第一篇：金融話題

金融話題

張化橋在新員工大會上的講話

各位新同事，歡迎加入草根金融行業(yè)，歡迎加入萬穗小額貸款公司。我想講兩個話題。一是我們草根金融從業(yè)人員的職業(yè)規(guī)劃。二是小額貸款行業(yè)的前景。目前，我們受到的政策歧視很多。我們要爭取權利，以便更好地服務三農和微小企業(yè)。我們不要政府扶持，不要優(yōu)惠，我們只要減少政策對我們行業(yè)的歧視就夠了。

（一）我們草根金融人士的職業(yè)規(guī)劃，我六月二十日離開瑞士銀行，加入了萬穗小額貸款公司。有人表示贊賞，有人不理解。但是，自己的日子還得自己過，我不太在乎別人怎么說。人們的“震驚”讓我覺得我好像做了一件自殘的蠢事，委屈自己的事。我想說，我很高興我做了一個正確的決定。我父母和妻小也都很高興。

我知道你們有的人是喜歡這個行業(yè)而來，有的人是勉強而來。但是，不管怎樣，我希望大家在未來幾個月能夠發(fā)現(xiàn)小額貸款行業(yè)的美麗，決定扎根這個行業(yè)。

新來的同事中，有一個華南理工大學的畢業(yè)生。她問我，參加工作后，如何繼續(xù)增加自己的知識。我覺得，有針對性的學習才最有收獲。我建議，假想三年后你準備自己開設一家小額貸款公司，把這個目標當作你最重要的學習任務。有了這個目標，你就會細心地觀察你的同事們每天在做什么，為什么那樣做，萬穗公司的流程和制度，客戶評審和服務，等等。你會知道你必須做一個多面手。想想看：三年后你站在街上，大吼一身，我開店了！你想聘請六到八個員工，到哪里去找？花多少錢？如何說服他們加盟？這些人如何分工？你如何把這六到八個孤島連接起來？燈油火辣，樣樣都要你掏錢，你承受得了嗎？萬一前期的投入不能馬上有收獲，你怎么辦？

我們鼓勵大家要有另立門戶，開辦小額貸款公司的想法。我們愿意幫你找種子資金。你們如果每天都有這種想法，你就會明白創(chuàng)業(yè)者的艱辛和孤獨！特別是在虧錢的時候和前途不明朗的時候，他們更加孤獨。這兩個月，我領略了那種滋味。好在我不是在創(chuàng)業(yè)，我接過來的是一個運行非常平穩(wěn)，讓同行們很羨慕的企業(yè)，而且我們正處在一個沸騰的朝陽行業(yè)！

你們有些校友去了北大和清華上研究生。不要羨慕他們。你們還有些校友當上了公務員，或者找到了大銀行的工作。不要羨慕他們。讓他們羨慕你們吧！在職業(yè)發(fā)展和個人收入方面，他們走上了一個平穩(wěn)上升的軌跡。我們的起點也許比他們低很多，但是，我們的軌跡是一條斜率很大，很陡的曲線。三年后，或者五年后，我們的軌跡會跟他們的相交。之后，我們的會超越他們的。我們的技能積累會更快，我們會更早實現(xiàn)財務自由。

我的希望是，我們的員工在跟親友和老同學聚會的時候，用很自豪的口氣說，“我在萬穗小額貸款公司工作。那是一個和睦的工作環(huán)境。我們的工作有意思。我們的待遇也很不錯”。

任何工作都有可能變得枯燥。但是，我們的工作也真不錯：我們你的客戶分布在所有的行業(yè)。這是一個學習真本事的課堂。書海茫茫，讓我們經(jīng)常失去方向。我們很多人每天雙眼盯著電腦，在漫無邊際和沒有意義的新聞和噪音中度日。這不叫學習。我坦白，我也經(jīng)常如此。

關于學習實用的東西，我講講個人的故事。我在大學和研究生時學得都是宏觀經(jīng)濟學。畢業(yè)后，我做的也是經(jīng)濟學研究。直到1998年底我被匯豐銀行開除。我失業(yè)了四個月。那時候，亞洲金融危機正處于最惡劣的階段，香港的各類商業(yè)機構都在裁員。我去找工作時，面試的人都說，你專業(yè)還挺不錯的，但是我們沒有空缺。有一個英國投資銀行（Caznove 嘉誠)的女主管對我說的那番話讓我終身難忘。她問我，“你能否告訴我，你將如何為我們賺錢？你要先為我們賺錢，我們才能有錢付你的工資”。我大吃一驚！我以前從來沒有想過這種事。我們傳統(tǒng)的觀念是，你當雇主的，你給我多少錢，我就干多少活。你安排我干什么，我就干什么。我不高興，就跳槽。她的話真的幫我開始為資本家考慮。我很感謝她改變了我的職業(yè)觀。那以后的十多年里，我一直跟她有來往。雖然我和她算是競爭者，但我還幫她的幾個大客戶安排了在北京的會議。我喜歡用這個故事來教育我的孩子和侄子們。

當時，我無法告訴嘉誠的她，我如何能為嘉誠賺錢。于是我也沒有獲得嘉誠的聘用。幾周以后，我的老東家法國東方匯理銀行請我回巢。又過了幾個月，我的另外一個老東家，瑞士銀行，也請我回巢，還加薪晉級當研究部主管。你可以想象我的感激。不過，瑞士銀行的老板有話在先：瑞銀的中國研究部必須是《機構投資者》雜志前三甲，否則會炒魷魚。那幾年，我真的是拼命了。兩年后，我排名第一，一直維持了五年。后來，我眼看撐不住了，我就跳到了一家上市公司工作。

我扯的太遠了。我想說的是，你們可以先站在資本家的立場上考慮問題。你為資本家著想，你就容易成為資本家。你們如果三年以后自己開辦小額貸款公司，你準備好了嗎？

（二）我想講的第二個問題是，我們行業(yè)的美好前景。上周，我快八十歲的父親從湖北農村來廣州的花都區(qū)看我，還帶來了我的侄子們。我的妻小也從香港來會合。他父親坐了一整天的汽車和火車，晚上八點才到酒店。晚上十點多鐘他還堅持要去參觀我們的三個分公司。我們有些同事還跟他說過話。看到你們那么晚還在跟客戶談貸款，他說，信用社一定不是我們的對手！

起初，我父親對我開辦“信用社”非常不滿，因為在他眼里，農村信用社的形象不好。我跟他解釋，我們跟信用社有兩大區(qū)別。一是，我們不能吸收存款。我們受到的限制和監(jiān)管比信用社多很多。因為成分不好，我們受歧視。第二，信用社一般都有幾百個股東，或者幾千個股東（美其名曰社員），而我們只有13個股東。股權太分散，每個人都擁有一丁點兒，也就沒有人關心信用社。于是，管理層和地方政府想怎么蹂躪信用社都可以，沒有太多人站出來維護信用社的利益。這也就是全民所有制企業(yè)的最大問題。當然，信用社也有很多優(yōu)秀的管理人員和員工，地方政府也有大量好干部，但是，中國的信用社在根本制度的設計上是完全失敗的。

很多人說，我們微型金融會被銀行的小貸部門打垮。你們天天跟他們打交道，你們相信嗎？銀行的行長們都是大大的好人，但是，把你我放到他們的位置，我們同樣有難處。他們每天的議事日程都排不上微型金融。今天他們要抓存款，明天要抓大客戶貸款，未來的三天里，領導們一批一批地來視察，他們要送往迎來。他們太忙了！另外，他們的審貸時間和標準也完全不適應微小企業(yè)和消費者，只適應大企業(yè)，特別是國有企業(yè)。

還有人說，我們小額貸款行業(yè)眼下的火爆只是因為宏觀調控。我認為這完全是誤解。美國和日本的小額貸款行業(yè)今天也很繁榮。你們記得2009年，當中國四萬億宏觀刺激資金水漫金山的時候，我們的行業(yè)也同樣興旺。根本原因是，銀行彎不下腰來做我們所做的事情。這也是市場細分的結果。當然，今天的信貸緊縮使我們可以收取更高的利息，但是，我們的根本利益和長期利益在于利息更低，而不是更高。利息太高，對我們的客戶和我們來說，風險都太高。我們希望政府讓我們增加融資渠道，提高負債率。現(xiàn)在，政府給我們定的0.5倍的負債率的上限是很有歧視性的。相比較，銀行有10－20倍的負債率，信用社就更高了。當我們負債率提高時，就會有更多的資金用于發(fā)放微型金融，我們也就有能力降低利率。當然，因為供求關系的變化我們小貸公司也會被迫降低利率。

草根金融是慈善，但是，政府的政策不應該把草根金融的發(fā)展建立在人們的慈善心腸上，應該給予公平待遇，不應該歧視草根金融。首先，政府不應該限制銀行對小額貸款公司的貸款。你想想，銀行能夠自主地對普通工商企業(yè)貸款，為什么不能自主決定對小額貸款公司貸款呢？允許銀行貸款，銀行不見得就會貸款。目前，小額貸款可以從銀行獲得相當于股本50％的貸款，但是很多小額貸款并沒有得到貸款。為什么？銀行不愿意，銀行知道如何區(qū)別對待。退一萬步，即使銀行不能貸款給小額貸款公司，政府也應該允許小額貸款公司從其它渠道獲得融資，比如發(fā)債等等。現(xiàn)在我們的股東或者百貨商店或者化工廠想借錢給我們，政策都不允許。我們的待遇連普通工商企業(yè)都不如。作為一個行業(yè)，我們不要政府扶持，不要優(yōu)惠，我們只要政府減少對我們行業(yè)的歧視就夠了。

最近，我去很多小額貸款公司做調研，我發(fā)現(xiàn)他們都做的不錯。原因在于大家用自己的錢做生意都很小心謹慎。這個行業(yè)不吸收存款，也就談不上系統(tǒng)性風險。我們放款分散，也就從源頭上解決了爛帳的問題。

第二篇：信息安全是金融行業(yè)永遠的話題

信息安全是金融行業(yè)永遠的話題

安全是金融行業(yè)永遠的話題。金融信息系統(tǒng)外應用系統(tǒng)相互牽連、使用對象多樣化、安全風險的多方位、信息可靠性、保密性要求高等特征構成了金融系統(tǒng)的突出特點。國際金融危機以來，金融系統(tǒng)的風險控制和監(jiān)管被提到了前所未有的高度。如何利用信息技術的優(yōu)勢加強金融機構的內部控制，提高金融監(jiān)管和服務水平，防范和化解金融風險，促進金融改革和創(chuàng)新，從而推動我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，是當前我國金融業(yè)信息化建設面臨的重大問題。

大多數(shù)中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)是于近幾年規(guī)劃建設實施的生產、辦公、通信綜合系統(tǒng)網(wǎng)絡。隨著銀行業(yè)務范圍的不斷擴展，業(yè)務應用的不斷深入，IT 需求不斷增加，網(wǎng)絡系統(tǒng)逐步顯現(xiàn)出可管理性差、攻擊防護設備老化等安全隱患，監(jiān)管部門也進行了信息安全風險的相關提示。

一、中小銀行所面臨的信息安全風險 隨著計算機技術和通訊技術的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡正逐步改變著人們的工作方式和生活方式。隨著網(wǎng)絡技術在金融行業(yè)的全面應用，大大提高了金融行業(yè)的業(yè)務處理效率和管理水平，促成了各項創(chuàng)新的金融業(yè)務的開展，改善了整個金融行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，增強了金融信息的可靠性，使金融服務于社會的手段更趨現(xiàn)代化。但是，同其他任何行業(yè)一樣，網(wǎng)絡安全風險伴隨著網(wǎng)絡技術在金融行業(yè)的全面應用而全面籠罩在金融行業(yè)的每個業(yè)務角落。

金融行業(yè)IT 系統(tǒng)由于涉及信息的敏感性自然會成為內部和外部黑客攻擊的目標，面臨的網(wǎng)絡安全風險敘述如下八類：

1、非法訪問：現(xiàn)有網(wǎng)絡設備本身具備一定的訪問控制能力，而這些訪問控制強度較弱，攻擊者可以在任一終端利用現(xiàn)有的大量攻擊工具發(fā)起攻擊；另一方面金融行業(yè)（如銀行）開發(fā)的很多增值業(yè)務、代理業(yè)務，存在大量與外界互連的接口，外部網(wǎng)絡可能會通過這些接口攻擊銀行，造成巨大損失。

2、失密和竊密：利用搭線竊聽竊收，使用協(xié)議分析儀器竊收計算機系統(tǒng)的操作密碼，破解系統(tǒng)的核心密碼，竊取用戶帳號、密碼等；或利用間諜軟件獲得敏感的金融信息。

3、信息篡改：利用信息篡改攻擊手段，非授權改變金融交易傳輸過程、存儲過程中的信息。

4、內部人員破壞：內部人員熟悉金融行業(yè)網(wǎng)絡系統(tǒng)的應用業(yè)務和薄弱環(huán)節(jié)，可以比較容易地篡改系統(tǒng)數(shù)據(jù)、泄露信息和破壞系統(tǒng)的軟硬件。

5、黑客入侵：利用黑客技術非法侵入金融行業(yè)的網(wǎng)絡系統(tǒng)，調閱各種資料，篡改他人的資料，破壞系統(tǒng)運行，或者進行有目的的金融犯罪活動。

6、假冒和偽造：假冒和偽造是金融行業(yè)網(wǎng)絡系統(tǒng)中經(jīng)常遇見的攻擊手段。如偽造各類業(yè)務信息，未授權篡改數(shù)據(jù)，改變業(yè)務信息流的次序、時序、流向，破壞金融信息的完整性，假冒合法用戶實施金融欺詐等。

7、蠕蟲、病毒泛濫：蠕蟲、病毒泛濫可能導致金融行業(yè)的重要信息遭到損壞，或者導致金融行業(yè)網(wǎng)絡系統(tǒng)癱瘓。

8、拒絕服務：拒絕服務攻擊使金融行業(yè)的電子商務網(wǎng)站無法為客戶提供正常服務，造成經(jīng)濟損失，同時也使行業(yè)形象受到損害。

二、中小銀行信息安全現(xiàn)狀及需求分析 下面以某家城市商業(yè)銀行的網(wǎng)絡及應用現(xiàn)狀，分析在不同層次的安全需求，進而揭示大部分中小銀行所具有共性。

(一)網(wǎng)絡層

為保證網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸?shù)目煽啃院桶踩裕W(wǎng)絡層存在的安全風險主要包括以下幾個方面：

1、網(wǎng)絡結構以及網(wǎng)絡數(shù)據(jù)流通模式的風險：

現(xiàn)有主要的網(wǎng)絡結構為星形、樹形、環(huán)形以及網(wǎng)狀，隨著網(wǎng)絡節(jié)點間的連接密度的增加，整個網(wǎng)絡提供的線路冗余能力也會增加，提供的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的流動模式會更靈活，整個網(wǎng)絡可靠性和可用性也會大大的增加。呼和浩特市商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡結構，能夠滿足數(shù)據(jù)流動模式的需求，為了保證網(wǎng)絡系統(tǒng)的可靠性，可以采取的有效可行的措施是加強網(wǎng)絡設備和線路備份措施的實施。

2、網(wǎng)絡設備安全有效配置的風險： 網(wǎng)絡設備是網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸?shù)暮诵模钦麄€網(wǎng)絡的基礎設施，各種網(wǎng)絡設備本身的安全與可靠性以及這些設備上應用策略的安全都需要進行合理的配置才能夠保證。

3、來自不同安全域的訪問控制的風險： 網(wǎng)絡結構越來越復雜，接入網(wǎng)絡的用戶也越來越多，必須能夠在不同的網(wǎng)絡區(qū)域之間采取一定的控制措施，有效控制不同的網(wǎng)絡區(qū)域之間的網(wǎng)絡通信，以此來控制網(wǎng)絡元素間的互訪能力，避免網(wǎng)絡濫用，同時實現(xiàn)安全風險的有效的隔離，把安全風險隔離在相對比較獨立以及比較小的網(wǎng)絡區(qū)域。

4、網(wǎng)絡攻擊行為的檢測和防范的風險：

基于網(wǎng)絡協(xié)議的缺陷，尤其是TCP/IP 協(xié)議的開放特性，帶來了非常大的安全風險，常見的IP 地址竊取、IP 地址假冒，網(wǎng)絡端口掃描以及危害非常大的拒絕服務攻擊（DOS、DDOS）等，必須能夠對這些攻擊行為進行有效的深度防御。

5、網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性和完整性的風險：絡數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中，很可能被通過各種方式竊取，因此保證數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中機密性（保證數(shù)據(jù)傳遞的信息不被第三方獲得），完整性（保證數(shù)據(jù)在傳遞過程中不被人修改）是非常重要的，尤其是在傳遞的信息的價值不斷提高情況下。(二)用戶層

1、用戶操作系統(tǒng)平臺安全漏洞的風險：

大部分的網(wǎng)絡攻擊行為以及網(wǎng)絡病毒的傳播都是由于操作系統(tǒng)平臺本身存在的安全漏洞，微軟不斷發(fā)布系統(tǒng)補丁即是明證，因此必須有效避免系統(tǒng)漏洞造成的安全風險，同時對操作系統(tǒng)的安全機制進行合理的配置。

2、用戶主機遭受網(wǎng)絡病毒攻擊的風險：

網(wǎng)絡給病毒的傳播提供了很好的路徑，網(wǎng)絡病毒傳播速度之快、危害之大是令人吃驚的，特別是流行的一些蠕蟲病毒，更是防不勝防，因此必須建設全面的網(wǎng)絡防病毒系統(tǒng)，層層設防，逐層把關，堵住病毒傳播的各種可能途徑。

3、針對用戶主機網(wǎng)絡攻擊的安全風險：

目前Internet 上有各種完善的網(wǎng)絡攻擊工具，在局域網(wǎng)的環(huán)境下，這種攻擊會更加有效，針對的目標會更加明確，據(jù)統(tǒng)計，有97％的攻擊是來自內部的攻擊，而且內部攻擊成功的概率要遠遠高于來自于Internet 的攻擊，造成的后果也嚴重的多。

4、用戶網(wǎng)絡訪問行為有效控制的風險：

首先需要對用戶接入網(wǎng)絡的能力進行控制，同時需要更細粒度的訪問控制，尤其是對Internet 資源的訪問控制，比如應該能夠控制內部用戶訪問Internet 的什么網(wǎng)站。在此基礎之上，必須能夠進行縝密的行為審計管理。(三)業(yè)務層

1、服務器及數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)的可用性風險：

業(yè)務系統(tǒng)的可靠性和可用性是網(wǎng)絡安全的一個很重要特性，必須保證業(yè)務系統(tǒng)硬件平臺（主要是大量的服務器）以及數(shù)據(jù)硬件平臺（主要是存儲系統(tǒng)）的可靠性。

2、操作系統(tǒng)和網(wǎng)絡服務平臺的安全風險： 通過對各種流行的網(wǎng)絡攻擊行為的分析，可以發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)的攻擊是利用各種操作系統(tǒng)和一些網(wǎng)絡服務平臺存在的一些已公開的安全漏洞發(fā)起，因此，杜絕各種操作系統(tǒng)和網(wǎng)絡服務平臺的已公開的安全漏洞，可以在很大程度上防范系統(tǒng)攻擊的發(fā)生。

3、用戶身份認證及資源訪問權限的控制：

由于網(wǎng)絡中的各個應用系統(tǒng)上有很多信息是提供給不同權限用戶查閱的，不同級別、不同部門、不同人員能夠訪問的資源都不一樣，因此需要嚴格區(qū)分用戶的身份，設置合理的訪問權限，保證信息可以在被有效控制下共享。

4、用戶對業(yè)務訪問的有效的記錄和審計：

業(yè)務系統(tǒng)必須能夠對用戶的各種訪問行為進行詳細的記錄，以便進行事后查證。

三、中小銀行信息安全體系建設的思路 金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡應用比較復雜，對安全的要求也很高，根據(jù)中小銀行所面臨的風險以及上述安全現(xiàn)狀和需求，在信息安全體系建設過程中應該關注以下幾個方面。第一、進行網(wǎng)絡安全區(qū)域設計

網(wǎng)絡安全區(qū)域設計是網(wǎng)絡安全建設的基礎，其他的網(wǎng)絡安全建設措施全部都是基于這個基本設計展開的。當然要根據(jù)銀行的實際情況進行劃分，例如根據(jù)呼和浩特市商業(yè)銀行網(wǎng)絡和應用的現(xiàn)狀，可以進行如下安全區(qū)域的劃分： 數(shù)據(jù)中心區(qū)：由呼和浩特市商業(yè)銀行生產服務群構成，是呼和浩特市商業(yè)銀行一切生產活動的基礎。這個區(qū)域的安全性要求最高，對業(yè)務連續(xù)性要求也最高。要求不能隨便進行任何可能影響業(yè)務的操作，包括為服務器打補丁，管理起來也最為復雜。外聯(lián)邊界區(qū)：與外聯(lián)單位進行中間業(yè)務服務器構成的安全區(qū)域。與外聯(lián)單位一般采用專線連接，由于業(yè)務具有一定的保護手段，對業(yè)務連續(xù)性要求不如數(shù)據(jù)中心區(qū)。

外聯(lián)服務區(qū)：開展對外服務的服務器所在的安全區(qū)域。由于直接與公網(wǎng)連接，同時又是比較敏感的金融業(yè)務，因此安全性要求非常高，對業(yè)務連續(xù)性要求也較高。同時也最容易遭受包括DoS/DDoS 攻擊在內的來自互聯(lián)網(wǎng)的威脅。

內網(wǎng)辦公區(qū)：辦公服務器所在的安全區(qū)域，主要用于內部OA 系統(tǒng)等應用。對安全的要求較前面講的各個安全區(qū)域低，業(yè)務持續(xù)性要求也相對較低。多采用Windows 服務器，比較容易遭受病毒等威脅的影響。

網(wǎng)絡管理區(qū)：網(wǎng)管業(yè)務開展的區(qū)域，由網(wǎng)管類服務器和網(wǎng)管工作站構成。封閉性較強，這個區(qū)域的安全與否直接關系到網(wǎng)絡的穩(wěn)定運行，某些方面的要求可能還要高于內網(wǎng)辦公區(qū)。分支機構區(qū)：所有分支機構共同構成的安全區(qū)域，一般采用專線接入數(shù)據(jù)中心。對數(shù)據(jù)中心來說這個區(qū)域屬于外網(wǎng)，一般是另外單獨考慮這個區(qū)域內各個節(jié)點的安全。第二、以安全為核心規(guī)劃網(wǎng)絡現(xiàn)有網(wǎng)絡大多是以連通性作為中心進行設計的，而很少考慮安全性。例如最典型的網(wǎng)絡三層架構模型（核心層、匯聚層、接入層架構）中，網(wǎng)絡是向核心層集中的而并沒有考慮同一層不同節(jié)點之間的安全隔離問題。而在網(wǎng)絡安全改造中首先需要改變的就是將以連通性為中心的設計思路轉變?yōu)橐园踩珵橹行牡脑O計思路。并按照以安全為核心的設計思路的要求對網(wǎng)絡進行重新設計，這就好比要有好的網(wǎng)絡貼身保鏢。

第三、用防火墻隔離各安全區(qū)域

防火墻作為不同網(wǎng)絡或網(wǎng)絡安全域之間信息的出入口，能根據(jù)安全策略控制出入網(wǎng)絡的信息流，且本身具有較強的抗攻擊能力。它是提供信息安全服務，實現(xiàn)網(wǎng)絡和信息安全的基礎設施。

第四、對關鍵路徑進行深度檢測防護

深度檢測防御是為了檢測計算機網(wǎng)絡中違反安全策略行為。一般認為違反安全策略的行為有入侵和濫用，深度檢測防御可以識別出任何不希望有的活動，從而限制這些活動，以保護系統(tǒng)的安全。深度檢測防御的應用目的是在入侵攻擊對系統(tǒng)發(fā)生危害前，檢測到入侵攻擊，并利用報警與防護系統(tǒng)驅逐入侵攻擊。在入侵攻擊過程中，能減少入侵攻擊所造成的損失。第五、對終端進行安全訪問控制

目前，針對病毒、蠕蟲的防御體系還是以孤立的單點防御為主，并不能有效應對病毒和蠕蟲的威脅，主要表現(xiàn)在被動防御、單點防御、分散管理。只有從用戶的接入終端進行安全控制，才能夠從源頭上防御威脅，而分散管理的安全體系無法徹底解決病毒和操作系統(tǒng)漏洞帶來的網(wǎng)絡安全威脅，只有集中管理、強制終端用戶執(zhí)行，才能夠起到統(tǒng)一策略、全局防范的效果。

第六、全網(wǎng)部署防病毒系統(tǒng) 在所有計算機安全威脅中，計算機病毒是最為嚴重的，它發(fā)生的頻率高、損失大、潛伏性強、覆蓋面廣。由于Internet 技術及信息技術的普及和發(fā)展，病毒的傳染速度越來越快。在銀行內部的辦公系統(tǒng)、協(xié)同系統(tǒng)的使用，使得病毒在銀行內部的傳染速度加快，各個員工在共享信息的同時，有可能共享病毒。因此全網(wǎng)部署防病毒系統(tǒng)就顯得非常重要。第七、根據(jù)實際需要部署其他安全系統(tǒng)

以上的安全系統(tǒng)部署基本可以涵蓋一般性網(wǎng)絡安全需求，但是很多特殊的應用也需要特別的應用保護系統(tǒng)。例如：移動辦公VPN 系統(tǒng)、補丁管理系統(tǒng)、反垃圾郵件系統(tǒng)、漏洞掃描工具、網(wǎng)絡流量監(jiān)測與審計等等。第八、建立科學的安全管理機制

前面七個方面是從技術手段上考慮的思路，而信息安全體系的建設必須管理、技術兩手抓。從管理方面考慮，首先要提高意識，時時刻刻具備防微杜漸的意識；其次要完善制度，“三份技術七分管理”，完善的信息安全管理制度是IT 系統(tǒng)安全的基礎保證。由于自身的能力制約，中小銀行可以考慮聘請第三方專家與銀行相關人員組成聯(lián)合小組，借鑒相關企業(yè)的管理經(jīng)驗，進行信息安全咨詢服務，共同制定銀行的信息安全管理制度；同時信息安全建設并不是一蹴而就建設完成的，是分步實施、循序漸進的過程，應該定期進行相關的安全評估，為不同階段信息安全建設提供參考。

四、安全體系全員參與

目前金融機構已經(jīng)從傳統(tǒng)的資產負債經(jīng)營轉向風險經(jīng)營，一個完善的金融機構必須構建一個覆蓋業(yè)務各個維度的風險經(jīng)營管理體系。從小的方面來說，可以是一個較為完整的安全體系。

對于小范圍安全體系，在這里我們可以先看看巴塞爾Ⅱ協(xié)議，流動性風險、市場風險和操作風險，已經(jīng)覆蓋了金融機構運營的各個角度和維度。

對于信息風險(安全)我們可以從操作風險的角度來審視，由于目前IT應用已經(jīng)涉及到金融的各個業(yè)務和辦公領域，對于IT帶來的風險管理已經(jīng)是金融運營不可切割的一部分。所以，我們認為對于金融機構的風險管理體系(或安全體系)應該是一個從業(yè)務部門到技術部門都必須參與控制的過程。

不管從巴塞爾Ⅱ協(xié)議，還是我國商業(yè)銀行風險指引都要求我國銀行構建一個完整的風險管理體系。我們認為信息科技安全體系應該是一個從需求、設計、上線、運維到下線，一個全生命周期的風險(安全)管理體系，涉及與各環(huán)境相關的業(yè)務部門和科技部門。通常來說7分管理3分技術，在這里強調一下管理的重要性，我們認為管理不僅僅是人員、崗位、角色的管理，也包含著策略和流程。如下圖所示：

故而我們建議對于金融信息科技風險管理(安全管理)體系的目標是圍繞業(yè)務發(fā)展，緊密結合業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，利用科技手段構建風險防范平臺，鍛造精細風險管理能力，深化風險防范建設，為促進金融機構發(fā)展提供可靠保障。

圍繞目標在金融機構的各個部門從方針政策、人員到策略、流程直至技術防控措施全方位、全視角構建風險管理體系(安全體系)。

隨著技術的發(fā)展和業(yè)務的擴展，銀行的核心業(yè)務系統(tǒng)和后臺管理系統(tǒng)要進行不斷的升級換代，在此基礎上的安全防御系統(tǒng)也要調整配合。

五、從2個角度去看待這樣的工作 1.全生命周期的配合

風險防控是對IT系統(tǒng)全生命周期的管理。不是單獨的一個環(huán)節(jié)。由于業(yè)務發(fā)展需要，對銀行IT系統(tǒng)不斷更新和換代這是正常的。這樣需要IT風險管理也是要動態(tài)、同步跟進系統(tǒng)建設。2.PDCA,即使IT系統(tǒng)不進行更新和換代，由于漏洞的發(fā)現(xiàn)和黑客技術的更新，同樣也需要風險管理的及時跟進。

所以說IT風險管理比IT系統(tǒng)更新?lián)Q代更需要敏捷性。

對于一個良好的銀行機構不僅需要IT風險管理的同步更新，同時也需要風險管控部門及時對風險撥備進行更新。

六、將新技術納入風險防控體系

在這個競爭激烈的年代，銀行必須通過不斷的業(yè)務創(chuàng)新來發(fā)展自己的業(yè)務，那么對于現(xiàn)在不斷發(fā)展的技術來說，是金融創(chuàng)新的輔助手段和工具，諸如：internet、3G、云計算、SOA等技術，這些新技術的應用給銀行機構帶來了業(yè)務的增長，同時也帶來了相應的風險。我們應該采取積極創(chuàng)取，謹慎對待的態(tài)度。

銀行是一個經(jīng)營風險的機構，積極進取、穩(wěn)健經(jīng)營是一個銀行機構經(jīng)營的宗旨。科技創(chuàng)新帶動業(yè)務創(chuàng)新也是新一代金融機構發(fā)展的另外一個口號和宗旨。故而銀行機構在采用新技術時會積極并且穩(wěn)健。

對于銀行來說，既要對新技術的出現(xiàn)采取積極的態(tài)度和精神去跟進，同時也要通過不同緯度去審視新技術帶來的安全隱患和風險。

我們認為，任何一項技術的采用和使用都是因其業(yè)務發(fā)展的需要。機遇永遠與風險并存，故此我們建議在采用一項新技術之前要進行嚴格的風險評議，并且有相應的流程去審議這些新技術的采用。對于任何新技術的采用可以建立完整的風險防控機制，并納入到風險防控體系中。

七、亡羊補牢，未為晚也

中小型金融機構信息系統(tǒng)眾多環(huán)節(jié)都存在漏洞，在建設過程中因為沒有統(tǒng)籌考慮，對于系統(tǒng)安全建設部分中的硬件設施、軟件設計模塊缺乏，造成諸如審計、保密、數(shù)據(jù)傳輸中的完整性、數(shù)據(jù)正確性、對外來攻擊的預防等安全措施弱化或缺失。對于中、小金融系統(tǒng)來說，在其IT系統(tǒng)建設過程中如果沒有進行統(tǒng)籌考慮，只考慮了業(yè)務功能性要求，對風險和安全控制沒有進行安排和規(guī)劃，會導致目前的運行中出現(xiàn)各類相應的隱患和問題。

信息科技風險，是一個動態(tài)的過程，并且對信息科技風險的識別、管理和控制這樣的過程也是一個動態(tài)的過程。所謂“亡羊補牢，未為晚也，”對于信息科技風險管理是一個非常明智的選擇。

第三篇：金融系

金融系 團學工作簡報

（教學第 14周）

20010-2011學年第一學期

第12期

總第 12期

摘要

★本期重點有：金融系09級入黨積極分子結業(yè)考試、金融系09級保險填報工作順利完成、積極備戰(zhàn)學院基本功大賽、努力完成責任手冊填寫工作.......09級與10級學生會成員工作交流；農業(yè)銀行懷柔分行銀行經(jīng)理為我系進行知識講座；金手指社團的第一次活動；Aid Pet社團校園活動；羽毛球社團舉行比賽；全系同學奮力備戰(zhàn)B級考試；高級黨課圓滿落幕……

本 期 目 錄

? 黨團聚焦

△ 金融系09級第二十五期高級黨校班結業(yè)考試 △ 金金融09級參加學院第八期團校培訓 △ 10級高級黨課圓滿落幕

? 學生活動

△ 金融系09級“一老一小”保險填報工作順利完成 △ 金融系09級開展暑期社會實踐優(yōu)秀團隊申報工作 △ 金融系09級積極配合學院黑板報檢查工作 △ 農業(yè)銀行懷柔分行銀行經(jīng)理為我系進行知識講座 △ 09級與10級學生會成員工作交流

? 社團動態(tài)

△ 金融系09級備戰(zhàn)學院基本功大賽 △ 10級金手指社團第一次活動

△ 金融系舉辦股道金軒證券法律知識競賽 △ Aid Pet 社團校園活動 △ 羽毛球社團舉行比賽

? 學風建設

△ 金融系09級積極配合學院學生宿舍熄燈斷電工作 △ 金融系09級開始進行英語AB級“誠信考試”動員 △ 金融系09級責任手冊填寫工作接近尾聲 △ 全系同學奮力備戰(zhàn)B級考試

支部（班級）風采

△ 10銀行1支部：班委工作總結 △ 10銀行2支部：愛心體驗 △ 10銀行3支部：愛學習愛英語 △ 10銀行4支部：自我行動評價 △ 10銀行5支部：班委工作總結 △ 10證券1支部：趣味班會 △ 10證券2支部：相信自己

黨團聚焦

金融系09級第二十五期高黨進行結業(yè)考試

（通州）回想起兩個月前，金融系09級33名同學開始了第二十五期高級黨校的學習。在這漫長而又短暫二個月的時間里，金融系09級的33名高級黨校同學都積極的向黨組織靠攏。每一名同學都掌握了黨的基本知識，熟記了黨的性質和指導思想，以及黨的現(xiàn)階段的基本任務，使入黨積極分子的思想得到了升華。并于本周五12點30分在多媒體六教室順利完成了高黨班的結業(yè)考試。

在每次的高級黨課上高級黨校課上，每一個同學都是聚精會神的聽著授課老師精辟的的講解，大量的旁征博引讓同學們深受鼓舞和教育。高級黨課的學習，讓這52名入黨積極分子堅定了要把自己最美好的青春獻給黨的決心，堅定了同學們加入中國共產黨的決心，堅定了全心全意為人名服務的信念。“執(zhí)著于此，努力于此，奉獻于此”，那是同學們奮斗終身的目標，早日站在黨旗下高舉手臂宣

讀那永恒的誓言，為黨的事業(yè)、民族的復興奉獻終身！我想會有更多的同學加入到我們的隊伍里進行高黨的學習，為共產主義事業(yè)奉獻出我們的畢生心血。我想，經(jīng)過認真學習后的這33名金融學子一定能在即將到來的考試中取得優(yōu)異的成績。因為我們金融系是最強的。

金融系09積極參加學院第八期團校培訓活動

（通州）2010年10月15日下午3點10整，在實訓樓三層的會議廳召開了北京財貿職業(yè)學院第八期共青團團校培訓，此次的團校培訓是本學期第一次進行，學院團委莫俊峰書記代表大會發(fā)了言，并隆重的向我們在場的所有團干部介紹了本次主講教師李悅華老師。

會上李悅華老師精辟的解析，獨到的見解和那些栩栩生動的例子，讓在場的每一名團干部無比稱贊嘆服，這大大的使我們對黨組織有了更深的了解，使我更加熱愛我們偉大的中國共產黨！更加堅定了我為公產主義奮斗終生的信念。可以說團干部是黨的干部隊伍的組成部分，也是我國青少年事業(yè)和共青團工作的骨干。團干部教育培訓作為提高團干部隊伍素質的重要途徑，歷來在全團工作中處于重要地位。近年來，學院團委堅持以鄧小平理論、“三個代表”重要思想為指導，全面落實科學發(fā)展觀，按照新時期黨中央對干部隊伍建設尤其是對青年干部教育培養(yǎng)的總體要求，緊緊圍繞團的工作和建設實際，進而提高廣大團干部的思想政治素質和履行崗位職責的能力。為社會，學院，系部建設一支忠誠黨的事業(yè)、熱愛團的崗位、竭誠服務青年的高素質團干部隊伍，更好地服務大局、服務青年。

10級高級黨課圓滿結束

（涿州）這次黨課，我們主要學習了“樹立對黨的正確認識”。老師針對同學們一些不正確的想法進行了教育。使我們對黨的認識更加清晰明確。黨課學習令我們受益匪淺，我們也會將所學到的運用到實際中，努力完善自己，為人民服務。

此次黨課也是高黨課中的最后一講，經(jīng)過幾期的學習，我們都對中國共產黨有了新的認識，思想上也有了新的覺悟，也使我們更明確了自己的目標，努力向黨組織靠近

學生活動

金融系09“一老一小”保險填報工作順利完成

（通州）為了貫徹北京市《關于建立北京市城鎮(zhèn)無醫(yī)療保障老年人和學生兒童大病保險制度的意見》文件精神，本著防止大學生在校期間出現(xiàn)一些意外傷害后不能及時的給予補償，為了讓財貿大學生更好地在學院里集中精力努力學習。學院本著對財貿每一名學生負責的態(tài)度，為在校的財貿大學生提供了北京市“一老一小大病醫(yī)療保險”，并尊重我們的意愿，由學生自己學則是否進行參加保險。

可以說，家庭的幸福安康從來離不開老有所養(yǎng)，小有所依，伴隨時代的進步和社會經(jīng)濟的發(fā)展，初步提高醫(yī)療保險的覆蓋面，直至覆蓋所有人群，是堅持普惠的現(xiàn)代社保理念的基本要求，是構建和諧社會的題中之意，從這個意義上來說，此次北京市率先將“一老一小”納入大病醫(yī)療保險無疑讓人期待，這一項政府投入大、保障水平高、德政工程盛裝亮相，標志著北京市的醫(yī)療保險制度的轉型，折射出政府關注民生、重視民生、保障民生、改善民生，不斷提高人民福祉的執(zhí)政理念，與其同時我們也相信我們金融系09級全體同學都能健健康康地學習生活，用優(yōu)異的成績回報一直以來支持我們的父母，老師，在財貿度過一個有意義，平安的大學生活，將來為祖國貢獻出我們的一份力量。

金融系09級開展暑期優(yōu)秀社會實踐申報工作

（通州）開學以來學院各個系部分別進行了2010暑假實踐活動評比活動，金融系積極參加配合并取得了很好的效果。為此金融系09級為了貫徹《北京財貿職業(yè)學院關于開展2010年大學生暑期社會實踐活動的通知》的精神，在系部內表彰的基礎上積極開展申報院級優(yōu)秀社會實踐獎項。本次的申報的獎項大體可以分為四個板塊，第一，院級暑期社會實踐優(yōu)秀團隊限報4支。第二，院級暑期社會實踐優(yōu)秀成果1項。第三，院級暑期社會實踐先進工作者限報1名。第四，院級暑期社會實踐先進個人限報4名。

本次的優(yōu)秀團隊申報有了更具體，更切合的參考出發(fā)點。分別是以“陽光成長·綜合發(fā)展”大學生基層團組織建設服務；“以人為本·攜手并進”大學生宣傳服務行動；綠色發(fā)展·青春使命”大學生科技志愿服務行動；“科技創(chuàng)新·自

強不息”大學生就業(yè)創(chuàng)業(yè)實踐活動；“區(qū)校共建，增長才干”大學生鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）村（社區(qū)）實踐活動。我們金融系作為社會實踐的排頭兵，已經(jīng)開始對申報單位，申報團隊，先進個人，先進工作者等的材料編寫整合階段，相信在下周三前我們將順利完成本次的暑期社會實踐表彰工作，為學院挑選出更加優(yōu)秀的社會實踐團隊，從而服務社會，服務學院，服務系部，服務每一名同學。

金融系09級學院黑板報報評比工作

（通州）本周二，為配合學院期中教學檢查工作，我們金融系09級班八個班接受了學院對班級黑板報的檢查，并在此次檢查中得到了領導，老師的一致好評，很好的完成了學院交給我們的任務。

眾所周知黑板報是宣傳黨的方針、政策、交流思想和學習，發(fā)揚正氣形成班風的教育陣地，它對培養(yǎng)學生素質，形成良好班級集體將起到積極促進作用。黑板報是個重要陣地，必須依靠學生班干部發(fā)動廣大同學有領導有組織地辦好，使之成為學生自己的園地。為此我們金融系09級各班的團宣傳委員，文藝委員等學生干部每月都及時按照院團委的要求繪制更換板報，并定期組織系部內的板報的評選交流活動，從而進一步提升金融系整體的黑板報質量。為進一步繁榮校園文化生活，營造積極向上的校園文化氛圍，培養(yǎng)提高學生的審美水平與綜合素質，貢獻出我們金融系09級的一份綿薄之力。

農業(yè)銀行懷柔分行銀行經(jīng)理為我系同學開展知識講座”

（涿州）12月14日下午金融系在報告廳舉行了“金融營銷知識”講座，由懷柔農業(yè)銀行經(jīng)理為我們講解一些就業(yè)知識。

到場的每位同學都認真的記下講座過程中的重要內容，并且會后同學之間細心交流，相互學習銀行知識。

通過這次農行領導的講座，使我們更深入的了解許多與我們專業(yè)息息相關的知識。如“理財、保險、基金”等各項業(yè)務。作為金融系的學子，應該提前了解銀行內部的工作形式，懂得必要的銀行知識。決不再只是單純的從生活中了解銀行業(yè)務。

這對我們將來就業(yè)有著重要的影響，能夠為就業(yè)做好前提準備，為將來打下結實的基礎！

09級與10級學生會成員工作交流

（涿州）12月14日，09級金融系學生會干部趕赴涿州校區(qū)與10級金融系學生會成員進行了一次工作經(jīng)驗交流會議

首先，他為所有參加例會的成員介紹了金融系團總支、金融系團總支委員的圖解，讓在場的新生充分地了解金融系，在以后工作中可以更好的工作。

“選擇學生干部就是選擇一種生活方式。”這句話是他所說，我們身為一名學生干部，應該要做好我們的職責，還要為其他同學提供在生活上，在學習上的幫助以及服務。

我們在端正態(tài)度之后，我們就要樹立領導的意識。作為一名學生干部，要具備管理的能力，創(chuàng)新的能力，協(xié)調的能力…這一切都是要具備一個領導者的意識，要從高一層的角度去看待問題，理解問題以及解決問題。

在他的發(fā)言中我們不難聽出，例屆金融系的學生都是把集體旳榮譽看在第一位。他們也為前不久10級金融系參加12·9合唱比賽取得第一名而感到欣慰與驕傲。他們用一個個事例來告訴我們作為學生會成員的責任和使命。要我們充分施展自己的才能為金融系服務，為金融系爭光！

這次的例會給了我們很大的啟示以及很棒的建議。相信我們會在今后的工作中會越來越出色，相信我們創(chuàng)出一個的輝煌的金融系。

社團動態(tài)

金融系09級數(shù)學建模大賽初賽進行中

（通州）金融系09級根據(jù)學院財貿人才培養(yǎng)的總體要求，并以提高學生的“能財會商”的職業(yè)能力，豐富財貿素養(yǎng)教育內涵為總體目的，積極參加到財貿基本功大賽活動中去，進而達到學院以賽促學，以賽促改，以賽全面檢驗示范建設的人才培養(yǎng)成果的主題理念。此次的財貿基本功大賽面向全院學生，主體是一二年級開展。一系一賽，共九項，包括點鈔、票據(jù)手工、財貿禮儀、口語、演講、速錄、計算機技術、創(chuàng)業(yè)計劃、創(chuàng)意設計。每項大賽的前十名被學院授予“財貿技能標兵”稱號，并給予院級獎勵。

為此我們金融系素有參加此次大賽的同學們積極備戰(zhàn)，積極準備，每天下課后按時參加各項目的培訓工作，哪怕是再忙再累，我們金融系參加本次大賽的所有同學也會擠出自己的課余時間來進行訓練。因為他們沒有任何的功利欲望，有的只是對金融系負責的那種信仰。作為新一代的接班人，我們要珍惜在財貿職業(yè)學院的每一分每一秒時間，讓自己在有限的時間內學到比常人更多的東西，做一個有愛心，講誠信，負責任，“能財會商”的財貿人，金融人。為今后建設中國特色社會主義邁出這關鍵的一步。

Aid Pet 社團校園活動

（涿州）在這星期我們的Aid pet社團組織了許多大大小小的活動，其實讓我印象最深刻的還是給院里的流浪貓搭窩的那一次。

在這次活動中，我們齊心協(xié)力，互相幫助，用同學們捐助的衣物和一些廢舊物品共同給流浪貓們搭建了一個個溫暖的窩。看著自己親自動手完成的一個個溫暖的“小家”，我們心中有著說不出的高興與快樂。

也行它們在這個世界上是很微小的一部分，但我相信，它們也會得到許多人的幫助。這次社團活動讓我受益匪淺。

金融系舉辦股道金軒證券法律知識競賽

（通州）2010年12月15日下午，金融系09級專業(yè)社團“股道金軒”，在通州校區(qū)多媒體四，在金融系領導和素養(yǎng)教育部的大力支持下舉辦了主題為“證

券法律知識競賽”。此次競賽邀請到了徐楠老師和范曉華老師以及辛麗燕老師。參加此次論壇的金融學子共計100人。教室座無虛席，充分體現(xiàn)了同學們對學習的責任對班級的責任以及對班級的集體榮譽感。

首先各班入場，按指定位置就坐。抽簽決定分組。比賽正式開始主持人入場，介紹嘉賓和各參賽隊伍，及決賽大致流程。第一輪比賽：第一輪為必答題，按編號每位選手回答一個問題；第二輪共答題；每組兩道題，一起回答。第三輪：搶答題，共五道題。每隊在主持人宣布“開始”后方可按下?lián)尨鹌鳎崆皳尨鸾o對手加一分，如回答錯誤倒扣1分。現(xiàn)場互動環(huán)節(jié)，共十題，由主持人向現(xiàn)場觀眾出題作答，答對贈送小禮品，每題有二次回答的機會。

在競賽中，充分的展現(xiàn)了財貿學子的學習風貌，在答題過成中體現(xiàn)了同學們對證券法律知識的掌握，也表現(xiàn)出大家對行業(yè)的了解程度。在互動環(huán)節(jié)，同學快速準確的答題，讓嘉賓們感受到了金融系同學們對證券法律知識掌握的普遍性。充分的證明了我們對法律的責任認識。

競賽最后由主持人宣布比賽成績確定名次。由嘉賓為獲獎者發(fā)獎。嘉賓對此次比賽倍感欣慰，由徐楠老師做代表對本次比賽作出總結，提出了此次比賽程序上應該改進的地方，以及表揚。

競賽結束后，大家一致表示此次比賽的意義的重要性，也使自己受益匪淺，并報以長久不息的掌聲。

短暫的知識競賽在附有責任感的證券法律氛圍中度過。這次活動給同學們帶來了歡樂，也激勵了同學們對證券知識的學習，讓同學們感受到了對班級、對系部、對學院、對證券法律附有責任，以及責任的重要性。

金手指社團首次活動

（涿州）本周二金手指社團進行了第一次的全體活動，在幾位負責人的帶領下，同學們都給予了積極的響應。

同學們在活動中互相學習，仔細認真的研究著其中的奧妙。大家都投入了大量的精力與熱情，每個人都希望在社團活動中培養(yǎng)出一手熟練的技能。

我們相信，金手指社團一定會有好的發(fā)展，也會有更多的同學，加入社團中。

羽毛球社團舉行比賽

（涿州）這周星期一金融系組織了一場別開生面的羽毛球比賽。從提議、策劃到開始比賽，同學們都熱情高漲。全體金融系的學生在規(guī)定時間內到達體育館，按先前規(guī)定的組的順序，每個班選出幾個杰出的“運動員”進行比賽，最后選出一個優(yōu)勝者。這場大規(guī)模的比賽采取公平，公正，公開的原則，友誼第一，比賽第二。從比賽剛一開始，賽場就被包圍了個水泄不通，恨不得每名啦啦隊隊員都成為比賽選手參加比賽。第一輪有兩名女生進行比賽，她們以溫柔的打法，進入了“和平球”階段，一個，兩個，三個……速度是那么的均勻，動作是那么和諧，你一個，我一個，玩兒得不亦樂乎。第二輪是兩名男生，她們似乎想發(fā)泄一下，狠狠的打，羽毛球在他們手中被玩兒出了花樣，被玩兒到了極致，像專業(yè)運動員一樣，用心打，熱火朝天。最后進入到了白熱化階段，同學們目不轉睛的看著，連眼珠都沒轉動，等待著最后的勝出者，真正的winner。

學風建設

金融系09級積極應對學院宿舍熄燈政策

（通州）金融系09級為了更好的執(zhí)行學院關于宿舍熄燈的相關政策，輔導員徐楠老師在每周例行的班長書記聯(lián)系會上為我們貫徹了學院此次學生宿舍熄燈斷電的精神，并提出了幾項建議要求，從而讓同學們更快更好的適應此項工作，保持現(xiàn)有的良好工作學習狀態(tài)。

可以說學院此次的宿舍熄燈斷電政策是利大于弊的。第一，此項措施可以讓

大家早睡早起。這個主要是由于熄燈能讓喜歡夜間活動的同學每天因為娛樂從而導致學習狀態(tài)不佳，所以也是變相的讓同學們早些休息為白天的學習養(yǎng)精蓄銳。再說學院現(xiàn)在的出勤率已經(jīng)開始下降，說明有越來越多的同學會由于在宿舍睡的太晚而轉天不去上課。所以非常有必要去遏制這種不好的趨勢。第二，可以防止在宿舍通宵玩游戲的情況。大家都知道學校附近這么多網(wǎng)吧呢，在哪個網(wǎng)吧通宵一宿不行？要是真的去外面通宵了還更加危險了，所以學院的這項措施也間接地組織了同學們夜不歸宿的問題。與其同時，此項政策也存在它的弊端，對于那些晚上學習的同學可能有所損失，但是作為金融系的學子，我相信我們全系400多名同學定能嚴格按照學院政策要求，做好熄燈斷電工作，從而以最飽滿的精神面貌積極投入到接下來的學習生活中去。

金融系09級進行英語AB級“誠信考試”動員

（通州）時間如白駒過隙一般，轉眼間我們已經(jīng)迎來了我們來到財貿的第三個學期。回想起往日略顯清閑平淡的生活，現(xiàn)在的我們也要全心全意的把所有心思放在英語AB級考試上了。

在周二的班長書記聯(lián)系會上，輔導員徐楠老師為我們布置了AB級“誠信考試”動員的任務，要求各班長書記把會議思想完全向各班同學傳達清楚，并從現(xiàn)在開始讓同學們收住心，從而進入到AB級復習沖刺階段。金融系一直有著優(yōu)良的傳統(tǒng)，原來晚上自習室里的人不是很多，但是最近幾周晚上來自習室學習的金融系學生的人數(shù)明顯多了起來。一方面是同學們開始了AB級考試的沖刺，另一方面也從是對同學們上學期財貿素養(yǎng)板塊——誠信教育成果的肯定。可以說現(xiàn)在金融系各班學習的同學日益增加了，學習的氛圍也日益濃厚了，同時也帶動了整個學院學習的氣氛。美麗的校園，靜謐的環(huán)境，認真負責的老師，勤奮好學的金融學子，他們正為在期末能取得好成績而刻苦奮進著。我堅信這才是剛剛開始，在接下來的日子里我們金融學子會更加努力進取，做到“誠信考試”。為我們金融系，為我們的父母獻上在通州的第一份滿意的答卷。

金融系09級責任手冊工作填寫工作接近尾聲

（通州）本學期我們財貿素養(yǎng)教育的版塊為誠信責任教育，本學期我們各個班進行的責任主題班會，參加學院，系部組織的責任主題活動，得到了學院領導的一致好評。臨近學期末，我們各個班的便開始了財貿素養(yǎng)教育—責任手冊的成果展示階段的填寫工作，與其同時，按照學院領導指示，我們金融系09級各個班將本學期的責任主題教育成果匯總到系部，并等待成果的展示。

此次即將到來的的責任成果展示跟往年一樣每個班首先需要提交動態(tài)與靜態(tài)兩種類型的作品，這些提交的作品都是同學們精心制作的。可以說，不論是同學們填寫的財貿素養(yǎng)責任手冊還是這些精致的作品，它們都充分體現(xiàn)了我們金融學子本學期在財貿素養(yǎng)教育---責任教育上的進步，記錄了同學們在北京財貿職業(yè)學院成長的點點滴滴。馬上我們便會迎來英語AB級和期末考試的挑戰(zhàn)，我想我們都將成為一名講誠信，有責任的考生。我們是21世紀的青年，是祖國未來的希望，當誠信考生，作有責任使命感的文明公民，既是時代的需要，更是做人的基本準則。我們要充分利用溫書迎考的時間，認真復習好每一門功課，以誠信嚴謹?shù)膽B(tài)度對待每一次考試，考出真實水平，勿讓寶貴的誠信遺失在考場上。

全系同學奮力備戰(zhàn)B級考試

（涿州）本周日將迎來英語B級考試，對于即將臨近的考試，我系的同學們也開始真正的忙碌起來。這次的英語B級考試是同學們升入大學后的第一次正規(guī)的英語考試。對于許久沒有上過戰(zhàn)場的同學們難免會有一些緊張，從高考過后，同學們許久沒有體會這種為考試而緊張的感覺了。近考試這幾周，同學們似乎都慢慢的找回了當初的忙碌日子的感覺。

在英語課上，同學們一起做聽力，同學們一起做練習題，老師很有耐心的為我們講解。現(xiàn)在的課堂，少了大學課堂的愜意，多了高中課堂的認真與緊張。在英語B級考試前的這一段日子，同學們都很努力，生活也過得很充實。

早起在宿舍拿著英語書背單詞，聽音樂也選擇了英文歌，看電影更是選擇了英文電影。因為大家都在為著英語B 級考試而努力著，我系同學們?yōu)榱送粋€目標而奮斗。希望我系參加B級考試的全體同學們，都能都取得優(yōu)異的成績。

支部（班級）風采

10銀行1支部：班委工作總結

本周一我們商銀一班利用班會的時間進行了班委工作的總結。

首先由新上任的團支書與團宣傳委員進行了上任前的演講。在演講中，他們都表述了對新職位的決心和信心，并且表達了原意為班級奉獻的強烈愿望。之后是由各個班委進行的工作總結，在此他們提出了自己的不足與未來的工作目標。在發(fā)言中，他們也都提出了自己的想法與措施，同時也在工作中總結經(jīng)驗，努力提高和完善自己的工作能力。他們的工作也得到了大家的認可與支持。

我相信通過這次的班會，我們的商銀一班會變得更加團結，班委會也會變得更加強大。

10銀行2支部：愛心體驗

在愛心素養(yǎng)教育課上我們觀看了名叫“夢幻天堂”的電影。故事的主人公是個典型的“富二代”，平時不思進取，只知道吃喝玩樂，而隨著他祖父的去世，讓他體驗了人生的辛酸，從不為人著想的他，竟為一個患有白血病的女孩兒煩惱，并不顧一切地幫助她。也許，這就是他的祖父良苦用心之處；要懂得愛身邊的人。我想，這也是老師讓我們觀看電影的目的。作為一個大學生，我們并沒有把別人從困境中拯救出來的能力；并不能幫組所有的人擺脫貧困；并不能讓山區(qū)的孩子坐在明亮的教室學習……但是，我們可以在他人遇到困難時，投向他一個鼓勵的眼神；讓那些飽受饑餓和寒冷得人吃上一頓熱乎的午餐；給山區(qū)那些渴望學習的孩子送去一支鉛筆，一塊橡皮！愛心，時時存在，刻刻體現(xiàn)，當我們懂得要從身邊一點一滴的小事做起，幫助他人，關愛他人時，我們就領悟了這部電影所表達的感情，感受它的意義所在。

讓我們把這部電影的精神帶到生活中去，用心體會，用心愛！

10銀行3支部： 愛學習愛英語

2010年12月10日，也就是上周五，我班進行了第一次英語班會，這次班會是針對本周即將來臨的英語B級而舉辦的，希望同學們熱愛英語，在學習的過程中找到快樂。

首先是丁鑫為同學們演唱了一首英文歌，歌的名字是《you raise me up》這首歌不僅給了我們很大的激勵，唱英文歌可以學習英語語言，練習我們的聽力和口語能力。也能了解外國流行文化，領略異國風情，我們還玩了一個游戲“蘑菇蹲”，用這種方式可以讓我們更深刻的記住單詞，在班會的最后我們用英語重新詮釋了那個我們最喜歡的童話故事《白雪公主》通過這個話劇讓我們更加喜愛英語。

這次班會舉辦的很有意義，讓我們了解了英語愛上了英語，培養(yǎng)了我們對英語濃厚的興趣，我們覺得這次班會舉辦的很成功，希望以后還會舉辦這樣有意義的班會，也祝愿大家B級考試都能取得好成績。

10銀行4支部：自我行動評價

本周商銀四班舉行了“自我行動評價”班會，該班會活動內容總共分為七部分—愛家人、愛自己、愛宿舍、愛班級、愛系部、愛老師，愛學習。每個人都談一談自己對這些方面的理解以及所做的事情與所得的感觸，并且該班會輔導員一同參與其中。

在活動過程中，每位同學都與老師以聊天的形式共同談論自己的想法，每人都闡述了自己的觀點，并且與老師進行了深刻的溝通。此次班會的目的，其一就是為了讓同學們銘記自己在大學生活中行動的目標；其二是為了讓同學們更好的認識自己，開拓自己，發(fā)展自己，從而培養(yǎng)出優(yōu)秀的學生風貌，讓自己到達更高的一層；其三是為了師生之間更好的交流，從而使老師更深的了解同學們的想法，使師生關系更加和諧！

我相信，通過大家的努力，我們銀行四班將會成為金融系的佼佼者，會為

金融系添上一筆自豪的徽章！

10銀行5支部：班委工作總結

商銀5班于12月14日召開班級會議。會上，班委對班上出現(xiàn)的問題進行了總結。會上在座的每一位同學都是銀行5班的一份子，都是銀行5班不可或缺的角色，面對集體榮譽，每一位同學都有義不容辭的責任和義務。同學們表示，在今后的學習生活中，會盡自己最大旳努力改善自身旳不足，為班級榮譽貢獻力量，做到課堂十不，遵守班規(guī)班紀。

目前正直學期期末，多數(shù)同學也面臨英語B級考試，同學們講到，無論是在課后還是在宿舍，都能看到班上同學學習，討論的身影！這方面大家是好樣旳！Just keep it on！

大學生活已經(jīng)過去快半個學期了，銀行5班旳同學們有歡笑有眼淚。一切新生事物的成長總是充滿挫折的，特別是一個新的班級。同學們會繼續(xù)努力，打造銀行5班的一片天地！

10證券1支部：趣味班會

周一早上，我們證券1班在班里開了一次非常有意思的班會，有班長帶領大家做游戲，游戲的本身并不復雜，但是卻很有趣，也很育人，張霄老師的五連拍，一些同學的搞笑行為動作逗的大家捧腹大笑。雖然班會的時間并不長，但是卻培養(yǎng)了我們同學之間的感情，使我們更加團結，不僅如此，有些活動還鍛煉了我們自己在眾人面前展現(xiàn)自己的能力。把我們的班級建設成一個溫暖的大家庭。！

10證券2支部： 相信自己

我們大學生活已經(jīng)進行三個多月的時間啦！在這段時間內我們接受了我們第三個的軍訓生活，也參與了屬于大學生的愛國運動的“一二九”的系列活動。在12月4日我們參加了我們證券從業(yè)資格證的考試。在考試結束的四個工作日后開始查詢了我們的成績，有人喜有人憂。雖說成績不是很理想，但我們會繼續(xù)努力，相信我們在今后的努力中得到最大的勝利。我們同樣迎接著我們在12月19日的英語B級的考試，相信我們在充分地備考中、在努力地學習中，會取得很棒的成績。相信自己，一定會成功的！

第四篇：金融

湖北經(jīng)濟學院管理技術學院

畢業(yè)論文（設計）

題 目： 淺析鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點與對策

系 部： 管理技術學院金融與貿易系

專 業(yè)： 國際金融 學 號： 091807005 學生姓名： 楊雪 指導教師： 祝弼雄 職 稱： 講師

二○ 一二 年 三 月 二0日

目錄

摘要：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是隨著我國改革開放不斷發(fā)展壯大起來的，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的現(xiàn)狀著手進行分析，找出鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在運營的過程中所反映出來的問題，并且針對諸多問題可以推斷出銀行減少對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金信貸，因此就種種因素，根據(jù)問題采取相應的措施與對策來調整。.3 關鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 發(fā)展現(xiàn)狀 信貸難點 解決對策...........3 一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程以及現(xiàn)狀..........................3

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程.............................3

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的起源..................................3

2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展經(jīng)歷的階段.........錯誤！未定義書簽。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀..............................5

二、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入.............................6

（一）自身發(fā)展存在的問題..............................6

（二）、影響銀行加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸投入的因素...........6

三、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸應采取的對策及措施.................8 參考文獻：...............................................9

淺析鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點與對策

摘要：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是隨著我國改革開放不斷發(fā)展壯大起來的，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的現(xiàn)狀著手進行分析，找出鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在運營的過程中所反映出來的問題，并且針對諸多問題可以推斷出銀行減少對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金信貸，因此就種種因素，根據(jù)問題采取相應的措施與對策來調整。

關鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 發(fā)展現(xiàn)狀 信貸難點 解決對策

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程以及現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的起源

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的前身是社隊企業(yè)，早在公社化以前的合作化運動中，中國農村就產生了農業(yè)和副業(yè)相結合的互助合作運動。在20世紀90年代，為了加快實現(xiàn)農業(yè)機械化，全國小化肥、小農藥、小農機。小水電、小水泥等“五小”社隊工業(yè)迅速發(fā)展。1979年，國務院頒發(fā)了《關于發(fā)展社隊企業(yè)若干問題的規(guī)定（試行草案）》，對社隊企業(yè)的地位與作用、發(fā)展方向、生產經(jīng)營范圍、所有制形式、組織領導、優(yōu)惠政策等作了具體規(guī)定，肯定了社隊企業(yè)是農村經(jīng)濟的重要支柱和國民經(jīng)濟的重要組成部分。1984年3月1日中共中央、國務院轉發(fā)農牧漁業(yè)部和部黨組《關于開創(chuàng)社隊企業(yè)新局面的報告》的通知，第一次以正式文件形式把社隊辦企業(yè)、部分社員（村民）合作企業(yè)、其他企業(yè)合作工生和個體企業(yè)稱為“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)”，即通常所說的鄉(xiāng)辦企業(yè)、村辦企業(yè)、聯(lián)戶辦企業(yè)和個體私營企業(yè)這四個“輪子”。當然，從1997年開始，農業(yè)部負責的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)統(tǒng)計就不再按照這四個“輪子”，而是按“集體企業(yè)”和“私有企業(yè)”標準將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)劃分為兩大類。

2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展經(jīng)歷的階段 20世紀80年代以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展主要走過了四個階段：（1）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起(1984～1988)1984年中共中央一號和四號文件肯定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是“國民經(jīng)濟的一支重要力量”，有利于“實現(xiàn)農民離土不離鄉(xiāng)，避免農民涌進城市”，大大地促進了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。這是農村工業(yè)化的第一個黃金時期。(2)由外延擴張向內涵發(fā)展轉變(1989～1991)1988年9月，中共第十三屆三中全會提出了“治理經(jīng)濟環(huán)境，整頓經(jīng)濟秩序，全面深化改革”的經(jīng)濟政策。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開始了為期3年的“調整、整頓、改造、提高”歷程，國家財政、銀行緊縮對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸規(guī)模，壓縮基本建設規(guī)模，對一些重要生產資料恢復壟斷專營，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)原材料來源受到影響。盡管面臨許多困難，這一時期的農村工業(yè)化仍然取得了一定的進展。(3)高速增長階段(1992～1995)1992年初，鄧小平到南方視察，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展給予了高度評價。黨的十三屆八中全會將持續(xù)發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為黨在農村的基本政策而給予充分肯定。黨的十四大確立了建立社會主義市場經(jīng)濟體制的目標，提出了繼續(xù)積極發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的方針。市場發(fā)展和政策導向使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進入新一輪高速增長期。(4)改制發(fā)展階段(1996年至今)20世紀90年代中后期，國內市場由短缺經(jīng)濟轉向飽和經(jīng)濟，雙軌經(jīng)濟轉向單軌經(jīng)濟，暴利經(jīng)濟轉向微利經(jīng)濟，因計劃經(jīng)濟束縛而被壓抑的能量已經(jīng)充分釋放，這些變化導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)起步階段的機制優(yōu)勢、政策優(yōu)惠、市場環(huán)境優(yōu)越等有利條件日漸喪失。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

高速發(fā)展了20多年的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其內部固有的矛盾現(xiàn)在越發(fā)突出：政企不分、經(jīng)營方式落后；負債率高，技術老化；“村村點火、處處冒煙”的生存方式已無法適應市場。面對挑戰(zhàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也在發(fā)生深刻變化．呈現(xiàn)出一些新的特征：

第一：以前曾經(jīng)被忽視的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產權矛盾日益突出，明確產權、提高效益的迫切需要提上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的議事日程。

第二：外向型經(jīng)濟成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的拉動力量。較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得進出口經(jīng)營權后，出口額成倍增長，技術水平和管理水平也迅速提高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的外向開展提高了中國對外開放總體水平。

第三：上規(guī)模、高科技成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的重要方向。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由粗放型增長方式轉向集約型增長方式。高科技和優(yōu)秀人才推動江蘇鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)搶先一步實施名牌戰(zhàn)略，相繼創(chuàng)出紅豆、森達等一大批享譽全國的名牌產品。

第四：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農業(yè)產業(yè)化緊密聯(lián)合。越來越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過體制和技術上的改造實行貿工農一體化經(jīng)營．成為帶動農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。1998年，全國從事農副產品加工的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有35萬家。這進一步推動了農業(yè)的工業(yè)化，為農業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化開辟了道路，打下了基礎。

第五．鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與小城鎮(zhèn)建設互為依托，尋求共同發(fā)展。1998年底全國已有100多萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)聚集在各類工業(yè)小區(qū)和小城鎮(zhèn)中。原來，浙江省溫嶺市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的空間布局特征是“低、小、散”，生產要素集聚水平低。基礎設施共享性差，工業(yè)發(fā)展對環(huán)境的污染較重，治理難度大。

二、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入

（一）自身發(fā)展存在的問題

1、觀念問題。長期以來，農信社“官商”、等客上門的傳統(tǒng)不良習慣根深蒂固。以市場為導向，以客戶為中心，主動營銷的理念嚴重缺失。

2、產品問題。由于農信社服務產品缺乏創(chuàng)新，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，缺少小企業(yè)客戶需求的靈活、簡便、實用的信貸產品，農戶小額信用貸款不管用，商業(yè)銀行項目貸款不會用。

3、機制問題。程序多，層次多，環(huán)節(jié)多，一刀切，無差異化的機械、教條、僵化審批機制與缺乏合理、科學的考核機制并存。

4、隊伍問題。現(xiàn)有營銷隊伍素質參差不齊，專業(yè)化，復合型的客戶經(jīng)理嚴重缺乏。愛崗敬業(yè)，追求卓越的精神不足。

5、服務問題。不能正確理解服務的內涵，居高臨下片面認為提供服務是給予，是單項的，而不是理解為互惠互利，同臺共舞。

（二）、影響銀行加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸投入的因素

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展離不開資金的投入，因此銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的投入對它們的發(fā)展起到了至關重要的作用。那么影響因素有：

1、企業(yè)信用缺失、社會信用體系不健全 由于我國社會主義市場經(jīng)濟還不健全，存在著許多漏洞和缺陷，在信用交易規(guī)模不斷擴大的情況下，社會信用秩序混亂已成為制約我國經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。

2、間接融資渠道受限 一是中小企業(yè)缺乏貸款擔保，中小企業(yè)關系簡單，一般沒有上級部門和其他單位為其解決擔保問題，加之其自身抵押品不足，即使銀行認為其有發(fā)展?jié)摿Γ惨驌Ｉ系募夹g性問題受到貸款限制性條款的制約而愛莫能助。二是我國一直缺乏向中小企業(yè)融資傾斜的金融政策。三是銀行貸款終身責任追究制，使得信貸部門在放貸上普遍存在畏難情緒，基層信貸經(jīng)理對中小企業(yè)貸款積極性不高。再加上信貸權力上收，掌握中小企業(yè)“軟信息”的基層行沒有貸款權力，只有推薦權、貸后維護權，卻要承擔100％的收貸收息責任。四是歷史上沉痛的教訓，使銀行對中小企業(yè)存在戒備心理。五是銀行對中小企業(yè)市場缺乏深入研究。銀行在體制機制、管理方式、技術手段、業(yè)務流程等方面，存有不適應中小企業(yè)發(fā)展的障礙，隨著全國金融行業(yè)經(jīng)營層次的提升，各金融機構工作重心逐步上移，許多銀行特別是四大國有商業(yè)銀行正在逐漸失去部分市場和原有的競爭優(yōu)勢。六是在思想觀念上還存在許多誤區(qū)。對市場的深刻變化認識不到位，把中小企業(yè)等同于“散小差”客戶，把中小企業(yè)等同于“落后”。

3、直接融資渠道不暢 主要是資本市場的規(guī)模限制。我國的資本市場從其產生之日起，股票發(fā)行額度和上市公司選擇就受到規(guī)模限制，如股份有限公司注冊資本最低1000萬元，上市公司股本總額不少于5000萬元，這些硬性條件是現(xiàn)階段中小企業(yè)達不到的。即使目前新設計的創(chuàng)業(yè)板市場對中小企業(yè)全面開放，但其設置的門檻仍然較高。因此，對零散、科技含量低的中小企業(yè)而言，參與社會直接融資仍然是條難以逾越的坎，而對企業(yè)債券的發(fā)行更是望塵莫及。

三、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸應采取的對策及措施

針對上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題，我們可以采取相應地措施來解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點。

1、與時俱進的理念。觀念決定思路，思路決定出路。解決中小企業(yè)融資難問題是農信社為“三農”服務的宗旨的要求，是支持社會主義新農村建設的要求，是農信社市場定位與培養(yǎng)基本客戶群，提高競爭力的現(xiàn)實要求，農信社必須適應形勢發(fā)展的要求，做到觀念更新，體制革新，服務創(chuàng)新。

2、適銷對路的產品。小企業(yè)貸款需求千差萬別，每個企業(yè)的情況都不一樣，幾乎沒有投資規(guī)劃，有機會就投入，有利就投資，額小、頻繁、急用，對利率不太敏感是主要特點。因此在制定信貸產品時要注重靈活、簡便，有針對性的推出信貸產品。

3、科學靈活的機制。解決中小企業(yè)融資難問題必須深刻領會和全面貫徹銀監(jiān)會提出的“六項機制”，即：建立利率風險定價機制；建立獨立的小企業(yè)貸款核算機制；建立和完善高效的小企業(yè)貸款審批機制；建立和完善小企業(yè)貸款激勵約束機制；建立專業(yè)化人員培訓機制；建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報機制。

4、專業(yè)務實的隊伍。為小企業(yè)服務，必須要有專業(yè)化的客戶經(jīng)理隊伍，小企業(yè)客戶經(jīng)理應具備誠實守信、愛崗敬業(yè)、勤奮熱情、嚴謹務實、開拓創(chuàng)新的精神，同時要有市場意識、客戶意識、營銷意識、創(chuàng)新意識、團隊意識、風險意識。

5、便捷高效的服務。金融業(yè)是服務行業(yè)，一切收益來自于向客戶提供的服務，必須根據(jù)客戶融資需求，為客戶提供靈活、快捷的融資渠道；通過提高綜合金融服務，幫助客戶降低融資成本，增加收益，讓每個客戶從金融服務中得到更多價值。

因此，要想更好地推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的快速健康發(fā)展，我們必須從這些企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的難點著手，就問題找對策，解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的問題，從而促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的良好發(fā)展。參考文獻：

[1]廖暉，《廣東金融》[D]，華南理工大出版社，1990,（7）[2]劉業(yè)奇，《廣西金融研究》[D]，廣西出版社，2001,（6）

[3]黃躍，蘭學軍，《企業(yè)管理》[D]，湖北人民出版社，1990,（8）[4]鄭曦卿，《經(jīng)濟師》[D],中國注冊會計師協(xié)會，1998 ,（12）[5]楊世平，鄭曦卿，《改革與理論》[D] 1993 ,（6）

[6]陳成雷，宋永本，《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點與對策》[J] 2000 ,(10)

[7]韋昌明，《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的難點與對策》[J],內部文稿，1999，（1）

第五篇：金融材料

ECFA將成為觀察人民幣長期走勢的重要指標

來源：中國企業(yè)報－中國企業(yè)新聞網(wǎng)

時間：2010-7-7 10:23:12 【全文瀏覽】 【字號 大 中 小】 【打印】 【關閉】 【推薦】

兩岸終于簽訂ECFA，臺灣多數(shù)分析師仍著眼于早收清單對于兩岸產業(yè)發(fā)展的影響，比較傾向于誰讓利的多或是哪些產業(yè)受惠或是受害，而忽略掉了對人民幣升值因素的分析。人民幣升值速度取決于大陸產業(yè)升級速度，ECFA若能成功，將促進大陸產業(yè)升級，所以ECFA將成為觀察人民幣長期走勢的重要指標，需多留意和觀察。

ECFA背后隱含的意義，便是產業(yè)升級以及區(qū)域整合的趨勢。原人民銀行行長、現(xiàn)任中國全國社會保障基金理事長戴相龍曾表示，利用區(qū)域整合來對抗貿易保護主義、倡導產業(yè)升級計劃，以提高大陸產業(yè)的國際競爭力。

若從香港的CEPA、臺灣的ECFA，進而和日本韓國的FTA來討論，這正是以區(qū)域整合來減低大陸受到貿易保護主義傷害的策略手段。大陸的“十二五計劃”，著眼的正是全面性提升產業(yè)競爭力，惟有產業(yè)升級到具有相對國際競爭力的時候，才有可能放手讓人民幣升值的速度加快。

過去，大陸經(jīng)濟剛進入發(fā)展初期，所有外銷產品都是以勞力密集、低附加價值的產品為主，所以低估人民幣匯率是不應有的做法。但隨著大陸經(jīng)濟不斷發(fā)展，其他國家要求人民幣升值的聲浪不斷。

人民幣一旦大幅度升值，在產業(yè)、技術尚未提升的狀況下，價格競爭在所難免，為預防中國制產品失去國際競爭力，所以大陸不會輕言開放人民幣匯率；不過大陸也知道，單靠壓低匯率取得價格競爭優(yōu)勢，僅是一時之計，長遠來說，產品要有競爭力，最終靠的還是質量和創(chuàng)新，產業(yè)升級勢在必行。

臺新投顧指出，如果大陸想在產業(yè)升級上能夠取得快速而重大的進展，必須寄望區(qū)域經(jīng)濟整合搭配產業(yè)升級計劃，能夠相輔相成，產生綜合效益。區(qū)域經(jīng)濟整合的對象，必須是技術密集、知識密集的經(jīng)濟體，才能對大陸的產業(yè)升級計劃產生快速而重大的影響。

兩岸簽訂ECFA后，如果運行順利，必然會加速日韓和大陸簽訂FTA的進程，一旦中日韓FTA簽署，經(jīng)濟整合下技術知識轉移的長期效果就會發(fā)酵，大陸的產業(yè)升級速度必然會加快，產業(yè)升級越快，大陸就越有實力去面對國際間對人民幣升值的壓力。所以可以斷言，ECFA成效將牽一發(fā)而動全身，不但決定了大陸產業(yè)升級的速度，更間接影響到人民幣長期走勢。

全國房價逐步趨穩(wěn) 8月70個大中城市中近三分之二新房價格停漲

發(fā)布時間： 2011年09月20日

作者： 潘晟

隨著樓市調控的持續(xù)，全國房價也開始出現(xiàn)了一絲松動的跡象。根據(jù)國家統(tǒng)計局最新發(fā)布的70個大中城市住宅銷售價格月度報告，8月份，全國70個大中城市新建商品住宅價格環(huán)比下降的城市有16個，環(huán)比持平的有30個，實現(xiàn)停漲的城市數(shù)量較7月增加了15個，占比達到65.71%。同比方面，雖然沒有城市一手房價格同比下降，但上漲城市中漲幅回落的城市有40個，比7月增加了14個；同比漲幅在5.0%以內的城市有45個。

二手房的情況也大致類似，8月份70個大中城市中二手住宅價格環(huán)比下降的城市有26個，持平的有17個，實現(xiàn)停漲的城市較7月份增加7個，而且環(huán)比上漲的城市漲幅也均未超過0.7%，漲幅在0.5%內的有25個。同比方面，有5個城市房價同比下降，較7月份增加1個，同比上漲城市中，漲幅回落的城市有34個，較7月增加了6個；同比漲幅在5.0%以內的城市有49個。

而從具體城市看，北上廣深這4個代表性一線城市的平均房價環(huán)比持平；同比方面，北京新建商品住宅價格同比漲幅為1.9%，上海為2.8%，深圳為4.9%，廣州同比漲幅稍高，達到7%。業(yè)內人士認為，雖然一線城市8月份同比漲幅沒有出現(xiàn)明顯回落，但從環(huán)比看，樓市調控效果有所顯現(xiàn)，同時，目前京滬等一線城市的庫存均處于歷史高位，隨著供給回升，房價下調可能伴隨著去庫存成為未來樓市主旋律。

在一線城市房價逐步趨穩(wěn)的同時，由于二、三線城市近期整體成交量下行比一線城市更加明顯，其價格松動跡象也有所強化。根據(jù)海通證券對天津、南京、廈門等13個二、三線代表性城市的統(tǒng)計，這些城市同比漲幅有所回落，8月份平均房價同比上漲3.6%，漲幅靠前的依然是長沙、昆明和廈門；而環(huán)比則平均下跌0.03%，漲幅排前三位的分別是長沙、天津和揚州。海通證券認為，前期二、三線城市已經(jīng)進入新一輪限購框定范圍，相關政策威懾對地方政府嚴控房價具有較強的影響力，預計二、三線城市房價漲勢也將逐步得到控制。

業(yè)內人士表示，近期房地產行業(yè)的基本面情況進一步下行，資金面趨緊促使部分城市的郊區(qū)樓盤出現(xiàn)了較大幅度的價格調整，房價前期的“平穩(wěn)”僵持狀態(tài)已經(jīng)被逐步“回落”所取代。雖然“金九銀十”的銷售旺季已至，市場對于成交量回升的預期有所抬頭，但在8月份房價停漲城市明顯增多的背景下，傳統(tǒng)旺季或成為進一步確認房價松動趨勢的關鍵時點。不過，業(yè)內人士也指出，目前房價出現(xiàn)的變化并未超出預期，多數(shù)城市房價并未出現(xiàn)實質性的松動，因此雖然房價下跌的壓力繼續(xù)增加，但樓市調控力度仍不可放松。

摘要：近期房地產業(yè)可謂被炒得沸沸揚揚。在其中，我們可以很明顯的看到政府在其決策時候的重要性、搏弈性。如果它的政策有空子可鉆，有利可圖，人們肯定會來炒做。房地產策劃師認為關鍵是看它如何用經(jīng)濟手段，用法律法規(guī)去管理或調節(jié)，而不是簡單地加以限制。

首先是房產價格的持續(xù)偏高，上海、杭州、寧波是東部地區(qū)的重要中心城市，近年來房價不正常上漲。主要原因是需求過旺、供給不足，還有就是在材料漲價、地價上升、外資在房地產市場上炒做方面等等。適當抑制需求，控制房地產炒做，抑制房價的不合理上漲，成為國家的主要任務。

需求的一個主要方面便是居住性住房需求。居住性住房需求主要是外來人口解決住房需要，上海市每年約增加20萬人。包括結婚人口、大學畢業(yè)生、省外單位駐本地的管理和技術人員以及隨著外資涌入而來的外國人。杭州和寧波這樣經(jīng)濟發(fā)達的城市，也是如此。2004年，上海“兩外”人士購房比重占全部預售房的20％左右。

對于這類人群地方政府可能采取的行動便是：

1.國家對投資結構發(fā)生進行調整，經(jīng)濟適用房投資比重將要加大。國家現(xiàn)在已經(jīng)出臺加強經(jīng)濟適用房政策的措施，但效果不明顯，其中為主要原因是政府補貼不足，而開發(fā)商也覺得利潤沒有豪華住宅高，所以實行的不是很好。

2.“租售并舉”，增加“廉租房”、“廉價房供給”以緩解住房需求。“廉租房”是我國住房供應體系的組成部分，但因經(jīng)濟適用房建設存在問題而被忽視。開發(fā)商也因“廉租房”無利可圖不感興趣，這就需要地方政府的作為。一是安排財政資金，利用二手房源啟動；二是根據(jù)目前開發(fā)商利潤豐厚的現(xiàn)實，像上海市進行重大工程配套廉價商品房那樣，用政策指導彌補開發(fā)“廉租房”的虧損。同時，鼓勵合資、個人合作建房。

需求的另一個方面便是投機性住房需求。投機性住房需求主要是為了出售或出租而形成的需求。由于上海和浙江民間資金雄厚，大量資金需要尋找投資渠道，而股票市場等投資渠道處于低迷狀態(tài)，銀行利率處于較低水平。同時，基于房價上漲的預期，加上一些開發(fā)商和個別新聞媒體大肆渲染，不少樓盤出現(xiàn)了排隊搶購房號的現(xiàn)象，導致投機性購房的比重不斷增長。上海市快速調查表明，投資型購房的比重由2003年的16.9％上升到今年3月的接近30％（含投機性購房），部分樓盤的比重甚至高達70％；浙江進行的一次快速調查顯示，擁有二套住房及以上的購房者所占比重為14.9％。

投機性住房需求還有一個不可忽視的方面，那就是境外資金。不少境外資金特別是投機資本也看好上海、杭州、寧波等中心城市的房地產市場，“熱錢”流進中國房地產的炒作，對房價的上漲也起到了推波助瀾的作用。面臨著巨大的人民幣升值壓力，國際投機資本正千方百計尋覓內流套利的機會，中國房地產市場已經(jīng)吸引了眾多國際炒家入場，在中國房地產市場的開發(fā)、中介、消費等各個環(huán)節(jié)，外資的身影都日趨活躍，海外個人在國內一些沿海城市一人購房數(shù)十套乃至上百套已經(jīng)屢見不鮮。

對于以上投機行為，一個中國人民銀行已經(jīng)做的決定是，從２００５年３月１７日起，調整商業(yè)銀行個人住房貸款政策。以此作為抑制房地產過熱的最新手段。中國人民銀行將現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平，中國人民銀行規(guī)定，在房地產價格上漲過快的城市和地區(qū)，個人住房貸款最低首付款比例可由現(xiàn)行的２０％提高到３０％，但具體調整的地區(qū)和城市，中國人民銀行不作統(tǒng)一規(guī)定，各有商業(yè)銀行根據(jù)國家有關部門公布的房地

產價格漲幅自行決定。

對于國內房地產商的炒做行為，據(jù)說現(xiàn)在銀行已經(jīng)停止對中小房地產開發(fā)商貸款。國內信貸比重降低，對銀行的依賴度將會降低。2004年國內貸款占房地產開發(fā)資金的比重呈持續(xù)下降的態(tài)勢。1-3月份降到24.33%，1-12月份下降為18.4%.自籌資金和其他資金的比重以及增長速度均為1998年最高，資金結構有所調整。所以房產市場的進入門檻會有所增加，在一定程度上抑制的這種炒做。

在轉型期，中國的住房需求呈現(xiàn)出剛性膨脹勢頭，房地產行業(yè)各個環(huán)節(jié)利潤豐厚。然而，在房地產業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，全國大中城市住房供應卻出現(xiàn)了嚴重失衡現(xiàn)象。工薪階層普遍難以承受高額房價，但是，在買漲不買落的消費心理引導下，普通消費者也參與到了商品房的投機交易中。這種類似于全民炒股的炒房行為極大地刺激了社會需求，對中國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展帶來了嚴重的危害。正因為如此，中國人民銀行和國家發(fā)改委多次通過利率調整和產業(yè)指導，防止房地產行業(yè)升溫。中國人民銀行的此次利率調整，是在延續(xù)前幾次調整利率干預房地產價格基礎上，防止出現(xiàn)新的泡沫和減少不良貸款的措施。

除此之外應對措施也相應跟上：政府在利率、土地、稅收政策等方面“聯(lián)手出擊”。譬如，對房貸的再次加息，再度加息，將會進一步增強對供需雙方帶來的資金成本提高的效應，壓縮開發(fā)商以及投資性購房者的獲利空間，一定程度上抑制需求的持續(xù)上漲；還有土地的科學規(guī)劃和清理，以及在房屋交易時繳納房地產稅等等措施都應擇機推出。

于是國家近日開征物業(yè)稅的消息。物業(yè)稅的開征，將初期一次性支付的出讓金及其它稅費變?yōu)橄M者持有物業(yè)期間的費用，將會改變目前房地產開發(fā)經(jīng)營的運行體制，對消費者的住房觀念帶來巨大的沖擊，影響十分深遠。

還有可能再度加息，如果再度加息，將會進一步增強對供需雙方帶來的資金成本提高的效應，壓縮開發(fā)商以及投資性購房者的獲利空間，一定程度上抑制需求的持續(xù)上漲；

再有就是匯率調整，匯率調整方面，可能采取的人民幣緩慢升值政策，將會強化市場上的投機預期，對中高檔商品住宅的價格產生較大影響，促使房地產泡沫顯性化、擴大化，以

減少炒做行為；

根據(jù)新聞媒體報道：自從銀行利率調整以后，房屋交易數(shù)了明顯減少，但據(jù)此可推測，中國人民銀行試圖在個人消費貸款環(huán)節(jié)通過利率調整目標基本實現(xiàn)，還尚早。因為不排除人

們的觀望心理，此外還有：

中國人民銀行的利率調整不僅幅度很小，而且富有彈性。所以，希望通過這次對消費者購房貸款利率進行調整，實現(xiàn)整個房地產業(yè)宏觀調控的目的，看來有些過于樂觀。

其次，在商品房消費環(huán)節(jié)實行利率調整，沒有觸動大的開發(fā)商的根本利益，房地產消費貸款分為兩類，一類是現(xiàn)房貸款，一類是期房貸款。消費者購買現(xiàn)房貸款，在支付了首期商品房款之后，往往需要依靠工資收入逐步償還貸款。提高首期支付的比例，有利于減輕商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，在期房貸款銷售過程中，根據(jù)現(xiàn)在的法律制度設計，所有的風險幾乎都轉嫁到了最終消費者頭上。增加首期付款的比例，在客觀上抑制了房地產炒作，利率的調整雖然是微乎其微的，但是對于工薪階層來說，這樣的利率調整毫無疑問將大大增加他們的購房成本。但由于消費者的負擔加重和他們的風險加大，他們會有何反應成了開發(fā)商或者商品房的代理商們最關心的問題，人們會不會由此而推遲或拒絕買房不光是開發(fā)商或者商品房的代理商們最關心的問題，也是政府最想知到的。

中國房地產市場過熱，還有一個原因就在于政府直接或者間接地參與城市開發(fā)，通過炒作房地產取得政績。有些地方政府為了通過土地出讓和房地產開發(fā)獲取財政收入，專門請來一些所謂的策劃人員制造緊張形勢，甚至通過勾結企業(yè)，在土地和房產拍賣市場上操縱價格。所以以后中央政府可能要繼續(xù)加大對地方政府土地使用情況進行管理、監(jiān)督。

從調控手段來看，我們雖然意識到通過利率波動來進行宏觀調控的重要性，但是在具體操作過程中，還缺乏一個比較中立的具有權威性的經(jīng)濟調控部門。事實上，在中國人民銀行的決策出臺以后，各個地方政府為了刺激房地產的發(fā)展，都出臺了大量的對應措施，一些地方政府通過土地調控已經(jīng)或者將要消解中國人民銀行利率調整所帶來的負面效應。政府與市場之間的博弈最終演變?yōu)橹醒胝c地方政府之間的討價還價，確實值得有關部門認真考

慮。

隨著中國金融體制的改革，外資銀行將會大量地進入中國金融市場。現(xiàn)在這種通過行政手段進行利率調整，從而達到間接干預房地產市場的做法，可能會越來越?jīng)]有實際效用了。外資銀行出于贏利的目的，會在房地產行業(yè)快速發(fā)展的大中城市繼續(xù)投放大量貸款。這一點在長江三角洲地區(qū)已經(jīng)表現(xiàn)得十分明顯。雖然中國人民銀行通過種種政策限制，防止外資銀行過早進入中國的房地產行業(yè)，但是通過處理政府“爛尾工程”和參與政府的市政規(guī)劃，外資銀行早已侵入到房地產業(yè)。對這些外資銀行來說，中國人民銀行的利率調整不具有任何實際意義，所以，國務院決策部門會審時度勢，及時改變這種過度依賴信貸利率調整手段的做法，通過調整其他一系列手段，從根本上解決房地產行業(yè)存在的問題。