第一篇：2009銀行從業資格考試《個人理財》真題及答案

2009銀行從業資格考試《個人理財》真題及答案

(總分100, 考試時間90分鐘)

一、單選題

(以下各小題所給出的四個選項中，只有一項最符合題目的要求，請選擇相應選項)。

1.下列關于黃金理財產品的特點，說法不正確的是()。

A 抗系統風險的能力弱

B 具有內在價值和實用性

C 存在市場不充分風險和自然風險

D 收益和股票市場的收益負相關

答案:A

[解析] A項的錯誤在于抗系統風險的能力強。

2.以下國內機構中無法提供理財服務的是()。

A 銀行

B 保險公司

C 依托公司

D 律師事務所

答案:D

3.關于債券，以下說法正確的是()。

A 一般來說，企業債券的收益率低于政府債券

B 附息債券的息票利率是固定的，所以不存在利率風險

C 市場利率下降時，短期債券的持有人若進行再投資，將無法獲得原有的較高息票率，這就是債券的利率風險

D 可以用發行者的信用等級來衡量債券的信用風險，債券的信用等級越高，債券的發行價格就越高

答案:D

[解析] A項的錯誤在于企業債券的收益率高于政府債券。B項的錯誤在于付息債券依然存在利率風險。C項的錯誤在于并不是債權的利率風險。

4.下列關于貨幣市場及貨幣市場工具的說法不正確的是()。

A 貨幣市場是指專門融通短期資金和交易期限在1年以內(包括1年)的有價證券市場

B 在期限相同的情況下，短期政府債券利率<回購協議利率、<銀行承兌匯票利率<同業拆借利率

C 在回購市場上，回購價格與回購證券的種類無關

D 貨幣市場工具又被稱為“準貨幣”

答案:C

5.對追求高投資回報的投資者來說，比較適合的基金類型是()。

A 收入型基金

B 成長型基金

C 債券型基金

D 封閉型基金

答案:B 6.遠期利率協議交易中，若參照利率為5.37%，協議利率為5.36%，利息支付天數為90天，假定天數基數為360天，名義借貸本金為1 000萬元，則現金結算額為()元。

A 246.7

B 308.6

C 123.5

D 403.3

答案:A

[解析]

7.以下關于債券的分類不正確的是()。

A 按債券發行主體可分為政府債券、金融債券、公司債券和國際債券等

B 按債券期限可分為短期債券、中期債券和長期債券等

C 按利息支付方式可分為附息債券、一次還本付息債券、貼現債券和可贖回債券等

D 按債券性質可分為信用債券、不動產抵押債券、擔保債券等

答案:C

[解析] 可贖回債券不是按利息支付方式劃分的，而是按債券發行人的贖回權利劃分的。它的發行人有權在特定的時間按照某個價格強制從債券持有人手中將其贖回，可認為是債券與看漲期權的結合體。

8.金融市場常被稱為“資金的蓄水池”和“國民經濟的晴雨表”，分別指的是金融市場的()。

A 集聚功能，資源配置功能

B 財富功能，資源配置功能

C 集聚功能，反映功能

D 財富功能，反映功能

答案:C

[解析] 資金的蓄水池就是引導眾多分散的小額資金匯聚成投入社會再生產的資金，即集聚功能。國民經濟的晴雨表是指金融市場是國民經濟景氣度指標的重要信號系統，即反映功能。

9.已知某債券折價發行，票面利率8%，則實際的到期收益率可能為()。

A 7.5%

B 8%

C 9.1%

D 以上均不可能

答案:C

[解析] 折價發行的債券，其實際到期收益率高于票面利率。估算題，記住結論直接到選項中找符合條件的選項。

10.已知某只基金的投資資產中現金持有量較小，則該只基金最有可能是一只()。

A 開放式基金

B 公募基金

C 國際基金

D 成長型基金

答案:D

[解析] 成長型基金是以資本長期增值作為投資目標的基金，其投資對象主要是市場中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業的股票。這類基金一般很少分紅，經常將投資所得的股息、紅利和盈利進行再投資，以實現資本增值。現金是增值價值較小的資產，因此成長型基金一般很少持有現金。其他項都不是按照投資對象分類的，因此無法判斷其現金持有量。

11.以下關于外匯市場及外匯產品的說法正確的是()。

A 目前，外匯市場交易以遠期外匯交易占主要地位

B 為穩定匯價，當外匯市場的外匯供給持續大于需求時，中央銀行應在外匯市場上賣出外匯

C 遠期外匯交易的交割期一般按周計算

D 國際貨幣市場外匯期貨合約的交割月份為每年的3月、6月、9月和12月

答案:D

[解析] 本題考查外匯市場的交易機制。外匯市場交易以即期外匯交易占主要地位。中央銀行應當在外匯市場上買入外匯，以增加外匯需求。遠期外匯交易的交割期一般按月計算。

12.一般情況下，可轉換債券的風險()。

A 高于股票

B 低于普通債券

C 高于國債

D 低于儲蓄產品

答案:C

[解析] 可轉換債券是可轉換公司債券的簡稱。它是一種可以在特定時間、按特定條件轉換為普通股票的企業債券。可轉換債券兼有債券和股票的特征。

可轉換債券的風險主要有：

(一)可轉債的投資者要承擔股價波動的風險。

(二)利息損失風險。當股價下跌到轉換價格以下時，可轉債投資者被迫轉為債券投資者。因可轉債利率一般低于同等級的普通債券利率，所以會給投資者帶來利息損失。

(三)提前贖回的風險。許多可轉債都規定了發行者可以在發行一段時間之后，以某一價格贖回債券。提前贖回限定了投資者的最高收益率。最后，強制轉換風險。

綜合來看，可轉換債券的風險高于普通債券，但低于股票。國債是債券中風險最低的，儲蓄產品的風險低于債券。

13.房地產投資者以所購買的房地產為抵押，借入相當于其購買成本的絕大部分款項。這被稱為房地產投資的()。

A 價值升值效應

B 財務杠桿效應

C 現金流和稅收效應

D 風險效應

答案:B

[解析] 本題考查房地產投資的特點。財務杠桿效應是指通過借入資金，用較少的自有資金投入獲得數倍于自有資金的收益。當房地產收益高于借款成本時，杠桿投資的價值優勢十分明顯。

價值升值效應是指某些房地產，特別是土地，升值非常快。在很多情況下，房地產升值對房地產回報率的影響要大大高于年度凈現金流的影響。其他兩項不是房地產投資的特點。

14.金融市場可以按照()分為發行市場、二級市場、第三市場和第四市場。

A 金融市場的重要性

B 金融產品的期限

C 金融產品交易的交割方式

D 金融工具發行和流通特征

答案:D

[解析] 發行市場是首次出售的市場。二級市場是交易已發行證券的市場，包括交易所市場、場外市場、第三市場和第四市場。第三市場是指在場外交易已在交易所上市的股票的市場。第四市場是指投資者不通過經紀人直接進行交易的市場。

15.將金融產品以某種標準進行通常狀況下的排序，則下列說法正確的是()。

A 按金融產品的風險由大到小排序為：衍生品、股票、儲蓄產品、可轉換債券

B 按金融產品的流動性由大到小排序為：國庫券、定期存款、大額可轉讓存單

C 按金融產品的收益率由大到小排序為：外幣理財計劃、期貨、儲蓄產品

D 按金融產品的利率由大到小排序為：定期存款、定活兩便儲蓄存款、活期存款

答案:D

[解析] 可轉換債券的風險大于儲蓄產品。定期存款的流動性小于大額可轉讓存單。期貨和外幣理財計劃的收益不確定，無法比較大小。

16.注重基金的長期成長，強調為投資者帶來經常性收益的是()。

A 收入型基金

B 指數型基金

C 成長型基金

D平衡型基金

答案:C

[解析] 本題考查不同基金的特點。

收入型基金是主要投資于可帶來現金收入的有價證券，以獲取當期的最大收入為目的，以追求基金當期收入為投資目標的基金，這類基金的成長性較弱，但風險相應也較低。指數型基金是一種以擬合目標指數、跟蹤目標指數變化為原則，實現與市場同步成長的基金品種。平衡型基金以兼顧長期資本和穩定收益為目標。通常有一定比重資金投資于固定收益的工具，如債券、可轉換公司債券等，以獲取穩定的利息收益，控制風險，其他的部分則投資股票，以追求資本利得。

概念描述題。關鍵字對應法，“長期成長”對應“成長型基金”。

17.某投資者購買了50000美元利率掛鉤外匯結構性理財產品(一年按360天計算)，該理財產品與LIBOR掛鉤，協議規定，當LIBOR處于2%～2.75%區間時，給予高收益率6%;若任何一天LIBOR超出2%～2.75%區間，則按低收益率2%計算。若實際一年中LIBOR在2%～2.75%區間為90天，則該產品投資者的收益為()美元。

A 750

B 1500

C 2500

D 3000

答案:B

[解析] 根據題意，18.下列描述中，適于描述開放式基金的有()個，適于描述封閉式基金的有()個。①基金的資金規模具有可變性;②在證券交易所按市價買賣;③所募集到的資金可全部用于投資;④受益憑證可贖回;⑤依據公司法組建，并依據公司章程經營基金資產;⑥投資者欲買入基金時，只有向基金管理公司或銷售機構申購這一種渠道。

A 3，3

B 3，2

C 2，4

D 2，3

答案:B

[解析] ①④⑥適于描述開放式基金。開放式基金是指基金的總份額不固定，基金發行以后基金持有者可隨時向基金管理公司或銷售機構申購或要求贖回基金份額，即基金的份額始終處于一種開放的狀態。②③適于描述封閉型基金。封閉型基金已經發售完畢，基金總額就確定了，基金份額不可贖回也不接受申購。但投資者可以在證券交易所交易已發行的基金份額。由于基金總額不變，籌集到的資金可全部用于投資。⑤描述的是公司型基金的特點。

19.下列關于黃金理財產品的特點，說法不正確的是()。

A 抗系統風險的能力強

B 具有內在價值和實用性

C 存在市場不充分風險和自然風險

D 收益和股票市場的收益正相關

答案:D

[解析] 黃金的收益和股票的收益不相關甚至負相關。

20.下列不屬于人身保險的是()。

A 人壽保險

B 意外傷害保險

C 健康保險

D 責任保險

答案:D

[解析] 責任保險的保障對象是投保人按照法律應當承擔的損害賠償責任。

21.保險產品具有其他投資理財工具不可替代的()。

A 投資功能

B 套利功能

C 保障功能

D 儲蓄功能

答案:C

[解析] 保險產品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。購買保險產品，一方面消除風險的不確定性給個人和家庭帶來的憂慮和恐懼，促使人們有計劃的安排家庭生活;另一方面，一旦保險事故發生，個人和家庭可以及時得到保險公司的補償或給付，迅速恢復安定的生活。

分析題干，這個問題可以分為兩部分，首先應該是保險產品具有的功能，再則這個功能應該是保險所特有的，其他產品無法替代的，根據這兩個原則，選項中排除即可。實際上，本題用第二個條件排除就可以了。黃金、房地產、證券等具有投資功能;衍生品有套利功能;儲蓄存款有儲蓄功能;只有保障功能是保險產品獨有的。

22.假定從某一股市采樣的股票為A、B、C、D四種，在某一交易日的收盤價分別為5元、16元、24元和35元，基期價格分別為4元、10元、16元和28元，基期交易量分別為100、80、150和50，用加權股價平均法(以基期交易量為權數，基期市場股價指數為100)計算的該市場股價指數為()。

A 138

B 128.4

C 140

D 142.6

答案:D

[解析] 根據加權股價平均法的計算公式：

23.()是指如果期權立即執行，買方具有正的現金流(這里暫不考慮期權費因素)。

A 溢價期權

B平價期權

C 折價期權

D 貨幣期權

答案:A

[解析] 溢價期權又叫實值期權或正值期權，是指內在價值大于。的期權。買權時，指協議價格低于市場買入價格。賣權時，指協議價格高于市場賣出價格。折價期權的含義正好相反。平價期權的協議價格與市場價格相等。

24.我國《公司法》規定，公司本次發行債券后累計公司債券余額不超過最近一期期末凈資產額的()。

A 30%

B 40%

C 50%

D 60%

答案:B

[解析] 見《公司法》對于發行債券的規定。

25.金融中介可以分為交易中介和服務中介，下列屬于交易中介的是()。

A 會計師事務所

B 投資顧問咨詢公司

C 律師事務所

D 有價證券承銷入

答案:D

[解析] 交易中介是通過市場為買賣雙方成交撮合，并從中收取傭金的金融機構。服務中介本身不是金融機構，但卻是金融市場上不可或缺的，其他幾項都是服務中介。注意區分交易中介和服務中介。

26.下列關于債券贖回的說法，不正確的是()。

A 有的債券契約賦予發行人在到期日前全部或部分贖回已發行債券的權利

B 附有贖回權的債券的潛在資本增值有限

C 在保護期內，發行人可以行使贖回權

D 發行人可以通過使用這項權利以更低的利率籌集資金

答案:C

[解析] 可贖回債券在發行時就約定發行人有權在特定的時間按照某個價格強制從債券持有人手中將其贖回。在市場利率跌至比可贖回債券的票面利率低得多的時候，債務人如果認為將債券贖回并且按照較低的利率重新發行債券，比按現有的債券票面利率繼續支付利息要合算，就會將其贖回。因此可贖回債券的資本增值有限，發行人行使贖回權就可以按照較低的市場利率籌集資金。

可贖回條款通常在債券發行幾年之后才開始生效，生效前的這段時間稱為保護期，保護期內發行人不能行使贖回權。

27.一張5年期，票面利率10%，市場價格950元，面值1 000元的債券，若債券發行人在發行1年后將債券贖回，贖回價格為1100元，且投資者在贖回時獲得當年的利息收入，則提前贖回收益率為()。

A 10%

B 12.3%

C 26.3%

D 20%

答案:C

[解析] 根據可贖回收益率的計算公式，950=(1 000×10%+1 100)÷(1+r)，r即為提前贖回的收益率。r=1200÷950-1=26.3%。

28.在外匯理財產品中，()是指將基礎產品如儲蓄、浮動收益產品等，與利率期權、匯率期權等相結合，并在合約中體現這種期權的復合產品。

A 結構類投資工具

B 浮動收益類產品

C 實盤外匯買賣

D 期權類產品

答案:A

[解析] 結構類外匯理財產品的定義。其特點就是基礎工具與衍生工具的結合。

29.下列關于債務管理的說法中，不正確的是()。

A 總負債一般不應超過凈資產

B 短期債務和長期債務的比例應為0.4

C 當債務問題出現危機的時候，可以通過債務重組來實現財務狀況的改善

D 還貸款的期限不要超過退休的年齡

答案:B

[解析] 短期債務和長期債務的合理比例沒有一定之規，要充分考慮債務的時間特性和客戶生命周期以及家庭財務資源的時間特性要匹配。

30.一般而言，按收益率從小到大順序排列正確的是()。

A 普通債券普通股票國債

B 國債普通債券普通股票

C 普通股票國債普通債券

D 普通股票普通債券國債

答案:B

[解析] 一般而言，高風險總是伴隨著高收益。國債的風險最小，其收益也最低;股票風險最大，收益最高。

31.下列屬于金融市場客體的是()。

A 居民個人

B 金融機構

C 貨幣頭寸

D 會計師事務所

答案:C

[解析] 金融客體是指金融市場交易的對象，即金融工具。居民和金融機構是金融主體，會計師事務所是金融市場上的服務中介。

32.下列不是現貨期權的是()。

A 外匯期權

B 利率期權

C 股指期權

D 股指期貨期權

答案:D

[解析] 現貨期權是以現貨為標的物的期權。D是期貨期權。

答案非常明顯，D項已經明確說了是期貨期權，當然就不是現貨期權。

33.下列關于可轉換債券收益的說法，不正確的是()。

A 可轉換債券轉換為股票前，持有人只享有利息

B 可轉換債券轉換為股票后，持有人成為公司股東

C 可轉換債券轉換為股票后，其收益水平與債券類似

D 可轉換債券適合在低風險一低收益與高風險一高收益這兩種不同收益結構之間作出靈活選擇的投資者

答案:C

[解析] 可轉換債券轉換為股票后就具備了股票的一切特點，獲得股票的收益。

34.假定年利率為10%，某投資者欲在5年后獲得本利和61 051元，則他需要在接下來的5年內每年年末存入銀行()元。(不考慮利息稅)

A 10000

B 12210

C 11 100

D 7 582

答案:A

[解析] 本題考查普通年金的計算。根據普通年金終值計算公式，61051=A×∑(1+10%)T，T=0，1，2，3，4，其中A就是每年末存入銀行的金額，計算得A=10000。

35.用現金償還債務與用現金購買資產反映在資產負債表上的相同變化是()。

A 總資產都不變

B 凈資產都不變

C 資產負債率都不變

D 都不改變資產負債表中的項目

答案:B

[解析] 用現金償還債務，資產負債表上現金資產減少，負債減少，且二者金額相同;用現金購買資產，資產負債表上負債不變，現金資產減少，其他資產增加，總資產不變。凈資產=資產-負債，兩種情況下的凈資產都不發生改變。

36.一般來說，處于()的投資入的理財理念是避免財富的快速流失，承擔低風險的同時獲得有保障的收益。

A 少年成長期

B 青年成長期

C 中年穩健期

D 退休養老期

答案:D

[解析] 本題考查生命周期理論在個人理財中的應用。最好結合實際理解記憶各階段人群的投資理念和投資策略。

少年成長期，顧名思義，這個人群的特點是沒有或有較低的收入，富余的一點錢就都存到銀行里，基本沒有理財需求;而青年人收入上升，年少氣盛，追求快速增加資本積累，愿意承擔高風險，獲得高收益;人到中年，開始追求穩定，風險厭惡程度提高;退休養老，沒有收入來源。當然要盡力保全已有財產，高度厭惡風險。

37.張先生打算分5年償還銀行貸款，每年末償還100000元，貸款利率為10%，則等價于在第一年年初一次性償還()元。

A 500000

B 454545

C 410000

D 379079

答案:D

[解析] 本題考查普通年金現值的計算。根據公式，現值=∑100 000÷(1+10%)T，T=1，2，3，4，5。計算得現值為379079元。

38.某企業有流動資產200萬元，其中現金50萬元，應收款60萬元，有價證券40萬元，存貨50萬元，而其流動負債為150萬元。則該企業的速動比率為()。

A 0.33

B 0.67

C 1

D 1.33

答案:C

[解析]

39.企業經營活動現金流出不包括()。

A 支付供應商的貨款

B 支付雇員的工資

C 支付的股利

D 支付的稅款

答案:C

[解析] 支付的股利屬于籌資活動現金流量。

40.各資產收益的相關性()影響組合的預期收益，()影響組合的風險。

A 不會，不會

B 不會，會

C 會，不會

D 會，會

答案:B

[解析] 預期收益率等于各資產收益率以所占份額為權數加權平均的結果，資產的相關性不影響組合的預期收益。但是，相關性會影響到組合的風險，這一點可以通過計算公式看出，也可以從以下的舉例說明中理解。假設一個投資組合有兩種證券組成，二者完全負相關，即它們的波動正好反向同幅度，因此它們的風險可以互相抵消;如果二者完全正相關，則二者波動方向和幅度相同，組合的風險等于二者風險的加總。顯然兩種證券相關性不同，組合的風險不同，即資產收益相關性影響組合的風險。

41.李先生投資100萬元于項目A，預期名義收益率10%，期限為5年，每季度付息一次，則該投資項目有效年利率為()。

A 2.01%

B 12.5%

C 10.38%

D 10.20%

答案:C

[解析] 該項目的有效年利率實際上即是按照復利計算的年利率。設有效年利率為R，則100×(1+R)5=100×(1+10%÷4)20，計算得R=10.38%。

42.下列關于等額本息還款法和等額本金還款法的表述，正確的是()。

A 按照等額本息還款法，月供金額中本金比例逐期下降

B 按照等額本金還款法，月供金額中利息比例逐期下降

C 按照等額本息還款法，月供金額逐期下降

D 按照等額本金還款法，月供金額每期相等

答案:B

[解析] 等額本息還款法：即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法：即借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減。

兩種還款方式的區別：

等額本金還款法在整個還款期內每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少;本息合計逐月遞減。

等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同，前期還款中本金金額較少，本息合計每月相等。

本題屬于教材以外的補充內容，但由于分期償還房貸問題比較常用，希望大家花一點時間掌握。

43.某項目初始投資1000元，年利率8%，期限為1年，每季度付息一次，按復利計算則其1年后本息和為()元。

A 1 047.86

B 1 036.05

C 1 082.43

D 1 080.00

答案:C

[解析] 根據復利計算公式，本息和=1000×(1+8%÷4)4=1 082.43(元)

44.下列各項中，屬于個人資產負債表中流動資產的是()。

A 汽車

B 房地產

C 保險費

D 定期存款

答案:D

[解析] 流動資產是指能夠在1年內耗用或變現的資產。汽車和房地產都是耐用品，保險費是費用，不是資產，而且保險產品也屬于非流動資產。個人資產負債表中的流動資產包括：銀行存款、股票、債券、基金投資，短期理財產品。

45.下列不屬于客戶財務信息的是()。

A 投資風險偏好

B 當期財務安排

C 當期收入狀況

D 財務狀況未來發展趨勢

答案:A

[解析] 投資風險偏好屬于客戶的風險特征。

46.同樣用10萬元炒股票，對于一個僅有10萬元養老金的退休人員和一個有數百萬資產的富翁來說，其情況是截然不同的，這是因為各自有不同的()。

A 實際風險承受能力

B 風險偏好

C 風險分散

D 風險認知

答案:A

[解析] 實際風險承受能力是客戶的風險特征之一，反映的是風險客觀上對客戶的影響程度。同樣的10萬元，如果退休人員損失了就失去了生活來源，而對富翁來說則僅僅是一筆小額損失，還可以通過以后的投資收益彌補。

風險認知和風險偏好也是客戶的風鹼特征。風險偏好反映的是客戶主觀上對風險的態度，風險認知反映的是客戶主觀上對風險的度量。本題不能選擇B、D，因為二者反映的是主觀看法，而不是客觀事實。退休人員的風險偏好和認知程度有可能和富翁相同。

47.為了彌補客戶臨時性資金短缺，一般商業銀行的理財業務人員會建議客戶開立()。

A 信用卡賬戶

B 扣款賬戶

C 定期存款賬

D 交易賬戶

答案:A

[解析] 信用卡可以通過現金透支或刷卡透支滿足客戶臨時性的資金需要。

48.下列關于客戶信息收集的說法，不正確的是()。

A 為了得到真實的信息，數據調查表必須由客戶親自填寫

B 在客戶填寫調查表之前，從業人員應對有關項目加以解析

C 如果客戶出于個人原因不愿意回答某些問題，從業人員應該謹慎地了解客戶產生焦慮的原因，并向客戶解析該信息的重要性，以及在缺乏該信息情況下可能造成的誤差

D 宏觀經濟信息可以從政府部門或金融機構公布的信息中獲得

答案:A

[解析] 數據調查表的內容較為專業，所以可以采用從業人員提問，客戶回答，然后從業人員填寫的方式來進行。

49.下列關于退休規劃說法正確的是()。

A 計劃開始不宜太遲

B 規劃期應當在5年左右

C 投資應當極其保守

D 對投資和風險應當相當樂觀

答案:A

[解析] 退休的規劃期一般為10～20年。投資極其保守、對風險和投資太過樂觀是客戶在退休規劃中的誤區。

其實這個題的出題者已經在選項中顯示出了對錯的傾向。像C、D包含“極其”、“相當”這類字眼的選項，說得太極端了，肯定不會是正確的選項。而B項，按正常的退休年齡和壽命推算，5年也太短了。

50.面對不同客戶時，下列應對技巧中不恰當的是()。

A 對沉默寡言的人，要設法誘使他盡可能地多說

B 對優柔寡斷的人，客戶經理要掌握主動權，充滿自信地運用公關語言，不斷地向他提出積極性的建議，多用肯定性用語

C 對慢性的人，不能急躁、焦慮或向他施加壓力，應該努力配合他的步調，腳踏實地地去證明、引導

D 對疑心重的人，要讓他了解你的誠意或者讓他感到你對他所提出的疑問很重視

答案:A

[解析] 對于這種人，能說多少就說多少，他們有時反而是最容易成功的那種忠實客戶。刻意誘使對方多說可能會引起對方的反感。

51.下列問題中，不屬于與客戶溝通的開放性問題的是()。

A 您的未來職業發展情況如何

B 您選擇股票的標準是什么

C 您是否曾經投資于成長型股票

D 您通常怎樣安排自己的富余資金

答案:C

[解析] 開放性問題是沒有固定答案，能夠引導客戶多說一些的問題。C項是回答是不是，對不對的問題，答案的范圍已經給定，屬于封閉性問題。

52.孔子曰：“信則人任焉。”這句話與下列《銀行業從業人員職業操守》中()原則的要求相似。

A 誠實信用

B 守法合規

C 專業勝任

D 勤勉盡職

答案:A

[解析] “信”即誠實信用。

53.下列做法中，違反了《銀行業從業人員職業操守》中保護商業秘密與客戶隱私的原則的是()。

A 某銀行工人員根據在為上市公司辦理貸款業務時獲得的非公開信息進行股票投資

B 某銀行工作人員由于業務繁忙，將辦理企業貸款業務的公章交給同事代其辦理

C 某銀行工作人員將其客戶A的貸款信息透露給另一名客戶B

D 某銀行工作人員在辦理企業貸款業務時，錯誤計算了貸款利率

答案:C

[解析] A項違反了內幕交易的規定。B項違反了崗位職責的規定。D項是工作中的失誤，不屬于違反職業操守的做法。

54.根據《銀行業從業人員職業操守》中“內幕信息”原則的要求，銀行個人理財業務人員不得()。

A 與本行專家討論股票走勢

B 利用本行電腦操作股票買賣

C 利用為客戶服務獲得的未公開信息指導他人買賣股票

D 在本行上網查看股票信息

答案:C

[解析] 銀行業從業人員不得利用內幕信息獲取個人利益，也不得基于內幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

55.銀行個人理財業務人員的下列做法正確的是()。

A 為朋友提供擔保

B 利用職務便利為朋友辦理優惠貸款

C 利用客戶名義為自己買賣證券

D 將自己的賬戶與客戶賬戶合并

答案:A

[解析] 為朋友提供擔保是個人行為，只要該銀行人員的信用狀況等合格即可。B項銀行人員不得利用本職工作的便利，以明顯低于或優于普通金融消費者的條件與所在機構進行交易。C、D涉嫌欺詐客戶，侵吞客戶財產。

56.下列關于合同訂立的說法，不正確的是()。

A 當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力

B 當事人必須本人訂立合同，不得代理

C 當事人在訂立合同過程中知悉的商業秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當地使用

D 當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式

答案:B

[解析] 根據《合同法》，當事人依法可委托代理人訂立合同。

57.根據《證券法》，下列不屬于操縱證券市場行為的是()。

A 單獨或者通過合謀，集中資金優勢、持股優勢或者利用信息優勢聯合或者連續買賣證券

B 與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易

C 在自己實際控制的賬戶之間進行證券交易

D 為牟取傭金收入，誘使客戶進行不必要的證券買賣

答案:D

[解析] 所謂操縱市場，是指少數人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優勢或者濫用職權，影響證券市場價格，制造證券市場假象，誘導或者致使普通投資者在不了解事實真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場秩序的行為。D項屬于欺詐客戶行為。

58.下列關于基金當事人地位與責任的說法，不正確的是()。

A 管理人對基金財產具有經營管理權

B 管理人對基金運營收益承擔投資風險

C 托管人對基金財產具有保管權

D 投資人對基金運營收益享有收益權

答案:B

[解析] 這個題可以用常識來回答，我們日常購買基金都是有風險的，收益的風險是自擔的，而不是基金公司承擔。

根據《證券投資基金法》規定，基金份額持有人按其所持有基金份額享受收益和承擔風險。

59.下列關于期貨交易保證金制度的說法，不正確的是()。

A 期貨交易所向會員、期貨公司向客戶收取的保證金不得低于國務院期貨監督管理機構、期貨交易所規定的標準

B 期貨交易所向會員、期貨公司向客戶收取的保證金應當與自有資金分開，專戶存放

C 期貨交易所向會員收取的保證金，屬于期貨交易所所有

D 期貨公司向客戶收取的保證金，屬于客戶所有

答案:C

[解析] C、D矛盾，二者選其一。保證金是指期貨交易者按照規定標準向交易所繳納的資金，用于結算和保證履約，歸客戶所有。

60.根據《保險代理機構管理規定》，保險公司委托保險代理機構或者保險代理分支機構銷售人壽保險新型產品的，對其業務人員，銷售前培訓時間不得少于()小時。

A 12

B 24

C 48

D 72

答案:A

[解析] 見《保險代理機構管理規定》第八十二條。

61.根據《證券法》，下列關于客戶交易結算賬戶管理的說法，不正確的是()。

A 證券公司客戶的交易結算資金應當以證券公司的名義單獨立戶管理

B 證券公司不得將客戶的交易結算資金和證券歸入其自有財產

C 禁止任何單位或者個人以任伺形式挪用客戶的交易結算資金和證券

D 證券公司破產或者清算時，客戶的交易結算資金和證券不屬于其破產財產或者清算財產

答案:A

[解析] 客戶交易結算賬戶是指存管銀行為每個投資者開立的、管理投資者用于證券買賣用途的交易結算資金存管賬戶。證券公司客戶的交易結算資金應當存放在商業銀行，以每個客戶的名義單獨立戶管理。

客戶交易結算資金是客戶的錢，當然不能以證券公司的名義開立賬戶，否則無法保證客戶資金的安全，也無法獲得客戶的信任。

62.根據《信托法》，受托人以()為限向受益人承擔支付信托利益的義務。

A 委托人固有財產

B 受托人固有財產

C 信托財產

D 信托財產和受托人固有財產

答案:C

[解析] 受托人和委托人之間的權利和義務的標的物是信托財產。

63.金融機構通過第三方識別客戶身份，而第三方未采取符合《反洗錢法》要求的客戶身份識別措施的，由()承擔未履行客戶身份識別義務的責任。

A 第三方

B 客戶

C 該金融機構

D 該金融機構和第三方按比例

答案:C

[解析] 見《反洗錢法》第十七條。

64.根據《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》中的規定，境外理財資金匯回后，()。

A 商業銀行應將投資本金和收益支付給投資者

B 商業銀行一律以外匯支付給投資者

C 投資者以外匯投資的，商業銀行結匯后支付給投資者

D 投資者以外匯投資的，商業銀行將外匯直接劃入投資者任一賬戶

答案:A

[解析] 商業銀行代客境外理財業務，是指具有代客境外理財資格的商業銀行，受境內機構和居民個人委托，以其資金在境外進行規定的金融產品年投資的金融活動。按照規定，投資者以人民幣投資購匯投資的，商業銀行結匯后支付給投資者;投資者以外匯投資的，商業銀行將外匯劃回投資者原賬戶，原賬戶關閉的，可劃入投資者指定的賬戶。

65.基金公司發行封閉式基金時，應當自收到中國證監會核準文件之日起()個月內進行基金募集活動;基金公司發行開放式基金時，應當自收到中國證監會核準文件之日起()個月內進行基金募集活動。

A 3，3

B 6，3

C 6，6

D 3，6

答案:C

[解析] 根據《爭取投資基金法》的規定，不管是開放式基金還是封閉式基金，基金管理人應當自收到核準文件之日起6個月內進行基金募集。

66.下列關于代理的法律責任的說法，不正確的是()。

A 代理人與第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負連帶責任

B 代理人不履行代理責任，而給被代理人造成傷害的，應當承擔民事責任

C 沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止后的行為，經過被代理人的追認，被代理人承擔民事責任

D 第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，第三人不承擔責任

答案:D

[解析] 見《民法通則》代理的法律責任。D項應當由第三人和代理人負連帶責任。

67.2007年1—11月，在美國工作的小李每月給國內的妻子寄回4000美元，由其妻將美元兌換成人民幣取出。若12月份小李寄回8 000美元，則小李妻子可以將()美元兌換成人民幣。

A 8000

B 6000

C 4000

D 2000

答案:B

[解析] 本題實際考查的是對結匯和境內個人購匯年度總額管理的內容。根據《個人外匯管理辦法實施細則》，個人結匯的年度額度為每人每年等值5萬美元。小李妻子前十一個月已累計結匯44000美元，故最后一個月只能結匯6000美元。

這道題其實很簡單，但它繞了個彎子，考的是個人結匯年度總限額，需要大家在讀題時抓住主要信息，弄清楚出題的考點。要做到這一點，首先要對個人外匯管理年度限額很熟悉，其次讀題時要抓住重點。

68.下列關于分業經營、分業管理的說法，正確的是()。

A 證券公司的業務與銀行、保險、信托相互獨立經營

B 證券公司可以經營信托業務，但不得經營保險業務和銀行業務

C 證券公司可以經營銀行業務和信托業務，但不得經營保險業務

D 證券公司可以經營銀行、保險、信托等業務

答案:A

[解析] 分業就是指證券、銀行、保險、信托各自獨立經營自己的業務，不許交叉經營。

69.在保險業務相關要素中，()只能由單位擔任，不能是個人。

A 保險經紀人

B 保險代理人

C 被保險人

D 受益人

答案:A

[解析] 保險經紀人是給予投保人的利益，為投保人與保險人訂立合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。

保險合同的代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或個人。

被保險人是保險合同保障的對象，受益人是保險賠償的對象，二者都可以是個人。

70.對不能排除洗錢嫌疑，同時資金可能轉往境外的，經國務院反洗錢行政主管部門負責人批準，可以采取臨時凍結措施，臨時凍結的時間不得超過()小時。

A 24

B 48

C 72

D 96

答案:B

[解析] 見《反洗錢法》該規定既可以保證反洗錢工作的正常進行，又注意保障了公民和法人的合法權益。

71.個人所得稅的應納稅所得額為個人所得稅起征點以上的收入部分，根據《個人所得稅法》規定，2008年3月，若個人收入超過()元，應繳納個人所得稅。

A 800

B 1 000

C 1 600

D 2000

答案:D

[解析] 根據2008年3月1日起生效的《個人所得稅法》，工資、薪金所得的個人所得稅起征點為2000元，勞務報酬等起征點為800元。

72.下列不屬于商業銀行境內托管賬戶收入范圍的是()。

A 貨幣兌換費

B 商業銀行劃入的外匯資金

C 境外匯回的投資本金

D 境外匯回的投資收益

答案:A

[解析] 見《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》第二十三條商業銀行境內托管賬戶的收入范圍是：商業銀行劃入的外匯資金、境外匯回的投資本金及收益以及外匯局規定的其他收入。

73.對于銀行業金融機構違反審慎經營規則且逾期未改正的，監管機構可以對其采取的措施不包括()。

A 責令暫停部分業務

B 限制分配紅利和其他收入

C 限制發放員工工資

D 限制資產轉讓

答案:C

[解析] 《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》法律責任中的第六十三條。非員工的失職，監管機構不能限制發放員工工資。

74.()的目的是對銀行業金融機構采取對銀行業體系沖擊較小的市場退出方式，以此維護市場信心與秩序，保護存款人等債權人的利益。

A 接管

B 撤銷

C 重組

D 依法宣告破產

答案:C

[解析] 本題考查《銀行業監督管理辦法》對發生風險的銀行業金融機構進行處置的方式的規定。

接管是指國務院銀行業監督管理機構對銀行采取的整頓和改組措施。

撤銷是指監管部門對經其批準設立的具有法人資格的金融機構依法采取的終止其法人資格的行政強制措施。

重組是指通過一定的法律程序，按照具體的重組方案，改變銀行業金融機構的資本結構，合理解決債務困難，以便使該金融機構擺脫其所面臨的財務困難，并繼續經營。重組是對被重組的銀行業金融機構采取對銀行業體系沖擊較小的市場退出方式，以此維護市場信心與秩序，保護存款人等債權人的利益。

依法宣告破產是指金融機構資不抵債時經過申請，由法院宣告破產。

75.《巴塞爾新資本協議》提出的資本監管新三大支柱不包括()。

A 市場約束

B 輿論監督

C 最低監管資本要求

D 資本充足率監督檢查

答案:B

[解析] 新巴塞爾協議框架的三大支柱具體為：

(一)對銀行提出了最低資本要求，即最低資本充足率達到8%。目的是使銀行對風險更敏感，使其運作更有效。

(二)加大對銀行監管的力度。監管者通過監測決定銀行內部能否合理運行，并對其提出改進的方案。

(三)對銀行實行更嚴格的市場約束。要求銀行提高信息的透明度，使外界對它的財務、管理等有更好的了解。

76.下列商業銀行銷售管理理財產品(計劃)的做法，不正確的是()

A 向客戶推介投資產品服務前，首先調查了解客戶，評估客戶是否適合購買所推介的產品

B 客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業銀行應制訂專門的文件，列明商業銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可

C 向客戶說明相關投資風險時，使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。

D 主動向無相關交易經驗的客戶推介或銷售與衍生交易相關的投資產品

答案:D

[解析] 根據個人理財業務風險管理的要求，對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不應主動向無相關交易經驗或評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。

77.銀行業個人理財業務人員的下列做法需要負刑事責任的是()。

A 利用個人理財業務進行洗錢活動

B 銷售理財產品時使用虛假性的預測數據

C 從事未經批準的個人理財業務

D 銷售理財產品時未透露理財產品的風險

答案:A

[解析] B、C、D都是情節嚴重、造成重大損失時才要負刑事責任。A項觸犯了《反洗錢法》，屬于刑事犯罪。

78.對于保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容至少應包括以下語句()。

A “本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”

B “本理財計劃有投資風險，您應充分認識投資風險，謹慎投資，本銀行概不負責”

C “投資有風險，入市須謹慎”

D “本理財計劃有投資風險，您應充分認識投資風險，謹慎投資”

答案:A

[解析] 見《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第五十條。本題可采用排除法。首先排除C項，商業銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險，C項的說法太過籠統，不具有針對性。B、D的問題是一樣的，沒有投資結果，即本金或收益的情況，且B項的說法過于推卸責任，因為保證收益理財計劃由保證收益引起的風險是由銀行承擔的。

79.商業銀行分支機構要開展相關個人理財業務之前，應持其總行的授權文件，按照有關規定，向()。

A 所在地銀監會派出機構報告

B 所在地銀監會派出機構備案

C 所在地中國人民銀行分行報告

D 所在地中國人民銀行分行備案

答案:A

[解析] 見《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第五十三條。

80.下列關于個人理財業務和儲蓄業務區別的說法，正確的是()。

A 個人理財業務是銀行的負債業務，儲蓄是向客戶提供的一種服務方式

B 個人理財業務中資金的運用是定向的，儲蓄的資金運用是非定向的

C 個人理財業務的風險一般是商業銀行獨立承擔的，儲蓄的風險是客戶承擔或者商業銀行和客戶共同承擔的

D 個人理財業務中客戶的資產與商業銀行其他資產不嚴格區分，儲蓄財產與商業銀行的財產嚴格區分

答案:B

[解析] 個人理財業務中的資金運用是按照理財合同的約定進行的，儲蓄的運用方向不固定。儲蓄是銀行的負債業務，個人理財業務是銀行向客戶提供的一種服務。個人理財業務的風險一般是由客戶自己承擔或銀行和客戶共同承擔。儲蓄是銀行的一項負債，個人理財業務中客戶的資產與銀行其他資產嚴格區分。

81.下列關于內部控制的說法，不正確的是()。

A 對于可以由第三方托管的客戶資產，應交由第三方托管

B 商業銀行內部可以根據人力、物力決定是否建立各自獨立的監督和審核部門

C 應當將銀行資產與客戶資產分開管理

D 商業銀行接受客戶委托進行的個人理財業務應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權

答案:B

[解析] 商業銀行必須建立各自獨立的監督和審核部門。

82.中國人民銀行對商業銀行的監督管理不包括()。

A 直接審批、監管商業銀行

B 監督商業銀行執行有關人民幣管理規定的行為

C 監督商業銀行代理中國人民銀行經理國庫的行為

D 監督商業銀行執行有關反洗錢規定的行為

答案:A

[解析] 銀監會負責直接審批、監管商業銀行。

83.下列不屬于銀行業金融機構需要如實向社會公眾披露的信息的是()。

A 具體經營規劃

B 財務會計報告

C 風險管理狀況

D 董事和高級管理人員變更

答案:A

[解析] 見《銀行業監督管理辦法》第三十六條關于強制風險披露的規定。商業銀行具體的經營規劃屬于商業機密，不能向社會披露。

84.商業銀行應按()準備理財計劃中各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關材料，相關客戶有權查詢或要求商業銀行向其提供上述信息。

A 月

B 季度

C 半年

D 年

答案:B

[解析] 見《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第二十九條。

85.商業銀行下列做法正確的是()。

A 將一般儲蓄存款產品單獨當做理財計劃銷售

B 將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售

C 無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率

D 將結構性儲蓄產品中的基礎資產與衍生交易部分相分離

答案:D

[解析] 結構性儲蓄產品中的基礎資產與衍生產品風險程度不同，將二者相分離有助于更好地監控和管理風險。

一般儲蓄存款產品不屬于單獨的理財計劃，銀行不能強制搭售。根據審慎性原則，銀行不得向客戶承諾無條件的高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。

86.商業銀行下列做法不正確的是()

A 銷售不能獨立測算的理財計劃

B 設置理財計劃的期限和銷售起點金額

C 對理財計劃的資金成本與收益進行獨立測算

D 提供非保證收益理財計劃預期收益率的測算數據

答案:A

[解析] 對于不能獨立測算的理財計劃，商業銀行不應銷售。

87.商業銀行最遲應在銷售理財計劃前()日，將相關材料按照有關業務報告的程序規定報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構。

A 1

B 2

C 5

D 10

答案:D

[解析] 見《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第五十二條。

88.客戶在辦理一般產品業務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產品銷售和服務人員應()。

A 盡可能解答，不熟悉的部分詢問理財業務人員

B 主動為客戶解答

C 將客戶移交理財業務人員

D 拒絕客戶的提問

答案:C

[解析] 見《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第二十條商業銀行應當明確個人理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見，銷售理財計劃。

89.下列關于商業銀行銷售綜合理財產品的要求的說法，不正確的是()。

A 建立銷售理財產品的分級審核批準制度

B 采用至少包含止損限額的多重指標管理市場風險限額

C 設置不低于5萬元人民幣的銷售起點金額

D 建立必要的委托投資跟蹤審計制度

答案:B

[解析] 市場風險限額中應至少包括風險價值限額。

90.下列關于風險控制計劃的說法，不正確的是()。

A 商業銀行的董事會和高級管理層應慎重決定商業銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃

B 商業銀行應明確每個理財計劃所能承受的風險程度

C 商業銀行設立的可承受的風險程度是定性指標

D 商業銀行應明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任

答案:C

[解析] 應為定量指標。定性指標無法準確衡量可承受的風險程度。

二、多選題

(以下各小題所給出的五個選項中，有兩項或兩項以上符合題目的要求，請選擇相應選項)。

1.下列關于理財顧問服務的說法，正確的有()。

A 客戶尋求理財顧問服務的唯一目的是為了追求收益最大化

B 銀行通過理財顧問服務實現客戶關系管理目標，進而提高銀行經營業績

C 商業銀行在理財顧問服務中不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議

D 商業銀行提供理財顧問服務追求的是和客戶建立一個長期的關系，不能只追求短期的收益

E 理財顧問服務要求能夠兼顧客戶財務的各個方面

答案:B,C,D,E

[解析] 客戶尋求顧問服務的根本目的是實現人生目標中的經濟目標，管理人生財務風險，降低對財務狀況的焦慮，進而實現財務自由。

B是銀行提供理財顧問服務的目的。C、D、E分別是理財顧問服務的顧問性、長期性和綜合性。

2.短期政府債券二級市場的參與者包括()。

A 中央銀行

B 其他國家的政府

C 商業銀行

D 保險公司

E 個人投資者

答案:A,B,C,D,E

3.小李投資30000元購買某基金，購買時基金的單位凈資產值為1.14元。已知5個月后，小李一次性賣出全部基金，賣出時基金的單位凈資產值上升為1.91元。該基金的費率結構如下所示，不考慮基金管理費、托管費等其他費用，則下列說法中正確的有()。

A 申購費率

B 申購金額

C 申購費率

D 100萬以下

E 1.07%

F 100萬(含)以上～500萬以下

G 1.40%

H 500萬(含以上)

I 1.20%

J 贖回費率

L 贖回期限

第二篇：2013銀行從業資格考試真題個人理財6月DOC

一、單項選擇題(共90題，每題0.5分，共45分。每題的備選項中，只有一個符合題意)

1、2007年以來，由于國內的消費物價指數屢創新高，中國人民銀行從2007年3月18日開始連續6次加息，金融機構一年期存款基準利率由2.52%升至4.14%，預期未來利率水平仍將上升，此時的理財策略調整建議可以采取()。

A.增加股票配置

B.增加外匯配置

C.增加股票型基金配置

D.增加存款配置

2、影響金融市場長期走勢的唯一因素是（）。

A.宏觀經濟因素

B.行業發展狀況

C.企業經濟效益

D.國際經濟形勢

3、張先生為了給女兒準備教育儲蓄金，在未來的10年里，每年年底都申購10 000元的債券型基金，年 收益率為8%，則10年后張先生準備的這筆儲蓄金為()元。

A.14 486.56

B.67 105.4

C.144 865.6

D.156 454.9

4、就投資而言，投資項目的優劣可以用收益和風險來衡量，下列指標可以用來衡量項目優劣的是()。

A.方差

B.標準差

C.預期收益率

D.變異系數5、20世紀60年代，()提出了著名的有效市場假說理論。

A.哈里·馬柯維茨

B.尤金·法瑪

C.夏普、特雷諾和詹森

D.理查德·羅爾

6、在（）中，投資者尋求歷史價格信息以外的信息，可能取得超額回報。

A.弱型有效市場

B.半弱型有效市場

C.半強型有效市場

D.強型有效市場

7、一般選擇開放式指數基金、大型藍籌股股票等的投資者屬于（）。

A.穩健型

B.成長型

C.進取型

D.平衡型

8、直接標價法下：1美元一7元人民幣、1英鎊一2美元，則直接標價法下人民幣元與英鎊的匯率為（）。

A.14

B.0.O724

C.3.5

D.0.2857

9、下列金融交易中不屬于資本市場交易的項目是（）。

A.某企業從銀行獲得了3年期貸款

B.某人在銀行購買了10 000元的短期國庫券

C.普通股價格上漲，為此某人買人100股這個公司的股票

D.某人獲得了一筆年終獎金，買入15 000元證券投資基金

10、股票價格指數期貨是為了適應人們管理股票的投資風險，尤其是管理（）的需要而產生的。

A.系統性風險

B.非系統性風險

C.信用風險

D.財務風險

11、消費者物價指數上漲了，則債券投資者承擔的風險是（）。

A.價格風險

B.再投資風險

C.通貨膨脹風險

D.違約風險

12、下列關于預算與實際的差異分析的應注意的要點，錯誤的是（）。

A.總額差異的重要性小于細目差異

B.要定出追蹤的差異金額和比率門檻

C.依據預算的分類個別分析

D.如果實在無法降低支出，就要設法增加收入

13、下列各項中，不屬于在制訂保險規劃前應考慮的因素的是（）。

A.適應性

B.客戶經濟支付能力

C.客戶風險承受能力

D.選擇性

14、下列各類別的銀行理財產品中，投資者面臨風險最小的是（）。

A.貨幣型理財產品

B.貸款類銀行信托理財產品

C.股票掛鉤類結構性理財產品

D.QDI1基金掛鉤類理財產品

15、基金份額總額不固定，而且可以在基金合同約定的時間和場所申購或著贖回的基金是（）。

A.契約型基金

B.公司型基金

C.封閉式基金

D.開放式基金

16、關于基金投資的風險，以下說法錯誤的是（）。

A.基金的風險是指購買基金遭受損失的可能性

B.基金的風險取決于基金資產的運作

C.基金的非系統性風險為零

D.基金的資產運作無法消滅風險

17、引發金融產品系統性風險的因素不包括（）。

A.貨幣與財政政策

B.操作風險

C.戰爭

D.國際金融市場發生“金融危機”

18、以下有關黃金價格的說法中，錯誤的是（）。

A.黃金價格與其他競爭性投資收益率成反向關系

B.國際局勢緊張時，黃金價格會上升

C.一般而言，世界經濟狀況趨好，黃金首飾需求增加，將促使金價上升

D.美元的堅挺往往會推動金價的上漲

19、通常，股價的變化要（）發行公司盈利的變化。

A.先于

B.同時于

C.滯后于

D.無法確定

20、穩健型投資者為了獲得穩定的現金流，應當投資于（）基金。

A.創業基金

B.對沖基金

C.收入型基金

D.成長型基金

21、屬于反映個人/家庭在某一時點上的財務狀況的報表是（）。

A.資產負債表

B.損益表

C.現金流量表

D.利潤表

22、以下公式中錯誤的是（）。

A.資產—負債=凈資產

B以市價計的期初期末凈資產差異=儲蓄額+未實現資本利得或損失+資產評估增值一資產評估減值

C.普通年金終值一每期固定金額×[(1+利率)期限一1]/利率

D.復利現值=終值×(1+利率)期限

23、下列各項中，不屬于退休規劃的最大影響因素的是（）。

A.通貨膨脹率

B.客戶壽命

C.工資薪金收入成長率

D.投資報酬率

24、根據客戶的年齡和風險承受能力，將一部分資產投資于風險型資產，另一部分資產以銀行存款、國債等安全型資產持有，這在投資規劃中稱為（）。

A.資產配置

B.證券選擇

C.基本面分析

D.投資策略

25、某投資組合含有60%股票、30%債券、10%貨幣，最適合家庭生命周期的（）。

A.家庭形成期

B.家庭成長期

C.家庭成熟期

D.家庭衰老期

26、個人理財業務是經（）批準的一項銀行中間業務。

A.中國人民銀行

B.中國銀監會

C.中國銀行業協會

D.中國證監會

27、證券內幕消息的知情人包括持有公司（）以上股份的自然人、法人、其他組織。

A.5%

B.10%

C.15%

D.20%

28、證券公司客戶的交易結算資金應當存放在（），以每個客戶的名義單獨管理。

A.登記結算公司

B.商業銀行

C.證券交易所

D.證券公司

29、以下行為，不屬于操縱證券市場罪的是（）。

A.單獨或者通過合謀，集中資金優勢或者利用信息優勢聯合或者連續買賣，操縱證券價格或者證券交易量

B.與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易，影響證券價格或者證券交易量

C.在自己實際控制的賬戶間進行證券交易，影響證券價格或者證券交易量

D.挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶賬戶上的資金

30、守法合規是指銀行業從業人員應當遵守（）。

A.法律法規

B.行業自律規范

C.所在機構的規章制度

D.以上選項都應遵守

31、銀行業從業人員應對所在機構負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構商業信譽是()準則的內容。

A.誠實信用

B.守法合規

C.勤勉盡職

D.崗位職責

32、銀行業從業人員應當不斷提高業務知識水平，不屬于“熟知業務”規定的內容是（）。

A.熟知向客戶推薦的產品特性

B.熟知產品設計過程

C.熟知產品的收益和風險

D.熟知業務處理流程

33、高通貨膨脹下的GDP增長將導致金融市場行情（）。

A.上升

B.下跌

C.不變

D.都有可能

34、GDP是指一個國家(或地區)所有（）在一定時期內生產活動的最終成果。

A.本國公民

B.國內居民

C.常住居民

D.不包括外國人的常住居民

35、下列不屬于銀行個人理財業務的其他影響因素的是（）。

A.其他理財機構理財業務的發展

B.客戶對理財業務的認知度

C.政治、法律與政策環境

D.中介機構發展水平

36、對個人理財業務產生直接影響的微觀因素主要是（）。

A.貨幣市場

B.財政政策

C.金融市場

D.利率

37、下列關于年金的說法中，錯誤的是（）。

A.年金是一組在某個特定的時段內金額相等、方向相同、時間間隔相同的現金流

B.年金的利息不具有時間價值

C.年金終值和現值的計算通常采用復利的形式

D.年金可以分為期初年金和期末年金

38、王先生去年初以每股20元的價格購買了1 000股中國移動的股票，過去一年中得到每股0.30元的紅利，年底時以每股25元的價格出售，其持有期收益率為（）.A.20%

B.23.7%

C.26.5%

D.31.2%

39、在家庭生命周期各階段的理財規劃中，將家庭核心資產配置為股票50%、債券40%、貨幣10%，這是屬于家庭生命周期的()。

A.家庭形成期

B.家庭成長期

C.家庭成熟期

D.家庭衰老期

40、兼具債券和股票特性的融資工具是（）。

A.商業票據

B.銀行貸款

C.可轉換公司債券

D.回購協議

41、下列關于個人理財業務與信托業務、商業銀行儲蓄業務的不同點，表述錯誤的是（）。

A.個人理財業務中資金的運用是按照合同約定;儲蓄資金的運用是按照銀行需要

B.個人理財業務的風險一般是客戶承擔或者商業銀行和客戶共同承擔的;儲蓄的風險是商業銀行獨立承擔的

C.個人理財業務的受益人和信托業務的受益人都只能是委托人本人

D.個人理財業務中客戶的資產不與商業銀行其他資產嚴格區分相互獨立;而信托中財產性質是登記并與受托人的財產嚴格區分的

42、個人理財業務提供的服務或產品中，收益和風險全部由客戶承擔的是()。

A.理財顧問服務

B.保證收益理財計劃

C.保本浮動收益理財計劃

D.非保證收益理財計劃

43、下列商業銀行推出的服務或產品中，風險全部由銀行承擔的是（）。

A.銀行承兌匯票

B.儲蓄業務

C.保證最低收益的理財計劃

D.保本浮動收益的理財計劃

44、審慎性原則是商業銀行在開展個人理財業務時必須遵循的原則，某銀行的理財經理在面對個人理財客戶時違反了審慎性原則的是（）。

A.了解客戶是偏好風險還是厭惡風險

B.了解客戶的家庭收入、支出和負債情況

C.向客戶仔細介紹銀行的各種理財計劃(產品)

D.牛市行情下，建議一對退休夫婦將退休金全部申購了股票型基金

45、下列關于綜合理財服務的說法，不正確的是（）。

A.綜合理財服務是商業銀行在理財顧問服務的基礎上為客戶提供的一種個性化、綜合化服務

B.在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理

C.在綜合理財服務活動中，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔

D.在綜合理財服務活動中，商業銀行不可以向目標客戶群銷售理財計劃

46、理財產品(計劃)包含的相關交易工具面臨的風險不包括（）。

A.信用風險

B.操作風險

C.聲譽風險

D.流動性風險

47、在（）中，任何人都不可能通過對公開或內幕信息的分析來獲取超額收益。

A.弱型有效市場

B.半弱型有效市場

C.半強型有效市場

D.強型有效市場

48、下列金融機構不屬于中國銀監會統一監督管理的是（）。

A.城市商業銀行

B.證券投資基金公司

C.信托投資公司

D.金融資產管理公司

49、從法律角度看，保險是一種（）行為。

A.代理

B.約定

C.合同

D.承諾

50、商業銀行開展需要批準的個人理財業務需要相關從業人員具備的資格不包括（）。

A.掌握所推介產品的特性

B.具備相應的學歷水平和工作經驗

C.具備相關監管部門要求的行業資格

D.具備國家理財規劃師資格

51、關于商業銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應（）。

A.與銀行資產分開管理

B.按照理財合同約定管理和使用

C.進行正常的會計核算

D.為每一個理財計劃制作明細記錄

52、由出票人開立一張遠期匯票，以銀行為付款人，命令其在確定的將來遠期支付一定金額給收款人的匯票是（）。

A.銀行匯票

B.銀行承兌匯票

C.商業匯票

D.遠期匯票

53、外商獨資銀行、中外合資銀行的分支機構在總行授權范圍內開展業務，其民事責任由（）承擔。

A.各分行

B.總行

C.各分行負責人

D.總行或分支機構

54、《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，商業銀行開展個人理財業務有下列情形，并造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規定或者合同的約定承擔責任，但不包括（）。

A.商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料

B.商業銀行未按客戶指令進行操作

C.不具備理財業務人員資格的業務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財產品

D.挪用單獨管理的客戶資產的

55、個人理財業務中違反法律、法規應承擔的法律責任不包括（）。

A.道義責任

B.刑事責任

C.民事責任

D.行政責任

56、銀信合作產品投資于權益類金融產品或具備權益類特征的金融產品，且聘請第：三方投資顧問的，應提前（）個工作日向監管部門事前報告。

A.5

B.10

C.15

D.20

57、某銀行從業人員在為客戶提供理財顧問服務中，要求收取客戶當年收益的20%作為回報，這名從業人員的行為構成了（）。

A.貪污罪

B.行賄罪

C.受賄罪

D.詐騙罪

58、個人理財業務管理部門的內部調查監督，應重點檢查（）。

A.業務人員操守與勝任能力

B.操作的合規性與規范性

C.是否存在錯誤銷售和不當銷售

D.是否配備必要的人員

59、關于個人理財業務人員與一般產品銷售人員的工作職責，下列說法錯誤的是（）。

A.商業銀行應當明確個人理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限

B.客戶在辦理一般產品業務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產晶銷售和服務人員可以直接為其提供服務

C.商業銀行禁止一般產品人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃

D.如確有需要，一般產品銷售和服務人員可以協助理財業務人員向客戶提供個人理財顧問服務

60、商業銀行開展個人理財顧問服務，應建立客戶的評估報告制度，下列關于評估報告制度說法不正確的是（）。

A.個人理財業務人員對客戶的評估報告，應報個人理財業務部門負責人

B.對于投資金額較大的客戶，評估報告除應經個人理財業務部門負責人審核批準外，還應送交董事會審核

C.對于投資金額較大的客戶，審核的權限應根據產品特性和商業銀行風險管理的實際情況制定

D.審核人員應著重審查理財投資建議是否存在誤導客戶的情況

61、商業銀行內部監督部門應向（）提供獨立的綜合理財業務風險管理評估報告。

A.董事會和高級管理層

B.中國銀監會

C.中國人民銀行

D.中國銀行業協會

62、下列關于個人理財產品的基本要求，不正確的是（）。

A.理財產品的名稱應恰當反映產品屬性

B.理財產品的設計應強調合理性

C.理財產品的風險提示應充分、清晰和準確

D.理財產品的期限根據市場的變化情況臨時決定

63、商業銀行代理銷售其他金融機構的理財產品應采取的措施，不包括（）。

A.要求代銷產品的金融機構提供詳細的產品介紹和風險收益測算報告

B.對相關產品的風險收益測算數據進行必要的驗證

C.要求代銷產品的金融機構對產品的銷售利潤有分析預計

D.重新編寫有關產品介紹材料和宣傳材料

64、商業銀行應確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點，下列關于理財產品的銷售起點說法正確的是（）。

A.保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在10萬元以上

B.保證收益理財計劃的起點金額，外幣應在5 000美元(或等值外幣，以上

C.保本浮動收益理財計劃的起點金額，人民幣應在3萬元以上

D.保本浮動收益理財計劃的起點金額，外幣應在3 000美元(或等值外幣)以上

65、下列（）行為違反了《商業銀行法》。.A.某集團向中國銀監會申請設立商業銀行

B.某汽車金融公司向中國銀監會申請向汽車消費者提供貸款

C.某大型零售商將自己的公司名稱注冊為“×x零售銀行”

D.某外資銀行打算在中國境內設立分支機構，向中國銀監會提出申請

66、商業銀行可以在我國境內外設立分支機構，下列關于分支機構的說法錯誤的是（）。

A.總行撥付各分支機構營運資金的總和不得超過商業銀行總行資本金總額的50%

B.商業銀行的分支機構不具有獨立的法人資格

C.總行對分支機構實行分級管理的財務制度

D.各分支機構在總行的授權范圍內開展業務

67、商業銀行的經營以（）為第一要旨。

A.安全性原則

B.流動性原則

C.效益性原則

D.風險性原則

68、商業銀行的自有資金不可以投資于（）。

A.公司債券

B.中央銀行票據

C.同業拆借

D.短期融資券

69、以下屬于我國商業銀行可以從事的業務是（）。

A.信托投資

B.股票投資

C.企業股權投資

D.購買國債

70、商業銀行有下列情形的，由中國人民銀行責令改正，但不包括（）。

A.未經批準辦理結匯、售匯

B.未經批準分立或者合并

C.未經批準在銀行間債券市場發行金融債券

D.違反規定同業拆借

71、金融中介可以分為交易中介和服務中介，下列不屬于交易中介的是（）。

A.上海證券交易所

B.上海黃金交易所

C.大連商品交易所

D.會計師事務所

72、一張10年期、票面利率10%、市場價格950元、面值1 000元的債券，若債券發行人在發行1年后將債券贖回，贖回價格為1 060元，且投資者在贖回時獲得當年的利息收入，則提前贖回收益率為（）。

A.6.3%

B.11.6%

C.22.1%

D.20%

73、在外匯理財產品中，（）是指將基礎產品如儲蓄、浮動收益產品等，與利率期權、匯率期權等相結合，并在合約中體現這種期權的復合產品。

A結構類理財產品

B.浮動收益類理財計劃

C.保證金交易類外匯買賣

D.期權類理財產產品

74、用現金償還債務與用現金購買房產，這兩個行為反映在資產負債表上造成的變化相同的是（）。

A.總資產不變

B.凈資產不變

C.資產負債率不變

D.資產負債表中的項目都不變

75、不屬于個人資產配置中的產品組合是（）。

A.儲蓄產品組合 B.消費產品組合 C.投資產品組合 D.投機產品組合 76、王先生投資某項目初始投入10 000元，年利率10%，期限為1年，每季度付息一一次，按復利計算，則其1年后本息和為（）元。

A.11 000

B.11 03B

C.11214

D.14 641

77、王先生投資5萬元到某項目，預期名義收益率12%，期限為3年，每季度付息一次，則該投資項目有效年利率為（）。

A.10%

B.12%

C.12.55%

D.14%

78、下列不屬于客戶財務信息的是（）。

A.投資風險認知度

B.當期負債狀況

C.當期收入水平

D.財務狀況未來發展趨勢

79、同樣是10萬元進行投資理財，有人選擇購買長期國債，有人選擇外匯保證金交易，兩種截然不同的選擇，是因為各自有不同的（）。

A.風險預期

B.風險偏好

C.風險認知度

D.實際風險承受能力

80、某銀行客戶面臨臨時性資金短缺的情況時，商業銀行的理財從業人員可以建議該客戶開立（）。

A.證券投資卡

B.活期儲蓄卡

C.定期存款賬戶

D.信用卡

81、用于不時之需和意外損失的家庭意外支出儲備金，通常是家庭凈資產的（）。

A.1%～3%

B.3%～5%

C.5%～1Q%

D.10%～30%

82、下列關于基金申購的說法，錯誤的是（）。

A.基金申購是指投資者在開放式基金募集期間申請購買基金份額的行為

B.投資者可以在銀行和基金公司的網站上進行基金申購

C.投資者于T日申購基金成功后，正常情況下，T+2日起可贖回該部分基金份額

D.基金申購采取“未知價”原則

83、買入債券后持有一段時間，又在債券到期前將其出售而得到的收益率為（）。

A.即期收益率

B.到期收益率

C.持有期收益率

D.提前贖回收益率

84、保險兼業代理許可證的有效期限為（）年。

A.1

B.3

C.5

D.10

85、在利息不斷資本化的條件下，資金時間價值的計算基礎應采用（）。

A.單利

B.復利

C.年金

D.普通年金

86、保證收益理財計劃或相關產品中高于同期（）的保證收益，應是對客戶有附加條件的保證收益。

A.貸款利率

B.同業拆借利率

C.儲蓄存款利率

D.市場利率

87、下列關于隨機漫步與市場有效性的說法中，錯誤的是（）。

A.股票價格的變動是隨機的，是不可預測的

B.股票價格只對新的信息作出上漲或下跌的反應

C.在市場均衡的條件下，股價能反映所有的信息

D.股價的隨機變化表明了市場是不完全有效的、88、對銀行理財從業人員而言，客戶最重要的非財務信息是（）。

A.資產和負債

B.收入與支出

C.房地產升值預期

D.客戶風險厭惡系數

89、銀行從業人員提供理財顧問服務時，應掌握個人財務報表的分析，下列對個人財務報表的理解錯誤的一項是（）。

A.需要掌握的個人財務報表包括個人資產負債表和現金流量表

B.個人資產負債表不能反映資產和負債的結構

C.當負債高于所有者權益時，個人有出現財務危機的風險

D.個人現金流量表可以作為衡量個人是否合理使用其收入的工具

90、現金管理是對現金和流動資產的日常管理，下列關于現金管理的目的，說法錯誤的是（）。

A.滿足應急資金的需求

B.滿足未來消費的需求

C.保障家庭生活的安全、穩定

D.滿足財富積累的需求

二、多項選擇題(共40題，每題1分，共40分。錯選、少選本題不得分)

91、當基金宣傳材料中出現（）等內容，不符合中國證監會的規定。

A.對該基金投資業績的合理預測

B.向投資者承諾保證收益率

C.專業機構的評價結果

D.單位或個人的推薦性文字

E.該基金近10年的過往業績

92、個人外匯儲蓄賬戶資金境內劃轉，符合規定辦理的是（）。

A.本人賬戶問資金劃轉，憑有效身份證件辦理

B.個人與其直系親屬賬戶資金劃轉，憑雙方身份證件辦理

C.本人外匯結算賬戶與外匯儲蓄賬戶間資金可以劃轉，但外匯儲蓄賬戶向外匯結算賬戶的劃款限于當日的對外支付，劃轉后可以結匯

D.個人外匯提取現鈔當日累計等值1萬美元以下的，可以在銀行直接辦理

E.個人向外匯儲蓄賬戶存入外匯幣現鈔，當日累計1萬美元以下的，可以在銀行直接辦理

93、根據《個人所得稅法》的規定，免納個人所得稅的項目有（）。

A.國債和國家發行的金融債券利息

B.殘疾、孤老人員所得

C.保險賠償

D.因嚴重自然災害造成重大損失的 E.省級人民政府以上單位頒發的環境保護方面的獎金

94、商業銀行開展個人理財業務應遵守的基本原則是（）。

A.審慎性原則

B.流動性原則

C.客戶最大利益原則

D.建立風險管理體系原則

E.建立內部控制制度原則

95、理財產品的銷售管理的內容包括（）。

A.商業銀行應先調查客戶的財產狀況、投資經驗、投資目的以及相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品，將評估意見告知客戶，雙方簽字

B.客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品時，但客戶堅持要求購買的，商業銀行應尊重客戶意愿，無須列明商業銀行的意見

C.商業銀行應主動向未進行過衍生金融產品交易的客戶推薦銷售此類產品

D.商業銀行應向有意購買產品的客戶當面說明有關產品的投資風險和風險管理的基本常識

E.商業銀行應用通俗易懂的語言說明相關產品的投資風險，配以必要的示例，說明最有利的投資情形

96、商業銀行應在每一會計季度終了編制本個人理財業務報告。個人理財業務報告應全面反映（）等，并附報表。

A.個人理財業務的發展情況

B.理財產品的預期最高情況

C.理財計劃的投資情況

D.理財計劃收益分配情況

E.個人理財業務的綜合收益情況

97、按照規定，商業銀行開展（）個人理財業務，應向中國銀監會申請批準。

A.保證固定收益性理財計劃

B.保證最低收益理財計劃

C.保本浮動收益性理財計劃

D.非保本浮動收益理財計劃

E.為開展個人理財業務而設計的具有保證收益性質的投資產品

98、商業銀行違反審慎經營規則開展個人理財業務，或利用個人理財業務進行不公平競爭的，銀行業監督管理機構應依據有關法律法規責令其限期修改;逾期未改正的，銀行業監督管理機構依據有關法律法規可以采取的措施包括（）。

A.暫停商業銀行銷售新的理財計劃或產品

B.建議商業銀行調整主管理財業務的負責人

C.建議商業銀行調整個人理財業務管理部門負責人

D.建議商業銀行調整相關風險管理部門負責人

E.建議商業銀行調整相關內部審計部門負貢人

99、客戶在理財過程中產生的義務性支出包括（）。

A.日常生活基本開銷

B.已有負債的本利償還支出

C.購買高檔車支出

D.已有保險的續期保費支出

E.子女就讀私立學校的費用支出

100、貨幣之所以具有時間價值，其原因主要有（）。

A.貨幣占用具有機會成本

B.貨幣具有多種用途

C.通貨膨脹可能造成貨幣貶值

D.貨幣可以作為財富的象征

E.投資可能產生投資風險

101、下列現金流人可以看做是年金的有（）。

A.每月從社保部門領取的養老金

B.從保險公司領取的養老金

C.每個月定期定額繳納的房屋貸款月供

D.基金的定額定投

E.每月固定的房租

102、下列符合監管當局對個人理財業務規定的有（）。

A.商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益

B.商業銀行不得銷售不能獨立測算收益率的理財計劃

C.商業銀行無需為理財計劃制作明細記錄

D.商業銀行應明確個人理財業務人員與一般產品銷售人員的工作界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供咨詢顧問意見、銷售理財計劃和產品

E.客戶在辦理一般業務時，若需理財服務，一般產品銷售和服務人員應將客戶移交理財業務人員

103、與理財顧問服務相比，綜合理財服務的特點體現在（）。

A.綜合理財服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建泌、個人投資產品推介等專業化服務

B.綜合理財服務活動中客戶授權銀行代表客戶按合同約定的投資方式和方向，進行投資和資產管理

C.在綜合理財服務中產生的投資收益和風險由客戶自行承擔

D.綜合理財服務更強調個性化的服務

E.按照服務的對象不同，綜合理財業務可以進一步劃分為私人銀行業務和理財計劃服務兩個類別

104、商業銀行個人理財業務中的理財計劃包括的種類有（）。

A.保證收益理財計劃

B.保證最高收益理財規劃

C.投資保險理財計劃

D.保本浮動收益理財計劃

E.非保本浮動收益理財計劃

105、下列對銀行承兌匯票特征的描述，正確的有（）。

A.票據的主債務人是銀行

B.票據以銀行信用為基礎，信用風險較低

C.可以拿票據到中央銀行貼現，流動性較高

D.票據的承兌人是出票人，安全性較高

E.對借款人而言，使用銀行承兌的成本要低于銀行貸款

106、下列關于各類債券風險和收益的敘述，正確的有（）。

A.金融債券的信用風險最小

B.附息債券屬于固定收益證券，但是也存在風險

C.長期債券是對抗通貨膨脹的好工具

D.債券的價格因市場利率變化而漲跌，這稱為債券的利率風險

E.債券的流動性風險是指投資者在債券到期前若想收回債券投資，則需要在債券市場折現，從而可能帶來一定損失

107、債券票面的基本要素有（）。

A.面額

B.到期日

C.息票率

D.債券發行者名稱

E.到期收益率

108、在確定保險規劃時，可保利益應該符合的要求包括（）。

A.必須是法律認可的利益

B.必須是客觀存在的利益

C.必須是投保人認可的利益

D.必須是可以筏量的利益

E.必須是被投保人認可的利益

109、（）因素帶來的股票投資風險屬于非系統風險。

A.CPl上漲

B.發行公司發新股增加資本額

C.公司高層人事變動

D.公司股利政策變化

E.央行在市場拋售央行票據

110、關于證券風險的比較，下列說法正確的有（）。

A.通常而言，普通股股票的風險要比債券的高

B.持有現金就不會承擔任何風險

C.期權的風險高于其標的資產的風險

D.金融期貨的風險要高于其標的資產的風險

E.政府債券不存在信用風險

111、商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶銷售理財計劃，下列關于保證收益理財產品(計劃)的說法正確的有()。

A.保證收益理財計劃要求商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益

B.商業銀行可以無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收孟率

C.商業銀行推出保證收益理財產品時，可以承諾除保證收益外還可以獲得收益

D.商業銀行不能將保證收益理財計劃轉化成準儲蓄存款產品

E.商業銀行必須建立和完善嚴格的風險管理制度，將保證收益的風險控制在一個適宜水平

112、下列關于封閉式基金的說法，正確的有（）。

A.在我國，封閉式基金一般采用網上發行方式

B.投資者在存續期內可隨時申購基金單位

C.所募集到的資金可以用于長期投資

D.基金的資金規模基本不變

E.封閉式基金有固定期限

113、下列關于GDP變動和證券市場走勢關系的分析，正確的是（）。

A.持續、穩定、高速的GDP增長，證券市場將呈現上升走勢

B.高通貨膨脹下的GDP增長，將刺激證券市場價格加速上漲

C.宏觀調控下的GDP減速增長，表明調控目標得以順利實現，證券市場平穩漸升

D.當GDP負增長速度逐漸減緩并呈現正增長轉變的趨勢時，證券市場走勢將由下跌轉為上升

E.GDP變動和證券市場走勢不存在相互影響的關系

114、建立嚴格的內部控制制度是風險管理的必然要求，下列關于內部控制制度的說法正確的有（）。

A.個人理財業務的主要風險管理方式、風險測算方法與標準需要分析審核和報告

B.商業銀行內部要建立各自獨立的監督和審核部門對個人理財業務進行監督審核

C.個人理財業務客戶資產不需要與銀行資產分開管理，可以由第三方托管的，應交由第三方托管

D.因業務合作需要，商業銀行可以將客戶的相關資料和服務與交易記錄提供給第三方

E.商業銀行接受客戶委托進行個人理財業務，應與客戶簽訂合同

115、在理財計劃的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所持有的相關資產的賬單，賬單應列明的信息有（）。

A.資產變動

B.收入和費用

C.期末資產估值

D.理財計劃投資方向

E.理財計劃收益

116、商業銀行申請開展個人理財業務，應當向中國銀監會報送的材料包括（）。

A.有商業銀行負責人簽署的申請書

B.擬申請業務介紹

C.業務實施方案

D.商業銀行內部相關部門的審核意見

E.中國銀監會要求的其他文件和資料

117、商業銀行應在每一會計終了編制本個人理財業務報告，報告立包括（）。

A.理財計劃的銷售情況

B.理財計劃的投資情況

C.理財計劃的風險監測與控制情況

D.理財計劃的收益分配情況

E.理財業務的綜合收益情況

118、商業銀行開展個人理財業務有以下（）情形的，中國銀監會可以依據相關規定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

A.違規開展個人理財業務造成銀行或客戶重大經濟損失的

B.泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的

C.挪用單獨管理的客戶資產的

D.違反規定銷售未經批準的理財計劃或產品的

E.將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的

119、根據個人理財業務的不同，個人理財業務的風險管理主要包括（）。

A.個人理財業務人員的風險管理

B.個人理財顧問服務的風險管理

C.綜合理財顧問服務的風險管理

D.個人理財業務產品開發的風險管理

E.個人理財業務產品銷售的風險管理

120、商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，相關人員必須具備的條件有（）。

A.具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力

B.充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章

C.理解所推介產品的風險特性

121、在現金、消費和債務管理中，家庭緊急預備金的儲存形式包括（）。

A.購買股票

B.活期存款

C.短期定期存款

D.貨幣市場基金

E.利用貸款額度

122、開發新的理財產品應當編制產品開發報告，產品開發報告應包括（）。

A.產品的定義、性質與特征

B.對新產品的風險狀況進行定期評估

C.主要風險及其測算和控制方法

D.風險限笱

E.會計核算與財務管理方法

123、商業銀行開展個人理財業務涉及代理銷售其他金融機構的投資產品，應對產品提供者的（）進行評估。

A.信用狀況

B.經營管理能力

C.市場投資能力

D.市場占有率

E.風險處置能力

124、商業銀行的組織形式有（）。

A.個體工商企業

B.合伙制

C.有限責任公司

D.股份有限公司

E.集體企業

125、商業銀行與客戶的業務往來，應當遵循（）原則。

A.平等

B.自愿

C.公平

D.誠實信用

E.效益

126、商業銀行有以下（）情形的，由中國銀監會監督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款;沒有違法或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款;情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

A.未經批準設立分支機構

B.違反規定提高利率吸收存款

C.出租、出借經營許可證

D.提供虛假的財務會計報告

E.向關系人發放信用貸款

127、下列選項中屬于銀行業監管措施的有（）。

A.要求銀行金融機構報送報表、資料

B.建議中國人民銀行責令停業整頓

C.與銀行業金融機構高管人員談話

D.對有信用危機的銀行業金融機構實行接管或者重組

E.查詢、申請凍結有關機構及人員的賬戶

128、證券交易活動中，下列信息屬于內幕信息的有（）。

A.公司定向增發股票的計劃

B.公司第二大股東擬將其股份全部轉讓

C.公司計劃向關聯公司提供巨額債務擔保

D.公司已向媒體公布的收購方案

E.公司用超過其營業用主要資產的35%做抵押

129、商業銀行申請取得基金托管資格，應具備的條件有（）。

A.凈資本和資本充足率符合有關規定

B.設有專門的基金托管部門

C.取得基金從業資格的專取人員達到法定人數

D.有安全高效的清算、交割系統

E.有完善的內部稽核監控制度和風險控制制度

130、下列對不同理財產品收益性的論述正確的有（）。

A.基礎金融衍生產品的風險很高，其預期收益也很高

B.股權類產品的收益主要來自于股利和資本利得

C.在各類基金中，收益特征最高的是股票型基金

D.信托機構通過管理和處理信托財產而獲得的收益，由信托機構和受益人按信托協議分配

E.優先股的收益固定，普通股收益波動大

三、判斷對錯題(共15題，每題1分，共15分)

131、積極的貨幣政策刺激投資需求，提升房地產的價格。（）

132、方差和標準差刻畫的是隨機變量可能值與期望值的偏離程度，所以可以用來衡量金融投資的風險。（）

133、貨幣的時間價值表明，一定量的貨幣距離終值時間越遠，利率越高，終值越大;一定數量的未來收入距離當期時間越近，貼現率越高，現值越小。（）

134、一個國家的政局動蕩會影響到公司股價，這是股票的系統性風險，（）

135、證券投資基金本身是一個資產組合。（）

136、結構性理財產品的回報率通常取決于掛鉤資產的表現。（）

137、目前我國市場上的理財產品大多數是結構性產品，即商業銀行個人理財產品的收益率取決于其合約中指定的基礎資產

或基礎變量的變化。（）

138、政治因素和突發事件是金融產品系統性風險的一個來源。（）

139、投資者購買股票最主要的目的是獲得資產保值，避免遭受通貨膨脹的風險。（）

140、一個全面的財務規劃涉及保險規劃、稅收規劃、人生事件規劃及投資規劃等財務安排問題，不涉及現金、消費及債務管理。()

141、一般而言，家庭緊急預備金的儲存形式最好是流動性高的資產與貸款額度的搭配。（）

142、證券公司客戶交易結算資金應當存放在登記結算公司，以每個客戶的名義單獨立戶管理。（）

143、在理財計劃的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單提供應不少于3次。（）

144、商業銀行應準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關材料，相關客戶有權查詢但是無權要求商業銀行向其提供上述信息。()

145、資本資產定價模型的有效性問題是指現實市場中的風險β與收益是否具有正相關關系。()

D.遵守從業人員職業道德

E.具備獨立開發理財產品的能力

第三篇：2010年下半年銀行從業資格考試個人理財真題及答案

2010年下半年中國銀行業從業人員資格認證考試《個人理財》真題

時間：120分鐘

一、單項選擇題。以下各小題所給出的四個選項中。只有一項符合題目要求。請選擇相應選項。不選、錯選均不得分。(共90題，每題0.5分，共45分)

1．我國商業銀行可以從事的業務有（）。

A．信托投資

B．股票投資

C．企業股權投資

D．購買國債

2．商業銀行可以在我國境內外設立分支機構，下列關于分支機構的說法，錯誤的是（）。

A．總行撥付給分支機構的營運資金的總和不得超過商業銀行總行資本金總額的50%

B．商業銀行的分支機構不具有獨立的法人資格

C．總行對分支機構實行分級管理的財務制度

D．各分支機構在總行的授權范圍內開展業務

3．商業銀行的自有資金不可以投資（）。

A．公司債券

B．中央銀行票據

C．同業拆借

D．短期融資券

4．商業銀行的經營以（）為第一要旨。

A．安全性原則

B．流動性原則

C．效益性原則

D．風險性原則

5．金融期貨中不包括()。

A．股指期貨

B．利率期貨

C．外匯期貨

D．債券期貨

6．銀行業監管機構實施現場檢查措施時，檢查人員不得少于（）人，并應當出示合法證件和檢查通知書。

A．2

B．3

C．5

D．10

7．商業銀行有下列情形的，由中國人民銀行責令改正，但不包括（）。

A．未經批準辦理結匯、售匯

B．未經批準分立或者合并

C．未經批準在銀行間債券市場發行金融債券

D．違反規定同業拆借

8．下列行為違反了《商業銀行法》的是()

A．某集團向中國銀監會申請設立商業銀行

B．某汽車金融公司向中國銀監會申請向汽車消費者提供貸款

C．某大型零售商將自己的公司名稱注冊為“××零售銀行”

D．某外資銀行打算在中國境內設立分支機構，向中國銀監會提出申請

9．中國居民的境內工資、薪金所得，以每月收入扣除（）元費用后的余額，為應納稅所得額。

A．800

B．1200

C．1600

D．2000

10．保險代理機構及其分支機構應當妥善保管業務檔案、有關業務經營的原始憑證及其有關資料，保管期限自保險代理關系終止之日起汁算，不得少于（）。

A．5年

B．7年

C．10年

D．15年

11．在理財產品(計劃)的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所有相關資產的賬單，賬單，提供應不少于兩次，并且至少（）提供一次。

A．每月B．每季度C．每半年D．每年

12．按照《個人外匯管理辦法》，下列不符合規定的是（）。

A．銀行應通過外匯局指定的管理信息系統辦理個人購匯和結匯業務，相關材料至少保存5年備查

B．境外個人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現鈔時，超過規定金額時，憑本人有效身份證件向當地外匯局事前報備

C．境外個人在境內取得的經常賬戶項目下的合法人民幣收入，可以憑借本人有效身份證件及相關證明材料在銀行辦理購匯及匯出

D．境外個人未使用的境外匯入外匯，可以憑借本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回

13．對個人結匯和境內個人購匯的總額為每人每年等值（）。

A．1萬美元

B．3萬美元

C．5萬美元

D．10萬美元

14．以下監管措施中不屬于銀行業現場檢奄的是（）。

A．要求銀行業金融機構報送報表、資料

B．進入銀行業金融機構進行檢查

C．詢問銀行業金融機構的工作人員

D．查閱、復制銀行業金融機構與檢查事項有關的文件、資料

15．銀行業監督管理機構應當責令銀行業金融機構按照規定，如實向社會公眾披露的信息不包括（）。

A．財務會計報告

B．風險管理狀況

C．董事和高級管理人員變更

D．公司近期擬進行的重大收購、兼許決策

16．以下不屬于個人/家庭資產項目的是（）。

A．收藏品

B．汽車

C．按揭房產

D．租借的房屋

17．商業銀行代理銷售其他金融機構的理財產品應采取的措施，不包括()

A．要求代銷產品的金融機構提供詳細的產品介紹和風險收益測算報告

B．對相關產品的風險收益測算數據進行必要的驗證

C．要求代銷產品的金融機構對產品的銷售利潤有分析預計

D．重新編寫有關產品介紹材料和宣傳材料

18．商業銀行應確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點，下列關于理財產產品的銷售起點，說法正確的是()。

A．保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在10萬元以上

B．保證收益理財計劃的起點金額，外幣應在5000美元(或等值外幣)以上

C．保本浮動收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上

D．保本浮動收益理財計劃的起點金額，外幣應在5000美元(或等值外幣)以上

19．商業銀行開展個人理財顧問服務，應建立客戶的評估報告制度，下列關于評估報告制度，說法不正確的是()。

A．個人理財業務人員對客戶的評估報告，應報個人理財業務部門負責人

B．對于投資金額較大的客戶，評估報告除應經個人理財業務部門負責人審核批準外，還應送交董事會審核

C．審核的權限，應根據產品特性和商業銀行風險管理的實際情況制定

D．審核人員應著重審查理財投資建議是否存在誤導客戶的情況

20．關于個人理財業務人員與一般產品銷售人員的工作職責，下列說法錯誤的是()。

A．商業銀行應當明確個人理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限

B．客戶在辦理一般產品業務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產品銷售和服務人員可以直接為其提供服務

C．商業銀行禁止一般產品人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃

D．如確有需要，一般產品銷售和服務人員可以協助理財業務人員向客戶提供個人理財顧問服務

21．理財價值觀就是客戶對不同理財目標的優先順序的主觀評價，下列關于理財價值觀的說法，錯誤的是()。

A．理財價值觀因人而異

B．理財規劃師的責任在于改變客戶錯誤的價值觀

C．客戶在理財過程中會產生義務性支出和選擇性支出

D．根據對義務性支出和選擇性支出的不同態度，可以劃分為后享受型、先享受型、購房型和以子女為中心型四種比較典型的理財價值觀

22．客戶交易結算賬戶是指存管()為每個投資者開立的、管理投資者用于證券買賣用途的交易結算資金存管專戶。

A．商業銀行

B．證券公司

C．中央登記結算公司

D．中國銀監會

23．商業銀行應采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。但在采用的風險限額指標中，至少應包括()。

A．交易限額

B．錯配限額

C．止損限額

D．風險價值限額

24．金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度，下列選項不正確的是()。

A．客戶由他人代理辦理業務時，應當同時對代理人和被代理人的身份證件進行核對并登記

B．不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易

C．要求金融機構為其提供一次性金融服務時，可以不提供身份證件

D．對先前獲得的客戶身份資料的真實性有疑問的，應當重新識別客戶身份

25．某上市銀行的一位董事涉及巨額貪污，可能對該銀行的股票價格造成重大打壓，銀行業從業人員小張的做法不屬于利用內幕消息進行交易的是()。

A．將自己所持有的該銀行的股票全部清倉

B．將董事貪污的信息告訴了自己的家人

C．一個客戶打算買該銀行的股票，向其咨詢，小張建議他投資要謹慎但沒提及到貪污事件

D．建議他的一個大客戶將持有的該銀行的股票賣掉一半

26．關于商業銀行開辦代客境外理財業務管理，下列描述正確的是()。

A．商業銀行取得代客境外理財業務資格后，向境內機構發售理財產品，準入管理適用審批制

B．商業銀行受客戶委托以人民幣購匯辦理代客境外理財業務，應向銀監會申請代客境外理財購匯額度

C．商業銀行接受投資者的委托以投資者的自有外匯進行境外理財的，其委托的金額不計入經批準的投資購匯額度

D．在批準的購匯額度內，商業銀行可向投資者發行以外匯標價的境外理財產品，并統一辦理購匯手續

27．外商獨資銀行、中外合資銀行經()批準，可以經營結匯、售匯業務。

A．中國人民銀行

B．國家外匯管理局

C．中國銀監會

D．中國銀行業協會

28．證券公司及其從業人員從事下列行為不屬于損害客戶利益欺詐的是()。

A．沒有在規定時間內向客戶提供交易的書面確認文件

B．挪用客戶所委托買賣的證券

C．為牟取傭金收入，誘使客戶進行不必要的證券買賣

D．利用公司的利好消息建議客戶買賣某公司股票

29．()對證券投資基金財務會計報告、中期和基金報告出具意見。

A．基金管理人

B．基金托管人

C．基金持有人

D．中央登記結算公司

30．證券公司應當妥善保存客戶開戶資料，委托記錄，交易記錄和與內部管理、業務經營有關的各項資料。資料的保存期限不得少于()。

A．五年

B．十年

C．十五年

D．二十年

31．未經法定機關核準，擅自公開或者變相公開發行證券的，責令停止發行，退還所募資金并加算()，處以排法所募資金金額百分之一以上百分之五以下的罰款。

A．銀行同期貸款利息

B．銀行同期存款利息

C．銀行同期貼現利息

D．銀行同期拆借利息

32．金融市場按照()劃分為貨幣市場、資本市場、外匯市場、衍生品市場、保險市場和黃金市場。

A．金融市場構成要素

B．金融工具發行和流通特征

C．金融市場交易標的物D．金融商品交易的分割方式

33．綜合理財計劃市場風險控制方法有()。

A．商業銀行應采用多重指標管理市場風險限額，在風險限額指標中至少應包含錯配限額

B．商業銀行除了制定銀行可承受的市場風險限額外，還應當按照風險管理權限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財產品的限額

C．商業銀行可根據實際業務情況確定流動性風險限額管理，但流動性風險限額應至少包括風險價值限額

D．對未事先審批而突破風險價值限額的交易，應記錄檢查

34．商業銀行受投資者委托以人民幣購汀辦理代客境外理財業務，應向()申請代客境外理財購匯額度。

A．中國人民銀行

B．國家外匯管理局

C．中國銀監會

D．中國銀行業協會

35．某銀行某日超額準備金短缺，通過同業市場拆借資金，當日掛牌利率為9.925%，拆出資金200萬元，期限為1天，固定上浮比率為0.075%，拆入到期利息是多少?()

A．543元

B．548元

C．560元

D．570元

36．一張10年期，票面利率10%，市場價格950元，面值1000元的債券，若債券發行人在發行一年后將債券贖回，贖回價格為1060元,且投資者在贖回時獲得當年的利息收入，則提前贖回收益率為()。

A．6.3%

B．11.6%

C．22.1%

D．20%

37．下列不屬于客戶財務信息的是()

A．投資風險認知度

B．當期負債狀況

C．當期收入水平

D．財務狀況未來發展趨勢

38。某銀行業從業人員在為客戶提供理財顧問服務中，要求收取客戶年收益的20%作為回報，這名從業人員的行為構成了()。

A．貪污罪

B．行賄罪

C．受賄罪

D．詐騙罪

39．保險產品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的()。

A．保障功能

B．投機功能

C．儲蓄功能

D．投資功能

40．不屬于個人資產配置中的產品組合是()。

A．儲蓄產品組合B．消費產品組合C．投資產品組合D．投機產品組合

41．以下()不屬于《中國銀行業從業人員職業操守》中的從業基本準則。

A．專業勝任

B．勤勉盡職

C．公平競爭

D．信息保密

42．應當先履行債務的合同一方已經掌握確鑿的證據證明合同對方的經濟狀況，嚴重惡化，所以先行終止了債務履行，這種權利是指()。

A．不安抗辯權

B．同時履行抗辯權

C．先履行抗辯權

D．后履行抗辯權

43．收藏品的投資在國內越來越盛行，下列關于收藏品投資的說法，不正確的是()。

A．流動性較差

B．價格波動主要受市場偏好的影響

C．需要投資者有相當高程度的鑒別能力

D．收益率較高，適合普通投資者的投資理財

44．商業銀行開展以下個人理財業務，不需要向中國銀監會申請批準的是()。

A．保證收益理財計劃

B．保證最低收益理財計劃

C．保本浮動收益理財計劃

D．非保本浮動收益理財計劃

45．銀行業從業人員職業操守的宗旨是為規范銀行業從業人員職業行為，提高中國銀行業從業人員整體素質和()。

A．職業道德水準

B．職業操守水平

C．職業紀律規范

D．從業基本原則

46．商業銀行開展需要批準的個人理財業務需要相關從業人員具備的資格不包括()。

A．掌握所推介產品的特征

B．具備相應的學歷水平和工作經驗

C．具備相關監管部門要求的行業資格

D．具備國家理財規劃師資格

47．保證收益理財產品對客戶是有附加條件的，商業銀行不可以采取的附加條件是()。

A．與本行儲蓄存款進行搭配銷售

B．對理財計劃期限做出調整

C．對理財計劃的幣種進行轉換

D．選擇最終支付貨幣和工具

48．個人客戶眾多并且分散，單筆服務金額較小，但總體規模較大，同時個人客戶需求與經濟波動的關聯度低。這體現了商業銀行個人理財業務()。

A．需求的分散性與低風險性

B．需求的廣泛性與動態性

C．需求的交融性和與放開性

D．需求的差異性與層次性

49．個人理財業務中違反法律、法規應承擔的法律責任不包括()。

A．道義責任

B．刑事責任

C．民事責任

D．行政責任

50．對貪污犯罪的，依據情節輕重，分別依照《刑法》規定處罰，下列處罰決定錯誤的是()。

A．個人貪污數額在十萬元以上的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，可以并處沒收財產

B．個人貪污數額在五萬元以上不滿十萬元的，處五年以上有期徒刑，可以并處沒收財產

C．個人貪污數額在五千元以上不滿五萬元的，處一年以上七年以下有期徒刑

D．對多次貪污未經處理的，按貪污數額最大的那次處罰

51．《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，商業銀行開展個人理財業務有下列情形，并造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規定或者合同的約定承擔責任，但不包括()。

A．商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料

B．商業銀行未按客戶指令進行操作

C．不具備理財業務人員資格的業務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財產品的

D．挪用單獨管理的客戶資產的

52．遠期外匯交易的交割期一般按()計算。

A．年

B．季

C．月

D．日

53，年金終值和現值的計算通常采用()的形式。

A．單利

B．復利

C．貼現

D．折現

54．持有后享受型理財價值觀客戶的理財目標是()。

A．退休規劃

B．目前消費

C．購房規劃

D．教育金規劃

55．下列對稅收規劃的表述，有誤的一項是()。

A．稅收規劃的前提是依法納稅

B．稅收規劃是從節流的角度增加客戶的財務自由度

C．因為稅收規劃有稅法可依，所以是無風險的D．目的性原則是稅收規劃的根本原則

56．某客戶購房奉息支出占收入25%以上，犧牲目前與未來的享受換得擁有自己的房了，則此客戶的理財價值觀屬于()。

A．先享受型

B．后享受型

C．購房型

D．以予女為中心型

57．關于商業銀行銷售理財汁劃匯集的理財資金，應()。

A．與銀行資產分開管理

B．按照理財合同約定管理和使用

C．進行正常的會計核算

D．為每一個理財計劃制作明細記錄

58．李先生將10000元存入銀行。假設銀行的5年期定期存款利率是5%，按照單利汁算，5年后能取到的總額為()。

A．12500元

B．10500元

C．12000元

D．12760元

59．交易者只能在期權到期日辦理交割的期權交易稱為()。

A．美式期權

B．英式期權

C．定期期權

D．歐式期權

60．買入債券后持有一段時間，又在債券到期前將其出售而得到的收益率為()。

A．直接收益率

B．到期收益率

C．持有期收益率

D．贖回收益率

61．用于不時之需和意外損失的家庭意外支出儲備金，通常是家庭凈資產的()。

A．1%～3%

B．3%～5%

C．5%～10%

D．10%～30%

62．銀行業從業人員提供理財顧問服務時，應掌握個人財務報表的分析。下列對個人財務報表的理解，錯誤的一項是()。

A．需要掌握的個人財務報表包括個人資產負債表和現金流量表

B．個人資產負債表不能反映資產和負債的結構

C．當負債高于所有者權益時，個人有可能出現財務危機的風險

D．個人現金流量表可以作為衡量個人是否合理使用其收入的工具

63．以下關于債券說法，錯誤的是()。

A．債權的可贖回條款對發行者不利

B．債權的名義收益是固定的，但也是有風險的C．國債的收益率通常要比同期限的公司債券低

D．投資國債可以享受稅收優惠

64．下列關于可贖回債券的說法，錯誤的是()。

A．可贖回債券的贖回權實際上是投資者出售給發行人的一個期權

B．當市場利率下降時，普通債券的價值和可贖回債券的價值之間有一個價值差，這代表發行人選擇贖同權的價值

C．通常可贖回債券的發行人在市場利率上升時行使贖回權

D．債券的可贖回條款降低了債券的內在價值和投資者的實際收益率

65．下列債券不含有期權的是()。

A．可轉換債券

B．附新股認股權的債券

C．抵押債券

D．可贖回債券

66．衡量債券持有人按自己的需要和市場實際狀況靈活的轉讓債券的難易程度的指標是()。

A．償還性

B．收益性

C．流動性

D．安全性

67．下列行為中，()違反了保護商業機密與客戶隱私的規定。

A．向同事打聽客戶的個人信息和交易信息

B．做專業分析和統計時用了某個客戶的信息

C．了解調查申請貸款客戶的信用記錄、財務經營狀況

D．與同事通過電子郵件發送銀行在網上已公布的財務數據

68．保險兼業代理許可證的有效期限為()年。

A．1

B．3

C．5

D．10

69．關于市場利率對經濟各方面的影響，以下說法錯誤的是()。

A．市場基準利率是金融資產定價的基礎

B．當市場利率提高時，可以適當增加銀行存款

C．市場利率的提高會促進房地產市場擴大投資

D．市場利率提高會導致債券的價格下降

70．下面()業務不屬于衍生型外匯交易業務。

A．外匯期權交易

B．外匯期貨交易

C．外匯掉期交易

D．擇期交易

71．關于貨幣市場，以下說法有誤的是()。

A．貨幣市場上的金融工具的期限通常不超過1年

B．貨幣市場上的金融工具的流動性要比資本市場金融工具的流動性低

C．貨幣市場可以看作為貨幣資金的批發市場

D．同業拆借市場是貨幣市場的一個組成部分

72．對于違反《中國銀行業從業人員職業操守》的從業人員，可以采取的措施是()。

A．中國銀監會通報同業

B．中國人民銀行通報同業

C．所在機構通報同業

D．中國銀行業協會通報同業

73．根據我國《證券法》規定，下列不屬于證券交易內部信息的知情人是()。

A．發行股票的公司的監事

B．持有公司1%股份的股東

C．中國證監會的工作人員

D．承銷其股份的證券公司

74．某折價發行的附息債券，票面利率是6%．則實際的到期收益率可能是()

A．6%

B．6.25%

C．5.6%

D．以上都不可能

75．理財人員向客戶提供理財顧問服務后，客戶根據理財顧問服務來管理和運用資金，所產生的收益和風險由()承擔。

A．客戶

B．銀行

C．銀行與客戶協商

D．銀行與客戶共同

76．商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，中國銀監會可以采取的處置方式是()。

A．接管

B．重組

C．撤銷

D．宣告破產

77．貼現發行的零息債券一般()債券的麗值。

A．低于

B．高于

C．等于

D．無法比較

78．中國銀監會有權對金融機構以及其他單位和個人的()行為進行監測監督。

A．有關存款準備金管理規定的行為

B．有關銀行間同業拆借市場管理規定的行為

C．有關反洗錢規定的行為

D．有關金融機構設立分支機構的行為

79．金融市場的()是指金融市場具有資金蓄水池的作用。

A．集聚功能

B．融通資金功能

C．調節功能

D．配置功能

80．商業銀行內部監督部門應向()提供獨立的綜合理財業務風險管理評估報告。

A．董事會和高級管理層

B．中國銀監會

C．中國人民銀行

D．中國銀行業協會

81．我國市場的證券投資基金均為()。

A．公司型基金

B．契約型基金

C．開放式基金

D．憑證式國債

82．相信市場有效的投資人通常會采取()。

A．主動投資策略

B．被動投資策略

C．積極投資策略

D．技術分析投資策略

83．2007年，上證綜合指數升到5000點時，大批投資者還是蜂擁進入股市。2008年，上證綜合指數跌破2000點時，中小投資者紛紛恐慌性的將所持有的股票拋出。這些行為,反映了投資者的()。

A．風險偏好

B．風險認知度

C．風險承受能力

D．風險承受態度

84．下列金融機構不屬于中國銀監會統一監督管理的是()。

A．城市商業銀行

B．證券投資基金公司

C．信托投資公司

D．金融資產管理公司

85．收集客戶信息是銀行提供理財顧問服務的第一步，下列關于收集客戶個人信息的方

法，不包括()。

A．填寫數據調查表

B．與客戶交談

C．向客戶的親朋好友打聽

D．使用心理測試問卷

86．理財產品(計劃)包含的相關交易工具面臨的風險不包括()。

A．信用風險

B．操作風險

C．聲譽風險

D．流動性風險

87．債券的利率風險通常包括再投資風險和()。

A．提前贖回風險

B．價格風險

C．信用風險

D．通貨膨脹風險

88．下列商業銀行推出的服務或產品中，風險全部由銀行來承擔的是()。

A．銀行承兌匯票

B．儲蓄業務

C．保證最低收益的理財計劃

D．保本浮動收益的理財計劃

89．某銀行的理財經理在面對個人理財客戶時違反了審慎性原則的是()．

A．了解客戶是偏好風險還是厭惡風險

B．了解客戶的家庭收入、支出和負債情況

C．向客戶仔緬介紹銀行的各種理財計劃(產品)

D．牛市行情下，建議對退休夫婦將退休金全部申購了股票型基金

90．下列關于綜合理財服務的說法，不正確的是()。

A．綜合理財服務是商業銀行在理財顧問服務的基礎上為客戶提供的一種個性化、綜合化服務

B．在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理

C．在綜合理財服務活動中，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔

D．在綜合理財服務活動中，商業銀行不可以向目標客戶群銷售理財計劃

二、多項選擇題。以下各小題所給出的五個選項中，有兩項或兩項以上符合題目的要求。請選擇相應選項，多選、少選、錯選均不得分。(共40題，每題1分，共40分)

1．一個完整的退休規劃包括()等內容。

A．工作生涯設計

B．退休后生活設計

C．自籌退休金部分的儲蓄設計

D．自籌退休金部分的投資設計

2．增強型新股申購產品可以申購的對象有()。

A．國債

B．可分離債

C．可轉債

D．中央銀行票據

E．新股

3．商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶銷售理財計劃，下列關于保證收益理財產品(計劃)的說法，正確的有()。

A．保證收益理財計劃要求商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付同定收益

B．商業銀行可以無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率

C．商業銀行推出保證收益理財產品時，可以承諾除保證收益外還可以獲得收益

D．商業銀行不能將保證收益理財計劃轉化成準儲蓄存款產品

E．商業銀行必須建立和完善嚴格的風險管理制度，將保證收益的風險控制在一個適宜水平

4．證券投資基金作為一種適合普通投資者投資的理財產品，下列關于基金的特征，正確的有()。

A．小額投資，費用低廉

B．多元化投資，分散風險

C．專業化管理，規范化操作

D．變現能力強

E．基金財產具有獨立性，安全性高

5．目前，銀行代理的保險險種中，占據主流的是()。

A．房貸險

B．家庭財產險

C．分紅險

D．萬能險

E．投連險

6．在理財計劃的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所持有的相關資產的賬單，賬單應列明()。

A．資產變動

B．收入和費用

C．期末資產估值

D．理財計劃投資方向

E．理財計劃收益

7．個人外匯儲蓄賬戶資金境內劃轉，符合規定辦理的是()。

A．本人賬戶間資金劃轉，憑有效身份證件辦理

B．個人與其直系親屬賬戶資金劃轉，憑雙方有效身份證件辦理

C．本人外匯結算賬戶與外匯儲蓄賬戶間資金可以劃轉，但外匯儲蓄賬戶向外匯結算賬戶的劃款限于當日的對外支付，劃轉后可以結匯

D．個人外匯提取現鈔當日累計等值1萬美元以下的，可以在銀行直接辦理

E．個人向外匯儲蓄賬戶存入外幣現鈔，當日累計1萬美元以下的，可以在銀行直接辦理

8．商業銀行的組織形式有()。

A．個體工商企業

B．合伙制

C．有限責任公司

D．股份有限公司

E．集體企業

9．商業銀行開展個人理財業務應遵守的基本原則是()。

A．審慎性原則

B．流動性原則

C．客戶最大利益原則

D．建立風險管理體系原則

E．建立內部控制制度原則

10．根據個人理財業務的不同，個人理財業務的風險管理主要包括()。

A．個人理財業務人員的風險管理

B．個人理財顧問服務的風險管理

C．綜合理財顧問服務的風險管理

D．個人理財業務產品開發的風險管理

E．個人理財業務產品銷售的風險管理

11．商業銀行應在每一一會計季度終了編制本個人理財業務報告。個人理財業務報告應全面反映()等，并附報表。

A．個人理財業務的發展情況

B．理財產品的預期最高情況

C．理財產品的投資情況

D．理財產品收益分配情況

E．個人理財業務的綜合收益情況

12．基金收益分配的形式一般包括()。

A．分配現金

B．現金分紅

C．分配利息

D．分配基金單位

E．紅利再投資

13．客戶在理財過程中產生的義務性支出包括()。

A．日常生活基本開銷

B．已有負債的本利攤還支出

C．購買高檔車支出

D．已有保險的續期保費支出

E．子女就讀私立學校的費用支出

14．某投資者以貼現形式購買了一張面值1000元，期限為3年的可提前贖回債券，市場上同期限、同面值并且其他條件與上述可提前贖回債券完全一致的普通債券的購買價格為950元，則上述可提前贖回債券的購買價格可能、勾()。

A．1000元

B．950元

C．930元

D．900元

E．890元

15．以下的現金流入可以看作是年金的有()。

A．每月從社保部門領取的養老金

B．從保險公司領取的養老金

C．每個月定期定額繳納的房屋貸款月供

D．基金的定額定投

E．每月固定的房租

16．開發新的理財產品應當編制產品開發報告，產品開發報告應包括()。

A．產品的定義、性質與特征

B．對新產品的風險狀況進行定期評估

C．主要風險測算和控制方法

D．風險限額

E．會計核算與財務管理方法

17．下列()因素將會使債券的發行利率提高。

A．債券的期限長

B．債券有擔保

C．債券發行機構的信譽高

D．債券發行機構面臨的市場風險較大

E．債券附有可轉換成股票的條款

18．商業銀行應在每一會計終了編制本個人理財業務報告，報告應包括()。

A．理財計劃的銷售情況

B．理財計劃的投資情況

C．理財計劃的風險監督與控制情況

D．理財計劃的收益分配情況

E．理財業務的綜合收益情況

19．在開放經濟體系下，一國出現持續國際收支順差，導致本幣升值的情況下會選擇的理財策略是()。

A．減少儲蓄

B．減少債券配置

C．減少股票配置

D．增加基金配置

E．增加外匯配置

20．以下對銀行承兌匯票特征的描述，正確的是()。

A．票據的主債務人是銀行

B．票據以銀行信用為基礎，信用風險較低

C．可以拿票據到中央銀行貼現，流動性較高

D．票據的承兌人是出票人，安全性較高

E．對借款人而言，使翔銀行承兌的成本要低于銀行貸款

21．下列關于各類債券的風險和收益的敘述，正確的是()。

A．金融債券的信用風險是最小的

B．附息債券屬于固定收益證券，但是也存在風險

C．長期債券是對抗通貨膨脹的好工具

D．債券的價格因市場利率變化而漲跌，這稱為債券的利率風險

E．債券的流動性風險是指投資者在債券到期前若想收回僨券投資，則需要在債券市場折現，從而可能帶來一定損失

22．商業銀行開展個人理財業務，應遵守()。

A．法律

B．仲裁

C．調解

D．行政法規

E．國家有關政策規定

23．下列()因素帶來的股票投資風險屬于非系統風險。

A．CPI上漲

B．發行公司發新股增加資本額

C．公司高層人事變動

D．公司股利政策變化

E．央行在市場拋售央行票據

24．下列關于宏觀經濟狀況對個人理財策略的影響描述，正確的有()。

A．在經濟增長比較快時，個人和家庭應考慮買入對周期波動比較敏感的行業資產

B．在經濟擴張階段，特別是成長性、高投機性股票價值表現良好

C．當經濟處于景氣周期時，個人和家庭應考慮增持固定收益類產品

D．當經濟增長較快時，應減持股票、房產等資產避免經濟波動造成損失

E．當經濟衰退時，企業虧損股票的收益和價值顯著下降，可能引發熊市

25．商業銀行有下列()情形之一的，由中國銀監會監督管理機構責令改正，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以F的罰款；情節特別嚴重或者預期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

A．未經批準設立分支機構

B．違反規定提高利率

C．出租、出借經營許可證

D．提供虛假的財務會計報告

E．向關系人發放信用貸款

26．在現金、消費和債務管理中，家庭緊急預備金的儲存形式包括()。

A．購買股票

B活期存款

C．短期定期存款

D．貨幣市場基金

E．利用貸款額度

27．商業銀行開展個人理財業務涉及代理銷售其他金融機構的投資產品，應對產品提供者的()進行評估。

A．信用狀況

B．經營管理能力

C．市場投資能力

D．市場占有率

E．風險處置能力

28．通過資產配置可穩健地增強投資組合的報酬率，資產配置的基本步驟包括()。

A．調查了解客戶

B．建立生活儲備金

C．建立保險保障

D．建立多元化的產品組合E．建立長期投資儲備

29．理財產品的流動性、投資方向和交易機制等自身特點都會影響到其收益率，下列說法正確的是()。

A．理財產品的收益與風險特征通常一致，高收益伴隨著高風險

B．理財產品的流動性對其收益率的影響可以忽略

C．股票基金分散了風險，所以無論何時其收益率總是低于個股收益率

D．公司債的預期收益率必然低于該公司股東獲得的預期收益率

E．金融衍生產品具有很大的杠桿效應，在放大了投資風險的同時，也成倍地放大了預期收益率

30．理財規劃師制定個人稅收規劃應遵循的原則包括()。

A．合法性原則

B．節稅性原則

C．規劃性原則

D．綜合性原則

E．目的性原則

31．依據我國《個人所得稅法》規定，下列免征個人所得稅的是()。

A．持有國家發行的金融債券而獲得的利息

B．退休工資

C．保險賠款

D．年終獎金

E．各種投資理財產品分紅

32．下列選項中屬于銀行業監管措施的有()。

A．要求銀行金融機構報送報表、資料

B．建議中國人民銀行責令停業整頓

C．與銀行業金融機構高管人員談話

D．對有信用危機的銀行業金融機構實行接管或者重組

E．查詢、申請凍結有關機構及人員的賬戶

33．按照職業操守規定，銀行業從業人員()為其他崗位人員代為履行職責。

A．可以

B．經內部職責調整可以

C．經過適當批準可以

D．緊急情況可以

E．特殊情況可以

34．《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》規定從事境外理財的商業銀行應()。

A．在收到外匯局購匯額度的批準后，與境內托管人簽訂托管協議，開設托管帳戶，在境內托管賬戶開設之日起10日內，向外匯局報送正式托管協議

B．在發售產品時，向投資者全面詳細的告知投資計劃、產品特征、相關風險．由投資者自主選擇

C．定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息

D．按規定履行結售匯統計報告義務

E．購買的境外金融產品，必須符合中國銀監會的相關風險管理規定

35．按照《期貨交易管理條例》規定，期貨交易所不得<)。

A．直接或間接的參與期貨交易

B．從事信托投資

C．股票投資

D．非自用不動產投資

E．從事與期貨業務無關的活動

36．在銀行代理的信托理財產品中，產品面臨的風險主要有()。

A．投資項目風險

B．項目主體風險

C．信托公司風險

D．銀行信用風險

E．流動性風險

37．商業銀行申請取得基金托管資格，應具備的條件有()。

A．凈資本和資本充足率符合有關規定

B．設有專門的基金托管部門

C．取得基金從業資格的專業人員達到法定人數

D．有安全高效的清算、交割系統

E．有完善的內部稽核監控制度和風險控制制度

38．保險代理機構在開展代理業務過程中，下列情形屬于不正當競爭行為的是()。

A．虛假廣告、虛假宣傳

B．以本機構名義銷售保險產品

C．向保險公司返回手續費

D．承諾給予投保人保險合同規定以外的利益

E．在許可業務范圍、經營區域內代理保險業務

39．商業銀行開展個人理財業務有下列()情形之一的，由銀行監督管理機構依據《銀行監督管理法》的規定實施處罰。

A．違反規定銷售未經批準的理財計劃或產品的

B．將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的

C．提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的D．挪用單獨管理的客戶資產的E．未按規定進行風險揭示和信息披露的

40．下列有關證券流通市場的組織方式的說法，正確的有()。

A．場內交易包括證券交易所交易和柜臺交易

B．場外交易是指在證券交易所以外進行的交易

C．在各國金融市場的發展歷程中，無論是參與者、交易品種還是交易數量，場內交易均占主導地位

D．證券交易所在二級市場上處于核心地位

E．場外交易是二級市場的基礎與主體

三、判斷題。請對以下各項的描述做出判斷，正確的為A。錯誤的為B。(共15題，每題1分。共15分)

1．按外匯買賣交割期的不同，匯率可分為短期匯率和長期匯率。()

2．多元化投資策略可以有效地降低風險，直到消除所有風險。()

3．基金資本來源于國外，并投資于國外證券市場的投資基金是QDII基金。()

4．理財客戶將資金投資于貨幣市場，既可以保障資金的流動性，又可以獲得資金的時間價值。()

5．標金是黃金市場最主要的交易品種，它的出現是市場成熟的表現。()

6．商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業務管理，衍生交易部分應按照中間業務管理。()

7．債券的性質是所有權憑證，反映了籌資者和投資者之間的債權債務關系。()

8．目前，我國的債券流通市場由銀行間債券市場和交易所債券市場組成。()

9．商業銀行開展個人理財顧問服務，應根據客戶的經濟狀況，風險認知能力和承受能力等，對客戶進行分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，以使理財產品的銷售額最大化。()

10．總體而言，保險更注重的是保障，而非投資增值。()

11．按復利計算時，每一期本金的數額是相同的。()

12．商業銀行應不定期地對內部風險監控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。()

13．銀行業監督管理的目標包括兩個方面：一是維護公眾對銀行業的信心：二是提高銀行業盈利能力。()

14．金融市場上有固定的貨幣資金供應者和需求者，并且角色不會發生變化。()

15．一般而言，客戶年齡越大，個人財力越雄厚，所能夠承受的投資風險越高。()來源:考試大-銀行從業

一、單項選擇題

1．[解析]答案為D。根據《商業銀行法》第四十三條規定，我國金融業實行分業經營原則。商業銀行不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資。

2．[解析]答案為A。《商業銀行法》規定總行撥付給分支機構的營運資金的總和不得超過商業銀行總行資本金總額的60%。

3．[解析]答案為A。《商業銀行法》規定商業銀行不能投資公司債券。

4．[解析]答案為A。《商業銀行法》第四條規定，安全性原則是商業銀行所作任何資產業務的第一要旨。

5．[解析]答案為D。目前，國際市場上最主要、最典型的金融期貨交易品種有：利率期貨、外匯期貨和股票價格指數期貨，不包括債券期貨。利率期貨的基礎資產是價格隨市場利率波動的債券產品。利率期貨交易者采取與現貨市場相反的方向買賣利率期貨，以對沖現在持有或計劃持有的債券類資產的價格風險。外匯期貨也稱貨幣期貨，規定將來在指定月份買入或賣出規定金額外幣的期貨合約。股票價格指數期貨，是以反映股票價格水平的股票指數為基礎資產的期貨交易合約。

6．[解析]答案為A。銀行業監管機構實施現場檢查措施時，現場檢查人員不得少于2人，并應當出示合法證件和檢查通知書。未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業金融機構有權拒絕檢查。

7．[解析]答案為B。根據《商業銀行法》第七十四條規定，未經批準分立、合并或者違反規定對變更事項不報批的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正。

8．[解析]答案為C。根據《商業銀行法》第十一條規定可知，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

9．[解析]答案為D。自2008年3月1日起，個人所得稅起征點由1600元提高至2000元，新的個人所得稅法規定，工資、薪金所得，以每月收入額減除費用標準2000元后的額，為應納稅所得額。

10．[解析]答案為C。《保險代理機構管理規定》第一百零五條規定，保險代理機構及其分支機構應當妥善保管業務檔案、有關業務經營的原始憑證及其有關資料，保管期限自保險代理關系終止之日起計算，不得少于10年。

11．[解析]答案為A。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第二十八條規定，在理財計劃的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業銀行與客戶另有約定的除外。

12．[解析]答案為B。《個人外匯管理辦法》第十五條規定。境外個人將原兌換未使用完

的人民幣兌回外幣現鈔時，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機構辦理；超過規定金額的，可以憑原兌換水單在銀行辦理。因此B項說法錯誤。

13．[解析]答案為C。《個人外匯管理辦法實施細則》第二條規定，對個人結匯和境內個人購匯實行總額管理。總額分別為每人每年等值5萬美元。

14．[解析]答案為A。要求銀行業金融機構報送報表、資料不屬于現場檢查。

15．[解析]答案為D。一般公司的重大收購、兼并決策屬于內幕信息，事后才能公布。

16．[解析]答案為D。判斷一項資產是否屬于個人／家庭資產，必須判斷這個項目的所有權歸屬。租借的房屋，只有使用權而沒有所有權，因此不屬于個人／家庭資產項目。

17．[解析]答案為C。根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第五十四條規定，可知C項不正確。

18．[解析]答案為B。根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第三十四條規定可知，保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元(或等值外幣)以上；其他理財產品和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額。

19．[解析]答案為B。商業銀行開展個人理財顧問服務，對于投資金額較大的客戶，評估報告除應經個人理財業務部門負責人審核批準外，還應經其他相關部門或者商業銀行主管理

財業務的負責人審核。

20．[解析]答案為B。根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第二十條規定可知。客戶在辦理一般產品業務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產品銷售和服務人員應將客戶移交給理財業務人員。

21．[解析]答案為B。理財價值觀因人而異，沒有對錯標準，理財規劃師的責任不在于改變客戶的價值觀，而是讓客戶了解在不同價值觀下的財務特征和理財方式。因此，8項說法錯誤。

22．[解析]答案為A。根據《證券法》第一百三十九奈規定可知，證券公司客戶的結算資金應當存放在商業銀行。

23．[解析]答案為D。《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第四十一條規定，商業銀行應采用多重指標管理市場風險限額。市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。但在所采用的風險限額指標中，至少應包括風險價值限額。、24．[解析]答案為C。根據《反洗錢法》第十六條可知，任何單位和個人在與金融機構建立關系或者要求金融機構為其提供一次性金融服務時，都應當提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。

25．[解析]答案為C。C選項不屬于利用內幕消息進行的證券交易活動。

26．[解析]答案為C。《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》第十二條規定，商業銀行取得代客境夕卜理財業務資格后，向境內機構發售理財產品，準入管理適用報告制因此A項說法錯誤。《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》第十三條規定，商業銀行受客戶委托以人民幣購匯辦理代客境外理財業務，應向國家外匯管理局申請代客境外理財購匯額度。所以B項說法錯誤。《商業銀行開辦代客境夕1-at財業務管理暫行辦法》第十五條規定．在批準的購匯額度內，商業銀行可向投資者發行以人民幣標價的境外理財產品。所以D項說法錯誤。本題正確答案為C。

27．[解析]答案為A。根據《外資銀行管理條例》第二十九條和第三十一條規定可知，外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行經營結匯、售匯也務，需要經過中國人民銀行批準。

28．[解析]答案為D。根據《證券法》第七十九條規定可知，D選項不屬于損害客戶利益的欺詐行為，屬于利用內幕消息進行交易。

29．[解析]答案為B。根據《證券投資基金法》第二十九條規定可知，基金托管人應當履行的職責包括，對證券投資基金財務會計報告、中期和基金報告出具意見。

30．[解析]答案為D。根據《證券法》第一百三十九條規定可知，證券公司保存客戶資料料的期限不得少于二十年。

31．[解析]答案為B。根據《證券法》第一百八十條規定可知，擅自發行證券的，應退還所募資金并加算銀行同期存款利息。

32．[解析]答案為C。金融市場按照交易標的物劃分為貨幣市場、資本市場、外匯市場、行生品市場、保險市場和黃金市場。

33．[解析]答案為B。《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第四十一條規定，所采用的風險限額指標中，至少應包括風險價值限額。所以A項說法錯誤。《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第四十二條規定，商業銀行除應制定銀行總體可承受的市場風險限額外，還應當按照風險管理權限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或立品的風險限額。因此B項說法正確。《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第四十四條規定，商業銀行可根據實際業務情況確定流動性風險限額的管理．但流動性風險限額應至少包括期限錯配限額；所以C項說法錯誤。《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第四十五條覘定，對于未事先審批而突破交易限額的交易，應予以記錄并調查處理。因此D項說法錯誤。

34．[解析]答案為B。根據《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》第十三條規定可知，商業銀行應向國家外匯管理局申請代客境外理財購匯額度。

35．[解析]答案為B。拆入利率=9.925%-0.075石≈10%。拆入到期利息=200000010%×1/365≈548(元)。

37．[解析]答案為A。投資風險認知度是客戶主觀上對客戶選擇投資的影響程度，是不可量化的指標，因此不屬于客戶財務信息。

38．[解析]答案為C。根據《刑法》第一百四十八條第一款規定．銀行或者其他金融機構的工作人員在金融業務活動中索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人牟取利益的，或者違反國家規定，收受各種名義的回扣、收付費，歸個人所有的，構成公司、企業人員受賄罪。

39．[解析]答案為A。在日常生活中，個人和家庭通過購買保險產品，將風險轉移給保險公司而具有保障功能。

40．[解析]答案為B。資產配置是依據所要達到的理財目標，按資產的風險最低與報酬最佳的原則，將資金有效地分配在不同類型的資產上，構建達到增強投資組合報酬與控制風險的資產投資組合。消費產品不屬于資產配置范圍內。

41．[解析]答案為D。從業人員應遵守的基本準則有誠實信用、守法合規、專業勝任、勤勉盡職、保護商業秘密和隱私、公平競爭。所以D項不符合題意。

42．[解析]答案為A。根據《合同法》中關于合同履行抗辯權的規定可知．不安抗辯權指應當先履行債務的當事人，有確切證據證明合同對方的經濟狀況嚴重惡化，可以中止履行；同時履行抗辯權指當事人互負債務，沒有先后履行順序的，應當同時履行；先履行抗辯權指當事人互負債務，有先后履行順序。先履行一方未履行的．后履行一方有權拒絕其履行要求。A選項符合題意。

43．[解析]答案為D。古玩、字畫、玉器和陶瓷等收藏品的價值一般都比較高，投資人要具有相當的經濟實力，不適合普通投資者的投資理財。

44．[解析]答案為D。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第四十六條規定可知，非保本浮動收益理財計劃是需要報告的個人理財業務，不需要申請批準。

45．[解析]答案為A。銀行業從業人員職業操守是屬于職業道德范圍內，銀行業從業人員職業操守的宗旨是規范銀行業從業人員職業行為．提高中國銀行業從業人員整體素質和職業道德水準。

46．[解析]答案為D。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第五十四條規定可知，對個人理財業務人員應滿足的資格要求中不包括具備國家理財規劃師資格。

47．[解析]答案為A。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第二十三條和第二十五條可知，商業銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財計劃期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權等，但一般理財計劃不得與本行儲蓄存款進行搭配銷售。

48．[解析]答案為A。題干內容體現了商業銀行個人理財業務需求的分散性與低風險性。

49．[解析]答案為A。個人理財業務中違反法律、法規應承擔的法律責任主要有刑事責任、民事責任和行政責任。

50．[解析]答案為D。依據《刑法》第三百八十三條規定，對多次貪污未經處理的，按照累積貪污數額處罰。

51．[解析]答案為D。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第六十五條和第六十條規定可知，挪用單獨管理的客戶資產可能構成犯罪，依法追究刑事責任。

52．[解析]答案為C。遠期外匯交易的交割期一般按月計算，從1個月至6個月不等，最普通為3個月，最長不超過1年(超過1年的超遠期外匯極少)。

53．[解析]答案為B。每年的年金現金的利息也具有時間價值。因此，年金終值和現值的計算通常采用復利的形式。因此B項正確。

54．[解析]答案為A。后享受型理財價值觀的理財特征是習慣于將大部分選擇性支出都存起來，期待退休后享受更高品質的生活水平，因此理財目標是退休規劃。A項正確。

55．[解析]答案為C。稅收規劃是指在納稅行為發生前，在不違反法律、法規的前提下，通過對納稅主體的經營活動或投資行為等納稅事項做出事先安排，以達到少納稅和遞延交納的一系列規劃活動。稅收規劃的原則有合法性原則、目的性原則、規劃性原則和綜合性原則。節稅與風險并存，節稅越多的方案往往也是風險越大的方案。因此C項說法錯誤。

56．[解析]答案為C。購房型客戶的理財目標是購房規劃，這類客戶的義務性支出以房貸為主，或將選擇性支出都儲蓄起來準備購房。

57．[解析]答案為B。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第二十七條規定，商業銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同約定管理和使用。

58．[解析]答案為A。5年后李先生可以取到本金加上利息為10000×(1+5%×5)=12500(元)。

59．[解析]答案為D。金融期權按期權到期日劃分，可分為歐式期權和美式期權。歐式期權是期權的持有者只有在期權到期日才能執行期權。美式期權則允許期權持有者在期權到期目前的任何時間執行期權。對期權的購買者來說，美式期權比歐式期權更有利，相反，對期權出售者來說，美式期權比歐式期權的風險更大。

60．[解析]答案為C。債券持有期收益率，是持有債券一段時間后出現增值后的收益，等于持有期內實際收益額與債券買進價格的比率。C項符合題意。

61．[解析]答案為C。用于不時之需和意外損失的家庭意外支出儲備金，通常是家庭凈資產的5%～10%。

62．[解析]答案為B。個人資產負債表不僅反映了資產和負債信息，而且反映了資產和負債的結構。

63．[解析]答案為A。可贖回條款賦予發行人在利率下降時贖回債券，則投資者不得不以較低的市場利率進行再投資，由此投資者將蒙受再投資風險。同時，贖回債券增加了投資者的

交易成本，從而降低了投資收益率。因此，債權的可贖回條款對發行者有利，對投資者不利，A項說法錯誤。

64．[解析]答案為C。當市場利率下降時(而非市場利率上升)，由于債券的價格上升，通常可贖回債券的發行人會按照事先約定的贖回價格行使贖回權，故選C。

65．[解析]答案為C。債券附有期權，是指債券發行者在發行債券時賦予了債券對未來某一項權利的選擇權。含有期權的債券通常包括可轉換債券、附新股認股權的債券和可贖回債券。抵押債券并沒有對未來某一項權利的選擇權，因此不合期枳。

66．[解析]答案為C。債券流動性是指債券持有人可按自己的需要和市場的實際狀況，轉讓出債券收回本息的靈活性，它主要取決于市場對轉讓所提供的便利程度。

67．[解析]答案為A。根據《中國銀行業從業人員職業操守》第八條和第四十二條規定可知，A選項符合題意。

68．[解析]答案為B。中國保監會對核準取得保險兼業代理資格的單位頒發保險兼業代理許可證。保險兼業代理許可證的有效期限為3年，保險兼業代理人應在有效期滿前2個月申請辦理換證事宜。

69．[解析]答案為C。市場利率的提高會使企業的融資成本增加，房地產市場是一個需要大量資金的市場，資金來源中很大一部分是銀行借款，因此，市場利率的提高會促使房地產市場減少投資。C項說法錯誤。

70．[解析]答案為D。擇期交易屬于遠期外匯交易的一種交割方式，不屬于衍生型外匯交易業務；衍生型外匯交易包括外匯掉期交易、外匯期貨交易和外匯期權交易。

71．[解析]答案為B。貨幣市場指期限在1年以內的短期債務工具市場，所交易的金融工具包括銀行承兌匯票、商業票據、回購協議、可轉讓存款證以及國庫券等。貨幣市場工具一般來說是相當安全的資產，適合作為短期閑置資金的投資標的。流動性要求高于資本市場金融工具的流動性．因此B項說法有誤．

72．[解析]答案為D。根據《中國銀行業從業人員職業噪守》第四十七條規定可知，D選項

正確。

73．[解析]答案為B。我國《證券法》第七十四條對內幕信息的知情人進行了明確的規定，證券交易內幕信息的知情人包括：(一)發行人的董事、監事、高級管理人員；(二)持有公司5%以上股份的股東及其董事、監事、高級管理人員，公司的實際控制人及其董事、監事、高級管理人員；(三)發行人控股的公司及其董事、監事、高級管理人員；(四)由于所任公司職務可以獲取公司有關內幕信息的人員；(五)證券監督管理機構工作人員以及由于法定職責對證券的發行、交易進行管理的其他人員；(六)保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結算機構、證券服務機構的有關人員；(七)國務院證券監督管理機構規定的其他人。由此可知，B項中的持有上市公司1%股份的股東不屬于內幕信息的知情人。

74．[解析]答案為B。折價發行的債券．實際的到期r收益率高于票面利率。

75．[解析]答案為A。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定．銀行提供的理財顧問服務中，收益和風險由客戶承擔，A選項正確。

76．[解析]答案為A。根據《商業銀行法》第六十四條的規定，商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，中國銀監會可以對該銀行實行接管。

77．[解析]答案為A。債券以貼現發行，即以低于面值的價格發行。到期按面值償還，面值與發行價之間的差額，即為債券利息。這是國庫券的發行和定價方式。

78．[解析]答案為D。根據《中國人民銀行法》第三十二條規定可知，金融機構設立分支機構的監管屬于中國銀監會的監管職責。

79．[解析]答案為A。金融市場的集聚功能指金融市場有引導眾多分散的小額資金匯聚成投入社會再生產的資金集合功能，即指金融市場的集聚功能具有資金蓄水池的作用，A項符合題意。

80．[解析]答案為A。略

81．[解析]答案為B。依據法律形式的不同，基金可分為契約型基金和公司型基金。公司型基金以美國的投資公司為代表，我國目前設立的基金則為契約型基金。因此，我國市場的證券投資基金均為契約型基金，因此B選項正確。

82．[解析]答案為B投資者的投資策略的制定與市場是否有效有密切的關系。相信市場有效的投資人通常采取被動投資策略。因為他們認為主動管理基本上是白費精力，該策略不試圖戰勝市場，取得超額收益，而是建立一個充分分散化的證券投資組合，以取得市場的平均收益。如常見的指數基金。

83．[解析]答案為B。上證綜合指教升到5000點時，股票市場已積累了大量的風險，投資者此時并沒有充分意識到高風險的存在，而進行股票投資。上證綜合指數跌破2000點時，股票市場積累的風險已得到很大程度上的釋放，此時投資者退出膠市，說明其高估了風險。這反映了投資者的風險認知度。風險認知度反映的是客戶主觀上對風險的基本度量。也是影響人們對風險態度的心理因素。同一個風險每個人對其秋知的，水平是不一樣的，人們對風險的認知水平往往取決于其個人的生活經驗和知識結構。

84．[解析]答案為B。證券投資基金公司屬于中國證監會的監管范圍內。

85．[解析]答案為C。略

86．[解析]答案為C。聲譽風險是商業銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的風險。

87．[解析]答案為B。債券會面臨利率風險、信用風險、提前贖回風險以及通貨膨脹風險。利率風險是指利率變動給債券價格帶來的風險。債券的價格與市場利率變動密切相關，且呈反方向變動。當市場利率上升時，大部分債券的價格會下降；當市場利率降低時，債券的價格通常會上升。債券的利率風險通常包括再投資風險和價格風險。

88．[解析]答案為B。銀行承兌匯票的第一債務人是銀行，出票人負有第二責任；儲蓄業務是銀行的負債業務，是銀行的主要資金來源，銀行需承擔全部風險；《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第十二條和第十四條規定，保證最低收益的理財計劃和保本浮動收益的理財計劃的風險由銀行和客戶共同承擔。

89．[解析]答案為D。商業銀行開展個人理財業務應向客戶銷售適宜的投資產品，建議一對退休夫婦將退休金全部申購股票型基金，違反了審慎性原則。

90．[解析]答案為D。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第十條規定，商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。

二、多項選擇題

1．[解析]答案為ABCD。退休規劃是為了退休后能享受到充分的財務自由而設計的理財規劃。一個完整的退休規劃，包括工作生涯設計、退休后生活設計及自籌退休金部分的儲蓄投資設計。

2．[解析]答案為ABCDE。增強型新股申購理財產品主要是為了增強信托資金的使用效率，而作為新股發行間歇期資金使用途徑的一種探索。在新股發行空當，產品可投資于債券、回購、貸款信托、票據信托等固定收益類產品。因此，ABCDE五個選項的金融工具都可以作為增強型新股申購理財產品的申購對象。

3．[解析]答案為ADE。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第十二條規定，保證收益理財計劃中，商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。所以BC選項錯誤。

4．[解析]答案為ABCDE。略

5．[解析]答案為CDE。目前，銀行主要代理的險種包括壽險和財險。占據市場主流的三大險種全部來自壽險，包括分紅險、萬能險和投連險。財險是目前各家銀行正大力發展的險種。

6．[解析]答案為ABC。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第二十八條規定，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等。

7．[解析]答案為AD。《個人外匯管理辦法實施細則》第二十八條規定，個人外匯儲蓄賬戶資金境內劃轉，按以下規定辦理：①本人賬戶間的資金劃轉，憑有效身份證件辦理；②個人與其直系親屬賬戶問的資金劃轉，憑雙方有效身份證件、直系親屬關系證明辦理。因此可知，A項說法正確，B項說法錯誤。《個人外匯管理辦法實施細則》第二十九條規定，本人外匯結算賬戶與正儲蓄賬戶間資金可以劃轉，但外匯儲蓄賬戶向外匯結算賬戶的劃款限于劃款當日的對外支付，不得劃轉后結匯。由此可知，C項說法錯誤。《個人外匯管理辦法實施細則》第三十一條規定，個人向外匯儲蓄賬戶存入外幣現鈔，當日累計等值5000美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理。由此可知，E項說法錯誤。

8．[解析]答案為CD。《商業銀行法》明確規定，我國商業銀行的組織形式有兩種，一是有限責任公司；一是股份有限公司。

9．[解析]答案為ADE。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定可知，商業銀行開展個人理財業務應遵守的基本原則有審慎性原則、建立風險管理體系原則和建立內部控制制度原則。

10．[解析]答案為BCDE。根據個人理財業務的不同，個人理財業務的風險管理主要包括個人理財顧問服務的風險管理、綜合理財顧問服務的風險管理和個人理財業務產品(計劃)風險管理，其中個人理財業務產品(計劃)風險管理包括個人理財業務產品開發的風險管理和個人理財業務產品銷售的風險管理。

11．[解析]答案為ACDE。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第五十九條規定，商業銀行應在每一會計終了編制本個人理財業務報告。個人理財業務報告，應全面反映本個人理財業務的發展情況，理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況，以及個人理財業務的綜合收益情況等，并附報表。

12．[解析]答案為ABDE。基金可分配收益也稱基金凈收益，是基金收益扣除按照國家規定可以扣除的費用等項目后的余額。基金收益分配一般有分配現金(現金分紅)和分配基金單位(紅利再投資)兩種形式。

13．[解析]答案為ABD。客戶在理財過程中會產生兩種支出：義務性支出和選擇性支出。義務性支出也稱為強制性支出，是收入中必須優先滿足的支出，包括ABD三項內容。C項和E項內容屬于選擇性支出。

14．[解析]答案為CDE。由于可提前贖回債券賦予了發行人可以贖回的權利，這對投資者來說是不利的，因此債券的價格要比其他條件與可提前贖回債券完全一致的普通債券的購買價格低。

15．[解析]答案為ABCDE。年金是在某個特定的時問段內一組時間間隔相同、金額相等、方向相同的現金流。ABCDE五個選項中的現金流入都符合這一定義，因此可以視為年金。

16．[解析]答案為ACDE。根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第五十八條和第五十九條規定可知，在新產品推出后，才需要對新產品的風險狀況進行定期評估，故B項不在產品開發報告中體現。，17．[解析]答案為AD。債券的發行利率是債券投資者獲得的收益率，風險和收益是相伴的，發行利率提高，意味著債券的風險加大；債券的期限長和債券發行機構面臨的市場風險較大能使債券的發行利率提高。

18．[解析]答案為ABDE。由《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第五十三條和第五十九條規定可知，理財計劃的風險監督與控制情況是商業銀行對個人理財業務的季度統計分析報告中的內容。

19．仁解析]答案為AD。一國出現持續順差、本幣升值，說明該國的經濟發展狀況還比較好，因此應該投資收益比較高的金融產品，同時，應該增持本幣，而減少外匯投資。

20．[解析]答案為ABCE。銀行承兌匯票是銀行對表現期的票據予以承兌。以自己的信用為擔保，成為票據的第一債務人，出票人只負第二責任，因此A項說法正確。銀行承兌匯票以銀行信用為付款保證，受客戶信賴，易于在市場上轉讓或貼現，若發生某些特殊的情況，導致承兌銀行拒付，持票人可以憑銀行出具的拒付理由書，向出票人進行追索，因此B項說法正確。對于持有銀行承兌匯票的商業銀行，在資金短缺時，可以向中央銀行辦理再貼現；在資金充裕時，可以將匯票持有到期，因此C項說法正確。銀行承兌匯票的承兌人是銀行，銀行是票據的第一債務人，因此D項說法錯誤。

21．[解析]答案為BDE。國債是風險最小的債券，被稱為“金邊債券”，因此A項說法錯誤；付息債券的定期支付收益，到期一次還本并支付最后一期利息，屬于固定收益債券，其名義收益率不變，但債券的市場價格是頻繁變動的。所以其實際收益率是不確定的，因此債券是

一種風險證券，所以B項說法正確；通貨膨脹使債券的實際收益率下降，長期債券面臨的風險之一是通貨膨脹風險，因此C項說法錯誤；利率風險也叫價格風險。是指市場利率變化對債券價格的影響，債券價格與利率變化成反比，因此D項說法正確；流動性是指債券持有人可按自己的需要和市場的安際狀況，靈活地轉讓債券，以提前收回本金和實現投資收益。投資者在債券到期前若想收回債券投資，需要在市場上轉讓出債券，從而可能帶來一定的損失，即為流動性風險，因此E項說法正確。

22．[解析]答案為ADE。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第三條規定，商業銀行開展個人理財業務，應遵守法律、行政法規和國家有關政策規定。

23．[解析]答案為BCD0影響股票價格的因素包括公司自身因素和宏觀經濟因素。其中公司自身因素造成的風險為非系統風險，包括公司盈利水平、公司資產凈值、公司的派息政策、股票分割、增資和減資以及公司管理層變動等因素。CP1上漲和央行公開市場操作造成的風險都屬于系統風險。

24．[解析]答案為ABE。經濟處于景氣周期時應考慮期望收益率比較高的產品，比如說股票、房產，期待它增值，在經濟比較衰敗的時候，則應該考慮增持固定收益類產品。

25．[解析]答案為ABCE。根據《商業銀行法》第七十五條規定可知，提供虛假的財務會計報告，處二十萬元以上五十萬元以下罰款。

26．[解析]答案為BCDE。緊急預備金是為了應對失業或可能導致的工作收入中斷，或者緊急醫療、意外所導致的超支費用等緊急狀況下的急需資金。因此。緊急預備金的儲備首先考慮的是資金的流動性及安全性。緊急預備金可以用兩種方式來儲備，一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金；二是利用貸款額度。一般而言，股票的流動性較高但是短期內，風險很大。A項不符合題意。

27．[解析]答案為ABCE。根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第五十二條規定可知，商業銀行不需要評估金融機構的市場占有率。

28．[解析]答案為ABCDE。在為客戶進行資產配置和產品組合前，需要調查了解客戶的個人基本情況，客戶的基本情況是進行客戶資產配置的基礎和前提；不能把全部資產用于投資而不顧基本的生活需要，因此，客戶進行投資前，一定要預留一部分資金用于生活保障，立儲備金，為投資設立一道防火墻；建立家庭基本生活保障儲備后，還需要建立各種保險保障，從而為自己的投資建立第二道防火墻；建立了短期現金儲備和中長期保險保障后，客戶剩余的資產就是可投資資產。可以用這部分閑置資金來購買理財產品；理財投資需要建立多元化的產品組合。ABCDE是資產配置的五個完整步驟。

29．[解析]答案為ADE。理財產品的流動性是指理財產品的變現能力和二級市場的活躍程度。流動性的高低會影響到理財產品的風險和收益。股票基金由于分散了風險，它的收益率會在個股收益率的最低值和最高值之間，不總是低于個股收益率。

30．[解析]答案為ACDE。銀行業從業人員在為客戶進行稅收規劃時，應該遵循一定的原則．從稅法的基本原則，即稅收法定原則、社會政策原則和稅收效率原則出發來定義稅收規劃的基本原則，應該遵循合法性原則、目的性原則、規劃性原則及綜合性原則，這些原則賦予了稅收規劃其本身及區別于其他節稅手段的最本質的特征。

31．[解析]答案為ABC。《個人所得稅法》第四條規定，下列各項個人所得，免納個人所得稅：①省級人民政府、國務院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發的科學、教育、技術、文化、衛生、體育、環境保護等方面的獎金；②國債和國家發行的金融債券利息；③按照國家統一規定發給的補貼、津貼；④福利費、撫恤金、救濟金；⑤保險賠款；⑥軍人的轉業費、復員費；⑦按照國家統一規定發給干部、職工的安家費、退職費、退休工資、離休工資、離休生活補助費；⑧依照我國有關法律規定應予免稅的各國駐華使館、領事館的外交代表、領事官員和其他人員的所得；⑨中國政府參加的國際公約、簽訂的協議中規定免稅的所得；⑩經國務院財政部門批準免稅的所得。

32．[解析]答案為ACDE。銀行業監管措施主要有：①要求銀行金融機構報送報表、資料；②現場檢查；③與銀行業金融機構高管人員談話；④責今銀行業金融機構依法披露信息；⑤對違規行為處理、處罰；⑥對有信用危機的銀行業金融機構實行接管或者重組；⑦對有嚴重違法經營、經營管理不善的銀行業金融機構予以撤銷；⑧查詢、申請凍結有關機構及人員的賬戶。

33．[解析]答案為BC。根據《銀行業從業人員職業操守》第十二條規定，銀行業從業人員應當遵守業務操作指引，遵循銀行崗位職責戈1j分和風險隔離的操作規程，確保客戶交易的安全。做到：①不打聽與自身工作無關的信息；②除非經內部職責調整或經過適當批準，不為其他崗位人員代為履行職責或將本人工作委托他人代為履行；③不得違反內部交易流程及崗位職責管理規定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責有關的物品或信息交與或告知其他人員。

34．[解析]答案為BCDE。根據《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》第二十二條規定，商業銀行在境內托管賬戶開設之日起5日內．向外匯局報送正式托管協議。

35．[解析]答案為ABCDE。期貨交易所是買賣期貨合約的場所，是按照其章程的規定實行自律管理的非營利組織。按照《期貨交易管理條例》第十條規定，期貨交易所不得直接或者間接參與期貨交易。未經國務院期貨監督管理機構審核并報國務院批準，期貨交易所不得從事信托投資、股票投資、非自用不動產投資等與其職責無關的業務。

36．[解析]答案為ABCE。信托產品面臨的風險主要有投資項目風險、項目主體風險、信托公司風險和流動性風險。項目自身的風險是信托產品的最大風險之一；項目主體的經營管理水平、財務狀況以及還款意愿在很大程度上影響信托產品的安全程度；信托公司的風險主要包括項目評估風險和信托產品的設計風險；信托產品流動性差，缺少轉讓平臺，存在較大的流動性風險。因此，ABCE選項正確。

37．[解析]答案為ABCDE。根據《證券投資基金法》第二十六條規定可知，ABCDE五個選項全部是商業銀行申請取得基金托管資格應具備的條件。

38．[解析]答案為ACD。《保險代理機構管理規定》第一百零二條規定，保險代理機構、保險代理分支機構及其業務人員在開展保險代理業務過程中，不得有下列不正當競爭行為：①虛假廣告、虛假宣傳；②捏造、散布虛假事實，損害其他保險中介機構的商業信譽；③利用行政權力、行業優勢地位或者職業便利以及其他不正當手段，強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同或者限制其他保險中介機構正當的經營活動；④給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同規定以外的其他利益；⑤超出許可證載明的業務范圍、經營區域從事保險代理業務；⑥向保險公司及其工作人員返回手續費或者變相返回手續費；⑦其他不正當競爭行為。

39．[解析]答案為ABCE。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第六十二條規定，商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的．由銀行業監督管理機構依據《銀行業監督管理法》的規定實施處罰：①違反規定銷售未經批準的理財計劃或產品的；②將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；③提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的；④未按規定進行風險揭示和信息披露的；⑤未按規定進行客戶評估的。

40．[解析]答案為BDE。柜臺交易屬于場外交易，A項錯誤；隨著交易品種的擴大和現代通訊技術的發展，場外交易已經占主導地位，C項錯誤

三、判斷題

1．[解析]答案為B。按外匯買賣的交割期限來劃分，匯率可分為即期匯率與遠期匯率。所謂交割，是指買賣雙方履行交易契約，進行錢貨兩清的授受?為。外匯買賣的交割是指購買外匯者付出本國貨幣、出售外匯者付出外匯的行為。由于交割日期不同．匯率就有差異。

2．[解析]答案為B。多元化投資策略可以降低市場的非系統性風險，但不能降低市場的系統性風險，因此，多元化投資策略不能消滅所有風險。

3．[解析]答案為B。經中國證監會批準可以在境內募集資金進行境外證券投資的機構被稱為“合格境內機構投資者”，簡稱QDI1。QDI1是在我國人民幣沒有實現可自由兌換、資本項目尚未開放的情況下，有限度的允許境內投資者投資境外證券市場的一項過渡性的制度安排。

4．[解析]答案為A。貨幣市場是短期投資市場，通常在1年以下，因此具有充分的流動性。投資于貨幣市場沒有承擔高風險，因此只能獲得貨幣單純的時間價值。

5．[解析]答案為A。“標金”是“標準條金”的簡稱，是黃金市場為使場內買賣交易行為規范化、計價結算國際化、清算交收標準化而要求進場的交易標準物，必須按規定的形狀、規格、成色、重量等要素精煉加工成的條狀金，它的出現是市場成熟的表現，是黃金市場最主要的投資品種。

6．[解析]答案為B。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第二十二條規定，衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理。

7．[解析]答案為B。債券的性質是債權性質。

8．[解析]答案為B。目前，我國債券流通市場由三部分組成，即滬深證券交易所市場、銀行間交易市場和證券經營機構柜臺交易市場。

9．[解析]答案為B。商業銀行開展個人理財顧問服務，對客戶實行分層管理，是為了防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

10．[解析]答案為A。保險產品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能，因此．保險更注重的是保障。

11．[解析]答案為B。復利的計算是將上期末的本利和作為下一期的本金，在計算時每一期本金的數額是不同的。

12．[解析]答案為B。商業銀行應定期對內部風險監控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。

13．[解析]答案為B。《商業銀行法》第三條規定，銀行業監督管理的目標包括兩個方面：一是促進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心；二是保護銀行業公平競爭，提高銀行業競爭能力。

14．[解析]答案為B。金融市場上的交易主體的角色是可變的，譬如一般企業是資金的需求方，但當企業資金有閑置的時候，企業也可以成為資金的供給方。

15．[解析]答案為B。事實上，客戶年齡較大，做事比較穩重，心態趨于保守，因而也不愿或不允許冒大的風險。財富水平只能影響絕對風險承受能力，而相對風險承受能力未必隨著財富的增加而增加。

來源:考試大-銀行從業

第四篇：2012銀行從業資格考試《個人理財》學習總結和真題匯總

個人理財知識點精講

第一章 個人理財概述

1.1 個人理財業務的概念的分類 1.1.1 個人理財業務的概念

1、個人理財業務的界定

☆ 個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

☆ 專業化服務活動表現為兩種性質：一種是顧問性質；另一種是受托性質。

☆ 個人理財業務是建立在委托一代理關系基礎之上的銀行業務，是一種個性化、綜合化服務。1.1.2 個人理財業務的分類

1、理財顧問服務

理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。

2、綜合理財服務

綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。綜合理財服務更加強調個性化服務。

綜合理財服務可進一步劃分為私人銀行業務和理財計劃兩類。⑴ 私人銀行業務

私人銀行業務的核心是個人理財。⑵ 理財計劃

理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發、設計并銷售的資金投資和管理計劃。

☆ 理財計劃可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。① 保證收益理財計劃

保證收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。

監管機構對保證收益理財計劃實施嚴格的審批制度和程序。② 非保證收益理財計劃

非保證收益理財計劃又可進一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶收益的理財計劃。

☆ 保本浮動收益理財計劃的特點：保證客戶的本金安全，但不保證客戶一定獲得收益。非保本浮動收益理財計劃是指商務銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

1.2 個人理財的發展

1.2.1 個人理財在國外的發展

1、個人理財業務的萌芽階段

☆ 20世紀20年代到60年代，是個人理財業務的萌芽時期。☆ 個人理財業務主要是保險產品和基金產品的銷售服務。

2、個人理財業務的形成與發展時期

☆ 20世紀60年代到80年代是個人理財業務的形成與發展時期；這期間又被命名為理財業；同時還創建了國際理財人員協會（即：今日的理財協會）。☆ 這個階段個人理財業務的發展也并非一帆風順，開始仍然以銷售產品為主要目標，外加幫助客戶規避繁重的賦稅。直到1986年，理財業務開始向“全面化”發展，能夠融合傳統的存貸款業務、投資業務和咨詢業務。

3、個人理財業務的成熟時期

☆ 20世紀90年代是個人理財業務日趨成熟的時期，這一時期的個人理財業務不僅開始廣泛使用衍生金融產品，而且將信托業務、保險業務以及基金業務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

例如：國際注冊財務咨詢師協會（International Association of Registered Financial Consultants），這些專業機構的出現和定位以及高校對理財專業的重視標志著它開始向一種專業均勢發展。☆ 從21世紀初到2005年是中國個人理財業務的形成時期； ☆ 從2006年開始 個人理財業務進入了大幅擴展時期。☆ 目前我國商業銀行個人理財的基本業務有：（1）外匯理財產品；

（2）人民幣理財產品（2006年后，結構性理財產品開始主導市場）1.3 個人理財業務的影響因素 1.3.1 宏觀因素

1、政治、法律與政策環境

☆ 不僅需要關注國內政治環境，還需要同時敏銳地判斷國際政治環境的變化和動態； ☆ 金融機構開展個人理財業務必然受到相關法律法規的制約； ☆ 國家政策的影響也非常顯著。主要表現在以下幾個方面：（1）財政政策；（2）貨幣政策；（3）收入分配政策；

針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針。（4）稅收政策

由于稅收政策直接關系投資收益與成本，因此對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。

2、經濟環境

（1）經濟發展階段（2）消費者的收入水平

衡量消費者收入水平的指標主要包括： ① 國民收入 ② 人均國民收入 ③ 個人收入

④ 個人可支配收入 ⑤ 個人任意支配收入（3）宏觀經濟狀況

① 經濟增長再度和經濟周期

投資者在投資理財時，應該清楚地認識和了解經濟周期的演變過程：一個經濟周期通常要經過恢復、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。（見教材P12 圖1-2）② 通貨膨脹率

通貨膨脹對個人投資理財策略產生影響的不同情況（詳見教材P13表1-2）③ 就業率

④ 國際收支與匯率

開放金融體系下的個人理財業務必須考慮匯率風險的影響。

3、社會環境

（1）社會文化環境

社會文化環境是指一個國家、地區或民族的文化傳統、風俗習慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、審美 觀、語言文字等。（2）社會制度環境

① 養老保險制度 ② 醫療保險制度 ③ 其他社會保障制度（3）人口環境

人口環境對個人理財業務的影響表現在規模與結構兩個方面

4、技術環境

技術的變革與進步深刻影響著金融機構的市場份額、產品生命周期、競爭優勢。1.3.2 微觀因素

1、金融市場的競爭程度

金融市場上的競爭狀況是影響商業銀行個人理財業務的一個重要因素。

一方面，伴隨著金融業的全面開放，個人理財業務一直是內外資銀行爭搶的一個主要領域； 另一方面，證券公司等其他金融機構也在金融市場上與商業銀行競爭個人理財業務。

2、金融市場的開放程度

3、金融市場的價格機制

☆ 金融市場上的一系列價格指標對理財產品的定價都有重要的影響，特別是利率水平。☆ 利率水平的變動會影響人們對投資收益的預期，從而影響其消費支出和投資決策的意愿。

☆ 此外還需要注意區分名義利率和實際利率，只有在物價水平不變的前提下，不同的名義利率才能真實反應投資者投資于理財產品所獲得的實際收益率水平的差異。

☆ 在能夠及時準確判斷市場真實利率水平變動的前提下，投資者便可以據此判斷自己持有的理財產品可能會受到怎么樣的影響。第二章 個人理財基礎

2.1 生命周期與個人理財規劃 2.1.1 生命周期理論 1.生命周期概念

生命周期理論是由F.莫迪利尼亞與賓夕法尼亞大學的R.布倫博格，A.安多共同創造的。該理論指出，一個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費的最佳配臵。

在理財領域，個人的生命周期與家庭的生命周期緊密相連。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成長期，家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。2.家庭生命周期在金融理財方面的運用

（1）金融理財師可以幫助客戶根據其家庭生命周期設計適合客戶的保險，信托，信貸理財套餐。

（2）金融理財師可以幫助客戶根據其家庭生命周期的流動性，收益性和獲利性需求給予資產配臵建議。2.1.2 個人理財規劃 1.個人理財規劃的范疇

個人理財規劃就是根據在個人不同生命周期的特點，針對學業、職業的選擇到家庭、居住、退休所需的財務狀況，綜合使用銀行產品、證券、保險產品等金融工具，來進行理財活動和財務安排。2.個人生命周圍各階段的理財活動（1）探索期

每個人未來的財務狀況從學生時代尤其是步入大學時就應開始準備。（2）建立期

自完成學業走入社會開始第一份工作并領取第一份報酬開始，真正意義上的個人理財生涯才開始。（3）穩定期

成家立業之后，兩人的事業開始進入穩定的上升階段，這一時期要做好投資規劃與家庭現金流規劃，以防范疾病、意外、失業等風險。（4）維持期

這一時期是事業發展的黃金時期，收入和財富積累都處于人生的最佳時期，更是個人財務規劃的關鍵時期。這 一時期，財務投資尤其是高風險的組合投資成為主要手段。（5）高原期

這個時期基本上沒有什么支出，也沒有債務負擔，財務積累到了高峰期。主要財務任務是妥善管理好積累的財富，積極調整投資組合，降低風險投資，多配臵資金、債務、儲蓄、結構性理財產品，以穩健的方式使資產得以保值增值。（6）退休期

主要的人生目標就是安享晚年，這一時期的主要理財任務就是穩健投資保住財產，合理支出積蓄的財富以保障退休期間的正常支出，最大的一塊就是醫療保健支出。

2.2 理財價值觀

2.2.1 理財價值觀的含義

理財價值觀就是客戶對不同理財目標的優先順序的主要評價。客戶在個人理財過程中的兩種支出：義務性支出和選擇性支出。義務性支出也成強制性支出，是收入中必須優先滿足的支出；選擇性支出也成任意性支出，對于任意性支出的順序選擇會有所不同。2.2.2 四種典型的理財價值觀

后享受型、先享受型、購房型和以子女為中心型

2.3 客戶的風險屬性

2.3.1 影響客戶投資風險承受能力的因素 1.年齡

客戶年齡越大，所能夠承受的投資風險越低。2.資金的投資期限

如果用于投資的一項資金可以長時間持續進行投資而無須考慮短時間內變現，那么這項投資可承受的風險能力就較強。影響投資風險的主要有以下幾點因素。（1）景氣循環（2）復利效益

（3）投資期限，投資期限越長，平均報酬率越穩定。3.理財目標的彈性

理財目標的彈性越大，可承受的風險也越高。4.投資者主觀的風險偏好

個人的性格、閱歷、膽識、意識等主觀因素所決定的個人態度，直接決定了一個人對不同風險程度的產品的選擇與決策。

5.學歷與知識水平

掌握專業技能和擁有高學歷的人，對風險的認識更清晰，管理風險的能力越強，往往能從事高風險的投資。6.財富

絕對風險承受能力隨財富的增加而增加，而相對風險承受能力未必隨財富的增加而增加。2.3.2 客戶風險偏好的分類及風險評估 1.分類

（1）非常進取型

相對比較年輕、有專業知識技能、敢于冒險、社會負擔較輕的人士，他們對投資的損失也有很強的承受能力。（2）溫和進取型

愿意承受一定的風險，追求較高的投資收益。（3）中庸穩健型

對任何投資都比較理性，尋找風險適中、收益適中的產品。（4）溫和保守型 對風險的關注更甚于對收益的關心。（5）非常保守型

往往對于投資風險的承受能力很低，選擇一項產品或投資工具首要考慮的是否能夠保本，然后才考慮追求收益。2.個人風險承受能力的評估（1）評估目的

風險承受能力的評估不是為了讓金融理財師將自己的意見強加給客戶，可接受的風險水平應該由客戶自己來確定，金融理財師的角色是幫助客戶認識自我，以做出客觀的評估和明智的決策。（2）常見的評估方法

① 定性方法和定量方法：定性評估方法對這些信息的評估基于直覺和印象；定量評估方法可以將觀察結果轉化為某種形式的數值。

② 客戶投資目標：必須幫助客戶明確自己投資目標。

③ 對投資產品的偏好：直接的辦法是讓客戶回答自己所偏好的投資產品，也可以讓客戶將投資產品從最喜歡到最不喜歡排序。

④ 概率和收益的權衡：第一，確定/不確定性偏好法。第二，最低成功概率法。所選的成功概率越高，說明其風險厭惡程度越高。第三，最低收益法。要求客戶就可能的收益而不是收益概率作出選擇。要求的收益越高，說明其風險厭惡程度越高。

2.4 貨幣的時間價值與利率的相關計算 2.4.1 貨幣時間概念 1.概念

將一定數量的貨幣在兩個時點之間的價值差異稱為貨幣時間價值。貨幣之所以具有時間價值，是因為：（1）貨幣可以滿足相當消費或用于投資而產生回報，貨幣占用具有機會成本；（2）通貨膨脹可能造成貨幣貶值；（3）投資可能產生投資風險，需要提供風險補償。2.影響貨幣時間價值的主要因素（1）時間

時間的長短是影響金錢時間價值的首要因素，時間越長，金錢的時間價值越明顯。（2）收益率或通貨膨脹率

收益率決定一筆貨幣在未來增值程度的關鍵因素。（3）單利與復利

2.4.2 貨幣的時間價值與利率的計算 1.基本參數

現值：貨幣今天的價值，通常用PV表示。

終值：貨幣在未來某個時間點上的價值，通常用FV表示。時間：金錢貨幣價值的參照系，通常用t表示。

利率：即影響金錢時間價值程度的波動要素，通常用r表示。2.現值和終值的計算（1）單期中的終值（2）單期中的現值（3）多期的終值和現值

3.復利期間和有效年利率的計算（1）復利期間

（2）有效年利率（EAR）4.年金的計算

年金是在某個特定的時段內一組時間間隔相同、金額相等、方向相同的現金流。年金通常用PMT表示。根據等值現金流發生的時間點不同，年金可分為期初年金和期末年金。

2.5 投資理論和市場有效性 2.5.1 投資收益與風險的測定 1.持有期收益和持有期收益率

投資的時間區間為投資持有期，而這期間的收益是持有期收益（HPR）.持有期收益率（HPY），是指投資者在持有投資對象的一段時間內所獲得的收益率，它等于這段時間內所獲得的收益額與初始投資之間的比率。2.預期收益率

預期收益率是指投資對象未來可能獲得的各種收益率的平均值。3.風險的測定

就投資而言，風險是指資產收益率的不確定性，通常可以用標準差和方差進行衡量。（1）方差（2）標準差（3）變異系數 4.必要收益率

必要收益率是指投資某投資對象所要求的最低的回報率，也稱必要回報率。投資者對投資的將來收益不能確定，他將要求對該不確定性進行補償，即投資的風險補償。

真實收益率、通貨膨脹率和風險報酬三部分構成了投資者的必要收益率。5.系統性風險和非系統性風險風險

系統性風險也稱宏觀風險，是指由于某種全局性的因素而對所有投資品收益都有產生作用的風險。具體包括市場風險、利率風險、匯率風險、購買力風險、政策風險等。

非系統性風險也稱微觀風險，是因個別特殊情況造成的風險，它與整個市場沒有關聯。具體包括財務風險、經營風險、信用風險、偶然風險事件風險等。2.5.2 市場有效性

1.隨機漫步與市場有效性

隨機漫步是指股票價格的變動是隨機且不可預測的。在市場均衡的條件下，股票價格將反映所有的信息。2.市場有效的三個層次（1）弱型有效市場

股票已經反映了全部能從市場交易數據中得到的信息。（2）半強型有效市場

證券價格充分反映了公開信息。（3）強型有效市場

證券價格充分反映了所有信息，包括公開信息和內幕信息。3.有效市場假定對投資政策的含義

如果相信市場無效，投資者將采取主動投資策略；如果相信市場有效，投資者將采取被動投資策略。（1）主動投資策略

市場有效性假定意味著只要市場達到弱有效，技術分析將毫無可取之處。

市場有效性假定認為，如果市場是次強有效，股價已反映了所有的公開信息，那么基本面分析將是徒勞的。（2）被動投資策略

相信市場有效性的投資人采取被動投資策略，該策略不試圖戰勝市場，取得超額收益。

2.6 資本配臵與產品組合 2.6.1 資本配臵原理 1.資產配臵的概念 資產配臵是指依據所要達到的理財目標，按資產的風險最低與報酬最佳的原理，將資金有效地分配在不同類型的資產上，構建達到增強投資組合報酬與控制風險的資產投資組合。

維持最佳資產投資組合，必須經過完整縝密的資產配臵流程，內容包含投資目標規劃、資產類別的選擇、資產配臵策略與比例配臵、定期檢視與動態分析調整等。2.資產配臵的基本步驟

第一步，調查了解客戶。應與客戶進行深入全面的溝通并盡可能了解全面、清晰的信息。了解這些個人基本情況是進行客戶資產配臵的基礎與前提。

第二步，生活設計與生活資產撥備。客戶進行投資前，建立生活儲備金，為投資設立一道防火墻。

儲備金包括以下幾個方面：一是家庭基本支出儲備金；二是用于不時之需和意外損失的家庭意外支出儲備金；三是家庭短期債務儲備金；四是家庭短期必須支出。

一般可以選擇銀行活期、七天通知存款或半年以內定期存款方式，或者購買貨幣基金等流動性、安全性好的產品。

第三步，風險規劃與保障資產撥備。應建立各種保險保障，從而為自己的投資建立第二道防火墻。

建立家庭保障包括三方面：一是家庭主要成員必須購買齊全的社會保險；二是為家庭成員購買重大疾病保險、意外保險、養老保險等商業性保險；三是根據家庭需要購買車險、房險等財產性保險。

第四步，建立長期投資儲備。事實上未來可預期的和月度結余也是可以用于投資的閑臵組合。

第五步，建立多元化的產品。根據客戶的特征與需求科學、主動地進行產品組合設計，然后根據設計好的產品組合結構面向不同類型、不同行業、不同市場尋找和選擇最佳產品提供給客戶。3.常見的資產配臵組合模型

針對不同風險與收益的投資產品和客戶的風險偏好，理財人員可以選擇最適合的資產配臵組合模型。① 金字塔型

這種根據風險的風險度由低到高、占比越來越小的金字塔型結構的安全性、穩定性無疑是最佳的。② 啞鈴型

這種結構兩端大，中間弱，比較平衡，可以充分享受黃金投資周期的收益。③ 紡錘型

即中風險、中收益的資產占主體地位，而高風險與低風險的資產兩端占比較輕。④ 梭鏢型

幾乎將所有的資產全部放在了高風險、高收益的投資市場與工具上，這種資產結構的穩定性差，風險度高，但是投資力度強，沖擊力大。2.6.2 個人產品組合

1.主要的理財工具及其特性

任何一個理財產品及理財工具都具有收益性、風險性與流動性三重特征，并在三者之間尋求一個最佳的平衡，每個產品都有其自身的特征與優劣勢，在不同的產品組合中發揮不同的作用。（1）銀行存款（2）國債（3）證券（4）基金

（5）銀行理財產品（6）外匯（7）房地產（8）金銀

（9）期貨期權與彩票

2.個人資產配臵中的三大產品組合（1）儲蓄產品組合

要配臵部分安全性高、流動性好而不追求收益的投資工具與產品組合。（2）投資產品組合

對于一些中長期的生活需要，客人、可以通過基金、藍籌股票、指數投資的主要建立核心的投資組合，這類投資的風險可控、收益較高，在可承受的風險范疇內獲得超過通貨膨脹的投資回報。（3）投機產品組合

適當配臵于高風險、高收益的投資組合，博取盡可能高的投資回報，投資組合中配臵的資產通常是閑臵多余資產，一般不超過個人或家庭資產總額的10%。第三章 金融市場

3.1 金融市場的功能與結構 3.1.1 金融市場的功能 1.金融市場概念

金融市場是指以金融資產為交易對象而形成的供求關系及其交易機制的綜合。它包括如下三層含義：

（1）它是金融資產進行交易的有形和無形的“場所”；（2）它反映了金融資產供應者和需求者之間的供求關系；

（3）它包含了金融資產的交易機制，其中最主要的是價格機制。2.金融市場的特點

（3）市場商品的特殊性（4）市場交易價格的一致性（5）市場交易價格的集中性（6）交易主體角色的可變性 3.金融市場的主要功能（7）微觀經濟功能 ① 集聚功能 ② 財富功能 ③ 避險功能 ④ 交易功能

（8）宏觀經濟功能 ① 資源配臵功能 ② 調節功能 ③ 反映功能

3.金融市場的構成要素（1）金融市場的主題 ① 企業

② 政府及政府機構 ③ 中央銀行 ④ 金融機構 ⑤ 居民個人

（2）金融市場的客體（3）金融市場的中介 ① 交易中介 ② 服務中心

3.1.2 金融市場分類

1.按照金融交易是否存在固定場所劃分 有形市場和無形市場

2.按照金融工具發行和流通特征劃分

按照金融工具發行和流通特征，金融市場劃分為發行市場、二級市場（流通市場）、第三市場和第四市場。第三市場是指證券在交易所上市，在場外市場通過交易所會員的經紀人公司進行交易的市場。第四市場是大眾交易者利用電腦網絡直接進行市場的交易。3.按照交易標的物劃分（1）貨幣市場（2）資本市場

（3）金融衍生品市場（4）外匯市場（5）保險市場

（6）黃金及其他投資品市場

3.2 貨幣市場

1.貨幣市場的特征(1)低風險、低收益(2)期限短、流動性高(3)交易量大

2.貨幣市場的組成（1）同業拆借市場（2）商業票據市場（3）銀行承兌匯票市場 銀行承兌匯票特點： ① 安全性高、信用度好 ② 靈活性好（4）回購市場

（5）短期政府債券市場

（6）大額可轉讓定期存單市場3.3 資本市場 3.3.1 股票市場 1.股票市場概述（1）股票的定義（2）股票的分類

2.股票市場的交易機制（1）股票的發行與交易（2）股票價格指數 3.3.2 債券市場 1.債券市場概述（1）債券的定義（2）債券的特征（3）債券的分類

（4）債券市場的功能 2.債券市場交易機制（1）債券的發行

（2）債券價格的確定 3.3.3 證券投資基金市場 1.證券投資基金市場概述（1）證券投資基金的定義（2）證券投資基金的特點 ① 規模經營 ② 分散投資 ③ 專業化管理 ④ 費用低

（3）證券投資基金分類 開放式基金和封閉式基金 公司型基金和契約型基金的區別： ① 法律依據不同

② 是具有法人資格的股份有限公司 ③ 投資者的地位不同 ④ 融資渠道不同 ⑤ 資金運營不同

成長型基金與收益型基金的區別： ① 投資目的不同 ② 投資工具不同 ③ 資產分布不同 ④ 派息情況不同

2.證券投資基金的交易機制

（1）證券投資基金的基本當事人：即基金投資人、基金管理人和基金托管人。（2）證券投資基金交易

3.4 金融衍生品市場

3.4.1 金融衍生品市場概述 1.金融衍生工具的種類

按照基礎工具的種類劃分，金融衍生工具可以分為股權衍生工具、貨幣衍生工具和利率衍生工具。按照交易市場劃分，金融衍生工具可分為場內交易工具和場外交易工具。按照交易方式劃分，金融衍生工具可以分為遠期、期貨、期權和互換。2.金融衍生工具的特征 ① 可復制性 ② 杠桿特征

3.金融衍生品市場的功能（1）轉移風險（2）價格發現（3）提高交易效率（4）優化資源配臵 3.4.2 金融衍生品市場 1.金融遠期合約

是指雙方約定在未來的某一確定時間，按確定的價格買賣一定數量某種金融工具的合約。缺點：①非標準化合約；②柜臺交易；③沒有履約保證。2.金融期貨

金融期貨合約是指協議雙方同意在約定的將來某個日期，按約定的條件買入或賣出一定標準數量的金融工具的標準化協議。

期貨合約的特點：①標準化合約；②履行大部分通過對沖方式；③合約的履行由期貨交易所或結算公司提供擔保；④合約的價格有最小變動單位和浮動限額。

期貨交易的主要制度：①保證金制度；②每日結算制度；③持倉限額制度；④大戶報告制度；⑤強行平倉制度。3.金融期權

金融期權實際上是一種契約，它賦予了持有人在未來某一特定的時間內按雙方約定的價格，購買或出售一定數量的某種金融資產權利的合約。（1）金融期權的要素 ① 基礎資產 ② 期權的買方 ③ 期權的賣方 ④ 執行價格 ⑤ 到期日 ⑥ 期權費（2）金融期權的分類

金融期權可分為看漲期權和看跌期權。

按行權日期不同，可分為歐式期權和美式期權。

按基礎資產的性質劃分，可分為現貨期權和期貨期權。（3）金融期權的交易策略 ① 買進看漲期權 ② 買進看跌期權 ③ 賣出看跌期權 4.金融互換

金融互換是通過銀行進行的場外交易。互換市場存在一定的交易成本和信用風險。首先，為了達成交易，互換合約的一方必須找到愿意與之交易的另一方。如果一方對期貨或現金流等有特殊要求，常常很難找到交易對手。其次，由于互換是兩個對手之間的合約，如果沒有雙方的同意，互換合約是不能單方面更改和終止的。最后，對于期貨和在場內交易的期權而言，交易所對交易雙方都提供了履約保證，而互換市場則沒有人提供這種保證。因此，互換雙方都必須關注對方的信用。金融互換包括利率互換和貨幣互換兩種類型。

3.5 外匯市場

3.5.1 外匯市場的概述 1.外匯市場概念

外匯市場是指由銀行等金融機構、自營交易商、大型跨國企業參與的，通過中介機構或電訊系統聯結的，以各種貨幣為買賣對象的交易市場。

2.外匯市場特點：空間統一性和時間連續性。3.外匯市場功能

（1）充當國際金融活動的樞紐（2）形成外匯價格體系

（3）調劑外匯余缺，調整外匯供求（4）實現不同地區間的支付結算（5）運用操作技術規避外匯風險 3.5.2 外匯市場的交易機制

（1）商業銀行與客戶之間的外匯交易（2）商業銀行同業之間的外匯交易

（3）商業銀行與中央銀行之間的外匯交易

3.6 保險市場

3.6.1 保險市場概述 1.保險的概念

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故及相應的財產損失承擔賠償保險金責任。2.保險的相關要素（1）保險合同（2）投保人（3）保險人（4）保險費（5）保險標的（6）被保險人（7）受益人（8）保險賠償 3.保險產品的功能

（1）轉移風險，分擔損失（2）補償損失（3）融通資金

3.6.2 保險市場的主要產品分類

1.按照保險的經營性質劃分（1）社會保險（2）商業保險

2.按照保險標的劃分（1）人身保險（2）財產保險

（3）投資型保險產品

投資型保險產品的最大特點就是將保險的基本保障功能和資金增值的功能結合起來。3.按照承保方式劃分，保險可以分為直接保險和再保險。

3.7 黃金及其他投資市場 3.7.1 黃金市場 1.黃金及其特性（1）黃金的特性

（2）金條的重量與成分 2.黃金市場

（1）黃金市場的主要參與者（2）國際主要黃金市場 3.影響黃金價格變動的因素（1）供求關系及均衡價格（2）通貨膨脹（3）利率（4）匯率

3.7.2 房地產市場

1.房地產及其特性：固定性、有限性、差異性和保值增值性。2.房地產的投資方式（1）房地產購買（2）房地產租賃（3）房地產信托 3.房地產投資的特點（1）增值升值效應（2）財務杠桿效應（3）變現性相對較差（4）政策風險

4.房地產價格的構成及影響因素

影響房地產價格的因素很多：①行政因素；②社會因素；③經濟因素；④自然因素。5.房地產投資在個人理財中的應用 房地產投資面臨較大的政策風險。3.7.3 收藏品市場 1.藝術品 2.古玩

古玩的特點：①交易成本高、流動性低；②投資古玩要有鑒別能力；③價值一般較高，投資人要具有相當的經濟實力。

3.紀念幣和郵票

3.8 金融市場的發展

3.8.1 世界金融市場的發展 1.全球資本流動日益自由化，金融市場價格聯動性增強 2.全球金融市場監管標準與規則逐步趨同

3.全球金融市場交易方式逐步融合，清算方式趨于統一 4.全球衍生品市場快速發展 3.8.2 中國金融市場的發展

1.金融市場體系基本形成：我國已經形成了一個交易場所多層次、交易品種機制多元化的金融市場體系。2.金融市場功能不斷深化

（1）金融市場的寬度不斷增大，金融產品與工具逐漸豐富。（2）金融市場的厚度逐漸增加

（3）金融市場主體參與程度不斷提高，參與形式更為多元化。3.金融市場基本制度建立日益完善

首先是金融市場法律制度逐步建立與完善 其次是金融市場監管體系逐漸形成

另外，金融市場基礎建設也取得較大成果 4.金融市場對外開放程度不斷提高

第4章 銀行理財產品

4.1 理財產品市場發展

2002年，第一個銀行理財產品問世，標志著銀行個人理財此業務達到了新的水平。2004年開始，各家銀行陸續推出了自己的理財產品。2005年年初，出現了國內首個人民幣結構性理財產品。

2005年12月，銀監會允許獲得衍生品業務許可證的銀行發行股票類掛鉤產品和商品掛鉤產品。4.2 當前市場主要的銀行理財產品介紹 4.4.1 貨幣性理財產品

1、貨幣性理財產品定義

貨幣性理財產品是投資于貨幣市場的銀行理財產品。它主要投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具。

2、貨幣性理財這納聘的特點

投資期短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點。

3、貨幣性理財產品的風險 信用風險低，流動性風險小。

4、貨幣性理財產品舉例 A銀行—“××理財計劃” 產品投向

產品的申購和贖回 產品收益

4.2.2 債券型理財產品

1、債券型理財產品的定義

是以國債、金融債和中央銀行票據為主要投資對象的銀行理財產品。

2、債券型理財產品的特點和目標客戶端

特點是產品結構簡單、投資風險小、客戶預期收益穩定

3、債券型理財產品投資方向

主要投向銀行間債券市場、國債市場和企業債券市場。

4、債券型理財產品的收益及風險特征

投資風險較低，收益也不高。購買證券型理財產品面臨的最大風險來自利率風險、匯率風險和流動性風險。4.2.3 貸款類銀行信托理財產品

1、信托的基本概念（1）信托的定義 資金信托業務是指投資人基于對信托投資公司的信任，將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司，由信托投資公司按投資人的意愿，以自己的名義為受益人的利益或者特定目的管理、運用和處分的業務行為。（2）信托的特點

①信托是以信任為基礎的財產管理制度 ②信托財產權利與利益主體相分離 ③信托經營方式靈活、適應性強 ④信托財產具有獨立性 ⑤信托管理具有連續性

⑥受托人不承擔無過失的損失風險

⑦信托利益分配、損益計算遵循實績原則⑧信托具有融通資金的職能（3）信托的種類 任意信托和法定信托 法人信托和個人信托

資金信托、動產信托、不動產信托、其他財產信托等。

2、貸款類銀行信托理財產品投資模式

貸款類銀行信托理財產品通常是銀行將募集來的客戶資金投資于信托投資公司的信托計劃，信托計劃到期后由信托投資公司根據信托投資情況支付本金和收益。

3、貸款類銀行信托理財產品的風險（1）信用風險

貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔。銀行業與信托業也將面臨系統性的而生與風險。（2）收益風險（3）流動性風險

4．2.4 新股申購類理財產品

1、新股申購類理財產品產生背景

各個銀行普遍設計了通過信托計劃將普通投資者資金集合起來集中申購新股的理財產品

2、新股申購類理財產品收益率的影響因素（1）新股中簽率

（2）上市首日平均漲幅（3）其他因素

3、增強型新股申購理財產品

增強型新股申購理財產品主要是為了增強信托資金的使用效率，作為新股發行間歇期資金使用途徑的探索。新股和可轉債、可分離債申購為主要申購對象的增強型新申購理財產品

4、新股申購類理財產品的風險情況（1）系統性風險

一旦新股發行制度發生重要改革，或者資本市場運行格局、資金的供給情況、新股發行速度和數量等系統性因素發生變化，都會給新股申購產品帶來收益上的風險。（2）網下申購的流動性風險

首日上市后的3個月結束后，網下申購部分猜可以膳食交易。這依規定給網下申購部分的新股帶來相當大的流動性風險以及收益風險。4.2.5 結構性理財產品

1、結構性理財產品概念

結構性理財產品是運用金融工程技術，將存款、零息債券等固定收益產品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產品。

2、結構性理財產品的主要類型 外匯掛鉤類、指數掛鉤類、股票掛鉤類和商品掛鉤類

3、外匯掛鉤類理財產品（1）定義

外匯掛鉤類理財產品的回報率取決于一組或多組外匯的匯率走勢，即掛鉤標的只一組或多組外匯的匯率（2）期權拆解 ①一觸即付期權

一觸即付期權嚴格地說是指在一定期間內，若掛鉤外匯在期末觸碰或銀行所預先設定的觸及點，則買方可獲得當初雙方所協定的回報率。②雙向不觸發權期

雙向不觸發權期指在一定投資期間內，若掛鉤外匯在整個期間未曾出擊買房所預先設定的兩個觸及點，則買方將可獲得當初雙方所協定的回報率。③ 實際案例分析

發行外匯掛否保本理財產品的銀行通常會在產品的認購文件中明確可能存在的投資風險。流動性風險 集中投資風險

保本理財產品回報的風險 到期時收取保證投資金的風險 影響潛在回報的市場風險 匯率風險

提前終止的風險

未能成功認購保本理財產品的風險 投資者自身狀況的風險

4、利率債券掛鉤類理財產品（1）概念

利率掛鉤類理財產品與境內外貨幣的利率相掛鉤，產品的收益取決于產品結構和利率的走勢。對于利率/債券掛夠累理財產品而言，掛鉤標的必定將是一組或多組利率/債券（2）掛鉤標的

① 倫敦銀行同業拆放利率 ② 國庫券 ③ 公司債券

5.股票掛鉤理財產品（1）概念

股票掛鉤類理財產品指通過金融工程技術，針對投資者對資本市場的不同預期，以拆解或組合衍生性金融產品如股票、一籃子股票、指數、一籃子指數等，并搭配零息債券的方式組合而成的各種不同報酬形態的金融產品。按是否保障本金劃分：分為不保障本金理財產品和保障本金理財產品。（2）掛鉤標的 ①單只股票 ②股票籃子（3）期權拆解 ①認沽行使價。

認沽期權賦予認沽權證持有人在到期日或之前，根據若干轉換比率，以行使出售相關股票或收取適當差額付款的權利。

②認購行使價。

認購期權賦予投資者在到期日或之前，根據若干轉換比率以行使買入相關股票或收取差額付款的權利。③股票籃子關聯性。指在一籃子股票當中，所有或幾只股票的市場價格，風險和回報都存在著一定相關的因素。

6、QDII基金掛鉤類理財產品（1）概念

QDII即合資資格境內機構投資者，它是在一國境內設立，經中國有關部門批準從事境外證券的股票、債券等有價證券業務的證券投資基金。（2）掛鉤標的 ①基金

②交易所上市基金（ETF）ETF有三個特征：

一是它可以在交易所掛牌買賣，投資者在證券交易所直接買賣ETF份額； 二是交易非常便利；

三是投資者只能用與指數對應的一籃子股票申購或者贖回ETF。

7、結構性理財產品的主要風險（1）掛鉤標的物的價格波動

影響標的資產價格的諸多因素都成為結構性理財產品的風險因素。（2）本金風險（3）收益風險

由于結構性理財產品的收益發生必須完全符合其產品說明書所約定的條件，也說是其期權的執行是基于一定的標準，所以結構性理財產品的收益實現通常是兩點或者說點狀分布，這使得結構性理財產品的收益往往是有或無，而沒有中間水平，這是結構性理財產品的又一風險所在。(4)流動性風險

結構性理財產品通常是無法提前終止的，其終止是事先約定的條件發生才出現，因此結構性理財產品的流動性不及一些其他的銀行理財產品。

第五章 銀行代理理財產品

5.1 銀行代理理財產品的概念

銀行代理服務類業務簡稱代理業務，指不構成商業銀行表內資產負債表內資產負債業務，給商業銀行帶來非利息收入的業務。

近年來我國商業銀行代理服務業務發展迅猛，代理理財產品層出不窮，在滿足個人理財需求方面起著舉足輕重的作用。

5.2 銀行代理理財產品銷售的基本原則 1.適用性原則

為客戶推薦合的產品 2.客戶性原則

客觀地向客戶說明產品的各種要素

5.3 銀行代理理財產品分類 5.3.1 基金

銀行作為開放式基金銷售代理人 1.基金開戶

進入基金投資，投資者首先需要開立基金交易賬戶和基金TA賬戶。2.基金認購

（1）基金認購是指投資者在開放式基金募集期間申購請購買基金份額的行為。（2）基金認購采用“金額認購、面額發行”的原則

（3）認購期一般按照基金面值1元錢購買基金，認購昆曲率通常也要比申購費用率優惠。（4）投資者進行基金認購需要攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行網點 3.基金申購

（1）基金申購是指投資者在基金存續期內基金開放日申請購買基金份額的行為 4.基金贖回

（1）基金贖回是指在基金存續期間，將手中持有的基金份額按一定價格賣給基金管理人并收回現金的行為 5.基金轉換

基金轉換是指投資者在持有某基金公司發行的任一開放式基金，可直接轉換到該基金公司管理的其他開放式基金。

6.基金分紅

基金分紅是指基金將收益的一部分以現金形式派發給投資人。7.基金的流動性及收益情況（1）基金的流動性（2）基金的收益

證券投資基金的收益主要有：①證券買入價 ②紅利收入 ③債券利息

影響基金類產品收益的因素主要來自兩方面：一是來息基金的基礎市場，二是來自基金自身的因素。8.基金的風險

（1）基金的風險是指購買基金遭受損失的可能性。

（2）證券投資基金種類繁多，各個基金的風險狀況也不同（3）基金產品主要包括兩種風險：①價格流動風險 ②流動性風險 5.3.2 股票

1.銀行代理股票的概念，范圍

銀行代理股票業務更多地體現在第三方存管業務上。第三方存管是指證券公司客戶的證券交易結算資金交由銀行存管。

2.股票的流動性及收益情況（1）股票的流動性

優質上市公司的股票的流通轉讓非常快捷，流動性較強。個股的流動性受到各種市場和人為因素的影響。（3）股票的收益

股票的收益主要來源于股利和資本利得

股利來源于公司的稅后凈利潤，決公于公司利潤率和股利政策。3.股票的風險

在基礎性金融產品中，股票的風險最高。股票及股票市場的風險包括系統性風險和非系統性風險。個股風險屬非系統性風險，可以通過投資組合進行分散。5.3.3 保險

1.銀行代理保險的概念（1）銀行代理保險的概念

銀行代理保險是保險公司和商業銀行采取相互協作的戰略，充分利用和協同雙方的優勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產品，以一體化的經營方式來滿足客戶多元化金融求的一種綜合化的金融服務。（2）銀行代理保險的必要性

商業銀行大力發展保險代理業務提供了基礎和保障。2.銀行代理保險的范圍

銀行主要代理的險種包括壽險和財險 3．保險產品的特點 保險產品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。利用保險產品還可以合理避稅。（3）保險產品的風險

（4）保險產品是具有法律效應的合同，具有長期性的特點.5.3.4 國債

1.銀行代理國債的概念、種類

（1）我國的國債專指財政部代表中央政府發行的國家公債，由國家財政作擔，信譽度非常高，歷來有“金邊債券”之稱。

（2）目前銀行代理國債的種類有三種：憑證式國債、實物式國債、記賬式國債。2.國債的流動性及收益情況（1）流動性

債券的流動性一般弱于股票。（3）收益情況

債券的收益主要來源于利息收益和價差收益。3.國債的風險

（1）價格風險。是指市場利率變化對債券價格的影響。

（2）再投次風險。再投資風險也是由于市場利率變化而使債券持有人面臨的風險。（3）違約風險。是債券發行者不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風險。（4）贖回風險。贖回條款有三項不利：①增加了現金流的不確定性。②附有贖回權的債券的潛在資本增值有限。③從而降低了投資收益率。

（5）提前償付風險。提前償付是一種本金償付額超過預定分期本金償付額的一種償付方式。

（6）對于中長期債券而言，債券貨幣收益的購買力有可能隨著物價的上漲而下降，從而使債券的實際收益率降低，這就是倆券的通貨膨脹風險。5.3.5 信托

1.銀行代理信托類產品的概念

銀行代理信托類產品是指信托公司委托商業銀行代為向合格投資者推價信托計劃。2.信托類產品的流動性及收益情況（1）流動性

缺少轉讓平臺流動性比較差。（2）收益情況

收益全部歸受益人所有，虧損全部由信托者承擔。資產收益率和委托人的投資決策相關。4.信托產品風險

（1）投資項目風險。

投資項目風險包括項目的市場風險、財務風險、經營管理風險。（2）項目主體風險。

該主體的經營管理水平、財務狀況以及還款意愿（即道德風險）將很大程度上影響信托產品的安全程度。（3）信托公司風險。

信托公司的風險主要包括項目評估風險和信托產品的設計風險。（4）流動性風險 5.3.6 黃金

1.銀行代理黃金業務種類（1）條塊現貨(2)金幣

（3）黃金現金（4）紙黃金 2.業務流程

（1）實物黃金業務流程（2）紙黃金業務流程

3.黃金的流動性、收益情況及風險點（1）流動性（2）收益情況（3）風險點

第六章 理財顧問服務

6.1 理財顧問服務概述 6.1.1 理財顧問服務概念

理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。6.1.2 理財顧問服務流程

商業銀行向客戶提供的財務分析、財務規劃、投資建議、個人投資產品推介四種專業化服務，是一個循序漸進的有機整體，體現在理財顧問服務過程的相關環節。6.1.3 理財顧問服務特點

1、顧問性

2、專業性

3、綜合性

4、制度性

5、長期性

6.2 客戶分析

6.2.1 收集客戶信息

1、客戶信息分類

（1）客戶信息可以分為定量信息和定性信息（2）客戶信息還可以分為財務信息和非財務信息

①財務信息是指客戶當前的收支狀況、財務安排以及這些情況的未來發展趨勢。②非財務信息是指其它相關的信息。

2、客戶信息收集方法

（1）初級信息的收集方法。采用數據調查表來幫助來收集定量信息。、（2）次級信息的收集方法。宏觀經濟信息稱之為次級信息。6.2.2 客戶財務分析

1、個人資產負債表 凈資產=資產-負債

正確分析客戶的資產負債表是下一階段的財務規劃和投資組合的基礎。

2、現金流量表

現金流量表用來說明在過去的一段時間內，個人的現金收入和支出情況。

3、未來現金流量表

應對客戶未來的現金流量表進行一定的預測和分析

（1）預測客戶的未來收入.一是估計客戶的收入最低時的情況；二是根據客 的以往收入和宏觀經濟的情況對其收入變化進行合理的估計。常規性收入一般在上一年收入的基礎上預測其變化率即可。（2）預測客戶未來的支出 在估計客戶的未來支出時，銀行從業人員需要了解兩種不同狀態下的客戶支出：一是滿足客戶基本生活的支出，二是客戶期望實現的支出水平。

6.2.3 客戶風險特征和其他理財特性分析

1、客戶的風險特征

客戶的風險特征可以由下面三部分構成：

（1）風險偏好。反映的是客戶主觀上對風險的態度。

（2）風險認知度。反映的是客戶主觀上對風險的基本度量。

（3）實際風險承受能力。反映的是風險客觀上對客戶的影響程度。對待不同風險特征的人當然應當采用不同的理財方式。

2、其他理財特征

（1）投資渠道偏好。指客戶由于個人具有的知識、經驗、工作或社會關系等原因而對某些投資渠道有特別的喜好或厭惡。

（2）知識結構。客戶個人的知識結構尤其是對理財知識的了解程度和主動獲取信息的方式對于選擇投資渠道、產品和投資方式會產生影響。

（3）生活方式。客戶個人不同的生活、工作習慣對理財方式的選擇也很重要。

（4）個人性格。客戶個人的性格是個人主觀意愿的習慣性表現，會對理財的方式和方法產生影響。6.2.4 客戶理財需求和目標分析 目標按時間的長短可以分為：（1）短期目標（2）中期目標（3）長期目標

6.3 財務規劃

一個全面的財務規劃涉及現金、消費及債務管理，保險規劃，稅收規劃，人生事件規劃及投資等財務安排問題。6.3.1 現金、消費和債務管理

1、現金管理

現金管理是對現金和流動資產的日常管理。其目的在于：（1）滿足日常的、周期性支出的需求；、（2）滿足應急資金的需求；（3）滿足未來消費的需求；

（4）滿足財富積累與投資獲利的需求。

現金預算是幫助客戶達到短期財務目標的需要。預算編制的程序包括：

（1）設定長期理財規劃目標。（2）預測收入。

（3）算出支出預算目標。收入-年儲蓄目標=支出預算（4）對預算進行控制與差異分析 ① 預算的控制

建議客戶在銀行開立三種類型的帳戶：一是定期投資帳戶；二是扣款帳戶；三是信用卡帳戶。② 預算與實際的差異分析

每月按照預算科目記賬，可以得出世紀的收入、費用支出、資本支出與儲蓄及預算金額的比較。應急資金管理。

① 以現有資產狀況來衡量緊急預備金的應變能力。② 緊急預備金的儲存形式

緊急預備金可以用兩種方式來儲備：一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金；二是利用貸款 額度。

2、消費管理

消費的合理性與客戶的收入、資產水平、家庭狀況、實際需要等因素相關。在消費管理中要注意以下幾個方面：（1）即期消費和遠期消費，也就是理財從儲蓄開始。（2）消費支出的預期。

（3）孩子的消費。孩子消費問題是國內不合理消費最多的地方。（4）住房汽車等大額消費額。（5）保險消費。

3、債務管理

（1）在有效債務管理中，應先算好可負擔的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債。在選擇銀行貸款時應該考慮的因素有： ① 貸款需求

② 家庭現有經濟實力 ③ 預期收支情況 ④ 還款能力

⑤ 合理選擇貸款種類和擔保方式

⑥ 選擇貸款期限與首期用款及還款方式 ⑦ 信貸策劃特殊情況的處理

（2）在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于一下特點： ① 客戶收入能力 ② 客戶資產價值

（4）在債務管理中應當注意以下事項： ① 債務總量與資產總量的合理比例 ② 債務期限與家庭收入的合理關系 ③ 債務支出與家庭收入的合理比例 ④ 短期債務和長期債務的合理比例 ⑤ 債務重組

4、現金、消費及債務管理的綜合考慮

在個人的理財規劃中，現金、消費及債務管理的目的是為自己建造一個財務健康、安全的生活體系。6.3.2 保險規劃

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，報喜那人對于合同約定的可能發生的事故引起發生而造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

1、制定保險規則的原則

客戶參加保險的目的就是為了客戶和家庭生活的安全、穩定。（1）轉移風險的原則（2）量力而行的原則

（3）分析客戶保險需要，在制定保險規劃前應考慮以下三個因素：一是適應性；二是客戶經濟支付能力；三是選擇性。

2、保險規劃的主要步驟

（1）確定保險標的。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益，或者人的壽命和身體。所謂可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。① 必須是法律認可的利益。② 必須是客觀存在的利益 ③ 必須是可以衡量的利益。衡量投保人對被保險人是否具有可保利益，就要看投保人與被保險人之間是否尋在合法的經濟利益關系。（2）選定保險產品

人們在生活中面臨的風險主要為人身風險、財產風險和責任風險。在確定客戶保險需求和保險標的子厚，就應該選擇準備投保的具體險種。

在確定購買保險產品時。還應該注意合理搭配險種，應避免重復投保。（3）確定保險金額

保險金額的確定應該以財產的實際價值和人身的評估價值為依據。財產的價值比較容易計算。

購買財產保險時可以選擇足額投保，也可以選擇不足額投保。一般說來，投保人會選擇足額投保。

“人的價值”存在著一些常用的評估方法，如生命價值法、財務需求法、資產保存法等。這些方法都需要每年重新計算一次，以便調整保額。（4）明確保險期限

對于財產保險、意外傷害保險、健康保險等保險品種而言，一般多為中短期保險合同。

3、保險規劃的風險

保險規劃風險體現在以下幾個方面：（1）未充分保險的風險（2）過分保險的風險（3）不必要保險的風險

制定一份恰當而有效的保險計劃，應該在相關專業人士的幫助和指導下進行。6.3.3 稅收規劃

稅收規劃是指在納稅行為發生前，在不違反法律、法規的前提下，通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅事項作出事先安排，以達到少納稅和遞延繳納的一系列活動。個人所得稅是唯一的完全以自然人為納稅人的稅種。1.稅收規劃的原則

（1）合法性原則，是最基本的原則，這是由稅法的稅收法定原則所決定的。只有在稅法規定的范圍內，理財從業人員才可以為客戶選擇合適的稅負方案，幫助客戶客戶最大限度的降低或減小稅負。，最大可能的獲取利潤或取得最大的收益。

（2）目的性原則。它是最根本的原則，是由稅法基本原則中稅收公平原則所決定的。客戶通過稅收規劃，或合理調整受稅財產的比例以降低稅負，或延緩納稅以獲得資金的時間價值，符合了稅收的公平原則，也從而能夠獲得更高的投資收益。

（3）規劃性原則。它是最有特色的原則，是由作為稅收基本原則的社會政策原則所引發的。所以稅收的政策性和靈活性是非常強的。

（4）綜合性原則。它是綜合考慮規劃以使客戶整體稅負水平降低。

2、稅收規劃的基本內容

（1）避稅規劃。它的主要特征是：非違法性、有規則性、前期規劃性和后期的低風險性。（2）節稅規劃。它的主要特點是：合法性、有規則性、經營的調整性與后期無風險性。

（3）轉嫁規劃。主要特點是：純經濟行為，以價格主要手段，不影響財政收入，促進企業改善管理、改進技術。

3、稅收規劃的主要步驟

（1）了解客戶的基本情況和要求。①婚姻狀況。

②子女及其他贍養人員。③ 財務情況

④ 投資意向。客戶的投資意向包括客戶的投資方向和投資額。⑤ 對風險的態度。節稅越多的方案往往也是風險越大的方案。⑥ 納稅歷史情況。客戶的納稅歷史情況包括以前所納稅的稅種、納稅金額以及減免稅的情況。

⑦ 要求增加短期所得還是長期資本增值。客戶對財務利益的要求大致有三種：一種是要求最大限度的節約每年稅收成本；另一種是要求若干年后因為采用了較優的納稅方案，而達到所有者權益的最大增值；第三種是既要求增加短期稅后利潤，也要求長期資本增值。⑧ 投資要求。

（2）控制稅收規劃方案的執行。

從業人員還需要經常、定期的通過一定的信息反饋渠道來了解納稅方案執行的情況。（3）客戶稅收規劃舉例 6.3.4 人生事件規劃

1、教育規劃

教育規劃是指為了需要時能致富教育費用鎖定的計劃。教育規劃可以包括個人教育投資規劃和子女教育規劃兩種。

在確定了客戶教育投資規劃的基本數據，從業人員就可以幫助客戶制定教育投資規劃了。

2、退休規劃

人們一般在55歲到65歲之間退休。退休規劃包括利用社會保障的計劃，購買商業性人壽保險公司的年金產品的計劃以及企業與個人的退休金計劃等。退休規劃的認識誤區： ① 計劃開始太遲。

② 對收入和費用的估計太過樂觀。③ 投資過于保守。（2）退休規劃的步驟。

一個完整的退休規劃，包括工作生涯設計、退休后生活設計及自籌退休金部分的儲蓄投資設計。

客戶自籌退休金的來源，一是運用過去的積蓄投資；二是運用現在到退休前的剩余工作生涯中的儲蓄來累積。退休規劃的最大影響因素分別是通貨膨脹、工資薪金收入成長率與投資報酬率。6.3.5 投資規劃

1、投資規劃概述

在制定投資規劃時首先要考慮的是某種投資工具是否適合客戶的財務目標。投資可以分為實物投資和金融投資。

投資規劃的一個重要方面就是對投資產品收益和風險結構的分析。投資規劃的一個重要方面就是對投資產品收益和風險結構的分析。個人終身生活的財務安排都可以看做一個終身的投資組合管理的問題。

2、投資規劃步驟

制定投資策略先要確定投資目標和可投資財富的數量，再根據對風險的偏好，確定采取穩健性還是激進性的策略。

（1）確定客戶的投資目標。

大多數人的目標可以分為以下幾種： ①出于以下目的的資本積累。②防范個人下列風險。

③提供退休后的收入。通過數量分析，計算要達到理財目標需要的投資收益（2）讓客戶認識自己的風險承受能力。

高的收益率議案不能都是用更高的投資風險換來的。（3）根據客戶的目標和風險承受能力確定投資計劃

投資策略根本上說是根據目標和風險承受能力確定的一個主管期望。而投資計劃則是以主管期望為中心，根據金融市場的客觀狀況，擬定的一套組合投資方法。（4）實施投資計劃（5）監控投資計劃

不僅僅是看過去的時間是否完成了所期望的目標，而且評估一下生活狀況的改變對達成投資目標的影響。國家政策和相關法律的改變、經濟環境的變遷、新的金融商品的出現都會影響到現有的投資計劃的實施。第七章 個人理財業務相關法律法規

點擊打印

7.1 個人理財業務活動設計的相關法律 7.1.1 《中會人民共和國民法通則》 個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。個人理財業務中商業銀行和客戶是兩個平等的民事法律主體。

《民法通則》是我國對民事活動中一些共同性問題所作的法律規定。

1.民事法律行為是指公民或者法人設立、變更、終止民事權利和民事義務的合法行為。遵循民事法律的資源、公平、等價有償、誠實信用的原則。

誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。2.民事法律關系主體（1）公民（自然人）

公民，是指具有某一國家的國籍，根據該國的法律享有權利和承擔義務的自然人。① 自然人的民事權利能力

自然人的民事權利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關系、享有民事權利、承擔民事義務的資格。②自然人的民事行為能力

自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關系、行使民事權利和設定民事義務的資格。根據自然人的年齡和智力狀況作如下分類: 第一，完全民事行為能力人 第二，限制民事行為能力人 第三，無民事行為能力人

個人理財業務的客戶應當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。（2）法人 ①法人的概念

法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。② 法人的分類 第一，企業法人。第二，機關法人。第三，事業單位法人。第四，社會團體法人。（3）非法人組織 3.民事代理制度

客戶和商業銀行就是委托和代理關系。（1）代理的基本含義（2）代理的特征（3）代理的分類

根據代理權產生的根據不同，可將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。(4)委托代理

委托代理的基礎法律關系一般是委托合同關系。（5）代理的法律責任(6)代理的終止 有下列情形的之一的，委托代理終止:詳見P167.有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：詳見P167.7.1.2 《中華人民共和國合同法》

理財業務的合同應當符合《中華人民共和國合同法》的規定。1.合同的概念

合同是當事人之間權利義務關系的協議。2.合同的訂立

當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力。3．格式條款合同

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。4.合同無效

有下列情形之一的，合同無效：詳見P168。5.合同中免責條款的無效 合同中的下列免責條款無效：（1）造成對方人身傷害的；

（2）因故意或者重大過失造成對方財產損失的。6.可撤銷的合同

（1）因重大誤解訂立的；

（2）在訂立合同時顯失公平的。7.合同的履行

（1）當事人應當在按照約定全面履行自己的義務。（2）合同履行的抗辯權，第一，同時履行抗辯權 第二，先履行抗辯權 第三，不安抗辯權 8．違約責任

（1）違約責任是指當事人一方不履行合同債務或其履行不符合合同約定時，對另一方當事人所應承擔的繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等民事責任。

（2）承擔形式主要有：①違約金責任；②賠償損失；③強制履行；④定金責任；⑤采取補救措施。7.1.3《中華人民共和國商業銀行法》

《中華人民共和國商業銀行法》于1995年7月1日起正式實施。2003年12月27日通過了《關于修改<中華人民共和國商業銀行法>的決定》。

《商業一行發》共分九章。《商業銀行法》是跳幀商業銀行的組織及其業務活動的法律。1.商業銀行的組織形式

商業銀行是依《商業銀行法》和《公司法》這里的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。商業銀行的組織形式有兩種：第一種是銀行有限責任公司；第二種是銀行股份有限公司。

撥付給分支機構的營運資金額的總和，不得超過商業銀行總行資本金額的60%；商業銀行的分支機構不具有獨立的法人資格，總行對其分支機構實行全行統一核算，統一調度資金，分級管理的財務制度。2.商業銀行的經營原則

商業銀行在經營活動中要堅持以下原則：

（1）“三性”原則，級安全性原則、流動性原則和效益性原則。

第一，安全性原則：安全性原則是指商業銀行所作的任何資產業務須以安全為第一要旨。

第二，流動性原則：流動性原則是指商業銀行的資產應保持一定的流動性，以適應銀行的支付能力。第三，效益性原則：效益型原則是指商業銀行在開展放款業務和投資業務時須仔細核算銀行利潤。（2）業務往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。（3）保障存款人的合法權益不受侵犯的原則。（4）公平競爭原則。

（5）嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則。3.商業銀行的主要業務

商業銀行不得從事證券和信托業務。

商業銀行可以經營下列部分或者全部業務：詳見P173.商業銀行的以上業務，按資金來源和用途可以分為以下三類：（1）負債業務，即商業銀行通過一定的形式組織 即商業銀行通過一定的形式組織資金來源的業務。

主要包括吸收公眾存款、發放金融債券、從事同業拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負債業務。（2）資產業務,即商業銀行運用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業務。

（3）中間業務，即商業銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項并從中收取手續費的業務。

銀行開展個人理財業務就是經國務院銀行業監督管理機構批準的一項銀行中間業務。4.違反《商業銀行法》的法律責任（1）侵犯存款人利益的法律責任

（2）商業銀行違反有關監管規定的法律責任（3）商業銀行工作人員違反法律應承擔的責任 7.1.4 《中華人民共和國銀行業監督管理法》

《中華人民共和國銀行業監督管理法》于2004年2月1日起施行。

國務院銀行業監督管理機構依法負責對全國銀行業金融機構及其業務活動進行監督管理。《銀行業監督管理法》的調整對象是全國銀行業金融機構及其業務活動。

《銀行業監督管理法》共分六章，分別為：總則、監督管理機構、監督管理職責、監督管理措施、法律責任和附則。

1、監管目標

一是促進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心； 二是保護銀行來公平競爭，提高銀行業競爭能力。

2、監管措施

銀行業監督措施主要有：

（1）要求銀行金融機構報送報表、資料（2）現場檢查

（3）與銀行業金融機構高管人員談話制度（4）責令銀行業金融機構依法披露信息（5）對違規行為進行處理、處罰

（6）對有信用危機的銀行業金融機構實行接管或者重組

（7）對有嚴重違法經營、經營管理不善的銀行業金融機構予以撤銷（8）查詢、申請凍結有關機構及人員的帳戶 7.1.5 《中華人民共和國證券法》

1、概述

《證券法》調整證券發行、交易、監管等活動中的經濟關系，共分十二章

2、基本原則

（1）分開、公平、公正原則

（2）自愿有償、誠實信用的原則（3）合法原則

（4）分業經營、分業管理的原則（5）保護投資者合法權益的原則

（6）國家集中統一監管與行業自律相結合的原則

3、證券機構（1）證券交易所

1990年12月設立的上海證券交易所和1991年7月設立的深圳證券交易所兩家證券交易所。（2）證券公司

（3）證券登記結算機構（4）證券交易服務機構（5）證券業協會

（6）證券監督管理機構

4、證券交易的有關規定

（1）限制和禁止的證券交易行為的一般規定。（2）禁止利用內幕信息從事證券交易。《證券法》第七十三條規定：“禁止證券交易內幕信息的知情人和非法獲取內幕信息的人利用內幕人信息從事證券交易活動”。

內幕信息的知情人包括：發行人的董事、監事、高級管理人員；持有公司5%以上股份的股東及其董事、監事、高級管理人員，公司的實際控制人及其董事、監事、高級管理人員；發行人控股的公司及其董事、監事、高級管理人員；由于所任公司職務可以獲取公司有關內幕信息的人員；證券監督管理機構工作人員以及由于法定職責對證券的發行、交易進行管理的其他人員；保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結算機構、證券服務機構的有關人員；國務院證券監督管理機構規定的其他人。

內幕信息是指證券交易活動中，涉及公司的經營、財務或者對該公司證券的市場價格有重大影響的尚未公開的信息。

可能對上市公司股票交易價格產生較大最影響的重大事件包括：共12條詳見教材P183至P184。（3）禁止操縱證券市場的行為。

所謂操縱市場，是指少數人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優勢或者濫用職權，影響證券市場價格，制造證券市場假象，誘導或者致使普通投資者在不了解事實真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場秩序的行為。（4）禁止欺詐客房行為。

禁止證券公司及其從業人員從事下列損害客戶利益的欺詐行為： ①違背客戶的委托為其買賣證券；

②不在規定時間內向客戶提供交易的書面確認文件； ③挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶賬戶上的資金；

④未經客戶的委托，擅自為客戶買賣證券，或者假借客戶的名義買賣證券； ⑤為牟取傭金收入，誘使客戶進行不必要的證券買賣；

⑥利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假或者誤導投資者的信息； ⑦其他違背客戶真實意思表示，損害客戶利益的行為。

欺詐客戶行為給客戶造成損失的，行為人應依法承擔賠償責任。（5）禁止虛假陳述和信息誤導行為 一是虛假陳述行為

二是編造并傳播虛假信息（6）禁止的其他行為

①禁止法人非法利用他人賬戶從事證券交易；禁止法人出借自己或者他人的證券戶。②依法拓寬資金入市渠道，禁止資金違規流入股市。③禁止任何人挪用公款買賣證券。

5、客戶交易結算賬戶管理 客戶交易結算賬戶是指存管銀行為每個投資者開立的，管理投資者用于證券買賣用途的交易結算資金存管專戶。

禁止任何單位或者個人以形式挪用客戶的交易結算資金和證券。

6、違反《證券法》的法律責任

《證券法》的法律責任分為刑事責任、民事責任和行政責任三類：（1）發行人擅自發行證券民事責任（2）虛假陳述的民事責任（3）內幕交易的民事責任（4）操縱市場行為的民事責任

7.1.6《中華人民共和國證券投資基金法》

1、基本內容

《證券投資基金法》于2004年6月1日起施行。

《證券投資基金法》對證券投資基金的性質、地位、基金財產、基金管理人與托管人、基金的募集、封閉式基金的份額交易、開放式基金份額的申購與贖回、基金的投資運作與信息披露、基金合同的變更終止與財產清算、基金份額持有人權利與持有人大會、法律責任等內容作了全面規定。《證券投資基金法》共分十二章

2、和個人理財業務相關的重要法條內容（1）證券投資基金概念

證券投資基金是指通過發售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立財產，由基金托管人（商業銀行）托管，基金管理人（基金公司）管理，以投資組合的方式進行證券投資。證券投資基金具有以下特點：

第一，證券投資基金是由專家運作、管理并專門投資于證券市場的基金。

第二，證券投資基金是一種間接的證券投資方式；投資者是通過購買基金而間接投資于證券市場的。第三，證券投資基金具有投資小、費用低的優點。第四，證券投資基金具有組合投資、分散風險的好處。第五，流動性強。①基金管理人

基金管理人是負責基金的具體投資操作和日常管理的機構。設立基金管理公司，應當具備下列條件：詳教材P190。②基金托管人

基金托管人應當履行下列職責：

（一）安全保管基金財產；

（二）按照規定開設基金財產的資金賬戶和證券賬戶；

（三）對所托管的不同基金財產分別設臵賬戶，確保基金財產完整與獨立；

（四）保存基金托管業務活動的記錄、賬冊、報表和其他相關資料；

（五）按照基金合同的約定，根據基金管理人的投資指令，及時辦理清算、交割事宜；

（六）辦理與基金托管業務有關的信息披露事項；

（七）對基金財務會計報告、中期和基金報告出具意見；

（八）復核、審查基金管理人計算的基金資產凈值和基金份額申購、贖回價格；

（九）按照規定召集基金份額持有人大會；

（十）按照規定監管基金管理人的投資運作；

（十一）國務院證券監督管理機構規定的其他職責。③基金份額持有人

基金投資者即基金份額持有人，通過購買基金管理公司發行的基金份額，按其所持基金份額享受收益和承擔風險。基金份額持有人享有下列權利：詳見教材P192。④基金合同

基金合同就是指基金管理人、托管人、投資者設立投資基金而訂立的用以明確基金當事人各方權利與義務關系的書面法律文件。

基金合同應當包括下列內容：詳教材P193。（2）基金的分類

基金分為封閉式基金、開放式基金或者其他方式基金。（3）募集基金

基金管理人依照本法發售基金份額，募集基金，應當向國務院證券監督管理提交下列文件：

（一）申請報告；（二基金合同草案；

（三）基金托管協議草案；

（四）招募說明書草案；

（五）基金管理人和基金托管人的資格證明文件；

（六）經會計師事務所審計的基金管理人和基金托管人最近三年或者成立以來的財務會計報告；

（七）律師事務所出具的法律意見書； 基金招募說明書應當包括下列內容：

(一)基金募集申請的核準文件名稱和核準日期；

（二）基金管理人、基金托管人的基本情況；

（三）基金合同和基金托管協議的內容摘要；

（四）基金份額的發售日期、價格、費用和期限；

（五）基金份額的發售方式、發售機構及登記機構名稱；

（六）出具法律意見書的律師事務所和審計基金財產的會計師事務所的名稱和住所；

（七）基金管理人、基金托管人報酬及其他有關費用的提取、支付方式與比例；

（八）風險警示內容；

（九）國務院證券監督管理機構規定的其他內容。基金募集申請經核準后，方可發售基金份額。（4）基金份額的交易

基金份額上市交易，應當符合下列條件：

（一）基金的募集符合本法規定；

（二）基金合同期限為五年以上；

（三）基金募集金額不低于二億元人民幣；

（四）基金份額持有人不少于一千人；

（五）基金份額上市交易規則規定的其他條件。

有下列情形之一的，由證券交易所終止其上市交易，并報國務院證券監督管理機構備案：

（一）不再具備本法第四十八條規定的上市交易條件；

（二）基金合同期限屆滿；

（三）基金份額持有人大會決定提前終止上市交易；

（四）基金合同約定的或者基金份額上市交易規則規定的終止上市交易的其他情形。（5）基金份額的申購與贖回 ①基本概念

基金份額申購，是指投資人按照基金份額申購價格，申請購買基金管理人管理的開放式基金的基金份額。基金份額贖回，是指基金份額持有人按照基金份額贖回價格，要求基金管理人購回其所持有的開放式基金的基金份額。

②基金申購贖回的價格 基金份額的申購、贖回價格，依據申購、贖回日基金份額凈值加、減有關費用計算。（6）基金的運作與信息披露 ①基金財產

②應當公開披露的信息

公開披露的基金信息包括：以下十一條信息詳見教材P198。（7）法律責任

7.1.7 《中華人民共和國保險法》

《中華人民共和國保險法》于1995年10月1日起施行。2002年10月28日通過《關于修改《中華人民共和國保險法》的決定》

《保險法》的調整對象是保險組織和保險行為，共分八章。

1、保險合同

（1）保險合同概述

保險合同是投保人約定保險權利義務關系的協議。保險合同分為財產保險合同和人身保險合同。（2）保險合同的訂立 ①保險合同的內容

保險合同應當包括下列事項：詳細見教材P201。②訂立保險合同時的告知義務

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。（3）保險合同的履行

保險合同的履行，是指保險合同生效后，合同主體全面、適當完成各自承擔的約定義務的行為。①投保人、被保險人的義務 ②保險人的義務 ③保險的理賠與索賠

《保險法》就索賠與理賠的程序作了如下規定： 第一，出險通知。

第二，提供索賠單證。第三核定賠償。

在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。④保險的索賠時效

人壽保險的索賠時效為自知道保險事故發生之日起五年；其他保險的索賠時效為自知道保險事故發生之日起二年。

2、保險代理人、保險經紀人的定義

保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。

保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。（2）《保險法》的相關規定

（3）代理人、經紀人的職業許可 7.1.8 《中華人民共和國信托法》

1、基本內容

信托當事人的當事人包括委托人、受托人、受益人。《中華人民共和國信托法》于2001年10月1日起施行。

《信托法》的調整對象是信托關系，其范圍涵蓋了民事信托、營業信托、公益信托。共分為七章。

2、與商業銀行個人理財業務相關的內容（1）關于委托人權利和義務（2）關于受托人權利和義務（3）關于受益人權利和義務

7.1.9 《中華人民共和國個人所得稅法》

《中華人民共和國》是調整征稅機關與自然人之間在個人所得稅的征納與管理過程中所發生 社會關系的法律規范的總稱。

與個人理財業務相關的重要法條（1）個人所得稅納義務人（2）個人所得稅對象

下列各項個人所得，應納個人所和稅：如下列十一條詳教材P209.（3）免納和減征個人所得稅的個人收項目

有下列情形之一的，經批準可以減征個人所得稅：詳教材P210.（4）個人所得稅的征收管理

7.1.10 《中華人民共和國物權法》

1、《物權法》的基本內容

《中華人民共和國物權法》分五編十九章，對物權的設立、所有權、用益物權、擔保物權等進行了詳細規定，于2007年10月1 日開始施行。

《物權法》是一部明確物的歸屬，保護物權，充分發揮物的效用，維護社會主義市場經濟秩序，維護國家基本經濟制度，關系人民群眾切身利益的民事基本法律。

2、和商業銀行個人理財業務相關的內容（1）不動產登記管理（2）動產的交付管理（3）擔保物權（4）抵押

債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附著物；

（二）建設用地使用權；

（三）以招標、拍賣、分開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；

（四）生產設備、原材料、半成品、產品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運輸工具；

（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。下列財產不得抵押：

（一）土地所有權；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

（四）所有權、使用權有明或者有爭議的財產；

（五）依法被查封、扣押、監管的財產；

（六）法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。設立抵押權，當事人應當采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：

（一）被擔保債權的種類數額；

（二）債務人履行債務的期限；

（三）抵押財產的名稱、數量、狀況、所在地、所有權歸屬或者使用權歸屬；

（四）擔保的范圍；（5）質押

設立質權，當事人應當采取書面形式訂閱質權合同。質權合同一般包括下列條款：

（一）被擔保債權的種類和數額；

（二）債務人履行債務的期限；

（三）質押財產的名稱、數量、質量、狀況；

（四）擔保的范圍；

（五）質押財產交付的時間。（6）留臵

7.2 個人理財業務活動涉及的相關行政法規 7.2.1 《中華人民共和國外資銀行管理條例》

于2006年11月8日經國務院第155次常務會議通過，自2006年12月11日起施行。7.2.2 《期貨交易管理條例》

1、主要內容

《期貨交易管理條例》自2007年4月15日起施行。

條例將適用范圍從原來的商品期貨擴大到商品、金融期貨和期權合約交易。

明確界定期貨公司是依照《中華人民共和國公司法》和《期貨交易管理條例》規定設立的經營期貨業務的金融機構。期貨公司除經營境內期貨經紀業務外，還可以申請境外期貨經紀、期貨投資咨詢以及國務院期貨監督管理機構規定的其他期貨業務。

2、和個人理財業務相關的重要內務 期貨交易的有關概念

（一）期貨合約

（二）期權合約

（三）保證金

（四）結算

（五）交割

（六）平倉

（七）持倉量

（八）持倉限額

（九）倉單

（十）漲跌停板

（十一）內幕信息

（十二）內幕信息的知情人員

7.3 個人理財業務活動涉及的相關部門規章及解釋

7.3.1 《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》

1、代客境外理財業務基本概念

商業銀行代客境外理財業務，是指具有代客境外理財資格的商業銀行，受境內機構和居民個人的委托，以其投資在境外進行規定的金融產品投資的經營活動。代客境外理財產品具有以下特點： 第一，資金投資市場在境外。

第二，可投資的境外產品和境外金融市場有限。第三，可以直接用人民幣投資。

投資代客境外理財產品主要面臨市場風險和信用風險。

市場風險是指由于利率、匯率、股票價格和商品價格等波動的不確定性而造成的風險。

信用風險是指以信用關系規定的交易過程中，交易一方不雙胞胎履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。

2、個人理財業務活動相關的重要內容（1）業務準入管理（2）資金流出入管理 商業銀行境外理財投資，應當委托經中國銀監會批準具有托管業務資格的其他境內商業銀行作為托管人托管其用于境外投資的全部資產。

除中國銀監會規定的職責外，托管人還應當履行下列職責：詳見教材P223。（3）信息披露與監督管理

7.3.2 《證券投資基金銷售管理辦法》

中國證監會制定了《證券投資基金銷售管理辦法》，自2007年7月1 日起施行。

1、證券投資基金銷售的概念

證券投資基金銷售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他機構宣傳推介基金，發售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動。

2、商業銀行從事基金代銷業務的準入標準

商業銀行申請基金代銷業務資格，應當具備以下條件：詳見教材P225。

3、關于基金宣傳推介材料的具體要求

（1）基金宣傳推介材料的界定。所謂基金宣傳推介材料，是指為推介基金向公眾或者公布，使公眾可以普遍獲得的書面、電子或其他介質的信息。（2）事前報備程序。

基金管理人和基金代銷機構的基金宣傳推介材料，應當事先經基金管理人的督察長檢查，出具合規意見書，并報中國證監會備案。

（3）關于宣傳推介材料內容 具體要求。①禁止性規定

②關于登載基金業績及風險提示的規定

首先，要依據基金合同的已生效期確定所登載基金的過往業績。

其次，應當按照有關法律、行政法規的規定或者行業公認的準則計算基金的業績表現數據；引用的統計數據和資料應當真實、準確

最后，基金宣傳推介材料應當含有明確、醒目的風險提示和警示性文字。③對基金宣傳推介材料內容的其他要求。

4、基金銷售行為規范

（1）關于建立健全基金銷售相關管理制度的規定。①原則要求。②賬戶制度。③檔案管理制度。

（2）關于基金銷售的強制性和禁止規定

①關于簽訂書面代凄婉協議和公示業務資格證明文件的要求。②關于申購、贖回的規定。③關于收取銷售費用的規定。

④其他有關基金銷售的禁止性規定。基金管理人、代銷機構從事基金銷售活動，不得有下列情形：詳教材P230.5、法律責任

明確規定了違規行為的處罰條款，規定了責令整改、暫停辦理相關業務、監管談話、出具警示函、記入誠信檔案、暫停履行職務、認定為不適宜擔任相關職務等行政監管措施和警告、罰款等行政處罰措施，加強了可操作性。

7.3.3 《保險兼業代理管理暫行辦法》和《關于規范銀行代理保險業務的通知》 于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業代理管理暫行辦法》。

中國保監會和中國銀監會于2006年6月15日聯合發布了《關于規范銀行代理保險業務的通知》。2006年12月1日中國保監會發布實施了《保險兼業代理機構管理試點辦法》

1、保險兼業代理人的概念

2、保險兼業代理資格管理

（1）保險兼業代理市場準入條件。（2）保險兼業代理的核準程序。

3、保險兼業代理關系管理

4、保險兼業代理執業管理（1）一般規定（2）禁止規定

（3）有關保險兼業代理合同的規定（4）有關保費及代理手續費的規定（5）其他方面的規定

5、法律責任

7.3.4 《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》 《個人外匯管理辦法》自2007年2月1日起施行。《個人外匯管理辦法實施細則》，對我國的個人外匯管理政策進行了較為重大的調整和改進。

1、《個人外匯管理辦法》和個人理財相關的重要內容（1）個人外匯業務的分類和管理（2）經常項目外個人外匯管理（3）資本項目個人外匯管理

（4）個人外匯賬戶及外幣現鈔管理

2、《個人外匯管理辦法實施細則》和個人理財業務相關的重要內容（1）結匯和境內個人購匯實行總額管理（2）經常項目個人外匯管理（3）資本項目個人外匯管理

（4）個人外匯帳戶及外幣現鈔管理

第八章 個人理財業務的合規性管理

8.1 商業銀行開展個人理財業務的合規性管理 8.1.1 商業銀行開展個人理財業務的基本條件（1）具有相應的風險管理體系和內部控制制度；

（2）有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員、從業人員；（3）具備有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系；（4）信譽良好，近兩年內未發生損害客戶利益的重大事件；（5）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

具體來說，商業銀行開展個人理財業務的基本條件包括以下幾個方面： 1． 關于機構設臵與業務申報材料（1）管理體系 管理部門 管理規章制度

明確相關部門和人員的責任

（2）向中國銀行業監督管理委員會報送以下材料： ① 申請書

② 擬申請業務介紹 ③ 業務實施方案

④ 審核意見

⑤ 其他文件和資料

2． 關于業務制度建設的要求

（1）綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度。（2）建立健全有關規章制度和內部審核程序。（3）建立相應的風險管理體系。

（4）明確主要風險以及應采取的風險管理措施。（5）市場風險識別、計量、監測和控制體系。

（6）制定個人理財業務人員的工作守則與工作規范。（7）與客戶簽訂合同。

（8）涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規定的。3．關于理財業務人員的要求

（1）商業銀行個人理財業務人員應符合以下資格要求：

① 對相關法律法規、行政規章和監管要求等有充分的了解和認識。② 遵守職業道德標準或守則。③ 掌握產品的特性。

④ 具備相應的學歷水平和工作經驗。⑤ 具備行業資格。⑥ 其他資格條件。

（2）每年的培訓時間不少于20小時。（3）從業培訓和考核。

4．關于個人理財自檢使用與核算管理的條件（1）理財資金。（2）賬單。

（3）財務報表、市場表現情況及相關材料。（4）理財計劃投資、收益的詳細情況報告。（5）采用適宜的會計核算和稅務處理方法。8.1.2 商業銀行開展個人理財業務的政策限制 實行審批適度和報告制度

1.關于個人呢理財業務神品與報告的政策監督

（1）商業銀行開展以下個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會申請批準： ① 保證收益理財計劃。

② 需經中國銀行業監督管理委員會批準的其他個人理財業務。

（2）據中國銀行業監督管理問員會的意見對有關業務方案進行修改。（3）由中國銀行業監督管理委員會審批。

（4）在發售理財產品5日內將相關資料報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構。（5）中資商業銀行的分支機構可以根據其總行的授權開展相應的個人理財業務。2.關于個人理財業務的政策監管要求（1）合規性審查。（2）提高合適的投資產品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。（3）應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，制定相應的風險處臵和應急預案。（4）制定個人理財業務應急計劃。（5）收取適當的費用。

（6）涉及金融衍生產品交易和外匯管理規定的，應按照有關規定獲得相應的經營資格。（7）發現客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規行為的，應及時向相關部門報告。

3.關于理財產品（計劃）的政策監管要求

（1）其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離。（2）商業銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售。

（3）商業銀行不得無條件想客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

（4）向客戶承諾保證收益的附加條件。（5）設臵適當的期限和銷售起點金額。

（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。（7）宣傳和介紹材料。

（8）建立有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。4.關于對個人理財業務的檢查監管（1）組織相關調查和檢查活動。

采用多樣化的方式進行調查，詳見P254.（2）按季度對個人理財業務進行統計分析。

（3）季度統計分析報告，應至少包括以下內容：詳見P255.（4）每一會計終了編制本個人理財業務報告。8.1.3 商業銀行開展個人理財業務的違法責任 1.關于違規業務的規定

（1）有下列情形之一的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任：詳見P255.（2）商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的，由銀行業監督管理機構依據規定實施處罰：詳見P256.（3）商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的，并造成客戶經濟損失的，應該按照有關法律規定或者合同的約定承擔責任：詳見P256.2.關于違規處罰的規定（1）商業銀行開展個人理財業務的其他違法違規行為，由銀行業監督管理機構依據相應的法律法規予以處罰。（2）違反審慎經營規則或者進行不公平競爭的，由銀行業監督管理機構依據相應的法律法規責令其限期改正。8.2 個人理財也去風險管理

8.2.1 個人理財業務面臨的主要風險

應當對個人理財業務實行全面、全程風險管理。

法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。8.2.2 個人理財也去風險管理的基本要求

1．對各類個人理財業務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理餓基本要求。2.具備與管控個人理財業務風險相適應的技術支持系統和后臺保障能力。3.應當制定并落實內部監督和獨立審核措施。4.建立個人理財業務的分析、審核與報告制度。5.應與客戶簽訂合同。

6.銀行資產與客戶資產分開管理。

7.保存完備的個人理財業務服務記錄。8.2.3 個人理財顧問服務的風險管理

確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現了解客戶和符合客戶最大利益的原則。1． 設臵風險管理機構

（1）管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監督機制。（2）內部審計部門。2． 建立有效的規章制度

36（1）確保個人理財顧問服務的各項管理制度和防線控制體現了解客戶和符合客戶最大利益的原則。（2）制定相應的具有針對性的業務管理制度、工作規范和工作流程。

（3）建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。（4）個人理財顧問服務的跟蹤評估制度。

（5）保證配臵足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務，并向客戶提供有效的服務渠道。3.個人理財顧問服務管理（1）對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。（2）確定向不同客戶群提高個人理財顧問服務的通道。

（3）明確個人理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限。

（4）業務人員應了解所銷售的銀行產品、代理銷售產品的性質、風險收益狀況及市場發展情況等。

（5）首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶。

（6）評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件。（7）對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不應主動向無相關交易經驗的客戶推介或銷售該產品。

（8）應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結果。4.商業銀行個人理財顧問業務內部的審查與監督管理（1）進行內部調查和監督。

（2）內部調查監督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

（3）業務審計應制定審計規范，并保證審計活動的獨立性。（4）評估報告應報個人理財業務部門負責人審核。

（5）評估報告還應經其他相關部門或者商業銀行主管理財業務的負責人審核。5.個人理財顧問服務的風險提示

（1）都應包含相應的風險揭示內容。風險揭示應當充分、清晰、準確。（2）提供個人理財顧問服務時，要向客戶進行風險提示。8.2.4 綜合理財業務的風險管理 1.設臵綜合理財業務風險管理機構

（1）理財計劃風險分析部門、研究部門應當與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。（2）內部監督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門。2.建立自上而下的風險管理制度體系

（1）建立健全綜合理財服務的內部管理與監督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。

（2）定期對內部風險監控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。

（3）董事會和高級管理層應慎重研究決定商業銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。

（5）確保理財計劃的風險管理能夠按照規定的程序和方法實施，并明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任，建立內部獨立審計監督機制。

（6）之地能高清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。3.綜合理財產品（計劃）的風險管理制度

（1）確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。

（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度。

（3）應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。4.綜合理財業務的風險控制

37（1）商業銀行應采用多重指標管理市場風險限額。

（2）制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產品的風險限額。（3）對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額和結算信用風險限額。（4）根據實際業務情況確定流動性風險限額的管理。（5）應當在規定的限額內進行交易。

（6）對相關風險的評估測算，應當按照有關規定采用適宜、有效的方法。

（7）負責理財計劃或產品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。5.綜合理財業務的風險提示

（1）商業銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括以下語句：詳見P264.8.2.5 個人理財業務產品（計劃）風險管理 1.個人理財產品（計劃）銷售管理

（1）涉及代理銷售其他金融機構的投資產品時，應對產品提供者的信用狀況、經營管理能力、市場投資能力和風險處臵能力進行評估。

（2）要求提供代銷產品的金融機構提高詳細的產品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。

（3）商業銀行提高的理財產品組合中如包括代理銷售產品，應對所代理的產品進行充分的分析，對相關產品的風險收益預測數據進行必要的驗證。

（4）銷售商業銀行原有產品時，應當要求產品開發部門提高產品介紹材料和宣傳材料。（5）編寫有關產品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提高必要的舉例說明。2.個人理財產品（計劃）的開發管理

（1）應當制定產品開發審批程序與規范。

（2）新投資產品的介紹和宣傳材料應當按規定經相關部門審核批準。（3）新產品的開發應當編制產品開發報告。（4）建立新產品風險的跟蹤評估制度。3.個人理財產品（計劃）的監管要求（1）名稱應恰當反映產品屬性。（2）設計應強調合理性。

（3）風險揭示應充分、清晰和準確。（4）加強對理財業務市場風險的管理。8.3 個人理財業務從業人員的合規性管理

明確從業人員的資質條件、職業操守、相關限制及違法責任，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德。商業銀行應當建立理財從業人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業務人員的持續專業培訓和職業操守教育；要建立問責制度，對發生多次或較嚴重誤導銷售的業務人員，及時取消其相關從業資格，并追究管理負責人的責任。8.3.1 從業人員的基本構成

1.個人理財顧問從業人員和綜合理財服務從業人員

個人理財顧問從業人員和綜合理財服務從業人員；商業銀行還應當配備必要的人員，進行內部調查和監督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。2.理財經理和關系經理

3.資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理和助理理財經理 明確個人呢理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。8.3.2 從業人員的基本條件

個人理財業務是商業銀行從“融資”服務拓展到“融智”服務的標志。

8.3.3 從業人員職業操守要求 1． 從業基本準則（1）誠實信用。（2）守法合規。（3）專業勝任。（4）勤勉盡職。

（5）保護商業秘密和隱私。（6）公平競爭。2.從業人員與客戶（1）熟知業務。（2）監管規避。（3）崗位職責。（4）利益沖突。（5）內幕交易。（6）了解客戶。（7）反洗錢。（8）風險提示。（9）信息披露。

3.從業人員與同業人員（1）同業競爭。

（2）商業保密與知識產權保護。8.3.4 從業人員的限制性條款

向客戶提供財務規劃、投資顧問、推介投資產品服務；

從業人員對理財計劃的選床和介紹，應包含對產品風險的揭示；

從業人員不得主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買產品的客戶； 詳見P275.8.3.5 從業人員的違法責任 1.民事責任（1）商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的。（2）商業銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的。

（3）不具備理財業務人員資格的業務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。2.行政監管措施與行政處罰 詳見P276.8.4 客戶的合規性管理 8.4.1 客戶的準入管理

理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合關了等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務。

理財業務無論對商業銀行還是客戶而言均是一種風險較高的業務品種。

中國銀監會和各家商業銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。中國銀監會要求商業銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點，規定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。從上述規定可以看出銀監會對個人理財業務客戶的準入門檻有限制。

各家商業銀行根據自身理財產品性質、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力設立了不同的客戶準入標準。

綜上，設臵理財業務的門檻是非常必要的。

8.4.2 客戶的基本條件

1.客戶的個人或家庭金融資產數量

金融資產包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產品等個人金融資產 2.重要人士標準

銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準入范圍。詳見P279.8.4.3 客戶的限制性條件

商業銀行在實際設立的各種理財計劃中，也沒有設立其他限制性條款。

充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等情況，建立客戶的資料檔案；同時，應建立客戶評估機制，針對不同理財產品設計專門的產品適合度評估書。

對于股票相關或結構較為復雜的理財產品，尤其應當注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售。8.4.4 客戶的違法責任

客戶應當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。另外客戶應當確保其資金來源合法。

個人理財真題精選

單項選擇

1、根據我國證券法規定，對證券公司客戶交易結算賬戶管理的表述錯誤的是（B）

A、客戶交易結算資金管理賬戶記載客戶交易結算資金的變動明細，并與客戶的銀行結算賬戶和客戶的證券資金賬戶之間建立對應關系

B、證券公司應妥善保管客戶的開戶資料,委托記錄,交易記錄和內部管理各項資料，保持期不得少于10年 C、在證券公司破產或者清算時，客戶的交易資金和證券不屬于破產或者清算財產 D、禁止任何單位或者個人以任何形式挪用客戶交易結算資金

2、為了彌補客戶臨時性資金短缺，一般商業銀行的理財業務人員會建議客戶開立（A）A、信用卡賬戶 B、扣款賬戶 C、定期存款賬戶 D、交易賬戶

3、為了彌補客戶臨時性資金短缺，一般商業銀行的理財業務人員會建議客戶開立（A）A、信用卡賬戶 B、扣款賬戶 C、定期存款賬戶 D、交易賬戶

4、一般來說（B）

A、債券到期期限越長，貼現債券價格越高 B、債券價格與市場利率反向變動 C、債券面值越大，貼現債券價格越低 D、債券價格與到期收益率同向變動

5、期貨合約的特點包括；1.標準化合約 2.履約大部分通過對沖方式 3.合約的履行由期貨交易所或結算公司提供擔保 4.合約的價格有最大變動單位和浮動限額（C）A、1 3 4 B、1 2 4 C、1 2 3 D、2 3 4

6、根據個人外匯管理辦法實施細則，個人當日提取外幣現鈔累計等值（B）美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理

A、5萬 B、1萬 C、1.5萬 D、2萬

7、下列關于商業銀行開展個人理財業務基本條件的表述中，錯誤的是（C）A、具備有效市場風險識別，計量，檢測和控制體系

B、有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員，從業人員 C、信譽良好，近一年內未發生損害客戶利益的重大事件 D、具體有相應的風險管理體系和內部控制制度

8、陳小姐將1萬元用于投資某項目，該項目的預期收益率為10%，項目投資期限為3年，每年支付一次利息，假設該投資人將每年獲得的利息繼續投資，則該投資人三年投資期滿將獲得的本利和為（C）A、13500元 B、13000元 C、13310元

8、下列關于客戶信息收集的表述中，不恰當的是A)A、為了得到真實信息，數據調查表必須由客戶親自填寫 B、在客戶填寫調查表之前，從業人員應對有關項目加以解釋

C、如果客戶處于個人原因不愿意回答某些問題，從業人員應該謹慎地了解客戶產生焦慮的原因，并向客戶解釋該信息的重要性，以及在缺乏該信息情況下可能造成的誤差 D、客戶的人才和財務資料可通過與客戶溝通獲得

9、根據證件會關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知，商業銀行保證收益理財計劃業務的市場準入，應適用(B)A、注冊制 B、審批制 C、備案制 D、報告制

10、下列對股票和債券特征比較的表述中，錯誤的是（B）

A、普通股票所有者可以參與公司決策，債券持有者則通常無此權利 B、股票的風險總是比債券的風險高

C、股票不具備償還性，而債券到期時發行人必須償還債券本息 D、股票的期限是不確定的，債券通常有確定的到期日

11、銀行個人理財業務人員的下列行為符合信息保密準則要求的是（D）A、與本機構同事談論客戶的社會地位

B、任何情況下都堅持嚴守客戶信息，不向單位或個人泄漏 C、將長期沒有業務往來的客戶名單透漏給其他機構 D、在受雇期間妥善保存客戶資料及其交易信息檔案

12、投資規劃中，進行資產配臵的目標是（A）

A、風險和收益的平衡 B、風險最小化 C、效用最大化 D、收益最大化

13、對投資需求增長有刺激作用的財政政策是(D)A、再貼現率從2%調整到1.5% B、政府引入銷售稅 C、政府在市場上出售外匯基金票據 D、政府購買增加

14、根據中華人民共和國證券法，下列不屬于內幕信息的是(B)A、公司債務擔保重大變更 B、公司營業用主要資產的報廢價值達到該資產的10% C、公司增資計劃 D、公司的收購計劃

15、商業銀行法規定，商業銀行的主要經營業務不包括(A)A、發行股權證券 B、發行金融債券 C、發放短期，中期和長期貸款 D、吸收公眾存款

16、下列屬于基金管理人職責的是(B)A、及時辦理清算，交割事宜 B、確定基金收益方案，向持有人分配收益 C、辦理或委托其他機構辦理基金份額的發售，申購，贖回和登記事宜 D、計算并公告基金資產價值

17、根據我國信托法的規定，委托人有權向法院申請撤銷受托人的某些處分行為，委托人應在知道或應當中的撤銷原因之日起（A）內行使，未行使的，申請權取消 A、一年 B、半年 C、3個月 D、1個月

18、從中國境外缺的所得的納稅義務人，應當在終了后（B）日內，將應納的稅款繳入國庫，并向稅務機關報送納稅申請表

A、60 B、30 C、15 D、7

19、商業銀行在個人理財業務中,超越客戶的授權從事業務且沒用經過客戶追認的，其民事責任（D）承擔 A、由商業銀行承擔，客戶承擔連帶責任 B、由客戶承擔，商業銀行承擔連帶責任 C、完全由客戶承擔 D、完全由商業銀行承擔

20、根據商業銀行個人理財業務管理暫行辦法。保證收益理財計劃中的保證收益(D)A、不得低于同期儲蓄存款利率 B、不得高于同業拆借利率

C、不得對客戶提出任何附加條件 D、高于同期儲蓄存款利率的，應對客戶提出附加條件

21、下列關于金融市場特點表示錯誤的是(B)A、交易主體角色的可變性 B、交易活動的分散性 C、市場交易價格的一致性 D、市場商品的特殊性

22、財產保險的索賠時效為自知道保險事故發生之日起(C)A、五年 B、三年 C、兩年 D、.一年

23、下列產品組合中，風險系數最低的是(C)A、活期存款，股票型基金，債券 B、定期存款，活期存款，對沖基金 C、定期存款，貨幣基金，國債 D、債券，基金，股票

24、當預期未來利率水平上升時，下列理財措施中合理的是(D)A、增加房產類資產配臵 B、增加債券資產配臵 C、增加股票配臵 D、增加儲蓄資產

25、下列指標中不能用來衡量債券收益性的是(B)

A、到期收益率 B、即期收益率 C、提前贖回收益率 D、債券價格波動率

26、下列關于保險代理人和保險經紀人的表述中，錯誤的是(B)A、保險經紀人說基于保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同，提供中介服務，并依法收取傭金的單位

B、保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人

C、保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險的行為，由保險人承擔責任

D、因保險經紀人在辦理保險業務中的過錯，給投保人,被保險人造成損失的，由保險經紀人承擔賠償責任

27、根據商業銀行個人理財業務風險管理指引，下列表述中錯誤的是(B)A、商業銀行應當制定并落實內部監督和獨立審核措施

B、商業銀行接受客戶委托進行資產管理，應與客戶簽訂合同，并指示每兩年從新確認一次 C、商業銀行個人理財業務內被調查監督的重點為所否存在錯誤銷售和不當銷售情況.D、除法律法規另有規定，或經客戶書面同意外，商業銀行不得向第三方提供客戶的資料與交易記錄

28、下列關于個人財務報表的表述錯誤的是（D）

A、現金流量表可描述在過去的一段時間內，個人的現金收入和支出情況 B、資產負債表顯示了客戶全部資產狀況，是進行財務規劃和投資組合的基礎 C、紅利，利息收入，人壽保險現金價值累計及資本利得應列入現金流量表 D、資產負債表可描述在一定時期內客戶資產負債結構的變化情況

29、按照我國個人所得稅法的有關規定，個人所得稅納稅人是指，在中國境內有住所或者無住所而在境內居住滿（A）的個人，從中國境內和境外取得的所得，依照個人所得稅法規定繳納個人所得稅 A、一年 B、兩年 C、三年 D、五年

30、下列各項中屬于個人資產負債表中流動資產的是（D）A、股票 B、房地產 C、保險費 D、貨幣市場基金

31、阮先生今年35歲，妻子32歲，女兒3歲，家庭收入10萬元，支出6萬元，有存款30萬元，有購房計劃。從家庭生命周期分析，阮先生的家庭屬于(C)A、成熟期 B、形成期 C、成長期 D、穩定期

32、公開披露的基金信息不包括(D)A、基金資產凈值，基金份額凈值 B、基金份額申購，贖回價格 C、基金募集情況D、基金投資策略

33、期貨交易的（B）保證金

A、雙方都不須繳納 B、雙方必須繳納 C.、賣方必須繳納 D、買方必須繳納

34、買賣雙方在交易所簽訂的在確定的將來時間按成交時確定的價格購買或者出售某項資產的標準化協議是（C）

A、金融期權協議 B、金融互換協議 C、金融期貨協議 D、金融遠期協議

35、李先生和李太太一家的資產負債表中資產總額是1000000元，其中現金20000元開放式貨幣基金30000元，銀行活期存款10000元，股票200000元，汽車100000元，三年期國債100000元，家具50000元住宅490000元。則該夫婦的流動資產與總資產的比率是(A)A、6%． B、5% C、7 % D、2 %

36、商業銀行為客戶進行風險評估時，評估結果認為某一客戶不適宜購買某一產品，但客戶仍堅持要購買的，則商業銀行的理財顧問應(B)A、向客戶說明風險評估意義，委婉拒絕客戶的購買意愿

B、制定專門文件，列明商業銀行的意見，客戶的意愿和其他必要事項，雙方簽字認可 C、同意客戶購買，對客戶的意見未做特殊處理 D、客戶自行提供聲明，供銀行留存后允許客戶購買

37、在下列交易方式中，不具備保值功能的交易是(A)A、即期交易 B、遠期交易 C、金融期貨 D、金融互換

38、若某客戶申購一萬分A基金，申購費率是1.5%，當日凈值是1.100元，一年后贖回該基金，贖回費率是0.5%，當日凈值是1.160元，則該客戶從A基金的投資中獲益（A）元 A、377 B、500 C、280 D、542 39下列四個項目中根據收益和標準差來評價，最優的是（A）項目A,項目B，項目C，項目D的收益率分別是5%，12%，7%，9%。標準差分別是0.08，0.15，0.14，0.13 A、項目B B、項目A C.、項目C D、項目D 40、（D）是稅收規劃最基本的原則，是稅收規劃月偷稅漏稅區別開來的根本所在 A、規劃性原則 B、目的性原則 C、綜合性原則 D、合法性原則

41、下列固定收益證券中，風險最低的是(A)A、短期國庫券 B、公司債券 C、企業債券 D、商業票據

42、按照證券投資基金管理暫行辦法，基金管理公司必須以現金形式分配至少（C）的基金凈收益 A、80% B、70% C、90% D、60%

43、根據商業銀行個人理財業務管理暫行辦法和商業銀行個人理財風險管理指引，商業銀行應保證個人理財業務人員每年的培訓時間不少于(D)A、25小時 B.、30小時 C.、15小時 D、20小時

44、關于債券的利率風險，下列說法錯誤的是(A)A、持有債券到期，則無任何損失 B、利率上升，債券價格下降 C、債券到期時間越長，利率風險越大 D、利率風險屬于市場風險

45、商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應首先(D)A、選擇多樣化投資工具 B、了解客戶的非財務信息 C、評估客戶的當前財務狀況 D、了解客戶的風險偏好

46、下列情況下，可轉換債券的風險(B)A、低于普通債券 B、高于國債 C、高于股票 D、低于儲蓄產品

47、下列情況下，可轉換債券的風險(B)A、低于普通債券 B、高于國債 C、高于股票 D、低于儲蓄產品

48、下列各類金融資產中，不屬于貨幣市場工具的是(C)A、回購協議 B、可轉讓大額定期存單 C、3年期國債 D、銀行承兌匯票

49、某投資者年初以10元每股的價格購買某股票1000股，年末該股票的價格上漲到11元每股，在這一年內，該股票按每10股0.1元（稅后）方案分派現金紅利，那么，該投資者該的持有其收益率是(A)A、10.1% B、20.1% C、30.2% D、40.5% 50、假設某客戶投資于一款LIBOR利率區間掛鉤型個人結構性存款，存款本金50000美元，期限一年（按360天計算），LIBOR利率觀察區間2.25～3.50，如果存期內LIBOR利率一直位于2.25～3.50之間，則執行5%的高收益率，如果存期內任意一天的LIBOR利率超出2.25～3.50，則執行1%的低收益率，到期時LIBOR利率一直位于2.25～3.50之間的天數為270天，那么該客戶的收益為（D）美元 A、2500 B、2000 C、1500 D、500

51、下列關于金融市場的表述，錯誤的是(B)A、第三方市場具有限制少，成本低的優點 B、第三市場又稱為流通市場 C、第四市場在交易過程中沒有經紀人的介入

D、金融資產首次出售給公眾形成的交易市場上發行市場，又稱一級市場

52、商業銀行開展個人理財業務，在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的(A)A、壓力測試 B、強度測試 C、風險測試 D、性能測試

53、我國證券法規定，證券公司客戶的交易結算資金應該存放在（B）,每個客戶的名義單獨管理 A、證券交易所 B、商業銀行 C、證券公司 D、登記結算公司

54、商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品時(B)

A、根據本銀行需要，制定具體的管理辦法

B、基礎資產按儲蓄存款業務管理，衍生交易部分按照衍生產品業務管理 C、格局客戶要求，制定具體的管理辦法 D、按照金融衍生品業務管理

55、下列不屬于制定保險規劃的原則的是(A)A、注重收益 B、分析客戶保險需要 C、量力而行 D、轉移風險

56、下列不屬于商業銀行代理業務的是(C)A、代理國債業務 B、代理銷售保險產品業務 C、代理股票買賣業務 D、代理銷售基金業務

57、商業銀行開發理財產品應當嚴格按照（D）原則

A、成本可控，風險可測 B、成本最小，風險最小 C、成本可算，風險可測 D、成本可算，風險可控

58、下列行為在，違反銀行業從業人員職業操守中監管規避條款要求的是(B)A、某商業銀行客戶經理為客戶設計用匯方案

B、某商業銀行客戶經理利用關聯企業委托貸款為客戶規避所得稅 C、某商業銀行客戶經理為客戶設計外匯資產結構規避外匯風險 D、某商業銀行客戶經理為客戶推薦國債

59、用現金償還債務與用現金購買資產反映在資產負債表上的相同變化是(C)A、都不改變資產負債表中的項目 B、資產負債率都不變 C、凈資產都不變 D、總資產都不變

60、宏觀經濟政策對投資理財具有實質性的影響，下列說法正確的是(C)A、偏緊的收入分配政策會刺激當地的投資需求，造成相應的資產價格上漲 B、國家減少財政預算，會導致資產價格的提升

C、法定存款準備金率下調，有助于刺激投資需求增長 D、在股市低迷時期，提高印花稅可以刺激股市反彈

61、下列屬于商業銀行向客戶提供的理財顧問服務的是 A A、提供財務分析與規劃服務 B、對外營銷宣傳活動 C、銷售信貸產品 D、銷售儲蓄存款產品 62、下列關于基金當事人地位與責任的表述，錯誤的是 B A、管理人對基金財產具有經營管理權 B、管理人對基金運營收益承擔投資風險 C、托管人對基金財產具有保管權 D、投資人對基金運營收益享有收益權 63、下列債券不可上市流通的是 D A、記賬式國債 B、金融債券 C、實物國債 D、憑證式國債 64、下列不屬于客戶常規性收入的是 B A、銀行存款利息 B、捐贈款 C、獎金和津貼 D、工資 65、基金收益分配一般有分配現金和（A）兩種形式

A、紅利再投資 B、分配票據 C、分配債券 D、分配股票 66、投資者購買下列哪種理財產品計劃時承擔的風險最大 C A、保本浮動收益理財計劃 B、保證收益理財計劃 C、非保本浮動收益理財計劃 D、固定收益理財計劃

67、銀行代理信托類產品是指信托公司委托（B）代為向合格投資者推介信托計劃 A、中央銀行 B、商業銀行 C、保險公司 D、券商 68、關于通貨膨脹對個人理財的影響，下列說法錯誤的是 A A、股票是浮動收益的，所以一定能應對通貨膨脹的負面影響

B、持有外匯是應對通貨膨脹的一種有效手段 C、固定收益的理財產品會貶值 D、儲蓄投資的實際利率可能是負值

69、假定H銀行推出一款收益遞增型個人外匯結構性存款產品，存款期限為5年，每年加息一次，每年結息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4%，以后4年每年增加0.5%的收益，銀行有權在一年后提前終止該存款。如果某客戶的存款數額為5000美元，請問該客戶第三年第一季度的收益為（A）（按360每年計算）A、62.50美元 B、49.99美元 C、74.99美元 D、68.74美元 70、投資型保險產品的最大特點是 D A、產品的費用低，流動性強 B、保險費中含有投資保費

C、有可能帶來投資收益 D、將保險的基本保障功能和資金增值功能結合起來 71、下列關于貨幣型理財產品表述錯誤的是 B A、投資期短，資金贖回靈活 B、保障本金

C、收益安全性高 D、主要投資于貨幣市場的銀行理財產品 72、下列選項中，不屬于現貨期權的是 C A、股指期權 B、利率期權 C、股指期貨期權 D、外匯期權 73、下列各種投資組合中，最適合即將退休的投資人的是 A A、定存+國債+保本投資型產品 B、績優股+指數型股票型基金+外匯期權 C、認股權證+小型股票基金+期貨 D、投機股+房產信托基金+黃金 74、根據我國合同法的規定，下列對格式條款理解不正確的是 D A、格式條款是指當時人為重復使用而預先擬定，并在訂立合同是未與對方協商 B、訂立格式條款一方應遵循公平原則確定當時人之間的權利和義務

C、合同訂立應采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按對方要求，對條款予以說明 D、格式條款和非格式條例不一致時，應采用格式條款

75、證券投資基金可以通過有效的資產組合最大深度的 B A、規避通貨膨脹風險 B、降低非系統風險 C、降低系統風險 D、降低不可分散風險

76、關于商業銀行個人理財業務，下列表述中錯誤的是 B A、商業銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資，收益的詳細情況報告

B、商業銀行應按月準備理財計劃各投資公司的財務報表，市場表現情況及相關資料

C、在理財計劃存續期間，商業銀行影響客戶提供其所有的相關資產的賬單，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次

D、商業銀行除對理財計劃所匯集的資金進行正常的會計核算外，還應為每一個理財計劃制作明細記錄 77、下列關于評估客戶投資風險承受度的表述中，錯誤的是 B A、已退休客戶，應該建議其投資保守型產品 B、年齡越小，所能承受的風險越大

C、資金需動用的時間離現在越近，越不能承擔風險 D、理財目標彈性越大，承受風險能力越高

78、某銀行最近推出一項理財計劃，該計劃的理財期限為6個月，此銀行在到期日將按照承諾的年收益5.25%向投資者支付理財收益。則據此推斷該理財計劃屬于 C A、非保證收益理財計劃 B、保本浮動收益理財計劃 C、保證收益理財計劃 D非保本收益理財計劃 79、某客戶與T日申購基金成功后，正常情況下，基金注冊登記人與（）日為該客戶增加權益并辦理注冊登記手續，該客戶與（）日起可贖回該部分基金份額 B

A、T+1, T+3 B、T+1, T+2 C、T, T+2 D、T,T+1 80、如果投資擔心其購買的金融產品無法在需要資金的情況下賣出去，則該投資者所承受的風險是

C A、財務風險 B、匯率風險 C、流動性風險 D、經營風險

81、按照理財顧問業務的客戶管理要求，下列對客戶實行分層管理的表述錯誤的是 C A、商業銀行在充分認識到不同層次客戶，不同類型業務，不同服務渠道所面臨的主要風險后，制定相應的具有針對性的業務管理制度

B、商業銀行在客戶分層的基礎上，結合不同理財顧問業務類型的特點，確定向不同的客戶提供理財顧問服務的通道

C、商業銀行對已有客戶進行風險評估的結果可長期使用，不用進行重新評估

D、根據不同種類個人理財顧問業務的特點，以及客戶的經濟狀況，風險認知能力和風險承受能力，對客戶進行分層，防止錯誤銷售，一面損害客戶利益 81、下列表述中，最符合家庭成長期理財特征的是 C A、盡力保全已有積累的財富，厭惡風險 B、風險厭惡程度較高，追求穩定的投資收益 C、愿意承擔較高的風險，追求高收益 D、沒有和僅有較低的理財需求和理財能力 81、若A和B兩種債券現在均有以1000美元面值出售，都付年息120美元，A債券5年到期，B債券6年到期，如果兩者債券的到期收益率從12%變為10%，下列表述正確的是 D A、兩種債券都會貶值，A債券貶的較多 B、兩種債券都會貶值，B債券貶的較多 C、兩種債券都會升值，B債券升得較多 D、兩種債券都會升值，A債券升的較多 82、下列選項中不屬于人身保險的是 D A、意外傷害保險 B、人壽保險 C、健康保險 D、責任保險 83、下列關于外匯市場交易機制的表述中，錯誤的是 B A、商業銀行同業間的交易可以軋平外匯頭寸，從而規避外匯風險 B、中央銀行可以通過向商業銀行購買外匯儲備，從而促使匯率下降

C、外匯市場上商業銀行同業市場交易額占很大比例，決定著外匯匯率的高低

D、商業銀行在外匯的最終供給者和最終使用者之間起著中間作用，賺取外匯的買賣差價 84、一般而言，按收益率從低到高順序排列正確的事 A A、國債，普通債券，普通股票 B、普通股票，國債，普通債券 C、普通債券，普通股票，國債 D、普通股票，普通債券，國債 85、某貨幣型理財產品，聯系5日公布的七日年華收益率（按365天計算）分別為2.2%，1.9%，2.2%，2.15%，2.35%；若投資100萬元，則五日累計收益為 B A、295.9元 B、298.3元 C、294.5元 D、296.1元 86、下列關于基金認購的表述中，錯誤的是 A A、是投資者在封閉式基金募集期間申請購買基金份額的行為 B、認購申請一經成功受理，不得撤銷 C、認購期利息自動轉為基金份額 D、基金認購有一定期限

86、在外匯市場上，利率高的貨幣，其遠期匯率為 A A貼水 B平價 C升水 D不變

87、根據信托法規定，委托人有權向法院申請撤銷委托人的某些處分信托財產的行為，委托人應在知道撤銷原因之日其（A）內性是，未行使申請權取消 A一年 B半年 C三個月 D一個月

88、大宗交易者利用電腦網絡直接進行交易的市場為 A A第四市場 B第三市場 C店頭市場 D場內市場 89、投資者購買以下哪種理財計劃時承擔的風險最大 D

A保證收益理財 B固定收益 C保本浮動收益 D非保本浮動收益 90、以下關于固時期的理財策略正確 B A預期未來經濟增長將加快是建設股票和房產的投資 B放緩時，增加儲蓄和儲蓄的配臵 C加快時，增加儲蓄和債券的配臵 D放緩時，增加股票和防止的投資

91、如投資者擔心其購買的金融產品無法在需要資金下賣出去，則該投資者所面臨風險是 D A經驗風險 B收益風險 C財務風險 D流動性風險

92、房地產投資者以所購買的房地產為抵押，介入相當與其購買成本的絕大部分款項，這被稱為房地產投資的 B A價值升值效應 B財務杠桿效應 C現金流和稅收效應 D風險效應 93、商業銀行向客戶銷售理財產品前，應按照（C）原則，建立客戶資料檔案 A了解產品的投資 B了解產品風險 C了解你的客戶 D了解理財產品

94、房地產信托是指房屋所有者將房地產委托給信托公司，由信托公司按照委托人的要求進行 D A物業經營 B管理，處分 C租賃 D租賃和經營

95、根據證監會公布的基金你一對多合同內容與格式準則單個一對多賬戶人數上限為200人，每個客戶準入門檻不低于（C）萬元

A200 B150 C100 D50 11.制定保險規劃的首要任務是 A A確定保險標的 B確定保險金額 C選定保險產品 D明確保險期限 12.以下關于黃金投資的特點表述錯誤的是 A A收益和股票市場的收益正相關 B受國際市場影響大且存在一定的流動性風險 C具有內在價值和實用性 D抗系統風險的能力強 13.以下不屬于稅收規劃的基本內容的是 D A避稅規劃 B節稅規劃 C轉嫁規劃 D政策規劃 14.大額可轉讓存單的發行人一般是 C A中央銀行 B政府機構 C商業銀行 D投資銀行 15.下列助于商業銀行向客戶提供的理財顧問服務的是 D A銷售信貸產品 B對外營銷宣傳活動 C銷售儲蓄存款產品 D提供財務分析與規劃服務 16.以下關于個人理財業務和儲蓄業務的表述正確的是 D A個人理財業務的風險由商業銀行獨立承擔 B儲蓄業務的資金運用是定向的

C個人理財業務的資金運用上非定向的 D個人理財業務是商業銀行提供的一種綜合化服務

17.境內個人經常項目項下非經營性結匯超過總額的，憑本人有效身份證件或證明材料在銀行辦理，以下收入與對應證明材料有誤的是 D A捐贈，經公證的捐贈協議或合同，捐贈須符合國家規定 B遺產繼承收入，遺產繼承法律文書或公證書 C職工報酬，雇傭合同及收入證明 D保險外匯收入，保險合同

18.以下關于合同訂立的表述，錯誤的是 A A當事人必須本人訂立合同，不得代理

B當事人在訂立合同過程中知悉的商業秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當地使用 C當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力 D當事人訂立合同，有書面形式，口頭形式和其他形式 19.一般來說，在面對通貨膨脹壓力的情況下，（C）具有保值的作用 A固定收益產品 B現金 C黃金 D儲蓄

20.甲投資項目的名義利率為8%，每季度復利一次，則甲投資項目的有效年利率為 B A8.52% B8.24% C8.44% D8.34% 21.根據中華人民共和國證券法規定，證券內幕消息的知情人包括持有公司（A）以上股份的股東及其董事，監事，高管

A5% B10% C15% D20% 22.根據銀監會2009年頒布的個人理財業務投資管理的相關規定，僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于（D）萬元人民幣或等值外幣 A5 B10 C20 D50 23.金融支持常被看作國民經濟的晴雨表和氣象臺，這反映了金融市場的 D A調節功能 B資產配臵功能 C集聚功能 D反映功能

24.陳先生今年35歲，妻子32歲，女兒3歲，家庭年收入10萬元，支出6萬元，有存款30萬元，有購房計劃，從家庭生命周期分析，陳先生的家庭屬于 A A成長期 B穩定期 C成熟期 D形成期

25.信貸資產類理財產品計劃在信托貸款人提前歸還借款時有可能提前終止，因此，投資者面臨一定的 B A流動性風險 B信用風險 C市場風險 D法律風險 26.證券投資者基金可以通過有效的資產組合最大限度地 C A降低不可分散風險 B降低系統風險 C降低非系統風險 D規避通貨膨脹風險 27.貨幣市場工具往往被當作（A）的等價物

A現金 B基金 C債券 D股票

28.按收益憑證是否可隨時贖回，可以將證券投資基金劃分為 B A成長型基金，收入型基金和平衡型基金 B開放式基金和封閉式基金 C主動型基金和被動型基金 D公司型基金和契約型基金 29.個人理財業務管理部門的內部調查監督，重點檢查（D）的情況 A業務記錄是否齊全 B是否存在錯誤銷售和不當銷售 C銷售業績是否達標 D理財產品銷售人員的資格

30.根據中華人民共和國證券法規定，證券公司應當妥善保管客戶開戶資料，委托記錄，交易記錄，以下關于資料保存期限的表述正確的事 C A不少于5年 B不少于10年 C不少于20年 D永久保存 31.被稱作金邊債券的是 D A金融債券 B公司債券 C企業債券 D政府債券 32.商業銀行在代理銷售投資性保險產品時，應在（B）進行銷售 A設有理財服務區，理財室的網點或者網上銀行渠道

B設有理財服務區，理財室或禮礤專柜以上層級（含）網點 C設有理財專柜的網點和網上銀行渠道 D所有網點

33.以下關于商業銀行開展個人理財業務基本條件的表述，錯誤的是 D A具有相應的風險管理體系和內部控制制度

B有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員，從業人員 C具備有效的市場風險識別，計量，監測和控制體系 D信譽良好，近一年內未發生損害客戶利益的重大事件

34.同樣用10萬元買股票，對于一個僅有10萬元養老金的退休人員和一個有數百萬資產的富翁來說，其情況是截然不同的，這是因為各自有不同的 C A風險偏好 B風險分散 C實際風險承受能力 D風險認知

35.張先生的賬戶存款以及可變現資產共計27000元，其每月的消費支出為500元，往常現金支出為1000元，其他固定支出3000元，則其實也保障月數是 C A7個月 B8個月 C6個月 D9個月

36.下列關于保險相關要素的表述，錯誤的是 D A保險人承擔賠償或者付保險金的責任 B投保人按保險合同負有支付保險費的義務

C投保人和被保險人不能是同一人 D保險合同時投保人與保險人約定保險權利義務的協議 37.外國銀行分行按照國務院銀行業監督管理機構批準的業務范圍，目前不可以代理的業務是 B A代理基金 B代理保險 C發放短期，中期和長期貸款 D吸收公眾存款 38.在商業銀行個人理財業務中，客戶和銀行的關系是 B A供銷關系 B委托代理關系 C信貸關系 D信托關系

39.王先生存入銀行1000元，假設年利率為5%，五年后復利終值是（）元 A1250 B1276 C1278 D1296 40.以下理財產品中通常被作為獲取存款的替代品的是 D A債券型理財產品 B貨幣型理財產品 C信貸資產類理財產品 D結構性理財產品 41.以下關于退休規劃表述正確的是 D A投資應當非常保守 B對收入和費用應當樂觀估計 C規劃期應當在五年左右 D計劃開始不應太遲

42.半年期的無息政府證券（182）面值1000元，發行價為982.35元，則該債券的投資到期收益率為 A A3.60% B3.40% C1.80 D1.77% 43.以下理財產品中主要投資于信用級別較高，流動性較好的金融工具的是 A A貨幣型理財產品 B債券型理財產品 C結構性理財產品 D新股申購性理財產品 44.商業銀行對于銷售的非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括 C A本理財計劃是高風險投資產品，您的本金可能會應市場變得而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資

B本人已經閱讀上述風險提示，充分了解并清除知曉本產品的風險，愿意承擔相關風險

C本理財計劃是高風險投資產品，您應充分了解并清除知曉本產品的風險，愿意承擔有限風險 D本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認知投資風險，謹慎投資 45.保險公司和銀行合作為了利用銀行的 C A產品創新能力 B高效的管理模式 C發達的銷售渠道 D豐富的人才資源 46.根據我國保險法的規定，以下表述錯誤的是 C A保險法的調整對象是保險組織和保險行為

B保險代理人是根據保險人委托，向保險人收取代理手續費，并在授權范圍內為辦理保險業務的單位，也可以是個人

C保險經紀人說基于保險人的利益，為投保人與保險人訂立合同提供中介服務，依法收取傭金的單位 D個人保險代理人在代為辦理人壽保險業務時，不得同時接受2個以上保險人的委托

47.根據監管機構的相關規定，商業銀行應建立理財從業人員（B）管理制度，完善理財業務人員的準入機制 A業務考核 B持證上崗 C風險評估 D績效激勵

48.通常來說，在投資過程中，愿意承受風險越大，那么投資的（C）越高 A實際收益率 B當期收益率 C潛在收益率 D持有期收益率

49.某商業銀行近期推出一款理財產品，其到期持有者的預期年收益率為4.0%-12%。該理財產品的理財本金及收益風險的提示為；由此產生的理財本金及收益損失的風險由投資人自行承擔，銀行不承擔還本付息的責任，據此，可以判斷該理財產品是 B A保本浮動收益理財計劃 B非保本浮動收益理財計劃 C固定收益理財計劃 D保證收益理財計劃

第五篇：2009銀行從業資格考試《個人貸款》真題及答案

2009銀行從業資格考試《個人貸款》真題及答案

(總分100, 考試時間90分鐘)

一、單選題

(以下各小題所給出的四個選項中，只有一項最符合題目的要求，請選擇相應選項)。

1.個人教育貸款的發放對象包括()。

A 在讀學生

B 即將就讀的學生

C 在讀學生的直系親屬

D 在讀學生的法定監護人

答案:B

[解析] 個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款，因此B不是個人教育貸款的發放對象。

2.我國個人貸款業務以()為主體。

A 個人住房貸款

B 個人教育貸款

C 個人汽車貸款

D 個人經營類貸款

答案:A

[解析] 個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。改革開放以來，隨著我國經濟的快速穩定發展和居民消費需求的提高，個人貸款業務初步形成了以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經營類貸款等多品種共同發展的貸款體系。

3.下列關于個人消費貸款說法正確的是()。

A 個人在任何商戶購買耐用品時都可以申請個人耐用消費品貸款

B 個人消費額度貸款如果不使用就屬于違約，應當支付罰息

C 個人旅游消費貸款的使用者僅限于貸款申請人本人

D 個人必須到指定醫院就醫時才可以使用個人醫療貸款

答案:D

[解析] 個人在銀行指定商戶購買耐用品時才可以申請個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款不使用不支付利息，個人旅游消費貸款可支付貸款申請人及其家庭成員的旅游費用。

4.銀行需要研究的重點是()。

A 宏觀環境

B 微觀環境

C 銀行內部資源分析

D 銀行自身實力分析

答案:B

[解析] B直接影響到銀行的生存、發展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對的重點。客戶分析、競爭對手分析等都是必不可少的。任何一家銀行都必須運行在社會經濟環境中，只有與環境的變化相適應和協調，接受環境的約束，開展的營銷活動才是有效的。

5.商業住房貸款實行的原則不包括()。

A 財政貼息

B 部分自籌

C 有效擔保

D 按期償還

答案:A

[解析] 商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則，A屬于國家助學貸款的原則。

6.以下各項中，不屬于個人經營類貸款主要特征的是()。

A 貸款期限相對較短

B 貸款用途多樣，影響因素復雜

C 風險較大

D 風險控制難度較大

答案:C

[解析] ABD均為個人經營類貸款主要特征;C項屬于個人助學貸款主要特征。

7.個人耐用消費品貸款的貸款期限一般為()。

A 半年以內，最長不超過2年

B 一年以內，最長不超過2年

C 一年以內，最長不超過3年

D 兩年以內，最長不超過3年

答案:C

[解析] 根據規定，個人耐用消費晶貸款期限一般在1年以內，最長為3年(含3年)。

8.下崗失業人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，()。

A 不享受財政貼息

B 享受財政半額貼息

C 享受財政全額貼息

D 視具體情況而定

答案:A

[解析] 根據相關規定，下崗失業人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息;微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內不貼息。

9.反映紅利能力的指標不包括()。

A 銷售凈利潤

B 資本周轉率

C 成本費用率

D 資產凈利率

答案:B

[解析] 資本周轉率是關于資產利用效率的指標。

10.個人抵押授信貸款中，抵押率一般不超過，()。

A 50%

B 60%

C 70%

D 80%

答案:C

[解析] 根據規定，抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%。11.個人汽車貸款的特征不包括()。

A 是汽車金融服務領域的主要內容之一

B 業務辦理不是由商業銀行獨立完成 C 營銷渠道單一

D 風險管理難度相對較大

答案:C

[解析] 個人汽車貸款的特征主要體現在以下幾個方面：

(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地;

(2)與汽車市場的多種行業機構具有密切關系;

(3)風險管理難度相對較大。

12.下列關于個人汽車貸款回收的說法，不正確的是()。

A 貸款的回收是指借款人按借款合同及時足額償還本息

B 貸款支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式

C 借款人可以根據具體情況在貸款期限內變更還款方式

D 貸款回收原則是先收本、后收息，全部到期，利隨本清

答案:D

[解析] 貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

13.下列關于商用房貸款期限調整的說法，不正確的是()。

A 期限調整包括延長期限和縮短期限

B 借款人縮短還款期限無須向銀行提出申請

C 借款人申請調整期限的貸款應無拖欠利息

D 展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限

答案:B

[解析] 借款人需要調整借款期限的(包括延長期限和縮短期限)，應向銀行提交期限調整申請書。

14.小王申請將原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款，在他辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值為70萬元，原住房抵押貸款剩余本金為32萬元，現經評估機構核定的抵押房產價值為60萬元，對應的抵押率為50%則小王()。

A 可獲得的抵押授信貸款最大額度為60萬元

B 可獲得的抵押授信貸款最大額度為30萬元

C 可獲得的抵押授信貸款最大額度為32萬元

D 不能獲得抵押授信貸款

答案:D

[解析] 小王可能獲得的貸款最大額度為60×50%=30(萬元)，小于原住房抵押貸款剩余本金32萬元，根據規定，經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。

15.以下關于外籍自然人能否辦理住房貸款說法不正確的是()。

A 《中華人民共和國貸款通則》將外籍人排除在個人住房貸款對象之外

B 外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙

C 境內商業銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象

D 外籍自然人申請住房貸款存在法律上的障礙

答案:D

[解析] 外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙。

16.貸款受理和調查中的風險不包括()。

A 借款申請人的主體資格不符合銀行相關規定

B 借款申請人所提交的材料不真實、不合法

C 借款申請人的擔保措施不足額或無效

D 審批人對借款人的資格審查不嚴

答案:D

[解析] 貸款受理和調查中的風險包括：

①借款中請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定，包括是否具有完全民事行為能力;戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區;是否有穩定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力等。

②借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質人的身份證件是否真實、有效;抵(質)押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象;借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。

③借款中請人的擔保措施是否足額、有效，包括擔保物所有權是否合法、真實、有效;擔保物共有人或所有人授權情況是否核實;擔保物是否容易變現，同區域同類型擔保物價值的市場走勢如何;貸款額度是否控制在抵押物價值的規定比率內;抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構評估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

17.以下關于借款人縮短借款期限錯誤的是()。

A 對分期還款類個人貸款賬戶，剩余有效還款期數不能為零

B 對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，也可以縮短借款期限

C 已計收的利息不再調整

D 新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執行

答案:B

[解析] 對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。

18.關于有擔保流動資金貸款說法錯誤的是()。

A 有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率

B 有擔保流動資金貸款的期限一般在1年以內，有些銀行為3～5年

C 有擔保流動資金貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法

D 申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證

答案:A

[解析] 有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

19.使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價 款的()。

A 60%

B 70%

C 80%

D 90%

答案:C

[解析] 使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的80%。

20.《汽車貸款管理辦法》于()頒布。

A 1993年

B 1997年

C 1998年

D 2004年

答案:D

[解析] 2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。

21.對于一手房個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是()。

A 保險公司

B 房產經紀公司

C 房地產開發商

D 房屋產權交易所

答案:C

[解析] 對于一手房個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。

22.銀行最常見的個人貸款營銷渠道不包括()。

A 合作單位營銷

B 網點機構營銷

C 網上銀行營銷

D 銀行柜臺營銷

答案:D

[解析] 銀行最常見的個人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷三種。

23.市場細分的基礎是()。

A 可衡量性原則

B 可進入性原則

C 差異性原則

D 經濟性原則

答案:A

[解析] 可衡量性原則，即銀行所選擇的細分變量是能用一定的指標或方法去度量的，各考核指標可以量化，這也是市場細分的基礎。

24.借款人需要調整借款期限的前提條件不包括()。

A 貸款未到期

B 無欠息

C 無拖欠本金，本期本金已歸還

D 信用記錄良好

答案:D

[解析] 借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。

25.根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在湊學生發放的助學貸款為()助學貸款。

A 無擔保

B 質押

C 保證

D 抵押

答案:A

[解析] 根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在讀學生發放的助學貸款為無擔保助學貸款。

26.根據《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，下列關于學生歸還國家助學貸款的說法，正確的是()。

A 學生自畢業之日起開始償還貸款本金，4年內還清

B 借款學生畢業或終止學業后，不得調整還款計劃

C 提前還貸的，經辦銀行不可以收取提前還貸違約金

D 借款學生應歸還在校期間及畢業后至還款結束時的全部利息

答案:C

[解析] 根據《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，改變目前學生自畢業之日起開始償還貸款本金，4年內還清的做法，實行借款學生畢業后視就業情況，在1至 2年后開始還貸、6年內還清的做法。借款學牛畢業或終止學業后1年內，可以向銀行提出一次調整還款計劃的申請，經辦銀行應予受理并根據實際情況和有關規定進行合理調整。借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，借款學生畢業后開始計付利息。

27.以下關于設備貸款說法錯誤的是()。

A 設備貸款的利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可以浮動

B 設備貸款的期限一般為1年，最長不超過5年

C 借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作日向銀行提出申請

D 必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，也可采取經銷商擔保和廠家回購方式

答案:B

[解析] 設備貸款的期限一般為3年，最長不超過5年。

28.銀行對合作單位準入審查的內容不包括()。

A 企業法人營業執照

B 稅務登記證明

C 合作單位員工素質

D 會計報表

答案:C

[解析] 銀行對合作單位準入審查內容主要包括以下幾項：經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照;稅務登記證明;會計報表;企業資信等級;丌發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況;企業法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。

29.以下各項中，不屬于專項貸款的是()。

A 中國銀行的個人商用房貸款

B 中國建設銀行的個人助業貸款

C 交通銀行的個人商鋪貸款

D “現貸派”個人無擔保貸款

答案:B

[解析] AC兩項屬于商用房貸款;D項屬于無擔保流動資金貸款;B項屬于有擔保流動資金貸款。

30.操作風險的防控措施有()。

A 掌握個人汽車貸款業務的規章制度，熟悉關于操作風險的管理政策

B 規范業務操作

C 詳細調查客戶的還款能力

D 科學合理地確定客戶還款方式

答案:A

[解析] DCD是信用風險的防范措施

31.二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限()進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

A 之前

B 半年之前

C 一年之前

D 兩年之前

答案:C

[解析] 二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

32.下列不屬于個人汽車貸款原則的是()。

A 設定擔保

B 類管理

C 特定用途

D 不限用途

答案:D

[解析] 個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

33.“隨心還”和“氣球貸”屬于()還款方式。

A 等額本息還款法

B 等比累進還款法

C 組合還款法

D 等額累進還款法

答案:C

[解析] 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。

34.一手個人住房交易時，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，有()提供階段性或全程擔保。

A 經紀公司

B 有擔保能力的第三人

C 開發商

D 借款人

答案:C

[解析] 由銀行向購買該開發商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。

35.有關于有擔保流動資金貸款的利率說法不正確的是()。

A 貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息

B 貸款期限在1年以內(含1年)的，合同期內遇法定利率調整時可采用固定利率的方式

C 貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時可在合同期內按月，按季按年調整

D 貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時可采用固定利率的方式

答案:B

[解析] ACD三項為有關于有擔保流動資金貸款的利率的正確說法。

36.征信系統所收集的個人信用信息中的信用交易信息中，不包括()。

A 銀行信貸信用信息匯總

B 信用卡匯總信息

C 準貸記卡匯總信息

D 配偶身份

答案:D

[解析] 根據相關規定，ABC三項均為個人信用信息中的信用交易信息;D項屬于個人信用信息中的個人基本信息。

37.()反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。

A 個人身份信息

B 居住信息

C 個人職業信息

D 信用交易信息

答案:C

[解析] 題中說法符合個人職業信息定義。

38.關于個人經營類貸款的說法，不正確的是()。

A 發放對象為從事合法生產經營的個人

B 可分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款，C 相對個人住房貸款，個人經營類貸款風險更容易控制

D 借款人可將該貸款用于定向購買商用房

答案:C

[解析] 個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。

39.當銀行只有一種或幾種產品時，營銷組織應當采取()營銷組織。

A 能型營銷組織

B 型營銷組織

C 市場性營銷組織

D 區域性營銷組織

答案:A

[解析] 當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業方式大致相同，或者銀行把業務職能當做市場營銷的主要功能時，應當采取智能型營銷組織。

40.征信異議的處理方法錯誤的是()。

A 征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內更正

B 征信服務中心應當在接受異議申請后10個工作日內，向異議申請人或中國人民銀行征信管理部門提供書面答復

C 轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交

D 對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明

答案:B

[解析] 征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復 41.銀行的個人貸款的客戶年齡應當在()。

A 16～65周歲之間

B 16～60周歲之間

C 18～65周歲之間

D 18～60周歲之間

答案:C

[解析] 銀行個人貸款客戶應當是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65周歲(含)。

42.關于保證期間債權債務轉讓的說法，不正確的是()。

A 在合同約定的保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，若未另行約定，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任

B 債權人與債務人協議變更主合同的，若未另行約定，無須取得保證人書面同意

C 保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意

D 保證期間，保證人對未經同意轉讓的債務，不再承擔保證責任

答案:B

[解析] 債權人與債務人協議變更主合同，應當取得保證人的書面同意，如果沒有經過保證人的書面同意，則保證人不再承擔保證責任。

43.鋼鐵廠向銀行貸款，當地公立醫院()提供擔保。

A 可以

B 不可以

C 只要銀行接受就可以

D 有相應的財產能力就可以

答案:B

[解析] 醫院屬于以公益為目的的事業單位，不可以提供擔保。

44.個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的()。

A 80%

B 70%

C 60%

D 50%

答案:A

[解析] 使用個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。

45.一次還本付息法的特點不包括()。

A 利隨本清

B 一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款

C 一般適用于期限在1年以上的貸款

D 個人經營類貸款中的流動資金貸款往往采用到期一次還本付息法

答案:C

[解析] 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

46.供保證擔保方式的個人住房貸款適用于期限不超過()年的貸款，貸款額度不得超過所購住房價值的()。

A 5，50%

B 5，60%

C 10，50%

D 10，60%

答案:A

[解析] 一般來說，僅提供保證擔保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。

47.抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查()。

A 押物的合法性

B 押物未來價值的變化

C 抵押人對抵押物占有的合法性

D 抵押物價值與存續狀況

答案:B

[解析] 采取抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查抵押物未來價值的變化。

48.商用房貸款信用風險的主要內容不包括()。

A 借款人還款能力發生變化

B 借款人還款意愿發生變化

C 商用房出租情況發生變化

D 保證人還款能力發生變化

答案:B

[解析] 商用房貸款信用風險的主要內容包括：①借款人還款能力發生變化。②商用房出租情況發生變化。③保證人還款能力發生變化。

49.以下關于下崗失業人員小額擔保貸款說法不正確的是()。

A 非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息

B 下崗失業人員小額擔保貸款利率在央行規定的同期貸款利率基礎上可以上浮

C 微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息

D 逾期、延長期限內的微利項目小額擔保貸款不享受財政貼息

答案:B

[解析] 下崗失業人員小額擔保貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，不上浮。

50.采用追隨式定位方式的銀行()。

A 在市場上占有極大的份額

B 產品創新優勢

C 反應速度快和營銷網點廣泛

D 資產規模中等

答案:D

[解析] 某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導銀行的營銷手段。51.中國銀行業營銷人員從業務上分不包括()。

A 公司業務經理

B 資金業務經理

C 零售業務經理

D 批發業務經理

答案:D

[解析] 中國銀行業營銷人員從業務分包括：公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理。

52.下列關于住房公積余繳存的說法，正確的是()。

A 每個職工可以有不止一個住房公積金購房賬戶

B 新調入的職工從調入單位下一個月起繳存住房公積金

C 職工和單位住房公積金具體繳存比例應由住房公積金管理委員會批準

D 單位應當將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內

答案:D

[解析] 每個職工只能有一個住房公積金購房賬戶;新調入的職工從調入單位發放工資之日起起繳存住房公積金;職工和單位住房公積金具體繳存比例不得低于職工上一月平均工資的5%，具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬定。

53.商業助學貸款中，以第三方擔保的，保證人承擔()。

A 可撤銷的連帶責任

B 不可撤銷的連帶責任

C 可撤銷的一般責任

D 不可撤銷的一般責任

答案:B

[解析] 商業助學貸款中，以第三方擔保的，保證人承擔不可撤銷的連帶責任。

54.下列不屬于個人經營類貸款中專項貸款的是()。

A 中國銀行的個人商用房貸款

B 交通銀行的個人商鋪貸款

C 中同光大銀行的個人工程機械按揭貸款

D 中國建設銀行的個人助業貸款

答案:D

[解析] 專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。商用房貸款是指銀行向個人發放的、用于定向購頭或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。設備貸款是指銀行向個人發放的、用于購買或租賃生產經營活動中所需沒備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。而中國建設銀行的個人助業貸款屬于有擔保流動資金貸款。

55.下列關于個人教育貸款的說法，不正確的是()。

A 個人教臺貸款具有社會公益性，政策參與程度較高

B 國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則

C 商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則

D 與其他個人貸款相比，個人教育貸款的風險度相對較低

答案:D

[解析] 個人教育貸款多為信用類貸款，風險度相對較高。個人教育貸款的借款人多為在校學生，而學生屬于暫時無收入的群體，沒有現成的資產可作為申請貸款的擔保，因而個人教育貸款多為信用貸款，如國家助學貸款。同時，個人教育貸款的償還主要依靠學生畢業后的工作收入，加之學生信用水平的不確定性，其風險度相對較高。

56.國內最早開辦住房貸款的銀行是()。

A 中國銀行

B 中國建設銀行

C 中國工商銀行

D 中國農業銀行

答案:B

[解析] 中國建設銀行于1985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業務，是國內最早開辦住房貸款業務的國有商業銀行。

57.下列關于二手個人住房貸款的說法，正確的是()。

A 商業銀行與房地產經紀公司是代理人與被代理人的關系

B 一家經紀公司只能代理一家銀行的二手房貸款業務

C 一家銀行只能選擇一家代理人作為長期合作伙伴

D 在放貸過程中，代理人起到全程擔保的作用

答案:A

[解析] 房地產經紀公司與商業銀行是代理人與被代理人的關系。

58.個人住房貸款的流程包括()。

A 受理和調查—簽約和發放—審查與審批—貸后與檔案管理

B 受理和調查—審查與審批—簽約和發放—貸后與檔案管理

C 審查與審批—受理和調查—簽約和發放—貸后與檔案管理

D 審查與審批—簽約和發放—受理和調查—貸后與檔案管理

答案:B

[解析] 個人住房貸款業務操作流程包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。

59.專項貸款主要是不包括()。

A 個人商用房貸款

B 個人經營設備貸款

C 個人家用房貸款

D 設備貸款

答案:C

[解析] 專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。

60.()是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款。

A 個人住房裝修貸款

B 個人耐用消費品貸款

C 個人醫療貸款

D 個人旅游消費貸款

答案:C

[解析] 根據個人醫療貸款定義，個人醫療貸款是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款。61.可以最大限度發揮銀行的潛力的市場定位原則是()。

A 發揮優勢

B 減少差異

C 圍繞目標

D 突出特色

答案:C

[解析] 銀行在進行市場定位時應考慮全局戰略目標，并且銀行的定位應該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點。這種定位就是一種隱含目標驅動，它能最大限度地發揮銀行的潛力，并不斷使這種潛力達到最大化。

62.不屬于“假個貸”行為的是()。

A 沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷

B 開發企業員工或關聯方集中購買同一樓盤

C 借款人由于公司倒閉終止還款

D 借款人首付款非自己交付或實際沒有交付

答案:C

[解析] “假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷;沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高;開發企業員工或關聯方集中購買同一樓盤，或一人購買多套;借款人收入證明與年齡、職業明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦理貸款;借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解;借款人首付款非自己交付或實際沒有交付;多名借款人還款賬戶內存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉賬或現金支付來還款;借款人集體中斷還款。

63.以下各項中，不屬于的是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符的異議類型的是()。

A 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡

B 貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代償，但它們沒有及時到銀行還款造成逾期

C 個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期

D 個人不清楚銀行確認逾期的規則

答案:A

[解析] 根據規定，BCD三項均為認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發生的情形;A項屬于認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情況。

64.以下說法不正確的是()。

A 個人住房裝修貸款期限一般為1～3年，最長不超過5年(含5年)

B 有的銀行規定個人住房裝修貸款金額不超過人民幣20萬元

C 個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內，最長為3年(含3年)

D 女性個人耐用消費品貸款期限不得超過60歲

答案:D

[解析] 女性個人耐用消費品貸款期限不得超過55歲。

65.以下個選項中，不是個人信用貸款的借款人需要具備的基本條件的是()。

A 在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民

B 有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力

C 遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄

D 提供銀行認可的有效質物作質押擔保

答案:D

[解析] ADC三項均為個人信用貸款的借款人需要具備的基本條件;D項是個人擔保貸款借款人的基本條件，個人信用貸款不需要質物擔保。

66.公積金個人住房貸款在貸款逾期90天以內，應當采取的措施是()。

A 電話催收

B 向借款人發出“提前還款通知書”

C 就抵押物的處置預借款人達成協議

D 對借款人提起訴訟

答案:A

[解析] 如果借款人違反了借款合同的約定而沒有及時、足額地償還貸款本息，貸款銀行一般采取的催收措施為：逾期90天以內的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收;如果借款人超過90天不履行還款義務，會給借款人發出“提前還款通知書”，有權要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息;如果在“提前還款通知書”確定的還款期限屆滿時，仍未履行還款義務，將就抵押物的處置與借款人達成協議;逾期180天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置，處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。

67.關于個人汽車貸款展期說法正確的是()。

A 可以不限展期次數但是展期期限不能超過一年

B 只可以展期一次且展期期限不能超過一年

C 可以不限展期次數且展期可以長于一年

D 只可以展期一次但展期可以長于一年

答案:B

[解析] 銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限。

68.以下各項中，有擔保流動資金貸款要求的，而商用房貸款中沒有要求的申請材料有()。

A 合法有效的身份證件

B 借款人開辦企業的工商營業執照

C 明確的用款計劃以及與之相關的資料

D 貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料

答案:C

[解析] ABD三項為有擔保流動資金貸款和商用房貸款共同要求的申請材料;C項為有擔保流動資金貸款要求，但商用房貸款沒有要求的材料。

69.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理中，不屬于需要特別關注()。

A 項目進展情況的檢查

B 企業財務經營狀況的檢查

C 借款人情況的檢查

D 日常走訪企業

答案:C

[解析] C項屬于有擔保流動資金貸款和商用房貸款的貸后與檔案管理都要關注的部分;ABD三項為有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理中需要特別關注的部分。

70.中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的()內將異議申請轉交征信服務中心。

A 2個工作日

B 7個工作日

C 10個工作日

D 15個工作日

答案:A

[解析] 根據相關規定，中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。

71.以下財產不可以抵押的是()。

A 抵押人所有的債券

B 抵押人所有的房屋

C 抵押人所有的土地使用權

D 抵押人所有的交通運輸工具

答案:A

[解析] A屬于質押物。

根據《擔保法》規定，下列財產可以抵押：

①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;

③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物;

④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;

⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;

⑥依法可以抵押的其他財產。

72.企業信用程度的標志是()。

A 企業會計報表

B 企業營業執照

C 企業資信等級

D 企業擔保情況

答案:C

[解析] 企業資信等級是企業信用程度的標志。

73.專項貸款最主要的還款來源是()。

A 經營產生的現金流

B 拍賣其抵押物或質押物得到的現金

C 再貸款取得的現金

D 融資獲得的現金

答案:A

[解析] 專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。

74.個人汽車貸款操作風險的防控措施不包括()。

A 掌握個人汽車貸款的規章制度

B 詳細調查客戶的還款能力

C 熟悉關于操作風險的管理政策

D 規范業務操作

答案:B

[解析] B是信用風險的防范措施。

75.標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動的標志的是()。

A 1992年銀行部門出臺了住房抵押貸款的相關管理辦法

B 1985年中國建設銀行開展住房貸款業務

C 1995年《個人住房擔保貸款管理試行辦法》的頒布

D 1998年《個人住房貸款管理辦法》的頒布

答案:C

[解析] 1995年，中國人民銀行先后頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列關于個人住房貸款的制度辦法，標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動。

76.使用公積金個人住房貸款購買二手房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的()。

A 60%

B 70%

C 80%

D 90%

答案:B

[解析] 使用公積金個人住房貸款購買二手房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的70%。

77.以下說法錯誤的是()。

A 展期后的利息，超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息

B 個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過2年

C 貸款期限在1年(含1年)以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式

D 貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式

答案:B

[解析] 個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。

78.常用的個人貸款還款方式是()。

A 到期一次還本付息法

B 等額本息還款法

C 等比累進還款法

D 等額累進還款法

答案:B

[解析] 常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

79.在個人住房貸款業務中，貸款審批環節的主要業務風險控制點不包括()。

A 未按獨立公正原則審批

B 不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放

C 審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款

D 與借款人簽訂的合同無效

答案:D

[解析] 貸款審批環節主要業務風險控制點為：①未按獨立公正原則審批;②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款。

80.目前，個人征信系統的信息來源主要是()。

A 商務部門

B 商業銀行等金融機構

C 司法部門

D 監察部門

答案:B

[解析] 目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。

81.根據《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內建筑面積計價的，在合同約定面積與產權登記面積發生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過()的，買受人有權退房。

A 3%

B 5%

C 7%

D 10%

答案:A

[解析] 根據《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內建筑面積計價的，在合同約定面積與產權登記面積發生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過3%的，買受人有權退房。

82.下列關于代理的說法，不正確的是()。

A 代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為

B 法人可以通過代理人實施民事法律行為

C 代理人在代理活動中具有附屬的法律地位

D 依照法律規定或者按照雙方當事人約定，應當由本人實施的民事法律行為，不得代理

答案:C

[解析] 代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。

83.以下關于個人消費貸款表述不正確的是()。

A 個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為二手車和商用車

B 根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款

C 國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則

D 商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則

答案:A

[解析] 個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車;按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

84.借款人申請商業助學貸款的條件有()。

A 應無不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制訂

B 家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用

C 學習刻苦，能夠正常完成學業

D 誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為

答案:A

[解析] 借款人申請商業助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

a.具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件;

b.應無不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制訂;

c.必要時須提供有效的擔保;

d.必要時須提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見;

e.貸款銀行要求的其他條件。

85.以下關于設備貸款額度說法不正確的是()。

A 最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元

B 以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的80%

C 以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%

D 以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度

答案:B

[解析] 設備貸款中，以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的90%。

86.以下關于個人征信安全管理說法不正確的是()。

A 商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權

B 商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告

C 個人信息不如銀行存款安全

D 商業銀行如果違反規定可以被處以1萬元以上3萬元以下的罰款

答案:C

[解析] 存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。

87.個人住房貸款的發放額度一般是按擬購住房價格扣除其不低于價款()的首期付款后的數量來確定。

A 15%

B 20%

C 25%

D 30%

答案:B

[解析] 個人住房貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定。

88.借款人履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款屬于()。

A 關注貸款

B 次級貸款

C 可疑貸款

D 損失貸款

答案:D

[解析] 損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。

89.()反映了企業的獲利能力和經營效率。

A 資產負債表

B 利潤表

C 現金流量表

D 股東權益變動表

答案:B

[解析] 利潤表反映了企業的獲利能力和經營效率。

90.可以設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的()。

A 50%

B 70%

C 90%

D 根據保證人信用等級確定

答案:B

[解析] 根據相關規定以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%。

二、多選題

(以下各小題所給出的五個選項中，有兩項或兩項以上符合題目的要求，請選擇相應選項)。

1.按產品的用途，可以講個人貸款產品分為()。

A 個人住房貸款

B 個人汽車貸款

C 個人消費貸款

D 個人抵押貸款

E 個人經營類貸款

答案:A,C,E

[解析] 個人貸款按產品用途可以分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營類貸款。B是個人消費貸款的一種，而D是按照擔保方式分類的一個種類。

2.下列屬于個人住房貸款的是()。

A 個人購買商鋪

B 個人在農村建房

C 個人在城鎮購買房屋

D 個人大修理房屋

E 個人租賃商鋪

答案:C,D

[解析] 個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

3.根據產品用途，個人貸款產品可以分為()。

A 個人住房貸款

B 個人經營類貸款

C 個人消費貸款

D 個人汽車貸款

E 個人教育貸款

答案:A,B,C

[解析] 個人貸款產品可以分為個人住房貸款，個人經營類貸款，個人消費貸款。個人汽車貸款和個人教育貸款屬于個人消費貸款。

4.銀行市場的微觀環境是指()。

A 信貸資金的供求狀況

B 銀行內部擁有資源

C 銀行同業競爭對手的實力與策略

D 銀行自身實力

E 客戶的信貸需求和信貸動機

答案:A,C,E

[解析] 微觀環境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業競爭對手的實力與策略。BD屬于銀行的內部環境。

5.銀行在進行營銷決策前首先對()進行調查分析。

A 客戶需求

B 競爭對手實力

C 金融市場變化

D 宏觀經濟環境

E 其他銀行利率

答案:A,B,C

[解析] 銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內外部市場環境進行充分的調查和分析。

6.屬于“直客式”個人貸款營銷模式的是()。

A 買房時享受一次性付款優惠

B 部分稅費可以減免

C 保險、律師和公證一站式服務

D 各類費用減免優惠

E 就近選擇辦理網點

答案:A,B,C,D,E

[解析] “直客式”個人貸款營銷模式的特點在于買房時享受一次性付款的優惠，主要包括房價折扣、少交稅費，保險、律師和公證一站式服務，各類費用減免優惠，擔保方式更靈活，就近選擇辦理網點，不受地理區域限制等。

7.市場環境分析的SWOT方法包括()。

A 優勢

B 劣勢

C 機遇

D 威脅

E 成果

答案:A,B,C,D

[解析] SWOT分析方法中的S(Strength)表示優勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。

8.以下關于個人住房貸款合作單位定位說法正確的是()。

A 一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商

B 二手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司

C 商業銀行與房地產經紀公司之間是代理人與被代理人的關系

D 企業法人情況是銀行選擇合作伙伴的重要參考因素

E 在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保

答案:A,B,D,E

[解析] 房地產經紀公司與商業銀行之間是代理人與被代理人的關系。

9.客戶信貸需求包括()。

A 已實現需求

B 待實現需求

C 已開發需求

D 待開發需求

E 客戶特殊需求

答案:A,B,D

[解析] 客戶的信貸需求包括三種形態，分別是已實現的需求、待實現的需求和待開發的需求。

10.從銀行的利益出發，應當審查每筆個人住房貸款的()。

A 完整性

B 合規性

C 可行性

D 有效性

E 經濟性

答案:B,C,E

[解析] 貸款審批人依據銀行各類個人住房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策或行業投向政策，從銀行利益出發審查每筆個人住房貸款業務的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的償付能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。11.不良個人住房貸款包括包括，()。

A 正常貸款

B 關注貸款

C 次級貸款

D 可疑貸款

E 損失貸款

答案:C,D,E

[解析] 不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監管部門的規定定期對不良個人住房貸款進行認定。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。

12.公積金個人住房貸款具有以下特點()。

A 互助性

B 普遍性

C 利率高

D 期限長

E 利率低

答案:A,B,D,E

[解析] 相對于商業貸款，公積金個人住房貸款利率相對較低。

13.個人住房貸款貸后檢查的內容包括()。

A 對借款人的檢查

B 對抵押物的檢查

C 對質押權利的檢查

D 對開發商和項目以及合作機構的檢查

E 保證人的檢查

答案:A,B,C,D,E

[解析] 個人住房貸款貸后檢查的內容包括對借款人的檢查，對保證人的檢查，對抵押物的檢查，對質押權利的檢查，對開發商和項目以及合作機構檢查的要點。

14.其他合作機構風險的防控措施包括()。

A 深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構

B 業務合作中不過分依賴合作機構

C 嚴格執行準入退出制度

D 有效利用保證金制度

E 嚴格執行回訪制度

答案:A,B,C,D,E

[解析] 其他合作機構風險的防控措施包括深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構;業務合作中不過分依賴合作機構;嚴格執行準入退出制度;有效利用保證金制度;嚴格執行回訪制度。

15.以下關于個人汽車貸款額度描述正確的是()。

A 自用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的80%

B 商用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的70%

C 二手車的貸款額度不得超過所購汽車價格的50%

D 新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的高者

E 二手車的價格是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者

答案:A,B,C,E

[解析] 新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者。

16.合作機構管理的風險防控措施包括()。

A 加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況

B 按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入

C 動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度

D 實時監控擔保方是否保持足額的保證金

E 嚴格按照履約保證保險有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項

答案:A,B,C,D,E

[解析] 合作機構管理的風險防控措施包括：

①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

③由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。

17.2004年頒布的《汽車貸款管理辦法》與1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》的不同點包括()。

A 調整了貸款人主體范圍

B 細化了借款人類型

C 減少了貸款購車的品種

D 增加了二手車貸款

E 擴大了貸款購車的品種

答案:A,B,D,E

[解析] 《汽車貸款管理辦法》與《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：首先，調整了貸款人主體范圍;其次，細化了借款人類型;最后，擴大了貸款購車的品種。另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。

18.下列屬于操作風險的風險點的是()。

A 借惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產逃廢債

B 借款申請人的主體資格不符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定

C 擔保物共有人或所有人授權情況為核實

D 銀行對借款人主體資格的調查往往流于形式，沒有嚴格執行“面談”制度

E 貸款額度沒有控制在抵押物價值的規定比率內

答案:B,C,D,E

[解析] 操作風險的風險點主要在以下幾個方面：借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定;借款申請人所提交的材料是否真實、合法;借款申請人的擔保措施是否足額、有效。A屬于信用風險的內容。

19.以下屬于個人汽車貸款合作機構帶來的風險的是()。

A 不法分子為騙貸成立虛假車行

B 保證保險的責任限制造成風險缺口

C 保險公司依法解除保險合同

D 保險公司以“免責條款”拒絕承擔保險責任

E 借款人偽造申報材料騙取貸款

答案:A,B,C,D

[解析] E屬于信用風險而非合作機構管理帶來的風險。

20.以下各項中，屬于流動資金貸款的是()。

A 中國銀行的個人商用房貸款

B 中國銀行的個人投資經營貸款

C 中國建設銀行的個人助業貸款

D “幸福時貸”個人無擔保貸款

E “現貸派”個人無擔保貸款

答案:B,C,D,E

[解析] DE兩項屬于無擔保流動資金貸款;BC項屬于有擔保流動資金貸款;A項屬于商用房貸款。

21.發放商用房貸款，要落實的條件為()。

A 確保借款人首付款已全額支付或到位

B 借款人所購商用房為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規定的有關放款條件

C 需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢

D 對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續

E 對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序

答案:A,B,C,D,E

[解析] 落實商用房貸款發放條件：

a.確保借款人首付款已全額支付或到位;

b.借款人所購商用房為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規定的有關放款條件;

c.需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢;

d.對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續;

e.對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。

22.銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在()原因。

A 國內尚未建立完善的個人財產登記制度與個人稅收登記制度

B 全國性的個人征信系統還有待進一步完善

C 銀行很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并作出恰當的信貸決策

D 國內失信懲戒制度尚不完善

E 對主動作假或協助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施

答案:A,B,C,D,E

[解析] 銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下幾方面的原因：

a.國內尚未建立完善的個人財產登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統還有待進一步完善，銀行因而很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并做出恰當的信貸決策。

b.國內失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機構協助借款人出具包括假收人證明在內的虛假證明文件(如個人收入證明、營業執照等)的現象比較普遍，對主動作假或協助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

23.以質押方式申請擔保流動資金貸款的，質押權利范圍包括()等。

A 定期儲蓄存單

B 憑證式國債

C 電子記賬

D 記賬式國債

E 個人壽險保險單

答案:A,B,C,D,E

[解析] 以質押方式申請擔保流動資金貸款的，質押權利范圍包括定期儲蓄存單、憑證式國債(電子記賬)和記賬式國債、個人壽險保險單等。

24.商用房貸款，審核放款通知，業務部門在接到放款通知書后，對其()進行審核。

A 真實性

B 合法性

C 合理性

D 完整性

E 針對性

答案:A,B,D

[解析] 商用房貸款發放時要進行出賬前審核。審核放款通知，業務部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核。

25.貸后檔案管理是指商用房貸款發放后有關()全過程。

A 貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存

B 檔案借(查)閱管理

C 檔案移交及管理

D 檔案的退回和銷毀

E 檔案的丟失掛失

答案:A,B,C,D

[解析] 根據貸后檔案管理定義，貸后檔案管理是指商用房貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

26.個人經營類貸款的特征是()。

A 適用面廣，可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求

B 銀行審批手續相對簡便

C 貸款期限相對較短

D 貸款用途多樣

E 風險控制難度較大

答案:A,B,C,D

[解析] 個人經營類貸款的特征包括適用面廣，銀行審批手續相對簡便，貸款期限相對較短，貸款用途多樣，影響因素復雜，風險控制難度較大

27.商用房借款合同的變更與解除情況包括()。

A 借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效

B 需辦理抵(質)押變更登記的，還應到原抵(質)押登記部門辦理變更抵(質)押登記手續及其他相關手續

C 保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合并等情況

D 借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤

E 借款人喪失民事行為能力

答案:A,B,C,D,E

[解析] 商用房借款合同的變更與解除的情形包括：借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效;如需辦理抵(質)押變更登記的，還應到原抵(質)押登記部門辦理變更抵(質)押登記手續及其他相關手續;當發生保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保;借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事。行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分。

28.對借款人還款能力的調查包括()。

A 了解掌握其收入水平的穩定性和真實性

B 收入水平對償還貸款的覆蓋度

C 借款人的其他收入所得

D 借款人的其他資產收益情況

E 借款人及其家庭所擁有總資產的狀況

答案:A,B,C,D,E

[解析] 還款能力的調查包括借款人的基本收入情況，借款人的其他收入所得，借款人其他資產收益情況，借款人及其家庭所擁有總資產的狀況。借款人基本收入狀況主要把握以下幾方面要了解掌握其收入水平的穩定性，包括調查其在現有單位、現有職位的任職期限，所從事行業及單位的前景和穩定性等;對其收入水平的真實性進行判斷，結合其個人學歷學位、從業年限、職位等信息，對其收入水平的合理性做出經驗判斷，必要時進行調查、取證;收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設一定的上限，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。

29.下列關于個人信用貸款的貸款對象說法正確的是()。

A 在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民

B 有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力

C 遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄

D 在貸款銀行開立有個人結算賬戶

E 各行另行規定的其他條件

答案:A,B,C,D,E

[解析] 個人信用貸款申請人必須具備的條件包括在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);各行另行規定的其他條件。

30.個人質押貸款貸款對象滿足的條件是()。

A 在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人

B 提供銀行認可的有效質物作質押擔保

C 在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口

D 有正當且有穩定經濟收入的良好職業

E 在貸款銀行開立有個人結算賬戶

答案:A,B

[解析] CDE三項是個人信用貸款的貸款對象要滿足的條件;AB兩項為個人質押貸款貸款對象應該滿足的條件。

31.審查人對貸款申請資料的完整性和合規性負責，審查要點包括()。

A 申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致

B 借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信

C 借款人是否屬于貸款銀行的信貸關系人

D 貸款用途是否符合國家法律、法規及有關政策規定

E 貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關規定

答案:A,B,C,D,E

[解析] 以上五項均為審查人對貸款申請資料進行審查的要點。

32.個人抵押授信貸款中，各級分支機構向擬申請個人抵押授信貸款的個人咨詢服務的內容包括()。

A 個人抵押授信貸款產品介紹

B 申請抵押授信貸款應具備的條件

C 需提供的資料

D 辦理程序

E 合同中的主要條款

答案:A,B,C,D,E

[解析] 各級分支機構應通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人抵押授信貸款的個人提供有關信息咨詢服務。主要咨詢內容包括個人抵押授信貸款產品介紹、申請抵押授信貸款應具備的條件、需提供的資料、辦理程序、合同中的主要條款(如貸款利率、期限及還款方式等)，以及貸款經辦機構的地址及聯系電話等。

33.下崗失業人員小額擔保貸款遵循的原則包括()。

A 擔保發放

B 信用發放

C 微利貼息

D 專款專用

E 按期償還

答案:A,C,D,E

[解析] 根據相關規定，下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業人員再就業提供金融支持。

34.有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是由()決定的。

A 借款人希望得到的貸款數額