第一篇：扶貧貼息貸款管理實施辦法（定稿）

扶貧貼息貸款管理實施辦法

第一條 為了充分發揮扶貧貼息貸款在扶貧工作中的作用，根據《中國農村扶貧開發綱要（2001-2010）》和《中華人民共和國商業銀行法》，制定本辦法。

第二條 扶貧貼息貸款主要用于國家扶貧開發工作重點縣，支持能夠帶動低收入貧困人口增加收入的種養業、勞動密集型企業、農產品加工企業和市場流通企業，以及基礎設施建設項目。

第三條 扶貧貼息貸款的發放主體為中國農業銀行，實行指導性計劃管理，由中國農業銀行按照放得出、收得回的原則自主發放。

第四條 每年扶貧貼息貸款的總量及期限結構，由中國人民銀行、財政部、國務院扶貧開發領導小組辦公室和中國農業銀行在上年的第四季度根據扶貧貸款實際需要合理確定，報國務院扶貧開發領導小組審定。國務院扶貧開發領導小組審定后，由中國農業銀行商扶貧部門后下達,并抄送同級財政部門。

第五條 扶貧貼息貸款的資金由中國農業銀行在系統內統一調度，資金有困難，可向中國人民銀行申請再貸款。

第六條 中國農業銀行應努力完成貸款計劃，如不能完成，中國農業銀行應向中國人民銀行、財政部和國務院扶貧開發領導小組辦公室等有關部門說明情況。

第七條 為保證扶貧貼息貸款真正用于國家重點扶持地區的扶貧項目，中國農業銀行應主要在與扶貧部門共同確定的貸款項目庫范圍內挑選項目。發放貸款前，要征得當地財政部門和扶貧部門的認可。

第八條 扶貧貼息貸款的期限以一年為主，最長不超過三年。扶貧貼息貸款統一執行年利率為3%的優惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策，并按中國人民銀行的有關規定執行。

第九條 扶貧貼息貸款優惠利率與中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財政貼息。

第十條 扶貧貼息貸款的貼息資金，由財政部根據國務院扶貧開發領導小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結構，安排貼息資金，納入當年的財政預算。

第十一條 扶貧貼息貸款的貼息辦法：

（一）扶貧貼息貸款的貼息范圍。貼息范圍包括當年新增貸款、收回再貸和未到期貸款。

（二）貼息方式。貼息資金按季據實結算，由財政部直接撥補到中國農業銀行總行。每季度終了，中國農業銀行將扶貧貼息貸款及期限結構報經當地財政、扶貧部門審核后，層層匯總至總行，總行在次季報財政部審核結算。

第十二條 本辦法自發布之日起實施。

第二篇：彬縣扶貧貼息貸款管理辦法

彬縣扶貧貼息貸款管理辦法

為了深化扶貧貸款管理體制改革，完善信貸扶貧機制，切實發揮信貸扶貧資金在構建和諧社會中的重要作用，根據省政府《關于扶貧貼息貸款管理體制改革實施方案的通知》精神，結合我縣實際，特制定本辦法。

第一條：扶貧貼息貸款堅持“市場導向，項目覆蓋，龍頭帶動，貸款扶持”的原則，著力培育主導產業，大力扶持龍頭企業，努力增加貧困人口收入。

第二條：到戶貸款由縣扶貧辦論證考查選擇愿意承擔扶貧貼息貸款任務的金融機構，報縣政府同意后，由該金融機構主辦。

第三條：到戶貸款的對象為縣扶貧辦建檔立卡的貧困農戶，每戶貸款本金不超過1萬元，主要用于扶持其發展生產。

第四條：貸款期限由金融機構視實際生產周期自主確定，貼息1年。不足一年按實際時間予以貼息。

第五條：在貼息期內，到戶貸款利率由金融機構根據央行規定的基準利率和浮動系數，結合我縣實際確定。貼息利率按年5％利率給予貼息。

第六條：超過貼息期限的貸款，不再執行優惠利率，貸款利率按人民銀行的相關規定執行。

第七條：扶貧貼息貸款投放前，金融機構要依次征得縣扶貧辦和縣財政局的認可；投放后，由縣扶貧辦、縣財政局共同審核認定并蓋章，縣財政局據此撥付貼息資金，將貼息資金直接補貼給金融機構。

第八條：到戶貸款貼息資金每年由省上分配到縣，縣上存入財政扶貧資金專戶，實行專賬管理，不得挪作它用。如有結余可結轉下繼續用于利息補貼，但不可突破上級財政部門下達的指標。

第九條：實行由縣扶貧辦、縣財政局、縣銀監局和被選擇承擔扶貧貼息貸款主辦業務的金融機構組成聯席會議制度，聯席會議召集人由主管副縣長擔任，協調解決工作中的有關問題，確保貸款規模和貸款效益。

第十條：縣扶貧辦主要負責組織、協調、監督和監測，做好指導服務、貧困戶核準、項目庫建設及項目認定、上報和貼息確認等工作，協助金融機構發放、收回貸款。同時搞好配套服務工作。

第十一條：縣財政局主要負責扶貧貸款貼息資金的管理、審核與撥付。

第十二條：金融機構主要負責扶貧貸款資金的籌措、在縣扶貧辦建檔立卡的貧困戶和扶貧項目庫中自主選擇、獨立審貸、投放和回收，并定期于每月月底向扶貧辦和財政局提供扶貧貼息貸款的審批、發放、使用有關情況。在保證貸款安全的前提下，應盡量簡化手續，放寬貸款條件，為貸款戶提供方便、快捷的服務。在簽訂貸款合同時必須明確貧困戶支付利息的標準。每批貸款投放后，要向扶貧辦提供投放花名冊，以便監督檢查。同時要積極配合縣扶貧辦開展扶貧貸款工作的有關活動。

第十三條：各鄉鎮人民政府接到扶貧貼息貸款分配計劃通知后，要迅速及時、足額地將計劃以文件形式分解到各村，并抄送縣扶貧辦和承擔業務的金融部門。做好扶持對象的審核工作，協助扶貧辦、金融機構搞好貸款的投放、回收、跟蹤監測和檢查監督等工作。

第十四條：各村民委員會接到鄉鎮政府扶貧貸款計劃分配后，應認真、負責、細心地從本村扶貧開發規劃中，選擇建檔立卡的貧困戶扶持對象，根據本村實際和貸戶愿望選擇扶持項目，編制扶持對象花名冊（一式三份），其中計生扶持對象一式四份，送縣扶貧辦、縣計生局、金融機構各一份，并做好與貸款有關的各項工作，要配合縣扶貧辦、金融機構搞好貸款的投放、回收、審核、監督檢查、跟蹤監測等工作。

第十五條：各有關部門之間必須緊密協作，確保貸款工作的順利進行。

第十六條：建立到戶監測制度，全縣選擇3個鄉鎮，每個鄉鎮選3個村（2個重點村、1個非重點村）作為監測點，縣扶貧辦及金融機構要對到戶貸款的落實情況進行經常性的跟蹤監測，認真做好調查研究，發現問題，及時解決，不斷總結經驗，及時反饋信息，改進工作方式，確保工作順利開展。

第十七條：建立貸款戶回訪制度，幫助貸款戶用好扶貧貼息貸款，更好地發展生產。

第十八條：項目貸款重點支持能夠解決貧困戶溫飽，增加收入有帶動和扶持作用的農業產業龍頭企業（包括中介組織如農民經紀人、協會和大戶），適當支持（包括小城鎮）中小型基礎設施建設及社會事業項目。優先扶持扶貧龍頭企業。

第十九條：縣扶貧辦要根據省、市、縣農村扶貧開發規劃要求和扶貧開發任務，會同有關部門認真抓好項目庫建設。項目庫由各鄉鎮人民政府或業務主管部門以文件形式單項申請，報縣扶貧辦備案。

第二十條：縣扶貧辦、縣財政局要嚴格把好扶貧項目認定關，項目要從縣項目庫中篩選上報，使項目貸款與本縣的主導產業、經濟發展相適應。

第二十一條：本辦法自公布之日起生效，與本辦法不相適應的相關文件自行終止。

第二十二條：本辦法由縣扶貧辦負責解釋。

第三篇：英山縣扶貧貼息貸款運行管理情況的調查報告

寧城縣扶貧貼息貸款運行管理情況的調查報告

英山縣地處鄂皖交界的大別山腹地，版圖面積1449平方公里，下轄3鄉8鎮，309個行政村，總人口40.8萬人，其中農村人口32萬人，貧困人口8.2萬人，占總人口的25.6%，每四個人口中就有一個貧困人口。由于發展基礎和自然條件等多方面的原因，貧困面仍然較廣，貧困程度仍然較深，扶貧開發任務非常艱巨，是一個國家級貧困縣。

自國家實行改革，創立“政府引導、市場運作；下放管理權限，引入競爭機制；固定貼息水平，靈活補貼方式”的扶貧貼息貸款管理體制后，英山縣搶抓扶貧貼息貸款和省脫貧奔小康試點這一千載難逢的機遇，加強扶貧貼息貸款的引導、管理和使用，使扶貧開發產生了一些變化。為了深入了解新體制下扶貧貼息貸款的運管情況，根據鄂政扶發（2010）39號文件和黃政扶辦電（2010）13號傳真電報，縣扶貧辦組成專題調查組，對溫泉、紅山和楊柳三個鎮進行了調查。

一、主要成效

英山縣扶貧貼息貸款的發放管理使用，呈現出平穩、健康、有序狀態。對幫助貧困鄉鎮發展生產，提高貧困戶自我造血能力，增加貧困農民的收入，扶持產業化龍頭企業，降低貸款成本，加快貧困地區實現小康目標起到了很好的作用。近三年的扶貧貼息貸款是這樣發放的。

按時間劃分：2007年—2009年全縣共發放扶貧貸款3368.93萬元，其中2007年1091.82萬元，2008年1217.11萬元，2009年6827萬元。回收扶貧貸款3368.93，其中，2007年1043.76萬元，2008年1209.24萬元。2009年1115.93萬元。

按類別劃分：2007年—2009年農業銀行發放167筆貸款，共計3480萬元，其中2007年150萬元，2008年180萬元，2009年3150萬元；農信社發放12732筆貸款，共計5655.93萬元，其中2007年941.82萬元，2008年1037.11萬元，2009年3677萬元。

按貼息劃分：2007年—2009年共支付扶貧貸款貼息285萬元，其中2007年40萬元，2008年35萬元。2009年210萬元。

按覆蓋范圍劃分：2007年—2009年共覆蓋339個村次，其中2007年117個村，2008年99個村，2009年123個村。

按戶劃分：2007年—2009年共惠及957戶，其中2007年384戶，2008年255戶，2009年318戶。

三年來，圍繞縣政府建設“中國茶葉大縣、湖北山區經濟強縣、大別山生態旅游名縣”的戰略目標，全縣積極參與實施“特色立縣、工業強縣、項目興縣、旅游活縣”四大戰略，利用扶貧貼息貸款發展支柱產業，加快了脫貧奔小康的 進程。全縣先后通過扶貧貼息貸款扶持項目723個，其中用于種植業、養殖業和加工業700 個，用于其它項目23個。發展茶葉40000 畝，蠶桑15000 畝，藥材60000畝，板栗 30000 畝，生豬160000頭，茶葉加工企業4家，通過扶貧貸款貼息扶持339個村次，覆蓋957戶，3828人，其中覆蓋貧困村156個，1900 人，貧困戶110 戶，440 人，直接帶動農民人均增收380元，其中貧困農民人均增收345 元。

三年來，被調查的三個鄉鎮中，楊柳鎮發放扶貧貸款 470萬元，貼息9.8萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項目85 個，其中用于種植業、養殖業和加工業82 個，用于其它項目3個，扶持35個村，覆蓋106戶，420 人。紅山鎮發放扶貧貸款126萬元，貼息6.7萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項目 39 個，其中用于種植業、養殖業和加工業39個，扶持14個村，覆蓋39 戶，156人。溫泉鎮發放扶貧貸款510萬元，貼息11.8萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項目43個，其中用于種植業、養殖業和加工業41個，用于其它項目2 個，扶持30個村，覆蓋92戶，368 人。

二、主要做法

（一）摸清政策脈搏，實行三個瞄準

政策規定扶貧貸款貼息的對象是農村貧困戶。扶持的項目是農業、種養業和農產品加工業、勞動力轉移培訓、“公司+基地+農戶”形式的產業、貧困戶的種子、種苗、種畜和肥料等生產性投資。根據這個政策，結合英山實際，全縣扶貧貼息貸款的投放實行了“三個瞄準”。一是瞄準重點貧困村。全縣有156個國定重點貧困村，其中2.03萬人屬于農村低保對象，6萬多人屬于扶貧開發對象，兩類人口合計8萬多人，各鄉鎮各部門堅持把重點貧困村作為扶貧貼息貸款工作的重點，用70%的貼息貸款向重點貧困村傾斜，著力幫助他們建立茶、桑、藥、栗四大特色產業和養殖、水產業。溫泉鎮百丈河村位于鄂皖兩省三縣交界處的深山里，全村6個村民小組，209戶，693人，耕地面積372畝，是個典型的貧困村。為了帶動群眾走出貧困，2007年村兩委利用村民入股和扶貧貼息貸款創辦了萬頭豬場，總投資400萬元。購進種公豬10頭，二元母豬600頭，三元仔豬3000頭。促進了飼料加工業，解決了30多人就業。到目前為止，全村共存欄牲豬1192頭，戶平5.7頭，出欄牲豬851頭，戶平4.1頭，戶平收入達到8200元，人均收入2484元，帶動了本村近1000人脫貧致富，同時拉動周邊8個村近萬名群眾加快脫貧步伐。縣委常委、副縣長陳李虹蹲點的貧困村韓婆墩現有396戶，1468人，耕地面積825畝。該村帶領群眾脫貧，將扶貧貼息貸款和其他資金捆綁使用，購進藥材種子種苗，種藥590畝，其中：柴胡80畝，蒼術380畝，百合50畝，桔梗60畝，當歸20畝，產業經濟面積占總面積的75%。全村藥材收入由2006年前35萬元發展到今年的365萬元，戶均藥材收入9200元，人均藥材收入2500元，占全村農業經濟收入人均3500元的72%。二是瞄準貧困戶。全縣堅持把貧困戶作為扶貧貸款貼息的重點對象，重點幫助貧困戶興建致富產業，促進農民增收，不斷增強群眾自我發展的能力。楊柳鎮三門河村胡從奎是個貧困戶，他利用廢棄的舊村部房屋建設養雞場，貸款5萬元，購回雞苗8000多只，政府及時貼息2000元，使養雞場健康發展，現在投資規模擴大到18萬元，胡從奎成了當地率先脫貧的領頭人。該鎮河南畈村夏進軍在扶貧貸款貼息1500元的激勵下，養母豬30頭，常豬120頭，仔豬280頭，開始逐漸脫貧。東夾鋪、橋頭邊、河南畈等村養殖戶也紛紛涌現，三是瞄準龍頭產業。全縣始終堅持把扶貧貸款貼息的重點用于龍頭產業，拉動了貧困戶迅速脫貧。楊柳翻身垸茶葉有限公司主創“團黃貢茶”品牌。2009年扶貧貼息貸款1117萬元，扶貧貼息34萬元，在政策的扶持下，公司以“公司+合作社+基地+農戶+市場”的發展模式，發展高山茶園基地500畝，通過全球最大的電子商務平臺“阿里巴巴”公司注冊為誠信通會員，實行網上銷售茶葉，產值效益雙飆升。上半年銷售團黃貢茶15噸，產值達 300萬元。帶動土門河一條沖15個村，2萬人，8000畝茶葉基地增收脫貧。三年來志順、綠屏、綠羽等一大批茶葉加工龍頭企業，通過扶貧貼息貸款不斷崛起，年銷售收入過5000萬元的1家，過2000萬元的2家，過1000萬元的6家。綠屏茶葉有限公司2009年銷售收入突破6300萬元，有效提高了茶葉附加值，加快了廣大茶農脫貧致富的步伐。

（二）規范操作程序，監管扶貧貼息

扶貧貸款貼息工作涉及面廣、政策性強，操作復雜。全縣嚴把“五關”。一是審查關，凡符合貸款貼息條件的農戶，向所在鄉鎮、村提出貸款申請，經審核確認后報縣扶貧、財政部門備案，方可享受貸款貼息，未確認的不予貼息。縣扶貧部門根據貧困戶花名冊，調查審定貸款貼息對象，確保扶貧困、扶產業、扶農業產業的龍頭企業。二是測算關，財政扶貧貼息資金由縣扶貧辦和財政局按照貧困人口、低收入貧困人口、農民人均純收等為依據，統一科學測算，然后兩家聯合向各鄉鎮下達貼息資金計劃，由各鄉鎮按照計劃組織實施。三是投向關。堅持把貸款貼息資金集中用于能夠促進農民增收的種養業、農產品加工業等農業生產發展項目，嚴禁用于與農民脫貧無關的項目，無發展潛力的項目不貸。四是到戶關。縣扶貧辦開出到戶撥款通知書，每戶貼息資金的貸 款規模控制在5萬元以內，超過的按5萬元結算，貸款期限規定在3個月到1年。財政部門再根據撥款通知書，對貸款貼息進行審核、撥付、結算和報賬。五是監督關。將扶貧到戶貸款貼息政策、貸款貼息對象、實施項目、貸款金額、貸款期限、貼息金額等內容公告公示，陽光攤曬，接受監督。

（三）切實加強領導，制定管理辦法

縣委、縣政府高度重視扶貧貼息貸款工作，將這項工作作為新時期嶄新的扶貧開發方式加以領導。一是成立了扶貧到戶貼息貸款工作領導小組。以縣委常委、副縣長陳李虹為組長，縣扶貧辦、財政局、農行、農村信用社為成員，成立了扶貧到戶貸款貼息試點工作領導小組，合理分工，明確職責，密切配合、齊抓共管。縣扶貧辦主要負責扶貧貸款貼息工作的組織、協調和監督，編制和提供貧困戶備選名冊，做好相關的指導和貼息確認工作；財政部門主要負責扶貧貸款貼息資金的審核與撥付工作；農行、信用社等金融機構在扶貧部門認定的貧困戶中自主放貸。各鄉鎮也相應成立了扶貧到戶貸款貼息工作領導小組，明確分管領導和扶貧辦主任，負責扶貧到戶貸款貼息工作的組織實施。二是制訂了扶貧到戶貸款貼息實施方案。根據國務院扶貧辦、財政部《關于開展扶貧到戶貸款貼息方式改革試點工作的通知》，參照《湖北省財政扶貧資金管理辦法》，《湖北省扶貧到戶財政貼息資金管理辦法》等有關規定，縣政府出臺了《英山縣扶貧到戶 貸款財政貼息資金管理辦法》，規定了基本原則、部門職責、貸款貼息對象、范圍和標準、結算辦法等運作程序。

三、主要問題

扶貧到戶貸款貼息確實是我國全面改革扶貧貼息貸款管理體制的有效嘗試，體現了靈活性、準確性、責任性、聯動性和實用性。通過這一有效形式，促進了全縣茶、桑、藥、栗四大支柱產業的形成，帶動了廣大貧困戶逐步走出貧困陰影。但是在實踐過程中，尚存在一些不足之處。

（一）扶貧貼息貸款規模太小。一是享受財政貼息資金的貸款規模每戶控制在5萬元以內，銀行據此限制了貸款戶的資金要求，這個貼息規模捆死了龍頭企業、農民專業合作組織、能人大戶牽頭的農業產業發展項目，使一些農產品加工龍頭企業無法施展手腳，他們不能從金融部門獲得更多的資金擴大再生產，對瞬息萬變的商機往往坐失良機。英山的農業產業鏈條很長，茶葉產業從加工中心一直延伸到田邊地頭，每個環節相互關聯，由此無法帶動廣大貧困戶滾動脫貧。二是扶貧貸款貼息資金太少，2007年全縣扶貧到戶貸款貼息資金40萬元，覆蓋58個村，占全縣總村數的18.8%，與扶貧的實際需要差距太大，杯水車薪，發展緩慢。

（二）貧困戶無法貸款。一是信用等級制度鎖死了貧困戶，按照金融機構信用等級評定制度，特困戶和貧困戶沒有信用等級，銀行根本不準貸款，誰貸款誰負責。信用等級評 定制度將貧困戶這個弱勢群體打入了冷宮。二是貧困戶貸款無人擔保，因經濟貧困，擔保人懷疑貧困戶無法還貸，避免承擔連帶清償責任，都不愿簽字擔保。三是部分貧困戶確實無力償還，存在風險貸款、逾期率偏高的問題，一些病殘智障、年老體弱、喪失勞動能力和生存條件惡劣的農村困難人群，缺乏造血功能，對于他們來說，扶貧貼息貸款可能會變成救濟款，因此金融部門不予貸款。

（三）銀行貸款利率過高。農行和農村信用社的扶貧貼息貸款利率，按照3個月到1年貸款期限，年利率最高9‰，最低6‰，每千元貸款成本超過100元。國家扶貧貸款按4％的貼息率貼息，雖然緩解了利率壓力，降低了貧困戶的生產成本，但是經銀行高息一折騰，政府扶貧貸款貼息變相地被金融部門拿走了一塊，增加了貧困戶的投資壓力，影響了脫貧致富奔小康的進程。

（四）部分農戶缺乏信用意識。一些農戶混淆了扶貧貼息貸款和農村信貸資金的性質，認為既然國家對扶貧貸款都貼息了，那么扶貧貼息貸款也應該是無償的，因此不少農戶還貸意識差，導致貸款逾期率高。

四、幾點建議

（一）擴大扶貧貼息貸款規模。一是要進一步提高戶均貸款額度，上級財政扶貧部門要實行 “連年扶持、比例遞增”方法，進一步擴大扶貧貸款的額度。二是要逐年增加貼 息資金額度，不論是項目貸款或是到戶貸款離實際需要缺口都大，國家在安排扶貧資金計劃時，對專項貼息資金應逐年有所增加，并適當提高貼息標準。

（二）適當降低銀行利率。目前銀行貸款年平均利率達到8.4‰，農戶千元成本達到102元，而存款利率只有1.71‰，存貸利率相差太大，損害了農民脫貧奔小康的積極性，國家在研究金融政策時，應著重考慮銀行在扶貧貸款上實行政策傾斜，減少功利主義，放水養魚。

（三）建立農業產業保險制度。為確保農業產業健康發展，加快脫貧致富步伐，要將扶貧貼息貸款與農業保險捆綁起來，同時要發展農村信用擔保公司，探索“龍頭企業＋銀行（農村信用社）＋保險公司＋擔保公司+農戶”的“五位一體”經營模式，有效解決貧困農戶和農產品加工龍頭企業貸款擔保難問題。

第四篇：三亞市農村小額貼息貸款實施辦法

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三亞市農村小額貼息貸款實施辦法

第一條 為加快我市農村經濟社會發展步伐，搭建農村金融服務平臺，有效解決農村農民與農村經濟組織在發展經濟中資金短缺難題，結合我市實際情況，制定本實施辦法。

第二條 貸款方式：

（一）實物擔保貸款。貸款凡符合金融單位用實物財產進行擔保規定的可給予貸款。

（二）信用擔保貸款。我市領取財政工資的在職人員及金融單位認定可以信用擔保的人員，可以為農戶提供擔保，金融單位可根據擔保人工作年限、工資或固定收入標準，準予擔保人為3—5戶農戶小額貸款提供信用擔保。

（三）擔保公司擔保貸款。擔保公司可以有以下兩種方式成立：

1、龍頭企業注資成立貸款擔保公司，為該企業具有合作關系的農戶或專業合作社提供貸款擔保或與該產業鏈相關聯的農戶提供貸款擔保。

2、村委會或合作社注資成立貸款擔保公司，為本村或本社社員提供貸款擔保。

（四）農戶聯保貸款。按照農戶聯保、按期存款、分期還款的原則實行農戶聯保信用貸款。

第三條 農村小額貸款對象：在本市內從事農、林、牧、副、漁等產業的生產、加工、運輸等相關產業鏈的農戶、農民專業合作社和為“三農”服務的企業等。

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第四條 申請農村小額貸款應具備的條件:

（一）貸款申請人須持有三亞市戶口,并具有完全民事行為能力,年齡在18-60歲之間，家庭有基本勞力;申請貸款的農民專業合作社和企業須是在三亞注冊登記，有固定經營場所，從事“三農”產業或為“三農”服務；

（二）從事經營的項目必須符合國家相關產業政策,且依法生產經營，對實行農業保險的項目優先給予貸款；

（三）信用度好，在金融機構無不良借貸記錄；

（四）具備償還貸款本息的能力。

第五條 農村小額貸款的用途：

（一）適合在本市發展的現代農、林、牧、副、漁等特色產業項目，特別是“短、平、快”項目；

（二）農、林、牧、副、漁產品生產、加工、運銷、存儲項目；

（三）為農、林、牧、副、漁業生產服務的項目；

（四）從事與農、林、牧、副、漁等產業相關的運輸、商貿、餐飲服務等項目；

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（五）其他有利于農民增收的項目。重點扶持花卉、制種、高效果菜、遠洋捕撈等產業。

第六條 農村小額貸款額度：農民貸款額度1萬元—4萬元（含4萬元），農民專業合作社和涉農企業貸款額度為5萬元—100萬元。

第七條 貸款期限：不超過二年。特殊情況下需延長貸款期限的須報分管財政的市領導批準。

第八條 農村小額貸款利率：執行中國人民銀行公布的貸款基準利率加浮動幅度，小額貸款實行優惠利率（即：少上浮或不上浮，上浮幅度控制在15%以內）。

第九條 區鎮農村小額貸款服務站負責本轄區范圍內的農村小額貸款初審工作。

第十條 農村小額貸款的辦理程序：

（一）具備貸款條件的貸款申請人可憑書面申請及有效證件到所在鎮農村小額貸款服務站提出申請。

（二）區鎮農村小額貸款服務站接到申請7個工作日內須會同放貸金融機構上門調查，做出審查意見。

（三）貸款申請人有抵押物或有擔保人擔保的直接向承貸金融機構提出申請，并由承貸金融機構審批發放貸款。

第十一條 農村小額貸款實行村級公示制，公示內容包括貸款戶姓名、扶持項目名稱、--------------------------精品

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貸款金額、貸款期限、還款時間等，公示時間不少于7天。市鎮設立監督電話，并在當地媒體予以公布。

第十二條 結息方式：采取利隨本清或按季結息，到期還本的方式。

第十三條 區鎮農村小額貸款服務站應建立完善的貸款檔案。主要包括以下內容：

（一）借款人及聯保人戶口本、身份證復印件、家庭住址、聯系方式等；

（二）對借款人所從事生產經營活動的主要項目、收入狀況、家庭資產狀況調查情況等；

（三）農民專業合作社、企業等營業執照；

（四）還款記錄及信用記錄；

（五）所在村委會（居委會）等相關證明；

（六）承貸金融機構的審批意見。

貸款檔案一式四份，由市農村小額貸款管理辦公室、擔保公司、發放小額貸款的金融機構、鎮農村小額貸款服務站各持一份。檔案持有人不得向無關人員公布其資料內容。

第十四條 發放農村小額貸款的金融機構應以戶為單位設立貸款臺賬，及時記錄貸款的發放、收回情況。

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第十五條 發放農村小額貸款的金融機構和鎮農村小額貸款服務站應加強農村小額貸款的檢查制度：即貸前調查、貸時審查、貸后跟蹤，通過對貸款人的經濟狀況跟蹤調查，及時做好貸款人經濟檔案的變更登記。共同制定并實施農村小額貸款在發放、管理、監督及回收方面的獎罰措施。

第十六條 服務與保障措施。各鎮區及相關部門要高度重視農村小額貸款工作，利用廣播、標語、橫幅、宣傳欄等進行廣泛發動宣傳。要實行農村小額貸款鎮領導包點制度，每名鎮領導分包一個行政村或自然村，切實為貸款戶提供服務。市財政在每年預算中安排相應的工作經費和農戶按期還清貸款的貼息補助資金。

第十七條 建立放貸、擔保、還貸的激勵機制和風險保障機制。

（一）對金融機構放貸的支持獎勵：

1、對承貸金融機構，每發放一筆貸款，市財政給予50元的手續費，按時全部收貸的，市財政將按還貸額的3‰給予獎勵；

2、市財政對承貸金融機構按小額貼息貸款發放總額給予3‰的財政獎勵；

3、市財政設立三農貸款風險金，并按小額貼息貸款年計劃發放總額的5%設立并存入承貸金融機構，累計不超過發放總額的6%。

（二）對擔保公司的支持獎勵：

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1、按擔保公司注冊資本的25%在其所擔保發放貸款的金融機構設立并存入三農擔保貸款風險金；

2、由市財政對擔保公司按小額貸款貼息額的25%支付經營費用補貼。

（三）對服務站的獎勵：

1、按服務站服務發放貸款總額的1‰給予工作人員獎勵；

2、服務站貸款回收率達到98%以上的給予工作人員貸款回收總額1‰的獎勵。

（四）沒有農戶逾期未償還貸款的行政村，由市政府授予“信用村”榮譽稱號，并給予鎮政府相關人員1萬元獎勵，該行政村還可享受市政府10萬元項目（產業）扶持資金。

（五）沒有農戶逾期未償還貸款的鎮，市政府給予該鎮政府50萬元項目（產業）扶持資金，并給予服務站5萬元獎勵資金。

（六）市財政部門、擔保公司、發放貸款的金融單位所承擔的風險：對因不可抗拒的自然災害到期確實無法歸還的貸款本息，經財政部門核定，擔保公司、市財政及金融單位中各承擔25%、25%、50%的損失，市財政承擔部分從風險金中支付。

（七）對還貸農戶及企業的獎懲：

1、對提前還清貸款的農戶及企業市財政給予100%貼息；對按期還清貸款的市財政給予95%貼息。

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2、提前或按期還清貸款的農戶及企業，由市政府和金融機構聯合頒發“誠信用戶”牌和“信用貸款證”。獲此殊榮的農戶及企業再次貸款憑“信用貸款證”及身份證可免除鎮服務站的貸前審查工作，直接到發放農村小額貸款的金融機構柜臺辦理貸款手續。

3、貸款農戶及企業利用貸款資金發展項目獲得成功的由市政府給予獎勵，并優先享受市政府的各項扶持政策。

4、逾期未能償還貸款的農戶及企業的違約信息將被金融機構分別記入個人和企業征信系統，任何金融機構5年內不得再向違約者提供貸款支持。

5、鎮政府未能完成市政府規定的各項貸款指標的，扣減當年工作經費，并通報批評。

第十八條 本辦法具體應用問題由三亞市財政局負責解釋。

第十九條 本辦法自2010年6 月20日起實施生效，《三亞市扶持農業發展生產貸款財政貼息資金管理暫行辦法》（三府 〔2006〕146號）、《三亞市設施農業風險金貸款工作意見》（三府辦 〔2007〕167號）及《三亞市設施農業風險金貸款和農業貼息貸款補充規定》（三府辦〔2008〕157號）辦法同時廢止。

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第五篇：專欄：扶貧貼息貸款模式轉變

專欄：扶貧貼息貸款模式轉變

http://www.tmdps.cn 2008年09月19日 21:11 中國人民銀行網站

專欄一 支農再貸款

支農再貸款是人民銀行在農村金融改革過程中促進改善農村金融服務、支持農村信用社擴大涉農信貸投放的一項重要政策措施。自1996年全國農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系以后，農業銀行不再向農村信用社提供支持資金。同時，受90年代后期地方金融風險影響，農村信用社資金實力有所削弱，存款持續徘徊，加上當時國有商業銀行集中撤并縣以下分支機構，縣域金融服務和涉農信貸需求與農村信用社資金不足的矛盾突出。為支持擴大涉農信貸投放，引導增加農戶貸款，促進改善農村金融服務，經國務院批準，人民銀行于1999年開始辦理支農再貸款業務。

1999年-2007年，人民銀行共安排支農再貸款額度1288億元，累計發放1.2萬億元。在支農再貸款的支持和引導下，農村信用社的農業貸款特別是農戶貸款大幅度增加，占其各項貸款的比重大幅度提高。同期，全國農村信用社的農業貸款和農戶貸款分別年均增長22%和25%，比同期金融機構年均貸款增長分別高8個和12個百分點。期末，全國農村信用社農業貸款余額達1.43萬億元，農戶貸款余額1.16萬億元，占農村信用社各項貸款的比例分別為46%和37%，比開辦支農再貸款業務之初分別提高15個和17個百分點。

農村信用社改革試點以來，隨著各項扶持政策落實到位，農村信用社資金實力增強，經營財務狀況明顯改善，對支農再貸款的需求有所下降。針對全國農村信用社資金供求總體寬松、但地區間不平衡的狀況，人民銀行加強了對支農再貸款額度的地區間調劑，現有支農再貸款額度的93%集中安排用于西部地區和糧食主產區。

總體看，支農再貸款對支持農村信用社提高資金實力、引導信貸資金投向、擴大農戶貸款和緩解農民貸款難等方面發揮了重要的作用，取得了較好的政策效果。支農再貸款是對農村信用社擴大涉農信貸投放的流動性支持，雖然執行優惠利率，但不是政策性貸款。對堅持市場籌資且涉農信貸投放達到規定比例的農村信用社，發放農戶貸款資金不足的，人民銀行分支行按照規定程序及時給予再貸款支持；農村信用社對農戶貸款的條件、方式、期限、金額和利率，由其按照市場原則自主確定并自擔風險。

專欄二 農戶小額貸款

中國農戶小額貸款方式多種多樣，主要有四種類型：一是由農村信用社發放的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。前者是直接依據農戶信用情況發放的貸款；后者是指3-5戶農戶自愿組成相互擔保的聯保小組，農村信用社向小組成員發放的貸款。農戶小額信用貸款和聯保貸款是中國農戶小額貸款最重要的組成部分。二是其他新型農村金融機構如村鎮銀行、小額信貸組織等發放的農戶小額貸款。三是小額到戶扶貧貸款是主要向貧困農戶發放的特殊政策性貸款，由農村金融機構自愿參與，財政給予一定的貼息。四是由郵政儲蓄銀行開展的存單小額質押貸款。中國郵政儲蓄銀行有2/3以上網點分布在縣及縣以下的農村地區。

近年來，中國一直積極推動農戶小額貸款發展。一是調整農戶小額貸款政策。全面拓寬農村小額貸款對象、范圍、金額、期限、利率。小額貸款對象從傳統農戶擴大至農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各種微型企業；小額貸款用途由傳統農業擴展到有助于農民收入提高的各個產業；小額貸款額度在發達地區可提高到10萬—30萬元，其他地區提高到3萬—5萬元；小額貸款期限可根據當地農業生產季節性特點、貸款項目生產周期等決定，個別貸款期限可延長到3年；小額貸款利率堅持“利率覆蓋風險”的原則。二是創新農戶小額貸款方式。部分農村信用社開發推廣農戶小額貸款“一卡通”制度，將農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環放貸”的管理辦法，隨用隨貸，有效提高了貸款便利程度。三是簡化農戶小額貸款程序。對重點客戶和優質客戶，實行“一站式”服務，簡化貸款審批手續，確定靈活的貸款償還方式，實行優惠利率。對個別地域面積大、偏僻的鄉鎮，通過流動服務方式，開展上門服務，提高服務水平。四是對開展農戶小額貸款業務給予資金和財務支持。近年來，人民銀行對農村信用社通過采取支農再貸款和執行相對較低的存款準備金率安排改革試點支持資金，以及適當放寬貸款利率浮動幅度支持擴大農戶小額貸款業務。五是改善農戶小額貸款的信用環境，開展“信用戶、信用村、信用鄉(鎮)”創建活動。對信用好的農戶實行貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化的正向激勵機制。加強農村地區的金融知識宣傳，增強農民的信用意識和風險防范意識，改善農村地區的信用環境。

在各有關部門的政策支持和引導下，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款在全國農村信用社得到了普遍推廣，農民貸款擔保難問題得到了有效緩解，農戶貸款面大幅度提高。

專欄三 農村信貸產品和服務方式創新

近年來，我國金融機構的信貸產品創新集中表現在以下三個方面：一是便捷化的創新產品，如“速貸通”、賬戶透支、流動資金循環貸款、備用貸款、國內信用證業務、電子票據貸款等。二是擔保類創新產品，主要包括：標準倉單質押貸款、進口倉單質押貸款、國內保理業務、動產質押貸款、林權質抵押貸款、小額存單質押貸款等。三是組合類創新品種，主要是通過組合現有的一些信貸產品，為借款人提供個性化的信貸產品。

農村金融產品和業務創新在業務服務對象上，可以分為為貧困人口等低收入群體、傳統種養殖農戶、農民創業與農村個體工商戶、農村中小企業及其農村基礎設施和農戶房屋修建等輔助金融需求五種類別。針對農村貧困人口和低收入群體主要采取政策扶持類型的金融服務，例如：扶貧貼息貸款、“以獎代補”小額扶貧貼息貸款和農戶小額信貸。針對傳統種養殖業農戶，主要有農戶貸款、農戶聯保貸款、農機貸款和興農貸款等，這些信貸是需要農戶提供一定的抵押擔保的金融服務。隨著農村其他非農產業的興起，農村個體經營和農民創業信貸需求日益增加，全國絕大部分地區農村金融機構都針對性地開發了這類信貸需求產品，例如：農戶助業貸款、“農家樂”貸款、農村青年創業貸款、失地農民創業貸款等。針對農村企業的金融服務可以分為微型企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、農業科技貸款、農業生產資料貸款、村級經濟留用地開發貸款、林權抵押貸款等。其他農村支持信貸服務主要包括農村基礎設施和農村綜合開發貸款以及農村生源地助學貸款和農民消費類農戶自建房貸款等。從貸款服務對象的覆蓋層次看，初步展現了農村金融產品和服務廣覆蓋于“三農”的基本原則，形成了能夠涵蓋不同經濟發展水平和不同收入群體的金融服務產品。

福建的“林權抵押貸款”。福建省森林覆蓋率達62.9%，居全國首位。繼2003年國家林業局在福建推進林權制度改革后，福建金融機構探索形成“商業性信貸+政策性信貸+商業性保險”等有機結合的模式，積極為持有《林權證》并從事林業種植、加工和經營的企業和個人提供信貸支持。目前林權抵押貸款的金融服務創新已取得階段性成果，據初步統計，截至2008年一季度末，福建省累計發放各類林權抵押貸款46.36億元，余額22.49億元，支持育林造林714.48萬畝。國家開發銀行、農村信用社、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行和中信銀行等均已介入了林權抵押貸款業務。近年來，林權制度改革和林權抵押貸款業務發展所產生的積極效應明顯。

湖北的“訂單農業質押貸款”。訂單農業質押貸款是農村信用社向農戶發放的以訂單農業購銷合同的收款權為質押擔保的貸款。貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養殖大戶；貸款期限與訂單農業合同期限匹配，一般為三個月、六個月、一年等短期流動資金貸款；貸款額度每筆原則上不超過訂單農業合同金額的70%，每個農戶貸款額度為1萬元至10萬元；貸款利率執行中國人民銀行規定的統一標準，對特級和一級信用農戶實行優惠利率。

專欄四 扶貧貼息貸款模式轉變

1、建立健全扶貧貸款制度，不斷加大扶貧信貸支持力度

2001年，中央制定了《中國農村扶貧開發綱要(2001～2010年)》(國發[2001]23號)。根據《綱要》精神，2001年6月，人民銀行會同財政部、國務院扶貧開發領導小組辦公室、中國農業銀行等部門制定了《扶貧貼息貸款管理實施辦法》(銀發[2001]185號)。扶貧貼息貸款由農業銀行發放和管理。每年的扶貧貼息貸款計劃由國務院扶貧辦商財政部和農業銀行確定，層層下達到各地。政府扶貧部門負責提供扶貧貸款項目，農業銀行在扶貧部門提供的扶貧項目范圍內選擇貸款項目，按3%的優惠利率發放貼息貸款。優惠利率執行一年，優惠利率與貸款基準利率之間的利差，由財政貼息，財政部將貼息資金撥付給農業銀行總行。

2、推動扶貧貼息貸款管理體制改革試點

為了提高扶貧貼息貸款的使用效率，自2004年，國務院扶貧辦會同財政部和農業銀行先后開展了兩項改革試點：“到戶貸款”改革試點和“項目貸款”改革試點。2006年7月，國務院扶貧辦、財政部和中國農業銀行聯合下發了《關于深化扶貧貼息貸款管理體制改革的通知》(國開辦發[2006]46號)。根據《通知》精神，將原由農業銀行統一下達指導性計劃并組織發放貸款分為“到戶貸款”和產業化扶貧龍頭企業和基礎設施等項目貸款(以下簡稱“項目貸款”)兩部分進行操作。

到戶貸款的貸款對象為建檔立卡的貧困農戶，主要用于扶持其發展生產。將到戶貸款貼息資金全部下放到592個國家扶貧開發工作重點縣，由縣選擇金融機構發放貸款并與其直接結算貼息。貸款所需資金由承貸金融機構自行籌集。貸款期限由金融機構視實際生產周期自主確定，貼息1年。貸款利率由金融機構根據央行規定的基準利率和浮動利率系數自主確定。中央財政在貼息期內按年利率5%的標準給予貼息。貼息方式可以是政府將資金直接貼給農戶，也可以是將資金補償給金融機構，具體方式由各縣自主確定。

項目貸款集中用于國家扶貧開發工作重點縣和貧困村，重點支持對解決貧困戶溫飽、增加收入有帶動和扶持作用的農業產業化龍頭企業。2006年在河北、黑龍江、江西、湖北、重慶、云南、陜西和甘肅8省(市)開展項目貸款貼息資金下放到省試點，由試點省選擇承貸金融機構。貸款執行年利率3%的優惠利率，優惠利率與央行公布的一年期貸款利率之間的利差，由省政府貼息。貼息方式可以是政府將資金直接貼給項目實施單位，也可以是將資金補貼給金融機構，具體方式由各地自主確定。其他省市的項目貸款仍由農業銀行承擔，由財政部和農行結算貼息。貸款執行年利率3%的優惠利率。貼息方式是政府將3%與央行一年期貸款利率的差額補償給農業銀行。

3、創新信貸扶貧貼息機制

根據信貸扶貧工作的實踐，2005年7月，配合國務院扶貧辦等部門聯合下發《關于開展建立“獎補資金”推進小額貸款到戶試點工作的通知》，選擇四省共8個縣開展了建立“獎補資金”推進小額貸款到戶的試點，將部分中央財政扶貧資金作為“獎補資金”，用于貧困戶貸款的利息補貼、虧損補貼或獎勵。通過機制創新，有效激勵了各利益主體參與信貸扶貧的積極性。2006年，在及時總結經驗、完善政策的基礎上，又增補河北、湖南、云南、廣西4省(區)相繼開展試點工作。截至2006年底，累計發放到戶貸款1.16億元，覆蓋貧困村1211個(其中2006年覆蓋貧困村976個)，扶持貧困戶18087戶(其中2005年扶持貧困戶9123戶，2006年扶持貧困戶8964戶)，到戶貸款占當地扶貧貸款的比例比試點前平均提高50個百分點左右。

4、全面改革扶貧貼息貸款管理體制

經國務院同意，從2008年開始全面改革扶貧貸款管理體制，將扶貧貸款管理權限和貼息資金全部下放到省，其中到戶貸款的管理權限和貼息資金全部下放到縣；扶貧貸款的發放由任何愿意參與扶貧工作的銀行業金融機構承貸；中央繼續保留扶貧貸款財政貼息預算資金規模(每年安排5.3億元)，于年初下達到各省(區、市)，各省(區、市)安排到戶的貸款貼息資金不低于貼息資金總額的50%；扶貧貸款由實行固定利率(3%)改為固定貼息利率，其中到戶貸款按年息5%、項目貸款按年息3%給予貼息。

財政部根據國務院扶貧開發領導小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結構，安排貼息資金，納入當年的財政預算。

國務院扶貧辦會同財政部和人民銀行，根據財政貼息預算資金規模確定當年扶貧貼息貸款的指導性總量計劃，并于年初下達各省財政貼息資金及對應引導的扶貧貼息貸款的指導計劃。

貼息利率

扶貧貼息貸款優惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財政貼息。

到戶貸款按年利率5%、項目貸款按年利率3%

貼息方式

貼息資金按季據實結算，由財政部直接撥補到中國農業銀行總行。每季度終了，農業銀行將扶貧貼息貸款及期限結構報經當地財政、扶貧部門審核后，層層匯總至總行，總行在次季報財政部審核結算。

貼息資金可采取直接或通過金融機構間接補貼給貧困戶或項目實施單位兩種方式，具體采取何種方式，由各省、縣自行確定。

資料來源：國務院扶貧辦

專欄五 農村信用體系建立

近年來，針對“三農”特點和農民融資難問題，人民銀行從信用信息服務入手，推動農村信用體系建設工作，通過普及信用及相關金融知識，增強農民信用意識，提高其融資能力，降低信貸成本與風險，引導金融機構增加對“三農”的融資，提高其 “三農”服務水平，改善農村信用環境，支持社會主義新農村建設。

根據“協調合作，健全機制，因地制宜，科學合理，先易后難，穩步推進，改革創新，支農惠農”的農村信用體系建設原則，人民銀行分支行結合當地人文、經濟狀況，在地方政府和金融機構的支持下，科學、合理地設置農戶信用指標，研究開發適合農戶特點的信用評價體系，設計利益引導機制引導金融機構增加對農民的融資，目前，各地已形成多樣且各具特色的融合信用宣傳、信息征集、信用評價、中介參與、信貸支持等內容的征信服務框架體系。

河南商丘案例：2001年到2007年，商丘市經歷了由“全國高風險投資區”到“中國金融生態城市”的轉變，金融生態環境發生了根本性變化，其中，農村信用體系建設發揮了重要的作用。

農村信用體系建設：在對農民的信用及相關金融知識宣傳、培訓的基礎上，采集農戶信用信息，建立農戶電子化信用信息檔案，開發了《農戶信用信息管理系統》，并綜合利用信用評分、村委會審定及民主測評等方法，客觀、公正、科學地評價農戶的信用狀況，并對評價結果進行公開，讓群眾進行監督，農村信用社根據農戶的不同信用狀況給予不同的授信額度，并對信用戶實行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的“綠卡貸款”制度，簡化了貸前調查程序，節約了放貸成本。截至目前，全市累計對信用戶的貸款投放達到15.9億元，沒有一筆貸款形成不良，有效緩解了農民貸款難。

農村信用擔保體系：針對農村信貸需求金額大額化、周期延長化的特點，由經濟實力強、信用等級高的信用戶組成互助聯合體，會員交納一定數額互助基金存入農村信用社專戶，并依法取得法人資格，信用社可根據會員交納互助基金數額的20倍發放信用貸款。信用戶信用協會的產生，使農村的個人信用從分散到集中，從盲目到有序，從自發到規范。這種合作信用模式從根本上突破了三戶、五戶信用聯保形式的局限性，在擴大貸款金額，延長放款期限，享受優惠利率等方面，是小范圍信用聯保形式所不可比擬的。

探索信貸風險分散機制。一是引導信用戶自發地成立“信用戶互助組織”，實行會員制管理，由會員自愿交納一定數額的互助風險基金，統一存入信用社，用于補償信貸損失。目前在轄區以農村信用戶為主體的信用互助協會已發展到13家，協會會員近1000戶。二是由政府財政出資設立信用貸款風險救助基金，對信用戶因死亡、喪失勞動能力等意外情況造成的信貸資金損失，按一定比例對信用社進行補償。目前，轄區睢縣和永城市政府各出資100萬元設立了政府救助基金，為信用社發放信用貸款建立了一道“安全網”。三是農村財產保險和人身保險。目前已有1720個信用戶(會員)參加保險，涉保金額1296萬元；財險公司對15家信用企業開辦了固定資產、人身和餐飲責任險，收取保費8.5萬元，承保人員141名，涉保固定資產3710萬元。

福建屏南案例：通過開發農戶信用信息管理系統，建立農戶信用檔案及農戶信用評價機制，結合中介機構的信用擔保，屏南縣農村信用體系建設有效地促進了農戶融資和當地信用環境建設。

農村信用體系建設的具體做法：一是將農戶信用信息錄入了農戶信用信息管理系統，建立電子化農戶信用檔案，；二是對農戶進行信用等級評定，為農村信用社發放小額貸款提供參考；三是按鄉設立了信用促進會作為農戶貸款的擔保機構，并在行政村設立促進會分會，為新貸款戶、較大額貸款戶、經濟狀況較差的貸款戶提供擔保；四是對信用等級較高的農戶，發放貸款證，簡化貸款手續，發放信用貸款，并給予一定的利率優惠；五是在政府網站開辟征信專欄，通過媒體、講座、培訓等方式進行征信知識宣傳，并公布信用村、鎮評定結果，接受社會的監督。

通過農村信用體系建設，農戶獲得的貸款面越來越廣，貸款金額得到較大提高；貸款質量逐步提高，農村信用社的服務范圍和業務領域得到了有效延伸，實現了農戶與農村信用社的雙贏，形成了良好的信用環境。屏南縣甘棠鄉共有3000多農戶，獲得小額貸款的農戶達1000多戶，扣除大額貸款戶、低保戶及外出打工戶，農戶獲貸比例達70%以上，貸款總金額超過了1500萬元，戶均超過了1.5萬元，且甘棠鄉農村社貸款一直保持無貸款違約的良好狀況，按期履約還本付息已成為廣大農戶的自覺行動，農戶的信用意識得到較大提高，有效地改善了當地的信用環境。

專欄六 小額保險逐步發展

小額保險是主要針對低收入人群提供的保險服務，具有保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。發展小額保險對于有效服務“三農”、完善農村金融和農村社會保障體系，擴大保險覆蓋面具有十分重要的意義。

目前，我國在小額農業和財產保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等方面都有了不同程度的發展。小額農業和財產保險險種的產品已達160多個，涵蓋了種植業、養殖業、農房等多個領域。意外險和健康險方面，新型農村合作醫療保險、外出務工農民小額保險以及農村計劃生育保險業務都在快速推進。但小額保險還存在產品尚不豐富、服務網絡亟待改善、銷售渠道需要創新、小額保險的政策支持缺乏長效制度保證等問題。

2008年6月17日，中國保監會下發了《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》(保監發[2008]47號)，標志著我國農村小額人身保險試點正式啟動，鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發展農村地區小額人身保險業務。