第一篇：債券后臺結算業(yè)務實施細則

債券后臺結算業(yè)務實施細則

第一章 總

則

第一條

為規(guī)范XX公司債券后臺結算業(yè)務行為，防范資金交易風險和操作風險，明確后臺結算業(yè)務的工作程序及相關參與主體的職責，特制定本細則。

第二條

本細則依據(jù)《中華人民共和國證券法》以及XX公司（以下簡稱“公司”）的《公司章程》、《內部控制基本規(guī)定》等規(guī)章制度而制訂。

第三條

本細則所指的債券業(yè)務包括：債券質押式回購、債券買斷式回購、現(xiàn)券買賣和債券分銷等業(yè)務。

第二章

崗位職責

第四條

債券業(yè)務后臺結算崗，負責辦理債券交易業(yè)務的后臺債券結算手續(xù)，具體職責如下：

1．將每日到期業(yè)務進行分類整理并分配落實到具體責任人；

2.根據(jù)已接收的成交單及時準確進行后臺指令操作及資金劃轉，并實行雙人復核，嚴禁不按時或不錄入各種債券的參數(shù)；

3.負責及時檢查系統(tǒng)交易是否完成。對未完成的交易，須及時反饋給相關交易員并采取措施進行處臵；

4.負責實時查詢清算系統(tǒng)各項資金的收付情況；

5.負責核對前臺成交的全部交易與后臺結算合同是否完全一致，核對當日應收、應付款項與交易員的資金計劃是否相符，協(xié)助交易員管理資金頭寸；

6、負責每日交易結算后，將銀行結算賬戶余額以及當日產生的債券資產的數(shù)量、市值變化形成明細報表并做好統(tǒng)計工作，保證各類資料有序、完善、科學的保存

第1頁

共4頁

7.負責定期與債券托管機構及前臺交易崗做好臺賬核對工作；

8.負責妥善保管中債UKEY和銀行網(wǎng)銀密匙，著重保護相關交易密碼，避免他人進行越權操作，保證交易資金安全。定期更換后臺系統(tǒng)操作密碼，保守相關交易及商業(yè)秘密；

9.負責在債券柜臺交易系統(tǒng)進行升級或變動后，及時掌握該系統(tǒng)變化的內容，以免進行誤操作，并協(xié)調信息技術部盡量將升級和維護安排在非交易時段。

第三章 債券業(yè)務后臺結算基本流程

第五條

債券業(yè)務后臺結算基本流程如下：

１.交易員整理核對收到的經(jīng)審批的交易單，保證相關交易單不遺漏、不重復，并依據(jù)交易單核對好自己的頭寸表；

２.交易員將核對好的交易單和頭寸表打包發(fā)給后臺人員； ３.交易員與后臺人員就相關交易思路和劃款順序進行溝通； ４.后臺人員處理相關結算指令并進行款項的劃轉；

5.日間頭寸透支應由交易員提起申請，經(jīng)領導審批后，后臺人員實行雙人復核劃付，緊急情況下需隔夜透支應重新提起申請；

6.后臺人員確認交易完成并反饋給相關交易員；

7.每日交易結束，后臺人員將當日交易結余款通報交易相關人員，以便安排次日交易資金頭寸。

第四章

應急處理

第六條 網(wǎng)絡中斷情況下應急處理 １.正常情況下使用專線；

２.專線非正常中斷情況下，使用公司網(wǎng)絡，并請信息技術人員對公司電腦監(jiān)測流量，優(yōu)先保證交易使用；

３.如果上述兩個網(wǎng)絡均不可用，在僅需劃款并數(shù)量不多時使用無線網(wǎng)卡；

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４.如果前述三種方式均不可用，并無法預計恢復時間，盡速聯(lián)系機房，機器轉移使用。

第七條

電源中斷情況下應急處理 １.正常情況下使用公司電源；

２.突發(fā)停電，啟用備用UPS電源，并請信息技術人員監(jiān)測，保證交易機首先使用，根據(jù)前期監(jiān)測試用，備用電源可支持一天，如無法預計時間，轉移至機房進行操作。

第八條 硬件故障應急處理 １.可能情況為電腦崩潰；

２.一旦出現(xiàn)緊急情況，通過技術人員切換跳線啟用備用電腦，并在其他電腦安裝劃款行網(wǎng)銀備用。

第九條 網(wǎng)銀故障應急處理

１.銀行系統(tǒng)性失效，無法確定恢復時間。交易員未履行收付的交易，聯(lián)系對手方，緊急補充零時頭寸，后臺清算人員及時聯(lián)系托管行確定故障原因和可能恢復時間，應急確定其他托管行；

２.設備損壞主要是U盾失效。每個清算銀行新開兩套U盾，一套日常使用，另一套暫時封存，以備應急使用。

第十條 在以上各種措施之外，為增加保險，在上海預留應急電腦，安裝上清所系統(tǒng)和中債系統(tǒng)。并對人員進行應急培訓。

第五章

附則

第十一條

本細則由財務計劃部負責解釋和修訂。第十二條

本細則自公告頒布之日起執(zhí)行。

第3頁

共4頁

第二篇：債券結算合同

甲方：_________公司乙方：_________公司丙方：_________公司鑒于：1．甲乙雙方于_________年_________月_________日簽訂《_________債券認購合同》，約定乙方于_________年_________月之前購買甲方發(fā)行的債券總計人民幣_________元，年利率_________％，期限_________年。2．乙方與丙方于_________年_________月_________日簽訂《轉讓協(xié)議》，將持有的_________元債券及其收益權轉讓給丙方，轉讓完成后，丙方委托乙方管理該_________元債券。3．甲方已向乙方和丙方支付了部分款項。4．丙方所持債券未屆償付期限，但因清算須于_________年予以清結。甲、乙、丙三方就提前清結前述債券事宜，經(jīng)協(xié)商一致，達成本合同。第一條　甲方同意丙方提前清結其持有的_________元債券；第二條　甲方向丙方支付_________元清結乙、丙方_________元債券本息；第三條　甲方和丙方各自辦理其在本次債券清結中所需的有關部門批準手續(xù)；第四條　簽訂本合同之日起_________日內，甲方將_________元一次性匯入丙方指定的銀行帳戶；第五條　履行本合同發(fā)生爭議，各方應友好協(xié)商解決；協(xié)商不成，任何一方可提交_________市仲裁委員會按該會規(guī)則仲裁；第六條　本合同正本一式_________份，三方各執(zhí)_________份；第七條　本合同自三方簽字蓋章之日起生效。甲方（蓋章）：_________乙方（蓋章）：_________授權代表（簽字）：_________授權代表（簽字）：__________________年____月____日_________年____月____日丙方（蓋章）：_________授權代表（簽字）：__________________年____月____日

第三篇：債券結算合同

甲方：_________開發(fā)公司

乙方：_________投資公司

丙方：_________投資基金公司

鑒于：

1．甲乙雙方于______年______月______日簽訂《_________債券認購合同》，約定乙方于______年______月之前購買甲方發(fā)行的債券總計人民幣____________萬元，年利率______%，期限______年。

2．乙方與丙方于______年______月______日簽訂《轉讓協(xié)議》，將持有的____________萬元債券及其收益權轉讓給丙方，轉讓完成后，丙方委托乙方管理該__________萬元債券。

3．甲方已向乙方和丙方支付了部分款項。

4．丙方所持債券未屆償付期限，但因清算須于______年予以清結。

甲、乙、丙三方就提前清結前述債券事宜，經(jīng)協(xié)商一致，達成本合同。

第一條 甲方同意丙方提前清結其持有的____________萬元債券

第二條 甲方向丙方支付人民幣____________萬元清結乙、丙方___________萬元債券本息

第三條 甲方和丙方各自辦理其在本次債券清結中所需的有關部門批準手續(xù)

第四條 簽訂本合同之日起五日內，甲方將人民幣____________萬元一次性匯入丙方指定的銀行帳戶

第五條 履行本合同發(fā)生爭議，各方應友好協(xié)商解決；協(xié)商不成，任何一方可提交 市仲裁委員會按該會規(guī)則仲裁

第六條 本合同正本一式六份，三方各執(zhí)兩份

第七條 本合同自三方簽字蓋章之日起生效。

甲方：（蓋章）________________________

授權代表簽名：________________________

乙方：（蓋章）________________________

授權代表簽名：________________________

丙方：（蓋章）________________________

授權代表簽名：________________________

簽署日期：__________年______月______日

第四篇：債券結算合同

債券結算合同

甲方：_________開發(fā)公司

乙方：_________投資公司

丙方：_________投資基金公司

鑒于：

1．甲乙雙方于______年______月______日簽訂《_________債券認購合同》，約定乙方于______年______月之前購買甲方發(fā)行的債券總計人民幣____________萬元，年利率______%，期限______年。

2．乙方與丙方于______年______月______日簽訂《轉讓協(xié)議》，將持有的____________萬元債券及其收益權轉讓給丙方，轉讓完成后，丙方委托乙方管理該__________萬元債券。

3．甲方已向乙方和丙方支付了部分款項。

4．丙方所持債券未屆償付期限，但因清算須于______年予以清結。

甲、乙、丙三方就提前清結前述債券事宜，經(jīng)協(xié)商一致，達成本合同。

第一條甲方同意丙方提前清結其持有的____________萬元債券

第二條甲方向丙方支付人民幣____________萬元清結乙、丙方___________萬元債券本息

第三條甲方和丙方各自辦理其在本次債券清結中所需的有關部門批準手續(xù)

第四條簽訂本合同之日起五日內，甲方將人民幣____________萬元一次性匯入丙方指定的銀行帳戶

第五條履行本合同發(fā)生爭議，各方應友好協(xié)商解決；協(xié)商不成，任何一方可提交市仲裁委員會按該會規(guī)則仲裁

第六條本合同正本一式六份，三方各執(zhí)兩份

第七條本合同自三方簽字蓋章之日起生效。

甲方：（蓋章）________________________

授權代表簽名：________________________

乙方：（蓋章）________________________

授權代表簽名：________________________

丙方：（蓋章）________________________

授權代表簽名：________________________ 簽署日期：__________年______月______日

第五篇：汽車分期付款業(yè)務操作實施細

附件1 中國農業(yè)銀行陜西省分行營業(yè)部金穗貸記卡

汽車分期付款業(yè)務操作實施細則

（試行）第一章 總則

第一條 根據(jù)總行《金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務操作規(guī)程》（農銀規(guī)章[2010]174號）和《關于發(fā)行金穗樂分卡的通知》（農銀辦發(fā)[2011]330號）文件精神，為有效、規(guī)范推動營業(yè)部金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務開展，結合貸記卡業(yè)務信控管理等相關規(guī)定和西安貸記卡汽車分期市場實際情況，本著操作簡便、管理規(guī)范、風險可控、效益明顯的原則，特制定《中國農業(yè)銀行陜西省分行營業(yè)部金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務操作實施細則》（試行）。

第二條 本細則所稱的金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務是以信用卡商戶分期付款業(yè)務為平臺，以金穗貸記卡為載體，在風險可控的前提下，進行貸記卡分期付款，以達到購車目的一項業(yè)務。

按業(yè)務種類分為自有額度貸記卡汽車分期付款、抵押擔保、保證擔保方式貸記卡汽車分期付款。保證擔?？捎蓳９?、汽車經(jīng)銷商、自然人作為保證人。其中自然人作為保證人，保證上限為20萬。

本細則主要適用本車抵押或本車抵押+自然人擔保方式貸記卡汽車分期業(yè)務的辦理流程。擔保公司、汽車經(jīng)銷商擔

保方式貸記卡汽車分期業(yè)務的辦理流程參照《中國農業(yè)銀行個人自用車貸款操作規(guī)程》辦理，只是放款環(huán)節(jié)采用樂分卡刷卡方式放款。

第三條 貸記卡汽車分期付款期限分為1年、2年、3年，即12期、24期、36期。

第四條 貸記卡汽車分期付款手續(xù)費費率最低標準為1年3.9%、2年7.5%、3年10%，可以上浮。

第五條 貸記卡汽車分期付款額度

貸記卡汽車分期付款業(yè)務的金穗樂分卡授信額度為1萬至100萬元。首付款比例暫定不低于30%，汽車價格30萬以上首付比例應相應提高，原則上汽車價格50萬元以上，首付不低于40%。首付款不得使用我行信用卡支付。

第六條 貸記卡汽車分期付款手續(xù)費支付方式

（一）按手續(xù)費支付對象劃分

1、汽車銷售商全額支付。

2、汽車銷售商與分期付款購車客戶按比例分擔支付。

3、分期付款購車客戶全額支付。

（二）按手續(xù)費支付次數(shù)劃分

1、一次性全額支付：適合手續(xù)費由汽車銷售商全額支付。

2、按月等額支付：適合分期付款購車客戶全額支付。

第二章 準入條件

第七條 經(jīng)銷商與擔保方的準入條件

經(jīng)銷商要符合我行汽車分期商戶的準入標準，并與我行簽訂《金穗信用卡增值服務商戶業(yè)務合作協(xié)議》、《金穗信用卡增值服務補充協(xié)議》，開通商戶分期功能。

擔保公司、汽車經(jīng)銷商的擔保資格及準入?yún)⒄招袃绕囐J款相關規(guī)定執(zhí)行并經(jīng)當?shù)匦匈J審會審批；符合總行《金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務操作規(guī)程》中相關規(guī)定的自然人可以作為保證擔保人。

第八條 金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務客戶須符合以下條件：

（一）申請人必須具備的條件

1、年齡18（含）到60（含）周歲之間，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

2、原則上具有西安市地區(qū)的戶籍證明或在本地區(qū)具有居住房產；

3、信用記錄和收入水平符合個人汽車貸款的有關規(guī)定，具備按期償還貸款的能力；

4、購車行為真實，且能支付不低于規(guī)定比例的購車首付款；

5、在農業(yè)銀行開立借記卡或準貸記卡賬戶，并以此作為貸記卡約定還款賬戶，愿意接受農行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；

6、個人信用等級應在B級以上；

7、符合貸記卡資信評級條件（新客戶）和經(jīng)辦行要求的其它條件。

（二）客戶申請需出具的資料

1、有效身份證正反面復印件和戶籍證明；

2、戶口簿戶主頁與本人頁復印件；

3、結婚證或婚姻證明；

4、財產共有人（配偶）的承諾書。

5、個人收入證明（注：客戶個人資產負債比率不得高于55%）；

6、房產證明（必須為申請人或配偶名下的）；

7、車輛保險單（車輛商業(yè)險保單）、車輛發(fā)票及合格證；

8、首付款憑證；

9、客戶本人在農行開立的同一姓名、身份證號碼的借記卡及復印件；

10、他行優(yōu)質客戶，需提供他行存貸款證明、貸記卡領卡、用卡證明、金融資產證明等；

11、客戶為私營企業(yè)的業(yè)主、個體工商戶的，應提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證或近三個月繳稅記錄。對于私營企業(yè)主，其企業(yè)的納稅證明可視同為個人的納稅證明，納稅額按其在企業(yè)所占股份比例計算；

12、目標客戶（見《中國農業(yè)銀行陜西省分行營業(yè)部目

標客戶營銷貸記卡實施意見》（試行）農銀陜營辦發(fā)?2011?123號）中借記卡或準貸記卡金卡、白金卡、鉆石卡客戶，已簽約的目標客戶，需提供通過PCRM系統(tǒng)打印的客戶基本資料表；未簽約的目標客戶，需提供通過ABIS系統(tǒng)或PCRM等系統(tǒng)打印客戶借記卡（準貸記卡）存款、交易、消費等明細，客戶購買理財產品以及個人貸款情況；

13、在我行辦理住房按揭的客戶。（以本車抵押辦理分期業(yè)務，應符合客戶個人資產負債比率不得高于55%的規(guī)定）；

14、提供個人年繳納住房公積金達4000元以上（含）以上證明和以下證明的至少一項：近三個月的銀行存折流水、近三期的信用卡消費記錄、定期存單、汽車行駛證、繳稅記錄、國債憑證、有價證券（股票、基金）、投資理財證明和投資收入證明等。

15、政府機關、金融保險、郵電通訊、電力石油、文教衛(wèi)生、新聞媒體、律師、事業(yè)單位等優(yōu)勢行業(yè)單位正式在編人員的需提供單位工作證明；

16、滿足以上1至11條條件且能提供相關資料的客戶，可按自然人保證擔保、本車抵押方式辦理汽車分期業(yè)務；除滿足以上1至11條條件且滿足12至14條條件并能提供相關資料的的客戶（11至14條為或有關系），可按免抵押、免擔保方式辦理汽車分期業(yè)務。

17、除本車抵押外也可采取以下?lián)７绞讲⑻峁┫鄳獡ＹY料：

（1）以自然人保證擔保的，須提供保證人有效身份證件原件及復印件、現(xiàn)居住地址證明、有效聯(lián)系方式及其他相關資料，如學歷證明、職務證明、職稱證明、存款證明、房產證明、收入證明及銀行要求的其他資料原件及復印件；

（2）以本車抵押+自然人擔保方式進行擔保的，應分別提供上述資料。

（三）個人征信存在以下逾期狀態(tài)需補充佐證：

1、由于數(shù)據(jù)更新時限延遲，信用報告上顯示有當前逾期，但客戶已還清，應提供還款憑證。

2、屬于在認定時不列入逾期期數(shù)的小額拖欠，需要提供還款憑證。

3、借款人信用卡呈凍結或止付或呆賬狀態(tài)，須出具相關銀行情況說明，證明其非惡意逾期。

4、信用卡透支利息年費逾期的，需提供相關銀行出具的證明。

第三章 發(fā)卡流程

第九條 發(fā)卡流程

（一）受理申請?？蛻襞c汽車銷售商達成購車意向，客戶填寫《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務申請審批表》；經(jīng)支行調查人員查詢個人征信，征信報告不為C、D級或能提供征信

佐證的，可辦理貸記卡汽車分期付款。

（二）支行分期業(yè)務營銷人員職責：

1、要求客戶提供上述第二章第八條

（二）所需資料；

2、輔導客戶填寫金穗樂分卡申請表；

3、簽訂告知事項書；

4、兩名客戶經(jīng)理與客戶面談并做好筆錄，5、客戶出具承諾書；

6、兩名客戶經(jīng)理對客戶資料的真實性、完整性進行實地調查，并在資料上加蓋“與原件核對一致”章并簽字確認；并現(xiàn)場照相留存，證實現(xiàn)場調查真實性；

7、簽署《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務申請表》；

8、將所有資料提交支行調查崗，要求在一天之內辦結。

（三）支行分期業(yè)務受理人員職責：

1、打印客戶征信報告及身份核查信息；

2、復審客戶經(jīng)理提交的資料；

3、對客戶進行電話調查，核實客戶及聯(lián)系人信息；

4、簽署《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務申請表》審核意見并蓋章；

5、對檔案裝訂成冊并編號；

6、建立交接登記簿；

7、綁定借記卡卡號正確性核對；

8、將資料提交至營業(yè)部，要求一天內辦結。

（四）貸記卡審批人職責：

1、貸記卡獨立審批人(或有權審批人)按權限審批汽車分期業(yè)務；

2、貸記卡獨立審批人(或有權審批人)在審批汽車分期樂分卡時,要嚴格按照總行《關于發(fā)行金穗樂分卡的通知》(農銀辦發(fā)?2011?330號)要求,根據(jù)不同授信情況分類進行處理；

3、原則上一個工作日內提交省行。

（五）授信額度支行推薦權限參照第一章第五條之規(guī)定，每份資料均須支行主管行長審核簽字上報。

第四章 樂分卡放款及本車抵押登記、撤押流程 第十條 放款及本車抵押登記操作流程：

（一）客戶領卡。經(jīng)辦行在收到樂分卡卡片后,應及時通知客戶到網(wǎng)點簽字領卡并當場激活,經(jīng)辦客戶經(jīng)理須監(jiān)督客戶至約定分期商戶的POS機上完成分期交易，并收回一聯(lián)POS簽購單留檔；同時告知支行業(yè)務人員填寫貸記卡鎖定碼申請書，一個工作日內提交營業(yè)部（信用卡中心）處理。

（二）信息核對。經(jīng)銷商代辦車輛上牌手續(xù)并將該車輛相關材料移交經(jīng)辦行客戶經(jīng)理，經(jīng)辦行行客戶經(jīng)理對客戶資料應認真核實購車發(fā)票、完稅證明、車輛登記證書、車輛保險單、行駛證等材料的真實性，并核對每個要件記載的車主、車輛（發(fā)動機號、車架號）、車價、購銷方等信息是否一致，與發(fā)放貸款前銀行取得的分期付款申請表、購車合同、首付款證明、《金穗貸記卡汽車業(yè)務擔保借款合同》等文件中的記載是否一致，確認申請人分期購車行為真實性。

（三）抵押登記。以本車抵押的客戶需提供汽車登記證書、《車輛抵押合同》及《金穗貸記卡汽車業(yè)務擔保借款合同》，由經(jīng)辦行負責至車管所辦理抵押手續(xù)。汽車行駛證、購車發(fā)票、車輛商業(yè)險保單、車輛購臵稅復印件（并加蓋與原件相符印章）與卡申請資料及抵押手續(xù)相關資料合并留存支行保管，其中保單原件與車輛登記證書原件入庫保管。

（四）還清分期款項后的撤押。抵押人還清貸記卡汽車分期付款透支額后，向經(jīng)辦行提出撤押申請，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認客戶結清汽車分期款項后，經(jīng)辦行負責出具《機動車抵押登記備案申請》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權利憑證交還抵押人并作簽收登記。

第五章 檔案管理

第十一條 汽車分期付款業(yè)務檔案管理

為便于檔案管理，要求對所收存、整理和記錄的、能夠真實反映業(yè)務處理過程中所規(guī)避風險的各種資料進行保管、留存，統(tǒng)一由信用卡中心裝訂成冊保管，各經(jīng)辦網(wǎng)點保留資料復印件。檔案管理必須并不限于以下內容：

1、中國農業(yè)銀行金穗貸記卡申請表（包括樂分卡）；

2、申領人及財產共有人（配偶）有效身份證件（居民身份證、軍官證、警官證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等）復印件、結婚證復印件；

3、申領人收入、居住、財產、工作單位等情況的資信證明材料；

4、人民銀行個人征信記錄、公安系統(tǒng)身份核查記錄；

5、金穗貸記卡汽車分期業(yè)務申請審批表；

6、首付款憑證復印件；

7、購車合同、發(fā)票、完稅證明、車輛行駛證、車輛保險單復印件；

8、客戶承諾函；

9、財產共有人承諾書；

10、動車抵押清單

11、金穗貸記卡汽車業(yè)務擔保借款合同；

12、汽車登記證書及抵押登記合同復印件；

13、金穗樂分卡簽收單

14、其它相關材料

第六章 附則

第十二條 其他

(一)本操作細則由中國農業(yè)銀行股份有限公司陜西省分行營業(yè)部制定、解釋和修改。

（二）若上級行有新的操作規(guī)范、操作規(guī)程，內容與本

操作指引存在沖突之處，以上級行為準。

（三）本操作細則自二〇一一年十一月一日起執(zhí)行。附件1-1：《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務申請審批表》 附件1-2：《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務擔保借款合同》 附件1-3：借款人收入證明 附件1-4：客戶承諾函 附件1-5：財產共有人承諾書 附件1-6：同意抵押承諾書 附件1-7：汽車分期業(yè)務面談筆錄 附件1-8：樂分卡簽收單及用卡須知 附件1-9：鎖定碼調整意見單 附件1-10：動車抵押清單

附件1-11：汽車分期購車刷卡臺賬 附件1-12：樂分卡申請表 附件1-13：保證人承諾書 附件1-14：車輛抵押登記臺賬 附件1-15：汽車分期付款檔案目錄

附件2 陜西省分行營業(yè)部貸記卡汽車分期業(yè)務貸后管理實施細則（試行）

為進一步規(guī)范和加強汽車分期業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理,有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險,促進貸記卡汽車分期業(yè)務有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關法律法規(guī)以及中國農業(yè)銀行信貸管理基本制度的相關要求，特制定本實施細則。

一、基本原則

貸記卡汽車分期業(yè)務貸后管理是指從用于分期購車的貸記卡（樂分卡）申請下來的刷卡放款直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監(jiān)管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等。貸后管理應遵循“分層管理，職責明確；責任到人，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。

二、經(jīng)辦行與營業(yè)部信用卡中心職責

1、經(jīng)辦行職責。

（1）制定貸后管理方案。根據(jù)業(yè)務流程、風險特點和業(yè)務管理要求，制定本行的貸記卡汽車分期業(yè)務貸后管理方案。

（2）樂分卡管理。樂分卡的保管、領用、刷卡放款、還款環(huán)節(jié)必須嚴格按照總行《關于發(fā)行金穗樂分卡的通知》相關規(guī)定辦理。樂分卡卡片一律郵寄到經(jīng)辦行，專人接收保管。經(jīng)

辦行在收到樂分卡卡片后，應立即通知客戶到網(wǎng)點簽字領卡并當場激活，經(jīng)辦客戶經(jīng)理須現(xiàn)場監(jiān)督客戶在約定分期商戶的ＰＯＳ機上完成分期交易，嚴格防范虛假交易、挪用授信額度等業(yè)務風險發(fā)生。必須綁定一張我行準貸記卡或借記卡作為約定還款賬戶。要告知客戶每期還款資金必須存入綁定卡，以實現(xiàn)自動還款，如還款日綁定卡片余額不足的，必須將應還款額直接存入樂分卡。

（3）車輛抵押登記手續(xù)辦理。經(jīng)辦行應指定專人負責車輛抵押手續(xù)的辦理。聯(lián)系抵押人于繳交首付款之日起五個工作日內到車管所辦理抵押登記手續(xù)。抵押物的他項權利證書、抵押登記文件或者其他權利證書原件由經(jīng)辦行持有。

（4）抵押車輛保險的要求。經(jīng)辦行應要求車輛抵押人辦理交強險，并連續(xù)投保以經(jīng)辦行為第一受益人的機動車輛損失險、盜搶險、第三者責任險。除交強險外，其他保險單據(jù)原件由經(jīng)辦行保管。保險期限應不早于最后一期分期付款還款日。

（5）日常跟蹤和回訪。客戶經(jīng)理應每月定期收集汽車分期客戶還款情況，通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，跟蹤客戶和擔保人的情況。還要定期走訪客戶，及時掌握抵押車輛的實時狀況。

（6）定期分析?？蛻艚?jīng)理每季度對客戶的貸后情況進行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報告》，報告中至少包括客戶目前的基本情況、還款能力分析、風險因素分析、結論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人閱簽。

（7）風險預警與風險化解。發(fā)現(xiàn)風險預警及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。

（8）報告。向經(jīng)辦行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內客戶貸后管理情況。

（9）不良信貸資產管理。對未移交的不良貸款，制定處臵方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產處臵部門前），并組織實施。

2、營業(yè)部信用卡中心職責。

（1）對轄內貸記卡汽車分期業(yè)務經(jīng)辦行的貸后管理工作流程和風險控制進行監(jiān)督、評價，定期進行風險分析。配合經(jīng)辦行進行客戶還款情況查詢。

（2）定期檢查經(jīng)辦行在樂分卡管理、車輛抵押登記、抵押車輛保險等重要業(yè)務環(huán)節(jié)辦理流程的規(guī)范性和時效性。檢查經(jīng)辦行是否按要求妥善保管車輛抵押權利證書和車輛保險單據(jù)原件。對于未按規(guī)定進行貸后管理的經(jīng)辦行，卡中心下發(fā)風險提示和整改通知，甚至暫停問題行的該項業(yè)務，直至經(jīng)辦行按要求糾改。

三、風險預警及處臵

風險經(jīng)理主要通過貸記卡外掛系統(tǒng)監(jiān)測客戶具體風險和車貸業(yè)務整體風險情況。

1、貸記卡貸款資產分類

正常類：指未到貸款到期日的貸款；

關注類：逾期期限為1至89天（含）的貸款； 次級類：逾期期限為90至119天（含）的貸款； 可疑類：逾期期限為120至179天（含）的貸款； 損失類：且逾期期限為180天（含）以上的貸款或者逾期期限在180天以下，但發(fā)生如下情形之一：持卡人和擔保人依法被宣告破產，財產經(jīng)法定清償后，未能還清的貸款款項；持卡人和擔保人死亡或依法被宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清的貸款款項；經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強制執(zhí)行程序后，仍無法收回的貸款款項。

2、逾期客戶細分

記憶類：因忘還、少還造成逾期的借款人； 家庭類：因借款人婚姻狀況不良而逾期的借款人； 資金類：因生產經(jīng)營資金周轉困難、因工作關系變換收入減少的借款人；

官司類：因生產經(jīng)營過程中與第三者發(fā)生經(jīng)濟糾紛后造成逾期；

惡意類：因借款人主觀惡意騙貸的。

3、逾期客戶處理方法

關注類：貸后管理專員至客戶工作經(jīng)營場地查看借款人是否正常經(jīng)營、了解客戶逾期原因，請客戶明確還款時間。將具體結果做好記錄后上報貸后管理部經(jīng)理；

次級類：每周保證兩天客戶經(jīng)理至客戶工作經(jīng)營場地及客戶住址與客戶溝通客戶真實經(jīng)營情況和資金回收情況，下達“催收貸款通知函”至客戶本人或客戶直系親屬。加大壓力，讓客戶明白逾期時間越長責任越大、罰息越多。做好催收記錄并及時上報；

可疑類：至借款人家中，告知借款人親屬逾期后果，加大影響。有提供擔保的，至擔保人家中及工作場地告知其應承擔的義務與責任。使擔保人明白借款人不還款情況下，擔保人應代其還款的嚴重性，達到擔保人同時催收的目的；

損失類：通過起訴、處臵抵押物等司法追索方式催收，并做好前期準備。

四、到期管理

客戶還清貸記卡汽車分期付款透支款項后，向經(jīng)辦行提出撤押申請，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認客戶結清汽車分期款項后，經(jīng)辦行負責出具《機動車抵押登記備案申請》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權利憑證交還抵押人并作簽收登記。

五、其他

1、除本細則內容以外的貸后管理工作的其他規(guī)定要求，依據(jù)《中國農業(yè)銀行貸后管理辦法》執(zhí)行。

2、檔案管理，不良信貸資產（抵押車輛）移交后的處臵按照相關制度辦法執(zhí)行。

3、本實施細則適用于農業(yè)銀行貸記卡汽車分期業(yè)務。

4、本實施細則自2011年11月1日起執(zhí)行。