第一篇：房屋銀行抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的防范措施

房屋銀行抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的防范措施

現(xiàn)在，越來(lái)越多的人對(duì)于事業(yè)都是“萬(wàn)事俱備，只欠東風(fēng)”。所謂的“東風(fēng)”大多是指啟動(dòng)資金。而如今社會(huì)和國(guó)家政策使得許多人想到了房屋銀行抵押貸款，并以此為解決方案。但是還有部分人對(duì)于房屋銀行抵押貸款并沒(méi)有系統(tǒng)的了解。那在這就淺談一下。

一、概念 所謂住房屋銀行抵押貸款，又稱按揭。是指銀行向貸款者提供大部分購(gòu)房款項(xiàng)，購(gòu)房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購(gòu)房契約向銀行作抵押，若購(gòu)房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。房屋銀行抵押貸款是指借款人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。它是由住房買賣合同、住房按揭協(xié)議、住房按揭貸款合同連接起來(lái)的三角關(guān)系。借款人或產(chǎn)權(quán)人用現(xiàn)有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給貸款銀行，貸得的款項(xiàng)用于各類消費(fèi)用途，包括購(gòu)房、購(gòu)車、住房裝修、留學(xué)、經(jīng)營(yíng)等。銀行具體要看你貸款的金額，用途的合法性，抵押物的足值性，還有你的收入是否能足額來(lái)償還貸款來(lái)判斷是否予以批準(zhǔn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)防范措施 房屋銀行抵押貸款是指借款人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。它是由住房買賣合同、住房按揭協(xié)議、住房按揭貸款合同連接起來(lái)的三角關(guān)系。房屋銀行抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種： 1.違約風(fēng)險(xiǎn) 違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為，支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔恪＿@說(shuō)明借款人有還款的意愿，但無(wú)還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約，權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場(chǎng)上借款人可僅通過(guò)比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上升時(shí)，借款人可 以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤(rùn)；當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下降時(shí)，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使他有償還能力，他也主動(dòng)違約拒絕還款。? 針對(duì)購(gòu)房者存在違約可能性，我們應(yīng)從以下兩點(diǎn)入手：一是銀行在接到購(gòu)房者的貸款申請(qǐng)后，需要對(duì)購(gòu)房者的基本情況（如收入情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、月供占家庭月收入的比重、購(gòu)買房屋的用途等）進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查的結(jié)果決定貸款與否及合同條款的擬定。二是對(duì)臵業(yè)者的資信進(jìn)行審核。審核的指標(biāo)主要有：臵業(yè)者的家庭總收入及儲(chǔ)蓄證明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長(zhǎng)貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則。現(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是目前我國(guó)的住房貸款主要來(lái)源于公積金和儲(chǔ)蓄存款，銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而房屋銀行抵押貸款卻屬于長(zhǎng)期貸款。這種短存長(zhǎng)貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低，繼而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場(chǎng)更有利的投資機(jī)會(huì)，增加機(jī)會(huì)成本帶來(lái)的損失。房屋銀行抵押貸款期限長(zhǎng)，而用于貸款的資金來(lái)源主要是銀行存款及住房公積金，銀行存款已處于一個(gè)基本穩(wěn)定的狀態(tài)。但現(xiàn)有住房公積金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆蓋率低，來(lái)自建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示，2007年實(shí)際繳存公積金的職工人數(shù)僅有7187.91萬(wàn)；公積金存在應(yīng)建未建的現(xiàn)象，如一些民營(yíng)企業(yè)還未創(chuàng)建住房公積金制度；歸集的公積金較少，普及面不廣。針對(duì)這些問(wèn)題，我們應(yīng)該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實(shí)地滿足消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)住房融資需求，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，居民收入水平提高，市場(chǎng)對(duì)房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問(wèn)題，銀行與個(gè)人都對(duì)未來(lái)充滿樂(lè)觀的預(yù)期，銀行發(fā)放的房屋銀行抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無(wú)力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的疲軟無(wú)法變現(xiàn)。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。房地產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)，應(yīng)建立個(gè)人住房抵押。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，防范市場(chǎng)和政策風(fēng)險(xiǎn)。一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的數(shù)據(jù)庫(kù)，從各個(gè)方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開(kāi)發(fā)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；二是開(kāi)發(fā)合適的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等設(shè)臵合理參數(shù)；三是建立快速反應(yīng)和預(yù)控機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)顯示的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)處理和化解，最大程度地降低經(jīng)濟(jì)周期給房屋銀行抵押貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。4.利率風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，它是由其業(yè)務(wù)短存長(zhǎng)貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動(dòng)無(wú)論是漲還是跌對(duì)銀行都會(huì)帶來(lái)?yè)p失。如果利率上漲，房屋銀行抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長(zhǎng)，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降，借款人又有可能從當(dāng)前資本市場(chǎng)融資或以低利率重新借款來(lái)提前償還貸款，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得房屋銀行抵押貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來(lái)一定的困難。針對(duì)利率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以采取以下措施：一是開(kāi)發(fā)可調(diào)整利率抵押貸款，其利率根據(jù)市場(chǎng)利率不斷變化而作周期性調(diào)整。與我國(guó)現(xiàn)行的浮動(dòng)利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔(dān)的利率上升風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給借款人，同時(shí)借款人承擔(dān)的利率下降風(fēng)險(xiǎn)也可轉(zhuǎn)嫁給銀行。二是開(kāi)發(fā)固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規(guī)定的還貸期限內(nèi)，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行能夠通過(guò)獲 3 得固定利率資金來(lái)源與貸款相匹配（如發(fā)行固定利率債券等），可以避免相應(yīng)的利率錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、小結(jié) 房屋銀行抵押貸款涉及到臵業(yè)者、銀行以及開(kāi)發(fā)商三方的利益，要使其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我們應(yīng)該不斷完善。總之，三方都應(yīng)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個(gè)人房屋銀行抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保房屋銀行抵押貸款的安全，推動(dòng)房屋銀行抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、健康發(fā)展。4

第二篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理辦法，做好以下防范措施：

1、公司信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)

本公司立足“三農(nóng)”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，本公司信貸員一定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個(gè)體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

根據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是要實(shí)行“三崗”分離（三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一貸款清收責(zé)任人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是第二貸款清收責(zé)任人。

4、建立審貸會(huì)審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

一是公司開(kāi)業(yè)初期，貸款金額不論大小一律報(bào)公司審貸會(huì)審批；二是公司業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)后，按授權(quán)范圍，信貸員經(jīng)調(diào)查核實(shí)后報(bào)總經(jīng)理審批；三是超出公司授權(quán)范圍的大額貸款，由公司審貸會(huì)研究審批，確保新投放貸款的質(zhì)量。

5、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。具體根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、做好貸后檢查降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對(duì)借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了解掌握，對(duì)有可疑因素的應(yīng)盡快采取預(yù)警措施，保證信貸資金合理運(yùn)用和貸款本息按期收回。

（三）貸款管理基本規(guī)定

第一條 貸款的基本規(guī)則：誠(chéng)信、高效、靈活、有序。用制度管理工作，用制度指導(dǎo)工作，用制度規(guī)范工作，用制度統(tǒng)一工作。

第二條 貸款的基本原則：以安全性、流動(dòng)性、效益性為準(zhǔn)則，以取得最佳經(jīng)營(yíng)效益為目的。

1、安全性原則：保證貸款本息安全收回，是經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的首要條件。（1）強(qiáng)化貸款的安全觀念；（2）采取相應(yīng)的貸款安全保障措施；（3）盡一切可能避免和挽回貸款損失；

2、流動(dòng)性原則：保證信貸資金處于正常周轉(zhuǎn)的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)貸款有借有還，此借彼還，不斷周轉(zhuǎn)。

（1）提高資金的運(yùn)用率水平；

（2）選擇好貸款對(duì)象，向優(yōu)良客戶群體發(fā)放貸款；（3）避免貸款過(guò)于集中，分散貸款對(duì)象；

（4）加強(qiáng)對(duì)貸款使用情況的檢查和貸款效益的掌握；（5）按期收回貸款，保證信貸資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)；

3、效益性原則：貸款發(fā)放以實(shí)現(xiàn)效益為目的，經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須以利息收入抵消開(kāi)支并實(shí)現(xiàn)盈利。因此必須要求貸款對(duì)象合理使用貸款，從而實(shí)現(xiàn)借貸的雙方效益。

（1）做出正確的貸款決策；（2）加強(qiáng)貸款使用過(guò)程的管理；（3）重視還貸資金來(lái)源的監(jiān)管；（4）保證利息收入的及時(shí)到賬。

第三條 貸款的基本制度：是指貸款的基本辦法與貸款的重要規(guī)定，主要包括貸款對(duì)象、貸款條件、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

一、貸款的對(duì)象與貸款條件

1、貸款的對(duì)象：城鄉(xiāng)中小型企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、自然人。

2、貸款的條件：

（1）必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記注冊(cè)的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全行為能力的自然人。

（2）企事業(yè)單位必須實(shí)行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算。只有實(shí)行獨(dú)立核算的經(jīng)營(yíng)實(shí)體才能與貸款公司簽訂借款合同，建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

（3）具有一定價(jià)值、屬于自主權(quán)屬并可支配處理的財(cái)產(chǎn)用于貸款抵押；有具有擔(dān)保能力的保證人或單位對(duì)貸款進(jìn)行保證。

（4）貸款的用途符合國(guó)家政策規(guī)定，并具有還本付息的能力和資金來(lái)源。

二、貸款人、借款人的權(quán)利和義務(wù)

1、貸款人的權(quán)利：

（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率；（3）了解借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和借款使用狀況；（4）催收貸款本金和利息；

（5）借款人非法使用貸款或沒(méi)有履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)要求借款人提前歸還借款；

（6）發(fā)現(xiàn)貸款有風(fēng)險(xiǎn)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施；

2、貸款人的義務(wù)：

（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；（3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)；（4）應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、債務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行保密；

3、借款人的權(quán)利

（1）有權(quán)按照合同約定提取和使用全部貸款；（2）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

（3）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

4、借款人的義務(wù)：

（1）應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供的除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)、配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

（2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。（3）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的內(nèi)容使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定及時(shí)歸還貸款本息；

（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)征得貸款人的書面同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。第四條 對(duì)貸款人、借款人的限制

1、對(duì)貸款人的限制

（1）不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定；

（2）不得向違反貸款通則的借款人發(fā)放貸款；

（3）不得向生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的借款人發(fā)放貸款；（4）不得向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資未取得環(huán)境保護(hù)部門許可項(xiàng)目的借款人發(fā)放貸款；（5）除按國(guó)家規(guī)定計(jì)收利息外，不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。

2、對(duì)借款人的限制

（1）不得向貸款人提供任何虛假證明和資料；（2）不得用貸款從事法律、法規(guī)禁止的非法活動(dòng)；（3）不得用貸款從事股票、基金買賣等股本權(quán)益性投資；（4）不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)；（5）不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；

（6）不得套取貸款用于轉(zhuǎn)貸牟取非法收入；（7）不得采取欺詐手段騙取貸款。

第五條 貸款方式：主要采用擔(dān)保貸款方式，即保證、抵押、質(zhì)押三種貸款方式

1、保證貸款：指按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款：指按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款：指按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第六條 擔(dān)保方式：

（一）保證擔(dān)保：采用連帶責(zé)任保證方式。

債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)的同時(shí)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

1、保證人應(yīng)具備的條件：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。

2、國(guó)家機(jī)關(guān)不能成為擔(dān)保人；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體不得作為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。

3、保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

4、保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。(二)抵押擔(dān)保：指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移所抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

1、下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物：

（2）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（3）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（5）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

2、下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權(quán)：

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押合同的抵押物登記：財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。

辦理抵押登記的部門如下：

（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

（3）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商鄉(xiāng)行政管理部門； 當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

（三）質(zhì)押擔(dān)保：主要采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種方式

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三者將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以變賣、拍賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

2、權(quán)利質(zhì)押： 下列權(quán)利可以質(zhì)押：

（1）匯票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股權(quán)；

（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

第七條 小額貸款金額、利率、期限的確定：

1、貸款金額：?jiǎn)螒魡喂P貸款金額不超過(guò)30萬(wàn)元（或公司注冊(cè)資本金的1%）

2、貸款利率：在人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上最高上浮四倍；貸款超期歸還，所有超期貸款按照最新執(zhí)行利率調(diào)整，并在調(diào)整后利率的基礎(chǔ)上加收超期貸款違約金20%。

3、貸款期限：控制在半年以內(nèi)。第八條 附 則 本規(guī)定由寧夏兆豐小額貸款有限公司制定，解釋、修改。2 本辦法自發(fā)布之日起施行。

（四）貸款責(zé)任追究制度

第一章

總 則

第一條 為了維護(hù)寧夏兆豐貸款公司信貸管理秩序，嚴(yán)肅信貸管理紀(jì)律，規(guī)范信貸行為，促進(jìn)信貸政策的貫徹落實(shí)，特制定本制度。

第二條 本制度所稱貸款責(zé)任分為貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任兩種。第三條

貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任是指在貸款審查、審批、發(fā)放與管理過(guò)程中，出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題的，對(duì)相關(guān)違規(guī)違紀(jì)人員追究的責(zé)任。

第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指除完全因違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款原因外而形成不良貸款或造成資金損失，對(duì)有關(guān)審批、決策與管理人員追究的責(zé)任。

第二章 責(zé)任人認(rèn)定

第五條

貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的責(zé)任人分為完全責(zé)任人、主要責(zé)任人、次要責(zé)任人。

第六條 貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的責(zé)任人認(rèn)定：

1、違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款的經(jīng)辦人和審批人為完全責(zé)任人；

2、不按規(guī)定程序違章操作而形成不良貸款的人員為主要責(zé)任人；

3、因工作管理不善、把關(guān)不嚴(yán)，間接形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員為次要責(zé)任人。第七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的責(zé)任人認(rèn)定：

1、公司貸款審批委員會(huì)對(duì)已審批通過(guò)的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，承擔(dān)管理、審批責(zé)任，審批委員會(huì)各成員、信貸管理部門相關(guān)人員為責(zé)任人。

2、信貸員對(duì)權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，承擔(dān)管理、發(fā)放責(zé)任，為貸款直接風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人。第三章 責(zé)任追究范圍

第八條 認(rèn)定貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人后，應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人落實(shí)責(zé)任，進(jìn)行追究。

第九條 違規(guī)違紀(jì)貸款的責(zé)任追究：

一、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)貸款，追究其完全責(zé)任：

1、未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)放的貸款；

2、發(fā)放頂名、冒名貸款；

3、發(fā)放虛假保證貸款或自批自貸；

4、編造假名發(fā)放的貸款；

5、借款人、保證人未親自辦理借款手續(xù)，發(fā)放的貸款；

6、濫用職權(quán)或徇私情發(fā)放貸款；

7、擅自、獨(dú)斷發(fā)放的違章貸款；

8、抵（質(zhì)）押物不足值、丟失及撤走抵（質(zhì)）押物的貸款；

9、擅自提高或降低貸款利率或擅自減息、緩息的貸款；

10、發(fā)放虛假有價(jià)單證的質(zhì)押貸款；

二、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)貸款，追究其主要責(zé)任：

1、超權(quán)放款、發(fā)放互相擔(dān)保貸款或以貸收息；

2、調(diào)查、考察、審查不細(xì)或提供與事實(shí)不符的虛假調(diào)查、審查報(bào)告，誤導(dǎo)貸款審批部門決策審批的貸款；

3、到期未下發(fā)催收通知單，造成喪失訴訟時(shí)效而形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款；

4、檔案資料丟失，造成資金損失的貸款；

5、抵押品無(wú)故變更、撤走形成不良或損失的貸款；

6、貸款到期后經(jīng)辦人員未及時(shí)清收，造成貸款損失的貸款。

三、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)，追究其次要責(zé)任：

1、貸款審查人員沒(méi)有審查出借款資料中的明顯漏洞或?qū)τ诖嬖诿黠@的違規(guī)問(wèn)題、違背信貸政策的貸款項(xiàng)目未能明確指出，而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的；

2、負(fù)責(zé)檢查工作的負(fù)責(zé)人和檢查人員檢查不細(xì)不實(shí)，存在明顯違規(guī)問(wèn)題而未查出，隱瞞、虛報(bào)檢查事實(shí)的；

3、對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失而未采取有效措施予以及時(shí)解決的。第十條 風(fēng)險(xiǎn)貸款的責(zé)任追究：公司貸款審批委員會(huì)在貸款審批發(fā)放前，劃清貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，并確定貸款主審批人及第一責(zé)任人：

1、貸款審批委員會(huì)主任為貸款決策風(fēng)險(xiǎn)的主審批人及第一責(zé)任人；

2、經(jīng)貸款審批委員會(huì)授權(quán)的授權(quán)人為貸款決策風(fēng)險(xiǎn)的主審批人及第一責(zé)任人。第十一條 領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究：公司領(lǐng)導(dǎo)由于管理不善、貸款管理制度落實(shí)不到位或指令信貸員發(fā)放貸款，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)完全責(zé)任。

第十二條 除完全責(zé)任性貸款外，對(duì)于同一筆貸款，經(jīng)確定既存在違規(guī)違紀(jì)操作形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失，又存在管理因素形成的風(fēng)險(xiǎn)或損失，先追究違規(guī)違紀(jì)責(zé)任，再視情況追究貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

第十三條 對(duì)于完全因不可抗力形成不良貸款或造成信貸資金損失的，視為非責(zé)任性貸款風(fēng)險(xiǎn)，不予追究責(zé)任。

第十四條 在對(duì)貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究的同時(shí)，應(yīng)給予處罰。

第十五條 貸款責(zé)任的追究與處罰實(shí)行終身制。

第十六條 貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任、責(zé)任人由公司認(rèn)定、追究，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人按《兆豐公司貸款賠償管理規(guī)定》進(jìn)行認(rèn)定和賠償。

第三篇：農(nóng)戶重建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于農(nóng)房重建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

截止2010年11末，什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)房重建貸款余額23464戶37774萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放32785戶51710萬(wàn)元，累計(jì)收回9321戶13936萬(wàn)元，結(jié)息面只達(dá)到75.68%，欠息828萬(wàn)元，目前已逾期117戶187萬(wàn)元，到2011年末有1643戶2654萬(wàn)元農(nóng)房重建貸款到期。

通過(guò)貸后檢查及考察農(nóng)戶結(jié)息情況，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)戶負(fù)擔(dān)重、無(wú)固定勞動(dòng)力、家庭發(fā)生重大變故、家庭成員有不良嗜好……等，貸款已經(jīng)存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。為切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)采取以下措施：

一、銀政通力合作，打造誠(chéng)信環(huán)境

聯(lián)社要結(jié)合“金融生態(tài)環(huán)境示范縣創(chuàng)建活動(dòng)”，圍繞“為了金融環(huán)境”做好以下四方面工作：第一，積極向市委、市政府匯報(bào)，請(qǐng)求政府加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，爭(zhēng)取地方各部門、各村組干部積極配合信用社的催收工作，在宣傳上保持口徑一致；同時(shí)，重點(diǎn)爭(zhēng)取各村組干部的支持，各村、組干部各負(fù)其責(zé)，做好對(duì)本村、組的村民宣傳解釋工作，由聯(lián)社統(tǒng)一印制《農(nóng)戶重建貸款如何結(jié)息》、《如何歸還農(nóng)戶重建貸款》等宣傳資料分發(fā)到戶。第二，聯(lián)社可向市委、市政府申請(qǐng)，與各級(jí)黨政、村干部簽訂目標(biāo)責(zé)任書，將農(nóng)房重建貸款質(zhì)量、結(jié)息率、貸款的歸還率、整體的信用環(huán)境優(yōu)化納入對(duì)各級(jí)黨政干部、村三職干部的責(zé)任考核，定期向各村通報(bào)期其收息還貸情況，對(duì)達(dá)不到信用社要求的村實(shí)行信貸制裁。對(duì)工作開(kāi)展好的村，信用社調(diào)高該村信用等級(jí)，積極為其創(chuàng)建信用村創(chuàng)造條件，在貸款利率、額度方面給予一定的優(yōu)惠條件。第三，利用委托義務(wù)協(xié)管員的聯(lián)系和配合，發(fā)揮內(nèi)外部共管責(zé)任機(jī)制的作用，積極清收農(nóng)房重建貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四，積極協(xié)調(diào)宣傳部門通過(guò)電視、廣播等媒體加大公益廣告投放量，安排電信、移動(dòng)等按月批量發(fā)送短信，宣傳有關(guān)政策規(guī)定，提醒農(nóng)戶及時(shí)還本付息，盡力防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、強(qiáng)化貸后管理，做好按季結(jié)息

要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，首先是加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德教育，提高其工作責(zé)任心，并做好以下三方面：一是對(duì)借款農(nóng)戶進(jìn)行了及時(shí)回訪，了解農(nóng)戶貸款后在生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的困難，理順關(guān)系，協(xié)助化解各種矛盾，積極為農(nóng)戶分憂；二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的思想政治工作，講清信貸資金來(lái)源于廣大客戶存款，扭轉(zhuǎn)農(nóng)房重建貸款可以不還的錯(cuò)誤觀念，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到貸款不還對(duì)自己及社會(huì)造成的巨大危害；三是協(xié)助、督促在家閑置人員外出打工創(chuàng)收，及早歸還貸款，確保信用社信貸資金的安全。

農(nóng)戶的家庭收入有限，必須勤儉持家、精打細(xì)算方能還清債務(wù)，如果等到貸款到期再來(lái)要求農(nóng)戶償還為時(shí)已晚，按 季結(jié)息是讓農(nóng)戶遵守信用減輕一次性還款負(fù)擔(dān)的有效方法。為此，從兩方面入手：一是加強(qiáng)按季結(jié)息宣傳，要求信貸員把宣傳資料發(fā)放到每一位農(nóng)戶手中；二是結(jié)合《什邡市農(nóng)村合作聯(lián)社存貸款營(yíng)銷及不良貸款激勵(lì)辦法》加強(qiáng)對(duì)信貸人員收息率、收息面的激勵(lì)考核，針對(duì)農(nóng)房重建貸款制訂專項(xiàng)考核機(jī)制。

三、關(guān)注問(wèn)題貸款，創(chuàng)新措施化解

通過(guò)調(diào)查，農(nóng)戶欠息的主要原因如下：一是農(nóng)戶受災(zāi)較重，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱。受到地震影響，農(nóng)戶因?yàn)?zāi)建房,經(jīng)濟(jì)上壓力較大，確實(shí)無(wú)力償還利息。二是觀望思想還普遍存在，靠國(guó)家減免核銷的意愿仍然強(qiáng)烈。三是由于外出打工的貸款人較多，農(nóng)民貸款修好房后，外出打工未歸，信貸員催收貸款本息困難。四是貸款還款付息方式問(wèn)題。農(nóng)戶已經(jīng)適應(yīng)利隨本清的貸款方式，不能適應(yīng)按季結(jié)息或按年結(jié)息，加上農(nóng)民收入來(lái)源存在季節(jié)性，其主要收入為務(wù)工和種養(yǎng)殖業(yè)，絕大部分收入主要體現(xiàn)在年底，因此出現(xiàn)欠息情況。對(duì)此類貸款要實(shí)行分類管理、重點(diǎn)關(guān)注，一戶一策、針對(duì)形成原因不同制定不同的清收方法及早進(jìn)行化解，按照“按年還本、等額還息、延長(zhǎng)期限、十年還清”的原則，在利息結(jié)清前提下對(duì)到期、將到期農(nóng)房貸款辦理“借新還舊”，期限最長(zhǎng)不超過(guò)十年（與原訂期限之和不超過(guò)十年），其貸款方式可以采取以下兩種方式：一是積極開(kāi)展貸款農(nóng)戶土地承包權(quán)、林權(quán)、大宗機(jī)電設(shè)備、自有房屋抵押形式業(yè)務(wù)，確保農(nóng)房重建貸款抵押落實(shí)；二是創(chuàng)新?lián)C(jī)制，大力開(kāi)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。針對(duì)部份因建房質(zhì)量、分配房屋糾紛等問(wèn)題造成農(nóng)戶不愿意償還貸款的情況，由政府出面協(xié)調(diào)解決農(nóng)戶實(shí)際困難，對(duì)確實(shí)無(wú)法償還貸款本息的困難農(nóng)戶，由政府擔(dān)保基金等額償還。

要高度重視的是對(duì)農(nóng)戶自有房產(chǎn)的辦理抵押登記，在目前的法律和社會(huì)環(huán)境下，因涉及農(nóng)房登記與交易制度創(chuàng)新，同時(shí)需要解決流轉(zhuǎn)、抵押方面的法律障礙，聯(lián)社要與土地管理、金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)等多個(gè)部門做好協(xié)調(diào)工作，政府統(tǒng)一辦理其房產(chǎn)所有權(quán)證，這樣一來(lái)，就可以解決農(nóng)村房屋，特別是農(nóng)民的住房不能上市抵押的限制，在此基礎(chǔ)上聯(lián)社推出“農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款——萬(wàn)家春貸款”。以上對(duì)于什邡市農(nóng)村信用社統(tǒng)籌兼顧踐行社會(huì)責(zé)任，有效防范掌控信貸風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第四篇：房屋抵押 銀行會(huì)扣房產(chǎn)證嗎

房屋抵押 銀行會(huì)扣房產(chǎn)證嗎？

文章摘自：金融一號(hào)店

[摘要] 隨著這日益增長(zhǎng)的消費(fèi)觀念普及，用房產(chǎn)、車、轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金流，來(lái)彌補(bǔ)自缺口的方式已經(jīng)愈發(fā)不可收拾了，對(duì)新手也會(huì)有所顧忌，例如：抵押房貸，用把房產(chǎn)證給銀行嗎？從而貸款人能獲得貸款資金嗎？

其實(shí)吧！目前有很多家銀行都是不壓房產(chǎn)證的，也就是辦理抵押貸款過(guò)后，您的房產(chǎn)證都會(huì)在您手里的，不過(guò)抵押這詞是指貸款人需要辦理 房屋抵押權(quán)登記手續(xù)，辦理時(shí)您只要攜帶身份證與銀行簽訂合同和房屋所有權(quán)，并填寫抵押 登記房屋的所在地，如果是共有財(cái)產(chǎn)那雙方必須達(dá)成協(xié)議方可辦理抵押權(quán)登記手續(xù)。

抵押過(guò)程中，房產(chǎn)局會(huì)頒發(fā)所需要的房屋他項(xiàng)權(quán)證，而且還會(huì)有房產(chǎn)正上蓋章，表示已抵押，然后貸款熱攜帶房產(chǎn)證原文件（一式兩份）及房屋他項(xiàng)權(quán)證 的材料交給銀行即可，銀行審核通過(guò)之后就會(huì)給您貸款！

當(dāng)您還清貸款后，貸款人仍需要本人攜帶房產(chǎn)證、身份證及銀行貸款結(jié)清證明和房屋資料等。到房產(chǎn)局辦理注銷登記手續(xù)，同時(shí)會(huì)在房產(chǎn)局蓋解押章。

第五篇：銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

在昨日召開(kāi)的“中國(guó)企業(yè)金融創(chuàng)新論壇”上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)研究局副局長(zhǎng)范文仲表示，中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題就是存量風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，而且存量風(fēng)險(xiǎn)和增量風(fēng)險(xiǎn)都面臨一定的上升趨勢(shì)。

范文仲指出，銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在不良貸款余額比例與國(guó)際水平相比仍處高位，反彈壓力比較大，在中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)這樣發(fā)展快速的情況下，銀行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款能不能繼續(xù)保持雙降勢(shì)頭的工作壓力還是很大的。而與國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)相比，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)撥備率還比較低。最近一段時(shí)間市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隨著利率變動(dòng)，匯率形成機(jī)制的改革也將逐步增大。此外，商業(yè)銀行上市之后成為了一個(gè)公眾持有股份的公司，一旦出現(xiàn)金融波動(dòng)，其覆蓋面將加大，相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也增加，以往這些鮮考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素慢慢在增加，可能成為商業(yè)銀行今后不得不面臨的問(wèn)題。

范文仲表示，近年來(lái)全球通貨膨脹、貿(mào)易摩擦、地緣危機(jī)以及金融市場(chǎng)的波動(dòng)，都通過(guò)直接和間接的方式影響著國(guó)際金融市場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展要更好的利用法律和市場(chǎng)的手段，建設(shè)好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范的體系，有效的規(guī)避國(guó)際市場(chǎng)上的各種爭(zhēng)端和風(fēng)險(xiǎn)。在昨日召開(kāi)的“中國(guó)企業(yè)金融創(chuàng)新論壇”上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)研究局副局長(zhǎng)范文仲表示，中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題就是存量風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，而且存量風(fēng)險(xiǎn)和增量風(fēng)險(xiǎn)都面臨一定的上升趨勢(shì)。

范文仲指出，銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在不良貸款余額比例與國(guó)際水平相比仍處高位，反彈壓力比較大，在中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)這樣發(fā)展快速的情況下，銀行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款能不能繼續(xù)保持雙降勢(shì)頭的工作壓力還是很大的。而與國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)相比，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)撥備率還比較低。最近一段時(shí)間市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隨著利率變動(dòng)，匯率形成機(jī)制的改革也將逐步增大。此外，商業(yè)銀行上市之后成為了一個(gè)公眾持有股份的公司，一旦出現(xiàn)金融波動(dòng)，其覆蓋面將加大，相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也增加，以往這些鮮考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素慢慢在增加，可能成為商業(yè)銀行今后不得不面臨的問(wèn)題。

范文仲表示，近年來(lái)全球通貨膨脹、貿(mào)易摩擦、地緣危機(jī)以及金融市場(chǎng)的波動(dòng)，都通過(guò)直接和間接的方式影響著國(guó)際金融市場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展要更好的利用法律和市場(chǎng)的手段，建設(shè)好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范的體系，有效的規(guī)避國(guó)際市場(chǎng)上的各種爭(zhēng)端和風(fēng)險(xiǎn)。