第一篇：工薪家庭應(yīng)該如何理財(cái)

理財(cái)是一門(mén)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問(wèn)切才能提供最佳理財(cái)方案，在理財(cái)咨詢(xún)中，您需要提供收入，支出，資產(chǎn)（車(chē)子 房子 股票 基金 保險(xiǎn)等），負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會(huì)給你提供合適的解決方案。

一般而言，首先，最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是首先要學(xué)會(huì)記賬，通過(guò)記賬來(lái)發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而可以開(kāi)源節(jié)流。

其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬(wàn)，100萬(wàn)，如果沒(méi)有保險(xiǎn)的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開(kāi)始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專(zhuān)家的建議以及光禹理財(cái)公司的客戶(hù)群來(lái)發(fā)現(xiàn)，一般需要儲(chǔ)蓄3-6個(gè)月的生活總開(kāi)支來(lái)應(yīng)付比如突如其來(lái)的意外，疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒(méi)有收入來(lái)源。比如我的月消費(fèi)是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來(lái)說(shuō)3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬(wàn)5左右的活期存款。

關(guān)于定存 國(guó)債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類(lèi)的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專(zhuān)業(yè)的炒家或者是有百萬(wàn)以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來(lái)保值。

關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買(mǎi)股票型基金，后一種買(mǎi)債券型或貨幣型基金。確定了基金種類(lèi)后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來(lái)選擇。基金業(yè)績(jī)網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF.定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開(kāi)放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱(chēng)為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

基金定期定額投資具有類(lèi)似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能，無(wú)論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場(chǎng)的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長(zhǎng)，投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益，不必再為入市的擇時(shí)問(wèn)題而苦惱。

關(guān)于股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產(chǎn)品中不可缺少的理財(cái)工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢(qián)的只有四種人，1 機(jī)構(gòu)投資者，2 職業(yè)操盤(pán)手，3 多年的資深股民，4 學(xué)會(huì)借助別人力量的人。此外，如果能夠賺錢(qián)，僅僅是因?yàn)檫\(yùn)氣，如果前邊的三種賺錢(qián)的人你做不到，不妨做第四種，學(xué)會(huì)借助別人力量的人。借助光禹理財(cái)優(yōu)秀的操盤(pán)手的力量，更輕松的從股市中賺到錢(qián)。查看我的個(gè)人資料有聯(lián)系方式。年收益10%以上不是問(wèn)題。

第二篇：工薪家庭實(shí)用理財(cái)小竅門(mén)

工薪家庭實(shí)用理財(cái)小竅門(mén)

結(jié)婚幾年來(lái)，一直是夫妻兩個(gè)單住。我們兩個(gè)的工資收入并不算高，再加上中間的幾次諸如老人生病，家里買(mǎi)房之類(lèi)的突發(fā)事件，更使我們懂得了理財(cái)?shù)闹匾裕舱驗(yàn)槲覀儽容^重視理財(cái)，才使我們?cè)谑杖氩⒉欢嗟那闆r下，仍坦然面對(duì)了多次的突發(fā)事件而沒(méi)有四處舉債。身邊總有一些朋友，即使收入很高可時(shí)常有捉襟見(jiàn)肘的時(shí)候，所以把我的一些理財(cái)心得拿來(lái)與大家分享一下。

一、每月開(kāi)支計(jì)劃法每個(gè)工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計(jì)劃，就是理財(cái)至關(guān)重要的一環(huán)。我的做法是：首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢(qián)外，將剩余部分全部拿出作為全部家庭基礎(chǔ)基金；其次，列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開(kāi)支，如水、電、燃?xì)狻⑴瘹獾荣M(fèi)用；列出當(dāng)月生活費(fèi)用開(kāi)支（這里主要指伙食費(fèi)）；再留少部分其他開(kāi)支，如換季需添的衣物等（這個(gè)當(dāng)然不是每月都要支出，但是每月都要有的）。列出開(kāi)支后，拿出33個(gè)信封，第一個(gè)信封封基礎(chǔ)開(kāi)支，不到用時(shí)不要?jiǎng)舆@份錢(qián)；第二個(gè)信封封那份其他開(kāi)支，動(dòng)不動(dòng)用這個(gè)當(dāng)然視情況而定，這個(gè)月不用，下個(gè)月自然就可以大舉購(gòu)物一番了；其余的三十一個(gè)信封當(dāng)然是封平均每天的生活費(fèi)了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！之所以這樣分配，是可以讓花錢(qián)變得更有計(jì)劃性。

二、合理而最有效的儲(chǔ)蓄方法

第三篇：一般家庭應(yīng)該怎樣理財(cái)

(一)理財(cái)?shù)娜齻€(gè)環(huán)節(jié)

1、攢錢(qián)：掙一個(gè)花兩個(gè)一輩子都是窮人。一個(gè)月強(qiáng)制拿出10%的錢(qián)存在銀行或保險(xiǎn)公司里，很多人說(shuō)做不到。那么如果你的公司經(jīng)營(yíng)不好，老總要削減開(kāi)支，給你兩個(gè)選擇，第一是把你開(kāi)除，補(bǔ)償兩個(gè)月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個(gè)方案？99%的人都能接受第二個(gè)方案。那么你給自己做個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，發(fā)下錢(qián)后直接將10%的錢(qián)存入銀行或保險(xiǎn)公司，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒(méi)有錢(qián)花。

2、生錢(qián)：基金、股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)

3、護(hù)錢(qián)：天有不測(cè)風(fēng)云，誰(shuí)也不知道會(huì)出什么事，所以要給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾侄危皇侨俊ＩX(qián)就像打一口井，為你的水庫(kù)注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫(kù)修個(gè)堤壩

（二）多少錢(qián)可以開(kāi)始理？

錢(qián)生錢(qián)是長(zhǎng)跑冠軍，理財(cái)一定要從年輕時(shí)開(kāi)始。錢(qián)的秉性：你不愛(ài)我，我不愛(ài)你。

不在乎多少，一個(gè)月省下100元買(mǎi)基金，20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬(wàn)；40歲起存，7萬(wàn)；50歲，2萬(wàn)。

（三）如何進(jìn)行資產(chǎn)配置：

第一份：應(yīng)急的錢(qián)，6個(gè)月至一年的生活費(fèi)。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場(chǎng)基金。第二份：保命的錢(qián)，三至五年生活費(fèi)，定存、國(guó)債、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。應(yīng)該是保本不賠，只會(huì)多不會(huì)少的東西。

第三份：閑錢(qián)，五年到十年不用的錢(qián)，只有這種錢(qián)才可以買(mǎi)股票，買(mǎi)基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開(kāi)個(gè)什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢(qián)。

（四）聰明理財(cái)五大定律

4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。

72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬(wàn)元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬(wàn)元？答案是36年。

80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。

家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

房貸三一定律：每月房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。

（五）走出這些理財(cái)誤區(qū)

誤區(qū)一，理財(cái)是有錢(qián)人的事。錯(cuò)。工薪家庭更需要理財(cái)，與有錢(qián)人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理財(cái)增長(zhǎng)財(cái)富。

誤區(qū)二，有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò)。保險(xiǎn)的主要功能是保障，對(duì)于家庭而言，沒(méi)有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無(wú)本之木。

誤區(qū)三，投資操作“短、平、快”。錯(cuò)。不要以為短線(xiàn)頻繁操作一定掙錢(qián)多。

誤區(qū)四，盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。錯(cuò)。在最熱門(mén)的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投資，獨(dú)立思考，貨比三家。

誤區(qū)五，過(guò)度集中投資和過(guò)度分散投資。錯(cuò)。前者無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無(wú)法提高投資效率。

誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣(mài)，越跌越不賣(mài)。錯(cuò)。用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類(lèi)，金融類(lèi)的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融類(lèi)的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣(mài)、典當(dāng)、收藏等。

（六）不同階段理財(cái)要點(diǎn)

1、單身期 2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷(xiāo)大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需。有人問(wèn)：理財(cái)什么時(shí)候開(kāi)始好？專(zhuān)家稱(chēng)：從自立開(kāi)始。大四的學(xué)生就應(yīng)該開(kāi)始打工攢房租。成年人再向父母要錢(qián)是很丟人的事情。

2、家庭形成期 1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長(zhǎng)型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)；

3、子女教育期 20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；

4、家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類(lèi)基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；

5、退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類(lèi)基金，50%定期儲(chǔ)蓄、債券，40%活期儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。

(七)理財(cái)?shù)牧?xí)慣

1、節(jié)儉：少打一次車(chē)，少做一次美容，吃飯少點(diǎn)一個(gè)菜，省下來(lái)的錢(qián)積攢起來(lái)去投資，讓錢(qián)生錢(qián)。

富人錢(qián)生錢(qián)，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢(qián)、尊重錢(qián)是很多富人的習(xí)慣。李嘉誠(chéng)生活的節(jié)儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠(chéng)先生從酒店出來(lái)，掏車(chē)鑰匙時(shí)從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠(chéng)彎腰去撿，一個(gè)印度保安把錢(qián)撿起來(lái)遞給他，他接過(guò)這一元錢(qián)，從兜內(nèi)掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢(qián)也送給保安。別人很不解，問(wèn)李嘉誠(chéng)先生為何這么做，他說(shuō)“這一百元港元是他給我服務(wù)，我給的報(bào)酬。如果一元的硬幣不撿起來(lái)，可能會(huì)被車(chē)碾到地里，可能會(huì)掉到溝里，就會(huì)浪費(fèi)掉，錢(qián)是用來(lái)花的，但是不可以浪費(fèi)。”我們常常說(shuō)富人越有錢(qián)越摳，因?yàn)樗麄冎厘X(qián)來(lái)之不易。而沒(méi)有錢(qián)的人往往“窮大方”。

2、記賬：每天記帳,不行的話(huà)三天記一次也可以啊。

（八）理財(cái)誤區(qū)、接口

1、理財(cái)是有錢(qián)人的事：窮人、有錢(qián)人都能理財(cái)，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，去投資，讓錢(qián)自己去辦些事。

2、忙，沒(méi)有時(shí)間理：有時(shí)間打麻將沒(méi)時(shí)間理財(cái)？當(dāng)年（毛）澤東都每天記帳,不要說(shuō)你沒(méi)時(shí)間，再忙也忙不過(guò)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人吧。

3、理財(cái)就是買(mǎi)股票買(mǎi)保險(xiǎn)：所有錢(qián)都拿去買(mǎi)股票那是賭博不是理財(cái)。保險(xiǎn)公司都說(shuō)自己的產(chǎn)品既有保障又能儲(chǔ)蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？

4、錢(qián)少，理財(cái)沒(méi)什么效果：理財(cái)?shù)拿孛苁恰皭?ài)惜錢(qián)，節(jié)省錢(qián)，錢(qián)生錢(qián)，堅(jiān)持不懈。”

5、我不懂理財(cái)：不懂可以學(xué)，理財(cái)并不難，任何時(shí)候開(kāi)始學(xué)都不晚。

6、理財(cái)就是發(fā)財(cái)：理財(cái)和發(fā)財(cái)沒(méi)有關(guān)系。理財(cái)是未雨綢繆，幫助你的財(cái)富安全、穩(wěn)健的增長(zhǎng)，達(dá)到生活目標(biāo)。

7、理財(cái)要從眾：理財(cái)不能隨大流，一定是個(gè)性化的。

8、男人和女人理財(cái)不一樣：理財(cái)是人人一樣的，女人更容易沖動(dòng)，女人在理財(cái)方面盡量克制一些沖動(dòng)消費(fèi)就可以了，如果完全不沖動(dòng)，就不再可愛(ài)了。男人“分析”，女人“感覺(jué)”。

（九）理財(cái)?shù)奈鍌€(gè)一工程：

1、一生恪守量入為出

拳王泰森從20歲開(kāi)始打拳，到40歲時(shí)掙了將近4億美元，但他花錢(qián)無(wú)度，別墅有100多個(gè)房間，幾十輛跑車(chē)，養(yǎng)老虎當(dāng)寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時(shí)候還欠了國(guó)家稅務(wù)局1000萬(wàn)美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應(yīng)該是40歲以后的事，年輕時(shí)必須付出、拼搏，老來(lái)窮才是最苦的事情。

2、不要夢(mèng)想一夜暴富

天上沒(méi)有餡餅，天上有什么？雨、雪、沙塵暴，偶爾會(huì)掉下來(lái)一個(gè)花盆什么的，一定不會(huì)有餡餅掉下來(lái)的，中國(guó)有句俗話(huà)“財(cái)不進(jìn)急門(mén)”。一年40%-50%的機(jī)會(huì)不可信，要想想別人的動(dòng)機(jī)，聽(tīng)起來(lái)過(guò)于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎(jiǎng)的人十年后還是貧困，因?yàn)橘I(mǎi)大房子，買(mǎi)車(chē)，鉆出來(lái)幾十個(gè)窮親戚。精神上也受不了，像范進(jìn)中舉，一下子厥過(guò)去。

3、不要讓債務(wù)纏住一生

房奴、車(chē)奴、卡奴。中國(guó)的負(fù)翁大多28-35歲。例如買(mǎi)100平的房子，平均250萬(wàn)左右，首付20%50萬(wàn)，契稅等5萬(wàn)左右，20萬(wàn)裝修，5萬(wàn)家電，沒(méi)有8、9十萬(wàn)沒(méi)法住進(jìn)去。月還款應(yīng)該在收入的30%以下，50%會(huì)非常難受。想好你是否具備財(cái)務(wù)能力再買(mǎi)房，努著買(mǎi)房就是房奴。車(chē)奴更甚，車(chē)子是持續(xù)消費(fèi)。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。

年輕人不要對(duì)未來(lái)生活抱著虛無(wú)的幻想。改變生活要從小錢(qián)開(kāi)始還，還卡–還車(chē)–還房–攢錢(qián)–投資。你永遠(yuǎn)算不過(guò)銀行，擺脫財(cái)務(wù)要還本而不是還息。

4、一夫一妻一個(gè)孩

結(jié)婚不是最大的財(cái)就是最大的債。尤其結(jié)了婚的不要輕易離婚。

5、專(zhuān)心一項(xiàng)投資

中國(guó)有一句老話(huà)叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會(huì)過(guò)上美滿(mǎn)和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢(qián)不是你的。

1、開(kāi)戶(hù)三天的新股民：心里沒(méi)底。

沒(méi)有好的機(jī)會(huì)就把錢(qián)放銀行，等機(jī)會(huì)來(lái)了再投。

2、準(zhǔn)備生孩子的女士：

生孩子要做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。生孩子會(huì)使支出增多，收入減少，動(dòng)用水庫(kù)的儲(chǔ)備。

第四篇：中小城市工薪家庭投資理財(cái)問(wèn)題研究

中小城市工薪家庭投資理財(cái)問(wèn)題研究

一、選題的背景、意義

（一）背景 在蕓蕓眾生中 所謂真正的有錢(qián)人畢竟是少數(shù) 在中小城市中中產(chǎn)階層、普通工薪族仍占極大多數(shù)。工薪階層是指以獲得工作單位相對(duì)固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎(jiǎng)金，每月收入扣除必要的生活開(kāi)支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購(gòu)房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開(kāi)支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過(guò)合理的投資理財(cái)，即“開(kāi)源”也尤為重要。現(xiàn)階段我國(guó)中小城市工薪家庭投資理財(cái)處于起步階段，存在著概念不清，理財(cái)意識(shí)薄弱，理財(cái)技巧匱乏，渠道過(guò)少等現(xiàn)狀。通過(guò)樹(shù)立正確的個(gè)人理財(cái)意識(shí)，科學(xué)系統(tǒng)的進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有利于提高人們的生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，同時(shí)也有利于中小城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）意義 本文屬于根據(jù)學(xué)到的財(cái)務(wù)管理理論知識(shí)結(jié)合中小城市工薪家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)際情況的應(yīng)用型論文，對(duì)于中小城市工薪家庭投資理財(cái)取得收益和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避有實(shí)際意義。

1、有助于優(yōu)化中小城市工薪家庭理財(cái)行為 工薪家庭是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，理財(cái)方式的不同和能力的高低與家庭生活質(zhì)量密切相關(guān)，對(duì)調(diào)節(jié)家庭生命周期的不同階段的收入、支出的比例關(guān)系有重要作用。研究中小城市家庭理財(cái)可以解釋、指導(dǎo)和評(píng)價(jià)家庭理財(cái)實(shí)踐，引導(dǎo)居民家庭理財(cái)過(guò)程中資本存量和增量調(diào)整，實(shí)現(xiàn)私人資本合理營(yíng)運(yùn)，發(fā)揮私人財(cái)務(wù)杠桿作用，達(dá)到私人資源的有效配置和運(yùn)用。

2、有助于中小城市工薪家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保障生活 現(xiàn)代人面對(duì)的是一個(gè)瞬息萬(wàn)變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，任何人在任何時(shí)候都有可能遭遇意外事件。但如果事先早做安排則可以將意外事件帶來(lái)的損失降到最低限度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障生活的目的。個(gè)人所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是微觀風(fēng)險(xiǎn)，即與客戶(hù)自身相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，例如失業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等。另一類(lèi)是宏觀風(fēng)險(xiǎn)，即由宏觀因素所決定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)是無(wú)法控制的，例如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動(dòng)蕩等。以上這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給家庭的財(cái)務(wù)安全帶來(lái)一定程度的沖擊。研究中小城市工薪家庭投資理財(cái)則可以幫助工薪家庭事先采取有針對(duì)性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)就不會(huì)驚慌失措了。

3、有利于金融創(chuàng)新并分散金融風(fēng)險(xiǎn) 工薪家庭理財(cái)活動(dòng)的廣泛和深入展開(kāi)，不僅刺激與促進(jìn)了銀行、保險(xiǎn)公司、證券業(yè)、信托、租賃及房地產(chǎn)等部門(mén)的發(fā)展，更要求金融系統(tǒng)在金融工具、金融市場(chǎng)、金融管理方式等方面不斷創(chuàng)新。同時(shí)，居民家庭成為理財(cái)主體后，也就與政府、企業(yè)一樣必須承擔(dān)一定的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，因此，理財(cái)主體增加，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)就可被分散，降低了整個(gè)社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、相關(guān)研究的最新成果及動(dòng)態(tài)

（一）國(guó)外關(guān)于工薪家庭投資理財(cái)問(wèn)題的研究 西方發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)財(cái)富快速增長(zhǎng)，居民手中積累的財(cái)富越來(lái)越多。社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者也產(chǎn)生了理財(cái)需求。這一時(shí)期，西方涌現(xiàn)了大量關(guān)于理財(cái)方面的研究成果。夸克霍，克里斯羅賓遜認(rèn)為：個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)，是一個(gè)評(píng)估客戶(hù)各方面財(cái)務(wù)需要的綜合過(guò)程，它是由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶(hù)的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶(hù)制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。莫迪利尼亞的生命周期理論是家庭及個(gè)人理財(cái)?shù)睦頊S基礎(chǔ)。該理論認(rèn)為生命是有限的，可以區(qū)分為依賴(lài)、成熟、退休三個(gè)階段。一個(gè)人一生的財(cái)富累積狀況，就像駝峰的形狀。則富在年輕時(shí)很少，賺錢(qián)之后開(kāi)始成長(zhǎng)累積；到退休之前的中年歲月，財(cái)富累積到最高峰；退休之后，則開(kāi)始降低。消費(fèi)者在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)問(wèn)內(nèi)計(jì)劃消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，以實(shí)現(xiàn)在整個(gè)生命周期內(nèi)消費(fèi)的最佳配置。即一個(gè)人將綜合考慮其過(guò)去積蓄的財(cái)富、現(xiàn)在的收入、將來(lái)的收

入以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素，決定一生的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使消費(fèi)水平在一生中保持在一個(gè)相當(dāng)平穩(wěn)的水平而不出現(xiàn)大幅波動(dòng)。管理一段時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑是多期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，而非單期風(fēng)險(xiǎn)分散化；個(gè)人勞動(dòng)收入的價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度以及可調(diào)節(jié)性非常重要，在生命周期各階段進(jìn)行投資組合優(yōu)化選擇叫應(yīng)優(yōu)先考慮。投資組合理論是由美幽著名學(xué)名馬科維茲提出，并由夏普等人加以完善發(fā)展的。馬科維茲通過(guò)“預(yù)期報(bào)酬一方差分析”方法，得出在各種證券組合怕況下的一般規(guī)則：在給定的預(yù)期報(bào)酬下，期望組合風(fēng)險(xiǎn)最小，在給定的組合風(fēng)險(xiǎn)下，期望投資收益最大。上述要求體現(xiàn)了投資組合理論的基本目標(biāo)。投資組合理論還強(qiáng)調(diào)：在證券投資中要重視個(gè)別證券的特性，認(rèn)真分析該證券外奮和潛在的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)性； 在投資組合中，要重視若干證券之間的相關(guān)性，盡量把那些相關(guān)系數(shù)小、相關(guān)程度低的證券組合在一起，使證券的高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)相互抵消，以取得市場(chǎng)平均報(bào)酬率。如果把相關(guān)系數(shù)高的證券組合在一起，要么導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)更大，要么導(dǎo)致收益更低。資本資產(chǎn)定價(jià)理論認(rèn)為，投資者冒著較大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資時(shí)，本著獲取高收益原則，應(yīng)當(dāng)以低風(fēng)險(xiǎn)收益的原則為基礎(chǔ)和保障，以保證最低限度也能獲得市場(chǎng)平均收益率。這一理論首先由夏普于1964年提出，后經(jīng)特瑞諾爾、莫辛等理財(cái)學(xué)家的共同努力，得以進(jìn)一步完善。隨著國(guó)外學(xué)者對(duì)家庭理財(cái)研究的不斷深入，一個(gè)新的課題出現(xiàn)了—人力資本對(duì)家庭投資理財(cái)有何影響。而這方面的研究又是與不同生命周期是否降低持有高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例這個(gè)問(wèn)題引發(fā)的。薩繆爾森 1963提出一個(gè)有力的反對(duì)時(shí)間多樣化的觀點(diǎn)。他指出：如果股票收益率是隨機(jī)游走并且個(gè)人效用曲線(xiàn)是財(cái)富的對(duì)數(shù)函數(shù)，則個(gè)人投資者應(yīng)該忽略投資年期的影響而持有相等的股票資產(chǎn)份額。凱瑟琳（1988）提出了家庭投資組合短期調(diào)整中的家庭存量調(diào)整模式，把人力資本納入生命周期財(cái)富規(guī)劃之中，他指出投資者在年輕的時(shí)候可以配置更多股票資產(chǎn)，因?yàn)槟贻p時(shí)他們具有更大的彈性來(lái)調(diào)整自己的人力資本。就是說(shuō)，在年輕的時(shí)候，投資者可以選擇承擔(dān)更多的工作來(lái)彌補(bǔ)其它方面的損失。而且，他們假設(shè)人力資本是低風(fēng)險(xiǎn)的，所以，當(dāng)他們的總財(cái)富主要由低風(fēng)險(xiǎn)的人力資本組成時(shí)，個(gè)人投資者的投資組合可以承受更高的風(fēng)險(xiǎn)水平。隨著生命的延續(xù)，人力資本不斷消耗而金融投資的價(jià)值不斷增加。因此，當(dāng)他們的總資產(chǎn)的大部分由金融投資而不是人力資本組成時(shí)，他們會(huì)減少股票投資的數(shù)量。薩繆爾森1989提出了一種在更長(zhǎng)的投資期中對(duì)個(gè)人投資組合中股票資產(chǎn)的更高風(fēng)險(xiǎn)容忍度的情況。如果個(gè)人效用函數(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度超過(guò)伯努利提出的用對(duì)數(shù)函數(shù)表示的水平，那么對(duì)股票投資的改變是符合邏輯的。阿什頓（1992）提出了多種家庭投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，其中包括要節(jié)約開(kāi)支，做好自我控制，學(xué)會(huì)管理金錢(qián)，使用家庭財(cái)政預(yù)算，使家庭教育成為一個(gè)可持續(xù)過(guò)程等。博迪 2004進(jìn)一步把人力資本，休閑需求納入生命周期財(cái)富規(guī)劃之中，打破了以前研究只重視收益和風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)模式，其假設(shè)個(gè)人的總財(cái)富包含人力資本和理財(cái)?shù)呢?cái)富；在個(gè)人的生命周期的開(kāi)始總財(cái)富幾乎只包含人力資本，人力資本被定義為所有將來(lái)的所得的現(xiàn)在價(jià)值。隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，個(gè)人的人力資本逐漸減少但同時(shí)他們的理財(cái)財(cái)富也逐漸的增加。

（二）國(guó)內(nèi)對(duì)于工薪家庭投資理財(cái)?shù)难芯?隨著我國(guó)改革開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，一部份國(guó)民通過(guò)商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)財(cái)致富，以個(gè)人或家庭為主體的本金投入產(chǎn)出活動(dòng)及其所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系也隨之得到發(fā)展，個(gè)人理財(cái)形成并不斷發(fā)展起來(lái)。許多學(xué)者借鑒國(guó)外家庭理財(cái)學(xué)方面的成果，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，對(duì)社會(huì)主義初級(jí)階段家庭理財(cái)問(wèn)題作了大量研究。我國(guó)在中小城市工薪家庭理財(cái)方面的研究可以分為三類(lèi)。

1、中小城市工薪家庭理財(cái)?shù)母拍詈突疽?隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平提高，家

庭金融資產(chǎn)不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題。家庭理財(cái)即從家庭或個(gè)人角度討論如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理化配置和保值增值，如何抵御人生各階段風(fēng)險(xiǎn)，滿(mǎn)足人們的長(zhǎng)、中、短期日標(biāo)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立從而達(dá)到人生自由。田劍英2006認(rèn)為：家庭理財(cái)是面向個(gè)人和家庭的綜合性金融服務(wù)。它包括：人的生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算與管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。華令秋（2007）對(duì)我國(guó)私人財(cái)務(wù)的理論基礎(chǔ)、特點(diǎn)分析、發(fā)展趨勢(shì)都做了客觀、詳盡的分析，對(duì)居民理財(cái)行為、內(nèi)容和過(guò)程也做了研究框架，但大多是定性的、宏觀方面的研究，為我們以后做具體的定量的實(shí)證研究提供了理論基礎(chǔ)和思路。何麗華（2009）指出家庭理財(cái)投資理財(cái)包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些資源；其次要對(duì)自己的生活有清醒的認(rèn)識(shí)：第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿(mǎn)足自己的現(xiàn)金流。當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)特點(diǎn)是：家庭對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠延稍鹊馁Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向如何在資產(chǎn)和信貸中尋求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)為特征；對(duì)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品種的豐富提出更高要求；個(gè)性化理財(cái)和綜合性理財(cái)成為家庭投資理財(cái)?shù)男轮鲝垺Ｗ髡哒J(rèn)為，家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：首先建立個(gè)人資產(chǎn)的階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單的投資機(jī)構(gòu)，最好是采取儲(chǔ)蓄的方式。其次，在采取任何獲得不動(dòng)產(chǎn)的行動(dòng)，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和資金支付方式等問(wèn)題。再次，使自己的個(gè)人資產(chǎn)多樣化。在組成個(gè)人資產(chǎn)的過(guò)程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀念，同時(shí)努力使自己的資產(chǎn)增值并使他們活躍起束。第四，應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變積蓄方針，就不要猶豫。同時(shí)建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，以便隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。最后，不要忘記為自己的退休做好準(zhǔn)備。退休前最好用一些其他投資方式彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足，保護(hù)好自己的家庭。在死亡保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、夫妻理財(cái)制度等力面都應(yīng)有所考慮。

2、中小城市工薪家庭的理財(cái)方式 中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長(zhǎng)輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會(huì)理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。張岱云2002指出，家庭理財(cái)業(yè)務(wù)需要調(diào)動(dòng)盡可能多的金融產(chǎn)品作為理財(cái)方案的組成部分，缺少了證券產(chǎn)品的“投資回報(bào)”支撐，缺少了保險(xiǎn)產(chǎn)品的“風(fēng)險(xiǎn)防范”支撐，商業(yè)銀行的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)就不能發(fā)揮真正的理財(cái)功能。彭振武（2005）給出了100個(gè)富有代表性的家庭，提供了可供實(shí)際運(yùn)用的多元投資理財(cái)組合模型，基本上我國(guó)所有家庭都可以對(duì)號(hào)入座找到適合自己的投資模型，雖然模型不可能完全精確，但是對(duì)實(shí)踐具有保證大方向的指導(dǎo)意義。朱歡（2007）則對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行了研究，指出在核心產(chǎn)品、產(chǎn)品組合、差別化、品牌建設(shè)和管理水平、信息技術(shù)等方面與國(guó)外先進(jìn)水平存在差距，并提出我國(guó)在個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、服務(wù)等方面的策略。

3、中小城市工薪家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避 家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，所謂家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是指居民理財(cái)主體在理財(cái)過(guò)程中，由于外部環(huán)境的復(fù)雜性和變動(dòng)性以及居民理財(cái)主體對(duì)環(huán)境的認(rèn)知能力的有限性，而導(dǎo)致的理財(cái)失敗或達(dá)不到預(yù)期的目標(biāo)的可能性及其損失。居民理財(cái)既要關(guān)心資本收益率，也重視面臨的風(fēng)險(xiǎn)，研究和探索居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，有助于居民正確選擇有效的理財(cái)方式，從而降低和防范風(fēng)險(xiǎn)。

王旭升（2005）從控制風(fēng)險(xiǎn)方面入手，提供了資產(chǎn)負(fù)債表的一些重要項(xiàng)目的辨別技巧，通過(guò)將利潤(rùn)表的信息分類(lèi)的方法，來(lái)壓縮利潤(rùn)的水分，并詳細(xì)地論述了現(xiàn)金流量表的識(shí)別方法，為投資者如何使用企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表控制個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)提供了依據(jù)。周丹（2008）的研究結(jié)果顯示個(gè)人金融資產(chǎn)配置存在問(wèn)題，不僅不利于個(gè)人財(cái)富的積累，而且對(duì)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展也帶來(lái)一定的負(fù)面影響。葉杰（2009）的實(shí)證研究顯示，為使作為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的個(gè)人投資者達(dá)到投資效用最大化，在僅投資銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票的情況下，在過(guò)去的二十世紀(jì)九十年代里，最好把一半左右的投資金額放在銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄，把剩下資產(chǎn)的五分之三用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，另外的五分之三投入到股市中。石曉燕（2009）以家庭為研究對(duì)象，根據(jù)家庭生命周期的不同特點(diǎn)提出了不同的理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃，強(qiáng)調(diào)家庭理財(cái)追求資產(chǎn)增值的同時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)的控制。趙永秀（2009）認(rèn)為家庭或個(gè)人理則需首先做好人，士各階段的理財(cái)規(guī)劃，并側(cè)重介紹投資理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，然后分門(mén)別類(lèi)地介紹了銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)、證券投資、房產(chǎn)投資、保險(xiǎn)投資、黃會(huì)珠寶投資、收藏品等個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域所需具備的主要財(cái)技。其中，作者在生命周期中認(rèn)為：20－29歲：個(gè)人收入4％用于投資：投資資產(chǎn)中80％胡于增長(zhǎng)型項(xiàng)目，20％用于增長(zhǎng)型／收益型項(xiàng)目，在能承受風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)找高收益投資項(xiàng)目；這一點(diǎn)與上面阿瑟J基文提出的“普通股的投資時(shí)間越長(zhǎng)就越有利，投資時(shí)間長(zhǎng)可能比保守投資的利潤(rùn)要高”的觀點(diǎn)不謀而合30－39歲：個(gè)人收入10％用于投資；選擇增長(zhǎng)最大的項(xiàng)目，股票不超過(guò)全部投資的5；40－49歲：12％用于退休金投資； 6％用于增長(zhǎng)型項(xiàng)目，4％用于風(fēng)險(xiǎn)低的增長(zhǎng)型／收益型項(xiàng)目；50－59歲：15－20％用于退休金準(zhǔn)備，50％用于增長(zhǎng)型項(xiàng)目，50％用于風(fēng)險(xiǎn)低的增長(zhǎng)型／收益型項(xiàng)目；60—69歲：15％用于退休金準(zhǔn)備，在這之前沒(méi)做準(zhǔn)備的要高于20％用于退休金；另外，投資資產(chǎn)中，30－40％用于增長(zhǎng)型項(xiàng)目，60－70％用于風(fēng)險(xiǎn)低的增長(zhǎng)型／收益型項(xiàng)目。

（三）總結(jié)部分 總結(jié)上述研究成果，家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)關(guān)于小企業(yè)籌資的理論文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀，我們可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)關(guān)于家庭投資理財(cái)?shù)难芯亢鲆暳嘶纠碚摰难芯浚瑢?duì)家庭理財(cái)前沿理論的實(shí)證研究匱乏。而且，現(xiàn)有的理論研究涉及宏觀層面的較多，多從國(guó)家和金融業(yè)的角度探討家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展，較少關(guān)注微觀層面研究，缺少?gòu)纳芷谔攸c(diǎn)對(duì)家庭投資理財(cái)影響的研究。一些研究能夠從個(gè)人角度出發(fā)探討個(gè)人如何進(jìn)行一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，但這些研究忽視或者低估了人的生命周期在個(gè)人和家庭投資過(guò)程中的重要影響，并且缺少實(shí)證的證據(jù)來(lái)說(shuō)明我國(guó)個(gè)人投資者一生投資理財(cái)?shù)闹匾院捅匾浴？偟目磥?lái)，西方人理財(cái)方面的研究實(shí)用性強(qiáng)，充分體現(xiàn)了理論來(lái)源于實(shí)踐，為實(shí)踐服務(wù)的思想。它關(guān)注微觀主體的需求，研究范圍廣泛，內(nèi)容非常豐富。但缺乏嚴(yán)密的理論框架，內(nèi)容零散，沒(méi)能充分發(fā)揮理論解釋、預(yù)測(cè)、評(píng)價(jià)的功能。在投資風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避研究方面，西方學(xué)者對(duì)家庭投資理財(cái)過(guò)程中的遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)及誤區(qū)及對(duì)其做出的規(guī)劃，選擇正確的投資方式做了較為深入的研究，理論研究成果較為豐富。總而言之，當(dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)研究成果比較零散，側(cè)重描述性，缺乏首位一致的理論框架體系，這不能不說(shuō)是我國(guó)理論界的一大遺憾，尚有待我們?nèi)ラ_(kāi)拓和發(fā)展。

三、課題的研究?jī)?nèi)容及擬采取的研究方法（技術(shù)路線(xiàn)）、研究難點(diǎn)及預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)

（一）課題的研究?jī)?nèi)容：

1、中小城市工薪家庭理財(cái)?shù)母拍詈突疽螅?/p>

2、中小城市工薪家庭投資理財(cái)?shù)闹饕绞剑?/p>

3、中小城市工薪家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避。

（二）擬采取的研究方法（技術(shù)路線(xiàn)）：

1、文獻(xiàn)研究法。首先對(duì)于國(guó)內(nèi)外相關(guān)理論文獻(xiàn)進(jìn)行廣泛閱讀，了解掌握國(guó)內(nèi)外相關(guān)理論動(dòng)態(tài)打好理論基礎(chǔ)。

2、比較

分析法。在中小城市工薪家庭理財(cái)方式、家庭資產(chǎn)配置中均運(yùn)用了比較分析法，并對(duì)不同理財(cái)方式特點(diǎn)進(jìn)行了比較分析，使研究和結(jié)論更有普遍意義。技術(shù)路線(xiàn)： 中小城市工薪家庭投資理財(cái)問(wèn)題 引言 背 研 基 框 景 究 本 架 意 方 內(nèi) 結(jié) 概念、基本要求 義 法 容 構(gòu) 概 念 基 本 要 求 理財(cái)方式 組 投 籌 合 資 資 投 方 方 理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避 資 式 式 概念及分類(lèi) 風(fēng)險(xiǎn)形成 風(fēng)險(xiǎn)管理 結(jié) 論 主 要 結(jié) 論 需要進(jìn)一步 完善的問(wèn)題

（三）研究難點(diǎn) 課題的研究難點(diǎn)是中小城市工薪家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避。

（四）預(yù)期達(dá)到的目標(biāo) 課題預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)是在界定中小城市工薪、家庭投資理財(cái)概念的基礎(chǔ)上，總結(jié)和分析目前中小城市工薪家庭投資理財(cái)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決辦法。

四、論文詳細(xì)工作進(jìn)度和安排 2010.10.08—2010.11.22 完成畢業(yè)論文選題 2010.11.23—2011.01.10 完成文獻(xiàn)綜述、開(kāi)題報(bào)告及外文翻譯 2011.01.11—2011.03.11 完成畢業(yè)論文初稿 2011.03.12—2011.05.03 畢業(yè)實(shí)習(xí)，修改論文 2011.05.04—2011.05.12 畢業(yè)論文定稿

第五篇：家庭如何理財(cái)

家庭如何理財(cái)

現(xiàn)在都市生活壓力很大，家庭理財(cái)是很多夫妻考慮的重要因素了，因?yàn)楝F(xiàn)在物價(jià)上漲嚴(yán)重，而且很多夫妻都是小白領(lǐng)，無(wú)法獲得很高的工作收入，所以，家庭理財(cái)已經(jīng)成為了現(xiàn)在很多人的選擇，如何做好家庭理財(cái)呢。

首先，要樹(shù)立正確的理財(cái)習(xí)慣，如果你打算理財(cái)，就需要長(zhǎng)期的堅(jiān)持，如果無(wú)法長(zhǎng)期的堅(jiān)持，那么前期的工作都是白費(fèi)的，所以一定要很好的理財(cái)習(xí)慣，家庭資金使用要做到，不超支，不過(guò)度使用，要有合理的預(yù)算，這樣才能形成好的理財(cái)意識(shí)。

其次，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因?yàn)榉蚱揠p方都要為雙方考慮，不能在像單身時(shí)候那樣，購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，最好還是購(gòu)買(mǎi)保本保息的進(jìn)行理財(cái)比較好。

再次，要清楚家庭的財(cái)產(chǎn)狀況，一方面不能出現(xiàn)盲目的進(jìn)行理財(cái)，要分清主次，要有一部分存在銀行，應(yīng)急使用，一部分購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，另一部分正常的日常開(kāi)支，這樣合理的規(guī)劃過(guò)后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)很多情況下，都會(huì)對(duì)自己以后的資金積累有很好的幫助。

最后，要有理財(cái)目標(biāo)，我認(rèn)為這是最主要的，沒(méi)有好的理財(cái)目標(biāo)，就會(huì)讓我們受到很多的限制，這樣好的理財(cái)目標(biāo)一方面能夠讓你的財(cái)富慢慢的增長(zhǎng)，另一方面還可以提高你對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣。

總之理財(cái)是非常重要的，對(duì)于現(xiàn)在的年輕人，可以讓現(xiàn)在的人對(duì)物質(zhì)享受，保持一個(gè)合理健康的心態(tài)，同樣積累資金可以有備無(wú)患，希望對(duì)你們有幫助。