第一篇：中國郵政儲蓄銀行服務農村經濟發展問題研究

中國郵政儲蓄銀行服務農村經濟發展問題研究

一、中國郵政儲蓄銀行服務農村經 濟發展現狀

（一）大力發展貸款業務，不斷滿足農村金 融需求

1、大力開展小額貸款。自2008年中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業務在全國推廣以來，其該項業務發展非常迅速。具體表現在以下兩個方面：一方面，截至2009年1月

日，其小額貸款已在全國31 個省（自治區、直轄市）所轄的1459 個縣和縣以下分支機構開展；另一方面，其貸款數量不斷增加，據統計其日均放款量從2008 年1 月的177 萬元上升到2008 年12 月的3 億元且之后基本上保持在2-3 億元的水平。

2、積極參與銀團貸款。通過銀團貸款的方式，借助其他金融機構良好的資產營銷和管理能力，中國郵政儲蓄銀行將大宗資金批發出去，投入到國家“三農”重點工程、農村基礎建設和農業綜合開發等領域。據統計，截至2009 年1 月末，中國郵政儲蓄銀行所簽訂的銀團貸款合同中，涉及農業用途的銀團貸款合同金額73 億元。

（二）深入開展匯兌業務，服務農村經濟發展近年來，中國郵政儲蓄銀行依托網絡優勢，深入開展匯兌業務。據統計，2008年通過郵政儲蓄異地交易的渠道匯往縣及縣以下農村地區的資金為7650億元，通過匯兌渠道匯往縣及縣以下農村地區的資金為1132 億元。

（三）積極拓展中間業務，滿足各層次農村金融需求中國郵政儲蓄銀行還積極拓展中間業務，比如提供代收農電費、代發養老金、代發糧食補助金等服務。據統計2008年服務“三農”代收付業務累計辦理17488 萬筆，金額200 億元。除此之外，為保證農民能買到國債，使金融服務惠及“三農”，郵儲銀行在山東、河南等農業大省開展了“送國債下鄉”活動等等。

二、中國郵政儲蓄銀行發展中存在的問題

（一）管理體制方面

1、公司治理結構不完善。現代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基 礎之上的，但中國郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有，因而這種單一的股權結構必將影響董事會、監事會發揮自身的作用和履行職能，公司內部也缺乏利益制衡。、經營模式欠佳。根據銀監會的要求，“郵儲銀行二級支行必須按規定配備符合任職條件的高管人員和關鍵崗位人員后才能開辦對公結算業務和小額貸款業務，郵儲銀行代理營業機構可以代理經營郵儲銀行的部分業務，資產業務的審批和風險控制管理應當由郵儲銀行直接負責”，共營和代理網點的這種雙重模式管理，造成其業務功能不健全。同時，由于目前短時間內這些共營和代理網點難以達到開辦信貸業務的資格要求，所以致使郵儲銀行的網點優勢一時難以發揮優勢。

3、收入分配方式不合理。各自網點的創收分別歸銀企雙方各自所有、郵儲銀行 的計算機網絡系統及安全保衛、守押等大量重要的后臺支撐都由郵政企業在提供和保障，這種脫鉤不徹底和多頭管理導致整體無法形成合力，影響郵儲銀行的正常工作和業務開展。

（二）內控、風險防范方面、內控制度建設無法適應信貸業務發展的新要求。據調查，郵儲銀行現有大部分內控制度主要是從原有體制下的制度衍生而來，缺乏符合信貸業務規范發展的風險防控制度、辦法、操作流程和運行監督機制。

2、風險防范還十分薄弱。由于工作人員風險意識淡薄，內部稽核力度不夠，規章制度沒有落到實處，因此長期以來郵政部門擠占、挪用郵儲資金現象比較嚴重，資金案件也時有發生。

（三）業務方面

1、經營業務較單一。主要表現如下：一方面，對于傳統業務郵政儲蓄銀行主要開展小額貸款和質押貸款且二者在客戶準入、產品設計包括產品定價方面基本上沒有什么創新。具體表現為：小額貸款業務的額度小、利率高、期限短；質押貸款業務只限于郵政儲蓄定期存單作為質押物且質押存單張數最多限定5張。另一方面，對于中間業務郵儲銀行也開展了一些，如代收水電費、電話費及剛剛起步的代銷基金業務等，但作為一家大型商業銀行，其中間業務的發展還遠遠不夠。

2、業務宣傳力度不夠。目前只限于媒體宣傳和海報、宣傳頁等宣傳品的發放。對于剛成立不久的一家新銀行，只要經過大力度宣傳自己，才能讓農民朋友重新認識自己，才能夠更好地發展各種業務。

（四）人員方面

1、業務人員少。據調查，某地區郵儲銀行27 個機構，共有員工140 人，其中： 專職、兼職分別為95 人、45 人；信貸人員共有20 人，且大多數為兼職人員，平均每個機構只有2.2 個信貸人員。

2、工作人員素質不高。一方面，學歷偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工667 名，其中大專以上學歷的共有238 名、具有中級職稱僅12名，這兩項占比遠低于其它各大商業銀行。另一方面，從業經驗欠缺。由于郵儲銀行的工作人員主要是從郵政集團公司分撥出來的以及長期只存不貸方針，造成工作人員對信貸的正規程序不了解。雖然郵儲銀行對信貸人員組織了多次、各種培訓，但是由于從業人員基本素質差異大、從事信貸業務時間短，從業人員的經驗仍很欠缺。

3、工作人員分配不公。據了解，郵儲銀行內部員工工種分為三等：正式職工、聘用工與勞務工，前臺工種人員以勞務工居多。同一崗位中，不同的工種待遇相差上千元。這種同工不同酬的現象造成員工產生不平等感，降低員工積極性。

（五）盈利方面

1、盈利能力較弱。為履行服務“三農”社會責任，中國郵政儲蓄銀行必須立足農村社區，而由于其信貸業務剛起步，業務規模小，付息成本高，且同其他商業銀行一樣履行繳存存款準備金義務，也沒有賦予其比照農村信用社享受稅收優惠的權利，再加之人力成本、系統維護和管理成本，因而其盈利能力較弱。

2、盈利水平下降。郵政儲蓄老存款戶額上劃后，郵政儲蓄銀行的利息收入主要為準備金利息和上存利息。而現行法定存款準備金利率及上存資金利率，均遠低于原老轉存款利率，致使其轉存款利息收入日益減少。但同時，自2007年以來央行多次上調存款利率，存款利息支出相應增加，從而降低了中國郵政儲蓄銀行的盈利水平。

三、對策

（一）深化管理體制改革、實施郵政儲蓄與郵政業務在財務上分開，分賬經營，獨立核算。當條件成熟時，成立完全獨立核算的郵政儲蓄銀行。

2、盡快出臺郵儲銀行和郵政企業代理合作協議。以便明晰產權關系，分清職能職責，明確在代理網點的管理、利益分配和業務操作上雙方的職責和權利。

3、通過引進戰略投資者，完善法人治理機制。首先成立郵儲銀行金融控股集團公司，引進中投公司或匯金公司參股，初步改變郵儲銀行公司治理弱化和不力局面。然后通過引進外資或其它戰略投資者，實現股權結構多樣化，提高公司治理 的有效性。

（二）完善內控制度和風險防范機制

1、應按照國際先進的授信管理制度，建立一套嚴格的管理制度體系。通過完善業務制度、崗位責任制度，建立風險防范及責任追究制度，對那些違法違規人員，依法追究責任。在郵政儲蓄資金自主運用過程中，采取交叉、分離、監控的原則，降低風險。

2、完善風險防范機制。將構建全面風險管理體系作為今后一段時期郵政儲蓄銀行規范、健康、可持續發展的頭等大事。當前主要任務：一是組建一只獨立的風險管理隊伍。縣支行設立獨立的風險合規管理部門，鄉以下機構應至少配有一人負責風險合規管理工作。二是按照銀監會《商業銀行內部控制指引》，以流程控制的理念為指導，將風險管理融入業務流程，同時強化業務部門、風險管理部門、內部審計部門構成的風險管理的三道防線，形成有效的機制。三是加強學習。積極創造學習機會，努力提高風險管理人員自身管理水平，提高應對新型業務風險的能力。

（三）擴展業務范圍，多渠道支持農村經濟

1、積極改善并擴大傳統業務。在風險可控的情況下，一方面，適應農村資金需求規模小、時間急、季節性強等特點，簡化貸款手續，提高服務效率。另一方面，改進貸款方式，解決貸款抵押難問題。應允許其他商業銀行的定期存單也可作為質押物，并取消質押物張數不超過5 張限制以及嘗試調高貸款限額和擴大貸款審批權限；同時針對不同貸款主體適用不同的擔保方式。此外，郵政儲蓄銀行還應適時推出其他類型的貸款業務。

2、繼續拓展中間業務。

3、繼續拓寬資金回流農村地區的渠道。比如，可以進一步加強與政府合作承擔一些財政支農項目，或者繼續深入開展銀團貸款等業務。

4、深入廣大農村地區，通過各種宣傳形式，加強各種業務宣傳工作。

（四）加強人才制度建設,支持新老業務發展

1、加大現有人員培訓力度。具體可以采取到其他商業銀行掛職培訓、脫產進校學習、在崗崗位練兵等多種方式。

2、嚴格新招員工的準入條件，大力引進人才。具體可以考慮從大學校園里招聘金融、財經類畢業生；也可以采取通過向社會公開招聘，吸引部分有經驗的金融從業者。

3、深化勞動用工人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制，真正做到引進人才、用好人才、留住人才。

（五）加強政策扶持，以提高郵政儲蓄銀行的盈利能力一是爭取稅收繳交義務方面的優惠政策。比如，比照農村信用社稅收優惠政策，在營業稅、房產稅、土地使用稅和相關行政性、事業性收費減免方面予以支持。二是實行差別存款準備金政策。在郵儲銀行信貸業務未完全開展起來并達到一定規模之前，應暫時免交存款準備金。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

1.中國郵政儲蓄銀行概況

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2007年3月6日成立，承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從 事原經營范圍和業務許可文件批準的業務。截至2008年7月，中國郵政儲蓄銀行 全國36 家一級分行、312 家二級分行、20089 家支行已全部掛牌成立，郵政儲蓄

銀行正加快轉型和發展，朝著競爭力強的大型商業銀行方向發展。郵政金融業務 是綜合利用郵政網點的基礎設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉居民提供的零 售金融業務。

郵政儲蓄銀行確定近幾年的經營目標是：向競爭力強的大型商業銀行發展。目前，市場定位是：完善城鄉金融服務功能，為城市社區和廣大農村地區居民提 供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。郵政儲蓄銀行確定未來的總體目標是：依托郵政網絡，確立服務城鄉大眾、支持“三農”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經營之路，以資本節約型業務

為基礎，不斷加強風險管理，努力將郵政儲蓄銀行建成國內網絡強大、客戶眾多、資產優良、資本充足、特色鮮明、競爭力強的大型商業銀行。

2.信息化建設情況

1993 年底開始實施全國郵政儲蓄計算機聯網技術改造工程（又稱“綠卡工 程”）。目前，郵政儲蓄銀行已建成了全國覆蓋面最廣的個人金融服務網絡。截至 2007年底，郵政儲蓄營業網點達3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業 網點2 萬個，ATM機超過1萬臺。其中，58%的儲蓄網點和66%的匯兌網點分布 在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道之一。截至2008年8月末，郵 政儲蓄存款余額為19820 億元，是中國第5 大存款機構；郵政綠卡發卡量達2 億 張，為中國第3 大發卡銀行機構。

近年來郵政匯兌業務發展平穩，每年開發匯票2.2 億張左右，收匯款額2700 多億元。國內郵政匯兌業務品種主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯 款等。目前正在積極依托信息技術開發電子匯款、網上匯款等業務。開通了與美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 試用版本創建.cn 103

國、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比利時、巴西、韓國、泰國、新加坡、馬來西 亞、西班牙、法國、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克 斯坦、香港、國寶銀行、巴基斯坦等23 個國家、地區或機構的匯票互換業務。全

國31 個省（市、區）的236 個通匯局都開辦了此項業務。

近兩年代理業務發展力度加大。目前代理業務品種主要有代理保險、代理國 債、代收代付（如代發工資、代發養老金、代收電話費）等。全國31 各?。ㄊ?、區）均簽訂了保險兼業代理協議。目前開辦的其他中間業務還有如下幾類。代理 業務：彩票、長城卡；代收業務：移動電話費、固定電話費、尋呼費、發行費、學費、書費、交通罰款、菜金、牛奶費、農電費、旅游費、水費、電費、煤氣費、有線電視費、Internet 通訊費、物業費、衛生費；代發業務：養老金、工資、下崗

職工解困金、失業救濟金、醫療保險金；其他業務：郵政儲蓄IC 卡，消費卡、電話卡；與中國聯通合辦營業點；代付電話亭酬金；代售：尋呼機、Internet 上網

卡、企業債券；代繳稅金。

面對全國龐大的運營體系，亟需解決的就是財務核算、數據處理與管理難題，良好的財務管控是郵政儲蓄銀行穩健、快速經營與發展的重要基石。2008 年4 月18

日，中國郵政儲蓄銀行建立了體系先進、數據集中、監管完善的管理信息系統。郵政儲蓄的經營范圍已由初期的人民幣儲蓄和匯兌業務，發展成本外幣負債類業 務、代理類中間業務和以債券投資、協議存款、小額貸款為主的資產類業務，并 已獲準經營《商業銀行法》規定的所有業務。郵政金融部門目前正在努力推動業 務的多元化發展，力爭在加入WTO 之后的零售金融市場上占據一定的主導地位。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

——中國郵政儲蓄銀行轉制五年發展紀實

她是一家經過五年轉型發展的大型零售商業銀行——2007年3月20日，根據國務院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）在改革傳統郵政儲蓄管理體制的基礎上在北京揭牌成立。轉制以來，郵儲銀行已然走過五年。

她的前身是國人熟悉且有近百年歷史的儲蓄機構——1918年，《郵政儲金條例》頒布；1919年，中國郵政儲蓄銀行的前身郵政儲金局成立，開辦郵政儲金業務，至今已有近百年的歷史。

轉制五年來，郵儲銀行朝著建設一流的大型現代零售商業銀行的目標邁進，實現了改革順利推進，業務快速發展，管理持續提高，效益大幅提升，服務能力不斷增強的良好工作局面，初步走出了一條適合自身特色的發展道路。

中國郵政集團公司總經理、中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示：“中國郵政儲蓄銀行自2007年轉制之初，就確立了服務‘三農’、服務中小企業、服務社區的大型零售商業銀行定位。今后，郵儲銀行將一如既往，認真落實中央精神，踐行金融業服務實體經濟發展的要求，為進一步改進金融服務環境、促進國民經濟增長、推動城鄉經濟統籌協調發展和增加社會就業作出更大貢獻。”

傳承百年郵儲歷史 致力普惠金融服務

1918年，舊中國中央政府頒布了《郵政儲金條例》。1919年，《郵政儲金條例實施細則》公布，同年7月1日，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封、濟南、漢口、南京、上海、安慶、南昌、杭州等11個城市率先開辦郵政儲金業務。1930年，郵政儲金匯業總局在上海成立。新中國成立初期，人民郵政接管了原郵政儲金匯業局，在中國人民銀行統一指導下進行工作。1986年，不少“老郵儲”都清楚地記得，這一年郵政儲蓄重新打開大門，欣喜與艱辛，歷歷在目。2007年，根據國務院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行在改革原有郵政儲蓄管理體制的基礎上在北京揭牌成立。2012年1月21日，經國務院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進表示：“中國郵政儲蓄銀行沿襲百年郵政金融服務歷史，走過五年轉型發展歷程，堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務社區的市場定位，全力打造38000個網點的一流大型零售商業銀行，致力于讓金融服務‘普之城鄉，惠之于民’。”

據介紹，郵儲銀行擁有38000個網點，且70%以上分布在農村地區，有著實踐普惠金融的天然優勢。在國家統籌城鄉發展、加強宏觀調控的背景下，郵儲銀行積極彌補金融服務空白點，在山區、村鎮、少數民族聚居區等地采取設置固定金融服務網點、便民服務點、流動服務站和布放POS機等方式，為當地群眾提供優質、便捷、高效、均等的金融服務；圍繞“送金融知識進社區”系列活動，積極向全社會普及金融知識，通過在社區及農村地區開辦金融知識講座、發放金融書籍資料、舉辦知識問答等形式，普及真假貨幣識別、理財投資、銀行服務等金融基礎知識；不斷完善農村儲蓄、匯兌、銀行卡、代理保險、代理國債等金融服務，積極細化“新農?！钡冉涋k業務，因地制宜開展業務創新；在做好愛心捐贈等慈善事業的同時，積極探索可持續的金融扶貧模式，探尋金融扶貧與商業化經營的結合點，不斷推動貧困地區金融產品和服務方式創新，加大民生服務力度等。

與此同時，郵儲銀行大力支持實體經濟發展，特別是在服務“三農”、服務小微企業方面作出了積極貢獻。郵儲銀行開發了小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款三種產品，設計了額度循環支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助農戶、商戶、小企業節省利息開支，降低融資成本，有效滿足了其對資金需求“短、小、頻、急”的特點。2010年，郵儲銀行與德國技術合作公司（GTZ）合作的“小額信貸和零售銀行業務項目”榮獲“GTZ國際合作項目最高成就獎”。從2008年起，郵儲銀行通過開展“一行一品”工程，從農戶、商戶、小企業特點出發，因地制宜地進行了多種形式的區域性產品創新，陸續開辦了林權抵押貸款、漁船抵押貸款、冷庫抵押貸款、煙農小額貸款、“糧農寶”小額貸款等，有效完善了金融服務產品體系，服務范圍進一步擴大。

為進一步提高小微企業金融服務能力，2011年，郵儲銀行在業務拓展方面，由以前的“點”式轉變為“鏈”式開發，啟動了“一行一式”工程，加強商業模式開發，圍繞核心產業鏈條開發服務小微企業信貸產品。例如，目前郵儲銀行已推出經營性車輛按揭貸款，先后與三一重工、廈門重工、中國重汽、中聯重科、河南宇通等核心企業分別簽署合作協議或建立戰略合作關系，并圍繞核心企業，開展了小企業保理等業務。截至今年8月底，郵儲銀行支持“三農”、服務小微企業貸款累計投放超過1000萬筆、金額超過1萬億元，惠及農戶、商戶、小企業600多萬戶。

貼近百姓實際需求 打造郵儲銀行品牌

一個品牌就是一個承諾。品牌是刻在顧客腦海中的聯想。在這個品牌的年代，品牌的聯想越強烈，品牌的力量就越強大。轉制五年來，品牌理念貫穿于郵儲銀行全行上下，品牌行動接二連三，大型零售商業銀行的承諾擲地有聲。隨著專業服務能力的大力提升，隨著貼近百姓實際需求的服務和產品不斷推出，郵儲銀行“普之城鄉，惠之于民”的品牌形象清晰可見。經過不懈的努力，郵儲銀行業務產品不斷豐富，除開辦傳統的儲蓄、國內匯兌、國際匯款、銀行卡業務、代收代付等基礎金融服務外，還相繼開辦了小額貸款、商務貸款、住房貸款、信用卡、理財、網購支付、結售匯、多幣種外幣存款等服務個人客戶的新業務以及公司存款、結算、票據貼現、債券投資、資產托管、小企業貸款、公司流動貸款、固定資產貸款、項目貸款、貿易結算等服務公司客戶的業務，成為我國金融服務領域的一支重要力量；服務對象不斷拓寬，從個人客戶向公司客戶延伸，隨著公司外匯業務系統上線，郵儲銀行對公業務實現了本外幣一體化，致力為社會公眾提供全面的商業銀行服務；服務渠道不斷豐富，從提供網點柜臺服務和ATM服務，拓展到提供95580電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等服務，讓客戶無論何時何地都能盡享貼心便捷的金融服務。

五年來，郵儲銀行推出的“好借好還”小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款，“創富”、“天富”、“財富”、“郵銀財富御享”、“金蘋果”五大人民幣理財產品，“佳信家美”個人消費貸款，電視銀行、手機銀行等電子服務渠道，綠卡通卡、福農卡、信用卡等卡業務，“儲匯聚財”外幣理財和外幣協議儲蓄產品，創富大賽等服務“三農”、小微企業的活動，均獲得了社會的廣泛贊譽。

以創富大賽為例，郵儲銀行自2010年在廣東試點，連續三年舉辦創富大賽活動，既為創業人員提供融資支持，又為企業提供市場信息和創業經驗。大賽面向小微企業主征集創富方案，通過報名、初選、初賽、決賽等環節，最終選拔出各項優勝選手。參賽選手均有機會獲得融資支持，優勝者還將獲得相應獎勵。此外，各賽區還分別開展了創富論壇、幸福創富下鄉行、“創富寶典”免費發放、創富考察、創富巡展等配套活動。

據統計，在2010年廣東“百姓創富大賽”中，郵儲銀行廣東省分行對于報名參賽的選手總共發放了800戶、共6000萬元的貸款。2011年，郵儲銀行推廣創富大賽活動，吸引了近10萬人咨詢報名，郵儲銀行創富大賽微博粉絲則突破13萬人。在2011年創富大賽期間，郵儲銀行共為約146萬家中小微企業提供貸款1652億元。今年的郵儲銀行創富大賽活動已啟幕，在15家分行開展，優勝者將有機會獲得最高2000萬元人民幣的融資支持，而符合放貸條件的落選者也有融資機會。目前，活動正在有序推進之中。

所有的這些，無不在豐富郵儲銀行的品牌內涵，無不在為郵儲銀行的品牌注入持續的感召力。所有的這些，也必將令郵儲銀行“普之城鄉，惠之于民”的品牌廣為傳播，更加深入人心。

強化管理提升能力 練好內功做強做優

從單一儲匯業務到全功能商業銀行業務，從以收入為中心到以利潤為中心，從以產品為中心到以客戶為中心……五年來，經過國際金融危機錘煉，經過國內各種經濟調控，郵儲銀行在接受各種考驗中讓自身強大起來，學習、風控、創新、科技、合作五大能力得到了顯著提升。

學習能力。五年來，郵儲銀行集中培訓員工超過300萬人次，這樣的學習力度還不包括各級機構的自學。從建行之初的上什么產品培訓什么內容，到現在全行自覺對接國際先進的銀行企業管理理念，將培訓系統化、科學化、常態化，彰顯郵儲銀行在學習認知上的提高。僅2010年和2011年，郵儲銀行就舉辦各類集中培訓班6萬多期，培訓人員近200萬人次。而持續推進資格認證和持證上崗體系建設是郵儲銀行推動創建學習型企業的另一重要舉措。截至2011年底，共計18.4萬人次通過銀行從業資格考試，5.3萬人獲得保險從業資格，3.06萬名信貸人員通過行內崗位資格培訓獲得證書。一系列培訓和活動的開展有效增強了員工遵章守紀、依法合規的意識，使全行上下形成了一個相互學習、相互借鑒的良好局面。風控能力。經營銀行就是經營風險，郵儲銀行在成立之初就反復強調。從真刀真槍的運營中，郵儲人漸漸發現，在“三道防線”聯合防控體系、人防技防物防的三位一體案件防范機制及科技防控等風險管控面前，自身是其中必不可少的一環。“合規管理年”活動、“業務行為規范年”活動、“內控和案防制度執行年”活動等相繼開展將這些機制所蘊含的風險管控之力傳導至各條線和各層面，讓風險意識在各級郵儲人心中開始生根，大家從之前的對風險概念模糊到現在人人言必談風險，從之前的一門心思發展業務到現在堅持業務發展合規先行。風險管控正逐漸從大家口中深入到腦中，最終落實到每位員工的自覺行動中。

科技能力?？萍际潜Ｕ?，更是助推器。據不完全統計，郵儲銀行目前有超過160種業務、4.6萬億元資產、5.5億客戶和38000個網點。龐大的數據需要一個強大的計算機信息系統支撐。起步于1994年的郵政金融信息化建設，自2007年以來不斷加速，先后實施了電子匯兌、郵政儲蓄、兩網互通、客戶管理、公司業務、中間業務平臺、儲蓄邏輯大集中系統等重大工程。目前已建成1個全國信息中心、31個省級信息中心和一個同城災備中心，在線運行的系統涵蓋業務處理、營銷渠道、決策支撐、風險管控、基礎設施五大類。18年的辛勤建設讓郵政金融網絡平臺日趨完善、業務領域不斷拓展、應用系統不斷豐富、經營管理信息系統初步建立、運行維護質量不斷提高、IT治理架構逐步健全。

創新能力。將企業定位、社會責任與可持續發展無縫對接，是郵儲銀行轉制五年來不懈的追求。目前，創新已經深入到郵儲銀行的各個領域。根據自身的特點和國外先進的信貸技術，郵儲銀行開創性地開發出了小額信貸技術。而以此為基礎開發的微貸技術為支持小微企業發展更是提供了有力的保障。針對小微企業融資難、融資貴、缺少抵押物、財務信息不健全等難點，郵儲銀行通過“五法”、“5P”等技術，來準確獲取其財務經營信息及風險點，通過聯保、擔保等形式或拓寬抵押物范圍等手段使企業更容易獲得貸款，以利其發展。除此之外，我們欣喜地看到，創新已經深入到郵儲銀行轉型的各個領域：公司業務從發展思路、產品、服務等多方面進行創新，公司存款、現金管理、票據業務、供應鏈金融等產品相繼推出，目前公司存款超5000億元，現金管理客戶累計交易金額破1萬億元；風險管控，建立健全集中統一的風險管理體系；創富大賽，為小微企業提供展示、交流、學習和融資支持平臺；電視銀行，抓住“三網融合”機遇，實現了電視網絡與銀行網絡的有機結合等等。

合作能力。作為當今企業生態的核心要素，合作力的強弱已經成為影響企業競爭力提升的重要一環。郵儲銀行的成立，打破了只存不貸的業務模式，銀行業務相繼而來，為業務間的聯動提供了可能，交叉營銷、上下聯動營銷、橫向組合的團隊營銷等，務實的合作推動了業務的快速發展，業務間彼此借力助推的是整體業績的上揚?；A建設中的合力不斷夯實著郵儲銀行自身的實力，對外開展的多樣合作，則讓郵儲銀行有了如虎添翼的感覺。據了解，為更好承擔服務“三農”的社會責任，郵儲銀行與社保部門合作，在25個?。▍^、市）的497個市、縣參與到“新農?！苯鹑诜展ぷ髦?，服務了約1/3的國家“新農?！痹圏c縣； 與當地人行合作，設立銀行卡助農取款服務點近6萬個，累計交易筆數210萬筆，交易金額4.85億元；與政府、媒體合作，連續三年開展創富大賽活動，助力小微企業解決融資難題，為小微企業主創富傳經送寶。可以說，合作效果已經顯現，合作能力正在提升。轉制五年碩果累累 闊步未來力求新高

五年光陰，轉瞬即逝；五年磨礪，成就奇跡。轉制五年來，郵儲銀行根據內外部環境的變化和自身特點，審時度勢，始終堅持一切從實際出發，及時制定應對策略，調整發展戰略，自覺按照科學發展觀的要求，提高決策的科學性和準確性，引領業務不斷發展壯大，實現了穩健經營發展。

五年來，郵儲銀行已經牢固樹立起“以客戶為中心”的服務理念。目前，郵儲銀行擁有本外幣賬戶數逾10億戶、綠卡賬戶數近5億戶；擁有超過160種豐富多樣的金融產品和服務；擁有ATM總量已經超過3.7萬臺，個人網銀客戶超過3700萬戶，電話銀行累計注冊客戶超過4500萬戶，而電視銀行、手機銀行相繼推廣上線，加上早已遍布全國的38000家物理網點，一個方便、快捷、覆蓋面廣、縱橫交錯的多元化郵儲銀行網絡已全面建成，為廣大客戶提供本外幣一體化的優質服務。

五年來，郵儲銀行已經牢固樹立起“合規”、“安全”的管理運營理念。各級機構在有效提升規范經營意識的基礎上，堅持以風險導向審計為指引，注重揭示基礎管理和新業務發展過程中產生的新風險、新問題，在嚴控網點操作風險的同時，切實提高審計工作的深度和廣度，范圍覆蓋了個人信貸、公司信貸、財務、工程建設等銀行所有領域。目前，銀行信貸資產總體保持良好，優于銀行同業水平。而郵政金融計算機系統運行質量繼續穩步提高，2011年的跨行交易成功率更是達到99.76%，在15家全國性商業銀行中排名第一。五年來，郵儲銀行已經牢固樹立起穩健經營的理念，加大業務調整力度，加快發展方式轉變步伐，實現了傳統金融業務和銀行新業務齊頭并進、協調發展的良好局面，各項業務保持了快速增長勢頭，直接帶動效益顯著增長，贏利能力大幅提升。截至今年8月底，郵儲銀行資產總規模超過4.6萬億元，居全國銀行業第六位，是銀行成立時的兩倍多，資產質量良好，多層級利潤中心格局已經初步形成，可持續贏利能力進一步增強。

過去的五年，郵儲銀行自覺承擔和履行社會責任，積極支持國家和地方經濟建設，以及自身穩健、快速發展取得的成績獲得了政府領導及社會各界的高度肯定。2011年7月2日，中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山冒雨來到郵儲銀行河北省石家莊市裕華東路支行視察指導工作。王岐山來到營業大廳柜臺前，向工作人員詳細詢問該行的存貸款規模及結構、網點設置、服務能力、員工考核等情況，并和信貸人員親切交談，詢問他們的學習、生活和工作情況。在小企業貸款和小額貸款營業區，他與正在辦理業務的客戶親切交談，了解小企業的貸款需求以及企業客戶在郵儲銀行辦理業務的感受。王岐山要求，郵儲銀行進一步做好小企業金融服務工作，以優質服務發展業務、贏得客戶，繼續通過開辦小額貸款和小企業貸款服務項目等方式，不斷加大服務小企業力度。

過去的五年，郵儲銀行以自身過硬的業績榮膺多個獎項。例如：2011年，郵儲銀行在中國國際金融展上，同時斬獲“最佳服務獎”和“優秀中小企業金融服務獎”兩項大獎；在《經濟日報》主辦的“2011中國自主創新年會”上，被評為“2011中國最具成長力創新型企業”；在《金融時報》主辦的“金龍獎”中榮獲“最具成長潛力銀行”；在《21世紀經濟報道》組織的“2011年亞洲銀行競爭力排名”評選活動中，榮獲“2011年?中資銀行品牌建設獎”等。2012年，中國銀行業協會為郵儲銀行頒發了“社會責任最佳民生金獎”，授予黑龍江漠河縣支行、西藏日喀則薩嘎縣營業所“最佳社會責任特殊貢獻網點獎”，將吉林延吉市公園路支行、四川都江堰支行評為全國銀行業“百佳示范網點”。

一切的肯定和榮譽都將化為郵儲銀行繼續進步的動力。如今，郵儲銀行正在按照中國郵政集團公司總經理、中國郵政儲蓄銀行董事長李國華提出的“深化改革，創新發展，轉變方式，整合資源，科學管控，構建和諧”的24字方針穩中求進；正在打造普惠金融品牌的實踐中不斷探索和完善具有自身特色的發展道路；正在為建設資本充足、管理先進、風險可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型現代零售商業銀行而努力前行。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行品牌建設研究

摘要：近年來，我國銀行業經營日益趨同，各家商業銀行開始以產品創新和品牌營銷為賣點展開競爭。中國郵政儲蓄銀行相對于其他商業銀行成立較晚，品牌建設更顯得尤為重要。文章分析了郵儲銀行品牌建設的必要性及存在的問題，進而給出了相關的對策。

關鍵詞：郵儲銀行；品牌定位；知名度；滿意度

一、引 言

2007年3月20日。經過九個多月的籌備，中國郵政儲蓄銀行正式成立。品牌建設對于郵政儲蓄銀行來說是十分必要的。因為成功的郵儲銀行品牌可以提高信譽度、美譽度和認知度，更好地鎖定客戶群、提升客戶忠誠度等，這樣有助于銀行的營銷。另一方面，由于歷史原因，郵政儲蓄和郵政存在著特殊關系，雖然可以獲得郵政的品牌資源，但是也會讓公眾對郵政儲蓄銀行的認知停留在郵政儲蓄只存不貸的老化認識上，品牌建設可扭轉公眾對郵政儲蓄銀行誤讀。

二、郵政儲蓄銀行在品牌建設中存在的問題

(一)缺乏品牌意識，尤其金融意識欠缺

由于歷史原因，郵政儲蓄經營具有特殊性，經營功能和業務內容均受國家政策的限制。由于中國郵政承擔著社會公共服務的義務。所以幾乎每年都出現虧損。為了實現企業正常的運營，用郵政儲蓄的盈利來彌補虧損。郵政儲蓄的頗豐盈利，是因為受到國家優惠政策的扶持，但其自身的競爭意識淡薄，沒有明確的市場定位，更沒有品牌意識，只是為了實現盈利來彌補郵政業務的虧損。另外，由于多年來受到計劃經濟的影響，郵儲銀行沒有傳統銀行金融機構的經營理念和管理思維，沒有真正實現市場化，也沒有意識到自身品牌價值。

(二)缺乏明確的品牌定位

銀監會對郵儲銀行的定位是充分依托和發揮網絡優勢。完善城鄉金融服務功能。以零售業務和中間業務為主。為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎性金融服務，與其他銀行形成互補關系。支持新農村建設?？梢娻]儲銀行的建立主要服務于三農。雖然截止到2008年年末。全國郵政儲蓄營業網點已超過3.6萬個，是國內網點最多的金融機構，但根據《中國農村金融服務報告》統計，在縣域金融機構網點分布來看，農村信用社的網點要多于郵政儲蓄銀行，其經營經驗也相比不足。因此。郵儲銀行應當把城鄉結合起來。針對城鄉的特點，對目標客戶分別定位。

(三)品牌宣傳力度不足

在全國整頓農村基金會時，各國商業銀行和信用社并沒有受到太大影響。但卻引發郵政支局所擠兌。這種現象的出現正是因為郵政儲蓄銀行的宣傳力度不夠，造成人們對其信用度不高。而大型國有銀行的每年廣告投入額均超過2億元，對品牌宣傳力度不斷加強。郵儲銀行除了做一些戶外廣告和報紙廣告外，較少采用影響力度大的電視媒體等。即便存在宣傳費用有限問題，但這也跟管理層品牌宣傳意識欠缺有很大關系。

三、中國郵政儲蓄銀行品牌建設的策略

(一)結合自身優勢，進行差異化品牌定位

品牌定位是品牌建設的基礎。銀行在進行品牌定位時，要充分分析企業客戶群的特色，并結合自身發展優勢，進行差異化個性化定位。由于郵儲銀行的網點大約2／3都分布在縣域及縣域以下的農村。并借助郵政遍布城鄉的網絡平臺，服務范圍能夠到其他金融機構無法觸及的偏遠地區，因此，其主要市場是縣域及縣以下地區。但是農村金融存在著成本高、風險大、收益低等弊端，所以作為一家商業銀行，郵儲銀行也應重視城市市場。因此，郵儲銀行應利用擁有的城鄉兩個網絡市場，在城鄉統籌規劃發展的趨勢下，實現城鄉聯動發展。鑒于其成立不久。金融機構經營經驗缺乏，應以提供普遍性金融服務、基礎性服務為主。從整體上看，應將客戶群鎖定為中低端客戶，主要包括農民、學生和一般工薪階層。并且針對農村和城市市場客戶群體的不同特點。分別進行定位。在農村市場，應該強調安全性，給農民一種穩妥的感覺；在城市市場，應該強調便利性，給學生和工薪階層一種方便快捷的感覺。

(二)加強品牌推廣，提高知名度

在品牌建設過程中，應采用靈活多樣的方式進行宣傳。宣傳工具主要有人員營銷、廣告、‘公共關系等。銀行業屬于第三產業，提供的多為無形服務性產品，因此采用人員營銷使得產品更加形象。郵政儲蓄銀行的營銷人員占比不大。應當注重增長人員數量，并且在進行營銷之前要對員工進行培訓，在對產品充分了解的前提下向消費者宣傳。

雖然說廣告只能維護已由公共宣傳創造出來的品牌。但是利用媒體進行宣傳，加強廣告投放力度，能夠提高公眾的熟悉度。由于不同社會階層接觸的媒體不同，因此要針對郵儲銀行的客戶群多為中低端金融客戶的特點，對宣傳媒體進行選擇。

在公共關系方面?？梢越梃b日本郵政儲金局的方式進行品牌推廣。例如在日本每年10月為郵政儲蓄月。在全國范圍內開展促銷活動，屆時各大媒體會對該活動進行報道。進而達到宣傳的目的。我國郵儲銀行也應定期開展公共關系營銷，如郵政儲蓄杯乒乓賽等。此外可以通過積極參與公益活動來樹立親民形象。從而有利于品牌形象的建設。

(三)提高服務質量。增強客戶滿意度

提高滿意度除了不斷推出新的銀行產品外，提高人員的素質也是十分重要的方面，特別是金融服務業。郵政儲蓄銀行的職工多為原來的郵政職工，未接受過專業金融知識，因此要對職工進行定期金融培訓。郵政儲蓄銀行員工也要注重服務態度。在為客戶服務時要積極熱情并且有耐心。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行供應鏈金融服務

供應鏈金融

? 動產質押產品 ? 保兌倉產品 ? 應收賬款質押產品

一．動產質押產品 ? 產品介紹

郵儲銀行針對銷售型企業在正常經營過程中常見的存貨占款比重大、資金鏈緊張等問題量身定做了本綜合解決方案，旨在降低客戶的財務成本、提高經營效率?？蛻糁恍枰云浯尕浗唤挥晌倚姓J可的監管企業作為還款保障，以貨物銷售回籠資金作為還款來源即可獲得相應的貿易融資。

郵儲銀行提供靜態質押和動態質押兩種業務模式，靜態質押模式下客戶必須通過打款贖貨的方式提貨；動態質押模式下客戶可通過以貨換貨的方式，采用我行認可的、新的等值貨物置換已質押的貨物。? 本產品的特色 對上下游企業：

1.提供了一種新的融資擔保形式，降低融資門檻，拓寬了融資渠道； 2.盤活了客戶的存貨資產，降低了因增加存貨帶來的資金周轉壓力； 3.融資品種多樣，操作簡便靈活。對核心企業

1.穩定與上下游購、銷關系，強化對上下游企業的控制力度，提升供應鏈整體競爭力； 2.擴大產銷量及客戶群體，提升行業競爭力和品牌地位； 3.減少直接融資，節約財務成本，優化財務數據。? 客戶辦理流程：

注：

1.在銀行、客戶、監管方三方鑒定《倉儲監管協議》的前提下，客戶向監管方交付抵押物 2.我行對客戶進行授信

3.客戶向我行追加保證金（或補充同類質押物）4.我行向監管方發出發貨指令 5.監管方發貨 ? 溫馨提示

存貨的價值隨市價波動，客戶應當密切留意有關市場信息。

二． 保兌倉產品 ? 產品介紹 保兌倉是指以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結算工具，由銀行控制貨權，賣方（或倉儲方）受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔保措施，由銀行向生產商（賣方）及其經銷商（買方）提供的以銀行承兌匯票的一種金融服務。保兌倉業務主要適用于核心企業與其下游主要經銷商的批量供貨所形成的商品交易關系或債權債務關系。目前，郵儲銀行提供三方和四方保兌倉兩種產品。

? 本產品的特色 對下游經銷商：

1.突破資源限制，解決采購預付款不足的問題

2.增加向核心企業單次訂貨規模，獲得采購折扣等其它優惠 3.提前鎖定商品采購價格和資源，防止漲價和缺貨風險 對核心企業

1.穩定銷售渠道，批量銷售，增加經營利潤 2.減少銀行融資，降低資金成本 3.保障收款，提高資金使用效率 ? 客戶辦理流程： 三方保兌倉流程圖

注：

1.客戶向我行交納一定比例保證金

2.我行向客戶提供授信放款，并直接用于向賣方的采購付款 3.賣方向我行出具提貨單用于質押 4.客戶根據經營需要向銀行追加保證金 5.銀行通知賣方根據追加保證金金額向客戶發貨 6.賣方向客戶發貨 ? 溫馨提示： 客戶應該根據自身生產的實際需要，酌情需要訂購貨物。四方保兌倉流程圖

注：

1.客戶提出申請并簽署三方協議，并向我行交納一定保證金 2.我行提供授信出賬，并直接用于向賣方的采購付款 3.客戶的供應商發貨，直接進入監管方的監管倉庫 4.客戶根據經營需要追加保證金

5.我行通知監管方根據保證金的金額發貨 6.監管方向客戶發貨 ? 溫馨提示

客戶應該根據自身生產的實際需要，酌情需要訂購貨物。

三．應收賬款質押產品 ? 產品介紹

應收賬款質押是指融資企業以合法擁有的應收賬款質押給我行，我行以貸款、承兌等各種形式發放的、用于滿足企業日常生產經營周轉或臨時性資金需求的授信業務。? 本產品的特色 對上游供應商

1.改善資金流狀況，能接受核心企業較為苛刻的付款條件，提高談判的主動性； 2.獲得銀行授信，有利于擴大生產和銷售規模，穩定與核心企業的購銷關系； 3.盤活應收賬款，減少流動資金占用，降低財務費用。

對核心企業

1.穩定上游的合作關系，獲得更加穩定、優質的貨源供應； 2.減少直接融資，節約財務成本，提高利潤率；

3.借助銀行的供應鏈融資為供應商提供增值服務，減少支付壓力。? 客戶辦理流程

注：

1.在我行和應付款方（合作企業）就其供貨商應收賬款質押貸款融資簽署合作協議的基礎上，申請借款方向我行申請貸款。

2.本行、申請借款方、應付款方簽署三方協議；我行和申請借款方簽署借款合同及相關擔保合同，通知應付款方凍結質押部分應付款的支付。

3.核定貸款金額，放款。4.到期貸款回收。5.通知應付款方解凍。6.應付款方支付貨 ? 溫馨提示

本業務并無法完全規避交易對手風險，僅以改善流動資金周轉為目的。