統自動扣除。

招商銀行—中小企業抵押增信貸款

無數深圳中小企業主從來不缺單，面對不期而至的企業資金缺口，他們常常望單興嘆。面對這一難題，招行深圳分行突破傳統融資理念，在深圳市銀行業中首家推出了以抵押為基礎、信用為支柱的中小企業融資增信產品--增信貸。“增信貸”將個人財富及過往信用記錄與企業融資捆綁考核，使得企業增加信用貸款規模成為可能。以前，只有精英企業可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業也可以獲得信用貸款。以前，抵質押類貸款，需對抵質押物打折；有了“增信貸”，只需根據企業現金流的持續增長、企業及企業主財富的持續積累以及信用記錄的持續保持，對貸款額度進行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

寧波銀行——“金色池塘”中小企業全面金融服務 我行為優質小企業客戶量身定做各類融資產品，擔保

方式多樣，滿足您不同需求。

金色池塘——業鏈融

業鏈融是我行向為優質大中企業、政府機關、事業單位提供商品和服務的小企業提供的，以應收賬款進行質押并作為主要還款來源的短期流動資金貸款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根據小企業的申請，核定其賬戶透支額度，允許其在結算賬戶存款余額不足以支付時，在核定的透支額度內直接透支以取得資金的一種借貸方式。

金色池塘－－專保融

專保融是我行向小企業提供的由我行簽約擔保公司保證的授信業務。

金色池塘－－貸易融

貸易融是我行向小企業提供的房地產抵押項下的公開授信額度。

金色池塘－－誠信融

誠信融是我行向小企業發放的短期小額信用貸款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企業發放的一般企業保證項下的循環授信額度。

中國民生銀行-樂收銀(支付結算服務產品)

產品介紹

樂收銀是中國民生銀行專為批發貿易類小微企業定制的新型支付結算服務產品，支持使用個人借記卡和企業結算賬戶進行相關支付結算，集合了傳統POS和許多第三方電話支付終端產品的優點，刷卡收款、轉賬付款、繳費、信用卡還款等常見功能一應俱全，能有效提高商戶結算效率，降低商戶結算成本。樂收銀方便、快捷、功能齊全的特點，將成為中國民生銀行在小微企業結算服務專柜之上的又一特色。

產品功能

1、商戶收款：下游客戶在中國民生銀行簽約商戶的樂收銀終端刷卡，資金直接計入商戶在中國民生銀行開立的結算賬戶。

2、商戶付款：中國民生銀行的簽約商戶通過樂收銀終端，將貨款從商戶結算賬戶中匯入到預先簽約的對方收款賬戶中。

3、余額查詢：通過樂收銀終端，刷卡并輸入密碼查詢賬戶可用余額。

4、區域特色功能：選擇接入區域銀聯分公司的分行可依托當地銀聯的公共支付平臺開展代繳費等區域特色業務。

產品特色

1、刷卡收款實時到賬，提高資金利用效率；

2、手續費上可封頂，商戶卡盡享優惠，節約費用成本；

3、轉賬、還款足不出戶，節省寶貴時間。

目標客戶

1、批發類商戶，尤其是在中國民生銀行開立了企業結算賬戶且做了賬戶關聯的商戶；

2、與上下游往來頻繁的產業鏈商戶；

3、貿易類商圈及支行周邊商戶。

倉單質押貸款是指銀行與借款人（出質人）、保管人（倉儲公司）簽訂合作協議，以保管人簽發的借款人自有或第三方持有的存貨倉單作為質押物向借款人辦理貸款的信貸業務。

是指倉儲公司簽發給存儲人或貨物所有權人的記載倉儲貨物所有權的唯一合法的物權憑證，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。

1、期限：辦理倉單質押貸款的期限不得超過倉儲物儲存期限，且最長不得超過一年（含一年）。

2、金額：倉單質押率一般不超過質押倉單項下倉儲物價值的70%。倉儲物價值根據倉儲物總價值扣除必要的其他費用后確定（倉儲物價值=倉儲物的單位價格×倉儲物數量－預估計的其他費用）。倉儲物的單位價格通過比較倉儲物進價和市場價，就低確定。預估計的其他費用是指貸款期間可能產生的倉儲費用以及倉單尚未支付的其他費用的總和。產品特點

1、緩解企業因庫存商品而造成短期流動資金不足的狀況；

2、促進國內商品貿易，加快市場物資流通；

3、提供融資便利，提高企業資金使用效率；

4、擴大企業銷售，增加經營利潤。

適用對象

倉單質押貸款業務適用于有經常性貨品貿易、銷售量大、流動資產占比較高（動產占比高）、現金流量較大、沒有大量廠房等固定資產可用于抵押且能提供合規倉單質押的貿易客戶。客戶必須是倉單的所有權人，其融資用途應為針對倉單貨物的貿易業務。申請條件

1、申請人是具有一定數量自有資金，獨立核算的企業法人、其他經濟組織或個體工商戶；

2、倉儲公司經銀行認可，具有良好的信譽和承擔責任的經濟實力；

3、質押倉單必須具備下列條件：

（1）必須是出質人擁有完全所有權的貨物的倉單，且記載內容完整；（2）出具倉單的倉儲公司原則上必須是銀行認可的具有一定資質的專業倉儲公司。

4、質押倉單項下的貨物必須具備下列條件：（1）所有權明確；（2）無形損耗小，不易變質，易于長期保管；（3）市場價格穩定，波動小，不易過時和貶值；（4）適應用途廣，易變現；（5）規格明確，便于計量；（6）產品合格并符合國家有關標準。

5、銀行要求的其他條件。

申請資料

1、擬質押倉單復印件；

2、倉儲合同副本；

3、倉單項下倉儲物的購銷合同、相關發票及完稅證明；

4、倉單項下倉儲物為進口商品的，應提供相關進出口批文、批準使用外匯的有效批件及相關已獲海關通關的資料；

5、銀行要求的其他資料。

申辦程序

1、倉儲公司和貨主（借款人）簽訂倉儲保管協議，明確貨物的入庫驗收和保護要求。貨主將貨物送往指定倉庫，倉庫經審核確認接收后，開具倉單；

2、貨主以倉庫開具的倉單為憑證，向銀行申請貸款，銀行以減少風險為前提對倉單進行審核；

3、貨主、銀行和倉儲公司三方在協商的基礎上，達成合作意向并簽署倉單質押貸款三方合作協議。貨主將倉單出質背書登記交銀行；

4、倉儲公司同銀行簽訂不可撤銷的協助銀行行使質押權保證書，確定雙方在合作中各自履行的責任；

5、倉單審核通過，在協議、手續齊備的基礎上，銀行向貨主按貨物價值的約定比例發放貸款；

6、貨物質押期間，由倉儲公司按倉儲保管協議的相關規定對貨物進行監管，貨物的使用權歸銀行所有，倉庫只接收銀行的出庫指令并按指令將貨物出庫；

7、貨主履行同銀行約定的義務，銀行解除倉單質押，并將倉單歸還貨主；

8、如若貨主違約，銀行有權處置質押在倉庫的貨物，并將處置指令下達給倉儲公司；

9、倉儲公司接收處置指令后，依據貨物性質，對其進行拍賣或回購，來回籠資金。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行一手房合作項目資料清單

中國郵政儲蓄銀行 一手住房合作項目資料清單

1.最新年檢的營業執照（具有最新年檢記錄的正本或副本）2.最新年檢的組織機構代碼證（具有最新年檢記錄的正本或副本）3.法定代表人的有效身份證件

5.最新年檢的房地產開發企業資質證書（正本和副本）6.開發商財務材料：

（1）企業章程（如出現變更，需提供工商變更登記，含驗資報告）（2）上財務報告（應經過審計，并且包括附注）

（3）近期財務報表（近期三個月中的一個月，最早提高4月份，建議提供5月份）（4）貸款卡（含用戶名和密碼）及企業征信查詢授權書 7.項目“五證”：

（1）國有土地使用權證（未取得土地使用權證的，應提供土地出讓合同和土地款繳納證明）（2）建設用地規劃許可證

（3）建設工程規劃許可證（需含相關附件、附表）（4）建筑工程施工許可證（可暫先不提供）（5）商品房銷（預）售許可證（可暫先不提供）

8.預售款監管賬戶證明材料（如協議、未簽署監管協議的預計在哪家金融機構開立）9.項目發改委批復或可行性研究報告

10.項目規劃總套數、計劃總投資情況、法定代表人、財務負責人簡介

11.實際控制人營業執照、組織機構代碼證、公司章程、驗資報告、最新年檢的營業執照、法定代表人身份證復印件、公司情況說明。

備注： 1.建議確定對接人員，方便聯系溝通；

2.上述材料一式一份，復印內容需清晰、容易辨認。

企業信用信息查詢及留存授權書

本單位授權中國郵政儲蓄銀行在辦理授信過程中（從業務申請至業務終止），向中國人民銀行信用信息基礎數據庫及信貸征信主管部門批準建立的其他個人信用信息庫或有關單位、部門及個人查詢并留存本單位信用信息，并將本單位信用信息提供給上述信用數據庫。查詢獲得的信用信息報告限用于中國人民銀行規定的用途范圍內。

授 權 人：(單位名稱并加蓋公章)(組織機構代碼)

法定代表人（或授權代理人）：(簽字或簽章)

年 月 日

第四篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務中的聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業務評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務在河南正式啟動。第一個小額貸款營業部設在河南省長垣縣魏莊鎮，魏莊的經濟基礎好，發展潛力大，社會風氣好，適合小額貸款業務的健康發展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點，并逐漸在全國范圍內進行推廣，屆時將進一步為農戶、個體經營者和小企業主等提供優質的金融服務。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務試點工作拉開帷幕。小額貸款業務試點的啟動，標志著郵儲銀行的貸款業務已從質押貸款推進到無質押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產品有農戶聯保貸款、商戶聯保貸款和商戶小額貸款三類。農戶聯保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯保貸款：指三名持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主，有一位或兩位有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業務，最主要的特征是推出了聯保貸款制度。聯保貸款能有效篩選出優質客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風險，是資產管理上的一個大膽嘗試和創新，為存款向貸款的轉換開拓了新的領域和思路，對解決郵儲銀行的資產負債結構具有積極重要的意義。

此次小額信貸業務的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉居民提供更便捷的融資渠道，引導郵儲資金返還農村，有效緩解農村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業主、個體戶和農戶在發展中遇到的資金需求問題，使正直有發展前途的小企業和微型企業以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業務推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復開辦到2003年有過階段性發展，其間最突出的特點是郵政儲蓄資金轉存人民銀行制度，從特定的歷史時期來看，這對于支持國家經濟建設，促進郵政部門集中精力抓好業務發展、風險控制和信息化建設發揮了積極作用。但隨著國家經濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時俱進地調整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲蓄業務進入新的歷史時期，郵政儲蓄逐漸向資產、負債、中間業務全面協同發展方向發展。

2006年3月，當時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質押貸款;幾個月后，第二批試點地區啟動此項業務，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質押貸款在全國鋪開。數據顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網點開辦了存單質押貸款業務，累計發放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產。存單質押貸款業務的試點與推廣，在人員機構配備、業務培訓、內部管理等方面為小額貸款業務打下了良好的基礎。小額貸款業務正是在前期小額質押貸款業務成功順利開展的基礎上推出的。

三、小額貸款業務的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據信息經濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優勢的貸款人有可能采取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當收集信息的成本和監督成本過大時，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優質貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優質貸款人無法獲得急需的發展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經濟發展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現舉例分析。

不妨假設貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數字便于加以直觀的分析，具體數字的變動不影響最終結論)。現分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽損失，一般其不準備與銀行保持長期信用關系，其信用損失較小，不妨設其為10，此時貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機，銀行有潛在的巨大信用風險，銀行為了避免這種不利結果的出現，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因為要提供足夠的抵押品，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設其為10(理論上大大低于無抵押時的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負值，不妨設其為-10;銀行因為有了抵押品的保障而影響不大，盡管會因為處置抵押品而耗費人力，可以假設銀行得益不變，仍為10。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴格優勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風險得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因為已無抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯保策略時(假設3人聯保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯保策略時，因為有聯保人的存在，銀行得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12;此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯保對各聯保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯保小組中的信用以及維持與聯保人的持續良好關系直接關系到自己的長期生存發展，如果自己違約，則長期生存發展環境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠遠大于從銀行所得的違約信用貸款，數值難以量化，不妨設其為-1000(表示極大的損失)。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯保”策略是嚴格優勢策略，銀行選擇聯保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴大的同時風險得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因為有聯保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發展所急需的資金得到解決。出現能高效使用資金的貸款人獲得發展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經濟發展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設是聯保貸款制度能夠對聯保貸款人形成有效約束，關于這一點在實際實施過程中尚有潛在問題，需要進一步的分析論證。聯保制度分兩類：農戶聯保時要求三到五名擁有本地戶口的農戶組成一個聯保小組;商戶聯保時要求三名持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組。從中容易得出，聯保小組中的聯保人之間擁有充分的信息，因為都是當地戶口的自然人。所以，聯保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設聯保人之間擁有完全信息。

聯保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯保小組的性質可以分析如下：以三人聯保為例(其他情況類似)，假設聯保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續尋找，直到找到履約的貸款人。即聯保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現。假設聯保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔無謂的損失，即聯保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現。那么，聯保小組中的聯保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯保小組中聯保人的性質是同質的。

對于聯保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現實中出現是有條件的。違約的聯保人最大的損失是信用損失和信譽損失，如前文所言，雖然這對其生存發展有重要影響，但是，對于生存發展環境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現，一方面要嚴格控制小額貸款的數額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯保制度對聯保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯保小組加以辨別，因為聯保小組人的性質是同質的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯保小組做定性的判斷。

五、結論與對策

小額貸款的聯保制度是信息約束機制和制度約束機制的創新，有巨大的發展空間，為各金融機構進行業務創新和制度創新提供了良好的借鑒。但是，聯保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現有基礎上，依據郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：

(一)加強人才隊伍建設。郵儲銀行是我國網點最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補充大量的新鮮血液，在招聘人才時的“屬地”原則富有創意，值得推進和加強。即在校園招聘時對于進郵儲的大學畢業生多數依據其籍貫或生源地確定工作地點，其優越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準確的當地農戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現有人才的培訓提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結構和規模。使人才的整合能夠適應和滿足銀行不斷推出新業務的需要。

(二)加快征信系統建設。銀行應主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風險的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統建設過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應予以適當獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現，降低銀行的金融風險。

(三)穩步推進小額貸款業務。小額貸款業務畢竟是新生業務，在改革推進上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調整需要慎重。雖然上調貸款額可以降低銀行的業務成本，但是潛在風險也會隨之升高，小額貸款的優勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠對貸款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時應充分考慮安全性。小額貸款業務的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達到完善和成熟。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款對象及基本條件

附1：

中國郵政儲蓄銀行小額貸款對象及基本條件

一、貸款對象

1、包括經工商行政管理部門核準登記并有固定的生產經營場所，產品有銷路、經濟有效益、經營者素質好、能恪守信用的各類私營業主（包括個人獨資企業主、合伙企業合伙人、有限責任公司股東）、個體工商戶和城鎮個體經營者等。

2、具備完全民事能力，已婚，至少2個勞動力，身體健康，具備勞動生產經營能力、能恪守信用的農戶或農村個體經營戶。

二、借款申請人、保證人應具備的條件

1、信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會和商業信用記錄；

2、年齡在18——45周歲，具有當地戶口或在當地居住滿一年以上；

3、貸款用途正常、合理，經營項目規模符合借款人承受能力，保證人要有固定職業或穩定收入，合法、可靠的經濟來源，具有保證能力。

附2：

江油市青年創業小額貸款申報表

填報單位（蓋章）：

注：如有獎勵，請將獎勵證書復印件附在申報表后；本表一式兩份。

附3：

江油市青年創業小額貸款申報匯總表

填報單位（蓋章）：