第一篇：某某信用社機構業務營銷方案

**信用社

****年機構業務營銷實施方案

營銷是企業龍頭，是企業與市場對接的紐帶，是發展生產經營的有效手段。金融營銷是指“金融企業以金融市場為導向，運用整體營銷手段向客戶提供金融產品和服務，在滿足客戶需要和欲望的過程中實現金融企業利益目標的社會行為過程”。市場經濟條件下，金融企業必須認真研究市場營銷，誰不重視營銷，誰的金融產品就難以占領市場。作為地方金融企業，**信用社為了提高經營業務市場份額，提升經營業務市場占有率，加快機構業務發展速度，必須牢固樹立“以市場為導向，以客戶中心，以效益為目標”的“市場營銷”經營理念，建立健全市場營銷體系，做到人人都積極去發現客戶，爭取客戶，培養客戶，鞏固客戶，實行立體化公關，形成全員關注市場、公關營銷的局面。

為了更好地在轄內信用社營造公關營銷氛圍，充分發揮員工潛能，促動全體員工積極參與經濟社會市場調研，發掘和儲備客戶資源，讓員工人人恪盡職守，爭當業務能手；個個參與營銷，爭當優秀客戶經理，不斷推動**信用社各項業務協調、持續、穩健發展，機構業務又好又快發展，特制定本營銷方案。

轄內營業機構要按照方案要求，認真開展金融市場業務調研，制定切實可行的年度工作計劃和措施，創新工作方式，研發新業務品種，大力開展機構業務營銷，不斷滿足客戶需求，促進本機構經營業務再上新臺階。

一、機構業務營銷工作市場定位

定位是競爭的手段，競爭是定位的目標，沒有固定的客戶群體和穩固的根據地就無法參與金融業務競爭。**信用社在上級聯社指導下，高舉“三農”旗臶，走統籌城鄉、綜合發展道路，在抓好農村傳統業務的同時，抓好城區業務拓展，按照“鞏固農村、拓展城郊、提升城區”的發展思路，做到“農村業務****，城區業務****”。根據**區總體規劃和網點布放區域的位臵、特點，將網點類型分為城區型、鄉鎮型，在市場定位上，分別不同類型網點確定不同的目標市場和業務定位。

（一）城區型網點定位。城區型信用社周邊金融機構眾多，競爭激烈，必須提升形象，提升服務，開發多種新產品來滿足廣大市民、中小企業的需求。在確立“普通市民的銀行、社區居民的銀行、中小企業的銀行”經營理念統領下，以發展客戶、拓展市場為目標，堅持服務社區居民、服務中小企業、服務地方經濟“三為主”的市場定位，將城區信用社逐步打造成中小企業的天然盟友、社區居民的理財幫手和地方經濟的堅強后盾。

（二）鄉鎮型網點定位。**區鄉鎮信用社按照地域和產業的不同，又可細分為城郊型、能源產業型和純農業型網點。不同類型網點，必須根據自身的區域特點，創新發展思路，找準市場定位，走特色發展之路。城郊型網點堅持以“社區居民、農民自己的銀行”為定位基點，大力拓展支持街道建設、商貿物流、私營經濟、特色農業、觀光農業的發展空間；能源產業型網點定位為“能源產業的銀行，農民自己的銀行”，緊緊抓住能源產業生產特點，將當地能源產業化企業、能源深加工企業和新興的中小企業等作為自己主要客戶群體，努力拓展科技含量高、結算便捷的金融業務產品為能源企業服務，強化能源企業依存度。純農業型網點明確為“三農”服務的市場定位，以強化支農服務功能為主導，進一步推進農村經濟結構調整、農業產業化經營和個私經濟發展，充分發揮農民經營致富金融主力軍作用。

在明確市場定位的前提下，不論何種類型的信用社網點，均要進一步加強服務，提升形象，以保持信用社在所在區域市場份額的主要地位不動搖，鞏固支持地方經濟主力軍地位，真正成為當地人民自己的銀行。

二、機構業務營銷工作理念

** “機構業務營銷”是指在現有機構配臵框架下，充分利用核心業務系統支付結算平臺，逐步加大不合理部放機構的整合力度，加快城區自助機具和自助銀行建設步伐，加快惠農支付服務點建設，加快電子銀行業務推廣速度，加大機構業務營銷力度，以優質高效的金融產品和金融服務贏得客戶的信任和支持，不斷推動機構業務發展壯大的營銷過程。為此全區農信社員工必須轉變觀念，樹立與業務發展相匹配的機構業務營銷理念。

（一）樹立全員營銷理念。樹立全員營銷理念要求所有員工必須強化業務知識和業務操作技能的學習，掌握農村信用社經營特點，對營銷的各類金融產品的性質、收益和費用、業務操作和辦理，具有較為全面的把握。真正做到：一是鐘愛業務營銷工作；二是對營銷產品的專業知識有全面的了解，成為懂業務、懂操作的行家，能與客戶對答如流，在最短的時間內給客戶滿意的答復。三是懂得營銷的技巧，能全面掌握客戶資源，獲取客戶群體的資料，對獲取的客戶資料進行必要分類，注重信息儲存、保密，及時篩選、分析、利用和跟進。四是永不言敗的勇氣。不論營銷業務成功與否，都能保持積極進取的心態，將營銷行動進行到底。

（二）樹立大營銷理念。大營銷理念就是整體營銷理念的建立，在金融機構業務體系范圍內，**信用社的每一位員工營銷業務工作就代表了整個**區信用社；在單一機構業務營銷中就代表了整個業務機構。每一位業務營銷員（客戶經理）要經常反省自身的言行舉止，必須按照“服務創優”工作要求，規范自身行為，提升服務質量，鞏固老客戶，拓展新客戶，杜絕在信用社自身客戶業務中進行客戶挖潛；同時要強化提升自身工作質量和客戶維護力度，提升客戶依存度，防止被其他金融機構或轄內其他機構的業務策反。

（三）樹立主動營銷理念。主動營銷是全體信用社工作人員建立主人翁意識的具體體現。每一位信用社員工無論是工作、學習、生活，抑或是參與社交活動都必須樹立“我靠信用社生存，信用社靠我發展”的主人翁意識，并將主動營銷意識貫穿業務營銷過程始終。臨柜人員的主動營銷體現在主動辦理各種柜臺業務上，按照微笑服務、“三聲”服務標準，主動與客戶溝通和交流，提高客戶滿意度和忠誠度，并以柜面業務增長和業務辦理數量規模參與績效分配；非臨柜人員（含信貸員、客戶經理、大堂經理等其他人員）、機構負責人在做好職責范圍內各項工作的同時，主動營銷體現在主動開展市場調研，了解市場動向，在開放有序的經濟業務市場發現客戶，拓展客戶，對有發展潛力的客戶要積極幫助邀請開戶、主動提供資金扶持計劃；對處于業務成長期的客戶要進行主動溝通和聯系，掌握資金流向，實施主動挖潛，引導資金流向信用社機構存放，用以貸引存、以貸促存、主動營銷等多種方式取得的存貸規模和經營收益參與績效、獎勵分配，推動自身機構業務營銷快速發展。

（四）樹立客戶營銷理念。沒有固定的客戶群體和穩固的根據地就無法參與金融業務競爭。金融業務競爭，歸根結蒂是客戶業務競爭。客戶營銷理念要求轄內信用社機構網點必須建立以客戶為中心的營銷體系，員工實行客戶經理制，對現有客戶實行分片包干負責制，建立客戶經理收入“靠業績”的激勵分配機制。客戶經理分片包干的客戶流失，應給予客戶經理必要的經濟懲罰；新增拓展客戶業務，應給予客戶經理相對應績效獎勵。在全轄信用社推行主要領導首席客戶經理制，聯社“一把手”作為最大的客戶經理，負責對政府、財政、建設、規劃等實權部門和壟斷部門開展營銷；部門和網點負責人作為大客戶經理，對大客戶進行重點攻關，開展分層次營銷；員工作為客戶經理應充分把握自身目標客戶群，擬定溝通維護計劃，選擇最佳拜訪時間、最佳貼近顧客的方法，甚至提供營銷的解說技巧和營銷的解決方案，幫助顧客解除疑慮，讓新老客戶成為信用社永遠的忠誠客戶。

三、機構業務營銷工作目標

**信用社****年度機構業務營銷工作目標，分為機構網點建設營銷拓展目標和經營業務營銷拓展目標兩部分。

（一）機構網點建設營銷拓展目標

1.在現有打造精品網點基礎上，按照現金區、非現金區、客戶等候區、休息區、大客戶接待室等，不同引導分工區域和功能布臵，繼續打造精品網點***個；

2.對城區機構營業網點面積狹小，信用社機構網點間距離較近，機構經營業務發展緩慢，工作人員配臵缺失的機構網點，展開深層次調研。對各項業務發展后勁不足，業務發展空間受限制的網點機構采取撤并、降格等方式，進行整合或搬遷***個，以趨謀求更好的人力資源組合，尋求更好的業務發展空間；

3.城區信用社網點機構要強化對ATM等自助機具布放重要性認識，每臺ATM自助柜員機，充當了一位不休息且又不間斷工作的信用社柜員；自助機具的布放既緩解了柜面工作壓力，又提高了中間業務收人，更改善了農村信用社客戶的用卡環境。在****年內，每個城區信用社網點應緊跟城區經濟區、商業區、物流區、居住區的規劃建設，采取建設自助銀亭、附行式自助銀行、離行式自助銀行等方式，必須再營銷布放ATM等自助機具1臺以上，全轄信用社新增部放ATM等自助機具不低于**臺；

4.強化重視農村鄉鎮惠農支付服務點建設，鄉鎮信用社網點必須按照《**信用社惠農支付服務實施方案》的要求，在****年5月以前，切實按照每個村委會*個惠農支付服務點建設要求，全面完成惠農支付服務點建設計劃。

（二）經營業務營銷拓展目標

**信用社經營業務營銷拓展目標分為主營業務營銷目標和中間業務營銷兩部分組成。

1.主營業務營銷目標。在****年度取得輝煌成績的基礎上，****年度存款業務營銷，計劃新增營銷存款**億元，力爭突破**億元，各項存款年末余額達**億元以上，力爭突破**億元；貸款業務營銷，計劃新增營銷貸款**億元，力爭突破**億元，年末各項貸款余額達**億元，力爭突破**億元以上；

2.中間業務營銷目標。在鞏固已營銷拓展開辦的代理分紅型壽險、“安貸寶”意外傷害險、卷煙電子銷售渠道等業務基礎上，進一步加大電子銀行業務營銷推廣力度，努力完成中間業務收入占主營業務收入**以上的工作目標。

四、機構業務營銷工作的組織領導

為了確保****年度機構業務營銷工作目標的順利完成，促進全區農村信用社主營業務市場份額和市場占有率有進一步提高，經聯社黨委會議決定，成立機構業務營銷工作領導小組，專門負責業務營銷工作安排部署、組織協調、督促檢查和考核驗收工作。

聯社成立機構業務營銷工作領導小組。組 長：*** ******社黨委書記、理事長 副組長：*** ******社黨委副書記、主任

成員由******社黨委班子其他領導，聯社機關部室負責人，基層信用社主任和聯社直管分社負責人組成。領導小組下設辦公室在聯社綜合部，由聯社班子分管領導兼任辦公室主任，聯社綜合部負責人兼辦公室副主任，各部室負責人為辦公室成員，負責機構業務營銷工作分階段、分步驟組織實施，并按照每一階段營銷工作任務完成情況，負責向聯社領導小組報告實施工作進度。年度營銷進度完成后，負責對轄內信用社機構業務營銷工作進行考核驗收。

轄內各基層信用社，要相應成立以社主任為組長的機構業務營銷工作領導小組，專門負責本機構業務營銷方案的制定，營銷計劃任務的分解落實，并按照年度機構業務營銷工作任務的要求，制定詳細分步實施計劃，按照聯社營銷方案規定工作步驟，充分動員和發揮全體員工潛能，全面完成年度機構業務營銷工作任務。

各考核機構實施方案必須于**月**日前，上報聯社機構業務營銷領導小組辦公室。

五、機構業務營銷工作步驟

（一）機構網點建設營銷步驟

1.開展調查研究階段（****年**月**日至****年**月**日）。由聯社機構業務領導小組辦公室牽頭，組織聯社人力資源部等部室工作人員，對擬整合或搬遷機構開展人力資源配臵和機構選址等營銷業務調查，搜集相關資料，擬定方案措施，形成書面報告，于**月**日前報聯社機構業務營銷領導小組決策；城區信用社網點機構業務領導小組，組織員工開展自助機具布放前期工作調研，對所選地址需要配臵的資產以及取得的方式進行可行性論證，對選址周邊經濟狀況、居民構成、流動人口、商業、物流等構成情況，組織相關資料，形成書面報告，于**月**日前報聯社科技信息部和營銷工作領導辦公室，供聯社決策；鄉鎮信用社網點機構業務領導小組，組織員工開展電子銀行和惠農支付服務點建設工作調研，對所選地址、商戶特征、現金流、客戶素質、安全保障、設備配臵、網絡支撐等進行可行性論證，組織相關資料，形成書面報告，于**月**日前報聯社科技信息部和營銷工作領導辦公室，供聯社決策。

2.申報核準和備案階段（****年**月**日至****年**月**日）。經過聯社機構業務營銷領導小組的嚴格審查和論證，符合撤并和搬遷條件的網點機構，由聯社人力資源部在規定時限內，負責完成資料的組織以及申報核準或備案工作；ATM等自助機具、惠農支付服務點布放方案經聯社營銷工作領導小組審查通過后，由聯社營銷領導小組辦公室牽頭，申報社配合，聯社科技信息部主辦，組織相關申報材料，及時完成申報核準或備案工作。

3.組織實施階段（****年**月**日至****年**月**日）。經過核準或備案階段后，聯社機構業務營銷領導小組辦公室應立即組織實施，對擬建裝修網點機構，達到或超過招投標范圍起點的，要即刻組織開展招投標程序，在固定時限內完成建設工程任務。聯社稽核審計部要快速組織人力，開展建設項目審計，保障建設資金支付流程依法合規，科技信息部要按照核準數量，及時規劃組織相關設備及時就位，按時完成設備的安裝和調試工作任務，保證機構網點建設營銷階段計劃的如期實現。4.檢查驗收階段（****年**月**日至****年**月**日）。所有機構建設營銷計劃必須保證在規定時限內完成，聯社機構業務營銷工作領導小組辦公室在考核驗收時限內，組織各成員，按照實施方案要求開展檢查驗收。對按時通過檢查驗收的機構和人員，按照******社產品計價考核辦法的規定給予獎勵，未及時完成機構建設營銷計劃的網點和人員，聯社將按照中層干部管理考核評價機制的相關規定，給予相應行政處分或經濟處罰。

（二）經營業務營銷考核種類及實施步驟

1.月度業務營銷考核種類：存款月凈增金額、存款月平均金額、貸款凈投放、不良貸款控制、中間業務品種及中間業務收入、其他業務產品計價；

2.季度業務營銷考核種類：貸款季度收息率、貸款利息收入、卡業務推廣、其他業務產品計價；

3、年度業務營銷考核種類：存款凈增及月平均余額、貸款發放推廣及取得的利息收入（收息率）、不良貸款雙降、中間業務推廣及收益、電子銀行業務推廣（ATM機具布放、POS商戶計劃、卡、網銀、手機銀行業務推廣等）、其他業務產品計價。

六、建立客戶經理制和分層業務營銷工作制度 為了改變“坐柜經商，等客上門”的傳統經營觀念，讓員工充分走出門柜，挖掘占領客戶市場，真正樹立“贏得市場，才能贏得客戶，才能贏得發展空間”的經營理念，建立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的業務營銷體系。****年，**信用社在現行管理模式下，逐步探索建立全員客戶經理和分層次客戶經理業務營銷制度，實行“客戶業務靠維護，業務發展靠營銷，客戶經理收入靠業績”的營銷績效分配機制和分層次客戶經理營銷業務負責制。

（一）客戶經理的層次劃分。**信用社實行全員客戶經理制，每位員工除按照崗位職責分工的不同，履行好自身工作職責外，還必須履行相應的客戶經理職責，負責對信用社開辦的存款、貸款、中間業務、電子銀行產品等業務產品開展客戶業務營銷，負責分片包干客戶的業務拓展和客戶維護，并按照開展業務營銷取得的業績，通過《**信用社業務產品計價考核管理辦法》相關規定，參與**信用社績效及獎勵工資分配。**信用社客戶經理分為首席客戶經理、超級客戶經理、大客戶經理和一般客戶經理四個層次。

（二）客戶經理與轄內信用社崗位分工的對應關系。首席客戶經理的對應崗位為聯社理事長、主任；超級客戶經理對應崗位為聯社監事長、副主任；大客戶經理對應崗位為基層信用社（含分社）主任、副主任、專職信貸員或專職客戶經理，聯社機關部室經理、副經理；一般客戶經理對應崗位為******社轄內所有在職的其他員工。

（三）客戶經理業務營銷和客戶維護的主要內容。1.首席客戶經理。一是負責協調市、區兩級政府及政府下設的各類部委辦局與**信用社的關系，充分消除由于各種歷史陳因形成的、針對農村信用社出臺的各種歧視性政策，極力改善農村信用社與政府行政單位的關系，讓地方政府關心、理解、支持、扶持信用社發展，爭取更多的財政專戶、建設資金專戶落戶農村信用社；二是負責協調財政、人行、銀監、市聯社等業務主管部門與**信用社的關系，使業務主管部門在實施政策扶持、監管引導、績效評級等行政行為時，將最好的政策和機會優先投入**信用社發展；三是有針對性帶領轄內信用社其他不同級次客戶經理，對電力、煙草、城建、通訊、冶金等壟斷性行業開展業務營銷或業務攻關，不斷拓展業務領域；四是負責配合鄉鎮、街道所在地信用社開展對鄉鎮、街道政府及同級財政、財務管理部門的營銷維護，將同級政府財政資金盡可能留在當地信用社存放；五是指導基層信用社做好業務調查，積極做好存款億元以上的大客戶維護；六是在工作年度內，積極完成不低于****萬元以上的存款營銷工作任務。

2.超級客戶經理。一是按照聯社黨委班子分工認真履行好自身工作職責，配合首席客戶經理適時開展對區級政府及部委辦局業務營銷；二是對財政、人行、銀監、市聯社等業務監管機構的對口業務主管部門，開展對口業務協調和業務攻關，保障分管業務條線工作有序開展，業務主管部門監管、指導到位；三是配合聯系掛鉤基層信用社網點，積極開展對鄉鎮、街道政府的協調、溝通和業務營銷，力爭當地黨委政府將所有財務管理資金存放在所在地信用社；四是積極參與掛鉤信用社開展產業布局和市場業務調研，指導基層信用社開展業務公關，主動參與對存款超伍仟萬元客戶的日常維護，不斷培養客戶忠誠度；五是積極推動**區信用社產品業務創新，參與產品研發和業務攻關，保障年度內不斷推出新型業務產品并組織推廣營銷；六是積極完成不低于****萬元以上的存款營銷工作任務。

3.大客戶經理。一是作為部門經理或基層社主任，首先要在聯社工作指導下抓好各項管理工作，特別是安全保衛、風險管理和案件防范工作，其次是做好本機構或本部門業務營銷方案的擬定、計劃的分解落實、營銷措施的制定和組織實施；再其次是將存量客戶進行類別、檔次細分，將不同的客戶組群配臵到不同的客戶經理名下開展客戶維護，并對客戶維護情況開展按月考核工作；二是做好所在地鄉鎮、街道、社區居（村）委會以及上級業務管理部門的業務工作協調，保障財政、財務統管資金的足額存放，保證各類業務操作系統正常運轉；三是根據區域產業布局和規劃，做好業務拓展調研，把握業務拓展方向，制定營銷策略，全面完成聯社下達的經營管理目標、自助機具布放計劃、惠農支付服務點建設、電子銀行推廣實施計劃、卡業務推廣計劃等；四是探索建立短信群發平臺，對重點客戶開展通信維護，在傳統節假日、客戶生日、結婚紀念日等特殊時日，推動短信慰問；五是采取上下聯動、朋友推薦、親戚引進、外聘聯絡員等方式開展目標客戶業務營銷，引進新興客戶群體，不斷壯大客戶業務；六是采取多種方式，積極開展存量百萬元以上存款客戶公關維護，極力推行情感溝通聯系，進一步提升客戶忠誠度；七是統籌兼顧、綜合平衡聯社分解落實的經營管理目標計劃，努力維護本單位、本部門良好形象，確保集體經濟利益和職工利得的如期實現。機關部室正副經理應積極完成不低于***萬元以上的存款營銷工作任務。

4.一般客戶經理。在******社實行全員客戶經理制管理模式下，客戶經理必須建立取得薪酬靠業績的經營營銷理念，充分發揮自身工作主動性、積極性和營銷潛能。作為一般客戶經理，一是要建立主人翁責任感和盡職工作責任意識，在維護穩定、和諧、團結干事的工作環境下，極力呵護集體榮譽和信用社良好形象，主動接受單位、部門負責人安排的各項工作任務并竭力盡職完成；二是依法合規開展業務營銷工作，通過情感交流、關心問候、生日派對、朋友聚會等多種形式，對分片包干***萬元以上的客戶組群進行經常維護，不斷壯大客戶組群，提高客戶忠誠度，突出業務營銷業績和展業貢獻，增加績效收入；三是按照 “服務創優”工程建設規范服務要求，在注重自身儀容、儀表、儀態規范前提下，不斷提高業務辦理速度，提高辦事效率，并以此推進服務質量的提高，通過規范的操作流程、優質的服務質量、快速高效的業務辦理效率，超越平均業務數量，參與績效薪酬分配；四是積極參與農村信用社開辦業務和產品的推廣營銷，通過存款業務增長、基本（專用）賬戶開立、貸款利息收入、中間業務拓展及收益、ATM等自助機具部放、POS機安裝、電子銀行（支付寶卡通、企業網絡銀行、個人網絡銀行、卡業務推廣）等業務的實現，參與產品計價和獎勵工資分配；五是聯社機關員工除盡職完成自身份內工作職責外，應積極完成不低于***萬元以上的存款營銷工作任務。

（四）客戶經理的業績考核兌現

按照聯社制定的機構業務經營工作計劃考核辦法和產品業務計價考核辦法的相關規定，分月度、季度、年度，聯社將各機構業務營銷登記獎勵績效，考核分配到轄內被考核機構，由被考核機構按照客戶經理實現業績的不同，逐級分解落實，兌現到人。

第二篇：信用社存款貸款營銷方案

信用社存貸款客戶營銷方案

本方案所指客戶包括存款客戶、貸款客戶，客戶類別包括個人客戶和對公客戶，業務涉及貸款、貼現、承兌、開銷戶、存取款、轉賬結算、POS機等業務。

指導思想：信用社的長遠發展要以“效益”為中心,在正確處理近期與遠期關系的基礎上,制訂切合實際的發展策略,盡快建立一個以效益為紐帶,以業務的持續、穩步增長為目標,以充分員工的主觀能動性為目的的資金營銷和運作方案，迅速開展工作，為信用社圓滿完成上級下達的任務指標和信用社長遠發展而努力。

工作思路：以客戶為中心，通過對存款和貸款進行結構分析，細分客戶，量化激勵，全員營銷。工作中充分授權，配比費用、存款重視賬戶開立、貸款重視信貸關系的確立，維護好存量客戶、開拓新的黃金客戶，客戶經理以大量的時間走出去，充分了解客戶，迅速熟悉客戶社交圈，進而贏得客戶，占領市場。

服務理念：縱線關注全流程服務，橫線關注全方位服務，把差錯化為驚喜、把平淡化為滿意、把高興化為眷戀，跟蹤到位，橫道邊，縱到底，把階段性行為變成高效的、有靈性的持續服務。

第一部分 貸款營銷

信貸是收入之源，是立社之基。

一、個人客戶

1、純農區的農戶

對純農區的農戶繼續實行“五戶聯保”的形式，金額單戶10萬元，并在合適的村促成農民專業合作社、和農民信用共同體等農村經濟組織的產生，改變農村金融體系缺乏獨立承當民事責任且有一定組織性的貸款主體的現象。

2、城中村村民

對城中村村民貸款繼續實行“五戶聯保”的形式，金額單戶30萬元，大力推廣，資料中有村委的介紹信，并要求在我部辦理貸款的客戶數達到五戶的，城中村委會在我部開立結算賬戶。且由五戶以上的客戶組成信用共同體，統一評級定信用等級，信用共同體全體客戶同意可以推薦其他村民加入享受統一的優惠利率，貸款金額，若信用共同體中村民有一戶出現逾期、欠息等違約行為，則統一下調信用共同體中所有成員的信用級次。不僅可以加深信用社和所扶持村民所在村委的天然聯系，而且還可以實現營銷鏈的外延，并且對貸款資產的質量起到積極有效的防范作用。具體參照商戶通貸款操作。

3、社區居民

由于社區居民零散，且不具有很強的組織性，因此對社區居民貸款一律采取抵押的方式進行，金額以評估價值并參照市場價確定合理的抵押率來定。

4、個體工商戶

對于在同一市場里的個體工商戶，采取兩戶商戶保證擔保加市場擔保的方式進行，最高不得突破200萬元。對不在同一市場或市場難以提供擔保的且由五戶以上的個體工商戶組成信用共同體，統一評級定信用等級，由信用共同體所有成員向商戶提供無限連帶責任的保證擔保，授信金額核定為50萬元，全體成員同意可以推薦其他商戶加入享受統一的優惠利率，授信額度，若信用共同體中有一戶商戶出現逾期、欠息等違約行為，則統一下調信用共同體中所有成員的信用級次，并由所有成員來償還貸款本息。從而實現營銷鏈的外延，節約人力成本，并對貸款資產的質量起到積極有效的防范作用。具體參照商戶通貸款操作。

5、城市白領（含信用社職工）參照《白領通》執行

6、微小企業老板

把控風險口外延，加強和以在省聯社備案的擔保公司的合作，采取擔保公司總授信，老板貸款，擔保公司擔保的方式開展業務。

二、企業客戶

1、存量貸款

客戶經理必須維護好存量客戶，作為基本工資的發放考核指標，在存量貸款未發生重大變化時，予以積極辦理、并盡快熟悉客戶上下游客戶及社會關系，實現全方位合作。

2、品牌（自然增長）營銷貸款

肯定客戶，按照社企雙贏的意愿來，以業務知識和政策服務企業。按照聯社貸款流程、履行自己職責

3、營銷貸款（主要是指由明確的單位職工作為營銷人的貸款）（1）全員營銷，具體分營銷人、客戶經理（主調查人為客戶經理和協助調查人為其他客戶經理），注：營銷人不參與調查。

（2）核定營銷金額：信用社負責人總額度5000萬元，單戶不超過500萬元；信用社主任助理3000萬元、單戶不超過300萬元；各科室科長1000萬元、單戶不超過100萬元，副科長700萬元，單戶不超過70萬元；信用社客戶經理700萬元、單戶不超過50萬元；信用社其他員工和機關員工300萬元，單戶不超過30萬元。

（3）操作流程

按照利息收入的5%給營銷人提取獎勵費用，獎勵費用進入專戶管理，并登記臺賬，在貸款本息全部收回時兌現。

若貸款進入收回再貸程序，則獎勵費用兌現20%，余額和收回再貸的獎勵費用一并入專戶管理，在貸款徹底收回時全部給予兌現。

若貸款出現風險，則獎勵費用全部用來彌補損失，調查人、審查人、貸審會成員、分管主任、主任盡職免責，由營銷人負責償還和并承擔貸款營銷責任。

參考其他銀行利率定價及費用獎勵模式：12%的年利率中，包含了資金籌資成本、管理、營銷及人工費用大約為7%；考慮到商業風險，必須要有2%左右的風險加價；此外還有1%的一般準備計提。同時加上合理利潤1.4%，并考慮當地銀行市場競爭狀況，按照0.6%的比例計提獎勵費用即利息收入的5%。

（4）貸款期限、利率及還款方式

貸款期限以短期貸款（1年以內）為主，貸款利率執行聯社貸款的現行利率，還款采取按月結息到期還本的方式。

4、票據業務 主任助理主抓，利用掌握的客戶資源，安排專人辦理，重新完善貼現手續，合規操作，日均余額2個億，循環操作，保證合法有效、到期兌付。

三、人員安排及流程時限

1、信用社全部信貸人員均為客戶經理

2、流程時限

依據市辦對信用社貸款職責的確定，客戶經理負責貸款流程中受理和調查兩個環節，初步確定接收資料到正式受理，所有貸款期限均為為3天，完成初審，達到準入條件、并滿足客戶需求后方可正式受理。

調查時限要求：根據貸款金額來確定，具體為： 50萬以下貸款均在3個工作日辦完，50萬-100萬貸款在5個工作日辦完，100萬-500萬貸款均在6個工作日辦完、500萬元以上貸款在8個工作日內完成。調查質量要求：調查方案必須詳實，做到心中有數。

第二部分 存款營銷

“存款是立社之本”，是資金運營、創造效益的基本保障。主動營銷存款成為了“立社”的關鍵之舉。

1、存款營銷流程和重點的確定

本方案所指存款營銷包括存款客戶賬戶和客戶日均存款余額及客戶業務發生額的營銷。隨著銀監局對金融企業存貸比的監管要求的變化，存貸比中存款量以日均余額來監管，所以我部存款客戶的營銷理念必須迅速轉變，并結合我部實際，存款營銷以吸引存款大戶在我部開戶為重點，營銷流程為：開戶（賬戶營銷）----日常結算（結算便利）----月底余額。

2．全員營銷任務的確定：為培養具有強烈生存意識的現代商業銀行員工的氛圍，凡是在我部員工都要有吸儲任務，員工（大堂經理、信貸外勤人員、崗位負責人、主任除外）最低基數為每季存款凈增50萬元。

3、存款營銷專業團隊任務的確定：

存款的組織是一個系統工程,根據每位員工的自身實際（形象、口才、人脈、能力、耐力等）和崗位特點，信用社實行全員參與但各有側重的存款營銷辦法，由信貸外勤人員和崗位負責人組成信用社存款營銷團隊，并結合信貸收益（發放貸款的收益水平>增量存款上存的收益水平），運用資金上應優先考慮信貸投放,主要側重于零(低)風險貸款商品和個體、私營企業臨時性貸款，從而實現存貸齊頭并進，達到利益最大化。存款營銷團隊員工營銷存款每季新增保證1000萬元，負責人每季新增3000萬元，主任助理每季新增1500萬元。

4、存量存款任務：商業銀行經營是以效益為中心,存量一塊畢竟同樣產生效益。忽視存量存款, 會嚴重挫傷員工的工作積極性。加強對原有存款業務的發生和鞏固工作,對存款營銷團隊中從事專門存量存款客戶維護工作的員工任務為每季新增存款50萬元。

5、新業務：發展某種新業務,一般短期內不會產生多少可觀的存款額,或許從長遠看有利于存款的穩步增長。考慮“考核報酬的即期性與部分新業務帶來存款的遠期性”的關系時,避免失去存款新的增長點。目前對專門從事系統性的代收代付業務的員工存款每季新增50萬元。

5、存款業務分析例會的確定

為避免出現“鞭打快牛”和“懶牛臥車槽”及“挖空心思湊數據”的情況，每月召開一次存款營銷分析會，根據任務的完成情況，每位員工社會關系、個人精力、個人素質、甚至個人形象等情況，具體分析制定下個季度的任務目標。

6．考核辦法：凡是吸收的存款，一律存在聯社信用社，月末由信用社安排專人建帳。在年終對超過基數的存款，按照賬戶的每日存款余額的千分之一進行統一考核獎勵。

利用唯物辯證法的觀點和思路開展工作，詮釋好“熙熙攘攘皆為利來、家有梧桐樹引得鳳凰來、酒香也怕巷子深 ” 這三句話，經營風險、融通資金、提升服務、加快營銷、實現雙贏。

二0一一年九月六日

第三篇：綜合業務營銷方案

桃海支行綜合業務配套營銷方案

為了配合?桃海支行2018年‘開門紅’業務營銷方案?的順利開展，最終達到各項業務綜合發展，全面完成各項營銷任務，現制定以下配套方案。

一、活動時間

2018年1月1日至2018年3月31日

二、活動目的

全面提高桃海支行各項業務的快速發展，圓滿完成?開門紅?業務營銷方案，提升桃海支行各項業務對市場的沖擊力及客戶粘性。

三、配置方案

凡在活動期限內在桃海支行各網點辦理定期存款業務、e碼通業務、手機銀行業務、微信銀行業務、飛天信用卡業務的客戶均可享受5元洗車優惠活動。

四、配置明細

活動期間內，凡在我行辦理定期存款業務、e碼通業務、手機銀行業務、微信銀行業務、飛天信用卡業務的按照如下方案配置：

1、個人類存款：活動期間，凡在我行辦理一年期定期存款業務的新客戶，且存款利率為當日掛牌利率的，按照每3萬元獲贈一張洗車票；對于老客戶在我行辦理定期存款或轉存業務，存款利率為當日掛牌利率的，按照每2萬元獲贈一張洗車票。各支行可根據實際情況予以適當調整。

2、飛天e碼通：活動期間，凡在我行辦理e碼通業務的且收單交易任意金額滿3筆的客戶，按照一個碼牌獲贈二張洗車票。

3、手機銀行業務：活動期間，凡在我行辦理手機銀行業務且當場交易任意金額滿3筆的客戶，可獲贈一張洗車票。

4、微信銀行：活動期間，凡在我行辦理微信銀行（綁定借記卡或信用卡），即可獲贈一張洗車票。

5、飛天信用卡業務：活動期間，凡在我行成功申請飛天信用卡并激活的客戶，即可獲贈三張洗車票（須使用信用卡刷卡支付）。

五、活動要求

1、各支行嚴格按照本方案開展營銷活動，結合自身優勢資源充分利用好本次優惠活動，圓滿完成?開門紅?營銷計劃。

2、各支行認真做好營銷業績相關臺賬登記及數據統計工作，真實、準確報送各項業務營銷進度。

3、各支行加強組織領導，合理配置營銷人員，形成廳堂營銷與走出去營銷相結合，形成全員營銷與業務全面推廣相結合。

4、充分發揮各支行員工積極性，鼓勵全員集思廣益結合此次配套方案提出更多切實可行宣傳推廣活動。

第四篇：培訓機構營銷方案書

培訓中心營銷計劃書

前言

在現今時代，信息爆炸和信息碎片化導致越來越多的信息沖入在市場中。作為受眾者面對眾多信息的涌入，進入了無方向性選擇。在無方向性選擇時，品牌的影響力決定客戶的選擇和公司的發展。在當今“酒香也怕巷子深”的年代，樹立品牌才是應對信息篩選時，最有力的武器。

對于培訓教育行業，營銷方向有兩點：

一、品牌營銷

此類型的代表為“新東方”教育學校等。在市場上以體量龐大、資源豐富、生源廣泛、企業文化強勢為標簽，深入人心。

二、產品營銷

此類型以產品為核心，打造龍頭產品借以名揚行業。例如西安交大管理學院，以管理系全國翹楚地位，輻射影響其他產品線。

在培訓行業的特殊性，無論“品牌營銷”或者“產品營銷”都是以“口碑營銷”的落地生根。所以只有優良的口碑，最終才能形成品牌效應。

目標方向

對于我公司，在品牌塑造上任重而道遠。

以西北工業大學為背景，使得我們在工科技術領域，具有廣泛的品牌基礎，這是優勢。

但是在市場中，大量的管理類課程、銷售類課程需求對于我公司及背后品牌價值上，不具有成功案例，所以這是劣勢。

在我們過往的課程項目中，保留了大量的客戶群體。同時在不定期的學校組織的技術課程上，適合許多軍工單位和大型國企。這些單位有資源、資金，這是我們的機會。

越來越多的大學陸續開班培訓中心，尤其是在自己大學優勢專業上，聯系對口單位，學校的就業目標單位等等，具有很強的真對性。如果企業單論自己的專業性上，對于我們這是不斷挑戰的威脅。總結出以上幾點，我們的品牌營銷屬于任重而道遠的工作。現今，現在的工作落腳以“產品營銷”為先。

營銷計劃

一、平臺建設

在以往對外宣傳時，我們會自稱西工大培訓中心，完整講也是西工大繼教機電培訓中心。我們需要在西工大的網站上“露臉”，用以明確我公司的真實性。

同時，在數字媒體時代，微信、微博的傳播功能強大。我們需要對微信平臺、微博公號的運營方面下很大的力氣去運營。

在紙媒方面，公司宣傳冊必不可少，宣傳冊也是指產品冊。產品冊重點突出核心優勢項目，以項目系列進行區分。合作單位、合作時剪影都是要放在宣傳冊內，以少文字、多圖的形式將產品冊制作更加精美、耐讀性和延伸性增強。

同行業交流方面，增加與陜西培訓協會等組織結構的聯系。利用現有平臺資源，增強行業話語權。同時也能博采眾長，互相了解增加合作機會，明確市場方向。

二、人員結構

在初期營銷方案搭建時，營銷組人員需要精簡。前期只需要組織者、文案、平面設計、方案執行者四個角色。

所有人都是創意人員，集思廣益明確營銷方向和落腳點，文案結合創意點匹配文字，平面設計信息整合，將創意和文案形成成品。方案執行需要將每次的營銷計劃執行下去，將營銷計劃方案推廣到我們所屬平臺。

三、具體操作

1、產品營銷

①、前期宣傳以成本最低為原則，全部利用二維平面宣傳。明確公司VI形象，落實在姓名牌、工作牌、課程物料上的logo、PPT等顯著又細節的方面。

②、課程宣傳采用海報形式。即將開展的課程制作一張或四張海報，發送到過往學員培訓微信群里。增加群內活躍度，及時讓客戶了解我們的工作動向。

③、每一次的課程結束，統一由文案編輯微信內容和圖片，發送到公司工作群里。每個業務人員都需要將標準的微信內容在個人朋友圈等渠道進行分享、展示。

④、固定周期在微信群內組織交流活動，明確一個話題，展開延伸討論。此方面需要一個專業度老師或者輔導師展開。這個老師具有一定私享會等項目的專業素養，能夠持續引導討論。

⑤、每天有專人編發新聞稿。內容包括：時事熱點、新聞要素、行業新聞、我公司最近動態、每日文章精選。目的是維持公司微信群的活躍度。

⑥、利用TMC和私享會平臺，組織行業交流。擴大我公司在行業內的美譽度和知名度，逐漸從單一的產品營銷擴展到企業營銷。

○

7、數字媒體的應用。經過一段時間的營銷運營，這個時候可以建立微信公眾號等平臺進行日常維護。這個平臺的作用在于信息發布和精品展示。內容篩選和編輯上需要重新定位，通過微信平臺可以建立興趣部落，這個是跨行業交流平臺，可以定期在這個平臺上組織公共課。這類公共課主推我公司的冷門項目，借此打開冷門項目的局面，擴大業務范疇。

⑧、增加客戶上門拜訪，面對面了解企業實際情況和目標關鍵人的特征。定期發放大客戶的活動優惠，增加他們的試聽機會。同時利用該企業的網站平臺，由我們以企業角度編輯一份新聞稿及素材，讓該單位投放在自己的企業官網。

以上活動形式的目的在于，形成口碑營銷。通過信息的不斷沖擊，牢牢抓住已有客戶。使得已有客戶每天都有新的消息關注，在客戶印象中增加存在感。

2、品牌營銷

經過產品營銷的前期鋪墊，后期工作在于開展品牌營銷。將品牌塑造完整才能成功脫離出產品本身，贏得更多的信任感和客戶資源。

品牌營銷難點在于成本投入高，收益周期長。現階段很多企業的品牌營銷是以公司創始人等角色進行個人塑造，將個人品牌與企業品牌劃等號。這個過程中要求整體駕馭性很強，在現階段工作中還沒有充分準備。

品牌營銷需要在行業內知名，所以需要有幾個項目作為標桿。

①、開發課程。作為培訓公司要有一門獨立、新興、認可的課程項目。以此項目放在各種評獎平臺上去斬獲獎項，借此打開品牌名稱第一站。②、組織。有機會參與某企業的企業大學、商學院等項目建設。幫助推動該企業大學進入TOP 100。可以迅速打開培訓公司在行業內部的影響力。

③、行業推動。與培訓協會等行業機構建立聯系，利用行業影響，擴展品牌影響

以上為本人針對我公司在營銷策略上的建議，請各位領導審閱，如有不妥之處，請給予批評指正。

李航2016年8月7日

第五篇：信用社業務介紹

人民幣儲蓄： 活期儲蓄

活期儲蓄是指不確定存期，您可隨時可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式。活期儲蓄開戶和存取款的程序是這樣的：

您在開戶時，請填寫內容有存款日期、戶名、存款金額的活期儲蓄存款憑條，并將憑條和現金交銀行經辦人員。銀行經辦人員審核后，發給您存折；您若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網點的密碼器上自行按規定格式輸入密碼，或向經辦人員提供兩張印鑒卡片。

存取款時，仍按上述步驟進行。只是取款時所填寫的憑條是取款憑條。另外憑密碼或印鑒支取存款的，每次都要按規定格式在銀行網點的密碼器上輸入密碼或在存款憑條上加蓋印鑒。

活期存款起存金額為一元，存款利率按人民銀行規定的掛牌利率計算，請見利率表。

定期儲蓄

定期儲蓄是您在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。定期儲蓄可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。其存取方式因類型不同而有區別。整存整取

整存整取：指約定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種儲蓄。存款開戶的手續與活期相同，只是銀行給儲戶的取款憑證是存單。另外，您提前支取時必須提供身份證件，代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件，還要提供代取人的身份證件。該儲種只能進行一次部分提前支取。計息按存入時的約定利率計算，利隨本清。具體利率標準請見利率表。零存整取

零存整取：指約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲行為。開戶手續與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時的金額進行續存。儲戶提前支取時的手續比照整存整取定期儲蓄存款有關手續辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊。計息按實存金額和實際存期計算，具體利率標準請見利率表。整存零取

整存零取：指本金一次存入，分次支取本金的一種儲蓄。存款開戶的手續與活期相同，存入時一千元起存，支取期分一個月、三個月及半年一次。在開戶時由儲戶與銀行儲蓄機構商定。利息于期滿結清時支付，具體利率標準請見利率表。存本取息

存本取息：指約定存期、整筆存入，分次取息，到期一次支取本金的一種儲蓄。一般是五千元起存。其開戶和支取手續與活期儲蓄相同，提前支取時與定期整存整取的手續相同，具體利率標準請請見利率表。

定活兩便

定活兩便：指您在存款時不必約定存期，可隨時支取的一種儲蓄。一般五十元起存。其開戶和支取均比照活期儲蓄存款。實際存期及支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計息。

通知存款 通知存款：是指您不約定存期，在支取時事先通知銀行的一種儲蓄方式。支取時銀行按提前通知時間一天或七天確定利率并按實際存期計算利息.該存款起存金額為五萬元，您一次或分次支取，分次支取后賬戶余額不得低于五萬元。教育儲蓄定期存款

第一、教育儲蓄特點

（1）積零成整。每月起存金額50元，聚少成多；

（2）存期靈活。可選擇一年、三年、六年三種存期；（3）總額控制。每一賬戶最高可存2萬元；（4）利率優惠。零存整取享受整存整取利率；

（5）利息免稅。到期所得的利息免征205利息所得稅；

（6）貸款優先。參加教育儲蓄的儲戶，如申請助學金貸款，在同等條件下，信用社（營業部）可優先解決。第二、教育儲蓄對象

在校小學四年級（含四年張）以上學生。第三、教育儲蓄意義

教育儲蓄是國家為鼓勵城鄉居民以儲蓄存款方式，為子女接受非義務教育和積蓄資金，促進教育事業發展而開辦的。為了孩子將來能接受良好的高等教育，家長為子女辦理教育儲蓄是理想的投資，收益率與購買國債相近。第四、教育儲蓄辦理手續

（1）開戶：憑儲戶（學生）戶口簿或居民身份證到信用社（營業部）以學生的姓名開立存款賬戶，實行實名制。

（2）支取：儲戶（學生）憑存折和學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明一次性支取本金和利息。第五、特別提示

（1）教育儲蓄采用“日積數”計算法，如連續兩個月各存1萬元，手續更簡便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。

（2）教育儲蓄最長期限為六年，到期不自動轉存，逾期部分按活期計息。.（3）存入方式可分月存，還可一次性存入，但存款金額總額不能超過20000元。教育儲蓄存款其它手續同零存整取手續辦理一樣。

（3）利息計算有學校證明的到期存款利息計算: 按原存期定期[6年

>定期5年]計息，不征稅超期部分按活期，此活期部利息要征稅；有學校證明的不到期存款利息計算: 按照定期的不同檔次的規定和利率分別計息利息，不征稅；無學校證明的到期存款利息計算： 按原存期零存整取的方法計息，征稅；無學校證明的不到期存款利息計算：按活期計息，征稅。

存款證明

個人存款證明是指農村信用社儲蓄部門應申請人，包括境內居民（含外國人、華僑及港澳同胞等）申請，為其存于儲蓄部門的個人儲蓄存款所提供的證明。我行可辦理個人存款證明的儲蓄存款憑證必須是符合法律規定的農村信用社本外幣儲蓄存單、存折及儲蓄卡。已被縣以上司法部門凍結止付和已用于質押的儲蓄存款以及存款人死亡后，申請人未按司法部門要求辦理繼承過戶手續的儲蓄存款，不能辦理個人存款證明。

您申請的各幣種的存款證明金額不得高于您在我行同一儲蓄網點（通存通兌所可視為同一網點）各幣種不同存款帳戶的累計金額；我行對您在同一儲蓄網點、不同幣種的若干帳戶存款可以按幣種分別加總出具一張個人存款證明。

申請辦理個人存款證明，請攜帶您及代理人的合法有效身份證明原件，到您的原開戶儲蓄網點提出申請。您首先應仔細閱讀“個人存款證明申請書”上的有關條款，并在“個人創創駘款證明申請書”上如實填寫出申請日期、姓名、存款幣種、存款金額等內容，簽字后該“申請書”即為有效申請書。之后連同您及代理人的合法有效身份證件原件、在我行儲蓄網點辦理的儲蓄存款憑證一并交給儲蓄網點經辦人員，儲蓄網點經辦人員審核無誤后，會將用于領取“個人存款證明書”的“申請書”第二聯及您的各種資料、儲蓄憑證交給您，請您保存好。

如何辦理提前支取

您在辦理提前支取定期儲蓄存款時，要向銀行經辦人員提供存款憑證和身份證件。代他人支取的還要提供代取人的身份證件，并在存款憑證后面填列存款人（代取款人）姓名及證件號碼。提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的相應幣種的活期儲蓄存款利率計付利息。未支取部分仍按原起息日、原期限、原利率、原到期日開據新存單。如何辦理掛失

您的存折（單）丟失、或密碼錯記、遺忘、印件丟失后，為了您的資金安全，您要立即到原儲蓄存款網點辦理掛失。

存折（單）掛失時，您要提供身份證件，填寫“掛失申請書”一式三聯，并提供存款日期、種類、戶名、金額、帳號等情況。銀行經辦人員根據您提供的資料，經查詢存款確未被支取、未凍結止付，即可受理掛失申請，掛失生效。

為了您的方便和資金安全，我行還提供口頭掛失服務。您在未帶身份證件的情況下，或在非原存款儲蓄網點辦理掛失，或以函電方式申請掛失，均可進行口頭掛失。口頭掛失后，要在五日內辦理正式掛失手續，否則口頭掛失五日后自動失效。掛失七天后，儲戶可到辦理掛失的儲蓄網點領取新存折（單）或取款。如何辦理繼承和過戶

存款人死亡之后，其繼承人若要取得其存款的繼承權，必須憑法院的判決書、裁定書、調節書或繼承權證明書辦理過戶或支取手續。具體辦理過戶時比照掛失辦理。支取現金則與一般存款的取款手續相同。假幣的鑒定程序

中國人民銀行授權的鑒定機構，應當在營業場所公示授權證書。持有人對被收繳貨幣的真偽有異議時：

可自收繳之日起3個工作日內持假幣收繳憑證，直接或通過收繳單位向中國人民銀行當地分支機構或中國人民銀行授權的當地鑒定機構提出書面鑒定申請。

中國人民銀行當地分支機構和中國人民銀行授權的鑒定機構應當無償提供鑒定貨幣真偽的服務，鑒定后應出具中國人民銀行統一印制的《貨幣真偽鑒定書》，并加蓋貨幣鑒定專用章和鑒定人名章。

中國人民銀行分支機構和中國人民銀行授權的鑒定機構應當自受理鑒定之日起15個工作日內，出具《貨幣真偽鑒定書》。因情況復雜不能在規定期限內完成的，可延長至30個工作日，但必須以書面形式向申請人或申請單位說明原因。

經鑒定為真幣的，對人民幣，由鑒定單位交收繳單位按照面額兌換完整券退還持有人，同時收回持有人的《假幣收繳憑證》，蓋有“假幣”戳記的人民幣按損傷人民幣處理；對外幣紙幣和各種硬幣，由鑒定單位交收繳單位退還持有人，并收回《假幣收繳憑證》。

經鑒定為假幣的，對假人民幣，由鑒定單位予以沒收，并向收繳單位和持有人開具《貨幣真偽鑒定書》和《假幣沒收收據》；對假外幣紙幣和各種假硬幣，由鑒定單位退回收繳單位依法收繳，并向收繳單位和持有人出具《貨幣真偽鑒定書》。

如持有人對金融機構作出的有關收繳或鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《假幣收繳憑證》或《假幣真偽鑒定書》之日起60個工作日內申請行政復議，或依法提起行政訴訟。

持有人對中國人民銀行分支機構作出的有關鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《貨幣真偽鑒定書》之日起60個工作日內向其上一級機構申請行政復議，或依法提起行政訴訟。相關法律法規

全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》

二十二、犯本決定規定之罪的違法所得應當予以追繳或者責令退賠被害人；供犯罪使用的財務一律沒收。偽造、變造的貨幣，偽造、變造、作廢的票據、信用證、信用卡或者其他銀行結算憑證一律收繳，上交中國人民銀行統一銷毀。收繳偽造、變造的貨幣的具體辦法由中國人民銀行制定。

二十三、本決定所稱的貨幣是指人民幣和外幣。

《中華人民共和國人民幣管理條例 》 假幣的收繳程序

金融機構在辦理業務時發現假幣應予以收繳。收繳假幣時應該做到：

1、由該金融機構兩名以上業務人員當面予以收繳

2、對假人民幣紙幣，應當面加蓋“假幣”字樣的戳記

3、對假外幣紙幣及各種假硬幣，應當面以統一格式的專用袋加封，封口處加蓋“假幣”字樣戳記，并在專用袋上標明幣種、券別、面額、張（枚）數、冠字號碼、收繳人、復核人名章等細項

4、收繳假幣的金融機構（簡稱“收繳單位”）向持有人出具中國人民銀行統一印制的《假幣收繳憑證》

5、告知持有人如對被收繳的貨幣真偽有異議，可向中國人民銀行當地分支機構或中國人民銀行授權的當地鑒定機構申請鑒定

6、收繳的假幣，不得再交予持有人

7、收繳人員必須具有鑒定技能并獲得上崗資格 假幣的鑒定程序

中國人民銀行授權的鑒定機構，應當在營業場所公示授權證書。持有人對被收繳貨幣的真偽有異議時：

可自收繳之日起3個工作日內持假幣收繳憑證，直接或通過收繳單位向中國人民銀行當地分支機構或中國人民銀行授權的當地鑒定機構提出書面鑒定申請。

中國人民銀行當地分支機構和中國人民銀行授權的鑒定機構應當無償提供鑒定貨幣真偽的服務，鑒定后應出具中國人民銀行統一印制的《貨幣真偽鑒定書》，并加蓋貨幣鑒定專用章和鑒定人名章。

中國人民銀行分支機構和中國人民銀行授權的鑒定機構應當自受理鑒定之日起15個工作日內，出具《貨幣真偽鑒定書》。因情況復雜不能在規定期限內完成的，可延長至30個工作日，但必須以書面形式向申請人或申請單位說明原因。

經鑒定為真幣的，對人民幣，由鑒定單位交收繳單位按照面額兌換完整券退還持有人，同時收回持有人的《假幣收繳憑證》，蓋有“假幣”戳記的人民幣按損傷人民幣處理；對外幣紙幣和各種硬幣，由鑒定單位交收繳單位退還持有人，并收回《假幣收繳憑證》。

經鑒定為假幣的，對假人民幣，由鑒定單位予以沒收，并向收繳單位和持有人開具《貨幣真偽鑒定書》和《假幣沒收收據》；對假外幣紙幣和各種假硬幣，由鑒定單位退回收繳單位依法收繳，并向收繳單位和持有人出具《貨幣真偽鑒定書》。

如持有人對金融機構作出的有關收繳或鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《假幣收繳憑證》或《假幣真偽鑒定書》之日起60個工作日內申請行政復議，或依法提起行政訴訟。

持有人對中國人民銀行分支機構作出的有關鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《貨幣真偽鑒定書》之日起60個工作日內向其上一級機構申請行政復議，或依法提起行政訴訟。相關法律法規

全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》

二十二、犯本決定規定之罪的違法所得應當予以追繳或者責令退賠被害人；供犯罪使用的財務一律沒收。偽造、變造的貨幣，偽造、變造、作廢的票據、信用證、信用卡或者其他銀行結算憑證一律收繳，上交中國人民銀行統一銷毀。收繳偽造、變造的貨幣的具體辦法由中國人民銀行制定。

二十三、本決定所稱的貨幣是指人民幣和外幣。

《中華人民共和國人民幣管理條例 》

個人住房貸款

1、貸款用途：用于支持個人在中國大陸境內城鎮購買、大修住房，目前其主要產品是抵押加階段性保證個人住房貸款，即通常所稱“個人住房按揭貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：借款人必須同時具備下列條件：（1）有合法的身份；

（2）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（大修）住房全部價款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（5）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；（6）貸款行規定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購（大修）住房全部價款或評估價值（以低者為準）的80％；

5、貸款期限：一般最長不超過30年。

6、貸款利率：貸款期限為5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%；貸款期限為5年以上的，貸款年利率為5.04%（2002年2月21日起執行）。

7、申請貸款應提交的資料：（1）個人住房借款申請書；

（2）身份證件復印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉證等居留證件或其他身份證件）；（3）經辦行認可的有權部門出具的借款人穩定經濟收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法的購買（大修）住房合同、協議及相關批準文件；

（5）抵押物或質押權利清單及權屬證明文件，有處分權人出具的同意抵押或質押的證明，貸款行認可的評估機構出具的抵押物估價報告書；

（6）保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；

（7）河南省農村信用社的存款單據、憑證式國債單據等借款人擬提供給貸款行質押的有價證券；

（8）借款人用于購買（大修）住房的自籌資金的有關證明；（9）房屋銷（預）售許可證或樓盤的房地產權證（現房）（復印件）；

（10）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關情況，并出示結婚證和戶口簿等；（11）貸款行規定的其他文件和資料

8、客戶貸款流程：

（1）提出申請。客戶向銀行提出書面借款申請，并提交有關資料。

（2）簽訂合同。借款申請人在接到銀行有關貸款批準的通知后，要到貸款行簽訂借款合同及擔保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險等相關手續。

（3）開立賬戶。選用委托扣除款方式還款的客戶需與銀行簽訂委托扣款協議，并在貸款行指定的營業網點開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時，售房人要在貸款行開立售房結算賬戶或存款專戶。

（4）支用貸款。經貸款行同意發放的貸款，辦妥有關手續后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉入借款人在貸款行開立的存款賬戶內，或將貸款一次或分次劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內。

（5）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。目前可供選擇的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。（6）創款澆後清。貸款結清包括提前結清和正常結清兩種。提前結清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最后一期（分期償還類貸款）前結清貸款；正常結清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類貸款）結清貸款。如提前結清貸款，借款人須在清償應付各項款項后，提前10個工作日貸款行提出提前結清申請。貸款結清后，借款人從貸款行領取“貸款結清證明”，取回房地產權屬抵押登記證明文件及保險單正本，并持貸款行出具的“貸款結清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

9、貸款利率及還款額詳情請見還款方法 個人再交易住房貸款

1、貸款用途：用于支持個人在住房二級市場購買各類型住房，俗稱“二手房貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：（1）有合法的身份；（2）有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的住房交易合同或協議；（4）交易房產的產權明晰，可進入房地產市場流通；（5）有不低于所購住房評估價值或交易價格（以兩者較低額為準）20％（含20%）的自籌資金；（6）能夠提供貸款行認可的有效擔保；（7）貸款行規定的其他條件。

4、貸款額度：最高不超過所購住房評估價值或交易價格（以兩者較低額為準）的80％；

5、貸款期限：一般最長為30年，且不于所購住房的剩余使用年限。

6、貸款利率：貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%；貸款期限5年以的貸款年利率為5.04%（2002年2月21日起執行）。

7、申請貸款應提交的資料：（1）個人住房借款申請書；

（2）身份證件復印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉證等居留證件或其他身份證件）；（3）經辦行認可的有權部門出具的借款人穩定經濟收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）與售房人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同或協議；（5）擬購住房的權屬證明文件及房產共有人同意出售的書面聲明；（6）貸款行認可的評估機構出具的抵押物估價報告書；

（7）保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；

（8）購買已購上市公房應提供原產權單位允許上市證明及收益分配比例等材料；（9）抵押物或質押權利清單及權屬證明文件，有處分權人出具的同意抵押或質押的證明；

（10）借款人用于購買住房的自籌資金的有關證明；

（11）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關情況，并出示結婚證和戶口簿等；（12）貸款行規定的其他文件和資料

8、客戶貸款流程：同個人住房貸款。

9、貸款利率及還款額詳情請見還款方法 個人住房公積金貸款

1、貸款用途：河南省農村信用社接受住房公積金管理部門委托，用住房公積金發放的個人住房貸款。用于支持借款人在中國大陸境內城鎮購買各類型住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的職構。

3、貸款條件：申請個人住房公積金貸款必須符合住房公積金管理部門有關住房公積金貸款的規定。應具備的基本條件為：（1）有合法的身份；

（2）按時足額繳存住房公積金；

（3）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（4）有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

（5）有當地住房公積金管理部門規定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；v（6）有符合要求的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；（7）符合當地住房公積金管理部門規定的其他借款條件。

4、貸款額度：最高額度按照當地住房公積金管理部門的有關規定執行；

5、貸款期限：在中國人民銀行規定的最長貸款期限內由住房公積金管理部門根據借款人的實際情況確定貸款期限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規定的個人住房公積金貸款利率執行，目前執行利率情況如下：

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為3.6%； 貸款期限5年以上（不含5年）的：貸款年利率為4.05%。

7、申請貸款應提交的材料：

客戶提出借款申請時，需提交以下資料：（1）住房公積金個人借款申請書；

（2）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；

（3）所在單位出具的借款人穩定經濟收入證明或其他償債能力證明資料；（4）合法的購買住房的合同、協議及批準文件；

（5）抵押物或質押權利清單及權屬證明文件，有處分權人出具的同意抵押或質押的證明；

（6）住房公積金管理部門認可的評估機構出具的抵押物估價報告書；（7）保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；（8）借款人用于購買住房的自籌資金的有關證明；（9）住房公積金管理部門規定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：

（1）提出申請。借款申請人需提出書面貸款申請，并提交有關資料，由河南省農村信用社負責受理后交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請，等待住房公積金管理部門審批。

（2）簽訂合同、開立存款賬戶。借款申請經住房公積金管理部門審批通過后，由河南省農村信用社通知借款人簽訂借款合同和擔保合同。選用委托扣款方式還款的借款人須在河南省農村信用社開立儲蓄卡或信用卡扣款賬戶。

（3）辦理抵押登記、投保住房保險。簽訂合同后，應根據國家和當地法律法規，辦理抵押登記及其他必須的手續，抵押登記費用由借款人負擔，抵押期間保險單正本由貸款銀行保管。

（4）支用款項。借款人在河南省農村信用社填制貸款轉存憑據，河南省農村信用社按借款合同約定，將貸款資金一次或分次劃入售房人在河南省農村信用社開立的售房款賬戶內，或將貸款資金直接轉入借款人在河南省農村信用社開立的存款賬戶內。

（5）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，委托河南省農村信用社分期扣款或到河南省農村信用社柜面，按期歸還個人公積金住房貸款本息。（6）貸款結清。在貸款到期日前，借款人如提前結清貸款，須按借款合同約定，提前向河南省農村信用社或住房公積金管理部門提出申請，由住房公積金管理部門審批。

貸款結清后，借款人從河南省農村信用社領取“貸款結清證明”，取回抵押登記證明文件及保險單正本，并持河南省農村信用社出具的“貸款結清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。個人住房組合貸款

1、貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內城鎮購買各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的職工發放的特定方式的個人住房消費貸款。用于支持按時足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內城鎮購買各類型住房。

2、貸款對象：支持按時足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內城鎮購買各類型住房。

3、貸款條件：申請河南省農村信用社個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和河南省農村信用社有關自營性個人住房貸款的規定。應具備的基本條件為：（1）有合法的身份；（2）按時足額繳存住房公積金的職工；（3）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（4）有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（5）有所購（大修）住房全部價款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（6）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；（7）符合當地公積金管理部門規定的借款條件；（8）貸款行規定的其他條件。

4、貸款額度：公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款合計最高為所購住房銷售價格或評估價值（以兩者較低額為準）的80％，其中公積金個人住房貸款最高額度須按照當地住房資金管理部門的有關規定執行；

5、貸款期限：在中國人民銀行規定的最長貸款期限內（目前為30年），由公積金管理部門和貸款行根據借款人的實際情況，分別確定貸款期限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規定的個人住房貸款利率執行，目前執行利率情況如下：

（1）自營性個人住房貸款

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%； 貸款期限5年以上的貸款年利率為5.04%。（2）公積金個人住房貸款

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為3.6%； 貸款期限5年以上的貸款年利率為4.05%。

7、申請貸款應提交的材料：

客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時，需提交以下資料：（1）公積金個人借款申請書和河南省農村信用社個人住房貸款申請書；（2）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；（3）公積金管理部門和經辦行認可的有權部門出具的借款人穩定經濟收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法的購買住房的合同、協議及批準文件；

（5）抵押物或質押權利清單及權屬證明文件，有處分權人出具的同意抵押或質押的證明；

（6）公積金管理部門和貸款行認可的評估機構出具的抵押物估價報告書；（7）保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；（8）借款人用于購買住房的自籌資金的有關證明；（9）公積金管理部門和貸款行規定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程:

（1）提出申請。借款申請人需分別向住房資金管理中心和河南省農村信用社分別提出書面貸款申請，并提交有關資料。

（2）簽訂合同。借款申請人獲得公積金個人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請組合貸款（公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款）。客戶在接到銀行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款分別簽訂借款合同和擔保合同，并視情況辦理漢漢舷同公證。

（3）辦理抵押、保險。簽訂合同后，應根據國家和當地的法律法規，辦理抵押登記、保險及其他必須的手續，抵押登記與保險費用由借款人負擔，抵押期間保險單正本由貸款銀行保管。

（4）開立帳戶。選用委托扣除款方式還款的客戶在貸款行開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時，售房人要在貸款行開立存款專戶。

（5）支用款項。借款人在銀行營業會計前臺，分別填制公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款的“貸轉存憑證”，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉入借款人在貸款行開立的存款賬戶內，或將貸款一次或分次劃入售房人在創靠銠行開立的存款賬戶內。

（6）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，按期歸還公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款。目前還款方式有委托銀行扣款和柜面還款兩種。

（7）貸款結清。貸款結清包括提前結清和正常結清兩種。提前結清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最后一期（分期償還類貸款）前結清貸款；正常結清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類貸款）結清貸款。如提前結清貸款，借款人須在清償應付各項款項后，提前10個工作日向公積金管理部門或（和）貸款行提出提前結清申請。

借款人從貸款行領取“貸款結清證明”，取回房地產權屬抵押登記證明文件及保險單正本，并持貸款銀行出具的“貸款結清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

個人商業用房貸款

1、貸款用途：支持個人在中國大陸境內城鎮購買商業用房住房，目前其主要產品是抵押加階段性保證個人商業用房貸款，即通常所稱“個人商業用房按揭貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內有居留權的具有完全民事行為能力的外國人；

3、貸款條件：（1）須有城鎮常住戶口或有效居留證件；（2）有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的購買商業用房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購商業用房全部價款或評估價值40%以上（含40%）的自籌資金，并保證用于支付所購商業用房的首付款；（5）能提供貸款行認可的有效擔保；（6）貸款行規定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購商業用房銷售價格或評估價值（以兩者較低額為準）的60％；

5、貸款期限：最長為10年，且不超過所購商業用房的剩余使用年限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規定的相應檔次貸款利率執行＃最父哌上浮幅度不超過10％。各檔次基準利率為（2002年2月21日起執行）： 貸款期限1年以下（含1年）的：貸款年利率為5.31%； 貸款期限2至3年（含3年）的：貸款年利率為5.49%； 貸款期限3至5年（含5年）的：貸款年利率為5.58%； 貸款期限5至10年（含10年）的：貸款年利率為5.76%.7、申請貸款應提交的資料：（1）個人商業用房借款申請表；

（2）合法的身份證件復印件（居民身份證、戶口本、軍官證、在中國大陸有居留權的境外國外自然人為護照、探親證、返鄉證等居留證件或其他身份證件）；（3）經辦行認可的有權部門出具的借款人穩定經濟收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法有效的購買商業用房的合同、協議等；

（5）抵押物或質押權利清單，權屬證明文件，有處分權人出具的同意抵押或質押的證明；

（6）貸款行認可的評估機構出具的抵押物估價報告書；

（7）保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；

（8）河南省農村信用社的存款單據、憑證式國債單據等借款人擬提供給貸款行質押的有價證券；

（9）借款人用于購買商業用房的自籌資金的有關證明；

（10）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關情況，并出示結婚證和戶口簿等；（11）貸款行規定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：同個人住房貸款。注意事項

1、還款方法的規定

貸款期限在1年乙栽內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，可選擇等額本息、等額本金或累進還款等方法來歸還貸款本息。

2、利率調整

（1）貸款期間的利率變動按中國人民銀行的規定執行。貸款期限在1年以內（含1年）的，遇法定利率調整，不調整貸款利率，繼續執行實行合同利率；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年1月1日開始，按相應利率檔次執行新的利率。

（2）借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發放貸款期間，如遇法定貸款利率調整時，貸款帳戶開立時執行最新貸款利率。

3、分期還款計劃調整

（1）貸款發放后，若貸款利率變化，在下年1月1日進行利率調整，并按當日未到貸款余額、調整后的貸款利率與剩余期限重新計算分期還款額；

（2）提前還款后，提前還款額達到貸款行規定的額度后，可以選擇重新計算分期還款額或不改變分期還款額繼續還款。

4、首期還款

個人商業用房貸款采取分期還款方式時，一般采取按期計息方式。在放款當期一般并不要求借款人歸還借款，而采取于下個結息期歸還應還款項。一般將個人住房貸款放款日當期實際天數加計下個結息期為貸款首期。

5、提前償還貸款的原則

（1）提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款應視同借款人違約（即未按合同規定辦理），需要時銀行可收取違約金。

（2）提前還款的前提條件：借款人以前貸款不拖欠，且以前欠息、當期利息及違約金已還清；若有拖欠本金、利息及違約金的情況，應先歸還拖欠及當期利息。（3）貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期本息一次性清償的還款方法。經貸款行同意，借款人可以提前結清全部貸款，并根據原合同利率按實際使用期限結計利息，但不得提前部分還本。

（4）貸款期限在1年以上的，在借款期內，借款人向銀行提出提前還款書面申請后，經貸款行同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償的部分在以后期限不再計息，此前已計收的貸款利息也不再調整。提前清償全部貸款的，經貸款行同意，根據合同約定期限的利率和貸款余額按照實際占用天數計收覽息。

6、延長貸款期限的原則

（1）借款人因某種原因，需要延長貸款還款期限，必須提前20個工作日向貸款行提交《個人住房借款延長期限申請書》和相關證明；

（2）條件:一是貸款期限尚未到期，二是延長期限前借款人必須先清償其應付的貸款利息、本金及違約金。

（3）借款人申請延期只限一次；

（4）原借款期限與延長期限之和最長不超過30年；

7、委托代理

委托他人還款或簽訂借款合同的，法律性文書送達受委托人時，即視為送達委托人。

個人汽車貸款

個人汽車貸款的對象

年齡在十八周歲以上，具有完全民事行為能力的公民； 具有合法身份證件，有當地常住戶口或有效居住證件。個人汽車貸款必備的條件

貸款的個人要具有穩定的職業和經濟收入，足以按期償還貸款本息； 借款人必須提供建行認可的擔保； 個人汽車貸款期限及利率

根據客戶資信情況和所購車輛的用途，個人汽車貸款期限可不同。其中，所購車輛用于出租營運、汽車租賃、交通運輸等經營用途的，最長期限為五年（含五年），用于貨運的最長為三年（含三年）。貸款利率按照人民銀行規定的同期貸款利率執行，并允許按照人民銀行規定實行上浮或下浮。個人汽車貸款金額

一、按河南省農村信用社的個人信用評定辦法達到A級以上的客戶，可以所購車輛作抵押申請汽車貸款，貸款額度最高為所購車輛銷售款項的80％。

二、借款人以河南省農村信用社認可的國債、金融債券、國家重點建設債券、本行出具的個人存單進行質押的，貸款額度最高為質押憑證價值的90％。

三、借款人以房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權作抵押的，貸款額度最高為抵押物評估價值的70％。

四、保險公司提供分期還款保證保險的，貸款額最高為汽車銷售款項的80％；

五、提供第三方連帶責任保證方式（銀行、保險公司除外）的，按照河南省農村信用社的個人信用評定辦法為借款人（或保證人）設定貸款額度，且貸款額度最高為汽車銷售款項的80％；購買再交易車輛的，貸款額度最高為其評估價值的70％。

辦理汽車消費貸款的程序 客戶可以選擇兩者模式：

模式一：在建行的特約經銷商處選定擬購汽車，與經銷商簽訂購車合同或協議，然后通過經銷商提出貸款申請。

模式二：客戶直接向建行的網點提出貸款申請，在落實了擔保手續后客戶可以選擇建行合作經銷商選購自己滿意的車輛。申請貸款必須的資料有：

貸款申請書；有效身份證件；職業和收入證明以及家庭基本情況；擔保所需的證明或文件；通過經銷商申請貸款時還需提供購車合同或協議；貸款人要求提供的其他條件。

河南省農村信用社在受理借款申請后對借款人和保證人的資信情況進行調查，對不符合貸款條件的，河南省農村信用社在貸款申請受理后七個工作日內通知借款人；對符合貸款條件的，河南省農村信用社將提出貸款額度、期限、利率等具體意見，及時通知借款人辦理貸款擔保手續，簽定《汽車消費借款合同》。

河南省農村信用社按照借款協議將貸款款項劃轉至經銷商賬戶。購車后，由經銷商或銀行協助借款人到相關部門辦理繳費及領取牌照等手續。

借款人以所購車輛作抵押的，其保險單、購車發票等憑證在貸款期間由河南省農村信用社保管。在合同期內，河南省農村信用社有權對借款人的收入狀況、抵押物狀況進行監督，對保證人的信譽和代償能力進行監督，借款人和保證人應提供協助。

個人汽車貸款還款事項

個人汽車貸款實行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進還款法等多種還款方式。貸款期限在1年以內（含1年）的，也可以實行到期一次還本付息、利隨本清。

借款人提前歸還貸款本息的，應當提前 天通知河南省農村信用社，并征得河南省農村信用社的同意。

借款本息償還完畢，所簽訂《汽車消費借款合同》自行終止。建行在合同終止 天辦理抵押登記注銷手續，并將物權證明等憑證退還給借款人。

通過龍卡還款的個人客戶可在當地的河南省農村信用社儲蓄網點于還款日（結息日）前將當期應還款項存入信用卡或儲蓄卡，由經辦行劃收。個人消費額度貸款

個人消費額度貸款的基本規定

貸款對象

個人消費額度貸款的對象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。貸款種類和有效期

借款人提供河南省農村信用社認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，可以獲得相應質押額度、抵押額度、保證額度和信用額度。抵押額度、質押額度的有效期為5年，保證額度、信用額度的有效期為2年。借款人同時申請兩種以上額度的，總額度有效期按照期限最短的額度核定。額度的核定

質押額度不超過質押權利價值的90％；抵押額度不超過抵押物價值的70％；保證額度、信用額度分別按照保證人和借款人的信用等級核定。貸款的支用

借款人支用貸款，應持本人有效身份證件和額度借款合同，填寫額度貸款支用單，河南省農村信用社審核同意后，將貸款資金劃轉至借款人活期儲蓄存折帳戶或龍卡帳戶。貸款的償還

額度貸款除了可以分期還款，還可以使用按期還息、分次任意還本的方法。期限在一年以內的貸款，可以實行到期一次還本付息。個人消費額度貸款的特點

用途廣泛

可以用于生活消費和生產經營活動。但不能用于股本權益方面的投資。貸款循環使用

對于經常需要銀行貸款的客戶，過去每申請一次，就要辦理一次擔保手續，費時費力，還要支付一筆不小的費用。現有客戶只需申請一個額度，在額度的有效期限內即可販販創復循環使用貸款，省事又省錢。貸款方式多樣

和其他消費貸款相比，額度貸款首次采用了信用貸款方式，使大多數客戶可以憑借自己的信用等級獲得相應的貸款，再也不必為找不著擔保而犯愁了。償還本金靈活

個人消費額度貸款一改以往貸款按月償還本息的傳統方法，采取利息按月清償，本金隨意償還的還款方式。只要在貸款期限內，想什么時候還，每次還多少，盡由自己決定。

申請和使用額度貸款具體流程

1.借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。河南省農村信用社對借款人擔保，信用等情況進行調查后，在15日內答復借款人。

2.借款人的申請獲得批準后，與河南省農村信用社簽訂借款合同和相應的擔保合同。

3.借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。河南省農村信用社將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。4.借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款后，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應增加。

5.借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內到河南省農村信用社辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與河南省農村信用社簽訂的《借款合同》自行終止。個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款業務簡介

個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指河南省農村信用社向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。

個人住房裝修貸款的用途

貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝潢材料款、廚衛設備款等。

個人住房裝修貸款的對象

個人住房裝修貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人。

借款人的具體條件1）十八周歲至六十周歲,有當地常住戶口或有外地戶口但有本地有效居住證件，有固定居所； 2）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 3）有與裝修企業簽定的《家庭裝修工程合同》，或《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，或出具家庭裝修預算書； 4）具備河南省農村信用社認可的信用資格或能夠提供河南省農村信用社認可的擔保； 5）無不良記錄； 6）符合河南省農村信用社規定的其他條件。借款額度

借款人借款金額不低于人民幣3000元（含3000元），采取抵押方式擔保的，抵押物須按河南省農村信用社有關規定進行價值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價值的70％；采取質押方式擔保的，貸款額度最高不超過質押權利憑證價值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔保的，根據借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。貸款期限

最短為半年，最長不超過5年（含5年）。貸款利率

按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，并可在人民銀行規定的范圍內實行上下浮動。

借款人應提供的資料

借款人填寫《河南省農村信用社個人家庭消費類借款申請書》，并提供如下資料：1）民身份證件（身份證、戶口簿、軍人證或其他有效身份證件）等資料的原件和復印件； 2）當地常住戶口或有效居住身份的證明材料； 3）個人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險單、可用于還款的本行儲蓄存單等）； 4）裝修企業簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，或出具家庭裝修預算書； 5）借款人申請抵押、質押貸款所需的抵押物權屬證明文件、質押權利憑證、權屬人及財產共有人同意抵押、質押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件； 6）人的資信證明材料。保證人為法人或其他經濟組織的，應提供的資信證明包括：營業執照副本、組織機構代碼證、法人代表同意提供擔保的證明文件、企業資信等級證明材料。保證人為自然人的，應提供的資信證明材料同借款人； * 河南省農村信用社認可的評估部門出具的抵押物評估報告；

擔保的方式與具體要求

借款人向河南省農村信用社申請個人住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。

1）借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，河南省農村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續，必要時還需辦理財產保險，在保險合同中明確河南省農村信用社為第一受益人，保險期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，河南省農村信用社要與借款人簽訂《質押合同》，可以質押的權利憑證包括： * 有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業債券； * 河南省農村信用社簽發的個人定期儲蓄存單；

* 河南省農村信用社認可的其它權利憑證。質押權利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質押權利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔保的，保證是連帶責任的保證，河南省農村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經濟組織。保證人為自然人的，信用等級經河南省農村信用社評定須達A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經濟組織的，必須符合法律規定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是河南省農村信用社認可的資信評級在A級以上的優質客戶。4）經貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。貸款的流程

1）借款人與裝修企業簽訂《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，或出具家庭裝修預算書；

2）借款人向河南省農村信用社申請個人住房裝修貸款；

3）河南省農村信用社對借款人提供的資料進行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關手續；將貸款資金劃轉借款人個人結算賬戶或商戶的賬戶上；

5）借款人支付裝修款；

6）借款人按期償還貸

貸款償還的規定

1）個人住房裝修貸款實行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內（含1年）的，也可實行到期一次還本付息、利隨本清。

2）人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經辦行提出申請，并按規定交納違約金。

貸款償還的方式

貸款的個人要具有穩定的職業和經濟收入，足以按期償還貸款本息； 借款人必須提供建行認可的擔保； 個人權利憑證質押貸款 1.貸款金額

貸款金額每筆最低1000元，最高為質押權利憑證價值的90％。2.貸款期限

貸款期限不超過質押權利憑證的到期日。用多份權利憑證作質押的，貸款到期日不能超過最早到期的憑證日期。3.貸款利率

按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，并可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。

注意：貸款應按期歸還，借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，按中國人民銀行有關規定計收復利。采用到期一次還本付息方式且貸款逾期超過１個月的，采用其他還款方式且拖欠已到期貸款3個月以上的，農村信用社有權處置存單和憑證式國債等質押權利憑證，用于抵償貸款本息。以外幣存單作為質押權利憑證的，由于匯率風險等因素造成質押權利憑證價值降低，不足以抵償貸款本息時，貸款經辦行要求借款人提供新的質押權利憑證，無法提供的提前收回部分或全部貸款。

個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款業務簡介

個人耐用消費品貸款是指農村信用社向個人客戶發放的用于其本人或家庭購買耐用消費品的人民幣貸款。

1、個人耐用消費品貸款的對象

個人耐用消費品貸款的對象為具有完全民事行為能力的中國公民。

2、借款人的具體條件

1）十八周歲至六十周歲,有當地常住戶口或有效居住身份證件，有固定住所；

2）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3）具備農村信用社認可的信用資格或能夠提供農村信用社認可的擔保；

4）無不良記錄；

5）符合農村信用社規定的其他條件。

3、貸款額度

個人耐用消費品貸款起點為3000元（含）。采取抵押方式擔保的，抵押物須按農村信用社有關規定進行價值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價值的70％；采取質押方式擔保的，貸款額度最高不超過質押權利憑證價值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔保的，根據借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。

4、貸款期限

最短期限為半年，最長期限為5年（含5年）。

5、貸款利率

按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，并可在人民銀行規定的范圍內實行上下浮動。

借款人應提供的資

借款人填寫《農村信用社個人家庭消費類借款申請書》，并提供如下資料：

1）居民身份證件（指居民身份證、戶口簿、軍人證或其他有效證件中的任一）的原件和復印件；

2）當地常住戶口或有效居住身份的證明材料；

3）個人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險單、可用于還款的本行儲蓄存單等）；

4）借款人申請抵押、質押貸款所需的抵押物權屬證明文件、質押權利憑證、權屬人及財產共有人同意抵押、質押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件；

5）保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經濟組織的，應提供的資信證明包括：營業執照副本、組織機構代碼證、法人代表同意提供擔保的證明文件、企業資信等級證明材料。保證人為自然人的，應提供的資信證明材料同借款人。

6）農村信用社認可的評估部門出具的抵押物評估報告；

7）農村信用社要求的其他材料 擔保的方式與具體要求

借款人向貸款人申請個人耐用消費品貸款，要提供有效的擔保，擔保方式有保證、抵押和質押三種。

1）借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，農村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續，必要時還需辦理財產保險，在保險合同中明確農村信用社為第一受益人，保險期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，農村信用社要與借款人簽訂《質押合同》，可以質押的權利憑證包括：

* 有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業債券；

* 農村信用社簽發的個人定期儲蓄存單；

* 農村信用社認可的其它權利憑證。

質押權利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質押權利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔保的，保證是連帶責任的保證，農村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經濟組織。保證人為自然人的，信用等級經農村信用社評定須達A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經濟組織的，必須符合法律規定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是農村信用社認可的資信評級在A級以上的優質客戶。

4）未經貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。貸款償還的規定

1）個人耐用消費品貸款實行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內（含1年）的，也可實行到期一次還本付息、利隨本清。

2）借款人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經辦行提出申請，并按規定交納違約金。

貸款償還的方式

償還農村信用社貸款本息的方式有兩種，借款人可選用其中一種方式還款。

1）根據借款人與農村信用社簽定的《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，農村信用社從借款人活期儲蓄賬戶扣收當期應償還貸款本息。借款人必須在扣款賬戶存有足額的存款，若扣款賬戶被凍結、掛失，借款人還應及時提供新的扣款賬戶；

2）借款人到農村信用社營業網點或通過農村信用社的電話銀行、網上銀行等自動服務工具償還貸款本息。個人耐用消費品貸款的操作流程

1）客戶填寫《農村信用社個人家庭消費類借款申請書》；

2）客戶到農村信用社指定的受理點辦理貸款申請手續，按申請的條件并附有關資料辦理借款手續（包括與銀行簽訂個人耐用消費品借款合同以及擔保合同）；

3）農村信用社對借款人提供的資料進行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關手續；將貸款資金劃轉借款人個人結算賬戶或商戶的賬戶上；

5）借款人支付耐用消費品款項；

6）借款人按期償還貸款。個人助學貸款

國家助學貸款業務簡介

1、國家助學貸款國家助學貸款是指河南省農村信用社向中華人民共和國境內的（不含香港和澳門特別行政區、臺灣地區）高等學校中經濟困難的全日制研究生和本、專科學生等發放的，用于支付其學費、住宿費和生活費，并由中央或地方財政給予利息補貼的人民幣貸款。

2、國家助學貸款的對象國家助學貸款的對象是中華人民共和國（不含香港和澳門特別行政區、臺灣地區）高等學校中經濟困難的全日制研究生和本、專科學生。

3、借款人的具體條件

1）本人及其家庭經濟困難，以至于影響到正常的學習生活；

2）具有合法居民身份證件及學生證或入學通知書；

3）有學生家長或老師一人和同班同學一人，共兩名見證人，借款人之間不允許相互見證；

4）年齡未滿18周歲的應取得其監護人同意；

5）遵紀守法，品德優良，能正常完成學業；

6）河南省農村信用社規定的其他條件。

4、貸款額度國家助學貸款的貸款額度包括在校期間學費、住宿費和生活費，每學年最高不能超過6000元（含）。

5、貸款期限國家助學貸款期限最長為8年（含8年），同時，期限的設定必須限定在借款人能夠在畢業后4年內還清貸款本息之內。

6、貸款利率執行中國人民銀行規定的同期限貸款利率，不上浮。

7、貸款的發放

國家助學貸款實行借款人一次申請、經辦行一次審批、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款采用按學年（期）發放，直接劃入借款人所在學校在河南省農村信用社開立的賬戶上；生活費貸款按月發放，劃入借款人在河南省農村信用社開立的個人賬戶上。生活費原則上一年按10個月發放，每年的寒、暑假期（即2月、8月）不發放貸款。

8、借款人應提供的資料

借款人申請國家助學貸款時，應填寫《河南省農村信用社國家助學貸款申請表》，并提供下列資料：

1）借款人有效身份證件、學生證或入學通知書的原件和復印件；

2）見證人有效身份證件、工作證或學生證的原件、復印件；

3）河南省農村信用社要求的其他資料。

9、貸款償還的規定

1）借款人應按借款合同約定的還款日期、還款計劃、還款方式償還貸款本金和利息。

2）借款人在校期間按季或按月歸還貸款利息，本金可在畢業后按還款計劃分次歸還。

3）河南省農村信用社根據借貸雙方在《借款合同》中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。若還款賬戶被凍結、掛失，借款人應填寫《變更委托扣款賬戶申請書》，重新提供還款賬戶。

4）借款人提前償還貸款，利息按照貸款賬戶當時執行的貸款利率和實際使用時間計算。

5）借款人本科畢業后直接攻讀碩士研究生或第二學士學位需要延長貸款期限的，應在畢業前一個月向經辦行提出延長貸款期限的申請，辦理借款合同變更手續。延長期限后累計貸款期限不超過八年（含八年），延期后的利率按原貸款期限加延期期限確定。

商業性助學貸款業務簡介

商業性助學貸款是指河南省農村信用社發放的用于家庭教育支出的人民幣貸款。

1、商業性助學貸款的對象

商業性助學貸款的對象為十八周歲至六十周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。

2、借款人的具體條件

1）有當地常住戶口或有效居住身份證件，有固定的住所；

2）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3）具備河南省農村信用社認可的信用資格或能夠提供河南省農村信用社認可的擔保方式；

4）無不良記錄；

5）河南省農村信用社規定的其他條件。

3、貸款額度

商業性助學貸款起點為3000元（含）。采取抵押方式擔保的，抵押物須按河南省農村信用社有關規定進行價值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價值的70％；采取質押方式擔保的，貸款額度最高不超過質押權利憑證價值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔保的，根據借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。

4、貸款期限

貸款最短期限為半年，最長期限為5年（含5年）。

5、貸款利率

按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，并可在人民銀行規定的范圍內實行上下浮動。

6、借款人應提供的資料

借款人填寫《河南省農村信用社個人家庭消費類借款申請書》，并提供如下資料：

1）本人居民身份證件（指居民身份證、戶口簿、軍人證或其他有效證件中的任一）的原件和復印件；

2）當地常住戶口或有效居住身份的證明材料；

3）個人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險單、可用于還款的本行儲蓄存單等）；

4）借款人申請抵押、質押貸款所需的抵押物權屬證明文件、質押權利憑證、權屬人及財產共有人同意抵押、質押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件；

5）保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經濟組織的，應提供的資信證明包括：營業執照副本、組織機構代碼證、法人代表同意提供擔保的證明文件、企業資信等級證明材料。保證人為自然人的，應提供的資信證明材料同借款人。

6）河南省農村信用社認可的評估部門出具的抵押物評估報告；

7）河南省農村信用社要求的其他材料。

7、擔保的方式與具體要求

借款人向貸款人申請個人耐用消費品貸款，要提供有效的擔保，擔保方式有保證、抵押和質押三種。

1）借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，河南省農村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續，必要時還需辦理財產保險，在保險合同中明確河南省農村信用社為第一受益人，保險期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，河南省農村信用社要與借款人簽訂《質押合同》，可以質押的權利憑證包括：

* 有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業債券；

* 河南省農村信用社簽發的個人定期儲蓄存單；

* 河南省農村信用社認可的其它權利憑證。質押權利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質押權利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔保的，保證是連帶責任的保證，河南省農村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經濟組織。保證人為自然人的，信用等級經河南省農村信用社評定須達A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經濟組織的，必須符合法律規定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是河南省農村信用社認可的資信評級在A級以上的優質客戶。

4）未經貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。

8、商業性助學貸款的操作流程

1）客戶填寫《河南省農村信用社個人家庭消費類借款申請書》；

2）客戶到河南省農村信用社指定的受理點辦理貸款申請手續，按申請的條件并附有關資料辦理借款手續（包括與銀行簽訂商業性助學借款合同以及擔保合同）；

3）河南省農村信用社對借款人提供的資料進行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關手續；將貸款資金劃轉借款人個人結算賬戶或學校的賬戶上；

5）借款人按期償還貸款。

9、貸款償還的規定

1）商業性助學貸款實行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內（含1年）的，也可實行到期一次還本付息、利隨本清。

2）借款人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經辦行提出申請，并按規定交納違約金。

10、貸款償還的方式償還河南省農村信用社貸款本息的方式有兩種，借款人可選用其中一種方式還款。

1）根據借款人與河南省農村信用社簽定的《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，河南省農村信用社從借款人活期儲蓄賬戶扣收當期應償還貸款本息。借款人必須在扣款賬戶存有足額的存款，若扣款賬戶被凍結、掛失，借款人還應及時提供新的扣款賬戶；

2）借款人到河南省農村信用社營業網點或通過河南省農村信用社的電話銀行、網上銀行等自動服務工具償還貸款本息。聯保貸款 聯保貸款

（一）、基本概念：

是指農村信用社向農戶、個體經營戶等發放的，用于支持農業生產或個體經營戶經營周轉，并由農戶、個體經營戶在自愿基礎上組成聯保小組（一般由4-6戶無直系親屬關系的借款人組成），實行成員聯合擔保的貸款，它實行“一次核定，隨用隨貸，限額控制，周轉使用”的管理方式。

（二）、貸款的對象

農村信用社服務轄區內，自愿參加聯保小組并簽署了聯保小組成員協議，具有完全民事行為能力的農戶和有固定經營場所、有實際經營管理能力的個體經營戶等。

（三）、借款人必須具備的條件

從事符合國家政策規定的生產經營活動；在農村信用社開立結算帳戶，能夠存入本項業務所規定限額的活期存款；資信情況良好，能遵守聯保協議，具有按期償還貸款本息能力，無原欠貸款及不良擔保。貸款人規定的其它條件。

（四）、貸款程序

借款人申領聯保貸款申請表，并自愿組成4-6人聯保小組，簽訂成員協議。

信用社開展調查，明確貸與不貸，一次性核定最高貸款限額。

貸款人到人行辦理個人結算帳戶。

簽訂聯保貸款協議及期其他相關手續。

借款人存足約定比例款項后，即可隨時辦理貸款入帳。

（五）、貸款限額

聯保貸款單個借款最高貸款限額為5000元-50萬元。

（六）、貸款期限

聯保貸款期限一般在一年以內，約定借款期間和單個借款人最高貸款限額內可周轉使用。

（七）、貸款利率

分不同用途的貸款利率執行。農機具貸款 農機具貸款

（一）、基本概念：

是指農村信用社向申請購買農機具的借款人發放的人民幣擔保貸款。借款人購買農機具在自付一定比例款項的基礎上，由銷售單位擔保，可以向信用社申請貸款，用于付清不足部分貸款。這是我市農村信用社為服務“三農”，促進農業機械化的一項新舉措。

（二）、貸款對象

河南省轄內有固定住所、具有完全民事行為能力的農民。

（三）、借款人條件

具有按期償還貸款本息的能力；信用良好，無原欠貸款及不良擔保；能支付規定限額的首期貸款；具有農機具操作駕駛能力及相應證件；貸款人規定的其他條件。

（四）、貸款限額及方式

借款人的首期付款不得少于購機款的60%，貸款額度不得超過構機款的40%。貸款約定由河南省轄內特約銷售單位出具擔保。

（五）、貸款期限及利率

農機具貸款期限一般在一年以內。貸款利率實行優惠，比同期限檔次其他貸款利率適當下浮，現執行利率為5.7%。

（六）、貸款程序

借款人首付60%以上的購機款。借款人取得河南省轄內特約銷售單位同意擔保的證明。借款人帶身份證、本人家庭基本情況及借款申請書等有關資料到河南省轄內農村信用申請辦理貸款。小額農戶信用貸款

（一）、基本概念：

農戶小額信用貸款是指信用社基於農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押、擔保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

（二）、申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：

1、居住在信用社的營業區域之內；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；

4、具備清償貸款本息的能力。

（三）、貸款用途

1、種植業，養殖業方面的農業生產費用貸款

2、小型農機具貸款

3、圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款 個人委托貸款

個人委托貸款業務是我行為適應市場需求，加快中間業務發展，適時推出的委托貸款業務新品種。

農村信用社辦理的個人委托貸款業務是指由個人委托人提供資金并承擔全部貸款風險，農村信用社作為受托人，根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助回收的人民幣資金貸款。

個人委托人是指依據中華人民共和國法律核準登記、從事工商業經營但不具備法人資格的個體工商戶、合伙、農村承包經營戶以及具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

客戶欲辦理此項業務，可向所在地農村信用社的經辦行提出申請。業務代理

代理業務知識介紹

代理業務是農村信用社轄內的各營業網點接受單位和個人的委托，代為辦理客戶指定的經濟事務的業務。

個人代理業務一般是根據委托個人提供的代收、代付清單，代理客戶代收或代付某項費用（如貨款、電費、有線電視費等）并通過轉賬形式將款項劃轉委托個人帳戶的一種服務方式。目前河南省農村信用社所轄各網點已開辦的代理業務有：

代收中國電信的相關費用

代收水費、電費、有線電視費

代收稅務局稅款

代收中小學學雜費

代發工資

關于各項具體業務，客戶可到河南省轄內的各營業網點咨詢。代發工資

信用社網點按照與委托單位簽定的協議，為代發工資單位的職工開立儲蓄存款帳戶，按照委托單位的要求將職工的工資存入該職工儲蓄存款帳戶，職工憑儲蓄存折到我社任意一個通存通兌的儲蓄網點辦理存取款，實現發放工資的目的，不僅安全保密，而且減輕了企業出納的負擔。

單位如要委托代發工資，首先要與儲蓄網點簽定代發工資協議書，用以明確雙方責任與可能出現問題的解決方式等內容；然后在代發工資日的前兩天，將當月工資清單和支票、進帳單及數據軟盤送到儲蓄網點（或提前四天送到指定的會計柜臺）即可。代繳費（稅）

代繳費（稅）是信用社儲蓄網點按照同委托個人簽定的協議，根據委托單位提供的代收清單，代您繳交某項費用（如水電費、有線電視費、工商稅等），并通過轉帳形式將款項劃轉委托單位的一種服務方式。

單位如要委托代收代付各種費用，首先要與儲蓄網點簽定代收代付費用協議書，用以明確雙方責任與可能出現問題的解決方式等內容；然后向儲蓄網點或指定會計柜臺提供代收清單，儲蓄網點根據清單逐筆或批量從有關儲蓄帳戶中扣減，也可根據“交款單”以收取交費人現金的方式辦理。代理資產保管業務

代理資產保管是農村信用社代客戶保管各種貴重物品、有價證券和出租保管箱業務。包括委托代保管業務和出租保管箱業務。

1、委托代保管業務

農村信用社開辦代保管業務的目的，主要是解決客戶對其特有的有價證券和其他資產保管上的困難，防止丟失、偷盜等事件的發生，避免客戶遭受不應該有的經濟損失。

（1）代保管手續。

委托人填寫委托申請書；委托資產清點檢查后，出具保管證；委托資產入庫保管；客戶名稱、地址變動或需要更換印鑒時，應及時辦理變更手續；委托資產提取時，客戶應出示農村信用社發給的保管證、個人身份證等有效證件，方可提取。

（2）代保管收費標準

一般按月按委托資產金額的萬分之三收取保管費，一次收繳一年費用。（3）代保管責任。

屬于農村信用社行為造成的損失，應由農村信用社負責賠償。如因遭受不可抗拒的因素造成的損失，農村信用社不負責賠償責任。

2、出租保管箱業務。

出租保管箱業務與委托代保管業務的主要區別，就是掌管保管的人不同，委托代保管業務是農村信用社掌管保管箱，替委托人保管財物；出租保管箱業務由客戶掌管保管箱，自己管理自己的財物。第一、保管箱存放物品的范圍

（1）珠寶、手飾及稀貴金屬；

（2）貴重藝術品及文獻、古玩文物；

（3）貨幣、票據、股票及其它各類有價證券；

（4）契約、遺囑等重要文件；

（5）其他貴重物品。第二、出租保管箱業務的操作

信用社開辦出租保管箱業務，應備有較為堅固且適宜客戶使用的大中小型號保管箱。一般應單設庫房，實行專人辦理和管理。租用人在申請辦理租用保管箱時，須出示身份證或其他有關證明文件，經信用社審查同意后方可辦理出租手續。主要操作程序為：

（1）由租用人填寫租箱申請及客戶資料卡，提交預留印鑒，如委托他人辦理，須提交授權委托書。

（2）信用社經辦人員接到以上材料經核對無誤后，填寫開銷戶登記簿，并與租用人簽訂保管箱出租協議。

（3）按協議中規定的收費標準收取代保管費用和保管箱押金。款項交會計部門收妥后，向租用人交付保管箱鑰匙。

（4）租用人領到鑰匙后，先填寫開箱申請書，加蓋預留印鑒交經辦人員審查無誤后，并登記開箱登記簿后，陪同租用人開啟保管箱交付使用。以后開啟時操作手續相同。

（5）租期滿后，如繼續租用，應重新簽訂協議，繳納費用和押金，如不再租用，租用人取出所存物品，交還鑰匙，退還押金，注銷出租登記簿，終止出租協議。

第三、租用保管箱協議內容

（1）保管箱的開啟、鎖固、存放或取出物品租用人應自行管理。信用社只負責開啟及關閉庫門，核對印鑒及陪同開啟外，其他事端，概不承但任何責任。

（2）在信用社營業時間內，租用人申請開箱時，應出示身份證或其他證明，提交與預留印鑒相符的開箱申請書，經信用社經辦人員審核無誤登記后方可開箱。如不符，信用社有權拒絕開箱。

（3）租用人及其授權人不得利用保管箱用非法用途，若存在違禁物品，導致信用社蒙受損失時，租用人應負賠償責任。

（4）箱內存放物品，因自然原因變質或損壞，因非人力所能控制的因素導致損失時，信用社概不負責。

（5）載明雙方應承擔其他的責任和義務。個人匯款

個人電子匯款業務

（1）帳戶匯款 個人電子匯款是匯款人將帳戶上的存款（或現金）匯往異地指定收款人活期儲蓄帳戶。（2）通匯通取

匯款人可利用匯款帳戶在任一聯網儲蓄網點辦理匯款，收款人也可在任一聯網儲蓄網點從收款帳戶支取匯款。（3）到帳迅速

匯出款項可在24小時內到帳，如遇周末或節假日順延。（4）收費合理

個人電子匯款手續費的收費標準：5000元以內的匯款，按匯款金額的1%收取手續費,不足1元按1元收取，5000元以上的匯款，統一收取50元手續費.（5）如何辦理個人電子匯款業務

有關事項敬請相詢開辦電子匯款業務的網點。個人匯兌業務

匯兌是匯款人委托信用社將其款項支付給收款人的結算方式。個人的各種款項的結算，均可使用匯兌結算方式。匯兌分為信匯、電匯兩種，由匯款人選擇使用。

1、匯兌的有關規定

（1）匯兌憑證的要素。表明“信匯”或“電匯”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額；收款人名稱和帳號；匯款人名稱和帳號；匯入地點和匯入行名稱；匯出地點和匯出行名稱；委托日期；匯款人簽章。缺少任何一項，信用社則不予受理

（2）個人需要在匯入銀行支取現金的，應在“匯款金額”大寫欄，先填寫“現金”字樣，后填寫匯款金額。

（3）匯款人需要在匯入銀行領取款項的，應在憑證上注明“留行侍取”字樣。信匯憑印鑒支取的，應加蓋予留印鑒。

（4）匯入行對收款人拒收匯款或兩個月以上無人領取的匯款，應主動退匯。

2、匯兌結算的程序

匯款人提出申請。匯款人委托信用社辦理匯兌時，按規定向匯出社提交匯款憑證，憑證上應加蓋預留印鑒。未在信用社開戶的個人，可以連同現金一并交匯出社出納專柜，辦理交款手續。匯出社辦理匯款手續。匯出社收到匯款憑證后，應認真審查，無誤后，辦理轉帳，向匯入社匯出款項。匯入社辦理收款業務。匯入社收到匯出社寄來的匯款憑證，經審查無誤后，為收款人辦理入帳手續。如收款人在匯入社開戶，則直接將款項轉入收款人帳戶；如收款人未在匯入社開戶，則將匯款先轉入“應解匯款”科目，然后根據收款人的不同要求辦理付款手續。個人業務 代理業務介紹

在當今工作和生活節奏日益加快的情況下，由于事務纏身，您可能時常為生活中一些瑣碎的事情如各項收費和付費業務而煩惱。為此，河南省農村信用社利用先進的電腦網絡和雄厚的業務技術力量，全面開展中間業務，竭誠為您提供快捷、高效、優質的服務，你只需就近到河南省農村信用社所轄各營業網點辦理業務，為您全面代理各項業務，成為您的理財助手，方便您的生活。目前，開辦中間業務種類：代發工資、代收水電費、代收稅、代收財政罰沒款等多項業務。代發工資業務

各企事業單位財務部門將本單位職工的工資、獎金、津貼等制成電腦盤片連同支票送交農村信用社，農村信用社營業網點按照與委托單位簽定的協議，將單位職工的工資以轉帳的方式存入營業網點，營業網點為代發工資單位的職工開立儲蓄存款帳戶，職工憑營業網點發給的存款憑證，到開戶營業網點或實行通存通兌的營業網點辦理存取款。代收財政罰沒款業務

目前在新鄭、中牟等縣市開展代收罰沒款業務，采用實時收取，實時打印票據的方法，完成罰沒款業務的收取，方便各項財政罰沒業務的辦理。

另外，可視客戶需求開發相應代理業務，為客戶提供便捷服務