第一篇：對加強商業銀行風險管理的幾點思考

對加強商業銀行風險管理的幾點思考

風險管理是商業銀行生存和發展的靈魂，是商業銀行經營成敗的關鍵，也是金融監管的核心。面對復雜的國內外經濟金融形勢，商業銀行必須在在加快經營轉型和業務創新的基礎，充分認清嚴峻的風險管理壓力，增強風險管理的靈活性、針對性和前瞻性，加強全面風險管理，推動業務經營健康持續發展。

一、倡導科學理念，增強全員風險意識。

一要積極引導員工要明確一個觀點，即“風險管理就是效益管理”的觀點，走出目前在認識上存在風險就是損失，風險管理等于損失管理、風險是信貸部門的事，與己無關的誤區。風險管理貫穿于銀行經營與管理的方方面面，涉及到每一位員工所從事的崗位工作，應積極引導員工不斷增強對現階段農行打造“面向三農、城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流商業銀行”，構筑全面風險防控體系的重要性、緊迫性和長期性的認識，從而真正樹立起全員風險防范意識和全面風險管理理念。二要引導員工處理好兩個關系，即處理好執行政策與風險管理的關系、業務拓展與風險控制的關系。既不能因執行國家政策而放松了對市場風險、操作風險、信用風險的監控，也不能因業務拓展而忽視了資產質量的提高，要緊緊抓住資產質量是農行發展的重要

格及實力，防止出現新的信用風險；健全信用法規制度，適時調整完善與農行業務發展需要相匹配的信用評級、統一授信等制度，依靠法律手段清收已經出現信用風險的貸款，努力將損失降低到最低程度。二是加強利率、匯率管理，切實防范市場風險。要轉變過去重信用風險而輕利率、匯率風險的觀念，學習借鑒國內外商業銀行重定價模型計量和管理利率、匯率風險的先進經驗，加強對利率、匯率市場的分析，依據對利率、匯率走勢的預測，通過選擇債券種類和改變投資策略來調整資產負債的期限結構，努力規避利率、匯率風險；目前商業性貸款利率上下浮動的空間已開始放開，應根據企業狀況實施合理的定價機制，將市場籌資成本傳遞到商業性貸款價格中去，做到新放貸款能夠根據市場利率變動進行調整，從而保持相對穩定的利差空間。要加大存款組織力度，不斷增加低成本資金，從而降低市場風險，增加經營效益。三是強化內控執行力，努力規避操作風險。俗話說“十案十違章”，操作風險事件大部分是由于“有章不循、違規操作”造成的，因此必須把提高制度執行力和合規文化的灌輸作為風險防范的關鍵措施。要堅持以人為本，在不斷提高員工業務素質的同時，大力加強對員工的職業道德、行為操守、法律法規、風險意識教育，消除員工對操作風險認識上的各種誤區，使遵紀守法、按章辦事成為各級行領導和員工的職業態度和工作習慣，切實防范“不道德”風險的發生。要

整改和企業法人思想政治素質、組織經營能力、誠信守約等情況進行綜合評價，及時進行風險提示，提出有效、具體的風險控制和化解措施；完善信貸退出機制，對有退出意向的企業，列入預警類，對明確退出的，列入實施類，以實現信貸退出的動態管理，有效防范信貸風險。三是完善激勵約束機制。實行風險防范“誰主管、誰負責，一把手負總責”的辦法，明確各個環節、不同崗位和人員的責任，全面實施風險管理問責制，切實加大對違法違規違紀行為的責任追究力度，把經濟、行政、法律手段有機結合，增強處罰效果。同時，將風險管理與各級行經營績效考核掛鉤，促進全行有效提高風險管理水平。

四、規范處理程序，加強問題整改落實。

一是建立統一規范的風險信息流轉機制和共享渠道，把非現場手段監控的風險疑點進行收集，并向業務部門進行信息傳遞，業務部門的風險判斷、風險性質判斷后的各級核實要求、網點和業務檢查組的現場核查、核查后的處理，以及處理后的整改落實的各個環節都要進行統一規范，并建立各個傳遞環節的相互監督制約機制，確保風險信息傳遞高效暢通。二是在統一規范基層行風險問題性質認定、懲處標準的基礎上，重點加強問題整改聯動機制設：一方面，根據需要整改問題的具體情況，分別將整改工作內容列入網點風險經理、會計主管、負責人、上級業務部門負責人以及風險、紀檢監察等部門負責人

險管理隊伍建設。進一步加強商業銀行風險管理隊伍建設和人員管理，提高風險管理人員的綜合素質和工作能力。

第二篇：關于加強商業銀行聲譽風險管理的思考

關于加強商業銀行聲譽風險管理的思考

■ 陳寶權

巴菲特說過：要贏得好的聲譽需要20年，而要破壞它，5分鐘就夠。良好的聲譽是銀行的生存之本，是維護正常經營的基本前提，是維護良好的投資者關系、客戶關系的重要保證，對增強商業銀行競爭優勢、提升盈利能力和實現長期戰略目標起著不可忽視的作用，簡言之，“聲譽管理就是生產力”。在當前形勢下，如何對負面輿情及其帶來的聲譽風險進行控制和處置，已經成為擺在商業銀行面前的一項重要課題。

掌握規律，提升聲譽風險事件應對與處置策略

研究數據顯示，60%的聲譽危機為積發型，客戶從對銀行服務或經營不滿意到引發媒體報道一般要經過業務辦理、服務投訴、媒體采訪報道3個階段。銀行必須針對每個階段的征兆，高度重視，掌握規律，對癥下藥，及時有效處置，努力將風險及可能的損失控制在最低水平。

一、萌芽階段要及時溝通

這一階段多數是因為客戶認為受到不公正待遇或自身利益受損，要求銀行給予解釋、解決或補償，但是大部分客戶是抱著解決問題的心態與銀行接觸的。分行對處于萌芽階段的風險事件承擔主要管理責任，應指導基層員工根據標準化的應對手冊正確處理。一是從以人為本的角度體諒客戶的感受，給予客戶力所能及的安撫和幫助。對于確屬本行過錯的，應及時承認錯誤，給予合理的補償，求得客戶的理解，及時化解矛盾。二是對于微博方面的投訴和信息，可以主動聯系求證，請求博主刪帖。對于記者采訪，可以給予婉拒，并聯系其主管部門說明情況，避免報道。

二、發展階段要快速阻斷

這一階段事件延燒趨勢加劇，客戶希望借助媒體力量把事情擴大化，以求自身利益得到解決，甚至是提出無理要求。風險事件進入發展階段，分行應根據有關規定迅速向上級行匯報，并啟動應急處理機制，重點在于快速阻斷風險爆發的路徑和趨勢。一是與當地主流媒體聯系，確保負面報道不刊發、不轉投、不轉載；新聞媒體到基層網點采訪時，網點負責人及一線員工在熱情接待的同時，必須立即報告，在較短時間內做出應急反應。二是對事件進行分析，對于雙方均有過錯的或我方無過錯的，應積極進行磋商，對于對方惡意誹謗或攻擊銀行的，應積極求得當地政府、公安和宣傳主管部門的支持。三是積極引導微博輿情導向，通過組織微博評論員對事件給予澄清，分散觀點，引導網絡評論向有利于銀行的方向轉化。

三、爆發階段要正面引導

這一階段媒體力量已經充分顯現，風險事件已經形成社會效應，社會公眾高度關注，甚至引起消協、工商、司法機關介入，銀行的一舉一動、一言一行都可能會產生不可控制的后續影響。風險事件進入爆發階段后，必須突出自我保護意識，積極進行正面引導。一是明確統一的披露口徑，任何部門和個人未經批準不得擅自披露或發布相關信息，防止因為發言不當導致矛盾進一步惡化。二是及時給予正面引導，對于銀行確無過錯的，要及時澄清；對于銀行業務或產品有瑕疵的，要及時更正并給予說明；對于銀行確有問題或過錯的，應聯系主流媒體減少報道，重點抓主要渠道進行阻斷和深埋，避免或減少后續深度報道。微博方面，可以聯系關系較好的知名博主進行引導性評論。三是積極做好主管部門和監管部門的溝通解釋工作，求得理解和支持，減少事件處理過程中的被動性。

四、消除階段要密切關注

在風險爆發的末期階段，雖然主要媒體可能已不再進行后續報道，受眾的焦點已轉向其他熱點，但仍不可掉以輕心。輿情監測團隊要密切關注動向，防止事件重新被炒作成為熱點。同時，對銀行在此次事件中暴露出來的問題要立即總結和整改，下發全行警示，避免再次出現類似問題。

加強機制建設，防患聲譽風險于未然

千里之堤潰于蟻穴，聲譽風險對銀行業的影響并非危言聳聽。做好聲譽風險管理的關鍵是“打鐵還需自身硬”，必須堅持“預防第一”的指導思想，按照“五有”原則打造聲譽風險防范的長效機制，變“被動管理輿情”為“主動管理風險”，從源頭和機制上控制產生聲譽風險的誘因，而非頭疼醫頭、腳疼醫腳，才能保證聲譽風險管理工作的長治久安，真正做到防患于未然。

一、有制度

一是建立完善的聲譽風險管理制度，明確聲譽風險分類標準、責任主體、管理原則，建立聲譽風險預防、監測、報告、處置體系。在各機構、各業務部門設立聲譽風險管理聯系人，明確職責分工和處置流程，實現流程化管理；確保聲譽風險事件發生時，歸口管理部門能迅速做出正面引導，有效化解風險。二是規范信息披露機制，必須明確未經相關領導或辦公室同意，任何單位和員工不得擅自接受媒體采訪，不得擅自在互聯網上發布任何信息；對同意采訪的，確保信息準確、真實；對提供給新聞單位的稿件，要確保稿件的真實、嚴謹，并需提交給相關職能部門審核，必要時由行領導審定。三是建立聲譽風險應急預案，雖然聲譽風險發生具有不可測性，但是危機處理方式有其共性和固定的模式，要在總結歷史經驗教訓的基礎上，針對主要聲譽風險類型建立應急預案，明確各部門職責分工，明晰處置流程，實現對重大聲譽事件處置的流程化管理。

二、有意識

強化聲譽風險管理意識，切實落實“以客戶為中心”、“注重客戶服務體驗”等理念，從產品設計、服務提供、投訴處理等環節提高客戶滿意度，贏得消費者的信任和忠誠。一是在推出新產品、新服務之前，做好情景設計，產品和服務內容、辦理流程、收費標準都要充分考慮公眾反應和聲譽風險因素。特別是在率先推出與服務收費相關政策時，要充分考慮到社會公眾反應，防止成為媒體輿論焦點。二是服務提供過程中，要注重客戶體驗，如業務系統出現故障時，要及時發布通知公告；柜面業務辦理出現差錯時，要及時主動向客戶解釋，求得客戶諒解；客戶對服務內容和效率提出質疑時，要耐心解釋，理性引導。三是高度重視售后服務，暢通投訴處理流程。在處理客戶投訴特別是涉媒投訴中要擺正“心態”，實行首問負責制，將接受投訴和批評看作是與客戶、公眾溝通的“黃金機會”，以積極的心態冷靜面對，用事實說話，采取有效方式，積極主動尋求解決辦法。

三、有監測

按照監管部門“建立一支隊伍，形成一張網絡”的要求，實施24小時不間斷輿情監測。一是加強日常管理，在加大對報紙、雜志、電視、廣播、網站論壇等傳統媒體監測的同時，進一步擴大信息采集面，將搜集觸角延伸至博客、微博等傳播媒體，在“拓面”、“增效”、“提質”上狠下功夫，確保負面輿情得到及時發現和妥善引導。二是職能部門除了認真收集處理來自客戶、95533、媒體、銀監局、工商局、消協等方方面面反映的問題外，還要重視辦公室的監測信息和風險提示，將分散的、零星的、可能會漏掉的各種輿情，哪怕是客戶在微博上發的一句牢騷，都要第一時間主動介入處理，防止事件擴散、升級和發酵。三是對已發生的、潛伏的、本行的、同業的聲譽事件有正確全面的認知，并在此基礎上進行聲譽風險排查。

四、有培訓

一是加強防范聲譽風險的全員教育培訓，讓每位員工都要認識到自己可能就是聲譽風險引發點，提高員工聲譽風險敏感度和全局觀，在全行建立起“預防為主、主動應對、及時報告、全員參與”的聲譽風險管理文化，切實將聲譽風險管理滲透到分行每一個角落、每一位員工，真正做到聲譽風險管理人人有責。特別是要告知員工，個人開通微博時哪些話不該說，說了將負什么責任，引導大家不要在個人資料中顯示建行員工的身份。二是強化對一線員工等重點群體培訓，針對監守自盜、操作失誤、違規收費、客戶信息泄露、理財產品虧損、金融詐騙、經營損失、違規受罰等事件，以及可能會遇到的投訴、采訪、暗訪、突發事件等涉及聲譽的有代表性問題，進行有針對性培訓，增強一線員工聲譽風險意識和識別能力。創新培訓方式，通過晨會“規章制度天天講”等形式，起到晨鐘暮鼓的警醒作用。三是強化媒體應對能力培訓，引導一線人員在面對媒體時要態度誠懇、措辭謹慎，避免生硬化、絕對化語句以及“致歉”、“錯誤”、“失誤”等語句，防止媒體斷章取義和誤讀。同時，在應對過程中處理得當，采取一些超預期處理等方式，可以化危機為商機，樹立銀行正面的形象。

五、有溝通

一是建立與媒體、社會有效的溝通機制，用采風、答謝會等形式，增進商業銀行和媒體間的融合溝通。通過盡可能多的正面宣傳擴大在政府、企事業單位和普通市民中的影響力，主動篩選、創新性地發展與重要市場化媒體、網絡媒體的關系，通過主動提供信息、廣告宣傳、金融業務知識專欄、媒體的金融業務合作等搭建與媒體相互支持、合作共贏的橋梁。組織開展主題采訪活動，邀請媒體記者實地采訪，引導市場化媒體以更加理性、客觀的角度來看待和報導，從而展現本行良好形象。對負面信息加強事前溝通和協調，要重在“疏”而不在“堵”，盡量從源頭解決問題。二是發揮行內研究部門的作用，創建銀行自有新媒體品牌。借助微博塑造銀行良好的聲譽，延長生命線，除了現有“建行e路通”等微博平臺之外，可以賦予新媒體客戶端（如手機銀行APP）更多功能，例如服務信息和研究報告的推送、自辦電子雜志等。也可通過一定的技巧發布“軟廣告”，有意識地傳達產品或品牌信息，使我行經營活動“透明化”。主動與知名博主、名人建立起良好的關系，引導網絡輿論。（作者單位：江蘇省分行）

第三篇：關于對構建現代商業銀行風險管理文化的思考

關于對構建現代商業銀行風險管理文化的思考

系部：經管學院

班級：金融保險班

姓名：胡亞紅

學號：11122165018

2014年3年10日

關于對構建現代商業銀行風險管理文化的思考

摘要：風險管理是商業銀行最核心、最本質的內容，是建設商業銀行企業文化的重要途徑，是提高商業銀行核心競爭力的重要前提，也是實現可持續發展的迫切需要。風險管理文化是內部控制體系中的“軟因素”，決定金融機構經營管理過程的風險觀念和行為方式。在金融機構經營管理中占有十分重要的地位。隨著金融業的深入發展，銀行的風險管理文化發揮著越來越巨大的作用。先進的銀行風險管理文化不僅有助于促進銀行風險管理體系的高效運行，也是我國商業銀行適應市場經濟發展和提高市場競爭力的需要。

關鍵詞：商業銀行風險管理風險管理文化構建

現代商業銀行追求的價值最大化，從來就不應是簡單的最大化收益，而是在其自身風險承受范圍之內的合理化收益。面對頻頻發生的風險事件，越來越多的銀行人已經意識到，商業銀行的發展需要建設全面風險管理體系。風險管理文化作為全面風險管理體系中的重要環節，其先進與否，將對銀行的可持續發展產生舉足輕重的影響。把風險管理上升到文化層次，就是要超越目前的風險管理理念，把各種風險管理手段進行一次全面的整合，作為一個整體加以運籌，力求最大限度地發揮員工在風險管理方面的積極性、創造性和智慧，從而追求一種全方位、多角度、綜合化的風險管理效果。

一.現代商業銀行風險管理文化的內涵

商業銀行風險管理文化是通過在員工中培育、灌輸風險意識和在風險管理活動中提煉、形成的集風險理念、風險價值觀和風險防范的行為規范于一體的人文文化，主要由知識層面、制度層面和精神層面所組成。風險管理文化的知識層面是指商業銀行在風險管理過程中形成的技術和藝術。具體來說，它包括商業銀行對各種風險的評估能力、辨識能力、在風險一收益上的權衡藝術以及對風險管理模型開發運用的技術能力等，主要內含在商業銀行的客戶營銷人員、風險控制人員及高級管理層的能力中。風險管理文化的制度層面是商業銀行對經營活動中可能出現的各種風險進行預防和控制的一整套制度安排，包括內控機制和激勵機制。完整的內控制度由內部組織結構控制、財務系統要避免出現只重視業務發展，不重視風險的傾向。風險管理文化的精神層面是商業銀行在長期發展過程中形成的全體成員統一于風險管理方向上的思想觀念、價值標準、道德規范和行為方式等精神因素。作為精神層面的核心，價值觀念形態比制度具有更長遠的效應。這種觀念的繼承可以超越制度本身，不受時問和空間的限制。因此，風險管理不僅要尋求行為及組織上的知識和制度層面，而且要尋求觀念和意識形態方面的精神文化。

二．構建風險管理文化對現代商業銀行發展的意義

1.構建風險管理文化是商業銀行企業文化建設的重要內容

企業文化是在企業中形成的價值取向、行為規范的總稱，企業文化滲透于商業銀行的一切活動之中，其具有持久性等特征。風險管理是商業銀行管理的重要內容，商業銀行提供金融服務的過程就是風險管理文化培育、發展和發揮作用的過程。因此，風險是商業銀行經營的本質，風險管理文化是商業銀行企業文化的核心。

2．構建風險管理文化是提高銀行核心競爭力的重要基礎

銀行的經營管理水平在很大程度上取決于風險控制能力。國際先進銀行一貫重視風險與收益相匹配的原則，將風險控制和利潤創造看作同等重要的事情，強調風險管理應貫穿于銀行業務的全過程，使風險管理從理論和實踐中成熟的文化像一張無所不在的網，會對銀行的經營管理產生深刻影響，對中困銀行業來講，風險管理文化的成熟、升華、錘煉，對于提升銀行的競爭力至關重要。

3.構建風險管理文化是實現商業銀行可持續發展的迫切需要

商業銀行是以價值最大化為目標的金融企業，風險管理的根本目的是防范和化解風險，避免和減少商業銀行的損失，確保業務能夠健康持續發展。因此，只有具備了先進的風險管理文化，才能實現商業商業銀干亍可持續發展的目標。

4.影響商業銀行風險管理文化構建成敗的主要因素

商業銀行風險文化的構建是一個系統工程，影響風險管理文化構建的因素眾多，筆者認為主要有三個因素起著舉足輕重的作用。

5.管理層的積極倡導與策劃

沒有比將風險管理的價值觀深深根植于銀行高級管理層的大腦中這一更為有效的風險管理辦法了。對于風險管理文化的塑造，銀行高級管理層應該保持足夠的熱情、敏銳的大局觀，做好風險管理文化的策劃。在日常業務經營過程中，最高管理層不但要直接領導、組織、參與風險管理文化的塑造，并且要身體力行，不做違反風險管理原則的事，從而維護風險價值觀的權威性。

6.科學合理性的激勵約束機制

現代商業銀行所承擔的各種風險特別是內部風險與其內部激勵約束機制的建設有相當大的關聯。在一定程度上，激勵約束機制的先進性可以有效控制和弱化風險，風險管理文化的建設不能與激勵約束機制的建設割裂開來。積極的態度

是不回避風險，而是積極地去經營風險。要通過科學合理的激勵約束機制，使風險得到有效地控制，業務得到有效地發展。同時，在對業務部門、人員的獎勵安排上，應該盡量避免出臺短期行為導向的激勵措施，以免埋下風險隱患。

三.構建現代商業銀行風險管理文化的著力點

1.構建風險管理文化要處理好幾個關系

一是處理好文化發展和管理的關系。風險管理文化的建設是一項系統工程，先進文化的建設必須依靠先進的管理來支撐。管理水平一旦滯后，即使發展方向是正確的，最后的結果還有可能是事半功倍。二是處理好速度和質量的關系。在風險管理文化的建設過程中。質量始終都應是發展的第一主題，應引人質量管理理念、標準、方法，切忌搞表面文章。三是處理好企業和員工利益的關系。要實現銀行的價值最大化，出發點要落在實現員工利益最大化。風險管理文化的構建是為了滿足銀行發展的苦嬰，但細上要體現出以人為本的思想，提高員工的認感和參的積極性。四是處理好制度建設和風險管文化的關系度建設能有力地推進風險管理文化構建，滯后性和被動性，因此，制度在為文化發腱提供保障的時，必須隨風險管理文化的發展而斷創新和完善。

2.構建風險管理文化要有明確的原則

一是突出個性原則。構建風險管理文化，必須，結合普遍發展原則和監管部門要求的前提下，突Ⅲ本行險管理和業務發展的特點，塑造出具有本色的風險管理文化。二是統一和差別原則。單對一家來說，其風險管理文化的理念、主旨應是統一的。但鑒于地區、業務的差別化，在實施風險管理文化建設時，應允許采取不¨的險管理模式和手段。三是求實和完善原則險管義化的建設不能僅停留在提理念、喊口號的階段，婪提倡務精神。通過實踐來檢驗風險管理文化建沒的成，并在實踐中不斷探索、補充和完善。

3.構建風險管理文化觀念要強化創新

觀念創新是企業文化進步的體現，沒釘創新的觀念，就不會有創新的企業。在經濟金融全球化、市場競爭激烈的環境中，我國商業銀行能否贏得生存和發展的主動杈，首先在于觀念的創新。只有確立新的觀念，才會有新的思路，新的出路。在創新思想觀念、完善風險管價值念體系的過程中，要自覺堅持以科學的發展脫為指，并借拾日際一流商業銀行的先進理念，吐故納新，計現仃的風險理念及其政策、措施等進行全面的對比、檢驗、衡毓，凡是符合要求的，要堅定地貫

徹執行；不完全符合的，妥快進行修改、完善；不符合的，要堅決加以糾正。

4．構建風險管理文化貴在堅持不懈

風險管理文化的建設是持續動態的過，并不足?勞永逸的。它需要商業銀行在保持卡塒穩定的核心險價值觀的前提下，不斷進行改進、提高先進銀行的風險管理文化進行融合。尤其要因應銀行臨的現實環境需要，不斷進行調整，成為一個對各種風險進"防范的動態防護網。因此，商業銀行的從業人員特別是領導塒風險管理文化建設的認知必須具有連續性，只仃這樣，才能使風險管理文化的價值觀、傳統和意識沉淀米，根植于楚個商業銀行的運作行為之中。

5.構建風險管理文化需要全員參與

風險存在于每一項業務和環節之中，商業銀行的這種內在風險特性決定了風險管理必須體現為每+個員工的行為，銀行[作人員都應該具有風險管理崽識和自覺性、為』，有效地識別、防范和控制風險，商業銀行一般部設有的風險管理部門，專司風險控制之職。不足，風險控制絕不儀是風險管理部門的事情，無論是高級管理還是基、工務人員，無論是風險管理部門還是業務拓展邪門，每個崗位、每個人在做每項業務時都要考慮風險因素。銀行的高級管理層應負責衡量銀行的總體風險敞口，保險管承擔總的、最終的責任。而獨立于管理層的風險管理委員會負責對銀行風險管理的重大事項進行判斷和決策。

6.構建風險管理文化應與股份制改造相適應

風險管理文化是商業銀行可持續發展的思想保障和理念基礎之一。對于正在或即將實施股份制改造的商業銀行來說，更需要實施新的、高層次的文化戰略，抓緊構建與其發展相適應的、高度吻合的風險管理文化。當前，最重要、最緊迫的任務應當是，積極引導廣大員工切實增強緊迫感和使命感，自覺地將股份制改造這一關系國家經濟金融命脈的大事與個人的工作和責任聯系起來，將全行整體利益與局部利益、個人利益真正結合起來，動員廣大員工積極行動起來，爭做股份制改造及深化綜合改革的支持者、促進者，自覺按照上市銀行的高標準來衡量、檢驗各項工作，堅持用新的標準、新的思維、新的視角、新的策略，著力培育新的風險管理文化理念，拓展新的工作思路，提供新的發展動力，堅持以求真務實的精神、以國際先進銀行為標準，不斷豐富和創新風險管理文化內涵和功能，大力推動觀念、作風實現根本性的轉變，推動體制、機制、制度建設實現根本性的轉變與突破。

7.構建風險管理文化需注重風險素質培養

一是建立“學習型”組織，改善心智模式。國外安全學人士曾經指出：危害產生意外，而意外導致傷害的概率僅為幾百分之一。這一論點說明了為什么人類容易產生僥幸、冒險的動機和心態。商業銀行從業人員盡管普遍具備較高的個人素養，也不可能杜絕這種僥幸、冒險的動機和心態，而其所處的環境、手中所擁有的權利有時反而更加容易誘發這種動機和心態。為此，有必要建立各級學習型組織，改善員工的心智模式，培養其對風險的正確態度，使其養成良好的風險習慣。二是滿足員工需要，培育安全氛圍。即按照馬斯洛的需要層次論，從員工的社會需求、心理需求和自我實現需求等方面人手，努力營造一個使員工思想、士氣處于最佳的安全文化氛圍。三是開展風險預知訓練。將風險預知訓練作為專門課題進行研究，設計具有針對性、實戰性的測試科目，在全行推廣實行，并將測試結果作為從業能力評價的重要內容。這樣做的目的是促進員工自覺提高風險素養，使其真正意識到風險是與銀行發展相生相伴、與個人行為息息相關的，在面對潛在或已經出現的風險時，有能力采取最適當的措施來應對。

四、商業銀行操作風險管理展望

雖然操作風險事件紛繁復雜，但管理并非沒有規律可循，關鍵是要從業務和管理實際出發，透過現象看本質。無論是業務差錯、產品缺陷，還是違規操作、貪污受賄，都是操作風險事件的表現形式，核心問題都是業務流程或制度的完善。由于業務流程及制度滲透到銀行的方方面面，要真正完善好業務流程及制度，商業銀行應該鼓勵操作風險問題的暴露和糾正。實際上，任何個體都不會獨立存在，任何行動也都會與他人產生聯系，操作風險事件一般都會或多或少地被他人員獲知。如果這些風險苗頭、風險信息能夠及時傳導到操作風險管理機構，并在公眾的監督下得到有效控制或整改，那么，勢必將消滅數量眾多的操作風險，大大減少商業銀行的操作風險損失。展望未來，若國內銀行業金融機構能夠打造高效實用的操作風險管理平臺，以“自下而上”思維管理操作風險，就一定能夠實現操作風險的動態管理，實現商業銀行操作風險的標本兼治。

第四篇：淺析商業銀行風險管理

淺析商業銀行風險管理

班級：13經濟學六班 姓名：鐘子龍 學號：20*** 【摘要】商業銀行的性質決定了商業銀行是一個不同于其他工商業的特殊企業，其突出特點是高風險性。針對我國商業銀行風險現狀展開分析，然后找出可行有效的完善方式，對于商業銀行的風險管理具有有積極的意義。【關鍵詞】商業銀行 風險分析 風險管理

當今社會的經濟領域中，只要涉及到不確定因素的經濟行為，都可能會產生難以預料的結果，這些不確定性因素就可以被統一劃入風險的范疇。具體而言，商業銀行的風險即由于不確定因素而導致的銀行在資金融通過程中所取得的實際收益與預期收益發生的偏離，從而出現損失或獲得額外收益的可能性。

一、我國商業銀行現狀及存在風險分析

商業銀行在運營過程中出現的風險，是客觀存在的，這些風險源自商業銀行所經營的所有業務，其影響因素來自于外界經濟環境的多個層面。就目前我國國有商業銀行存在的主要問題而言，不良貸款、銀行內部違規操作、過度投機等問題都時有發生。從風險成因角度看，我國商業銀行面臨的風險主要可以劃分為如下三類：

1、信用風險

所謂信用風險，是指借款人沒有按照協議要求足額按時償還商業銀行發放貸款，從而導致銀行難以按照預期實現資金補償，并最終蒙受經濟損失的可能性。信貸風險是商業銀行面對的主要風險之一，2008年以美國為中心爆發的經濟危機，就是源于貸款信用問題。由于美國金融機構未能有效執行對于貸款申請人的審核標準，直接向大量沒有還款能力的客戶發放貸款，從而致使銀行表面盈利期望值上升，而壞賬大幅度增加，迫使美國政府舉債為金融部門作擔保，并進而導致金融恐慌，引發金融危機。從我國目前的商業銀行運行狀況來看，其信用風險除了會在一定程度上出現同美國一樣對于信貸信用控制不到位，以及不良貸款問題以外，銀行業市場份額過于集中和資本充足率偏低等問題也同樣不容小覷。從我國銀行業結構角度看，四大國有商業銀行在市場中占據著壟斷性的主導地位，而四大國有銀行的經營方式上又存在著很大的一致性，這又間接導致了整個銀行行業缺乏靈活經營的調整余地，使得風險分散性大大削弱，直接影響銀行信貸資產安全性。

2、利率風險

中國特有的文化背景和經歷，決定了計劃經濟將成為我國經濟發展的主導力量。我國在利率方面一直沒有完全放開，徹底實現利率的完全自由浮動。這種控制利率的方式，在很大程度上有助于我國針對現行的經濟狀況進行宏觀調控，也能夠做到有效地對金融危機的影響作出抵御，對于我國經濟的發展和總體的安全有著積極的意義。但是對于商業銀行的運營而言，計劃經濟的利率會為日常運營帶來一定的風險。20世紀末央行連續8次下調利率，而2007年更是在一年之間連續5次上調，除此以外，政府對銀行的經營行為還有多層限制，在很大程度上加劇了我國商業銀行在利率領域的風險。然而中央銀行對于利率的調整不像經濟社會，可以對其采用相應的數學方法分析趨勢，因此商業銀行就難以針對利率的調整做出及時的應對，更不能根據中央銀行利率政策的變動走勢適時調整自身資產負債結構，進而致使資產負債結構嚴重失衡，在利率調整時遭受損失。

3、操作風險

銀行提供服務的主體是人，其服務的提供方也是人，而存在人的因素的地方必然會存在操作風險。目前，我國幾家主要的商業銀行都存在不同程度的國有背景，因此在人事調動、激勵機制等方面都還殘留有以前的部分問題。同時各種各樣不恰當的操作流程仍然在很大范圍內存在，這也給銀行業務帶來了不小的負面影響。目前我國商業銀行中仍然存在大量不夠明確的操作，這些操作流程無論從過程上看，還是從操作結果的審核上看都缺乏必要的硬性規則和衡量辦法，這就為銀行機構帶來了不同程度的操作風險。而同時我國金融機構本身在很大程度上有別于國外的金融機構而頗具中國特色，這也使得目前銀行的學習和完善工作舉步維艱，很多國外現成的經驗和規則都難以引入，也成了一個消滅風險的障礙。

二、我國商業銀行提升風險管理的舉措分析

雖然目前商業銀行已經在風險管理領域有所舉措，但是鑒于我國經濟體制自身的特征和發展成熟程度，想要進一步規避風險，還需要更深一步的探究和學習。將具體而言，我國商業銀行的風險管理還可以從以下幾個方面進一步加深工作：

1、信用規則的完善

規則的明確，可以盡量減少銀行在實際操作中的灰色地帶，進一步增強銀行自身的安全性，同時對于整個行業的透明化以及客戶業務接洽的透明化也有著積的意義。2008年美國的金融危機，在很大程度上就是沒有能夠有效執行銀行里對于貸款申請人的信用審核，從而導致了大量次級貸款的發放，以及最終大面積的壞賬，迫使政府出面干預的結果，而同樣的問題也存在我國銀行領域。鑒于我國主要的四家商業銀行都曾經是國有企業，并且一直到現在都仍然采用了國家控股的公司治理方式，因此在其行為方式也更多留存有以前國有企業的印記。在對信用進行審核的過程中，銀行普遍對于貸款申請人采取了不同的態度。對于信用的認定，通常是以貸款申請者的背景，尤其是政治背景為依據的，這就極大地阻礙了民營經濟的發展。雖然目前我國商業銀行都出臺了不同程度扶持民營經濟的貸款政策，其中也包括了很多面向個體的小額貸款政策，但是從辦理的流程角度和扶持力度上看，并不能說達到了完善信用評價體系的目的。在實際工作中，建議建立起聯網的信用評價體系。尤其是針對更為廣泛的大眾而建立起完善的資金流通監控制度，可以進一步了解到每個經濟個體的信用狀態。對貸款信用的考證，應當從平時開始，包括現金的流轉以及信用卡的結算等方面，而不應當從貸款申請的時候才開始對信用展開考評。

2、健全經濟趨勢預測

對于利率風險的規避，從商業銀行的角度而言沒有更為合理的方法。我國計劃經濟為本的經濟體制，也不可能有所改變，因此由中央銀行發起的利率變動，也難以通過任何可控途徑進行預測，這為我國商業銀行帶來了很大的被動性。但是在整體宏觀經濟環境中，還是可以從一定程度實現預測。在實際工作中，建議商業銀行更多投身于經濟研究，這不僅僅對于銀行自身的發展至關重要，對于國家的發展也有積極的意義。因此建立起完善的信息反饋閉環對于改進操作規范至關重要，而規范的完善對于提升銀行體系風險抵御能力的作用不言而喻。其次還應當落實各種規范，以自動化辦公為輔助，盡最大可能服務業務辦理流程和工作流程，一方面為工作過程留下可以參考的數據，另一方面也能有效規避風險。

三、結論

商業銀行的風險來自于其內部工作和外部環境的方方面面，想要實現完全規避是不可能的，只有充分利用好商業銀行內部控制的每一個環節，才能切實的回避風險及限制風險可能帶來的不穩定性。當然，在實際工作中也要不斷地改善，才能取得相對理想的喜人效果。

參考文獻

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[4] 孔艷杰，《中國商業銀行信貸風險全過程控制研究》，北京：中國金融出版社 2006年版。

[5] 任繼鴻，《論商業銀行貸款風險之防范》，長春理工大學學報(社會科學版)》，2007年

第五篇：商業銀行風險管理淺析

商業銀行風險管理淺析

摘要：隨著世界經濟全球化進程的推近，中國銀行業也將進一步融入國際金融體系，我國商業銀行將直接面對來自國際金融巨頭的強勁挑戰。隨著中國金融市場開放程度的不斷提高，商業銀行面臨的金融風險也將與日俱增。未來商業銀行的競爭，如何防范和管理新的金融風險產生，盡早化解已經形成的金融風險，及在與跨國的競爭中立于不敗之地，是當前我國商業銀行亟需解決的問題。

關鍵詞：商業銀行 風險管理 資本 監管手段

一、風險管理是核心能力

現代商業銀行在全球經濟活動中扮演的角色和承擔的職能說明，風險管理能力是核心能力之一。面對日益多元與波動的全球金融市場，現代商業銀行必須學習在更為復雜的風險環境中生存。商業銀行能否愿意承擔并且妥善管理風險，直接決定銀行的盈虧和生存。

我國商業銀行風險管理起步較晚。隨著金融體制改革的不斷深化，我國商業銀行風險管理雖有所改進，從我國商業銀行目前的經營和發展來看，商業銀行面臨的金融風險依然嚴峻，其風險主要表現在以下幾方面：

（1）信用風險。是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性，造成逾期，呆滯，呆賬等貸款風險。目前，我國商業銀行的主要客戶特別是一些中小企業信用不良，存在著大量的逃廢銀行債務的情況，這在一定程度上導致了我國商業銀行資產質量普遍較差，不良資產比率始終處于較高水平。

（2）流動性風險。指的是商業銀行雖有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產增長或支付到期債務的風險，流動性風險如不能有效控制，將有可能損害銀行的清償能力。流動性風險可分為融資流動性風險和市場流動性風險。隨著我國金融體制的改

革，商業銀行將成為真正按市場化運作、獨立經營、自負盈虧的企業法人。優勝劣汰將成為市場的游戲規則，那些不能滿足市場需求、不順應市場發展的商業銀行必將被淘汰出局。到那個時候，缺少了國家信用支持的我國商業銀行必將有一些會陷人流動性危機，進而破產。

（3）操作風險。根據《巴塞爾新資本協議》，操作風險可以分為由人員、系統、流程和外部事件所引發的四類風險，并由此分為七種表現形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產品及業務做法，實物資產損壞，業務中斷和系統失靈，交割及流程管理。銀行機構越來越龐大，它們的產品越來越多樣化和復雜化，銀行業務對以計算機為代表的IT技術的高度依賴，還有金融業和金融市場的全球化的趨勢，使得一些“操作”上的失誤，可能帶來很大的甚至是極其嚴重的后果。而在不少金融機構中,操作風險導致的損失已經明顯大于市場風險和信用風險。

（4）市場風險。這主要由于金融市場秩序混亂引起。一方面，部分企業將銀行信貸資金投入股市，加大了股市的泡沫成分，間接危及銀行信貸資金的安全；另一方面，企業債券清償風險也不斷加大，其中大部分債券是由國有商業銀行提款擔保或代理發行的，由于企業經營效益不好，到期無力兌付，往往需要銀行墊付，企業風險隨之轉化成金融風險。據統計在我國證券市場上，中國股市券商虧損面越來越大，數額在不斷加劇。

從風險管理的角度看，有些風險可以通過制度上的合理設置和優化予以防范，有些可以通過金融技術和金融工程進行防范和化解，有些則可通過制度與技術的有效結合從而降低風險。

從國外金融業的實踐來看，現代商業銀行管理風險的普遍原則是：不消極回避風險，而是積極地度量風險、管理風險，并通過合理地承受風險來獲取與風險相匹配的風險回報。經過幾十年的發展和實踐，其風險管理的范圍，就地理概念而言，覆蓋其全球范圍內面臨的所有可控風險；就業務流程而言，貫穿銀行業務的整個過程，并且利用大量的數據模型等工具對風險進行實時和定量的分析，在整體上提高了銀行對風險的承受能力，并獲取相應的風險回報。在這些國際先進銀行內，風險管理的方法和理念已經日益形成一種文化，滲透進入員工的日常決策和行為。

二、新資本協議與風險管理

2004 年6月26日，十大工業國銀行監管機構主席Jean-Claude Trichet 在國際清算銀行的新聞發布會上代表十大工業國的央行和銀行監管機構首腦宣布，經修改后的資本充足框架獲得通過。這份被巴塞爾銀行監管委員會正式定名為的《巴塞爾新資本協議》，體現了上世紀90 年代銀行業風險管理水平提高的成果，繼承了第一次巴塞爾資本協議以資本約束為核心的銀行體系安全完善原則，歷經長達6 載全球咨詢、3 次大修改、3 次定量測算，至此終于定稿了。隨著新協議的公布，落實新協議的工作進入倒計時階段，全球銀行業與監管機構也就更為積極的展開相關工作。

新巴塞爾協議主要有三大支柱：

一、最低資本要求。即要求銀行的最低資本充足率達到8％，目的是使銀行對風險更敏感，使其運作更有效。

二、監管當局的監督檢查。即加大對銀行監管的力度，監管者通過監測決定銀行內部能否合理運行，并對其提出改進的方案。

三、市場約束。即對銀行實行更嚴格的市場約束，要求銀行提高信息的透明度，使外界對它的財務、管理等有更好的了解。按照新協議的架構，銀行按第一支柱評估自己的資本充足性，監管者按第二支柱檢查銀行 的這種資本評估工作，市場披露則作為前兩支柱的補充。

銀行要達到新協議要求，不僅要達到第一支柱的資本計算要求，還要滿足第二支柱監管要求、第三支柱信息披露的要求。第二支柱的監管檢查促使銀行開發及應用更好的風險管理技術監察及管理風險。采用內部資本模型的銀行須做好滿足第二支柱監管要求的工作，如：將內部評級系統與策略及業務計劃相結合、提高董事會及高級管理層對第二支柱合規格要求的認知及意識，提升資訊系統，滿足監管統計報告的披露要求，保證有足夠的書面政策及規章制度，向監管當局證明合格狀況，主動接觸監管部門了解新協議的落實計劃、積極參與新協議落實計劃的商討，反映銀行意見和關注問題。

三、風險監管的重要舉措

商業銀行的外部監管也是風險管理的一個重要方法。由于現代銀行是在一個整體性的金融環境中運行的，單家銀行的問題常常就引發出全局性后果，所以當代銀行風險管理的理論和實踐比傾向于強調對銀行金融活動進行

整個行業性的外部監管。同時，銀行業的實踐也表明，僅僅依靠銀行本身的內控制度也不足以防范金融風險的發生。為了有效防范風險，提高銀行管理風險的能力，在強化和完善商業銀行內部控制的同時，加強外部監督是一個非常重要的環節。以下將著重從銀行資本管理的角度來探討銀行風險管理問題，分析國際金融界對銀行監管的外部監督問題的研究動態，進而研討我國銀行風險外部監管的現狀及未來發展趨向。

銀行風險管理是一個對銀行機構的組織管理問題，同時也是一個技術問題。先進的技術工具能夠對金融風險進行精確的識別、衡量和控制，以達到用最少的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低限度，因此，在對銀行進行風險管理時采用先進的風險管理技術是具體落實風險管理的一個重要的步驟，也是國際金融理論界大力探究的一個領域。目前國際上已經發展出了許多綜合運用數學、統計學和信息學等多種學科知識，對銀行風險進行識別、衡量的應用技術。目前，市場上多數商業銀行的風險管理技術的應用往往過多依賴于演繹推論與直覺判斷，不能進行科學的數量分析。尤其是風險管理技術中，關鍵的風險查勘及評價報告的編寫等工作，更是缺乏系統的工作程序、評價平臺和報告編寫模式。因此，需要加強發達國家先進技術手段的引進吸收，并加強國家合作，以最少的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低程度。

四、總結

根據目前對風險管理問題的認識，考慮到我國銀行業的現狀，個人認為建設中國的銀行風險管理體系不是依靠一兩個措施就能實現的。必須綜合地運用內部控制和外部監管的方法，積極采用先進有效的技術手段，才能改變現狀，達到嚴格風險管理的目的。銀行風險管理是一個復雜的系統工程，無論在國際國內它都還處于一個在發展和完善的過程中。今后我國商業銀行風險管理的發展方向應集中在構建以風險管理委員會為核心的風險管理組織體系，繼續推進全面風險管理模式，并擴大風險管理覆蓋的范圍，進一步提高風險管理的技術水平，運用內部控制的方法，加強國際合作，構建完整的全過程風險管理體系。

參考文獻：《我國商業銀行風險管理的問題及對策研究》王琳，2007.09

《商業銀行風險管理簡介》