第一篇：關于推進融資服務民營企業的建議專題

關于魯山縣華豫萬通工程技術有限公司 參加市小微企業金融服務座談會反饋意見

平頂山市經聯科：

10月25日，市組織召開銀企對接會，政府及各界金融機構對小微企業高度重視，助推小微企業發展，我們企業家深受鼓舞也深受啟發。感謝政府、人行、工商聯給我們提供交流溝通的平臺。自2008年金融危機爆發以來，小微企業普遍陷入發展的困境，但是我們一直沒有放棄，而是在困難中堅守，在堅守中尋求突破與發展，在這個堅守與尋求突破發展的過程當中地方各級領導都在為小微企業的生存和發展憂心憂慮。聽了張副市長和馬主席的講話，讓我們在寒冬里感到了溫暖，也讓我們在危機中看到了希望。

我結合我自身的管理經營實際情況談談我的一些期待和呼吁。

一、小微企業貸款的可行性。

小微企業貸款條件有限，很多時候平臺設立了、政策出臺了，但企業就是無法貸到款。目前實體企業舉步維艱，都是在夾縫中求生存，我們的政府、金融機構是否可以考慮企業實際情況，貸前調查減少定量指標，加大定性指標的運用，真正地降低我們小微企業客戶的準入門檻，讓更多的小微企業進得來，根據小微企業的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續的小微企業貸款投放機制。另外，是否可以建立差別化的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業貸款風險撥備率，提高貸款風險容忍度，對于小微企業貸款，只要操作合規，用途合法，即可免責，解除小微企業貸款從業人員的后顧之憂。

二、小微企業貸款額度。

在小微企業中，因投資規模、行業標準、產品生產周期、采購周期、回款周期等因素的不同，各企業對資金的需求量也不同。是否可以根據企業資產總額、業務水平等條件，適當給予評定額度區間，提高貸款額度上限，真正解決企業流資短缺問題。對小微企業實行單獨匹配資金、單獨匹配規模、單獨匹配經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。

三、小微企業貸款年限。

實體企業經營制造的持續性決定了資金需求的持續性，另外實體制造業回報率小，為了增加市場份額，擴大銷售規模、搞多種經營，需添置各種機械設備，建造廠房，這些都需要企業投入大量長期占用的資金，而企業所擁有的經營資金，往往是無法滿足這種需要的，如等待用企業內部形成的積累資金再去購建，則可能喪失企業發展的有利時機。是否可以根據企業實際情況延長貸款年限，從而擴大借款彈性，降低借款成本，發揮財務杠桿作用。

四、小微企業貸款投放周期。

目前，生產加工型企業都是流資上的短缺，對資金的需求非常緊急，資金不到位就會造成投產周期延長、交期滯后、客戶丟失、索賠等一系列問題。在以往的貸款中，從企業準入到下款時間過長，延誤了資金使用的黃金時期，企業遭受了一定損失。是否可以梳理現有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程，設立小微企業貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環節，壓縮小微企業貸款的投放周期，提高辦貸效率。

在此我公司也向全市小微企業發出倡議，作為市場經濟的主體，我們積極爭取和倍加政府扶持的同時，更應該正確認識公平競爭，優勝劣汰的淘汰機制，充分利用目前國內經濟形勢加強開拓創新，苦練內功，堅持合法經營，筑牢品牌意識，不斷自我強身健體，不斷增強抗風險能力。最后我堅信在政府的關心和支持下，在各界的幫助下，在我們小微企業自己的不斷努力下，我們一定能夠欲火重生、殺出重圍，獲得新的發展！

魯山縣華豫萬通工程技術有限公司

2018年10月26日

第二篇：民營企業融資誤區

民營企業融資誤區

企業融資是企業發展過程種的關鍵環節，民營企業要獲得長遠發展必須要有清晰的長期發展戰略，企業資本運營策略必須放到企業長期發展戰略層面考慮，從里到外營造一個資金愿意流入企業的經營格局。不少民營企業在發展過程中把企業融資當作一個短期行為來看待，希望搞突擊拿到銀行貸款或股權融資，而實際上成功的機會很少。民營企業要想改變融資難的局面，筆者以為，需走出以下融資誤區。

一、過度包裝或不包裝

有些民營企業為了融資，不惜一切代價粉飾財務報表、甚至造假，財務數據脫離了企業的基本經營狀況。有些民營企業認為自己經營效益好，應該很容易取得融資，不愿意化時間及精力去包裝企業，不知道資金方看重的不止是企業短期的利潤，企業的長期發展前景及企業面臨的風險是資金方更為重視的方面。

二、缺乏長期規劃，臨時抱佛腳

多數民營企業都是在企業面臨資金困難時才想到去融資，不了解資本的本性。資本的本性是逐利，不是救急，更不是慈善。企業在正常經營時就應該考慮融資策略，和資金方建立廣泛聯系。

三、急于拿資金，忽視企業內部整理

民營企業融資時只想到要錢，一些基本的工作也沒有及時去做。民營企業融資前，應該先將企業梳理一遍，理清企業的產權關系、資產權屬關系、關聯企業間的關系，把企業及公司業務清晰地展示在投資者面前，讓投資者放心。

四、融資視野狹窄，只看到銀行貸款或股權融資

企業融資的方式很多，不只是銀行貸款和股權融資，租賃、擔保、合作、購并等方式都可以達到融資目的。

五、只認錢，不認人

民營企業急于融資，沒有考慮融資后對企業經營發展的影響。民營企業融資時除了資金，還應考慮投資方在企業經營、企業發展方面對企業是否有幫助。

第三篇：民營企業銀行融資規劃

銀行融資規劃

一、融資主體選擇

銀行融資主體選擇需滿足銀行的制度要求、業務慣例以及偏好。

①出資人：因各銀行對關聯企業一般有集團授信或統一授信的規則，故融資主體的出資人除非為大型集團性企業、國有企業則最好不要在銀行（至少在融資行）有融資業務，盡可能實現出資人、融資人、關聯交易人進行專業化分工。

②資本金：由于政府導向支持中小企業貸款，而銀行也偏重實體型企業，故商貿類、服務類、創意產業類等企業注冊資金宜低于2000萬滿足小企業要求，而制造類、地產類、商業物業經營類等企業注冊資金宜偏高。資本構成建議直接以注冊資本和留存利潤為主，盡量不要以關聯借款、評估增值轉資本公積來增加所有者權益。

③行業：盡可能避免國家限制、禁止發展的行業。因銀行對各行業有一定的偏好，故對敏感性行業需慎重選擇融資銀行。

④經營年限：一般銀行要求借款企業至少有3年的經營年限（項目公司除外）。⑤經營業績：主要體現在銷售收入與凈利潤。銷售收入最好在目標融資額3倍以上，各經營間銷售額不要有大幅度的上下變動（除非單向上升）。利潤額至少不能為負數。特別注意銷售額與公司銀行賬戶的現金流量需匹配，報表銷售收入與稅單大體保持一致。

根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，銀行須根據銀監規定測算公式預計企業借款金額，故建議在申請借款前自行測定（具體公式參見《流動資金貸款管理暫行辦法》）。

⑥信用記錄：借款人不能有支票跳票等支付結算上的不良記錄、不能有貸款逾期欠息借新還舊銀票信用證墊款等信貸不良記錄、不能有被工商稅務海關等行政處罰記錄、不能有在商業糾紛中作為債務人被訴訟的記錄。在人民銀行貸款卡系統中如有錯誤的不良信息，應在申請融資前消除該錯誤信息，以免影響銀行融資。

⑦信用等級：由于銀行須執行巴塞爾協議II，其核心資本充足率必須控制在監管機構規定的水平。單筆融資業務的資本耗用與其風險度有關，而風險度由信 1

用等級、融資方式、擔保方式決定，因此銀行對企業信用等級一般有嚴格的要求。通常BB以下企業除低風險（全額保證金、存單質押）業務外不提供授信，BBB企業需要抵質押擔保，信用貸款僅向AAA級企業提供。故企業在申請融資前最好先自行測算信用等級。另外，年末貸款余額（不包括信用證、票據承兌、保函等表外業務以及保理、福費廷等貿易融資業務）超過3000萬元的必須由人民銀行指定的評估公司進行信用評級，該評級在人民銀行系統中進行公示，因此年報的修飾及與相關評估公司進行溝通也是非常重要的。

二、融資方式選擇

除貿易融資、項目融資、開發貸款、非融資性履約擔保等針對特定業務的融資方式外，普通的流動資金融資亦有多種融資方式可以進行選擇。

對于有銷售收入的企業，一般采用流動資金貸款、票據承兌、商票貼現（保貼）等融資方式；對于經營收入較少、主要依靠物業租賃收入的企業，一般采用經營物業貸款方式；如企業對大型企業有應收賬款，可爭取保理融資（應收賬款融資）；如企業經營基礎工業品且能存放在銀行指定倉庫，則可爭取動產質押貸款；如企業向大型企業進行采購，則可爭取廠商銀類融資。保理、動產質押、廠商銀等融資方式有助于企業擴大經營規模，但不利于企業靈活使用資金。票據承兌業務必須與交易嚴格捆綁，但并不限制關聯交易。貸款和貼現業務項下資金必須在銀行監督下進行“受托支付”，支付對象須與借款人有對價關系。

融資方式往往因銀行的需要或其資源配置因素進行調節。若銀行偏好存款，則傾向做票據承兌；若銀行偏好貸款（沖規?；蚴杖≈虚g業務費用），則傾向做流動資金貸款；若銀行信貸規模緊張，則可能偏向做票據貼現或票據承兌。

借款企業對于不同的融資方式應注意其融資穩定性及到期資金周轉安排。流動資金貸款、承兌、貼現等業務融資額度相對穩定，經營物業貸款融資額度是分期遞減的。流動資金貸款最長不超過1年，票據業務最長不超過6個月，經營物業貸款通常在5～7年并可以進行重組（物業重估追加貸款、置換貸款銀行等）。

三、融資成本控制

融資成本主要由直接成本、直接費用、相關費用、其他費用構成。

直接成本一般指貸款利息，票據業務項下指貼息。

①貸款業務成本＝貸款利率，由于貸款基準利率由人民銀行規定，因此利用

貸款期限差異謀取低檔次的貸款基準利率是降低貸款業務成本的重要手段，通常以借取6個月期限的貸款或者采用單個循環周期不超過6個月的循環貸款等方式進行實現。

②貼現業務成本＝貼現利率。由于銀行承兌匯票貼現為低風險業務，因此在銀行信貸規模不緊張的時候可以選擇報價低的銀行辦理。而商業承兌匯票貼現相當于貸款，但銀行可以轉讓，則爭取比普通貸款利率低10％以上的價格。

③承兌業務成本＝（貼現利率－保證金比率*存款利率）/（1－保證金比率）。承兌業務的成本控制主要通過降低保證金比率和提高保證金存款利率的方式進行實現。尤其在保證金比率較高的情況下，應采取定期存單質押的方式降低融資成本。

直接費用一般是銀行根據具體業務收取的費用（比如票據承兌費）以及為提高銀行中間業務收入而附加的授信管理費、融資顧問費等名目的費用。該類型費用應結合直接成本與融資銀行進行溝通，有效控制總成本。

相關費用一般是指第三方機構收取的費用。主要有評估費、抵押登記費、合同公證費、保險費、信用評級費等。與抵押相關的評估費、抵押登記費、合同公證費等主要通過簽長約來攤薄一次性費用，另外評估費和公證費有一定的議價空間。抵押登記費和信用評級費等準行政收費則無議價空間。降低信用評級費的唯一辦法是降低年末貸款余額（貸款余額不足3000萬元毋須評級）。

其他費用一般是指為了便利取得貸款或者降低綜合融資成本而支出的公關、顧問費用。

四、融資擔保控制

銀行一般偏好抵質押貸款，謹慎對待保證貸款，嚴格控制信用貸款。在抵質押貸款項下對不同的抵質押物銀行一般也設定了相應的抵質押率，比如存單為90％、不動產60～70％、原料類動產60～75％、機器設備類動產20～30％。為利用可抵質押的物權資源，借款人應盡可能采用混合擔保方式（保證擔保+抵質押擔保）、銀保結合方式（銀行貸款+專業擔保公司擔保貸款）等加以充分利用。另外對于小企業貸款，銀行通常要求企業主個人提供保證擔保，最好爭取豁免至少爭取企業主配偶不提供共同擔保。由于不動產抵押與其價值評估有非常重要的關聯，因此對于相關的評估人員、機構需進行一定的公關。

五、融資流程管理

銀行融資一般流程如下：

①接洽階段：銀企相互熟悉、洽談融資方式、協商融資價格等，該階段一般為1～3個月，時間過長則基本沒有成功可能。

②融資申請階段：提供銀行所需的文件資料、基層行設計融資方式并進行初審（注意：接洽銀行是否有信貸權以及其審批權限的金額）、上級行進行審批、審批意見回饋并最終確定融資方案。該階段一般為1～2個月，若融資行自身有權限，最快只要1～3周。

③簽約階段：若融資涉及抵押登記、合同公證等手續，則該階段需要1～2周，否則在數日內可以辦妥。

④放款階段：提供銀行所需的資料，在信貸規模沒有限制或者不在季末年末等關鍵時點，則一般隔天可收到信貸資金。但由于執行銀監規定的“受托支付”，因此企業實際取得信貸資金可能會有所延遲。

⑤貸后管理階段：配合銀行完成一切需要的手續。

⑥還款階段：提前做好資金準備，更重要的是必須提前做好貸款續借手續（包括申請、審批、簽約以及其他外部手續）。

在銀行融資流程管理中特別注意的是信貸資金的流向管理。借款人的交易對手、承兌匯票的收票人都應進行一定的選擇，避免銀行產生借款人挪用信貸資金的誤會。比如信貸資金切忌直接劃向股東、公開的關聯公司、其他有銀行融資的關聯公司以及直接投資證券市場的公司，以及盡量避免通過網銀在當日內頻繁劃轉引起人民銀行反洗錢系統的誤報。比如銀行承兌匯票在出票當日便進行貼現，另外若出票日與貼現日間隔時間較短則切忌出現多重連續背書，一方面會使銀行對相關交易真實性產生質疑，另一方面也會使銀行誤將參與背書的企業歸入借款企業的關聯公司之列。

六、銀行融資所需資料

①基礎資料

營業執照（注意經營期限與證照有效期，經營范圍盡量不要有房地產開發）組織機構代碼證

稅務登記證

法定代表人身份證件

公司章程

驗資報告（包括后續的增減資或其他股權變更）

連續3年的審計報告（小企業貸款或低風險貸款不一定需要）最近1～3個月的財務報表

貸款卡（在申請貸款前必須辦理）

②申請文件

公司授權文件（如董事會決議）

融資申請文件

相關的業務合同（用于證明借款需求的真實性）

③擔保文件

評估報告（抵質押業務）

產權證書（抵押業務）

用于證明物權的文件

保證擔保人的基礎資料（保證擔保項下需要）

④放款文件

融資合同

擔保合同

借款憑證

具體業務的申請書

相關的合同、發票、稅單等

受托支付的指令

相關扣費的授權

第四篇：全省民營企業融資洽談會祝酒辭

全省民營企業融資洽談會招待酒會致辭

尊敬的安會長，尊敬的王副省長，各位領導、各位來賓,女士們、先生們：

大家晚上好！

今天，我們在這里舉行招待酒會,宴請出席省民營企業融資洽談會的各位領導、各位來賓。在此,我謹代表中共長江市委、市人民政府，對會議的勝利召開表示熱烈祝賀!對蒞臨會議的各位領導、各位來賓表示熱烈地歡迎!

在63周年國慶即將來臨福銀、阿北等高速公路在我市境內的部分路段即將建成通車，我市面臨開放開發、突破發展重大歷史機遇的關鍵時刻，全省民營企業融資洽談會今天在我市隆重召開，對于展示我市的發展成就、宣傳我市的發展優勢、展望我市美好的發展未來，進一步推動對外開放和招商引資，將產生積極而深遠的影響。在此，我們向主辦這次會議的省民營企業協會，向積極參與支持這次會議的省財政廳、省交通廳、省工商聯、人行武漢分行等省級有關部門和各金融機構，向誠心來我市考察、洽談投資的各位客商，表示衷心的感謝！

今天在座的各位，既有長期以來一直關心支持我市發展的老領導，也有與我們多年合作的老朋友，還有我們真誠相邀的新伙伴。大家遠道而來，不僅為這次洽談會增添了光彩，也為我市加快發展帶來了新的希望。對此，我們深感榮幸。本次會議期間，大家將懷著增進友誼、尋求合作、共謀發展的真誠愿望，廣泛洽談，密切合作，加深了解，增強信任，為今后更加廣泛深入地合作，奠定良好的基礎。今后，我們將繼續堅持以誠為本的招商理念，信守承諾、履行職責，完善政策、健全服務，積極創造更加優越、寬松、完美的投資創業環境。我們誠懇希望并真誠邀請各位領導、各位來賓和各界客商，一如既往地關心關注我市的發展，經常來我市觀光旅游、投資興業。我們熱切期待也衷心祝愿本次洽談會能夠取得豐碩成果！

最后，我提議：為預祝本次會議圓滿成功，為各位來賓身體健康，為各位客商事業發達，為我們今后長久、愉快的合作，干杯?。?/p>

第五篇：民營企業融資難度分析

民營企業融資難度分析 國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了國有銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金中小企業融資源的配置結構。這種中小企業融資體制對于民營經濟而言是“外生”的，它很難與民營經濟相兼容。國有企業中小企業融資強烈依賴著不斷輸入的金融體制。所以，國有企業對銀行貸款形成更強的依賴傾向。國有銀行不愿意給民營企業放貸而承擔額外的風險。放貸給國有企業即使還不了，還有國企承擔壞帳，放貸給民營企業，若還不了，首先責問放貸人是否收受賄賂問題，即便民營企業有擔保、有抵押也難以和負背沉重債務包袱的國有企業平起平坐。銀行寧愿多將錢放在央行超額準備金賬戶上也不愿貸給效益好的民營企業，就好像一邊是愛哭的孩子有奶吃，一邊又是后娘的兒，哭也沒奶吃。銀行寧愿把錢閑置在帳上，一可以減少損失，二可以躲避風險，旦求保險，如若貸給民營企業，由于信息不對稱問題嚴重，并且往往缺乏足夠的固定資產，這就使得大銀行向中小企業貸款時“成本高、抵押難、風險大”。

中小企業融資難、且渠道不暢一直是民營企業發展的桎梏，當前，民營企業的資金來源主要還是靠自我積累和滾動發展，金融機構的信貸支持很有限，由于體制因素，使得銀行對民營企業“惜貸”心理嚴重，同時也由于民營企業自身素質的缺陷，使銀行對其貸款存在“三難”即：抵押擔保難，跟蹤監督難和債權維護難?！暗盅簱ｋy”一方面是因為民營企業一般是中小企業，往往缺乏足夠的固定資產來作抵押，另一方面是因為抵押的程序繁鎖，評估費用高，加大了企業的中小企業融資成本。

“跟蹤監督難”由于銀企間信息不對稱，一方面，中小企業經營透明度低，缺乏規范的會計制度;另一方面，由于中小企業規模小，經營方式靈活，生產的不確定性大，銀行不好固定跟蹤，從而使得銀行監督企業的成本高昂。

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