第一篇：小微企業貸款保證保險發展問題淺析

小微企業貸款保證保險發展問題淺析

林潔 劉偉

2012-10-22 10:12:27 來源：《金融發展研究》2012年第9期

小微企業在促進經濟增長、增加就業、科技創新與社會和諧穩定等方面具有重要作用，其改革與發展是當前經濟工作的一項重要任務。目前，“融資難”問題已成為制約小微企業發展的瓶頸，雖然近年來我國政府為解決這一難題出臺了許多政策措施，但仍遠遠滿足不了廣大小微企業的資金需求。以青島市為例，數據顯示，青島市2011年底登記在冊的小微企業共30余萬家，占全市企業總數的90%以上，而成功獲得銀行貸款的僅有11301家，僅占小微企業總數的4%.小微企業“融資難”的根本原因是信用等級低，因此要想獲得貸款支持必須輔之以保險、擔保等方式。貸款保證保險主要通過信用擔保方式，為企業提供第二還款保障，從根本上解決企業第一還款來源不足問題，是解決小微企業“融資難”的一條新途徑。

一、貸款保證保險的起源與發展

保證保險于十八世紀末十九世紀初始于美國，隨后西歐、日本陸續開辦，目前在世界范圍內得到了迅速發展。我國保證保險業務最初是以消費貸款保證保險的形式出現，自上世紀末開辦，隨后的幾年經歷了快速發展又快速退出的過程。這種狀況的出現與當時我國信用體系不健全，公司開辦之初對險種的風險估計不足、盲目發展、管理松弛、前期資信調查與后續監督不到位等因素有著直接關系。

以汽車消費信貸保證保險為例，1998年，隨著汽車消費信貸市場的發展，各商業銀行紛紛推出不同品種的個人消費信貸業務。為適應銀行資產業務風險轉移的需求，汽車貸款保證保險開始出現，并在最初幾年得到迅猛發展。截至2011年底，國內金融機構的個人汽車貸款余額達到435億元，廣州地區的汽車貸款99%采取保證保險方式。但該險種由于涉及環節多，風險技術含量高，又無成熟經驗可遵循，在發展過程中也暴露出不少問題。諸如逾期貸款嚴重、管理成本高、訴訟案件多、追償難度大等，保險公司賠付率一度超過100%.為此，2003年6月開始，多家保險公司迫于風險控制的壓力開始停辦汽車消費貸款保證保險業務，尤其是2004年1月，保監會發布《關于規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》，要求截至2004年3月31日現行汽車消費信貸保證保險條款費率一律廢止，該業務基本進入全面停辦階段。2004年4月，重新獲保監會批準的新版汽車消費貸款保證保險產品再次入市，市場反映開始趨于平淡。

近年來，隨著經濟的快速發展，小微企業對資金的依存度越來越高，市場旺盛的資金需求為保險公司涉足貸款保證保險業務創造了條件，小微企業貸款保證保險業務應運而生，并因無抵押、時效快等特點在一些地區得到市場的逐步認可。

從長遠來看，小微企業貸款保證保險業務還有廣闊的發展空間，保險公司不僅能夠幫助企業融資，也可利用自身的優勢，為小微企業提供投資咨詢、風險管理等保險延伸服務，還可以貸款保證保險為契機，將業務擴展到人身、車、財產等方方面面，從而尋求新的業務增長點。但目前從全國范圍來看，小微企業貸款保證保險的發展仍處于初級階段，開辦的地區和保險公司較少，業務發展還存在一定的局限性。

二、小微企業貸款保證保險發展的主要問題

（一）小微企業經營特點對貸款保證保險的影響

1.信用等級和管理水平相對較低。雖然目前銀行業也大力支持小微企業發展，但貸款普遍投向AA級以上且具備有效抵押或擔保的企業，其他信用等級低的企業便成了小微企業貸款保證保險的潛在客戶群。保險公司承保時不但需要對小微企業本身資信狀況進行調查，還要兼顧其信用情況。但由于小微企業往往組織結構變化快，財務制度不健全，缺乏經營的穩定性，管理水平相對較低，不具備完整財務核算體系和持續經營記錄，在資信調查中往往難以獲得準確的財務信息，導致信息不對稱，容易出現逆選擇風險。

2.保費的承擔能力差。小微企業往往經營規模小，產品結構單一，資產負債率和流動負債較高，短期償債能力較弱，再加上原材料、運輸費及人工成本上漲等諸多因素影響，企業經營負擔過重，盈利能力弱。保險產品的定價是與承保風險相匹配的，該業務預期高風險損失就必然決定了保險人需要得到足夠的相應利益作為補償，而高費率勢必加重小微企業的負擔。另外，對每一個有保險需求的客戶，保險機構前期都需要耗費大量的人力物力進行資信調研，因此需要收取較高的保險費以支撐其運營成本，再加上貸款銀行實行利率上浮，通過此渠道融資的總成本將達到20%以上，阻礙了小微企業投保的積極性。

（二）制約貸款保證保險業務發展的因素

1.險種本身特點容易導致道德風險。保證保險是最能體現保險金融性質的產品，同時也是經營風險最高的險種。貸款保證保險的標的是被保險人還款的信用，風險為被保險人不守契約的行為，國內目前的貸款保證保險補償是無條件的，由于被保險人投保后將還款風險全部轉嫁給保險人，而保險人和被保險人之間往往存在著信息不對稱的問題，被保險人即小微企業在投保后，可能會降低防范風險的積極性，因此就有可能產生道德風險。

2.經營環節不夠完善加大經營風險。一是資信調查環節。保證保險承保的是信用風險，作為保險人需要一種識別和確定風險的手段，但資信調查是一項技術性較強的工作，需要具備有風險判斷經驗的專業技術人員，但保險公司在這方面的現有人才儲備明顯不足。二是承保核保環節。目前，開辦保證保險的公司基本采用總部集中核保的管理模式，核保人更多依靠信息、資料的傳遞來判斷承保條件，核定承擔的貸款保證風險。小微企業數據資料失真這一普遍的現象，勢必增加核保風險控制的難度。三是催收和理賠追償環節。投保人產生逾期交費情況后，保險公司便會依條款進行賠付，并隨后啟動催收程序。目前催收的方式以電話頻繁呼出為主，更有甚者把催收欠款等工作交由催債公司操作，極易造成不良的社會影響，或引發客戶投訴風險。

（三）社會信用環境不夠完善

保證保險的發展需要一個良好的社會信用環境為依托，而社會信用體系的建立和完善是一個循序漸進的過程。相比傳統的財產保險，小微企業貸款保證保險對承保前的資信調查工作要求更為嚴格。在國外，訂立保證保險合同前，保險人對投保人資信調查投入的費用極高，只有經過充分的調查，發現投保人資信相當可靠，保險人才予以承保。而我國目前尚未建立完善的社會信用體系，社會缺乏穩固的誠信基礎，守信激勵與失信懲戒作用難以發揮，失信成本低，投保雙方信息不對稱現象普遍存在，有關資信證明材料的真實性和準確性難以保證，在一定程度上束縛了保險公司豐富產品體系并大力推進的積極性。

（四）政府的支持力度相對欠缺

雖然針對小微企業融資難，國家已經出臺了一系列結構性減稅政策和減免部分行政性收費項目等措施，但從實施情況來看卻很難取得明顯成效。小微企業貸款保證保險是商業銀行和保險機構合作支持小微企業發展的新模式，有助于降低銀行對小微企業貸款的風險控制成本，在銀行對風險的考慮和小微企業對流動資金的需求之間搭建了一個平臺。但該項業務尚屬于新生事物，企業無論對保險產品的認知，還是通過保險手段解決融資問題的認識都不到位，單純依靠保險公司的宣傳推動影響有限，需要政府的正面引導和政策支持，形成推動合力。

三、發展小微企業貸款保證保險的政策建議

（一）政策支持是根本

1.政府部門應積極制定推動業務發展的指導性文件，可以通過試點建立與保險公司、商業銀行的損失共擔機制，適當緩解保險公司的經營風險，或對保險公司實行單險種營業稅減免，降低其經營成本，并將減少的成本部分降低保險費，以最終達到減輕小微企業資金成本負擔的目的。

2.采取政策性和商業性并行的發展模式，重點行業重點扶持，給予適當財政補貼。除對小微企業的減免稅費優惠外，還可以根據經濟產業結構與發展方向，有針對性選擇部分環保、高科技等需重點扶持的行業，加大支持力度，對通過保險方式取得貸款支持的小微企業給予一定的保費補貼，將該項業務作為一項政策性保險業務來操作，先行試點，逐步擴大，穩步推進。

3.搭建服務平臺，加大宣傳力度，增強企業的風險管理意識和產品認知度。地方政府應加大小微企業貸款保證保險的產品推動和政策宣傳力度，通過商務局推動開展推介活動，使小微企業拓寬融資渠道和手段。目前，已有多地保險機構與當地政府部門合作開辦此類業務，并在服務和推動小微企業發展方面取得了成功的經驗。

（二）銀保合作是基礎

1.要平衡保險機構與商業銀行之間的利益關系，共同控制風險，支持小微企業發展。商業銀行是貸款保證保險的受益人，通過保險的方式化解銀行風險，需要相互之間加強合作，明晰商業銀行和保險各方的責任和義務，在緩解小微企業融資難的同時，有效分散貸款壞賬風險并進而實現市場公平。

2.整合信用評級資源，完善社會信用環境。貸款保證保險業務的開展需要強有力的征信系統支持，目前我國信用體系欠缺，社會信用評級資源分散，擔保、小額貸款、銀行及保險等機構信用評級信息無法共享。對于信用評級資源匱乏的保險業而言，信息不對稱、逆向選擇等因素對貸款保證保險業務來說影響是巨大的。現階段我國人民銀行征信系統尚未對保險機構開放，保險機構只能依靠自身業務發展中累積起來的有限資源對企業進行信用評級，無法對借款申請人進行完整、有效的信用風險評估，造成經營風險增加。

（三）防范風險是關鍵

1.監管部門對保險公司的從業資格進行限制。由于貸款保證保險經營風險遠大于一般的保險產品，因而即使是在西方成熟的保險市場，對該業務也采取謹慎的態度，一般由監管部門特別批準的保險公司或專門經營保證保險業務的保險公司辦理，禁止一般保險公司從事此項業務。

2.保險公司應做好風險防范工作。一是尋求再保險支持。從國際保險業的實踐來看，再保險不僅可以幫助保險公司提升信用放大能力，最重要的是可以分散保險公司財務風險壓力，增強保險公司整體經營能力和抗御巨大風險的能力，為險種發展鑄就堅實后盾。二是做好開辦前的準備工作。應做好前期的市場調研，做好從產品設計、審核流程、核保政策、人員培訓、后續追償等環節的全流程風險管理。三是要不斷完善保險條款內容和業務操作規程。對實踐中容易產生爭議的問題在條款中做出明確的約定，在承保和理賠工作中加強和細化風險控制環節，重點包括資信調查、承保資料審查、股東資產確認等。四是防范被保險人的道德風險。把好核保關，設定絕對免賠率，對被保險人的經營情況進行監控，要求其定期將公司運作情況進行書面報告，并適時對其經營情況提出指導性意見。五是加強信息化建設。在社會信用環境尚未完善之前，建立保險公司自己的風險評估系統和信息數據庫，還可以借助地方建立的中小企業信用評價體系，完善信用評級信息來源，充分發揮信息技術的支持和保障作用。六是加強隊伍建設。對從業人員的學習背景、專業知識、從業經歷有特定的要求，同時還要加強產品培訓和操作培訓，提高對企業的風險識別能力，防范信用風險和道德風險。

（作者單位：中國保險監督管理委員會青島監管局）

第二篇：小微企業貸款申請書格式

小微企業貸款申請書格式

小微企業貸款是當下銀行或貸款公司最熱衷的項目，盡管小微貸產品眾多，也幫助了不少的中小企業解決了融資難題。然而，申請小微企業貸款并不是很簡單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對其進行嚴格的考核，加上申請貸款的企業比較多。所以，小微企業貸款申請書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業貸款申請書？下面就是關于小微企業貸款申請書的相關格式及必要的附屬材料進行說明。

小微企業貸款申請書格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請小微企業貸款，申請金額XXX萬元（大寫：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來源為XXX。隨同本申請一并提交的相關資料（詳見《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進行調查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產生的一切后果由本公司承擔；

②如尚需其它資料，本公司將在協助貴單位項目經理貸款調查時提供；

③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業貸款申請書附屬材料一覽：

1、企業文字版簡介材料一份；、企業法人營業執照及代碼證復印件一份；

3、國家稅務局及地方稅務局登記復印件一份；

4、小微企業注冊資本驗資報告復印件一份；

5、貸款申請小微企業上納稅憑證復印件一份；

6、中小企業貸款卡、進三年審計報告及上月銀行流水復印件；、法人代表身份證原件或復印件；

8、用于小微企業貸款抵押的土地或其他財產證明；

9、申請貸款的公司相關管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認定需要提交的申請書附屬材料。

除了上述貸款申請材料之外，還需要填寫相關的信息，比如，企業的基本情況、組織架構、經營情況、主要財務指標、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業貸款申請書的時候，提供貸款的公司或銀行將會要求企業必填，只有把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請單位提供貸款。

第三篇：小微企業年底融資貸款

小微企業年底融資貸款，資信不良企業如何快速申貸

傳統銀行貸款方式下，小微企業的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關，有污點的企業不妨選擇P2P網貸平臺。

在國務院發布的《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業銀行可自主確定對小微企業的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據貸款風險度確定合理的風險溢價標準，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業的貸款利率及貸款額度。

小微企業資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關，貸款利率=優惠利率（或基準利率）*【1+系數（即風險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎上加點或乘以一個系數來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業，即使是資信良好的小微企業也很難貸到款項。小微企業貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎上，對單筆貸款的風險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預估不良貸款發生率，根據不同情況適當提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業成了P2P網貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業銀行之間的貸款費率也在小微企業可承受的還款能力之內。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數小微企業來說，商機就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網貸平臺被爆出無法提現、倒閉情況，小微企業無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風險。因為再好的風控技術無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調查的一切結論。

事實上，面對小貸、P2P網貸機構等要求接入央行征信系統的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔保公司接入方案，并審核相關機構的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓等準備工作。

第四篇：小微企業貸款如何申請

近幾年來，房屋抵押貸款的低利率、額度高成為了很多想要貸款買房人的首選。小微企業貸款的申請和個人消費類貸款的申請流程是大同小異的，主要分為幾個階段：調查階段、準備階段、申請階段、辦理階段、還款階段。作為貸款難的小微企業，對關于小微企業貸款的知識需要有充分的了解才能夠保證自己貸款的成功率，所以貸款流程是必須了解的。那么小融就來給您說說小微企業貸款的步驟。

一、調查階段

申請人需要調查所在城市有哪些銀行和小額貸款機構有小微企業貸款，看看自身的條件是否滿足，哪一種貸款符合自己企業，具體的貸款額度、期限、要求以及申請資料準備等。

二、準備階段

經過第一階段的調查，對于小微企業貸款產品已經有了一定的了解，這時候就需要確定好自己想要申請貸款的銀行以及相關產品，按照該貸款產品的要求準備好申請材料。如果申請的擔保或者抵押類貸款，申請人在這個階段需要到辦理相應的抵押財產證明或者準備擔保人的相關材料。

三、申請階段 準備好資料之后就可以去銀行申請了。這個階段需要按照銀行的要求填寫申請表單、提交申請資料、準備貸款卡等各項手續。銀行會對你提交的資料進行審核，如何通過了申請，銀行會通知申請人。

四、辦理階段

進入這個階段表明申請人已經完成了貸款的申請。申請人需要和擔保人簽訂擔保合同，和銀行簽訂貸款合同，還有財產抵押合同，貸款用途證明等不同種類的合約。銀行落實貸款條件后，按規定程序辦理放款手續，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶。

五、還款階段

這個階段就是申請人需要按照合同規定按時按量的還款。無論是企業還是個人，都需要有按時還款的意識，因為違約將會對自己的信用記錄產生不良的影響，對于之后在銀行的相關金融業務有負面影響，得不償失。

第五篇：小微企業貸款難？

小微企業貸款難？銀行小微企業貸款申請方法/步驟

小微企業貸款難？小企業運作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業貸款申請方法/步驟

1.建立良好的銀企關系首先，企業要講究信譽，在與銀行的交往中，使銀行對貸款的安全性絕對放心。其次，企業在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣。此外，要主動配合銀行開展各種調查，認真填寫和報送企業財務報表；貸款到期按時履行還款或展期手續。

2.寫好可行性研究報告投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規模大小，及銀行貸款的優先支持具有重要作用，中小企業在撰寫報告時，要注意解決好幾個問題：報告的項目要符合國家有關政策，重點論證在技術上的先進性、經濟上的合理性及實際上的可行性；要把重大問題講清楚，做出有力的論證，如在論證產品 銷路時，須對市場需求、當前社會的生產能力及將來的趨勢等做出分析和論證；把經濟效益作為可行性的出發點和落腳點；突出項目的特點，因為不同項目有各自內 在的特性，根據這些特性，銀行貸款也有相應的要求。

3.選擇合適的小微企業貸款時機要注意既有利于保證企業所需資金及時到位，又便于銀行調劑安排信貸資金、調度信貸規模。一般來說，中小企業如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭取擔保機構的支持中小企業由于自身資金少，經營規模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關系，融資工作提前做到位，得到中小企業擔保機構的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/