第一篇：中國保險監督管理委員會關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

中國保險監督管理委員會關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

（保監發〔2012〕16號）

關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

各財產保險公司、各保監局、中國保險行業協會：

為進一步規范機動車輛商業保險（以下簡稱商業車險）市場秩序，完善商業車險監管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據《中華人民共和國保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規及相關規定，現就加強商業車險條款費率管理的有關事項通知如下：

一、關于商業車險條款費率擬訂的原則

（一）保險公司應當依據法律、行政法規和中國保險監督管理委員會（以下簡稱保監會）的有關規定擬訂商業車險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業車險條款費率承擔相應的法律責任。

保險公司擬訂的商業車險條款費率應當報保監會批準。保險公司應當嚴格執行經保監會批準的商業車險條款和費率。

（二）保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。

保險公司擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉移的成本，不得危及公司財務穩健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權益。

（三）中國保險行業協會應當組織專業人才力量，研究擬訂中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款（以下簡稱“協會條款”）、機動車輛參考折舊系數和車型數據庫，供保險公司參考、使用。

中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。

中國保險行業協會應當將擬訂的商業車險協會條款和行業參考純損失率向保監會報告。

（四）保險公司可以參考或使用協會條款擬訂本公司的商業車險條款，并使用行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險費率。

連續兩個會計年度綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業參考純損失率擬訂本公司商業車險條款和費率時，可以在協會條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。

保險公司在使用協會條款和行業參考純損失率時，應當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業協會報告。中國保險行業協會應當及時組織成員單位對有關問題進行評估、論證、修訂，并將有關情況向保監會報告。

（五）符合以下條件的保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率：

1.治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計年度以上；

2.經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%； 3.經審計的最近連續2個會計年度償付能力充足率高于150%； 4.擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；

5.設置專門的商業車險產品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統； 6.保監會要求的其他條件。

（六）保險公司根據公司自有數據擬訂的商業車險條款應當根據實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關專家進行論證。

二、關于商業車險條款擬訂及執行的要求

（一）商業車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

商業車險合同自愿、協商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權利和義務。

（二）商業車險條款應當內容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。

（三）保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內容”并簽名。

（四）保險公司應當在保險單醒目位置注明“為保護投保人合法權益，投保人在簽署保險合同時應當仔細閱讀保險合同內容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產品。本保險合同如有違反法律法規情形，由本公司依法承擔責任。”

（五）商業車險條款應當包括下列事項： 1.保險責任； 2.責任免除；

3.保險金額確定方式； 4.保險金賠償辦法。

（六）商業車險條款應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。

（七）商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。

商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。

（八）保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額。

（九）商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

（十）商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。

（十一）因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

中國保險行業協會應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業車險條款所規定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關的配套工作。

（十二）保險公司應當嚴格執行經保監會批準的商業車險條款和費率，不得通過批單、特別約定等方式對經保監會批準的商業車險條款和費率作出實質性變更。

三、關于商業車險費率擬訂及執行的要求

（一）保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。保險公司可以根據電話、網絡、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

（二）商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范。

（三）保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。

保險公司最近2個會計年度平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

四、關于商業車險條款費率的監管

（一）保險公司向保監會報送商業車險條款和費率，除應當提交《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應當提交以下材料： 1.本公司商業車險條款與中國保險行業協會擬訂的協會條款的區別，并說明詳細理由;2.商業車險費率，包括預期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用）、營業稅及附加、傭金及手續費、經營管理費用、利潤及風險附加等； 3.保監會規定的其他材料。

（二）保險公司報送根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，除應當提交前款規定的材料外，還應當提交下列材料：

1.根據公司自有數據擬訂的商業車險使用的純損失率與行業參考純損失率的差別；

2.公司最近3個會計年度商業車險經營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應收保費情況、再保險安排等；

3.根據公司自有數據擬訂商業車險業務的可行性研究報告，包括市場分析、產品定位、經營戰略、發展規劃、市場前景預測等；

4.公司符合本通知關于根據公司自有數據擬訂條款費率條件的相關證明材料； 5.保監會規定的其他材料。

（三）保監會可以根據實際需要，對保險公司根據公司自有數據擬訂的商業車險條款費率所涉及的材料，進行數據真實性檢查。

（四）保險公司使用的商業車險條款和費率違反法律、行政法規或者下列規定的，保監會將責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率：

1.結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；

3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；

4.保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；

5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會規定的其他要求。

除前款規定外，根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，并限期修改：

1.經審計的上年度償付能力充足率低于150%； 2.連續兩個會計年度綜合成本率高于100%。

（五）保險公司未嚴格執行經保監會批準的商業車險條款或費率的，保監會將依法追究公司和有關人員的責任。

（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監會報送商業車險年度報告，包括商業車險條款費率使用執行情況、商業車險費率合理性評估驗證情況等。

（七）保險公司應當加強商業車險條款費率內部控制，建立涵蓋條款費率研究開發、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統、驗證修訂等環節的商業車險條款費率內控制度，健全內部控制和監督機制，確保各項制度能夠得到有效執行，確保商業車險條款費率得到嚴格執行，確保費率擬訂數據的真實與完整。

（八）本通知自頒布之日起施行。保險公司應當按照本通知規定對商業車險條款和費率進行修訂并報保監會審批。

中國保險監督管理委員會

二〇一二年二月二十三日

保監會有關部門負責人就《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》答記者問

保監會日前發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》）。保監會有關部門負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。

問：《通知》就商業車險條款費率管理制度作了進一步完善，請問商業車險條款費率管理制度改革的方向是怎樣的？

答：《通知》初步明確了商業車險條款費率管理制度改革的方向，即逐步建立市場化導向的、符合我國保險業實際的條款費率形成機制。

商業車險條款費率管理制度改革將堅持以下原則：一是堅持科學發展，引領行業轉方式、調結構，實現可持續發展。二是堅持防范系統性風險，從我國保險業實際出發，鼓勵創新、提升服務、扎實推進、穩步實施，妥善處理好改革與發展的關系，實現行業的健康發展。三是堅持保護投保人、被保險人合法權益，解決商業車險條款、服務中存在的社會關心的熱點、難點問題。四是堅持加強行業自律和公司內控，推動行業協會支持行業發展、營造公平的市場環境，提高公司經營管理水平和服務能力。

（一）明確監管機構、行業協會和保險公司的定位。監管機構：作為商業車險條款費率監管部門，主要職責是依據《保險法》制定條款費率監管制度；對條款是否遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，費率是否遵循充足原則和公平原則進行審查；對公司條款費率執行情況進行監管；維護保險市場秩序，保護被保險人的合法權益。行業協會：作為行業自律組織，主要職責是研究擬訂協會示范條款和參考純損失率并建立定期調整機制；研究制訂機動車參考折舊系數、車型數據庫等行業標準；建立行業代位求償機制和信息系統平臺；在支持行業創新發展、提升整體服務水平、加強自律規范、營造公平良好的市場環境等方面發揮作用。保險公司：作為條款費率擬訂、執行的主體，主要職責是不斷創新，開發適銷對路、滿足消費者需求的保險產品，確保條款費率合法、公平，嚴格執行條款費率，提高經營管理水平，提升保險服務能力。

（二）市場化的定價機制。《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據公司自有數據開發商業車險費率。建立起以純風險損失率為基礎，市場化為導向的商業車險條款費率形成機制。二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范，實現費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

（三）條款費率的動態調整機制。商業車險條款費率應當適應經濟社會發展的需要，滿足市場的發展和群眾的需求。《通知》建立了商業車險條款費率動態調整機制，規定保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。保險公司最近2個會計年度平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

問：《通知》在哪些方面體現了保護投保人、被保險人合法權益的精神？

答：近年來，保險監管部門不斷加大商業車險監管力度，規范保險市場秩序，取得了積極成效。但我國的商業車險市場處于不斷發展、完善的過程之中，現行的商業車險條款費率已不能滿足人民群眾日益增長的保險需求，保險公司還存在承保理賠服務不到位等問題。保監會高度重視商業車險條款費率管理，在廣泛調研的基礎上，起草了《通知》，充分保護投保人、被保險人合法權益。

（一）強調保險公司提示說明義務。《通知》規定保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時，商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。

（二）規范商業車險免責條款。《通知》規定，商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。同時，商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

（三）重點解決車險理賠難的問題。《通知》規定商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。中國保險行業協會應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業車險條款所規定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關的配套工作。

（四）解決社會關注及易引起糾紛的熱點問題。《通知》規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

問：《通知》出臺后，對商業車險能起到哪些完善和規范作用？

答：《通知》系統地規定了商業車險條款費率擬訂原則和監管要求，有利于促進保險公司條款費率擬訂更加科學合理，承保理賠服務更加規范標準，推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業車險產品和服務。

（一）規范商業車險條款。《通知》規定保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，商業車險條款應當內容完整、格式清晰、方便閱讀，應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。

（二）規范商業車險費率。《通知》為提高商業車險定價科學性，規定保險公司擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉移的成本，不得危及公司財務穩健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權益。《通知》還規定中國保險行業協會應當測算商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。行業參考純損失率是行業協會根據全行業多年車險賠付數據計算得出，用于保險事故發生后對被保險人進行賠償和給付的風險保障成本。行業參考純損失率加上公司根據自身經營管理費用計算得出的附加費用率，形成公司的最終費率。行業參考純損失率概念的提出，標志著我國商業車險產品開發的基礎數據更加充分，定價手段更為科學。

（三）加強條款費率監管。《通知》規定保險公司應當加強商業車險條款費率內部控制，建立涵蓋條款費率研究開發、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統、驗證修訂等環節的商業車險條款費率內控制度，健全內部控制和監督機制，確保各項制度能夠得到有效執行，確保商業車險條款費率得到嚴格執行，確保費率擬訂數據的真實與完整。《通知》還要求公司商業車險費率要細化費率各組成部分，分項管理和核算，為監管部門依法加強商業車險監管，促進保險公司科學發展提供了新的抓手。

問：商業車險條款費率管理制度改革確立了市場化導向，請介紹一下商業車險產品的開發和退出機制。在市場化的過程中，如何更好地防范風險？

答：《通知》的出臺標志著車險經營將進入以管理升級為內涵的轉型階段。過去那種“跑馬圈地”、不重視內控管理和產品及服務創新的粗放式發展模式已經不適應發展的要求。保險公司只有堅持專業管理和數據基礎兩個關鍵點，不斷提高風險識別能力和內控執行力，加強成本控制和財務集中，才能適應新階段的保險監管要求，才能在競爭中得到更大的發展空間。

（一）設定差別化的車險產品開發機制。《通知》根據分類監管的理念，對不同的保險公司規定了差別化的車險產品開發機制，對保險公司車險經營內控管理提出了更高的要求。《通知》規定了三種商業車險條款費率開發模式。一是保險公司可以參考和使用協會示范條款和行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險條款費率。二是《通知》規定連續兩個會計年度綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，可以在協會示范條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。三是鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數據基礎和專業團隊等方面符合要求的保險公司，可根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。具體條件包括：治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計年度以上；經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%；經審計的最近連續2個會計年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；設置專門的商業車險產品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統。

通過實行差別化的車險產品開發機制，一方面，為車險產品創新提供了制度基礎，能更好地滿足市場多元化的保險需求，促進市場從單純的價格競爭向以產品創新和服務創新為核心的競爭方式轉型。另一方面，《通知》設定了較嚴格的獨立開發條件，通過獎優罰劣的政策措施，鼓勵經營穩健、財力狀況良好的公司開發個性化產品及擴展責任，更好地滿足社會對商業車險保險保障的需要。

（二）建立商業車險產品“退出”機制。《通知》規定，保險公司使用的商業車險條款和費率應符合法律、行政法規或者下列規定：一是結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；三是保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；五是《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會規定的其他要求。對存在違反法律、行政法規或者上述有關規定的，保監會將責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

此外，為防范經營風險，保護被保險人的合法權益，《通知》還規定根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續兩個會計年度綜合成本率高于100%，由保監會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率。

第二篇：關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》

2012-3-11 保監發?2012?16號

各財產保險公司、各保監局、中國保險行業協會:

為進一步規范機動車輛商業保險（以下簡稱商業車險）市場秩序，完善商業車險監管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據《中華人民共和國保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規及相關規定，現就加強商業車險條款費率管理的有關事項通知如下：

一、關于商業車險條款費率擬訂的原則

（一）保險公司應當依據法律、行政法規和中國保險監督管理委員會（以下簡稱保監會）的有關規定擬訂商業車險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業車險條款費率承擔相應的法律責任。

保險公司擬訂的商業車險條款費率應當報保監會批準。保險公司應當嚴格執行經保監會批準的商業車險條款和費率。

（二）保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。

保險公司擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉移的成本，不得危及公司財務穩健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權益。

（三）中國保險行業協會應當組織專業人才力量，研究擬訂中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款（以下簡稱“協會條款”）、機動車輛參考折舊系數和車型數據庫，供保險公司參考、使用。

中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。

中國保險行業協會應當將擬訂的商業車險協會條款和行業參考純損失率向保監會報告。

（四）保險公司可以參考或使用協會條款擬訂本公司的商業車險條款，并使用行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險費率。

連續兩個會計綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業參考純損失率擬訂本公司商業車險條款和費率時，可以在協會條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。

保險公司在使用協會條款和行業參考純損失率時，應當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業協會報告。中國保險行業協會應當及時組織成員單位對有關問題進行評估、論證、修訂，并將有關情況向保監會報告。

（五）符合以下條件的保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率：

1.治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計以上；

2.經審計的最近連續2個會計綜合成本率低于100%；

3.經審計的最近連續2個會計償付能力充足率高于150%；

4.擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；

5.設臵專門的商業車險產品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統；

6.保監會要求的其他條件。

（六）保險公司根據公司自有數據擬訂的商業車險條款應當根據實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關專家進行論證。

二、關于商業車險條款擬訂及執行的要求

（一）商業車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

商業車險合同自愿、協商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權利和義務。

（二）商業車險條款應當內容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。

（三）保險公司應當在投保單首頁最顯著的位臵，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內容”并簽名。

（四）保險公司應當在保險單醒目位臵注明“為保護投保人合法權益，投保人在簽署保險合同時應當仔細閱讀保險合同內容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產品。本保險合同如有違反法律法規情形，由本公司依法承擔責任。”

（五）商業車險條款應當包括下列事項：

1.保險責任；

2.責任免除；

3.保險金額確定方式；

4.保險金賠償辦法。

（六）商業車險條款應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。

（七）商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。

商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。

（八）保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額。

（九）商業車險條款設臵適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

（十）商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。

（十一）因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

中國保險行業協會應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業車險條款所規定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關的配套工作。

（十二）保險公司應當嚴格執行經保監會批準的商業車險條款和費率，不得通過批單、特別約定等方式對經保監會批準的商業車險條款和費率作出實質性變更。

三、關于商業車險費率擬訂及執行的要求

（一）保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

保險公司可以根據電話、網絡、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

（二）商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設臵，明確規范。

（三）保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。

保險公司最近2個會計平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

四、關于商業車險條款費率的監管

（一）保險公司向保監會報送商業車險條款和費率，除應當提交《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應當提交以下材料：

1.本公司商業車險條款與中國保險行業協會擬訂的協會條款的區別，并說明詳細理由;

2.商業車險費率，包括預期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用）、營業稅及附加、傭金及手續費、經營管理費用、利潤及風險附加等；

3.保監會規定的其他材料。

（二）保險公司報送根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，除應當提交前款規定的材料外，還應當提交下列材料：

1.根據公司自有數據擬訂的商業車險使用的純損失率與行業參考純損失率的差別；

2.公司最近3個會計商業車險經營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應收保費情況、再保險安排等；

3.根據公司自有數據擬訂商業車險業務的可行性研究報告，包括市場分析、產品定位、經營戰略、發展規劃、市場前景預測等；

4.公司符合本通知關于根據公司自有數據擬訂條款費率條件的相關證明材料；

5.保監會規定的其他材料。

（三）保監會可以根據實際需要，對保險公司根據公司自有數據擬訂的商業車險條款費率所涉及的材料，進行數據真實性檢查。

（四）保險公司使用的商業車險條款和費率違反法律、行政法規或者下列規定的，保監會將責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率：

1.結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；

3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；

4.保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；

5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會規定的其他要求。

除前款規定外，根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，并限期修改：

1.經審計的上償付能力充足率低于150%；

2.連續兩個會計綜合成本率高于100%。

（五）保險公司未嚴格執公司和有關人員的責任。

（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監會報送商業車險報告，包括商業車險條款費率使用執行情況、商業車險費率合理性評估驗證情況等。

（七）保險公司應當加強商業車險條款費率內部控制，建立涵蓋條款費率研究開發、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統、驗證修訂等環節的商業車險條款費率內控制度，健全內部控制和監督機制，確保各項制度能夠得到有效執行，確保商業車險條款費率得到嚴格執行，確保費率擬訂數據的真實與完整。

（八）本通知自頒布之日起施行。保險公司應當按照本通知規定對商業車險條款和費率進行修訂并報保監會審批。

高保低賠”“無責不賠”“不計免賠”將成為歷史

車險3大“霸王條款”“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”均將成為歷史。廣大車主迎來利好消息，保監會近日正式發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》），強化保險公司在條款費率擬訂、執行中的主體作用和責任，維護投保人、被保險人合法權益。針對車險爭議最多的“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”三大霸王條款，《通知》均將其取消。

“無責不賠”將成為歷史

“無責不賠”、“高保低賠”、“不計免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款。

車輛在交通事故中受損，車主無責的情況下，若肇事方拖延賠償，多數保險公司也會以“無責不賠”為由拒絕賠償車主。對此，《通知》明確規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司應行使代位求償權，先行向車主支付賠償款，然后向事故責任方或責任方所在的保險公司追討保險賠償金，不得以放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。這將最大限度地讓受損車主及時得到賠償，將車主之間的問題交由保險公司解決，意味著“無責不賠”將成為歷史。

業內人士表示，代位求償權是《保險法》明確規定的條款，早在2003年就已引入車險賠付，只是以前并沒有強制規定。保監會此次《通知》的要求，意味著代位求償權成為保險公司必須履行的責任，今后，保險公司在進行車險賠付時，將面臨著成本上升、資金流轉等一系列壓力，行業競爭或將進一步加劇。

免責事項要特別提示

為了避免在理賠過程中引起更多糾紛，《通知》還規范商業車險免責條款，規定商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。

同時，商業車險條款設臵適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。《通知》規定保險公司應當在投

保單首頁最顯著的位臵，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”。同時，商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。

舊車投保可省上千保費

以上述三大“霸王條款”中的一條高保低賠為例，所謂高保低賠，例如一輛購買時花費了10萬元的汽車，開了五六年后，這輛舊車的實際價值肯定遠不如購車價格，但還要按照新車價格來購買保險，但在發生事故賠付時，卻要按照其實際價值來賠付。

本土一位多年從事保險行業糾紛的律師云南震序律師事務所律師張宏雷認為，單就高保低賠這一條“霸王條款”，就讓很多消費者被無辜“吸金”。

《通知》明確規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車行經保監會批準的商業車險條款或費率的，保監會將依法追究的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額，據業內人士測算，按照保監會公布的新規定，“高保低賠”被取消后，原價20萬現值10萬元的舊車在“實保實賠”中將少交千元保費，在不計免賠附加險取消后也將少交465元，兩項合計車主將省1500元左右。

個 案

車主欣喜不平等地位得改善

汽車產品維權歷來都是一件讓消費者極其被動的事，車主大怒之下砸車、用牛拉車、用車堵4S店門等事情頻頻發生。而在車險方面，受到“霸王”條款的影響，不少車主遇到付了保費卻得不到理賠的情況。腹背受氣，消費者買車后用車也不省心。

無責不賠、高保低賠……都是車主常遇到的問題，家住北市區的車主張先生就有一次很不愉快的經歷，“從2001年開始直到2009年，8年時間，每年的保險費都是按新車購臵價14萬元全額計價繳付，其中車頭部分是以新車價88920元作為保險金額。2009年，發生車損事故。價格認定中心對車輛損失作了評估，認定車頭部分損失為36000多元。

事故結案后，向保險公司索賠，但業務員卻告知，車頭部分要按折舊來計算賠款，只能賠20896.20元，這和實際修理費相差了近1.6萬元。”面對高保低賠的情況，車主只能啞巴吃黃連了。采訪中，車主均認為，這些霸王條款的取締，能有效地保障消費者的權益。與此同時，也有車主會擔心保險公司通過提高保險產品價格來變相變通，這樣消費者權益也不能得以保障。

律師觀點

無責不賠終成歷史

“無責不賠終于成為了歷史！”作為持續推動廢止“無責不賠”這個“霸王條款”的專業律師，張宏雷感嘆道。

他介紹，為推動廢止“無責不賠”這個橫行多年的霸王條款，他用了一年半時間！期間先后代理云南車主打贏4例“無責不賠”案，車型是斯巴魯、歐藍德、思域和奔馳，被告是太平洋、平安、永安和人保財險，勝訴金額近50萬元，而此期間，包括央視《每周質量報告》及全國各媒體的相關報道，也是“壓倒駱駝的每一根稻草”。

張宏雷表示，此前為推動廢止該條款，他也曾多次以專業律師的身份向保監會提出建議。他分析，有關車險投保容易理賠難其實發生了很多個案，但之前很 5

多人都是將目光關注到個案身上，沒有認識到其實是因為條款設臵的根本性原因所導致。

據了解，目前車險理賠投訴占財險投訴量的60%，諸如理賠難、銷售誤導、推銷擾民等損害保險消費者利益的問題反映強烈，且長期以來未能得到較好解決，并嚴重影響了保險行業在消費者心目中的形象。專家指出，理賠難、銷售誤導、導致消費者對行業不信任。

為此，監管部門也表示，今年將把解決車險理賠難和壽險銷售誤導問題放在工作重點的首位

第三篇：中國保險監督管理委員會關于進一步加強大型商業保險及各類投標業務管理的通知

中國保險監督管理委員會關于進一步加強大型商業保險及各類投標業務管理的通知

(保監發〔2007〕43號)

各保監局，各財產保險公司、再保險公司，中國保險行業協會：

為進一步加大對大型商業保險及各類投標業務的管理力度，有效防范風險，實現大型商業保險及各類投標業務健康有序發展，現就有關事項通知如下：

一、建立投標業務事前報告與事后核查制度

建立投標業務（含議標、詢價，以下簡稱投標業務）事前報告與事后核查制度，做到早預防、早發現、早介入、早查處。本通知要求事前報告與事后核查的投標業務標準與范圍是指：單筆大型商業保險（財產損失保險、責任保險），保險金額超過5億元人民幣或保費超過50萬元人民幣的；機動車輛保險，機動車輛在100輛以上或保費超過40萬元人民幣的。

（一）事前報告制度

1、各財產保險總公司（含外資保險公司）參與的投標業務項目，應在保險協議簽署前或投標前5日（工作日，下同）內向保監會書面報告投標業務項目名稱。

2、各財產保險省級分公司及所屬分支機構參與的投標業務項目，由省級分公司在保險協議簽署前或投標前5日內向當地保監局書面報告投標業務項目名稱。

（二）事后核查制度

凡是各財產保險公司總公司（含外資保險公司）作為投標主體中標的業務以及簽署的“總對總”保險協議，均由總公司于季后15日內將上一季度已承保的投標業務的情況、承保清單（見附件1、2）、簽署的“總對總”保險協議復印件及相關的再保險安排情況（車險除外，下同）等有關資料，書面報告保監會，保監會視情況進行核查。

凡是各財產保險公司分支機構作為投標主體中標的投標業務，由各財產保險省級分公司負責在投標結束的3日內將分公司及所屬分支機構參與的投標業務項目的招標書、投標書副本、再保險安排情況、總公司批復意見等相關資料，密封好后報當地保監局。同時，各財產保險公司省級分公司應于季后15日內將上一季度已承保的投標業務的情況，承保清單（見附件1、2）等有關資料統一向當地保監局書面報告。

各地保監局可以根據當地實際情況，針對投標業務制定事前報告與事后核查的具體管理辦法。

二、加強內控管理，切實提高執行力

各財產保險公司要進一步加強大型商業保險及各類投標業務的管理，健全完善各項管理

制度，加強監督檢查。一是健全大型商業保險及各類投標業務承保與核保管理辦法，嚴格承保與核保權限管理，將大型商業保險及各類投標業務的核保權限集中上收到省級分公司或總公司，并將有關辦法上報保監會。二是規范再保險管理，根據各公司實際承保能力及時、足額辦理再保險；嚴禁在未落實再保險的情況下，擅自對外承諾、簽發保險單；自主安排再保險，嚴禁代出單（fronting）行為；嚴禁通過貼費（貼費率、貼條款、貼免賠額等）進行再保險。三是加強內控管理和稽核監督，各總公司要加強對所屬分支機構開展大型商業保險及各類投標業務情況的監督，強化稽核檢查。對違規分支機構、高管人員及相關責任人進行嚴肅處理。構成犯罪的，要及時移交司法部門處理。要做到防范在先，管控嚴密，執行有力，令行禁止。

各再保險公司要發揮再保險的價格杠桿作用，正確引導、調節大型商業保險市場，遏制非理性價格競爭。

三、加強行業自律，維護行業整體利益

各保監局要積極指導和推動各地保險行業協會加強行業自律，加強與政府及社會有關方面的溝通、協調，加強保險法律法規、監管政策及保險知識的宣傳，努力營造良好的市場環境。

中國保險行業協會應抓緊制定其它大型商業項目純風險損失率表并盡快發布實施；對目前已發布實施的純風險損失率表的執行情況，要組織人員進行跟蹤調查分析，不斷修改完善，使其更加科學，更加符合實際。

四、加強溝通協調，實現各主體多贏

大型商業保險及各類投標業務涉及的主體多、風險多樣、技術復雜、影響面大。各財產保險公司應與各有關方加強溝通與協調，實現各主體多贏的良好局面。一是要主動加強與業主、投保人、被保險人以及保險中介機構之間的溝通協調，加強保險法規、監管政策及風險防范的宣傳，要積極引導客戶，以優質的服務、良好的信譽、精湛的技術贏得客戶的理解、信賴與支持。二是在參與大型商業保險及各類投標業務過程中，為客戶設計的承保方案既要符合保險原理、保險法規與保險監管政策要求，又能滿足客戶風險保障需求，做到風險與承保條件的科學、合理匹配。嚴禁以惡意降價為手段，不顧風險參與大型商業保險及各類投標業務，擾亂市場秩序。

五、加大對大型商業保險及各類投標業務違規行為的查處力度

各保監局應突出重點，加大對大型商業保險及各類投標業務違規行為的查處力度，對以下違法違規行為或信訪投訴多的公司和地區作為監管重點查實、查透，依法嚴肅處理。一是不嚴格執行經保監會審批或備案的保險條款和保險費率，擅自變更保險條款、任意擴展保險責任、任意調整保險費率，免費贈送附加險或其它險種，使用未經保監會備案的保險條款和保險費率。二是任意拆分危險單位。三是違規共保、貼費分保。四是經營數據不真實，坐扣

保費、陰陽單證、賬外賬、虛掛應收、違規批單退費、違規支付手續費、虛假賠案等。五是在正式投標協議之外，以補充協議、約定、備忘錄等方式，承諾向投保人、被保險人及招標方變相支付費用或給予其他利益。六是未按本通知要求在規定的時間內報送相關資料的，或報送資料不全的，或有故意隱瞞不報的。

對于檢查中發現的重點違規問題，各保監局要依法從嚴、從重、從快處理，并及時將有關情況報保監會。對于違規機構及對違規行為負有直接責任的機構高管和其他直接責任人員，要依法給予行政處罰。

本通知自下發之日起執行。各有關單位在執行過程中遇到的問題，請及時向我會報告。

附件：

1、大型商業保險投標業務承保清單(略)

2、機動車輛保險投標業務承保清單(略)

二○○七年六月五日

第四篇：保監會發布關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

保監會發布關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

保監發〔2012〕16號

各財產保險公司、各保監局、中國保險行業協會:

為進一步規范機動車輛商業保險（以下簡稱商業車險）市場秩序，完善商業車險監管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據《中華人民共和國保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規及相關規定，現就加強商業車險條款費率管理的有關事項通知如下：

一、關于商業車險條款費率擬訂的原則

（一）保險公司應當依據法律、行政法規和中國保險監督管理委員會（以下簡稱保監會）的有關規定擬訂商業車險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業車險條款費率承擔相應的法律責任。

保險公司擬訂的商業車險條款費率應當報保監會批準。保險公司應當嚴格執行經保監會批準的商業車險條款和費率。

（二）保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。

保險公司擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉移的成本，不得危及公司財務穩健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權益。

（三）中國保險行業協會應當組織專業人才力量，研究擬訂中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款（以下簡稱“協會條款”）、機動車輛參考折舊系數和車型數據庫，供保險公司參考、使用。

中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。

中國保險行業協會應當將擬訂的商業車險協會條款和行業參考純損失率向保監會報告。

（四）保險公司可以參考或使用協會條款擬訂本公司的商業車險條款，并使用行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險費率。

連續兩個會計綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業參考純損失率擬訂本公司商業車險條款和費率時，可以在協會條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。

保險公司在使用協會條款和行業參考純損失率時，應當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業協會報告。中國保險行業協會應當及時組織成員單位對有關問題進行評估、論證、修訂，并將有關情況向保監會報告。

（五）符合以下條件的保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率：

1.治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計以上；

2.經審計的最近連續2個會計綜合成本率低于100%；

3.經審計的最近連續2個會計償付能力充足率高于150%；

4.擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；

5.設置專門的商業車險產品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統；

6.保監會要求的其他條件。

（六）保險公司根據公司自有數據擬訂的商業車險條款應當根據實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關專家進行論證。

二、關于商業車險條款擬訂及執行的要求

（一）商業車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

商業車險合同自愿、協商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權利和義務。

（二）商業車險條款應當內容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。

（三）保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內容”并簽名。

（四）保險公司應當在保險單醒目位置注明“為保護投保人合法權益，投保人在簽署保險合同時應當仔細閱讀保險合同內容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產品。本保險合同如有違反法律法規情形，由本公司依法承擔責任。”

（五）商業車險條款應當包括下列事項：

1.保險責任；

2.責任免除；

3.保險金額確定方式；

4.保險金賠償辦法。

（六）商業車險條款應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。

（七）商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。

商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。

（八）保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額。

（九）商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

（十）商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。

（十一）因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

中國保險行業協會應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業車險條款所規定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關的配套工作。

（十二）保險公司應當嚴格執行經保監會批準的商業車險條款和費率，不得通過批單、特別約定等方式對經保監會批準的商業車險條款和費率作出實質性變更。

三、關于商業車險費率擬訂及執行的要求

（一）保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

保險公司可以根據電話、網絡、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

（二）商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范。

（三）保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。

保險公司最近2個會計平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

四、關于商業車險條款費率的監管

（一）保險公司向保監會報送商業車險條款和費率，除應當提交《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應當提交以下材料：

1.本公司商業車險條款與中國保險行業協會擬訂的協會條款的區別，并說明詳細理由;

2.商業車險費率，包括預期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用）、營業稅及附加、傭金及手續費、經營管理費用、利潤及風險附加等；

3.保監會規定的其他材料。

（二）保險公司報送根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，除應當提交前款規定的材料外，還應當提交下列材料：

1.根據公司自有數據擬訂的商業車險使用的純損失率與行業參考純損失率的差別；

2.公司最近3個會計商業車險經營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應收保費情況、再保險安排等；

3.根據公司自有數據擬訂商業車險業務的可行性研究報告，包括市場分析、產品定位、經營戰略、發展規劃、市場前景預測等；

4.公司符合本通知關于根據公司自有數據擬訂條款費率條件的相關證明材料；

5.保監會規定的其他材料。

（三）保監會可以根據實際需要，對保險公司根據公司自有數據擬訂的商業車險條款費率所涉及的材料，進行數據真實性檢查。

（四）保險公司使用的商業車險條款和費率違反法律、行政法規或者下列規定的，保監會將責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率：

1.結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；

3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；

4.保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；

5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會規定的其他要求。

除前款規定外，根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，并限期修改：

1.經審計的上償付能力充足率低于150%；

2.連續兩個會計綜合成本率高于100%。

（五）保險公司未嚴格執行經保監會批準的商業車險條款或費率的，保監會將依法追究公司和有關人員的責任。

（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監會報送商業車險報告，包括商業車險條款費率使用執行情況、商業車險費率合理性評估驗證情況等。

（七）保險公司應當加強商業車險條款費率內部控制，建立涵蓋條款費率研究開發、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統、驗證修訂等環節的商業車險條款費率內控制度，健全內部控制和監督機制，確保各項制度能夠得到有效執行，確保商業車險條款費率得到嚴格執行，確保費率擬訂數據的真實與完整。

（八）本通知自頒布之日起施行。保險公司應當按照本通知規定對商業車險條款和費率進行修訂并報保監會審批。

第五篇：關于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知

關于改革機動車輛保險條款費率管理制

度的通知

為促進我國機動車輛保險（以下簡稱車險）市場的健康發展，維護被保險人的利益，中國保監會決定改革現行的車險條款費率管理制度。現將有關事項通知

如下：

一、2003年1月1日起，在全國范圍內實施新的車險條款費率管理制度，具體內容見《機動車輛保險條款費率管理制度改革指引》（附件一）。同時，中國保監會《關于印發〈機動車輛保險條款〉和〈機動車輛保險費率規章〉的通知》（保監發[2000]16號）、《關于印發〈深圳市機動車輛保險條款〉和〈深圳市機動車輛保險費率〉的通知》（保監發[1999]32號）中的車險條款費率將不再

在全國和深圳市統一執行。

二、2002年9月1日起，中國保監會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。保險公司選擇繼續使用中國保監會印發的車險條款費率的，應以各自公司

名義報中國保監會備案。

三、保險公司應按中國保監會的有關規定從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監管季報表》（附件二）和《機動車輛保險監管年報表》（附件三）。《機動車輛保險業務主要指標月報表》（保監發[2002]26號）和《機動車輛保險業務統計表》（保監統S2-02-01表）同時廢止。

四、各保險公司應指定一名業務管理人員專門負責改革的技術工作，并于9月1日前將人員姓名和聯系方式報告中國保監會。

五、請各保險公司盡快做好各項準備工作。在制訂車險條款、費率時應考慮

與第三者責任法定保險的銜接問題。

六、車險條款費率管理制度改革，是完善車險監管體制、促進車險市場健康發展的一項重要舉措。各保監辦、各保險公司要認真按照通知要求開展工作，保

證改革的順利進行。

七、各保監辦、各保險公司在執行本通知過程中，遇到新的問題，請及時報

告中國保監會。

特此通知

附件：

1、機動車輛保險條款費率管理制度改革指引

2、機動車輛保險監管季報表

3、機動車輛保險監管年報表

二00二年八月十五日

附件一：機動車輛保險條款費率管理制度改革指引

第一條 為做好機動車輛保險（以下簡稱車險）條款費率管理制度的改革，加強對車險市場的管理，促進車險市場的健康發展，制定本指引。

第二條 車險（包括基本險和附加險，下同）條款由保險公司制定，報保監會審批。修改或選擇使用其他保險公司的車險條款亦同。

第三條 車險費率由保險公司制定，報保監會審批。調整或選擇使用其他保險公司的車險費率亦同。經總公司批準后，保險公司分支機構可以在其經營區域內調整車險費率，報當地保險監管部門審批。

第四條 保險公司申報車險條款時，應提交以下材料：

（一）申請函；

（二）車險條款文本一式兩份；

（三）車險條款制定或修改說明（可行性報告）；

（四）法律責任書；

（五）保監會要求提供的其他材料。

保險公司選擇使用其他保險公司的車險條款，可以不提交第（三）項材料，但應在申請函及保單上注明該公司的名稱。

第五條 保險公司或其分支機構（以下合稱保險機構）申報車險費率時，應

提交以下材料：

（一）申請函；

（二）車險條款文本一式兩份；

（三）車險費率的測算報告，包括：

1.費率公式：純費率公式和附加費率公式；

2.測算數據：標的的經驗損失率、預期賠付率、預期各項管理費用率（應單獨列示代理人手續費比例）、預期利潤率、調整因素等。

（四）車險費率的方案，包括：

1.上一年經營情況分析（此項材料僅在調整費率時要求）；

2.費率制定或調整說明；

3.制定或調整后的經營情況預測；

4.費率表和費率表使用說明，一式兩份。

（五）保險監管部門要求提供的其他材料。

保險公司分支機構申報車險費率還應提交其總公司批準文件的復印件。保險公司選擇使用其他保險公司的車險費率時，應根據本公司經營情況向保監會提交

上述全部材料。

第六條 保險監管部門自收到完整的申報材料之日（以收文日期為準）起三

個月內作出是否批準的決定。

第七條 保險機構收到保險監管部門的批準文件，應將車險條款、費率表和費率表使用說明向社會公布后，方可使用。

第八條 保險機構申報或使用的車險條款或車險費率中如存在下列情形之一，保險監管部門有權不予批準或責令保險機構停止使用：

（一）違反法律、法規、行政規章或保險監管部門的有關規定；

（二）損害社會公共利益；

（三）違反保險原則；

（四）內容顯失公允或費率顯失公平，侵害投保人或被保險人的合法權益；

（五）費率低于成本或可能危及保險公司償付能力；

（六）基本險條款內容不完整或保險責任、責任免除等重要內容表述不清或

存在自相矛盾之處；

（七）保險監管部門認定的其他事由。

第九條 保險公司制定或修改的車險條款，應通俗易懂。其中，基本險條款

應包括以下基本要素：

（一）保險標的范圍；

（二）保險責任、責任免除；

（三）保險金額或責任限額的確定方式；

（四）保險責任起訖期；

（五）保險人、投保人（被保險人）的權利、義務；

（六）賠償處理；

（七）違約責任和爭議處理；

（八）訴訟管轄權。

第十條 保險機構在制定、調整車險費率時，可以考慮以下因素：

（一）隨車因素

車輛的理賠記錄、車輛使用性質（如私人車輛與非私人車輛、營業車輛與非營業車輛等）、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。

（二）地區因素

行駛區域內的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。

（三）隨人因素

年齡、性別、駕齡、職業、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。

第十一條 保險公司制定條款費率應提高科學性和嚴謹性；加強核算和基礎數據積累，為費率的制定、調整提供充分的依據。

第十二條 外國財產保險公司在中國境內設立的分支機構以及港、澳、臺地區的保險公司在內地設立的分支機構，經保險監管部門批準經營機動車輛保險業務的，在其總公司直接授權后，應按照本指引制定車險條款、費率，報保監會批準后，向社會公布使用。修改條款、調整費率，或選擇使用其他保險公司的車險

條款、費率亦同。

本條涉及的分支機構應在申報車險條款費率之前將其總公司的授權書報送

保監會。