第一篇：2016年12月1日起銀行賬戶分類管理 對個人有啥影響？

2016年12月1日起銀行賬戶分類管理 對個人有啥影響？

分享到:【導(dǎo)語】：11月30日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對賬戶分類管理進一步完善和細化。事實上，此前發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》也對三類賬戶管理提出了一些規(guī)定。這些新規(guī)實施后，對個人賬戶管理有哪些影響?就社會公眾普遍關(guān)心的問題，記者采訪了銀行業(yè)人士。

制圖：郭 祥

11月30日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對賬戶分類管理進一步完善和細化。事實上，此前發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》也對三類賬戶管理提出了一些規(guī)定。這些新規(guī)實施后，對個人賬戶管理有哪些影響?就社會公眾普遍關(guān)心的問題，記者采訪了銀行業(yè)人士。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別?

根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定，12月1日起，銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別，個人該如何利用銀行賬戶分類管理制度管理資金?

新規(guī)實施后，Ⅰ類戶即當(dāng)前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的全功能賬戶，使用范圍和金額不受限制。

Ⅱ類戶在原有功能基礎(chǔ)上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)、接受開戶銀行貸款和還款等功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅱ類戶，才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)以及配發(fā)銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購買銀行投資理財產(chǎn)品不受限額管理。

Ⅲ類戶在原有可辦理限額消費和繳費功能基礎(chǔ)上，新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。需要注意的是，Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過1000元，因賬戶計息或退款資金匯入累計余額超1000元的情況除外。

此前開立的多個賬戶用不用銷戶?

值得關(guān)注的是，根據(jù)最新規(guī)定，除Ⅰ類戶可配發(fā)銀行卡外，Ⅱ類戶也可配發(fā)銀行卡，但Ⅲ類戶不能。

新規(guī)明確，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份開立的Ⅱ類戶，也可配發(fā)銀行卡實體卡片。在配發(fā)銀行卡后，個人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取、ATM轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、POS刷卡消費等各類業(yè)務(wù)，與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時，為適應(yīng)移動支付發(fā)展，個人可通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展移動支付業(yè)務(wù)，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行柜面面簽。

此前開立的多個賬戶用不用銷戶?

據(jù)了解，個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無需進行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經(jīng)開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財功能的，也不會受到任何影響，以后也可根據(jù)需要開通相關(guān)業(yè)務(wù)。

銀行業(yè)人士提示，個人如果有降低支付風(fēng)險的想法和需求，也可主動到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進行降級，對多年不使用的賬戶進行銷戶。并且，目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個人開立的借記賬戶，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬戶，即信用卡。因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。

支付寶和微信賬戶的使用會有影響嗎?

不少人關(guān)心：銀行賬戶分類管理后，個人使用網(wǎng)上銀行和手機銀行會不會受到影響?

據(jù)了解，此前一些銀行已對網(wǎng)上銀行和手機銀行的大額轉(zhuǎn)賬進行控制，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機銀行轉(zhuǎn)賬也有限額規(guī)定，不得大額轉(zhuǎn)賬。因此，銀行對已經(jīng)對網(wǎng)上銀行和手機銀行進行大額轉(zhuǎn)賬控制的，不會受到影響，但若銀行未對網(wǎng)上銀行和手機銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)央行此前發(fā)布的規(guī)定，可能會受到影響。

支付寶賬戶和微信賬戶的使用會受到影響嗎?

據(jù)了解，央行出臺的文件沒有調(diào)整支付賬戶的轉(zhuǎn)賬額度，支付賬戶轉(zhuǎn)賬額度仍然按照《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。銀行業(yè)人士表示，唯一產(chǎn)生影響的是，按照央行文件規(guī)定，自今年12月1日起，支付機構(gòu)在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機構(gòu)與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機構(gòu)與客戶自行決定，央行沒有任何規(guī)定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。

央行此前發(fā)布的通知指出：“對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)。”

銀行業(yè)人士提示，這里的6個月是指開戶第二日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個月無交易的情況，不會受到影響。同時，即便采取措施，也不會把賬戶凍結(jié)，只是暫停賬戶網(wǎng)銀、手機銀行、ATM等非柜面渠道的業(yè)務(wù)，賬戶在銀行柜臺還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶用于詐騙活動。

第二篇：個人銀行賬戶實行分類管理

個人銀行賬戶實行分類管理

中國人民銀行25日宣布，對個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。新的分類出來后，老百姓的銀行賬戶到底該怎么用？ 個人銀行賬戶為啥要分三類？

個人銀行賬戶看上去是件不起眼的日常小事，實際上是很重要很嚴(yán)肅的事情。它不僅是經(jīng)濟金融活動的基礎(chǔ)，而且是打擊違法犯罪的保障。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和個人經(jīng)濟活動的豐富多元，對個人銀行賬戶提出了許多新要求。央行此次通知要求，銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式及風(fēng)險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態(tài)管理。

“這次把傳統(tǒng)上在柜面開設(shè)的賬戶設(shè)為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”央行支付司司長謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當(dāng)面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網(wǎng)上開設(shè)。

新劃分三類后，原有的銀行賬戶怎么辦？記者從央行支付司了解到，對于之前的賬戶，銀行根據(jù)開設(shè)時的材料進行分類，只要是當(dāng)面開設(shè)的都會成為Ⅰ類賬戶。今后再開設(shè)賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級，新的管理辦法的完全落實可能需要一個過程。多了兩類賬戶該怎么用？對于習(xí)慣了一種銀行賬戶“包打天下”的老百姓來說，還真的要好好研究一下Ⅱ類、Ⅲ類賬戶怎么用。

根據(jù)人民銀行新出臺的規(guī)定，存款人可通過Ⅱ類賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類賬戶辦理小額消費和繳費支付。

“打個比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”業(yè)內(nèi)人士用這樣的大白話“翻譯”。

也就是說，Ⅰ類賬戶是資金進出的“總源頭”；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。百姓在新型網(wǎng)絡(luò)銀行憑網(wǎng)上“刷臉”和綁定Ⅰ類賬戶，可以開設(shè)Ⅱ類賬戶。但在權(quán)威部門認可人臉識別技術(shù)可靠性之前，單憑網(wǎng)上“刷臉”不能開設(shè)Ⅰ類賬戶。直銷銀行賬戶（Ⅱ類賬戶）功能拓展至消費和公用事業(yè)繳費支付。Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內(nèi)，但購買理財產(chǎn)品的額度不限。有了Ⅲ類賬戶，消費者進行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時，可以更放心，因為目前設(shè)定余額在一千元以內(nèi)。即是說，如果因為欺詐、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。

“其實并不是每個人都要開三類賬戶。我們主要是為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費者便利支付需要，給大家提供更多選擇。同時，通過限定功能和額度降低風(fēng)險。”謝眾強調(diào)。不同賬戶間轉(zhuǎn)賬手續(xù)費怎么辦？

依托Ⅰ類賬戶，百姓可在網(wǎng)上選取任意銀行開設(shè)多個Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，購買理財產(chǎn)品或進行快捷支付。問題是，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現(xiàn)在大部分銀行還在對跨行或異地轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用？

央行通知明確：“鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費。”可是萬一某家銀行不聽央行的“鼓勵”怎么辦？

“我們同時也出臺了配套措施，上經(jīng)濟手段。如果到明年4月1日仍有銀行不減免手續(xù)費，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時央行的?超級網(wǎng)銀?就會向這家銀行收費。”謝眾明確表示。

目前，招商銀行等幾家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行間的激烈競爭，加上政府部門的積極引導(dǎo)和配套措施，會使銀行轉(zhuǎn)賬費用不斷降低。

此外，關(guān)于銀行賬戶的一些非人性化規(guī)定這次也得以改變。比如以往規(guī)定掛失、密碼重置等業(yè)務(wù)必須本人在柜臺當(dāng)面辦理，往往出現(xiàn)危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規(guī)定，因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務(wù)方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)。

第三篇：個人銀行賬戶分類管理12月1日正式實施

個人銀行賬戶分類管理12月1日正式實施

2016年11月29日07:55 新京報

個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類，分析稱新規(guī)對用戶影響偏正面

12月1日起，央行關(guān)于個人銀行賬戶分類管理的辦法就將正式實施。

根據(jù)此前下發(fā)的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類、同一個人同一銀行僅能開立一個Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，分類依據(jù)是什么？這項規(guī)定對老百姓(49.810, 0.18, 0.36%)有什么影響？新京報記者采訪了銀行、業(yè)內(nèi)人士，對這項規(guī)定進行解讀。

綜合銀行業(yè)人士反饋的情況來看，目前既有的存量賬戶暫時未受到使用限制，不過，有銀行業(yè)人士表示，近期可能將提醒用戶對不再需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認為，央行即將實施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時，限制支付寶等第三方支付的次數(shù)，意在引導(dǎo)第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上。銀行賬戶

每人每銀行限開一個Ⅰ類賬戶

存量賬戶暫不強制降級銷戶，將引導(dǎo)消費者梳理名下賬戶

新規(guī)要求，同一人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

實際上，去年央行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，已經(jīng)將個人開設(shè)銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，并已于今年4月1日開始實施。

根據(jù)有關(guān)政策，Ⅰ類戶為個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能，能夠存款、投資理財、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金；Ⅱ、Ⅲ類戶通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。其中Ⅱ類主要針對直銷銀行開戶，Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式（諸如銀聯(lián)的閃付功能）。

工商銀行(4.530, 0.01, 0.22%)北京分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴新京報記者，這個規(guī)定主要是針對新增賬戶而言：“12月1日起，客戶已經(jīng)在工行有Ⅰ類借記卡或者活期賬戶存折的話，他就不能新開一個Ⅰ類賬戶了。”

“實際上，對老百姓而言具體的影響不會特別大。”劉楠說，“比如消費者到銀行來新開一個I類賬戶，系統(tǒng)可能就會提醒你已經(jīng)有一個存量賬戶了，那相關(guān)的操作就可以用存量賬戶去操作，節(jié)省了相關(guān)的資源。”

“同時，這個《通知》也是引導(dǎo)客戶對名下賬戶進行一個梳理，保障相關(guān)的資金安全。”劉楠說。

多位銀行人士表示，對于存量賬戶，現(xiàn)在還沒有強制的要求降級或者銷戶，但近期可能會分批分期提醒客戶，抽時間到柜臺對不需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。異地取現(xiàn)

同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費

多銀行客服稱尚未對手續(xù)費政策作出調(diào)整

由于規(guī)定每個人每家銀行只能開立一個I類賬戶，新規(guī)同時取消了同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費用，并規(guī)定自《通知》發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。

對于上述免費的問題，新京報記者撥打了包括中國銀行(3.500,-0.01,-0.28%)、工商銀行、建設(shè)銀行(5.640,-0.01,-0.18%)等在內(nèi)的多家銀行客服。

在同行異地轉(zhuǎn)賬上，中國銀行一位客服對新京報記者表示，目前該行仍然執(zhí)行原有規(guī)定，不清楚下月會否調(diào)整。同時他對記者指出，實際上今年以來該行就已經(jīng)實行了比較優(yōu)惠的費率，比如用中行北京的卡轉(zhuǎn)賬到浙江，兩萬元的金額，手續(xù)費在10元左右。

工行一位客服則明確表示，2016年12月31日0點起，將免收境內(nèi)異地工行間人民幣各渠道匯款手續(xù)費，但在取現(xiàn)方面未收到進一步通知。

在同行存取現(xiàn)手續(xù)費上，建設(shè)銀行的客服對記者表示還沒有收到相關(guān)通知，仍然保有原先的手續(xù)費政策。對于現(xiàn)有的政策，該行目前異地跨行自助設(shè)備（ATM機）取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元（以網(wǎng)點公示價為準(zhǔn)）。

此外，有多家銀行從業(yè)人士對新京報記者指出，為了推廣其手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實際上用戶在手機銀行、網(wǎng)上銀行的費率要比在柜臺優(yōu)惠。其中，工商銀行有關(guān)人士稱，該行手機銀行轉(zhuǎn)賬免費、沒有金額限制。第三方支付

每人每家第三方支付機構(gòu)限開一個Ⅲ類賬戶

存量賬戶11月30日前完成清理，其余賬戶降低類別或撤并

新規(guī)要求，非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。

Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯(lián)的閃付等。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長鄒亞生認為，“很多用戶都不知道自己到底有多少張卡”，即將實施的新政對于普通用戶而言不是不便，而是幫助。他表示，對于銀行而言，新規(guī)將降低銀行對賬戶的管理成本，同時，還將便于監(jiān)管個人資產(chǎn)。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，限制開戶數(shù)量將有效確保一人一賬戶，此舉能夠遏制洗錢、盜刷等違法行為，提高個人賬戶安全性。

根據(jù)要求，在新規(guī)實施前已開立多個賬戶的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開戶人未按規(guī)定時間確認的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請進行變更。轉(zhuǎn)賬限額

新開賬戶須約定轉(zhuǎn)賬額度與筆數(shù)

存量賬戶轉(zhuǎn)賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉(zhuǎn)賬限100筆

新規(guī)要求，自2016年12月1日起，用戶在支付機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機構(gòu)通過協(xié)議約定。

《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。

與對銀行的要求類似，自12月1日起，支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長鄒亞生認為，新規(guī)對賬戶間轉(zhuǎn)賬額度和筆數(shù)的限制，可能會對微商等經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的用戶帶來不便。

對此，騰訊集團有關(guān)人士對新京報記者表示，12月1日起，微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，同時也將根據(jù)用戶交易風(fēng)險情況進行調(diào)整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行，儲蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬元之間，各家銀行有所不同。

支付寶有關(guān)負責(zé)人對新京報記者表示，從12月起，支付寶賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行。

對于轉(zhuǎn)賬限額，工商銀行北京分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理對新京報記者表示，目前存量賬戶的使用不受影響，客戶可以開立并使用Ⅲ類賬戶綁定三方支付機構(gòu)賬戶，保證資金安全。開立使用Ⅱ類賬戶用于投資理財。使用Ⅰ類賬戶進行大額資金收付和代發(fā)代扣業(yè)務(wù)辦理。

第四篇：個人銀行賬戶分類管理中的問題及建議

個人銀行賬戶分類管理中的問題及建議

摘 要：本文選取陜西轄內(nèi)20家銀行業(yè)金融機構(gòu)，對其銀行Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展情況進行調(diào)查研究，并根據(jù)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：個人銀行賬戶；分類管理制度

自2015年12月以來，人民銀行陸續(xù)公布《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》、《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》、《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列關(guān)于賬戶改革的新規(guī)，拉開了我國個人銀行賬戶分類管理改革的序幕。

新的個人銀行賬戶改革，主要是通過定義Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實行分類管理。新的賬戶管理制度的改革有積極的意義，對防范電信詐騙、減少老百姓的經(jīng)濟損失起到了很好的作用，本文在對陜西省個人銀行賬戶分類管理制度改革情況進行調(diào)研的基礎(chǔ)上針對發(fā)現(xiàn)的問題提出相關(guān)政策建議。

一、陜西省個人Ⅱ類和Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展情況

（一）Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識情況

參與調(diào)研的20家銀行中按照是否支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識情況可以?^分為以下三類：

（1）5家被調(diào)研銀行目前暫不能開立Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，且不能在系統(tǒng)中區(qū)分不同類型賬戶，占所有調(diào)研機構(gòu)的25%，其中2家為農(nóng)商行，2家為村鎮(zhèn)銀行，1家為城商行。

（2）6家銀行僅實現(xiàn)Ⅱ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識功能，占所有調(diào)研機構(gòu)的30%。其中1家機構(gòu)為國有商業(yè)銀行，其它5家機構(gòu)均為股份制商業(yè)銀行。

（3）9家銀行已實現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識功能，占所有調(diào)研機構(gòu)的45%。

（二）Ⅱ類及Ⅲ類賬戶開立渠道及數(shù)量情況

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各家銀行均可通過柜面渠道開立Ⅱ類賬戶，但在非柜面渠道上存在較大區(qū)別：3家銀行僅設(shè)立了一種開通Ⅱ類戶的非柜面渠道，且在該種渠道的選擇上略有分別；有10家銀行可通過兩種及其以上的非柜面渠道開立Ⅱ類賬戶，其中網(wǎng)上銀行和手機銀行是各家銀行支持的基礎(chǔ)方式；有一家銀行則根據(jù)Ⅱ類賬戶存在形式的不同而設(shè)計了不同的開立渠道，有效地區(qū)分了不同形式Ⅱ類戶的風(fēng)險。多數(shù)被調(diào)研銀行在Ⅲ類賬戶開通渠道的設(shè)定上同Ⅱ賬戶開通渠道具有一致性：有5家銀行認可包括網(wǎng)上銀行及手機銀行在內(nèi)的非柜面渠道開立Ⅲ類賬戶。某銀行Ⅲ類賬戶的開通渠道同Ⅱ類賬戶相比有所縮窄，取消了柜面渠道及自助柜臺機的方式，僅允許通過網(wǎng)上銀行、手機銀行及直銷銀行開立Ⅲ類賬戶。

（三）綁定他行I類賬戶驗證渠道情況

調(diào)研顯示，小額支付系統(tǒng)和銀聯(lián)系統(tǒng)是銀行綁定他行I類賬戶時進行客戶身份驗證的主要渠道，超過9家被調(diào)研機構(gòu)采用這兩種渠道驗證信息。此外，三家銀行受當(dāng)前系統(tǒng)功能限制，暫時還不支持綁定他行I類賬戶；某銀行選擇通過第三方支付公司完成本行Ⅱ類賬戶綁定他行I類賬戶的跨行驗證。同時，所有被調(diào)研銀行均表示，在綁定他行I類賬戶時暫不收取費用。

（四）非柜面渠道開立賬戶管理原則

11家被調(diào)研銀行由總行或總行營管部統(tǒng)一管理非柜面渠道開立的Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶，僅有農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行實行屬地管理原則，對非柜面渠道開立的賬戶進行管理。農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)先以客戶在開戶時輸入的營銷網(wǎng)點作為Ⅱ類賬戶的管理者，若客戶未輸入營銷網(wǎng)點則會根據(jù)綁定的賬戶進行自動匹配。由于建設(shè)銀行存量Ⅱ類賬戶均為e賬戶，因此其依據(jù)e賬戶綁定的銀行卡開立網(wǎng)點確定賬戶的歸屬地。

二、個人銀行賬戶分類管理制度的優(yōu)勢

（一）個人銀行賬戶使用效率提升，冗余賬戶得到清理

個人銀行賬戶分類管理制度既是個人支付結(jié)算方式的變革，也是個人賬戶功能的深度挖掘。該管理制度從根本上控制了新開立銀行賬戶的數(shù)量，減少了非必要開戶，主要體現(xiàn)在兩類情況：一類是政府性補貼發(fā)放過程中的賬戶開立。以往政府每次發(fā)放惠農(nóng)補貼、助學(xué)補貼、企業(yè)見習(xí)生補助等資金，均是以批量開卡的形式發(fā)放，每發(fā)一次補貼就會新開一張卡，造成一人多卡的現(xiàn)象。個人銀行賬戶分類管理實行之后，這種現(xiàn)象得到了改善。以榆林府谷縣發(fā)放企業(yè)見習(xí)生補助為例，2017年1月份發(fā)放一批企業(yè)見習(xí)生補助涉及981人，某銀行發(fā)放補助前，對待發(fā)放人員的身份證信息進行個人賬戶查詢，如確認該客戶已開立了該銀行的借記卡，則告知客戶補助發(fā)放給其原有的借記卡賬戶。經(jīng)過篩查，該銀行共計避免重復(fù)開卡239人，占此次開立借記卡總數(shù)的24.3%，極大地減少了銀行資源浪費，減少了冗余賬戶的產(chǎn)生。另一類是以銀行為完成發(fā)卡量考核的賬戶開立。自2017年以來，各銀行的考核指標(biāo)中降低了對發(fā)卡數(shù)量的要求，提高了活躍客戶數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強化了活躍客戶對銀行產(chǎn)品的購買量，有效提高了存量銀行卡的使用率。

（二）網(wǎng)絡(luò)電信詐騙得到實質(zhì)性控制

當(dāng)前電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈中存在買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶，法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低是上述行為屢禁不止的重要原因之一。個人賬戶分類管理制度要求客戶僅有1個Ⅰ類戶的限制和Ⅱ類賬戶單日累計支付限額不超過10000元，一定程度上提高了不法分子使用虛假匿名賬戶的難度，約束了不法分子進行交易轉(zhuǎn)賬的金額，對民眾的利益保護起到了積極作用。

三、個人銀行賬戶分類管理中存在的問題

（一）部分銀行政策落實還有待加強

從調(diào)研結(jié)果來看，個人銀行賬戶分類管理制度已實施滿一年，但仍有超過半數(shù)銀行未完全落實該項政策：轄內(nèi)部分村鎮(zhèn)銀行政策落實情況較差，賬戶管理系統(tǒng)的升級改造進展緩慢；多數(shù)股份制商業(yè)銀行雖已實現(xiàn)Ⅱ類賬戶開立及標(biāo)識功能，但Ⅲ類賬戶功能的上線及實施未有明確的時間安排；有的機構(gòu)雖已實現(xiàn)個人三類賬戶的分類管理，但系統(tǒng)還不支持綁定他行I類賬戶。政策落實情況不佳一方面體現(xiàn)出各銀行在政策理解把握上存在不足，缺少主動作為意識，亟待加強深度作為，另一方面?zhèn)€人缺乏對Ⅱ類及Ⅲ類賬戶的認知，認為Ⅱ類及Ⅲ類賬戶無實體介質(zhì)，使用限制較多，接受意愿不強。

（二）冗余個人銀行賬戶清理緩慢

冗余賬戶一直是銀行較為棘手的問題，自2016年12月1日起，銀行有了撤銷該類賬戶的法律依據(jù)，對于個人賬戶中超過6個月不發(fā)生交易的賬戶，如要使用需要本人帶有效身份證件到柜臺進行激活，但由于客戶對新政認識不足、不主動辦理業(yè)務(wù)、聯(lián)系方式變更等原因，無法徹底解決已開立多個Ⅰ類賬戶的問題。以榆林轄區(qū)某銀行為例，該銀行在撤銷客戶冗余賬戶的過程中，先撤銷個人持有Ⅰ類賬戶大于50個的客戶，對于持有Ⅰ類賬戶小于50個的客戶還沒有進行系統(tǒng)的排查，冗余賬戶清理存在工作量大、難度高的問題。

（三）個人銀行賬戶實名制管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)

例如個人賬戶核實工作中要求銀行對使用軍人身份證件、護照、通行證等其他身份證件開立的存量賬戶提供輔助證件進行核實，銀行為避免新開戶再次出現(xiàn)需核實情況，現(xiàn)要求新開戶需提供相關(guān)輔助證件，客戶認為沒有文件明確要求新開戶必須提供輔助證件，故不配合該工作，較易引起社會不良影響。同時，銀行機構(gòu)開戶時面對客戶提供的身份信息和賬戶信息，沒有一個權(quán)威的、較為完整、數(shù)據(jù)實時更新的全國個人信息數(shù)據(jù)庫供其核驗，增加了辨別真?zhèn)蔚碾y度。

（四）非柜面開立賬戶管理原則模糊

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于非柜面渠道開立的Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，多數(shù)銀行不具備統(tǒng)計及查詢賬戶開立情況的權(quán)限或系統(tǒng)，并由總行或總行指定機構(gòu)統(tǒng)一管理該類賬戶。這種總對總式的管理一方面適應(yīng)了Ⅱ類及Ⅲ類賬戶多數(shù)無實體介質(zhì)的特點，有利于各銀行總行統(tǒng)一制定管理和推廣政策。但另一方面，銀行分支機構(gòu)賬戶管理權(quán)限的上收也容易產(chǎn)生新的風(fēng)險，例如在Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案需要暫停其非柜面業(yè)務(wù)時，銀行分支機構(gòu)缺少對涉案賬戶進行直接處理的權(quán)限，可能延誤相關(guān)案件辦理的時機。

（五）綁定他行卡驗證信息道路不暢通

在個人賬戶分類管理的背景下，銀行各自抱團形成自己的賬戶驗證聯(lián)盟，聯(lián)盟行之間可以在線開立其他銀行的電子賬戶，實現(xiàn)跨行購買基金、保險、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶明確分類后，雖說各行合作聯(lián)盟內(nèi)會開放Ⅱ、Ⅲ類賬戶跨行合作，但聯(lián)盟間及未參加聯(lián)盟的諸多銀行卻無法合作。調(diào)研顯示，由于各行系統(tǒng)改造程度不統(tǒng)一，驗證通道沒有實現(xiàn)完全暢通。工、農(nóng)、中、建、交等大行間驗證渠道暢通，但城商行、農(nóng)商行、聯(lián)社等與他行間驗證渠道阻塞。而銀行間賬戶共享不充分，將給Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立帶來麻煩。各行賬戶共享不充分的問題將會拖累賬戶分類管理新規(guī)的落實進程。

四、加強個人銀行結(jié)算賬戶分類管理的政策建議

（一）加強個人銀行賬戶實名制管理

個人賬戶分類管理機制落地實施應(yīng)盡快形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是在行業(yè)內(nèi)統(tǒng)籌建立客戶生物識別基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，并在一定的安全防控措施下實現(xiàn)共享。二是不斷完善身份注冊和身份鑒別技術(shù)方案，提高身份認證確信等級，為真正實現(xiàn)遠程開戶提供技術(shù)支撐。三是充分整合利用政府部門數(shù)據(jù)庫、金融系統(tǒng)賬戶信息、其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等資源，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用及解決方案，開展多重交叉驗證，構(gòu)建全方位的客戶身份識別機制。

（二）積極確立打通銀行間賬戶信息共享機制

積極促進銀行間以及與非銀行支付機構(gòu)之間信息的互聯(lián)互通。一是可由中國銀聯(lián)和中國支付清算協(xié)會聯(lián)合組織各銀行機構(gòu)進行“銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通合作”，制定共同遵守的協(xié)議以及相應(yīng)的風(fēng)險保障服務(wù)、差錯爭議解決方案及市場推廣計劃等一系列配套服務(wù)，實現(xiàn)銀行間賬戶的互聯(lián)互通，為推動賬戶虛擬化進程創(chuàng)造基礎(chǔ)設(shè)施和前提條件。新規(guī)要求Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用必須要綁定一個Ⅰ類賬戶。二是促進銀行機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)之間的互聯(lián)互通。新規(guī)發(fā)布后，銀行Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展緩慢，但作為第三方支付機構(gòu)開發(fā)的支付寶、微信支付等移動支付卻擁有龐大的客戶群，如果二者聯(lián)合，取長補短，必然能為客戶提供安全、便利的支付體驗，有利于銀行機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)實現(xiàn)雙贏，也能更好地落實個人賬戶分類管理新規(guī)。

（三）優(yōu)化完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)

現(xiàn)階段，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)未實現(xiàn)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶標(biāo)識功能，日常管理中?o法在賬戶系統(tǒng)中區(qū)分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類個人銀行結(jié)算賬戶，可以增加系統(tǒng)報備選項，便于今后開展分類查詢和各類檢查。同時建議對Ⅱ、Ⅲ類賬戶是否進行屬地劃分建立明確的標(biāo)準(zhǔn)，便于提高賬戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計的準(zhǔn)確性。

（四）建立完善的風(fēng)險管控體系

賬戶分類管理改革是移動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的里程碑，基于交易風(fēng)險實施遠程身份認證正在成為主流趨勢，此次改革必將對銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)跨地域拓展起到極大的促進作用。因此為了保障移動金融業(yè)務(wù)的安全與快捷，應(yīng)建立完善的風(fēng)險管控體系，在制度上明確由開戶信息真實性問題引發(fā)的風(fēng)險事件責(zé)任認定規(guī)則。對于因銀行責(zé)任導(dǎo)致的客戶損失，應(yīng)及時觸發(fā)風(fēng)險處置和賠償機制，有效控制可能引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

參考文獻

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The Problems and Policy Recommendations on the Reform of Personal Bank Accounts Classification Management System in Shaanxi Province

ZHU Wenqian

（Xi’an Branch PBC，Xi’an Shaanxi 710075）

Abstract：The paper selects 20 financial institutions，including five state-owned commercial banks，six share-holding commercial banks，three city commercial banks，two rural commercial banks，one postal savings bank and three rural banks.The paper mainly conducts the investigation and research on the operation of Ⅱ bank account and Ⅲ bank account，and puts forward relevant policy suggestions according to the problems found in the research.Keywords： personal bank account classification； existing problem； policy suggestion

責(zé)任編輯、校對：謝華軍

第五篇：關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知課后測試

關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知

測試成績：100.0分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.（）類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正確答案： A

2.（）類戶作為日常“錢包”，存款人可以辦理限定金額的消費和繳費支付等 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正確答案： B

3.（）類戶作為“零錢袋”，主要辦理小額消費和繳費支付 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ DⅣ

正確答案： C

4.當(dāng)同一個人的所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到（）萬元(含)以上時，應(yīng)當(dāng)要求提供有效身份證件 √

A3 B4 C5 D6

正確答案： C

判斷題

5.同一銀行法人為同一個人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個。正確

錯誤

正確答案： 正確

√