第一篇：汽車保險保單的批改探討

制作者：陳昌暉

鐘

磊

何為保險保單的批改？ 在保險期限內，保險合同當事人依照法律規定的條件和程序，在協商一致的基礎上，對保險合同的某些條款進行的修改、補充或刪除的行為。

批改作業的主要內容：

保險金額增減 保險種類增減或變更 車輛種類或廠牌型號的變更 保險費變更 保險期間變更

什么情況下車險保單需要辦理批改？ 根據現行的《機動車輛保險條款》，具體有以下三種情況：

一：保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人。在保險合同有效期內，保險車輛合法轉賣、轉讓、贈送他人，應當事先通知保險公司。在向公安交通管理部門辦理異動手續后，應向保險公司申請辦理批改被保險人稱謂。

二：變更用途。在保險合同有效期內，保險

車輛改變使用性質或改裝變型，應事先通知保險公司，并申請批改車輛使用性質或車型。如果將以非營業性質投保車輛出租的，則視為該車輛已變更用途。

三：增加危險程度。指訂立合同時由于未曾預見或未予估計可能增加的危險程度，直接影響到保險公司在承保當時決定是否加快保險費和接受承保。在保險合同有效期內，保險車輛危險程度增加，應事先書面通知保險公司，并申請辦理批改，按規定補交保險費。

不及時進行保單批改將給保險人造成許多麻煩和損失：

報案、理賠和續保均不便

車輛險保單上的車輛牌照號碼信息，是保險公司對車輛業務進行信息化管理的重要基礎指標之一，由于未及時辦理保險批改手續，會給客戶帶來一系列的不便。因為，無牌照車輛在發生保險事故后進行報案，保險公司不方便及時準確地查詢到被保險人的信息；在理賠過程中，被保險人也不能夠快捷準確查詢到案件的理賠進度，甚至理賠工作還可能因此而大大延緩。這是因為車輛牌照具有唯一性，可以很快查詢、落實客戶信息。

平安95512客服人員在接受記者咨詢時表示，新車上牌后若未及時辦理保單牌號批改，在此期間車輛失竊，盜搶險理賠工作將因此而增加許多不必要環節。此外，如果在一個保單年度內沒有將車輛號牌及時告知保險公司進行批改，那么在車輛第二年進行續保時，客戶只能夠用新保或者轉保程序進行承保，使得客戶特別是未出險客戶不能夠享受更多的續保優惠。案例車輛轉讓后遇事故遭拒賠 今年年初，南昌市民殷先生購買了一輛新車，并在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責任險，并及時向保險公司交付了保費。兩個月前，殷先生覺得汽車開起來不順手，便將汽車轉讓給了朋友李某，同時在南昌市車輛管理所辦理了過戶手續。不料剛過一個月，李某駕駛該車與另一貨車相撞，經修理廠維修評估，兩輛事故車的修理費分別為8000元和5000元。東湖交警部門經對事故現場查看后，認定李某應負事故全部責任。

為此，殷先生與李某一起向保險公司提出索賠申請，并出具了該車在車管所辦理轉移登記的證明。不料，保險公司以保險車輛已經轉讓但未申請辦理保險批改手續為由，向被保險人發出拒賠通知書。保險公司給出的理由是：“由于車輛轉讓后保險人未向保險公司申請辦理保險批改手續，該車保險合同從保險車輛過戶轉讓之日起無效。” 保單未批改能不能成為拒賠理由？ 案例：

方某于2009年10月18日為其所有的一輛自卸式貨車投保了交強險、商業險機動車第三者責任險，保險期限自2009年10月19日起至2010年10月17日止。2010年5月30日方某與史某簽訂了一份車輛買賣協議，將該車轉賣給史某，但未告知保險公司及辦理相關保險變更批改手續。

2010年7月24日7時許，史某雇傭的駕駛員齊某駕駛該車發生重大交通事故，造成齊某死亡多人受傷，三車受損。

經交警大隊認定，齊某負事故的全部責任。史某向保險公司報案，保險公司進行了現場勘查。但以方某將車轉賣給史某未通知保險公司變更被保險人為由拒絕賠付。而該車已辦理了過戶手續，事發時齊某亦具備相應的準駕資格。那么：保單未批改出了事故，保險公司就可拒賠嗎？

有關法律人士認為，保險公司應當理賠。被保險車輛發生轉讓，附隨的保險利益實際上也應隨之轉移給新車主享有。即使在保險條款規定中，被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續，保險人可以拒賠。但該條款是典型的格式條款，根據《合同法》第40條的規定，采用格式條款訂立合同的，對于免除己方責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。

保險公司以該免責條款作為拒絕理賠的依據，有違《合同法》的公平原則。所以保險公司自然應承擔保險合同約定的保險事故責任范圍內的理賠義務。

在本案中，被保險車輛轉讓后，行駛證依法變更，駕駛人員也具有合法的駕駛資格，保險雖然沒有更改，但保險車輛的危險程度并未增加，保險人的保險責任也沒有變化。且保險條款即使有規定，買賣保險車輛保險要批改，這一規定亦只是為了便于保險企業規范管理保險車輛，防止冒領或騙取保險金，但不能作為在保險有效期內，不為投保車輛承擔賠償責任的理由。因此，被保險車輛在轉讓后沒有辦理保險變更，并不是保險公司免責的理由。

根據2009年10月1日開始施行的新《保險法》第49條規定，保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務；保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。此新規定明確了財產轉讓理賠，對這方面的規定避免了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護。因此，保單未批改，出事故保險公司亦不能拒賠。

其實，這每年不在少數的交通賠償事件完全可以避免，那就是車主在將車輛轉讓的同時，及時向保險公司報批。類似糾紛常有發生，希望廣大消費者特別留心。謝

謝

第二篇：機動車保險保單批改管理辦法(精)

機動車保險保單批改管理辦法

為了進一步規范機動車保單批改工作，在總公司下發的《保險有限公司機動車輛保險承保實務（2010版）》的基礎上，結合2009年分公司在車險保單批改工作中存在的新問題、新情況，分公司特制定本管理辦法，具體內容如下。

一、車險保單批改種類及適用規則

（一）普通批改

本批改項適用于變更車輛信息（包括車型、車輛種類、車輛用途、座位數/載質量、注冊登記年月、車輛使用性質、車輛報廢年限）、批增/減承保險別和車輛過戶、修改投保人及被保險人的姓名或者名稱、郵編、地址、電話等信息的批改。

（二）退保批改

本批改項適用于保單退保處理。

（三）保單（或標志）遺失補辦批改

本批改適用于保險單、保險標志發生損毀或者遺失申請補辦的情況。

（四）手續費批改

本批改僅適用于對于保單進行手續費比例及金額的批改，不適用于對于業務來源渠道、代理人及代理協議的變更，并且在批改手續費比例時不得超過原保單所屬代理協議的手續費比例上限。

二、辦理車險保單批改情況及所需要件

（一）普通批改

1、由于投保人投保信息或其他原因導致的批改 ⑴保單正本 ⑵車輛行駛證或機動車登記證書

⑶投保人、被保險人身份證

⑷若委托他人辦理的還須委托書（見附件2）及經辦人的身份證 ⑸批改申請書

2、由于車輛過戶導致的批改 ⑴保單正本 ⑵車輛行駛證原件 ⑶機動車登記證書原件 ⑷車輛過戶交易票復印件

⑸投保人、被保險人身份證原件（若單位客戶：單位蓋章確認的過戶申請）或過戶后車主身份證（若單位客戶：單位蓋章確認的過戶申請）

(6若委托他人辦理的還須委托書及經辦人的身份證

⑺批改申請書（須有投保人、被保險人或過戶后車主的簽字或簽章）上述1、2類原因的批改申請書填寫格式見附件1（內容1）

3、由于分公司經辦人員操作失誤導致的批改 ⑴車輛行駛證或投保人、被保險人身份證復印件

⑵批改申請書（經辦人須將操作失誤原因據實填寫在批改申請書上，并由經辦部門經理簽字確認后方可批改）

該原因的批改申請書填寫格式見附件1（內容2）

（二）退保（或批減險種）批改

1、交強險允許退保的情況

根據《交強險承保實務（2009版）》規定，投保人解除交強險合同只允許以下6種情況：

⑴被保險機動車被依法注銷登記的； ⑵被保險機動車辦理停駛的；

⑶被保險機動車經公安機關證實丟失的；

⑷投保人重復投保交強險的（只能退保保險起期在后面的保單）； ⑸被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車籍所在地以外的地方（車籍所在地按地市級行政區劃劃分）；

(6新車因質量問題被銷售商收回或因相關技術參數不符合國家規定交管部門不予上戶的。

2、商業險允許退保（或批減險種）的情況

除上述交強險允許退保的情況外，客戶可根據其他實際情況退保。上述1、2類情況界定為客戶正常退保（或批減險種）。

3、由于分公司經辦人員操作失誤，且無法通過批改處理導致的保單退保（或批減險種）情況。

本條所述情況界定為非客戶正常原因導致的退保（或批減險種）。

4、車險退保（或批減險種）必須要件（客戶正常退保）⑴保單及發票正本、交強險標志

⑵投保人或被保險人簽字（簽章）確認的退保申請書

⑶投保人或被保險人的身份證原件，若委托他人辦理，還必須有委托書及代辦人的身份證原件

⑷對于投保人或被保險人無法提供保險單和標志的，必須由投保人或被保險人親自辦理退保手續，并提供簽字（章）確認的書面情況說明，我司同意后可辦理退保（或批減險種）手續

⑸針對不同退保原因，辦理退保必須的其他必要件： i 車輛報廢證明或報廢車輛回收證明 ii 交管局車管所出具的車輛停駛證明 iii 公安刑偵部門出具的車輛封檔通知書 iv 簽單日在前的其他公司保單原件

v 車輛轉賣交易票原件或已經變更的車輛登記證、行駛證原件 vi 車輛有質量問題的相關證明

vii 其他必要的材料

5、車險退保（或批減險種）必須要件（非客戶正常退保）⑴保單及發票正本、交強險標志

⑵批改申請書（經辦人須將操作失誤原因據實填寫在批改申請書上，并由經辦部門經理簽字確認后方可批改）

⑶若是交強險退保，只允許重復投保交強險情況下的操作，且必須在批改申請書上注明在我司重新出具的交強險保單號。

該原因的批改申請書填寫格式見附件1（內容3）。

（三）保單（或標志）遺失補辦批改

1、保單（或標志）遺失補辦的情況

⑴交強險保險單、保險標志發生損毀或者遺失申請補辦的，可在收到投保人或被保險人的書面補發申請后，通過業務系統重新打印保險單并加蓋帶有“補發”字樣的印章，也可在與投保人協商同意的情況下，用抄件或業務留存聯復印件替代；

⑵商業險發生損毀或者遺失申請補辦的，一般情況下，可在收到投保人或被保險人的書面補發申請后，向其提供單證業務留存聯復印件并加蓋業務專用章。

2、保單（或標志）遺失補辦必須要件

⑴投保人或被保險人身份證（若單位客戶：單位蓋章確認的補辦 申請）；

⑵機動車行駛證；

⑶若有車輛過戶情況，需要提供過戶雙方的身份證方可予以補辦； ⑷交強險單證、標志補辦申請（申請格式見附件1）

（四）手續費批改 ⑴批改申請書；

⑵申請更改手續費比例或金額的車險業務明細及車險業務專報（業務專報中須注明手續費比例金額更改原因，并由部門經理簽字確認）。

三、辦理車險保單批改流程

（一）由于投保人原因需辦理批改的

1、流程示意圖：

2、流程說明：

⑴投保人提出批改申請（投保人或被保險人要簽字確認，若為單位須單位蓋章確認），并提供上述“辦理車險保單批改情況及所需要件”中“由于投保人原因所致批改”要求的要件。

⑵業務經辦部門受理，業務經辦人或綜合內勤核實辦理批改者身份，初核投保人或被保險人提供的要件（身份證原件查驗后，核實人員簽“與原件核實無異”確認），同時核實該保單是否有理賠未了案件（要求理賠部相關人員簽字確認）。

⑶業務經辦人或綜合內勤將以上事項核實無誤后，如批減或退保保單涉及中介費用的，妥善處理好退保涉及的中介費用追回問題，涉及到批減或退保保單的須由部門經理簽字確認。

⑷業務經辦人或綜合內勤將已核實的所有車險批改資料交由核保人復核，核保人復核所有批改資料無誤后，在批改申請上簽字確認。

⑸出單中心按核保人的核保意見，核實所有批改資料無誤后，錄入核心系統做批改處理，出具批單，留存上述“辦理車險保單批改情況及所需要件”中要求的要件。

(6 若涉及保費變化的，投保人或被保險人（或代辦人）持批單和相關要件，到財會部辦理繳納保費或領取退保費等手續，業務經辦人或綜合內勤協助辦理。

退保費原則上退回被保險人賬號（被保險人信用卡），如有其他情況，按照分公司財會部相關規定執行。

（二）由于非客戶正常原因辦理批改的

1、導致批改發生的責任人可以為業務經辦人，由其提出批改申請（批改申請中須注明操作失誤原因），并提供上述“辦理車險保單

批改情況及所需要件”中“由于分非客戶正常所致批改”要求的要件。

2、業務經辦人將批改申請及相關資料提交部門經理審核，部門經理在批改申請書中簽署意見。

3、業務經辦人將由部門經理審核后的批改申請及相關資料交由核保人復核，核保人復核所有批改資料無誤后，在批改申請上簽字確認。

核保人同時會紀錄業務經辦人此類批改數量，每月定期向其部門通報，由其部門進行相關考核。

4、出單中心按核保人的核保意見，核實所有批改資料無誤后，錄入核心系統做批改處理（核心業務系統的批改原因按批改申請據實錄入），出具批單，留存相關要件。

5、若涉及保費變化的，業務經辦人持批單和相關要件，到財會部辦理繳納保費或領取退保費等手續。

6、若涉及手續費批改，業務經辦人向承保部提交車險業務專報及批改明細，承保部審批后，持批改申請及批改明細由出單中心予以辦理。

四、辦理車險保單批改注意事項

（一）分公司車險批改權限只在分公司出單中心及武清支公司設臵，各車險遠程出單機構不允許設臵車險批改權限，其代理業務的批改由專管員協助在分公司或支公司辦理。

（二）投保人申請批改的內容必須符合監管規定，符合費率方案的規定，符合總公司、分公司的承保政策，且業務操作系統能夠給予技術支持，嚴禁無理由進行保單批改，不允許以點、杠等符號替代批改理由。

（三）批單必須在保險單有效期內進行批改，不允許倒簽單或對已到期保單進行批改。倒簽單的判定標準是：批改生效日期早于批改錄入日期，批單生效日期最早應為自提出批改申請次日零時始。

（四）批文應與所作的批改相對應，不可在批文中任意增加與批改內容無關的描述，也不得刪除系統生成的批文內容及計算公式；對于由于非客戶正常原因導致的批改，可以在業務系統據實錄入批改原因。

（五）除新車加牌批單，批改前查看此保單是否有未決案件，有未決案件的需經理賠部門書面簽署同意后方可批改。

（六）不可進行更換保險標的批改，如同時批改車輛信息中的車牌號碼、發動機號和車架號中的任意兩項。

（七）涉及過戶的，除需核實其過戶證明資料，如二手車購車發票、新的行駛證、車輛登記本復印件的同時，還需對保單中涉及到車輛實際價值的險別按交易票實際價值進行批改。

（八）嚴禁違規進行保費批退。減費批改業務需查看此單是否已全額交費，未作交費確認的保單不可以進行減費批改。

涉及批減險種或批減保費的，出單中心必須在保單正本與批單上加蓋“騎縫章”。

對交強險或商業險費率浮動有誤、商業險保險金額下調等情況不允許做批減批單，確實需要更改的按退保重新出單處理。

（九）支公司涉及保費變化的批單及過戶的批單，批改前須將批改申請等所有批改資料上傳至影像系統或分公司核保人處，核保人須在審核批改手續齊全后方可給予核批通過。

（十）辦理車險批改提供手續不完備或不符合上述流程的情況，車險核保人不予審核，出單中心不應給辦理。

五、特殊情況的保單退保

如果由于其他原因，無法按上述流程正常退保（如無法提供退保相關手續等），由業務經辦人填寫特殊業務申請單（見附件3），業務部經理確認后上報承保部經理審批同意后辦理，但涉及到的保單中介費用由業務部負責追回。

六、其它規定

（一）本管理辦法實施后，若發生由于沒有按分公司上述管理辦法執行，導致發生各種問題，給分公司帶來不良影響甚至是造成損失的，上述規定中涉及到的業務經辦人或綜合內勤、核保人等相關責任人，要負連帶責任，由分公司視情節做出嚴肅處理。

（二）本管理辦法實施后，分公司原《關于辦理車險退保管理規定及操作流程》（津車函[2008]5號）、《關于遠程出單機構辦理車險批改業務操作流程》（津中銀保險車[2008]6號）作廢。

（三）本管理辦法是根據總公司《中銀保險有限公司機動車輛保險承保實務（2010版）》及中保協《交強險承保實務（2009版）》，結合天津地區車險見費出單實際情況而對車險批改流程的進一步補充與完善。

（四）分公司各遠程出單機構適用本管理辦法，由分公司業務部門中介專管員協助辦理。

（五）本管理辦法從下發之日起開始實施。2010年4月9日 附件1：

機動車保險批改申請書（內容1）中銀保險有限公司：

本人投保的（號牌號碼）（品牌型號）車輛，保險單號。因（原因），向貴公司申請辦理變更手續。具體申請變更內容如下：

變更項目 變更前

特此申請。申請變更為 投保人簽字/章： 年 月 日 機動車保險批改申請書（內容2）中銀保險有限公司：

保險單號（號牌號碼）（品牌型號）的車輛，因（業務員填寫投保單有誤；錄單員錄入有誤），特申請辦理變更手續。具體申請變更內容如下：

變更項目

特此申請。變更前 申請變更為 相關責任人簽字/章：

責任人部門經理簽字： 年 月 日

機動車保險批改申請書（內容 3）中銀保險有限公司： 保險單號 因（號牌號碼）（品牌型號）的車輛，（業務員填寫投保單有誤；錄單員錄入有誤；保額或費率系數（險別）。重新出保單號 有誤）原因，特申請批減（或退保）為： 特此申請。相關責任人簽字/章： 責任人部門經理簽字： 年 月 日 機動車交通事故責任強制保險 單證、標志補辦申請 中銀保險有限公司：（申請人名稱/姓名）因 致交強險 單/標志）于 辦。機動車交強險基本信息如下： 號牌號碼： 保險期間： 月 日二十四時 年 月 年 月 車的保險單/定額保險單/批 日（損毀/遺失），特申請補 發動機號： 日零時至 年 申請人身份證號碼（組織機構代碼）： 申請人簽章（簽字）： 年 月 日 11 附件 2： 辦理退保委托書（單位客戶）中銀保險有限公司天津分公司： 本單位在貴公司投保車輛保險，車輛牌照號碼為： 主為：，保單號為。由于，行駛證車 原因，該 車輛需要退保，本單位特委托（姓名）（身份證號為□□□□□□□ □□□□□□□□□□□），持本單位退保申請及相關保單退保手續，前往貴公 司辦理退保，退保費（□劃入本單位帳戶 □由（姓名）代為領 取）。如發生任何經濟糾紛由本單位自行負責，與貴公司無關。單位戶名： 此致。單位帳號： 投保人/被保險人簽章： 年 月 日 辦理退保委托書（個人客戶）中銀保險有限公司天津分公司： 本人在貴公司投保車輛保險，車輛牌照號碼為： 為：，保單號為。由于，行駛證車主 原因，該車（姓 輛需要退保，本人因故無法前往貴公司辦理車輛退保手續，特委托 名）(身份證號為□□□□□□□□□□□□□□□□□□），持本人身份證原件 及相關保單退保手續，前往貴公司辦理退保手續，代本人領取退保費。如發生任 何經濟糾紛由本人自行負責，與貴公司無關。此致。投保人/被保險人簽章： 年 注：上述委托書應由投保人/被保險人填寫。月 日 12 附件 3： XX 保險有限公司 XX 分公司 特殊業務申報單 被保險人 業務經辦部門 情況或問題詳述 □ 退保要件不齊備 □ 中介費用不認可 □ 其它情況 具體情況說

明： 車牌號 業務經辦人 視需要由客戶簽字確認 業務部經理意見 車險核保人意見 承保部經理意見 13

第三篇：淺談汽車保險

2009--2010學年

學生

學

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業 老師名稱 時間方法提交課程論文

淺談汽車保險

摘要

近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，我國自開辦汽車保險以來,經過近30年的發展,我國的汽車保險市場已經獲得了巨大的發展,但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。本文將從汽車保險的起源發展、現狀、問題和一些建議等問題方面進行闡述。

關鍵字;汽車保險發展現狀問題對策

一、汽車保險的起源和發展

汽車保險是近代發展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。

汽車保險發源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險局。

汽車保險成熟于美國。1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。

二、汽車保險發展現狀

目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產保險業務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產保險業務比例之高,說明我國財產保險市場及財產保險體制還存在許多問題,這些問題是財產保險市場發展緩慢的癥結所在,同時也制約了汽車保險市場的發展速度。

我國汽車保險業經過了近30年的發展，保險程度盡管不能同較發達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發展，比如，第三責任險。“我國于1984年提出第三者責任險為強制險,現在《道路交通安全法》規定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內容。機動車所有人,管理人如不按國家規定投保,國家公安部門有權扣留車輛。”這無疑是我國現今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險是我國財產保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業的迅猛發展,我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經歷了若干次的大規模調整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。

隨著經濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內保險市場不斷發展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內外汽車保險的發展現狀，可以看出：各主要發達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規律可循,已經形成了自己的體系，發展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經營之道都很值得尚處在發展時期的我國汽車保險業參考借鑒。

三、我國汽車保險存在的問題

1.產品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術不高

(1)保單條款個性化體現不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看,除費率有所調整外,其他方面基本上都延續了舊的機動車輛保險條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內容,并沒有本質的變化。例如平安財險的基本險,只是在無賠款優待方面作了調整,其他也基本繼續使用原有條款。

(2)新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進,但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的,按保險金額計算賠償。發生部分損失時,按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償,但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。前后對比不難看出,該車險保單制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同,就是要根據投保的實際投保金額來確定賠償責任。但當車輛出險時,保險金額高于保險車輛實際價值,卻只能以實際價值計算賠償。

(3)保險責任不夠細化

據統計,在車輛出現事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險種,仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中,這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障,因此,極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外,不同的地區應該有不同的保險內容,但在新條款中卻沒有體現出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內,比如,內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

2.保險市場風險大,整體素質不高

(1)車險市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險業與其它行業相比有著最為豐富的企業組織形式。除了最常見的股份制保險公司(stockinsurance company)和相互保險公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務計劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在,單一的企業組織形式決定了保險企業的價值取向、行為模式和決策機制等都是大同小異的,從而在保險創新上也難以實現多樣化和差異化。多年來,我國保險市場上保險產品單調,創新不足,與保險企業組織形式缺乏多元化不無關系。我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業更可能利用壟斷地位而對其他企業進行打壓,抑制其他企業的創新發展。而中小保險公司從自身的利益出發,最優的選擇也可能只是在市場創新中做一個“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個車險行業創新水平的提高。

(2)不規范經營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規則,如誠信、守法等。這樣,在良性運行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據慣例、規定等知道其它的市場主體會如何反應和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運行的市場提供比較真實的信息。保險企業創新項目創意的提出、實施、評價都與保險市場密切相關,如果市場秩序混亂,則保險企業的創新就會變得無所適從。

(3)社會信用基礎薄弱影響了保險業的誠信體系建設

我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段,征信數據采集困難,數據開放沒有明確規定,信用資料數據庫建立滯后,信用法規缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

3.缺少完善的法律法規體系,監管滯后

(1)保險法的相關規定缺陷

現實中,我國《保險法》關于保險合同法律規定不嚴密,導致汽車保險經營過程中出現的爭議頗多。表現突出的有:關于合同的成立、生效和保險責任的開始等問題,致使汽車保險業務實踐中經常因為汽車保險是否有效成立等問題在保險人和汽車投保人之間發生爭議;關于保險人免責條款的明確說明義務,如何確認保險人已經盡到明確說明義務,保險法并未明確規定,以致汽車保險糾紛中雙方各執一詞;關于保險合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發生賠案糾紛時,往往將當事人理解相左,即認為是“有爭議”。

(2)汽車保險相關法律存在的不足

保險詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產生的原因之一。國家在打擊保險領域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標準過高。如刑法規定保險詐騙罪判定必須是“數額較大的行為”,對于這個數額較大,有關司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數額較大”。而《保險法》中規定:屬于保險欺詐的,“保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”,對于構成犯罪的,按刑法規定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內的詐騙額,法律并未規定詐騙者承擔相應的責任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導致汽車保險中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現象的發生。

(3)法律法規間存在的具體規定沖突

事實上,在《道路交通安全法》實施之前,我國大部分地區都已經實行強制第三者責任保險制度,但由于關于機法》又規定了退保自由是消費者的權利,以致投保人被“強制”投保第三者責任保險之后,又根據保險法的規定,待年檢后退保。

四、加強中國汽車保險市場建設的建議

1.提高保險技術,大力推動產品創新

(1)針對不同的目標客戶群體開發對應的產品、細化產品體系

各家公司2003版新款車險產品的整個產品體系的安排較以前有了一定程度上的細分,其中人保公司共設計車損險條款四種,分別是機動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業用汽車條款與營業用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機條款,做到了車輛類別上條款的細分。

(3)將產品設計和服務相結合,確實體現產品的創新

根據國外車險產品發展經驗,車險產品要創新,和產品服務的結合是主流渠道。而在我國現階段,對于消費者而言機動車輛保險服務質量是一個較大問題,根據新華信的資料得到:被調查車主中有6成人對現在使用的保險有不滿,“服務質量差、服務內容沒特色”怨言最多。在我國的車險市場上,各家公司已經開始嘗試將產品設計和服務相結合,但是在服務提供的質量方面可能還存在一定的問題。此外,在機動車輛保險的經營中,幾乎所有的保險公司都面臨著產品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質量的服務和產品設計相結合,憑借自身的服務推出的特色產品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應的服務。

（4)綜合考慮費率的公平性和可實施性

各家公司對費率的厘定體現了保險產品定價的公平性原則,保險人承擔責任與投保人繳納的保險費對等,但是保險產品的價格還需要與其銷售的市場環境相適應,綜合考慮費率的公平性和可實施性。

2.建立科學的風險規避機制

(1)加快培訓專業車險人才,提高車險從業人員素質

保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業技術,還要有較強的應變能力;不僅要有豐富的實踐經驗,還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

(2)加強保險誠信建設, 建立信用評估體系

在車險實務過程中,建立一整套監督約束機制,不斷降低監督檢查費用。首先,在保險業務流程上,從展業,核保,理賠等各環節都要有嚴格的規范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。其次,建立誠信體系,由保險公司在獲取車主個人的有關信息資料的基礎上,建立誠信檔案,保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲,通過其信息網絡向社會提供完備、權威的可隨時查詢的誠信信息。同時,保險公司內部,在記錄公司員工誠信情況的同時,階段性予以公布,并建立相應的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據。最后,加強汽車產業鏈的建設。汽車保險不同于一般的財產保險,汽車保險業務涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現場———修理廠,這是關于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫院。由于保險鏈條比較長,在某一個環節就容易出現虛假的狀況。因此,在今后應該加強保險公司和產業鏈內的其他有關各方進行分工合作。

3.加強汽車保險的市場體系建設

(1)保險市場需要增加開放的力度

在一個競爭性的市場上,保險企業才有創新的動力,也才能有效地利用市場

機制采集創新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險業還需要增加保險市場主體的數量,因為過少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經紀人和保險公估人組成,是保險市場上為保險人和被保險人提供產品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業法人;是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進保險業務的增長,推動保險業的發展。

(3)汽車保險的市場營銷創新

傳統車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介(專業和兼業代理人、經紀人、銀行保險等)渠道。在目前中國的車險市場上,中介渠道業務對各家經營車險的保險公司而言是占據舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險中介占得買方市場先機。對銷售傭金和手續費具有話語權,保險公司實際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險主體不斷加入車險經營,中介業務出現“僧多粥少”,供不應求直接導致中介手續費和傭金節節攀升,如此之高的業務獲得性成本,對消費者而言,直接提高了消費成本,損害了消費者的經濟利益;對保險公司而言,不可能把全部銷售成本轉嫁給消費者,勢必直接提高經營成本,危及自身的償付能力;對于整個車險行業,高額的手續費傭金,將直接損害行業的信譽,嚴重影響車險行業的健康發展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險網上直銷,利用電話、手機短信等現代通訊方式進行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費者的消費成本和保險公司的經營成本;而且能提供給消費者更多的便利,可以滿足消費者任何時候;任何地點、任何方式的投保需求。能為被保險人和保險公司帶來雙贏。

4.加強汽車保險市場的監管

一方面,要健全地方保險相關法規,完善地方保險規章體系。積極參與和保險業相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設,推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面,要密切監管合作,共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及人民銀行的合作,優化金融生態環境,積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后,要完善行業自律機制,健全社會監督體系。參考文獻:

[ 1 ]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M ].北京:中國金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.機動車輛保險與理賠[M ].北京:電子工業出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[ J ].保險研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[ J ].金融與經濟, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我國汽車保險經營中的問題與對策研究[ J ].內蒙古科技與經濟, 2004,(8).

第四篇：保單轉讓申請書

篇一：保險變更申請書

申請書

被保險人李燕舞，冀ee8286 冀en909掛，石家莊出發到廣州車次于2015年1月23日投保，保單號6823***0000104，由于個人錄單錯誤原因于2015年1月23重復投保冀ee8286 冀en909掛2個，保單號6823***0000103和6823***0000105。現申請6823***0000103和6823***0000105退保，請核實！

特此聲明

孟龍

2015年1月23日 篇二：電子保單批改申請書

保險就上慧擇網 400-678-8618 保單批改申請書 篇三：團險壽險保單契約變更申請書-平安保險投保指南 人壽 財產

團體人身險契約變更、續期繳費申請書

____________________________________________分公司：

茲申請對保單號為_________________________________的保單作如下項目的申請：（如多張保單，只能申請一個項目。）（□ 內打 √ 即為所申請項目，并根據申請內容提供相應文件，詳見應備資料一覽表；本申請不可撤回。）

篇四：團險壽險保單契約變更申請書

平安團體人身險被保險人清單（一式兩聯，第一聯公司留存）

投保單位： 單證條形碼號： 本頁人數： 人； 共 頁 第 頁

制表人： 制表日期： 年 月 日 投保單位蓋章

以下為保險公司填寫

業務員姓名： 業務員代碼： 核保人：

說明：申請類型為空則默認為契約，否則請填寫詳細保全申請項目。篇五：保單變更

保單變更 什么是保單變更

保單變更是指在合同有效期內，經投保人和保險人協商同意，可以修改合同的有關內容。

保單變更的相關事宜

投保人變更

一、服務內容

1、投保人相關信息的更正；

2、原投保人的身故、債權轉移(即原有的權利義務關系結束，如夫妻離異、養父母與養子女脫離撫養關系)等均可引起投保人變更。

二、申請人

投保人，如投保人身故，可以由其法定繼承人提出。

三、申請時間

保險合同有效期內任意時間

四、應備文件

《保全作業申請書》、保險合同原件、投保人身份證明原件、新投保人身份證明原件、受托人身份證明原件(若委托他人辦理)

五、注意事項

1、更正投保人相關信息時需要投保人簽字；

2、變更投保人應由被保險人(或其法定監護人)、原投保人、變更后投保人的簽字同意，如原投保人身故、失蹤或其他特殊原因導致原投保人無法親筆簽名，需提供有關證明(身故證明或公安局證明或法院判決書)；

3、對于有投保人保障責任的險種，變更投保人時須填寫《健康告知書》且必須經過公司審核；

4、對于聯系電話、收費地址、郵編、工作單位的變更，可以通過電話中心進行

申請，無需填寫保全作業申請書；

5、變更投保人時應同時提供新投保人的相關信息，包括姓名、性別、身份證號碼、與被保險人關系、開戶行、帳號、戶名、收費地址等，同時說明變更的原因；

6、若投保人的姓名發生變更且保單采用銀行劃帳方式交納保費，則應提供新的開戶行、賬號、戶名。

被保險人相關信息的變更

一、服務內容

被保險人相關信息的變更

二、申請人

投保人

三、申請時間

保險合同有效期內的任意時間

四、應備文件

《保全作業申請書》、受托人身份證明原件(若委托他人代辦)；如為身份證號碼、姓名、性別、出生日期的變更，還需提供投保人身份證明原件、被保險人身份證明原件和保險合同原件。

五、注意事項

1、投保人、被保險人必須在申請書上簽字同意(若為未成年人，則由其法定監護人簽字)；

2、聯系電話、家庭住址、郵編、工作單位發生變更時，可以通過電話中心進行申請，無需填寫保全作業申請書；

3、由身份證、出生日期等變更引起的投保年齡變更，處理辦法見條款。

受益人變更

一、服務內容

1、變更身故受益人的相關信息；

2、更換身故受益人；

二、申請人

投保人或被保險人

三、申請時間

保險合同有效期內的任意時間

四、應備文件

《保全作業申請書》、保險合同原件、投保人身份證明原件、被保險人身份證明原件、變更后受益人的身份證明原件、受托人身份證明原件(如委托他人辦理)

五、注意事項

1、投保人、被保險人必須在申請書上簽字同意(若為未成年人，則由其法定監護人簽字)；

2、受益人為數人時，變更時必須注明受益人姓名、身份證號碼、受益順序、受益份額等。未確定受益份額的，受益人按相等份額享有受益權；同一順序的受益份額之和為100%；

3、身故理賠后不得變更身故受益人；

4、若變更的是受益人的受益份額和與被保險人的關系，則無需提供受益人的身份證明原件。系、收費地址、郵政編碼、單位、聯系電話、尋呼機號，如續期繳納保險費是通過銀行轉帳的，應提供開戶銀行及其帳號。

續期保費形式的變更

一、服務內容

續期保費或保全保費繳費形式的變更

二、申請人

投保人

三、申請時間

保險合同有效期內的任意時間

四、應備文件

《保全作業申請書》、投保人身份證明復印件、受托人身份證明原件(如委托他人辦理)、戶名為投保人的銀行存折復印件(變更為銀行劃款)

五、注意事項

1、投保人必須在申請書上簽字同意；

2、如變更為銀行劃款形式，則銀行劃款帳戶的戶名應為投保人姓名。

職業類別的變更

一、服務內容

保險單簽發后被保險人職業類別的變更

二、申請人

投保人

三、申請時間

保險合同有效期內的任意時間

四、應備文件

《保全作業申請書》、保險合同原件、投保人身份證明復印件、受托人身份證明原件(若委托他人辦理)

五、注意事項

1、投保人必須在申請書上簽字同意；

2、對于費率與職業類別有關的險種，當被保險人的職業類別發生變更時，需依照職業分類表重新確定新的費率，并按照規則退還或補繳保費。

繳費方式變更

一、服務內容

1、繳費方式從期交(年繳、月繳)變更為躉繳；

2、繳費期間由長變短；

二、申請人

投保人

三、申請時間

1、保險合同第二年生效對應日前一個月或寬限期內，但均未繳納第二次保費；

2、保險合同第三年生效對應日前一個月或寬限期內，但均未繳納第三次保費；

四、應備文件

《保全作業申請書》、保險合同原件、投保人身份證明原件、受托人身份證明原件(若委托他人辦理)。

五、注意事項

1、投保人必須在申請書上簽字同意；

2、對于分紅險種，我公司目前不受理此項業務。

第五篇：保單審核報告

目 錄

前 言................................................2 審核報告.............................................4

一、總體保險方案審核..............................4

二、具體保險方案審核..............................5 結束語..............................................10 第 0 頁

前 言

XX公司（以下簡稱XX公司）受托對中國聯合通信網絡有限公司江蘇省分公司（以下簡稱貴司）08/09財產一切險保單進行審核。

通過與貴司保險管理人員的交流以及對相關保單的審核，我們發現貴司管理者有著良好的風險意識和保險意識，負責保險的有關人員也都非常盡責、敬業。貴司對保險安排進行了統一的規劃和安排是非常值得肯定的，將全省的資產進行了統一的保險管理，由財務部門集中管理，利于保險管理、利用規模優勢降低保險成本的情況；保險合同采用協議保險單的形式而非格式保單，為貴司爭取了較優的保險條件。

由于保險的專業性和保險信息的不對稱性，貴司目前保險安排尚存在一定改善空間，財產一切險的保單存在技術問題，需要做一定的改善。

我們非常榮幸有機會與貴司進行交流，并對貴司對我們工作所給予的信任表示深深的謝意！

XX保險經紀有限公司

特別說明：

? 審核說明：

由于本次保單審核未能建立在對貴司進行徹底的風險調查的基礎上，并且所得資料有限，我們僅能對現有保單的責任范圍、文字表述及費率進行審核建議。因此，鑒于上述原因，本審核報告具有一定的局限性，特此申明。

? 審核內容： 財產一切險保單

保險單號碼：【 】

? 法律依據：

我們在保單審核過程中，主要依據中華人民共和國《合同法》和《保險法》、中國保險監督管理委員會頒布的有關管理規定。

? 審核所需信息資料來源：

本次審核報告中的相關信息資料是通過貴公司提供的財產一切險保單中獲得。

審核報告

我們將在審核過程中所發現的問題，根據其性質劃分為：不合理項、缺失項、待完善項。

一、總體保險方案審核

1、保險合同主體不全對貴司不利（待完善項）

貴司08年財產險保險由三家公司共同承保，原則上保險公司都愿意按份共保，在按份共保情形下，如果保險公司之間出現重大分歧和爭議，則對被保險人的保障存在不確定的可能。我們建議明確約定所有保險人簽署共保協議，細化各方的權力和義務，這樣才能充分保證被保險人的利益。

2、保險索賠服務約定缺失對貴司不利（缺失項）

保險是一種體驗性消費。單純從損失補償角度來看，如果客戶不出保險事故，不發生索賠，那么保險合同中的很多問題就得不到體現和檢驗，而一旦索賠發生，特別是損失巨大或者責任歸屬難以確定的損失，保險公司輕易可以利用其先天合同優勢地位，解釋保險合同條款，而作為合同相對方根本難于和保險公司進行專業上的平等對話，維護自身合法利益。此外特殊情況下，與保險公司的保險服務協議，在查勘、定損、保險理賠單證、公估費用等事項進行明確細化的約定，使得貴司的理賠工作得到有利的保障。

3、保單注銷的相關約定不利于貴司（待完善項）

財產一切險條款第六條第（四）款保單注銷規定“被保險人可隨

時書面申請注銷本保險單，本公司亦可提前十五天通知被保險人注銷本保險單。對本保險單已生效期間的保險費，前者本公司按短期費率計收，后者按日比例計收。”此條約定對保護被保險人不利。

二、具體保險方案審核

（一）主險：財產一切險

1、財產項目確定（待完善項）

說明：貴司保單將貴司資產按賬目直接按為“固定資產”投保，這種投保方式過于籠統，會造成不可保、不必保財產(機動車輛、土地)投保或需投保財產（已入庫但尚未登記入賬的設備、設施）漏保等問題出現。

建議：

我們建議貴司以實物形態即建筑物（包括裝修）、機器設備、裝置、家具及辦公設施或用品等來描述固定資產的保險項目，或按貴司各類資產的名稱來描述投保財產，這樣劃分有助于我們對特約承保的某些財產的描述，也可以降低財產價值完全依賴資產賬冊來確定的被動局面。

2、擴展條款（缺失與不合理項）

保單中的條款除了統頒或備案的基本條款外，還有一些擴展條款以適應被保險人的風險性質和特殊要求，其中還存在一些問題：（1）賠償基礎的問題

現有保單中沒有考慮到，如果發生本保險責任范圍內的損失，只

能按財產保險條款規定的以市價作為賠償基礎，致使貴司無法得到充分的保險保障。

（2）特殊財產和風險問題

財產一切險條款中一些屬于除外責任的不保財產（如車載通信設備、便攜式電子辦公設備等）可以通過特別條款做出相反約定，使其成為可保財產。目前保險公司可以接受上述財產在固定財產地址上由于保險責任事故造成的損失。（3）保單注銷的問題

財產一切險條款第六條第（四）款保單注銷規定“被保險人可隨時書面申請注銷本保險單，本公司亦可提前十五天通知被保險人注銷本保險單。對本保險單已生效期間的保險費，前者本公司按短期費率計收，后者按日比例計收。”此條約定對保護被保險人不利。(4)費用類問題

保險單中的關于費用類條款可進行整合和添加（如滅火費用、施救費用、臨時保護費用等），以保證貴司因財產損失產生的額外費用能得到盡可能大的賠付。(5)公共當局問題

現有保單中未考慮到貴司在損失發生后的重建或修復過程中，可能會由于必須執行公共當局的有關法律、法令、法規而產生的額外費用。

(6)自然災害每次事件的定義問題

現有保單中未考慮到此項問題，這意味著在索賠發生時，連續發

生的事故將可能會因其過程中的間斷性而被分為若干事件進行處理，同時免賠額將被多次重復扣除。尤其是像暴風、暴雨等持續時間長、時斷時續的自然災害風險的時間概念予以約定，使保險雙方對造成財產損失的一次事故的時間界定達成共識。

(7)代位追償問題

如果由于其他關系方（如關聯子公司等）給保險財產造成的損失，保險公司在賠付后可以向責任方追償。通過附加放棄代位追償條款，可以避免這種情況的發生。

(8)事故現場保護問題

保險條款規定在保險公司的代表或檢驗師進行勘查之前，被保險人應保留事故現場及有關實物證據。但是有些事故（如線路中斷）如果等保險人到現場后再處理會造成造成搶修的拖延。間接損失大于直接的物質損失，通過附加現場保護特別約定條款來避免這種情況的發生。

說明： 在保險方案中我們將建議貴司對以上8個問題予以慎重考慮，可附加特別條款，以最大程度保障貴司的利益。

建議：增加相對應的擴展條款。

? 不合理項

（1）盜竊擴展條款

（2）飛機墜毀，飛機部件或飛行物體墜落擴展條款（3）除外責任以外的意外事故擴展條款

說明：以上條款只是將屬于保險責任的事故的原因進行了重新列明，顯得有些贅述。

建議：將此條款刪除，以避免索賠時產生糾紛。

（二）附加險：公眾責任險

現有保單中附加了“公眾責任險”，但是在完善保險保障、合理規避被保險人義務、明確賠償問題等方面還存在缺失。

1、賠償限額的確定（待完善項）

說明：每次事故定義為一次事故或一個事件引起的一系列事故，也就是說保險條款中的每次事故可能包含一系列的財產損失，在這種情況下每次事故中的財產賠償限額就顯得不足。

建議：可以與保險公司談判，適當提高對人身傷亡賠償和財產損失賠償的限額，盡可能避免單次大事故賠償限額不足的情況發生。

2、地域范圍的確定（待完善項）

說明：附加險保險單明細表第二條：“被保險人營業場所：江蘇省行政區域內”，說明保險責任的地域范圍僅限于“營業場所”，描述過于籠統。

建議：為（被保險人地址）及全市各基站、營業網點、相關服務處所以及上述場所周邊20米以內責任區域。

3、保險責任范圍擴展（缺失項）

說明：桿路處于非營業場所，不在公眾責任險的承保區域.建議：進行特別約定，擴大承保的范圍。

4、新增設營業地址自動承保（缺失項）

說明：新增設營業地址在整個保險內是可能發生的，且增加的個數和具體的地址是在訂立保單時不確定的，保單中對此未做約定。

建議：擴展自動承保新地點條款

結束語

以上為XX公司依據客觀立場，從轉嫁風險的角度出發，結合保險市場實際情況闡述的現有保單中存在的問題及改善建議，同時我們希望有機會與貴司有關人員進行充分的溝通，為貴司續保工作的順利完成提供幫助。

在此我們向貴司承諾：我司將最大限度的利用專業技術資源為貴司提供最優質的保險經紀服務。在此期間，我們將協助貴司完成以下工作：

1、設計續保方案

保險方案中將對具體保險項目、保險金額、免賠額、適用的基本保險條款、附加條款等做詳細列明。

2、選擇保險公司

最終保險方案得到貴司的書面認可后，我們將根據貴司的要求，向江蘇省保險市場上的保險公司進行詢價，并將最終詢價結果以詢價分析報告形式提交給貴司。

3、辦理投保手續，安排保險

在得到貴司對詢價結果的書面確認后，辦理投保手續，安排保險公司出具保險單。

4、期內服務 1）制作客戶手冊

審核保險單，并制作客戶手冊提交給貴司。

2）風險查勘

與貴司有關人員交流，并進行風險的現場查勘，對貴司面臨的風險進行初步評估。

3）協助索賠

一旦貴司出現有可能引起保險單項下索賠的損失時，可向貴司提供必要的索賠協助服務，包括協助準備各種資料、跟蹤索賠進程、運用保險專業知識促進事故責任認定和最終賠償結果達成等。

4）咨詢、培訓服務

保險期間，可提供日常咨詢、人員培訓服務。5）風險管理及保單回顧

保險期間，定期了解貴司的風險變動情況，提出相應的風險管理建議，并根據貴司的風險變動情況，及時調整險種安排。

6）續保服務

根據貴司具體情況、要求及上一出險與理賠情況，制定續保建議，安排續保。

期待與貴司進一步的溝通！

XX保險經紀有限公司

2009年2月9日