第一篇：商業銀行網點智能化建設研究

商業銀行網點智能化建設研究

摘要：為了進一步發揮銀行網點業務的優勢，我國的商業銀行應該最大程度的利用現代的互聯網信息技術，引進智能化設備以及大數據分析等高新技術來促進自身網點的智能化，并進一步創新銀行產品、優化銀行服務，為客戶提供一個更加快捷、高效的服務。本文從我國商業銀行的網點智能化入手，深入分析網點智能化的相關特點，并提出建設商業銀行智能網店的相關策略。

關鍵詞：商業銀行 網點智能化 特點 策略

一、商業銀行網點智能化的特點

1.大?稻菰鑾靠突У畝床熗?

網點智能化之后，會使得網點的功能發生相應的改變，網點將改變傳統的以核算交易主導型的模式，轉向以營銷服務主導型的發展模式，發展模式的更新，促使人力資源的利用更加高效。同時會衍生功能更加復雜、種類更為豐富的金融以及理財產品，而想要充分滿足此時的客戶需求，除了保證銀行員工的專業素質之外，還需要更強大的、更專業的技術對數據進行分析，即大數據應用的專業支持。銀行將通過自身的后臺系統收集客戶的交易信息以及消費痕跡，以此來分析客戶的業務偏好、個人需求等。

2.高科技提高用戶滿意度，提升用戶體驗

用戶的體驗主要包括多個方面，它既涉及到了系統的界面、客戶的動線、內部的布局、營銷的方式、渠道的配置，還涉及到了工作人員的素質問題、業務辦理的效率問題以及客戶隱私保護等多個方面。網點智能化服務堅持以客戶為中心的服務理念，銀行通過大量引進智能機器人、排隊叫號機、交互柜員機、智能互動桌面等多種高科技設備，從而構建形成一套信息共享和業務流程整合的客戶服務系統。這些設備不僅在一定程度上提高了銀行的工作效率，減輕了銀行工作人員的工作壓力，更使銀行客戶在高效完成業務辦理的同時，獲得了更為新奇的體驗。

3.互聯互通打造“一站式”平臺

與其他的金融機構或者是互聯通公司相比較來說，銀行由擁有更為豐富的產品以及更加人性化的服務。而業務系統的綜合化不僅增加了智能網點服務的優勢，更為促進了“一站式”的服務平臺的構建。在這個平臺上面，不僅僅實現了互聯互通，更實現了外部資源與內部資料的整合和共享。具體來說，從外部資源的共享來說，網點的智能化為社會化共享起到了一定的促進作用，它主要通過承辦代付代收這類型的中間業務來滿足民生需求。就內部資源的整合方面來說，它促進了網點內流程整合以及信息的共享。

二、商業銀行網點智能化建設研究

1.加強技術平臺的改造，促進網點服務的升級

（1）促進現有模式向智能服務模式轉變。隨著互聯網技術的不斷發展以及智能設備的不斷升級，網點為了進一步提升自己的服務水平，也需要對其的業務服務模式進行進一步的完善，加強對金融智能設備的運用，通過線上線下的緊密結合以及業務流程的創新，來實現服務水平的優化，使客戶可以更好地感受到科技帶來的便利，銀行工作效率的提高。例如，若客戶需要辦理某業務，在去網點之前，客戶可以通過手機銀行或者是銀行的官方網站記性排隊預約，并填寫相應的業務申請單，在提前完成這些工作之后，客戶到達網點時，就無須再次排隊，可通過智能設備直接辦理相關業務。

（2）服務集成、渠道整合建立健全“以客戶需求為主”的服務平臺。為了促進商業銀行網點智能化建設，銀行可以通過集成合作方渠道、電子渠道以及柜臺渠道來促進流程的簡化、服務水平的提高、對外，加強與主流社交應用的聯系，對內，促進渠道的服務共享、實現產品的部署統一。服務集成，主要是指銀行進一步強化業務服務的管理、封裝以及共享的一體化，提高伸產品營銷能力以及業務運營的效率，適應客戶不變增長的需求。

（3）大數據分析促進網店運營管理水平的提升。隨著現代信息技術的發展，大數據分析必將成為未來網點運營的重要推動力，大數據不僅可以掌握網點運營的全部過程，實現前段、中端以及后端的監控。從網點的運營方面來說，企業可以將大數據應用在客戶以及員工的行為分析上，更好的獲知客戶需求，更一步提高管理水平，從而促進網點的正常運營。就風險的控制角度來說，大數據的應用可以幫助銀行更好、更及時地預測交易中所帶來的風險，幫助銀行做好風險防控工作。就客戶角度來說，大數據可以對特定的客戶需求、一定的客戶群體進行分析，從而設計出更能夠滿足客戶需求的新產品。

2.促進業務流程的整合，提高客戶的滿意度

（1）促進遠程服務與現場服務的融合。遠程服務與現場服務的融合，可以幫助商業銀行網點的智能化突破以往的場所以及時問局限，實現網點服務的范圍以及服務時間的擴大。就具體的操作上而言，商業銀行可以進一步實現網點服務面的擴張，業務人員可以以上門的方式對客戶進行服務，而網點相應的管理部門則可以通過對移動終端設備的管理，來實現業務統一、定位監控以及遠程授權等。同時，銀行可以通過構建VTM業務處理中心，來實現遠程與客戶進行溝通，隨時隨地滿足客戶的需求。

（2）實現人工與自主服務的融合。商業銀行可以相關的自助設備，以這些設備來代替流程相對來說比較簡單的人工操作，減輕銀行工作人員的壓力，例如，客戶個人信息的更新，先進的存取以及卡片的置換等，這些都可以通過自助設備來實現。同事，銀行應該增加信息共享渠道，以共享的方式集合銀行各種自助設備的信息，實現設備的一條龍服務，行程辦理交易、授權審核、憑證處理的一站式服務流程，節省客戶時間，提高客戶的滿意度。

（3）實現線下與線上業務的融合。隨著信息技術的發展，線上服務占有著越來越大的比重，因此，為了更好地促進網點服務流程的改造，需要進一步實現線上服務與線下服務的結合。例如，客戶在到銀行辦理服務之前，可以先在線上填寫相關服務的預約單，指明自己所需要的服務內容等。再到銀行進行業務辦理，這樣既提高了銀行的服務效率，也縮短了客戶業務辦理的等待時間，提高了客戶對服務的滿意度。

3.提高服務水平，促進服務創新

（1）服務領域的創新，泛金融服務的出現。銀行網點的相關負責人通過對客戶群體進行分類，并以APP或者是現場溝通的方式把握客戶的需求，敏銳的捕捉客戶偏好，從而實現貴金屬、基金以及保險、期貨等商品的營銷，為客戶量身定制一個收益更好、效率更高、體驗更好的泛金融服務。與此同時，智能網點還可以利用互聯網這一“共享、透明、開放的”信息平臺，以專業的銀行風險管理、完善的風險管理體系，為融資方以及投資方提供資信評估、信息交換、撮合等服務，更好地滿足個人以及中小企業的融資、投資需求。

（2）服務需求的創新，網點社會化的發展。網點的社會化不僅成為了網點未來發展的一個新趨勢，更為金融的創新提出了更新、更高的需求。相關的智能網點可以通過對大數據的利用，構建一個客戶管理平臺，實現客戶關系管理的高效率。同時，智能網點可以對特定的合作商戶提供一定的增值服務，幫助其分析消費的趨勢、行為以及需求等，在促進商戶的產品創新、轉型的同時，提高自身的服務效率。

（3）服務創新的新動力，移動金融的興起。移動金融主要是指以微信銀行、移動支付、手機銀行為代表的支付、存儲方式的出現，它的出現不僅打破了原有的金融業模式，突破了時間及地域限制，也進一步促進了網點服務的創新，商業銀行網點的智能化建設，需要加強與金融服務的相互融合。例如，智能網點可以通過相關的移動網絡將銀行內部的服務以及數據提供給第三方，實現第三方互聯網平臺、內部業務系統、移動開發商、企業客戶及機構平臺與外部主流社交平臺的多方面融合，實現服務網絡與社交空間的互聯互通。

總之，想要完成銀行網點智能化的建設，不僅要以現代科學技術為支撐，以行業經驗為保障，還需要對現有的渠道、制度、流程、風控系統以及創新機制做進一步的完善和發展。

第二篇：商業銀行網點建設

隨著我國經濟水平的快速發展，金融業蓬勃發展。而在金融業中，銀行業地位非凡，故銀行業的發展對我國經濟的影響十分重大。在經濟全球化的浪潮之下，世界各國的經濟被靜謐的聯系在一起。資本在全球范圍內的流動也變得頻繁和容易。外資銀行不斷進入我國，我國也有銀行走出國門。故我國銀行業的競爭環境也將日益加劇。我國銀行想要做大做強，走出國門，勢必要加強管理，高效經營。而我們就在此背景下對商業銀行的管理中的銀行網點的建設，升級做相關探討并提出方案。

在銀行的經營管理過程中，銀行網點是銀行經營盈利的直接來源。故對銀行網點的建設與規劃對銀行來說是不可忽視的一個問題。銀行網點就是銀行對外營業的地方，一般分為分行，支行、分理處、儲蓄所和二十四小時自助銀行等。對銀行網點的管理主要在于營業網點布局和結構及營業網點本身的管理。

查閱相關資料我們發現我國國有商業銀行的網點管理狀況如下：

l、布局現狀。按行政區劃設置。我國的商業銀行都直接沿襲了人行的設置模式，完全按照行政區劃來逐級設置分行，點多面廣。這樣的布局弊病一是攤子大，戰線長，不利于經營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響；二是造成網點布局呈地域上的均衡分布狀。網點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。單純追求數量，忽視效益。受傳統思想的影響，商業銀行網點的設置片面追求大，廣、全，盲目追求外延擴張，濫設網點，忽視網點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導致單個網點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規模效應設想相違背。脫離客戶需求。在同一行政區劃內，網點設置的密度拘泥于上級規定，不能針對不同區域的經濟水平、客戶需求不同而做相應調整。有的地方網點數量明顯過疏，導致客戶資源被其他商業銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導致成本過高，資源浪費。

2、利潤生產模式單一。時至今日，我國商業銀行網點仍然是靠存貸利差來產生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經濟金融環境的改善，“金融脫媒”的現象會越來越明顯，商業銀行的這種利潤生產模式正受到前所未有的挑戰。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補?！敖鹑诿撁健睅淼拇尜J利差收入下降。

參考文獻： 劉長領.淺析商業銀行網點布局規劃和建設.現代商業，2009，(21).

第三篇：網點智能化轉型模式

近期，民營銀行的陸續開業和互聯網金融的快速發展，促使商業銀行加速了對網點“智能化”轉型的步 伐。大型銀行中，建設銀行在北京、上海等地的11家智慧銀行于2015年1月28日統一開業；中國銀行北京地區首家智慧銀行旗艦店西單支行于2015年1 月正式營業。股份制銀行中，2015年2月，平安銀行廣州地區智能旗艦店隆重開業。城商行中，2014年12月26日，北京銀行宣布啟動該行首家智能銀 行。據統計，目前，包括工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、光大銀行、廣發銀行、浦發銀行、北京銀行等在內的多家銀行已經或正在建設智能網點。智能 網點如2014年的直銷銀行一樣，進入“白熱化”狀態。

▎四家銀行智能網點變身特點

（一）工商銀行：“自助+協同”模式

1．發展現狀

2013年12月27日，工行首家智能網點南京新街口支行營業部正是開業；

2014年12月29日，國內最大的智能網點——工商銀行西單智能銀行開張營業。

2．主要特點

（1）“自助+協同”開創新模式

與傳統銀行網點不同，工行智能銀行大部分的業務通過智能自助設備完成。目前，工行智能網點集中了當前銀行業最先進的40多臺智能設備，其中，核心的智能設備主要有四個部分：

一是智能終端，包括電話銀行、網上銀行、手機銀行終端設備，可以供客戶自助辦理查詢、轉賬、購買理財產品等多種業務；

二是遠程柜員機（VTM），可以現場辦理發卡、大額轉賬等以往只能在柜面辦理的業務，并且可以由客戶根據需要發起呼叫，由遠程柜員通過視頻為客戶提供面對面的服務；

三是產品領取機，支持客戶一站式申請和發放借記卡及網上銀行、手機銀行電子密碼器；

四是智能打印機，突破了以往自助設備打印賬單無印鑒的問題，提高了客戶辦理業務的效率，今后還可以擴充資信證明打印等功能。

工行智能自助服務覆蓋40余個業務品種，大部分常用業務，如存款取款、申辦網銀、申領U盾、對公票據蓋章等均可通過自助設備辦理。

（2）“精準+集約”促網點轉型

為提升客戶體驗，工行開展了10余項業務流程的改造和創新，涉及自助服務、賬戶管理、資金結算、出境金融、貴金屬交易等多個業務領域，這些創新使網點的服務供給能力較普通網點提升80%以上。

另外，工行智能銀行的自助設備每天能夠承接2000筆業務，柜臺交易量將比傳統網點降低25%，大大降低柜臺服務壓力。偌大的智能銀行里有40多臺智 能終端機，卻只需要3名工作人員，人員總量較普通網點減少10%，釋放出更多人力用于現場服務、營銷和咨詢，從而給客戶帶來更優質、快捷的服務，促進網點 從“交易處理型”向“營銷服務型”轉變。

（3）“線上+線下”打造新優勢

工商銀行于2014年初確立了全行互聯網建設的總體藍圖，將“互聯網金融”作為全行改革創新任務的重中之重，舉全行之力打造全新的E-ICBC。智能 銀行是該行將互聯網思維向線下網點深度移植，對傳統服務實行現代化改造的新嘗試。智能銀行的成立，是工商銀行加快構建“線上云銀行-線下智網點-線上線下 一體化”服務體系的一項重要舉措，通過強大的落地服務和高效的線上服務結合，打造了“任意一點接入、線上線下互聯互通、全程響應”的一體化渠道體系。

（二）建設銀行：O2O交互理念

1．發展現狀

2015年1月28日，建設銀行在北京、上海、廣州、天津、長春等11座城市部署的智慧銀行正式開業。加上2013年在深圳率先投入使用的前海智慧銀行，建行已經在12座城市實現了智慧銀行布局，全面拉開了銀行服務創新的序幕。

2．主要特點

（1）O2O交互理念

建行智慧銀行的設計按照O2O交互理念，強調電子銀行、手機銀行、自助渠道、人工渠道的全渠道協同與集成，為客戶提供“泛在”的銀行服務，使線上挖掘 的營銷線索和需求在網點進行落地的同時，借助網點內體驗式營銷促進電子渠道產品簽約和使用，通過線上線下渠道協同，提供完整的交易流程和無縫的交互體驗。

（2）全功能綜合網點

建行智慧銀行共包含智能叫號預處理、遠程銀行VTM、電子銀行服務區、智能互動桌面等近20項創新應用，不僅是一個體驗營銷中心，更是一家全功能的綜合性網點。

（3）大數據應用

建行智慧銀行采用用戶交互技術和體驗設備，吸引客戶瀏覽、試用、比較各類金融產品，輔以工作人員推薦，從客戶、地域、產品等多個維度，挖掘客戶需求，實現對合適的客戶、在合適的時間、通過合適的渠道、推薦合適的產品。另外，建行智慧銀行從業務流程再造入手，借助新一代核心系統，提高業務處理效率。

（三）浦發銀行：“自助+遠程+現場”模式

1．發展現狀

浦發銀行發揮移動金融領先優勢，融合當下最先進的交互、通信等科學技術，從社區銀行入手，積極打造智慧型網點，以智慧金融重新定義網點服務。數據顯示，截至目前，全行已有300家智慧型網點建成營業。

2．發展特點

（1）“自助+遠程+現場”服務模式

與傳統銀行網點“叫號機+玻璃幕墻+柜員”的業務辦理模式不同，浦發智能型社區銀行不再設有現金柜面，取而代之的是“遠程智能銀行”自助服務設備。這 些設備集合了互聯網、音視頻、遠程監控、桌面共享、生物識別等互聯網交互技術，通過對柜面業務的流程再造，創新了“自助+遠程+現場”的全新服務模式。簡 單的業務客戶自助即可快速 辦理，復雜業務可連接到遠程客戶服務專員實時提供協助，少數特殊業務由網點人員提供現場協助。

目前，浦發銀行“遠程智能銀行”已經完成了發卡簽約、投資理財、繳費支付、貸款融資等40余項業務功能加載，能夠支持90%以上的個人常用業務辦理，年發卡能力已經超過10萬張，在銀行同業中居于首位。

（2）豐富專業服務概念

浦發智慧網點拋棄了“大而全”的傳統經營思維定式，突出零售型、營銷型發展。同時打造了一支專業化的財富管理和營銷人才隊伍。而移動互聯網技術的運用，也使得專業服務的概念得到了豐富。

浦發銀行將“智能移動營銷終端”應用于專業理財服務，通過4G、云平臺等技術的運用，為專業理財人員提供更加專業的技術支撐。面對投資理財產品的多元 化選擇，消費者不再需要對自己的財富規劃困惑，專業理財人員通過“智能移動營銷終端”，識別客戶身份、風險偏好、投資需求等信息后，即可快速為客戶設計出 更合理、更科學的投資組合方案。除理財規劃與銷售外，浦發銀行“智能移動營銷終端”還開發了發卡簽約、信息管理、融資申請等功能。通過交互手段的技術實 現，為客戶提供更加專業、科學、精準的服務。

（3）更新服務模式定義

傳統網點的一層防彈玻璃，固化了“供—銷”這一冰冷、單調的服務模式。浦發銀行突出人性和體驗，依托移動金融元素的深度植入，重新定義金融服務模式。

客戶通過智能手機、平板電腦、體驗式液晶觸控桌面、閃付自動售貨機等移動金融終端，親自體驗浦發網上銀行、手機銀行、微信銀行、移動支付等優質服務，在辦理業務之前即可切身感受到浦發銀行的服務質量。新型客戶關系的構建和維護是浦發銀行戰略發展的重要方向之一，移動金融元素的植入在推動傳統網點轉型的 同時，其所帶來的體驗式服務模式也是打造新型客戶關系的有益嘗試和探索。

（四）北京銀行：啟動首家智能銀行，引領技術創新

1．發展現狀

2014年12月26日，北京銀行宣布啟動首家智能銀行。

2．主要特點

（1）多項創新技術及設備

北京銀行智能銀行是首次引入個人征信自助查詢機，首家研發引入遠程柜員服務系統，首家推出小微預授信平臺并提供遠程專家在線服務，首次引入可遠程在線 審批的個人消費貸款平臺，首家研發全線上個人貸款終端、信用卡積分現場兌禮機，首家推出互動智能理財終端及自助理財多媒體終端的智能網點。

北京銀行智能銀行在建設之初，就以業務實踐為基礎，圍繞創新型的業務流程設計、開創性的智能機具設計、人性化的體驗流程設計、全方位的智能控制以及突破性、科技感的環境設計等方面，創新性提出多個技術解決方案。

（2）便捷的貸款流程

利用便捷的自助設備為個人及小微企業主提供高效的貸款服務，是該智能銀行的一大突破。當客戶申請貸款時，既可現場查詢和打印個人征信報告，也可線上辦 理北京銀行“金貸寶”業務。北京銀行智能銀行全自助線上個人信用貸款終端，可為個人客戶提供“金貸寶”業務的全程在線服務，實現即時申請、即時審批、即時 簽約，10萬元以內貸款可即時到賬。借助服務小微企業的預授信平臺，小微企業主則可自助完成預授信業務申請，從而取得預授信額度。同時，北京銀行還將為客 戶提供遠程專家在線服務。通過遠程呼叫，專業信貸經理將隨時幫助小微企業主在線解答貸款、融資、財富管理等問題。

（3）“迷你銀行”服務

提出“店中店”服務的“迷你銀行”，是北京銀行智能銀行的一大看點。在“迷你銀行”內，匯集了滿足客戶日常需求的機具，日常生活涉及到的大部分繳費業 務均可“一站”完成?！懊阅沣y行”內設有VTM、互動智能理財終端、信用卡積分兌禮機等多款智能機具，并配備手機銀行與電子銀行體驗區。客戶通過VTM可 完成傳統柜臺上的開卡、手機銀行簽約、網銀簽約等業務操作；通過互動智能理財終端，可全面了解本人資產狀況、理財需求，通過人機互動，得到為自己量身定制 的專屬資產配置建議；通過信用卡積分兌禮機，無需電話或網上訂購，憑借本人在北京銀行辦理的信用卡，即可使用機具刷取積分從而換得對應禮品。另外，客戶還 可通過機具在線實現北京銀行所有信用卡的預申請。

（4）智慧型客戶服務

北京銀行的智能概念并不僅體現在功能上，同時也將這一理念嵌入用戶感受。在北京銀行智能銀行入口區，“網點導覽”從機具功能、業務選擇方面向客戶介紹 了智能銀行整體布局與功能；在主屏幕前，借助先進體驗技術，客戶只需揮手即可選擇觀看節目；在每臺機具設備旁，提供有流程介紹，當客戶需要幫助時，只需點 擊機具屏幕“呼叫客服”按鈕，工作人員就會來到客戶身旁；在咖啡休息區，客戶可憑借辦理業務時獲得的二維碼小票，兌換免費咖啡。

更具科技感的是，智能銀行還配備了全方位智能控制系統，使銀行始終保持井然有序、溫馨舒適：在出入口處，安裝先進設備隨時統計客流量，及時判斷業務高 峰期和空閑期，方便客戶選擇辦理時間；在銀行內部，包括聲音、燈光、媒體推送內容、機具開光等所有聲光電設備，都可根據人員使用率和使用舒適度實現自動開 關與調節。

▎銀行智慧網點建設特點總結

綜合來看，目前商業銀行的智能銀行建設呈以下幾個特點：

智慧銀行模式同質性較強

就智能網點本身而言，無論是國有大型銀行，還是股份制銀行，其特點都是通過智能設備來實現從傳統“柜臺”模式向“自助”模式的轉變，是前沿科技與銀行 產品的有機結合。并且在這種自助設備上，各銀行大同小異，無太大差異；業務也多以零售業務、部分小微業務和簡單的對公業務為主。如何根據市場定位，完善智 慧銀行的特色化，是所有銀行該考慮的問題。但有一點是值得肯定的，那就是，“智能化”、“輕型化”是未來銀行網點轉型的必然趨勢。

國產設備占有率高

就智能網點的技術設備而言，目前國內智慧銀行的智能設備中，國產設備的占有率較高。智慧銀行網點的建設涉及到新機器的采用，一臺全功能VTM設備大概 需要30萬元，價格不菲。目前推出“智慧”概念的銀行們所擁有的智慧網點的數量寥寥可數，如中國工商銀行，推有北京、南京、廣州、深圳四個智慧銀行網點。而在設備采購中，中國產設備的占有率可能更高一點。這主要是由于智能自助設備不像后臺服務器等，相對計劃門檻較低，有些ATM廠商也會做。設備直接關系到 業務范圍和服務的質量，選擇什么樣的設備突出本行特色，也將是銀行建設智能網點中必須考慮的問題。

網點轉型形式應多樣

就整個傳統網點轉型形式而言，目前，商業銀行的網點轉型方式不只是“智慧銀行”、“智能網點”這一種方式，實際上，招商銀行的“咖啡銀行”、以及國外的“藝術銀行”、各種社區銀行等形式，都是銀行網點“換新顏”的業態。

圖表1：銀行網點新業態

資料來源：佰瑞咨詢整理

也就是說，雖然目前銀行智能網點建設本身的模式大同小異，但傳統銀行網點向“輕型”、“智慧型”方向轉型的方式多種多樣，除了目前的智慧銀行、社區銀行、旗艦店等等形勢外，甚至還有更多轉型方式等待銀行開發。

總而言之，對于商業銀行來說，網點是零售業務的基礎經營單元，是銀行策略、管理和經營能力的著力點。面對余額寶等互聯網金融的沖擊、非同業競爭的威脅 以及金融環境的發展變化，銀行網點創新轉型速度明顯加快，咖啡銀行、智能銀行、智慧銀行等新型物理網點業態不斷涌現。而這背后映射出的，是商業銀行希望通 過零售業務轉型變革重蓄新的核心競爭力的意圖。

第四篇：國有商業銀行網點服務質量提升研究

2015-11

中國經濟走勢及宏觀政策

紀敏

摘要：本文從固定資產投資、消費需求、物價水平等方面闡述了中國經濟近期表現，進一步分析當前宏觀調控需要關注的幾個方面，最后就宏觀調控政策提出相關建議。

銀行業金融中介服務價格的國際比較研究

——基于中國、發達國家、新興市場經濟體115家銀行機構微觀面板數據

中國人民銀行南京分行課題組

摘要：銀行凈息差代表銀行提供金融中介服務的價格，為比較分析我國銀行提供金融中介服務的價格水平及影響因素，本文以銀行凈息差為研究對象，采用會計分解和計量分析兩種分析方法，利用中國、發達國家、新興市場經濟體共計115家銀行機構2000-2014年的面板數據進行了定量的比較研究。結果顯示，中國銀行業的中介服務價格在經濟社會發展水平相近的國家中處于較低水平。市場集中度、運營成本比率、信貸風險等與銀行直接相關的因素顯著影響凈息差，政府治理環境、行業監管等經營環境因素對銀行凈息差的影響也很大，此外一國的全社會投資回報率、通脹率等宏觀經濟變量也對銀行凈息差有一定影響。

互聯網金融背景下縣域支行客戶市場拓展研究

——以中國工商銀行宜興支行為例 中國工商銀行江蘇省分行課題組

摘要：隨著互聯網金融和縣域經濟的快速發展，縣域客戶需求及偏好不斷轉變，縣域支行客戶市場拓展能力的提升顯得日益重要。本文在簡要回顧客戶市場拓展方式演變及相關金融理論基礎上，構建了客戶價值判斷細分模型，總結了中國工商銀行宜興支行在該模型指導下開展客戶精準營銷的實踐效果，進而分析了新背景下各商業銀行在縣域支行客戶市場拓展上的新模式，最后從經營理念、客戶體驗、經營效率、數據支撐四個方面提出了互聯網金融背景下縣域支行拓展與維護客戶的對策建議，以期為提升縣域支行核心競爭力提供思路和借鑒。

企業全周期主體監管思路及實踐 國家外匯管理局連云港市中心支局課題組

摘要：本文提出了從宏觀到微觀、從全部到重點、從監測到管理的層層推進的企業全周期主體監管思路，詳細闡述了全周期主體監管的外匯管理實踐情況，總結了實踐中存在的問題，并提出了相應對策建議。

基于層次分析法的銀行主體監管研究 國家外匯管理局鹽城市中心支局課題組

摘要：隨著外匯管理改革日趨深入和銀行外匯業務發展，如何對銀行實施主體分類管理已成為外匯管理部門的重要課題。本文從銀行外匯監管研究現狀出發，構建銀行主體監管系統指標體系，并運用層次分析方法對其指標權重進行測算，確定臨界值和安全區間，同時對指標風險進行度量，從而得出銀行外匯主體的風險程度，提出相應的管理措施。

銀行跨境擔保風險識別及風險管理的理論模型及實證分析

國家外匯管理局江蘇省分局資本項目處課題組

摘要：本文總結了銀行跨境擔保的風險防范措施，構建了選擇違約率較低的銀行可保企業的Logit模型，利用VaR風險價值模型對江蘇轄內銀行開展融資性擔保業務的部分企業進行風險價值計算并得出了建議收取的擔保費率，最后就銀行跨境擔保風險識別和風險管理進行了簡要總結。

施救費用補償條款研究

偶見

摘要：施救費用補償條款是保險領域的重要規則之一，但學界對此研究不多，已有研究成果多囿于介紹國外海上保險案例。本文借鑒國外保險慣例，結合中國《保險法》、《海商法》，對施救費用補償條款進行較為全面的分析。

商業銀行資產業務轉型研究 ——以無錫市中小型銀行為例 中國人民銀行無錫市中心支行課題組

摘要：近年來，無錫市中小型商業銀行加快資產業務轉型，從傳統單一的貸款資產業務，逐漸向貸款資產業務、同業資產業務和其他資產業務同步發展邁進，且取得了較為明顯的效果。為此，我們選取了轄區19家不同規模類型的中資商業銀行，其中包括大型銀行機構3家，中型銀行機構9家，小型銀行機構7家困難，并提出有針對性的建議。

“互聯網+”視角下郵政金融發展策略分析

董玉峰 朱葉

摘要：郵政金融作為我國金融體系的重要組成部分，在“互聯網+”時代既面臨著良好的發展契機，又受到互聯網金融影響。郵政金融可借助互聯網優勢，變革自身組織管理模式，搭建互聯網綜合服務平臺，進軍互聯網金融業務，拓展業務經營范圍，實現線上和線下業務融合發展。

金融支持科技創新國際比較及路徑選擇

耿琳霞

摘要：科技企業是發展一國科技產業的重要載體，高新科技企業的發展在很大程度上依賴于金融體系的扶持。要想實現科技企業的良好發展，帶動整個科技產業的提升，必須不斷加強金融對科技創新的支持。本文以不同國家的實踐為例，分析了三種主要金融支持科技創新模式的成功經驗，并在此基礎上對我國金融支持科技創新的路徑選擇提出政策建議。

歐盟碳排放交易市場價格行為特征與市場有效性研究

周利 杜勁

摘要：本文主要運用GARCH模型分析歐盟碳交易市場上碳配額的價格行為，探討碳配額價格波動規律，在此基礎上計算碳配額現貨價格對數收益率的Hurst指數，并據此判斷碳交易市場的有效性。結果顯示，兩階段內碳配額的現貨價格序列均為一階單整，即收益率序列平穩，且呈顯著的“尖峰厚尾”特征；碳配額交易市場在第一階段弱式有效，而在第二階段的市場有效性還有待進一步驗證；碳配額價格行為與碳配額交易市場的有效性存在相互影響。

金融發展、產業集聚與全要素生產率增長 ——基于非參數DEA方法和面板門限模型估計

董昕 劉燕 代斌

摘要：本文從金融發展視角研究產業集聚的技術溢出效應，選取中國1986-2013年各省數據測算各省全要素生產率增長，采用門限非線性估計驗證在不同金融發展條件下，產業集聚對于全要素生產率水平的門檻效應和作用渠道。實證檢驗顯示，產業集聚可以顯著促進全要素生產率的增長，而且隨著金融發展水平的提高，這種促進作用逐漸增強。

南通“互聯網+制造業”發展現狀調研分析

張颯

摘要：國務院公布的《中國制造2025》對深化互聯網在制造領域的應用提出了一系列頂層設計規劃，必將催生經濟增長新格局。本文基于對86家制造業樣本企業的專題調研，深入了解企業互聯網應用方面的主要做法，探討分析企業互聯網應用中遇到的難題，為深化“互聯網+制造業”整合發展提供信息支撐。

修訂《票據法》：邏輯與建議

左志方 王成濤 鐘俊

摘要：《票據法》自1996年實施至今已近20年，對我國的商業發展起到了重要的推動作用，但是其中部分條款的滯后性日益凸顯，與票據實務及司法實踐的發展不相匹配，法律界和金融界已經展開對《票據法》修改的廣泛討論。本文從促進票據流通的角度出發，從票據流通前提、票據種類、流通方式、流通媒介、流通安全的形式保障、票據權利救濟等方面提出了相關修改建議。

第五篇：商業銀行網點實習報告

商業銀行網點實習報告

金秋十月，轉瞬已過。東湖路支行一個月的實習生活，令我感觸良多。

這段時間的網點實習，令我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了貼身的感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。這段時間我個人所涉獵到的內容，主要有如下幾個方面：

第一階段：對私柜臺學習

在正式學習銀行業務前,我已經在支行本部學習了銀行工作所必需的一些基本技能,包括點鈔,捆鈔,數字小鍵盤使用等.去到網點的第一天,我便坐在指定的實習指導老師后面學習儲蓄業務，包括開戶,存取現金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業務銀行的儲蓄業務.除了學習整個流程之外，我還學習了一些銀行基本常識：如存款5萬需出示身份證，且要登記在大額款項登記表上

第二階段：對公業務學習

經過一段時間的學習并背記儲蓄業務的交易代碼和操作流程后,我便開始學習銀行對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)。學習的內容主要分為三個步驟,記賬,復核與出納.票據業務主要是指支票,包括轉賬支票與現金支票兩種.辦理現金支票業務,首先要審核,看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符,方式就是通過電腦驗印,或者是手工核對;

接著再看大小寫金額是否一致,出票金額,出票日期,收款人要素

等有無涂改,支票是否已經超過提示付款期限,支票是否透支,如果有背書,則背書人簽章是否相符,值得注意的是大寫金額到元為整,到分則不能再記整.對于現金支票,會計記賬員審核無誤后記賬,然后傳遞給會計復核員,會計復核員確認為無誤后,就傳遞給出納,由出納人員加蓋現金付訖章,收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對賬后).轉賬支票的審核內容同現金支票相同,在處理上是由會計記賬員審核記賬,會計復核員復核.第三階段：擔當客戶經理

十月末的一天，我被臨時指派去了做大堂經理。作為大堂經理，我深知每天最多的工作便是對客戶的“迎、分、動、送”?？蛻暨M來時微笑歡迎;人多的時候負責對不同窗口的客戶進行有效的疏導;協助客戶經理和業務顧問做好理財產品的介紹和推薦工作;客戶辦完業務禮貌送走。

剛開始的時候，我對客戶辦理不同業務需要填寫哪些單據不清楚，理財產品的細則也不明白。于是我不懂就問，虛心請教，慢慢地，便對各種業務熟悉起來。

在后來的工作開展中，網點主任告訴我，在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀代表了我們建行的整個形象，所以辦任何事都要謹小慎微，要做到以下幾個方面：干練，穩重，自信，親和。對顧客的需求要能夠迅速做出反應，對大堂里出現的不同問題要能夠表現出遇事不慌的心態，機智的處理并解決出現的狀況，作為一個大堂經理要能夠以低

姿態友善的與客戶溝通、交流，但也不能唯唯諾諾，在任何時刻我們都應該對自己充滿信心。在客戶迷茫時，我們為其指明方向；在客戶遇到困難時，我們施予援手；當客戶不解時，我們耐心解釋；我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業，感受到賓至如歸的感覺。

所以，在接下來的學習中，我應該豐富自己的知識，增強隨機應變的能力以及營銷的口才。

小結：一個月的實習，讓我對銀行的基本業務有了一定了解，并且令我覺得，工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養。正所謂，做一行就要懂一行。除了多汲取業務知識外，個人細心的學習態度也是一定需要的。

這段時間的實習，我體會到，實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以“絕知此事要躬行”顯得尤其顯得重要。我們要把在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們學習與實習的真正目的。