第一篇：中國農村小額信貸研究11

農村小額信貸發展過程及模式綜述

摘要：近年來，“三農”問題成為制約我國社會經濟發展額的瓶頸，在“三農”問題中，促進農民收入持續增長是有效解決“三農”問題的關鍵，而農民收入增長不開金融的支持，因此發展農村小額信貸，增加農村資金有效供給對于解決“三農”問題具有重要現實意義。

關鍵詞：小額信貸

模式

一、小額信貸含義

關于小額信貸的定義，不同的學者和機構有不同的理解和表述。具有代表性的觀點可歸納如下: 世界扶貧協商小組（CGAP，2001）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄和匯款服務。盡管信貸本身不創造經濟價值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產資本盈利和增加財富。

Bankakaemie International（2004)認為小額信貸是金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求.因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭。

Mordueh（1997）認為小額信貸被認為是一種向貧困農戶直接提供較高利率的無資產擔保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。

2006年諾貝爾經濟學獎獲得者默罕默德·尤努斯（1998）認為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經濟狀況.它具有很好的成本效益，具有可持續性，并且采用商業化運作方式。它給了窮人一個機會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困。

喬安娜·雷格伍德（2000）認為小額信貸是一種經濟發展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個體經營者提供金融服務.通常包括儲蓄和信貸:’’·…小額信貸的定義包含了金融含義和社會含義。它不僅指銀行，還指一種發展途徑。

國內學者對小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在《中國小額信貸的實踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為 1

特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服以及傳統扶貧項目的本質特征。而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續性目標，也構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異。

綜合國際國內觀點，從國際流行觀點看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。其包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務；第二，保證小額信貸機構自身的生存與發展。

二、小額信貸發展歷程

（一）國際小額信貸發展歷程

1462年，意大利就有第一家官辦的典當行，以應對社會上的高利貸，標志著小額信貸的出現。杜曉山在《小額信貸的發展與普惠金融體系框架》中對小額信貸的國際發展歷程進行了概括，文中指出：“20世紀70年代初，現行小額信貸誕生了，一些試驗項目向貧困婦女提供小額貸款開展微型生產經營活動。這些先驅者包括孟加拉鄉村銀行,拉美的行動國際和印度的自我就業婦女協會銀行。20世紀80年代，全世界小額信貸項目在不斷改進創新。例如，印尼的BRI國有商業銀行改造傳統的模式，不斷使自己的農村信貸部成為能覆蓋成本（通過合理利率）和達到高還貸率的小額信貸和農村金融機構，使它能可持續發展和服務于大規模的客戶群體。20世紀90年底初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲蓄、保險和匯款結算等服務?！?/p>

（二）國內小額信貸發展歷程

國內眾多學者都曾對我國小額信貸發展過程進行劃分，但觀點基本一致，本文采用楊琳在《農村小額信貸:國際比較與中國的實踐》一文中對我國農村小額信貸的發展過程的劃分。

依據該文國內小額信貸大致可劃分為四個階段:

1、試點的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基 2

本上沒有政府資金的介入;人們重點探索的是GB模式的小額信貸項目在中國的可行性;以半官方或民間機構運作，并注重項目運作的規范化。在這一階段，小額信貸試點主要是以項目的形式，基本遵照孟加拉鄉村銀行的做法進行小額信貸活動。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國社會科學院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目、聯合國開發計劃署(UNDP)的項目、世界銀行資助的項目、聯合國兒童基金會(UNICEF)的項目等。這類機構，幾乎都是在民政部門注冊的群眾性團體，本身并不具備開展包括信貸在內的金融服務的資格，但在扶貧的名義下，實際開展著小額信貸工作。其特點是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項目成功率高和貧困戶的素質提高快，被譽為“真扶貧，扶真貧”的好方法;但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項目規模小、操作成本高和有違國家金融政策等缺點。

2、項目的擴展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一金融工具來實現扶貧攻堅的目標。在這一階段，以農業銀行或農村信用社為代表的金融機構，開始用國家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動。這類也稱為金融機構小額信貸。其特點是:資金雄厚、管理規范嚴謹、操作相對簡便;但這類小額貸款存在扶貧目標不準(貸富不貸貧)、貧困戶素質提高慢、項目成功率低等特點。

3、全面試行并推廣小額信貸活動階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動下，農村信用社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。

4、商業化運作試點階段(2005年至今)2005年開始，小額信貸進入了迅猛發展的階段，在央行和政府的推動下，農村信用社小額信貸項目全面鋪開。2005年年底，人民銀行又批準成立“只貸不存”的商業性小額信貸有限公司的試點，民間資本進入小額信貸市場。2006年底，銀行業監督委員會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策;2007年初，銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社。再加上現有的近300個非政府組織小額信貸機構，使得小額信貸在反貧困和發展農村金融等方面取得了令人矚目的成 3

就。

三、小額信貸特征

（一）整貸零還

整貸零還是小額信貸的精髓。孫天琦(2001)在研究商洛小額信貸時認為，整貸零還不能機械地規定每周(或旬)還款，應充分考慮種養業生產周期、商品經濟發展程度、農民居住集中程度、交通便利性、市場發育程度給農民提供的獲得收入的機會以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調整貸款額度和還貸期限。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統農業所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來越不能滿足農業專業戶、龍頭企業和基地化生產的資金需求，傳統農貸呈萎縮趨勢。熊學萍(2005)則認為，我國小額信貸尚處在供給驅動發展階段，技術和制度尚未完全成熟。若用小額信貸方式滿足農戶所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國還不應屬于小額信貸服務對象，主張貸款期限和分期還款金額應與其他來源的現金流向和調整風險后項目的收益一致(汪三貴等，1998)

（二）小組聯保

小組聯保即發放無抵押的小額信貸實行小組互助互保。通過小組聯保有助于貸款機構解決逆向選擇和道德風險問題。Ghatak(1990)以為，允許貸款人自愿組織信貸小組，有助于貸款機構解決逆向選擇問題，因為村民們通常對自己鄰里的風險狀況比較了解，這類地方的隱性信息能夠為貸款機構服務。在一個村民互相了解的區域中，小組貸款協議會產生“類聚效應”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風險的借款人只有與其他同樣高風險的借款人組合。這意味著，安全型借款人實際付出的利率比較低，因為他們的期望成本(包括為違約的小組成員償還債務的成本)相對較低，這會刺激他們進行借貸。從小額信貸機構角度來看，將安全型借款人吸引到市場上來，降低了違約概率，從而降低成本，為進一步降低小額貸款利率提供了可能。

此外，小組貸款也能有效解決道德風險問題。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔一定的連帶付款責任，因此，他們有動機去監督 4

小組其他成員，對高風險者施加社會壓力。由于地理上的便利和交易的關聯性，鄰里之間的互相監督比銀行更有效，小額信貸機構因此將監管職能轉移給貸款人自身，提高監管效率。

（三）靈活的抵押方式

對于小額信貸抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小額信貸不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵償價值，即銀行出售該資產并不能補償貸款人違約的損失。貸款方關注的往往是物品的主觀價值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項資產的威脅就足以讓貸款人采取更為謹慎的行為。

（四）動態激勵

動態激勵在印尼的村級銀行特征體現的最為明顯。何志明在《農村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級銀行類似一于我國的信用社，是獨立核算的荃本經營單位，每個村銀行都成為一個利潤中心。為了鼓勵職員，村銀行推行利潤分享計劃，即每年經營利潤的10%在一下年初分配給職員，約為月薪的25倍。職員的大部分工資是由村銀行所創造的利潤決定的。業績突出還可獲得半年的現金激勵。因此，他們有很強的激勵經營好村銀行。”

四、國際小額信貸發展模式

在世界各地實行的小額信貸模式有多種，這里主要介紹福利主義小額信貸模式和制度主義小額信貸模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民銀行（BRI）模式。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式

孟加拉鄉村銀行(GB)源于20世紀60年代末著名經濟學家穆罕默德〃尤努斯教授創立的。作為“福利性小額信貸”代表，其自身具有獨特的運作模式和制度特點。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過對貧困農戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續的信貸援助,啟動貧困農戶的經營活動、促進貧困農戶自立能力的建設和提升?！?/p>

孟加拉GB模式制度特點研究，農業部軟科學委員會辦公室在《農村金融與信貸政策》一書中指出：“該制度具有如下三個特點:①采用市場經濟的一般運行規則，商業利率，滿負荷工作量等，使為貧困者服務的小額信貸機構在財務上可持續，而政府又不需要承擔沉重的財務負擔。②民間互助組織或合作組織的優點，外化銀行成本，又用社會壓力替代抵押擔保，解決貧困農戶無抵押擔保品的困境。③小額、短期、高時間成本的特點，自動淘汰了欲利用小額信貸進行投機的非貧困者，保證項目的基本目標群體是貧困者?！?/p>

（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式

印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業務的國有商業銀行。BRI在80年代初的改革初始階段，有效地利用了政府提供的啟動支持資金和世界銀行的貸款，經過多年不懈的努力，現在，它己完全可以用吸收的存款儲蓄替代外部貸款作為自己開展信貸服務的資金來源。到2000年6月，它己有2510萬存款賬戶和260萬借貸者的規模。BRI通過存貸利率差所獲的信貸服務收人，完全可以覆蓋其運營成本，并利用所獲利潤，不斷擴展金融服務業務的廣度和深度。

印尼人民銀行的鄉村信貸部實施的農村金融改革和提供的小額信貸服務被國際社會和學術界公認為正規金融機構提供小額信貸服務的典范。其在國際上的影響僅次于GB，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯合國農業發展基余會(IFAD)的重視和支持，IFAD目前在發展中國家主要推薦的就是印度尼西亞人民銀行的模式。

印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結構、激勵機制和管理方案。國內對于印尼人民銀行模式的研究基本趨于一致，總結的印尼印尼人民銀行的基本做法如下：

1、印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）的主要資金來源有自有資本和收受的公眾存款。BRI一UD視儲蓄為銀行賴以生存的條件，認為在任何情況下需要儲蓄服務的人都要多過于需要貸款服務的人，貧困人口都有儲蓄傾向，若銀行根據他們的需求提供合適的儲蓄工具和服務，許多貧困人口會自愿存錢。為了鼓勵儲蓄，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）制定的利率政策有別于一般商業銀行，不是根據儲蓄時間而是根據儲蓄額確定利率。

2、貸款的利率是以能夠彌補全部成本為出發點而制定的，這些成本包括沒有補貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）實行商業貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個月內都按時還款，銀行將每月返回本金的0.5%為獎勵，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）

對小額信貸利率的規定要高于在印尼的其他小額信貸機構。

3、加強員工培訓，重視對營業所員工的培訓，對基層服務內容和運作都有標準化的培訓教材，通過培訓提高員工的素質。該銀行的新員工要進行為期9個月的培訓，3個月的上崗培訓，再進行3個月的集中培訓;

4、當印尼人民銀行的鄉村信貸部BRI一UD開展其他服務時，每個鄉村營業所必須自己從相關服務費中支付成本。村銀行是鄉村信貸部的基本經營單位，獨立核算，自主決定貸款規模、期限和抵押，具體執行貸款發放與回收。

五、國內小額信貸發展模式

縱觀小額信貸在我國十幾年的發展，總結其發展模式，可以分為政府金融機構模式、公益性小額信貸模式和“只貸不存”小額信貸公司模式三類。

（一）政府金融機構模式、政府金融機構模式，顧名思義就是以正規金融機構為載體，開展小額信貸業務。我國政府主導的正規金融機構在國家政策的鼓勵與支持下，利用自身的技術和資金優勢，在小額信貸業務方面取得明顯成效。

（二）公益性小額信貸

所謂公益性小額信貸就是該機構運行的核心目標就是扶貧，可以說，公益性小額信貸是踐行小額信貸創立理念最忠誠也最徹底的一種模式。公益性的小額信貸組織的資金一般來自社會團體的捐贈以及基金會的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標，公益性小額信貸機構自身在可持續發展方面都不約而同遇到困難。

（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式

1、小額信貸公司產生背景

近年來隨著社會經濟發展，人們對于小額信貸公司給予越來越高的關注。2005年中共中央1號文件要求“構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系……培育競爭性的農村金融市場，有關部門要抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監管辦法，在防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作”，還提出“可以探索建立更加貼近農村和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內設立多

種所有制的社區金融機構，允許私有醬、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織〃一引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸?！苯硅?、楊駿(2006)認為現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，不能可持續和高效率地支持農村經濟發展，應該考慮在農村金融市場引入新的機構，需要引入商業性醬投資的新型機構，著手發展 “商業性小額信貸公司”。

2、我國小額信貸公司目前發展狀況

杜曉山等在《中國小額信貸十年》一書中對我國小額信貸目前發展狀況作了闡述，指出“2005年底，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內蒙古等五省區確定為實施小額信貸的試點地區，開展了由民營資本經營的“只貸不存”的商業化小額信貸試點運作，到2006年，五?。▍^）的小額信貸公司都已成立并開始運作。”我國首批試點的小額貸款公司有關情況見下表：

表2：我國首批試點小額貸款公司情況表

這七家小額信貸公司成立標志著小額信貸公司在我國的初步發展。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農”的市場化的金融組織正式建立。

3、小額信貸公司特點

小額信貸公司在我國目前還處于試點階段，國內學者關于小額信貸公司特點研究基本上觀點一致，總結起來小額貸款公司特點如下：

⑴ 對小額信貸公司的資金來源和股東人數進行了限制。

小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機構，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈資金以及來自一個主體的外部融資發放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發行債券或股票。同時為了規避可能存在的變相吸收存款的行為，各試點地區對小額貸款公司的股東人數進行了限制。

⑵ 小額貸款公司的業務范圍是服務于“三農”。

主要以個體經營者、微小企業、農戶貸款為主，業務運作堅持立足農村、服務“三農”，以改善農村金融服務為目的。對農戶貸款比例作出了相應的規定，如山西平遙縣規定小額貸款公司“三農”貸款比例不得低于70%。

⑶ 經營范圍原則上不得跨縣（區）經營。

小額貸款公司只能在所在的行政區域內進行經營，解決本地區的小額貸款需求，原則上不能跨區域經營。如山西平遙、四川廣元的小額貸款公司均不允許跨縣經營，業務只能在縣域范圍內開展；貴州江口、內蒙古東勝的小額貸款公司可在試點運行3年后，將業務發展至試點縣周遍地區。

⑷ 實施一定范圍內靈活的利率政策。

小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在法定范圍內自主協商確定，但最高不能超過中國人民銀行規定的同期同檔基準利率的四倍。

⑸ 限制單筆貸款的最高額度。

為控制小額貸款公司的經營風險，對單筆貸款的最高額度進行了限制，單筆貸款額一般不超過資本金的5%，單一客戶的貸款余額參照各地人均GDP水平由各試點地區分別規定

4、小額信貸公司積極作用及發展中遇到難題

小額信貸作為一種新型的發展模式，有利于民間資本進入農村金融市場，發揮積極作用。楊駿(2006)在分析了我國農村金融現狀的基礎上，認為要實現農村金融改革的目標，就必須發展商業性的小額信貸組織。對于小額信貸組織而言，商業性的資本不僅在盈利能力和可持續發展方面具有得天獨厚的優勢，而且也具有業務擴張的動力。商業化的小額信貸組織可以不斷擴大農村地區的業務覆蓋范圍，實現業務擴張和提供農村金融服務兩個目標的完美統一。

作為一種新型的民間金融組織，其發展過程中必然會遇到一些問題，一些學者對于小額信貸公司在發展過程中可能存在問題提出了自己的見解。孫同全（2006)在《扶貧與可持續發展的雙重目標》中認為商業化對于小額信貸來說意味著信貸活動的專業化，在操作上和財務上將小額信貸活動從其他服務中分離出來。同時他也指出，過分的商業化，可能引發一種擔憂，即擔心小額信貸商業化的深入將使機構偏離原來的宗旨和目標，從而放棄貧困客戶群體。孫若梅(2006)在全面分析 9

我國小額信貸生存環境的基礎上指出，中國小額信貸商業化面臨很現實的問題，一是組織制度層面的問題，二是技術層面的難題。葛文清在《小額信貸離商業化操作還有多遠》(2004)一文中，詳細考察并研究了閩西赤水信用社的小額信貸情況，認為雖然從赤水信用社的經營業績可以看到小額信貸商業化的曙光，但是距離完全實現商業化還需要在三個方面繼續努力:一是充分滿足農戶對小額信貸的需求;二是進一步擴展小額信貸經營的金融服務產品;三是要有融入鄉土社會的合法小額信貸機構。

六、結束語

“三農”問題依舊是當前我國政府和人民關注的重點，發展小額信貸對于解決“三農”問題，促進農民增收具有重要的現實意義。綜合了解國際國內小額的發展歷程和發展模式對于及時根據我國目前的經濟發展狀況選擇正確的小額信貸發展模式具有重要意義。

參考文獻：

（1）杜曉山，小額信貸的發展與普惠性金融體系框架[J]，中國農村經濟，2006(8).（2）杜曉山，中國農村小額信貸的實踐嘗試[J]，中國農村經濟，2004(8).（3）CGAP，微型金融為貧困人口提供金融服務[J]，捐助者簡報，2003(3).（4）焦瑾璞，楊駿，小額信貸和農村金融[M]，中國金融出版社，2006.（5）杜曉山等，中國小額信貸十年[M]，社會科學文獻出版社，2005.（6）《小額貸款公司—“地下信貸”陽光化之路?》，《南方都市報》，2006（2）.（7）曹子娟,《中國小額信貸發展報告》[J].北京:中國時代經濟出版 社,2006.1.（8）劉師慧．談我國農村小額信貸[J]．金融管理，2009（8）．

（9）吳國寶．中國小額信貸扶貧研究[M]．北京：中國經濟出版社，2001．9．（10）張元紅．當代農村金融發展的理論與實踐[M]．南昌：江西人民出版社，2002．157．

第二篇：小額信貸研究

【摘 要】農村小額貸款是農村信用社等農村金融機構向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。農業是弱質產業，同時受到自然風險和市場風險的雙重制約。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農民調整產業結構，積極進行技術指導，有效聯系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。

【關鍵詞】農村信用社 小額信貸

農村信用社作為我國農村合作金融的主要組織形式，必須立足于農村，結合自身的特點，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規律?，F階段農村信用社的服務對象必須是廣大的農戶、個體經營者、各種聯合體、鄉鎮企業等經營規模較小的單位，決定了農村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規則。通過多年的實踐，農村信用社在農戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發放與管理等方面都積累了不少經驗，但農戶小額信用貸款發展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。

一、農戶小額貸款案件存在的主要問題

（一）農村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。

（二）信貸人員在發放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

（三）金融機構貸后監督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發現借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

二、農戶小額貸款風險形成的主要原因

（一）自然及市場風險

小額貸款的對象基本上農民，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱質產業，農民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦農業受災，農業減產，產品銷售受阻；將直接導致農民減產，還貸能力減弱。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農戶貸款就難以清收，農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。小額信貸的高風險是由其服務對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產作為抵押品。比較常用的做法是直接發放信用貸款或者采取農戶聯保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農戶的現金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數用于種植業，養殖業以及其他與自然條件密切相關的小規模生產經營，自然災害也使小額信貸的回收存在較大風險。農信社要在支持三農和可持續兩大目標間尋求平衡。

（二）貸款調查不到位，部分村農戶資信評估存在形式主義現象

目前，農戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農戶，但村委會和其成員作為土生土長的當地人難免摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農戶小額信用貸款的深入調查，有的農村信用社在核發農戶貸款時，主要基礎資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構貸款風險居高不下。

（三）貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。為降低貸款風險，農村信用社應加強貸后檢查工作。一方面農戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業輕農戶的模糊認識，認為農戶貸款是人在帳不爛，所以農戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農戶下落不明，導致農戶貸款不良比率有增無減。

三、農戶小額貸款風險的防范措施

（一）建立風險補償機制

由于農業的投入效益低下，農村信用社只得以高成本、低收入的方式向農戶投放貸款，而鑒于農村信用社擔負著農村金融主力軍的作用，國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農村信用社在較為寬松的環境中得以發展。要求農村信用社要在有限的范圍內幫助弱勢群體發展，盡可能縮小貧富差距，構建社會和諧因素。農村信用社和“三農”共同成長才是我們發展的目標。

（二）健全信用社內控機制，強化貸前調查工作

貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。農村信用社在發放貸款前必須嚴把調查關。信用社的信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農戶評級結果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯責清收。

（三）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關

從基層農村信用社到縣級聯社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。繼續深化內部機制改革，強化內控建設，消除風險管理的漏洞。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續合規有效。

（四）制落實責任，強化貸后檢查制度

貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農村信用社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經發放，其使用權即轉移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農戶生產，是否被挪作他用，一經發現應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。

四、農村小額信貸的前景

農戶小額信用貸款作為我國農村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與金融支農到戶的有機結合。近幾年來的實踐證明，農戶小額信用貸款機制創新作用已得到較好發揮，不僅解決了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農戶信用的動態激勵機制實現了農村信用環境的不斷改善。農村信用社通過大力開展農戶小額信用貸款業務，在農戶心中樹立起了良好的形象，既對農民脫貧致富、農村經濟發展起到積極支持作用，也拓展農村信用社資金投放渠道，改善了農村信用社自身的經營效益，是信用社主動適應市場服務“三農”的一種進步。

參考文獻：

[1]鄭鳴.商業銀行管理學[M].清華大學出版社，2005.[2]鮑靜海，尹成遠.商業銀行業務經營與管理[M].人民郵電出版社，2003.[3]曹子娟.中國小額信貸發展研究[M].北京:中國時代經濟出版社，2006，

第三篇：中國農村小額信貸發展的研究(陳曉)范文

中國農村小額信貸發展的研究

［摘 要］中國經濟發展正處于轉型階段，農村經濟發展的成敗關系到改革的成敗，而農村發展的核心問題在于生產的效率和分配的公平兩方面的協調，發展小額信貸可以同時達到這兩個目的。農村小額信貸自1993年推出后在農民融資中方面發揮了重要作用，但也存在著一些制約因素。本文在分析我國農村小額信貸發展現狀的基礎上，找出農村小額信貸發展中存在的問題并提出相應的對策。

關鍵詞：小額信貸 發展階段 存在問題 對策（英文摘要）China's economic development is in transition, the success or failure of the rural economic development related to the success or failure of the reform, and the core of the rural development problem is that the efficiency of the production and distribution of the two aspects of the fair, the coordination of the developing small credit can achieve at the same time these two purposes.Rural microcredit since 1993 after the launch in farmers in financing has played an important role, but there is also some restricting factors.Based on analysis of the rural microcredit based on the development of the rural microcredit, and find out the problems existing in the development of and put forward the corresponding countermeasures.Key Word: microfinance Stage of developmentProblems of Existence countermeasures

一、小額信貸的介紹

小額信用貸款（Microfinance）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸，以反貧困、促發展為基本宗旨的小規模金融服務方式。借款人不需要提供擔保，其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

農村小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型農村企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。

二、中國農村小額信貸的發展階段

1.非政府形式小額信貸扶貧階段

1993年中國社科院農發所成立“扶貧社”。以探索小額信貸在提高我國扶貧信貸資金使用效率和解決農戶貸款難中的可行性。在該階段。小額信貸以非政府形式為主，借鑒孟加拉鄉村銀行模式，引入小額信貸的中的小組聯保、分期還款等核心機制。建立了與國際接軌的小額信貸模式。它的資金來源則主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金的介入。不考慮持續性問題。

2．政策性小額信貸扶貧階段

1996年中國農業發展銀行主導的“政策性小萄信貸扶貧項目”開始紱最起來，在我國的政府扶貧貸款中引入了小額信貸方式。在該階段，小額信貸主要采取小組聯保機制，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源。但它的基本目標是為政府扶貧服務，沒有持續發展的目標和措施。

3．農村合作金融服務階段

在“三農”建設背景下，為解決農民貸款難問題，2001年。我國農村信用社在央行支農再貸款的支持下，開始辦理小額信用信貸和聯保貸款．之后規摸逐步擴大，從“扶貧”領域擴展到。為一般農戶以及微小企業服務”的廣闊空間。

4．商業性小額信貸階段

隨著開展小額信貸的經驗和水平的提高。中國的農村小額信貸業務在2005年實現了質的飛躍。村鎮銀行、小額信貸公司開始辦理“只貸不存”的商業性小額信貸，先是在?西、四川、內蒙古、貴州、陜西5個省份試點，之后向其它省份延伸。這一階段的明顯特征是，在運作機制上小額貸款公司完成實行市場

化運作。遵循自主經營、自負盈虧經營原則，堅持商業可持續經營。

三、中國小額信貸存在的問題

1．信貸風險防范能力亟需加強

雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，相對仍然較高。從下表我們可以看出，近年來我國大多數商業銀行不良貸款比率及不良貸款余額雙下降，農村商業銀行不良貸款比率從 2005年的 5％左右下降為 2008 年的 3％左右，但不良貸款余額從 2006年至2008 年仍維持在150 億元左右的水平上，沒有出現明顯的下降。

另根據中國人民銀行發布的2008年 《中國農村金融服務報告》顯示，2007 年末，全國縣域金融機構不良貸款率為13.4%。其中，農業銀行縣域分支機構不良貸款率為30.3%； 農業發展銀行縣域分支機構不良貸款率為27.8%； 縣域農村合作金融機構不良貸款率為12.7%。以上機構的不良貸款比率較2004 年、2005 年、2006 年都有較大幅度的下降，但和其它機構相比仍然相對較高。農村小額信貸同其他信貸業務一樣除了要面對信用風險、操作風險、市場風險外，最明顯的特點是還要面對自然災害意外事故風險，貸款對象主要是貧困、低收入農戶和一些中小企業的特殊風險以及貸款方式是無需抵押擔保的信用風險。這些特征都加大了農村小額信貸風險管理的艱巨性。

2．利率的制定陷入兩難困境，且缺乏貸款科學定價的基礎

目前人民銀行仍對農村信用社的貸款利率實行上下限管理，在人民銀行統一公布的各期限檔次的基準利率的基礎上，可上浮 2.3倍，下浮 0.9 倍。據人民銀行在 2005 年及 2008 年貨幣政策執行報告中公布的城鄉金融機構各利率浮動區間貸款占比表，從表中我們可以看出從 2004 年起城鄉金融機構 91％以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業銀行及中小股份制商業銀行。

小額信貸業務是人力密集型行業，得投入大量的人力、物力，業務成本較高，較高的利率水平能覆蓋資金成本及風險成本，但也使許多渴望獲得小額信貸的農民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現，同時也可能增大借款人逆向選擇和銀行本身道德風險發生的可能性。而過低的利率定價除無法覆蓋資金成本及風險成本外，還無法實現贏利性原則，難以持續經營下去；且過低的利率容易導致ì尋租?現象的產生。另農村信用社對貸款定價隨意性很大，收集貸款定價相關的定性、定量資料較難，很難使用科學的定價模型，定價人才缺乏。

3．信貸管理手段跟不上小額信貸的迅速發展

一是管理手段落后，小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評定以及每筆貸款的發放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。二是信貸員工專業素質整體不高，沒有系統的學過相關專業知識。三是放貸機構缺乏風險內控機制，貸前、貸中、貸后的相應工作沒有完全分離，缺乏必要的監督和管理機制。四是農戶資信度評定缺乏統一標準。農戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學合理的評判標準。

4．農村金融缺乏多樣化競爭主體和有效競爭機制

經過多年的改革與發展，我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，尤其是近幾年來，黨中央國務院高度重視農村金融改革，出臺了一系列措施，改善農村地區的金融服務。2006 年起準許低門檻的準入村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助組織等，另 2007 年郵政儲蓄銀行成立，這些都大大的增強了農村的金融服務能力，但各機構之間沒有形成有效的競爭機制，小額貸款主要是由農村信用社提供。而且有的地區還存在金融服務的空白，據2008 年《中國農村金融服務報告》顯示，截至2007年末，全國有2868 個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。

5．在近年金融危機的情形下小額信貸資金來源短缺

在金融危機的影響下，一方面會造成農民生產資金需求加大，另一方面農民工大量返鄉，農民打工收入會受到一定的影響，農民儲蓄存款會相對下降。而且目前小額農貸的用途領域不斷的拓寬，除了種植業、養殖業、加工、手工、運輸、經商等生產資金貸款外，還有圍繞農業生產的產前、產中、產后服務的生產和流通貸款，農戶建房、治病、助學等消費性貸款等。相對不斷擴大的貸款需求，貸款的資金來源顯得相對短缺。據銀監會統計，2007年末，中國有農戶約2.3 億戶，有貸款需求的農戶約有1.2 億戶，其中，獲得

農村合作金融機構農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數 7800 萬戶，只占全國農戶總數的 33.2%，說明農村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。

四、農村小額信貸存在問題的對策

1．不斷建立和完善小額信貸的風險管理體系

農村小額信貸，雖然貸款數額、用途、客戶群等比較特殊，在貸款風險管方面建立像大商業銀行一樣的風險管理體系較難，但還得逐漸建立和完善貸款風險管理體系。首先，要不斷的建立和完善多種貸款責任制，如不斷的建立和完善審貸分離制、分級審批制、授權、授信管理制等。其次，還要逐漸的建立和完善借款人信用登記、信用評估、信用風險預警、信用風險規避等多項制度。再其次，要加強貸款風險的內部控制和外部監管。貸前對客戶進行嚴格的信用分析與調查，貸時審查，貸后檢查及對風險進行嚴密的監控。

2．探索建立小額信貸的風險補償機制

一是要不斷的補充信用社的自有資本，防范自有資本充足率的下降，提高身抵御風險的能力；二是充足提留貸款損失準備金，提高貸款撥備覆蓋率。三是借助農業保險轉嫁因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。四是借助一些擔保機構為小額信貸提供貸款擔保。

3．實行有差別的合理的貸款利率定價機制

如前所述目前信用社的貸款利率普遍偏高，且利率差距不大。農村信用社應設置專門的利率管理部門和專門從事利率管理的工作人員，收集貸款定價相關的有關定性定量資料，根據影響貸款定價的因素，如資金成本、風險程度、期限的長短、目標收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級及與銀行的關系、基準利率的高低、銀行業的競爭程度等來合理的、有差別的、科學的定價。

4．尋求多渠道的資金來源

中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況。此外，農信社還可以通過發展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。建立區域性的農村信用社資金融通網絡，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實現資金的最優配置。政府、銀行及社會各界要加大對三農的支持力度，促進 農民增加收入，增加農民在農村金融機構的儲蓄存款，為農村信用社提高信貸資金來源。

五、結論

目前，在解決貧困的實踐上，小額信貸受到各方推崇，小額信貸已經在發展中國家成功推廣，在幫助貧困人口脫貧方面取得了巨大的成功，是幫助農民脫貧致富的一個有效方式，并且小額信貸以其獨特的制度設計成為各類扶貧貸款形式中，最具有活力的一種。對于我國這樣一個農業大國來說，實現我國農村貧困人口脫貧，實現農村經濟全面發展是我國經濟發展的一個重要目標，為了實現這一目標，我國在扶貧的道路上，從上個世紀七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創新工具，在我國的扶貧領域開始發揮著越來越重要的作用。經過我國和國外小額信貸近年的實踐證明，小額信貸在緩解農村金融市場的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運用渠道，優化農村金融結構等方面已取得了顯著的經濟效應，而且現實中，調動了農民的積極性、主動性，增強了他們的生產能力，對于解決貧困問題提供了巨大的幫助。

但我國的金融機構小額信貸未來發展的道路坎坷,主要還存在小額信貸機構發育比較落后、產品單

一、小額信貸金不能兼顧到最貧困人群、小額信貸總體質量不高等問題,這與我國作為一個發展中國家、低收入人口和微型企業非常缺乏金融服務的現狀形成了明顯對比。要解決這些問題,不僅需要采取合理的利率政策,加強對相關人員的專業培訓,而且需要國家的大力扶持。只有這樣，才能夠使小額信貸發展的更好，更快。

參考文獻：

樂云中國農村小額信貸研究(J)大眾商務（下半月）2009.（8）

樊永勤農村小額信貸的特點、存在問題及解決對策（J）中國商界 2009（7）

中國農村金融服務報告.中國人民銀行農村金融服務研究小組.2008.9 中國貨幣政策執行報告.人民銀行發布.近年各期.

第四篇：中國農村小額信貸的實踐嘗試

`` 中國農村小額信貸的實踐嘗試

杜曉山

內容提要:本文提出對可持續性小額信貸的概要理解,描述了中國小額信貸所經歷的實踐歷程。本文試圖分析中國農村小額信貸三個階段的發展,三大組織類型及其多樣化的形式,中央政府和央行的政策演進,小額信貸項目的運作方式,目標群體的定位,項目發展規模和金融產品,可持續狀況,等等。本文對三大類型的小額信貸各自的主要問題做了分析,在此基礎上,概括出對中國小額信貸的若干看法和可吸取的經驗教訓,并就項目機構的合法性、利率、模式的多樣性、資金的來源、對項目的規范和監管等方面的問題提出有關的政策思考。關鍵詞:農村金融 小額信貸 扶貧 政策演進 可持續

一、小額信貸的基本含義

從國際流行觀點看,小額信貸(Microfinance)是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務,是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征;而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構,追求自身財務自立和持續性目標,也構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異。

國際主流觀點認為,各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的````

`` 含義:第一,為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務;第二,保證小額信貸機構自身的生存與發展。這兩個既相互聯系又相互矛盾的方面,構成了小額信貸的完整要素,兩者缺一都不能稱為完善或規范的小額信貸。從本質上說,小額信貸是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶(或扶持到戶)項目有機地結合成一體的活動。

目前,國際上公認取得成效的小額信貸項目多開始于20 世紀70～80 年代,實施小額信貸的組織機構主要是各類金融機構和非政府組織。這些金融機構主要包括:國有商業銀行、專門成立的小額信貸扶貧銀行、由非政府組織實施小額信貸項目演變成的股份制銀行,以及非正規金融中介服務組織,例如信貸聯盟、協會、合作社等。

經過20 多年的實踐,特別是近10 年的發展,小額信貸已經從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和一些發達國家。目前,就其展開的規模而言,已有達到全國規模的樣板。就其組織機構而言,有國家正規銀行實施小額信貸成功的例證;有非政府組織服務于最貧困人口并實現機構自我生存雙重目標的典型;有不斷擴展業務的專門小額信貸機構的先鋒;有專門成立特殊銀行以滿足特殊需求的成功典范。盡管如此,規范和成功的小額信貸的歷史還不長,成功的比例也不高,在國際社會尚屬一件新生事物,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰。當前,各國在如何推動小額信貸從試點到推廣再到制度化發展方面仍需要積極探索,諸多的問題正有待于小額信貸的研究者和實踐者及政策制定者來回答。

````

``

二、中國小額信貸的實踐

(一)概述

減緩貧困、實現小康,是中國政府的重點工作之一。在這一總體戰略中,小額信貸是一種保證信貸資金到達貧困戶及廣大農民手中的有效工具。

1.類型。當前,中國的小額信貸項目,根據項目的宗旨和目標、資金來源和組織機構,可分為三大類型:第一類,主要是以探索我國小額信貸服務和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨,以國際機構捐助或軟貸款為資金來源,以民間或半官半民組織形式為運作機構的小額信貸試驗項目。第二類,主要是借助小額信貸服務這一金融工具,以實現2000 年扶貧攻堅和新世紀扶貧任務為宗旨,以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源,以政府機構和金融機構(主要是中國農業銀行)為運作機構的政策性小額信貸扶貧項目。第三類,是農村信用社根據中央銀行(中國人民銀行)信貸扶持“三農”(農業、農村、農民)的要求,以農村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源,在地方政府的配合下,開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款。

2.發展階段。根據我國政府扶貧政策和扶持“三農”政策的變化和要求,到目前為止,我國小額信貸的發展大體可分為三個階段:第一,試點的初期階段(1994 年年初～1996 年10 月)。在這一階段,小額信貸試點主要是通過上述第一大類型項目來開展活動的。這一階段的明顯特征是,在資金來源方面,主要依靠國際捐助和軟貸款,基本````

`` 上沒有政府資金的介入;人們重點探索的是孟加拉國鄉村銀行(Grameen Bank ,簡稱GB)式小額信貸項目在中國的可行性;以半官方或民間機構運作,并注重項目運作的規范化。第二,項目的擴展階段(1996 年10 月～2000 年)。在這一階段,上述前兩大類型的項目并行發展。這一階段的明顯特征是,政府從資金、人力和組織方面積極推動,并借助小額信貸這一金融工具來實現扶貧攻堅的目標。與此同時,人們在實施第一大類型的項目時也更注意與國際規范接軌。第三,作為正規金融機構的農村信用社,在中央銀行———中國人民銀行的推動下,全面試行并推廣小額信貸活動階段(2000 年至今)。這一階段的明顯特征是,農村信用社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗,并以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。同時,上述前兩大類型的項目有了很大分化,良莠不齊。此外,中央政府和中央銀行對小額信貸表現出比以往更大的關注。

另外,大約從第二階段開始,在某些地區,針對下崗失業低收入群體的城市小額信貸試驗也開始起步,但僅僅是開始,規模有限。

(二)政策變化和合法性

最初,以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅為主要目標的中國小額信貸項目,主要是在中共中央和國務院扶貧政策的大背景下發展起來的。新世紀以來,小額信貸已從扶貧擴大到為農村廣大農戶服務的范圍。

1996 年9 月,中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議,在這次````

`` 會議上,中央明確要求貧困地區的各級黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位,各項工作都要圍繞和服務于這個中心,而不能影響和干擾這個中心;同時,強調加大扶貧資金的投入和執行資金到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負責制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”等小額信貸扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標是完全一致的,這樣的宏觀扶貧環境對“扶貧社”等小額信貸扶貧試點工作的開展和推廣是極為有利的。自那以來,貧困地區各級黨政領導和有關部門對扶貧開發,尤其對扶貧到村到戶工作的重視程度和措施力度空前提高。

1998 年2 月,國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會,在這次會上,國務委員、國務院扶貧開發領導小組組長陳俊生同志指出,小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式,應該積極試點,穩步推廣。這種形式最重要的特點是扶貧資金直接到最貧困的農戶,而且到期還貸率很好,平均在95 %以上。這次會議指出,從當年開始,凡是沒有進行小額信貸試點的省(區),要積極進行試點工作;已進行試點的,要逐步推廣;試點并取得成功的,可以在較大范圍內穩步推廣。

1998 年10 月14 日中國共產黨第十五屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》中指出:解決農村貧困人口的溫飽問題,是一項緊迫而艱巨的任務;并提出要“總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999 年中央扶````

`` 貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用,中發(99)10 號文件進一步提出,小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式,要在總結經驗、規范運作的基礎上,積極穩妥地推行。

1999 年4 月《中國農業銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農戶提供低息貸款時,無需農戶提供抵押擔保,基本的運作要求是小額短期、貸戶聯保、整貸零還。

中央政府在《中國農村十年扶貧開發綱要(2001～2010 年)》中繼續重申:“積極穩妥地推廣扶貧到戶的小額信貸,支持貧困農戶發展生產?！?/p>

1999 年7 月和2000 年1 月中央銀行分別頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農村信用社農戶聯保貸款管理指導意見》,推動農村信用社實驗開展小額信貸活動。

2001 年12 月中央銀行又出臺了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求全面推行農戶小額信貸,解決農戶“貸款難”的問題。

從1998 年上半年開始,上述第二大類項目由于其管理效率和金融合法性等問題的爭論,導致了體制上的變化。最初,執行國家扶貧貼息貸款的職能由中國農業發展銀行(國家政策性銀行)轉到中國農業銀行(商業銀行)。這使從1997 年開始的一些省(區)政府扶貧辦(下設“扶貧社”)代理中國農業發展銀行扶貧貼息貸款的方式受到沖擊,````

`` 但這同時又是機遇,因為商業銀行的人士開始關注“扶貧社”式小額信貸項目,這將有利于逐步建立小額信貸的監督體系和相關的制度及政策框架。到1998 年6 月,國家扶貧貼息貸款全部轉歸中國農業銀行管理,政府扶貧辦(下設“扶貧社”)開始從中國農業銀行代理扶貧貼息貸款,1998 年下半年政府小額信貸扶貧項目迅速擴展。1998 年底,中央銀行和中國農業銀行有關人士對政府小額信貸項目進行考察調研,對政府扶貧辦下設的“扶貧社”代理中國農業銀行扶貧貼息貸款的合法性提出質疑,提出非金融機構不能代理和操作小額信貸這類實質是金融活動的業務。從1999 年開始,扶貧貼息貸款全部改由中國農業銀行直接發放到農戶,政府扶貧辦下設的“扶貧社”圍繞中國農業銀行與農戶簽訂借貸合同、發放小額貸款等活動提供服務,然而,政府小額信貸扶貧項目卻仍然在體制上和宏觀政策等方面面臨著一定的問題和困境。由于管理體制的變動,國家扶貧貸款實際到位的時間大大推遲了。至于第一大類項目的金融合法性問題,至今仍未解決。

在中央銀行的推動下,農村信用社的小額信貸項目在2002 年得到了大發展,盡管有些農村信用社仍顯得被動。據中央銀行的統計,到2002 年底,全國有30710 個農村信用社開辦了此項目,占農村信用社總數的92.6 %;兩種小額貸款余額共近1000 億元,獲貸農戶5986 萬戶;評定信用村46885 個,信用鄉鎮1736 個。

(三)組織機構

中國實施小額信貸的組織機構大體可分為四種類型: ````

`` 1.利用雙邊或多邊項目成立專門的機構(辦公室)來管理和操作外援資金,按照出資機構的要求和規章運作。按這樣的組織機構來運作的項目有聯合國開發計劃署(UNDP)的項目、世界銀行資助的項目、聯合國兒童基金會(UNICEF)的項目、執行期間的澳大利亞開發署(AusAID)青海項目、加拿大開發署(CIDA)的新疆項目等。

2.利用民間機構(非政府組織)來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構運作的項目有中國社會科學院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

3.由政府部門成立專門機構管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構運作的項目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區等的政府扶貧項目。

4.由金融機構直接操作的小額信貸項目。例如,加拿大援助河北省灤平縣農村信用社的小額信貸項目、澳大利亞援助青海項目執行期滿后交到地區農業銀行執行的項目,以及從2002 年開始全國范圍農村信用社開展的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。

不同組織機構實施的項目有各自的特征。一般說來,民間機構和外援項目重視社會發展和持續發展目標;政府項目注重發展速度和規模;金融機構的項目多數注重持續性和風險控制。

(四)項目運作方法

最初,中國小額信貸項目是效仿孟加拉國鄉村銀行模式,在隨后````

`` 政府推廣的小額信貸扶貧項目也是一種借鑒GB 模式的項目。與此同時,一些國際機構和雙邊合作項目也在不斷探索其他的運作方法。總體來講,中國絕大多數前兩類的小額信貸扶貧項目采取連帶小組方式,強調社員相互合作和監督。典型的小組方法是:社員自愿組成5 人小組(直系親屬不得在同一組內),一般6～8 個小組構建一個中心,分別選出組長和中心主任,小組成員間要互相幫助和監督,并發揮聯保作用,形成自身內部的約束機制。每周(或根據還款頻率而定,可能是每旬、每半月或每月)由中心主任召集會議,內容主要是檢查項目落實和資金使用情況,辦理放款、還款、存款手續,交流經驗等。

另外,目前,中國的小額信貸扶貧項目中也有直接給個人的貸款和類似于國際“鄉村銀行”

(Village Banking)形式的貸款。此外,中國的小額信貸扶貧項目有的僅強調信貸服務,有的則僅是綜合扶貧項目的一部分,還有的則不僅提供信貸服務,而且提供與經濟和社會發展活動相關的其他服務。農村信用社小額信貸項目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區內的農戶區分為不同的信用等級,再據此決定貸款的額度(從1000 元到20000 元不等),一般實行整貸整還制。它實行農戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的政策,并提出建立信用村(鎮)的標準。農村信用社的農戶聯保貸款則是在國外GB 模式和國內項目基礎上的一種改良。

(五)目標群體特征

````

`` 中國小額信貸扶貧項目的目標群體的總體上是貧困地區的貧困戶,不少機構強調以貧困婦女為主要受益群體。農村信用社的小額信貸則以中等收入以上戶為貸款主體。

以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府小額信貸扶貧項目,其目標群體是有生產能力的最貧困戶,這實際上是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標群體,但不十分強調以婦女為主。例如,陜西省政府推動的小額信貸扶貧項目以登記的全體貧困戶為目標對象。大多數外援項目和中國社科院“扶貧社”項目則非常強調以貧困婦女為主要目標群體。金融機構的項目[例如現與地方農業銀行合作的澳援青海項目和信用社與加拿大合作金融機構“帝亞鼎”(DID)合作的灤平項目]則只要求項目在貧困地區開展,并不強調目標客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農村信用社小額信貸項目的目標群體是農村所有有貸款需求并具備信用標準的全體農戶,貸款者為家庭戶主,一般為男性。

(六)發展規模

根據國務院扶貧開發領導小組辦公室的統計,到1998 年8 月,政府小額信貸扶貧項目已經在全國22 個省的605 個縣開展,發放貸款6 億元。到1998 年底,投入資金總計10 多億元。政府項目規模較大的省(區)為陜西省、云南省、四川省、廣西自治區、貴州省等。據中國農業銀行統計,到2001 年底,累計發放扶貧到戶貸款250 億元,余額240 億元,累計扶持貧困農戶1715 萬戶。

````

`` 據統計,聯合國系統執行的項目[ 包括聯合國開發計劃署(UNDP)、聯合國兒童基金會(U2NICEF)、國際農發基金(IFAD)、世界糧食計劃署(WFP)、世界勞工組織(ILO)、聯合國人口基金(UNFPA)等項目]和世界銀行(WB)項目,到1998 年底在我國22 個省(區)的150 個縣開展,資金總額約10 億元。

雙邊機構和民間機構的項目主要包括:澳援(AusAID)青海海東項目,資金規模1200 萬元;加援(CIDA)新疆項目,資金規模300 多萬元,孟加拉鄉村信托投資公司(GT)和福特基金會等支持的中國社科院“扶貧社”項目,資金規模1500 萬元;香港樂施會(Oxfam)的云南和貴州項目,資金120萬元;德國技術咨詢公司(GTZ)的江西山江湖項目,資金規模60 萬元;加援河北灤平信用社項目,資金規模100 萬元。

農村信用社大規模小額信貸項目始于2002 年。當年發放農戶小額信用貸款967 億元,年底余額754.7 億元;發放農戶聯保貸款475.1 億元,年底余額253.3 億元。農村信用社小額信貸規模遠遠超過外援項目和政府主導型項目。

(七)金融行為

1.貸款產品。大多數政府小額信貸項目,第1 輪貸款額度上限為1000～2000 元不等,貸款期限為1 年,分期還款,還款頻率為1～4 周,貼息貸款年利率2.88 %～7.2 % ,采取小組成員聯保制度。不過,政府項目改由農業銀行管理后,承貸人多由婦女改為男子,貸款期改````

`` 為1～3 年不等,還款期也改為季度、半年或一年一還等。

多數外援和民間機構的小額信貸項目,第1 輪貸款額度上限為400～1000 元不等,貸款期限為3～12 個月;有分期還款者,也有一次性還款者;分期還款的還款頻率為1～4 周,利率一般為6 %～20 % ,絕大多數采取小組成員聯保制度,但也不排除給個人貸款的項目。

農村信用社小額信貸項目根據所劃定的不同信用等級(一般為3～4 級),貸款額度從1000 元、2000 元到10000 元、20000 元不等。貸款期限從幾個月到1 年、2 年,一般為整貸整還,利率與農村信用社其他貸款大體相同。

2.儲蓄產品。目前,政府項目和絕大多數外援及民間機構的中國小額信貸扶貧項目,基本上都實行強制性儲蓄,即以小組基金的形式替代抵押擔保。同時,有些項目還實行按還款頻率每次存入相當于貸款額的一定比例的存款。例如,中國社科院“扶貧社”項目規定:每個借款人在借款時拿出貸款額的5 %存入小組基金,每周每人還要在此基金中存入1 元錢或貸款額度的0.1 %。加援新疆項目還將存款額與貸款額掛鉤,規定每輪貸款時的存貸比分別為1 :10、1 :8、1 :6 或1 :4 不等,依借貸額的增加而遞減。農村信用社鼓勵農戶儲蓄,但沒有小額信貸與儲蓄掛鉤的要求。

3.財務管理。農村信用社小額信貸的財務管理與它的其他貸款的財務管理沒有什么大的差別,相對而言管理比較健全。中國其他小額信貸的財會制度和財務管理體系則是逐步建立起來的。在1996 年````

`` 年底以前的試點初期階段,幾乎所有項目的關注點都集中在項目開展的層次上,即集中在識別和動員貧困戶,保證貸款到達貧困戶手中,保證高還貸率。當時,絕大多數項目沒有健全的會計制度和財務報告制度,沒有完整或統一的損益表和資產負債表,沒有統一的貸款質量和業務進展報表。以扶貧和社會發展為主要目標的小額貸款扶貧項目,在運作初期,大多數工作人員僅有社會發展方面的背景,而缺乏金融業務知識,財務人員業務素質低。相對而言,于1996 年年底開始發放貸款的青海澳援項目,因為是由地區農業銀行操作,因而具備較強的金融操作和財務管理能力,具有相對完善的財務管理制度。

自從1997 年政府開始參與試點和推廣項目以來,小額信貸項目得到了地方金融機構(一般是當地農業銀行或農村信用社)的幫助,逐步建立和完善會計制度和財務管理體系。中國社科院“扶貧社”項目通過國外小額信貸專家的培訓,已經建立起相應的會計制度和財務管理體系,每月完成統一的財務報表,并按國際機構“小企業教育促進項目”(SEEP)財務比率分析框架,進行財務比率分析。

4.持續性。現在,由于我國金融實行的是利率封頂政策,因此,到目前為止,中國的小額信貸無法遵循國際上小額信貸利率需高于商業利率的原則,也無法根據理論計算的利率進行操作。但這并不意味著我國小額信貸沒有持續性的目標。目前,農村信用社開展的小額信貸項目中,運作規范、資產運營質量較高者,可以達到農村信用社和農戶“雙贏”的局面。另外,經過幾年的實踐,中國先行的小額信貸試點````

`` 項目已經有達到操作自負盈虧的典型。例如,中國社科院“扶貧社”項目在3個縣的試點,到1997 年年底基層“扶貧社”(縣、鄉級)開始達到操作自負盈虧,到1998 年年底各縣操作自負盈虧比率即利費收入/(資金成本+ 操作成本)在120 %～150 %之間(不過,其中1 個縣的試點后來出現了嚴重的拖欠、欺詐和違紀違法問題)。另外,由地區農業銀行操作的澳援青海海東項目目前也實現了操作的自負盈虧。這些項目是通過實行適當的利率政策、嚴格控制成本、提高工作效率和保證貸款質量而實現這一目標的。

三、小額信貸項目的啟示和政策思考

(一)啟示

從中國小額信貸項目近10 年的實踐和嘗試看,至少可以得到以下的啟示和經驗教訓: 1.小額信貸的生命力初步顯現,不過,中型和大型小額信貸項目至今還未出現。中國的試點項目已初步顯示小額信貸在理論和實踐上的生命力。小額信貸在我國能夠服務于最貧困地區的農戶和貧困戶,并使絕大多數借貸戶獲益,一些試點項目已經達到相當規模。只要有嚴肅認真的態度和嚴格的管理,小額信貸項目能夠實現相當高的還款率和信貸資金較快的周轉率。實踐也證明,只要有適宜的宏觀環境,目標明確,方法對頭,小額信貸完全可能實現機構自身的自負盈虧和持續發展,其中一個基本的前提是項目的貸款利率一般應與商業貸款利率相當。我國目前所有項目的資金來源都是軟貸款、存款或贈款,````

``平均資金成本很低(一般不超過3 %),而項目要達到持續性目標,實際利差一般應在6 %～10 %以上。不過,我國所有的小額信貸項目至今還都依賴外部的技術支持,此費用沒有完全打入操作成本。

2.三種類型的項目面臨著各自的問題,而三者共同的問題是如何突破項目運行和財務兩方面管理水平低的瓶頸制約。我國小額信貸發展的歷史還很短,在各方面也都不可能很成熟,還有種種問題值得研究和探討。以筆者的觀點,簡言之,就目前階段而言,第一類項目的主要矛盾是長期發展的合法性問題沒有解決。根據政府目前的政策,這一類項目由于利用的是非政府資金,主要是外援資金進行扶貧活動,不吸收社會存款,作為短期項目,可以進行有適當靈活性的收取貸款利費的運作活動,但要作為長期生存和發展的從事金融活動的機構,則存在金融機構合法性的問題。在此類項目的實施過程中,資金運作機構仍然面臨許多理論和實踐上的難題;在自身運營和管理方面也存在大量不完善之處;另外,這類項目本身目前也還達不到規模經濟的要求,而規模擴大后,監管能力和項目運營質量又面臨嚴重挑戰。這類試點項目目前仍在探索之中。

對于第二類項目,即政府主導型項目,它的主要問題是沒有考慮到持續性發展的目標。它的基本目標是為實現政府扶貧任務服務,并試圖解決扶貧到戶和“還貸難”的問題,但它沒有考慮確立項目和機構長期持續性發展的目標和相關措施。如果從“持續性”的標準考慮,嚴格地說,這類項目不能稱為規范或嚴格意義上的小額信貸項目,而````

`` 將其稱為扶貧項目可能更合適。另外,從這類項目的體制多變和不適應形勢的發展、缺乏專職隊伍建設、強調補貼利率政策等方面看,它也不具備持續性發展的目標?；谶^去我國經濟工作中存在的“一放就亂、一統就死”和農村合作基金會發展中問題叢生的教訓,中央政府已明確這類項目的借貸關系應發生在農業銀行和農戶之間,而政府主導的“扶貧社”或“工作站”應為中介服務機構。然而事實上,政府小額信貸扶貧項目目前由政府部門和農業銀行聯合發揮作用已是一種必然的和無可奈何的選擇。現在,政府部門和農業銀行金融業務部門之間存在“兩張皮”的現象,相互指責的情況并不少見,因此,兩者能否以大局為重、協調配合,是項目能否成功的關鍵因素之一。各地的實踐也清楚地表明了這一點。然而,目前這種農業銀行與政府共管小額信貸項目的體制的最要害的弊端是,兩者的責、權、利關系模糊不清或不對稱,且難以監控,最終的結果很可能是貸款的回收率大幅下降,造成國家資財的大量浪費和流失。從長遠看,這類項目如果不從體制和管理制度上做出調整,將不可能保證扶貧信貸資金直接到達貧困戶、貸款的高還貸率和機構持續性發展這三個目標的實現。

另外,上述兩類項目都普遍存在體制上的“政企不分、權責不清”和機制上的“鐵飯碗”、“大鍋飯”的問題,以及需要切實加強管理和提高工作人員素質等方面的問題。要像國有企業改革那樣,向“政企分開、產權明晰、權責分明、管理科學”方向發展,切實采取措施,做到各級人員能真正提高認識并負起責任,加強專職隊伍建設,尤其是加強工作人員培訓和能力建設,強化對操作和財務方面的監督和管````

`` 理,制定行之有效的激勵機制和制約機制,真正解決保障政府項目操作費用的來源、實行獨立財務核算制度等方面的問題。

第三類項目的主要問題是能否主動接受和認真運作小額信貸項目并能保證項目的運營質量。這類項目包括金融機構(農村信用社和農業銀行系統)直接獨立操作的小額信貸項目以及由它們與政府機構開展的合作項目。這類項目如果要取得成功應解決以下若干問題:首先,要解決開展小額信貸業務思想認識方面的問題。金融機構開展小額信貸業務應出自內心自愿和主動,不能是由于上級政府要求它們這樣做而不得不做。而且,在金融業務和產品設計及運營方面要適應目標客戶的特點和要求,而不是照搬傳統金融模式。其次,防止操之過急、欲速則不達的做法。第三,要處理好與當地政府在運作小額信貸項目中的關系,防止重蹈第二類政府主導型項目的覆轍。第四,要解決自身在組織機構、人員、政策措施等方面的問題,包括一些信用社管理水平低和資產質量不高的問題。在這些方面,至少要考慮的因素有:在金融機構母體內制定專門的運作小額信貸的政策和措施;物色合格的主管責任人;確保健全有效的信息管理系統和較高的業務管理水平;借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本;將儲蓄視為與借貸同樣重要的業務;從銀行外部招聘工作人員,或給工作人員以特別的專業培訓等。所有這些,都是為適應開展小額信貸業務并取得成功的需要所必須考慮的問題。

(二)政策思考

````

`` 通過對中國小額信貸多年試點經驗的研究,為了推動中國小額信貸朝著健康的方向發展,現提出以下原則性的政策建議。

1.發揮小額信貸服務于反貧困和廣大農戶的功能。小額信貸是中國農村地區反貧困的一種現實的并具有巨大潛力的有效工具,政府政策制定者應將其放在適當的重要戰略位置。一是在現在基本解決溫飽問題的基礎上,拓寬其服務對象和市場,根據不同地區不同客戶的需求,提供有效的信貸服務;同時,開展城市小額信貸的試點項目,探索為城鎮微型和小型企業提供金融服務的方法。二是積極開展不同模式的小額信貸試點,而不僅僅限于某一種模式或某些具體的借貸方法,以滿足不同地區和不同客戶的需要。

2.加強規范并尋求適宜的監管方法。需要規范和扶持小額信貸試點項目,探索制定相應的規則和條例,尋求適宜的監管方法。各類團體、組織有積極性開展“只貸不存”小額信貸活動的,都應從法律上允許其開展項目活動。當然,要求其具備基本條件,符合規范,以形成良性競爭的局面。對吸收社會存款的機構則應從嚴掌握。如果作為長期發展的項目機構,政府機構本身不宜操作小額信貸。對現有不同的項目,應視具體情況,采取區別對待的政策,經過調整或改造及完善,符合條件的,允許其合法存在,并給予融資支持,以使中國小額信貸能夠沿著健康的軌道發展,并將小額信貸納入我國金融體制改革的總體設計中。

3.實行靈活的利率。向借貸者發放貸款的利率應允許有較大的````

`` 靈活性,這是小額信貸項目能否可持續發展的關鍵因素之一。今后,應考慮取消或逐步取消扶貧貼息貸款的做法;積極拓寬資金來源的渠道,而不僅僅限于贈款和軟貸款;增加利用商業性資金的試點項目。

4.提供培訓和技術支持。要不斷進行管理人員和基層工作人員的培訓,對項目提供有效的技術支持。要強化對全社會信用意識的教育和良好信用環境的建設。

5.從指導思想、政策、運營管理上實現從補貼性小額信貸到可持續性小額信貸的轉變。在中國,從補貼性的小額信貸項目轉變為可持續性的項目,關鍵是經營策略和經營目標或宗旨的轉變。要從政治目標為主導轉變為經濟和政治、社會目標并進,從政府行為轉變為順應市場行為。在這兩個不同的階段,政府的政策和作用完全不同。完成政治任務需要依靠政府大量資金以至于人員和組織、機構以及宣傳力量的注入,而實現經濟目標則主要需要政府的相應政策,兩者不可混為一談。

(三)前景

小額信貸作為金融工具具有扶貧和助農功能,又可能實現自身的經濟可持續性,這里隱含的前提是既要尊重經濟規律又要考慮社會公益事業發展的要求。小額信貸項目既非完全政府行為,亦非完全市場行為,它在一定程度上依靠捐助機構或國家優惠政策,尤其是在項目的初期階段,但同時又需要有健全的市場法則?？沙掷m性或財務自立的重要性在于將一個非市場問題轉換為市場問題。可持續性目標的設````

`` 定,是為了誘導小額信貸機構實現從向政府或捐助機構索取資金到在市場競爭中尋找資金的轉變。因此,小額信貸扶貧和自身可持續性的雙重目標決定了它必須充分利用市場機制,又非完全依靠市場機制。

總之,中國的小額信貸試驗同國際上的小額信貸活動,包括與鄰近的南亞及東南亞部分地區的大規模小額信貸機構和項目相比,在時間、規模、設計思想、運作主體和實施小額信貸的政策環境方面均有不同。中國的政治經濟體制、經濟領域尤其是金融領域的不斷改革以及地方政府職責權限的變化均使中國實施可持續小額信貸扶貧的政策環境具有獨特的特點。然而,我們又必須認真研究、學習和借鑒國際小額信貸的成功經驗和教訓。

從國際社會小額信貸的發展軌跡、未來的發展趨勢和我國小額信貸實踐嘗試的進展及其各類客戶對適宜的金融服務的市場需求分析,可以預料,在不久的將來,中國小額信貸將可能進入制度化建設階段。其明顯的標志應是:政府對小額信貸政策的明朗和規范以及金融機構的大規模介入;在強調小額信貸扶貧和助農功能的同時強調其金融服務功能;加強小額信貸機構服務能力的建設;健全小額信貸機構的規范化的財務管理體系并提高其控制風險的能力;小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主,逐步過渡到來自當地金融市場的資金占相當比重。

筆者認為,到目前為止,一些利用非政府資金以民間或半官方機構運作并先行與國際規范接軌的小額信貸試驗項目對我國小額信貸````

`` 事業的發展起了先鋒、示范和啟迪的作用,而政府主導型的項目和農村信用社小額信貸項目對快速和大規模利用信貸手段扶持貧困戶和廣大農戶發展做出了不可磨滅的貢獻。然而,只要有適宜的政策環境,正規金融機構有可能成為小額信貸的主要力量,同時,各類小額信貸的實施者在競爭和合作中會找到各自的位置,而最大的受益者是借貸客戶。可以說,如要形成這種局面,政府的宏觀政策將起著重要的甚至是根本性的作用。但這里需要指出,國際經驗表明,即便正規金融機構真能成為小額信貸發展的主要力量(至今,其運作小額信貸的時間還太短,還不宜做結論),正規金融機構的小額信貸項目的主要服務對象也不是有生產能力的貧困戶。從這個意義上說,民營非正規銀行類的小額信貸組織有長遠的扶貧使命和廣闊的活動天地。參考文獻

1.《中共中央國務院關于盡快解決農村貧困人口溫飽問題的決定》,1996 年10 月23 日。

2.《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》,1998 年10 月14 日。

3.《中國農村十年扶貧開發綱要》(2001-2010 年)。4.《農村信用社農戶聯保貸款管理指導意見》,2001 年1 月。5.《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,2002 年12 月。6.杜曉山、孫若梅《: 中國小額信貸的實踐和政策思考》《, 財貿經````

`` 濟》2000 年第7 期。

(作者單位:中國社會科學院農村發展研究所)````

第五篇：中國農村小額信貸問題與對策探討

中國農村小額信貸問題與對策探討

摘 要:通過對小額信貸的發展及其模式介紹,探討了我國農村小額信貸發展中存在的風險、積極作用以及現階段面臨的問題。根據這些問題以及對國外的先進經驗的借鑒,提出了等相關對策,以更好地促進農村小額信貸的健康發展。

關鍵詞:農村;小額信貸;農戶

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)12-0180-02我國農村小額信貸發展現狀

根據我國政府政策變化和要求,農村小額信貸的發展大體經歷了以下四個階段:

第一,小額信貸項目或機構試驗的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點主要是由社會團體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進行小范圍試驗,資金來源基本上沒有政府資金介入。相關的政府政策和法律依據也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關經驗為參考。

第二,項目擴展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國外援助和自籌資金繼續試驗的同時,由政府和指定銀行(農發行/農行)操作的國內扶貧資金也加入進來并逐漸占到主導地位,在較大范圍的貧困地區推廣,兩大類型的項目并行發展。

第三,農村正規金融機構全面介入和各類項目可能進入制度化建設階段(2000年-2005年)。在央行的推動下,正規金融機構開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農村信用社開始農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款試點并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺了促其發展的相關政策法規。

第四,中央管理部門鼓勵民營和海外資本進入,試行商業性小額信貸機構活動(2005年至今)。我國農村小額信貸的風險與積極作用

2.1 風險

作為一種金融活動,農村小額信貸具有的風險為以下幾點:

(1)外部環境風險,由于宏觀經濟環境的變化或者農戶投資的產品的市場突然出現某些外部因素使得農戶償貸能力下降而帶來的風險,以及由于自然災害而導致大量農戶同時違約的風險。包括宏觀經濟風險、產品市場風險和自然風險等。

(2)銀行管理風險,有時由于信用檔案資料更新不夠及時,評級帶有主觀盲目性;信用評價人為因素多方干擾,使得數據虛報;信用評級單一性等造成評級不準確,貸款額度核定不科學等,給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

(3)信貸市場中的信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險,逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農戶。由于受小額信貸無抵押的影響,農戶產生依賴思想,還款意識薄弱。

2.2 積極作用

農村小額信貸業務的實施雖然有很大的風險,但是也為扶貧攻堅和農村經濟社會發展發揮了巨大作用。這主要體現在:

(1)調動了低收入農戶生產經營的主動性和積極性,刺激農村經濟發展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農戶,為農戶提供了良好的生產經營機會和條件通過小額信貸,農戶就有了起步資金,而且在還貸的壓力下,農戶充分發揮自己的主觀能動性,根據自身條件和市場需求進行生產,逐步培養起自己適應市場經濟的意識。

(2)從根本上改變了我國扶貧資金利用率低,還貸率低的狀況。由于低收入農戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長的項目,從實踐來看即使某一家暫時還不起,小組其他成員也必須幫助其還貸,從人性的角度講,當自己的利益和他人的利益直接相關時,小組成員之間都會相互監督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數多則保證了資金有效利用律和周轉率,使得農戶收益逐年增多,資金規模越來越大,收益面越來越寬。

(3)彌補商業性農村金融機構的不足它能很好的解決農戶在商業銀行貸款中提供嚴格擔保和抵押困難的問題,只要農信社在提供小額貸款時能提供相宜的技術和信息證明其有法提高生產能力保證按期還款,就可以獲得貸款。為農信社拓寬信貸渠道,開發農村低收入階層在金融服務市場提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以緩解國家扶貧壓力。農信社發放的農戶小額信貸,使得農戶有了初始資金來通過自身的經營活動創造收益,這就為國家減輕了扶貧負擔。

(5)促進金融體制創新。農戶小額信貸改進和新建立了一套適合農戶的金融制度。我國農村小額信貸發展中的問題

3.1 政策性約束

我國農村小額信貸最初是作為一項扶貧手段推廣開來的,因此其首先考慮的是政策性目標而非贏利性目的。目前我國農信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67%,居于主體。但農信社大都承擔著扶貧的政策性任務,在發放小額信貸的過程中,執行低利率,承擔經濟損失。而從國外小額信貸的成功經驗看,盈利性是農村小額信貸可持續發展的保障,商業化運作是大勢所趨。所以我國小額信貸的政策約束嚴重制約了其健康發展。

3.2 政府干預過多

我國金融機構都和政府有著千絲萬縷的聯系。政府的過多干預使得我國小農信貸金融機構的市場商業化運作受到嚴重損害,權、責、利關系模糊。

3.3 農村小額信貸資金總量不足,受益農戶范圍窄

在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿意直接對農戶發放信用貸款,而將業務重點轉向獲利高的行業。這樣農村小額信貸資金供應渠道狹窄、總量不足。而隨著市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整,廣大農民越來越多地參與市場競爭,迫切需要資金支持。農戶強烈的資金需求,沒有得到實質性的解決.支農資金在總量上難以滿足農戶所需。

3.4 風險控制

由于小額信貸本身存在的外部因素風險,銀行管理風險以及逆向選擇和道德風險,且這些風險還具有系統性特點,自然災害一旦發生,影響的不僅僅是單一農戶,而是波及整個地區,再加上貸款對象點多面廣,貸款機構信貸違約風險劇增,聯保機制形同虛設。

3.5 小額信貸投放方式過于呆板,貸款種類單一且期限過于固定

一方面是貸款投向單一。目前農村小額信貸的投放主要集中在種植業和養殖業,極少投放在個體工商業。二是貸款額度小,難以支持農戶在高效農業等方面的大額資金需求。三是借款期限短,由于期限規定過于呆板.一些農戶貸款到期可能尚未產生效益,無力償還貸款。孟加拉鄉村銀行的經驗與借鑒

孟加拉鄉村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔保讓銀行貸款給貧困農民,以使他們可以生產自救。在該實驗取得非常好的效果以后,孟加拉國政府和中央銀行共同出資建立了世界上規模最大,效益最好的扶貧模式——“鄉村銀行”。

GB主要向貧困農民提供存、貸、保險等綜合性服務,實行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區內社會經濟地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監督項目實施,相互承擔還貸責任;在小組基礎上建立中心,作為進行貸款交易和技術培訓的場所從事無抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款,并定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農戶,實行連續放款政策。我國農村小額信貸的路徑選擇

通過前面的分析,我們應該從以下幾個方面努力,推動我國小額信貸的積極發展:

5.1 逐步推進小額信貸的商業化運作

小額信貸要實現長期可持續發展,就必須堅持以市場為基礎,減少政府行政干預,推進商業化運作。將其從單一的扶貧政策中解放出來,按照現代金融活動的原則創建可持續的資金運營模式。

5.2 加強信用風險控制,完善擔保機制,建立資信

要建立一套規范的信用評級制度,杜絕多方關系的人為干擾,保證程序、管理、風險控制到位。借鑒GB模式中的小組聯保提高還貸率。

5.3 實行外部風險補償機制

為了分散和規避風險,可以在農村推行農業保險,使得農業風險能夠轉移,提高貸款當事人的抗風險能力,使農業風險由保險公司和農信社共同承擔。

5.4 多元化資金來源途徑

農信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發展同業拆借,農村金融機構之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。再者適當允許小額信貸公司向金融機構批發資金,或適時通過資本市場發行短期融債券,股票等形式進行融資,解決可持續經營問題。

5.5 加強政府支持力度

政府應該為農村小額信貸的健康發展提供良好的宏觀環境和市場環境。但是這一點必須十分注意政府支持的界限,不能把支持變成了過多的干預控制,應注意是宏觀政策和基礎設施的支持。

5.6 完善農村金融機構管理、嚴格監督

要不斷完善農村金融機構,就得加強對農村金融機構自身的監督管理,防范內部風險,使得農村金融機構自身不斷完善,滿足農村小額信貸逐步擴大的要求。