第一篇：解讀金融服務的缺失對新農村建設的制約

解讀金融服務的缺失對新農村建設的制約

【本文摘要】 農民增產增收，農業和農村經濟發展，離不開農村金融的服務和支持，建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務，是新時期做好“三農”工作的行動綱領。但就目前而言，農村金融在支持新農村建設中仍存在許多矛盾和問題。

近年來，黨中央、國務院以科學發展觀統領經濟社會發展全局，高度重視農村經濟在國民經濟中的基礎地位，始終不渝地把解決好“三農”問題作為全部工作的重中之重，作為事關全面建設小康社會和社會主義現代化建設全局的頭等大事來抓，采取了一系列支農、惠農、保農、促農、興農政策，切實加大對“三農”發展的資金投入，農業和農村經濟發展出現了積極變化，迎來了新的發展機遇。農民增產增收，農業和農村經濟發展，離不開農村金融的服務和支持，建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務，是新時期做好“三農”工作的行動綱領。但就目前而言，農村金融在支持新農村建設中仍存在許多矛盾和問題。

一、農村金融服務體系單一。

首先，隨著國有商業銀行改革的進一步深入，經營戰略向大城市、大企業轉移，國有商業銀行農村網點已大量收縮，僅有的分支機構實際上已經蛻化成存款部門，農村已缺少真正意義上的綜合性國有商業銀行分支機構。而絕大部分農村區域均未設立地方性商業銀行。其次，農業發展銀行作為支農的政策性銀行，單純履行發放糧食收購貸款職責，而對農業綜合開發、扶貧、農副產品加工等政策性支農業務未予涉及，實際上名不符實。這就使農村缺少支持“三農”發展的真正意義的政策性金融機構。第三是由于鄉鎮機構進行改革，實行撤鄉并鎮，部分農村信用社機構也隨著進行撤并、搬遷，這就使得一些偏遠貧困地區的農村金融服務出現了“真空”。

以上幾種原因，使農村金融服務整體上不能滿足“三農”的需求。過去農村的融資渠道有四大國有商業銀行和農村信用社等多個渠道進行服務，現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款只剩農村信用社和為數不多的農行營業網點，作為直接為農民服務的農村信用社，雖然網點分布較廣，但資金來源渠道狹窄，難以獨立承擔起全面服務“三農”的重任。目前部分地方甚至出現了金融盲區，造成農村資金供求矛盾非常突出，隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，資金需求將呈剛性增長態勢，新農村建設的推進實施，會更進一步加大這種矛盾。

二、金融服務觀念灰舊。

現有金融機構均認為支持 “三農”風險大、收益低，不符合商業化經營的原則。國有商業銀行認為貸款投放只有向大城市、大企業轉移,才能降低貸款風險，減少資金營運成本。農村信用社認為只有小額農貸金額小、風險小、收益穩定。觀念的缺乏，一定程度上造成貸款投向的行業偏好和地域偏好，使農村產業化資金嚴重缺乏、“三農”資金投入嚴重不足。

三、農村信用社自身服務功能滯后。

支付結算品種單一，結算手段落后。目前農村信用社的支付結算仍以支票和匯兌等傳統結算工具為主，信用卡、通存通兌、簽發承兌匯票等一批方便快捷的支付結算還是一片空白。結算渠道的不暢，對重點農戶和中小企業生產經營的服務需求不到位，流失了大量優良客戶，嚴重影響到農村信用社自身生存和發展?，F有的農村金融服務功能已經難以適應農牧業經濟發展的需要，特別影響著社會主義新農村建設的進程。

四、金融服務政策缺失。

近年來，國家為了加大對“三農”和中小企業的支持力度，出臺了不少政策。如人總行相繼出臺的《關于農村信用社改進加強信貸管理和服務支持農村經濟全面發展的決定》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《關于支持中小企業發展的若干規定》等。但真正能激勵金融機構將上述規定落實到位的優惠政策卻少之又少，因為上述文件僅僅規定了金融機構對支持“三農”和中小企業發展應盡的職責，卻沒有相應的激勵措施。（1）利率政策方面。農村信用社在基準利率的基礎上可以上浮230%，這種將本應由政府貼息的部分轉嫁給“三農”的做法，對于弱質產業的“三農”來說，無異于殺雞取卵、涸澤而漁，嚴重影響“三農”的發展，也勢必影響到農村信用社的業務經營和自身發展。（2）資金政策方面。近年來，國家對欠發達地區的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少。一是扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發放少之又少，且不到位，挪用現象時有發生；二是農業綜合開發貸款等專項貸款已基本取消；三是貧困縣辦工業由于國有商業銀行貸款權限過度集中，加之規模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；四是金融改革尚未完成，縣級郵政儲蓄、農業銀行對“三農”各項貸款還未落實。五是郵政儲蓄、國有商業銀行資金大量上存，加劇了欠發達地區金融支持“三農”和中小企業發展的資金緊張狀況，嚴重影響“三農”發展。

幾點建議：

1、構建多元化的農村金融服務體系。

首先，以農村信用社為重點，全面深化農村信用社改革，鼓勵其制度創新、服務創新，進一步發揮其農村金融的主力軍作用。

其次，要擴大農業銀行和農業發展銀行的業務范圍，為它們創造寬松的信貸投資環境，使其充分發揮支持農村經濟的骨干支柱作用。

第三，要根據農村經濟發展現狀和結構性調整的要求，加快農村金融改革步伐，積極發展產權多元化的中小銀行，有條件的支持民間金融發展，逐步建立和完善多種金融機構分工協作、平等競爭的農村金融體系。積極改革農村金融市場準入制度，建立有效的農村資金回流機制。國家應制定相關政策，要求在縣域設立的商業銀行必須將吸收的存款以一定比例向當地農戶和農業企業貸出，通過市場準入制度來減少農村資金外流。

第四，對于農村資金通過郵政儲蓄渠道流失的問題，人民銀行可通過再貸款的形式，通過農村信用社或其他金融機構，使農村資金有效回流，這種資金回流機制的建立，已經在有效緩解農村信貸資金緊張的問題上發揮了巨大而明顯的作用。

2、明確信貸投向，突出支農重點。

在對農村金融服務上，要堅持“多予、少取、放活”的原則。“多予”就是要積極擴大“三農”貸款總量，千方百計增加對“三農”的投入；“少取”，就是切實減輕農民負擔，比

如在貸款利率上可以對“三農”有所優惠；“放活”，就是靈活放貸，調控資金，合理確定“三農”貸款對象、額度和期限，真正使支持“三農”發展貸款發揮作用。在信貸支農重點的把握上，要發揮優勢，突出重點。

3、支持重點農業產業化龍頭企業，帶動全面發展。

按照“建龍頭、帶基地、興產業、占市場”的總體思路，對農業產業化龍頭企業，要加大客戶營銷力度，培植優質客戶和黃金客戶，支持一批起點高、規模大的農業產業化企業，引導企業與農民結成利益共同體；重點支持一批規模大、實力強、發展前景廣闊的龍頭企業，拉長產業鏈條、提高附加值，形成加工基地，富一方農民。

4、要加快農村金融監管制度改革，鼓勵適度競爭與防范風險有機結合的新型農村金融監管體系。發揮地方政府對農村金融，特別是農村民間金融的監管作用，增強其防范區域金融風險的責任和積極性，分散金融風險。引導民間金融的合理、健康運行，制定相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護。對民間金融進行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在，金融監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險，加強對農村金融風險的防范。

總之，金融部門必須順應農村經濟發展的需要，圍繞促進新農村經濟發展建設發揮各自優勢，進一步密切與地方政府和企業的合作，在促進農村經濟發展中發揮金融服務作用。同時，也要注意規避金融風險，壯大自身實力。

第二篇：金融服務缺失對新農村經濟發展建設調研分析

近年來，黨中央、國務院以科學發展觀統領經濟社會發展全局，高度重視農村經濟在國民經濟中的基礎地位，始終不渝地把解決好“三農”問題作為全部工作的重中之重，作為事關全面建設小康社會和社會主義現代化建設全局的頭等大事來抓，采取了一系列支農、惠農、保農、促農、興農政策，切實加大對“三農”發展的資金投入，農業和農村經濟發展出現了積極變化，迎來了新的發展機遇。農民增產增收，農業和農村經濟發展，離不開農村金融的服務和支持，建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務，是新時期做好“三農”工作的行動綱領。但就目前而言，農村金融在支持新農村建設中仍存在許多矛盾和問題。

一、農村金融服務體系單一。

首先，隨著國有商業銀行改革的進一步深入，經營戰略向大城市、大企業轉移，國有商業銀行農村網點已大量收縮，僅有的分支機構實際上已經蛻化成存款部門，農村已缺少真正意義上的綜合性國有商業銀行分支機構。而絕大部分農村區域均未設立地方性商業銀行。其次，農業發展銀行作為支農的政策性銀行，單純履行發放糧食收購貸款職責，而對農業綜合開發、扶貧、農副產品加工等政策性支農業務未予涉及，實際上名不符實。這就使農村缺少支持“三農”發展的真正意義的政策性金融機構。第三是由于鄉鎮機構進行改革，實行撤鄉并鎮，部分農村信用社機構也隨著進行撤并、搬遷，這就使得一些偏遠貧困地區的農村金融服務出現了“真空”。

以上幾種原因，使農村金融服務整體上不能滿足“三農”的需求。過去農村的融資渠道有四大國有商業銀行和農村信用社等多個渠道進行服務，現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款只剩農村信用社和為數不多的農行營業網點，作為直接為農民服務的農村信用社，雖然網點分布較廣，但資金來源渠道狹窄，難以獨立承擔起全面服務“三農”的重任。目前部分地方甚至出現了金融盲區，造成農村資金供求矛盾非常突出，隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，資金需求將呈剛性增長態勢，新農村建設的推進實施，會更進一步加大這種矛盾。

二、金融服務觀念灰舊。

現有金融機構均認為支持 “三農”風險大、收益低，不符合商業化經營的原則。國有商業銀行認為貸款投放只有向大城市、大企業轉移,才能降低貸款風險，減少資金營運成本。農村信用社認為只有小額農貸金額小、風險小、收益穩定。觀念的缺乏，一定程度上造成貸款投向的行業偏好和地域偏好，使農村產業化資金嚴重缺乏、“三農”資金投入嚴重不足。

三、農村信用社自身服務功能滯后。

支付結算品種單一，結算手段落后。目前農村信用社的支付結算仍以支票和匯兌等傳統結算工具為主，信用卡、通存通兌、簽發承兌匯票等一批方便快捷的支付結算還是一片空白。結算渠道的不暢，對重點農戶和中小企業生產經營的服務需求不到位，流失了大量優良客戶，嚴重影響到農村信用社自身生存和發展?，F有的農村金融服務功能已經難以適應農牧業經濟發展的需要，特別影響著社會主義新農村建設的進程。

四、金融服務政策缺失。

近年來，國家為了加大對“三農”和中小企業的支持力度，出臺了不少政策。如人總行相繼出臺的《關于農村信用社改進加強信貸管理和服務支持農村經濟全面發展的決定》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《關于支持中小企業發展的若干規定》等。但真正能激勵金融機構將上述規定落實到位的優惠政策卻少之又少，因為上述文件僅僅規定了金融機構對支持“三農”和中小企業發展應盡的職責，卻沒有相應的激勵措施。（1）利率政策方面。農村信用社在基準利率的基礎上可以上浮230%，這種將本應由政府貼息的部分轉嫁給“三農”的做法，對于弱質產業的“三農”來說，無異于殺雞取卵、涸澤而漁，嚴重影響“三農”的發展，也勢必影響到農村信用社的業務經營和自身發展。（2）資金政策方面。近年來，國家對欠發達地區的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少。一是扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發放少之又少，且不到位，挪用現象時有發生；二是農業綜合開發貸款等專項貸款已基本取消；三是貧困縣辦工業由于國有商業銀行貸款權限過度集中，加之規模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；四是金融改革尚未完成，縣級郵政儲蓄、農業銀行對“三農”各項貸款還未落實。五是郵政儲蓄、國有商業銀行資金大量上存，加劇了欠發達地區金融支持“三農”和中小企業發展的資金緊張狀況，嚴重影響“三農”發展。

幾點建議：

1、構建多元化的農村金融服務體系。

首先，以農村信用社為重點，全面深化農村信用社改革，鼓勵其制度創新、服務創新，進一步發揮其農村金融的主力軍作用。

其次，要擴大農業銀行和農業發展銀行的業務范圍，為它

們創造寬松的信貸投資環境，使其充分發揮支持農村經濟的骨干支柱作用。

第三，要根據農村經濟發展現狀和結構性調整的要求，加快農村金融改革步伐，積極發展產權多元化的中小銀行，有條件的支持民間金融發展，逐步建立和完善多種金融機構分工協作、平等競爭的農村金融體系。積極改革農村金融市場準入制度，建立有效的農村資金回流機制。國

家應制定相關政策，要求在縣域設立的商業銀行必須將吸收的存款以一定比例向當地農戶和農業企業貸出，通過市場準入制度來減少農村資金外流。

第四，對于農村資金通過郵政儲蓄渠道流失的問題，人民銀行可通過再貸款的形式，通過農村信用社或其他金融機構，使農村資金有效回流，這種資金回流機制的建立，已經在有效緩解農村信貸資金緊張的問題上發揮了巨大而明顯的作用。

2、明確信貸投向，突出支農重點。

在對農村金融服務上，要堅持“多予、少取、放活”的原則?！岸嘤琛本褪且e極擴大“三農”貸款總量，千方百計增加對“三農”的投入；“少取”，就是切實減輕農民負擔，比如在貸款利率上可以對“三農”有所優惠；“放活”，就是靈活放貸，調控資金，合理確定“三農”貸款對象、額度和期限，真正使支持“三農”發展貸款發揮作用。在信貸支農重點的把握上，要發揮優勢，突出重點。

3、支持重點農業產業化龍頭企業，帶動全面發展。

按照“建龍頭、帶基地、興產業、占市場”的總體思路，對農業產業化龍頭企業，要加大客戶營銷力度，培植優質客戶和黃金客戶，支持一批起點高、規模大的農業產業化企業，引導企業與農民結成利益共同體；重點支持一批規模大、實力強、發展前景廣闊的龍頭企業，拉長產業鏈條、提高附加值，形成加工基地，富一方農民。

4、要加快農村金融監管制度改革，鼓勵適度競爭與防范風險有機結合的新型農村金融監管體系。發揮地方政府對農村金融，特別是農村民間金融的監管作用，增強其防范區域金融風險的責任和積極性，分散金融風險。引導民間金融的合理、健康運行，制定相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護。對民間金融進行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在，金融監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險，加強對農村金融風險的防范。

總之，金融部門必須順應農村經濟發展的需要，圍繞促進新農村經濟發展建設發揮各自優勢，進一步密切與地方政府和企業的合作，在促進農村經濟發展中發揮金融服務作用。同時，也要注意規避金融風險，壯大自身實力。

第三篇：新農村建設對金融服務的需求

黨的十六屆五中全會提出了建設社會主義新農村的重大歷史性任務，這是關系我國現代化建設全局的重大決策，也是推進我國經濟社會發展的重大戰略舉措。今年是社會主義新農村建設的開局之年，在農村信用社改革試點取得重大進展和階段性成果的同時，如何進一步提高農村信用社的資金實力和服務水平，更好地支持社會主義新農村建設，是我們大家共同的職責。今天，銀

監會決定召開“農村信用社支持社會主義新農村建設座談會”，恰逢其時，意義重大。

近年來，黨中央、國務院以科學發展觀統領經濟社會發展全局，高度重視農村經濟在國民經濟中的基礎性地位，始終不渝地把解決好“三農”問題作為全部工作的重中之重，作為事關全面建設小康社會和社會主義現代化建設全局的頭等大事來抓，采取了一系列支農惠農的重大政策，擴大和深化農村信用社改革試點，切實加大對農村發展的資金投入，農業和農村發展出現了積極變化，迎來了新的發展機遇。但是，農業和農村發展仍然處在艱難的爬坡階段，農業基礎設施脆弱、農村社會事業發展滯后、城鄉居民收入差距擴大的矛盾依然突出，在很大程度上制約著我國工業化、城鎮化的進程。解決這些問題，需要多方面的政策支持，其中，加大資金投入是關鍵，黨中央、國務院也明確要從建設資金、財政支出、銀行信貸等方面切實向農村傾斜。加大對社會主義新農村建設的資金投入，除了國家財政投入外，更多的是要依靠農村金融。這就要求深化農村金融體制改革，規范發展適合農村特點的金融組織，充分發揮好政策性金融和商業性金融的作用，建立農村信貸投入穩定增長的機制。同時，我們希望各級政府要為農村金融機構可持續發展創造良好的生態環境：一要完善法治環境，有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務行為，保護農村金融機構債權；二要加強誠信制度建設，建立完善社會信用體系，規范市場中介機構行為，努力培植誠信文化；三要轉變政府職能，維護金融機構經營的自主性和獨立性。下面，我就完善農村金融服務體系、深化農村信用社改革問題談幾點意見。

一、加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系

2002年3月，國務院批準成立了人民銀行牽頭的深化農村金融和農村信用社改革專題工作小組，專門研究制定農村金融和農村信用社改革方案。報經國務院批準同意后，2003年6月，深化農村信用社改革試點方案開始正式實施。2004年8月，在反復研究和征求有關部門意見后，試點擴大到29個?。▍^、市）。2005年12月，人民銀行向國務院上報了《農村金融改革總體規劃》，提出了農村金融改革的總體目標、思路和具體政策建議。

目前，我國基本上形成了政策性金融和商業性金融并存的農村金融體系，農村金融服務水平有了很大提高，但農村金融體系的整體功能仍然不適應農業和農村經濟發展的需要。一是農村地區特別是西部地區資金外流問題比較嚴重，資金不足問題困擾著農業和農村經濟發展。二是政策性金融和商業性金融都比較薄弱，金融機構對農村資金投入力度不夠，農民貸款難問題沒有得到根本緩解。三是農村金融機構和市場體系不健全，信貸產品單一，信貸擔保、農業保險等發展滯后。四是金融基礎設施建設亟待加強，農村金融服務方式、服務手段落后，電子化、票據化程度較低，支付結算體系落后。這些問題制約了當前加快推進社會主義新農村建設，為此，迫切需要進一步對農村金融組織進行改革和重新定位，加快構建符合農村金融需求特點的、功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系。

一是繼續深化農村信用社改革。認真總結改革試點經驗，進一步采取有效措施，鞏固農村信用社改革成果，建立農村信用社可持續發展的長效機制，把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續發展、堅持商業性原則、主要服務鄉（鎮）、村和農民的金融機構，充分發揮農村信用社的農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。

二是進一步發揮農業發展銀行的政策性金融功能。繼續完善農發行農產品收購融資功能，積極參與農業扶貧貸款業務，同時根據農村和農業發展的需要，適時開辦農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款、扶貧開發貸款等開發性金融業務。政策性金融業務和開發性金融業務嚴格實行分賬管理。對政策性業務設立指令性賬戶，指令性賬戶實行項目專項管理、單獨核算。對開發性金融業務設立指導性賬戶，實行市場化管理。

三是加快推進中國農業銀行股份制改革。繼續發揮農業銀行支持農業和農村經濟發展的作用，堅持農業銀行的商業化改革方向，使其經營決策和金融服務貼進基層、貼近農村，切實提高農業銀行對農業產業化、農村基礎設施和農村城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的金融服務。

四是積極推進郵政儲蓄改革，加快建立郵政儲蓄銀行。按照商業化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農”，完善郵政儲蓄機構在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務功能。

五是大力促進農村金融組織和金融產品創新。在加強監管、防范風險、總結試點經驗的基礎上，鼓勵適合農村需求特點的金融組織創新和金融產品創新，允許社會資金參與現有金融機構重組和參股新設農村金融機構，促進縣域經濟發展和金融機構適度競爭，推動交易工具和業務品種的創新，探索更適合中國國情的農村金融組織形式。

六是加快建立市場化的農村金融風險補償機制和市場退出機制。加快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，促進農村金融機構規范健康發展。

七是結合發展訂單農業，積極探索和發展農業保險和農產品期貨市場，發揮農產品期貨市場和農業保險在穩定糧食價格、保護農民利益方面的功能和作用。

二、充分發揮好中央銀行資金支持的正向激勵作用，進一步鞏固和深化農村信用社改革

近年來，為發揮好中央銀行資金支持的正向激勵作用，真正達到“花錢買機制”的政策效果，人民銀行會同銀監會按照規定條件和程序，嚴格考核農村信用社改革情況。截至2006年3月末，完成了9期農村信用社改革試點專項票據的發行工作，共計向29個?。▍^、市）的2355個縣（市）農村信用社發行專項票據1649億元，占全國選擇專項票據支持方式縣（市）總數的98，占專項票據總額的99；對吉林、陜西省農村信用社共發放專項借款2.6億元。在已發行的專項票據中，用于置換不良貸款1347億元，置換歷年掛賬虧損302億元?？傮w上看，資金支持政策的嚴格實施，使農村信用社的歷史包袱得到有效化解，資本充足率迅速提高，資金實力顯著增強，經營機制進一步轉換，不同地區、不同經濟環境、不同經營狀況下的農村信用社基本找到了適合自身特點的產權模式和組織形式。

銀監會提出，今后一個時期農村信用社改革要在堅持服務“三農”方向，堅持市場化、商業化取向的基礎上，用5至10年時間分期過渡到符合現代金融企業要求的有特色的社區性農村銀行機構。同時，統一農村信用社和商業銀行的監管標準，全面推行貸款五級分類，并逐步按商業銀行的口徑對其計算資本充足率。人民銀行將積極支持銀監會組織開展農村信用社資產五級分類和資本充足率真實性核查工作，切實采取督促農村信用社強化資本約束、完善撥備制度、提高資產質量的政策措施。同時，人民銀行將保持資金支持政策的連續性、穩定性和一致性，在專項票據兌付考核時，仍以現行資金支持政策規定為準，考核農村信用社的資本充足率，并按貸款四級分類口徑考核農村信用社不良貸款比例。

為繼續發揮好資金支持政策對改革的正向激勵作用，增強資金支持政策的透明度和公信力，及時協調、指導、規范專項票據兌付考核工作，進一步明確兌付考核工作的標準和程序，切實提高考核工作的質量、效果和效率，近日，人民銀行會同銀監會聯合發布了《農村信用社改革試點專項中央銀行票據兌付考核指引》，對專項票據兌付考核工作提出了新的要求：

一是從建設社會主義新農村的大局出發，在兌付考核工作中牢固樹立服務“三農”的意識。通過健全兌付考核工作的考評機制，督促人民銀行各分支行和銀監會各派出機構增強做好考核工作的責任感和使命感，認真履行專項票據兌付考核工作職責。通過嚴肅兌付考核工作紀律，強化考核責任約束，確保兌付考核的公正性和公平性，提高考核工作的質量、效率和效果。通過建立兌付考核申訴制度，提高考核工作的透明度和公信力，支持符合條件的農村信用社及時兌付專項票據資金。

二是建立動態監測考核機制，推動農村信用社準確把握改革工作重點。通過書面材料審查和現場抽查相結合的方式，進一步加強對改革試點實際進展情況及效果的動態監測和考核，督促農村信用社在改革中始終牢牢把握住明晰產權關系、完善法人治理結構、加強內部管理的工作重點，努力實現改革工作目標。通過加強增資擴股和股本金管理的合規性考核，督促農村信用社強化資本約束。

通過加強經營財務指標真實性考核，督促農村信用社進一步加強內部管理，嚴格執行財務會計制度。通過加強完善法人治理結構情況的考核，督促農村信用社建立有效的激勵約束機制。對改革已取得突破性進展、財務狀況和內部管理逐步改善、經考核確已符合條件的農村信用社，要按照規定程序及時安排兌付專項票據。對改革力度不夠、財務狀況和內部管理改進較慢的農村信用社，要列為動態監測的重點，督促其切實采取深化改革的具體措施。

三是將省級管理機構履行職責情況納入專項票據兌付考核范圍。省級管理機構要依法盡職履行行業管理職責，發揮好對農村信用社的管理、服務、指導和協調職能，把工作重點放在引導轄內農村信用社完善法人治理結構、健全內部管理上。

同志們，完善農村金融服務體系，深化農村信用社改革，支持社會主義新農村建設，是一項非常重要而又長期、艱巨的工作，需要我們協作配合，共同努力。人民銀行將盡最大努力配合銀監會推進改革試點工作，對改革的每一階段制定嚴格的檢驗標準，給農村信用社改革提供一個連續的正向激勵機制，對可能“下臺階”的農信社實行嚴厲的約束機制，促進農信社抓住歷史機遇，深化內部改革，完善經營機制，增強其資本實力和財務能力，為支持社會主義新農村建設作出更大的貢獻。

第四篇：發揮金融服務功能支持新農村建設

黨的十六屆五中全會提出建設社會主義新農村，是在深刻分析當前國際國內形勢、全面把握我國經濟社會發展階段性特征的基礎上，從黨和國家事業發展全局出發確定的一項重大歷史任務，是落實科學發展觀、堅持以人為本、促進城鄉協調發展的重大舉措，也是當前社會主義現代化建設關鍵時期必須擔負和完成的一項重要使命。金融是現代經濟的核心，新農村建設離不開金融的支持。胡錦濤總書記、溫家寶總理在省部級主要領導干部建設社會主義新農村專題研討班上的重要講話以及中央一號文件，都對金融支持新農村建設提出了明確要求，省委、省政府也就此制定了具體貫徹意見和規劃實施綱要。全省金融部門要結合實際，認真貫徹落實，努力在推進**社會主義新農村建設中發揮積極作用。

一、深刻認識新農村建設對**經濟社會協調發展的重大意義

新農村建設是**新一輪經濟增長的重要支撐。投資、出口、消費是經濟增長的“三駕馬車”，我國經濟一直保持持續快速增長，主要得益于前兩個因素，但內需明顯乏力。近年來，隨著國際國內形勢變化，出口持續高增長非常困難，許多行業產能過剩，迫切需要擴大國內消費尤其是農村消費拉動經濟增長。從**情況看，農村人口占總人口的70％，但農村投資不足、消費市場發展滯后、消費需求不旺，影響了農村經濟的良性循環。推進社會主義新農村建設，目的之一在于通過加大對廣大農村的投資，加強農村道路、住房、能源、水利、通信等建設，改善農民生活條件和消費環境，增加全省農民收入，將幾千萬農民潛在購買意愿轉化為巨大的消費需求，從而拉動和支撐整個**新一輪經濟增長。

新農村建設是統籌**城鄉和諧發展的重要舉措。國際經驗表明，工農城鄉間的協調發展是成功建設現代化的前提，只有統籌發展城鄉關系，經濟社會才能得到迅速健康發展。2005年末，**省生產總值達到6484.5億元，二三產業占生產總值的比重達到83.5%，地方財政收入達到374.18億元，初步具備了工業反哺農業、城市支持農村的經濟實力。大力推進新農村建設，以工促農，以城帶鄉，可以緩解全省農村發展的資源、市場、體制等制約，加快農業產業化、農村城鎮化、農業現代化步伐，逐步縮小城鄉差距，打破傳統的二元經濟結構模式，實現城鄉一體化發展和共同富裕。

新農村建設是促進**中部崛起的重要內容。促進中部崛起是黨中央、國務院從我國現代化建設全局出發做出的又一重大戰略決策，是落實促進區域協調發展總體戰略的重大任務。中部是全國重要的糧食生產基地，也是我國三農問題最集中和最突出的地區，要實現中部崛起戰略，農村的建設和發展是關鍵。**要真正成為促進中部地區崛起的重要戰略支點，同樣首先要解決好三農問題。推進**新農村建設，就是將三農放在重中之重，采取政策扶持、資金支持、社會幫扶等綜合性措施，發展農業、優化農村環境、提高農民收入，促進農村經濟社會全面進步，城鄉均衡發展，為發揮**中部崛起的支點作用打好基礎。

新農村建設是**金融改革與發展的重要契機。經濟決定金融，新農村建設過程也是農村綜合改革以及體制和制度創新的過程，農村經濟體制改革必然要求和推動建立與之相適應的金融體制尤其是農村金融體制。從**農村金融實際看，存在機構萎縮、業務發展滯后、三農貸款困難等問題，表明農村金融體制已經不能完全適應農村經濟發展的需要，必須進行改革和創新。同時，推進新農村建設，也對金融部門如何最大限度地滿足農業和農村經濟發展對金融資源日益增長的需要提出了新的挑戰，在商業銀行面臨流動性過剩、入世后激烈市場競爭的情況下，這也為其開拓新市場、加快業務發展提供了契機。此外，新農村建設將從根本上改善**農村地區的金融生態環境，為農村金融的進一步改革和發展創造條件。

二、高度重視金融對**新農村建設的支持促進作用

推進**社會主義新農村建設，需要多方面的政策支持，其中，加大資金投入是關鍵。近年來，全省金融部門認真貫徹國家出臺的有關支農惠農政策，努力加大支農力度，拓寬支農領域，取得較為顯著的成效。2005年末，全省農業貸款和農副產品貸款余額合計759億元，較2003年、2004年末分別增加137億元和81億元。

支持**農民增收。促進農民增收，既是擴大內需，促進經濟增長的重要途徑，又是縮小城鄉居民收入差距、提高全民生活水平、實現共同富裕的重要突破口，還是維護國家政治和社會穩定的重要一環。從某種意義上講，農民能否持續增收，是檢驗新農村建設是否取得成效

的重要標準。近年來，金融部門圍繞促進農民增收這一主題，以農戶小額信用貸款為主要品種，不斷創新推出大額農貸、農戶聯保貸款等多種形式，直接為農民提供信貸服務，支持其擴大再生產，達到增收的目的。2002—2005年，人民銀行共對全省農村信用社發放支農再貸款282億元，以撬動農戶小額信用貸款增量擴面。另據對省內73個村組的抽樣調查，2005年，平均每萬元農戶小額信用貸款支持農民產生直接經濟效益0.81萬元。

決了距離中心城市較近的小城鎮供排水、交通、能源、基礎設施建設等方面的金融需求，涉農金融機構還重點支持了小城鎮農業產業化、農產品深加工、運輸、儲存及需求潛力和就業容量大的服務業如房地產開發與裝修、建材、農產品交易等領域，對小城鎮具有發展優勢的勞動密集型工業和為中心城市配套的加工業也給予了積極支持，推動了全省城鎮化建設步伐的加快。

支持農村基礎設施建設。農村基礎設施的不斷完善，是增強農業發展后勁，改善農業基礎地位，提高農業綜合生產能力，保障農業持續穩定發展的重要條件，是社會主義新農村建設必不可少的重要組成部分。近年來，全省金融機構特別是農業銀行、農村信用社和國家開發銀行在支持農村基礎設施建設方面做了大量工作，通過信貸投放和發行金融債券支持了以小型水利設施為重點的農田基本建設，支持了農村道路、飲水、電網、通信等基礎設施和人居環境建設。2005年，農行**省分行在全省共發放扶貧開發貸款33億元，扶貧貼息貸款23億元。

啟動農村消費市場。激活農村潛在消費市場，是擴大內需，解決投資與消費發展不平衡等結構性矛盾的重要突破口，是消化部分領域產能過剩的一個有效途徑，是提升農村居民物質文化生活水平的有效手段，對于推動社會主義新農村建設、調整和優化全省經濟結構、促進全省區域經濟健康、協調發展都有著十分重要的意義。近年來，全省金融部門在擴大內需的宏觀調控政策指引下，推出了助學貸款、購建房貸款等一系列消費信貸產品，支持農戶直接擴大消費，引導農村消費結構調整升級。特別是農村信用社通過發放農戶貸款，除支持農民發展生產外，也用于農民購置農機具、生活用品、建房、治病、子女上學等生產和生活性消費。2005年，全省農村信用社累計發放農戶生產性和生活性消費貸款235億元。

總之，在支持**社會主義新農村建設方面，金融部門大有可為。今后一段時期，全省金融部門應繼續將金融支農的重點放在以上環節和領域，將這些重要環節和領域的資金滿足度高低及所產生的經濟效益，作為檢驗金融部門支持**省社會主義新農村建設成效的一個重要標桿。

三、正確處理金融支持**新農村建設中的各種關系

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財政與金融的關系：應在擴大財政支持的基礎上，加大金融支持力度，增強財政、金融支農的合力。在支持新農村建設過程中，財政政策和金融政策是兩個最重要的手段。從兩者的關系看，金融政策體現的是市場手段，支持力度大小受金融市場完善程度和金融生態質量。財政政策體現的是行政手段，支持力度大小受政府財力的約束。作為政府的經濟職能，財政政策可以彌補市場的不足，具有基礎作用。因此，在支持新農村建設過程中，應針對不同對象，正確處理財政與金融的關系，發揮好財政政策的基礎作用，利用好金融政策的助推作用。對于**省而言，由于農村基礎設施落后，金融生態環境相對較差，農村對金融資金的吸引力相對較低，為發揮好金融支持新農村建設的支持作用，各地首先需要投入適當的財力投資農村基礎建設，支持農村生產發展，改善農村金融生態環境，為吸引更

多資金投入農村做好鋪墊。在此基礎上，進一步做好財政資金支持與銀行資金支持的配合、配套工作，以有限的財政資金促進和帶動大量的銀行資金進入農村，形成強大的資金支持合力。

政策性金融與商業金融的關系：應在做好政策性金融支持的基礎上，加大商業性金融支持力度。傳統農業是弱質產業，比較收益率低，商業性金融介入積極性不高，需要發揮政策性金融的基礎作用，以彌補市場資源配置的不足。相反，現代農業卻是面向市場經濟的農業，其產品具有很強的市場競爭力，既需要也適合商業金融的支持。因此，政策性金融與商業性金融在支持新農村建設上要有分工，對于傳統農業應在穩定合作金融基本格局的前提下，依靠政策性金融來進行支持，資金供給采取“供給領先”模式，由政策性金融機構主動為農村發展提供資金支持，逐步啟動農村經濟，創造新的金融需求；對于現代農業，則應主要依靠商業性金融進行支持，資金供給采取“需求引導”模式，通過不斷滿足現代農業發展所帶來的新的資金需求，進一步推動現代農業發展。

正規金融與非正規金融的關系：應在大力發展正規金融的基礎上，合理引導民間金融組織規范發展。在促進農村經濟發展和農民增收過程中，民間借貸對支持農民增收的正面作用不容忽視。據全國農村固定觀察點系統調查，通過民間借貸市場獲得的資金占農戶資金需求的69%，在銀行和農信社力所不及的領域和范圍內起到了拾遺補缺的作用。尤其是隨著農村經濟的迅速發展，農民開辦工廠、商貿企業、各種經營專業戶等進一步造成了農村資金供求不平衡，使得民間借貸的存在更具有一定的實際意義。同時，通過民間金融與正規金融之間展開合法的競爭，不僅可以促進正規金融組織提高效率，還能通過優勝劣汰使一些高效率的民間金融組織逐步被納入正規金融組織體系。

支持傳統農業與支持非農產業的關系：既要打好“農”字牌，也要打好“非農”牌。傳統農業是我國絕大多數農民從事的產業，其發展狀況對目前農村經濟具有決定性影響。因此，金融部門支持新農村建設，不能忽視傳統農業，必須保證對農民從事傳統農業的資金支持。但是對傳統農業支持不能偏頗理解為對傳統農業生產模式和傳統農業產業結構支持，要通過資金投入引導農民調整產業結構，轉變經營模式，促進傳統農業向現代農業發展。在這個過程中，又必然要大力支持農村非農產業發展，通過支持非農產業發展來改變農村經濟結構，促進農村經濟發展，提高農民生活水平。從目前看，在非農產業領域，金融要重點關注鄉鎮企業和縣域中小企業，支持農民打工創業，支持農村應用科技研究和農村市場、物流體系建設。

四、進一步加大對**新農村建設的金融支持力度

深化改革，加快構建功能完善的農村金融組織體系。充分發揮中央銀行資金支持的正向激勵作用，進一步鞏固和深化農村信用社改革，督促農村信用社切實完善法人治理結構、強化產權管理和內部約束機制，增強資本實力和財務能力，為支持新農村建設做出更大的貢獻。鼓勵農業發展銀行加大政策性支農力度，繼續完善農產品收購融資功能，積極參與農業扶貧貸款業務，適時開辦扶貧開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款、農業綜合開發貸款等中長期開發性業務。堅持農業銀行的商業化改革方向，切實加強對農業產業化、農村基礎設施、農村城鎮化建設和縣域經濟的信貸支持。積極推進郵政儲蓄改革，推動郵政儲蓄小額質貸款試點，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。探索開展小額信貸組織試點，加強對民間融資的規

范和引導，鼓勵適合農村需求特點的金融組織創新。

積極創新，不斷開發適合農村特點的金融產品。積極開發適應農業產業化、規?；洜I的信貸產品，如土地規模化經營貸款、銀團貸款、倉單質貸款等，滿足優質農業企業的大額信貸需求。加大對農村物流體系建設、農村中介組織、農業專業生產合作組織、農民經紀人的信貸支持，提高市場交易效率，保證農產品價值在市場交易中充分實現。擴大農村消費信貸，開辦醫療消費貸款、個人委托消費貸款、住房裝修貸款、耐用消費品貸款等業務，設計與農民消費特點相適應的期限、額度、還款方式和利率定價方式。拓展信貸范圍，加大對農村公共衛生、義務教育、科技發展、環境設施和文化建設等領域的支持力度。

完善機制及時滿足農村經濟主體合理的信貸需求。各商業銀行要進一步完善信貸管理機制，在有效控制風險的前提下，適當擴大對基層銀行的授權授信額度，允許基層商業銀行在核定額度內自主審查發放貸款。要進一步健全貸款營銷的約束機制和激勵機制，以充分調動基層信貸人員營銷貸款的積極性。要完善農村資金回流機制，引導和促進縣域金融機構將一定比例的新增存款投放當地，支持新農村建設。

加強指導不斷調整優化農村信貸投向與結構。各級人民銀行要加強“窗口指導”，根據省政府關于新農村建設的實施規劃，制定金融支持新農村建設的指導意見，引導農村金融機構調整優化信貸結構，不斷加大對新農村建設中重點方面、重點項目的支持力度，結合現代農業發展的趨勢，促進農村產業結構調整，農民經營模式轉變，切實提高信貸資金運用的質量和效益。要積極運用再貸款、再貼現、差額存款準備金制度等貨幣政策工具，解決縣域金融機構的資金困難，為縣域金融機構加大對農村經濟的資金投放提供有力保障。要積極推進農村利率市場化改革，引導農村金融機構建立和完善定價機制，使農村資金定價更為科學合理。

改進服務切實提高農村金融服務的效率和水平。以推進農村信用社資金清算系統建設為重點，進一步加強農村現代支付系統建設，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度，組織推廣“農民工銀行卡”特色服務項目，大力開發培育真正適合農民工的銀行卡產品，擴大農村地區銀行卡服務的覆蓋面；加強農村地區的支付結算創新，開發適合農村實際的金融結算服務品種，真正方便農民的非現金支付。認真做好農村地區的現金供應工作，提高農村地區流通中現金的整潔度；繼續深入農村開展反假貨幣宣傳，提高農民的識假、反假幣意識。繼續實施“外匯服務網絡延伸工程”，及時滿足縣域乃至農村地區的外匯服務需求。

突出重點盡快建立和完善農村資金投入風險分散機制。抓緊建立健全縣域信用擔保機構，大力發展地方政府參與出資的信用型擔保機構，積極培育按照市場經濟原則和商業化運作程序組建的商業型擔保機構，扶持中小企業自發組建、自我出資、自我服務、自擔風險，不以盈利為主要目的互助型擔保機構；積極協調各金融機構落實配套措施和辦法，做好農業擔保貸款發放工作。根據國家有關政策，統籌農業保險發展和政府救濟，加大財政對農業保險的支持力度，引導和鼓勵商業保險公司開拓農村市場，創新農業保險產品，探索和發展農業保險的有效方式。積極探索以財政資金作為貼息資金、擔保資金、支農風險基金的協作輔助機制，引導、帶動金融機構加大對農村經濟的信貸支持。

加強協作進一步改善農村金融生態環境。金融生態是吸引金融資源，帶動資金流入的關鍵因素。為推動我省農村金融機構可持續發展和支農力度不斷加大，各方面必須加強協作，努力創造良好的金融生態環境。要進一步完善法治環境，有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務行為，保護農村金融機構債權；要繼續深入開展信用農戶、信用鄉鎮、信用縣市創建活動，打造**農村信用工程；要加快建立完善社會信用體系，規范市場中介行為，加強誠信宣傳教育，培植誠信文化；要轉變政府職能，維護金融機構經營的自主性和獨立性；要大力培植農村優質信用載體，切實落實對優質信用主體的信貸優惠政策，促進農村金融生態的良性循環。

第五篇：提升服務能力優化金融環境促進新農村建設

提升服務能力優化金融環境促進新農村建設

陳奇

建設新農村，需要金融支持。近年來，包括農行在內的我省金融部門積極發揮金融杠桿作用，為新農村建設提供了全面的金融服務，有效促進了我省新農村建設發展。轉變思想觀念，重視支持縣域經濟和中小企業發展，不斷加大信貸投放：2009年，湖南省新增涉農貸款652億元、同比多增593億元，余額同比增長33%、增速比2008年提高30個百分點；改進金融服務，創新金融產品，先后推出惠農卡、“客戶一證通”、“信用一證通”等支農新產品，極大地滿足了農民金融需求；改善農村支付環境，截至2009年末，全省新增大小額支付系統網點271家，新增POS及電話支付終端11626臺、ATM機415臺，開通“惠農直補”匯道80個縣（市）、“直補”資金87.2億元，省內137個無金融機構網點的鄉鎮中有124個解決了支付服務缺失問題；推動農村金融生態環境建設，大力創建“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”活動并取得了顯著成效，農村信用環境得到了明顯改善。農村金融服務的加強和金融環境的改善，使農民分享到現代金融服務帶來的便利，促進了農民增收，2009年湖南農民收入同比增長10%，領先于城鎮居民收入增長的幅度。

但是我們也應看到農村地區資金投入相對不足、金融服務能力相對滯后、金融環境建設還相對欠缺的現實，這對農村地區加快發展形成了嚴重的制約，因此需要進一步改善和優化農村金融環境，增強農村金融服務新農村建設的能力。

一、增強農村金融服務能力

提升金融服務的關鍵在于暢通涉農資金投入渠道。為避免投入資金的同質化和完全商業化，應建立法定的“三農”資金投入機制，增加投入渠道，完善投入方式。“三農”資金投入渠道要合理分工，分別確定重點支持對象和范圍。通過合理界定，從而建立以財政資金和政策性金融為導向，合作金融、商業金融為主體，民間金融為補充的農村金融服務組織，形成有效支持新農村建設的金融合力，切實解決農村金融服務缺位的問題。

農村金融需求是多層次和全方位的，資金和投入并不是金融服務的全部。而農村金融資源的稀缺性也表現在與這些需求相對應的多個方面。因此在促進機構多元化的同時，也要努力促進農村金融產品和服務的不斷創新。既要創新面向農村生產的信貸產品，也要為農村消費增長創造條件，提供適合農村消費者特征的、包括消費信貸在內的各類金融創新產品；既要加快金融產品和服務的推廣應用，也要加大農村地區金融知識的普及，發生在城市的各類金融服務創新也應該惠及農村，如通過農村金融基礎設施改善，在匯兌、清算結算等方面為農民提供更多的金融便利。

農村金融服務不足的原因還在于長期以來形成的農村金融市場競爭不充分。應通過政策引導、差異化監管、設立多種形態金融機構等綜合手段，鼓勵各種金融服務和資金流入農村，在農村金融市場形成多主體、多來源、多方面的有序競爭，從而刺激各金融機構加速進入、加快創新、加大投入、降低價格，使“三農”直接受益。

二、解決資金投入瓶頸制約

目前，在農村資金投入方面面臨的突出矛盾是，財政有意愿但財力不足，銀行有資金但手段不足，農村有需求但條件不足。對銀行來說，滿足商業運營的有效需求不足。農業整體上仍然是高風險的弱質產業。作為農業生產資金的主要供應者，銀行業金融機構對農業的信貸資金往往因農業風險而形成損失，使得農業信貸具有高風險、低收益的特點。農業貸款風險收益的這種不對稱性成為制約農業信貸增長的主要因素。

農村信貸服務成本高、風險大，單靠銀行機構的自身風險管理能力是不夠的，必須加強金融與財政、信貸與保險等方面的合作，建立、完善風險分擔機制，降低支農金融投入的風險。一是加快推進農業政策性保險試點。二是積極探索發展基于訂單與保單的金融產品，分

散農業信貸風險。三是積極創新農村信貸產品和服務方式，降低貸款的信用違約風險，以此完善農村小額信貸增長機制。

農村信貸投入不足的一個關鍵問題還在于雙方信息不對稱，而農村企業和農戶又難以提供有效合法的擔保抵押。為解決這一難題，首先要加大政府支持力度，大力發展以政府主導、市場化運作的農村信用擔保模式，鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務。其次，應扶持建立政府牽頭、有關涉農企（事）業參與的農村信貸擔保基金。再次，拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。對擁有一定資產或質權、信用記錄好、還貸能力強的農村自然人，可試行宅基地（住房）抵押貸款、耕地經營權、養殖水面使用權、經濟林權質押貸款等多種貸款模式；對市場化運作、收益穩定、有還貸保證的農村企業，可推出應收賬款質押、倉單質押、存貨質押等多種擔保方式。要建立農村產權交易市場，提高農村資產的流動性。

三、改善農村金融服務環境

農村金融的良性發展離不開良好的農村金融生態環境，農村金融生態環境的好壞直接影響著農村金融業發展的質量。一是廣泛開展農村信用評級活動，促進農民樹立良好的信用意識。二是完善農村信用的征集、評估、發布與服務體系。加強農村金融機構與工商、稅務等部門的協同配合，建立農村企業和農戶信用信息庫，整合信息資源，實現信息資源共享。三是加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。四是建立健全維護金融債權的法制保障體系。

在完善農村金融信用激勵的同時，要加大對農村金融機構的正向激勵。加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，引導更多信貸資金投向“三農”；建立健全涉農貸款貼息制度；建立健全貸款風險的轉移、分擔和補償機制；建立健全農村金融基礎服務空白鄉鎮新設網點稅收減免、費用補貼等辦法；建立健全縣域內銀行業新吸收存款主要用于當地發放貸款的財稅補貼制度；盡快擴大財政對縣域金融機構涉農貸款增量獎勵范圍；逐步降低并最終取消農村金融機構營業稅。要充分發揮國家對農戶各種直補的作用?？煞裨囆兄毖a資金與農戶信用狀況掛鉤的作法，以此促進信用整肅和環境改善。進一步加大財政、稅收政策支持力度，支持、鼓勵農村金融創新，也可嘗試以財政貼息資金為來源，將分散在政府各個部門的支農財政資金整合成統一的農業風險補償基金，借以提高金融創新能力，擴大農村資金有效供給。作者系中國農業銀行湖南省分行副行長