第一篇：大學生應該如何理財？

大學生應該如何理財？

摘要:財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點。——〔美〕 愛默生 《處世之道》

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什么是理財

市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到：“會賺錢的人，即使身無分文，也還有自身這個財產”。我們正是要學會掌握和把握自身的財產。從這種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美、支出更合理、回報更豐厚。

因此，對于即將步入社會的當代大學生，理財應是他們的人生必修課之一。在我們的周圍，有相當一部分大學生已經在嘗試著理財。盡管方式各不相同，辦法五花八門，回報有高有低，效果有好有壞，但對財富的渴望和追求則是永恒的出發點和歸宿。這也充分反映了當代大學生的財富觀念和理財意識。

說到如何理財，不外乎四個字，就是開源、節流。前者指增加經濟收入，是經濟收入的源頭，源頭自然是多多益善。后者指經濟支出，針對消費支出需要一定的控制，要盡量控制好收入的“外流”。下面我們就來看看當代大學生的收入和支出的情況是怎樣的。

開源：方式多多

在傳統的觀念看來，在校大學生尤其是本科生主要是靠父母出資繳納學費、支付日常生活開支、完成學業的，只有家庭經濟條件比較差，家里沒有能力完全支付上學期間的費用的學生才會通過各種渠道自己掙錢。這種觀念已經或多或少有些不合時宜了。當代大學生實現經濟自立的愿望是相當強烈的，我們的問卷調查顯示，有69.4％的本科生認為“子女在讀本科時應盡可能自立”；有82.1％的本科生認為“我現在就很想自立，只是學習期間沒有相應的時間和精力”；91％的本科生“希望社會上提供更多的機會，幫助大學生自立“。事實上，當代大學生已經成了非正式勞動力市場中的一個相當活躍的群體，他們在很多領域運用自己的能力，并獲得相應的報酬。那么大學生可能從事那些兼職工作呢？

一、家教

這是大學生中最普遍、最易求得的一種兼職，往往也是報酬（收入－時間比）最高的一種。家教需求絕大多數來自中小學生，他們的父母為了提高子女的學習成績，不惜支付每小時幾元到幾十元為子女請家庭教師。對于大學一、二年級的學生來說，家教應該是比較合適的兼職選擇。一方面，他們剛剛參加過高考不久，對許多大學前的知識記憶猶新，頗受中小學生及其家長的歡迎；另一方面，大學一、二年級的課程安排往往比較緊湊，難以適應其他兼職工作的時間要求，而家教一般每周固定一次或幾次輔導的時間，只要安排合理，基本上不會影響學業。

除了考試科目的家教，藝術類家教更是炙手可熱。某些藝術院校，如音樂學院、美術學院的學生因為有一技之長，做家教的機會就更多了。很多父母都希望自己的孩子向“全才目標”發展，各類琴棋書畫學習班排滿了孩子的課余時間。這期間家長也樂于請家教給孩子進行多方面的輔導。即便請藝術類家教要付出更高的費用，家長們依然熱衷于此。

一般大學里都設有勤工儉學中心，主要是為在校生收集和提供兼職信息的機構，其中一項重要內容就是為社會上有家教需求者和在校大學生牽線搭橋。筆者認識一名家境不太好的北大研究生，他從大一就開始做家教，現在已經研二了，還在兼著兩份家教。據他說每次家教的報酬在50元左右，視年級和課程不同而稍有變化，他每個月可以憑此拿到500元錢，再加上研究生補貼，小日子過得還挺不錯。

二、撰稿

自由撰稿人是目前大學生中比較普遍的課余職業。對于一些文筆流暢、才思敏捷的學生來說，為報紙雜志甚至某些網站當撰稿人也是一個很不錯的選擇。“妙筆生花”帶給他們的是相當可觀的生活費。當然，要分得這杯羹也并非人人唾手可得。這需要學生有一定的文采或相關的專業知識背景。現在的撰稿人除了中文系那些文采飛揚的學子外，經濟和法律等熱門專業的學生也很受歡迎。有些報紙和雜志的專業版面需要他們有相關的背景知識來寫專題文章，自由撰稿人要寫的也并非單純的抒情表白文章了。

三、翻譯

能做翻譯的主要是外語專業的學生或者英語水平較高的碩、博士生。翻譯的報酬有高有低，口譯相對較高，筆譯較低。經常會有一些小型公司，需要翻譯一些資料或者外事會場服務，可由于公司規模不大，沒有專職翻譯，就打起了在校大學生的主意。外語有優勢的同學在假期往往還有機會接待一些外賓，領著他們游山玩水，參觀名勝古跡，事實上成為了導游，這當然也給他們帶來一筆收入。

四、推銷和直銷

現在有很多化妝品公司在各高校校區設代理點，也就是由大學生來擔任代理人，進行直銷。相對而言，高校直銷品都有一定的價格優勢，解決大學生的“囊中之澀”，也吸引了相當多的校園顧客。

M，女，做某名牌化妝品高校直銷。校園廣告、網絡宣傳幫助她擴大了的自己的營銷范圍。雖然她沒有固定的店鋪、固定的營業時間，但是相對低于商場的價格及送貨上門也讓她擁有了很多的校園客戶。

另外，在大學生中做推銷的也不乏其人。推銷是一項極刺激和極富挑戰性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。利用課余和節假日到市區大商場、超市做促銷，或者自己拿貨上門推銷，既能鍛煉人，又有一定收入。可是現在做上門推銷越來越難，很多小區和寫字樓都明確告示“推銷勿入”，門口保安嚴密的盤查，著實擋住了不少推銷人員的進入。所以，現在做推銷的大學生明顯比前些年少了。

五、其他兼職

大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職做記者，有的在公司兼職做辦事員，也

有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業兼職做服務生。大學生一般多選擇在假期找兼職工作，以更好地安排自己的學業。

獲得兼職工作信息的渠道也是多種多樣的，除了學校的勤工助學機構，還可以通過熟人介紹或正規中介機構，網絡也是一個重要的信息來源渠道。需要提醒大家注意的是，通過社會上的中介機構獲得兼職信息要慎之又慎，以防上當受騙。現在社會上的中介機構良莠不齊，一些心術不正者打著提供兼職、工作信息的旗號騙取“押金”、“介紹費”，堂而皇之地作出“當天安排工作”等承諾，實際上真實有效的信息寥寥無幾，有些公司則是經常“挪窩”，讓你交了錢不但得不到工作機會，連公司都找不著了。大學生在課余及假期打工時也要加強自我保護的法律意識。

筆者在大學四年做過各種各樣的兼職，從普通的家教、兼職助教、遠程輔導員，到公司辦公室助理，到撰稿、校稿等等，嘗盡了大學生兼職的酸甜苦辣。

大學期間兼職，有得也有失

得主要在于獲得收入和豐富社會閱歷兩個方面。通過付出自己的知識和勞動，得到相應的經濟收入，既能緩解自身和家庭的經濟壓力，又能減輕自己的心理、精神負擔，嘗到自食其力的甜頭。同時，做兼職能使自己走出校園、接觸更為真實和廣闊的社會，既能鍛煉人際交往的能力、處理實際問題的能力，又能更多地了解社會，提高自己的心理承受能力和適應能力。

失則在于時間和心靈兩個方面。做兼職必然要占用一些時間，而這些時間可能是可以用來做自己更想做的事情的，比如學習、讀書、充實自我，或者更多地和同學們在一起，增進友誼，等等。除了花費時間和精力之外，過重的兼職負擔還可能造成心理疲勞，使心靈得不到足夠的放松和休息。在大三下學期那段疲于奔忙的日子里，我常常有心力交瘁的感覺，兼職工作一天后，晚上回到學校就什么也不想干了，每每向隅而嘆，悄然落淚，心靈疲憊不堪。

前段時間各大媒體紛紛報道的西安某大學生因兼職而導致過勞死的事件也給眾多的兼職者敲響了警鐘。

因此，大學生兼職一定要適度，不能片面地看到兼職的積極作用，置過度兼職的負面影響于不顧，在學業之外使自己背上沉重的工作負擔。家庭經濟條件不太好，需要做很多兼職才能緩解經濟困難的同學，不妨嘗試通過其他途徑獲得經濟資助，比如申請助學貸款、助學金、學費減免等，還可以通過在學業上和班級里的出色表現為自己贏得獎學金。總之，應該善待自己，學業為先，適度兼職。

小投資者

一般來說學生的投資都是以炒股為主，當前，校園股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投資有收益也有風險，所以只是一些家境較好的同學才能去過過癮。在大學校園中的學生股民駐足股市并不是為了掙錢，主要是為了了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經驗，因此，其中既有學經濟的、金融的，也有學法律的，甚至還有哲學專業的。這些學生股民的投資額高低不等，低的1000元至5000元，高的上萬元，雖然真正賺到錢的人不多，但他們表

示，炒股并非只為了賺錢，主要還是想了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經驗。

有些投資較高的學生股民的資金來源大多是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，這些新股民在嘗試的時候也有碰壁的時候。有人損失了投資總額的20%至30%，更有一些已賠了一半。筆者在和這些炒股的同學交談時問及炒股損失對他們的影響，幾位同學都認為更多的是積極方面的影響：一方面這是他們接觸投資領域必交的學費，同時也讓他們知道了掙錢的不易。一位同學已將家里攢著準備給他買車的錢賠了三分之一，但他表示，將來一定要憑自己的本事再賺回來。損失并不是長久的和不變的，從某種角度而言，這種失敗也成為通向成功的一種助力。同普通同學相比，學生股民們在個人理財方面已呈現走在前列的趨勢。

投資的另外一條途徑是合伙做小生意，主要顧客群也就是學生，這種投資基本上都是販賣一些生活必需品，如化妝品、衣服鞋襪和體育健身用品等。

校園中日見風行的網絡也成了學生投資的理想工具。有些學生在網上尋找商機同時又通過網絡來宣傳自己的“商品”。有人戲稱網絡為“新經濟增長點”。大學四年級的F就是通過網絡來積聚自己的小“財富”，他在BBS上發帖子專門制作光盤。刻錄機是他的“小投資”，在給同學們轉錄文本及音像的時候每張收取2~15元不等。一年多的“從商”讓他獲得一筆可觀的收入。

節流：合理消費

理財的另一個方面就是要花錢有度，合理消費。先請大家讀讀下面兩則小故事：

一名大學生說：“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著。”

某高校的方同學說，本學期他帶3500元的生活費。到了學校后，租房子一次性付了1400元。他和女友一起逛街，并給女友買了一套衣服，自己買了一雙運動鞋，晚上吃了一頓西餐，花了700多，等于這天就花了他一個月的生活費。現在，離學期結束還有近兩個月，口袋里沒什么錢了。

上面兩個例子是在校大學生缺乏理財意識、盲目消費的典型，他們也因此而常常感到苦惱。其實，如果能增強自己的理財意識，注意該花錢的時候花錢，不該花的時候不花，根據實際需要，把握消費的“度”，就不會出現上面所講述的那種狼狽和尷尬了。下面向大家介紹一些“節流”的原則和技巧：

1.擲地有聲，錢要花在刀刃上

很多家庭條件優越的大學生早已不知“柴米”之不易，沒有絲毫的節儉意識。家長的資助大多是他們的主要經濟來源，家里“源頭”的充足讓他們的支出更為任意。盲目高額消費，追求名牌，一味攀比是很不好的消費現象。實用加實惠是生活消費中的合理原則。任何所謂的潮流都不會長久地把持整個社會，盲目追求的潮流消費品往往只不過是曇花一現。作為學生，應該把錢花在必須花的地方，把錢花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。

2.有意識地控制自己的消費

有的學生會抱怨：不知道錢是怎么花光的，也不知道該如何控制支出。這個時候學會建立自己的“小賬本”是個很好的辦法。嘗試記賬和預算可以很有效地幫助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消費。

3.養成節儉的好習慣

生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。要學會從小事做起，逐步養成節儉的習慣。勤儉節約似乎是老生常談的話題，但是這個好的習慣會讓我們終身受益。

4.把握消費時機

需要添置必需衣物的時候要學會稍稍“超前”準備。在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。所謂的新款在剛剛上市的時候往往標出高價，但是在季尾銷售時的價格會是先前的幾分之一。所以，避開商家的銷售高價期，學會“按時”消費會給自己節約一筆不小的數目。

5.合理利用銀行卡

有些家庭生活優越的大學生經常是“寅吃卯糧”，剛剛開學沒幾天就花完了半學期的生活費。這個時候家長就要采取適當的方法來“約束”一下學生了。合理利用銀行卡，相對可以限制住盲目消費的學生。飲水思源，沒有了“源”之頭，學生們的消費就要自覺學會量力而行了。

《現代快報》曾經報道過的銀行卡使用值得家長們借鑒一下。目前通過銀行卡有四種方法可以幫助大學生合理安排生活開支，對于沒有獨立生活的經驗，自己可能管不住自己的學生，可以和家長商量采用下面的辦法：

一是利用母子銀行卡。具體做法就是，家長持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一個賬戶，家長憑主卡存款，子女憑附卡取款或消費，家長既可以通過小金額多批次的存款來有意識地控制子女在校消費總額，也可以通過即時的賬戶發生額和余額查詢來監控子女的日常開支。

二是利用銀行與電信部門聯合推出的賬戶信息即時通，通過發送手機短信監控子女賬戶收支。家長可以通過自己的手機隨時隨地掌握子女賬戶資金的變動情況，包括余額上限、余額下限、單筆發生額、借方累計發生額、貸方累計發生額以及交易時限等等，一旦出現非正常交易即可及時進行查詢和處理。

三是通過網上銀行實行約期轉賬。即客戶可以提前一次性地預先設定轉賬的日期、金額、賬戶，屆時銀行會根據客戶的約定自動辦理轉賬手續。這樣可以避免柜面頻繁辦理的麻煩。

四是通過設定專用商戶進行消費制約。針對子女存在的不成熟消費心理，銀行還可以根

據家長的意見，有意識地鎖定銀行卡賬戶的部分金額，將這部分鎖定的金額設計成不能取現、只能在部分與學習工作密切相關的場所如食堂、圖書館、計算機房、醫院、校園超市等指定的專用商戶消費，杜絕非理性的消費和盲目攀比現象。目前有個別銀行在醫院、超市等專用商戶刷卡消費方面已具有成熟技術，只要客戶需要即可辦理。

很多人都說，大學時代是獲得人生的“第一桶金”的時候，也是獨立生活、獨立理財的起步階段。大學生仍然是社會上的高知識群體，在擁有“知識財富”的同時，也要有市場意識，在實際生活中逐漸學會“理財”，學會把知識變成財富和管理財富的技能。大學階段是學習理財的黃金時期，如果能在這段時間里養成一些好的理財習慣，掌握一些必備的理財常識，是可以終身受益的。

大多數人在自己的大學階段都把創造財富、挖掘第一桶金、積累經驗當作自己進入社會大舞臺的熱身賽。尋找更多財富開源方式的同時，大學生最不能忽視的就是知識財富。當你自身有了知識資本的時候，你才可以在將來的財富積累中游刃有余。因此，在打工賺錢的時候不能放松自己的學業。

在選擇增加自己收入的課外職業的時候，大學生可以盡量發揮自己的優勢。在做家教及自由撰稿人的時候也是在發揮自己的專業知識，做到學以致用。大學階段的財富積累只不過是敲開社會大門的很微小的一塊敲門磚，是你人生財富積累的預演練。因此，大學階段要更好地把握這個“度”，處理好學習和兼職的關系。

第二篇：大學生理財

大學生理財并不是什么新鮮話題，受資金、社會經驗等因素制約，大學生理財活動常常帶有一定的探索性質。投資必然產生風險，但作為一種大膽嘗試，大學生理財能為今后事業發展起到“投石問路”的作用，因此大學生理財意識的擴展有其積極意義

最近幾日，對外經貿大學大三的小劉總是愁眉苦臉，自從去年12月投入股市懷抱后，小劉的臉色就如同股市的“晴雨表”。“我把兼職和平時節省下的5000元錢投入股市，到現在為止大概賺了400元吧。不過最近大盤的成交量極度萎縮，我又有一支股票被套了。”在被問到身邊的同學是否也有炒股者時，小劉爽朗地說：“大學生股民不少呢，大學生應該培養自己的理財投資意識。” 金融研究生小杜：炒股也是一種學習，投資是一輩子的事

2007年研究生二年級的小杜儼然是一個老股民了。“我六年前投入股市，有過賠得很慘的時候，從2001年到2003年股市熊市，我投入股市的本金只剩下不到一半。” 小杜告訴記者自己大學本科時讀國際貿易專業，身邊炒股的同學還不多，由于自己沒有專業知識又缺少投資經驗，兩年虧了那么多很是灰心喪氣，決定撤出股市把剩余資金轉向其他投資領域。2003年夏天開始，小杜又投資基金市場，并長期持有基金。“當時我半個月或一個月才關注一下基金行情，并且自學了一些金融知識和基金投資技巧，一年差不多有11%到12%的收益。” 如今小杜在中國人民銀行研究生部學金融學，他的職業理想是將來從事投資行業，做一名基金經理。去年5月，小杜又回到股市，投資了五萬元在一些鋼鐵股上。“我還是比較保守和謹慎的，因為以前有過慘痛的經驗。我會選擇一些市盈率低、安全邊際高的成長型股票。” 小杜告訴記者目前他所投資的股票整體業績比較好。因為有比較豐富的投資經驗和專業知識，在經歷今年5月底6月初的股市調整時期，他也沒有虧損，反而因為買入了低價股，賺了些錢。這一年多投資股市，小杜已經得到了兩倍多的收益。“現在也在幫朋友買一些股票，賬面資金已經達到幾十萬。”小杜自豪地說。

談到專業學習和炒股實踐之間的關系，小杜輕松地說：“課本上只有一些金融的基本知識，而具體技術分析還得靠實踐得來。投資也是一種學習啊。現在我們班里大概有1/3的同學投資股市，平時大家會在一起交流經驗，分享信息，這對我們專業學習也有幫助，并且我認為投資是一輩子的事。” 微電子研究生小李： 做中長線價值投資，節余買股，收益不錯

小李是上海交通大學微電子學院的研一學生，從去年4月開始他決定把每個月生活消費支出剩余的大部分資金投入股市。“因為想到物價漲幅超過了銀行利率，我就不再把錢存銀行了。我從銀行取出自己的積蓄一萬元，又向父母借了三萬元，共四萬元作為投資股市的啟動資金。到現在為止，收益差不多有100%吧。” 小李雖不是金融系的學生，但經過持續關注股市動態并深入思考，也讓他有了專業人士的架勢。“我每天都會固定花半小時左右的時間關注股市，周末還會看看一周的政策變化和電視上的股評，再加上一些朋友的內部消息，自己對股市的走勢也有了獨立的判斷。”小李認為，最近股市不景氣，市場觀望氣氛濃重，滿倉的不肯賣，半倉的不肯補，空倉的不肯進，處在很微妙的時候。大盤在等待政策面的走向。

小李主要做中長線價值投資，他在等待重重組股的時機。小李很希望自己將來有實力投資房地產，“現在是原始資本積累時期”，小李坦言：“涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是了解投資市場，為今后步入社會進行個人理財積累一定的經驗。” 中文系小周：做足功課買基金收益大過存錢

“基金是專家理財，比較穩定，我比較看好基金。”小周投資基金三個月，賺了600多元。“家里資助我一萬元，我買了海富通的三只基金，收益不錯，比存銀行合算多了。”小周開心地說。小周是河北大學中文系的大四學生，今年3月，她開始投資基金。“我之前做了很多功課，上網掃盲學習基金的基本知識，還買了一些投資理財的書自學。”小周告訴記者：“我會長期持有基金，做定額定投。將來我們每個人都會是投資者。” 中國傳媒大學女研究生：合資做餐飲月入幾千元

在中國傳媒大學西門外的小街上，店面林立，餐飲店一字排開有幾十家。在距離學校100米處的路口有一家裝修風格清新淡雅的糕餅店生意很好，這家小店的主人就是中國傳媒大學研二的兩個女生。“我們考察過學校附近的店鋪類型、商品種類、消費群體、客流量等因素，結合我們自己的興趣和經濟能力，經過了三個月的籌備，開了這家'甜蜜小窩'的糕餅店。剛開業時我們的營業情況非常好。”小趙開心地說。

兩個女生自己設計店面、LOGO、裝修、買設備、雇員工，前期投入了八萬元，其中有一半是兩人家長的資助支持，另一半是兩人以往的兼職收入、積蓄以及朋友的借款。透過“甜蜜小窩”淡黃色的門框和玻璃墻，路過小店的人們可以看到近十種新鮮小糕點陳列在架子上。記者走進屋子，見到15平方米的小屋內大部分空間擺放著做糕點的設備。“'甜蜜小窩'剛開業時，我們天天都在店里幫忙照顧生意、招攬顧客，業績好的時候能一月凈賺一萬元。漸漸小店經營走入正軌后，我們只是每天晚上關門前半小時過來查看當天的經營情況。” 小趙告訴記者，學校放假后學生大都回家了，在學校附近的飲食店都會受其影響，現在小店每天的營業額只有200元左右，“我們正在積極吸引其他消費群，比如向附近的居民提供外賣送餐服務。只要挨過七、八這兩月學校放假時期，我們小店的生意一定會越來越好。” 專家點評：大學生理財方法多，適合自己最重要

大學生理財投資早已不是什么新鮮事，但是由于資金有限、缺乏社會經驗、考慮問題還不成熟等因素，大學生投資理財需要經過比較長的投資起步期。專家認為：大學生投資沒必要局限于股票行業，可適當向其他投資方式傾斜。大學生投資理財的方法很多，找到適合自己的投資項目最重要。投資可啟用小額資金。盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

? 1998年諾貝爾經濟學獎獲得者，當代最杰出的經濟學家和哲學家之一，關于社會選擇、福利分配和貧困研究領域的突出貢獻者；人類發展與可行能力視角的理論奠基人；一位始終關注并肯定中國社會發展進程的重要學術領袖。1933年11月出生于印度的桑蒂尼喀坦（Santiniketan）。1953年和1955年分別在加爾各答Presidency學院和劍橋大學三一學院獲得經濟學學士學位，1959年在劍橋大學三一學院獲得博士學位。此后，曾分別在印度德里大學、德里經濟學院、倫敦經濟學院、牛津大學任教。1987至1998年擔任哈佛大學經濟學和哲學教授。1998至2003年出任劍橋大學三一學院院長。2003至今重返哈佛大學任經濟學和哲學教授。

《以自由看待發展》是一部里程碑式的著作。阿瑪蒂亞·森與平時多數經濟學家只注重經濟增長大有不同，站在了更高的層次上關注到了人的發展。他提出了“以自由為核心的發展觀：既自由是發展的首要目標，也是促進發展的有效手段。人是社會中的人，人的發展不僅應當是全面的，而且應當是自由的。在整個社會不斷發展的基礎上，逐漸實現人的全面發展。”

森認為，個人自由本質上是一種社會產品，它與社會的互動關系表現為：一方面通過社會安排來擴展個人自由；另一方面運用個人自由不僅改善單個人的生活，而且使社會安排更為恰當和富有成效。因此，自由與發展的關系表現為：一方面自由的價值是發展追求的最高目標；自由對發展不僅具有建構性作用，而且也具有工具性作用。

1.實質自由的擴展是發展的首要目的。

“實質自由”即“享受人們有理由珍視的那種生活的可行能力。具體包括免受困苦一一諸如饑餓、營養不良、可避免的疾病、過早死亡之類—基本的可行能力，以及能夠識字算數、享受政治參與等等的自由。”森從提升人們的生活質量，重視人的尊嚴和內在價值出發，將發展視為實質自由的擴展，體現出發展不僅是經濟的增長，而且是倫理價值的追求，體現了價值判斷的特征。

森所主張的“實質自由”最終表現為一個人的“可行能力”。“可行能力”即選擇、實現不同生活方式的自由。能力的大小一定程度上代表著自由或不自由的程度。因此，貧困和饑荒最終造成人們的生存狀態惡化和能力的喪失。擴展實質自由的發展，為提高人的生活質量，最終焦點必須體現為對個人能力的保障。一個社會的成功與否，主要應根據該社會成員所享有的實質性自由來評價。

2.工具性自由是促進發展的有效手段。

森把“工具性自由“歸納為五種不同類型的自由l)政治自由;(2)經濟條件;(3)社會機會;(4)透明性保障;(5)防護性保障。這五種工具性自由是促進和保障發展的重要手段工具。自由的工具性作用，是關于各種權利、機會和權益如何為擴展人類一般自由，從而為經濟發展做出貢獻的。森指出，各種類型的工具性自由直接擴展人們的可行能力。他們的關系是相互關聯互相補充進而強化，使得一種自由大大促進另一種自由。發展的過程受這些相互關聯的自由的強烈影響。

3.在什么方面平等？

森認為，平等要求是一個社會合理與否的體現，是每個人對社會發展的基本要求。但是平等絕不該是各個方面都無差別的平等，經濟的不平等絕不等同于收入的不平等。對于平等的充分的評價方法首先應建立在較為寬泛的利益概念基礎上。一個人的利益不只包括物質成就，還包括自由和權利等其他價值目標。

森認為，平等就是自由選擇、實現不同生活方式的平等，即可行能力平等。提高人的可行能力是平等的有效途徑。擁有更大的自由去做一個人所珍惜的事對人的全面發展意義重大。

4.森更多地注視非富裕人口

森持續的關注著貧困問題，失業問題，醫療教育問題，人口與生育問題，婦女兒童問題，民主人權問題等不平等的問題。他的經濟學說被世界經濟的現實發展所證明，也讓主流經濟學家們反思倫理道德與經濟發展的密切關系，不再切斷二者的聯系，那樣長期發展下去，是整個世界經濟的短視。

森認為印度和中國有近一半世界人口，經濟的發展對人的全面發展有特別意義。森特別談到印度婦女的發展問題。多數人原本以為印度是一個婦女地位十分低下的國家，森卻說現在印度婦女的自由發展程度也相當的高，也得到了前所未有的解放。同時森也特別贊揚了中國婦女發展狀況，中國婦女的人身自由在建國后得到了極大的解放，積極的參與到了社會生活中去，有了自己的地位。但家庭中仍然存在著性別歧視，尤其是在廣大的農村。

森的能力平等觀和以自由為核心的發展觀特別強調：跟高速增長的過熱經濟相匹配的應該是冷靜清晰的頭腦和思路，以及對宏觀經濟的掌控能力和長遠的走可持續發展的規劃。

5.森批評以李光耀命題為代表的“亞洲價值觀”：民主，自由妨礙經濟發展。

他說亞洲也有專制而經濟停滯的國家，如同非洲有民主而發展高速的國家；更多的研究表明，自由，民主，如同對國際市場開放、注重教育（中國臺灣、韓國、新加坡突出的共同經驗）一樣，是促進發展；而且李光耀所謂亞洲價值觀（即亞洲傳統文化重視服從、強調忠誠）根本不存在。亞洲居住地球上60％的人口，有各色各樣的文化、民族、宗教，如何概括出一個所謂亞洲價值？儒家、道家、印度教、佛教、伊斯蘭教等都有關于自由、寬容、平等的因素。也就是說你有一千個例子表明亞洲需要專制，我也能找出一萬個反例。

6.建立和加強民主制度是發展過程中的一個基本組成部分

森認為，政治自由和公民權利，盡管有其局限性，卻已在非常廣泛的領域內發揮作用。

森批評的另一個話題是：“如果讓窮人在政治自由和滿足基本經濟需要之間做出選擇，他們總會選擇后者。”為此，他反駁說，首先，經驗研究表面，把經濟發展與民主對立起來是錯的；其次專制統治從來不允許人民有自由選擇民主的機會；再次，當人民真的有機會選擇時，他們堅持民主。

森認為民主不僅激勵經濟增長，而且還有效防止饑荒，因為饑荒的根本是制度缺失所致。毫無疑問民主的監督使執政黨更好地避免失誤，印度和博茨瓦納自民主制度建立以來，同樣遭受過大面積糧食欠收可從未再出現饑荒。相反，兩個看起來在“世界饑荒聯賽”中居領先地位的北朝鮮和蘇丹---都是獨裁統治的突出例子。

? 薩繆爾森1915年3月15日出生于美國印第安納州的一個猶太人家庭，2009年12月13日在美國馬薩諸塞州的家中辭世，享年94歲。

1935年，薩繆爾森在芝加哥大學獲得學士學位，后在哈佛大學取得碩士和博士學位。畢業后他原本想留校任教，而當時的哈佛只愿留給年輕氣盛的他一個普通職員的位子，而麻省理工學院卻看出了這位個性青年人的潛能。1947年，薩穆爾森的博士論文《經濟分析的基礎》發表，轟動學界并獲青年經濟學獎。自1940年起，薩穆爾森一直在麻省理工學院執教。

和很多同輩人一樣，薩繆爾森是英國經濟學家約翰·凱恩斯的追隨者。作為一個早期的貨幣學派者，他后來倒向凱恩斯主義。他主張“宏觀調控+微觀搞活”：即宏觀層面信奉凱恩斯，主張政府積極有為，財政和貨幣政策絕對可以防止周期性衰退，并確保更多就業崗位；微觀層面追隨馬歇爾，主張自由放任，崇尚市場、供求決定和價格調節，并因此自稱自由派學者。因此薩繆爾森卻被認為是新凱恩斯學派（新古典綜合派）的創始人之一。

遺憾的是：他認為在傳統自由放任的經濟環境下，繁榮總是曇花一現，因此遭到自由派的放對；他認為戰后必然出現的經濟大蕭條，也并沒有出現；他還有部分的社會主義傾向，他甚至認為斯大林領導下的蘇聯經濟要超越美國，為此他還特向熊皮特等前輩進行請教，可是馬克思主義者也反對攻擊他，他則風趣地說“事實上，你右臉被打時的疼痛會隨著左臉再被打一下而減輕”；他支持凱恩斯的“節儉悖論”，認為高儲蓄率是造成困難的主要因素，認為儲蓄是“窖藏，從流通中漏出”，因而將儲蓄與投資完全分開。

他最主要的貢獻在于應用簡單的代數和簡明的圖形做工具進行經濟學分析，因此使經濟學受到大眾更加普遍的歡迎。他也是第一個將經濟學教課書分為“宏觀經濟學”和“微觀經濟學”的學者。GDP雖然不是他發明，可GDP=C+I+G 卻是由他首先推出的。他認為政府支出比減稅有更大的乘數效應，因為政府支出項目100%被花費，減稅則有一部分被儲蓄沒有花費。他也是第一個注重從消費者的角度分析經濟的學者，他提出了幸福=效用/欲望，欲望不變則效用決定了消費者選擇。在他之后的經濟學人，言宏觀必提“三駕馬車”，言微觀必談供求關系和消費者選擇,而寫經濟學原理則必然使用幾何、代數和數據表……

他不但獲得了第一個諾貝爾經濟學獎，他的學生中也有三位得到諾貝爾經濟學獎。他長期擔任美國經濟學會會長和兩次擔任總統經濟顧問。曾師從薩穆爾森的現任美國聯邦儲備委員會主席本·伯南克則評價說，薩繆爾森是“經濟學領域最偉大的導師之一”和“經濟學泰斗”。

薩繆爾森業余時間是網球愛好者，1948年《經濟學》教課書引起轟動時，他曾風趣的說“我的網球因此放棄了三年時間”。

薩繆爾森的家族中出過多名著名的經濟學家，包括兄長羅伯特·薩默斯，嫂子阿妮塔·薩默斯和侄子勞倫斯薩默斯。勞倫斯曾擔任美國財政部長，現為美國總統奧巴馬的首席經濟顧問。薩繆爾森有6個子女，15個孫子女。

薩繆爾森在《經濟學》原理第16版中文序言中說：“就政治經濟而言，中國無疑是個正在重新崛起的國度，地大物博人口眾多的中國，在其經濟發展的現階段，已經特別需要我們這本教科書為您服務。” 而今，回顧這位讓我們知道經濟學的大師時，我們要說的是：感謝大師的服務！

第三篇：工薪家庭應該如何理財

理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入，支出，資產（車子 房子 股票 基金 保險等），負債以及理財目標等，專業的理財規劃師才會給你提供合適的解決方案。

一般而言，首先，最基礎的理財方式是首先要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節流。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現金流的準備，根據專家的建議以及光禹理財公司的客戶群來發現，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應該留多少備用現金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存 國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。

關于基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。基金業績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF.定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。

關于股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產品中不可缺少的理財工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機構投資者，2 職業操盤手，3 多年的資深股民，4 學會借助別人力量的人。此外，如果能夠賺錢，僅僅是因為運氣，如果前邊的三種賺錢的人你做不到，不妨做第四種，學會借助別人力量的人。借助光禹理財優秀的操盤手的力量，更輕松的從股市中賺到錢。查看我的個人資料有聯系方式。年收益10%以上不是問題。

第四篇：一般家庭應該怎樣理財

(一)理財的三個環節

1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行或保險公司里，很多人說做不到。那么如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那么你給自己做個強制儲蓄，發下錢后直接將10%的錢存入銀行或保險公司，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

2、生錢：基金、股票、債券、不動產

3、護錢：天有不測風云，誰也不知道會出什么事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩

（二）多少錢可以開始理？

錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

不在乎多少，一個月省下100元買基金，20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。

（三）如何進行資產配置：

第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。

第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產，或者跟朋友合伙一起開個什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢。

（四）聰明理財五大定律

4321定律：家庭資產合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。

72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。

80定律：股票占總資產的合理比重等于80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。

家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。

（五）走出這些理財誤區

誤區一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。

誤區二，有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。

誤區三，投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區四，盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。

誤區五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。

誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財的可投資品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。

（六）不同階段理財要點

1、單身期 2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需。有人問：理財什么時候開始好？專家稱：從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。

2、家庭形成期 1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；

3、子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；

4、家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃；

5、退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。

(七)理財的習慣

1、節儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。

富人錢生錢，窮人債養債。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這么做，他說“這一百元港元是他給我服務，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。”我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往“窮大方”。

2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。

（八）理財誤區、接口

1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。

2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財？當年（毛）澤東都每天記帳,不要說你沒時間，再忙也忙不過國家領導人吧。

3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？

4、錢少，理財沒什么效果：理財的秘密是“愛惜錢，節省錢，錢生錢，堅持不懈。”

5、我不懂理財：不懂可以學，理財并不難，任何時候開始學都不晚。

6、理財就是發財：理財和發財沒有關系。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩健的增長，達到生活目標。

7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。

8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易沖動，女人在理財方面盡量克制一些沖動消費就可以了，如果完全不沖動，就不再可愛了。男人“分析”，女人“感覺”。

（九）理財的五個一工程：

1、一生恪守量入為出

拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破產的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是40歲以后的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。

2、不要夢想一夜暴富

天上沒有餡餅，天上有什么？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什么的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話“財不進急門”。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年后還是貧困，因為買大房子，買車，鉆出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進中舉，一下子厥過去。

3、不要讓債務纏住一生

房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如買100平的房子，平均250萬左右，首付20%50萬，契稅等5萬左右，20萬裝修，5萬家電，沒有8、9十萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。車奴更甚，車子是持續消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。

年輕人不要對未來生活抱著虛無的幻想。改變生活要從小錢開始還，還卡–還車–還房–攢錢–投資。你永遠算不過銀行，擺脫財務要還本而不是還息。

4、一夫一妻一個孩

結婚不是最大的財就是最大的債。尤其結了婚的不要輕易離婚。

5、專心一項投資

中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。

1、開戶三天的新股民：心里沒底。

沒有好的機會就把錢放銀行，等機會來了再投。

2、準備生孩子的女士：

生孩子要做好財務準備。生孩子會使支出增多，收入減少，動用水庫的儲備。

第五篇：大學生理財調查報告

大學生理財調查報告

一、調查目的隨著時代發展，人們的理財觀念越來越多強。理財已成為人們合理支配錢財的必修課程。而大學生，是一個特殊群體。一方面，他們尚未獨立，還需父母資助完成學業；另一方面，他們處于一個特殊的年齡段，有著自己對生活的看法和強烈的消費欲望。越來越多的大學生變成高消費群體。最近一段時間社會上一股“月光族”“負翁”現象旋風已刮進大學校園。色彩繽紛的校園生活，編織著一個個大學生的人生夢想。但生活畢竟不只是兒戲，要吃、要喝、要穿，如何實現費用的收支平衡，避免寅吃卯糧？有多少同學能制定計劃，合理消費？本次調查的目的就是為了了解大學生的一種理財理念的動態。

二、調查過程

此次調查以天津農學院東校區的在校學生為對象，與2010年11月2號到11月9號進行了不記名隨機問卷調查。共發放問卷50份，回收問卷45份，回饋率90%，其中有效問卷40份，占回收問卷89%。本調查文件采用單項選擇方式來回答問題，主要包括當代大學生的月消費水平、消費來源、消費結構以及自己的理財觀念和能力等幾個方面。這些問卷內容從不同角度真實的反映了當代大學生的理財觀和消費觀。

三、資料統計和結果整理

據統計本次接受調查同學中男生占32%，女生占68%；大二占67%，大

三、大四占33%。調查結果顯示：其中月消費在300元以下的沒有；300-500元的占27%；500-800元的占65%：800元以上的占8%。消費在300-500元的同學伙食費占不到1/2，在交際費和衣飾費等方面支出較多，生活相對寬松。500元以上的學生伙食比例降低，用于其他方面費用較多，部分有享樂主義觀。在學習用品、書籍方面消費占100元以上的僅有15.7%。在回答“您有花錢記賬的習慣嗎”時，僅有28.5%的大學生回答“有”，64.8%的大學生回答“沒有”。在調查中我們了解到，大學生的主要經濟來源還是家庭供給，占到被調查人數的63%，有18.2%的學生是家教、兼職或勤工儉學及貸款和獎（助）學金。

根據調查顯示，主要存在以下幾個問題：

1、消費結構不合理

大學生的日常消費本應以生活費用和學習費用（購買學習資料和學習用品以及各種考證）為主。而伙食費又是重中之重,然而卻出現“饅頭就咸菜，省錢談戀愛”，各種服飾、化妝品，數碼產品消費成為日常消費大頭。除此，通訊費和網絡支出費用也占了相當大的比重，成為幾乎每個大學生都不可缺少的日常消費。

愛情是神圣的，但也需要強大的經濟基礎。一些男生為了愛一擲千金，甚至不惜負債。“饅頭就咸菜，省錢談戀愛”、“即使三天不吃飯，也得給買花送女友”已經成為一種信條，用時下流行的一句歌詞可以形容為“戀愛大過天”。大學生戀愛支出主要在吃飯、零食、逛街、泡吧娛樂等方面，禮品消費是戀愛消費中絕對的“大頭”，逢年過節（情人節、圣誕節等）或是倆人過生日及特殊的紀念日，戀人之間必要互送禮物，此項花費少則幾十元，多則數百元，在戀愛消費中，支出較大的還有在校外租房居住，每月要支付150-200元。

除此，消費也玩張揚個性。手機、筆記本電腦、ＭＰ3一樣都不能少。假期回來，常常會發現班里很多同學換了新手機，有些班級大約一半同學擁有筆記本電腦，大部分同學有MP3。調查還發現，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行

手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質消費的同時，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費原則。

2、吃飯仍占最大比例

調查顯示，除了學費、住宿費外，大多數同學64%的錢消費在飲食方面.除了在校內就餐外，校外就餐已經成為大學生飲食消費中必不可少的一部分，每月到個體餐館就餐的也占很大比例，而且大二學生校外就餐花費明顯高于大

三、大四學生，據分析這可能與大二學生獨自面對大學生活不久，新朋友請客、聚餐、上網聊天、周末外出游玩，頻繁課外活動也讓新生們無所適從，再加上校內名目繁多的社團組織、頗具吸引力的輔修、選修課，新生們的錢包當然不負重荷。消費與大

三、大四學生相比稍欠理性有關。

各種形式的聚會成為在校大學生飲食消費的一個重點。對于同學之間花錢請客，大部分同學認為偶爾可以但不要太頻繁。調查發現，幾乎所有學生每年都要參加6-15次各類同學聚會。這部分消費基本上每年需要100-400元之間。調查中記者了解到，大學生和同學朋友聚會一般選擇在普通餐廳，但也有2%的選擇在高檔餐館。聚會的理由多種多樣：老鄉相識、放假歸來、過生日、考試得高分、當了班干部、得了獎學金等都要請客吃上一頓，否則被視為不夠交情.而大四學生在畢業前的散伙飯更是讓學校周邊的飯莊真是火上加火,大家輪流請客.錢自然而然超支。

3、大學生“月光族”

調查還顯示，大多數學生每月花費基本沒有結余。64%的同學剛好夠花，還有24%的同學遇到超支現象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。對于節余的錢，45％的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。

4、消費偏高、理財觀念淡薄、財商不高

從匯總統計結果可以看出兩點：

一、大學生消費水平明顯偏高；

二、大學生理財意識淡薄，還沒有相應的理財觀念和水平，很多學生每月消費超支。沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。

5、新理財人異軍突起

大多數調查的大學生都有作過兼職工作，56%正在做兼職。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。而且可以進一步擴充自己的財務本金，為日后的消費等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的理財“增值”方式應該成為大學生理財過程中一個很重要的組成部分，是理財過程中的一個高級階段。在調查中也有同學自稱為“理財達人”的。他在校園做業務代理，網上開店等。

四、調查分析

從消費情況可以總結出，理財能力弱，理財觀念薄弱在大學生中是普遍現象，而導致這一現象的原因主要有以下幾個方面。

（一）家庭原因

許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造

成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養，表現在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。并且從小學到高中，支配錢這項工作從來都是家長一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應該花什么又不該花的。上大學了，離家也比較遠，大學生們才開始理財，沒有經驗也只能跟著感覺走，別人買我也買，家庭經濟好的，消費也更大更加沒有節約意識。難怪有很多家長反應，孩子打電話回家的第一句話就是：要錢！一般家庭的大部分收入都支付在大學生上。

（二）社會問題

社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外不良環境(如一些歌舞廳、游戲機廳)的存在等，往往對中學生的思想有一定的腐蝕作用。現在的學校已經不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會聯系越來越緊密。學生們受到社會上鋪張浪費現象的影響，學生也開始用父母的錢擺闊。學生們花錢大多沒有計劃性，家長給多少就花多少、看到別人買什么自己也買。只為了不讓自己脫離社會。社會生活中的一切都是誘人的，使得許多同學都想去嘗試。但是學生畢竟還是學生，缺少經驗，容易在途中迷失方向。

（三）自身原因

內因是事物變化的主要因素，大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見。虛榮心、攀比心強等。大學生第一次做主自己手里的錢哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著旺盛的消費需求，另一方面，他們尚未獲得經濟上的獨立，消費受到很大的制約。消費觀念的超前和消費實力的滯后，都顯示他們的理財能力的缺乏。

五、對大學生理財的建議

(一)做好整體規劃

每個月可以使用的資金為多少，每月的經常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應對計劃外支出,如外出、購書等。做好個人財務賬本。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能更好的預測未來幾個月大概的支出情況。

(二)養成儲蓄習慣

可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規律地進行支取，最大程度上實現資金的有效配置。

(三)樹立勤儉意識

大學生來自不同的城市，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費（吃飯、學習資料錢按500元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。

(四)學會精打細算

大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優惠電話卡、辦購物打折卡等等。注意學習省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。比如電子產品，能用學校的就用學校的，或者幾個同學合買、淘二手貨，把奢侈消費壓縮到最低。

(五)學會記賬和預算

這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達到控制的目的。

(六)勤工儉學

在不影響學業的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。這種理財增值方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

六、感想

從調查結果分析我們可以看出在大學生消費中還存在著很大的問題,大學生的消費沒有一個正確的方向,哪些可以提倡.哪些要堅決杜絕.都還不清楚.總體上說大學生的消費還處于一個成長健全的時期。理財是一輩子的事，對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是日常的訓練和比賽前的演練，而不是看重輸贏結果的比賽。所以，多數人只要有樹立一定的理財意識、掌握一定的理財知識、經歷一定的理財實踐，等到今后走出校園，與普通人相比，一定會表現出高人一籌的財商來。

附錄

大學生理財調研問卷

同學：

您好！本人正在進行一項有關大學生理財狀況的調查分析，我們的主要目的是想了解本校學生的理財狀況。我們的最終目的是讓大家對自己的消費結構及財務規劃有一個深刻全面的了解，認識個人理財的重要性，然后加以改進讓消費觀念科學合理，進而增強個人理財的意識。對您的幫助與合作我們表示衷心的感謝！

請在您認為合適的選項上畫”√”或在括號內填寫

1.您的性別（）

A.男B.女

2.您所在的年級（）

A.大二B.大三C.大四

3.您的主要收入來源（）

A.父母B.兼職C.獎學金D.其他

4.您每月可支配收入是（）

A.300以下B.300--500C.500--800D.800以上

5.您的可支配資金主要用來（）

A.伙食B.戀愛C.服裝、飾品、化妝品等D.學習費用 E.娛樂、交際F.交通、通訊G.其他

6.您每月生活費是否有結余（）

A.是B.否

7.如果有結余怎么樣處理（）

A.存在銀行B.改善物質生活C.購買書籍D.娛樂E.其他

8.您手中持有多少張銀行卡（）

A.一張B.兩張C.三張D.三張以上

9.您常用銀行卡消費嗎（）

A.經常用B.偶爾用C.從不用

10.您有記賬的習慣嗎（）

A.有B.沒有C.大概知道錢的去向

11.您會如何解決資金緊張緊缺問題（）

A.沒辦法死撐到下個月B.向同學借錢周轉C.讓家長匯錢D.臨時做些兼職賺錢

12.您經常向同學借錢嗎（）

A.經常B.偶爾C.從不

13.如果有機會，您是否愿意打工賺點錢養活自己（）

A.是B.否

14.您覺得大學生應如何處理自己的財務（）

A.不作處理，花多少是多少B.做好合理的規劃適當消費C.不清楚

15.您認為個人財務管理能力對自己在適應未來工作中有何作用（）

A.無所謂B.作用不大C.作用很大D.必要技能

非常感謝您積極參與了此次調查。謝謝！