第一篇：銀監局及銀行業金融機構支持小企業發展經驗做法

20xx年，**銀監局進一步完善推動機制，強化組織領導，充分發揮各監管處室的職能作用，加大了“點對點”推動工作的力度，制訂了《20xx年推進小企業金融服務和貸款工作實施方案》，組織召開“銀行業金融機構小企業金融服務工作座談會”，確立了小企業融資途徑及推動小企業發展的基本思路。開展了專項調查，摸清了我省小企業難貸款，銀行放貸難的“雙難”成因，提出推進小企業貸款工作的措施和建議；充分發揮監管引領及服務作用，結合現場檢查和非現場監管工作中發現的小企業服務方面的問題，采取監管會談、風險提示、監管意見書等多種方式，督促銀行業進一步完善小企業“六項機制”，加大對小企業的金融支持力度。

一、銀監局推進小企業金融服務工作的主要做法

（一）為進一步提高小企業金融服務效率和水平，指導銀行業協會與銀行業簽定了《**銀行業支持小企業金融服務公約》，組織開展了20xx年小企業金融服務和小企業貸款推進工作總結、評價活動，完善了《小企業貸款違約信息共享免責條款》、《查詢使用小企業貸款違約信息承諾》，建立了《小企業貸款違約信息共享人員登記表》，確保了違約信息由授權知悉信息的人員嚴格管理使用；制定《**銀行業機構小企業貸款工作考核評比暫行辦法》、《**銀監局系統小企業金融服務工作考核評比暫行辦法》，推進了小企業金融服務爭先創優工作。

（二）積極向省政府專題匯報**銀監局推進小企業金融服務工作情況，及時反映我省銀行業推進小企業貸款工作存在的困難和問題，建議省政府出臺《**銀行業金融機構小企業貸款風險補償辦法》（目前**海西州已建立了中小企業貸款風險補償機制）、建立促進小企業信貸業務發展的長效激勵機制、成立**省完善小企業金融服務工作的組織機構、建立失信懲戒和守信激勵機制，助推小企業金融服務生態環境建設。加強與省經委、人行西寧中心支行等部門溝通交流，在發揮各自職能作用、實現信息共享、形成政策合力等方面達成共識，初步形成聯動合作意見。

（三）充分利用互聯網的強大信息交流功能，積極拓展信息服務渠道，開通了“中國中小企業**網金融服務平臺”，為銀企、銀銀之間信息溝通和交流開辟了一條新途徑，為銀行業擴大客戶群體，降低金融服務成本，提高小企業融資效率建立了平臺；及時編發《推進小企業貸款工作專刊》，編印了《支持小企業發展文件匯編》、《小企業融資經驗選編》、《小企業融資產品匯編》，增進社會公眾對小企業貸款產品的了解。

（四）引導銀行業金融機構把新增貸款規模傾斜到小企業上來，力爭做到小企業信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。支持銀行業金融機構開發適合小企業需要的金融產品，為小企業提供特色服務。以“先易后難、分步推進”的方法推動各銀行業金融機構小企業金融服務工作試點工作，對小企業金融服務和金融創新工作開展成效顯著的銀行業金融機構在網點布局和市場準入方面給予政策傾斜。

二、銀行業金融機構推進小企業金融服務工作的主要成效 在**銀監局持續推動下，各銀行業大力推行“綠色信貸”建設，積極履行社會責任，小企業信貸機制建設成效顯著，小企業制度和產品創新能力得到提高，小企業融資外部環境有效改善，小企業金融服務工作呈現出良好局面。截至9月末，小企業授信戶數3609戶，小企業表內外授信總額48.50億元，小企業貸款余額48.19億元，小企業不良貸款余額26.60億元。特別在全球經濟危機沖擊下，各金融機構認真貫徹落實《國務院擴大內需支持經濟發展十項措施的緊急通知》精神，全面落實國家適度寬松的貨幣政策，著力推動增長方式轉變，進一步加大對小企業的信貸投放力度，力促社會經濟增長、企業穩定生產。在當前經濟危機非常時期，對小企業相關信貸業務，采取優先受理、優先調查、優先審查、優先審議，做到“投得快、放得準、落得實。”先后對一大批小企業發放流動資金貸款10.73億元，有力的支持小企業保穩定、促增長、渡難關，受到省委、省政府的好評。

（一）更新經營理念，加快推進信貸管理體制的全面改革，如農行**省分行落實區域發展規劃，對西寧城區、東部農業區、六州藏區三大版塊的小企業，實施“一區一策”的推進措施。農發行**省分行確定了“搭建一個平臺，理順兩個關系，做到三個對接”的小企業業務發展戰略；工行**省分行實施“從以大型、特大型企業為主，逐步轉向大型和優質中小企業共同發展”的策略；中行**省分行堅持“不唯大小、不唯成份，只唯效益”的原則，優先支持發展較快的小企業。

（二）建立各種形式的小企業貸款專業部門和專業團隊。如**銀行設立了小企業服務中心；建行**省分行在公司業務部設立了小企業中心。一些銀行在人員配備方面給予了重點傾斜。

第二篇：銀監局及銀行業金融機構支持小企業發展經驗做法

2008年，**銀監局進一步完善推動機制，強化組織領導，充分發揮各監管處室的職能作用，加大了“點對點”推動工作的力度，制訂了《2008年推進小企業金融服務和貸款工作實施方案》，組織召開“銀行業金融機構小企業金融服務工作座談會”，確立了小企業融資途徑及推動小企業發展的基本思路。開展了專項調查，摸清了我省小企業難貸款，銀行放貸難的“雙

難”成因，提出推進小企業貸款工作的措施和建議；充分發揮監管引領及服務作用，結合現場檢查和非現場監管工作中發現的小企業服務方面的問題，采取監管會談、風險提示、監管意見書等多種方式，督促銀行業進一步完善小企業“六項機制”，加大對小企業的金融支持力度。

一、銀監局推進小企業金融服務工作的主要做法

（一）為進一步提高小企業金融服務效率和水平，指導銀行業協會與銀行業簽定了《**銀行業支持小企業金融服務公約》，組織開展了2007年小企業金融服務和小企業貸款推進工作總結、評價活動，完善了《小企業貸款違約信息共享免責條款》、《查詢使用小企業貸款違約信息承諾》，建立了《小企業貸款違約信息共享人員登記表》，確保了違約信息由授權知悉信息的人員嚴格管理使用；制定《**銀行業機構小企業貸款工作考核評比暫行辦法》、《**銀監局系統小企業金融服務工作考核評比暫行辦法》，推進了小企業金融服務爭先創優工作。

（二）積極向省政府專題匯報**銀監局推進小企業金融服務工作情況，及時反映我省銀行業推進小企業貸款工作存在的困難和問題，建議省政府出臺《**銀行業金融機構小企業貸款風險補償辦法》（目前**海西州已建立了中小企業貸款風險補償機制）、建立促進小企業信貸業務發展的長效激勵機制、成立**省完善小企業金融服務工作的組織機構、建立失信懲戒和守信激勵機制，助推小企業金融服務生態環境建設。加強與省經委、人行西寧中心支行等部門溝通交流，在發揮各自職能作用、實現信息共享、形成政策合力等方面達成共識，初步形成聯動合作意見。

（三）充分利用互聯網的強大信息交流功能，積極拓展信息服務渠道，開通了“中國中小企業**網金融服務平臺”，為銀企、銀銀之間信息溝通和交流開辟了一條新途徑，為銀行業擴大客戶群體，降低金融服務成本，提高小企業融資效率建立了平臺；及時編發《推進小企業貸款工作專刊》，編印了《支持小企業發展文件匯編》、《小企業融資經驗選編》、《小企業融資產品匯編》，增進社會公眾對小企業貸款產品的了解。

（四）引導銀行業金融機構把新增貸款規模傾斜到小企業上來，力爭做到小企業信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。支持銀行業金融機構開發適合小企業需要的金融產品，為小企業提供特色服務。以“先易后難、分步推進”的方法推動各銀行業金融機構小企業金融服務工作試點工作，對小企業金融服務和金融創新工作開展成效顯著的銀行業金融機構在網點布局和市場準入方面給予政策傾斜。

二、銀行業金融機構推進小企業金融服務工作的主要成效

在**銀監局持續推動下，各銀行業大力推行“綠色信貸”建設，積極履行社會責任，小企業信貸機制建設成效顯著，小企業制度和產品創新能力得到提高，小企業融資外部環境有效改善，小企業金融服務工作呈現出良好局面。截至9月末，小企業授信戶數3609戶，小企業表內外授信總額48.50億元，小企業貸款余額48.19億元，小企業不良貸款余額26.60億元。特別在全球經濟危機沖擊下，各金融機構認真貫徹落實《國務院擴大內需支持經濟發展十項措施的緊急通知》精神，全面落實國家適度寬松的貨幣政策，著力推動增長方式轉變，進一步加大對小企業的信貸投放力度，力促社會經濟增長、企業穩定生產。在當前經濟危機非常時期，對小企業相關信貸業務，采取優先受理、優先調查、優先審查、優先審議，做到“投得快、放得準、落得實。”先后對一大批小企業發放流動資金貸款10.73億元，有力的支持小企業保穩定、促增長、渡難關，受到省委、省政府的好評。

（一）更新經營理念，加快推進信貸管理體制的全面改革，如農行**省分行落實區域發展規劃，對西寧城區、東部農業區、六州藏區三大版塊的小企業，實施“一區一策”的推進措施。農發行**省分行確定了“搭建一個平臺，理順兩個關系，做到三個對接”的小企業業務發展戰略；工行**省分行實施“從以大型、特大型企業為主，逐步轉向大型和優質中小企業共同發展”的策略；中行**省分行堅持“不唯大小、不唯成份，只唯效益”的原則，優先支持發展較快的小企業。

（二）建立各種形式的小企業貸款專業部門和專業團隊。如**銀行設立了小企業服務中心；建行**省分行在公司業務部設立了小企業中心。一些銀行在人員配備方面給予了重點傾斜。如開行**省分行給負責中小企業貸款業務的部門配備了占分行經理總數1/3的客戶經理，在各項收入激勵政策上與管理高端優質客戶的客戶經理一視同仁；農行**省分行增加了22名小企業客戶經理。部分銀行根據小企業貸款“短、頻、急”的特點，下放了貸款權限，簡化了貸款流程，提高了審批效率。如建行**省分行“速貸通”業務采取不進行客戶評價和額度授信，直接分單處理，主要調查評價每單業務的用途、抵（質）押、擔保以及跟單操作的有效性，對“成長之路”業務采取“先評級、后授信、再使用”的業務流程；**銀行通過下發《轉授權書》，縮小審批半徑，簡化審批流程；農行**省分行調整授權管理方式，擴大轉授權范圍，向經營行轉授小企業簡式快速貸款200萬元以下的貸款審批權、農牧戶（個人）生產經營貸款10萬元以下的貸款審批權。各銀行業結合工作優勢，加大業務培訓力度，11月末，共培訓小企業信貸從業人員近800人次，多數銀行小企業客戶經理培訓覆蓋面達到90%以上。

（三）貼近市場需求，創新融資產品。各銀行業推出一系列針對小企業的綜合化金融服務產品，形成了一批有一定市場影響力的品牌，有力支持小企業發展。如：建行**省分行在深化“速貸通”和“成長之路”兩個特色產品營銷的基礎上，推出國內保理、國內信用證、訂單融資等供應鏈融資系列產品。農行**省分行推出小企業簡式快速貸款和自助可循環貸款。**銀行圍繞資金流、上下游、存貨、應收賬款等環節做文章，推出提貨單質押、庫存商品抵押、采礦權質押、倉單質押、出租車經營權抵押、微小商戶聯保等新型業務。農信社推出了水泥提貨單質押貸款。開行**省分行與團省委合作推出“青年創業小額貸款”，為“城鎮青年、農村牧區青年、大學畢業生、下崗再就業青年、婦女及殘疾人青年”等五類青年群體的創業打下了堅實的基礎。

（四）加強銀企合作，實現多方共贏。5月份，成功舉辦“2008年銀企洽談會”，各銀行業與省內部分企業簽訂合作項目76項，貸款協議金額達270.35億元。9月份，**銀行召開了“銀政合作暨中小企業金融服務簽約儀式”。開行**省分行與**省農牧廳合作，共同篩選了一批縣域工業企業和農業產業化企業項目，明確了支持縣域小企業發展的工作思路。截止年末，開行小企業貸款本息回收率為100%。

（五）支持**省擔保機構建設發展，從根本上解決中小企業貸款擔保難問題。開發銀行積極推動**省成立了省級、州（市）級、縣級三級融資平臺作為小企業貸款的借款平臺，用政策性貸款的方式支持各中小企業擔保機構做大做強，截至2008年12月底，累計發放軟貸款24500萬元用于支持**省中小企業擔保機構建設。

三．典型案例

（一）****湖乳業有限責任公司自入駐西寧市經濟技術開發區以來，先后建成具有國際乳制品生產領先技術的5條生產線，設計日處理鮮奶200噸，年處理5.5萬噸。但是，整個項目投資完成以后，由于企業缺乏流動資金，致使產品研發和生產受到沉重打擊，加之今年“三鹿奶粉事件”造成的影響，對企業融資帶來了很大的困難，在企業四處求貸無門，四處碰壁的情況下，**銀行經過調查，為其及時發放了500萬元的流動資金貸款。解決了企業燃眉之急。目前，公司已抓住機會，利用**地域特色和豐富的牛奶資源，開發出了多種品質的牛奶制品，現已開發生產了“圣湖牛奶”、“圣湖濃縮奶”、“圣湖核桃花生奶”等傳統牛奶制品，并利用具有高科技含量的利樂磚生產線開發出具有**地域特點的“圣湖青稞奶茶”、“圣湖高原奶茶”、“圣湖特濃乳”等品質、附加值特色產品，產品已銷往蘭州、銀川、西安、廣州等大中城市。**湖公司市場運作中積累了銷售管理經驗，加大廣告宣傳力度，**湖品牌有了一定的知名度。截止12月底，公司實現年銷售收入2354萬元，較去年增加1426萬元，增長152.85%。由于企業產品前景廣闊、市場銷售好，吸引了外資企業，目前新加坡一家公司看好該企業發展，正在與其洽談合作事宜，擬由新加坡公司以入股的方式進行投資，主要進行養殖基地的建設，目前合作協議已簽定，這為今后徹底改變該公司局面，大幅度提高該公司的生產經營能力，為今后走向全國市場奠定堅實的基礎。

（二）2008年下半年，受美國金融危機以及國內經濟形勢下行影響，我國出口型企業受到了很大的沖擊和影響，開發銀行支持的的**伊佳民族服飾有限責任公司是一個出口型企業，80%-90%的產品都依靠海外市場銷售。在金融危機的影響下，該公司主要出現了貨款回籠減慢、銷售量未達到預期效果等情況，企業流動資金出現了一定的困難。在此情況下，國開行迅速組織相關人員對該企業進行了現場調研，在短短的兩個星期內，就完成了對該公司短期貸款項目的評審、承諾以及合同簽訂的全過程，并于2008年10月15日向該企業發放了短期貸款1000萬元，有效的緩解了該企業經營周轉資金短缺的困難，幫助企業度過難關。

（三）湟中弘大農副產品購銷有限公司是在原湟中縣最大的西川糧油貿易批發市場的基礎上組建成立的一家集油菜籽加工、購銷為一體的私營企業,公司下轄兩個油菜籽加工廠和一個油菜籽營銷協會。經營范圍：農副產品收購、加工、面粉、食用油加工、銷售、進出口貿易、苗木種植、網圍欄加工、銷售。該公司兩條生產線的年加工能力為4萬噸，由于每年的9月至次年的5月是油菜籽收購旺季，且收購情況將嚴重影響企業的年加工能力，為此，企業到**銀行申請貸款。該行在10日內為該企業發放了350萬元的流動資金貸款，確保了該企業油菜籽保質保量的收購。目前，該企業的“**弘大”牌菜籽油已遠銷四川、山東、北京、內蒙、河南、河北、陜西、甘肅、西藏、新疆、遼寧等省的近百余家客戶簽訂了長期供貨合同，與8家國內知名的糧油市場和加工企業建立了伙伴關系，并與4個國家糧油儲備庫，甘肅白銀植物油倉庫簽訂了6000余噸的國家儲備油合同。

第三篇：小企業業務中的經驗、做法及亮點

支持小企業貸款中的經驗、做法及亮點

一是合理確定小企業貸款貢獻率。根據客戶對銀行的綜合貢獻度和貸款風險度進行適當上浮利率，主要考慮因素包括金額、貸款期限、擔保方式、在銀行的結算量、存款量及中間業務量等情況。

二是建立對小企業貸款的專項考核。制定了相應的小企業客戶經理考核辦法，考核方案以貸款增量、質量、收益等為主要考核指標，既考慮到信貸人員管理過程中的盡職情況，又兼顧貸款規模、質量和收益等情況，以提高信貸人員拓展小企業貸款市場的積極性。

三是不斷優化業務流程，逐步完善小企業信貸業務風險管理體系。注重信貸業務操作流程的相互制衡，實行雙人調查制度、換人抵押手續等，不斷細化小企業貸后管理要求，有效防范操作風險。

四是整合外部資源，主動介入并積極發揮社會資源的配置作用，與地方政府、區域性組織、社會服務團體、擔保機構等開展合作，以拓寬小企業融資渠道。

五是創新金融產品，為中小企業提供專業周到的服務，針對客戶的資信狀況，開展以下金融業務：核心企業經銷商融資、倉單質押融資、中小企業聯保、經營性物業抵押貸款、擔保公司擔保授信、專業市場+商戶貸款等。

第四篇：中小型金融機構服務小企業的國際經驗及啟示

中小型金融機構服務小企業的國際經驗及啟示

—以美國富國銀行、泰國開泰銀行為例

隨著時代的不斷進步，經濟結構也在不斷的發生著改變。小企業在經濟發展中的作用也變愈發舉足輕重，但是國內的大金融機構都是以服務大公司為主，缺乏服務小企業的力度，也給予了中小型金融機構足夠的空間發展機會，本文通過以美國富國銀行及泰國開泰銀行為例子，介紹其在服務小企業方面的組織機構、產品設計、業務模式、風險管理、人員管理等做法，以期能對我國中小型金融機構服務小企業起到一定的啟示作用。

一、中小型金融機構服務小企業的優勢及劣勢

（一）中小型金融機構服務小企業的優勢

首先，相較于大型銀行而言，中小型金融機構的組織層級較為簡單清晰，決策鏈條比較短，對于基層單位有足夠的授權，在業務的處理中能夠根據小企業的金融需求及時的做出調整決策，可以滿足帶有，短，小，頻，急特點的小企業的金融需求。其次相較于大銀行做出信貸決策時主要依靠財務數據等硬信息，中小型金融機構在服務小企業時也由于自身的原因更加依靠軟信息，在信息的獲取方面顯得格外的有優勢。

（二）中小型金融機構服務小企業的劣勢 首先，不具備大銀行的資金優勢，不能夠徹底滿足小企業的金融需求，其次，不具備強大的產品研發隊伍，沒有先進的信息技術平臺、多功能的后臺支持，不夠完善的風險控制管理系統，缺乏網點支持，產品的服務種類也不具備多樣性的特點，較為單一，在服務小企業時無法取得更大的范圍經濟和規模經濟。再次，中小型金融機構沒有太多大型企業客戶，沒法開發出其上下游的小企業，在供應鏈融資的地位日益突出的情況下，會進一步的陷入劣勢。

二、國外大銀行服務小企業的做法

美國富國銀行和泰國開泰銀行在本國的銀行業中都是大銀行，兩家銀行卻在小企業金融領域取得舉世矚目的成就。這不僅是因為他們從發展戰略上重視小企業，更因為在服務小企業方面的成功做法。

（一）美國富國銀行服務小企業的做法

1.富國銀行的基本情況。富國銀行建于1852年，截至2012年底，該行總資產1.4萬億美元，貸款總額7996億美元，存款余額9288億美元，擁有824家分支機構和9000多個網點，員工27.3萬人。該行資產排名位居美國銀行業第四位，股本市值排名位居美國銀行業第一位、全球銀行業第二位（僅次于中國工商銀行），全美有三分之一的家庭與其有業務往來。2009 年~2011 年富國銀行連續三年小企業貸款位居美國銀行業第一位，連續獲評“客戶滿意度最佳”的美國銀行。

2.富國銀行服務小企業的組織機構。為做好小企業貸款，富國銀行于1989 年下半年建立企業銀行集團，專注于小企業客戶。1994 年在企業銀行集團內部成立企業指導部，致力于對年銷售額低于200 萬美元的小企業提供貸款，最高貸款金額不超過10 萬美元，平均貸款金額為1.5 萬美元。該行還通過多種渠道為小企業客戶提供綜合金融服務，如傳統的銀行網點、網點的銀行中心、商務中心、自動取款機、網上銀行和手機銀行，以及7×24 小時不間斷服務的銀行客服中心。

3.富國銀行服務小企業的產品。富國銀行的社區銀行為小企業、小企業主以及企業員工提供儲蓄和結算、融資、商業服務等綜合金融服務。儲蓄和結算方面，富國銀行為小企業提供結算、儲蓄、借記卡和商業服務包。融資方面，富國銀行的產品包括信用卡、貸款和最高限額信用貸款、企業長期貸款。商業服務方面，富國銀行的產品包括代發工資、商務服務、保險、退休計劃、國際商務服務、提升員工福利、銀行存款證明、小企業健康儲蓄賬戶等。

4.富國銀行服務小企業的業務模式。首先，富國銀行把交叉銷售視為實現戰略目標的核心基礎，充分利用其2000 多萬網上銀行客戶和700 多萬手機銀行客戶開展交叉銷售。截至2012 年底，富國銀行平均為每個家庭客戶和企業客戶分別提供6.05 個和6.8 個金融產品。其目標是為每個客戶提供8 個金融產品，該行預計這是單個美國客戶潛在金融產品需求數量的一半。其次，做好客戶細分。富國銀行經過研究把小企業分為加工作坊、初創企業、家庭工廠、個體創業者、無利潤企業、服務型小微企業、一般利潤企業、科技型企業、高速成長企業及現金牛企業等10 類。再次，在申請受理方面，富國銀行1994 年推出企業通產品，以簡化的流程向年銷售額不超過200 萬美元的小微企業提供最高額為10 萬美元的貸款。客戶貸款申請以郵件、電話或者在分支機構受理，不需要抵押品、財務報表或者納稅申報單。最后，富國銀行的多數小企業貸款決策依靠記分卡自動做出，大部分情況下不需要貸款人審查，因為人工投入較少，銀行處理單筆貸款成本僅30 美元。

5.富國銀行服務小企業的風險管理。首先，富國銀行注重培育良好的風險文化，培養員工的風險意識，對新客戶建立嚴格的準入標準，并對已發放的貸款進行監控。其次，富國銀行將分散化發放貸款作為降低貸款風險的重要途徑，主要包括控制發放規模、分散化貸款發放行業、分散化發放貸款對象地理位置三方面。截至2011年底，富國銀行貸款余額最高的行業占比不超過10%。再次，富國銀行通過全面的信貸政策、嚴格的信用擔保、高頻率的風險測評、廣泛的信用培訓計劃，以及持續的貸款審查和審計，全流程管理貸款集中度和信貸質量以及各類風險。最后，富國銀行為小企業貸款建立健全的信用評分體系，注意客戶數據的搜集和信用的動態評估，通過不斷地評估、修改信貸政策、設置貸款組合等保證所承擔的風險可控。

6.富國銀行服務小企業的人員管理。富國銀行堅持員工是其核心競爭優勢的理念，高度重視小企業信貸人員的各項培訓，始終堅信“一流的銀行是因為擁有一流的員工，而一流的員工將為銀行創造更多價值”，小企業信貸從業人員經過嚴格的培訓之后才能上崗。

（二）泰國開泰銀行服務小企業的做法

1.開泰銀行的基本情況。開泰銀行原名泰華農民銀行，于1945 年創立，1976 年在泰國上市，是泰國的四大全能銀行之一。截至2012 年底，開泰銀行總資產2.077萬億泰銖，貸款總額1.33萬億泰銖，存款余額1.39萬億泰銖，擁有824 家分支機構，員工16933人。開泰銀行位居泰國銀行業第四位，市場份額在15%左右。1997年亞洲金融危機后，開泰銀行將業務重心轉移至中小企業，將小企業視為工作伙伴。小企業客戶占該行客戶總數的比率超過90%，中小企業客戶貸款占比近50%，金融服務占泰國30%的市場份額。開泰銀行中小企業業務在亞太地區處于領先地位，連續多年被《亞洲銀行家》授予“中小企業服務卓越獎”。2.開泰銀行服務小企業的組織架構。開泰銀行按照事業部制的管理模式建立服務小企業的組織架構和營銷體系。首先，2006 年在總行成立單獨的中小企業業務總部，并建立三個業務推動管理部門和一個集中式的業務操作中心。中小企業業務總部作為小企業業務的運營中樞和核心業務操作部門，全面負責小企業業務的運營管理工作。其次，構建完善的銷售服務體系，不斷擴大小企業客戶服務的受眾面。開泰銀行在全國設立6個大區、20個小區的小企業銷售機構，有效延伸客戶服務地域范圍。通過電話銀行、網上銀行、自助銀行、手機銀行等多種渠道服務小企業。

3.開泰銀行服務小企業的產品。首先，開泰銀行注重結合小企業的生命周期階段開展研究，致力于開發多樣化的金融產品和服務，滿足各個生命周期階段小企業的金融需求，并提供各種有益的知識信息，以提高企業經營管理的靈活性和連貫性。其次，開泰銀行在認識到不同行業小企業受經營特點、經營環境和資金來源等因素影響，有著不同的金融服務需求的基礎上，為其提供包括日常財務管理或流動資金貸款服務、投資創業以及業務擴展的資金服務。再次，開泰銀行結合小企業的資產構成特點，在考察小企業的盈利能力以及增長率后，提供非抵押類貸款，以降低客戶準入門檻。最后，開泰銀行為小企業提供包括現金管理、國際貿易融資、信貸和銀行保險等多項金融服務。4.開泰銀行服務小企業的經營模式。首先，開泰銀行完全按照事業部制管理模式設計小企業業務流程，在客戶挖潛、流程監控、業務審批、資金定價等方面都有明確、清晰的分工。其次，開泰銀行采用信貸工廠的作業模式，集中小企業貸款審批，充分借助于IT 信息系統、細分業務流程強化中后臺集中作業，以信用評分技術實現公式化的審批流程，確保貸款2天完成評審，5 天到賬。再次，根據銷售規模對小企業客戶進行細分，開泰銀行小企業分類標準是：年銷售收入在5 千萬~4 億泰銖的為中型企業，年銷售收入在1 千萬~5千萬泰銖的為小型企業，年銷售收入不高于1 千萬泰銖的為微型企業。以此為基礎對不同規模的企業采取不同的經營策略，提供不同的金融服務。最后，采取交叉銷售，全面服務小企業法人和企業主個人，為其提供融資、現金管理解決方案、服務套餐等全面的金融服務。

5.開泰銀行服務小企業的風險管理。首先，開泰銀行充分借助于信息技術管理小企業客戶。借助信用評分技術整合信息搜集、數據清洗、信用評分、信貸審批等全套風險量化管理流程和技術，建立完整的客戶信息數據庫，準確跟蹤每一個貸款客戶的資信情況，據實動態調整風險并在系統中予以提示。其次，對不良貸款在不同部門實現流程化管理。再次，開泰銀行通過多層次的分析管理借款風險，把宏觀經濟所處的周期、企業所處的行業、企業管理者的個人品質和信用作為貸款發放的重要參考因素，根據行業、企業的風險程度對貸款組合進行適當調整，為借款企業提供差異化的貸款結構及比例。最后，嚴格執行客戶關系經理與信貸評審員權限分離制度，通過信息的交叉驗證和交叉銷售保障小企業客戶信息的真實性，在貸款定價方面根據定價模型及市場情況實行風險定價法。

6.開泰銀行服務小企業的人員管理。開泰銀行十分重視服務小企業的人才隊伍建設。他們的理念是留住所有或者至少是90%的頂尖人才，形成一支優秀的小企業金融服務團隊，進而為保持在小企業金融業務領域的領先地位奠定人才基礎。開泰銀行將頂尖人才的留存率作為對各部門考核的重要指標，各部門負責人每年向首席執行官和人力資源部兩次匯報員工隊伍穩定情況，并繪制員工流動分布圖和評估表。近年來，開泰銀行員工流動率在5%~10%，中小企業團隊人員流動率在5%以下。

三、服務小企業的國際經驗啟示

富國銀行和開泰銀行在小企業金融業務領域有所作為并取得較好的成效，是對我國金融業服務小企業的積極啟示。

第一、從戰略上重視小企業金融業務。

小企業金融業務對于金融機構優化客戶結構、提高收益、保障持續穩定發展起著至關重要的作用。因此，必須從戰略 上重視小企業金融服務，并以此為基礎調配內部的優勢資源，做好小企業金融服務工作。

第二，利用信息技術。

小企業客戶單筆貸款的成本較高，而貸款金額相對較低，在業務開展時除了改變商業模式進行批量開發之外，需要開發商業智能，逐步通過歷史數據的積累，建立評分模型，充分利用強大的IT系統，采取工廠化的集中作業模式，不斷降低人工投入以降低成本支出。

第三，做好客戶細分。

中小型金融機構可根據小企業特點進行客戶細分，并以此為基礎進行批量化開發，以降低提供小微企業金融服務的單位成本。如可以考慮以小企業所處的行業、所處的生命周期階段、經營模式、主營產品、主要生產工藝等作為分類標準，對小企業客戶進行細分，并對其提供更具針對性的金融服務。

第四，抓好風險管理。

小企業客戶經營管理不規范，銀企之間信息不對稱問題更突出，中小型金融機構在為小企業客戶提供金融服務特別是信貸支持時風險較大。對此，需要提高風險管理意識，豐富風險管理手段，健全風險管理制度，做到風險的全流程管理，特別是貸后風險的持續監控，真正降低風險發生的頻率。

第五，重視人才管理。

服務小企業客戶需要金融機構提高產品研發能力、金融服務方案設計能力等，銀行機構需要高度重視人才隊伍建設，大膽任用專業人才，不斷強化人員業務培訓，提高人員隊伍的產品研發能力、市場營銷能力、風險防控能力。

第六，做好機構建設。

中小型金融機構在將小企業金融業務作為戰略重點的同時，需要通過重建流程和機制，設置專營機構或專業部門的模式，確保小企業金融業務專業化經營，推動小企業金融業務持續健康發展，幫助自身也不斷的發展壯大。

第五篇：銀行業金融機構支持地方經濟發展目標考核及獎勵實施辦法

***銀行業金融機構支持地方經濟發展 目標考核及獎勵實施辦法（試行）

為全面貫徹落實科學發展觀，充分發揮金融在現代經濟中的積極作用，進一步激勵全市銀行業金融機構加大信貸投放力度，提供更加優質的金融服務，促進全市經濟社會又好又快發展，結合本市實際，特制定本辦法。

一、總體目標

對轄區內銀行業金融機構支持全市經濟發展的力度進行考核，對支持力度大的銀行業金融機構予以表彰獎勵，同時利用財政存款在銀行業金融機構的分配，引導銀行業金融機構加大對我市經濟發展的支持力度。

二、考核對象

考核對象為工商銀行***支行、農業銀行***支行、中國銀行***支行、建設銀行***支行、農業發展銀行***支行、***農村合作銀行、郵政銀行***支行、***銀行***分行、***金盛村鎮銀行。

三、評價體系

（一）考核指標

考核采取定性與定量相結合的辦法，根據參評銀行對當地經濟的支持程度、風險把控能力、社會效益貢獻、社會服務等設定如下指標：

1、主要指標

（1）支持地方經濟發展力度：包括期末存貸比、完成信貸計劃、期末短期貸款所占比重、全年上交稅收、期末涉農貸款額、期末中小企業貸款額、期末重點項目貸款額、期末支持企業戶數等。

（2）全口徑信貸投放及存款情況：包括期末貸款余額、期末貸款余額所占比重、全年貸款累計發生額、全年貸款發生額所占比重、期末貸款增長額、期末貸款增長額的增長比例、期末存款余額所占比重、期末存款余額增長比例等。

2、附加指標

（1）資金支付環境：包括服務質量、POS刷卡機數量、ATM自動取款機數量、銀行卡發放數量等。

（2）不良貸款管理：按照銀行的不良貸款率和當年不良貸款下降率確定。

（3）社會綜合評價：根據市政府及人民銀行掌握的投訴和表揚情況、千人評機關名次、各銀行參加市上活動情況、報送報表及材料情況等。

（二）考評標準

1、主要指標，占綜合得分的80％。

（1）支持地方經濟發展力度，占綜合得分的40％。其中： ①期末存貸比（10％）

②完成信貸計劃（8％）

③期末短期貸款所占比重（6％）

④全年上交稅收（5％）

⑤期末涉農貸款額（3％）

⑥期末中小企業貸款額（3％）

⑦期末重點項目貸款額（3％）

⑧期末支持企業戶數（2％）

（2）全口徑信貸投放，占綜合得分的40％。其中：

①期末貸款余額（8％）

②期末貸款余額所占比重（5％）

③全年貸款累計發生額（6％）

④全年貸款發生額所占比重（4％）

⑤期末貸款增長額（5％）

⑥期末貸款增長額的增長比例（4％）

⑦期末存款余額所占比重（5％）

⑧期末存款余額增長比例（3％）

2、附加指標，占綜合得分的20％。其中：

（1）資金支付環境，占綜合得分的5％。其中：

①服務質量（1％）

②POS刷卡機數量（1％）

③ATM自動取款機數量（2％）

④銀行卡發放數量（1％）

（2）不良貸款管理，占綜合得分的5%。其中：

①不良貸款率（3％）

②當年不良貸款下降率（2％）

（3）社會綜合評價，占綜合得分的10%。其中：

①千人評機關名次（4％）

②參加市上活動情況（3％）

③報送報表及材料情況（3％）

（三）獎項設定

設立“銀行業金融機構支持地方經濟發展貢獻獎”，按照項指標綜合得分排名，設一等獎一名，二等獎二名。

3四、考核程序

（一）成立機構

成立***銀行業金融機構支持地方經濟發展目標考核領導小組，由市政府分管市長任組長，市金融辦、人民銀行***支行、銀監辦、市財政局、市發改局等部門負責人為成員，負責考核及日常工作。

（二）考核程序

1、各參評銀行于次年元月15日前根據上業務情況，向考核領導小組報送有關資料，作為考評依據。

2、考核領導小組召集考核領導小組組成部門，對參評銀行進行考核，對各參評銀行報送的材料進行審核，按計分辦法排列名次，擬定獲獎名單，報市銀行業金融機構支持地方經濟發展目標考核領導小組。

3、市銀行業金融機構支持地方經濟發展目標考核領導小組將考核結果報市政府，在次年的元月31日前確定評審結果。

（三）考核要求

1、考核領導小組要認真履行職責，嚴格遵守行業規定，保守參評銀行的商業秘密。

2、各參評銀行要如實報送有關資料，客觀真實地反映本單位的工作業績，如發現虛假數據，取消參評資格。

3、銀行業金融機構發生與資金安全和金融安全有關的重大案件，不參加當年考評獎勵。

4、對部分指標考核核定取數主要來源應依據中國人民銀行金融統計管理規定及統計口徑。

五、考核結果

（一）表彰獎勵

市政府將根據考核結果對獲獎的銀行予以表彰獎勵，獎勵標準為一等獎10萬元，二等獎5萬元，主要負責人獎金按照獲

獎金額的30%確定，其他班子成員的獎勵由各銀行自行確定比例和列支。

（二）財政存款、項目賬戶

考核結果作為市財政存款及項目賬戶在銀行分配數額的依據。市財政局、市發改局根據財政資金的收支計劃及預算執行情況和項目情況，按照各銀行的總得分在各銀行評分總和所占的比例，作為財政存款、項目賬戶開設在該銀行的分配比例，確定該銀行獲得的財政存款分配數額和項目賬戶的開設。

六、其他事項

本辦法自發布之日起試行，由市金融辦會同人民銀行***支行負責解釋。

附：***銀行金融機構支持地方經濟發展目標量化考核表