第一篇：為何供應鏈金融成為行業生態系統

為何”供應鏈金融成為行業生態系統”?

(1).供應鏈金融降低客戶門檻: 在“供應鏈管理平臺+供應鏈金融系統”上,平臺企業融資享有的金融便利更加具有可實現性。供應鏈上的企業資金缺口往往是由客戶轉移流動資金壓力造成的, 如客戶向上游賒購或采購庫存前移、向下游預付款銷售或成品庫存后移的情況等等。現在,在供應鏈金融系統上,平臺中企業的交易信息、商品信息、風險等級、信用等一切信息都清晰可見，例如賣什么商品、與誰做生意(應收賬款/貨物的品質)、過往合作歷史等等,都可以從該平臺上查詢,從而大大增加了平臺企業信息的可信度。因此,供應鏈金融系統管理可利用平臺中企業較高的信用等級,通過查詢交易信息,就可直接企業進行資金類服務。由此可見,電子供應鏈金融系統信息的充分共享,在實際操作中降低了企業融資的準入門檻,使更多的企業能夠進入我們平臺的目標客戶名單,從而擴大平臺的客戶基礎。

(2).延伸客戶的可開發市場: 在供應鏈金融系統中,平臺與成員企業的交易信息開放的較為全面,可通過該系統完整的開發全產業鏈條,從而延伸客戶的可開發市場,擴大目標客戶的覆蓋面。

(3).提高客戶忠誠度: 供應鏈金融是站在產業鏈的全局和高度,向平臺所有成員企業提供系統性的資金安排,即便單個企業達不到其他銀行的某些風險控制標準,只要其與核心企業的業務交易往來穩定,平臺可以適當淡化對企業的財務分析和準入控制。因此,平臺關注的重心是交易的真實性,通過平臺企業與平臺的資信捆綁來提供資金支持,從而促進企業與平臺建立長期的戰略協同關系,同時提高企業對平臺的忠誠度。

(4).具有排他性: 供應鏈金融為提供了穩定的客戶渠道,其通過面向平臺成員的一攬子服務方案,將平臺成員企業均“鎖定”在提供服務的『平臺銀行』。而一旦平臺成員企業加入我們所提供應鏈金融系統，本平臺則完全深入到企業的經營運行之中。電子系統、交易信息、業務模式等多維度的因素將構建一個緊密的合作體,從而將對其他金融業進入形成明顯的排他性,業務合作的粘性也將處于不斷加深的狀態。

第二篇：區塊鏈技術在國內外金融行業的應用

區塊鏈技術在國內外金融行業的應用

概要：互聯網的出現使得個體間的信息交換越來越緊密，然而伴隨而來的是巨大的信任鴻溝。目前現有的主流數據庫架構都是私密且中心化的，在此架構下交易雙方的數據孤立，需要引入第三方中介保證交易的真實性，然而這也帶來了交易效率的下降和操作風險的上升。作為新興的數據共享機制，區塊鏈技術有可能成為下一代信息交互的底層架構，通過分布式技術實現算法背書、全球互信這一巨大進步，全面提升資產交易效率和安全等級。作者 | 區塊鏈鉛筆創始人 龔鳴

來源 | 智信資產管理研究院《資管高層決策參考》

一、區塊鏈的本質：構建可信任的數據共享機制

（一）區塊鏈是一種分布式記賬理念，幫助解決信用中介問題 區塊鏈是一種技術解決方案思想的統稱，并不是某種特定技術。主要是指通過基于密碼學技術設計的共識機制方式，在對等網絡中多個節點共同維護一個持續增長的、由時間戳和有序記錄數據塊所構建的鏈式列表賬本的分布式數據庫技術。在某些情況下，我們也稱之為分布式賬本技術（DLT，Distributed Ledger Technology）。該技術方案可以讓任意多個節點接入系統，把一段時間內系統中各個節點的全部信息交流數據，通過密碼學算法記錄到一個數據塊（block）中，并且生成該數據塊的指紋用于鏈接（chain）下個數據塊，信息校驗時通過系統的所有參與節點共同認定記錄是否為真。

通俗來講，我們可以把基于區塊鏈技術的數據庫想象成一個賬本：比如支付寶就是典型的賬本，任何數據的改變就是記賬。這個賬本記錄了A有多少錢，B有多少錢，A支付給B多少錢等等。區塊鏈系統中的每一個人都有機會參與記賬，系統會在一段時間內，可能選擇十秒鐘，也可能十分鐘，選出這段時間內記賬最快最好的人，由這個人來記賬，他會把這段時間數據庫的變化和賬本的變化記錄在一個區塊中。

我們可以把這個區塊想象成一頁紙，系統在確認記錄正確后，然后把這張紙發給整個系統里面其他所有人。這樣周而復始，在下一個時間段系統會尋找下一個記賬又快又好的人，而系統中的其他所有人都會獲得整個賬本的副本。這也就意味著系統中的每一個人都有一模一樣的賬本，這種技術，我們就稱之為區塊鏈技術（Blockchain），也稱為分布式賬本技術。

區塊鏈誕生的重要意義在于解決了信息共享的信用問題。傳統的共享有兩大弊端：一是能夠共享出來的信息量有限（因為對自己重要的都會掖著藏著），二是共享范圍很小（一般都是熟人之間）。傳統的共享適合小范圍的熟人之間，但這種共享不能滿足大量業務開展需求。于是需要借助權威的第三方（比如交易中心），利用權威性，讓各方都放心在交易中心開戶、支付清算、登記結算等等數據都在中心，卻也帶來了交易效率的下降和操作風險的上升。

舉個例子，A、B、C都有自己的數據系統，傳統的共享就是B、C要想查看A的數據，必須要用A的系統來看，如果A自己更改數據，B、C是看不到的，這完全基于B、C對A的信任（一般是熟人之間）。如果用區塊鏈技術，那么A、B、C就會共用同一系統，A、B、C相當于區塊鏈的三個節點，每個節點的數據都會在其他節點顯示；并且每個節點數據的修改都會在其他的節點更新。這樣即使某一方在本地篡改自己節點的數據，也會因為和其他節點無法校驗而不能得逞，因此區塊鏈就是一種創造信任的技術，并且這種技術不依賴于單一的第三方中心。

通過區塊鏈技術，第三方信用中介的一部分職能可以被取代，這是其重大突破。

圖1：區塊鏈在各領域中的應用

（二）區塊鏈的由來

1、區塊鏈是比特幣的底層技術

區塊鏈是比特幣的底層技術，而比特幣的誕生可以追溯到2008年12月，彼時一個化名為中本聰的個人（或團隊）發表了一篇名為《比 特幣:一種點對點的電子現金系統》的論文。到2009年1月3日，程序生成了第一個比特幣鏈上的區塊。2010年5月，首筆比特幣交易完成。

比特幣出現已有8年時間，盡管沒有中心化的服務器及監管機關，但365天運行無宕機，沒有出現一筆錯賬和壞賬。比特幣在交易結算上的價值也逐漸被市場所認可，幣值也隨著時間的推進逐漸升值。隨后有很多人開始注意到，比特幣這種去中心化、高可靠性的底層技術除了在比特幣中使用之外，也可以在許多領域應用。于是把該技術從比特幣中抽象提取出來，稱之為區塊鏈技術。所以比特幣也可以看成是區塊鏈的第一個應用，而區塊鏈更類似于TCP/IP這樣的底層技術，未來會擴展到越來越多的行業中。

2、智能合約是區塊鏈在現實中的應用

1994年，由密碼學家Nick Szabo首次提出的智能合約，是一種用計算機語言取代法律語言記錄條款的合約，可以由一個不由任何單一方控制的計算系統自動執行。

智能合約技術可以運用于貨幣發行。央行如果能夠基于區塊鏈技術發行法幣，也可以通過智能合約技術將代碼嵌入法幣發行中，這部分法幣可以被稱為“可編程貨幣”。

比如，央行指定某一部分資金發放到農業相關的賬戶，那么則可以把這部分資金的用途和流通目標寫入相應程序，指定這些資金只能進入農業相關的賬戶中，那么這部分資金在任何情況下都不可能被挪用 4 到其他的賬戶中。如果大部分貨幣都成為“可編程貨幣”，那么可以想象，它們組成的金融環境就變成了“可編程金融”。

（三）公開區塊鏈與私有區塊鏈的區別

區塊鏈技術可以按照開放程度分為公有鏈和私有鏈。所謂公有鏈，是任何節點都向任何人開放，每個人可以參與計算，并且下載獲得完整區塊鏈數據（全部賬本）。但是有些區塊鏈的應用場景，并不希望所有人參與，只有被許可的節點才可以參與并且查看所有數據。這種區塊鏈結構我們稱為私有鏈。

以下四點要素，全部具備被稱為公開區塊鏈技術，如果只具有前三點，則將其稱為私有區塊鏈技術。

1、點對點的對等網絡（權力對等、物理點對點連接）

2、可驗證的數據結構（可驗證的PKC體系，不可篡改數據庫）

3、分布式的共識機制（解決拜占庭將軍問題，解決雙重支付）

4、納什均衡的博弈設計（合作是演化穩定的策略）

（四）區塊鏈的技術優勢和潛在風險

在金融資產交易環節中，區塊鏈的技術優勢是顯而易見的：

1、安全性更高，杜絕蘿卜章：

區塊鏈技術提升了整體數據的透明度。每個節點有相同的副本，因此數據均為公開透明。

實現數據的精確追蹤。基于區塊鏈的鏈式結構，每一個數據都可以回溯。

可以長期保存。極高冗余（指通過多重備份來增加系統的可靠性）使得系統具有極強的健壯性。單一節點的數據丟 失可以通過相鄰節點實現數據恢復，安全性更高。

不可篡改。因為系統會自動比較，認為相同數量最多的賬本是真賬本，少部分和別人數量不一樣的賬本是虛假賬本。在這種情況下，任何人篡改自己的賬本都沒有意義，除非能夠篡改整個系統里面大部分節點。

2、提升效率，降低成本：

技術代替中介可以極大降低管理成本。區塊鏈技術免去了多機構間校驗各類資產真實性的步驟。很多反復的票據驗真、數據核對、誤差排查、甚至定期審計工作將不再需要，所有機構使用同一本賬簿，可以極大提高效率。

鏈條上的環節自動執行，省時省力。

然而這樣差異化的技術變革所伴生是新的技術風險，這些潛在的風險都制約了區塊鏈技術在資產交易中的進一步應用：

1、性能問題：速度和安全難以兩全其美

在分布式、一致性保證的前提下，區塊鏈交易的性能存在瓶頸，暫時無法滿足大規模實時交易的需要。隨著鏈中節點數的增加，區塊鏈同步的效率的確會下降。改善的方向有兩種，一方面硬件成本在不斷下降，現在高配置服務器的租用越來越廉價；另一方面可以通過算法（比如交易只要其中部分節點確認即可）優化確認速度。然而整體來 6 看目前區塊鏈實踐基本都是圍繞一些交易頻率較低的場外交易進行，尚不能勝任場內交易的需求。

2、安全問題：技術風險成為最大挑戰

安全是區塊鏈技術的主要特色，在用戶的私鑰保密的前提下這一優勢是成立的。然而由于區塊鏈中用戶得私鑰完全由自己保存，并不存儲于任何中心化的交易所，因此用戶私鑰丟失后的補發和身份驗證就成為重要問題，也潛藏了一定的風險。曾經世界上最大的交易所Mt.Gox因為黑客攻擊導致巨額資產損失以至倒閉，2016年8月知名交易所Bitfinex也因為多重簽名缺陷損失約12萬個比特幣，并要求由所有用戶共擔損失。從某種程度上說，區塊鏈技術在杜絕了一部分操作風險和信用風險的同時，也帶來了新的技術風險。

二、區塊鏈在全球金融領域中的運用

目前來看，區塊鏈技術主要可以在證券交易、清結算和支付這三個金融領域進行運用。

（一）證券交易——去中心化交易所

1、去中心化交易產生天然流動市場

在中國，傳統證券發行首先要經過國內證監會審核，然后國外交易所審核，審核后在一級市場發行，二級市場交易，這是大家認為這是天經地義的流程。

圖2：傳統交易流程與去中心化交易流程對比

來源：區塊鏈鉛筆

而區塊鏈的誕生很有可能導致全球的資產模式從先審核后發行變成先發行后審核。類似于BitShares這樣的區塊鏈應用，就是典型的去中心化交易市場。簡單來說，BitShares是一個類似于上證所或者納斯達克的交易所系統。和傳統交易所最大的不同是，BitShares不依靠任何中心化機構和服務器來自動運行，里面所有交易資產/產品可以由任何人創建并交易。在不需要中心化的服務器，沒有任何中心化的管理機構的情況下，任何人只要繳納一定的手續費，設定自己需要發布資產的名稱、描述、代碼、數量、交易手續費,就可以在上面發布要交易的資產。

當然，去中心化交易也帶來監管困難的問題。由于運行的計算機分布在全世界各地，參與交易的人也在全世界各地，任何人可以發行任何資產，難以界定其司法管轄權，隨著規模不斷擴大，管理變得越來越難。

2、可編程證券的六大特點（1）分享數據

安全并及時地將賬本現狀及其更新情況，分享并發布到一個封閉或公開的參與小組。（2）節約成本

財務交易過程中，通過自動化流程，縮減復雜的后臺及中間部門產生的過高成本。（3）杜絕篡改

全面參與數字化金融工具的整個周期，并進行密碼驗證。（4）降低風險

支持電子化的發行、分配、交易及公司行為，不需要依靠單一合作方或技術供應方。（5）增強透明度

授權參與商能夠實時關注所有工具過去及現在的狀態，并即時進行反饋，快速制定方案及運作保險。（6）發展與采納

發展及整改：智能證券技術和底層網絡是分離的，能夠虛擬運行任何區塊鏈或分布式賬本系統。

3、全球大多數交易所開始測試區塊鏈技術

世界交易所聯合會在對全球24家公司、交易所、中央證券保管處和中央對手方的調查中發現，大多數服務供應商會積極探索區塊鏈技 9 術應用程序。有些公司關注提高流程效率和節省成本的應用程序，還有一些關注的是新的服務線和營收機會。

2015年12月16日，美國證券交易委員會（SEC）批準了電商上市公司Overstock提交的S-3申請，允許將該公司的新上市股票在其開發的去中心化交易市場上發行和交易，當時引起很大轟動。SEC主席Mary Jo White也在今年4月首次談論區塊鏈技術，這一信號表明SEC已經開始關注區塊鏈。

今年以來，全球主要的證券市場都已經開始做自己的區塊鏈方案，包括紐交所投資了很多區塊鏈公司，日本證券交易所、韓國證券交易所、加拿大證券交易所都在做區塊鏈相應方案，區塊鏈技術對全球證券發行方式將會帶來非常大的變化。

（二）清結算——R3聯盟旨在實現實時清結算

區塊鏈在清結算方面應用也較多，典型的是R3區塊鏈聯盟。R3成立于去年9月，在很短時間內集結了全球50多家金融巨頭，包括高盛集團、匯豐銀行、德意志銀行、野村證券等。中國平安集團成為加入R3聯盟的第一個中國企業。

由于目前全球所有銀行之間還不能實現實時清結算，因此R3聯盟希望使用區塊鏈技術打造全球去中心化的清結算方案。一旦實現這一設想，全球資金流通速度效率將快速提高，金融體量可能還將擴大10倍到100倍。

除了銀行與銀行之間，銀行內部也可以使用區塊鏈技術。由于區塊鏈上的數據公開透明且無法篡改，因此接近于銀行內部進行實時審 計，可以極大降低運營和審計成本，根據桑坦德銀行報告中的數據，一旦全球銀行內部全面使用區塊鏈技術，每年大約可以節省超過200億美元的成本。

對于銀行間及內部清結算來說，并不希望每個人都可以進入系統，因此使用被許可的私有鏈或聯盟鏈系統更合適。這其中最大的難點是隱私問題，很多銀行希望第三方能驗證A銀行和B銀行之間的交易，但并不希望驗證方看到這筆交易發生了什么，有多少用戶以及用戶有多少錢。目前這一問題可以通過零知識證明或同態加密的方式解決，目前來看相對來說零知識證明技術發展更快一些。

（三）支付——低成本高速實現貨幣轉換

比特幣流通形式方便快捷，且交易成本低，因此很多人使用它進行支付。在中國，由于比特幣沒有5萬美元外匯管制的限制，很多人使用比特幣進行人民幣與外幣的兌換。美國的匯款公司——Abra野心更大，其認為可以通過完全去中心化的方式終結銀行支行業務。

美國支付公司——Circle（世可）受關注程度也很高，這家公司基于比特幣做全球高速匯款。IDG中國牽頭百度、中金甲子、光大控股、萬向控股和宜信組成中國財團，和來自美國的布雷耶資本和General Catalyst資本一起對世可進行了D輪6000萬美元的投資。2015年9月23日，世可已從紐約州監管機構那里拿到第一張數字貨幣許可證BitLicense，這意味著該公司將可在紐約州持證提供數字貨幣服務。除此之外，世可公司還獲得英國金融監管機構的電子貨幣（e-Money）執業許可，并利用對美元和英鎊的本地支持在美歐推出相關兌換和支付服務。

2016年6月，世可公司與天津銀行合作，在中國成立名為“世可中國”的分部。

三、區塊鏈在國內金融機構已生根發芽

目前國內金融機構對于區塊鏈的應用處于POC（針對客戶具體應用的驗證性測試）測試階段。包括郵儲銀行、工商銀行、中國平安、螞蟻金服、中國人保等機構均開始POC測試。

1、郵儲銀行的區塊鏈托管系統

2017年1月中國郵政儲蓄銀行攜手IBM，宣布推出基于區塊鏈的資產托管系統。該系統于2016年10月上線，為中國銀行業首次將區塊鏈技術應成功用于核心業務系統。據報道，該系統在試用階段成功完成幾十筆交易，同時免去了重復的信用校驗過程，將原有業務環節縮短了約60-80%，令信用交易更為高效。

2、中國銀聯、世紀互聯和IBM開展區塊鏈項目合作

2016年9月，IBM宣布和中國信用卡公司中國銀聯完成了一個試點項目，通過使用區塊鏈技術可以促進銀行間的積分共享。10月20日，中國領先的中立IDC服務提供商世紀互聯也與IBM共同宣布，為進一步推進中國云計算創新發展，基于IBM云平臺Bluemix，雙方將共同支持區塊鏈、物聯網及先進的云數據服務。

3、中證登與俄羅斯中央證券存管機構合作研究區塊鏈

2016年10月，俄羅斯中央證券存管機構（CSDs）與中國證券登記結算有限公司（CSDC）合作并簽署諒解備忘錄，開啟交易后區塊鏈應用合作。俄羅斯國家結算托管局(NSD)宣布與中國證券登記結算有限公司（CSDC）就很多問題“交換了經驗和信息”。兩家機構還會進行互聯網金融技術試驗，其中包括區塊鏈技術測試。

4、眾安保險準備搭建以太坊為基礎的保險交易平臺

2016年10月，眾安在線財產保險公司宣布創建一家新的技術型附屬公司，將開發人工智能、云計算以及區塊鏈領域的產品和服務。該公司被媒體稱為中國首家純網絡保險公司。眾安保險表示其正在開發一個以以太坊為基礎的保險交易平臺。

四、區塊鏈發展面臨的問題和挑戰

目前區塊鏈技術還處于發展非常早期的階段，不僅尚未形成統一的技術標準，各個行業、各個機構的技術方案也在快速發展中，因此面臨很多問題：

第一個問題是缺乏技術統一標準，如前文所述，區塊鏈的底層技術并不成熟和統一，大部分平臺還存在性能和安全方面的很多問題，也并不知道哪一個平臺會在最終的競爭中勝出，這也是目前沒有過多應用落地的一個原因。

第二個問題是缺少可靠的實踐數據，畢竟目前最大的區塊鏈應用——比特幣的市值也只有100多億美元，而區塊鏈技術如果需要承載每天上萬億美元的大規模交易，還需要更多進行技術上的測試。

第三，傳統金融機構做區塊鏈應用，基礎建設的投資成本過高，而且在新平臺上遷移原有業務的風險也過大，機構并不愿意推翻重來。第四個問題是缺乏既懂金融又懂區塊鏈的跨界人才。

總的來看，區塊鏈是一項底層技術，而不是一種業務模式，區塊鏈可以降低成本。可以提高安全性，但不會直接創造利潤。未來，區塊鏈的發展應用大概率會從尚未形成中心化交易所的零散場景中誕生，比如保險保單（場景保險，體量較小）、數字資產（卡券、積分、游戲裝備等）、場外金融資產交易（私募股權、P2P債權）。從交易頻率低的，交易量小的入手，慢慢深入，向金融領域延伸。前期由于底層技術的差異、應用體驗的差異以及行業壁壘的存在，肯定是會有很多“鏈”同時存在，會有很多服務商來競爭，但最終只會剩下幾條久經檢驗的“鏈”，分布于幾個行業中，形成相對穩定的行業生態。

第三篇：農行應成為金融服務的主體

農行應成為金融服務“三農”的“主角”

http://www.tmdps.cn2011-07-25 18:34:57來源：當代金融家

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文 /沈炳熙

農行作為我國服務“三農”歷史最為悠久的金融機構，在60年中積累了豐富的經驗，這也是剛開展農村信貸業務的一些金融機構所不具備的。國家之所以把“面向三農”作為農行改革的基本要求，一個重要原因，就是農行在農村金融體系中具有舉足輕重的地位，能夠帶動整個金融體系對“三農”的金融服務。

中國農業銀行（以下簡稱農行）服務“三農”是一個永恒的命題，但服務“三農”不僅是農行的社會責任，也是整個農村金融體系的社會責任。農行在農村金融體系中具有特殊地位，充分發揮農行在“三農”服務中的主導作用，對帶動整個農村金融體系服務“三農”具有重要意義。

農行仍是“三農”金融服務的主體

農村金融體系需要一個合理的結構。新時代的“三農”是一個很寬泛的概念，相應地，為其提供金融服務也需要一個龐大的金融體系。從“三農”的特點出發，在這個金融體系中，商業性金融機構應當是主體，但也需要政策性金融機構；就商業銀行而言，既要有全國性的大型銀行，也要有地區性、社區性的中小銀行、信用社；就機構類型而言，既要有銀行，也要有保險、證券等金融機構。在這個金融體系中，各類金融機構的功能應當互補，并在最大限度內發揮各自的優勢；它們相互之間需要適度競爭，更需要各種方式的合作。農村金融體系保持一個合理的結構是十分必要的。

與城市金融體系相比，為“三農”服務的金融體系則相對較弱。這突出表現在以下三個方面:一是農村金融體系的分布還不夠廣泛，全國尚有個別鄉鎮還沒有任何金融機構的服務網點，金融服務的覆蓋率遠低于城市；二是在農村開展金融業務的各類金融機構定位不夠明確，各自優勢發揮得不夠充分，條件好的地區金融機構之間競爭激烈，條件差的地區則出現服務空白；三是在農村金融體系中缺少為金融服務提供保險的機構，國家對“三農”的扶持還無法更多地通過對“三農”金融業務的扶持來實現。這表明，在強化農村金融體系的同時，合理布局農村金融體現仍是一個艱巨的任務。

準確定位農行在農村金融體系中的作用。服務“三農”是整個農村金融體系的責任，但由于各類金融機構的性質、規模、重要程度不同，其所承擔的責任、所能發揮的作用也不盡相同。準確定位農行在農村金融體系中的地位，對于充分發揮其在服務“三農”中的作用有著十分重要的意義。

在整個農村金融體系中，農行是一支極其重要的力量。這主要表現在以下四個方面：第一，農行是大型國有控股商業銀行中農村營業網點最多、從業人員最多、資產規模最大的金融機構。第二，農行具有貫通全國的支付結算體系和以高科技作支撐的業務運行系統，可以為“三農”提供全方位的服務，這是眾多地方性金融機構所不具備的。第三，農行橫跨城鄉，網點眾多，低成本的資金來源充足，能為“三農”提供比中小型農村金融機構利率相對較低、數額較大的信貸資金。第四，農行作為我國服務“三農”歷史最為悠久的金融機構，在60年中積累了豐富的經驗，這也是剛開展農村信貸業務的一些金融機構所不具備的。國家之所以把“面向三農”作為農行改革的基本要求，一個重要原因，就是農行在農村金融體系中具有舉足輕重的地位，能夠帶動整個金融體系對“三農”的金融服務。

目前，就存貸款余額而言，農村信用社是最多的，超過農行。這表明，如果把農村信用社作為一個整體，那它是服務“三農”的主體。但就單個機構而言，農行作為一個單一法人，其資金運作能力、抗風險能力、金融服務能力，顯然優于數量多、單體規模小的農村信用社。

就在農村分布的營業網點而言，郵儲銀行是最多的，超過農行，這表明，其在營業網點上具有優勢。不過，目前它的網點優勢主要體現在吸收存款上，因其貸款業務啟動較晚，且其他服務功能、包括服務能力的提高還需經歷較長一個時期。

村鎮銀行和貸款公司等一些新近創設的小型農村金融機構，近年來發展速度較快，但總體份額仍然較小，貸款在農村信貸中的占比還很低，難以成為農村金融體系的主要力量。

以上分析表明，從產品創新、風險防范、服務功能等方面看，農行在農村金融體系中仍居主體地位。在農業產業化和新農村建設的過程中，農行在農村金融體系中的作用還會進一步加強，在引領農村金融體系全面服務“三農”中發揮主導作用。目前，這種主導作用正在顯現：一是農行“三農”金融業務效益的逐步提高，對其他金融機構產生了示范效應，使其他金融機構也紛紛進入“三農”領域。現在，各大國有控股商業銀行都通過設立村鎮銀行甚至重新設立分支機構回到農村。二是農行以其較強的資金實力，解決了“三農”領域中資金需求量較大、金融服務要求較高的項目，有利于農村信用社等小型金融機構承接“三農”領域資金需求量較小、金融服務要求較低的項目，從而使“三農”金融服務要求得到更為全面的滿足。三是農行對“三農”服務的定價已在很大程度上影響著農村金融市場的資金價格。實踐證明，農行在農村金融體系中發揮主導作用是其無法推辭的歷史使命。

縣域是農行發揮“三農”

金融服務主導作用的平臺

“三農”的內涵已經發生重大變化。“三農”概念早已擴展到從事多種職業的農民、農民工、包括加工工業在內的現代大農業和包括小城鎮在內的新農村。“三農”范圍擴大了，“三農”金融業務的邊界也要跟著擴大。據調查，各地向經營農林牧副漁（即傳統農業）的農戶和生產合作組織提供的貸款在全部“三農”貸款的占比只有10%～20%。明確這一點，對于農行服務好“三農”，在“三農”金融服務中發揮主導作用，是十分重要的。

縣域是農村金融服務的邏輯起點。“大三農”的范圍決定著農村金融服務的范圍，從地域上看，縣域是“大三農”的承載地。長期以來，縣域就是既和城市相連接又和城市相區別的地區，它是以縣城為中心、鄉鎮為紐帶、廣大農村為腹地的地理空間。如今，絕大多數農民工作、居住在縣域，絕大部分農業生產活動在縣域內進行，包括小城鎮在內的廣大農村，也都為縣域所涵蓋。離開縣域，就進入了城市；離開縣域的金融活動，就是城市金融業務。由于“大三農”在空間上集中于縣域，把縣域作為“三農”金融服務的邏輯起點是符合我國農村的實際情況的。

定位縣域才能充分發揮農行在“三農”金融服務中的主導作用。農行是一個橫跨城鄉的大型商業銀行，它所具有的資金優勢、網絡優勢、客戶優勢，客觀上為農行在“三農”金融服務上發揮主導作用提供了有利的條件。但是，這種優勢要轉化為“三農”金融服務的主導作用，必須通過縣域這個平臺。

首先，只有在縣域充分開展面向“三農”的金融業務，農行的資金優勢才能真正發揮出來。農行遍布城鄉的大量營業網點，使其存款資金相對充裕，目前農行來自農村的存款占全行存款的40%，投放在農村的貸款占全行貸款的30%。由于歷史的原因，在股改前不良資產比例較高，股改時經過剝離，不少省區分行的資產大幅縮減，有的地方甚至出現了“資產空心化”，農村地區的情況尤其突出。改變這種狀況的關鍵，就是增加縣域的信貸業務。縣域不僅有旺盛的信貸需求，而且也為農行發揮較強定價能力的優勢提供了空間。農行東北一些分行近兩年加大縣域農村的信貸款力度，提高了資金的贏利能力，很快扭轉了不利局面，這個案例很能說明問題。

其次，把服務“三農”定位在縣域，也為農行參與農業產業化和農村城鎮化的發展創造了條件。農業產業化和農村城鎮化對農業和農村的發展有著重要意義，應該得到農村金融的大力支持。明確農行“三農”金融服務在縣域，使農行能在這些領域發揮積極作用，既有利于現代農業經濟的發展和新農村的建設，也有利于農行業務的發展。據統計，近兩年，農行為扶持農業產業化和農村小城鎮建設而發放的貸款約占農村貸款的%。

最后，把服務“三農”定位在縣域，也有利于國家通盤考慮“三農”金融服務，符合工業反哺農業、城市反哺農村的基本政策。現在，農行與各級政府合作，通過農行在農村的支付網絡、支付工具，把新農合、新農保等各種涉農補貼、社會福利資金直接發放到農村被補貼人群，受到政府和群眾的贊譽。

農行主導作用的發揮需要良好的社會環境

農行要在“三農”金融服務中充分發揮主導作用，除了自身的努力，還需要有良好的外部環境。外部環境主要包括三個方面，一是政策環境，二是信用環境，三是競爭環境。與10年前相比，目前我國農村金融的政策環境、信用環境和競爭環境都有了很大改善。但是，與城市相比，還有很大差距，在一定程度上影響了農村金融事業的發展，限制了農行“三農”金融服務主導作用的發揮。因此，改善金融外部環境仍是一個不可忽視的問題。

政府部門對農村金融的扶持應從對特定機構的支持轉為對涉農金融業務的支持。國家對專門從事“三農”金融服務的機構給予一定的財政補貼或獎勵。但從實際的政策效果來看，卻存在政策環境不公平的問題。由于補貼、獎勵多是針對機構不針對業務，使得從事同樣“三農”金融服務的機構得不到同樣的政策扶持，例如，有的農村金融機構可以享受減免營業稅的待遇，但同樣從事“三農”金融服務的其他金融機構卻無法得到這種稅收減免，這就不太公平。

“三農”金融服務補貼政策的改革必須解決公平和合理這兩個問題。公平，就是這種政策對哪個機構都一樣，做了這個業務就給補貼，做得好的就進行獎勵。這就要推行普惠制的財稅優惠和獎勵政策，由目前對機構的補貼改為對業務的補貼。去年農行進行三農金融事業部改革試點后，政府有關部門出臺了相應的扶持政策，包括減免部分稅收、減收部分監管費用、少提存款準備金等措施，其中有的優惠待遇已針對業務而非針對機構，收到了較好的效果。今后還應進一步擴大優惠政策的覆蓋面，不論誰做這些業務都有相同的優惠。合理，就是對某種業務的補貼或獎勵必須有充分的根據，合理的標準。對“三農”金融業務進行一定數量的補貼，是因為金融機構做這些業務時，其收益率較低，在實施補貼后，能使這類業務的收益率達到平均的贏利水平，以保證這些業務能夠按商業原則可持續地進行下去。獎勵則是對積極從事這類業務的機構進行表彰。“三農”金融業務的范圍非常大，效益好的、一般、差的都有，補貼只能針對效益差的那部分業務。要根據風險調整后不同“三農”業務的收益與城市業務的差距，確定補貼和獎勵標準，以吸引和鼓勵各類金融機構積極投身農村金融服務。

縣、鄉（鎮）政府要加大農村信用環境的建設力度。目前農村信用環境總體水平有待提高，同時地區之間也很不平衡，這影響了“三農”金融業務的開展。為了改善這種狀況，農行依靠地方黨政部門，積極參與信用鄉（鎮）村的建設；與各類經濟組織、產業化龍頭企業合作，實行聯保、互保等措施，在一定程度上降低了信用風險。但是，農村信用環境的建設是一個系統工程，確非一日之功，僅靠金融機構之力也難以完成。政府部門要和金融機構一起，積極推進農村信用體系的建設。當前，要重點做好以下三件事情。

一是加快農業保險體系建設。二是建立多層次的農村信貸擔保體系。三是加強信用村鎮的建設。

政府部門要合理布局農村金融體系，引導農村金融機構有序競爭。農村金融體系必須有合理的布局，這是合理配置金融資源、發揮各類金融機構優勢、做好“三農”金融服務的客觀要求。

“三農”在縣域內有著不同的層次，對金融服務也有著不同的需求。縣城是縣域的中心，這決定了縣城在金融服務方面的要求是縣域內最高的，不僅資金需求量較大，而且對服務功能、個人理財的要求也較高。但反過來，縣城的金融資源也是縣域內最豐富的。第二個層次是鄉鎮，隨著城鎮化和新農村建設的發展，鄉鎮逐漸成為農村的發展重點。這里集中了為數眾多的中小企業，吸納了大量的農村勞動力；大量生產合作組織集中于此，形成了農業產業群。鄉鎮對金融服務的要求集中在資金的供給、匯路的暢通上。鄉鎮以下的農村是縣域的基層，這里既有產業化的農業生產，也有一家一戶的種養殖戶，在沿海地區，也不乏農民自辦的企業。保證信貸資金在急需時到位是這里最強烈的要求。農村中不同層次的金融需求，為不同特點的金融機構發揮各自優勢創造了良好的條件。農行的資金優勢、網絡優勢、經驗優勢、客戶優勢，由其在縣城和一部分經濟發達的鄉鎮服務“三農”最為合適；而大部分鄉鎮以及鄉鎮下面的村莊由農村信用社提供金融服務最為適宜。其他金融機構可以在縣域內尋找適合自已的業務。農行和農村信用社在重點業務領域之外，可以有交叉。

在市場經濟條件下，農村金融體系的合理布局，一方面需要政府部門的規劃和引導，包括監管部門在金融機構申設營業網點時按總體布局要求進行指導；另一方面也需要通過適度的競爭來實現。目前，各類金融機構在縣城的競爭比較激烈，而在鄉鎮及轄下的農村則競爭不足，甚至出現金融服務的空白。通過縣城的競爭，可以讓一些機構去鄉鎮以下的農村開展業務。

在適度競爭的同時，農行和其他中小金融機構還應當進行更多的合作。這對于發揮其“三農”金融服務的主導作用十分有益。例如，與農村信用社在支付結算方面的合作，向小額貸款公司、村鎮銀行、資金互助等中小金融機構批發資金，讓它們去開展一些種養殖業的小額貸款業務。

第四篇：從事金融行業應具備的素質

關于金融的理解及從事金融業應具備的素質

受命鄒書記,今天來到母校與同學們就金融的相關內容進行交流,實在是有些誠惶誠恐。因為在校學習時學的是計算機應用專業，與金融沒有一點瓜葛，只是畢業后進入銀行工作，才逐步的加深了對于金融的了解。同學們都是科班出身，能夠在學校進行專業性的學習，令我羨慕不已，希望通過這次交流，能夠讓我們彼此學習、共同進步。

簡單做個自我介紹，我叫何敬松，幾何的何，尊敬的敬，松樹的松。1991年到我們學校學習，在計算機系學習計算機應用專業，1994年畢業到農業銀行天津紅橋支行工作，2005年1月到興業銀行天津分行工作。去年年底從銀行辭職與幾個朋友做公司，工作的主要內容還是與金融有關，主要包含小貸、擔保、投行等業務。現在辦公地址在海河邊上的環球金融中心56層，同學們有時間可到公司去喝茶。

說到金融，相信同學們經過幾年的專業學習,應該能夠有比較深刻的感受,只是親身體會可能比較少一些。下面我結合我在銀行工作的經驗談一下我對金融的認識，與同學們在原有的學習有出入的話我們可以共同探討。另外考慮到同學們面臨畢業，從社會的角度再與同學們探討一下擇業的問題，希望對同學們后面的工作有所幫助。

大家親身體驗金融的機會可能更多的是到銀行去辦理一些存取款業務，再多一些可能是辦理一些助學貸款業務。這些業務都與金融相關，也是銀行最基本性的職能。但是，就是這些最基本的職能，伴隨社會的進步、產品線的不斷豐富及衍生品的開發構成了現代的金融體系。

同學們有沒有考慮過，在存取款業務及助學貸款業務中，就角色來講在發生變化。去銀行存款，我們是以債權人的身份出現，向銀行申請貸款我們是以債務人的身份出現。一來一往中，我們會因為位置的不同而向對方支付利息，另外我們都存在可以是否選擇對方來開展業務、如何選擇不同的時限、商談利率等權利。通過這些基本的業務我們會發現因為時間的變化、位置的不同會造成原有的存貸款金額也在發生變化。實際上，就是由這些基本的變化構建成了金融的核心內容。

一 金融的核心是什么

當下，由銀行、證券、保險、信托、期貨、基金、投行、財務公司、風險投資等眾多紛繁的金融機構構建成了現代金融體系，伴隨全球經濟一體化的發展進入到千家萬戶，可以說金融已經充斥到我們每一個人的生活中，但是我們對他的感覺既近又遠，正像歌詞中所唱的一樣像霧像雨又像風，感覺很清晰卻又看不透。那么，金融的核心問題到底是什么？我認為陳志武教授所著的《金融的邏輯》能夠給出一個通俗易懂的答案，建議同學們有時間可以看一看這本書。

按照陳教授的定義，金融的核心就是跨時間、跨空間的價值交換。所有涉及價值或收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都可被稱之為金融交易。所謂的金融學就是研究跨時間、跨空間的價值交換為什么會出現、如何發生、怎樣發展等內容。針對上述金融交易而出現的各種場所、無論是官方指定的還是民間自發形成的都可被稱之為金融市場。定義雖然直白，但從我的工作經驗來看可能更為直觀、更好理解一些。

按照這個定義，同學們怎么看？是不是金融很簡單，實際上就是這樣簡單。你想把它學好、順利畢業不是太難，但是再進一步你想把它研究好、做好就不是

一個簡單的事情了，因為金融在社會的不同階段、不同的經濟結構體制、不同的政治結構體制下表現形式差異很大，他會受到國情、監管思想、需求等多方面的影響，它不僅需要你的的天分、專業知識、業務技能，還需要你對社會需求的認知能力以及把控能力等多方面因素。

在上面的定義中有一個詞語需要給同學們重新理解一下，因為它與我們的傳統理解并不相同。這就是“價值”一詞。按照傳統理解，價值是指勞動價值，是一件物品的固有價值，即其生產所要花的時間乘以社會單位勞動時間的成本。但是在金融的概念中，價值是指相對價值，不存在什么“固有價值”。它是相對人的效用而言，它取決于能否讓個人的效用更高，包括消費效用、財富效用、主觀幸福感或滿足感。再大的投資、再好的物品如果沒有被社會或個人充分使用，是不存在什么價值的。效用決定價值，而不是勞動成本決定價值。通俗一些說，也就是需要決定價值，沒有滿足需要就什么也不是。正確理解價值的概念對于從事金融工作非常重要。

為了讓同學們更好地理解金融中的”價值”,在這兒舉兩個簡單的例子，希望有助于同學們能夠更為通俗的理解。

就手機而言，生產成本非常低，低到功能差不多的各個品牌成本相差很少，但是售價絕不一樣,什么原因?對,品牌效應。但又不是一個簡單品牌效應的問題，諾基亞、摩托羅拉都是知名品牌，但是IPHONE新款一出來，就有人寧可花費上萬元去買水貨，也不愿去拿兩仟元買諾基亞或HTC，以至于現在諾基亞連小偷都不屑一顧。什么原因?按說諾基亞也是世界名牌啊?因為它順應并且領導了社會的發展潮流,滿足了這些人的消費需要，讓他們能夠有滿足感。

再說另外一個例子。甲公司是一家船舶制造場，累計投資一億美元建設完畢，完全具備了生產能力且手中握有20億美元訂單。萬事具備，只欠東風。因各種原因，原先股東需要投入的一億美元流動資金無法兌現到位。向銀行申請貸款又因滿足不了條件而無法獲批。這個時候公司的價值是多少呢？固定資產的價值是一億美元。相對價值呢？一文不值，因為它沒有產生效用，那么多的固定資產投資簡直是浪費。

現在機會兒來了，銀行雖然沒有批準向該公司提供貸款，但是也認為該公司手握巨單，具有良好的發展前景，因此及時把該公司推薦給了投資銀行部。投資銀行部經過分析論證，認為為該公司引入風險承受能力較強、投資回報要求較高的私人投資者完全可行。經過幾天的努力投資銀行部促成了這一交易，并且從中獲取了500萬美元的傭金。甲公司也因資金的及時到位而順利開工，20億美元的訂單能夠得到履行。這個時候公司的價值又是多少呢？公司的固定資產還是一個億，但是公司的相對價值呢？對，20億美元，因為它可以創造20億美元的收入。這里邊就出現了一個問題，投資銀行部用5天的時間，寫了一個報告，開了幾個會，打了一通電話，然后就掙了500萬美元？是不是太黑了！整個就是一個落井下石。但是，同學們有沒有想到，通過投資銀行部5天工作創造的價值是多少？甲公司可以實現20億美元的收入，私人投資者可以實現超越銀行利息的收入。顯而易見，500萬美元的收入是與雙方要實現的價值掛鉤的，而不是與他的工作時間、工作強度掛鉤的。（注解：這就是金融的力量。當然，如果不通過投資銀行部是否可以達成這種效果呢？可以，只不過是時間有可能會長一些，但無論通過誰去做，不可否認的是這都是一種為了實現價值而達成的一種交易，都屬于金融的范疇。投資銀行部的工作看似輕松，但是其中付出的努力是很多的。首先他要利用自身的經驗對該公司進行一個評估，其次對整個造船行業、船舶運

輸業前景、訂單出具人的風險都進行客觀公正的評估，一切都ok，然后再去尋找合適的投資者并且能夠說服他們。這一切的工作都是把時間壓縮到最短的時間去完成。將來等你們有機會從事這個行業時才能夠有深刻的體會）

二、錢、資本、財富的區別

首先要弄清楚三者之間的定義。

錢主要是一個貨幣的概念，流動性最好，可直接用于交換，并同時又是市場交換的結果，是具有最普遍接受性的價值載體。錢寄可以是紙幣，也可以是東西，比如說金銀、絲綢，只要大家都認可就行。

資本也是活的價值，但是其活性比錢要低，但它是能夠生產價值的價值。財富既包括流動性的價值，也包括非流動性的價值，即死的有價物，一般的財富并不能產生財富。

從契約理論的角度來講，財富往往是物、是東西，錢是財富賣掉后的價值載體，資本更多是財富的產權證，是廣義的貨幣，是與具體的財富相對應的產權。通過上面的定義可以看出，財富不一定能一下子變成錢，財富的范圍比資本大，資本比錢的范圍大。如何能夠讓財富根據需要更容易的變成錢呢？這也就是大家通常所說的資本化運作，所謂的資本化運作就是通過金融工具把不具備流動性的財富變得可流動起來。實際上，金融就是研究三者之間的關系，研究三者如何實現價值最大化。

我們可以通過土地的例子更好的闡述三者之間的關系。土地是財富，但他不一定是資本，更不一定是錢。如果土地不能進行買賣，他就不是錢，也不能轉化成資本。如果土地允許買賣，那么土地與錢之間的距離就是一次交易。但是土地允許買賣，也不一定能夠轉換成資本，只有對應相應的產權證制度并通過金融工具才能轉換成資本，比如通過抵押貸款的方式不僅可以不用賣掉土地還可以拿到錢，從而達到以資本的形式讓土地所承載的財富賺更多的錢。去年在農村實行的集體土地可以流轉制度，就是對農村土地財富的一個極大解放，今后農民就可以以土地入股的形式對土地進行資本化的運作，從而提升對這一財富的利用價值。

三、當今中國銀行業現狀

銀行業在中國金融業中處于主體地位。按照銀行的性質和職能劃分，中國現階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業銀行、政策性銀行。所謂的中央銀行就是中國人民銀行,主要負責貨幣的發行、國家貨幣政策的制定。商業銀行指純粹按照商業化模式運營的銀行。政策銀行是根據國家經濟發展的需要專門成立的一些銀行，諸如國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行等。下面就商業銀行現狀向同學們介紹一下。

近年來，中國銀行業改革創新取得了顯著的成績，整個銀行業發生了歷史性變化，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持了中國國民經濟又好又快的發展。

應該說中國銀行業開始發展也是起源于改革開放。1987年開始，在國有四大行的基礎上陸續成立了部分全國性的股份制銀行，向現在的招商、興業、華夏、光大、民生等12家全國性的股份制銀行均在1988前后密集設立。1996年，四大行開始由政策性銀行性商業銀行轉變，自此中國的商業銀行市場化運營模式開始建立。自1996年開始此后一直到2006年天津渤海銀行正式運營，在此期間未再批籌新的全國性股份制銀行成立。從1987年至2006年近20年的時間里，國內銀行始終處在整頓、合并、改制的過程中，原有的城市信用社、農村信用社陸

續通過吸收、合并的方式改組為城市商業銀行、農商銀行。四大資產管理公司的成立，幫助原有四大國有銀行成功將不良資產剝離，為在境內外上市掃清障礙。近十年間，四大國有銀行、大部分的全國性股份制銀行、部分城商行陸續登陸資本市場，為近十年的快速發展奠定了良好基礎。以興業銀行為例，2002年時，興業銀行資產規模不過2000億元人民幣，到今年3季度，資產規模已經發展到

2.9萬億人民幣，凈利潤更是由十幾億增加到262億多。可以說，得益于中國近十年經濟的高速發展，中國的銀行業也取得了令世人所矚目的發展速度。2010年全球前1000名排名中中國占84家，2011中國占101家，是所有國家中入選最多的國家。

目前國內的商業銀行從資產規模上來講，通常大家把他分為以下幾個梯隊。一是以工農中建交為首的五大國有銀行；二是以招商、興業、深發展（現在叫平安銀行）浦發、中信、光大等全國性股份制銀行為首的第二梯隊；三是以北京銀行、上海銀行、南京銀行、渤海銀行、天津銀行等城商行為首的第三梯隊（這里面渤海銀行雖然獲批的是全國性股份制銀行，但是發展的實在太慢，又因時間短，通常大家都把它列在城商行的范疇中）；四是以天津農商、濰坊農商等農村商銀行為首的第四梯隊，其余規模再小的的均歸類于第五梯隊。

未來中國經濟結構將更加優化，政府宏觀調控能力繼續提升，中國宏觀經濟仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業將繼續得益于宏觀經濟的高速增長。同時由于外部環境的改變，中國銀行業將實施更加多元化的經營戰略。

四、如何更好的擇業

現在大學生畢業后找工作確實是一個比較大的問題，一方面企業存在大量的需求，另一方面學生畢業又不好就業。說實在的，現在社會上普遍認為80后的大學生聰明、機靈，但就是不好用，主要表現在主動性差、責任意識淡薄、溝通能力欠缺、工作穩定性差等幾個方面。個人認為這還是與中國的國情有關，特別是80后的學生大部分是獨生子女，平時都是處于被寵的角色，一旦進入社會后確實比較難以適應。

就畢業后擇業的問題提幾點小建議,供同學們參考。

提高自己的綜合素質。大學生要想在激烈的就業競爭中取得成功，實現自身價值，在校學習只能說是前期工程，要在提高綜合素質上下功夫，打造屬于自己的創新精神和實踐能力，汲取書本以外的營養，以滿足社會對所需人才所應具備的素質。

增強適應環境的能力。畢業后大學生面臨的不再是學校里的小社會環境，而是復雜多變的社會，里面有各種各樣的人和事，充滿著各種未知的因素。為了讓自己能夠立足于社會，周旋于復雜的人事關系中，大學生除了要學習專業知識外，還要學習多種生活需要的，特別是要有意識的加強溝通能力。要做到先能接受別人，才能讓別人接受自己。

要有創新能力。面臨嚴峻的就業壓力，很多大學生對會選擇自主創業，自主創業能夠降低畢業生就業的壓力，但是自主創業卻有更高的要求，其中創新能力是必不可少的。只有掌握好人脈，金脈，知脈這三脈，畢業生才能具備創業的天時地利人和的條件，才能在自主創業中站穩陣腳。

培養責任意識。畢業生在求職前一定要準確把握自己的定位，在工作中積極肩負自身的責任，以呼喚人才市場的責任感與誠信，為自己的求職打下一個良好的基礎。做事要堅持到底，不要輕易的跳槽。要有責任意識，對企業負責，對自己負責。

大學生一定要未雨綢繆，做好充分的準備。凡事預則立，不預則廢。職業生涯規劃是指導者通過對大學生的主客觀條件進行測定、分析、總結的基礎上，根據大學生的興趣、愛好、能力、特長、職業傾向等，有針對性地幫助個體確定自己的奮斗目標，并明確實現目標的思路、途徑，使大學生在成長成才的道路上盡可能地少走彎路的過程。在校期間要做好職業生涯規劃，在選擇就業之前做好充分的分析，畢業生才能選擇合適自己的職務，而不要亂投一通，以致浪費人才資源。

五、想要從事金融工作要做好的幾點思想準備

第五篇：金融行業

金融行業的發展

金融行業的分類

1、銀行業（包括商業銀行、中央銀行、政策性銀行、信用社、城市合作銀行等）

2、證券業

3、保險業

4、信托業

5、基金業

6、財務公司

7、投資銀行業

8、典當行業

9、期貨、現貨

2、金融業就業的主要有利因素：

3、1.在各行業的薪酬橫向比較中，金融業的平均薪酬與福利最高。

4、2.在全民市場經濟的氛圍中，金融業的從業者可以感受到正在從事著一份“體面”的職業。5、3.每日都工作在完全動態化的市場環境中。

6、4.有才華的員工可以得到快速的晉升。

7、5.優厚的待遇和休假福利。

8、6．低損耗率，行業平均志愿周轉率為16%

9、