第一篇：論文對洪江農村商業銀行經營發展情況調查的匯報分析

淺談改制后農村商業銀行發展中的瓶頸及對策

--洪江農村商業銀行發展中的問題及對策

摘要：本文以洪江市農村商業銀行為例，作為新改制后的新型商業銀行，在經營過程中的所碰到的瓶頸制約了發展，也是大部分縣域農商行存在的問題，本文從幾個問題來提出解決思路。

關鍵詞：農村商業銀行；成效；存在問題;建議

2013年10月1至10月20日，筆者深入洪江農村商業銀行，就農村信用社改制為農商行的發展和存在的問題進行剖析，該行自掛牌以來，在省聯社及當地銀監部門的領導和監管下，該行發展取得了豐碩成果，現將洪江農村商業銀行經營發展情況綜合報告如下：

一、經營發展現狀

（一）資產負債總額

截止2013年5月末，該行資產總額26.3億元，負債總額24.8億元，比掛牌開業前分別增加6.5億元和6.3億元，增幅分別達33.05%和33.96%。資產負債率94.5%。

（二）存、貸款規模

1、截止2013年5月末，該行各項存款余額24.3億元，較年初增長2.8億元，比掛牌前增長7億元。其中：儲蓄存款22億元，占比90.5%，比掛牌前增長6.4億元；對公存款2.19 億 元，占比9.01 %，比掛牌前增長0.72 億元；財政性存款0.73億元，占比3 %，比掛牌前增長0.4億元?；钇诖婵?.42 億元，比掛牌前增長2.09億元；定期存款13.64億元，比掛牌前增長4.28 億元。

2、各項貸款余額13.5億元，較年初增加2億元，比掛牌前增加4.5億元；存貸款占比55.5%，比掛牌前增加3.4%；其中農業貸款余額11.5億元，占比85.2%，比掛牌前增加4.4億元。

3、發放房地產貸款二筆，余額1700萬元，2012年6月，洪江市金兆房地產公司貸款600萬元，用于都市春天項目建設；2013年5月，洪江市順揚房地產公司貸款1100萬元，用于順楊錦繡名邸項目一期工程。目前，我行無政府融資平臺貸款。

4、涉農貸款情況。掛牌以來，該行改制不改向，貸款投向堅持以服務“三農”和小微企業為主的發展方向，有力支持了地方經濟建設。2013年被中國銀監會工會、合作部、中國金融工會辦公室評為“農村金融服務先進單位”。

（三）經營利潤指標

掛牌開業以來，該行已經累計實現賬面利潤7220.3萬元，實現稅后利潤5222.4萬元。其中2012年實現帳面利潤3810萬元，同比增長86%。

（四）中間業務發展情況

由于是在農信社基礎上改制組建的，中間業務開展在原有的品種單一（僅有小部分結算業務和代收代發業務）的基礎上增加 了代理養老保險、代理個人意外傷害險、網上銀行業務、福祥貸記卡、銀行承兌匯票、貼現、銀行間債券市場準入、村村通取款、POS機消費業務等中間業務品種，但中間業務量及收入占總業務量及總收入比例還很小。

（五）銀保合作

2013年2月，該行與懷化農業產業融資擔保有限公司簽訂了合作協議書，2013年4月，已發放湖南虹瑞生態產業(集團)有限公司保證擔保貸款1000萬元。

（六）網上支付業務發展情況

截止到2013年5月末，該行共開通網上銀行客戶636戶，轉賬2923筆，金額30494796元，其中：行內轉賬2719筆，金額22864156元，跨行轉賬204筆，金額7630081元。由于我行網上支付業務起步晚，面臨的客戶群體不一樣，加之該行工作人員對網上支付業務了解不夠，掌握不精，因此，業務量不大。

二、改制后所取得的主要成效

1、公司治理機制逐步形成，操作行為日趨規范。一是按照《公司法》和《商業銀行法》要求，進一步厘清了黨委會、股東大會、董事會、監事會、高級管理層的工作職責和權力界限。制定了《公司章程》及股東大會、董事會、監事會議事規則，不斷完善議事規則和工作程序，逐步建立起決策科學、執行有力、監督有效、運轉規范、相互制衡的法人運行機制。二是堅持把現代商業銀行科學的管理理念引入規章制度及操作流程之中。出臺了 涵蓋人事、財務、信貸、案防、計算機操作、事后監督等各個方面的65個管理制度及操作辦法。同時，配齊了遠程監控、授權及事后監督人員，堅持以制度涵蓋經營，把制度執行、預警防范、事后監督、檢查落實完善到規章制度及操作程序之中，與員工的收益全面掛起鉤來，從而確保了日常操作流程的規范化。三是結合我行實際，堅持以合規風險控制為中心，建立了審貸分離的風險管理控制體系和精簡高效的支持保障體系，全面提升了市場營銷能力和風險管理水平，著力打造核心競爭力。四是完善薪酬制度，強化績效考核。在省聯社制定的框架內，出臺了全新的績效考核辦法，按照“基本工資保吃飯，績效工資憑實干”的原則，充分體現按勞分配，效率優先，兼顧公平，逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激勵與約束機制，不斷提升員工工作積極性，增強全行整體活力，為實現科學發展、又好又快發展，推進改革不斷深入提供有力保障。

2、堅持改制不改向，信貸支農成效顯著。一是認真開展“萬人進村入戶上企業”優質信貸服務活動，組織全轄99名客戶經理走進企業、廠礦、社區，大力宣傳信貸支農政策和貸款業務新品種。如:累計貸款1000萬元，支持重點龍頭企業洪江市安全薯業有限責任公司擴建廠房、購置新型生產線等設備，使企業產量和生產能力擴大了10培。通過采取公司+基地+農戶的經營模式, 建成了國家級的安全薯業科普示范基地7000余畝,帶動周邊農戶3萬多戶種植紅薯創收。二是認真開展客戶評級授信工作。洪 江市現有農戶共86940戶，2012年底注冊登記在冊的個體工商戶10497戶，農村合作經濟組織146家，農村農業產業化企業22家，農戶評級82269戶，占農戶數的94.6%，授信18756戶，占評級戶數的22.8%，工商戶評級4316戶，授信2541戶，占比59%，農村農業產業化企業評級17家，占比73.9%,授信17家，授信金額1.27億元。三是大力支持農村專業合作社發展。目前，在洪江市注冊登記的各種農村專業合作社146家，加入合作社成員達2290戶，帶動農戶近30450戶，占農戶數的35%，農民專業合作社覆蓋了林業、種植、養殖、農產品流通及技術服務等農業經濟發展的各個領域。合作社社員40%以上在我行貸款，累計發放貸款3.5億元。如：洪江市健康花果專業合作社在我行700萬元貸款支持下，由當初的股東7人、農戶50戶，發展到股東達13人，專業合作農戶136戶，組建了洪江市健康花卉苗木經營聯合體，年銷售收入9000多萬元，銷售網絡覆蓋云南、廣東、上海、江蘇等省市，成為湘、渝、川、黔周邊地區最大的花卉生產基地，形成了沙灣“十里花廊”壯觀景象。

3、開展“雙百競賽”活動，全力推動“三大工程”建設。一是推動陽光信貸工程建設。統一制作了信貸服務公示牌，將客戶貸款的操作流程、應提交的相關資料在營業場地進行公示。在轄內28個支行設立貸款營銷中心和貸款專柜，并懸掛“貸款營銷中心”和“貸款專柜”牌子，為客戶貸款提供方便、快捷的服務。同時，在全轄33個營業網點懸掛利率牌，公開貸款基準利率、浮動后 的市場利率，對優秀客戶、小微企業、“三農”、弱勢群體、社會公益等領域執行利率優惠政策，體現扶小助弱的社會責任。二是推進富民惠農金融創新工程建設。創新推出了“銀林通”貸款、合作社股東聯保貸款、土地流轉貸款、返鄉農民工創業貸款、小額擔保財政貼息貸款等貸款新品種。如：結合洪江市森林資源比較豐富的特點，我行推出了“銀林通”貸款品牌，采取“政府引導、金融為主、部門配合、林農參入、市場運作”的方式進行，累計發放林權抵押貸款5230萬元。有效解決了農民貸款難、抵押難的矛盾。三是抓好金融服務進村入社區工程建設。加強網點建設，增強服務效能。茅渡支行的營業大樓在2012年俊工，并搬遷營業，解決茅渡鄉農民幾年來因電站移民搬遷需長途跋涉幾十公里到安江城內辦理金融業務的辛勞。對營業場地較差的洗馬支行進行改造，重新選址，修建辦公大樓，實現了整體搬遷。拓展結算渠道，提高支付結算功能，已經開辦了網上銀行、福祥便民卡等多項新業務。增設了CRS機4臺，在鄉鎮增設惠農取款pos機67臺，有效地滿足了廣大農民小額現金存取、轉帳、匯款等金融服務需求。

4、兌現改制承諾，增強了地方政府稅收來源。該行在加大貸款投放，支持地方經濟建設，拓展間接稅收的同時，直接稅收也實現了翻番。2011年上交稅金1017萬元，2012年上交稅金2360萬元，分別比上年增加828萬元和1343萬元。2013年1-5月已經上交稅金715萬元，預計全年上交各種稅金2200萬 元。

5、踐行社會責任，回饋社會力度加大。近年來，該行積極投身入社會各種公益活動，向通道火災村民捐獻愛心款9320元。向土溪鄉患白血病小陽陽捐獻愛心款10070元。向新農村建設聯系點巖垅鄉青樹村幫扶資金20000元。在學雷鋒活動月，走訪看望洪江市光榮院革命老人和洗馬敬老院老人送去慰問金和物品共7000余元；2013年6月向洪江市政府捐款100萬元購買三臺環衛車，支持洪江市城市環衛事業，兌現了改制農商行勇擔社會責任的承諾。

三、當前面臨的經營困境

1、法人治理與行業管理存在一些矛盾。盡管農村商業銀行的產權制度和公司治理結構已在農信社的基礎上進行了較大改革。但是，離規范的股份制商業銀行制度安排還有較大差距，并在一定程度上制約了農村商業銀行的健康和快速發展。一是高級管理人員的產生權掌握在行業管理部門，導致高管人員在完成省聯社的任務和執行股東大會、董事會決策上，瞻前顧后。二是缺乏足夠的激勵約束機制，不管業務發展有多快，經營效益有多好，承擔的責任有多大，工資費用都必須控制在省聯社年初計劃之內，導致高管和員工的源動力不足。三是以縣組建的農村商業銀行經營規模較小，人員配備不足，沒有能力按照銀監會《商業銀行內部控制指引》的要求，在董、監事會中設立健全的專門委員會，輔助性法人治理結構欠缺，難以真正意義上的發揮公司治理 的有效作用。

2、流程銀行建設滯后。一是員工思想觀念滯后，對流程銀行建設認識不深。受過來農信社陳舊觀念的影響，大部分員工對流程銀行建設的緊迫感和重要性認識不到位，仍然停留在農信社辦理的業務流程思維上。認為流程銀行建設只是一種形式，貸款只要能收得回，按季結息，就認為萬事大吉，主觀上對貸款新規認識不足，執行不到位。二是流程建設設計較為籠統，沒有真正體現專業化管理體系，如：我行成立以來，制定的制度及管理方發都作了整體的規劃，制定了實施方案和細則，但細化程度不夠，存在不足環節，在實施的過程中，面臨許許多多的問題，效果不佳。三是沒有對流程體系進行評估，無法檢驗其可行性及優越性，一些流程繪制格式是農信社的管理模式，欠規范，沒有衡量的標桿尺度，基本上繪制的格式就是按某一個部門或某個人根據自己所負責的工作進行梳理，無法確定是否合理，對新的流程和原有的流程體現不出其優越性。四是業務流程實施操作難度大。如：我行已經實現柜員制的支行，按要求事后監督員要對本支行每一天發生的每筆業務進行事后監督，由于員工素質偏低、人員偏少，基層支行執行時難度較大。特別是信貸客戶經理，在發放貸款業務操作過程中，人均管理貸款筆數達200多筆，借款客戶外出，無法對每個客戶進行貸后調查，因此，對流程無法有效實施。

3、風險管控難以到位。該行掛牌開業以來，存在的風險表現主要在不良貸款上。截止到5月30日，不良貸款余額2794 萬元，較年初增加473.8萬元，較2011年末增加673萬元。究其原因：一是外出務工的農戶貸款難以按期收本和結清利率，導致貸款形成不良。二是部分因病致貧、意外事故喪失勞動能力的客戶貸款難以清收到位。三是因經營虧損的涉農貸款暫時難以清收。由于農戶在進行多種經營的同時，因自然災害、市場的原因導致借款戶虧損嚴重，暫時失去償債能力，使貸款形成不良。四是部分公職人員及參與社會上賭博人員，因負債較多，選擇外出躲債的方式來逃避債務，逐漸形成不良。五是依法收貸難，近年來由于司法機關的工資和辦案經費由財政部門全額撥發，法院在執行工作中以確保地方穩定為重點，因此，該行提起訴訟的借款合同糾紛案得不到有效的執行，導致不良貸款的清收工作進展不順，不良貸款不降反增。六是責任追究沒有完全到位。近年來該行針對不良貸款不降反增的情況，進行了一定的責任追究，但個別的客戶經理仍然放松了貸后管理工作，在貸款形成不良貸款前沒有提前介入，導致不良貸款不降反增。

4、行業管理與農商行經營發展不相匹配。一是在經營績效考核上，受制于省聯社的統一按經營績效等級晉升進行考核，因區域經濟發展情況不同，相鄰縣域行社的員工的績效同工卻得不到統一的勞動報酬，在一定程度上影響了員工的積極性。二是近年來，省聯社統一從大專院校招收大學生，為農村信用社注入了新的血液，推動了業務發展。但是，實際需要的重要崗位人才引進不足。三是員工素質不高、年齡結構老化。由于現代知識信息 更替日新月異，網絡科技的廣泛應用，部分員工因年齡偏高主動學習意識不夠，影響新業務的推動。四是省聯社與監管部門不統一的行業監管指標，使農村商業銀行在不統一的監管指標和標準下，疲于應對，不能更好的將大部時間用于業務發展。

四、政策建議

1、專業人才的擁有是企業發展的基礎。隨著科技技術的發展，農業發展的高度現代化、集約化，需要高素質的專業復合型人才。因此，在每年面向高校招聘新員工時，省聯社應考慮各地實際人才需求情況，對各行社的人才需求進行摸底，選擇重點專業進行招聘，或與相關高校進行合作培養需要的專業復合型人才，以適應當前各農信行社實際發展要求。

2、建立科學的績效考核機制是企業激活員工主動性的有效手段?，F行省聯社根據各行社經營等級的晉升來確定工資總額，不能充分激勵不同經濟發達地區的員工同工不同酬的積極性。因此，省聯社應根據經濟發展不同地區的情況，區別制定不同的績效考核方案，或建立全省統一的員工風險基金，按員工業績貢獻度與業務管理風險系數的一定比例返還給員工，充分調動員工的工作積極性和創造性。

3、上級主管部門與監管部門應建立靈活多樣的統一條塊監管體系，對評定指標進行科學合理調整，體現不同經濟地區差異性，從而反映監管評級社會真實性。設置若干綜合反映機構生存環境和潛力的軟指標，并對定性指標設定具體評價細則，消除主 觀隨意性，提高評級權威性。

4、請求銀監部門加強調研，盡快出臺適合農村商業銀行經營特色的監管法規。如：異地設立分支結構，解決富余資金出路，關注行業主管部門區別對待農村商業銀行的管理和服務等。

5、請求銀監部門多一些現場檢查和工作指導，幫助我行解決經營中的問題和困難，為農村商業銀行的健康發展營造一個良好的監管環境，夯實改制后的基礎，確?？沙掷m發展。

6、省聯社在目標任務分配及考核中，考慮區域因素，不搞一刀切，應分類考核。

7、請省聯社考慮農村商業銀行面向的是農村千家萬戶，農業貸款周期長，抗風險能力弱，考慮貸款的容忍度，建議對不良貸款實行按比例考核，控制在5%以內。

8、銀監部門按照《商業銀行法》、《公司法》《銀行業監督管理辦法》等法律法規對新成立不久的農村商業銀行，在公司治理與業務經營過程中短時間難以達到監管標準的，請監管部門在現場檢查與日常監管中給予適度放寬，重在規范整改。最好對農村金融來擬定一個符合農村銀行發展的監管實施細節，不宜采用一個標準進行套用和監管，不利于農村金融的發展。

二0一三年十月十九日

易中意

第二篇：論文農村中學生誠信教育調查分析

論 文

農村中學生誠信教育調查分析

荊門市掇刀區麻城中學

【內容摘要】孔子曰：人而無信，不知其可也。誠信作為一切道德的基礎和根本，是人之為人的重要品，是社會賴以生存發展的基礎，更是我們的教育必須弘揚的一種美德。調查表明，當代中學生對于誠信的觀念有著一定的認知水平，對于社會誠信度評價較低。因此，針對中學生的誠信進行研究，加強對其教育是一個緊迫的、重要的課題。

【關鍵詞】農村中學生誠信成因對策

誠實守信，是中華民族的優良傳統和當今社會需要大力弘揚的道德規范。從古至今，人們都把誠信視作修身養性、立業交友的根本。只有以誠待人，以信立業，才能贏得他人的尊重和信賴，才能使人與人之間更加和諧相處，才能使社會處于良性的發展之中。

由此，我想到了中學生的誠信現狀，目前發生在中學生身上的很多行為都足以說明中學生缺乏誠信：說謊，隨地吐痰，亂扔東西，抄同學作業甚至出錢雇同學完成作業，拾到東西不上交老師，稱病逃避體育課，不按時完成作業還說沒時間，借了同學的書不歸還，考試作弊并且花樣不斷翻新，不學習偷偷去網吧，不遵守交通規則等。

當代中學生誠信缺失，究其原因是多方面的。從中學生所處的環境，不難看出，原因來自四個方面：家庭、學校、社會、制度。為了了解中學生的誠信現狀，現對我校七、八年級的400名學生進行了問卷調查，現將調查情況綜合歸納如下：

一、中學生的誠信現狀：

從調查問卷表中顯示，中學生的誠信現狀不容樂觀，主要是由于現代社會風氣不正，虛假事物過多，嚴重腐蝕了中學生的健康思想，使中學生對社會事物的誠信度逐漸下降?，F從中學生對社會、學校、家庭三個方面的誠信現狀進行歸納總結。

1、中學生在社會上遇到的誠信問題：

在調查問卷表中，關于中學生對社會的誠信問題，共提出了10個小問題，其結果如下：

(1)如果你走在街上，發現一個自稱讀大學的人在路邊討錢，你會不會向他投錢？結果認為“會”的占50％，認為“不會”的占50％。

(2)如果你走在街上，看見一個大人，抱著一個身體有殘疾的小孩在尋求幫

助，你會不會幫他？結果認為“會”的占37％，認為“不會”的占63％。

(3)如果你走在街上，突然有人走上前來，說自己遠在外省，錢都用光了，不能回家，要你資助他車費，你會不會給他錢？結果認為“會”的占8％，認為“不會”的占92％。

(4)如果走在街上，看到名目繁多的招工廣告、購物廣告等，你對它們的誠信度是多少？結果認為誠信度從80％——100％的占20％，80％以下的占80％。

(5)如果你在攤位上購物，與店主討價還價時，店主說你所購商品進價太高，沒有錢賺，實在不能再便宜了，你會不會相信？結果認為“會”的占23％，認為“不會”的占77％。

(6)你討厭不守信用的人嗎？結果認為“討厭”的占100％，認為“不討厭”的占0％。

(7)你有沒有在社會上受過騙？結果填“有”的占65％，填“沒有”的占35％。

(8)你認為你自己是個守信用的人嗎？結果認為“是”的占90％，認為“不是”的占10％。

(9)你認為現代社會的誠信度是多少？結果認為誠信度從70％——100％的占32％，70％以下的占68％。

(10)你認為產生以上結果的原因是什么？結果大部分認為現代社會風氣不正，騙子較多，人與人之間的關系較復雜。

2、中學生在學校遇到的誠信問題：

在調查問卷表中，關于中學生在學校的誠信問題，共提出了10個小問題，其結果如下：

(1)你對你的班主任或任課教師的誠信度是多少？結果認為誠信度從80％——100％的占80％，80％以下的占20％。

(2)如果你班同學找你借錢物時，你會不會相信他（她）一定會還給你？結果認為“會”的占88％，認為“不會”的占12％。

(3)你相不相信學校的收費是嚴格按照物價部門核定標準收取的？結果認為“相信”的占84％，認為“不相信”的占16％。

(4)你對你所就讀的學校誠信度是多少？結果認為誠信度從70％——100％的占82％，70％以下的占18％。

(5)你考試遇到有些題目不會做，而周圍同學會做，你怎么做？

等老師不注意時抄下他的答案，及格要緊，占10.4%。即使可能因此不及格也不抄別人的答案，占5.8%。心里很想抄襲，但最終還是沒有偷看同學的答案，占26.6%。不管別人的怎樣，全靠自己做出來的占57.2%。

(6)你抄過別人作業（或者在電腦上查找）嗎？從沒抄過的占32%，偶爾抄

過的占60%，從沒抄過的占8%。

(7)你違反過校紀校規嗎？偶爾違反過的占67%，經常違反過的占25%，從不違反的占8%。

(8)你編造理由遲到或請假嗎？偶爾編造過的占15%，經常編造過的占7%，從不編造的占78%。

(9)你嚴格遵守公共秩序嗎？無人監督時遵守公共秩序的占30%，有人監督時遵守公共秩序的占85%，很少自覺遵守公共秩序的占15%。

（10）你說過謊話嗎？曾經說過謊言的占97%以上，3、中學生在家庭里遇到的誠信問題：

在調查問卷表中，關于中學生在家庭里的誠信問題，共提出了6個小問題，其結果如下：

(1)你認為你父母互相誠信嗎？認為誠信的占93%，認為不誠信的占5%，有2%的學生無法回答。

(2)你認為你父母會不會對你說謊？結果認為“會”的占18％，認為“不會”的占82％。

(3)你對你的父母誠信度是多少？結果認為誠信度從70％——100％的占98％，70％以下的占2％。

(4)你父母對你祖父母孝敬嗎？結果認為比較孝敬的占92％，不孝敬的占8％。

(5)你認為你的父母對你信不信任？結果認為“相信”的占93％，認為“不相信”的占7％。

(6)你認為你家與鄰里和睦嗎？認為和睦的占75%，認為不和睦的占5%，其余的學生認為關系一般。

二、中學生誠信現狀的成因：

從調查問卷結果來看，中學生對調查中的誠信對象誠信度高低的順序是家庭、學校、社會，其對社會的誠信度較低，對家庭的誠信度較高。形成這種結果的原因主要有四個方面：

社會因素：如今整個社會都在有意、無意地損害著誠信資源，各種不講誠信、不講信用的黑幕丑聞不斷，比如社會諸多領域存在的弄虛作假，欺上瞞下之弊政，重形式、講包裝、中看不中用的種種“假貨”，“假藥不治病，假酒要人命”的損人利己的假偽欺詐等，這些都大大影響了社會誠信氛圍的形成。以致人們不相信醫院、醫生，常常吃了貴重藥又不見效，甚至吃錯藥；不相信各類保健品、保健器材，效果真有那么好，世界還會如此嗎？不相信交通，如綠燈能安全過馬路，但為什么看好是綠燈，結果卻被橫沖過來的大貨車壓死。中學生作為社會的一個

組成部分，學生們所能感受到的社會誠信道德氛圍，將直接影響到他們誠信觀的形成。

家庭因素：現實社會中的農村家庭普遍存在的問題是，家長只關心孩子的學習成績和日常生活起居，忽視或根本不進行道德品質方面的引導。張口閉口就是考了沒有？得了多少分？冷不冷呀？少數有的家長全然不管學生的一切，任憑孩子“自由發展”，有時甚至把錯誤思潮帶回家中，比如：別人騙了你，你也去騙別人，對孩子產生負面影響。也有的家長自己不誠信。

學校因素：由于應試制度無法從根本上得以消除，為了應付中考，大量的作業仍然似山如海，學生們苦不堪言。為了完成作業，學生們利用一切可以利用的時間，包括休息時間和活動時間。由于基礎及天資的差異，致使很多學生不得不以抄襲予以應付。二是檢查考核制度使學校難保誠信形象。為了應付上級主管部門檢查考核，不少學?？芍^是八仙過海，各顯神通，表現出了學校作為普通社會法人的不誠信的一面。學校出于對集體榮譽的考慮，通過各班班主任直接要求學生統一口徑，而這個統一口徑的過程也就成了學?！安徽\信教育”的過程。如：從沒購買資料、起床時間都是按省里統一安排。即便檢查中的有關規定不甚合理，但是學校很難對學生作出解釋，只能直接要求學生不能說真話。誠信教育，在種種的檢查面前，是顯得那樣的蒼白無力。

制度因素：社會虛假事物過多，嚴重影響了中學生對社會的誠信度。而制度又不完善，這就給江湖騙子留下了有機可乘的漏洞?，F代社會形形色色的事物，或真或假，很難分辨，稍不留神就有可能遇上江湖騙子。調查結果顯示，在社會上受過欺騙的中學生占65％，嚴重影響了中學生對社會事物的誠信度。在問卷調查表中，關于“你認為產生以上結果的原因是什么？”的回答中，大部分學生認為，現代社會的騙子多，并且騙術非常高明，讓人防不勝防；還有的學生認為現代社會的人際關系復雜，人心難測，別人騙我，我也要學會騙別人，如此形成了惡性循環。

三、中學生誠信現狀的對策：

提高中學生的道德意識，培養中學生的社會責任感，是全社會都應該來關心的話題。

1、教育學生必須走向社區、進入家庭。學生誠心思想的形成，不僅需要學校教育，更要優化家庭環境，使其對學生的教育、要求、影響連貫一致，在家庭里，父母與孩子朝夕相處，耳濡目染，潛移默化，所以，必須與家庭取得密切聯系，攜手合作，教育到位。教師可采取多種方式，如：家訪，了解學生在家庭中的表現；開家長會、辦家長學校，發放學校家庭聯系卡，家長開放日。學生常會有一些撒謊等現象，只有和家長相互聯系配合才能改掉壞毛病。我班有一位學生，突然口袋里十分有錢，大手大腳亂花，同學們反映情況后，我耐心詢問“錢從哪來的？”他告訴我，是媽媽給了二百元錢。我聯絡上他媽媽，了解到他媽媽根本沒給錢，再進一步和他談心，最后孩子承認了錯誤，是從家里拿了錢。只有杜絕他們的壞習慣，才能茁壯健康成長。家庭是孩子接觸的第一環境，父母是孩子的第一位老師，但有些父母的不良行為，卻影響了孩子幼小的心。有些家長十分專制，對孩子的愛、溫暖方面顯得欠缺，不允許孩子反對自己的意見，比如孩子沒考到家長要求的九十五分，為了避免回家挨打，不由自主的撒謊。只有學校和家長共同努力，孩子才會改正缺點。的確，學校與家庭密不可分，只有相互配合，才能真正達到誠新教育的目的。

2、教師以身作則、為人師表，提高中學生的道德水平。

教師要讓學生學會誠信，教師必須是誠信的典范。教師的一言一行要處處講究“誠信”，以高尚的誠信人格影響學生、感染學生，作好誠信的表率和楷模。對待學生，教師要做他們的長者，理解他們的苦衷，寬容他們的過失，保護他們的天性，要求學生做到的自己要先做到。

3、加強對中學生的心理健康教育。

要引導中學生形成正確的人生觀和世界觀，要通過多種媒體對其進行教育。要引導中學生如何正確對待挫折，提高心理承受能力，幫助中學生解除心理的壓力，提高他們的心理適應能力，讓他們建立良好的人際關系，對中學生先進行教育時，要讓他們看到社會的亮點一面，不要過分渲揚社會陰暗面，使他們正確地認識社會的真實，以增強對社會的信任。

4、培養中學生的“愛心”及適應社會的能力。

“只要人人獻出一點愛，這世界將變成美好的人間?！?，要培養中學生對社會萬事萬物都具有一片真誠的“愛心”，這樣，社會就多了一片愛的天空，并且社會也會給予真誠的回報。“幫助別人，快樂自己”，要培養中學生適應社會的能力，提高中學生辨別社會真假的能力。只有自己不受騙，同時，也不會去騙別人。這樣，社會才會得到凈化，才會讓“愛心”滋潤人間每一個心靈。

第三篇：對農村商業銀行改革發展的幾點思考0711

對農村商業銀行改革發展的幾點思考

新會農村商業銀行的成立，翻開了我農村合作金融機構發展新的一頁。農村商業銀行如何立足新的起點，建立新機制，增創新優勢，實現新跨越，值得研究。我認為，發展方向和定位、公司治理、戰略管理及創新能力是農村商業銀行應重點予以考慮、著重研究解決的重大問題。

一、明確市場定位

1、建設現代金融企業是農村商業銀行既定的方向，服務“三農”與地方經濟是農村商業銀

行不變的宗旨。

2、作為當地歷史最悠久、網點覆蓋面最廣的銀行，地緣、人緣與信息優勢仍是農村商業銀

行最大、最根本的優勢，因而扎根本土，深耕細作，鞏固陣地，擴大份額更為實際。農村商業銀行離開本土異地擴張特別是跨省設立分支機構，則優勢不存，戰線拉長，成本上升，風險擴大。所以農村商業銀行應慎言異地擴張，至少不要急于擴張。農村商業銀行還應將一般定位與個性化定位有機結合。

二、抓治理----思想重視，持續完善，深化產權制度改革。

1、公司治理決定農村商業銀行的長治久安。首先是樹立正確的公司治理理念。以董事長

為代表的商管層要深刻認識、充分理解進而真正重視公司治理，以企業的整體利益與長遠發展為重，視完善公司治理為走向現代金融企業的必由之路。

2、建設有農村商業銀行特色的公司治理模式。股權結構要適應作為地方金融企業的屬性，主要股東以與農村商業銀行有長期良好合作關系的本地優質民營企業為主，其持股比例相對均衡，避免出現一股獨大的控股股東；外部董事、獨立董事應優先選擇長期關心農村商業銀行發展、熟悉農村金融和現代金融的專業人士，并考慮由其在專業委員會擔任主要責任人，發揮積極作用。

3、與時俱進，不斷創新完善公司治理。一是股權結構要不斷優化，有條件的應進一步引

入戰略投資者。二是董事會是本地一些企業，全國、全省知名集團是1111111運用科學的方法、流程制定正確的戰略。對戰略實施過程進行有效的管理控制，并對實施的效果建立反饋機制，及時評估修正。

4、求創新------核心能力，不竭動力加深業務創新。只有依靠創新農村商業銀行才能夠實

現差異化競爭，確立競爭優勢，也只有依靠創新，農村商業銀行才能夠轉變發展方式，建立資本節約型銀行。

5、情1111培養。一是管理創新。管理創新就是對管理思想、管理制度、管理方式等進

行創新。首先是樹立現代商業銀行經營管理的先進理念。如市場導向，風險為本，價值最大化等等。其次要梳理管理制度與流程，建設流程銀行，提高運行效率。最后還要調整完善組織架構，實行扁平化、專業化、精細化管理。如設立戰略發展部、金融市場部、市場營銷部，“三農”與中小企業金融部等等。在蓬江區開

二是產品創新。創新產品是服務客戶、搶占市場、創造價值的利器。生命周期是一個具有很強解釋力、得到時廣泛應用的概念

三是服務創新。服務是農村商業銀行立身之本。作為服務性行業，銀行服務水平的提升，沒有最好、只有更好，提升空間很大，永遠沒有止境，關鍵是要重視、用心、創新。以網點服務為例，網點是銀行的戰略性資產，是各項業務的關鍵支撐點，也是聯系客戶的主渠道。選址要科學并有前瞻性，城鄉分層，偏遠鄉村就簡，提供有限服務，履行社會責任；中心城區建設標準網點與旗艦型網點。網點內功能分區、業務分流，以客戶為中心，顯示人性化關懷，努力使客戶體驗到服務的及時性、便利性、私密性和舒適性。

第四篇：關于對農村環境污染狀況調查及對策分析

關于對農村環境污染狀況調查及對

策分析

隨著農村經濟的發展，環境污染問題日趨突出。而在我們安溪縣一直以茶產業為支柱，農村環境污染就主要表現為農藥污染、化肥污染和生活污染，其中生活垃圾是目前造成我們縣農村環境日益惡化的最主要原因。由于我國農村污染治理體系尚未建立，環境污染不僅將小污變大污，而且已經小污成大害，給作為弱勢產業的農業和弱勢群體的農民帶來了顯著的負面影響。所以我認為要建設社會主義新農村，必須要解決農村環境污染問題。

一、調查對象和方法

1、調查對象：田間地頭，路邊和村頭垃圾的多少與分布。調查方法：通過對整個村莊內田間地頭，路邊和村頭垃圾數量的統計，制作表格。

2、調查對象：農村水渠和池塘中水的質量問題。

調查方法：對以上區域的水分別取樣，并觀察其清澈程度，聞其氣味，并用物理方法分析其污染物的成分。

3、調查對象：污水與垃圾的來源。

調查方法：通過走訪咨詢居民，詢問垃圾的來源與排放垃圾的時間。

二、調查結果與分析

1、經調查，垃圾主要分布在路、農田、村莊和水溝相對集中的地方。在城鄉交會的道路旁邊和村里的大路邊，垃圾也相對較多。在農田和其他地方的垃圾就比較少。

分析：由垃圾的分布來看，在人活動越頻繁的地方，垃圾的量也越多，垃圾堆積主要是人為產生的和任意丟棄造成的。從中反映了人們的環保意識并不高，責任心也不強。

2、農村水渠中水的清澈度不高并且有異味。經過濾，發現水中浮游生物甚多，并且有很多蚊子的幼蟲。有些水渠已經淤塞，水道中充滿了垃圾，并發出陣陣惡臭。池塘的水為綠色，是以為水中有很多藻類而產生的水華現象。水中的魚類尚多，水有腥味，且不清澈。分析：水質變壞，但不含有有害化學物質，說明目前水體主要是受固體垃圾污染所至。由此可推，由于垃圾堆積，無人清理導致垃圾入水；另外村民亂排污也使水體受到了污染，使水質變壞。

3、經過調查發現，村頭垃圾主要是生活用品廢棄物，來源于村民。村民圖方便、省錢，便將生活垃圾倒在村頭。

分析：既然沒有工廠，村民都把環境污染成這樣，成堆的垃圾無人管，亂仍亂排，只圖自己方便而不顧集體形象，說明村民缺乏責任心與環保意識，村民素質有待提高。

三、農村環境污染問題的根源

農村污染問題之嚴重程度可見一斑，但究其原由，還是比較復雜的。其主要存在以下三個方面的原因。

首先，農民本身的環保意識差。目前農民的文化素質相對較低，認識不到環境污染深層次的危害性和資源的保護與可持續發展的重要性，加之長期傳統的生活習慣短期難以更改，也缺乏遏制環境污染的主觀能動性。在我進行調查的時候，指著門前、路邊的垃圾、到處亂扔的塑料袋，問村民：“你們就看著這樣臟，也不管嗎？”村民的答復幾乎都是“我們農村就是這樣子的”

其次，農業科技水平不高也是個重要原因。鑒于目前農業科技水平有限，還沒有生產出對水體土壤無污染的化肥、農藥等。農民為了增收，希望在單位農田里生產出更多的農作物，加上觀念存在誤區，他們就會施用更多種類、更大劑量的化肥農藥等，這些化肥農藥達到一定量時就會嚴重影響水質、土質，導致河流等水體富營養化甚至使得水生物等受污染直至死亡。

最后，環境監管、保障體系不健全。與城市系統、嚴密的環境保護監督管理相比，農村環境保護監督管理嚴重滯后。環境監測、環境監理和環境規劃在農村難見身影，農村環境治理的范圍廣，牽涉部門多，需要社會各界的配合，而按現行的監管體系，農村幾乎成了環境保護的死角。職能部門各自為陣，沒有全面形成銜接協調的執法管理網絡。同時環保部門管理人員不足，裝備器材落后，鄉鎮一級環保幾乎空白。農村沒有環保基礎設施，由于受條件限制，也不可避免在存在污水橫流，垃圾亂堆，蚊蠅滿天飛的景象。

四、農村環境污染問題的治理措施

首當其沖的是要健全農村環保制度。這其中包括建立相關機構以及制定相關法律法規，以為環保工作保駕護航。各級政府可以制定出

農村環境質量標準、污染物排放標準等并進行農村環保適用技術研究。最后還得培訓出足夠多的環保維護人員，只有各方面的保障措施到位，環保工作才不會停滯在口頭上。

其次是科學合理施用農藥、化肥、植物生長調節劑等農用化學物質，治理農村化學污染。發揮基層土肥站、植保站的指導作用，大力推廣科學施肥施藥。培育和發展有機食品、無公害食品和綠色食品。引導農民形成“綠色”的生活和生產方式，使經濟發展和環境保護相協調。

再者，我們可以與村莊建設規劃相結合。選擇有條件的村做試點,制訂村莊建設規劃,把農村環境污染治理、清潔水源、清潔田源、清潔家園和農村廢棄物資源化、農業生產清潔化、城鄉環保一體化、村莊發展生態化等內容納入規劃之中,并因地制宜、因村制宜,充分反應地方特色,努力做到人和自然的和諧。

最后，提高村民的環境意識。一方面提高鎮、村領導的環境意識。領導者不僅是新農村建設的決策者,同時也是鎮村生態環境的保護者。要通過宣傳教育,使鎮村領導對村莊建設規劃和經濟發展規劃同時執行;另一方面建設新農村的主力軍是村民本身,要通過廣泛宣傳,讓廣大農民從“要我建”轉變到“我要建” ,主動為建設美好家園盡職盡力。農村環境污染不僅損害農民健康,危及農民生存,其最終也仍然將危及城市的環境安全和社會穩定！所以,現在,我們不應該僅僅是把目光盯住城市、盯住那些違反環境法規的大工程大項目上,更應該對農村環境污染問題給予高度關注,采取措施切實加大農村的環境保護,這非常緊迫,刻不容緩。

第五篇：對農村經濟組織的調查與分析

對農村經濟組織的調查與分析

摘要：農村產業化的進程也是一個農村經濟組織演變和創新的過程。本文對青海省湟中縣調研的基礎上提出了農民專業合作社組織以及貧困資金互助社組織存在的問題及發展的建議。

關鍵詞：農村經濟組織；農民專業合作社組織；貧困資金互助社組織

中圖分類號：F327 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）017-000-02

湟中縣是青海省農業大縣，人口大縣。經濟以農業為主，現有耕地87.5萬畝，占全省總耕地面積的七分之一，大田作物主要是宜涼耐旱的青稞、春小麥、蠶豆、豌豆、馬鈴薯、油菜籽等，是青海重要糧食產地，也是全省畜產品生產基地縣，有天然草場183萬畝，其中可利用草場面積143萬畝，以綿羊、山羊和黃牛、馬、驢等為主。同時，還有包銀銅器、藏毯、地毯、金塔牌青稞酒等名產。為掌握全縣各類農村經濟組織的發展情況，我支行組成調研組開展了專題調研活動。經調查，全縣農村經濟組織有農民專業合作社、貧困資金互助社等類型，對推動縣農業產業化和農村經濟發展起到了重要的作用。

一、農民專業合作社組織

（一）發展現狀

目前，全縣有專業合作社310家，新培育50家。其中：種植131家、林業32家、服務業14家、其它15家。合作社組織成員3288人，帶動農戶30826戶，注冊資金達32353.76萬元。其中，蘇爾吉蔬菜種植、眾成牛羊養殖、金富源馬鈴薯種植等4個專業合作社為部委、省級示范社；黑嘴河湟蔬菜種植、韋家莊蔬菜種植、雙寨祥云花卉種植銷售、兄弟馬鈴薯種植等4個專業合作社為省級示范社。生武花卉苗木種植專業合作社、宏源生豬養殖專業合作社、召榮食用菌等20個為市級示范社。培育宏鑫蔬菜、富民源中藏藥等60個為縣級示范社。從抽樣調查的10個專業合作社來看，其業務經營良好，財務相對規范。其運行狀況：

1.加強組織領導，明確責任要求。

縣上成立了由分管農業的副縣長任組長，發改、財政、農業、工商等部門為成員的農民合作經濟組織領導小組，各鄉鎮也相應成立了農民專業合作組織指導、協調與服務小組，層層建立了目標責任制，各職能部門密切配合的工作機制，強化了組織領導，形成了工作合力。

2.建立輔導員制度，進行指導培訓。

縣農業局成立了專業技術輔導組，下鄉宣傳發展農民專業合作組織的有關法律、法規及政策知識，建立了領導定點聯系制度，同時制定培訓計劃，分批對農民專業合作社成員進行培訓，提高經營管理水平，印發有關資料免費發放給農民，引導農民專業合作社規范發展。截止2014年底，共舉辦縣級培訓班16期，培訓成員達1500人次。省市級培訓班4期，培訓人員100人。

3.規范各項制度，加大政策扶持。

加強政策扶持與獎勵制度，特定獎補政策，對新成立的農民專業合作社在資金上給予支持。截止2014年底農業部、省、市扶持專業合作社99家，用于合作社基礎設施建設、新品種引進、成員培訓，并鼓勵農民專業合作社發展無公害農產品。鼓勵并要求各合作社建立和規范各項制度即章程、財務制度、理事會制度、監事會制度等，全縣制度上墻的合作社205個，占總數的66%。

4.堅持示范引導，發揮典型帶動。

一是把典型示范作為指導工作的重點，在種植、養殖等行業分別選擇基礎條件比較好的合作社為示范社，如蘇爾吉蔬菜種植專業合作社、雙寨祥瑞花卉種植專業合作社、眾成牛羊畜禽養殖合作社加以總結和推廣。二是積極引導農村種養大戶創辦各類專業合作社，以實現資源共享、互惠互利。堅持邊發展、邊規范，以規范促發展的指導思想。

（二）取得的成效

1.推介創立了一批知名品牌。

全縣已培育出“蘇爾吉”牌蔬菜、“西納川”牌蔬菜、“原爽果”牌蔬菜、“云谷紅”牌馬鈴薯、“韋家莊”牌蔬菜等一批地方品牌。其中“韋家莊”牌蔬菜在西寧海湖路批發市場已成搶手貨，對合作社市場化運作起到了積極作用。

2.培養造就了一批行業能手。

隨著農民專業合作社的出現和增多，合作社吸收了本地農村的富余勞動力，使成為市場的主人，共同把合作社發展壯大，從而促進現代農業的發展。湟中縣農民專業合作社不僅吸收本村勞力，還從附近村吸納3000多名農民工就地務工。

3.大力提升農產品質量安全。

合作社的出現為實施標準化生產和農產品質量的提高提供了可能。如蘇爾吉蔬菜種植專業合作社通過積極爭取資金，購置農藥殘留檢測儀，提高產品質量安全，進一步擴大了銷量。

（三）存在的問題

1.相關宣傳力度仍不足，農民認知度不高。

部分農民專業合作社長期處于初始發展階段，宣傳力度不夠，示范帶動作用不強，不少農民缺乏共同發展的熱情和信心。同時有的基層干部對發展農民專業合作社認識不足，導致引導和服務作用小、支持力度不大，制約了農民專業合作社發展。

2.運作不規范、制度不夠完善。

該十家農民專業合作社在制度、財務、合同、利益分配和風險規避等機制方面仍還不健全，內部管理制度尚不健全，成員權利義務不明；有些合作社設立登記不規范，有的只辦理營業執照，無生產、辦公固定場所等。部分合作社為一人社或團體社員壟斷經營管理權、農戶喪失經營決策權現象，對外合作缺乏誠信，與技術人員等合作意識不強等等。

3.未形成品牌效應，產品附加值低。

多數的農民專業合作社提供的主要是初級農產品，缺乏產品精深加工，難以將特色農產品資源優勢、傳統文化資源優勢融合轉化為產業優勢，導致產品附加值低。

4.農戶法律意識淡薄，維權之路困難重重。

從調查來看，農民專業合作社成員普遍文化程度不高，缺乏維護自身權益的意識，當合法權益受到侵害時，維權艱難。

5.政府、金融部門關注度不夠。

部分農民專業合作社農業科技水平較低，農業生產基礎設施不完善，缺少大量資金和技術支持，政府相關部門對農民專業合作社的指導、資金扶持和信息、技術、管理服務相對還比較弱，合作社在信貸、稅收、用地等方面均面臨一些困難和問題，制約著發展。其中在金融機構扶持方面，6家合作社在銀行有少量貸款，總貸款額為11萬元，還款期限短；仍有4家由于沒有任何抵押物、信用貸款手續繁瑣而沒能得到金融機構的資金支持。

二、貧困資金互助社組織

（一）發展現狀

2007年，湟中縣開展全省首個“村級發展互助資金”項目試點，共選擇5個村開展試點工作。2011年又在10個村開展此項工作，目前湟中縣“互助資金”項目村達15個。截止2014年底，15個村扶貧互助社自愿入社社員發展到990戶，其中貧困戶956戶，占社員總數的96.6%。共籌集農戶繳納的互助資金36.455萬元，每個村撥付專項資金15萬元，“互助資金”總量達到272.455萬元。累計發放借款899戶、276萬元（其中貧困戶884戶、270萬元）。其中，發展養殖業480戶140.7萬元；種植業120戶38.4萬元；加工業55戶18.4萬元；商業及運輸業225戶72.3萬元；其他行業19戶6.2萬元。收回到期借款175.68萬元，回收率為96%。其運行情況為：

1.加強組織領導。

為使試點工作落實到實處，縣、鄉、村分別成立了領導機構。各試點村成立的扶貧互助社，下設理事會、監事會。理事會成員為村“兩委”干部2名、鄉鎮委派干部1名、具有一定經營管理能力，辦事公道、熱心公益事業的普通群眾4名；監事會由鄉鎮干部和普通群眾3-5人組成。

2.規范運行方式。

采取了“村理事會自主審查發放，鄉鎮負責資金監管”的運行方式。在項目村的選定上，對具有一定的產業發展基礎和潛力，貧困群眾有發展愿望，積極性高，民風淳樸，村“兩委”班子凝聚力、號召力較強，貧困程度較深的村優先選擇。村理事會對借款申請審查并同意發放后，由鄉鎮委派專職出納辦理財務手續。項目正式實施前，縣扶貧辦對互助社管理人員進行集中培訓，實施中隨時到現場指導，發現問題及時糾正，保證了項目檔案完善、賬目清楚、業務規范。

3.加強項目監督。

一是內部監督。資金互助社的內部監管具體體現為資金互助社所采取的各種資金安全與信貸風險防范措施。

（二）取得的成效

1.有效緩解了貧困村農戶的資金緊張局面。

互助資金一般給入股農戶發放3000元左右的貸款，對貧困村農戶來說基本生產、家庭緊急支出得到了解決。

2.農戶的收入有了明顯提高。

大二村、普崖村、冰溝村、小溝爾等村有110戶借款農戶從事牛羊育肥，育肥牛羊1150多只，戶均增收5000元左右；普崖村借款戶按資金用途組建了4個互助小組，20多戶統一到門源等地租種油菜，11戶到牧區采藥，14戶統一做電力工程，7戶進行牛羊育肥等，戶均增收1萬元以上。

（三）存在問題與建議

據調查10多個貧困資金互助社，主要存在的問題是：貸款額度的限制、貸款條件繁瑣、資金不足、法律缺失、借款收回困難，辦公經費不足，經辦人員對財務核算工作掌握不夠，財務不健全等問題。因此建議如下：

1.增加貧困資金互助社本金。

持續給予優惠政策幫助貧困村建立健全的金融體系并幫助貧困村村民脫貧。積極引導本村村民投資，這樣不僅可以讓小額貸款需求的村民的貸款要求得到滿足，也可以讓有較大金額的村民的貸款需求得到滿足。

2.定期對社員進行管理知識教育。

明確農民資金互助社的法律地位，盡早出臺農民資金互助社法。提高他們的自主管理意識和能力，普及個人征信知識。

3.加強對資金互助社業務指導和監管。

建議在財務管理方面相關職能部門應定期進行指導，重點對資金管理、規范審查、財務監督、風險預防、技術指導與能力建設進行指導。據調查的十家互助社總體情況而言，基本沒有健全的財務制度，無章可循，這對貧困資金互助社的資金情況無法實施掌握與監控，為此當地金融金鉤應對其負責人進行專門、長期化的培訓與指導。